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序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 人口老齡化 老年人權(quán)益保障
根據(jù)我國2011年4月28日公布的第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國截止到2010年11月1日，大陸60歲及以上人口占到總?cè)丝诘?3.26%，65歲以上占到8.87%，根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)，我國人口已經(jīng)進入老齡化階段。但是我國人口老齡化與世界其他國家相比呈現(xiàn)出發(fā)展迅速且與經(jīng)濟發(fā)展不同步等特點。
1.1 人口基數(shù)大，發(fā)展迅速
隨著我國人口預(yù)期壽命延長，預(yù)計根據(jù)目前的發(fā)展速度，到2050年我國60歲以上的老年人將超過4億，占總?cè)丝?0%多，而65歲以上的老年人口將達到3億多，將占到總?cè)丝诘?0%左右。而80歲以上的老年人也正以每年5%的速度增長，依這種快速發(fā)展的增長速度計算，我國老齡化程度將日益嚴(yán)重，將給社會和自然造成沉重負(fù)擔(dān)。
1.2 老齡化發(fā)展區(qū)域、結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡
由第六次人口普查可知我國人口老齡化發(fā)展極其不平衡，受計劃生育政策的影響，出現(xiàn)了未富先老的特點。大中城市提前達到人口老齡化，像北京上海等大城市老齡化程度比較嚴(yán)峻。同時東部沿海地區(qū)人口老齡化水平高于西部經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。在老齡化的性別分布上，女性人口也高于男性人口，所以呈現(xiàn)出了區(qū)域、結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀。
1.3 人口老齡化伴隨著后代子女的銳減
我國人口老齡化最明顯的特征就是老年人口基數(shù)的增加而年輕人口基數(shù)的減少，由于我國經(jīng)濟發(fā)展、計劃生育的實施及人們傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變等，導(dǎo)致人們由以前“枝繁葉茂”的傳統(tǒng)觀念到如今的“少生優(yōu)養(yǎng)”的轉(zhuǎn)變，我國在人口老齡化的同時也伴隨著低齡人口的減少趨勢。
2 人口老齡化帶來的問題
人口老齡化是經(jīng)濟社會發(fā)展到一定階段所必然面臨的問題，但對于相對不發(fā)達的我國來說，與經(jīng)濟不相匹配的人口超前的老齡化，將給社會帶來一系列的問題。
2.1 社會勞動力下降且出現(xiàn)勞動力老化現(xiàn)象
隨著我國人口老齡化發(fā)展速度不斷加快，引起勞動力增長放緩。從目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，到2020年以后，我國勞動力人口比例將出現(xiàn)下降趨勢，在緩解就業(yè)壓力的同時也給社會勞動力造成了一定的威脅，這是勞動力人口將呈現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)老化趨勢。
2.2 社會保障壓力增大
面臨社會人口老齡化的現(xiàn)狀，對社會醫(yī)療、養(yǎng)老、衛(wèi)生等社會服務(wù)基礎(chǔ)保障設(shè)施的需求增大，這些都需要政府的財政投入。根據(jù)預(yù)測，到2050年，每年支付給離退休職工的退休費用將達到18萬億元，到2030年將占到國民收入的10%，將大大加重財政負(fù)擔(dān)。同時這也將對我國社保制度提出新的挑戰(zhàn)，城市養(yǎng)老與農(nóng)村養(yǎng)老等問題亟需解決，以期實現(xiàn)社會保障制度的“充足性”、“可負(fù)擔(dān)性”、“透明性”和“可持續(xù)性”目標(biāo)。
2.3 對老年人權(quán)益保護的政策和法律體系不夠完善
我國目前情況下，初步形成了以《憲法》和有關(guān)基本法律為依據(jù)的老齡政策體系，但是由于缺乏其他相關(guān)制度的支持，所以缺乏長遠戰(zhàn)略眼光，同時可操作性也比較差功能較為單一，缺乏完整的保障體系。
3 我國老年人權(quán)益保護的法律問題及對策
針對我國人口老齡化日益嚴(yán)峻的現(xiàn)狀，可以通過學(xué)習(xí)借鑒美國、日本等發(fā)達國家應(yīng)對人口老齡化的先進經(jīng)驗及策略，結(jié)合我國的國情，通過各種途徑豐富老年人的物質(zhì)、精神生活，為社會繼續(xù)貢獻力量。下面我們從老年人權(quán)益保護的法律方面進行如下分析：
3.1 我國老年人權(quán)益保護的法律規(guī)定
對我國老年人權(quán)益保護進行規(guī)范的法律主要包括《憲法》、《民法通則》、《婚姻法》和《老年人權(quán)益保護法》等。在我國《憲法》中除了規(guī)定公民的基本權(quán)利之外，針對老年人的退休制度受到法律保護，且退休人員的生活受到保護及我國公民在年老、疾病或喪失勞動能力的情況下，有獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利等。
在《民法通則》中并未專門針對老年人的權(quán)利進行規(guī)定，但是規(guī)定了老年人作為一般公民享有的財產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)、婚姻自由權(quán)、著作權(quán)、生命健康權(quán)和名譽權(quán)等權(quán)利。
在《婚姻法》中規(guī)定了公民享有的夫妻共同財產(chǎn)的同等處分權(quán)、相互之間的扶養(yǎng)義務(wù)及老年人作為父母或繼父母時享有的子女對其的贍養(yǎng)扶助義務(wù)，子女不履行贍養(yǎng)扶助義務(wù)時，父母在無勞動能力或生活困難的情況下有要求子女給付贍養(yǎng)費的權(quán)利。
《老年人權(quán)益保護法》是以特別法的形式明確規(guī)定老年人權(quán)益內(nèi)容的法律，除了以上法律規(guī)定的基本權(quán)利之外，老年人作為特殊群體，還享有參與社會發(fā)展、依法享有養(yǎng)老金和其他待遇的權(quán)利，依法享有醫(yī)療待遇的權(quán)利等。剛剛修改入法的“子女常回家看看”等都是對老年人權(quán)益的保障。
除了以上的規(guī)定的權(quán)利外，老年人還享有以下特殊的權(quán)利：老年人享有法律援助的權(quán)利；享有司法救助訴訟費用緩交、減交、免交的權(quán)利；優(yōu)先立案的權(quán)利和享有先于執(zhí)行的權(quán)利。
3.2 我國老年人權(quán)益保護實施中遇到的問題
3.2.1 立法保障的局限
我國對老年人權(quán)益保護在立法保障方面還存在著法律體系層次不明的現(xiàn)象，而且現(xiàn)行的法律對老年人的權(quán)利保障較為籠統(tǒng)，操作性不強，且內(nèi)容較為空泛，出現(xiàn)大量的立法空白。
3.2.2 法律實施的局限
立法保障是老年人權(quán)益保障的基礎(chǔ)，但是法律目的的實現(xiàn)在于其實施，而目前情況下由于公民法律意識薄弱及執(zhí)法不嚴(yán)等問題導(dǎo)致對我國老年人權(quán)益的保障在實施中也存在局限性，比如（1）部分子女沒有盡到贍養(yǎng)父母的義務(wù)，而導(dǎo)致遺棄、虐待老年人的現(xiàn)象普遍存在。（2）侵害老年人的財產(chǎn)權(quán)。由于老年人屬于弱勢群體，他們的體力、反應(yīng)能力不足等，導(dǎo)致成了社會不法分子盜竊、搶劫、詐騙的重點對象。（3）老年人婚姻自由權(quán)利不能得到有效實現(xiàn)。（4）由于老年人缺乏法律意識及一些司法部門不能嚴(yán)格執(zhí)法，使得法律賦予老年人的法律援助、司法援助權(quán)利等不能得到有效落實。（5）“?；丶铱纯础比敕ǎ珔s沒有相應(yīng)的違法懲罰措施，但卻不能得到法律的有效保障等問題。
3.3 加強和完善老年人權(quán)益保護的法律對策
3.3.1 明確《老年人權(quán)益保障法》的定位，理清層次
雖然對我國老年人權(quán)益保護的法律規(guī)定較多，但是存在層次不明，特別權(quán)益保護定位不明確的現(xiàn)象，《老年人權(quán)益保障法》作為老年人權(quán)益保護的特別法律，應(yīng)當(dāng)突出其地位，把其作為老年人權(quán)益維護的最直接的法律，應(yīng)當(dāng)把分布在其他法律法規(guī)的老年人特別優(yōu)待等權(quán)利補充進來，以便更好地保障老年人權(quán)益并貫徹實施。
3.3.2 修正法律內(nèi)容，突出其核心地位
《老年人權(quán)益保護法》作為對憲法的繼續(xù)和延伸，更加專門、詳盡地規(guī)定了老年人的權(quán)益，是老年人維護自身合法權(quán)益，打擊違法犯罪的強制性法律武器。所以在實踐中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格的依法執(zhí)行，把《老年人權(quán)益保障》放在保障權(quán)利的核心地位。借鑒發(fā)達國家“禁止歧視老年人就業(yè)”，有條件的取消部分工作的年齡限制，讓有能力有條件的老年人繼續(xù)參與社會財富的創(chuàng)造。根據(jù)實際情況的變化，不斷進行修正和完善，滿足日益增多的老年群體的需要。
3.3.3 完善對老年人法律援助及司法救助制度
加強對老年人的普法教育，宣傳相關(guān)的老年人權(quán)益保障法律法規(guī)，加強社會年輕一代敬老愛老的道德及法制教育。相關(guān)部門聯(lián)動起來，加強基層和社區(qū)老年維權(quán)工作，對侵害老年人權(quán)利的行為及時聯(lián)系相關(guān)部門，由社會老年人權(quán)益維護機構(gòu)及時處理，以確保老年人人身及財產(chǎn)安全。針對老年人法律援助制度的實施，可以根據(jù)不同地區(qū)的具體情況，由政府機關(guān)強制在基層司法所設(shè)置專門的老年人法律援助機構(gòu)，為老年人提供法律咨詢與服務(wù)工作。人民法院系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)切實執(zhí)行對涉及老年人權(quán)益的案件實行“優(yōu)先立案、優(yōu)先審理、先于執(zhí)行”、減免訴訟費用等的制度，設(shè)置專門的審判組，在審理涉及老年人追索贍養(yǎng)費、養(yǎng)老金、醫(yī)療等案件時，有人民陪審參與，更好地維護老年人的合法權(quán)益。
4 結(jié)語
針對我國人口老齡化的現(xiàn)狀，保障老年人的合法權(quán)益顯得日益重要，通過適時研究調(diào)整人口政策，完善法律法規(guī)，豐富老年人的物質(zhì)、精神生活，保證老年人的各項權(quán)利得到有效保障，最重要的是需要政府、社會、家庭及個人全方位的努力，貫徹“政府主導(dǎo)、社會參與、全面關(guān)懷”的思想，從而才能健全老年人社保制度，改善老年人的生活、健康及參與社會發(fā)展的條件，從而實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依、老有所學(xué)、老有所樂。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：老齡化；住房需求；養(yǎng)老地產(chǎn)
Abstract：The change in the demographic structure has an effect on the demand of the housing market. Under the backdrop of an aging population in China， this article analyses the preferences and the characteristics of the housing demand of the elderly. Based on the current situation of the pension real estate market，the article puts forward some thoughts and advice on how to promote the development of pension real estate market.
Key Words：aging population，housing demand，pension real estate
中圖分類號：F830 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）11-0028-05
收稿日期：2013-10-15
作者簡介：楊巧，女，中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院房地產(chǎn)研究所講師，經(jīng)濟學(xué)博士，研究方向為房地產(chǎn)市場、房地產(chǎn)金融。
聯(lián)合國國際人口學(xué)會編著的《人口學(xué)詞典》對人口老齡化的界定為：當(dāng)一個國家或地區(qū)人口中60歲及以上人口所占比例超過10%，或65歲及以上人口所占的比例超過7%，則屬于人口老齡化國家或地區(qū)。從發(fā)達國家發(fā)展歷史看，人口老齡化對國家經(jīng)濟發(fā)展、公共政策設(shè)計、居民生活水平的影響不亞于工業(yè)化、城市化進程所帶來的影響。改革開放以來，制度紅利與人口紅利的釋放使得中國經(jīng)濟進入快速發(fā)展的軌道，而隨著人口結(jié)構(gòu)拐點的到來，理論界與實踐界對我國人口老齡化所帶來的系列問題進行了研究。住房市場在國民經(jīng)濟中具有重要位置，近年來的住房市場調(diào)控政策大多從需求角度出發(fā)，人口結(jié)構(gòu)變化會對住房市場需求產(chǎn)生系列沖擊。本文擬從人口老齡化的角度分析這一趨勢對住房市場需求產(chǎn)生的影響，為養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有效建議。
一、中國人口老齡化現(xiàn)狀
（一）老齡化程度指標(biāo)
按聯(lián)合國國際人口學(xué)會標(biāo)準(zhǔn)，2000年我國65歲及以上年齡人口比重達到7%；同年第五次人口普查結(jié)果顯示，2000年60歲及以上人口比重為10.33%，兩項指標(biāo)均意味著從2000年開始我國正式步入人口老齡化階段。2010年第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國60歲及以上老年人口已達1.7765億，占總?cè)丝诘谋戎剡_13.26%，當(dāng)年65歲及以上人口總數(shù)為1.1894億，占總?cè)丝诒戎貫?.9%。
我國老齡化程度近年來呈上升趨勢，但從全國水平看，這一指標(biāo)遠低于其他國家。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，美、英、法、德、日5國65歲及以上人口比例分別為13.3%、16.84%、17.07%、20.59%和23.39%，金磚四國中巴西、俄羅斯和印度65歲及以上人口比例分別為7.19%、12.76%和4.99%，考慮到我國嚴(yán)格執(zhí)行計劃生育政策，因此從當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，無論與發(fā)達國家還是發(fā)展中國家相比較，老齡化程度均相對較輕。
雖然從整體水平上看尚可，但國內(nèi)個別城市老齡化問題已較突出。以一線城市中的北京和上海為例，上海市老年人口和老齡事業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，滬籍60歲及以上老年人增至367.32萬人，占全市總?cè)丝诘?5.7%，65歲及以上老年人口245.27萬人，占總?cè)丝诘?7.2%；截至2011 年底，北京市戶籍總?cè)丝?277.9 萬人，京籍60歲及以上老年人口247.9萬人，占總?cè)丝诘?9.4%，65歲及以上老年人口177.6 萬人，占總?cè)丝诘?3.9%。此外，從65歲及以上人口的區(qū)域分布來看，城市、鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村65歲及以上人口占到老年總?cè)丝诘谋壤謩e為26%、18%和56%，經(jīng)濟不發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)老齡人口所占的比重卻最高。
從以上數(shù)據(jù)可以看出，雖然從全國范圍看，我國人口老齡化程度尚不算太高，但一方面存在人口老齡化的地域差異，結(jié)構(gòu)性特點較為突出，另一方面我國人口基數(shù)大，整體比例雖不高，但老齡人口的總數(shù)量較多。
（二）老齡化速度指標(biāo)
國際上通常以65歲及以上人口比重由7%增加到14%所需要的時間來反映人口老齡化的速度，從發(fā)達國家老齡化的歷史看，日、美、英、德、法這5個國家65歲及以上人口比重由7%增加到14%分別經(jīng)歷了24、69、46、42、114年。由于1949—1957年是我國建國以后出現(xiàn)的第一次人口生育高峰，這期間出生的人口從2014年開始將依次達到65歲，即僅保持當(dāng)前速度，我國人口老齡化的速度也遠快于美、英、德、法4國。從聯(lián)合國2010年的估計和預(yù)測看，2020年中國65歲及以上人口比重將提高到13.6%，2030年達到18.7%，2040年達到26.8%，2050年則會高達30.8%。此外，如表1數(shù)據(jù)所示，截至2012年底，65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋戎匾堰_到9.4%，2000—2012年間65歲及以上人口數(shù)量年均增長3.1%，人口老齡化的速度快于全國總?cè)丝诘脑黾铀俣取：湍壳袄淆g化嚴(yán)重的發(fā)達國家比較，我國的人口老齡化呈現(xiàn)速度快、來勢猛的特點。
（三）社會經(jīng)濟影響指標(biāo)
隨著我國老齡化社會的到來，老齡人口呈現(xiàn)總數(shù)量高、區(qū)域分布不均衡、人口老齡化速度快的特點，這為社會養(yǎng)老事業(yè)和經(jīng)濟增長也帶來了巨大的壓力。用來測度老齡化對社會經(jīng)濟影響的指標(biāo)包括少兒撫養(yǎng)比、老年撫養(yǎng)比和總撫養(yǎng)比。表1數(shù)據(jù)中顯示，2000年后我國老年撫養(yǎng)比呈不斷增長趨勢，截至2012年底，老年人口撫養(yǎng)比達到12.7%，與老年撫養(yǎng)比的增長相對應(yīng)，近年來少兒撫養(yǎng)比不斷下降，且下降速度遠快于老年撫養(yǎng)比的下降速度，這也使得總撫養(yǎng)比指標(biāo)呈現(xiàn)下降趨勢。從今后趨勢來看，計劃生育的執(zhí)行、人口壽命的增加以及第一次、第二次人口生育高峰的人群逐步邁入老年，將進一步帶來少兒人口的減少和老年人口的增多，這也是導(dǎo)致我國人口年齡結(jié)構(gòu)從成年型向老年型再進一步向高齡化發(fā)展的根源。
從其他國家發(fā)展歷史看，經(jīng)濟發(fā)展與老齡化基本同步，對老齡化產(chǎn)生的影響能從經(jīng)濟上負(fù)擔(dān)。而我國人口老齡化超前于經(jīng)濟發(fā)展階段，人口老齡化與經(jīng)濟發(fā)展不同步。在老齡化問題最為嚴(yán)重的日本，65歲及以上人口比例達到7%、10%、14%時，人均GDP數(shù)據(jù)分別為1967美元、11335美元和38555美元；而我國2000年進入老齡化社會時，人均GDP為840美元。同時，2011年數(shù)據(jù)顯示我國人均GDP水平遠低于金磚四國中的巴西、俄羅斯，也低于65歲及以上人口占比相當(dāng)?shù)男录悠潞退估锾m卡。未富先老的格局對社會保障與公共財政支出提出了更高的要求，也會對勞動力供給質(zhì)量、居民消費結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟增長水平造成一定影響。
二、人口老齡化對中國住房市場需求的影響分析
我國當(dāng)前的人口老齡化狀況決定了其對經(jīng)濟系統(tǒng)各環(huán)節(jié)各部門的影響會持續(xù)增加，而在這個過程中，人口老齡化對住房市場的影響主要表現(xiàn)在需求領(lǐng)域。
（一）家庭養(yǎng)老模式下住房市場需求
比較第五次和第六次人口普查結(jié)果（見表2），可以看到這10年間城市家庭戶數(shù)增加迅速，2000年城市一代戶家庭占家庭總戶數(shù)的比例為28.4%，2010年這一比例增加到41.2%，2010年比2000年增加了1.2倍，而同期二代戶家庭、三代戶家庭數(shù)量的增加倍數(shù)分別為0.23和0.32。一代戶家庭數(shù)量的迅速增加有嬰兒潮一代成家后獨立成戶的因素，另一方面獨生子女政策與城鎮(zhèn)化進程也使得大量二代戶家庭在子女異地求學(xué)或者工作后形成空巢家庭。從全國數(shù)據(jù)來看，2010年一代戶中65歲以上的一個老人戶和只有一對老夫妻的家庭戶數(shù)量相比2000年增長了一倍，北京市和上海市這一數(shù)據(jù)分別增長了1.21倍和0.69倍。中國老齡科學(xué)研究中心2000年和2010年《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》數(shù)據(jù)也顯示，無論城鎮(zhèn)還是鄉(xiāng)村，老年人①獨立居住比例呈上升趨勢，2000—2010年，城鎮(zhèn)空巢老年人的比例由42.0%上升到54.0%，農(nóng)村由37.9%上升到45.6%，增幅均較為顯著，其中城鎮(zhèn)獨居老年人比例由7.4%上升到8.6%，農(nóng)村從8.3%上升到10.6%；城鎮(zhèn)僅夫妻同住老年人的比例由34.6%上升到45.4%，農(nóng)村從29.6%上升到35.0%。
人口老齡化背景下家庭分裂速度的加快使得開發(fā)商進行住房市場需求研究時需要進行進一步的細(xì)分。北京潤土咨詢公司《2012中國城市養(yǎng)老居住模式報告》顯示，在來自于上海、北京、石家莊、濟南的1000個樣本中，平均的養(yǎng)老金金額為2600多元， 60%的老人希望與自己的子女居住在同一小區(qū)或鄰近。這一調(diào)查結(jié)果顯示，老年群體仍傾向于和子女距離較近的家庭養(yǎng)老模式。對于城市空巢家庭老人來說，雖然大多擁有自己的房產(chǎn)②，但是房屋建成年代較早，房屋質(zhì)量和功能已經(jīng)老化，也沒有老年人生活所需的電梯、健身等設(shè)施，單獨居住并不方便，且當(dāng)前人口流動的狀況使得很多空巢老人與子女并不在同一城市，在大多數(shù)老人和子女更傾向于居家養(yǎng)老的模式下③，將原有房屋在二手市場上變現(xiàn)，而在與子女生活較近、環(huán)境熟悉的城市和區(qū)域購置房產(chǎn)是其較優(yōu)選擇，此類住房需求的特點在于需求區(qū)域集中在大中城市、需求產(chǎn)品類型上偏好中小戶型，此外對居住環(huán)境和房屋設(shè)施有一定要求。而對二代和三代戶家庭，子女與老人共同居住，除了房屋功能分區(qū)、戶型設(shè)計減少互相干擾的要求外，在小區(qū)設(shè)施和物業(yè)管理上也需要提供針對老年人群體的服務(wù)。
表2：全國不同規(guī)模的家庭戶類別（城市）（戶）
[＼&一代戶＼&二代戶＼&三代戶＼&四代戶＼&2000年＼&24089165＼&49344394＼&11168865＼&286614＼&2010年＼&52968879＼&60675840＼&14703720＼&312275＼&]
（二）社會養(yǎng)老模式下住房市場需求
隨著老齡人口規(guī)模的迅速上升，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式難以滿足多樣化和專業(yè)化的養(yǎng)老需求，社會化養(yǎng)老服務(wù)體系亟待發(fā)展。國務(wù)院《社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)規(guī)劃（2011—2015年）》提出，到2015年，中國將實現(xiàn)每千名老年人擁有養(yǎng)老床位30張，即3%的老年人要在專門的養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老。這一比例意味著到2015年，中國需要近700萬張養(yǎng)老床位，而截至2010年底，中國只有314萬張養(yǎng)老床位。養(yǎng)老床位供給稀缺為養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展提供了空間。
老齡人口年齡不斷增長，家庭的421結(jié)構(gòu)使得家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加大，老人年紀(jì)越大，對社會化養(yǎng)老的需求也越高。根據(jù)社會化養(yǎng)老需要提供的護理水平的難易程度由高向低排列，社會需要的養(yǎng)老地產(chǎn)項目包括老年康復(fù)中心、養(yǎng)老服務(wù)中心、養(yǎng)老院和托老所幾類。老年康復(fù)中心服務(wù)對象是由于疾病失去了部分自理能力的老人，養(yǎng)老服務(wù)中心針對要求較高水平的生活照料和全面醫(yī)療護理服務(wù)的老人，養(yǎng)老院和托老所的服務(wù)對象為生活基本自理、身體較為健康的老人。從服務(wù)對象的差異性可以看到，未來我國社會化養(yǎng)老不僅面臨需求總量快速上升的特點，還有著各類不同層次的需求，需求結(jié)構(gòu)在不斷細(xì)化中。當(dāng)前社會養(yǎng)老在我國主要依賴政府出資建設(shè)的養(yǎng)老院與福利院，隨著老齡人口的增多，需要改變當(dāng)前供給主體單一的格局，鼓勵企業(yè)進入，保障養(yǎng)老床位的供給并提供多樣化的養(yǎng)老服務(wù)。
綜合起來，無論是在家庭養(yǎng)老還是社會養(yǎng)老模式下，老年人對住房功能上的需求已不僅僅是居住功能，還包括醫(yī)療護理、生活休閑、文化溝通、精神與價值訴求等方面的要求，因此從需求特點出發(fā)進行的養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)，除了從設(shè)計上要能滿足老年人對居住的安全性和私密性的要求外，還需要建立完整的醫(yī)療服務(wù)體系、較為豐富的運動娛樂配套和方便學(xué)習(xí)交流的場所環(huán)境等。
三、我國養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品類型與運營模式單一
從目前養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的項目定位和運作情況來看，主要產(chǎn)品類型包括老年公寓、老年社區(qū)。養(yǎng)老公寓是在住宅小區(qū)內(nèi)，專門規(guī)劃出幾棟樓，按照老年人居住的要求來設(shè)計并建造，將居家養(yǎng)老和小區(qū)針對老人的物業(yè)服務(wù)相結(jié)合，如北京萬科“幸福匯”下的活躍長者住宅，專為老年人設(shè)計，并在小區(qū)內(nèi)有配套“活躍老人之家”，由專業(yè)養(yǎng)老團隊上海親和源運營管理，為老年人生活、醫(yī)療等提供服務(wù)；老年社區(qū)與老年公寓類似，但老年社區(qū)項目出售后并不對居住者有年齡等限制，建筑設(shè)計上也兼顧了老年人和家庭成員共同居住的需要，如北京太陽城，項目設(shè)在北京順義，戶型設(shè)計考慮共同居住需要，多為大戶型，針對老年人的項目配套包括大型康體中心、社區(qū)農(nóng)莊、老年大學(xué)等。從養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)項目運營模式看，有全銷售模式、銷售+持有模式、會員制管理模式和只租不售模式。全銷售模式下，一次性收回投資資金并實現(xiàn)利潤；銷售+持有模式下，部分項目完全出售回籠資金，解決資金瓶頸后，部分項目和配套對外出租獲取長期經(jīng)營收益；會員制管理模式通過會員卡的銷售，使購買者獲得一定期限內(nèi)的居住權(quán)；租賃模式下根據(jù)租住者承租時間、租住者的生活自理狀況和健康狀況分級別收取租金。
從國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)項目類型和運營模式看，目前養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品類型較為單一，定位主要針對高收入老年群體；由于缺乏成熟的開發(fā)經(jīng)驗和盈利模式，養(yǎng)老地產(chǎn)項目大多采取全銷售或者銷售+持有模式以期快速收回投資實現(xiàn)利潤，采取會員制管理的上海親和源項目和只租不售模式的燕達國際健康城項目均受制于土地使用權(quán)性質(zhì)（前者為公共建筑用地，后者為醫(yī)療用地）而不能出售，親和源通過會員卡形式一次性購買20—30年房產(chǎn)使用權(quán)來收回投資實現(xiàn)利潤，燕達國際健康城從出租經(jīng)營情況來看收益較差，投資回收期較長。
（二）養(yǎng)老地產(chǎn)亟待金融支持
養(yǎng)老地產(chǎn)涉及的產(chǎn)業(yè)鏈較長，投資規(guī)模大，投資回收期較長。在其規(guī)劃、投資、開發(fā)、持有、運營和服務(wù)環(huán)節(jié)都需要金融業(yè)提供支持。
從國際經(jīng)驗看，養(yǎng)老地產(chǎn)融資模式較為多樣化。養(yǎng)老地產(chǎn)的開發(fā)管理主體包括三大類：投資商、開發(fā)商和運營商。以美國為例，開發(fā)商根據(jù)投資商或運營商的要求為其定制開發(fā)養(yǎng)老地產(chǎn)項目，并按照事先約定的價格將項目出售給對方；投資方有私募基金、非盈利性組織和REITs幾類，私募基金面向機構(gòu)投資人，關(guān)注資產(chǎn)升值收益，非盈利性組織主要利用政府補貼并接受捐贈資金用于補貼中低收入群體，解決這一群體老年人的住房問題，REITs強調(diào)資產(chǎn)的長期持有，以獲取持有期內(nèi)的穩(wěn)定租金收益和資產(chǎn)的長期增值為目的；運營商則利用自身的管理經(jīng)驗和管理的規(guī)模效應(yīng)盈利。由于資金來源多樣化和長期化的特點，再加上稅費減免和貸款利率優(yōu)惠，國外養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著足夠的金融基礎(chǔ)。
當(dāng)前參與我國養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展的主體主要是房地產(chǎn)公司，此外還有部分保險公司也在進行養(yǎng)老社區(qū)的開發(fā)與建設(shè)④。養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)具有復(fù)合性，管理組織也較為復(fù)雜，其產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)都需要金融業(yè)的支持。從定位看，目前我國養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)投資商、開發(fā)商和運營商的角色存在重合，金融業(yè)對養(yǎng)老地產(chǎn)的支持僅在前期開發(fā)環(huán)節(jié)體現(xiàn)，并且金融支持方式較為單一，主要來自銀行貸款，支持力度也較小。
四、我國養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展方向建議
人口老齡化對住房市場需求總量、需求區(qū)域、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和配套要求均產(chǎn)生一定影響，當(dāng)前養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還存在一定問題，需要進一步從需求角度出發(fā)來推動其發(fā)展。
（一）完善推動養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展的政策和商業(yè)環(huán)境
發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)是解決老齡化社會老年人養(yǎng)老問題的重要思路。政府應(yīng)促進和完善當(dāng)前的政策體系和商業(yè)環(huán)境。如設(shè)立有效的養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)進入退出機制，將老年住宅建設(shè)納入政府居住區(qū)規(guī)劃管理控制范圍等，目前國家出臺有《老年人建筑設(shè)計規(guī)范》這一指導(dǎo)性文件，但缺乏具體明確的ISO標(biāo)準(zhǔn)，實踐中還需要將設(shè)計規(guī)范的實施與城市規(guī)劃、土地利用管制等結(jié)合起來。養(yǎng)老地產(chǎn)的發(fā)展需走產(chǎn)業(yè)化的道路，因此在商業(yè)環(huán)境的培育上，還可通過稅收減免、支持企業(yè)上市融資、利率優(yōu)惠或貼息等方式促進金融業(yè)對該行業(yè)的支持。最后政策設(shè)計上應(yīng)鼓勵非盈利機構(gòu)的成立，接受社會捐贈和政府撥款，以社區(qū)義工等形式提供服務(wù)，改進獨居老人的生活質(zhì)量。
（二）從需求特點出發(fā)促進養(yǎng)老地產(chǎn)供給類型的多樣化
從我國實踐出發(fā)，今后需要建立以家庭養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)服務(wù)為依托，社會養(yǎng)老為補充的服務(wù)體系。不同的養(yǎng)老方式對居住的要求也存在差異，以此為前提，養(yǎng)老地產(chǎn)的供給也應(yīng)分別基于家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老角度對住房要求的特點出發(fā)。在家庭養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品上，向日本學(xué)習(xí)，推進大型社區(qū)的“住宅適老化”，除了在老年公寓和老年社區(qū)的戶型設(shè)計上注重居住的舒適性、安全性（如衛(wèi)生間扶手桿的設(shè)計、廚房與餐桌的距離較近、樓房通道的無障礙通道設(shè)計等），還要在社區(qū)和物業(yè)服務(wù)中提供必要有效的醫(yī)療設(shè)施、活動設(shè)施、老人看護及餐飲服務(wù)等，讓獨居老人和幾代戶家庭都有較好的居住體驗。在社會化養(yǎng)老地產(chǎn)項目供給上，老年康復(fù)中心、養(yǎng)老服務(wù)中心、養(yǎng)老院和托老所分別針對有著不同要求和支付能力的養(yǎng)老群體，政府福利型的社會養(yǎng)老模式主要應(yīng)集中力量針對中低收入和積累少的老年人群體，通過政策優(yōu)惠等方式鼓勵民間資本進入中端市場提供社會養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品。
（三）促進養(yǎng)老地產(chǎn)運營主體的獨立化和連鎖化運作
養(yǎng)老地產(chǎn)的運營需要專業(yè)的管理服務(wù)經(jīng)驗，目前國內(nèi)養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的后續(xù)運營主體和投資人、開發(fā)商的角色是重疊的，大多數(shù)項目出售后的后續(xù)管理無法得到有效保證。由于養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品消費過程中不僅是房屋使用價值的維護，還需要提供各方面的專業(yè)服務(wù)，因此需要有獨立專業(yè)的運營主體來完成。從規(guī)模效益角度看，連鎖化的運作模式也有利于有關(guān)運營主體降低管理成本，分?jǐn)偨?jīng)營開支，總結(jié)提煉管理經(jīng)驗，進一步促進養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（四）以“反向住房抵押貸款”金融創(chuàng)新產(chǎn)品推動養(yǎng)老地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
老齡人口數(shù)量不斷增加的現(xiàn)實下，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念也在改變。在推動養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的過程中，可以考慮引入反向住房抵押貸款這一金融創(chuàng)新產(chǎn)品，老人將產(chǎn)權(quán)房反向抵押給金融機構(gòu)，以此獲得養(yǎng)老院的居住權(quán)益，費用由金融機構(gòu)承擔(dān)，金融機構(gòu)委托房屋銀行對房屋進行日常出租管理，獲取房屋租金。該模式既可以推動社會化養(yǎng)老業(yè)務(wù)的發(fā)展，又有利于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和房屋中介的業(yè)務(wù)拓展，老年人也比較能夠接受以個人房屋產(chǎn)權(quán)換取社會專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)的模式。
注：
①該調(diào)查針對的老年人年齡為60歲及以上。
②2010年《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》對城鎮(zhèn)老年人在住房、居住意愿與環(huán)境方面的調(diào)查結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)老年人擁有自己產(chǎn)權(quán)住房的為75.7%，屬于子女的為14.8%，租公房為4.9%，租私房為1.6%，其他占3.0%。
③2010年《中國城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》顯示，城鎮(zhèn)老年人愿意住養(yǎng)老機構(gòu)的比例2000—2010年10年間從18.6%下降到11.3%，農(nóng)村老年人則從14.4%下降到12.5%。
④中國人壽在河北廊坊投資1000億元在建設(shè)中的養(yǎng)老社區(qū)，合眾人壽投資100億建設(shè)的合眾健康社區(qū)等項目。
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老齡工作是黨和政府工作的重要組成局部。尊重老年人，關(guān)心老年人，協(xié)助他解決實際困難，滿足他物質(zhì)和文化需求，使他共享全面小康社會的豐碩效果，實現(xiàn)和維護人民的根本利益的具體體現(xiàn)，也是全面構(gòu)建社會主義和諧社會的重要組成局部。根據(jù)聯(lián)合國所定義的老齡化社會，如果一個國家65歲以上人口所占比例超過7%這個國家就進合國所定義的老齡化社會范疇。從目前我國老齡化趨勢來看，國到2020年，將全面進入老齡化社會，家庭將要呈現(xiàn)一種“8421結(jié)構(gòu)，既一家庭有8個老人,老年人是社會的重要群體。4個小老人,2個青年再加1個孩子，越來越多的老人需要社會和家庭提供贍養(yǎng)服務(wù)，老齡化社會所面臨的形勢非常嚴(yán)峻。同時，未富先老的趨勢在國家也是普遍存在發(fā)達國家進入老齡社會時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值達到5000-10000美元，而中國目前人均國內(nèi)生產(chǎn)總值剛到1000美元，遠遠低于發(fā)達國家，養(yǎng)老、助老的國力財力遠遠不夠。縣是人口大縣，也是老齡大縣。目前，全縣現(xiàn)有總?cè)丝?8.23萬人，而60周歲以上的老年人達到6萬人，占到總?cè)丝跀?shù)的10%而且呈現(xiàn)不時增長的趨勢，預(yù)計到2020年我縣將與全國一道進入人口老齡化社會。人口老齡化的迅速加快，將給社會穩(wěn)定、經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的影響，老齡工作面臨的問題將更加突出，任務(wù)將更加艱巨。必需從全局和戰(zhàn)略的高度，充分認(rèn)識人口老齡化帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，做到未雨綢繆、超前應(yīng)對，充分利用現(xiàn)階段勞動力資源比較豐富、勞動力年齡結(jié)構(gòu)相對年輕的黃金時期”抓緊做好各方面的工作。要以改善和提高老年人生活質(zhì)量為老齡工作的目標(biāo)，以法制化和社會化作為老齡工作的方向，不時加強老齡各項工作。各級黨政部門一定要以對黨的事業(yè)和人民的利益高度負(fù)責(zé)的精神,增強做好老齡工作的責(zé)任感、緊迫感、使命感，增強抓好這項工作的自覺性、主動性和創(chuàng)造性，把抓好老齡工作作為一項義不容辭的政治責(zé)任和神圣義務(wù)，千方百計為老年人辦好事、辦實事、解難題，讓老年人共享縣經(jīng)濟社會的發(fā)展效果，使他晚年生活幸福美滿。
二、突出重點,明確思路.大力推進老齡事業(yè)快速健康穩(wěn)定發(fā)展
統(tǒng)籌和加強城鄉(xiāng)老齡工作，今后一個時期我縣老齡工作的目標(biāo)任務(wù)是圍繞“六個老有”總體要求。建立健全社會養(yǎng)老保證制度，加快構(gòu)建為老服務(wù)體系，著力保證老年人的合法權(quán)益，不時豐富老年人的精神文化生活，努力開創(chuàng)老齡工作的新局面，為構(gòu)建和諧社會，全面建設(shè)小康社會而不懈努力。圍繞上述目標(biāo)，要突出抓好以下四個方面的重點工作。
促進發(fā)展、堅持穩(wěn)定、保證老年人基本生活和維系社會和諧的重要條件。社會養(yǎng)老的最大問題在農(nóng)村，一）要加快建立健全老年社會保證體系。健全的社會養(yǎng)老保證制度。這是因為農(nóng)村養(yǎng)老基本上靠家庭贍養(yǎng)，一旦遇到重大疾病，個人和家庭一般難以抵御。要真正解決農(nóng)民老有所依、老有所靠的問題，就是要切實加快探索建立新型農(nóng)村社會保證制度，用現(xiàn)代社會保證制度代替保守的家庭保證制度。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關(guān)部門要切實負(fù)起責(zé)任，嚴(yán)格依照縣委、縣政府關(guān)于老齡工作的有關(guān)要求，進一步強化對老齡工作的管理和扶持，特別是要進一步完善老齡工作機構(gòu)、養(yǎng)老安全、醫(yī)療安全、社會救濟、社會福利、社會互助等養(yǎng)老保證體系。同時，要強化對養(yǎng)老各項資金的管理和監(jiān)控，及時撥付各類養(yǎng)老費用和補貼?？h老齡委要進一步加強對全縣老齡工作的指導(dǎo)，充分發(fā)揮自身的職能作用，以好媳婦、好兒女等形式為載體，全縣積極開展“家庭贍養(yǎng)協(xié)議書”等形式多樣的尊老”活動，切實強化家庭贍養(yǎng)的保證功能。要切實加強對老年福利基金、慈善基金等社會助老資金的管理和引導(dǎo)，加強敬老院、老年公寓的管理，不時提高和改善孤寡老人的生活質(zhì)量，切實推動老齡工作的健康、全面開展。
要加快以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)服務(wù)為依托、機構(gòu)養(yǎng)老為補充的養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)步伐，為老年人提供生活照料、精神慰藉、衛(wèi)生保健、文化教育、體育健身和權(quán)益維護等服務(wù)。要加快社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)和設(shè)施建設(shè)，逐步建立起布局合理、設(shè)施齊備、隊伍嚴(yán)整、服務(wù)周到管理規(guī)范的養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò),二）要大力推進為老服務(wù)體系建設(shè)。今后一個時期。為廣大老年人提供優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)。特別是要加大公共服務(wù)對老年人的服務(wù)力度，比如提供公交、公園免票等制度，切實給老年人營造良好的社會公共服務(wù)環(huán)境?？h老齡委要認(rèn)真貫徹執(zhí)行《西安市保證老年人權(quán)益方法》繼續(xù)加大發(fā)放優(yōu)待證力度，力爭讓65周歲以上的老年人全部領(lǐng)到老年人優(yōu)待證”70周歲以上老年人全部領(lǐng)到壽星優(yōu)待證”90周歲以上的老人全部領(lǐng)到保健補貼?？h老齡委各成員單位要進一步明確為老年人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和優(yōu)惠待遇的具體措施，確保落實到位，為老年人提供及時、便當(dāng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
市場經(jīng)濟條件下，三）要依法加大維護老年人合法權(quán)益的力度。敬老、養(yǎng)老、助老是中華民族的激進美德。人們思想觀念日趨多樣化，道德的規(guī)范和約束力發(fā)生了新變化，敬老養(yǎng)老助老的激進遇到一些新情況。有的地方甚至呈現(xiàn)了不贍養(yǎng)老人，虐待老人的現(xiàn)象。針對這些情況，縣司法部門要進一步加大執(zhí)法檢查和監(jiān)督力度，大力開展法制教育，把《老年法》納入到全縣的普法計劃之中，青少年中廣泛開展“敬老愛老助老”主題教育活動，進一步提高全社會維護老年人合法權(quán)益的自覺性，增強維護老年人的法律意識和道德素質(zhì)。同時，要盡快建立健全老年人法律援助體系，加快建設(shè)法律援助隊伍，不時完善法律服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使老年人能夠得到及時、優(yōu)撫、就近的法律服務(wù)，切實把老年維權(quán)工作做在前面，落到實處。
老齡工作的重要內(nèi)容。要把發(fā)展老年文化、教育、體育事業(yè)納入全縣國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃當(dāng)中，整合現(xiàn)有資源，加大財政投入力度，為發(fā)展老年事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻?？h宣傳、文體廣電部門要積極引導(dǎo)和帶動社會力量為老年人發(fā)明出更多、更好的優(yōu)秀文化產(chǎn)品,四）要不斷豐富老年人的精神文化生活。滿足老年人日益增長的精神文化需求,提高老年人的健康水平,繁榮和發(fā)展老年先進文化。讓具有思想性、藝術(shù)性、實用性、老年人喜聞樂見的優(yōu)秀作品占領(lǐng)老年人的思想文化陣地。要積極實施老齡化戰(zhàn)略,鼓勵和支持老年人繼續(xù)參與經(jīng)濟社會發(fā)展和社會公益活動，切實推進全縣老齡工作的科學(xué)發(fā)展。
三、狠抓落實，加強領(lǐng)導(dǎo)。努力開創(chuàng)老齡工作的新局面
大家要盡快將這次會議的精神傳達到基層，一要迅速傳達會議精神。會議結(jié)束后。傳達到廣大老年群眾中。要深刻領(lǐng)會我縣當(dāng)前面臨的老齡化現(xiàn)狀，進一步明確做好老齡工作的指導(dǎo)思想、工作任務(wù)、工作目標(biāo)以及工作原則。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各部門要依照這次會議精神，結(jié)合外地區(qū)、本部門的實際情況，制定出切實可行的工作計劃和工作方案，確保各項工作落到實處。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險 保險產(chǎn)品 創(chuàng)新
一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀
第一,農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前,我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機意識,為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷,中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者,它可保證資金高效運行,能實現(xiàn)本金的保值和增值,由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險,以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。
二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題
1.真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足
在當(dāng)前階段,風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的,但目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品,一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異,同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險產(chǎn)品價格相對較高,超出多數(shù)農(nóng)民的購買能力。
2.農(nóng)村人身保險在營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強
總體來看,農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應(yīng)看到,伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè),教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高,少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業(yè)務(wù)管理體系方面,機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強,業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善,以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。
3.農(nóng)村市場相對脆弱,如果開發(fā)不當(dāng),極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理,嚴(yán)重破壞市場資源
由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸,農(nóng)民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講:農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護,如果開發(fā)得好,潛力是巨大的,農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發(fā)得不好,由于壽險產(chǎn)品的替代性很強,農(nóng)民可能就不會再買保險產(chǎn)品,保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展,甚至絕收。
4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求
廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔(dān)的社會責(zé)任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一,但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有待加強。
三、我國發(fā)展農(nóng)村人身保險的相應(yīng)對策
1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度
各家壽險公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,針對農(nóng)民的收入狀況和實際需要,重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品,但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上,要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例,保持合理的結(jié)構(gòu),將壽險小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置,以保護農(nóng)村人身險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是,產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動力為主要參保對象,而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。
2.加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度
推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè),加強營銷人員培訓(xùn)和管理,不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新,也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。另外,目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況,主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分,在客戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系,提高客戶服務(wù)水平,盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。此外,有條件的保險公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門,由專人專崗負(fù)責(zé),這樣將大大提高工作效率。
3.針對農(nóng)村市場的特殊情況,各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現(xiàn)
農(nóng)村市場在開展保險業(yè)務(wù)時,一定要明確法律關(guān)系,明確保險公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?在客戶服務(wù)中,絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為,務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對農(nóng)村市場的脆弱性,保監(jiān)會已于 2006年10月出臺了《促進農(nóng)村人身保險健康規(guī)范發(fā)展的通知》,相信這必將對規(guī)范農(nóng)村市場的機構(gòu)準(zhǔn)入和退出機制,規(guī)范公司經(jīng)營行為,打擊和防止誤導(dǎo)行為,實行保護性地開發(fā)農(nóng)村人身保險市場起到強大的指導(dǎo)作用。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；社會保障；創(chuàng)新策略
在經(jīng)濟新常態(tài)時代背景下，社會保障工作應(yīng)該逐漸滲透到社會的每一個角落當(dāng)中。但是就整體角度而言，傳統(tǒng)的社會保障仍然集中在企事業(yè)單位、國有企業(yè)以及部隊等領(lǐng)域當(dāng)中，對于私營企業(yè)、個體勞動者以及農(nóng)民的保障少之又少。這樣的發(fā)展格局已經(jīng)不再適應(yīng)新時代的發(fā)展需求了，不僅在一定程度上限制了社會保障分散功能的有效發(fā)揮，還致使社會生產(chǎn)要素?zé)o法在社會范圍內(nèi)實現(xiàn)合理的分配。因此，針對經(jīng)濟新常態(tài)背景下的社會保障工作展開創(chuàng)新研究，對于我國社會保障事業(yè)的發(fā)展有著非常重要的現(xiàn)實意義。
經(jīng)濟新常態(tài)背景下社會保障工作改革發(fā)展機遇
（一）經(jīng)濟飛速增長。近年來，我國經(jīng)濟的高速增長在很大程度上為社會保障工作的發(fā)展提供了資金支持，換而言之，現(xiàn)階段我國社會保障工作的開展已經(jīng)有著強大的物質(zhì)基礎(chǔ)作為后續(xù)支撐，為社會保障工作的改革與創(chuàng)新打造了一個良好的空間。其實社會保障工作改革創(chuàng)新的目的在于能夠?qū)ι鐣械呢敻贿M行平均分配，以此來實現(xiàn)縮小社會貧富差距的目標(biāo)，所以說只有國家經(jīng)濟呈現(xiàn)出持續(xù)增長的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，才能夠保證社會保障增量改革的有序?qū)嵤，F(xiàn)如今，我國的社會保障創(chuàng)新工作應(yīng)該以提高物質(zhì)投入、促進結(jié)構(gòu)調(diào)整等手段來逐漸定型和完善社會保障制度，將其所具備的作用與價值充分地發(fā)揮出來。也就是說，國家經(jīng)濟的持續(xù)增長是社會保障工作改革創(chuàng)新的重要保證，能夠促進人們的福利得到提升。（二）社會保障工作全面改革。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與變革，目前已經(jīng)取得了很多較為理想的成績，并在提升綜合國力的同時徹底改變了社會格局，致使社會發(fā)展期間利益失衡現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。還導(dǎo)致城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的貧富差距過大，先富起來的人們能夠掌握更多的優(yōu)先權(quán)利，還能夠在國家發(fā)展的同時獲取到更多的利益，反之處于社會中低層的勞動者沒有能夠真正地享受到國家發(fā)展所帶來的成果。例如：企業(yè)所推行的是社會養(yǎng)老、公務(wù)員是實施的是退休金制度，這兩種群體之間就已經(jīng)拉開了養(yǎng)老金之間的差距[1]。而在社會發(fā)展過程中國家逐漸意識到了這一問題，并提出了全面深化改革方針，為社會保障工作的改革與創(chuàng)新提供了有利條件。
經(jīng)濟新常態(tài)背景下社會保障工作所面臨的困境
（一）政府對社會保障工作的投入力度不足。近幾年來，我國對于社會保障工作的投入力度一直在不斷加大，而社會保障工作的開展也較為順利，無論是在基本養(yǎng)老金方面，還是在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保以及新農(nóng)合等方面其報銷比例在一直提升。雖然目前我國已經(jīng)進入到經(jīng)濟新常態(tài)的時代當(dāng)中，但是我國的經(jīng)濟壓力是一直存在的。原本的財政收入是以土地出讓或者是資源開發(fā)為主，而在新常態(tài)之下，我國的經(jīng)濟增長方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致地方的財政收入增長點尚未明朗，公共財政收入的增長速度逐漸放緩。這樣一來，社會保障工作在發(fā)展期間就沒有充足的財政支付來促進其發(fā)展，導(dǎo)致社會保障受到了一定的局限。（二）結(jié)構(gòu)調(diào)整致使社會保險繳費能力減弱。對于社會群眾而言，只有在充分滿足自身生活與發(fā)展需求的前提下，才能夠保證社會保障費用的繳納。由于我國目前正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要階段，所以在進行結(jié)構(gòu)調(diào)整時或多或少會對中小企業(yè)的社會保障繳費造成影響。很多企業(yè)因為轉(zhuǎn)型能力有限或資金不足而發(fā)生經(jīng)營困難的情況，導(dǎo)致企業(yè)的失業(yè)人員驟增，社保中斷的現(xiàn)象持續(xù)增加，致使社會保障繳費能力受到了極大的限制。2019年年底我國城鎮(zhèn)社保的參保人數(shù)達到了43482萬人，但是企業(yè)的參保人數(shù)僅占總?cè)藬?shù)的80%，與去年同期相比出現(xiàn)了一定的下滑趨勢，表明企業(yè)的參保人數(shù)所占比例一直在下降，基于這樣的發(fā)展現(xiàn)狀，企業(yè)員工的斷?，F(xiàn)象以及脫保現(xiàn)象仍然會持續(xù)發(fā)展[2]。（三）養(yǎng)老及醫(yī)療支出壓力增加。目前，我國社會保障的發(fā)展都是依靠于國家的支持所實施，但是在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與增長速度、政府對社保的投入力度之間縮減，加上我國當(dāng)前人口老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，養(yǎng)老支出壓力過大。與此同時，國家還在一直不斷地提高城鎮(zhèn)的養(yǎng)老金待遇，但是所能夠收到的實際繳費年限并沒有得到提升，由于經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡，導(dǎo)致社會保證的統(tǒng)籌層次過低，致使區(qū)域之間的不平衡現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。同時在醫(yī)療水平、醫(yī)療及時以及醫(yī)療服務(wù)的不斷提升，不僅導(dǎo)致人們所面臨的醫(yī)療負(fù)擔(dān)逐漸加重，同時國家醫(yī)?；鸬氖罩胶庖泊嬖诰薮蟮膲毫?。
經(jīng)濟新常態(tài)背景下社會保障工作的創(chuàng)新策略
（一）建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保障制度?；诮?jīng)濟學(xué)的角度而言，人口數(shù)量的增加會對經(jīng)濟發(fā)展造成直接影響。尤其是在進入經(jīng)濟新常態(tài)背景下，人口老齡化加劇，導(dǎo)致經(jīng)濟的發(fā)展受到限制。目前勞動力群體主要集中在農(nóng)民工方面，所以促進農(nóng)民工進城務(wù)工是有效緩解勞動力缺失的重要手段。但是想要吸引農(nóng)民工進城必須要以制度保障讓其留在城市當(dāng)中，而不是以薪資收入作為吸引其進城務(wù)工的重點[3]。制度上的保障能夠讓農(nóng)民工安心地留在城市中工作，為城市發(fā)展貢獻力量，因此建立起城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保障制度是至關(guān)重要的，不僅能夠完全打破“農(nóng)民工”等問題，還能有效促進社會保障工作的順利發(fā)展。（二）調(diào)整及完善社會保障政策，提高社?；鸬脑鲋的芰Α＝?jīng)濟新常態(tài)還在一定程度上導(dǎo)致我國面臨著人口紅利消失的現(xiàn)象。而政府及社會所需要承擔(dān)的撫養(yǎng)壓力巨大，為了能夠緩解這一現(xiàn)象，政府應(yīng)該倡導(dǎo)全民參與，提高社保的參保人數(shù)，加強我國社?；鸬谋Ｖ的芰?。所以國家在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時要保證社保基金的增值能力得到提升。例如：可以選擇借助勞動密集型國家的低成本勞動力優(yōu)勢來提升增值點，并逐漸推動我國社?；疬M入到外海市場當(dāng)中，將其所具備的經(jīng)濟效益充分發(fā)揮出來。（三）構(gòu)建多層次的社會保險結(jié)構(gòu)。想要實現(xiàn)社會保障工作的改革與創(chuàng)新，需要構(gòu)建起多種形式累計的發(fā)展模式，并根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及企業(yè)與個人的承受情況來制定和實施合理的彈性費率制度。就社?；鸬膩碓炊?，應(yīng)該由國家、地方以及個人共同承擔(dān)，并由國家政府承擔(dān)最后的責(zé)任。另外，還要不斷地完善失業(yè)保險制度來配合企業(yè)經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變，在遵守強制性原則的基礎(chǔ)上，結(jié)合國家的法律法規(guī)對失業(yè)保險的資金來源以及待遇標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容進行明確規(guī)定。同時還要不斷地擴大社會保障的覆蓋范圍，讓更多的社會群眾都能夠積極地參與進來，享受到國家的保障。在改革和創(chuàng)新醫(yī)療保險與工傷保險的過程中應(yīng)該構(gòu)建全面覆蓋的醫(yī)療保險基金與具備流動性的個人醫(yī)療賬戶，并基于工傷立法的基礎(chǔ)上將工傷補償與工傷預(yù)防等方面相結(jié)合，為社會群體提供保障。（四）貫徹落實各項配套措施。在貫徹和落實各項配套措施的過程中應(yīng)該將制定失業(yè)保險制度為重點，以此來緩解企業(yè)的發(fā)展負(fù)擔(dān)并實現(xiàn)穩(wěn)定就業(yè)的目標(biāo)。因為失業(yè)保險基金對于再就業(yè)而言有著積極的促進作用，所以應(yīng)該將失業(yè)保險的使用范圍適當(dāng)擴大，并制定科學(xué)合理政策制度，在促進困難企業(yè)有序發(fā)展的同時，避免就業(yè)崗位出現(xiàn)大量流失的現(xiàn)象[5]。另外，要在原本的基礎(chǔ)上強化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，形成“金保工程”，為公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)與實施提供支持。同時還要加快住房制度的改革與完善，形成一套適合我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展且全國統(tǒng)一的現(xiàn)代化社會保障制度。
結(jié)論
總之，基于經(jīng)濟新常態(tài)背景下，社會保障工作的發(fā)展與創(chuàng)新需要符合我國基本國情。因為社會保障制度的改革與創(chuàng)新能夠直接關(guān)系到社會民生的和諧發(fā)展，因此要以建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保障制度、調(diào)整及完善社會保障政策，提高社?；鸬脑鲋的芰?，構(gòu)建多層次的社會保險結(jié)構(gòu)，貫徹落實各項配套措施等方面的發(fā)展改革與創(chuàng)新為重點，形成全面覆蓋的社會保險體系，并促進我國社會保障工作的健康可持續(xù)發(fā)展。
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