發(fā)布時間：2023-08-02 16:37:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的醫(yī)療公司現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）05-263-02
一、前言
當前，改善民生提高農(nóng)民群眾的生活水平，是國家發(fā)展過程當中的一個重要問題。為了讓百姓“看得起病”、不再“因病返貧、因病致貧”的問題影響百姓生活質(zhì)量，國務(wù)院轉(zhuǎn)發(fā)了衛(wèi)生部等部門關(guān)于新型農(nóng)村醫(yī)療制度的意見通知，對于如何有效地把新農(nóng)合醫(yī)療體制落實到實處，具有重大的指導(dǎo)意義。在新農(nóng)合的實施過程當中，各地政府在自身的實際情況下，在切實減輕農(nóng)民負擔的基礎(chǔ)上，制定出了適合自身發(fā)展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。
二、新型農(nóng)村醫(yī)療的幾種政企合作模式
當前，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況的不盡相同，農(nóng)民實際生活的水平也參差不齊，各地區(qū)從自身地實際情況出發(fā)，也制定出了不同的發(fā)展模式。
（一）委托管理型
這種類型主要是政府委托相關(guān)的企業(yè)，如委托保險公司辦理報銷、核算、審核等日常管理業(yè)務(wù)，以向這些公司支付一定的管理費用的委托型管理模式。保險公司不能從農(nóng)合基金中提取任何的相關(guān)費用，其中所遇到的基金風(fēng)險由政府承擔，被委托的保險公司不承擔任何基金風(fēng)險，它只是從政府那里獲取相應(yīng)的管理費用。另外，保險公司作為政府委托下代管農(nóng)合資金的一個部門，必須充分應(yīng)用自身的管理能力，幫助政府合理有效地使用“新農(nóng)合”基金，并提供有建設(shè)性的建議。
（二）合同型
這種類型的管理模式主要是有政府為主導(dǎo)，集體和政府部門多角度融資，將籌來的“新農(nóng)合”基金直接劃撥給專業(yè)性較強的保險公司，由保險公司全額或者部分的支付醫(yī)藥補償和報銷等日常事務(wù)，這種類型下合作的模式由公司履行保險責任和承擔所有的基金風(fēng)險。這種操作模式雖然在一定程度上有著它自身的優(yōu)點，但是由公司全權(quán)下的“新農(nóng)合”的可靠性很容易令人質(zhì)疑，公司可能為了自身的經(jīng)濟利益違背“新農(nóng)合”的初衷，走向經(jīng)濟化、商業(yè)化的發(fā)展道路，進而偏離了原定的行為軌道。
（三）混合型
混合型的模式是企業(yè)參與到“新農(nóng)合”的管理當中之前，政企之間簽訂了相關(guān)的合同，規(guī)定了企業(yè)在參與管理當中運用哪幾種管理模式，這樣企業(yè)在管理過程當中可以依據(jù)自身的實際情況，進行有效的調(diào)準。商業(yè)保險公司負責“新農(nóng)合”總體思路的管理規(guī)劃，負責醫(yī)療保險基金的專業(yè)化運營。政府負責資金的籌集和監(jiān)管，政府和企業(yè)之間各司其職，相互制約和監(jiān)督?；旌闲凸芾砟Ｊ骄哂休^強的適應(yīng)能力，但是穩(wěn)定性較差。
三、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度發(fā)展的現(xiàn)狀
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展過程當中，通過在政府的監(jiān)督和指導(dǎo)下，尤其是保險公司等企業(yè)參與到“新農(nóng)合”的管理過程當中來，使得各種醫(yī)療補償和報銷等監(jiān)督手段得以健全，另外在政府的指導(dǎo)和幫助下，企業(yè)可以通過制定各種相應(yīng)的醫(yī)療保障措施用來滿足農(nóng)民各種實際的需要，在提高自身的社會責任感同時，也進一步地加強了農(nóng)民的參合的醫(yī)療保障水平。然而，新型農(nóng)村醫(yī)療保障制度在發(fā)展當中，依然暴露了不少問題，需要我們不斷地完善和改進。
（一）群眾百姓資源參與所產(chǎn)生的弊端
新型農(nóng)村合作醫(yī)療喜愛完全意義上的自愿參與原則，往往一定程度上加大了制度的運行成本，同時在實施的過程當中也難以發(fā)揮出互幫共濟的參保作用。在堅持自愿參與的情況下，想要保證一定參保的數(shù)值，就需要做大量的宣傳和動員工作，從而使得投入的人力和物力進一步加大。二者自愿參與的原則也容易產(chǎn)生“逆向選擇”的問題，使得愿意參保的百姓都是有實際需要治療的。即使是百姓在心底已經(jīng)認可了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度所帶來的積極意義，但是在真正涉及到繳費參保的情況下，多數(shù)是一些年老多病的老年人選擇參加，而健康年輕人則普遍參保系數(shù)低，所以如果單方面強調(diào)參保自愿原則，很難體現(xiàn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度所提倡的互助共濟的精神，不利于投保系數(shù)的穩(wěn)定。
（二）補償機制不合理
新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的實施過程當中，百姓最關(guān)心最直接的問題是醫(yī)療補償和報銷或者補償?shù)慕痤~有多少，然而在實際操作過程當中，許多醫(yī)療費用都沒有列在報銷的范圍之內(nèi)，而且報銷的時間周期長，參保人一次性墊付的費用非常高，加上以大病統(tǒng)籌為主的補償機制不合理，這就使得在參保的過程當中，只有少部分人能夠從中得到相關(guān)的參保利益，進而降低了農(nóng)民參合的積極性。那些沒有因參合受益或者是受益較小的參合人就會退出新型合作醫(yī)療，進而降低了參合率的系數(shù)，影響了新型農(nóng)村合作醫(yī)療的可持續(xù)發(fā)展。
（三）基金管理制度不健全
按照國家相關(guān)的政策規(guī)定，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的基金管理由共同的管理部門采取“錢賬分離”的管理模式共同進行管理，通常是衛(wèi)生部門負責政策的制定，經(jīng)辦的基金管理機構(gòu)負責具體的資金操作。然而在實際操作過程當中，許多新型農(nóng)村合作醫(yī)療機構(gòu)普遍實行由一個部門實行錢賬共管，既管政策的制定，又管具體的基金收支，這種缺乏科學(xué)體制的監(jiān)管，使得一些地區(qū)沒有很好地把農(nóng)合基金和地方財政有效地區(qū)分開來，沒有真正把農(nóng)合基金落實到醫(yī)療保障上面，而是在地方財政緊張時，隨意地占用、挪用新農(nóng)合基金進行其他業(yè)務(wù)的辦理，因而使得病人報銷的時間期限延長，費用不能及時到賬。
四、完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的幾點建議
（一）建立和完善與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度相匹配的法律法規(guī)
我們目前的醫(yī)療資源現(xiàn)狀是城鄉(xiāng)間的醫(yī)療配置差距很大，影響了社會公平，因此迫切需要打破這種現(xiàn)狀。政府要想維護這種公平，縮小城鄉(xiāng)醫(yī)療配套差距就必須以法律和法規(guī)等強制規(guī)定下來，讓廣大農(nóng)民能享受到社會改革的紅利，擁有和城市居民平等的權(quán)利。
（二）加大政府對新農(nóng)合制度運行的資金投入
我國是社會主義國家，政府要在新農(nóng)合事業(yè)中承擔最主要的責任，改善我國農(nóng)村醫(yī)療長期以來落后的現(xiàn)狀，首先要解決的就是資金不足的問題。農(nóng)民如果醫(yī)療保險繳費過高就會直接影響參保的積極性，因此政府要加大對農(nóng)村醫(yī)療事業(yè)的投入顯得尤為重要，尤其是長期以來農(nóng)村的醫(yī)療設(shè)施落后、醫(yī)療工作者執(zhí)行水平相對較低等亟待解決。
（三）提高新農(nóng)合定點醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)水平
定點醫(yī)療機構(gòu)具有模范和示范效應(yīng)，其醫(yī)療服務(wù)水平直接影響著參保農(nóng)民對新農(nóng)合的滿意度。新農(nóng)合的主要作用是要通過大病補償來達到根治農(nóng)民長期以來因病致窮的問題，而目前很多新農(nóng)合定點醫(yī)院的服務(wù)水平很難治療大病，因此這個矛盾一定要得到很好的解決，才能讓農(nóng)民更多享受到新農(nóng)合的實際福利。
企業(yè)補充醫(yī)療保險是指企業(yè)根據(jù)自身效益和實力自主舉辦的一種補充性醫(yī)療保險形式。主要通過社會醫(yī)療保險機構(gòu)、商業(yè)醫(yī)療保險機構(gòu)、大型企業(yè)集團自主經(jīng)辦等形式進行保障。1998年國務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定(國發(fā)【1998】44號)》，之后相繼出臺了《關(guān)于企業(yè)補充醫(yī)療保險有關(guān)問題的通知（財社【2002】18號）》、《財政部國家稅務(wù)總局關(guān)于補充養(yǎng)老保險費補充醫(yī)療保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知（財稅【2009】27號）》，目前，對企業(yè)補充醫(yī)療保險政策的主要依據(jù)是上述三大文件。海南省1995年頒布《海南經(jīng)濟特區(qū)城鎮(zhèn)從業(yè)人員醫(yī)療保險條例》，2001年頒布《海南省城鎮(zhèn)從業(yè)人員基本醫(yī)療保險條例》?！稐l例》分總則、基本醫(yī)療保險費征繳、基本醫(yī)療保險基金管理、基本醫(yī)療保險待遇、基本醫(yī)療保險的管理和監(jiān)督、法律責任、附則7章60條。2001年7月1日并施行《海南省社會補充醫(yī)療保險辦法》，主要明確了社會補充醫(yī)療保險覆蓋范圍、費用征收金額、征收方式、所享受的待遇、管理辦法及其它特殊行業(yè)交費標準、執(zhí)行時間等。2007年7月，海南省政府《海南省人民政府關(guān)于調(diào)整省本級社會補充醫(yī)療保險費征收標準的通知（瓊府〔2007〕51號）》。
二、海南省國有企業(yè)補充醫(yī)療保險實施現(xiàn)狀及問題分析
（一）海南企業(yè)補充醫(yī)療保險實施現(xiàn)狀
海南省目前主要采取的是政府強制性基本醫(yī)療保險，其它社會補充醫(yī)療保險作為輔助醫(yī)療保險制度。各公司在實施時有自己不同的詮釋和操作方式：投保自愿、選擇自由、形式多樣；基金籌集來源為單位、個人或共同投保；服務(wù)項目和承保范圍可以是基本醫(yī)療，也可以是特殊醫(yī)療，個別病種等；投保對象是未參加基本醫(yī)療保險的或已參加職工基本醫(yī)療保險的人；經(jīng)營目的和管理形式為商業(yè)保險形式、職工福利保障形式、與關(guān)聯(lián)單位采取相互合作、儲蓄積累等；費用報銷給付補償方式可以一次性支付，也可以其它形式給付。
（二）海南D公司企業(yè)補充醫(yī)療保險
的實施情況1．公司基本情況海南D公司是一家國有電網(wǎng)資產(chǎn)公司。公司業(yè)務(wù)涉及全海南島各個市縣，總部位于?？谑?，目前全公司員工約為12000人，資產(chǎn)總額約人民幣150億元。自2009年12月公司通過《海南D公司企業(yè)補充醫(yī)療保險實施辦法（試行）》后，2010年1月1日開始為已在公司社保部參加海南省城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的職工和退休人員建立了企業(yè)補充醫(yī)療保險，并將有償解除勞動合同人員也納入享受企業(yè)補充醫(yī)療保險待遇范圍。2．基金籌集使用方式海南D公司在參照國家關(guān)于企業(yè)補充醫(yī)療保險基金管理相關(guān)規(guī)定以及我國電力行業(yè)對補充醫(yī)療保險基金籌集做法后，規(guī)定補充醫(yī)療保險基金于每月由公司財務(wù)部門在參保人員的工資總額中按2%提取。3．醫(yī)療費用補助標準對年度內(nèi)超過基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌的于最高限額內(nèi)的個人支付部分補助標準為退休人員補助90%，在職人員補助80%；對年度內(nèi)超過大額醫(yī)療救助保險最高支付限額以上部分，由企業(yè)補充醫(yī)療保險按照80%給予補助。對于部分重大或特殊疾病，其門診及住院在起付線以內(nèi)的個人自付部分按90%給予補助。參保人員一次住院使用的一次性醫(yī)用材料在基本醫(yī)療保險支付限額以上個人負擔部分，由企業(yè)補充醫(yī)療保險按70%給予補助4．管理監(jiān)督與制度運行現(xiàn)狀分析（1）管理監(jiān)督方面：D公司成立了由公司社保部帶頭、其它各部門負責人及職工代表組成的補充醫(yī)療保險管理委員會。委員會主要職責是制定企業(yè)補充醫(yī)療保險各政策及實施管理辦法、審核監(jiān)督各制度執(zhí)行及保險資金使用情況、協(xié)調(diào)各部門對保險運行及各特殊重大事項的研究決定工作等。（2）制度運行情況：海南D公司從2010年起開始建立企業(yè)補充醫(yī)療保險，所有參保人員費用從工資總額的2%進行扣繳。截止2012年12月31日，公司企業(yè)補充醫(yī)療保險基金共收繳了5218.34萬元，其中補助支出2348.25萬元，結(jié)余2870.09萬元。海南D公司2010年至2012年基金收支情況表見表1：從表1可以看出：企業(yè)補充醫(yī)療保險費用支出不高，資金余額高，2010年度（此為保險實施第一年）的結(jié)余比例達62.5%，這說明公司的保障待遇水平可能不高；其它兩年結(jié)余比例在50%左右，這說明D公司的補充醫(yī)療保險適合大多數(shù)基金保險管理條例，在企業(yè)內(nèi)部實行有效。海南D公司2012年醫(yī)療補助費用情況如表2：如上表2可以看出海南D公司參保人員的補充醫(yī)療保險待遇保障水平不足，個人承擔費用仍然很高，平均支付費率為30%以上，也就是說個人最終負擔醫(yī)療費用的壓力仍然很大。
（三）海南國有企業(yè)補充醫(yī)療保險制度的問題分析
以海南D公司實施現(xiàn)狀分析，海南國有企業(yè)補充醫(yī)療保險制度在實施中主要存在以下幾個方面的問題。1．國家或地方對國有企業(yè)補充醫(yī)療保險的相關(guān)法律、法規(guī)和政策尚不健全，實施參保人員對象、范圍不合理。2．目前的經(jīng)濟發(fā)展狀況與企業(yè)職工收入水平不協(xié)調(diào)，嚴重影響了補充醫(yī)療保險的發(fā)展與普及，全國各地國有企業(yè)對補充醫(yī)療保險費用征繳辦法、交費標準規(guī)定均不統(tǒng)一，完全由企業(yè)自己制訂，因此各企業(yè)操作各不相同。3．企業(yè)社會補充醫(yī)療保險實施限制條件太多，補助標準范圍有限。隨著物價、醫(yī)療費用的不斷上漲，公司承保范圍小，醫(yī)保標準低，員工就醫(yī)仍然困難。4．由于相關(guān)衛(wèi)生醫(yī)療、醫(yī)藥體制不太配套，企業(yè)在實施補充醫(yī)療保險時增加了風(fēng)險和難度；另外，各省、市縣地區(qū)的制度不統(tǒng)一，出現(xiàn)異動就醫(yī)難、補助爭議等情況。5．政府權(quán)力機構(gòu)在實施發(fā)展過程中所扮演的角色不夠清晰，國有企業(yè)內(nèi)部管理機制不夠完善，企業(yè)對基金費用的合理使用性缺乏有效的管理監(jiān)督。
（四）完善海南省國有企業(yè)補充醫(yī)療保險制度的對策建議
1．完善海南省國有企業(yè)補充醫(yī)療保險制度的建議（1）必須符合國家法律法規(guī)政策。嚴格遵守國家、地方政府法律法規(guī)及其政策規(guī)定。制度所配套的資金需集中的使用和管理，不能隨意進行調(diào)整。（2）必須切合企業(yè)實際情況。企業(yè)在實施過程中可以結(jié)合自身經(jīng)營情況確定比例，以不超過工資總額5%為上限。（3）堅持員工福利的基本原則。國有企業(yè)在制定補充醫(yī)療保險制度時，應(yīng)當考慮全局，公平與效率有效地結(jié)合。（4）保證資金使用效益最大化。要科學(xué)利用好基金，就應(yīng)反復(fù)測算，還要進行充分論證，才能使基金盡可能發(fā)揮作用，提高資金使用效益。
2．完善海南省國有企業(yè)實施補充醫(yī)療保險制度的主要措施（1）規(guī)范保險人員實施范圍。企業(yè)在具體執(zhí)行時，應(yīng)當嚴格規(guī)定人員適用范圍，避免出現(xiàn)人情關(guān)系，影響公司員工的心態(tài)及情緒穩(wěn)定。（2）確定保險基金籌集。按照上一個年度工資總額的適當比例或當年執(zhí)行的社會保險繳費基數(shù)來計算和提取。（3）調(diào)整保障范圍標準水平。完善及擴大疾病醫(yī)療保險范圍；相關(guān)補助標準與參數(shù)需結(jié)合自身和同行水平等因素，經(jīng)過調(diào)研、論證及測算之后確定。（4）提高特殊人員補助標準。在完善補充醫(yī)療保險制度時，重點應(yīng)考慮一些特殊群體，如家庭困難的、有特殊貢獻的退離休老干部、老工人等，需要加大力度核實討論，盡可能加大對其補助力度。（5）加強管理監(jiān)督、健全相關(guān)制度。制定相關(guān)配套的管理制度與人員責任約束機制，對經(jīng)辦的相關(guān)人員進行培訓(xùn)、監(jiān)督及審核。
三、結(jié)論
關(guān)鍵詞：寵物保險 護理和醫(yī)療費用 意外死亡 第三者責任
一、我國寵物保險的現(xiàn)狀
改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風(fēng)險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應(yīng)逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。
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[5]辰言.寵物經(jīng)濟：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟，2006.
關(guān)鍵詞：寵物保險 護理和醫(yī)療費用 意外死亡 第三者責任
一、我國寵物保險的現(xiàn)狀
改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的生活水平日益提高，并且內(nèi)容日益豐富化。隨之而來的便是像貓狗之類的寵物越來越受到人們的親睞，家庭擁有的寵物總量激增。僅在北京一地，貓狗等寵物數(shù)量就有100萬只左右，上海、廣州等大城市的寵物數(shù)量也與此相當。
1.市場需求增加
寵物數(shù)量的急劇增加，其所產(chǎn)生的疾病、護理等支出也相應(yīng)增加；其次，隨著社會經(jīng)濟水平的提高，初級產(chǎn)品以及能源供應(yīng)的緊缺，物價水平的上漲，寵物看病、手術(shù)等費用惡性增長；再次，原先因為高昂的寵物注冊費和年檢費所造成的“黑戶”現(xiàn)象，目前正在逐步消除，有戶口的寵物數(shù)量的增加將會帶來寵物保險潛在客戶范圍的擴大；最后，我國老年人口、單身、丁克家庭數(shù)量的增加，使得寵物的地位進一步提升，寵物被視為家庭成員的現(xiàn)象越來越普遍，寵物的健康成長牽動著每一位家庭成員的心。
綜上所述，隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2.供給主體不足，險種單一
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種，如中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司，還有一些保險公司的寵物保險則是作為家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險種，如中國平安保險股份有限公司、中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司。所有的這些保險公司僅對寵物的第三者責任風(fēng)險承保，即只承擔因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，且規(guī)定了多種責任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。
二、我國寵物保險市場的創(chuàng)新
我國的寵物保險尚處于初級階段，還應(yīng)該更多地借助國外成熟保險市場的發(fā)展經(jīng)驗和教訓(xùn)來不斷完善自身的發(fā)展。根據(jù)國外寵物保險的現(xiàn)狀，再結(jié)合我國特殊的國情，大致可以從以下幾個方面來著力建設(shè)我國的寵物保險。
1.擴大保障范圍，積極開發(fā)新險種
鑒于我國目前區(qū)域發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)收入水平差距大的現(xiàn)狀，進一步發(fā)展寵物保險可以借鑒類似于公共責任保險、農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，即先試點、后推廣的模式。寵物保險可以在北京、上海、廣州等寵物市場較為發(fā)達的大城市先行推廣試點工程，總結(jié)經(jīng)驗，汲取教訓(xùn)，最后發(fā)展成為全國性的寵物保險市場。在試點地區(qū)，應(yīng)逐步擴大寵物保險的保障范圍，將醫(yī)療費用、意外死亡等基本保障先行引入到寵物保險中，滿足因?qū)櫸镝t(yī)療費用不斷上漲等原因而產(chǎn)生的擴大寵物保險保障范圍的需求。當寵物保險的經(jīng)驗數(shù)據(jù)、數(shù)理精算、核保、理賠等技術(shù)不斷完善，寵物保險保障基金積累到一定程度后，保險公司可以針對客戶的特殊需求開發(fā)多種多樣的保險保障產(chǎn)品，滿足人們對寵物保險的個性化需求。
2.開展與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺
寵物保險中的醫(yī)療、意外死亡等保障的費率設(shè)定需要大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)。如果單憑保險公司的一己之力去搜集理念的觀測數(shù)據(jù)，將會耗費大量的人力、物力和財力，這對保險公司來說就顯得十分被動。而通過與寵物醫(yī)療機構(gòu)的合作，打造信息交流平臺，則可以使保險公司化被動為主動。因為寵物醫(yī)療機構(gòu)掌握的經(jīng)驗數(shù)據(jù)可信度高，又較為全面，恰恰迎合了保險公司的需要。此外，利用這樣一個信息平臺，保險公司還可以了解大量的潛在客戶的信息，這對于擴大寵物保險的覆蓋水平，提高承保質(zhì)量將會起到不可估量的作用。最后，保險公司還可以采取類似于銀行保險這樣的銷售方式，直接委托寵物醫(yī)療機構(gòu)營銷寵物保險，擴大銷售渠道，節(jié)約銷售成本。
3.加大宣傳力度，提高保險意識
現(xiàn)代寵物保險誕生至今也不過30多年的歷史，而在我國寵物保險第三者責任險的興起更是最近幾年的事，因此很少有人對寵物保險有所了解。即便是在寵物保險較為發(fā)達的美國，還是存在很大一部分人沒有聽說過寵物保險的現(xiàn)象。因此，要擴大寵物保險的覆蓋面，刺激國民的保險需求，促進寵物保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須加大寵物保險產(chǎn)品以及保險知識的宣傳力度，提高國民的保險意識，養(yǎng)成良好的風(fēng)險管理習(xí)慣。具體可以通過各種媒體、報刊雜志、公車廣告、地鐵站、火車站、飛機場、娛樂場所的宣傳海報等傳播媒介吸引國民的眼球，起到宣傳寵物保險的作用。不過，最重要的還是應(yīng)聚焦寵物購買、治療等環(huán)節(jié)，因為這些環(huán)節(jié)最接近于潛在的客戶，若是能提高他們的保險意識，培養(yǎng)起保險習(xí)慣，使他們切身體會到保險的價值，那么寵物保險必將會步入可持續(xù)發(fā)展道路。
三、結(jié)論
我國寵物保險業(yè)方興未艾，寵物保險市場上蘊含著巨大的需求。借助國外先進技術(shù)和經(jīng)驗，結(jié)合我國寵物保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以著力解決需求與供給的矛盾，探索一條適合我國寵物保險發(fā)展的道路。但同時不能忽視發(fā)展道路中存在的缺乏統(tǒng)計資料、新險種開發(fā)的定價風(fēng)險等問題，這些問題的解決離不開政府的監(jiān)管，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新需要寬松的市場行為監(jiān)管和嚴格的償付能力監(jiān)管環(huán)境。在這個層面上，如何發(fā)揮政府的職能，落實監(jiān)管責任就顯得尤為重要。
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[5]辰言.寵物經(jīng)濟：未來最賺錢的行業(yè)之一[J].滬港經(jīng)濟，2006.
從2009年8月開始,中國超過1300萬的“腦動脈瘤”患者可以依靠中國自主技術(shù)研發(fā)的國貨來保障生命健康了,而創(chuàng)造這項奇跡的公司卻是來自于張江高科技園區(qū)內(nèi)的一家規(guī)模不算很大、名不見經(jīng)傳的企業(yè)――加奇生物科技(上海)有限公司。消息一出,立即引起了醫(yī)學(xué)界、產(chǎn)業(yè)界等多方的注意,因為該公司研發(fā)的“Jasper顱內(nèi)電解脫彈簧圈”是國內(nèi)首個自主研發(fā)的“腦動脈瘤”產(chǎn)品,它的出現(xiàn)給中國神經(jīng)介入學(xué)科發(fā)展史上增添了一塊新的里程碑,加奇生物站到了中國神經(jīng)介入領(lǐng)域的最前沿,被世人所關(guān)注。
美好的約定
加奇生物公司是2005年正式在上海張江高科技園區(qū)落戶成立的,而公司之所以成立,則始于一對“海歸”夫婦的“美麗”約定。
記者首次見到加奇公司創(chuàng)始人之一的葉萍時,最大的感受源于她美麗的外表,文靜、知性,但又透露著干練,這與之前對于醫(yī)療研究人員不茍言笑、不講究衣著的印象截然不同。
葉萍是高分子化工專業(yè)出身,在國內(nèi)時就讀于著名學(xué)府浙江大學(xué)高分子化工專業(yè),本科畢業(yè)后,留學(xué)美國,考入俄亥俄州的阿克倫(Akron)大學(xué)攻讀高分子化學(xué)專業(yè)碩士學(xué)位。阿克倫大學(xué)在高分子領(lǐng)域可算是赫赫有名,作為俄亥俄州唯一躋身于《美國新聞與世界報道》雜志評選五佳之列的公立大學(xué),其高分子化學(xué)專業(yè)更是排名美國第三位,通過三年的學(xué)習(xí), 師從國際著名科學(xué)家Dr. Alan Gent,葉萍以優(yōu)異的成績獲得高分子化工專業(yè)碩士學(xué)位。
1993年,完成學(xué)業(yè)后的葉萍因成績突出,被美國知名的生物醫(yī)療器械企業(yè)Advanced Cardiovascular System (國際知名的醫(yī)療器械Guidant 公司的前身)錄用,主要從事心血管導(dǎo)管等領(lǐng)域的研究,并參與了當時最前沿的治療心血管狹窄微創(chuàng)醫(yī)療器械傳遞射線(radiation therapy)新產(chǎn)品開發(fā)。在這項新產(chǎn)品開發(fā)過程中,葉萍的幾項發(fā)明均獲得美國專利。在美國工作的這段歲月中,她見識了學(xué)術(shù)之外的寬廣天地,接觸到了世界一流領(lǐng)先的醫(yī)療器械技術(shù),并學(xué)習(xí)到了一整套技術(shù)管理及市場開發(fā)營銷,始終處于世界醫(yī)療器械領(lǐng)域中的前沿。1996年葉萍取得瑞德能大學(xué)(University of Redlands)工商管理碩士?！昂髞?我基本致力于公司的新產(chǎn)品開發(fā)管理,積累了高端介入醫(yī)療器械新產(chǎn)品從研發(fā),動物試驗,臨床試驗,美國Food and Drug Administration及歐盟產(chǎn)品審批,新產(chǎn)品試生產(chǎn)到大規(guī)模生產(chǎn)一系列過程的寶貴經(jīng)驗,這也為我現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)積累了足夠的經(jīng)驗,打下了一定的基礎(chǔ)。”葉萍說。
2002年,葉萍的丈夫張一博士回到了中國,加入了當時還并不十分有名的微創(chuàng)醫(yī)療器械上海有限公司,出任總裁一職,在國內(nèi)的這段時間內(nèi),張一帶領(lǐng)著微創(chuàng)團隊成功研發(fā)了國產(chǎn)第一個心血管藥物支架并獲國家科學(xué)技術(shù)進步二等獎,這一領(lǐng)域產(chǎn)品先前幾乎全部依賴進口,國內(nèi)的醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)迅速進入到成長期,張一博士與葉萍夫妻二人的約定也即將履行。
在張一博士回國之前,就曾和葉萍作過這樣的約定:如果在國內(nèi)發(fā)展得好,葉萍就回國,而如果不成功,張一博士則重回美國?！安贿^,我一直相信他會成功的,也一直做好了回國的準備?！痹谌~萍現(xiàn)在的辦公室內(nèi),說起這段往事,葉萍有忍不住的笑意。
2005年12月,葉萍毅然放棄在美國的高薪厚職,帶著家當回到了祖國,在張江與丈夫會合,從那個時候起,張江成為了夫妻二人共同創(chuàng)業(yè)的熱土。
經(jīng)得起寂寞的“陽春白雪”
張江被稱為“東方硅谷”,橫跨太平洋,與美國西海岸的硅谷遙相呼應(yīng),與此同步,經(jīng)過十余年的積累,張江以生物醫(yī)藥為核心的健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)群也已成為標志性區(qū)域,被稱為“中國藥谷”,葉萍與張一也正是看中了這塊土地產(chǎn)業(yè)豐富的特質(zhì),選定了創(chuàng)業(yè)的方向。從2005年回國之日起,葉萍就著手在張江看房子、跑注冊,在忙著公司成立的同時,一邊還在進行產(chǎn)品的研發(fā)?！盎貒臅r候,其實已經(jīng)確定了公司的經(jīng)營方向,正是看到了這個市場,我們也對未來充滿了希望?！?/p>
葉萍所說的市場就是神經(jīng)介入領(lǐng)域產(chǎn)品,而首個確定的即是“腦動脈瘤”微創(chuàng)介入治療產(chǎn)品――顱內(nèi)電解脫彈簧圈治療技術(shù),該項技術(shù)自1995年美國FDA批準臨床試驗以來,成為世界上發(fā)展最快的醫(yī)療技術(shù)之一,由于對于腦動脈瘤的治療,在出現(xiàn)微創(chuàng)介入技術(shù)治療前只有依靠開顱手術(shù),把動脈瘤兩端的血管夾閉住,從而防止瘤子破裂出血,但傳統(tǒng)的開顱手術(shù)在時間、術(shù)后恢復(fù)等方面都對人體傷害很大,人們不愿意接受這樣的治療,而微創(chuàng)治療的出現(xiàn),能有效改變這一現(xiàn)狀,在美國、歐洲等地的醫(yī)院手術(shù)中,使用該技術(shù)已經(jīng)十分普遍。
但是,在國外迅速發(fā)展的同時,中國的神經(jīng)介入彈簧圈市場卻主要還是依賴于國外產(chǎn)品,由國外的BostonScientific、Cordis和EV3等品牌占領(lǐng),國內(nèi)企業(yè)無一能從中分得一杯羹?！般筱笾袊?如果神經(jīng)介入產(chǎn)品的命脈淪落在跨國公司手中,將是13億國人的悲哀?！比~萍與張一博士對于中國介入產(chǎn)品市場的被動落后憂心忡忡,也正是這個現(xiàn)狀,讓他們決定了在這領(lǐng)域一展所長。
高端生物醫(yī)療器械總被認為是陽春白雪的產(chǎn)業(yè),大量的先期資金投入研發(fā),往往只開花不結(jié)果。而研發(fā)的過程是既辛苦又寂寞,在公司創(chuàng)立之初,研發(fā)的重擔幾乎落在葉萍一人身上,需要承擔大量的資料收集與反復(fù)試驗,但與在張江藥谷其他海外創(chuàng)業(yè)者的理念一樣,葉萍始終保持著樂觀精神,在她看來,生物醫(yī)療企業(yè)只有耐得住寂寞,才能專注于創(chuàng)新,才能迎來有朝一日的花開蒂落。正是有這種精神的支撐,葉萍在深信自身能力的同時,也抱著改變國內(nèi)神經(jīng)介入產(chǎn)品落后局面的決心,熬過了一個個“嚴冬”。
在“痛并快樂著”的研發(fā)過程中,加奇生物公司的團隊也在日益擴大,懷揣著同樣夢想的海歸研發(fā)人員如同新鮮血液一般,不斷注入,提升著加奇公司的研發(fā)能力,公司的研發(fā)團隊逐漸從“光桿司令”變成有了由5名博士、4名碩士等所組成的30人精英團隊,其中不乏來自麻省理工大學(xué)、斯坦福大學(xué)等名校的博士高材生。
“我們的創(chuàng)業(yè)團隊都是在美國工作了十幾年的,而且這些經(jīng)歷和我們相似,理念相近的人更容易溝通,在很多問題上會有一致的想法?！币苍S正是這些經(jīng)歷和理念相近的人,思想火花碰撞在一起才會有更明顯的化學(xué)反應(yīng)。
經(jīng)過6年的時間,加奇公司研發(fā)的“Jasper顱內(nèi)電解脫彈簧圈”(以下簡稱Jasper)在2009年6月終于獲得了國家藥監(jiān)局(SFDA)的認證,成為了同類產(chǎn)品中唯一一個多中心、與上市產(chǎn)品平行對照擁有統(tǒng)計學(xué)意義的注冊產(chǎn)品。
在行業(yè)內(nèi)人士看來,目前加奇公司的Jasper擁有許多令人注目的自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)特色,諸如“以高分子粘接技術(shù)取代其他產(chǎn)品的金屬焊接技術(shù)(使彈簧圈解脫更加穩(wěn)定)”;“創(chuàng)新的加固彈簧圈纏繞技術(shù)(使彈簧圈有優(yōu)秀的抗解旋性能,在臨床試驗期間使用的所有彈簧圈無一解旋)”;“優(yōu)化的高溫成形工藝(使彈簧圈更柔軟,滿足醫(yī)生的臨床需求)”等。
這項產(chǎn)品在技術(shù)上已達到國外同類水平,為眾多醫(yī)學(xué)專家認可:在微創(chuàng)介入手術(shù)中利用Jasper這類產(chǎn)品,患者一般睡眠(麻醉)一個多小時后就擺脫腦動脈瘤的威脅。中國著名神經(jīng)外科專家、北京市神經(jīng)外科研究所副所長吳中學(xué)教授評價說:“Jasper的出現(xiàn),實現(xiàn)了兩件事:一是讓國外神經(jīng)介入產(chǎn)品壟斷中國的歷史一去不返;二是中國普通患病百姓從此可以享受國際質(zhì)量水平的國產(chǎn)品牌帶來的健康人生,這是一件令人高興的事。”
耐得住寂寞才會成功,發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)需要時間,葉萍以“十年面壁”的準備,終于得到了花開蒂落的豐碩果實,“六年磨一劍”,最終破壁而出。
抓住中國醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的機遇
今年7月25日,加奇公司的Jasper產(chǎn)品正式上市,年內(nèi)就將進入到醫(yī)療系統(tǒng),其實相比其他發(fā)展中的國內(nèi)醫(yī)療器械企業(yè),加奇的發(fā)展可以算得上迅速,問起加奇的成功秘密,在葉萍看來:與臨床需要和市場需要相結(jié)合,和臨床專家緊密合作,是成功進入市場的“不二法門”。
據(jù)調(diào)查統(tǒng)計,目前超過1%的中國人都會有腦動脈瘤,大約為1300萬人。但在中國如此高發(fā)病率的患病人群中,由于醫(yī)保未完全覆蓋、各地醫(yī)療發(fā)展不平衡等原因,大部分帶瘤生存的患者不能享受先進的介入治療技術(shù)保護生命。
這1300萬患者隨時面臨生命危險。一遇血流加大、血壓突然增高,腦動脈瘤就可能爆裂出血, 引發(fā)腦出血,也是我們平常所說的腦溢血。據(jù)統(tǒng)計,其中有1/3的患者當場死亡。余下的2/3患者中,有十萬分之七至十萬分之九的人會在2個月內(nèi)死亡。 腦溢血的致殘率和死亡率非常高,在國外普遍運用微創(chuàng)手術(shù)治療后,發(fā)病率都大大降低。
但在中國,由于臨床經(jīng)驗不足,此類手術(shù)的普及率很低,只有部分醫(yī)院掌握了這項技術(shù),但如果全面推廣,則需要配合大量的試驗,其中就牽涉到手術(shù)中所使用的產(chǎn)品費用問題,國外的產(chǎn)品價格高昂,試驗手術(shù)無法負擔,很多在此領(lǐng)域的醫(yī)學(xué)專家為此擔憂不已,急需相關(guān)產(chǎn)品的國產(chǎn)化,降低成本。
正是了解到這一現(xiàn)狀,葉萍在回國之初,就與國內(nèi)多家神經(jīng)介入領(lǐng)域領(lǐng)先的北京天壇醫(yī)院、宣武醫(yī)院、上海長海醫(yī)院、華山醫(yī)院等著名醫(yī)院及專家建立起了良好的關(guān)系,定期拜訪,交流相關(guān)的國內(nèi)外最新動向,并及時了解國內(nèi)在神經(jīng)介入手術(shù)中所遇到的問題與需求,從中得到該領(lǐng)域第一手資料。更是在醫(yī)院臨床試驗階段,免費提供公司所研發(fā)出來的產(chǎn)品,在幫助醫(yī)院試驗的同時,更是讓產(chǎn)品得到了臨床實踐,產(chǎn)品質(zhì)量不斷得到驗證,快速完善。
在幾年的時間里,加奇公司的Jasper產(chǎn)品在多個醫(yī)院通過了300多個臨床試驗,眾多研究機構(gòu)、醫(yī)院參與其中,在多項指標達到國外領(lǐng)先水平后,國內(nèi)首個自主研發(fā)的“腦動脈瘤”產(chǎn)品“破繭而出”。
據(jù)統(tǒng)計,目前中國約有超過1萬例的“腦動脈瘤”手術(shù)會用到顱內(nèi)電解脫彈簧圈治療技術(shù),并以每年40%-50%的速度遞增,市場潛力可見一斑。
研發(fā)最終的目的是走向產(chǎn)業(yè)化,產(chǎn)業(yè)化的實現(xiàn)也是打造優(yōu)質(zhì)品牌的第一步,而加奇公司在此方面更是深謀遠慮。從事多年醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)的葉萍與張一博士深深體會到,國產(chǎn)品牌產(chǎn)品如果沒有核心的自主知識產(chǎn)權(quán)技術(shù)和過硬的質(zhì)量保障,將很難與外資品牌抗衡。
為此,葉萍在研發(fā)的同時,也加緊生產(chǎn)質(zhì)量控制體系的完善,通過研發(fā)過程的專業(yè)化構(gòu)建、生產(chǎn)流程體系程序化等多項管理系統(tǒng)的建立,目前加奇已在歐洲KEMA(荷蘭)公司的檢查下順利通過了行業(yè)內(nèi)以極其嚴格著稱的ISO 13485質(zhì)量體系認證,Jasper 則通過了CE Mark歐盟認證。而這些認證的背后,意味著加奇公司的產(chǎn)品不僅可以打破國內(nèi)的外資壟斷,還可以同時在境外許多國家銷售。
關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險 公共醫(yī)療保障 管理式醫(yī)療
一、序言
商業(yè)健康保險是指以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU，包括疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險和長期看護保險。
在我國的社會醫(yī)療保障體系中，商業(yè)健康保險對“廣覆蓋、低水平”的基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，并且隨著人民生活水平的提高，個性化及高端化的需求必然會使商業(yè)健康保險越來越重要。然而目前我國商業(yè)健康保險仍處于起步階段，覆蓋范圍和所起作用較小，因此加強對商業(yè)健康保險的研究和加快商業(yè)健康保險的發(fā)展對于整個國家的醫(yī)療保障系統(tǒng)具有重大意義。
本文分析了我國目前商業(yè)健康保險發(fā)展的狀況和存在的問題，隨后借鑒國外經(jīng)驗對我國商業(yè)健康保險業(yè)的發(fā)展提出了可行性建議，以期能夠為完善我國醫(yī)療保障制度有所幫助。
二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀
1998年12月14日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，中國商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)才全面展開，1999年中國商業(yè)健康保險保費達到207.8億元。
時至今日，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三方面特征：
（一）規(guī)模小、覆蓋率低、發(fā)展速度比較慢
我國健康險保費收入從2005年的312.3億元上升到2010年的677.5億元，實現(xiàn)了較快增長，但是與整個保險保費相比明顯占比較小。我國商業(yè)健康保險在整個保費收入中占比不僅低，而且還有逐年降低的趨勢，商業(yè)健康保險收入占比從2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。這表明我國商業(yè)健康保險規(guī)模較小，覆蓋人群也不足10%，目前在我國醫(yī)療保障系統(tǒng)中所起的作用仍然較為有限。
從增速方面來看，健康險2010較2005年增長116.93%，僅僅略高于人身意外傷害險的95.43%，而遠遠低于其他各類保費收入，如原保險費收入的194.84%、財產(chǎn)險的216.75%以及壽險的198.36%。故從數(shù)據(jù)可以看出我國商業(yè)健康保險的發(fā)展速度并不樂觀。
（二）發(fā)展空間巨大
1999年我國商業(yè)健康保險保費收入只占到了我國衛(wèi)生總費用的0.9%；同年公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用比重也較低，僅為2.2%。隨后幾年，隨著城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險制度的鞏固和發(fā)展，公共醫(yī)療保障體系的籌資水平和衛(wèi)生總費用占比都得到了大幅度提高，到2007年，公共醫(yī)療保障體系籌資占衛(wèi)生總費用的比重已經(jīng)達到24.1%；與此同時，商業(yè)健康保險的保費收入占衛(wèi)生總費用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。
1999年我國商業(yè)健康保險的籌資水平（即商業(yè)健康保險對私人衛(wèi)生籌資的占比）僅為1.5%，經(jīng)過多年發(fā)展，在2007年，該比率仍然只有6.2%，說明截至2007年，我國私人衛(wèi)生有93.8%的費用依然是通過患者自籌方式獲取的，公民醫(yī)療費用缺乏商業(yè)健康保險的有效保護。
以上兩方面我們都可以看出我國商業(yè)健康保險存在巨大的市場空間有待開發(fā)。
（三）盈利能力較差
由保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國歷年人身險整體凈收益率和壽險凈收益率水平在70%-90%之間，比較穩(wěn)定；而健康險凈收益率波動幅度較大，最高為2000年的80.3%，最低為2001年的45.5%，同時凈收益率相對較低，基本在50%-70%區(qū)間波動；人身意外傷害險凈收益率雖然整體也并不高，處在60%-70%區(qū)間，但是有很穩(wěn)定的上升趨勢，同時該類險種在人身險中占比非常小，分析意義不大。從這組數(shù)據(jù)我們可以看出，我國商業(yè)健康保險仍處于發(fā)展初期，波動率大，業(yè)務(wù)風(fēng)險也較大，保費收入不穩(wěn)定，而且健康險的理賠管理的操作頻次和成本還比壽險和人身意外傷害險高，因此利潤空間最小，盈利能力較差。
三、我國商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題
通過對我國商業(yè)健康保險現(xiàn)狀的分析，我們不難看出存在于我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的各種問題，而仔細研究之后，筆者認為可以具體劃分到以下三個方面：保險公司、外部環(huán)境和投保人。
（一）保險公司方面存在以下幾方面的問題：1、商業(yè)健康保險產(chǎn)品較單一，多樣化程度小。2、專業(yè)化程度不夠，專業(yè)人才資源匱乏。3、商業(yè)健康保險的市場覆蓋率和盈利水平都較低。
（二）從外部環(huán)境來看，我國社會醫(yī)療保障體系和法律還不夠健全，也沒有具體的類似國外免稅措施等相關(guān)政策的支持，社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的界限也沒有被明顯界定，經(jīng)營主體不明確，個別社保局對補充高額醫(yī)療保險進行強制定價等等，所有這些方面都是商業(yè)健康險的發(fā)展過程中的障礙。
（三）從投保人的角度來看，逆向選擇和道德風(fēng)險問題比較嚴重。
投保人的逆向選擇問題（即那些風(fēng)險本來就比一般人高的投保人會覺得保險更具有投資價值并傾向于購買保險）是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素。因為逆向選擇的存在，因此購買健康險的往往是身體狀況不是很好的人群，而他們索求理賠的額度和概率遠大于正常人群，這勢必造成保險公司如果按照正常群體的身體健康狀況測算出來的保費不足以彌補理賠支出。
投保人的道德風(fēng)險問題在我國健康保險市場上主要是指被保險人在疾病發(fā)生以后，在各種不同費用的治療方案中通常會選擇更貴的費用支出以達到更高的治療標準，這就會明顯提高保險公司的理賠成本，最后造成保費的上漲和健康保險產(chǎn)品供給的減少。
四、對我國商業(yè)健康保險發(fā)展的建議
上一節(jié)筆者從保險公司、外部環(huán)境和投保人三個角度對我國商業(yè)健康保險發(fā)展過程中的問題進行了分析，下面筆者再具體從三個方面提出一些可行性建議。
首先，從保險公司方面來講：1、針對不同經(jīng)濟基礎(chǔ)和不同消費能力人群提供多樣化、個性化的保險產(chǎn)品。另外，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新型健康保障產(chǎn)品和保障方式。2、提高保險公司專業(yè)化程度需要從產(chǎn)品專業(yè)化、服務(wù)專業(yè)化、內(nèi)部管理專業(yè)化以及人才專業(yè)化四個方面共同努力。
其次，從外部環(huán)境來看：1、加大對商業(yè)健康保險的稅收支持力度。具體方法可以考慮降低商業(yè)健康保險公司營業(yè)稅率、將企業(yè)保費在稅前業(yè)務(wù)列支以鼓勵企業(yè)為雇員購買團體健康保險和減免個人購買商業(yè)健康保險的所得稅以鼓勵和吸收更多個人參保。2、完善法律法規(guī)。具體包括建立健全的法律體系保障商業(yè)健康保險正常發(fā)展，界定商業(yè)健康保險的經(jīng)營范圍等。
最后，從投保者角度來看：“管理式醫(yī)療”的業(yè)務(wù)模式在國外能夠很好的解決投保人道德風(fēng)險問題。管理式醫(yī)療即把醫(yī)療服務(wù)的提供和提供醫(yī)療服務(wù)所需資金的供給（在這里即保險公司）結(jié)合起來的一種系統(tǒng)。這種系統(tǒng)集醫(yī)療服務(wù)提供和經(jīng)營管理為一體的醫(yī)療保險模式，其關(guān)鍵在于保險公司于醫(yī)療提供體系的合并。管理式醫(yī)療以確定的標準和費用為投保人提供醫(yī)療服務(wù)，將保險與醫(yī)療服務(wù)提供者聯(lián)合成為利益共同體能夠有效減少投保人的道德風(fēng)險問題，從而控制成本，降低費用。
五、結(jié)語
商業(yè)健康保險在我國的醫(yī)療保障體系中對基本醫(yī)療保險起著重要的補充作用，然而其在我國的發(fā)展目前仍處于比較初級的階段，筆者認為我國商業(yè)健康保險雖然目前覆蓋范圍較小，在保險體系中所起所用也較小，但是因為其必不可少的補充作用和廣闊的發(fā)展空間，我國應(yīng)從保險公司專業(yè)化、政策法規(guī)大力支持以及推廣管理式醫(yī)療等方面大力發(fā)展商業(yè)健康保險。
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摘 要： 從1994年職業(yè)化開始至今，我國足球運動職業(yè)化發(fā)展已經(jīng)歷經(jīng)了14年風(fēng)風(fēng)雨雨，在這 十幾年的時間里，與職業(yè)足球運動員保險相關(guān)的事件多次引起各方的關(guān)注。遼寧隊球員曲樂 衡車禍事件、沈陽金德外援班古拉左眼失明事件，都曾一時間成為社會議論的焦點。保險與 足球運動息息相關(guān)，2008年1月1日中國足協(xié)擬定的全新《中超足球俱樂部運動員工作合同》 中明確規(guī)定，俱樂部必須給球員繳納社會養(yǎng)老保險、社會失業(yè)保險、大病醫(yī)療保險、人身意 外傷害保險和住房公積金。在此背景下，對遼寧省職業(yè)足球運動員保險的商業(yè)保險現(xiàn)狀進行 了調(diào)查，并對商業(yè)保險市場的供給和需求狀況進行了分析。通過分析發(fā)現(xiàn)，遼寧省職業(yè) 足球運動員商業(yè)保險市場呈現(xiàn)出市場供給不足、市場需求旺盛的現(xiàn)狀。
關(guān)鍵詞：職業(yè)足球運動員；商業(yè)保險；現(xiàn)狀
中圖分類號：G80-05 文獻標識碼：A 文章編號 ：1007-3612(2009)03-0033-04
A Research on the Current Situation of Commercial Insurance of P rofessional Football Players in
Liaoning Province
GUAN Li WANG Zhanguo , LIANG Dianyi3, ZHANG Hui1
(1. Shenyang Sport University, Shenyang 110102, Liaoning China; 2. Luxun Academy of Fine Arts, Dalian 116600, Liaoning China;3. Liaoni ng Center of Football Administration, Shenyang 110001, Liaoning China)
Abstract: Since the professionalization of football in 1994, professional footba ll has been developing for 14 years. During the years, a series of events relate d to professional football players have attracted much attention. For example, t he Liaoning Team's player Qu Leheng and a Shenyang Jinde Team's foreign player ' s one eye blind, both were focused on by the society. The development of profess ional football is closely related to insurances. In 2008, the Football Associati on of China regulated a new work contract that the club must pay the endowment i nsurance, unemployment insurance, hospitalization insurance and contingency insu rance for players. On this background, this paper studies the professional playe rs' commercial insurance in Liaoning Province and draws a conclusion that the ma rket supply of the commercial insurance is insufficient, but the market demand i s boom.
Key words: professional football players; commercial insurance; current situation
2008年北京奧運會已圓滿落下帷幕，后奧運時代體育運動回歸大眾、回歸學(xué)校的思想漸漸深 入 人心，體育職業(yè)化的發(fā)展也是大勢所趨。足球運動是我國職業(yè)化最早的運動項目，雖然目前 面臨窘境，但這并不能影響人們對足球運動的熱愛。職業(yè)運動員完善的保障體系與職業(yè)化的 健康、持續(xù)的發(fā)展密不可分，因此，本文以職業(yè)化最早的足球運動為突破口來研究職業(yè)運動 員的保險問題，以求能為足球運動以及今后其他運動的職業(yè)化過程中面臨的職業(yè)運動員的保 險問題提供有意的借鑒和參考。
1 研究對象與方法
1.1 研究對象 本文的研究對象為遼寧省大連實德足球俱樂部和遼寧西洋足球俱樂部的職業(yè)球員，共 55人 。其中遼寧西洋隊29人，大連實德隊26人（外員除外）(表1)。
1.2 研究方法 本研究采用了文獻資料法、專家訪談法、問卷調(diào) 查法等方法。
2 結(jié)果與分析
2.1 遼寧省職業(yè)足球運動員擁有商業(yè)保險現(xiàn)狀
通過走訪了解到，目前大連實德足球俱樂部的一線隊球員在參加中超聯(lián)賽的時候擁有團體意 外傷害保險和交通意外保險。遼寧西洋隊球員擁有意外傷害保險，但暫時沒有交通意外保險 。
大連實德足球俱樂部2006-2007賽季所擁有的團體意外傷害保險，保險的范圍涵蓋了意外身 故、殘疾、意外醫(yī)療、意外住院補貼等內(nèi)容。如果大連實德隊球員由于意外而引起了身故或 致殘的事件，球員能夠拿到30～50萬的賠償金額；如果由于意外事故而引起住院的話，最高 可以拿到3～4萬的賠償金額，且住院期間每日能拿到60元的住院補貼。遼寧西洋足球俱樂部 球員只擁有團體意外傷害保險中的意外身故、全殘，其額度為10～30萬，意外醫(yī)療1～2萬元 (表2)。
大連實德足球俱樂部2006-2007賽季給球員購買的團體交通意外保險，保 險內(nèi)容是當球員以乘客身份乘坐飛機、火車或輪船、汽車等交通工具出行的時候，由于意 外事故死亡所給付的賠償。其中，如果乘坐飛機出現(xiàn)事故可以得到70萬的賠償金額；乘坐火 車或輪船出現(xiàn)事故可以得到20萬的賠償金額；乘坐汽車出現(xiàn)事故可以得到10萬元的賠償。遼 寧隊并沒有給一線球員購買團體交通意外保險(表3)。
2.2 職業(yè)足球運動員商業(yè)保險市場供給現(xiàn)狀分析
職業(yè)足球運動員的商業(yè)保險的供給是指在一定的費率水平上，保險市場上各家保險公司愿意 針對職業(yè)足球運動員這一群體經(jīng)營的保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量。通過對遼寧省的狀況進行分析 ，我們可以清晰地了解到我國職業(yè)足球運動員所面臨的共同問題。本文只對遼寧省職業(yè)足球 運動員商業(yè)保險市場供給的主體、保險供給的種類及保障程度等幾方面進行了初步的概括分 析。
2.2.1 市場供給的主體 1979年我國保險業(yè)務(wù)恢復(fù)后，中國人民 保險公司完全壟斷市場。1988年平安保險公司的成立 打破了這一格局。不久，太平洋保險公司成立，中國保險業(yè)出現(xiàn)三足鼎立的局面。90年代開 始，股份制保險公司先后成立，市場競爭主體多元化的態(tài)勢開始形成。2005年按照2000年中 國加入世界貿(mào)易組織的約定，完全開放了金融保險市場。截至2007年9月，我國經(jīng)營壽險的 保險公司數(shù)量發(fā)展到51家，中資27家、外資24家（資料來源：中國保險監(jiān)督管理委員會） 。
從表4中可以看出，遼寧省目前經(jīng)營壽險的商業(yè)保險公司共有共12家，其中中資10家， 外資2家。
但是，到目前為止我國尚沒有一家專營體育保險業(yè)務(wù)的體育保險公司成立，職業(yè)運動員的保 險業(yè)務(wù)只是并沒有被保險公司單獨從大眾的保險中區(qū)分出來，某種程度上說這嚴重阻礙了我 國職業(yè)運動員保險業(yè)務(wù)的設(shè)計與開發(fā)。
2.2.2 供給的險種種類及保障內(nèi)容
通過走訪保險公司工作人員和查閱中國人壽保險公司和首創(chuàng)安泰保險公司的產(chǎn)品寶典和職業(yè) 等級表（內(nèi)部資料）發(fā)現(xiàn)，目前遼寧省的商業(yè)保險公司沒有針對職業(yè)運動員這一群體專門設(shè) 計的險種。但是職業(yè)足球運動員并不是拒保體，與普通公民一樣可以購買各家保險公司的險 種，以下是幾種與職業(yè)足球運動和職業(yè)足球俱樂部關(guān)系比較密切的幾個保險險種：
2.2.2.1 意外傷害保險
意外傷害保險是為被保險人因意外事故造成身體傷害、殘疾或死亡時提供的一種保險?？煞?為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險。
個人意外傷害保險是指個人名義投保，職業(yè)足球運動員當前適用的主要險種之一，其特點是 不具體規(guī)定事故發(fā)生的原因和地點，被保險人年齡跨度可達6～65歲，完全涵蓋了職業(yè)足球 運動員的職業(yè)生涯。主要保險內(nèi)容有意外死亡和殘肢給付、意外醫(yī)療給付和意外住院補貼（ 表5）。
2.2.2.2 團體意外傷害保險
團體意外傷害保險只對團體進行投保，與體育保險密切相關(guān)的是團體意外傷害保險和賽事意 外傷害保險，又可分為運動隊團體意外傷害保險和賽事團體意外傷害保險。
運動隊團體意外傷害保險是為運動隊設(shè)立的意外傷害保險，與普通意外傷害保險不同，這種 保險主要為運動隊或運動團體的訓(xùn)練、比賽提供保險。目前，遼寧省還沒有針對職業(yè)足球運 動隊而專門設(shè)計的這類保險，但是國內(nèi)也有成功的案例，如廣州市體育局已經(jīng)按項目分類為 其下屬的運動隊投保。
賽事團體意外傷害保險是對被保險人在參加指定的比賽過程中發(fā)生的意外傷害提供保險。例 如，2002年中國人壽保險公司與中國足協(xié)簽約，為參加2002年世界杯的中國隊隊員贈送總保 額為1.125億元的人身保險，為中國代表團官員贈送總保額為8 750萬元的人身保險，都屬于 賽事團體意外傷害保險。
2.2.2.3 交通意外傷害保險
從表6中可以看出，交通意外傷害保險是被保險人以乘客身份乘坐交通工具期間遭受的 意外傷害事故。保險主要內(nèi)容包括乘坐交通工具期間發(fā)生的意外身故、意外殘疾進行賠償。
2.2.2.4 大病醫(yī)療保險
大病醫(yī)療保險是指被保險人患有保險合同約定的疾病時，由保險公司提供補償?shù)囊粋€險種。 一般的大病醫(yī)療保險內(nèi)容包括身故給付、重大疾病給付、繳費期滿給付等（表7）。
2.2.3 各險種費率現(xiàn)狀 本節(jié)的主要目的是對多家保險公司職業(yè)足球運動員能夠參保的險種的費率現(xiàn)狀進行對比分析 ，為想要參保的運動員個人和俱樂部提供有效的參考。
2.2.3.1 個人意外傷害保險 從表8中我們可以看出，由于職業(yè)足球運動員屬于高風(fēng)險的職業(yè)，其參保個人意外傷害 保險是每1 000元保額的意外身故、全殘的保費為4.5元人民幣，每1 000元保額的意外醫(yī)療 保費是42.8元人民幣，每天15元保額的意外住院補貼保費為37.3元人民幣。
2.2.3.3 團體交通意外傷害保險
表10 職業(yè)球員參保不同公司團體交通意外險保費一覽 元
表10描述的是兩家保險公司團體意外交通保險的費率情況，如果參保首創(chuàng)安泰的團體交 通意外保險，每人每年100元的保費，他在乘坐飛機、火車或輪船、汽車任意一種交通工具 出現(xiàn)意外身故或全殘時，分別能夠得到70萬、20萬和10萬不等的賠償金額。與之相比中國平 安公司的團體交通意外保險對飛機、火車、輪船的賠償比例要高，每人每年140元的保費飛 機的保額為80萬，火車和輪船的保額為40萬，但對汽車引發(fā)的交通事故賠償要低，只有4萬 元人民幣。
2.2.3.4 大病醫(yī)療保險
從表11中可以看出，職業(yè)足球運動員如果參保首創(chuàng)安泰保險公司的大病醫(yī)療保險，如果 繳費期限為20年，保額是1 000元，其每年的保費是39元人民幣；如果保額是10萬元，每年 的保費為3 900元。
性別男人數(shù)遼寧29大連26年齡25以下25以上25以下25以上1910169從業(yè)年限平均11年平均11年 2.3.2 球員對保險的態(tài)度
從圖1中可以看出，有57%的被調(diào)查者認為保險對于他們來說非常的重要，而認為不重 要的人數(shù)只占被調(diào)查者的5%，這說明目前球員對保險的認識程度是相當高的，球員們大多 數(shù)了解保險對他們從事這一職業(yè)的重要性。
2.3.3 球員的購買情況 從圖2可以看出，在被調(diào)查的55名球員中，有18人已經(jīng)為自己購買了商業(yè)保險，有37人 并沒有為自己購買商業(yè)保險。但是對其購買的商業(yè)保險險種我們不得而知，下面是對球員擔 心的風(fēng)險進行調(diào)查，進一步了解目前球員的商業(yè)保險需求現(xiàn)狀。
從圖3中可以看出，在球員最擔心的風(fēng)險方面，有49%的球員最擔心的是自己養(yǎng)老風(fēng)險 ，有40% 的球員關(guān)心的是自己醫(yī)療保險，只有11%的球員關(guān)心自己的失業(yè)風(fēng)險，可見由于職 業(yè)生涯的短暫和受傷的頻繁，養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險是球員們關(guān)心的重點。
在被調(diào)查“為什么不購買商業(yè)保險”的諸多原因中，認為保險公司沒有專門針對運動員的險 種，沒有合適的選擇人數(shù)占51%，認為商業(yè)保險太貴這一原因只占了7%，沒有這方面認識的 運動員占了14.5%，這說明阻礙商業(yè)保險在體育領(lǐng)域中推行的原因已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上的球 員收入水平低、球員沒有保險意識等方面的原因，而是商業(yè)保險公司無法針對職業(yè)足球運動 員這一特殊群體的訓(xùn)練和比賽開發(fā)出具體的保險險種(表13)。
3 結(jié)論與建議
1) 職業(yè)足球運動員商業(yè)保險市場供給狀況不足。目前，并沒有一家商業(yè)保險公司針對職業(yè) 足球運動員這一特殊群體設(shè)計出專門的商業(yè)保險險種，可供職業(yè)足球運動員參保的商業(yè)保險 險種和普通群眾一樣，并且只有四種：個人意外傷害保險、團體意外傷害保險、團體交通意 外傷害保險和大病醫(yī)療保險。2) 職業(yè)足球運動員商業(yè)保險市場需求狀況旺盛。調(diào)查結(jié)果表明，目前職業(yè)足球運動員這 一群體保險意識強，風(fēng)險意識增加，大多數(shù)球員有購買的動機和欲望，影響其不購買商業(yè)保 險的主要原因是市場上沒有適合他們職業(yè)特點的商業(yè)保險險種。3) 建議足協(xié)承擔當起管理者的責任，通過立法來要求俱樂部給球員交 納社會保險，保障球員的基本公民權(quán)利。同時，足協(xié)應(yīng)利用自己的獨特部門優(yōu)勢，積極與商 業(yè)保險公司溝通合作，爭取早日開發(fā)出適合職業(yè)足球運動員的商業(yè)保險險種，加快職業(yè)運動 員商業(yè)保險進程。
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一、農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展現(xiàn)狀
（一）參加商業(yè)性醫(yī)療保險的比例太小，在醫(yī)療保障體系中的補充作用發(fā)揮不夠我們的調(diào)查顯示,在河北省農(nóng)村只有11.5%的人參加了商業(yè)性醫(yī)療保險，88.5%的農(nóng)民沒有參加任何商業(yè)保險。商業(yè)保險有較高的保障水平,但對大多數(shù)農(nóng)民來說卻是可望而不可即的。一是因為目前這類醫(yī)療保險是以高收入水平人群為參保對象,即參保費比較高，大部分農(nóng)民承受不起；二是這類醫(yī)療保險通過對參保者進行保前體檢來排斥健康狀況不良的人群參保,而大多農(nóng)民的認識并沒有達到無病防病的程度；再加上農(nóng)民覺得不合算，不相信商業(yè)保險，買了保險理賠時難等原因，決定了大多數(shù)農(nóng)民既沒有經(jīng)濟實力去參保,也沒有主觀意愿去參保,因此對農(nóng)民所起的保障作用當然也就十分有限。
（二）險種少，價格高目前我國缺少專業(yè)的商業(yè)醫(yī)療保險公司，各家壽險公司雖然都涉足了醫(yī)療保險領(lǐng)域，開辦了各類醫(yī)療保險，但是險種少、價格高，公眾急需的險種如老年護理保險在市場上沒有。大部分醫(yī)療險種基本上又是以附加險的形式隨主險開展的保障，保險的費用比較高。
（三）商業(yè)醫(yī)療保險知識宣傳不夠我們的調(diào)查顯示,27%的調(diào)查對象表示對商業(yè)醫(yī)療保險了解得不多,31%的調(diào)查對象表示“聽說過一些,具體內(nèi)容不清楚”,42%的調(diào)查對象回答“一無所知”。此外，47%的調(diào)查對象認為商業(yè)醫(yī)療保險中亟待解決的問題是加強宣傳。可見,農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險知識非常缺乏,并且也希望保險公司加強宣傳。
（四）農(nóng)民對商業(yè)醫(yī)療保險不信任隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，城市人群對保險基本理念越來越認同，但在農(nóng)村中很多農(nóng)民因受到經(jīng)濟基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位及保險宣傳缺乏的影響,缺乏健康風(fēng)險意識,對商業(yè)醫(yī)療保險存在誤解，片面認為保險公司就是為了賺錢。另外，一些農(nóng)民對報銷手續(xù)的穩(wěn)定性持懷疑態(tài)度,擔心交錢容易、報銷難。
二、制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的因素
(一)政府因素政府應(yīng)該在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮積極地引導(dǎo)和推動作用。但目前政府缺乏必要的政策傾斜和推動，作用不能充分發(fā)揮。從國外農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展實踐看，政府在開展農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險中的職能和作用，通常以法律的形式加以明確。但中國由于專門的農(nóng)村醫(yī)療商業(yè)保險法律的空白，政府應(yīng)在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用以及如何發(fā)揮作用等都沒有明確規(guī)定，這影響了政府在農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮，也制約了農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展。
（二）商業(yè)保險公司因素
1．產(chǎn)品設(shè)計存在一定缺陷。目前各保險公司大力推廣的小額農(nóng)村保險深受農(nóng)村老百姓歡迎，但是有些險種的設(shè)計并不符合農(nóng)村市場的需求。從險種設(shè)計、保障程度、保險期限、保險費率到責任范圍，都缺乏因地制宜的靈活性，限制了保險業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展，也使農(nóng)民的風(fēng)險保障需求得不到有效滿足，主要是價格超出多數(shù)農(nóng)民的保險購買力、條款設(shè)計條款專業(yè)術(shù)語太多，農(nóng)民無法理解，繳費方式較死板等方面。
2．保險公司不愿涉足農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險。主要原因在于風(fēng)險高、賠付額度高。尤其在一些災(zāi)害多發(fā)地區(qū)和貧困山區(qū)，一旦出現(xiàn)損失，損失嚴重。因而保險公司不愿拓展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險。
(三)農(nóng)民個人因素
1.傳統(tǒng)觀念根深蒂固，缺乏保險意識。所謂保險意識是指人們對醫(yī)療保險的主觀意識認識，包括觀點、心態(tài)等。我國農(nóng)民整體教育水平偏低，對保險及其相關(guān)知識了解較少，導(dǎo)致農(nóng)民風(fēng)險防范意識比較薄弱，對潛在風(fēng)險缺乏必要的警惕性，對風(fēng)險的發(fā)生存在僥幸心理。
2.經(jīng)濟收入低，投保能力有限。近年來,農(nóng)民人均年收入雖然有所增長,但是物價上漲的也非?？?。他們支出的大部分甚至絕大部分都用于食品、服裝、水電氣費、教育費、醫(yī)療藥品費、交通費等生活必需品。因此,真正能用于購買商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品的資金極為有限,且現(xiàn)行的保險產(chǎn)品保費相對較高，大多數(shù)農(nóng)民無力承受。
三、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險的幾點建議
發(fā)展農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保險事業(yè)是一項系統(tǒng)工程，需要各級政府部門的大力扶持，調(diào)動保險公司開創(chuàng)農(nóng)村保險市場的積極性，激發(fā)農(nóng)民的保險意識。
