發(fā)布時間：2022-08-04 06:14:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及風(fēng)險管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【摘要】21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的時代，也是大數(shù)據(jù)的時代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿活力與競爭的融資市場，在這種融資市場中，消費(fèi)者是唯一的中心點(diǎn)，但這種特點(diǎn)給金融消費(fèi)者帶來方便與自由的同時，也讓他們承擔(dān)著更大的風(fēng)險。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長壯大，必須要對風(fēng)險進(jìn)行規(guī)制，風(fēng)險規(guī)制的主要手段就是保障消費(fèi)者的利益，這也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段?；诖耍疚膶ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制路徑展開分析。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 規(guī)制路徑
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和電子商務(wù)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅(jiān)力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會出現(xiàn)很多問題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個新興產(chǎn)業(yè)也沒能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險問題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被無限擴(kuò)大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問題就是探究如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)而規(guī)制金融風(fēng)險。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融L險主要體現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域里，但是風(fēng)險出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個開放性的平臺，技術(shù)越是強(qiáng)硬對互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上的保護(hù)手段常常是設(shè)置防火墻，無法做出其他的保護(hù)措施，這就給網(wǎng)絡(luò)罪犯以可乘之機(jī)，黑客們可以利用過硬的技術(shù)來破壞金融機(jī)構(gòu)的防火墻，或者對互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費(fèi)者和整個行業(yè)都帶來了極大的損失。在我國，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時間比較短，技術(shù)還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達(dá)成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，交易雙方很難確認(rèn)對方的真實(shí)身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風(fēng)險就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門對金融企業(yè)進(jìn)行有效實(shí)時的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導(dǎo)致消費(fèi)者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費(fèi)者因?yàn)閷π袠I(yè)不夠了解，很容易盲目跟風(fēng)選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場，如此循環(huán)下去，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。
二、如何利用法律來規(guī)制風(fēng)險
（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量
從行政方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個層面。其一，要提高市場的準(zhǔn)入門檻，對于還未進(jìn)入市場的想要進(jìn)入市場的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進(jìn)行嚴(yán)格的檢測，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場。對于已經(jīng)在市場內(nèi)的企業(yè)，也要對其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問題進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，要勒令其退出市場。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設(shè)立不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)的實(shí)際情況，做出一套符合實(shí)際和市場要求的，全面的市場準(zhǔn)入審核準(zhǔn)則。其三，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場聯(lián)合體系，凡是通過市場準(zhǔn)入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費(fèi)者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對企業(yè)進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。
（二）利用民事責(zé)任體系規(guī)制風(fēng)險
從法律層面來規(guī)制風(fēng)險，首要的就是要建立民事責(zé)任體系。通過民事責(zé)任體系對企業(yè)和消費(fèi)者的責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)形式以及侵權(quán)的處罰行為都做出相應(yīng)的規(guī)定。對危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，才有利于規(guī)制風(fēng)險。在民事責(zé)任體系中，要對投訴的權(quán)利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時，消費(fèi)者要能通過投訴渠道暢通無阻的反映情況，并且消費(fèi)者的投訴有關(guān)部門要及時予以回應(yīng)處理。在處理消費(fèi)者投訴事件時，可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們的方式，建立必要的投訴管理機(jī)制，保障消費(fèi)者投訴權(quán)力的正常使用。
（三）對違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰
從法律層面上來規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，不僅僅是要建立民事責(zé)任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實(shí)際作用，不讓法律成為擺設(shè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應(yīng)得的懲罰，才能使他們認(rèn)識到問題的嚴(yán)重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定，降低風(fēng)險。在當(dāng)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時代，一定要認(rèn)真仔細(xì)地對新產(chǎn)品進(jìn)行盤查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來補(bǔ)充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的每個產(chǎn)品、每種行為都有法律來進(jìn)行管理。因此，每種違法行為都要相對應(yīng)的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公平公正。對于危害性不大的違法行為，進(jìn)行民事警告，對于危害性很大的違法行為，一應(yīng)要進(jìn)行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護(hù)金融市場的正常發(fā)展。最后，法律要嚴(yán)厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問題，任何事情一旦過界就會受到反效果，在這里，法律過多的干預(yù)可能會影響互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活力
三、結(jié)束語
總的言說，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風(fēng)險規(guī)制才能保證我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長。因此，我們首先要認(rèn)真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)，找出問題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責(zé)任體系，根據(jù)規(guī)定對違法行為做出處罰，來維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，但同時也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風(fēng)險規(guī)制。
[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，這種新型的混業(yè)業(yè)態(tài)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了新的發(fā)展活力，但由于其市場不成熟、缺少相應(yīng)的法律保障和監(jiān)管力度以及信用和技術(shù)等，也存在著傳統(tǒng)與特有的風(fēng)險。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征進(jìn)行了概述，并對其可能存在的風(fēng)險進(jìn)行分析和總結(jié)，最后提出幾點(diǎn)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)建議。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險；監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，開啟了眾多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，給這些行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，同時也帶來了一些風(fēng)險，金融行業(yè)也不例外。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長遠(yuǎn)發(fā)展，就需要對其存在的風(fēng)險加以分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵與特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵，從廣義上看，它指的是在開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營過程中，由各種原因造成的預(yù)期或非預(yù)期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：
影響具有廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，參與者大都是中小企業(yè)和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識缺乏，風(fēng)險意識和風(fēng)險性高，且人數(shù)較多，風(fēng)險一旦產(chǎn)生，很容易引起群發(fā)事件，影響面較大。
監(jiān)管存在困難性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)行需要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬且開放的，交易效率高且頻繁，不受時間和空間的限制，且屬于混業(yè)經(jīng)營，這導(dǎo)致了監(jiān)管上的信息不對稱，難以準(zhǔn)確了解監(jiān)管對象和其可能存在的風(fēng)險，在監(jiān)管上有一定的難度。
較強(qiáng)的傳染性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)，它是在一個開放和公共的平臺上來開展業(yè)務(wù)的，不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，風(fēng)險出現(xiàn)后也無法有效地進(jìn)行隔離和控制，風(fēng)險很容易相互傳遞，具有將強(qiáng)的傳染性。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融，簡單來說就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，在其可能面臨的風(fēng)險中，既包含傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險，也包含與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后帶來的特有的風(fēng)險。
2.1 利率風(fēng)險
利率風(fēng)險是傳統(tǒng)金融業(yè)中較為常見的風(fēng)險，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險。
具體來講，就是利率的變動，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)或者投資者實(shí)際的收益低于預(yù)期或者其實(shí)際成本高出預(yù)期，實(shí)際收益或成本與預(yù)期出現(xiàn)差異，從而可能使金融機(jī)構(gòu)或個人面臨損失的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展還不成熟，受收益的影響較大，對市場變化的把握和應(yīng)對能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統(tǒng)金融，其出現(xiàn)利率風(fēng)險的幾率也要高于傳統(tǒng)金融。
2.2 信用風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險有兩種，一種是借貸方的信用風(fēng)險；一種是金融平臺的信用風(fēng)險。它也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險之一。
第一，從借貸方的信用風(fēng)險方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸是以信用作為支撐，無實(shí)際抵押和擔(dān)保，且目前除了信用卡外，大部分互聯(lián)網(wǎng)借貸都沒有接入征信系統(tǒng)，其信用度無法準(zhǔn)確查詢和核實(shí)，通過網(wǎng)絡(luò)提供的相關(guān)資料成為了信用評價的主要標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)性和可靠性得不到保證，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯(lián)網(wǎng)違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無法有效避免主觀騙貸的情況，信用風(fēng)險增加。
第二，從金融平臺的信用風(fēng)險出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展時間較短，門檻較低，缺少完善的審核和監(jiān)管，運(yùn)營風(fēng)險也大，這容易出現(xiàn)金融平臺因經(jīng)營、資金方面出現(xiàn)問題造成收益過低甚至倒閉的情況。
2.3 流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險指的是金融機(jī)構(gòu)因資金不足，無法及時履行支付義務(wù)或者資產(chǎn)增加情況而造成的風(fēng)險。目前，網(wǎng)絡(luò)市場存在多樣的新型金融產(chǎn)品，其中包括一些貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品，以及一些支付平臺提供的小額借貸服務(wù)，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過這些平臺，可以自由進(jìn)行貨幣基金的申購和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內(nèi)的。一旦出現(xiàn)用戶進(jìn)行集中大量地資金收回，或者是理財(cái)產(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期收益用戶大量收回投資時，支付平臺會出現(xiàn)集中且大量客戶的資金流失等，給基金運(yùn)營者帶來流動性風(fēng)險。
2.4 操作風(fēng)險
操作風(fēng)險主要是由于內(nèi)部操作過程或者人員、客戶等造成損失的風(fēng)險。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過于重視業(yè)務(wù)量，而缺少對內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)，在內(nèi)部管理方面存在一些漏洞，經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)合造假騙貸的情況；還有一些平臺自身利用平臺自融，或者鉆監(jiān)管的“空子”提供虛假評級，騙取投資等，這都是內(nèi)部操作問題帶來的風(fēng)險。
同時由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對內(nèi)部員工的培訓(xùn)和管理不到位，造成員工因業(yè)務(wù)不熟練或者是有意自盜而進(jìn)行錯誤操作，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶自身缺少指導(dǎo)，在進(jìn)行操作時出現(xiàn)失誤等造成的損失風(fēng)險，這是出于人員以及客戶操作的風(fēng)險。
2.5 技術(shù)風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著十分明顯的技術(shù)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣面臨著這一問題。這些主要是由于網(wǎng)絡(luò)是完全開放的，且網(wǎng)絡(luò)信息的加密和安全性有待提高，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)面臨著病毒、黑客、故障等技術(shù)問題帶來的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的用戶信息也都存在于網(wǎng)絡(luò)平臺上，一旦出現(xiàn)網(wǎng)站被黑、系統(tǒng)癱瘓等問題，特別容易出現(xiàn)損失，且目前很多金融平臺都沒有足夠的資金進(jìn)行技術(shù)方面的完善。
2.6 法律合規(guī)風(fēng)險
當(dāng)前金融相關(guān)的法律法規(guī)多是根據(jù)傳統(tǒng)金融制定的，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)方面存在空白地帶，缺少配套的監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行操作過程中出現(xiàn)無法可依、無章可循的題，進(jìn)而帶來經(jīng)濟(jì)損失。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律合規(guī)風(fēng)險主要表現(xiàn)在立法缺失和違法操作帶來的風(fēng)險。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規(guī)范準(zhǔn)則和法律規(guī)定，不能有效抑制風(fēng)險的發(fā)生，給市場和相關(guān)人員、機(jī)構(gòu)帶來了損失。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管措施
3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)
政府相關(guān)部門要盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面有針對性的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作、運(yùn)行活動進(jìn)行有效規(guī)范；不斷加強(qiáng)政府與行業(yè)的結(jié)合，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。另外，還可以借鑒國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、建立相應(yīng)的監(jiān)管部門和平臺，逐漸形成一套完整的法律和監(jiān)管體系。
3.2 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機(jī)制
建立信息披露機(jī)制可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動參與者，清楚地了解到企業(yè)金融活動的運(yùn)行情況，擺脫因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ帶來的欺詐等困境，使其合法權(quán)益得到保證。這需要將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因?yàn)樾畔⑴秵栴}帶來了經(jīng)濟(jì)損失，則由這些主體承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此外，要對信息披露的內(nèi)容和方式進(jìn)行明確，對不同等級的信息進(jìn)行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進(jìn)行線下交易等，確保交易信息的真實(shí)性。
3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入和退出制度
對從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、機(jī)構(gòu)以及第三方平臺的注冊進(jìn)行資金限制并對互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員資格進(jìn)行要求，要求業(yè)務(wù)操作方面的人員具有一定的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并配置足夠的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管控人員，且對管理者設(shè)置一定的信用準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；針對一些無力運(yùn)營需要退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場的，可以借鑒金融保險制度對投資者或債權(quán)人進(jìn)行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對其進(jìn)行最后的監(jiān)管。
3.4 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的創(chuàng)新
以往針對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已經(jīng)不適用于當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，須在監(jiān)管模式上有所創(chuàng)新，以適應(yīng)這種混業(yè)的態(tài)勢，加強(qiáng)行業(yè)間的溝通，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成監(jiān)管合力。主要可以通過以下方面實(shí)現(xiàn)：第一，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的范圍和責(zé)任，避免由于監(jiān)管缺失或者越位而導(dǎo)致監(jiān)管不力；第二，建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)各部門間的溝通，進(jìn)一步擴(kuò)大征信系統(tǒng)的涵蓋范圍，解決由于混業(yè)帶來的邊界模糊和監(jiān)管政策沖突等問題；最后，把握好監(jiān)管的尺度，盡可能地與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管尺度和標(biāo)準(zhǔn)保持一致，使其與相關(guān)的制度相匹配，使監(jiān)管保證整體性和有機(jī)性。
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，最近隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)+模式的飛速運(yùn)轉(zhuǎn)，現(xiàn)在衍生出了很多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如P2P是個人與個人之間的借貸，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸相對于銀行借貸會簡單許多，程序也簡化很多，在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的條件之下，金融消費(fèi)者首當(dāng)其中，并且慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融。分期樂等一系列軟件的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險 規(guī)制路徑 探索
引言
傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合已經(jīng)以高效、安全、快捷、開放等特點(diǎn)獲得了廣大金融消費(fèi)者的信賴與好評，進(jìn)大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是我們也應(yīng)該意識到在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時也在面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全性低，相關(guān)的法律法規(guī)不健全都是金融風(fēng)險面臨的挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
（一）安全性低
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在很多的披露，由于金融是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，網(wǎng)上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會為金融帶來不可避免的風(fēng)險、并且現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)欺詐也有很多，現(xiàn)在由于網(wǎng)上詐騙上當(dāng)受騙的人也很多，這種問題的存在就給消費(fèi)者帶來很大的陰影，甚至有些人會回避互聯(lián)網(wǎng)金融。安全的交易環(huán)境，貸款環(huán)境是現(xiàn)在金融消費(fèi)者所追求的，保證財(cái)產(chǎn)的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費(fèi)者的追求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也在逐步的創(chuàng)新，提出了很多新的業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更加便捷的方式，但是如果網(wǎng)絡(luò)安全性不解決，就不能保護(hù)金融消費(fèi)者，金融風(fēng)險規(guī)制失靈。
（二）法律不健全
國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全的法律，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)生財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)該由誰來承擔(dān)？誰來賠償與負(fù)責(zé)？并且在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進(jìn)行欺詐并且還沒有具體的技術(shù)去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國家應(yīng)該建立相關(guān)的健全的法律法規(guī)，在一定的程度上阻止這件事情的發(fā)生或者將風(fēng)險降到最低，保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是權(quán)利與義務(wù)也是相對的，消費(fèi)者在享受權(quán)利的同時也應(yīng)該履行自己疊義務(wù)。
（三）監(jiān)管力度缺失
對于網(wǎng)絡(luò)上的力度的卻是也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問題與挑戰(zhàn)，沒有相關(guān)的執(zhí)法人員τ諭絡(luò)的交易環(huán)境進(jìn)行監(jiān)管，自由的進(jìn)行借貸，市場機(jī)制存在但是沒有無形的手去控制他們也是不可以的，會營造出假的市場環(huán)境，在里面進(jìn)行金融的交易，合法與不合法也沒有相關(guān)監(jiān)管人員進(jìn)行督促，金融環(huán)境的不安全，會為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供障礙。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑的探索
（一）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性
安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進(jìn)行交易的前提與基礎(chǔ)，應(yīng)該雇傭技術(shù)高超電腦高手，定期的對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行檢查與設(shè)置，并且所有的過程都要對消費(fèi)者的個人信息進(jìn)行保密，禁止黑客的進(jìn)入，盜取消費(fèi)者的信息，所以，雇傭技術(shù)高超的工作人員是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個交易環(huán)節(jié)的設(shè)置都要經(jīng)過專人進(jìn)行設(shè)置，保證每一個環(huán)節(jié)的安全性，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的安全性，為消費(fèi)者提供安慰，要加大對于網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)方面的資金投入，在雇傭人才、配件設(shè)置反面都應(yīng)該是有很高的要求的，例如：現(xiàn)在的支付寶是一個交易的平臺，在支付寶上也會存在錢財(cái)丟失的現(xiàn)象就是因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，有可能通過各種渠道去盜取他人的財(cái)物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買保險，并且金額不多，如果一旦發(fā)生錢財(cái)?shù)膩G失，支付寶就會賠償消費(fèi)者相應(yīng)的金額，為消費(fèi)者提供了心理的保證，提供了安全的交易環(huán)境。
（二）健全相關(guān)法律
相關(guān)的法律制度的建立可以實(shí)現(xiàn)問責(zé)制，在出現(xiàn)問題時應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)，由誰出面解決這個問題，并且法律是至高無上的，消費(fèi)者在享受自己權(quán)利的同時不能忘記履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在有些消費(fèi)者在借款之后不還款的人也有很多最后因?yàn)橥锨返膽B(tài)度而入獄，這些都是現(xiàn)在存在的問題，消費(fèi)者也打破了交易的環(huán)境與秩序，破壞了交易的環(huán)境，法律應(yīng)該對可能出現(xiàn)的所有問題進(jìn)行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費(fèi)者的權(quán)益也能維護(hù)借貸方的權(quán)益，針對兩個主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環(huán)境提供法律的保證，要發(fā)揮法律的作用，維護(hù)交易的公平性公正性。
（三）加大監(jiān)管力度
無論是現(xiàn)在的實(shí)體銀行還是網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是由人為操作的，在操作的過程中就應(yīng)該有相關(guān)的執(zhí)法人員進(jìn)行監(jiān)管，保證交易環(huán)境的安全以及金融交易的正常進(jìn)行，金融交易是一系列的過程，貸款人身份的驗(yàn)證等，但是現(xiàn)在在這個環(huán)節(jié)上也存在很多的問題，留下的電話號碼等都可能存在問題，特別是家長電話號碼。所以在以后的交易時應(yīng)該完善這些披露，監(jiān)管人員也應(yīng)該加大監(jiān)管力度，在每一個環(huán)節(jié)都應(yīng)該有監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)督，維護(hù)交易秩序，營造安全的交易環(huán)境，是現(xiàn)在的首要問題。監(jiān)管人員要時時的在工作崗位上進(jìn)行堅(jiān)守，不可馬虎，
三、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在大范圍的推廣、流行，也有也來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款或者辦理其他的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、安全的特點(diǎn)獲得了很多的金融消費(fèi)者。但是由于現(xiàn)在的一些法律不健全等問題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著風(fēng)險和挑戰(zhàn)，也需要國家的扶持與幫助，為消費(fèi)者提供更多的方便快捷的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因?yàn)楝F(xiàn)在的技術(shù)先進(jìn)發(fā)達(dá)，面臨的挑戰(zhàn)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，改革，完善自己的制度。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用愈加廣泛，這也帶動了我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。但當(dāng)今我國現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體制還存在一些有待完善之處，造成監(jiān)管滯后、監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空現(xiàn)象，提高了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。因此，如何有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，找出新的發(fā)展路徑，是當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中亟待解決的問題。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)則制度中問題作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決策略。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險規(guī)則 實(shí)踐舉措 問題
一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制的問題
（一）缺乏有效的法律監(jiān)管機(jī)制
雖然當(dāng)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其立法、監(jiān)管層面卻相對滯后，使得制度與市場脫節(jié)，無法有效的監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。在我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系中，并未設(shè)有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融得不到法律的支撐，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融無法得到有效的監(jiān)管。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動，需要保障投資者的個人權(quán)益，并且還要建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全體系、信息保護(hù)體系等；另一方面，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條款都帶有宣示性，這些條款中沒有明確對違規(guī)人員的懲罰機(jī)制。導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作流于表面，無法發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管與控制。
（二）缺乏相應(yīng)的誠信制度
現(xiàn)如今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還沒有正式歸納到征信系統(tǒng)中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺還在征信體制之外，并未實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)使用與信息共享。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法確認(rèn)借貸人的信用情況，進(jìn)而造成壞賬現(xiàn)象發(fā)生，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。同時，很多自發(fā)性組織或市場化金融共享平臺，他們的信用程度無法推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融自身因素
互聯(lián)網(wǎng)存在開放性與隱匿性特點(diǎn)，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取利益。這也導(dǎo)致現(xiàn)如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)大量的犯罪行為。其主要表現(xiàn)在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過網(wǎng)上金融項(xiàng)目吸取社會資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監(jiān)管，這就會給投資者帶來巨大的資金風(fēng)險，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信息過于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢工具。由于當(dāng)今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發(fā)展，使得其中成分或類型極為復(fù)雜，不法人員將非法獲得的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，之后再“合法”取出，進(jìn)而達(dá)到洗錢目的。第三，支付層面的風(fēng)險，在進(jìn)行支付、清算資金的過程中，會造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業(yè)挪用、開發(fā)，會造成大量的支付風(fēng)險。第四，資金風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)自身就存在諸多風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，給投資者帶來巨大資金損失。
二、推動互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制發(fā)展的重要渠道
（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督立法工作
首先要對融資平臺風(fēng)險防范、保障投資者個人利益等方面進(jìn)行監(jiān)管。通過法律對P2P提出了明確規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)，例如及時披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應(yīng)的洗錢措施。通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督立法工作，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動做到有法可依。降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全隱患，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加科學(xué)化、規(guī)范化、合理化、法制化，并且能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障投資者的個人利益。同時，要完善相應(yīng)的懲罰制度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題，進(jìn)而推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
從國際互聯(lián)網(wǎng)金融市場分析，很多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如美國的兩級多頭監(jiān)管機(jī)制。通過借鑒國外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，取其精華去其糟粕，能夠讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加完善，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資金動態(tài)監(jiān)控，進(jìn)而保障消費(fèi)者合法利益。通過加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督措施，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融教育活動進(jìn)行監(jiān)控，避免網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象發(fā)生，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，進(jìn)而保障整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，為投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。
（三）提高投資者的安全意識
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不能只依靠國家、政府來完成，想要保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效性，必須要發(fā)揮社會群眾的作用，讓金融企業(yè)與個人投資者參與到監(jiān)管工作中，加強(qiáng)投資者的自律、自治行為。通過個人投資者努力，加強(qiáng)與企業(yè)之間的聯(lián)系，進(jìn)而確定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)規(guī)范制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，對我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。但作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識與安全意識。提高投資者的風(fēng)險鑒別能力，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的問題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進(jìn)行。想要切實(shí)提高企業(yè)、個人投資者的安全意識，需要有關(guān)部門加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳工作，發(fā)揮引導(dǎo)作用，讓廣大投資者認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的重要性，并找出規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的有效措施，進(jìn)而構(gòu)建一個既安全、又高效的金融安全平臺，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場環(huán)境，保障我國金融領(lǐng)域能夠長足發(fā)展。
三、結(jié)束語
綜上所述，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，我國金融行業(yè)也呈現(xiàn)出線上、線下雙向模式發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制還存在諸多漏洞，為了保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，有關(guān)部門必須要完善監(jiān)管法律、建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、提高投資者安全意識，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險，為投資者營造良好的投資環(huán)境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險種類
信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時不履行其義務(wù)就會導(dǎo)致信用風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開展的雙方可以在不同地點(diǎn)不見面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開展的真實(shí)性的驗(yàn)證難度增加了很多。增大了在身份確認(rèn)、信用評級方面的信息不對稱，從而增加了信用風(fēng)險。流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因沒有足額的流動資金滿足客戶隨時隨地對現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風(fēng)險。風(fēng)險的測量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因?yàn)殡娮迂泿攀窃诂F(xiàn)有實(shí)際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介?？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實(shí)社會中流通的實(shí)際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)滿足流動性要求。支付和結(jié)算風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行成為可能，甚至產(chǎn)生了國際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點(diǎn)限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴(kuò)大，這也使得其經(jīng)營業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風(fēng)險。法律風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特點(diǎn)
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風(fēng)險與新興金融風(fēng)險并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險流動性風(fēng)險仍然存在。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是傳統(tǒng)風(fēng)險與新興風(fēng)險并存。二是多樣性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風(fēng)險的類別和內(nèi)含也呈多樣性的特點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風(fēng)險的增強(qiáng)，還可能會出現(xiàn)新的風(fēng)險。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點(diǎn)，金融業(yè)本來就具有虛擬經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易的虛擬化更加突出，其風(fēng)險也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險具有很強(qiáng)的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險可能會迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程快速發(fā)生完成的特點(diǎn)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風(fēng)險事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補(bǔ)救成本卻相當(dāng)大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險控制方法：技術(shù)性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險的控制方法
一是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展環(huán)境。加大對計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級授權(quán)等安全注冊登錄方式，并且對非法用戶加以限制以實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的門戶網(wǎng)站的安全訪問。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對各項(xiàng)風(fēng)險的檢測水平；通過數(shù)字證書的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。三是開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開展過程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風(fēng)險，應(yīng)著力開發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強(qiáng)的技術(shù)手段。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)建立征信平臺。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風(fēng)險，第一要務(wù)是大力推動以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺，實(shí)現(xiàn)全社會信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個全社會通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)該征信平臺進(jìn)行信用風(fēng)險評估，并通過一定的專業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風(fēng)險。創(chuàng)新監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應(yīng)適應(yīng)它的發(fā)展，針對它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行完善、創(chuàng)新。形成既有專業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機(jī)制。培育信息公開透明，保護(hù)以消費(fèi)者利益為核心的金融市場環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險信息的強(qiáng)制披露。另外，向消費(fèi)者進(jìn)行知識教育，使消費(fèi)者能充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強(qiáng)其對新興金融模式的風(fēng)險認(rèn)識。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制方法
首先，正當(dāng)收集和保護(hù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當(dāng)保護(hù)。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級保護(hù)管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個等級，并對信息系統(tǒng)的不同安全等級進(jìn)行分級保護(hù)管理。從業(yè)人員應(yīng)熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達(dá)標(biāo)的平臺上操作。只有這樣，當(dāng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導(dǎo)致信息泄露時，才能在一定程度上減免違法責(zé)任。其次，要強(qiáng)制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對該行業(yè)的有效規(guī)范強(qiáng)制起來就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價值。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)膶捜荨Ｖ袊鼛资陙黹L期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應(yīng)在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點(diǎn)。以前中國金融業(yè)依靠政策保護(hù)現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了高度壟斷的金融市場環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競爭不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取了暴利，這些問題并沒有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來的負(fù)面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準(zhǔn)都很低端。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，在整個金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機(jī)構(gòu)或從業(yè)者時，也應(yīng)鼓勵和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當(dāng)?shù)母偁幹刃颉?
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險控制的方法
限制金融風(fēng)險敞口。金融風(fēng)險敞口限制能使金融風(fēng)險暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，以實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險達(dá)到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結(jié)算頭寸時的擠兌效應(yīng)，此方法已經(jīng)應(yīng)用到了銀行業(yè)。隨著金融市場日趨復(fù)雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間流通轉(zhuǎn)移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的杠桿率。杠桿率能從側(cè)面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風(fēng)險暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無法履行到期債務(wù)的可能性就越大。因此，補(bǔ)充資本金或減小風(fēng)險暴露以使機(jī)構(gòu)的風(fēng)險承受能力與規(guī)模相匹配，能夠?qū)ο到y(tǒng)性風(fēng)險起到預(yù)防作用，亦能減輕系統(tǒng)性崩潰的擴(kuò)散造成的后果，從而促進(jìn)互聯(lián)額金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)額得到穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)。
作者:李欣 馮娟 李敏 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)
