發(fā)布時間：2023-06-11 09:22:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電信詐騙對策建議樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關鍵詞：電信網(wǎng)絡新型違法犯罪；反洗錢
中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0077-04
一、引言
（一）研究意義。近年來，新型的電信網(wǎng)絡犯罪越來越嚴重，造成了重大的生命財產損失。為遏制態(tài)勢發(fā)展，國家層面不斷加大打擊力度，國務院已召開三次打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪工作部際聯(lián)席會議，在全國范圍內組織開展了打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪專項行動，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部等四部門聯(lián)合制定了《電信詐騙涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制》，最高人民法院、公安部、中國人民銀行等六部門聯(lián)合了《防范和打擊電信網(wǎng)絡詐騙犯罪的通告》。但從電信詐騙犯罪防控情況看，仍存在諸多現(xiàn)實困境，其中之一是犯罪分子使用的大都非本人銀行賬戶，且掌握著他人批量賬戶，從而加大了案件的偵辦難度。可見，假名、匿名賬戶是電信詐騙犯罪重要作案平臺，如何從源頭上堵住此類賬戶成為電信網(wǎng)絡新型違法犯罪防控的關鍵。
（二）樣本選取。隨著東部沿海地區(qū)、省會城市對電信網(wǎng)絡新型違法犯罪打擊力度的加大，犯罪分子出現(xiàn)了向中西部地區(qū)、地級市轉移的趨勢，寶雞市虛假冒名開戶現(xiàn)象有所抬頭。為有效遏制虛假冒名開戶風險蔓延，自2016年3月起寶雞銀行類義務機構按照《中國人民銀行寶雞市中心支行辦公室關于加強客戶身份審核防范虛假冒名開戶的通知》要求，開展了特定對象的排查整治工作。截至2016年9月，寶雞已先后開展排查工作5次，涉及被冒用身份信息101個，轄區(qū)19家銀行類金融機構涉及相關身份信息開立賬戶的多達16家。101個被冒用客戶身份信息中，共有65個身份信息在上述機構開立賬戶159個。經各機構開展客戶重新識別，有58個身份信息開立的120個賬戶存在異常，分別占排查出身份信息、開立賬戶的89.2%、75.5%。
二、特征分析
通過對寶雞101個被冒名客戶身份信息、賬戶開立過程、開立賬戶交易、重新識別情況的匯總分析，區(qū)域虛假冒名開戶情況呈現(xiàn)出以下特征。
（一）被冒名客戶身份信息特征。從地域分布來看，基本為異地，涉及全國19個省，其中以四川、廣東、湖北、貴州省居多，占全部身份信息的44.5%（見圖1）。從年齡結構來看，20歲-30歲（含）年齡段為主要被冒用人群，共有59個，占比為58.4%；其他依次為30歲-40歲（含）年齡段，占比為19.8%；20歲以下、40歲以上年段相對較少，占比為11.9%和9.9%（見圖2）。從性別占比來看，大多為男性，占比為87.1%，但2016年5月后新收集的信息顯示，女性群體數(shù)量在不斷增加。
（二）冒名開戶者特征。一是結伴、流動開戶特征明顯；二是與證件本人外貌相似度極高、年齡相仿，但口音與證件歸屬地明顯不符；三是業(yè)務辦理過程中，多假借玩手機刻意躲避攝像頭；四是對銀行業(yè)務辦理流程、考核機制等較為熟悉，會將身份證信息背熟以應對銀行詢問，并常以投拆為借口對柜員施壓；五是業(yè)務辦理多選擇小微支行、智能柜員機等管控薄弱環(huán)節(jié)。
（三）冒名開立賬戶特征。從賬戶開立情況看，冒用者在機構選擇上以四大國有銀行為主，其次為郵政儲蓄銀行；地理位置上主要是市區(qū)銀行類機構集中地段或火車站、汽車站、酒店等交通居住便利地段；辦理業(yè)務時間多選在交接班時間，早十點、中午十二點、下午四點半左右為高發(fā)時段。
從開立賬戶數(shù)量看，開立單一賬戶有31人，占58個異常身份信息的53.5%，開立賬戶最多的是12個，涉及1人，占比為1.7%。其他依次為13人開立2個賬戶、6人開立3個賬戶、5人開立4個賬戶、各1人開立5個賬戶和8個賬戶，合計占比44.8%。
從賬戶交易情況看，120個異常賬戶中，其中已發(fā)生交易賬戶42個，未發(fā)生交易賬戶78個。
（四）重新識別特征。120個異常賬戶存在以下特征：（1）留存電話。號碼歸屬地基本都為外省，其中以廣東居多，其次為云南、海南、四川、浙江等地。目前，98.7%的電話撥打提示為關機、空號或停機，其余電話撥通后無人接聽。（2）留存地址。54.7%的賬戶留存的是身份證地址，其余留存為寶雞當?shù)氐刂?。值得注意的是，雞留存地址多為大概方位，如XX酒店、XX路等。經部分機構實地走訪，所留地址查無此人或查無此地。
三、值得關注的問題
（一）客戶身份識別“核對”環(huán)節(jié)存在制度漏洞。反洗錢現(xiàn)行法律法規(guī)要求銀行在為客戶開立賬戶時，登記客戶身份基本信息、留存聯(lián)網(wǎng)核查記錄和客戶身份證件復印件或者影印件，但未要求留存履行“人、證”一致核實工作過程的相關證明資料。事后當需要判斷一個賬戶是否為違規(guī)開立時，如已過監(jiān)控錄像資料三個月留存期，除犯罪嫌疑人供認外，僅依靠現(xiàn)有留存資料將難以進行準確判斷，造成冒名開戶事實的不易證明，導致追責、處置停滯，機構內部潛藏著大量的“疑似”賬戶、“休眠”賬戶。
（二）聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)呈現(xiàn)數(shù)據(jù)信息要素不完整。冒名者所攜帶身份證部分為客戶遺失或被盜證件，但目前因遺失或被盜證件無法進行注銷，造成補辦證件與舊證具有同等效力，二者主要區(qū)別是照片、證件起始日期不同。但銀行機構通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可核查信息僅為：姓名、身份證號、照片和核對結果，致使銀行機構在“人、證”是否一致存疑時，無法通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查證。
（三）業(yè)績考核與投訴評估機制設置不合理。經調查，大部分機構對辦理開戶、開通網(wǎng)銀等業(yè)務有相應考核指標和獎勵措施，但對成功堵截冒名開卡行為缺乏相應獎勵措施，且因冒名賬戶后期核實困難，致使柜員在現(xiàn)實利益與或有處罰博弈中出現(xiàn)了道德風險。
（四）現(xiàn)有技防能力與流程管理仍需加強。銀行現(xiàn)有身份識別手段主要是利用聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)和身份證鑒別儀，受一線人員工作經驗、職業(yè)素養(yǎng)等主觀因素影響，即使是同一家機構，有著相同的業(yè)務處理流程、風險防控體系和考核標準，最終處理結果仍存在較大差異。調查顯示，有冒名者在被某網(wǎng)點A柜臺識破拒絕后，同天下午在該網(wǎng)點B柜臺成功開卡。
（五）風險防控處置措施實施不到位。對成功堵截的假冒他人證件開立賬戶事件，由于缺少明確規(guī)定，大部分機構僅采取業(yè)務拒辦措施?？此茖我痪W(wǎng)點內風險進行了有效防御，但實際并未遏制風險的繼續(xù)蔓延。排查顯示，87.9%的冒名開卡人在識破被拒后，依然會選擇其他機構再次辦理開戶業(yè)務。另外監(jiān)管機構對銀行受理假名、匿名的開戶行為難以認定和取證，對區(qū)域風險狀況掌控過度依賴于義務機構自主上報，缺乏有效打擊措施，也為假名、匿名賬戶的開立提供了可能。
（六）部分機構對自身風險與漏洞缺乏識別處置能力。從寶雞統(tǒng)計情況看，過往僅少數(shù)銀行反饋過成功堵截信息，大部分機構常年“零”報告，這與轄區(qū)的風險狀況不匹配。常年“零”報告機構主要由于自身所處發(fā)展階段，風險防控能力不強、管理水平不高，依靠自身發(fā)現(xiàn)防御風險的能力不足，看似“無險可防”造成了現(xiàn)有管控機制薄弱、工作懈怠。待風險集中暴露后，又往往出現(xiàn)識別管控周期過長、風險實際控制力不強等問題，難以有效處置風險。
（一）完善客戶身份識別核對環(huán)節(jié)制度與措施。要求各銀行辦理開戶業(yè)務時現(xiàn)場拍攝和留存客戶照片，為后期核驗“人、證一致比對”提供證明資料。對已過影像留存期，無法進行“人證合一”核實，應按照《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，加強賬戶監(jiān)測，對開戶日起6個月無交易，應暫停非柜面業(yè)務，對已發(fā)生交易，如監(jiān)測認為可疑，應列入可疑交易并與當事人核實，仍認為賬戶可疑的，應暫停非柜面業(yè)務，涉嫌犯罪的，應及時報告公安機關?？紤]到無交易記錄暫停非柜面業(yè)務與影像留存期之間的時間斷檔，建議縮短無交易記錄暫停非柜面業(yè)務的時限。
（二）相關部門企業(yè)應提升源頭治理技術保障。公安部門應盡快推動失效居民身份證信息系統(tǒng)上線運行，做好與銀行等用證部門的系統(tǒng)對接，實現(xiàn)與公民身份信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，達到丟失被盜身份證件即時失效；增加聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)查詢要素，完善數(shù)據(jù)實時更新、動態(tài)維護功能，暢通疑似信息反饋機制，確保信息及時、完整；全面啟動居民身份證指紋登記工作，建立冒用身份證人員黑名單制度；電信企業(yè)可將電話用戶信息與銀行實行共享，銀行在開戶時通過核對客戶電話信息，進一步有效識別客戶身份。
（三）合理設置業(yè)績考核與投訴評估機制。各機構應根據(jù)反洗錢法規(guī)要求，結合地域、機構自身特點，建立獎罰分明的反洗錢專項工作考核機制，特別對經核實成功堵截的冒名開戶行為，建議給予一定程度上的經濟獎勵；結合業(yè)務處理實際情況，對客戶的投訴應在詳盡核實的基礎上，做好區(qū)分處理，保障柜員的基本權益，減輕從業(yè)壓力，創(chuàng)造有利于從嚴履職的良好工作氛圍，確保將“人證合一”、“開卡意愿”核實要求貫徹到位。
（四）抓好新技術應運與業(yè)務流程管理。銀行在逐步推動生物特征識別、自助開卡機具等新技術應運推廣的同時，要做好與現(xiàn)有技術手段、人工審核管理的業(yè)務對接，完善業(yè)務處理流程，規(guī)范內部管控程序，嚴格執(zhí)行相關制度規(guī)定，發(fā)揮好新技術的輔助作用；加強各業(yè)務環(huán)節(jié)的監(jiān)測分析，建立動態(tài)評估機制，及時彌補管控漏洞，現(xiàn)場工作人員要加強對客戶使用新技術的業(yè)務輔導，強化對“人證合一”、“開卡意愿”的核實。
（五）健全冒名開戶風險事件發(fā)現(xiàn)處理流程。涉事網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)冒名開戶的，應穩(wěn)住嫌疑人立即報案，或按《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，扣留被冒用身份證件移交公安機關；同時應做好信息的采集留存，為機構內、轄區(qū)間信息共享提供支撐；在安全保密的前提下，監(jiān)管部門可組織轄區(qū)義務機構開展區(qū)域內異常信息賬戶排查工作；對確認為假冒他人身份或虛構關系開戶的，應立即采取相應管控措施；不能排除懷疑的，應按照《金融機構客戶身識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定報告可疑行為。
（六）搭建區(qū)域風險事項預警防控體系。監(jiān)管部門應在建立區(qū)域數(shù)據(jù)信息共享的基礎上，著力搭建以風險信息事前預警、事中管控、事后監(jiān)控為一體的預警防控體系，力爭在識別出有苗頭、有代表的異常線索時，能及時提示相關機構做好風險防范工作，督導義務機構縮短風險管控決策周期，提升管控措施的有效性，防止風險擴大蔓延，實現(xiàn)風險事項的早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置。持續(xù)做好義務機構風險監(jiān)測，根據(jù)各機構風險狀況，采取有針對性的分類監(jiān)管措施，進一步促進履職效能的提升。
參考文獻
[1]高晶，宮憲國.個人存款賬戶實名制落實中的問題和建議[J].吉林金融研究，2015，（11）：73-74。
[2]黃曉亮，王忠誠.論電信詐騙犯罪懲治與防范的國際合作――以大數(shù)據(jù)時代為背景[J].貴州社會科學，2016，（2）：164-168。
[3]許井榮.冒名開卡的原因及防范建議[J].中國信用卡，2016，（2）：36-38。
[4]徐欣.電信詐騙犯罪治理研究――以昆明為例[D].云南：云南財經大學2015。
[5]徐穎.對互聯(lián)網(wǎng)時代個人銀行賬戶管理的思考[J].金融科技時代，2016，（4）：54-56。
[6]朱曉陽，高國圣.完善作證方式 確認客戶身份[J].西部金融，2010，（4）：66-67。
步入大數(shù)據(jù)時代，如何從刑法角度保護公民個人信息安全逐漸成為大家關注的熱點問題。2015年《中華人民共和國刑法修正案(九)》(以下簡稱“《刑法修正案(九)》”)對侵害公民個人信息安全的犯罪作出了相關修改與補充。立足于大數(shù)據(jù)時代個人信息安全面臨的問題，分析現(xiàn)行刑法對個人信息安全的法律規(guī)制，并提出加強公民個人信息安全刑法保護的對策建議。
關鍵詞:
大數(shù)據(jù);個人信息;犯罪主體;刑法體系
0引言
隨著云計算技術等新興網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)出爆炸式增長的趨勢，大數(shù)據(jù)逐漸滲透到日常生活的方方面面，這也意味著大數(shù)據(jù)時代已經到來。大數(shù)據(jù)因其數(shù)據(jù)量極大、速度較快、種類多樣、價值密度低等特點，所含信息量較高，就個人信息保護而言，傳統(tǒng)的信息安全保護措施已經不能滿足大數(shù)據(jù)時代信息安全保護的需要。據(jù)《中國網(wǎng)民權益保護調查報告(2015)》，網(wǎng)民個人身份信息及個人網(wǎng)上活動信息受侵害極為嚴重，高達78．2%的網(wǎng)民個人身份信息曾遭泄露，導致垃圾信息泛濫、非法詐騙猖獗等嚴重問題。大數(shù)據(jù)時代下，僅僅依靠民法、行政法對個人信息安全施以法律保護，已不足以遏制違法犯罪行為。如何有效預防及打擊危害公民個人信息安全的犯罪，逐漸成為我國目前刑事立法的重要任務。
1大數(shù)據(jù)時代個人信息安全面臨的問題
1．1受侵害風險增大
當今社會網(wǎng)絡極為發(fā)達，日常生活中看似非常普遍的行為都會被“記錄在案”，每一次瀏覽網(wǎng)頁，查詢相關信息等都會在網(wǎng)絡上留下“印記”，極易被其他個人或組織、機構獲取。其他個人或相關機構對數(shù)據(jù)進行收集、篩選、分析、提煉，從中獲取相關信息為自己所用，甚至會獲知涉及他人隱私的信息，如真實姓名、電話、家庭住址等，并將這些以數(shù)據(jù)化的形式予以留存。無論這些信息是否在網(wǎng)絡上公開，是否以非法方式加以使用，都已成為“達摩克利斯之劍”，始終存在潛在的風險。
1．2受侵害途徑增多
《2015年第一季度網(wǎng)絡詐騙犯罪數(shù)據(jù)研究報告》顯示，社交工具、電商網(wǎng)站、搜索引擎、分類信息及游戲網(wǎng)站是實施網(wǎng)絡詐騙犯罪所使用的主要途徑。惡意程序、釣魚網(wǎng)站、詐騙短信、詐騙電話等網(wǎng)絡違法犯罪手段屢禁不止，個人信息泄露情況非常嚴重，主要包括兩個方面。
1)個人非法獲取他人信息。黑客會使用一些新型的手段非法獲取他人信息，最為常見的即為利用偽基站給手機用戶發(fā)送詐騙短信，誘使其登錄釣魚網(wǎng)站，盜取他人相關信息，包括姓名、身份證號、銀行卡號等。有些犯罪人在實施詐騙犯罪時，在對受害者個人信息十分了解的基礎上，有針對性地實施詐騙行為，令人難以防范。
2)商業(yè)機構泄露他人信息。較多公司及相關機構如快遞公司、大型商場、教育培訓機構、保險公司等，需要登記詳細個人信息，以便于為用戶提供服務。部分公司將用戶信息予以出賣獲取利潤，導致個人信息的泄露，侵害客戶的隱私權。
1．3受侵害后果加重
首先，公民個人信息的泄露會導致即使公民并未與這些商家有過接觸，也會接收到大量推廣、營銷類的垃圾短信及郵件，生活受到了嚴重的干擾。其次，公民個人信息的泄露會導致公民的有些信息被用于實現(xiàn)電信詐騙、虛假交易、信用卡套現(xiàn)等，使公民財物遭到損失，甚至會誘發(fā)敲詐勒索、綁架等侵害公民人身安全的刑事案件。犯罪分子在獲知大量他人信息后，篩選出對自己有利的信息，以此確定犯罪目標，并實施具體犯罪。公民個人信息一旦泄露，會被反復倒賣、反復使用，公民會受到多次騷擾，公民的個人權利不斷被侵害，侵害隱私權的后果只會不斷加重，難以挽回。
2現(xiàn)行刑法對大數(shù)據(jù)時代個人信息安全的法律規(guī)制
刑法是我國保障人權、打擊犯罪的基礎性法律。由于公民個人信息安全的刑事案件頻頻發(fā)生，如何控制侵害公民個人信息安全的犯罪成為刑法需要考慮的重要課題。2009年通過的《中華人民共和國刑法修正案(七)》首次構建起防范個人信息安全犯罪的基本框架，填補法律空白;2015年通過的《刑法修正案(九)》對其進行了細致的調整，進一步完善了其基本體系。本文將以《刑法修正案(九)》為重點，探討我國現(xiàn)行刑法對個人信息犯罪的法律規(guī)制。
2．1《刑法修正案(九)》中針對侵害公民個人信息犯罪的具體規(guī)定
1)擴大犯罪主體范圍，加重處罰力度?！缎谭ㄐ拚?九)》實施之前，我國刑法第253條規(guī)定，出售、非法提供公民個人信息犯罪及非法獲取公民個人信息犯罪兩種罪名的犯罪主體僅限于國家機關、金融、醫(yī)療等單位及其工作人員，即將其限定為特殊主體。這種限定雖然對非法獲取公民個人信息的犯罪產生了一定的威懾作用，但是司法實踐中，法律上的漏洞仍然存在。事實上，侵犯公民個人信息的犯罪主體不應限于特殊主體，日常生活中的網(wǎng)絡賬號注冊、網(wǎng)上購物、辦理會員卡等行為均有可能導致公民個人信息被侵犯。限定犯罪主體為特殊主體，使得一些犯罪分子逍遙法外，得不到應有的懲罰?！缎谭ㄐ拚?九)》第十七條將其犯罪主體的范圍進行了擴大，規(guī)定一般主體及單位也可以成為本罪的犯罪主體，應當依法追究刑事責任，進一步擴大了侵犯公民個人信息犯罪的主體范圍。此外，特殊主體較一般主體而言擁有更多的資源及資金，渠道多樣，更易獲取公民個人信息，《刑法修正案(九)》對特殊主體犯罪規(guī)定了從重處罰情節(jié)，加重處罰力度，有利于對其產生威懾力，全面遏制泄露公民個人信息的行為，預防侵害公民個人信息犯罪的發(fā)生。
2)擴大犯罪對象范圍，完善法律體系。我國原刑法將出售、非法提供公民個人信息的犯罪限定在國家機關或金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等領域，而現(xiàn)實生活對公民個人信息的侵害不僅限于這些領域，其他領域也存在大量此類行為，也應當受到法律的規(guī)制?！缎谭ㄐ拚?九)》使用“公民個人信息”一詞，不再將其限定于特定領域。《刑法修正案(九)》在擴大犯罪主體及犯罪對象的同時，相應增加了對非法出售和提供公民個人信息行為的法律規(guī)定，彌補了法律空白，完善了規(guī)制侵害公民個人信息安全犯罪的法律體系。
2．2現(xiàn)行刑法規(guī)定侵害公民個人信息犯罪存在的瓶頸
1)相關條文設計有待修正。首先，《刑法修正案(九)》將侵犯公民個人信息罪根據(jù)犯罪情節(jié)嚴重或特別嚴重，分別規(guī)定了三年以下有期徒刑或拘役、三年以上七年以下有期徒刑，并對附加刑予以規(guī)定。雖然這種刑罰設計正視了侵害公民個人信息犯罪的嚴重社會危害性，但存在過于重視之嫌疑。對侵害公民個人信息犯罪的刑罰設計有些甚至高于一些危害公民人身權利的犯罪，比如侮辱罪、誹謗罪、非法拘禁罪等，刑罰配置過高，存在權利失衡的隱患。其次，《刑法修正案(九)》中的侵害公民個人信息犯罪的罪名設置較少，現(xiàn)如今新型犯罪頻發(fā)，犯罪種類不斷增多，已有的罪名不僅規(guī)定較為松散，而且不能涵蓋需要被刑法所規(guī)制的犯罪行為，即使設置了侵犯公民個人信息罪，但是對何為“公民個人信息”的界定比較模糊，存在一定的局限性。再次，雖然《刑法修正案(九)》的條文使用了“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”一詞，但是并未對何為情節(jié)嚴重或特別嚴重作出解釋，法律適用時存在障礙。
2)刑事立法模式較為單一。國外個人信息犯罪立法模式主要有五種類型:刑法典、單行刑法、附屬刑法、刑法典與附屬刑法相結合，特別刑法與附屬刑法相結合。我國目前采用的是刑法典的模式，關于保護個人信息安全的刑法規(guī)定均存在于刑法典之中，方式較為單一，這種方式為司法適用提供了便利。此外，通過定期頒布刑法修正案對即存的刑法進行修改，可以使其符合時展的需要。但是，過于頻繁地修改刑法典會損害刑法權威，降低刑法的公信力。雖說立法機關已經逐步將公民個人信息安全的保護置于重要地位，但是新型犯罪層出不窮，頻繁修改刑法典，頒布刑法修正案只能解一時之渴，難以適應時代變化，我國目前的刑法體系仍需完善。
3加強公民個人信息安全刑法保護的對策建議
3．1明確相關概念，細化量刑標準
罪刑法定原則作為我國刑法所遵循的基本原則，要求實現(xiàn)犯罪和刑罰的法定化和明確化，不論是定罪量刑，都應當在法律中作出詳備的明文規(guī)定，以此為司法機關的定罪量刑構建一個合理合法的標準。在設立侵害公民個人信息的犯罪時，首先應對相關概念予以界定，“公民”“個人信息”等概念，均應當進行明確的界定。例如，對“公民”概念在進行界定時，應當區(qū)分其法律含義和社會含義，侵犯“公民”個人信息的“公民”，不僅包括中國國民，還需要根據(jù)屬地原則、屬人原則等相關刑法的效力原則，具體界定此處“公民”的適用范圍。“公民個人信息”等概念也同樣如此，需要通過有關司法解釋對其明確界定。其次，應當細化量刑標準，對“情節(jié)嚴重”“情節(jié)特別嚴重”應當進行明確規(guī)定，便于法官行使自由裁量權。否則將會導致司法實踐中問題頻發(fā)。
3．2改革立法模式，完善刑法體系
我國目前關于個人信息安全的刑法保護仍是以刑法典相關條文的方式來規(guī)定，條文設置較為松散，條文規(guī)定較為單一。因此，應當完善我國目前的刑法體系，采用附屬刑法與刑法典相結合的方式，重視附屬刑法的作用。如果不法分子實施了嚴重違反民商事法律、行政法的犯罪行為，立法機關可以在民商法、行政法等非刑事法律中規(guī)定相應的罪狀及應當施行的刑罰。現(xiàn)如今犯罪日益復雜化，僅僅靠刑法典很難達到預防及懲罰犯罪、保障人權的目的。通過設立附屬刑法，可以根據(jù)大數(shù)據(jù)時代瞬息萬變的社會現(xiàn)狀對個人信息犯罪進行及時地規(guī)制，對相關侵害公民個人信息的犯罪進行詳細的規(guī)定，明確相關概念的內涵與外延，保證了刑法典的權威與公信力不會喪失。
作者：趙今 周陽 單位：中南財經政法大學
參考文獻:
［1］陶雪嬌，胡曉峰，劉洋．大數(shù)據(jù)研究綜述［J］．系統(tǒng)仿真學報，2013(S1):142－146．
［2］胡愛軍，樊航．銀行網(wǎng)絡支付的潛在風險及防范［J］．決策與信息(中旬刊)，2013(4):138－139．
［3］潘慧娟．公民個人信息的刑法保護［D］．武漢:華中師范大學，2011．
[關鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理
隨著我國社會主義市場經濟的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經濟大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴大,市場上信用經濟成分也在不斷擴大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設的總體規(guī)劃。社會信用體系建設的一個重要任務就是建立企業(yè)信用管理制度,達到降低企業(yè)信用風險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經濟體制之下,市場經濟發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達,社會信用意識依舊十分淡薄,導致我國整個信用管理體系建設明顯滯后于我國經濟的快速發(fā)展?！靶庞梦C”成為繼“金融危機”后的常見詞匯。
一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀
改革開放以來,我國電信行業(yè)進入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。
由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務,所以大多電信產品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導致用戶欠費的情況越來越嚴重。中國6家運營商目前背負的用戶欠費已遠遠超過2002年統(tǒng)計的200億元。
二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設上的軟科學范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導致用戶欠費情況嚴重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復雜,涉及企業(yè)內部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結果。
(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范
我國信用經濟起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。因此,相當多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經濟條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。
(二)國家缺乏信用方面的立法機制
信用匱乏、失信行為之所以產生,關鍵在于缺乏相關的法規(guī)和準則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重。因此,在實踐中失信的成本低,導致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴重。
(三)電信企業(yè)內部尚未建立有效的信用管理機制
從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經營目標,間接地將風險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風險為最終管理目標,兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設立專門的內部信用管理部門、機構或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內部信用管理機制,信用政策單一,根本不能滿足當前控制用戶惡意欠費風險的需要。
三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設的對策
電信信用管理體系建設是社會企業(yè)管理體系建設的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設促進電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個人信用道德觀念的培育
對于市場主體來講,信用要成為其進入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔行政責任,還要承擔不講信用的道德責任。個人信用是社會信用體系建設的基礎。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設,提高公民道德素質,政府和新聞媒體在這一建設過程中應起到重要作用。一方面,各級政府部門須結合實際,選準載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應有的傳播作用,從基礎教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經濟條件下應有的信用意識和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經濟交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達國家有著一套成熟的經驗、做法。因此,我們可以結合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關法律的基礎上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國人民銀行和信息產業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關問題做出了指導性意見。這已表明手機和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進程中已率先邁開了一大步。但這遠遠不夠,為了保證信用法律的施行,應綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進的信息技術,逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務、銀行、電信行業(yè)內各企業(yè)的相關信用信息及相關信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。
(四)電信企業(yè)內部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內部信用管理的建設。按照信用管理體系一般建設原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設。并應由專門設立的信用管理部門來全面承擔信用管理工作。
1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點
營銷政策與信用風險之間存在著相輔相成的關系,兩者是矛盾的結合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風險提高到最大;后者是要減少欠費風險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機結合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風險的用戶,電信企業(yè)可以設計出不同的支付手段對他們的支付風險進行管理,如采用預付費的方式,可以將風險轉移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內存在競爭對手的情況下,信用方式應是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標在于最終利潤的增長。
綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進銷售額增長”和“保持應收賬款合理比重”這樣兩個目標的均衡和一致。偏重一個目標而忽視另一個目標的做法將導致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關系的管理
客戶管理是進行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達到信用管理的終極目標——降低企業(yè)信用風險,客戶管理的基本內容就應包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關原則完成對客戶信息的收集和存儲。
(2)客戶的評價
客戶信用征信的核心任務就是對客戶的信用風險做出科學的評估和預測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務人員或管理決策人員的主觀經驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學,往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進行信用評級時,在結合經驗、歷史數(shù)據(jù)等相關數(shù)據(jù)的基礎上,使用一系列科學的管理方法和技術手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎上進行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風險也應是客戶管理的重要職能之一。客戶的優(yōu)化就是通過對所有客戶進行長期的考查和比較,進而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標準來指導進行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。
3.建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風險的辦法之一。電信企業(yè)應圍繞“明確目標及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結果反饋結果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應的話務數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標、零次戶數(shù)據(jù)指標、高話務數(shù)據(jù)分析指標等相關指標的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風險客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應的用戶預警機制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關的介紹、計費賬期說明等。
5.加強催欠工作體系的建設
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應更為重視逾期應收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設過程中應注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內部的催欠工作流程
催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內部催欠工單的派發(fā)等等,都應有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。
[參考文獻]
[1]薛興華.誠實為本信用為先——談培養(yǎng)健康的電信市場體系[J].通信世界,2002,(32).
[2]杜娟.手機欠費信息納入個人征信體系路有多長?[EB/OL].
[3]韓勇.電信業(yè)的“信用危機”——實現(xiàn)國內電信企業(yè)全面信用管理的建議[Z].
[4]張和,周成國.電信企業(yè)CRM征信模式分析[J].通信世界,2005,(46).
關鍵詞：安全防線；護航；銀行業(yè)務；安全發(fā)展；對策
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2012）23-0123-0
隨著改革開放的不斷深入和各行業(yè)經濟建設的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)對安全保衛(wèi)工作提出了更高要求。從總體情況來看，銀行業(yè)的發(fā)展勢頭是好的，都能按照國家宏觀要求和行業(yè)部署，緊緊圍繞“保平安，爭份額”的總體工作目標，全力應對嚴峻的社會治安形勢和風險壓力，加強基礎建設，強化制度執(zhí)行，深入推進“平安建設，維護穩(wěn)定”，有效防范和處置了案件、事故和各類突發(fā)事件，努力為員工和客戶提供了安全的工作、服務環(huán)境，維護社會穩(wěn)定，為銀行的經營發(fā)展提供了強有力的安全保障。筑牢安全防線，保障銀行業(yè)務健康發(fā)展，應做好以下幾個方面的工作。
一、加強領導，把握主動，維護銀行業(yè)安全穩(wěn)定
針對頻發(fā)的搶劫款包、侵害客戶存款、各類詐騙等治安刑事案件和業(yè)內面臨的風險事項，銀行應圍繞“筑防線，保平安”的工作目標，以案件和事故防范作為安全保衛(wèi)工作的重中之重，采取積極措施，全力應對。
1.嚴格落實安全管理責任制
通過風險聯(lián)席會制、專題會議制、行長責任區(qū)制、部門與網(wǎng)點掛鉤制等工作制度，有效運行安全管理機制，加強對安全管理工作的組織領導。
2.結合防范形勢，把握工作主動
針對嚴峻的形勢，適時召開安全穩(wěn)定、消防安全、安全生產和“防風險、防案件”等專題工作會議，全力把握安全防范工作的主動權。
3.彈好“部署、檢查、通報、整改”四步曲
專項整治與安全檢查相結合，強化檢查整改責任，加強督促指導，狠抓執(zhí)行力度，確保工作措施的落實。
4.重視和完善應急事務管理工作
健全預警機制，加強處置管理，有效防范各類外部侵害案件，及時處置風險事項和事故，保障營業(yè)、辦公秩序穩(wěn)定，促進各項業(yè)務健康有序的開展，全力維護銀行業(yè)安全穩(wěn)定的大局。
二、突出重點，細化管理，保障銀行業(yè)安全生產
保障銀行業(yè)安全生產，應做到“七要”：一要通過遠程監(jiān)控或配備執(zhí)勤保安，實行全轄營業(yè)場所24小時有人值守，落實并加強自助銀行、自助設備夜間巡查和支行級辦公樓夜間值班、巡查制度，有效加強營業(yè)、辦公場所的安全防范能力；二要突出抓好辦公樓內機要印章、現(xiàn)金出納、檔案室和計算機房數(shù)據(jù)中心等重要部位安全管理；著重抓好支行級辦公樓的出入管理、停車場管理和值班巡查制度落實，將檢查整改的重點進一步延伸到城區(qū)網(wǎng)點辦公樓和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點樓房、院落。實現(xiàn)銀行辦公樓安全綜合治理的階段性目標；三要做好季節(jié)變換和自然災害期間的安全生產工作，完善、落實裝修改造項目實施過程中的安全生產監(jiān)督管理；四要通過檢查、督導等手段加大對各級機構消防責任區(qū)和員工消防安全教育，義務消防隊教育演練，辦公樓疏散演練等制度的落實力度，重點抓好消防設施維護保養(yǎng)的落實；五要突出抓好夏季高溫暴雨和冬季霧雪等惡劣天氣安全行車，春、秋季車輛換季保養(yǎng)等工作。圍繞安全管理責任制，車管、駕駛人員教育管理，應急處置流程和預案，車輛維保、檢測，停放管理，公務用車審批，檔案記錄臺賬及處置報告等內容，積極推進交通和車輛安全的規(guī)范化管理；六要以食堂從業(yè)人員健康證審核、糧食和食用油等用品的存放，燃油、燃氣容器的管理為重點，抓好衛(wèi)生、食物配送環(huán)節(jié)的管理，督促完善各類預案，切實加強對食堂和飲食安全的管理；七要以持證上崗和維保落實為重點，落實對日常值守和按規(guī)定維保的督查。
三、積極應對，強化處置，維持正常營業(yè)辦公秩序和各類經營活動正常開展
1.完善應急處置網(wǎng)絡建設
以責任制落實為主線，通過指導、培訓、演練、檢查監(jiān)督等手段，加強第一責任人、直接責任人、營業(yè)場所（部門）安全員、各操作崗位員工和行內各類應急隊伍等內部工作網(wǎng)絡建設；安全保衛(wèi)部在與公安、消防等管理部門和委托公司、技防設施保障單位加強協(xié)調的同時，逐步完善聯(lián)席會議、監(jiān)督反饋、應急處置響應等工作制度，不斷完善外部響應網(wǎng)絡建設。
2.完善細化基層預案
根據(jù)“第一線、第一時間、第一地點”直接應對突發(fā)事件的實際，依照應急處置要點，組織對基層營業(yè)機構應急處置工作細化分工、銜接操作預案修訂。加強防搶劫、消防滅火和辦公樓應急疏散預案演練，以提高突發(fā)事件的應對處置能力。
3.完善預警機制
堅持發(fā)揮銀行?？?、特刊等內部資料的作用，服務一線、快速覆蓋的特點，有針對性地將對客戶的搶劫搶奪案、票據(jù)詐騙案、網(wǎng)銀詐騙案、電信詐騙案、夏季安全生產、消防安全和食品安全等進行“安全提示”及時傳達到基層一線。迅速處置銀行網(wǎng)銀客戶的互聯(lián)網(wǎng)詐騙案、利用自助設備盜取信用卡客戶資金案等案件風險，進一步完善各級機構的預警響應管理。
4.完善處置響應機制
以控制事態(tài)惡化，減少案件事故發(fā)生后人員和資產損失為目標，在逐步規(guī)范后臺應急響應隊伍建設和災備建設管理的基礎上，進一步完善啟動預案、現(xiàn)場處置、協(xié)助調查、統(tǒng)計報告、恢復秩序等環(huán)節(jié)的工作流程，探索加強應急處置隊伍常態(tài)化管理方式，不斷強化響應處置機制建設，全力維護工作秩序和各項業(yè)務的正常開展。
四、探索創(chuàng)新，加強安保部門職能建設和基礎建設
安保部門要結合安全防范形勢和管理工作實際，在完成工作職責的同時，要加強職能建設和基礎管理方面的探索和創(chuàng)新。
1.通過參與“四個專項調研”工作，明晰當前形勢下安保部門管理、監(jiān)督、處置、建設和研究指導職能，理順直接管理操作、歸口管理、監(jiān)督管理的工作內容，明確教育培訓、檢查整改、技防應用和委托監(jiān)管等工作手段，加強安保部門職能建設。
2.結合重大風險和突發(fā)事件報告，上級行和牽頭部門提出的要求，安保部門應主動理順風險管理和安全管理的工作關系，明確“日常管防”與“應急處置”工作重點，做好機關與基層、部門與部門之間的協(xié)調和應急響應工作流程的銜接，加強對基層的指導、保障。在完善應急處置網(wǎng)絡建設的同時，進一步完善預警機制和應急響應機制，加強安保部門“處置”職能建設。
3.完善委托事務管理工作。一是安保部與營運管理部、個人金融部協(xié)調，將安保委托事務與提解、大堂協(xié)理等委托事務分別歸口，從委托合同“源頭”抓起，進一步明晰安保委托事務的歸口管理職責；二是區(qū)分守護、押運與物管、駐點、巡查、值守等不同保安崗位，進一步細化保安職責內容，推進委托合同條款的統(tǒng)一規(guī)范，為委托事務的規(guī)范化管理打好基礎；三是狠抓保安人員使用單位的規(guī)范化管理，及時整改保安使用管理中存在的問題，確保保安人員按合同履行職責；四是指導使用單位區(qū)分管理處置責任和內容，銜接行內員工與保安安全管理和處置預案；五是完善與受托公司聯(lián)席會議制、聯(lián)合檢查制、整改情況反饋制等，把好保安人員入門關，加強對保安人員履崗情況的監(jiān)督，委托事務管理進一步規(guī)范。
4.加強安防設施建設管理。加強對銀行營業(yè)場所、自助設備、金庫、計算機中心、監(jiān)控中心、辦公樓安防設施、消防設施管理，同時要按規(guī)定通過公安、消防等部門的驗收，力爭達到國家法律法規(guī)所規(guī)定的標準。
五、面臨的現(xiàn)狀與建議
1.面臨的現(xiàn)狀
當前面臨的形勢和存在的問題不容忽視：一是當前制約經濟社會發(fā)展深層次問題依然突出；二是面對不斷變化的安全防范形勢、業(yè)務發(fā)展和安全穩(wěn)定的要求及基層員工的安全需求，仍然存在部分機構對于風險隱患的敏感性不夠，應對突發(fā)事件時的控制和處置能力不足。反映出部分單位安全管理工作的整體思路、“管防”和“處置”體系建設、應急響應機制與當前安全管理工作的客觀需要尚有差距；三是以往發(fā)生的盜竊、破壞事件和安全生產傷亡事故告訴我們，銀行辦公樓和基層網(wǎng)點的安全管理，特別是抵御外部侵害的能力尚需進一步加強；四是早期建成的遠程聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控的技術水平，已不能完全適應防范形勢的發(fā)展變化和內控要求的不斷提高；部分技防設施已經陳舊，設備工作狀態(tài)不穩(wěn)定，需要持續(xù)投入；五是安全穩(wěn)定和應急處置工作，需要培訓和充實一支事業(yè)心、責任心強，作風過硬，業(yè)務精通，發(fā)現(xiàn)、解決問題和控制處置能力強的安全管理隊伍。安全保衛(wèi)管理人員的專業(yè)水平尚需不斷提高。
2.討論與建議
一是面對不斷變化的安全防范形勢，必須從維護安全穩(wěn)定大局的高度認識和加強對安全保衛(wèi)工作的領導和投入，努力掌握安全防范的主動；二是在加強教育管理的同時，必須注重教育管理的成果向員工自覺行動轉化，提高教育管理的實效；三是要不斷加強和提高基層機構安全管理和防范能力，必須持續(xù)加強基層的基礎建設，進一步提高精細化管理水平；四是在加強管理、防范的同時，必須同步加強對應急處置管理體系的整體構建，不斷提高整體應對和有效處置突發(fā)事件能力；五是安保部門要認真學習新業(yè)務、掌握新知識、適應新形勢，切實筑牢安全防線，才能有效地保證銀行業(yè)的健康發(fā)展。
六、結語
目前銀行業(yè)的工作重點應在“加快發(fā)展，強化管理，全面提升市場競爭力”上下工夫，要通過改革創(chuàng)新、精細管理、流程再造，激發(fā)組織活力，增強競爭實力。要堅持依法治行、從嚴管理，繼續(xù)保持對案件和違規(guī)違紀違章的“零容忍”，堅決遏制各類案件和重大風險事件發(fā)生，為銀行業(yè)改革發(fā)展提供強有力保障。
按照國家的宏觀要求和行業(yè)部署，牢固樹立“平安穩(wěn)定是做好一切工作的前提”、“平安穩(wěn)定壓倒一切”的理念，以改革創(chuàng)新的精神推進安全保衛(wèi)工作向科學化、規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展，重點提升案件防控能力、技術防范能力和危機處理能力，切實筑牢安全防線，為銀行業(yè)各項業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供強有力的安全保障。
參考文獻：
[1] 韓雪萌.切實提高風險管理主動性和前瞻性 努力構建安全穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展[N].金融時報，2010-07-23.
[2] 譚曙光.銀行業(yè)要全方位建立持續(xù)健康安全發(fā)展的長效機制[N].金融時報，2007-04-09.
關鍵詞：手機；上癮；原因；對策
中圖分類號：G641文獻標識碼：A文章編號：1671―1580（2015）11―0025―02
一、大學生使用手機上癮現(xiàn)象
據(jù)國際電信聯(lián)盟的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月，中國澳門地區(qū)以平均每人超過2部手機的擁有量成為全球第一。中國內地共擁有8.95億部手機，是世界上手機擁有量最多的國家。手機的使用群體不斷擴大，影響著社會的多元文化，也在一步步地席卷著校園文化。
手機已占據(jù)了大學生生活的大部分時間，早已成為他們日常生活的必需品。先讓我們看一組整理過的數(shù)據(jù)，目標人群為隨機100位大學生，用手機主要時間花在上網(wǎng)聊天等一些娛樂行為的占74%，剩下的26%的學生則是將手機主要作為通訊、學習和了解社會的工具。由于校園網(wǎng)在高校已基本普及，大學生每天上網(wǎng)的時間超過3小時的占37.9%，5小時以上的占到了13.4%。[1]以上數(shù)據(jù)顯示手機已在大學生的生活圈內占據(jù)了重要的組成部分，而且該數(shù)據(jù)還有不斷增長的趨勢。
大學校園內無處不見手機黨，課堂內手機成為了真正的“老師”。講臺上老師即使聲情并茂，對學生也不會產生太大吸引力，每個人都在低頭與自己的手機四目相對。有一種有趣的現(xiàn)象，上大課的教室可以分為兩個部分，前三排是真正抬頭學習的學習黨，三排以后則是手機黨的天下。即使上小課，每個班級只有二十幾個人，也絲毫不會收斂上課玩手機的習慣。大學老師不像高中初中老師會對每個人嚴格要求，大學生更需要的是自覺力和自制力。課堂內玩手機的現(xiàn)象已經嚴重影響到學生的學習質量，也是對老師的勞動成果的不尊重。
校園內隨處可見低頭族，食堂內、小路上，即使兩三同伴，也會各自擺弄手中的手機，保持沉默。寢室內，歡聲笑語在減少，卻可以一個人對著屏幕傻笑。同學間面對面交流的機會變得格外珍貴。通過手機建立起來的社交圈逐漸蔓延到現(xiàn)實生活中，強大的手機功能將兩個互不相識的人聯(lián)系起來，卻不知這里存在著巨大的安全隱患，已經嚴重威脅到大學生的人身安全。
校園網(wǎng)絡基本已在我國的各個大學校園普及。校園網(wǎng)的風氣已經成為校園風氣的重要組成部分，并且逐漸從虛擬走向現(xiàn)實，從影響局部擴展到影響全部。[2]以至于大學生手機成癮現(xiàn)象無論是在課堂內還是在課堂外，都已變成了普遍的現(xiàn)象，并且這種現(xiàn)象還在不斷的蔓延。
二、大學生使用手機上癮的原因
手機在大學生間的廣泛應用，一方面方便了學生與多方面的交流，有利于拉近同學關系，緊密與學校的溝通，增強與父母間的感情，構建一個方便快捷的交流平臺。而且簡單方便的機型，可以讓學生隨時隨地分享最新資訊，查閱網(wǎng)上資料，借助手機工具更加方便學習，在開闊視野的同時也提高了學習效率。學校各大組織開設了微信微博平臺，發(fā)放各類校園信息，不僅快捷及時，還使大學生第一時間掌握校園資訊。
手機給人們帶來的便利有目共睹。便利的網(wǎng)上生活已經重新開啟了人們的生活方式，利用網(wǎng)絡真的可以做到足不出戶，萬事搞定。以前，為了郵一封信，向自己的家人或一個摯愛的戀人，綠色郵筒成了所有情感的寄托。如今，一個電話一條短信，微信QQ一個表情，就可以隨時聯(lián)系，便利的讓人不敢相信這個時代的變化。網(wǎng)上購物，只有你想不到的沒有你買不到的，不斷更新明星同款更是讓人們大跌眼球。衛(wèi)星定位，隨時更新所在位置，地圖路線盡收眼底。手機的便利讓人們的生活更加豐富多彩，也加速了生活節(jié)奏。人們也在手機創(chuàng)造的便利世界里歡樂暢游。
隨著手機功能的不斷開發(fā)，新功能不斷地被大學生這個群體所運用，對手機的依賴感也不斷增加。手機更新?lián)Q代的速度同時也讓人們目不暇接，各大品牌爭奇斗艷，強大的品牌吸引力在大學生之間形成了換機熱的潮流。大學生不斷淘汰手中還嶄新的手機，追求更新的產品。
手機熱的現(xiàn)象已在大學生之間悄然展開，形成一股不可阻擋的潮流。但在手機給人們帶來這些便利的同時，不得不承認它也在改變著我們的生活。隨著手機攀比之風滋生，人與人之間的面對面交流逐漸減少，身心過度投入影響了健康，還有不法分子利用手機進行詐騙活動，甚至由于手機質量問題引發(fā)的爆炸事件也在增多，隨時威脅著人們的人身安全。這都不得不引起人們的關注。
三、對策及建議
大學生手機成癮現(xiàn)象已經在逐漸改變著校園文化，這不僅影響了大學生的學習、生活和身體健康，還在進一步改變大學生的價值觀念。自20世紀90年代以來，中國青年的價值觀取向發(fā)生改變：由群體本位轉向個體本位、由單一轉向多元、由理想主義轉向世俗性或物質性價值目標。[3]為了更好地抑制這種現(xiàn)象繼續(xù)在大學校園蔓延，高校首先要采取一些可行措施和建議，做到合理使用手機，以減少大學生對手機的依賴度。
第一，從大學生自身做起。大學生要意識到過度依賴手機的弊端，盡量減少使用手機進行娛樂行為，多參加校園活動，與更多同學老師進行面對面的交流。同時提高自身使用手機的安全防范意識，避免遭受不法分子利用手機竊取個人信息或進行詐騙行為。
第二，為了杜絕學生在課堂上玩手機現(xiàn)象，可以在每個教室安放一個手機收納袋，上課前由各班班長對本班同學的手機進行統(tǒng)一收集，這樣不僅可以避免學生在課堂上玩手機，還可以讓大部分學生上課注意力集中?，F(xiàn)在一些學校已經采取該舉措，并且已經得到了很好的反響。
第三，學校應該嚴格要求每月無線網(wǎng)流量的使用額度，并加強控制，在教學區(qū)設置無線網(wǎng)開設時間段，錯開上課時間，減少學生上網(wǎng)時間。
第四，學校應開展減少手機使用的宣傳活動，讓大學生意識到過度依賴手機所產生的依賴性?；蛘吲e辦一些關于減少手機使用的比賽，例如，用原始機代替智能機展開為期幾日的校園生活挑戰(zhàn)，激發(fā)學生的參與熱情，讓學生更加適應沒有智能機的校園生活。
第五，學校應積極組織與社會聯(lián)系緊密，并且能夠激發(fā)大學生興趣和適應其生理心理特點的社會實踐活動，讓大學生了解外面的世界，在實踐活動中認識到自己的優(yōu)點和不足。[4]
對于大學生使用手機上癮現(xiàn)象，高校應通過多種途徑和方式，用社會主義核心價值體系去統(tǒng)領和整合當代青年的多元價值觀，加強對青年核心價值觀的引導，[5]進而對該現(xiàn)象進行整合和改善。
四、結語
大學，一個原本滿是書卷味的地方。校園的小路上應是稀稀疏疏散步的人群，是快步疾走的同學，是拿書解渴的讀書少年；操場上是奔跑著跳躍著的運動員；教室里是對知識渴望的昂頭小學霸；圖書館里鐘情于書本的低頭族。校園文化應是底蘊濃厚的，是豐富多彩的。大學應是一個培養(yǎng)大學生價值觀念，確定理想信念的場所，需要的是一個積極向上的校園文化理念。
[參考文獻]
[1]吳滿意，張鳳軍，謝海蓉.校園網(wǎng)絡博客管理專題研究 [M].成都：電子科技大學出版社，2012.
[2]張林，胡曉.思想政治教育傳播效度的消融與重構――以網(wǎng)絡擬態(tài)環(huán)境為話語空間[J].重慶郵電大學學報（社會科學版），2014（03）.
[3]房寧，王炳權，馬利軍.成長中的中國：當代中國青年的國家民族意識研究 [M].上海：上海人民出版社，2011.
關鍵詞：移動互聯(lián)網(wǎng)；校園；安全管理；創(chuàng)新途徑
1引言
近年來，互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術在我國得到了迅猛的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)與計算機技術作為當代最為先進的生產力，其已經引發(fā)了當代中國最為龐大的信息革命。加之，近年來國內經濟發(fā)展的不斷增速，使移動終端及城市配套網(wǎng)絡建設逐漸深入到了社會各個群體當中，從而使國內越來越多的國民開始受到互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術的影響，并從自身行為改變、生活習慣養(yǎng)成等諸多方面體現(xiàn)出來。在這一時代背景的影響下，不斷利用移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展卓越背景開展當前各行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)+就變得十分必要。高校安全管理是當前高校校園文化建設、氛圍營造的重要組成部分之一。并且，當代大學生作為社會中的新興人才，他們擁有較強的動手能力、創(chuàng)新能力及好奇心，使他們成為了當代互聯(lián)網(wǎng)與計算機技術使用最為靈活與普遍的群體。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)技術所本身具有的虛擬性與信息化，使當前難以對其中較為復雜與多樣化的信息及內容開展良好的管控。因此，將這些基于互聯(lián)網(wǎng)時代所產生的新安全現(xiàn)狀及內容加入到當代高校安全管理當中將至關重要，并將成為未來高校完善校園安全管理機制建立的重點。
2移動互聯(lián)網(wǎng)在校園安全管理中的影響
移動互聯(lián)網(wǎng)在當代校園安全管理中可謂是一把雙刃劍，其既給校園安全管理帶來了重要的有利影響，而且還帶來了一定的不利影響。針對有利影響方面而言，移動互聯(lián)網(wǎng)作為當代最為先進的生產力，其能夠與高校安全管理相互結合。通過在現(xiàn)有校園移動互聯(lián)網(wǎng)絡系統(tǒng)當中滲透互聯(lián)網(wǎng)管理理念與規(guī)范，建立校園內部局域網(wǎng)絡監(jiān)管，或者云儲存空間等，將可極大程度上帶來校園內部移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的凈化，從而給校園安全管理中現(xiàn)存的移動互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞給予極大的彌補，實現(xiàn)整個校園內部安全管理體系較為完善的建立。針對不利影響而言，移動互聯(lián)網(wǎng)盡管能夠利用較多手段加以內容的凈化、使用的規(guī)范等，卻也由于互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的虛擬性、外延性及信息化等特點，難以在每個時間節(jié)點內對整個校園內部學生互聯(lián)網(wǎng)信息的使用加以監(jiān)管，并且難以實現(xiàn)對內外部溝通鏈接渠道之間的防控，將會較為容易使校園學生受到來自于互聯(lián)網(wǎng)中不利因素的影響。因此，可以發(fā)現(xiàn)隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的使用逐漸在大學生群體當中的增加，在現(xiàn)有校園管理管理中添加對移動互聯(lián)網(wǎng)的使用與防控將十分重要。通過堅持不同的視角來看待移動互聯(lián)網(wǎng)在當代校園安全管理的作用，將會起到不同的效果，從而幫助高校良好安全文化氛圍的打造。
3基于移動互聯(lián)網(wǎng)背景提出的創(chuàng)新安全管理建議
在上文中作者對移動互聯(lián)網(wǎng)與校園安全管理之間的結合和沖突進行了分析。能夠發(fā)現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)作為一種重要技術手段，應當對其加以合理化、科學化使用，但也應當逐步加強使用過程中的防控與管理，從而增強移動互聯(lián)網(wǎng)技術使用的規(guī)范性，使其功能性作用得以最大化效用的發(fā)揮。為此，在本部分當中作者將基于移動互聯(lián)網(wǎng)背景提出些許創(chuàng)新的安全管理建議。
第一，強化校園安全文化建設，提升學生自我保護意識。移動互聯(lián)網(wǎng)中信息的傳遞、分享與儲存變得更為迅速，從而使傳統(tǒng)媒體逐漸開始借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)了向新媒體的過度。由于這一因素的存在，致使當前互聯(lián)網(wǎng)絡開始充斥著大量五花八門、品種多樣、來源渠道廣的各種信息。如果在獲取信息時不加以篩選、過濾與辨別，將會給尚且處于青少年時期的大學生產生較大的心理負擔與陰影。并且由于移動互聯(lián)網(wǎng)信息的傳遞渠道多樣，使其信息能夠無時差、無地域等方面的限制，使其難以加以監(jiān)管。因此，就應當逐漸強化校園文化的建設，使學生逐漸養(yǎng)成自我辨別、保護與防護的意識。在此過程當中，可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)工具，建立相應的彈窗、問卷調查、視頻觀看前安全警示片等，讓學生逐步在日常上網(wǎng)過程中了解到安全知識，從而使學生易于養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)安全的思維與意識，并借此逐步打造較為完善的高校安全文化。
第二，理論與實踐相結合，增加學生的案例教學。案例是最好的老師。單純使用較為枯燥的理論知識講解，將會使校園互聯(lián)網(wǎng)安全文化建設變成教科書式教學，不但不會引起學生的注意，而且還會造成學生的逆反心理。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代下的校園安全管理中，應當多利用理論聯(lián)系實踐的方法，可以從網(wǎng)上尋找具有區(qū)域影響力的網(wǎng)絡犯罪、詐騙、賭博、傳銷等案例，并對其中的慣用手段及引誘標志進行分析，從而能夠使學生在學習過程中引發(fā)其好奇心與求知欲，并利用這種思考、求知、探索與養(yǎng)成的方法與方式，逐步使學生形成較為完善的安全防控意識與保護意識，使其在日常移動互聯(lián)網(wǎng)使用過程中減少受到互聯(lián)網(wǎng)安全威脅的幾率，為營造良好高校互聯(lián)網(wǎng)安全管理氛圍帶來巨大幫助。
4結論
通過上文的研究，可以發(fā)現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)對當代高校校園安全管理產生了重要的影響，其不但會引起當代安全管理中出現(xiàn)較多的漏洞，從而需要不斷完善安全管理的排查內容及風險體系，而且還能夠不斷實現(xiàn)當代安全管理的創(chuàng)新，利用移動互聯(lián)網(wǎng)這一時代重要生產力實現(xiàn)國內校園安全管理水平的提升。在本文中作者首先針對國內校園安全管理的現(xiàn)狀進行分析，并在此基礎上對移動互聯(lián)網(wǎng)與校園安全管理之間的關系及影響進行了研究，最終提出了些許有利于利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術手段加強高校校園安全管理的對策與建議。利用本文的研究作者謹此希望能夠增添高校安全管理多樣化的手段與工具，從而不斷加強現(xiàn)代校園安全管理水平，為國內優(yōu)秀人才培育營造良好的氛圍與環(huán)境。
參考文獻
關鍵詞：大數(shù)據(jù) 小微業(yè)務 風險管理 數(shù)據(jù)管理
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）08-182-02
引言
大數(shù)據(jù)在國內外商業(yè)銀行已廣泛應用于授信欺詐識別、準入篩選、授信額度審定、貸款定價等各種風險決策管理領域，并有許多成功運用案例。如：美國富國銀行利用大數(shù)據(jù)攔截客戶欺詐和評估貸后風險，VISA組織利用大數(shù)據(jù)巧妙化解信用卡詐騙、盜刷等事件侵擾；建設銀行利用大數(shù)據(jù)技術挖掘客戶融資需求并建立風險決策模型；中信銀行利用大數(shù)據(jù)技術實現(xiàn)授信額度審批和貸款定價的自動化；工商銀行通過與沃爾瑪建立供應鏈互聯(lián)網(wǎng)金融，對物流、信息流、資金流封閉管理，有效降低信息不對稱風險，提升風險管理的效率和效果。
大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行風險管理的借鑒價值在于，通過數(shù)據(jù)信息分析、挖掘、聚類、建模，可應用于風險管理的防欺詐、授信額度核定、違約預警等各方面，簡化流程，提高效率，有效提升風險決策智能化水平，強化風險管理效果，大量節(jié)省人工成本。
一、大數(shù)據(jù)對提升銀行小微風險管理的意義
銀行小微風險管理手段仍較落后，技術提升迫在眉睫。主要體現(xiàn)在對已有各種系統(tǒng)利用不充分，對現(xiàn)有各類數(shù)據(jù)挖掘利用不足，風險管理自動化、智能化程度不高，手工操作占比大、環(huán)節(jié)多，嚴重依賴人工，使風險管理與人員不足的矛盾較為突出。本文認為，大數(shù)據(jù)對銀行小微風險管理的意義主要有以下幾點：
（一）完整繪制客戶數(shù)據(jù)圖譜
全方位解讀與識別客戶風險基于大數(shù)據(jù)可將碎片化信息關聯(lián)、整合、還原，構建以客戶為中心的基本信息、資產負債信息、行為信息整體視圖，做到360度全方位了解和識別小微客戶，有利于洞察每個客戶的需求偏好，提前察覺潛在風險并做好防范。
（二）有效解決信息不對稱問題，實現(xiàn)風險精準定位
小微授信業(yè)務的風險很大程度上來源于信息不對稱。通過數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘技術在風險管理領域的大量應用，整合內、外部豐富的數(shù)據(jù)資源，進行勾稽關系邏輯印證，可以有效判定信息的真實性、可靠性，精準定位、識別和量化風險。
（三）變事后的被動管理為事前的主動管理
小微風險管理滯后的結果是，事后發(fā)現(xiàn)風險，效率低下、損失率高，成本難以控制?；诖髷?shù)據(jù)的風險管理，將各種風險規(guī)則嵌入生產流程，可實現(xiàn)批量化、自動化，實時、主動識別風險，及時預警，有效解決小微風險管理的被動局面。
（四）實現(xiàn)全覆蓋、全自動的批量化風險管理
不同于傳統(tǒng)的單一抽檢，基于大數(shù)據(jù)可將各種風險管理規(guī)則、數(shù)據(jù)模型與業(yè)務流程緊密結合，建立覆蓋全業(yè)務流程、閉環(huán)式風險管理體系，將全量數(shù)據(jù)進行跑批，有效識別業(yè)務模塊風險點，克服以往對全量數(shù)據(jù)進行抽檢而遺漏部分風險的可能。
因此，全行上下須積極擁抱大數(shù)據(jù)，改變風險管理決策依據(jù)，形成數(shù)據(jù)決策的習慣，建設小微數(shù)據(jù)化、模型化、批量化、自動化、智能化的主動風險管理體系。
二、小微風險管理中系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)管理及應用現(xiàn)狀
（一）系統(tǒng)開發(fā)的規(guī)劃和前瞻性不足
目前某銀行與零售業(yè)務有關并已上線的應用系統(tǒng)共計63個，其中與小微業(yè)務密切相關的有28個，主要分為授信、渠道、產品、客戶服務、賬戶流水和結算六大類。但總體呈現(xiàn)多、散、亂、雜等特征，系統(tǒng)性規(guī)劃和前瞻性深入思考不足，系統(tǒng)間關聯(lián)性不足，自動化、智能化不足，需要人工逐筆處理的環(huán)節(jié)較多，解決問題的效果不理想。
另外，部分業(yè)務流程尚未納入科技系統(tǒng)支持，全流程的電子化、痕跡化管理尚未實現(xiàn)。如項目下資金流向批量監(jiān)測和預警，不良資產打包轉讓等處置和核銷流程，后督管理、合作社管理尚未納入系統(tǒng)管理，銷售系統(tǒng)尚無法自動進行客戶結構分析、客戶行為分析等。
（二）數(shù)據(jù)歸口管理與團隊建設有待加強
一是目前全行數(shù)據(jù)處于多渠道共管狀態(tài)，全行數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理部門不明確。
二是銀行已初步意識到數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行經營管理的重要性，在小微風險管理中也開始嘗試，但自動化程度不高，未覆蓋小微業(yè)務全流程，尚未搭建全行統(tǒng)一、高度共享、方便獲取的小微大數(shù)據(jù)平臺。
三是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘人才缺乏，目前團隊建設仍嚴重滯后，整體速度有待加快，效果有待提升。
（三）數(shù)據(jù)質量和共享程度亟待提高
內部數(shù)據(jù)管理尚待提高。
一是銀行內部數(shù)據(jù)信息維度已較豐富，但系統(tǒng)間、條線間整合、共享不足。如小微客戶在銀行公司、零售、小微、私銀、信用卡等各條線信息尚未完全共享；小微系統(tǒng)貸前、貸中和貸后信息無法全面、自動共享，有的模塊需人工逐筆查詢，對人工耗用較大。此外，部分數(shù)據(jù)如部分信用卡數(shù)據(jù)尚未納入數(shù)據(jù)倉庫統(tǒng)一管理，數(shù)據(jù)維度完整性不足。
二是數(shù)據(jù)缺乏管控，數(shù)據(jù)質量較差，行業(yè)等維度數(shù)據(jù)真實性、有效性不足。部分數(shù)據(jù)內容不完整，如小微企業(yè)名稱等關鍵維度數(shù)據(jù)缺失嚴重，導致數(shù)據(jù)分析難以有效進行。三是部分數(shù)據(jù)規(guī)則標準不統(tǒng)一，給跨系統(tǒng)整合帶來困難。四是數(shù)據(jù)結構化程度低，對現(xiàn)有非結構化數(shù)據(jù)利用不足，數(shù)據(jù)價值未充分被挖掘。
外部數(shù)據(jù)管理也待規(guī)范。
一是銀行已引進“人行征信”、“工商登記”、“法院執(zhí)行”等第三方數(shù)據(jù)，但尚未與銀聯(lián)、生活繳費事業(yè)單位、移動、電信、交通運輸部門、第三方核心企業(yè)ERP、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺和社交網(wǎng)絡等數(shù)據(jù)實現(xiàn)對接和共享，數(shù)據(jù)維度有待于進一步豐富。
二是未建立外部數(shù)據(jù)獲取、共享的管理機制和操作流程，個別條線已引進的、對小微有用的第三方信息查詢平臺未與小微共享，造成該類數(shù)據(jù)缺失或與其他條線重復購置形成浪費。
（四）模型管理方面有較大提升空間
一是目前銀行已開發(fā)上線并用于小微風險管理的數(shù)據(jù)模型只有“授信申請評分模型”和“授信行為評分模型”兩類，模型數(shù)量較少，體系性不足。先進同業(yè)基本都已開始應用的授信定價、反欺詐、違約預測、催收評分等模型在銀行仍處于需求分析或開發(fā)設計階段，一直未能上線應用。
二是模型設計技術有待提升，未加入行業(yè)、區(qū)域等個性化因素，模型依賴的基礎數(shù)據(jù)質量較差，嚴重影響了模型精準性，加之分行業(yè)績驅動等因素，導致模型總體應用程度不高，模型中的絕大部分功能基本處于閑置狀態(tài)。
三是銀行審批階段的客戶準入、額度計算及定價均非系統(tǒng)自動給出而是由人工逐筆審批，貸后管理階段的風險監(jiān)測、預警、催清收、處置等風險管理策略也均未實現(xiàn)數(shù)據(jù)模型批量自動化處理，存在大量人工行為，模型智能化成分也有待提高。
這些既影響了小微風險管理的效果與效率，也是風險管理成本長期居高不下的原因所在。
三、利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化銀行小微風險管理模式的建議
（一）文化理念與管理機制方面
一是銀行應進一步強化“數(shù)據(jù)就是資產”和“數(shù)據(jù)治行”的理念，科技信息管理委員會應進一步強化對全行數(shù)據(jù)信息的管理職能，全行努力實現(xiàn)小微業(yè)務全流程電子化，實現(xiàn)跨部門通力合作與數(shù)據(jù)共享機制。
二是數(shù)據(jù)管理機制必須與小微業(yè)務流程再造緊密結合。
三是必須明確權責清晰的數(shù)據(jù)管控機構，負責全行大數(shù)據(jù)頂層設計與統(tǒng)籌規(guī)劃，出臺數(shù)據(jù)標準化指導手冊，建立數(shù)據(jù)質量管理與考評體系。
四是引進人才，建立專業(yè)高效的數(shù)據(jù)分析與挖掘團隊，并進行持續(xù)培訓和提升。
五是強化大數(shù)據(jù)時代的信息安全管理，嚴防數(shù)據(jù)泄密風險和聲譽風險。
（二）數(shù)據(jù)管理方面
在內部數(shù)據(jù)管理方面：一是要盡快搭建全行統(tǒng)一、高度共享、包含多維度數(shù)據(jù)的內部管理平臺。二是應對全行各生產作業(yè)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫進行全面梳理，豐富并完善數(shù)據(jù)倉庫信息。三是搭建并完善全行小微數(shù)據(jù)分析平臺，強化培訓，提升全員數(shù)據(jù)分析應用能力。四是深化已有數(shù)據(jù)的挖掘利用，尤其要注重非結構化數(shù)據(jù)的應用。五是推出適當激勵措施，提高客戶準確、完整提供數(shù)據(jù)的積極性。
在外部數(shù)據(jù)管理方面：一是積極加強與第三方平臺、銀聯(lián)、公共繳費事業(yè)單位、交通運輸管理部門、移動電信、電商平臺、微信、微博等社交網(wǎng)絡等“大數(shù)據(jù)平臺”的合作和共享，引入在逃、吸毒人員信息庫、國證通系統(tǒng)（可查閱客戶學歷、房產、車產狀況）、社保系統(tǒng)、企業(yè)ERP系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)，進一步豐富小微客戶數(shù)據(jù)維度，豐富風險視角，全方位了解小微客戶行為特征。二是在全行范圍內搭建外部數(shù)據(jù)采購和行內共享平臺，減少風險盲區(qū)。三是結合銀行客戶現(xiàn)狀、關鍵風險控制環(huán)節(jié)、落地難易程度、迫切程度和成本效益等因素，實施分步規(guī)劃、逐步落地的策略，不斷豐富外部數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)類型。
（三）模型管理方面
在模型建設方面，一是盡快建立貫穿小微業(yè)務全流程、覆蓋關鍵控制節(jié)點、體系化的公共風險管理數(shù)據(jù)模型，供全行使用，模型構建思路應緊密與小微業(yè)務相結合。具體而言，貸前可建立目標客戶敏感度、客戶準入反欺詐模型；貸中可建立客戶評分、授信額度核定、貸款定價、違約預測模型；貸后可建立資金交易特征預警、貸款催收、損失預測、資產轉讓定價模型；售后綜合提升方面可建立續(xù)授信、售后維護與提升、客戶流失預警模型。二是以各種方式鼓勵小微條線數(shù)據(jù)專業(yè)團隊發(fā)揮創(chuàng)造性思維，研究、創(chuàng)新、構建各類對區(qū)域性、行業(yè)性風險控制有益的個性化模型供經營機構使用。三是進一步豐富模型應用技術與工具，充實模型指標維度。四是根據(jù)緊迫程度優(yōu)先推出反欺詐/防騙貸模型及違約預測模型。五是將模型與業(yè)務邏輯按照一定規(guī)則嵌入生產系統(tǒng)決策引擎，作為業(yè)務操作必經環(huán)節(jié)，減少人工干預成分，提高系統(tǒng)批量化、自動化決策成分，提高決策效率。
根據(jù)銀行小微風險管理實際，建議優(yōu)先開發(fā)反欺詐模型和違約預測模型。反欺詐模型設計時，可運用公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)數(shù)據(jù)驗證借款人及關聯(lián)人身份真實性，利用工商登記查詢系統(tǒng)驗證小微主名下小微企業(yè)注冊信息及經營簡況，核查企業(yè)經營真實情況及關聯(lián)人信息，利用人行征信系統(tǒng)核查借款人及其關聯(lián)人和小微企業(yè)的信用記錄，利用社保信息、稅務信息、行內賬戶交易流水、客戶提供的他行賬戶信息、車輛和房產信息核查借款人資產實力，判斷其還款能力。
設計違約預測模型時，可利用現(xiàn)場貸后檢查、工商登記信息變化和行政處罰信息、人行征信違約信息、在逃吸毒人員庫等公安、司法法院執(zhí)行數(shù)據(jù)、黑名單庫等核大負面輿情與其他負面信息。還可利用小貸公司共享數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡爬蟲技術獲取非結構數(shù)據(jù)核查客戶重大負面輿情和其他負面信息，提前預判客戶違約信號，及早采取補救措施。
在模型應用方面，建議一是數(shù)據(jù)模型要隨著小微業(yè)務發(fā)展及風險形勢變化與時俱進，及時更新，融入最新元素。二是盡快建立系統(tǒng)內數(shù)據(jù)模型的應用、驗證、反饋、優(yōu)化的良性互動循環(huán)機制，總、分行合力確保模型運行效果在實踐中不斷得到檢驗、優(yōu)化和提升。
參考文獻：
[1] 蘇玉峰.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行應對策略[J].當代經濟，2014（20）
[2] 繆志平，李芳.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行應對策略[J].現(xiàn)代金融，2013（11）
個人資料成為在網(wǎng)上販賣的“商品”，莫名其妙接到推銷人員的電話……個人信息頻頻受到侵犯的現(xiàn)象近年來已引起廣大群眾的極大反感，甚至有人因此受到詐騙、敲詐勒索等侵害。但人們對非法獲取和提供自己資料的不法分子卻無可奈何。
2011年深圳警方抓獲了一名販賣嬰兒信息的女子，其販賣的信息當中記載了深圳15萬名新生嬰兒的詳細資料，還搜查出深圳樓盤業(yè)主、車主名單等數(shù)十萬份個人信息。
2012年3月20日，北京警方宣布成功破獲CSDN網(wǎng)站用戶數(shù)據(jù)泄露案，被公開的疑似泄露數(shù)據(jù)庫26個，涉及賬號、密碼信息2.78億條，嚴重威脅互聯(lián)網(wǎng)用戶的合法權益。在2009年刑法修正案（七）中，雖然確定了“出售、非法提供公民個人信息罪”、“非法獲取公民個人信息罪”罪名，首次將公民個人信息納入刑法保護范疇，但未明確該罪的具體界定標準，且追究的犯罪主體只是“國家機關或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”，法律對信息泄露者的懲罰機制還遠遠不夠。
據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心《2011年我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全態(tài)勢綜述》顯示，近年來以用戶信息泄露為代表的與網(wǎng)民利益密切相關的事件頻發(fā)高發(fā)，“輕傷”者被垃圾信息“攻擊”，“重傷”者財物、名譽雙雙受損，引起公眾對網(wǎng)絡安全的廣泛關注。
“三律”加強個人信息安全防御
面對垃圾短信和洗錢、詐騙等違法違規(guī)信息推送以及網(wǎng)絡上辦假身份證騙取銀行信用卡惡意透資、盜取他人賬戶資金等種種亂象，如何全面加以防范和打擊已經迫在眉睫。
針對個人信息泄露的三種主要渠道：一是用戶的電腦或手機被木馬軟件劫持；二是個人信息在互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)倪^程中，經過一些傳輸路由時被他人控制；三是網(wǎng)站運營或信息管理機構對個人信息沒有盡到妥善保管的義務，在使用過程當中把個人信息泄露出去。與技術因素相比，網(wǎng)站運營或信息管理機構泄露用戶信息已經成為侵犯個人信息安全更為重要的原因。必須從源頭加以治理，堅持法律、他律與自律三律并施的原則，切實加強個人信息安全防護。
健全法律。工業(yè)和信息化部副部長楊學山日前在“2012中國個人信息保護大會”上指出：“個人信息安全已成為目前網(wǎng)絡發(fā)展的重要問題，加強相關法律法規(guī)建設具有重要意義”、“個人信息安全是重要的問題，與網(wǎng)絡秩序、社會的穩(wěn)定與安定均息息相關，個人信息在網(wǎng)絡上的集中度越來越高，法律建設的相關環(huán)節(jié)也就更加具有重要的地位”。立法保護個人信息，是國際上通常的做法。目前世界上已有50多個國家和組織制定了個人信息保護的相關法規(guī)和標準。而在我國，雖有近40部法律、30余部法規(guī)和近200部規(guī)章涉及個人信息保護，2009年《刑法》將泄露個人信息入罪，《民法通則》中也有關于個人隱私的條例，但這些法律法規(guī)條例零散、抽象，在現(xiàn)實中普遍缺乏可操作性?！秱€人信息保護法》初稿已出臺6年，但至今未進入正式立法程序。加快推動個人信息保護立法進程，成為社會共識。
加強他律。掌握公民信息的，往往是具備政府管理職能和提供公共服務的機構及社會團體組織，他們掌握著80%以上的個人信息，80%以上的個人信息往往也經由他們泄露出去。因為單憑個人沒有如此強大的信息收集能力，只有這些單位趁著工作上留存公民信息的需要而使工作人員有違規(guī)操作的可能。因此，各級信息安全工作主管部門必須切實加強對政府機關、公共事業(yè)單位和社會團體等組織的信息安全監(jiān)管，督促其在做好信息系統(tǒng)等級保護和風險評估工作的基礎上，切實加強對員工的信息安全管理，促其管束好工作人員遵守職業(yè)道德，不趁職務之便而謀利。
嚴格自律。網(wǎng)民在利用即時通訊工具聊天、在電子商城購物或在交友開博過程中，不知不覺中已經將個人信息存儲在網(wǎng)站運營商的服務器中，這些個人信息不僅涉及個人姓名、性別、身份證、電話、郵箱等內容，甚至包括個人銀行卡、支付密碼、家庭住址等更為私密的內容，而公眾所熟悉的殺毒軟件重點在保護用戶端的電腦安全，對于存儲在運營商服務器上的數(shù)據(jù)安全鞭長莫及。新近提交審批的《信息安全技術、公共及商用服務信息系統(tǒng)個人信息保護指南》，提出個人信息在收集、加工、轉移、刪除4個主要環(huán)節(jié)中所要遵循的基本原則、注意事項，應引起個人信息提供者與使用者的高度重視并嚴格執(zhí)行。作為個人，要做到不該上的網(wǎng)站不上、不該提供的信息不提供；作為機構，要做到不該征集的信息不征集、使用后不該存儲的信息不留存。
“三建議”提升個人信息防護對策
個人信息安全防護是一項系統(tǒng)工程，政府部門作為公民個人信息最大的擁有者，首先應高度重視在個人信息應用方面的管理，為公民網(wǎng)上活動和互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。同時，相關企業(yè)要加強技術管理，條件成熟時還可設立企業(yè)首席隱私官,專門負責處理與用戶隱私權相關事宜。而普通大眾也要提高個人信息安全保護的意識和能力，防范網(wǎng)絡行為可能帶來的潛在風險。筆者結合從事信息化與信息安全工作的實踐，提出以下建議：
加強學習，強化意識。首先要認真學習修訂后的《保守國家秘密法》，深刻領會并全面掌握結果論為行為論的核心要義，嚴守12條禁令，不碰紅線、高壓線；按照“四個不得危及、三個不得公開”的原則，處理政務信息公開工作；其次要做好網(wǎng)絡技術防范管理，嚴格遵照《江蘇省信息化條例》要求，在信息化規(guī)劃與建設、信息資源共享與開發(fā)利用、信息產業(yè)發(fā)展與技術推廣應用、信息安全保障及其相關管理活動中，逐一落實到位。尤其是信息安全保障系統(tǒng)應當與信息化工程項目同步規(guī)劃、同步建設、同步運行，使用財政性資金建設的信息網(wǎng)絡和信息系統(tǒng)投入使用前，應當進行信息安全登基保護和信息安全風險評估。
加強管理，強化責任。推進黨政機關和公共服務系統(tǒng)“網(wǎng)站域名、網(wǎng)絡接入、網(wǎng)絡終端、網(wǎng)站運維、網(wǎng)絡安全”規(guī)范化建設，建章立制、層層落實、責任到人，公務人員個人工作電腦與IP地址、MAC地址實施捆綁且規(guī)定只允許處理公務；規(guī)范個人桌面終端管理，不得隨意下載與工作無關的應用軟件和文檔資料，密級電腦禁止連接互聯(lián)網(wǎng)，不在連接互聯(lián)網(wǎng)的電腦上起草敏感重要材料；不同密級設備不混用，同密級移動U盤在同密級電腦間使用。
