發(fā)布時間：2023-07-19 17:11:54
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大學生的理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式發(fā)展起來，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務形成了直接沖擊。例如，2006年我國第一家人人貸公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司等。謝平（2012）在國內(nèi)最先公開提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”（Internet Finance）這一概念，在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易所引致出的巨大效益將更加普惠于普通老百姓”。
隨著云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場悄然興起，為在校大學生提供了分期消費服務的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，如余額寶、螞蟻花唄、京東白條等。緊接著，傳統(tǒng)的電商平臺也開始參與大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到了在校大學生的認可，參與程度迅速提高，影響了大學生的消費習慣。張玉濤（2011）分析了大學生理財的可能性與重要性；劉思婷（2014）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學生進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难芯渴强尚械?，也是必要的?/p>
國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2017年，我國普通本?？圃谛Ｉ鸀?695.8萬人，近年來隨著各大高校的擴招，大學生消費市場的容量還在繼續(xù)擴大。但目前大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在認知偏差，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在知覺風險，并沒有樹立良好的理財觀念。本文以大學生為研究對象，探索不同專業(yè)、不同年級的學生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下對理財方式的選擇及影響因素。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生理財方式的選擇及其影響因素
（一）數(shù)據(jù)來源與樣本描述
本課題組于2017年8～10月對江蘇省揚州市的在校大學生進行問卷走訪調(diào)查。調(diào)查對象主要為揚州本地各大高校的在校大學生。本組采取了問卷調(diào)查法和訪談法，通過借助問卷平臺和走訪發(fā)放紙質(zhì)問卷兩種方式作了調(diào)研。共設(shè)計了21道問卷問題，其中15道與互聯(lián)網(wǎng)金融的認知、主觀判斷以及采取的行為有關(guān)。參與本次問卷調(diào)查的學生有325人，問卷回收率100%，數(shù)據(jù)有效率97.5%。本次問卷調(diào)查對象中女生占55.8%，男生占44.2%，其中大三學生占大多數(shù)，經(jīng)管專業(yè)的學生占主要部分。（見表1）
（二）調(diào)查結(jié)果分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生理財方式選擇
從被調(diào)查者的理財方式來看，64.29%的學生選擇了購買活期存款，51.19%的學生選擇余額寶等P2P理財，購買股票和基金的各占3.57%。對于大家使用過的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的調(diào)查中得知，有80.95%的同學使用過余額寶，40.63%的學生使用過螞蟻花唄。由此可見，當代大學生在理財方式的選擇上更加青睞傳統(tǒng)金融銀行卡活期存款，但是，余額寶類產(chǎn)品的興起對高校學生使用銀行存款起到了分流作用，有超過一半的學生進行過互聯(lián)網(wǎng)金融理財。這說明，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起以及普惠金融的發(fā)展，為高校大學生提供了更多的理財方式，理財產(chǎn)品更加的豐富多樣，這對大學生理財市場的繁榮發(fā)展具有重要的促進作用。（見表2）
2.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學生理財方式選擇的影響因素
（1）性別對大學生理財方式的影響。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，性別對大學生理財方式的選擇有較大的影響。對理財方式的選擇和性別做交叉分析發(fā)現(xiàn)，在選擇傳統(tǒng)理財方式的學生中，女生占64.20%，男生占35.80%，女生多于男生，而在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的學生中，女生占50.80%，男生占49.20%，女生仍舊多于男生，但差距縮小。由此可?，性別對大學生選擇理財方式存在影響，女生比男生更樂于參與理財活動，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式的出現(xiàn)正在逐步縮小性別差異。（見表3）
（2）專業(yè)對大學生理財方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，專業(yè)對大學生理財方式的選擇有一定的影響，商科專業(yè)學生理財?shù)娜藬?shù)占比普遍高于非商科專業(yè)的學生。而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膶W生中商科和非商科人數(shù)比例逐漸趨于一致，分別占51.02%和48.89%。這說明，專業(yè)的影響固然存在，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)打破了專業(yè)的界限，降低了理財?shù)拈T檻，讓更多想要理財?shù)拇髮W生加入其中。（見表4）
（3）理財最低金額限制對大學生理財方式的影響。研究表明，在大學生中，沒有使用理財產(chǎn)品的人數(shù)占比，隨著月均可支配費用的增長，呈現(xiàn)下降趨勢，并且6.02%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品理財最低金額沒有限制，所以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財。由于大學生每月生活費有限，所以每月結(jié)余的生活費也有限，理財最低金額決定了大學生所掌握的流動資金能否用于理財。余額寶的一大特點就是低門檻，理財金額低至1元，為大學生理財提供了極大的便利。
（4）理財收益對大學生理財方式的影響。收益是影響大學生理財?shù)闹匾蛩刂?，在調(diào)查中，19.28%的大學生認為收益率高是他們選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要原因。高收益往往能吸引大學生理財，較低的收益則不能有效地激發(fā)理財?shù)挠?。以余額寶為例，它的年收益率高達3.5%～4%，甚至高于許多商業(yè)銀行5年定期存款利率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益高于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品這一特性，使得一批大學生從傳統(tǒng)金融理財轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融理財。
（5）操作的便捷程度對大學生理財方式的影響。如今大學生都偏好用方便快捷的方式處理問題，在調(diào)查中57.83%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)金融操作方便快捷，這是吸引大學生理財?shù)闹匾蛩刂?。在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融之前，大部分大學生選擇存活期戶或存定期，常常要去線下銀行辦理。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，把所有復雜的、高風險高收益的產(chǎn)品搬上線，直達手機端，而且以極其快捷個性的方式讓客戶迅速掌握操作方法，簡潔、方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品以其便捷的操作方式為大學生管理月末生活費結(jié)余提供了存儲平臺，方便了大學生理財。比如余額寶，交易不受時空限制，非常便利，大學生使用余額寶已經(jīng)逐漸成為一種習慣。（見表5）
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學生在理財方式選擇上存在的主要問題
（一）學生難以獲得系統(tǒng)的金融理財學習機會，缺乏理論知識
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過一半的大學生從網(wǎng)絡(luò)上或周圍的人了解財務信息，少數(shù)學生通過報刊、校園課程和經(jīng)驗積累獲得金融理財知識。這表明大多數(shù)大學生通過互聯(lián)網(wǎng)了解財務管理，但通過互聯(lián)網(wǎng)獲得的分散知識對了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)沒有多大幫助。只有少數(shù)學生通過課堂學習獲得金融知識，大學生很少有機會獲得系統(tǒng)的財務學習機會，學校的不重視是造成這一現(xiàn)象的重要原因。
（二）大學生缺少必要的理財經(jīng)驗，沒有清晰的投資方向
許多大學生認為財務管理等于投資，但事實上，投資只是財務管理的一部分，它是保存和增加資本的有效手段和工具，而不是最終目標。對于大學生來說，相關(guān)的投資理念只停留在書本上，缺乏實際的投資經(jīng)驗。因此，在財務管理時，盲目追求高收益，忽視其背后的高風險，不能選擇正確的理財方式，對投資方向也愈加困惑。
（三）大學生資金有限，理財意識薄弱
大學生沒有固定的收入來源，每月的生活費有限，這影響了大學生理財?shù)姆e極性。此外，許多大學生錯誤地認為，理財是“一錘子買賣”，也就是說，當他們有閑錢時才會管理金錢，沒有閑錢時財務管理是沒有必要的，因而不能持續(xù)理財。這也是理財意識薄弱的體現(xiàn)。
四、政策建議
（一）國家應完善相關(guān)法規(guī)政策，加強指導、鼓勵創(chuàng)新
為了應對高校對互聯(lián)網(wǎng)金融認知應用的問題，國家必須整頓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的準入制度，完善法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，加大對違法犯罪行為的處罰力度，努力打造有序、公開、公正的互聯(lián)網(wǎng)金融市場；國家應該發(fā)揮指導作用，積極引導高校做好金融教育工作；國家應鼓勵和引導大學生接觸、使用互聯(lián)網(wǎng)金融，促進互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。
（二）高校應加強大學生的理財教育，聯(lián)合家長引導大學生正確理財
首先，高校應重視大學生的理財教育，幫助大學生樹立正確的理財觀念和消費觀念，同時開展網(wǎng)絡(luò)詐騙教育工作。學校可以開設(shè)相應的理財基礎(chǔ)課，增加大學生對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認識；開設(shè)與理財相關(guān)的社團，搭建大學生與資深投資者面對面交流的平臺。此外，家長應該與高校合作，做好對大學生的理財教育，了解孩子的消費支出情況，從而避免不恰當、不合理的理?投資。
（三）大學生應提高風險防范意識，使投資理財組合多樣化
關(guān)鍵詞 余額寶 大學生 理財意識 行為 影響
“理財”一詞，最早見諸21世紀90年代初期，西方國家對大學生的理財教育開展較為成熟，對余額寶的認識也比較深刻。余額寶作為一種理財產(chǎn)品，對于大學生這類群體具有一定的理財投資價值，可為步入社會后的理財投資提供一定的理論與實踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財意識，因此余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。本文研究的目標在于透過余額寶這一當下時興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對大學生的理財意識及行為進行深入調(diào)查研究，并提出大學生余額寶理財?shù)暮侠砘ㄗh。
一、余額寶理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
（一）余額寶理財?shù)目焖侔l(fā)展和未來前景
2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個又一個全新的理財平臺，也轉(zhuǎn)變了許多人理財和消費的方式，其中余額寶的推出無疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺支付寶宣布推出余額增值服務――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當于購買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時還有了投資理財功能。余額寶公布的七日年化收益率相當于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬，這一數(shù)字超越了2012年國內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認為如此迅猛的發(fā)展勢頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。
到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報數(shù)據(jù)顯示，余額寶對接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。
余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個品種上形成競爭。
互聯(lián)網(wǎng)的特點則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價組成在一起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對穩(wěn)定的趨勢。周曉明說，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準確預測第二天的流動性需求，偏離度不超過5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來會吸引更多的客戶，特別是中小投資者。
（二）余額寶理財?shù)膬?yōu)勢與不足
1.余額寶的優(yōu)勢。（1）流動性強，使用靈活。余額寶隨時支持消費、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點的優(yōu)勢表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時支取。（2）最低購買金沒有限定。余額寶的購買最低限額為1元，如此低的起購資金實現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機會。（3）操作流程簡單。余額寶的注冊和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購，簡便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時登陸客戶端進行收益額的查詢，方便理財。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲蓄相比，余額寶的收益水平遠高出一大截，甚至高出一般的銀行理財產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。
2.余額寶的劣勢。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對于追求穩(wěn)定收益的投資者來說，可能更加青睞定期投資帶來預期收益。（2）存在安全性問題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風險依然存在，對于中老年人，或是投資金額較大的人群來說，會放棄有資金被盜風險的理財方式。（3）投資發(fā)生糾紛風險：余額寶沒有告知用戶貨幣基金的投資風險，一旦發(fā)生風險，將導致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。
二、余額寶對大學生理財意識與行為的影響分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說，大學生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%?？梢?，余額寶對大學生的理財以及消費帶來的巨大影響。
（一）余額寶改變了大學生的理財習慣
如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對于學生階層的個人理財也帶來了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認為余額寶促使自己的理財意識增強，更關(guān)注各種理財產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財意識有了更深層的提高，也有了一定的理財動機；而28%的受調(diào)查者認為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲蓄的習慣，減少了每月的花費。這兩個回答體現(xiàn)出大學生改變了單一的現(xiàn)金存儲方式，養(yǎng)成了儲蓄習慣，增強了理財意識，改變了理財習慣。
（二）余額寶推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度
在調(diào)查對余額寶的看法這一問題時，多數(shù)受調(diào)查者認為余額寶是值得鼓勵的，它能推動利率的市場化；但也有認為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會影響宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。但是，無論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時，他們都會考慮余額寶的收益情況，風險情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動了大學生對貨幣基金等金融知識的認識程度。大學生在投資時，會對比各項互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風險、應對未知風險的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對大學生來說，不僅是一次認識互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機會，同時也是了解貨幣基金等金融知識的一個契機。
（三）余額寶影響了大學生的消費習慣
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，第三方支付平臺越來越貼近大學生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，大學生的生活費是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟條件下，多數(shù)大學生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學生的消費習慣開始改變。同時，目前多數(shù)大學生開始形成記賬的習慣，清楚日常生活中的收入與開支，使自己的消費更加透明化。因此可以說余額寶影響了大學生的消費習慣。
三、對大學生余額寶理財?shù)慕ㄗh
（一）加強理財專業(yè)知識的學習
高校是一個培養(yǎng)學生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場所。作為一個大學生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時，也不能忽視了一些實際能力的培養(yǎng)，而理財能力則是大學生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學生在校期間應充分利用學校的資源，多選修一些理財相關(guān)的課程，增加自己的理論知識水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運營模式以及盈利模式。同時高校的圖書館資源也是一個應當充分利用的資源。大學生可以通過在圖書館借閱相關(guān)書籍，自學理財方面的相關(guān)知識，從而提高自己的理財能力。
（二）強化實訓技能的鍛煉
大學生在校期間可以參加理財協(xié)會、經(jīng)濟管理協(xié)會、青年工商聯(lián)等財經(jīng)類社團，積極地在大學校園里開展投資理財?shù)膶嵺`。通過這些理財協(xié)會所組織的各種活動，能使大學生與社會上各類金融機構(gòu)進行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實用的理財知識與技能，進行理財實踐。余額寶是眾多理財產(chǎn)品中的一種，風險較小而且即用即取，在校大學生可以利用這一工具來感受下理財?shù)镊攘Α?/p>
（三）利用組合投資防范理財風險
組合投資是較為理性的投資方式，大學生在校期間可以將手中的余錢通過多種理財方式來進行理財從而能夠較好的防范理財風險。股票、債券、基金等都是投資理財?shù)姆绞剑浞挚紤]自身的情況、各種理財方式的風險以及自身的風險承受能力，選擇最適合自己的投資方式。
（四）處理好生活與理財?shù)年P(guān)系
大學生作為一個消費者，收入有限，處理好自己的生活和理財?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個月大學生應當合理分配自己的各項生活費用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財作為理財?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進行理財活動。其次，大學生要樹立正確的理財觀念，開源節(jié)流也是一種理財。大學生在平時的生活中消費要理性，避免盲目消費、從眾消費，要堅持合理科學的消費方式正確地處理好生活與理財?shù)年P(guān)系。
總之，余額寶是一種風險與收益并存的理財產(chǎn)品，大學生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財意識的。因此，余額寶對于大學生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財意識的培養(yǎng)以及對理財行為的影響。
（作者單位為嘉興學院商學院）
[作者簡介：宋銀蘭，嘉興學院商學院財務142班本科生。梅婕，嘉興學院商學院營銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學院商學院財務142班本科生。柴艷芳，嘉興學院商學院財務131班本科生。金錫濤，嘉興學院商學院財務131班本科生。李郁明，嘉興學院商學院副教授，主要研究方向：財務，會計。基金項目：本文系2015年嘉興學院商學院大學生科研訓練計劃（SRTP）“余額寶對大學生理財意識與行為的影響研究”的部分研究內(nèi)容。]
參考文獻
[1] 蔣誠.高校學生消費和理財探析[J].科教導刊，2014（4）.
[2] 劉蘊奇.余額寶對大學生理財習慣影響――基于問卷調(diào)查的分析[J].時代金融，2014 （5）.
關(guān)鍵詞：藏族大學生；個人理財；教育
中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03
民族學院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學校，面向、服務，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學生具有個性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對未來社會經(jīng)濟發(fā)展影響巨大。而大學期間是藏族大學生學習個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學院就讀的藏族大學生的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查與分析。
一、藏族大學生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析
（一）調(diào)查對象、方法
本次調(diào)查的對象為民族學院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟水平等方面進行調(diào)查與分析，200名藏族學生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學生進行初步訪談，目的是了解我校藏族大學生理財?shù)男睦硖卣?、在校期間理財狀況、個人理財行為導向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學設(shè)計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學院的在校藏族學生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。
（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析
1.藏族大學生經(jīng)濟來源渠道單一，經(jīng)濟狀況差異明顯、經(jīng)濟困難學生比例較大。藏族大學生大部分來自邊遠地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟收入相對較低。我校藏族學生的資金來源除父母提供以外，還包括學校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學貸款、學校獎學金及社會獎學金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學生經(jīng)濟來源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學生只占34.5%；有8.6%的大學生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學、打工解決經(jīng)濟來源的藏族大學生只有1名。綜上，我校藏族大學生的經(jīng)濟來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學生，藏族學生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學生漢語能力比較弱，遠離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟壓力。
2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟獨立意識差。在進行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學生都提出了“我無財可理”，認為理財是有錢人的事，學生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學生理財?shù)幕疽?，?0%的藏族大學生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準確表述，甚至有34%的學生認為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學生有64%認為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學生在內(nèi)地求學，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學習動機相對內(nèi)地生源學生小，對學習重要性及其對就業(yè)影響的認識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關(guān)課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。
3.支出沒有計劃、無記賬習慣，消費結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費支出結(jié)構(gòu)包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學習支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學生注重友情有關(guān)，而學習支出比例明顯偏低，甚至有些學生此項目消費為0，說明部分大學生尚未認清自己的責任和位置，顯示出消費結(jié)構(gòu)不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學會將日常消費記賬，還有同學甚至編制預算，對于此項目的回答可能與學生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無記賬習慣的同學出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。
4.不了解大學生理財渠道與方式，風險意識淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風險大并不適合在校大學生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學生難以投資，其他幾種均適合在校大學生。但是進行投資的藏族大學生中，有56%的學生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風險和收益的關(guān)系，甚至有些學生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。
二、提高藏族大學生個人理財能力的建議
1.加強家庭與學校教育，使藏族大學生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學生的理財教育離不開家庭和學校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學生個人理財和消費教育應有的教育職能，將藏族大學生視為“理性的經(jīng)濟人”，重視理財教育，讓大學生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認識到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學生認識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學生遠離家鄉(xiāng)求學，家長通常會擔心孩子受苦，而一次性給學生巨額生活費，學生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學習如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學校也應在加強對藏族大學生“四觀”教育，讓藏族大學生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應增加理財教育，進入大學之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學校實現(xiàn)財務自由。
2.進行理財課程建設(shè)與改革，進行消費道德引導。藏族大學生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當前內(nèi)地求學藏族大學生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟社會的當代藏族大學生，理財應是他們的人生必修課。讓藏族大學生學習掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學校的全方位教育。目前民族學院開設(shè)的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學生的理財知識需求是遠遠不夠的。因此，開設(shè)全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學》、《個人理財》、《證券投資學》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟學》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務自由，全面提升學生對個人理財和消費道德的理論認識。
3.提高藏族大學生理財興趣，應注重實踐教育，通過多樣化方式營造學校理財氛圍。由于我校藏族學生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學生漢語能力不強、學習基礎(chǔ)較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學，在學業(yè)上表現(xiàn)出學識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學生的理財教育必須結(jié)合其特點進行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學生擅長于形象思維，因此學校應注重利用多樣化的方式營造學校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關(guān)個人理財專家、優(yōu)秀校友走進大學校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻?；在校園播放有關(guān)理財?shù)碾娪?，如《解?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學生通過閱讀書籍及選聽相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進行投資活動，因為他們擔心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應有針對性地進行全面實踐理財教育，提升藏族學生的自信。具體方法包括：第一，利用學校的自治區(qū)重點會計實驗室進行理財訓練、指導個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學生就業(yè)地主要為的特點，進行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學的時間和金錢，對自身進行職業(yè)生涯設(shè)計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學生，提供相關(guān)勤工儉學崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣岣吖ぷ髂芰?、溝通能力和理財實踐能力，為今后就業(yè)、服務打好基礎(chǔ)。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財
互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費、創(chuàng)業(yè)等理財領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務靈活多變等優(yōu)點，吸引著越來越多的大學生關(guān)注和參與。智能手機、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費活動緊密捆綁，更為大學生群體參與網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學生通過網(wǎng)絡(luò)平臺學習、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在影響大學生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學生的畸形消費、過度借貸和盲目投機心理，有的甚至由于缺乏引導與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實可行的理財教育體系，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學生理財風險與誘惑并存
1.部分學生從事高風險型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學生對通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺進行學習型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學生常用的功能進行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學生把自己打工賺來的錢、生活費、獎學金、緩交的學費存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得初始投資資金，進行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡(luò)平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風險交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下部分大學生投資理財行為已經(jīng)遠遠超出了獲取知識和經(jīng)驗的范疇，使得學習型投資轉(zhuǎn)變成風險型投資，具有投機、賭博等性質(zhì)，風險較大。2.部分學生網(wǎng)購成癮，非理性消費大學生是一群有超前消費意識的群體，有強烈的時尚消費欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找?？爝f行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學生網(wǎng)絡(luò)消費更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學生涉世未深，消費心理遠未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進行非適度性、不匹配型消費，再加上受經(jīng)濟社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費習慣。部分學生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費信貸平臺賬號，自身債務經(jīng)?！安饢|墻補西墻”，有學生每月的生活費幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟負擔。3.部分學生過度參與網(wǎng)上理財荒廢了學業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺直接貸款消費。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復雜的貸款手續(xù)；為了吸引學生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負擔能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學生想賺錢的心理，通過承諾中介費、誘騙學生貸款的方式詐騙，從而導致大學生債務纏身無心學業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運行原理，風險意識弱，部分學生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費、僥幸投機、荒廢學業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學生不能辨識清除理財中的各種風險與大學生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學生群體在理財方面卻一知半解。大多數(shù)大學生理財觀念薄弱，對理財?shù)恼J知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產(chǎn)品和借貸平臺蘊含的風險認識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風險意識，沒有充分的權(quán)益保護意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當?shù)膯栴}，而大學生們往往無視網(wǎng)上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風險。對自身的實際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔的風險沒有一個準確的評估，不能認清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風投資和消費，進而造成不可挽回的經(jīng)濟損失。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在
1.高校對大學生理財素質(zhì)培育的必要性認識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學生課程體系設(shè)置，大部分學生沒有接觸系統(tǒng)性理財學習的機會。有些學校即使開設(shè)了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學生理財理論水平和實踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認識到消費道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機構(gòu)成部分，是大學生成長、走向社會前的必修課。現(xiàn)實中的高校教育往往強調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學生理財、預算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費道德引導，對在理財教育中培養(yǎng)學生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認識不足。甚至有些教師、輔導員認為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進入大學德育范疇。2.高校理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后部分開設(shè)理財課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少，導致理財課程對學生吸引性不高，指導性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實際操作訓練。授課內(nèi)容上，理財教育教給大學生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學理論和實際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實施過程單一化的理財教育是遠遠不夠的，不能解答現(xiàn)實中大學生理財過程中遇到的實際困難，無法滿足大學生實際理財需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實用性差，適應性不強理財教育綜合性較強，需要豐富的理財實踐經(jīng)驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費等層面上，很少在理財?shù)赖掠^、消費道德觀和掙錢道德觀方面進行有意義的嘗試。當前開設(shè)大學生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗,教師在課堂教學中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實，授課中亦會重理論而輕實踐，指導學生實踐方面不足，從而影響教學效果。因此，理財課程的教學只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應用技能。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學生理財素質(zhì)的措施
1.完善投資理財素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學生的理財教育，按照“注重實踐、貼近實用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財素質(zhì)，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進行專業(yè)理財技能訓練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導相結(jié)合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財教育體系。二是把理財教育作為大學生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認定、獎助學金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學生表彰等日常管理活動等，倡導量入為出、科學合理的消費及理財理念，努力營造健康、自律、負責的理財氛圍，使大學生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學生理財意識和風險意識，引導正確的價值觀一是結(jié)合大學生自身特點，高校要經(jīng)常開展理財意識、風險意識的相關(guān)教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護知識，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護和維權(quán)意識。進一步牢固學生的法律意識、誠信意識、責任意識、信用意識，增強其風險觀念與理財能力和自我保護能力。二是針對大學生不良的消費習慣，要倡導開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費理念，注重培育學生正確、積極、健康的消費觀，幫助學生處理好學習與創(chuàng)業(yè)、生活與消費、生活理財與投資性理財之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門對大學生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進行理財?shù)默F(xiàn)實訴求應予以積極回應，做好充分的知識普及服務、價值引領(lǐng)服務、風險預警服務。在引導大學生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風而導致自食惡果。二是結(jié)合當前形勢，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財知識的同時，讓學生認識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險。通過系統(tǒng)講授讓學生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運營模式，認識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點講解和探討，幫助大學生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風險，引導大學生全面認知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運行機理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學生帶來的負面影響。
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[3]董輝,劉國聰.大學生理財教育現(xiàn)狀及其原因探究[J].教育財會研究，2010(10)：32-35.
關(guān)鍵詞：大學生 金融理財 產(chǎn)品組合
大學生理財產(chǎn)品組合是通過規(guī)劃大學生收入和支出的總體情況，來確保了大學生資產(chǎn)的保值增值。當前，大學生社會兼職較多，其可供支配的收入也較多，因此，提供給大學生的理財產(chǎn)品越來越豐富。大學生應根據(jù)自身的情況，按照合理科學的理財理念，采用投資分散化的原則來適度的進行投資。由于理財產(chǎn)品的發(fā)展呈現(xiàn)了動態(tài)發(fā)展的趨勢，因此，大學生應根據(jù)理財產(chǎn)品的市場發(fā)展情況，以及自身的收入情況，進行合理的規(guī)劃，做到量入為出，并根據(jù)具體的情況進行不斷的完善。同時，應密切關(guān)注國家金融政策策給大學生帶來的機遇和風險，科學理財和規(guī)劃，進而提高中低大學生的收入水平。
一、大學生理財產(chǎn)品組合方式
（一）儲蓄投資
儲蓄是最為傳統(tǒng)的理財方式，也是長期以來我國大學生選擇的最為重要的理財方式，由于儲蓄風險水平較低，到期能收到銀行提供的一定金額的利息，投資收益較為確定，低風險成為大學生樂于進行合理的投資。在進行儲蓄投資規(guī)劃中，也可以根據(jù)不同的儲蓄時間進行分筆的組合投資辦理，進而獲得較高的流動性水平，防止集中時間上造成的沖突。例如，某大學生有一筆1萬元的存款，如果是按照一筆來存入銀行，那么其只有到期才能集中取出，而如果進行分筆的分散投資的話，那么可以分別的進行資金的取出，這樣就可以解決臨時性的資金需求的問題。分批存款可以采用較為靈活的方式進行相應的調(diào)整。同時在分筆儲蓄的過程中，也可以進行多筆的投資方式，既按照3個月、一年以及兩年來進行存儲，防止集中存儲所帶來的風險問題，從長期來看，也可以一定程度上提高大學生的理財收益水平。
（二）基金投資
很多大學生在進行基金投資的過沖，往往會優(yōu)先的考慮選擇價格較為低的基金產(chǎn)品，認為越便宜的基金未來的價值成長空間越大。這是一種錯誤的觀點，在進行基金產(chǎn)品的購買中，重點是看基金在過往一定時間內(nèi)所獲得的收益率水平，以及基金產(chǎn)品是進行激進型投資還是穩(wěn)健性投資，而不能單純地依靠基金價值來進行投資選擇。新購買的基金不一定是最好的產(chǎn)品，從現(xiàn)實情況來看，除了一些具有較為清晰投資渠道的新基金產(chǎn)品以外，老基金產(chǎn)品由于市場發(fā)展較為成熟，比新基金產(chǎn)品更具有優(yōu)勢。因此，在實際的基金投資過程中，要采用各種波段形式進行投資的處理，雖然采用波段操作可能會從一定程度上增加了基金產(chǎn)品的成本，但由于投資市場總是處于熊牛市的轉(zhuǎn)化過程中，因此，進行波段投資可能會獲得更高的收益率水平。
（三）黃金投資
作為“天然貨幣”，黃金長期以來都是以貨幣形式出現(xiàn)的?，F(xiàn)代社會黃金雖然已經(jīng)從貨幣市場流通中退出，但黃金產(chǎn)品卻能從一定程度上對通貨膨脹進行抵御。回購黃金價一般會比當日黃金出售價格低，以收取費用。因此從長遠來看，投資實物黃金應以中長線為主，這也要求大學生必然具有一定的資金實力，如果沒有相當規(guī)模的資金水平，很難進行大規(guī)模的黃金產(chǎn)品的投資。因此，需要大學生客觀的對自身的資金實力進行評估，充分了解黃金市場，盡量避免采用直接的黃金交易投資或者是進行黃金的期貨投資，可以通過各種模擬投資的方式進行逐步的了解，莫貪暴利理性對待黃金投資。
二、大學生理財面臨問題解決方法
（一）掌握理財知識和技能以預防和減輕投資風險
在經(jīng)濟快速發(fā)展的當前，新的理財產(chǎn)品層出不窮，為大學生提供了更多的可選擇的投資機會，也帶來了更多的經(jīng)營風險。大學生在進行理財產(chǎn)品決策的過程中，需要提高風險規(guī)避意識，提高風險防控能力。需要根據(jù)大學生收入整體情況來決定具體的理財產(chǎn)品的選擇，進而減少可能出現(xiàn)的理財風險。目前，隨著我國教育水平的普通提升，大學生具有一定的理財專業(yè)知識，但和專業(yè)的投資機構(gòu)相比，還顯得遠遠不足，這就需要大學生進行專業(yè)的知識學習，并在專業(yè)理財機構(gòu)的具體指導下，增強理財知識的學習，提高自我鑒別能力，合理的進行大學生理財結(jié)構(gòu)的調(diào)整，減少對于專業(yè)理財投資人員的依賴和不理性投資情況。
（二）優(yōu)化大學生投資理財結(jié)構(gòu)和分散投資
任何一種投資都是有風險的，減少風險的方法之一就是設(shè)置分散投資的投資組合，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，即不單獨進行一種投資，不把所有雞蛋放在一個籃子里。不同的資產(chǎn)形式受經(jīng)濟變化的影響，其價值或價格總在不斷地變化，有的上升，有的下降，有的變化速度快，有的變化速度慢。如果只把財產(chǎn)投資于一種形狀，當這種資產(chǎn)受某些因素的影響而下跌時，大學生就會有相當大的損失，但如果投資不止一種，相同的因素使資產(chǎn)中的一種差值的同時，另一種或幾種資產(chǎn)在增值，那么就可以用增加的部分來彌補遭受的損失。然而將雞蛋分的籃子太多，雖然投資風險降低了，但因為真正的好機會很少，報酬率也會隨之下降，因為這些投資可能超出了大學生的能力范圍，大學生大學生也沒有足夠的時間和精力對每一個投資品種進行深入了解和研究，使得勝算降低。因此，大學生應“適度地”而非“任意地”或“過度地”分散投資。取得集中投資與分散投資兩者的平衡。
（三）委托專業(yè)理機構(gòu)投資理財
大多數(shù)大學生并沒有足夠的精力去進行理財產(chǎn)品的投資規(guī)劃，因此，其主要的理財產(chǎn)品的投資規(guī)劃主要是依賴于專業(yè)的投資機構(gòu)來完成，這些投資機構(gòu)不僅僅具有專業(yè)化的投資團隊，而且可以通過集中管理的形式來強化投資管理的有效性。這些專業(yè)團隊的理財投資可以有效的提高投資的效果，提高投資的運營效率，進而實現(xiàn)投資的有效性。
參考文獻：
第一類是日常消費水平較高的同學，他們普遍具有較好的經(jīng)濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學大多有過“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿?？傊?，該群體同學對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導。第二類是日常消費水平中等的同學，對理財觀念和理財方法非常關(guān)注。這些同學家庭條件中等，受經(jīng)濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節(jié)流”實現(xiàn)較多消費目標。因此，此類同學對理財教育極為關(guān)注，迫切需要在學校課程教育中得到相關(guān)知識的普及和培訓。第三類是日常消費水平較低的同學，這類同學是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經(jīng)濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學習及日常交往所需的經(jīng)費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學生理財教育在當前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學生理財?shù)膶嵺`性指導也尤其欠缺。從消費現(xiàn)象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財?shù)恼J識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結(jié)構(gòu)；從理財教育看，家庭教育和學校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。
對大學生理財?shù)默F(xiàn)實思考
加強對大學生的理財教育
高校是大學生進入社會之前的模擬場，學生在學校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強大學生的理財能力，可以通過多種途徑對大學生實施理財教育。一是開設(shè)財務管理課程。對于經(jīng)濟學、管理學專業(yè)學生，理財教育應當作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學校層面對廣大學生進行理財知識培訓。二是通過親身體驗傳遞理財經(jīng)驗。在學生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學為其他學生傳經(jīng)送寶，避免理財過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗式教學使學生感同身受。利用課程實習、畢業(yè)實習等平臺，使學生在學習專業(yè)的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學的理財觀和消費觀。
強化家庭理財教育的重要作用
家庭是大學生生活和學習的主要環(huán)境，對大學生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應對大學生的理財觀念、理財方法進行合理的引導和啟發(fā)，著力增強學生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學生過多地關(guān)注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財?shù)恼w性認識。同時，家庭成員應當經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學生樹立正確的消費倫理觀念，為學生進入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費環(huán)境
關(guān)鍵詞：大學生財商教育培養(yǎng)
中圖分類號：G64
財商（FQ）最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎（RobertT.Kiyosaki）在《富爸爸窮爸爸》一書提出。所謂財商是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力。指一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔?。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應用金錢及金錢規(guī)律的能力。一直以來，在中國學生長達十多年的學習生涯中，財商都是被忽視的一門功課。尤其在當今大學校園里，仍有不少學生因財商的匱乏而出現(xiàn)拿著父母提供的學費、生活費盲目投資的錯誤理財觀念。然而，事實上，財商是當代社會所需人才必備的重要技能之一。對于即將踏入社會的高校學生而言，理財更是其進行人生規(guī)劃、未來職業(yè)生涯設(shè)計和生活實踐的必修課。
一、高校開展理財教育的必要性
（一）根據(jù)馬斯洛需求理論，人的需求共分為五個層次，對應到理財，正好可以將理財?shù)牟煌绞胶蛯蛹壱卜譃槲鍌€層次，如表1：
由此可見，大學生理財教育是一個規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一個過程。通過高校理財教育系統(tǒng)的構(gòu)建，可以幫助大學生更好的確定職業(yè)目標、養(yǎng)成良好的心態(tài)、成熟的心智、培養(yǎng)全面的專業(yè)素質(zhì)、獲得人生和工作的經(jīng)驗、合理消費、學會投資、培養(yǎng)生活獨立性與社會責任感，更好的實現(xiàn)自我價值。
二、大學生各項能力的提高迫切需要理財教育
（一）有利于提高大學生的綜合能力[1]
大學生理財教育涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活、消費安排、金融投資、房地產(chǎn)投資、實業(yè)投資、保險規(guī)劃、稅務規(guī)劃、資產(chǎn)安排和配置以及資金的流動性安排、債務控制、財產(chǎn)公正、遺產(chǎn)分配等相關(guān)方面，具備一定的理財能力就要求理財者具備良好的管理能力、溝通能力、決策能力、規(guī)劃能力、計算能力等綜合素質(zhì)能力。因此，理財教育實際上是提升大學生綜合能力的一種教育活動。
（二）有利于培養(yǎng)學生創(chuàng)新精神和創(chuàng)業(yè)能力[2]，更好的進行職業(yè)規(guī)劃，緩解就業(yè)壓力
2012年，全國普通高校畢業(yè)生規(guī)模達到680萬人，大學生的就業(yè)機會和崗位環(huán)境不容樂觀[3]。通過財商教育，大學生更多的了解社會，了解企業(yè)股份公司的結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟動向和政治的關(guān)系等情況，培養(yǎng)學生的風險責任意識，強化心理素質(zhì)訓練，使其更好的具備了職業(yè)人所需要的素質(zhì)，同時，在社會實踐中，大學生在優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)環(huán)境獲得創(chuàng)造財富、獲取財富、利用財富的真實本領(lǐng)。真正把大學生培養(yǎng)成為“財智雙全”的“人財”。大學生也更容易的發(fā)現(xiàn)自己的職業(yè)目標，更好的為自身進行職業(yè)生涯規(guī)劃。
（三）有利于培養(yǎng)大學生良好的財富品質(zhì)，提高綜合素質(zhì)
胡潤財富團隊通過對我國企業(yè)家的深入調(diào)查和分析，總結(jié)出了十大財富品質(zhì)，分別是執(zhí)著、領(lǐng)導才能、冒險、把握機遇、創(chuàng)新、誠信、務實、直覺、勤奮和終身學習[4]，大學生是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，健全的財商教育，有助于培養(yǎng)全面發(fā)展的高素質(zhì)人才，增強了大學生的綜合素質(zhì)，提高其社會適應能力。
三、高校理財教育的現(xiàn)狀
（一）高校理財教育相對滯后
2008年萬事達卡國際組織對北京、上海、廣州、成都及臺灣五個地區(qū)30所大學的2500多名在校本科生、碩士研究生和博士研究生進行了隨機抽樣調(diào)查。報告顯示，有高達72%的受訪者中認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，在應試教育的體制下，不少高校忽略了對學生“財商的培養(yǎng)”，理財教育一直是一個盲點，近年來，雖有一些高校推出了理財教育課程，但缺乏專業(yè)的課程設(shè)置和專業(yè)教師，分科過早、過細、理財教育與人生觀、勞動觀、金錢觀、國情觀等重要思想在各類課程中沒有充分展開，導致大學生知識和技能比較單一，財商水準普遍不高。
（二）大學生缺乏基本的理財技能，迫切需要高校理財思想的指導
日益高漲的理財需求和相對貧乏的理財知識，已經(jīng)成為當代國內(nèi)大學生面臨的一大困擾。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，有近50%的學生不了解財商；有85%的學生未曾利用余錢嘗試過其他投資；有92%的學生回答不會計算銀行貸款利息或信用卡的循環(huán)利息，在大學生中，現(xiàn)金仍舊是最普遍的付款方式，約占總被選比例的92.9%，而使用借記卡和信用卡付款的比例為20%和10%。同時，隨著信用卡逐漸走入大學生人群，大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。而與此同時，學生對于信用卡、借記卡、循環(huán)利息等基本知識卻顯匱乏，循環(huán)利息方面的知識知之甚少，87.2%的學生表示“不清楚”。很多大學生誤以為投資就是買股票、買基金或者炒匯，對金融知識了解太少，不懂得利用金融工具[5]。同時，不少大學生不能夠科學、理性的支配物質(zhì)財富，中國青少年研究中心的調(diào)查顯示：這一代青少年在勤儉節(jié)約、生活能力和勞動習慣方面存在一定缺陷，存在著超前消費、高消費、盲目消費、消費結(jié)構(gòu)不合理、惟我消費、攀比消費的誤區(qū)，部分大學生夸大財富在人生中的作用，急功近利，淡化了自身的理想信念和社會責任感。
（三）大學生的財商開發(fā)沒有得到足夠重視，更缺乏相關(guān)的教育目標設(shè)計和教育效果
盡管經(jīng)濟建設(shè)成為社會生活的中心，人們參與經(jīng)濟活動的能力成為衡量人才的重要標
準，但開發(fā)財商，提高大學生的經(jīng)濟行為能力仍然沒有引起教育者和受教育者的足夠重視。高校缺乏相關(guān)的課程設(shè)計和教育引導，學生本人也缺少相關(guān)學習和鍛煉的自覺性、主動性。這使大學生的財商培養(yǎng)與開發(fā)仍然以家庭教育為主，或者說仍然處于一種自發(fā)的、盲目的狀態(tài)。
伴隨著社會經(jīng)濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關(guān)注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆暋Ｒ虼?，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
【關(guān)鍵詞】
大學生；個人理財；發(fā)展
1 個人理財?shù)牡陌l(fā)展
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領(lǐng)域目前具有十分巨大的市場潛力。這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，2013年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
2 大學生個人理財現(xiàn)狀分析
與我國個人理財領(lǐng)域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關(guān)金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
3 我國大學生個人理財?shù)耐晟?/p>
面對我國大學生領(lǐng)域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎(chǔ)的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關(guān)知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4 結(jié)語
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領(lǐng)域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
【參考文獻】
