發(fā)布時間：2023-03-28 15:01:43
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信貸論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費
在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。
啟動旅游信貸消費市場的難點
國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個人信用制度體系制肘旅游信貸消費
信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營業(yè)模式導致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項業(yè)務(wù)的銀行提出申請，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個大城市和旅游業(yè)發(fā)達城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當一部分有實力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團隨行。旅游者若不想隨旅游團一起行動而是想單獨自由自在地去飽覽風光、指點江山，銀行通常會婉拒他的貸款申請。這種單一的信貸模式將大批消費者拒之門外。
啟動旅游信貸消費對策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔保、評估、保險、公證等一系列制度，使旅游信貸消費逐步走上法制軌道。銀行等金融機構(gòu)可以積極探索建立個人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實行個人信用評估制度，促進信貸消費，規(guī)避金融風險。此外，要支持、引導建立個人資信調(diào)查和置業(yè)擔保等中介機構(gòu)，盡快全面啟動旅游信貸二級市場，為旅游者實現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強職工培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應該建立健全消費信貸機構(gòu)，為消費者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費營銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機制。
加大宣傳力度，引導居民轉(zhuǎn)變消費觀念。有關(guān)部門、金融機構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費知識，逐步轉(zhuǎn)變國人先積累、后消費的傳統(tǒng)習慣，引導其樹立借助信貸工具，適度超前消費的新觀念，以有效增加旅游的即期消費。
加強組織領(lǐng)導，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進。有關(guān)部門要加強對這項工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機構(gòu)要把啟動和推進旅游信貸消費作為拉動內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費工作力度。保險公司可以介入信貸消費，開辦履約保險項目，分散信貸風險。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費這一新課題，加強理論研究和實踐指導，引導旅游信貸消費健康發(fā)展。
旅游信貸市場前景廣闊
旅游消費在我國目前已成為重要的消費熱點，旅游消費市場的啟動對經(jīng)濟增長會產(chǎn)生巨大的推動力。對旅游消費主體而言，決定旅游消費的兩個基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對國內(nèi)市場來說，耐用消費品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動機和需求日益旺盛，這就要合理地引導人們的消費方向，旅游消費就是一個重要方面。因此應出臺相應措施鼓勵人們進行旅游消費，對于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強烈旅游欲望的個體消費者而言，旅游信貸就是一項很好的措施。有專家認為，貸款旅游的前景應該不錯，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A見，旅游信貸消費在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會逐漸紅火起來。尤其是中國的入世，受到國外信貸消費觀念的影響，旅游信貸肯定蘊藏著比較大的市場潛力。
市場培育尚需時日
這些年，國人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個事實：人們的實際收入水平相對于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費還不是生活中必須的支出項目。
不少消費者對貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費者申請旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費用，也即旅游者的旅游只能是跟團，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費者就不會去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費者的心理上，對旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場主體，還沒有把“旅游”當作真正的商品在操作，還沒意識到與金融機構(gòu)的合作是拓展市場的有效之舉。例如，婚慶消費是信貸介入的一個契機，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費。在這方面，旅行社就應積極探索。
一些經(jīng)濟學人士分析認為，國家實行假日休息制度，給國民的出門旅游提供了時間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟上感到無法承受。因此，旅游貸款應該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費方式。只是旅游信貸在目前情況下要達到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費者三者之間進一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負擔必然比較重。如果延長還款時間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場的培育尚需時日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴大內(nèi)需、刺激消費、拉動經(jīng)濟增長的方面起著舉足輕重的作用，銀行應該抓住個人存款實行實名制的有利契機，盡早建立個人信用制度及銀行間個人信用查詢制度，同時簡化貸款程序、拓展貸款方式、擴大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟高峰期看，我國銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識要進一步增強。銀行應努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動服務(wù)轉(zhuǎn)為主動服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強對旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進旅游與金融的融合。
辦好旅游消費信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當務(wù)之急?？梢灶A見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費方式。銀行應盡量簡化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機構(gòu)和計算機網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個人信用信息庫，并實現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費者的信用狀況決定旅游信貸的對象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡。
此外，銀行應拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費中的服務(wù)功能，使旅游消費者“一卡走遍天下”的夢想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地。可以相信，在未來的旅游經(jīng)濟中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風景線。
參考資料：
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（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購買農(nóng)機具以及開展規(guī)模經(jīng)濟的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識單薄，違規(guī)現(xiàn)象時有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復雜、審批時間長外，個別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長了金額機構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會費、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高
風險性海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風險性來源于內(nèi)部風險和外部風險。內(nèi)部風險包括操作風險和管理風險，操作風險是指部分金融機構(gòu)人員在核實農(nóng)戶信貸還款能力時，疏于實地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風險性。管理風險是指金融機構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對農(nóng)戶貸款用途缺乏核實，對農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風險是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災害會降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風險。此外農(nóng)戶信息不對稱性導致農(nóng)戶盲目跟風種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實現(xiàn)價值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風險。
二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對策
（一）適當增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農(nóng)政策的進一步落實，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長，一年的還貸期限對他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應適當增加小額信貸的資金額度，并延長小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項目采取不同的貸款金額和期限。同時不再把農(nóng)戶是否按時還貸作為唯一的信用評測指標，如農(nóng)戶意外遭受自然災害無法按時還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量提高
海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應加強海倫縣金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進小額信貸朝著規(guī)范化、科學化方向發(fā)展。我國應積極鼓勵扶貧基金會等非政府金融機構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機構(gòu)體系。其次，提高金融機構(gòu)工作人員科學文化素質(zhì)，加強其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識。定期對工作人員進行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報機制。再次，增加金融機構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購買住房、購置車輛、旅游消費等都需要強大的資金為支持，因此金融機構(gòu)應適當增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺。
（三）建立信貸員的激勵約束機制
海倫縣金融機構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應將貸款的回收與信貸員的工資、績效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的。同時，海倫縣小額信貸機構(gòu)應積極加強信貸工作人員的約束管理，對那些貸款前對農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時跟蹤的工作人員進行嚴厲批判和通報，金融機構(gòu)嚴格實行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風險。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸應
（一）農(nóng)村小額信貸存在的違約風險
從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上來看，黑龍江省和西部及南方的其他省份相比有所不同。黑龍江地區(qū)農(nóng)作物生長周期較長，屬于一年一熟，耕作周期平均達到8個月，跨越近三個季度，因而存在較大的不確定性。比如2013年黑龍江流域由于自然原因發(fā)生洪澇災害，黑龍江省嘉蔭縣農(nóng)田受災面積近65.22萬畝，過水面積達60多萬畝，水毀袋栽木耳近2000萬袋，經(jīng)濟損失總計約為3.7億元。在這次洪水中，嘉蔭縣全縣9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、73個行政村均不同程度受損，給農(nóng)戶和嘉蔭縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了很大程度的損失，這也直接影響到小額信貸資金能否按時償還。另外，黑龍江地區(qū)平原廣泛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化程度較高，規(guī)模也較大，對資金的需求相對也更多。這些客觀條件的不同就決定了黑龍江農(nóng)村小額信貸的發(fā)放額度相對較大、貸款期限相對較長，而由此帶來的違約風險也相對突出。
（二）缺乏穩(wěn)定且多樣性的資金來源
從信貸資金來源上看，一部分是農(nóng)信社自身所吸收的存款，另一部分是通過向人民銀行的再貸款來獲得資金支持。和商業(yè)性金融機構(gòu)不同，信用社吸收存款的能力十分有限，而財政性存款、社會保險性存款并不存放在信用社，因此靠其自身吸收存款來獲得信貸資金來源非常困難。因此，信用社信貸資金相當一部分是通過向人民銀行再貸款實現(xiàn)的。這樣的結(jié)果就是信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)中受到了較大的限制，面對農(nóng)戶對小額信貸龐大的需求量，可能出現(xiàn)有效供給不足的問題，使信用社的可持續(xù)發(fā)展陷入瓶頸。
（三）貸款利率較低
利潤空間較小對農(nóng)村信用社來說，小額信貸業(yè)務(wù)的盈利能力和水平?jīng)Q定其財務(wù)能否可持續(xù)發(fā)展，因而直接決定農(nóng)信社自身能否可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)信社必須根據(jù)實際的風險成本和盈利空間制定貸款利率，使其能夠反映實際的信貸資金需求。目前農(nóng)信社小額信貸的利率普遍偏低，難以覆蓋其資金成本和相關(guān)的操作成本，要想實現(xiàn)盈利基本不可能。農(nóng)信社小額貸款的成本相對于其他常規(guī)貸款而言本來就較高，加之小額信貸的違約風險相對也較大，所以如果利率不能真實地反映市場供需狀況，沒有足夠的盈利空間，那么農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)必然不會實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。現(xiàn)有的資料和經(jīng)驗顯示，低利率還有可能加大農(nóng)戶的違約風險，導致信貸資金流向非農(nóng)領(lǐng)域，降低資金使用效率等。
（四）與商業(yè)銀行相比
業(yè)務(wù)約束性較強農(nóng)信社有別于商業(yè)銀行，因此在業(yè)務(wù)的開展和辦理上與商業(yè)銀行存在一定的差距，特別是在中間業(yè)務(wù)上。這樣農(nóng)信社的利潤來源相對就會受限，對小額信貸不能提供有效的資金支持，這直接影響其在小額信貸業(yè)務(wù)上的競爭力。另外，從目前的情況來看，我國并沒有針對農(nóng)村信用社制定相關(guān)的法律法規(guī)，而是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱銀監(jiān)會）和中國人民銀行制定并頒布的一系列條文、規(guī)章制定及各地農(nóng)村信用社根據(jù)當?shù)氐木唧w實際制定的章程，這些條文、章程，法律效力低，約束能力差，不利于農(nóng)信社的經(jīng)營管理。
二、推動農(nóng)信社小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策
（一）推廣農(nóng)業(yè)保險
使之與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展十八屆三中全會指出，要完善保險經(jīng)濟補償機制，要發(fā)揮優(yōu)勢，推動完善農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)村小額信貸保險通常是指以農(nóng)村金融機構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放農(nóng)村小額信貸為載體的，通過保險合同的訂立，進而有效轉(zhuǎn)移投保人因意外、疾病、殘疾、身故或者因自然災害等不可抗原因所導致的喪失還款能力，不能按時還款的風險的保險。農(nóng)戶違約還款的原因很多，而無論是自身原因還是自然原因，如果有農(nóng)村小額信貸保險作為保障的話，不僅會補償農(nóng)民相應的損失，也會減少信用社的資金損失，從而降低信用社的不良貸款率，提高小額信貸回收率。這無疑對小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展是有利的。
（二）開發(fā)多種渠道
增加信貸資金來源農(nóng)村小額信貸的發(fā)展需要充足的資金供給作為保障，這就需要建立完善的資金供給機制。從農(nóng)信社自身來看，可以通過加強自身配套基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善，提高結(jié)算效率，創(chuàng)新服務(wù)項目和種類，提高服務(wù)的質(zhì)量。這樣不僅可以有效提高其吸收閑散資金的能力，增加信貸資金的供給，而且可以切實提高自身的經(jīng)營管理水平和競爭力；從外部資金融通環(huán)境來看，可以建立農(nóng)信社間的資金拆借系統(tǒng)，調(diào)劑相互間的資金余缺，提高資金的利用效率，并可以付出一些合理的成本，以此提高農(nóng)信社的經(jīng)營能力和組織資金能力；從人民銀行方面看，可以在必要時適度增加對農(nóng)信社的再貸款力度和額度，及時為小額信貸提供資金的補充，減少因信貸資金缺乏帶來的障礙。
（三）確定合理的貸款利率
農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)本身也是一種投資，并且實際操作中也會產(chǎn)生人力成本、運營成本。然而相對偏低的利率可能降低資金的利用效率，使資金流向相對利率較高的銀行，最終流出農(nóng)村金融體系，不能實現(xiàn)資源合理配置。在農(nóng)信社小額信貸利率的制定過程中，應充分考慮貸款的風險因素、成本因素、盈利能力、期限長短、資金用途、農(nóng)戶的心理承受水平等，實現(xiàn)利率的差別化與個性化?，F(xiàn)階段我國正在進行利率的市場化改革，農(nóng)信社的利率也應該充分反映市場狀況，建立多層次的利率體系，實現(xiàn)差別化和浮動化的利率管理，在服務(wù)農(nóng)戶的前提下最大限度地促進資源的合理配置，實現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
（四）加快農(nóng)村信用社改革為農(nóng)村商業(yè)銀行的進度
針對河北省棉花貸款客戶點多面廣，多數(shù)企業(yè)抗風險能力較弱的狀況，該行大力推進客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，按照“保收購、保優(yōu)質(zhì)企業(yè)、不保劣質(zhì)企業(yè)”的原則，實施“育點、延線、擴面”發(fā)展戰(zhàn)略。一是堅持主動營銷，引進優(yōu)質(zhì)客戶。國家實施棉花臨儲政策后，棉企盈利主要依靠交儲實現(xiàn)。規(guī)模小、實力弱、沒有交儲資格的企業(yè)無法實現(xiàn)盈利，致使河北省棉花收購企業(yè)數(shù)量銳減。農(nóng)發(fā)行河北省分行積極采取“走出去、請進來”的方式，詳盡調(diào)查轄內(nèi)400型打包機企業(yè)的經(jīng)營成果、財務(wù)狀況、加工能力、信譽、銷售方式等情況，主動宣傳信貸政策，靈活運用營銷手段，大力引進各類資信好、風險承受能力強的棉花企業(yè)，從源頭實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險防控相統(tǒng)一。二是支持倉儲企業(yè)，發(fā)揮帶動作用。為改善河北省棉花加工企業(yè)小、散、弱的格局，有效破解制約企業(yè)擴大經(jīng)營和貸款投放的難題，該行通過支持大型倉儲企業(yè)做大做強，延伸棉花產(chǎn)業(yè)化發(fā)展鏈條，有效帶動了當?shù)孛藁ǔ跫庸ぎa(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2013棉花年度，該行向轄內(nèi)7家大型倉儲企業(yè)發(fā)放棉花收購貸款38.95億元，占全部累放額的83%，帶動了省內(nèi)156家棉花初加工企業(yè)合作經(jīng)營、共同發(fā)展，切實發(fā)揮了骨干、帶動和輻射作用。三是堅持優(yōu)質(zhì)服務(wù)，加大客戶培育。對有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的客戶，充分發(fā)揮信貸引導功能，通過優(yōu)化組合貸款品種、簡化工作流程、優(yōu)先供應資金、實行優(yōu)惠利率、靈活貸款方式等一系列信貸扶持政策促進企業(yè)增強經(jīng)營能力，逐步發(fā)展提升為系統(tǒng)戰(zhàn)略性客戶、黃金客戶。省分行下發(fā)了《關(guān)于支持戰(zhàn)略黃金客戶做強做大的指導意見》，在總行評定黃金客戶和戰(zhàn)略性客戶的基礎(chǔ)上，又篩選了一批省分行級戰(zhàn)略黃金客戶，有效實施戰(zhàn)略性客戶的年度審核和動態(tài)管理，逐步形成了“戰(zhàn)略性客戶為主導、黃金客戶為重點、一般客戶為補充”的客戶群。2013棉花年度，全省棉花購銷類戰(zhàn)略黃金客戶占全部棉花購銷類貸款客戶的27%，累計貸款量40.85億元，占全年累放額的87%。四是堅持動態(tài)管理，淘汰劣質(zhì)客戶。按照有保有壓、有進有退的原則，對于不注重自身實力積累盲目擴張、經(jīng)營能力低下、經(jīng)營管理不規(guī)范的企業(yè)，逐步予以淘汰。2013棉花年度對6家棉花企業(yè)實行了信貸退出，進一步優(yōu)化了客戶結(jié)構(gòu)。
二、首創(chuàng)“點包質(zhì)押”貸款方式，有效化解信貸風險
隨著棉花市場放開和棉花流通體制改革的不斷深化，該行棉花收購貸款業(yè)務(wù)一度出現(xiàn)萎縮的趨勢。對此，河北省分行于2008年首創(chuàng)了“點包質(zhì)押貸款”方式，有效扭轉(zhuǎn)了棉花收購貸款管理工作上的困境。一是“點包放款”。由借款企業(yè)利用自籌資金先行收購籽棉，待加工成皮棉后“入庫點包”，農(nóng)發(fā)行根據(jù)借款企業(yè)實際加工出的成包皮棉的數(shù)量，按照收購貸款有關(guān)規(guī)定對其發(fā)放棉花收購貸款。二是“倉單質(zhì)押”。借款企業(yè)以第三方監(jiān)管的庫存皮棉所生成的倉單權(quán)利質(zhì)押給農(nóng)發(fā)行，確保貸款有相應物資作保證。三是“庫存贖回”。借款企業(yè)出庫（銷售）委托監(jiān)管的皮棉庫存，必須采取“出庫報告、先款后貨”的辦法，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。四是“第三方監(jiān)管”。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，借款企業(yè)將收購加工出的皮棉委托監(jiān)管第三方負責保管。2008棉花年度以來，通過推行“倉單質(zhì)押貸款”管理模式，全省棉花收購貸款投放量逐年提升，2008棉花年度放款9.9億元，支持企業(yè)收購皮棉188萬擔，到2013棉花年度達到了47.1億元，支持企業(yè)收購皮棉632萬擔，成功實現(xiàn)了銀企雙贏。
三、以臨儲政策為契機，進一步做大做強棉花主體業(yè)務(wù)
國家連續(xù)三年的敞開式臨時收儲政策，為棉花初加工企業(yè)提供了可靠的銷售渠道，是農(nóng)發(fā)行棉花主體業(yè)務(wù)發(fā)展的重要機遇。河北省分行一是創(chuàng)新推出“見單放款”方式。在嚴格貸款資格準入的基礎(chǔ)上，對棉花企業(yè)收購的用于交儲的棉花提出“見單（《儲備棉初驗入庫單》）放款”的支持政策。即：棉花企業(yè)競拍國家臨儲成功且將企業(yè)收購加工皮棉庫存運送到棉花臨儲代儲庫后，貸款行根據(jù)駐庫纖檢人員檢驗后出具的《儲備棉初驗入庫單》金額發(fā)放收購貸款，待中儲棉總公司正式驗收入庫、下?lián)苜Y金后，在2個工作日內(nèi)收回貸款本息。2011棉花年度以來累計“見單放款”62.2億元，支持企業(yè)累計收購皮棉693萬擔，全部成功實現(xiàn)交儲并按時收回貸款本息。二是實行監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管。在臨儲政策的支撐下，河北省轄內(nèi)的大型現(xiàn)代化棉花倉儲物流企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，如果實行第三方移庫監(jiān)管方式，不僅增加企業(yè)負擔，對其優(yōu)越的存儲設(shè)施也是巨大浪費。河北省分行引入監(jiān)管公司駐庫監(jiān)管和信貸員駐庫監(jiān)管作為第三方移庫監(jiān)管的重要補充。借款企業(yè)、農(nóng)發(fā)行和監(jiān)管第三方簽訂三方合作協(xié)議，委派專職監(jiān)管人員駐庫進行24小時監(jiān)控，皮棉入庫經(jīng)農(nóng)發(fā)行、借款企業(yè)、監(jiān)管公司三方核實后，開戶行根據(jù)皮棉數(shù)量、等級等，發(fā)放貸款予以支持；棉花出庫時，將要出庫棉花對應的貸款本息足額歸還農(nóng)發(fā)行后，方可出庫銷售。這一管理模式，有效破解了企業(yè)抵押擔保能力不足問題，在銀行日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上又加了一把“安全鎖”。三是實施棉花庫存浮動抵押。針對企業(yè)自身可抵押資產(chǎn)不足、難以解決足額擔保的實際，河北省分行對企業(yè)資產(chǎn)抵押、擔保沒有足額覆蓋的貸款形成的棉花庫存辦理抵押，走出了一條既能有效防控風險，又能支持企業(yè)做強做大的新路子。
四、堅持風險防控和業(yè)務(wù)發(fā)展并重，增加貸款“防護網(wǎng)”
一是以銷定貸、以用定貸、以儲定貸。為防止企業(yè)囤積居奇和“賭后市”行為的發(fā)生，在發(fā)放貸款之前,對已經(jīng)簽訂購銷合同企業(yè)的合同真實有效性進行審查,積極引導和支持企業(yè)理性經(jīng)營，以銷定購。對于收加一體企業(yè)與其原料儲備相結(jié)合，根據(jù)企業(yè)收購旺季原材料需求情況，采取足額抵押擔保方式對其發(fā)放一定額度用于收購“鼓肚”性質(zhì)的季節(jié)性原材料儲備資金，既支持收購加工一體企業(yè)擴大了棉花購銷經(jīng)營，又幫助企業(yè)降低了原材料購入成本，擴大了盈利空間。二是明確各方責任。借款人的法定代表人、主要股東及監(jiān)管第三方法定代表人與貸款行簽訂個人資產(chǎn)抵押或保證擔保合同，承擔無限連帶責任。三是辦理全額棉花財產(chǎn)保險。收購貸款形成的全部棉花從籽棉環(huán)節(jié)辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險，保險金額和時間覆蓋貸款本金和貸款期限。四是認真落實“兩書一預案”。與當?shù)卣畢f(xié)商簽訂《保證棉花收購資金安全協(xié)議書》，緊緊依靠當?shù)攸h委政府，防范信貸風險。對已經(jīng)確定擬發(fā)放貸款的企業(yè)下發(fā)《申請棉花收購貸款通知書》。制定“棉花收購突發(fā)事件應急預案”，做好突發(fā)事件的防范、處置工作。五是強化庫存監(jiān)管。該行制定了“棉花庫存監(jiān)管影像記錄管理辦法”，指導貸款行客戶經(jīng)理定期核查商品棉庫存，實行庫存檢查影像記錄管理，填寫《商品棉庫存情況檢查表》，做到賬實相符。
五、以“雙結(jié)零”為目標，努力實現(xiàn)棉花收購資金良性循環(huán)
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質(zhì)含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構(gòu)的經(jīng)營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構(gòu)各方面包括管理、技術(shù)和財務(wù)的獨立生存和發(fā)展，以實現(xiàn)其持續(xù)有效為窮人服務(wù)的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經(jīng)營小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)。作為一項服務(wù)于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構(gòu)來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構(gòu)是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構(gòu)才能受到相關(guān)法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)活動。
其次，必須在經(jīng)營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關(guān)重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務(wù)，但是它反映的是一種正常信貸關(guān)系。這決定了小額信貸機構(gòu)不是一種單純意義上的扶貧機構(gòu)，它的業(yè)務(wù)也應該是一種正常的金融業(yè)務(wù)。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構(gòu)正常經(jīng)營下去。
再次，擁有一支素質(zhì)較高的信貸隊伍。小額信貸機構(gòu)面對的是最基層的農(nóng)村客戶，工作壓力大，任務(wù)重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務(wù)熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題
1.金融機構(gòu)準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經(jīng)過中央銀行批準的金融機構(gòu)才能合法從事各種金融業(yè)務(wù)。現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構(gòu)基本上是不可能的。這從基礎(chǔ)上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構(gòu)沒有取得合法的金融機構(gòu)的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數(shù)量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構(gòu)。
3.農(nóng)村信用社小額信貸的低利率政策?？紤]到廣大低收入農(nóng)戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質(zhì)的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農(nóng)村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農(nóng)村信用社自身能力不足。主要表現(xiàn)在兩個方面：從硬件來說，農(nóng)村信用社處于最基層，設(shè)施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質(zhì)千差萬別，任務(wù)重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設(shè)
小額信貸是一項新的金融服務(wù)，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農(nóng)村主要是由農(nóng)村信用社來開展小額信貸業(yè)務(wù)。因此必須給予小額信貸機構(gòu)以合法的金融機構(gòu)地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，使其能夠按照市場經(jīng)濟的客觀需求，成為產(chǎn)權(quán)明晰的自主經(jīng)營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結(jié)構(gòu)，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構(gòu)實現(xiàn)自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農(nóng)村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農(nóng)民承受能力和農(nóng)村資金市場需求狀況的基礎(chǔ)上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農(nóng)民貸款，使廣大農(nóng)民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎(chǔ)之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農(nóng)民接受之后，可以根據(jù)農(nóng)村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農(nóng)民的培訓，是小額信貸成功的關(guān)鍵所在。農(nóng)村的市場基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經(jīng)處于衰退階段的落后技術(shù)；其次，對新技術(shù)了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構(gòu)對貸款戶進行業(yè)務(wù)培訓。首先應為農(nóng)戶提供有前途的項目和技術(shù)以供選擇，在農(nóng)戶進行生產(chǎn)的過程中，要加以指導，教農(nóng)戶學會如何根據(jù)市場的需要來調(diào)整自身的生產(chǎn)經(jīng)營活動。當然，這不是單獨由農(nóng)村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關(guān)農(nóng)業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。
【摘要】農(nóng)村小額信貸在國際上取得了比較成功的經(jīng)驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農(nóng)村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
參考文獻：
近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。
一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙
幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風險責任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風險認識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風險。
（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風險認識不足，風險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標之間的關(guān)系。
目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應當引起保險公司的高度重視。
（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。
由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標準條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應由銀行承擔的責任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔，由此產(chǎn)生了巨大的風險。主要有以下幾種表現(xiàn)：
1.擴大保險責任范圍，將意外傷害和疾病責任擴展為履約責任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責任。
2.縮減責任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風險的重要內(nèi)容?？s減責任免除就是變相擴大保險人的保險責任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風險責任意識，造成被保險人的風險責任缺位。
3.降低費率，一般在標準費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。
4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風險管理的一項重要內(nèi)容，也是風險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風險、加大了風險管理難度。
一、建立和完善個人信用法律制度
消費信貸的實質(zhì)是信用銷售，啟動消費信貸，保護消費者權(quán)益必須建立完善的個人信用法律制度，沒有完善的個人信用制度既不利于消費信貸的健康發(fā)展，也不利于保護消費信貸中消費者的權(quán)益。我國許多真正信用狀況良好且急需消費信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機構(gòu)的“謹慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費者的利益。建立和完善個人信用法律制度，其意義在于通過對個人信用的調(diào)查與評估，賦予信用一定的價值，讓其在不超過自身信用價值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強制性的外部約束力來規(guī)范個人信用活動及當事人的信用行為，引導個人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識的提高，從而建立信用良好的市場經(jīng)濟運行秩序。我國目前要建立個人信用法律制度，應考慮從以下兩個方面進行規(guī)制：
1.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立
消費者信貸報告機構(gòu)是構(gòu)成西方國家個人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護消費者權(quán)益和推動消費信貸市場的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費者信貸報告機構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個人消費信貸歷史資料的機構(gòu)。他們從金融機構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費者的個人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機構(gòu)和零售商，通過提供完整準確的信息，幫助消費信貸的提供者準確判斷申請人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國，信貸報告機構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報告局”。每個局發(fā)表一種各不相同的報告。各局的報告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報告大部分限于金融信息?！靶庞脠蟾婢帧钡膱蟾媸歉鶕?jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險申請人的保險公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國國內(nèi)有三家全國性的信貸報告機構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國目前還沒有全國性的信貸報告機構(gòu)，我國第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗階段。我國第一部關(guān)于個人信用的地方規(guī)章《深圳市個人征信及信用評級管理辦法》，對信貸報告機構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準。筆者認為，規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的設(shè)立，首先應建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機構(gòu)，對征信機構(gòu)及其從業(yè)人員進行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)實行行業(yè)準入制度，規(guī)定其必須具備相應的資質(zhì)等級，即達到一定的規(guī)模，有相應人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對于征信機構(gòu)的從業(yè)人員，應建立資格認證制度，由行業(yè)管理機構(gòu)進行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機構(gòu)應該具有獨立承擔民事責任的能力。
2.規(guī)范消費者信貸報告機構(gòu)的征信活動和信息使用行為
消費信貸報告機構(gòu)所提供的信息，對于幫助消費信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對消費者相關(guān)權(quán)利的保護起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費信貸報告機構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準確的。筆者認為，應從以下三個方面進行規(guī)制：首先，信貸報告機構(gòu)應允許消費者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實性和準確性。其次，消費信貸報告機構(gòu)和消費信貸提供者有義務(wù)保護消費者的隱私，保證個人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對消費者不利的資料不能永久保存，應根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應的保存年限。
二、建立和完善信貸保險制度
在信貸機構(gòu)向消費者提供消費信貸過程中，信貸機構(gòu)存在巨大的風險。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導致債務(wù)人殘疾，交易標的物毀損或被盜等等，都可能導致債務(wù)人難以還款。因此，在消費信貸中大量的使用了商業(yè)保險以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險引入消費信貸領(lǐng)域，對于促進消費信貸發(fā)展確實起到了積極推動作用。但是由于消費信貸中消費者與信貸機構(gòu)相比，消費者處于弱勢地位，消費者選擇消費信貸方式進行消費，不可避免的會受制于信貸機構(gòu)。雙方關(guān)于保險問題的矛盾也越來越突出，借保險之機損害消費者利益的現(xiàn)象相當普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強制保險”，在消費信貸中，信貸機構(gòu)向消費者擺出一副“要么購買保險，要么你就不要來貸款”的架勢，強迫消費者購買保險。第二是信貸機構(gòu)強迫消費者購買其指定保險公司的保險，目的是賺取高額的手續(xù)費。第三是信貸機構(gòu)強迫消費者重復購買保險，即要求消費者同時購買意外保險和保證保險。第四是信貸機構(gòu)要求消費者購買的保險保費偏高，從而賺取保險公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費者利益的保險行為不僅在我國存在，在西方國家消費信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對這種情況，筆者認為，信貸保險是發(fā)展消費信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護消費者利益，應從以下方面規(guī)范和完善信貸保險制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進銀行競爭，使銀行能接受各家保險公司的產(chǎn)品。其次是反對銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險公司的不正當合作關(guān)系。第三是禁止保險公司的返還保險費和支付高額手續(xù)費的不正當競爭行為。
三、建立消費者個人破產(chǎn)制度
1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。
短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制約。
在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。
2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。
由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。
在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。
近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。
3、目前市場上無消費熱點，居民多有持幣待購心理。
一年多來，我國出現(xiàn)了通貨緊縮的現(xiàn)象，物價水平持續(xù)下降，居民普遍認為物價有可能進一步回落，因此目前居民的消費預期心理表現(xiàn)為持幣待購心理。居民的消費預期心理是指消費主體在對市場和經(jīng)濟狀況作出判斷下的消費傾向的變化。其主要動向是：在即期市場活躍、收入變動不大或下降、價格下滑的情況下，消費就傾向于等待和觀望。并且，消費心理具有強烈的從眾傾向，當社會上一部分消費表現(xiàn)出某種消費行為時，就會強烈地帶動其他消費者的模仿行為。
通過二十年來的改革開放，我國部分居民實際生活水平已達到小康水平，居民消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了一系列變化，主要表現(xiàn)在需求由低檔向高檔轉(zhuǎn)變，由單一型向多樣化轉(zhuǎn)變，由單純的物質(zhì)消費向精神消費方面轉(zhuǎn)變。而市場上商品的供給與需求結(jié)構(gòu)之間存在著差距，居民希望購買的消費品要么供給不足，難以買到，要么價格過高，難以承受。城鎮(zhèn)居民對生活基本品的需求趨于飽和，下一步的消費目標是住房和汽車，但由于收入水平及傳統(tǒng)分配體制的問題，居民的購買力還難以滿足其需要。農(nóng)民的收入水平不普遍偏低，支付能力明顯不足。
二、大力發(fā)展消費信貸是擴大內(nèi)需的有效途徑擴大內(nèi)需是今年宏觀調(diào)控的重要任務(wù)。擴大國內(nèi)需求，理論上講可以從擴大投資需求和消費需求入手。然而去年通過積極的貨幣政策和財政政策雖然有效的擴張投資需求，但是并沒有引起消費需求的擴張，投資需求拉動消費需求的傳導機制受到阻礙。筆者認為消費需求能否隨投資需求的擴張而相應擴張是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。因為投資需求是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，只有消費需求才是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。去年一些改革措施出臺，改變了消費者的收入預期和支出預期，消費傾向明顯減弱，使政府擴大投資的政策效果打了折扣。因此，目前應采取有效措施，刺激消費需求的增長。根據(jù)我國現(xiàn)階段經(jīng)濟發(fā)展和消費結(jié)構(gòu)狀況，我認為大力發(fā)展消費信貸是支持需求擴張的有效手段。
從現(xiàn)實狀況看，經(jīng)過改革開放以來的快速發(fā)展和近10年積累準備，我國居民的消費已經(jīng)開始進入“住”和“行”為主要內(nèi)容的消費結(jié)構(gòu)升級階段。但由于我國消費信貸的發(fā)展水平已嚴重落后于生產(chǎn)信貸的發(fā)展水平，居民消費幾乎是建立在自我積累的基礎(chǔ)上。居民在實現(xiàn)購買前的積蓄時間太長，就會出現(xiàn)生產(chǎn)能力與消費能力之間的巨大差距，由此造成生產(chǎn)能力過剩。據(jù)統(tǒng)計，僅1992年各家銀行發(fā)放房地產(chǎn)生產(chǎn)貸款達8000億元，至1998年加上利息，各家銀行未收回的貸款本息共達1萬億元之多。因此，只有加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С中瓦m度超前消費，才能在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，才能充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用。
從我國居民收入層次的判別，不同地區(qū)及城市居民消費結(jié)構(gòu)，消費市場潛力及市場容量的特點來看，應通過消費信貸支持住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）的發(fā)展，使其盡快成為消費熱點和新的經(jīng)濟增長點。
首先，城鎮(zhèn)居民開始具有消費信用基礎(chǔ)。到1998年底我國城市居民儲蓄達到5萬億元，手持現(xiàn)金6000億元，外幣存款300億美元，居民共有金融資產(chǎn)達到6萬億之多。1997年我國居民人均收入已達4377元，人均儲蓄8581元，戶均金融資產(chǎn)在4萬元左右，不少城鎮(zhèn)居民已經(jīng)存在住房、汽車、大件耐用消費品和教育（子女教育、個人職業(yè)終身教育）千元、萬元、十萬元級潛在消費結(jié)構(gòu)。
其次，從住宅、汽車業(yè)在生產(chǎn)和消費的關(guān)系來看，不僅其自身的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度較大，而且兩者從生產(chǎn)到消費的聯(lián)系也是十分緊密的。住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將使城區(qū)擴大并向郊區(qū)擴展，而住宅與工作地點的遠離又會使居民對汽車的需求的增加。同樣，居民擁有汽車之后，對遠離城區(qū)住宅的需求將大量增加，這樣反過來又可以促進城郊住宅業(yè)的發(fā)展。另外，去年我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，其中用于公路建設(shè)的投資計劃達1800億元，而公路建設(shè)的回報靠的是汽車量的增加，因此，公路建設(shè)與汽車的應是同步的。顯然，我們把住宅和汽車作為消費信貸的重點，既是保證投資需求與消費需求協(xié)調(diào)的需要，也是提高經(jīng)濟增長質(zhì)量以及保持經(jīng)濟長期快速發(fā)展的需要。
再次，把教育作為消費信貸的重點是因為我國是窮國辦大教育，經(jīng)費不足是主要問題。我國民間具有不惜財力辦教育的傳統(tǒng)，發(fā)展民間投資用于教育是一條可行的途徑。發(fā)展高等教育和職業(yè)教育是吸引民間投資的主要途徑，政府應提供便于民間投資教育的政策環(huán)境，總理關(guān)于發(fā)展高等教育的講話為啟動民間投資教育提供了一個很好的契機。高等教育作為一種十萬元級的投資項目對于國內(nèi)居民來說通過儲蓄來支付是困難的，需要消費信貸予以必要的支撐，從而為消費信貸在我國的發(fā)展提供的有利條件。
三、發(fā)展消費信貸的具體途徑由于體制和認識等原因，我國消費信貸長期嚴重滯后于生產(chǎn)信貸，消費信貸基本上處于探索起步階段。因此，大力發(fā)展消費信貸，必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的政策環(huán)境。筆者認為，消費信貸的發(fā)展可以從以下幾方面給予政策支持。
1、切實提高中下收入居民的實際收入水平。
居民的消費主要是由居民的即期收入水平?jīng)Q定的，即期收入水平有助于消費水平的提高；中下收入居民的消費傾向高于高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內(nèi)消費水平。未來兩年內(nèi)，實際消費可能繼續(xù)受居民收入增勢減緩和職工下崗待業(yè)的影響持續(xù)走低。因此，國家在收入政策上要采取有利措施提高公務(wù)員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。
2、進一步降低利率水平，降低貼現(xiàn)率，促進利率市場化進程。
居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環(huán)境下形成，目前經(jīng)過七次降息，具有標志性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%.為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支持居民適度超前消費；降低貼現(xiàn)率便于形成靈活的市場化的信貸結(jié)構(gòu)。
3、形成居民信用評估體系。
目前，居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎(chǔ)，因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切……筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：
1）通過國家信用的轉(zhuǎn)移使公務(wù)員和事業(yè)單位職工的個人信用產(chǎn)生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保；同時銀行部門提供手續(xù)費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務(wù)和利益的關(guān)系上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。
2）發(fā)展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構(gòu)以及銀行系統(tǒng)聯(lián)合成立銀行信用評估機構(gòu)，由中國人民銀行具體進行政策指導。
3）發(fā)展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應由實物保障升華為法律法規(guī)保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發(fā)展民間信用保障體系作出具體規(guī)定，明確處罰和償還程序4）簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續(xù)。簡化審批手續(xù)有利于居民經(jīng)常使用消費信貸。目前各專業(yè)銀行和商業(yè)銀行推出的住房和汽車信貸手續(xù)繁瑣，辦理時間長，并且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。
