發(fā)布時(shí)間：2023-07-04 16:26:28
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：中國(guó)銀行；對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展，它們?cè)趪?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，也逐漸成為銀行業(yè)的重要客戶(hù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行為方便與企業(yè)或者機(jī)構(gòu)之間的交易，借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)而形成的業(yè)務(wù)。作為銀行業(yè)的龍頭，中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也處在不斷的發(fā)展過(guò)程中，成為中國(guó)銀行擴(kuò)大市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力的又一重要砝碼。因此，對(duì)中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)概念辨析
1.網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，是時(shí)展的產(chǎn)物。最初起源于國(guó)外，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1995年建立的美國(guó)安全第一網(wǎng)路銀行（SECURITY FIRST NETWORK BANK，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB），我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)銀行是1999年招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，同年中國(guó)銀行開(kāi)通國(guó)內(nèi)銀行信息查詢(xún)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在先進(jìn)的技術(shù)手段和商業(yè)運(yùn)行模式基礎(chǔ)之上，以計(jì)算機(jī)為媒介，利用因特網(wǎng)向個(gè)人或者企業(yè)提供各種投資理財(cái)和金融服務(wù)的銀行，可以分為能夠提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行和專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行兩類(lèi)。目前，我國(guó)銀行多數(shù)是傳統(tǒng)的實(shí)體銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的銀行交易模式，能夠突破時(shí)間和地域的限制，能夠及時(shí)準(zhǔn)確的提供個(gè)性化服務(wù)，有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)和交易成本，提高了辦公效率。
2.對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)
對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)精細(xì)化和市場(chǎng)化的結(jié)果，將主要客戶(hù)群體定位為企業(yè)或者大集團(tuán)，是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)，以貸款、債券等形式滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求，向客戶(hù)提供各種融資、投資和客觀(guān)關(guān)系管理等業(yè)務(wù)。按照業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可分為對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行存款業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)清算業(yè)務(wù)、對(duì)公網(wǎng)絡(luò)基金管理業(yè)務(wù)等。與對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相比，這種業(yè)務(wù)主要是面向企業(yè)單位，資金流動(dòng)量加大，交易次數(shù)較對(duì)私網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)數(shù)量來(lái)得更多，對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)要求更高，企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系更穩(wěn)固和持久。
二、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)主要包括財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、客戶(hù)集中支付業(yè)務(wù)、票據(jù)托管產(chǎn)品業(yè)務(wù)、工商入資e線(xiàn)通業(yè)務(wù)。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)主要通過(guò)匯劃即時(shí)通、集團(tuán)理財(cái)、銀企對(duì)接、對(duì)公賬戶(hù)查詢(xún)、報(bào)關(guān)即時(shí)通、境外賬戶(hù)管理、工資等產(chǎn)品，向各個(gè)企業(yè)或者機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，滿(mǎn)足其需求。
1.業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)種類(lèi)多
各個(gè)公司或者集團(tuán)只要在中國(guó)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，就可以享受中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。根據(jù)不同的客戶(hù)需求可以分為查詢(xún)對(duì)賬版、企業(yè)理財(cái)版、全球跨境版、海外版四類(lèi)。各個(gè)類(lèi)別都針對(duì)不同的客戶(hù)需求，提供不同的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特定的功能。該業(yè)務(wù)涉及范圍廣，服務(wù)種類(lèi)豐富。例如，除了基本的賬戶(hù)相關(guān)信息查詢(xún)和支付外，還可以提供以下服務(wù)：(1)在證券和期貨等交易中，依照法律程序，提供第三方存管服務(wù)，幫助客戶(hù)管理資金。(2)根據(jù)客戶(hù)與銀行之間的代付、代收業(yè)務(wù)協(xié)議，客戶(hù)完成工資或者其他指定款項(xiàng)的代收和代付的業(yè)務(wù)。(3)為境外客戶(hù)提供轉(zhuǎn)賬、外幣結(jié)匯、跨境匯款業(yè)務(wù)，方便企業(yè)交易，提高效率。(4)為企業(yè)與銀行之間的對(duì)接建立渠道。(5)幫助企業(yè)進(jìn)行資金托管、外幣結(jié)匯服務(wù)。(6)以直接向客戶(hù)提供電子賬單或者客戶(hù)憑借密碼進(jìn)入相關(guān)網(wǎng)站查閱電子賬單的形式，幫助企業(yè)完成電子對(duì)賬業(yè)務(wù)。(7)根據(jù)交易雙方的相關(guān)數(shù)據(jù)，為客戶(hù)提供B2B或者B2C網(wǎng)上支付或者網(wǎng)上保付業(yè)務(wù)，保障交易安全性，降低企業(yè)交易風(fēng)險(xiǎn)。(8)為集團(tuán)公司總部及相關(guān)子公司提供主動(dòng)調(diào)撥、自動(dòng)匯劃、統(tǒng)一對(duì)外直接或者間接支付業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化程序，加強(qiáng)集團(tuán)內(nèi)部之間的聯(lián)系。(9)以電子匯票承兌人的身份，根據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)流程，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)電子商業(yè)匯票、承兌付款、融資服務(wù)等的需求。(10)能夠?qū)崟r(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)不同銀行賬戶(hù)的查詢(xún)及匯劃交易信息及結(jié)果的反饋。
2.安全系數(shù)高，交易成功概率高
企業(yè)或者集團(tuán)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)需攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證、開(kāi)戶(hù)許可證、經(jīng)辦人身份證等相關(guān)證件的原件和復(fù)印件，在業(yè)務(wù)開(kāi)通過(guò)程中，中國(guó)銀行會(huì)對(duì)證件信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核對(duì)，以確保安全性，防止欺詐行為的發(fā)生。
中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)為保證安全性，使用CA數(shù)字認(rèn)證、E-TOKEN動(dòng)態(tài)口令、手機(jī)驗(yàn)證碼等方式，多重保護(hù)交易的安全性和可靠性，并且規(guī)定了每筆交易的最高金額限度和每日累計(jì)交易金額限度。例如，多數(shù)交易都可以同時(shí)使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）或者CA數(shù)字證書(shū)，但是以動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具時(shí)，轉(zhuǎn)賬劃匯業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1億元，每日累計(jì)交易金額限度為5億元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、B2B支付業(yè)務(wù)的每筆交易的最高金額限度為1百萬(wàn)元，工資及其他業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為1百萬(wàn)元，B2B支付業(yè)務(wù)每日累計(jì)交易金額限度為5億元。需要指出的是，對(duì)于跨行實(shí)時(shí)匯劃和協(xié)議付款簽約業(yè)務(wù)而言，只能使用動(dòng)態(tài)口令牌（e-Yoken）作為認(rèn)證工具，二者的每筆交易的最高金額限度為50000元，每日累計(jì)交易金額限度為1億元。中國(guó)銀行通過(guò)多種認(rèn)證工具，從不同的角度保護(hù)交易過(guò)程，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，交易成功率高，意外事件少。
3.各地銀行開(kāi)展對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，交易金額巨大
中國(guó)銀行作為國(guó)有四大銀行之一，整體發(fā)展事態(tài)良好，2011年度在新興業(yè)務(wù)的帶動(dòng)下成本較2010年的34.16%下降1.09%，凈利潤(rùn)高達(dá)1303億元，其中集團(tuán)客戶(hù)存款總額88179.61億元，增幅14.02。并且獲得“全球系統(tǒng)重要性銀行”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，這是我國(guó)乃至新興市場(chǎng)國(guó)家的唯一一家入選銀行，提升了中國(guó)銀行的品牌知名度和在國(guó)際上的市場(chǎng)影響力。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是中國(guó)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，因其能夠給企業(yè)和集團(tuán)提供幫助而深受歡迎。中國(guó)銀行各地分行都已經(jīng)開(kāi)設(shè)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，并且該業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)良好，累計(jì)交易金額數(shù)量巨大。例如，中行郴州分行具有良好的安全、便捷、穩(wěn)定和實(shí)時(shí)的技術(shù)及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，成為企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理、資金調(diào)度、支付結(jié)算服務(wù)的有力工具，贏得眾多高端客戶(hù)的重視和青睞。在2004年度中對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行累計(jì)交易量達(dá)到6.27億元，實(shí)現(xiàn)資金交易3253筆。中國(guó)銀行黑龍江分行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，企業(yè)客戶(hù)和交易金額不斷增加，同年對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶(hù)新增927戶(hù)，完成了近40萬(wàn)筆交易，交易金額高達(dá)48億元。中國(guó)銀行河北分行不斷優(yōu)化和完善業(yè)務(wù)、客戶(hù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，2010年底客戶(hù)數(shù)量達(dá)到1.55萬(wàn)元，比年初增長(zhǎng)70%，重點(diǎn)行業(yè)和BBB級(jí)以上客戶(hù)貸款占比分別上升14個(gè)和14.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)公客戶(hù)增速達(dá)到19%，個(gè)人中高端客戶(hù)占比提升1個(gè)百分點(diǎn)。全行61個(gè)網(wǎng)點(diǎn)升格為支行，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)占比較年初提升0.6個(gè)百分點(diǎn)，日均存款余額在10億元以上的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到75家，較年初增加12家，網(wǎng)均效能不斷提高。中國(guó)銀行福建支行2010年確立了“重點(diǎn)突破、以點(diǎn)帶面的”戰(zhàn)略，不斷擴(kuò)大企業(yè)客戶(hù)群體，實(shí)施動(dòng)態(tài)調(diào)整和差異化管理，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)算賬戶(hù)達(dá)到1.85萬(wàn)戶(hù)，并且在交易過(guò)程中注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)流程的監(jiān)管及管理，解決了許多中小企業(yè)的融資問(wèn)題。
三、中國(guó)銀行對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)存在問(wèn)題
作為中國(guó)銀行業(yè)的領(lǐng)軍者，中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且取得了可喜的成果，但是在具體發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題需要引起注意和重視。
1.金融和日常監(jiān)管有待加強(qiáng)
中國(guó)銀行的對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并未形成純網(wǎng)絡(luò)銀行模式，仍然是建立在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，并沒(méi)有嚴(yán)格的與之區(qū)分，相應(yīng)的運(yùn)作職能仍然歸屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門(mén)，仍采用分散式的管理方式。而實(shí)際上，無(wú)論是從客戶(hù)群體還是交易方式來(lái)看，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)具有和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際需要，采取個(gè)性化的管理，從而促進(jìn)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行作為經(jīng)濟(jì)時(shí)代的產(chǎn)物，其監(jiān)管問(wèn)題更要需要予以高度重視。對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管問(wèn)題主要存在于虛擬服務(wù)的品種、交易價(jià)格和行為規(guī)范問(wèn)題，這些問(wèn)題關(guān)系到該業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，應(yīng)該高度重視。
2.缺乏健全的法律法規(guī)
法律法規(guī)是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中必須要遵循的準(zhǔn)則，也是指導(dǎo)銀行業(yè)發(fā)展的方向標(biāo)。但是目前，相關(guān)的銀行法規(guī)仍然是針對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行甚至是網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，缺乏法律保障。網(wǎng)上交易較現(xiàn)實(shí)交易有特殊性，并且發(fā)生糾紛和矛盾的可能性大，需要一個(gè)成熟、健全好統(tǒng)一的法律及仲裁機(jī)構(gòu)作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)解和解決。而現(xiàn)有的法律制度已經(jīng)不能適應(yīng)對(duì)公網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，造成了處理具體問(wèn)題時(shí)找不到相應(yīng)的法律依據(jù)，給銀行和企業(yè)帶來(lái)了不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)，在一定程度上阻礙了對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中需要解決的問(wèn)題。
3.戰(zhàn)略規(guī)劃性有待加強(qiáng)
對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要堅(jiān)實(shí)的技術(shù)和商業(yè)基礎(chǔ)作為支撐，需要銀行、系統(tǒng)軟件開(kāi)發(fā)商、計(jì)算機(jī)硬件供應(yīng)商的相互協(xié)作才能實(shí)現(xiàn)。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，服務(wù)種類(lèi)、相關(guān)數(shù)據(jù)、客戶(hù)信息、業(yè)務(wù)流量等都在以驚人的速度增長(zhǎng)。中國(guó)銀行的客戶(hù)信息都是十分有價(jià)值和重要的，一旦丟失將會(huì)使中國(guó)銀行面臨著嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。目前中國(guó)銀行部分支行面臨著企業(yè)信息系統(tǒng)已經(jīng)到達(dá)承載數(shù)據(jù)量的最大限度，必須采取更換系統(tǒng)或擴(kuò)展系統(tǒng)等相關(guān)措施以解決此問(wèn)題，這會(huì)給銀行造成一定的損失和帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在開(kāi)展業(yè)務(wù)之初做好規(guī)劃是十分重要的。
中國(guó)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著十分重要的角色，對(duì)公網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)不斷地發(fā)展已經(jīng)取得了一定的成就，但是在發(fā)展過(guò)程中仍然存在著問(wèn)題。只要正視這些問(wèn)題的存在，并且積極思考解決辦法，就能夠取得更好地發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國(guó)銀行：中國(guó)銀行股份有限公司網(wǎng)上銀行企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)規(guī)則，?keywords,中國(guó)銀行官網(wǎng).
[2]魏建玲：《中國(guó)銀行 2011 年度凈利潤(rùn) 1303 億元》，國(guó)際商報(bào)，2012年4月.
[3]郴州年鑒編輯部：《郴州年鑒》，郴州：中國(guó)社會(huì)出版社，2004年.
[4]哈爾濱年鑒社：《哈爾濱年鑒》，哈爾濱：年鑒社，2005年.
>> 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究 我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)分析 中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 淺談?dòng)?jì)算機(jī)應(yīng)用的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 淺談我國(guó)私人銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 項(xiàng)目管理的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)綜述 網(wǎng)絡(luò)教育現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì)分析 論學(xué)校藝術(shù)教育改革發(fā)展的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 我國(guó)傳媒產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究分析 我國(guó)機(jī)械制造行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 我國(guó)證券公司的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究分析 現(xiàn)階段下我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展現(xiàn)狀及其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì) 關(guān)于農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的分析 關(guān)于我國(guó)電子信息工程發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)的討論 防火涂料的研究現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 關(guān)于淡水漁業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)分析 試論當(dāng)前幼兒教育發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì) 中國(guó)法學(xué)教育的現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢(shì) 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l.
[4]田愛(ài)奎，楊瑛霞，夏天，張際平.數(shù)字化游戲?qū)W習(xí)的發(fā)展及展望[J].電化教育研究，2006，（01）.
[5]孫蒞文，鄧鵬，祝智庭.基于娛教技術(shù)的體驗(yàn)學(xué)習(xí)環(huán)境構(gòu)建[J].中國(guó)電化教育，2005，（7）.
[6]陳琦，劉儒德.教育心理學(xué)[M].北京師范大學(xué)出版社，2005.
>> 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)商品服務(wù)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及發(fā)展前景探索 試論我國(guó)煤炭經(jīng)濟(jì)矛盾應(yīng)對(duì)措施及發(fā)展前景展望 論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)廣告的現(xiàn)狀、前景及發(fā)展對(duì)策 論我國(guó)證券網(wǎng)上交易的發(fā)展前景 試論我國(guó)節(jié)能建筑的發(fā)展前景 試論我國(guó)管理咨詢(xún)業(yè)的發(fā)展前景 論我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展前景 試論我國(guó)動(dòng)畫(huà)配音專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展前景 論我國(guó)旅游房地產(chǎn)旅游發(fā)展前景的思考 淺論我國(guó)“節(jié)奏體語(yǔ)”的發(fā)展前景 論我國(guó)公租房的發(fā)展前景 論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與監(jiān)管 淺析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展前景 論我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式的選擇 我國(guó)EAP外部模式發(fā)展前景研究 論我國(guó)影子銀行的發(fā)展及監(jiān)管 我國(guó)電商企業(yè)的物流模式創(chuàng)新及“云物流”發(fā)展前景探討 我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景分析 淺析網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物在我國(guó)的發(fā)展前景 試論我國(guó)工程造價(jià)咨詢(xún)業(yè)的發(fā)展前景與預(yù)測(cè) 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l，2014-07-21
{3}吳雨，劉錚，李延霞.網(wǎng)絡(luò)銀行“踢館”未來(lái)銀行啥樣.決策探索（下半月），2015，（02）：80
{4}蘇雪燕.螞蟻金服聯(lián)合博時(shí)基金等推出全球首個(gè)電商大數(shù)據(jù)指數(shù).http：///fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-
04-09
{5}朱彤.初探網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的可行性.現(xiàn)代商業(yè)，2014-08：77-78
（作者單位：中北大學(xué)信息商務(wù)學(xué)院 山西晉中 030600）
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行；安全性；網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管；發(fā)展策略
一、網(wǎng)上銀行簡(jiǎn)介
網(wǎng)上銀行，又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)和web主頁(yè)向客戶(hù)提供各種金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行定義為：網(wǎng)上銀行是指那些通過(guò)電子通道提供零售與小額產(chǎn)品服務(wù)的銀行。它以現(xiàn)有的銀行、Ik務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶(hù)提供綜合統(tǒng)一，安全適時(shí)的金融服務(wù)，是一種以銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作中端的“三位一體”的新型銀行。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年，我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶(hù)只有200多萬(wàn)戶(hù)，2005年已發(fā)展到3460萬(wàn)戶(hù)。目前全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶(hù)已經(jīng)達(dá)到1.5億戶(hù).網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶(hù)達(dá)到400多萬(wàn)戶(hù)。并將有進(jìn)一步發(fā)展.我國(guó)網(wǎng)銀交易金額在2007年為225萬(wàn)億，去年達(dá)到317萬(wàn)億，2009年高達(dá)440至450萬(wàn)億。
可見(jiàn)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行近年來(lái)發(fā)展總的來(lái)說(shuō)還是比較迅速的，但是暴露出來(lái)的問(wèn)題也是很多的。
（一）安全性問(wèn)題
安全性問(wèn)題是國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行中普遍存在的一個(gè)急需解決的問(wèn)題。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問(wèn)題也在日益成為社會(huì)焦點(diǎn)，盜竊事故接連不斷，而且有愈演愈烈之勢(shì)。許多商業(yè)銀行都曾遭遇假冒網(wǎng)站的襲擊，然而這僅僅是銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的問(wèn)題，更為復(fù)雜的網(wǎng)上支付，電子轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)上銀行服務(wù)項(xiàng)目的安全漏洞，在電子商務(wù)浪潮下也顯得尤為突出。
（二）法律問(wèn)題
同傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩個(gè)十分突出的特性，它傳遞信息采用的是電子化方式。它模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然界限。使業(yè)務(wù)和客戶(hù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)到世界的任何角落。所以客戶(hù)可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善，還存在很多問(wèn)題，使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易，從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。另外，對(duì)于國(guó)外客戶(hù)使用銀行服務(wù)的便利幾號(hào)同國(guó)內(nèi)客戶(hù)一樣。這樣，就向傳統(tǒng)的基于自然疆界和紙質(zhì)合約基礎(chǔ)上的法律提出了挑戰(zhàn)。
（三）信用機(jī)制問(wèn)題
信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方在到期日不完全履行其義務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)的虛擬世界中，交易雙方不直接見(jiàn)面，身份難以確認(rèn)，追究違約責(zé)任等方面有較大的障礙。金融也是具有虛擬性的服務(wù)特點(diǎn)，因此，相比傳統(tǒng)金融而言，基于網(wǎng)絡(luò)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)更容易發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)。
（四）監(jiān)管問(wèn)題
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問(wèn)題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問(wèn)題。這類(lèi)監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影響問(wèn)題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問(wèn)題。更復(fù)雜和艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管。
三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性
發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制是傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)的兩大主題，網(wǎng)上銀行同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。要提高網(wǎng)上銀行的安全性，首先要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備安全防御能力。主要是要通過(guò)提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過(guò)程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，審核安全記錄，發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況及時(shí)作出處理。還要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，提高系統(tǒng)安全管理自動(dòng)化程度，減少人為因素對(duì)系統(tǒng)安全的影響。
（二）加強(qiáng)央行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
網(wǎng)上銀行以其方便、快捷、不受時(shí)空限制等特點(diǎn)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，可以在瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端，大量資金突發(fā)性的轉(zhuǎn)移無(wú)疑會(huì)加劇金融市場(chǎng)的波動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)快速傳遞的特性，會(huì)使波動(dòng)迅速蔓延。而網(wǎng)上銀行的整個(gè)交易過(guò)程幾乎全部可以在網(wǎng)上完成，金融交易的“虛擬化”使銀行業(yè)務(wù)失去了時(shí)間和地域的限制，交易對(duì)象變得難以明確，過(guò)程更加不透明。這無(wú)疑加大了監(jiān)測(cè)與管制的難度。央行如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行的行為已成為當(dāng)務(wù)之急。央行是我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)，它對(duì)網(wǎng)上銀行監(jiān)管必然涉及到電子貨幣發(fā)行管理、金融認(rèn)證管理、電子貨幣工具管理、安全電子交易管理、電子貨幣運(yùn)行監(jiān)管管理等，尤其是它要參與并主導(dǎo)全國(guó)性金融CA體系，對(duì)所有的認(rèn)證中心進(jìn)行分級(jí)別的嚴(yán)格管理，諸多環(huán)節(jié)、諸多因素都需央行去規(guī)范、去監(jiān)管。
（三）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
在日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷創(chuàng)新，才能滿(mǎn)足消費(fèi)者的各種需求，在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)上銀行除了要提供傳統(tǒng)服務(wù)以外，還應(yīng)與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手，設(shè)計(jì)出壽命長(zhǎng)、符合客戶(hù)需求的新的金融產(chǎn)品，并同步開(kāi)發(fā)網(wǎng)上客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)，觀(guān)察和分析客戶(hù)交易行為，為客戶(hù)提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
（四）增加國(guó)人對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信心，增加網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)
我國(guó)的金融業(yè)和計(jì)算機(jī)起步較晚，很多人對(duì)電子交易系統(tǒng)并不是很了解，從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)只占全國(guó)交易的很小一部分，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展非常不利。所以，相關(guān)人員要積極宣傳相關(guān)的知識(shí)，增強(qiáng)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的了解，從而增加網(wǎng)絡(luò)銀行的使用數(shù)量，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（五）加強(qiáng)網(wǎng)民的安全意識(shí)
我國(guó)還處于轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大部分消費(fèi)者的安全理念比鞍薄弱，對(duì)銀行的依賴(lài)性過(guò)高，自身保密意識(shí)低，常常導(dǎo)致網(wǎng)銀資金被盜。同時(shí)，部分網(wǎng)上銀行客戶(hù)往往在公用計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行，也可能使其機(jī)密資料落入他人之手。到目前為止，我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額已過(guò)數(shù)千億元。為了防止用戶(hù)信息被不法分子竊取，銀行方面對(duì)每一個(gè)客戶(hù)提供電子證書(shū)來(lái)提高賬戶(hù)的安全性，網(wǎng)銀客戶(hù)應(yīng)該嚴(yán)格按照銀行的要求進(jìn)行操作。
（六）加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況，盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子，以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的，所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作，解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題，制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約，來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
四、結(jié)論
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行有著非常好的發(fā)展前景，在以后的發(fā)展中要發(fā)揮自己特有的優(yōu)勢(shì)，積極加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)建設(shè)，借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的解決問(wèn)題的辦法，從而，更好的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝貴勇.發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的對(duì)策思考[J].經(jīng)濟(jì)論壇,2010.
[2]張坤.我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇探討[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)2009(3):262-263.
[3]王薇,宋威.議我國(guó)網(wǎng)上銀行的金融監(jiān)管[J].財(cái)經(jīng)與法,2009(1): 108.
[4]王小芳.淺析第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的發(fā)展[J].黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào), 2009(2):57-61.
[5]商業(yè)銀行降低經(jīng)營(yíng)成本的必然選擇一建立有效的信息化管理系統(tǒng)[J].集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究,2009(2).
[6]楊海英.網(wǎng)絡(luò)銀行安全問(wèn)題及對(duì)策[J].哈爾濱工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào), 2010.
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀
一、引言
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱(chēng)“冰火兩重天”。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺(tái)切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國(guó)務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問(wèn)題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)2838家。我國(guó)互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來(lái)開(kāi)展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來(lái)的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國(guó)金融交易成本的降低，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對(duì)其認(rèn)識(shí)也更加深入，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理
由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來(lái)的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過(guò)程中暴露了嚴(yán)重的管理問(wèn)題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開(kāi)始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來(lái)分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門(mén)檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來(lái)我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問(wèn)題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開(kāi)放性也使得其容易受到來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來(lái)自國(guó)外，沒(méi)有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶(hù)終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來(lái)時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅?，F(xiàn)階段我國(guó)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國(guó)人民銀行出臺(tái)的具體管理辦法或提示開(kāi)展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長(zhǎng)，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。這些問(wèn)題沒(méi)有得到好的解決勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、改進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策
(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率
就像前面所描述的，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對(duì)其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國(guó)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對(duì)于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)開(kāi)展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對(duì)性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢(shì)，提高核心業(yè)務(wù)效率上。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
要保證我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，大力開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來(lái)加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。
(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容
第一，由于我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問(wèn)題，政府應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對(duì)性地開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場(chǎng)化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對(duì)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開(kāi)發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。
四、總結(jié)
總之，要想推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開(kāi)有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國(guó)需要做的是認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無(wú)漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]吳欣頎.淺析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)[J].時(shí)代金融,2015(32):330-331.
[2]陳聰,王斌.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀[J].中國(guó)外資,2014(2):46-46.
[3]盧孟秋,王歆.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)[J].商業(yè)故事,2015(30).
[4]王舜.淺析當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及其對(duì)策[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2016(3):262-263.
[5]蔡詩(shī)堯.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響及發(fā)展趨勢(shì)[J].決策咨詢(xún),2016(2):12-14.
[6]張先成.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2014(26):17-18.
[7]陳穎.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題及未來(lái)趨勢(shì)[J].經(jīng)濟(jì)視角,2014(1):42-45.
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；手機(jī)銀行；通信技術(shù)；金融系統(tǒng)。
1、手機(jī)銀行概述。
手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，只要是通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種銀行金融業(yè)務(wù)的服務(wù)系統(tǒng)都可稱(chēng)之為手機(jī)銀行。它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式，在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，又突出了手機(jī)隨時(shí)隨地的移動(dòng)性與便攜性，因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競(jìng)爭(zhēng)性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用移動(dòng)電話(huà)與計(jì)算機(jī)集成技術(shù)，為銀行客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合性的服務(wù)，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶(hù)，達(dá)到提高客戶(hù)滿(mǎn)意度的目的。伴隨著中國(guó)3G時(shí)代的來(lái)臨以及手機(jī)終端技術(shù)的不斷提高，未來(lái)商業(yè)銀行必將圍繞手機(jī)銀行產(chǎn)生豐富的增值業(yè)務(wù)。
2、手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。
2.1國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀。由于蘊(yùn)含的巨大的商機(jī)，手機(jī)銀行吸引了全球眾多知名移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和著名商業(yè)銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領(lǐng)先、歐美跟進(jìn)、中國(guó)追趕的局面。在日本，高度注重手機(jī)銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號(hào)經(jīng)過(guò)多重加密，安全保障技術(shù)近于完美，再加上與各銀行間使用專(zhuān)線(xiàn)網(wǎng)，因此，銀行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)這一業(yè)務(wù)的信賴(lài)程度非常高。同時(shí)，NTT DoCoMo等移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)，目前手機(jī)銀行在日本已經(jīng)成為主流支付方式。在韓國(guó)消費(fèi)者也已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國(guó)的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過(guò)30萬(wàn)人在購(gòu)買(mǎi)新手機(jī)時(shí)，會(huì)選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以?xún)?chǔ)存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時(shí)的信息加密。
在歐洲，研究移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)體主要有GSM協(xié)會(huì)、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術(shù)出現(xiàn)的時(shí)候，歐洲的運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)考慮如何把移動(dòng)通信和金融服務(wù)聯(lián)系在一起。歐洲早期的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)主要采用的是WAP方式，因此也被稱(chēng)為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒(méi)有達(dá)到技術(shù)要求的水平，雖然有了GPRS網(wǎng)絡(luò)，但由于終端、業(yè)務(wù)互操作、運(yùn)營(yíng)模式和價(jià)格等問(wèn)題，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅沒(méi)有很好地發(fā)展起來(lái)，其他與WAP相關(guān)的業(yè)務(wù)也沒(méi)有得到很好的發(fā)展。
國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然多家銀行都已開(kāi)展，但由于公眾的認(rèn)知度和市場(chǎng)的發(fā)展度不高、用戶(hù)對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)操作不熟練，還被視作新生事物，樂(lè)于接受這種金融服務(wù)的公眾尚未形成規(guī)模，實(shí)際的用戶(hù)比例更是無(wú)法與手機(jī)用戶(hù)數(shù)量匹配。而銀行也一方面面對(duì)著如此龐大的市場(chǎng)蠢蠢欲動(dòng)，另一方面承受著手機(jī)銀行的種種障礙靜觀(guān)其變。但總的前景依然樂(lè)觀(guān)，隨著手機(jī)越來(lái)越普遍的使用、技術(shù)的不斷完善，仍有充分理由相信，手機(jī)銀行一定會(huì)普及開(kāi)來(lái)。
2.2手機(jī)銀行的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。手機(jī)銀行是由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成。在手機(jī)銀行的操作過(guò)程中，用戶(hù)通過(guò)SIM卡上的菜單對(duì)銀行發(fā)出指令后，SIM卡根據(jù)用戶(hù)指令生成規(guī)定格式的短信并加密，然后指示手機(jī)向GSM網(wǎng)絡(luò)發(fā)出短信，GSM短信系統(tǒng)收到短信后，按相應(yīng)的應(yīng)用或地址傳給相應(yīng)的銀行系統(tǒng)，銀行對(duì)短信進(jìn)行預(yù)處理，再把指令轉(zhuǎn)換成主機(jī)系統(tǒng)格式，銀行主機(jī)處理用戶(hù)的請(qǐng)求，并把結(jié)果返回給銀行接口系統(tǒng)，接口系統(tǒng)將處理的結(jié)果轉(zhuǎn)換成短信格式，短信中心將短信發(fā)給用戶(hù)。隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式：
2.2.1 STK手機(jī)銀行?？恐悄躍IM卡提供的加密短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，安全性較高，可以實(shí)現(xiàn)一些轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)業(yè)務(wù)，其前提需要用戶(hù)將SIM卡更換成STK卡，銀行服務(wù)菜單寫(xiě)在卡中。但各銀行發(fā)行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒(méi)有成為主流。
2.2.2 SMS手機(jī)銀行。普通短消息SMS方式，通過(guò)手機(jī)短信來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，客戶(hù)和銀行通過(guò)手機(jī)短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業(yè)務(wù)，是擴(kuò)展的短信服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行的方式中手機(jī)終端適應(yīng)性最強(qiáng)的一種，客戶(hù)進(jìn)人門(mén)檻低。
2.2.3 USSD手機(jī)銀行。超級(jí)短消息USSD即非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，是一種基于GSM網(wǎng)絡(luò)的新型交互式數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，它是在GSM的短消息系統(tǒng)技術(shù)基礎(chǔ)上推出的新業(yè)務(wù)。USSD可以將現(xiàn)有的GSM網(wǎng)絡(luò)作為一個(gè)透明的承載實(shí)體，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)USSD自行制定符合本地用戶(hù)需求的相應(yīng)業(yè)務(wù)，提供接近GPRS的互動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)功能。這樣，USSD業(yè)務(wù)便可方便地為移動(dòng)用戶(hù)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而增加新的業(yè)務(wù)對(duì)原有的系統(tǒng)幾乎沒(méi)有什么影響，保持了原有系統(tǒng)的穩(wěn)定性。USSD方式的優(yōu)勢(shì)在于：（1）客戶(hù)群體不需要換卡，適用大多數(shù)型號(hào)的GSM手機(jī)；（2）實(shí)時(shí)在線(xiàn)，交互式對(duì)話(huà)，一筆交易僅需一次接入；（3）費(fèi)用較低，每次訪(fǎng)問(wèn)僅需約0.1元。
其局限則是：（1）對(duì)不同類(lèi)型的手機(jī)，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機(jī)端的下行信息，無(wú)法實(shí)現(xiàn)端到端的加密；（3）目前該業(yè)務(wù)僅在部分地區(qū)試點(diǎn)，尚未普及。
2.2.4 WAP手機(jī)銀行。WAP方式是一種無(wú)線(xiàn)應(yīng)用協(xié)議，是一個(gè)全球性的開(kāi)放協(xié)議。WAP定義可通用的平臺(tái)，把目前Internet網(wǎng)上HTML語(yǔ)言的信息轉(zhuǎn)換成用WML描述的信息，顯示在移動(dòng)電話(huà)或者其他手持設(shè)備的顯示屏上?？蛻?hù)通過(guò)手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪(fǎng)問(wèn)銀行網(wǎng)站。相對(duì)于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無(wú)需下載客戶(hù)端、門(mén)檻較低、通用性好、實(shí)時(shí)交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢(shì)，目前已逐漸成為我國(guó)手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。
2.2.5客戶(hù)端手機(jī)銀行?？蛻?hù)端手機(jī)銀行是指在GSM和CDMA手機(jī)上下載客戶(hù)端軟件，通過(guò)Client方式訪(fǎng)問(wèn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。
客戶(hù)端手機(jī)銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺(tái)的版本。
客戶(hù)端軟件需要針對(duì)指定的手機(jī)終端進(jìn)行開(kāi)發(fā)，對(duì)客戶(hù)使用手機(jī)終端的要求較高，此外手機(jī)操作系統(tǒng)種類(lèi)繁多，限于手機(jī)主頻、內(nèi)存、屏幕等硬件資源因素，不同手機(jī)操作系統(tǒng)的能力和特點(diǎn)存在差異，增加了手機(jī)技術(shù)開(kāi)發(fā)的難度，開(kāi)發(fā)維護(hù)成本也較高。
3、手機(jī)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。
雖然手機(jī)銀行具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，但作為一個(gè)新生事物，手其發(fā)展同樣存在各種制約因素，突出表現(xiàn)在：
3.1推廣成本高，用戶(hù)資費(fèi)較高。目前中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)范圍不同，具體的辦理手續(xù)也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個(gè)銀行的賬號(hào)，用戶(hù)辦理其它銀行業(yè)務(wù)時(shí)須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)銀行的SIM卡，無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行間的轉(zhuǎn)賬操作和資源共享，造成了資源的浪費(fèi)。并且手機(jī)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是“信息服務(wù)費(fèi)＋流量費(fèi)”，即用戶(hù)每月必須支付信息服務(wù)費(fèi)，這部分費(fèi)用在手機(jī)賬單中扣除，下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)則由銀行收取服務(wù)費(fèi)。與電話(huà)銀行和網(wǎng)上銀行相比資費(fèi)仍然較高。
3.2使用不夠便捷，缺乏個(gè)性化。目前使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)操作相對(duì)復(fù)雜，相當(dāng)一部分用戶(hù)，特別是對(duì)手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶(hù)感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒(méi)有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個(gè)性色彩，那么針對(duì)手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶(hù)所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個(gè)性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。
3.3手機(jī)支付功能不足。目前，在歐洲電信運(yùn)營(yíng)商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶(hù)用手機(jī)就可以輕松購(gòu)買(mǎi)可口可樂(lè)，銀行在其中提供無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的在線(xiàn)支付。但在中國(guó)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類(lèi)似的個(gè)性化業(yè)務(wù)。
3.4安全問(wèn)題。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶(hù)如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴(lài)性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康的發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問(wèn)題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。
4、關(guān)于手機(jī)銀行發(fā)展的建議。
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，手機(jī)銀行市場(chǎng)將得到進(jìn)一步規(guī)范，政策環(huán)境將更加有利于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。同時(shí)，隨著人們生活水平的提高及IT技術(shù)的發(fā)展和普及，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間越來(lái)越寬廣。在當(dāng)前的有利形勢(shì)下，手機(jī)銀行要突破制約，提高自身質(zhì)量，贏得客戶(hù)口碑，可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行有益的嘗試：
4.1降低進(jìn)入門(mén)檻、減少服務(wù)費(fèi)用。銀行方面進(jìn)一步規(guī)范手機(jī)銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間的跨行操作和資源共享。
同時(shí)應(yīng)與運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系洽談，降低信息服務(wù)費(fèi)，同時(shí)簡(jiǎn)化操作流程，達(dá)到減少下載及操作過(guò)程中的流量費(fèi)用。
4.2探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶(hù)體驗(yàn)。做好市場(chǎng)調(diào)研，挖掘不同用戶(hù)群的特色需求，開(kāi)發(fā)符合需求的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的功能要通過(guò)良好的用戶(hù)體驗(yàn)體現(xiàn)出來(lái)，人機(jī)界面外觀(guān)必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀(guān)、簡(jiǎn)便、靈活，符合絕大部分客戶(hù)的使用習(xí)慣。對(duì)客戶(hù)操作的響應(yīng)速度要足夠迅速，對(duì)操作錯(cuò)誤或返回錯(cuò)誤信息應(yīng)提供合適的后續(xù)操作，防止程序崩潰。
4.3大力推動(dòng)手機(jī)支付研發(fā)。手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營(yíng)商以及第三方支付平臺(tái)均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場(chǎng)份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐，雖然業(yè)界尚未有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一場(chǎng)支付領(lǐng)域的革命卻已蓄勢(shì)待發(fā)。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，如現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶(hù)真正做到隨處支付，無(wú)卡消費(fèi)。
4.4進(jìn)一步提高手機(jī)銀行的安全性。手機(jī)銀行的安全性并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。為了推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)手機(jī)市場(chǎng)的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。手機(jī)銀行的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫(kù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會(huì)給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來(lái)災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過(guò)時(shí)的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求手機(jī)銀行系統(tǒng)平臺(tái)及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺(tái)安全運(yùn)行的需要。在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的健壯性，也可請(qǐng)專(zhuān)門(mén)性網(wǎng)絡(luò)安全公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行安全評(píng)估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過(guò)在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁(yè)安全。此外，銀行還要求客戶(hù)設(shè)定ID號(hào)碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過(guò)對(duì)客戶(hù)遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶(hù)利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
[1]吳金。手機(jī)銀行技術(shù)發(fā)展淺析[J].聚焦專(zhuān)家視點(diǎn)，2010.3.
[2]張應(yīng)豐。手機(jī)銀行技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展趨勢(shì)[J].中國(guó)金融電腦，2010.5.
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新
一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.與國(guó)外商業(yè)銀行相比,雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,但是還是存在著較大的差距。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
2.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣(mài)點(diǎn)”。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)及結(jié)售匯、咨詢(xún)類(lèi)和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
3.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4.我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專(zhuān)業(yè)人才,科技支撐力度不夠。
5.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)學(xué)“。
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)。首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量,以及誰(shuí)對(duì)這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話(huà)說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢(xún)、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變。銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
參考文獻(xiàn)：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要運(yùn)作模式和發(fā)展現(xiàn)狀，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，為我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策提些建議。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；對(duì)策分析
隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，催生了第三方支付、余額寶理財(cái)平臺(tái)、P2P 網(wǎng)貸、供應(yīng)鏈金融等互聯(lián)網(wǎng)金融，讓我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。所以，商業(yè)銀行要充分通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)提升資源配置率、簡(jiǎn)化操作流程、降低交易成本，積極的應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊。
1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀分析
1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的主要模式
通過(guò)對(duì)業(yè)內(nèi)相應(yīng)商業(yè)模式、商業(yè)現(xiàn)象進(jìn)行深度剖析，可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為如下六大模式：
1.2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（1）用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅猛
據(jù)艾瑞咨詢(xún)的《2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)研究報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的網(wǎng)民滲透率達(dá)61.3%，而隨著政府政策的支持、居民收入提高、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提升、制度的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的滲透率將進(jìn)一步提升。以余額寶為例，截至2014年6月30日，用戶(hù)已突破了1億。
（2）交易規(guī)模持續(xù)倍增
據(jù)艾瑞咨詢(xún)的消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)交易規(guī)模將突破160億元，增速超過(guò)170%；預(yù)計(jì)2017年，整體市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到94%。以余額寶為例，截至2014年6月30日，規(guī)模高達(dá)5741.60億元。
（3）產(chǎn)品種類(lèi)日益完善
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟元年，余額寶、阿里小額信貸、比特幣和京保貝等金融產(chǎn)品的上線(xiàn)，再加上P2P信貸、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的日益完善，對(duì)金融產(chǎn)品的廣度和深度進(jìn)行延伸，符合用戶(hù)不同的金融需求。
2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響
2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的支付收入
以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)， 能夠進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話(huà)支付、預(yù)付卡發(fā)行和受理、貨幣匯兌、銀行卡收單等大量業(yè)務(wù)的支付，嚴(yán)重影響銀行中介業(yè)務(wù)的收入。據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，截至2013年末，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)16萬(wàn)億元，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)正快速蠶食傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的融資格局
P2P具有快捷、方便、無(wú)需抵押等優(yōu)勢(shì)，給投資者與籌資者搭建平臺(tái)，可以解決當(dāng)前我國(guó)個(gè)人、中小微企業(yè)貸款等困境，近年來(lái)備受外界的關(guān)注而迅猛發(fā)展。據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)洞察網(wǎng)了解，2014年上半年，全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額157.2億美元，貸款余額為77.85億美元，有1184家平臺(tái)、18.9萬(wàn)借款人、44.36萬(wàn)投資人。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的后起之秀，P2P 正在分流銀行的融資業(yè)務(wù)。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的金融中介角色
首先，對(duì)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求分流，以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡(luò)，和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作，轉(zhuǎn)變了信息的傳播渠道與傳遞形式，解決了信息不對(duì)稱(chēng)、融資成本高等難題，避開(kāi)銀行，符合草根階層的融資需求。其次，對(duì)商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介格局的改變。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年第二季度中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)18406.6億，同比增速64.1%。
3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對(duì)策建議
3.1 以客戶(hù)為中心，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品
雖然各種“寶寶產(chǎn)品”短期之內(nèi)難以撼動(dòng)銀行存款，但一定程度上分流了銀行存款額。基金公司與銀行聯(lián)手打造的“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，迅速爭(zhēng)奪用戶(hù)。依托數(shù)據(jù)挖掘和信息平臺(tái)，借助銀行自身優(yōu)勢(shì)，以客戶(hù)的實(shí)時(shí)需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)中小額度的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，并充分進(jìn)行線(xiàn)上線(xiàn)下理財(cái)渠道的融合，進(jìn)而降低用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)的熱衷度，進(jìn)而對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)行有效緩解。
3.2 大力發(fā)展手機(jī)銀行，拓展多元化的便捷支付渠道
隨著移動(dòng)支付的快速發(fā)展，銀行應(yīng)加緊布局網(wǎng)絡(luò)支付渠道，加大對(duì)手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)終端的銀行客戶(hù)端開(kāi)發(fā)、升級(jí)和完善，融合移動(dòng)生活、支付結(jié)算、金融服務(wù)等多元應(yīng)用，進(jìn)一步提升交互式營(yíng)銷(xiāo)水平與客戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，加強(qiáng)和第三方合作共享資源，如和三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠(chǎng)商合作，推出“手機(jī)錢(qián)包”等業(yè)務(wù)。
3.3 打造銀行綜合服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新在線(xiàn)金融服務(wù)
打造銀行綜合服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足用戶(hù)衣、食、住、行等多方面需求，充分利用用戶(hù)信息資源，積極發(fā)展電子商務(wù)、金融超市、在線(xiàn)融資等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，推出基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用且符合個(gè)人、企業(yè)需求的創(chuàng)新金融服務(wù)。同時(shí)，充分分析、挖掘和利用客戶(hù)信息，更好的開(kāi)發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上交易與線(xiàn)下金融的對(duì)接融合。
3.4 加強(qiáng)多方位合作，競(jìng)爭(zhēng)中求共贏
首先，加強(qiáng)管理銀行的資金流和信息流，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的交易成本；其次，對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，打通全流程的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶(hù)提供信息流、資金流服務(wù)與全場(chǎng)景金融解決方案；再者，聯(lián)手搭建中小企業(yè)在線(xiàn)融資平臺(tái)，發(fā)掘新用戶(hù)群；第四，聯(lián)合小貸、擔(dān)保、租賃、基金、證券等金融服務(wù)商，汲取淘寶的成功經(jīng)驗(yàn)，搭建核心商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)和客戶(hù)群的聯(lián)動(dòng)和融合。
3.5 基于頂層設(shè)計(jì)重塑銀行業(yè)務(wù)流程
基于商業(yè)銀行組織架構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)，重新塑造業(yè)務(wù)流程，建立便捷、高效、多樣化的金融服務(wù)形象。以銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、電子化為手段重構(gòu)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)組織扁平化管理，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作方式，減少貸款、信用卡等業(yè)務(wù)的審批環(huán)節(jié)；進(jìn)而提升組織效率；加強(qiáng)中小微企業(yè)的服務(wù)力度，整合客戶(hù)存款、貸款、支付、理財(cái)?shù)葦?shù)據(jù)信息，對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣、投資偏好等進(jìn)行總結(jié)分析，進(jìn)而更好地提供針對(duì)性的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
【參考文獻(xiàn)】
[1]周琳越.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響和對(duì)策分析[J].商Business， 2014（19）.
[2]張惠.互聯(lián)網(wǎng)金融的侵蝕態(tài)勢(shì)與商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[J].金融理論與實(shí)踐， 2014（5）.
[3]周慧.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略[J].青海金融， 2013（12）.
