發(fā)布時間：2022-11-15 14:16:50
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[關(guān)鍵詞]信貸保證保險；逆向選擇；道德風(fēng)險；信用機制
中小企業(yè)融資難問題是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我國為解決該問題已從多方面著手，在一定程度上擴展了中小企業(yè)融資途徑。但這些措施還不能完全滿足中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，所以適時推出中小企業(yè)信貸保證保險制度是極為必要的。該制度的建立具有重大的經(jīng)濟效益及社會效益。
一、中小企業(yè)信貸保證保險的涵義
信貸保證保險是指以信用風(fēng)險為保險標的的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風(fēng)險，當(dāng)被保證人未按照基礎(chǔ)合同約定履行義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負代為履行付款義務(wù)(給付保險賠償金)責(zé)任。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，由保險人承擔(dān)自己(被保險人)信用的保險，屬狹義的保證保險；凡權(quán)利人要求保險人擔(dān)保對方(被保證人)信用的保險，屬信用保險，權(quán)利人即被保險人。
狹義的中小企業(yè)信貸保證保險的被保證人指的是中小企業(yè)，它在保證保險中作為投保人，通常是保費的繳納者；受益人是債權(quán)人，在中小企業(yè)信貸保證保險中指向中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)。信用保險的權(quán)利人指的是向中小企業(yè)貸款的金融機構(gòu)，它是信用保險的投保人，通常是保費的繳納者，同時也是保險合同的受益人；被保險人是債務(wù)人，即中小企業(yè)；保險責(zé)任是被保險人到期不能履行還本付息的風(fēng)險。
二、建立中小企業(yè)信貸保證保險制度的意義
(一)增強中小企業(yè)信用等級，緩解中小企業(yè)資金需求
中小企業(yè)貸款難的原因之一是由于大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)的還款能力存有疑慮，而中小企業(yè)又無充足的資產(chǎn)作為抵押。中小企業(yè)信貸保證保險制度的建立可以使中小企業(yè)信用等級得到升級，將有效地消除大銀行對中小企業(yè)還款能力的顧慮，當(dāng)中小企業(yè)不能如期還本付息時，保險公司要按照保險合同約定履行替中小企業(yè)還本付息的責(zé)任，銀行也不會因此而遭受損失。因此，在具有中小企業(yè)貸款保險制度的情況下，中小企業(yè)將可以和其他大企業(yè)一樣從銀行獲得更多的貸款，以滿足自身發(fā)展的需求。
(二)降低信貸金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高銀行資金收益率
近年來，我國商業(yè)銀行的存款總額在逐年擴大，而貸款總額相對縮小，存貸比自1995年首次突破“廣后，逐步放大。由此可以看出，我國的商業(yè)銀行存在著大量的剩余資金，銀行的資金利用率較低，不利于銀行本身的發(fā)展。但銀行在提高收益率的同時必須考慮資金的安全性，如只注重收益而忽略資金安全則有可能對銀行更加不利，所以銀行在資金運用上常常處于矛盾的境地。若中小企業(yè)信貸保證保險制度得以建立，則商業(yè)銀行可以在保險公司的參與下，將資金貸給中小企業(yè)，既可以提高資金的收益率又可以保證資金的安全。
(三)拓寬保險業(yè)務(wù)，提高保險公司整體競爭力
保險公司承辦中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以擴大保險公司的業(yè)務(wù)量，增強保險公司的競爭實力。自1980年我國恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)得到了迅速發(fā)展，截至2006年底，保險業(yè)總資產(chǎn)達1.9萬億元，但我國的保險深度與保險密度仍然很低，總體上來說，仍處于發(fā)展階段，競爭能力與發(fā)達國家相比還比較弱。加之我國加人WTO后，國外的保險公司不斷涌人，國外保險公司具有技術(shù)與資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢，將給我國的民族保險業(yè)造成巨大的威脅。發(fā)展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以使我國的保險公司增加資金實力，提高整體競爭能力。
(四)促進金融深化與宏觀經(jīng)濟的迅速發(fā)展
開展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，一方面可以使銀行、保險公司等金融部門之間相互配合，擴大自身業(yè)務(wù)，增加其資金實力，促進金融深化進程，增加金融部門對宏觀經(jīng)濟的貢獻率；另一方面，該業(yè)務(wù)還可以解決生產(chǎn)部門，尤其對中小企業(yè)的資金短缺問題，促進中小企業(yè)等生產(chǎn)部門發(fā)展；最后，金融部門與生產(chǎn)部門的發(fā)展是相互促進的，其任何一方的發(fā)展都離不開對方的支持，它們的發(fā)展是互為因果、輪番促進的。開展中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，可以為之創(chuàng)造出一種相互促進、相得益彰、和諧發(fā)展的大好局面。
三、中小企業(yè)信貸保證保險制度建立的可行性
(一)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策
我國政府一直在積極為中小企業(yè)解決資金短缺難題，如創(chuàng)建中小企業(yè)板、設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)、進行銀行制度改革等，雖然有較大的財力投入，但效果不佳。推出中小企業(yè)信貸保證保險業(yè)務(wù)，符合國家扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策要求，客觀上會得到政府的大力支持。因為，該業(yè)務(wù)屬于一種純商業(yè)行為，保險公司是以盈利為最終目的，無須政府太多投入。在這種情況下，保險公司實際上是為政府分擔(dān)了部分職責(zé)，政府再通過諸如稅收等優(yōu)惠政策予以扶持，就可以在不增加財政支出的基礎(chǔ)上緩解中小企業(yè)資金短缺這一棘手問題。
(二)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度會得到信貸機構(gòu)的支持
信貸風(fēng)險是銀行等信貸金融機構(gòu)面臨的重大風(fēng)險之一，如違約數(shù)額較大，則會對其穩(wěn)定經(jīng)營造成威脅。信貸金融機構(gòu)可以通過避免、自留、轉(zhuǎn)移等多種方式進行風(fēng)險管理。進行風(fēng)險管理時，風(fēng)險主體應(yīng)根據(jù)自身抵抗風(fēng)險的能力以及風(fēng)險的大小來選擇防范風(fēng)險的最佳方式。對于這樣重大的風(fēng)險，風(fēng)險轉(zhuǎn)移是銀行等信貸機構(gòu)處理風(fēng)險的最好選擇，而保險又是風(fēng)險轉(zhuǎn)移中最完善、最合理的方式。因此，信貸保證保險制度的建立必將得到信貸機構(gòu)的支持。
(三)建立中小企業(yè)信貸保證保險制度可以拓展保險公司業(yè)務(wù)，提高經(jīng)濟效益
我國的保險業(yè)經(jīng)過二十多年的迅猛發(fā)展，正在逐漸走向成熟，已在各種傳統(tǒng)險種以及近年來推出的汽車信貸保證保險、住房信貸保證保險、出口信貸保證保險等險種的經(jīng)營方面取得了豐富的經(jīng)驗。無論對標的風(fēng)險的評估，對風(fēng)險的技術(shù)處理，還是對風(fēng)險的承保能力都已達到了一定的水平。另外，近年來我國的保險人才不斷涌現(xiàn)，保險精算師的數(shù)額在逐年增加，為信貸保證保險條款的設(shè)計及保險費率的計算提供了人員上的保障。最后，通過開辦中小企業(yè)信貸保證保險業(yè)務(wù)能給各保險公司帶來經(jīng)濟效益。
四、建立中小企業(yè)信貸保證保險制度可能存在的問題
建立中小企業(yè)信貸保證保險制度在中小企業(yè)、金融機構(gòu)、保險公司三方“共贏”的同時，還會產(chǎn)生不少問題，其中最嚴重的問題是“逆選擇”與“道德風(fēng)險”。
“逆選擇”是由于信息不對稱引起的。中小企業(yè)對自己的經(jīng)營水平、還款能力有著充分的了解，而保險公司對各中小企業(yè)的具體情況沒有深入了解，常常處于信息不對稱狀態(tài)。在這種情況下，那些經(jīng)營狀況好，還款能力強的企業(yè)不愿意投保，而那些經(jīng)營狀況差，還款能力弱的企業(yè)則非常愿意投保，這最終將危及保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，更不利于信貸保證保險制度的實施。
“道德風(fēng)險”則主要主要來自中小企業(yè)和銀行等信貸機構(gòu)兩方面。對于中小企業(yè)而言，如果投保了信貸保證保險，往往會將資金運用到高風(fēng)險的項目，如果投資成功則會給企業(yè)本身帶來巨大的投資回報，倘若投資失敗也會有保險公司為其償還貸款；對銀行等信貸機構(gòu)而言，有了信貸保證保險往往會忽視債務(wù)人的信用等級，對于本不應(yīng)貸款的客戶，大量放款，以追逐利潤的最大化。道德風(fēng)險的存在給信貸保證保險制度的建立帶來了難度，應(yīng)為此籌劃相應(yīng)的策略，以化解這些負面因素的影響，充分發(fā)揮其積極作用。
五、建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的總體思路
(一)合理選擇中小企業(yè)信貸保證保險制度建立的方式
建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的方式大體有兩種模式：一是籌建新型的專業(yè)保險公司來承辦中小企業(yè)的信貸保證保險業(yè)務(wù)，出資形式可以由政府承擔(dān)或由某些大機構(gòu)牽頭組建股份公司；二是由現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)保險公司在原有基礎(chǔ)上開辦該種業(yè)務(wù)，由專門的下屬部門從事中小企業(yè)的信貸保證保險業(yè)務(wù)?？紤]到我國的現(xiàn)狀，后一種形式應(yīng)該更為合適。因為這樣不僅可以為國家節(jié)省財政資金，避免重復(fù)建設(shè)的問題，還可以增強我國現(xiàn)有公司的實力，樹立國家民族保險晶牌。綜上所述，建立我國中小企業(yè)信貸保證保險制度的最佳方式是利用現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì)保險公司，先開展試點業(yè)務(wù)，待機會成熟再全面放開。
(二)實行強制保險，差別費率，防止逆向選擇
為了避免出現(xiàn)“逆選擇”問題，我國應(yīng)該對中小企業(yè)貸款采取強制性政策。如果實行自愿投保，那么銀行對于實力較強的中小企業(yè)貸款則不愿投保，而對實力較差的中小企業(yè)貸款卻非常愿意投保，這將不利于保險公司的長遠經(jīng)營。鑒于此種情況，對于中小企業(yè)貸款應(yīng)采取強制性的貸款保險。
但采取強制性保險，采取相同費率，會產(chǎn)生對各個投保主體有失公平的問題。因為，保險公司在制定保險費率時，是根據(jù)投保者的風(fēng)險等級進行計算的，對于違約風(fēng)險較小的績優(yōu)公司的貸款，應(yīng)實行較低的保險費率；而對于違約風(fēng)險較大的績差公司的貸款，應(yīng)實行較高的保險費率。所以，在實行強制保險，防范逆選擇的同時，還應(yīng)對于不同的信貸主體實行差別費率，以保證公平合理。
(三)實行比例賠付、免賠額等措施，防止道德風(fēng)險
信貸保證保險過程中，無論是信貸機構(gòu)還是中小企業(yè)都會出于利潤最大化的動機，人為的增加貸款風(fēng)險以及資金運用風(fēng)險，產(chǎn)生道德風(fēng)險。實行比例賠付、免賠額等措施是防范道德風(fēng)險的有效方法。
比例賠付是指在貸款發(fā)生損失時，保險公司只對貸款進行部分賠償，其余部分由中小企業(yè)和銀行承擔(dān)。實施比例賠付可以使中小企業(yè)和銀行等貸款機構(gòu)在發(fā)生貸款損失時，承擔(dān)部分損失。所以，貸款機構(gòu)在貸款時會非常謹慎，中小企業(yè)在利用資金時也會再三珍重，從而有效地防止道德風(fēng)險。
免賠額是指被保險人根據(jù)保險合同，在賠付之前，先要自己承擔(dān)的損失額度。其實施的意義有兩個：第一，免賠額可以大大減少保險公司的工作量，減少賠付率，提高其償付能力。第二，免賠額的實施，可以使信貸機構(gòu)貸款后保持對貸款人的監(jiān)督，督促中小企業(yè)合理運用資金。由此看來，免賠額同樣可以抑制道德風(fēng)險。
(四)實行再保險、共同保險方式分散風(fēng)險
大額的信貸保證保險如果一旦債務(wù)人違約失信則會給保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營帶來巨大的影響，直接損害其它投保人的利益。因此，保險公司對于數(shù)額較大的信貸保證保險應(yīng)采取合理的風(fēng)險分散機制，以避免風(fēng)險集中。具體方法有再保險和共同保險。
再保險是指原保險人在與投保人簽訂保險合同后，與再保險人簽訂再保險合同，當(dāng)貸款發(fā)生損失時，原保險人和再保險人按合同約定進行賠償。再保險使原保險人在不損失保險業(yè)務(wù)的情況下，分散了巨額風(fēng)險，防止了風(fēng)險集中，是原保險人經(jīng)常采取的一種化解巨額風(fēng)險的方式。
共同保險是指由多家保險公司對同一巨額風(fēng)險共同承保。共同保險同樣也可以做到使保險公司擴大承保能力，分散巨額風(fēng)險的作用。
(五)完善損失補償機制
加強代位追償原則的實施，完善損失補償機制是促進中小企業(yè)信貸保證保險制度健康發(fā)展的重要保障。代位追償是指當(dāng)債務(wù)人違約失信，保險公司代之向債權(quán)人履行了賠償義務(wù)之后，所取得的向債務(wù)人追償?shù)暮戏?quán)益。保險公司為了能有效地對債務(wù)人進行追償，可以建立自己的追償隊伍，或者委托專業(yè)追賬中介機構(gòu)履行代位追償?shù)臋?quán)利。在權(quán)利人的積極配合下，代位追償可以使保險公司的損失得到部分補償，降低信貸保證保險的經(jīng)營成本。
(六)建立信用機制，提高信貸主體的透明度
信用機制被稱為市場調(diào)節(jié)的一雙“隱形的手”，相對于法律來講，是一種成本更低的機制。一個沒有信用機制的社會是不可能有真正的市場經(jīng)濟的。發(fā)展中小企業(yè)信貸保證保險制度同樣也離不開信用機制，只有建立完善的信用機制，才能保證信貸業(yè)務(wù)的順利實施。建立信用機制應(yīng)做到：首先，建立信用中介機構(gòu)。充分發(fā)揮機構(gòu)征集信息、評估中小企業(yè)信用等級的功能，解決信用信息的征集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業(yè)進行信用風(fēng)險管理提供便利。其次，建立信用記錄體系。信用記錄體系是指對合同的每個主體，包括銀行、中小企業(yè)、保險公司等的每一次行為進行相關(guān)的記錄，并以此為依據(jù)對相關(guān)主體進行評估，對于信用低下的主體要建立“黑名單”，形成各部門共享的資源。其作用主要是對信貸主體起到激勵與約束功能，對于良好信用記錄的主體，可以樹立良好的社會形象，以獲得更多的合作機會；而對于記錄信用較差的主體，則會起到相反的作用。
(七)健全法律，增加懲罰力度
中小企業(yè)信用保險是一新鮮事物，僅僅靠信用機制這雙“隱形的手”進行軟約束是遠遠不夠的，還應(yīng)用法律、法規(guī)這雙“有形的手”進行硬約束。但目前我國的保險法、公司法、擔(dān)保法等相關(guān)法律對此也少有涉及，尤其是對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。所以，我國要盡快出臺相關(guān)的法律、法規(guī)，對失信行為嚴厲制裁，從而從根本上消除信貸者的不良動機。
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現(xiàn)代企業(yè)管理制度是指以完善的企業(yè)法人制度為基礎(chǔ)，以責(zé)任制度為保證，以公司企業(yè)為主要形成，以產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)為條件的新型企業(yè)制度。隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，我國企業(yè)也面臨著新的挑戰(zhàn)與機遇，適者生存，優(yōu)勝劣汰的市場法則在保證市場穩(wěn)定的同時，也考驗著企業(yè)的生命力與活力。對于我國企業(yè)而言，既要面對國際國內(nèi)兩大市場經(jīng)濟的激烈競爭和挑戰(zhàn)，又要應(yīng)對我國當(dāng)前經(jīng)濟體制及經(jīng)濟增長方式的不斷變革。因此，為保持企業(yè)能夠可持續(xù)性的生產(chǎn)與發(fā)展，必須要有一套完整的企業(yè)管理制度來滿足市場經(jīng)濟的要求。
1.制度是員工行為的一種規(guī)范
明確的管理制度，會引導(dǎo)員工自覺的遵守工作條例與章程，規(guī)范自己的行為，確定自己的位置，降低事故發(fā)生率，提高工作效率。
2.制度是維護員工權(quán)益的保障
制度同時作為一種保障機制能夠確保員工的正當(dāng)權(quán)利不受侵犯，維護員工的合法權(quán)利。員工在企業(yè)中應(yīng)享有的權(quán)益，都必須包含在企業(yè)制度。
3.制度是企業(yè)能夠長久發(fā)展的基礎(chǔ)
俗話說“無規(guī)矩不成方圓”，一套完善的、行之有效的企業(yè)制度是企業(yè)賴以生存的體制基礎(chǔ)。制度完備，工作就會有條不紊；體制健全，員工就會上下團結(jié)。只有這樣的企業(yè)才能夠適應(yīng)市場經(jīng)濟的需求，不斷蓬勃發(fā)展。
4.制度可以使企業(yè)的運轉(zhuǎn)自動化一切工作環(huán)節(jié)只要有了規(guī)范的制度，我們就可以按照制度嚴格執(zhí)行，避免工作的延誤，提高了工作效率。
二、現(xiàn)代企業(yè)管理制度的形成核心
企業(yè)制度是維系一個企業(yè)作為獨立組織存在的各種社會行為的總和，是企業(yè)規(guī)范運行和行使權(quán)利的重要方式。任何企業(yè)根據(jù)具體情況，制定一種適合企業(yè)自身的規(guī)章，能夠使企業(yè)獲得最大的潛在效益，提高組織協(xié)調(diào)性，提升管理有效性。現(xiàn)代企業(yè)管理制度的發(fā)展離不開創(chuàng)新，不斷的改進管理方式，才能給企業(yè)的發(fā)展提供動力，增加企業(yè)競爭力。然而在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上要存在三個基本條件，也就是企業(yè)管理制度的三個核心：
1.有一個行之有效、科學(xué)管理的決策指揮中心，即有一支良好的管理團隊
企業(yè)的生存發(fā)展與領(lǐng)導(dǎo)的決策息息相關(guān)，只要指揮明確，指令得當(dāng)，企業(yè)就不會走彎路，就會創(chuàng)造更多的利潤。國家經(jīng)貿(mào)委領(lǐng)導(dǎo)講：一個企業(yè)有了高水平的管理者，沒有好的產(chǎn)品，可以開發(fā)出好的產(chǎn)品；沒有市場，可以開拓出市場。因此，擁有一個高素質(zhì)的管理團隊對企業(yè)十分重要。
2.注重企業(yè)文化建設(shè)及其與企業(yè)管理制度的融合
如果說制度是一個體制框架，那么企業(yè)文化就是其魂魄，兩者結(jié)合發(fā)展，兼容并包才能確保制度規(guī)范的執(zhí)行力。企業(yè)文化是企業(yè)的精髓所在，它是確保企業(yè)充滿凝聚力與創(chuàng)造力的保障，能夠提高企業(yè)的整體素質(zhì)，樹立企業(yè)良好的形象。同時，好的企業(yè)文化能夠形成良好的工作氛圍，激發(fā)創(chuàng)新能力，增強企業(yè)員工的凝聚力。
3.建立以人為本的管理模式，提高企業(yè)整體形象
企業(yè)的管理要體現(xiàn)以人為本的思想，企業(yè)為員工著想，員工才會心甘情愿創(chuàng)造更多的價值，才能夠激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性。其次，企業(yè)整體形象的提升，與企業(yè)的整體素質(zhì)息息相關(guān)。質(zhì)量是企業(yè)的生命，所以企業(yè)要嚴格控制產(chǎn)品質(zhì)量，把好生產(chǎn)的第一關(guān)。另一方面，要降低生產(chǎn)成本，建立節(jié)能降耗的綠色生產(chǎn)管理模式。作為員工，就要時刻以身作則，嚴守企業(yè)管理制度，為企業(yè)的發(fā)展不懈努力。作為領(lǐng)導(dǎo)，就要眼光長遠、目標明確、行事果斷，為企業(yè)的發(fā)展指明方向。
三、現(xiàn)代企業(yè)管理制度需要不斷創(chuàng)新
企業(yè)制度要隨著生產(chǎn)力和市場經(jīng)濟發(fā)展而不斷完善，就必須適應(yīng)經(jīng)濟全球化的需要，不斷創(chuàng)新。目前，大多數(shù)企業(yè)在組織形式、治理機制、管理制度及企業(yè)在發(fā)展過程中的內(nèi)外部環(huán)境等方面都存在著缺陷，這些缺陷在一定程度上必將制約著企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。而遏制這些缺陷的最有效的辦法就是堅持制度創(chuàng)新，只有堅持制度創(chuàng)新，建立完善的制度環(huán)境，積極改善現(xiàn)存體制和企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)中的各種制約因素，使企業(yè)的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力與制度框架在交互作用中不斷演進，才能使企業(yè)跨上新的發(fā)展平臺，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
四、為何要建立一套系統(tǒng)的、科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)管理制度
縱觀大多數(shù)企業(yè)失敗的原因是多樣的，而成功的原因則差不多。例如永煤集團的成功，正是由于它做了一個優(yōu)秀企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)該做的事情。比如，不斷規(guī)范和完善企業(yè)的改制制度，在改制的同時引進了多元投資者；較好地實施了以煤為主的多元化經(jīng)營戰(zhàn)略；在技術(shù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理上形成了自己的獨有特色等等。這些因素歸結(jié)為一點就是，永煤集團有一個好的帶頭人。可以說，這是成功的國有企業(yè)帶有普遍性的特點：一個優(yōu)秀的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者決定了企業(yè)的成功。那么，一個企業(yè)怎樣才能永遠保持成功呢？如果企業(yè)的競爭力僅僅維系在一個領(lǐng)導(dǎo)者身上，這種發(fā)展是難以持久的。一個優(yōu)秀企業(yè)要實現(xiàn)永久性發(fā)展，就要使企業(yè)管理者的崗位上永遠屹立著優(yōu)秀的管理者，這就要靠一套系統(tǒng)的、科學(xué)的制度。從企業(yè)來講，這個制度就是現(xiàn)代企業(yè)管理制度。解決了制度問題，創(chuàng)新精神、經(jīng)營管理變革等就會隨之而來；有了好的制度，企業(yè)管理者的崗位上就可以永遠屹立著優(yōu)秀的管理者。要使企業(yè)真正建立起以結(jié)構(gòu)優(yōu)化為核心的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，既需要改善企業(yè)內(nèi)部環(huán)境，也需要改善企業(yè)外部環(huán)境。第一，應(yīng)在企業(yè)中形成一個合理的制度，營造一個使企業(yè)管理者能夠與時俱進、因事而變的內(nèi)部環(huán)境。第二，應(yīng)為企業(yè)創(chuàng)造一個靠市場機制選擇管理者的外部環(huán)境。
五、結(jié)束語
論文摘 要：在媒介整合時代下的中國新聞教育改革大致沿襲三條路徑：即分別作為專業(yè)課程、專業(yè)方向和教育理念來加以建設(shè)現(xiàn)有的新聞教育體系 。但是由于對媒介融合實質(zhì)存在認知誤區(qū)，三種路徑在現(xiàn)實發(fā)展中都存著問題。作為專業(yè)課程上唯技術(shù)至上的課程取向，在專業(yè)方向上對通識 課程設(shè)置認知模糊，在專業(yè)理念上對新聞教育目標缺乏大局意識，都導(dǎo)致現(xiàn)實改革處于瓶頸狀態(tài)。媒介融合下的新聞教育實質(zhì)上是傳播者和受 傳者的傳播理念融合，是知識性課程與技術(shù)性課程的融合，是對專業(yè)人才和社會人才培養(yǎng)目標的融合。
1 媒介融合對新聞教育的沖擊
1.1 關(guān)于媒介融合
媒體融合是國際傳媒大整合之下的新作業(yè)模式，是將報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等的采編作業(yè)有效結(jié)合起來，資源共享，集中處理，衍生出不同形式的信息產(chǎn)品，然后通過不同平臺傳播給受眾。在新聞生產(chǎn)流程上，傳統(tǒng)媒體與新媒體的互動與融合使新聞媒體的組織結(jié)構(gòu)和工作方式發(fā)生了根本性的變革，一體化的數(shù)字內(nèi)容生產(chǎn)平臺的建構(gòu)、一個采編團隊同時面對多種媒體終端的內(nèi)容整合，要求新聞組織與每一個新聞從業(yè)者都能勝任媒介融合帶來的新的任務(wù)。密蘇里大學(xué)新聞學(xué)院副院長布賴恩布魯克斯（brians brooks）06年6月在人大講座時，曾介紹說：媒體融合的“核心思想就是，隨著媒體技術(shù)的發(fā)展和一些藩籬的打破，以及電視、網(wǎng)絡(luò)、移動技術(shù)的不斷進步，各類新聞媒體將融合在一起?！薄坝浾弑仨毧缙脚_承擔(dān)不同媒體交給的工作，98%的工作將和今天要做的極大不同。”
1.2 媒介融合呼喚新聞教育的改革
過去的十年，媒介融合已成為全球性的熱門話題，在中西方的傳媒界實踐中也已經(jīng)相當(dāng)普遍。在數(shù)字技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)傳播推動下，各類型媒介會通過新介質(zhì)真正實現(xiàn)匯聚和融合。媒體融合的深度發(fā)展為傳媒業(yè)提供了機遇和挑戰(zhàn)，而新聞教育也必須正視這一挑戰(zhàn)作出相應(yīng)變革。媒介整合影響了整個新聞業(yè)制作流程，對傳統(tǒng)新聞媒體的生存競爭提出了新的問題。傳統(tǒng)媒體與新媒體的整合傳播，促使了以前占據(jù)獨立市場份額的各個媒介開始從獨立經(jīng)營中轉(zhuǎn)向多種媒介的聯(lián)合運作，尤其是在新聞信息采集上的聯(lián)運操作，最大限度地減少了人力、資金和設(shè)備的投入，從而實現(xiàn)了利潤的最大化。其次在整合傳播的過程，技術(shù)因素的力量越來越得到突顯。新媒體不僅作為一種媒介載體，更是成為一種嶄新的表達方式。新媒體發(fā)展中技術(shù)的更新?lián)Q代，對新聞教育提出了新的問題。
1.3 媒介融合背景下中國新聞教育改革的現(xiàn)狀
中國的不少高校正逐步開始順應(yīng)媒介融合的時代環(huán)境，進行新聞教育的相關(guān)改革和調(diào)整，既體現(xiàn)在教育觀念上，也體現(xiàn)在課程設(shè)置和教學(xué)方式等方面。概況來說，現(xiàn)階段的新聞教育改革呈現(xiàn)出三個層次。
1.3.1 把媒介融合做為一種專業(yè)課程體系來建設(shè)。通過開設(shè)具有實驗意義的數(shù)字傳播課程來適應(yīng)媒介融合的發(fā)展趨勢，如《多媒體信息傳播》《網(wǎng)絡(luò)新聞編輯》等，在課程體系上將新增加的課程作為原有課程的補充。
1.3.2 把媒介融合作為一種專業(yè)方向來建設(shè)。不單獨開設(shè)具體的數(shù)字傳播課程，而將新媒體概念滲透于各個專業(yè)的課程中，嘗試“大傳播”意義上的“媒介融合”，并重點借助“網(wǎng)絡(luò)傳播實驗室”、“新興媒體實驗室”等教研一體化實驗室，讓學(xué)生在新技術(shù)運用過程中掌握相關(guān)知識和技巧。
密蘇里大學(xué)呼應(yīng)業(yè)界的需求，緊跟技術(shù)發(fā)展潮流，于2005年9月開設(shè)了一個新的“媒體融合”的專業(yè)，在“交叉”的基礎(chǔ)上，為學(xué)生提供新聞傳播技能的全面訓(xùn)練，以培養(yǎng)適應(yīng)媒體融合的新型新聞人才。密蘇里大學(xué)新聞學(xué)院推出的“融合新聞學(xué)”（convergence journalism）專業(yè)，已成為這一領(lǐng)域的引領(lǐng)者。
在中國媒介融合背景下的媒介融合的專業(yè)建設(shè)也悄然起步。2007年，南京大學(xué)金陵學(xué)院獲批開設(shè)媒體融合專業(yè)(方向)，并于2007年秋季開始招生，這是國內(nèi)高校首次開設(shè)媒體融合專業(yè)；汕頭大學(xué)長江新聞與傳播學(xué)院與美國的密蘇里大學(xué)新聞學(xué)院合作，成立了我國高校首家融合媒體實驗室；2008年4月3日，華中科技大學(xué)新聞與信息傳播學(xué)與美國密蘇里大學(xué)新聞學(xué)院媒介融合系簽署了一項合作協(xié)議，雙方約定互為姊妹學(xué)院，共同舉辦“新媒體發(fā)展與媒介融合”國際學(xué)術(shù)研討會，推進雙方的師生互訪，互相承認學(xué)分。
1.3.3 把媒介融合作為一種教育理念加以應(yīng)用。即整個學(xué)院以媒體融合為基礎(chǔ)，將媒體融合嵌入到新聞理論演變中，將教師的日常教學(xué)和學(xué)生的實習(xí)實踐都按照媒介融合的趨勢和技術(shù)特點進行調(diào)整，探討多元化互動新媒體教育模式。如中國人民大學(xué)新聞學(xué)院在調(diào)整學(xué)院治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，在教學(xué)中，嘗試在本科推出6個專業(yè)課程包，讓學(xué)生能夠既打好學(xué)科知識基礎(chǔ)，同時可根據(jù)興趣、發(fā)展?jié)摿x擇專業(yè)課程包。同時，在此前提下，也積極利用學(xué)校學(xué)科優(yōu)勢，加強與法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、政治學(xué)等學(xué)科的合作互補，試行聯(lián)合培養(yǎng)，使學(xué)生在校期間，就能夠具有兩個以上的學(xué)科知識融合。在實踐層面，人民大學(xué)嘗試將學(xué)生的實習(xí)真正融入到新聞業(yè)界的生產(chǎn)流程中，搭建真正具有實戰(zhàn)功能的媒介融合平臺。
縱觀這三個層次的改革，核心點其實體現(xiàn)在了對專業(yè)技術(shù)的重視。然而單純對技術(shù)的重視并不足以應(yīng)對媒介融合的發(fā)展。媒介融合給新聞傳播教育帶來的挑戰(zhàn)，不僅體現(xiàn)在技術(shù)層面，還體現(xiàn)在受眾心理、社會文化、政治經(jīng)濟層面的轉(zhuǎn)變。所以，深刻理解媒介融合的實質(zhì)，正確認識媒介融合對新聞教育培養(yǎng)目標的改變，才能夠使新聞教育從根本上適應(yīng)融合媒介的時代背景。
2 媒介融合背景下新聞教育的認知誤區(qū)
2.1 對媒介融合對新聞實踐影響的認識誤區(qū)——停留在了對新聞制作者與制作方式上，忽視了受傳者的影響
媒介融合帶給新聞傳播行業(yè)的改變不僅是體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程、行業(yè)規(guī)則、媒介形態(tài)上，它改變的不僅僅是制作者，更重要的是受傳者對媒體選擇和利用的方式。單一的從制作者層面理解媒介融合，嘗試著通過培訓(xùn)全能記者的方式來適應(yīng)媒介形態(tài)的變化，并不足以應(yīng)變紛復(fù)繁雜的現(xiàn)實狀況。更重要的是從受傳者的角度來分析媒介融合的影響。媒介融合對受眾的影響主要體現(xiàn)在受眾對新聞的獲取和理解方式上。
2.1.1 改變了受眾獲取信息的方式公眾日益擺脫被動接受新聞或信息的狀態(tài)。尤其是年輕人，樂于回應(yīng)、參與媒體報道，甚至創(chuàng)建個人的媒體。
而且在年輕人中，擁有這種新媒介技能的人群在增加。專業(yè)媒體的記者必須正視這一現(xiàn)實，而且學(xué)會從這種方式中獲取自身工作的養(yǎng)分。如從網(wǎng)上論壇，在線視頻中尋找報道的靈感和故事。
2.1.2 改變了受眾理解信息的方式。在傳統(tǒng)新聞業(yè)為主導(dǎo)的新聞時代，人們對新聞的認知和信賴是基于對理論、數(shù)據(jù)的臣服，而在新媒體時代受眾選擇和體驗新聞更多是出于情感判斷。傳統(tǒng)新聞學(xué)去強調(diào)以理服人，擺事實講道理，用社會學(xué)解決理念傳播、影響力問題，但今天它的效能卻在極大減損?，F(xiàn)在95%以上的社會判斷、社會信任建立在情感判斷基礎(chǔ)之上，要讓人們在情感體驗當(dāng)中產(chǎn)生向心力和認同感，動之以情，這是在媒介融合時代必須學(xué)會的一種傳播手段。
2.2 對融合新聞教育培養(yǎng)目標的認知誤區(qū)——唯技術(shù)至上的專業(yè)取向
早期在新聞學(xué)框架中的新聞教育注重采寫編評的技能課程。在新聞學(xué)向傳播學(xué)過渡的過程中，特別媒介融合發(fā)展的背景下，注重新媒體的技能培養(yǎng)又成了新的學(xué)科取向，提出培養(yǎng)“全能型人才”、“跨媒體記者”的新的培養(yǎng)目標。培養(yǎng)目標的核心就是體現(xiàn)在了對技術(shù)的重視上，嘗試打破早期的專業(yè)類別劃分，讓學(xué)生打包學(xué)習(xí)不同的專業(yè)方向的知識。實際上全媒體記者的核心并不是單純的專業(yè)質(zhì)技能的掌握，媒介融合教學(xué)目的也不是要求報道者同時掌握所有媒體形式的專業(yè)技能。而是要求報道者能夠在團隊中正確理解自己的角色，將受傳者和傳播者的身份進行互動，根據(jù)現(xiàn)實情況選擇合適的報道方式和報道技巧，以適應(yīng)當(dāng)前的媒體環(huán)境的變化。單純的“唯技術(shù)至上論”會導(dǎo)致新聞信息的重復(fù)傳播，深度信息的缺乏，減損有效傳播的的效率。
2.3 對融合新聞教育課程設(shè)置的認知誤區(qū)——對融合新聞教育的課程設(shè)置認知模糊
2.3.1 融合新聞?wù)n程設(shè)置上停留在了對多個不同媒介的專業(yè)技術(shù)知識的融合。
中國目前的媒介融合課程體系實質(zhì)是力圖將網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣播電視三種不同媒介形態(tài)的技術(shù)課程進行打包設(shè)計，要求學(xué)生必須選修自已主修專業(yè)外的第二專業(yè)的課程。如人民大學(xué)新聞學(xué)院在將本科課程設(shè)計為新聞學(xué)選修包、傳播學(xué)視覺傳播選修包、傳播學(xué)新媒體課程選修課程包、廣播電視專業(yè)選修課程包、廣告與傳媒經(jīng)濟專業(yè)選修課程包、學(xué)術(shù)與應(yīng)用選修課程包，規(guī)定專業(yè)選修課必須選修夠16個學(xué)分，其中在本專業(yè)選修的課程不少于3門計6學(xué)分，其余學(xué)分可以自由選擇任意一個課程包，但所選課程至少要來自本專業(yè)外的3個課程包。在這種課程體系中，網(wǎng)絡(luò)是作為獨立的課程包來講授。 這樣，在實際授課過程中，首先會出現(xiàn)一定程度的課程體系重復(fù)帶來的資源浪費，另一方面，過多的專業(yè)技術(shù)課程會減弱課程中非新聞專業(yè)領(lǐng)域的課程比重，這樣學(xué)生的綜合素質(zhì)和人文素養(yǎng)就得不到全面的系統(tǒng)的提高。融合新聞教育的目標并 “重視多能，忽視一?！保且獙崿F(xiàn)“一專多能”的綜合性人才的培養(yǎng)目標。
2.3.2 融合新聞教育的跨學(xué)科融合并沒有真正體現(xiàn)。媒介融合帶來的最大改變是，對多學(xué)科知識的融合。如何在新聞傳播教育培養(yǎng)目標的實現(xiàn)上，在課程設(shè)置上，體現(xiàn)多學(xué)科知識的融匯，是目前新聞教育改革的重點。美國密蘇里大學(xué)作為首個開設(shè)融合新聞專業(yè)的大學(xué)，以它成功的教育實踐詮釋了融合新聞教育的實質(zhì)。威廉姆斯認為，既然將新聞確立為專業(yè)，它就既不能不強調(diào)通識、整體的文化教育，也不能偏廢實踐經(jīng)驗所能賦予的訓(xùn)練，新的教育方式是將專業(yè)課程和一定數(shù)量的經(jīng)過精心選擇的學(xué)術(shù)課程的結(jié)合。以此為理念，密蘇里學(xué)院非常重視新聞學(xué)與其他科系之間的合作。嘗試通過加強通識教育的方式來增強跨學(xué)科專業(yè)的整合。
中國新聞教育在通識課程的設(shè)置上，卻出現(xiàn)了簡單的“拉朗配”的局面，即簡單地把兩種學(xué)科領(lǐng)域的知識進行一定的融合。如有些學(xué)院要求學(xué)生選修經(jīng)濟類、文化類、法律類、信息類課程，提出培養(yǎng)所謂的軍事記者，財經(jīng)記者，法律記者等等復(fù)合人才，實質(zhì)上這種課程體系培養(yǎng)的人才，相較于相應(yīng)學(xué)科領(lǐng)域的專業(yè)人才來說，在專業(yè)知識的掌握上只處于粗淺的認知階段，四年的選修課程由于缺少系統(tǒng)的課程體系的設(shè)置，專業(yè)的師資力量，充足的上課時間，和與傳統(tǒng)新聞學(xué)知識的有效融合，變成了似是而非的“復(fù)合型人才”。
3 誤區(qū)的重新認識和反省
3.1 對新聞教育培養(yǎng)目標的設(shè)置——對全媒體記者的認識解讀
3.1.1 脫離唯技術(shù)至上的全媒體技者培養(yǎng)觀念，確立培養(yǎng)具備技術(shù)能力、專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)理想的新聞創(chuàng)新人才。全媒體技術(shù)這一培養(yǎng)目標的三個層次正是體現(xiàn)了新聞創(chuàng)新人才的三方面素質(zhì)的要求。一融合媒體人才的專業(yè)技術(shù)能力：掌握全媒體新聞采集和制作技術(shù)，在綜合利用各類不同媒介特質(zhì)的基礎(chǔ)上對信息進行形態(tài)的差異化傳遞。如在報道一個突發(fā)新聞事件中，先用手機媒體做短信報道，然后是網(wǎng)絡(luò)媒體滾動播報，再跟上圖片報道、視頻報道，最后為報紙、刊物提供詳細的深度報道。通過多媒體方式對信息進行整合傳播以實現(xiàn)信息的最佳傳遞效果，滿足受眾的信息需求。二是融合媒體人才的專業(yè)素質(zhì)是指具有職業(yè)道德和素養(yǎng)，遵守新聞倫理和新聞法律，富有創(chuàng)新精神，具有創(chuàng)造性才能。體現(xiàn)在全媒體時代就是脫離簡單地對信息的重復(fù)性加工，防止信息的爆炸式傳遞，而是能夠根據(jù)受眾的差異化需求和媒體介質(zhì)的不同特色，對信息進行多樣性的富有深度的開掘。三是體現(xiàn)在新聞的職業(yè)理想上。不管傳播技術(shù)如何進步，傳播方式如何變革，新聞傳播教育的人文內(nèi)涵永遠是至上的，新聞教育理念應(yīng)以知識和技術(shù)為基礎(chǔ)和手段，以人文精神的培養(yǎng)為目的。隨著傳播技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國的新聞教育走向了誤區(qū)，即人文理想、新聞專業(yè)理念逐漸被實用主義，技術(shù)主義所取代，把新聞教育置于市場邏輯中，漠視生命教育，使新聞教育走向世俗化，功利化的歧途。 因此，全媒體記者的最重要的一個概念內(nèi)涵即是要培養(yǎng)堅持社會理想和個人理想，維護社會公益和價值體系的社會人才。
3.1.2 全媒體記者的核心素質(zhì)是敘事能力，即要具有深厚的人文和社會科學(xué)功底，能夠深刻理解社會與現(xiàn)實，不僅能夠通過掌握多種媒介技術(shù)把信息進行差異化的傳遞，更重要的是在信息傳遞過程中突顯出信息的力量和價值。
美國著名新聞教育家、舊金山州立大學(xué)新聞系前主任、新聞學(xué)教授貝蒂?邁斯格在演講中說，新媒體應(yīng)用技術(shù)越來越成為傻瓜，已經(jīng)變成簡單易學(xué)的小手藝，今天的新聞院系培養(yǎng)的仍然是發(fā)掘和講述新聞故事的能力，新聞傳播院系在教學(xué)和科研中對新媒體技術(shù)的過分追求，將會削弱新聞學(xué)的核心價值，培養(yǎng)的學(xué)生很可能只會成為別人原創(chuàng)性的新聞和影視作品的剪貼員或包裝工。不管媒體形式如何變化，如何讓一個故事講得生動始終是新聞學(xué)教育的關(guān)鍵性問題。已故哥倫比亞大學(xué)新聞學(xué)教授凱瑞說過：新聞就是一種描寫的藝術(shù)，或者是描述的藝術(shù)。在美國密蘇里大學(xué)、南加州大學(xué)的融合課程改革中，新聞寫作課程始終是作為核心課程來開設(shè)，因為講述一個好的新聞故事的能力實質(zhì)是其他媒介技能的平臺和基礎(chǔ)。
3.2 融合新聞?wù)n程體系的設(shè)置——融合課程實質(zhì)上媒介技術(shù)課程和人文與社會課程的深層整合
3.2.1 技術(shù)課程融合的實質(zhì)是不同媒介專業(yè)的學(xué)科間融合，實現(xiàn)跨學(xué)科的整合教育。
媒介整合時代下融合新聞教育的實質(zhì)是要把廣播電視、紙質(zhì)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體的報道特色、寫作范式、技術(shù)理論、視覺需求、專業(yè)術(shù)語進行課程間的協(xié)調(diào)整合，建立真正成熟兼容的媒介融合課程體系。
美國南加州大學(xué)媒介融合的課程在多次改革后逐步建立了這一體系，即把媒介融合中的網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)課程融入到整個傳統(tǒng)新聞學(xué)教學(xué)中，不再像中國目前的新聞?wù)n程改革那樣，把網(wǎng)絡(luò)、廣電、紙質(zhì)媒體分別授課。這樣的設(shè)計一方面避免了課程體系的重復(fù)導(dǎo)致的教學(xué)資源的浪費，另一方面從新聞實踐的角度考量更適合融合新聞要求記者和編輯結(jié)合新聞題材特點選擇最佳的媒介方式進行報道的特點。
表1：南加大新聞系媒介融合課程模式
3.2.2 融合新聞教育不僅要實現(xiàn)在專業(yè)課程上不同媒介技術(shù)課程的融合，更要在通識課程上實現(xiàn)多種學(xué)科間的融合。
媒介融合催生了融合新聞學(xué)的發(fā)展，技術(shù)層面引發(fā)的制作流程的改變，促進了在新聞教育中對技術(shù)課程的重視。但是在美國密蘇里學(xué)院開設(shè)的融合新聞?wù)n程的實踐中，發(fā)現(xiàn)單純的技術(shù)性知識的掌握并不足以培養(yǎng)出勝任各種狀況的優(yōu)秀新聞人才。雖然媒體技術(shù)的力量誰都無法回避。但是也應(yīng)該看到，內(nèi)容永遠主宰了高質(zhì)量的新聞與新聞教育，傳輸系統(tǒng)永遠是第二位的，雖然新技術(shù)挑戰(zhàn)教育模式，但是我們應(yīng)該堅持教授學(xué)生那百分之八十不變的內(nèi)容，掌握百分之二十的操作技術(shù)比掌握百分之八十的基本知識和技能更加重要。
在此理念下，美國新聞教育從早期的專才教育向通才教育發(fā)展,開設(shè)課程的重點從專業(yè)技術(shù)課程轉(zhuǎn)向了人文與科學(xué)知識。各學(xué)校都努力將反映傳媒技術(shù)性層面內(nèi)容的課程減少,增加傳媒事業(yè)社會層面、倫理層面、文化層面內(nèi)容的課程。如佛羅里達國際大學(xué)的大眾傳播系對新聞、廣告專業(yè)學(xué)生人文課程的學(xué)習(xí)做出了嚴格要求,要求學(xué)生必須修65學(xué)分的人文課程,包括心理學(xué)、社會學(xué)、人類學(xué)、政治、歷史、國際關(guān)系、經(jīng)濟學(xué)、戲劇藝術(shù)、宗教、講演等;賓西法尼亞大學(xué)傳播系認為:“我們的畢業(yè)生應(yīng)該有良好的人文學(xué)科基礎(chǔ),我們訓(xùn)練他們能夠探求文化、技術(shù)、倫理、文藝以及政治事務(wù),并能深刻理解大眾傳媒對公眾的作用、權(quán)利和責(zé)任。”
目前在中國新聞教育所面臨的時代變革和現(xiàn)實危機面前，加強通識教育的理念和實踐成了新聞高校改革的一大舉措。目前復(fù)旦和清華都提出了通識教育的基礎(chǔ)上的寬口徑專業(yè)教育這一基本理念，定位于培養(yǎng)媒介精英人才。如下表2、表3可看到，雖然兩者的通識教育課程的設(shè)置各有特點，但通識課程中對人文和自然科學(xué)知識的重視，加強學(xué)生知識面的拓寬是其共同特點。通識教育使學(xué)生浸潤于文理貫通的博雅教育中,使其成長為更適合社會需求的“通才”。
表2 復(fù)旦新聞學(xué)通識教育課程設(shè)置與修讀要求一覽表
表3 清華新聞學(xué)專業(yè)通識類課程設(shè)置與修讀要求一覽表
綜上所述，媒體融合是當(dāng)代傳媒業(yè)的一種新趨勢，跨媒體、跨行業(yè)、跨地域的聯(lián)合與合作，早已突破了現(xiàn)行政策的壁壘。與此相適應(yīng)，融合新聞教育成為現(xiàn)代新聞教育改革的熱點和方向。如何在融合媒介的時代背景下，對中國新聞教育的學(xué)科整合進行重新認識和規(guī)劃，對新聞教育改革來說至著重要。這種學(xué)科間整合包括三個層次，一是指包括不同媒體形態(tài)技術(shù)課程的整合，嘗試將新媒體融入到各個傳統(tǒng)媒介的教學(xué)體系中。二是在新聞學(xué)院內(nèi)部將人文學(xué)科和社會學(xué)科知識和傳統(tǒng)新聞學(xué)科專業(yè)課程的整合，著眼于擴大學(xué)生的知識面，培養(yǎng)學(xué)生綜合素質(zhì)。三是打破學(xué)院間的藩籬，鼓勵學(xué)生輔修其他專業(yè)，真正實現(xiàn)學(xué)科間的聯(lián)合辦學(xué)，著力于培養(yǎng)社會性工作人才。只有實現(xiàn)這三個層次的改革，才能夠真正實現(xiàn)融合新聞教育的目標。
參考文獻
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2 倪寧.面對媒介融合的新聞教育.中國記者，2011（3）. 3 倪寧.面對媒介融合的新聞教育.中國記者，2011（3）.
4 editor and publisher.dec.24.1910,20.
5 鄧建國.管窺美國新聞傳播院校媒介融合課程改革中的經(jīng)驗與教訓(xùn)——以南加州大學(xué)新聞系的試錯為例.新聞大學(xué)，2009（1）.
在風(fēng)險管理體制方面。改革開放以前，我國是計劃經(jīng)濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高度集中計劃管理和行政約束為主要特征。經(jīng)過多年改革，國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)取得了很大進展。但是，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還未真正確立，現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)這一根本性問題仍待進一步解決。公司治理方面的缺陷不但使得我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理基礎(chǔ)薄弱，而且也嚴重制約了國有商業(yè)銀行的發(fā)展。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-
在組織管理體系方面。盡管目前我國商業(yè)銀行普遍實施了審貸分離制度，客戶經(jīng)理部負責(zé)發(fā)放貸款，信用風(fēng)險管理部負責(zé)審查貸款，通過信用風(fēng)險管理部不直接接觸貸款客戶來回避貸款風(fēng)險。但與國外相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸部門和貸款復(fù)核部門之間不獨立，受外界干擾較多，獨立性原則在工作中體現(xiàn)不夠，而且部門之間、崗位之間普遍存在界面不清、職責(zé)不明現(xiàn)象。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-
在風(fēng)險管理工具及技術(shù)方面。目前的國際金融市場上，各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重，隨著金融風(fēng)險來源于公文有約與市場不確定性的增強，銀行風(fēng)險管理也變得日趨復(fù)雜。國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融工具的使用上雖然有所改進，但仍遠遠適應(yīng)不了現(xiàn)實的需要，尤其是在利用金融衍生工具進行信用風(fēng)險管理方面。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-
根據(jù)以上情況，我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的改進措施應(yīng)該是:(一）體制改進。要把我國商業(yè)銀行建設(shè)成為現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，只要這樣才能提高銀行特別是國有商業(yè)銀行的發(fā)展能力、競爭能力和抗風(fēng)險能力。而要成為真正的股份制商業(yè)銀行，一是要完善公司治理結(jié)構(gòu)，因為完善的公司治理結(jié)構(gòu)是建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的根本所在。為了建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，當(dāng)前迫切需要做好兩方面工作：一是構(gòu)建完整獨立的風(fēng)險管理體系，建立全面風(fēng)險管理模式，這是提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的關(guān)鍵；二是要完善內(nèi)控機制，建立健全科學(xué)的決策體系、有效的自我約束和激勵機制來源公文有約網(wǎng)，保障公司治理機制的運行，這是防范金融風(fēng)險最主要、最基本的防線，也是提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，推進商業(yè)銀行股份制改造的基礎(chǔ)。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-
（二)組織體系改進。國內(nèi)商業(yè)銀行可考慮把貸款管理流程分為四個重要環(huán)節(jié)：基層行客戶經(jīng)理部、信用管理部、復(fù)核部和貸審委員會。在各個環(huán)節(jié)設(shè)計上，盡量做到保留現(xiàn)有功能，并適當(dāng)引入西方商業(yè)銀行的先進管理方法、機制和理念，增強銀行抵御風(fēng)險的能力。51-51-論文-網(wǎng)-51lun-
1 研究背景
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，“蘭農(nóng)”工作歷來是黨和國家工作的重點。黨的十六大提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展”方略后，為了進一步實現(xiàn)“全面建設(shè)小康社會”這一宏偉目標，黨的十六屆五中全會又提出"建設(shè)社會主義新農(nóng)村"的重大決策；“十二五”規(guī)劃把“社會主文新農(nóng)村建設(shè)”、“城鄉(xiāng)一體化”、“加快城鎮(zhèn)化建設(shè)”納入下一個五年發(fā)展的戰(zhàn)略重點。做好”三農(nóng)”工作，建設(shè)社會主義新農(nóng)村離不開農(nóng)村金融的有效服務(wù)和功能支持。而中國農(nóng)村金融面臨著發(fā)展與轉(zhuǎn)型的雙重難題。一方面是世界上發(fā)展中國家普遍存在的“正規(guī)化”金融與小農(nóng)經(jīng)濟不對路問題：另一方面，是對原有經(jīng)濟體制下業(yè)已形成的農(nóng)村固有金融體系進行改造的轉(zhuǎn)型問題，核也是改善農(nóng)村金融供給的問題。兩大問題同時存在，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村金融需求得不到有效滿足，金融供給嚴重不足。為解決農(nóng)村金融供需嚴重不平衡問題，中央政府開始著手推行農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革，如增加了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融化構(gòu)。在中央下發(fā)的《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》中，進一步明確了農(nóng)村改革的方向即更加適度化、規(guī)范化和制度化。在農(nóng)村金融工作方面，從2014年的的“慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓”到2015年的“做好承包止地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點工作”農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押改革力度進一步加大，首次提出“大力發(fā)展再擔(dān)保機構(gòu)”，這與政府支持的融資擔(dān)保公司以及“完善銀擔(dān)合作機制”一起，為農(nóng)村金融中擔(dān)保貸款的實施提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。
2 研究的目的和意義
導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足特別是新型農(nóng)村金融供給發(fā)展滯后的原因是多方面的，如農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給；農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的惡化，挫傷了正規(guī)金誕機構(gòu)的服務(wù)積極性等。但是，根據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)理論，金融制度是金融服務(wù)的主要決定因素，制度的有效性決定了農(nóng)村金融供給水平，進而影響經(jīng)濟發(fā)展水平，因此，制度原因是最根本的原因。論文研究目的在于以山東省萊憲市為視角，探尋哪些制度和公共管理政策導(dǎo)致了農(nóng)村金融供給不足，并針對存在的問題提出了政策建議，指出進行制度變革是加快農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。
二、文獻綜述
1 關(guān)于農(nóng)村金融需求特征分化的分析
當(dāng)前“三農(nóng)”的定義在不斷拓展，農(nóng)村金融需求高度分化。沈明高、徐忠、沈燕認為，在大多數(shù)沿海地區(qū)，“三農(nóng)”核必問題是農(nóng)村問題。由于大多數(shù)地區(qū)已經(jīng)經(jīng)歷了農(nóng)業(yè)工業(yè)化階段，非農(nóng)勞動力的比重較高，小城鎮(zhèn)較為發(fā)達。這些地區(qū)金融服務(wù)的重點在于消費金融、理財服務(wù)與城市化；并在適當(dāng)?shù)耐恋亓鬓D(zhuǎn)機制下，以土地貨幣化鼓勵農(nóng)民自愿放棄止地而將身份轉(zhuǎn)變?yōu)樾率忻?。在這些地區(qū)，農(nóng)村金融供給逐漸脫胎轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘薪鹑诜?wù)。"農(nóng)業(yè)"問題主要是農(nóng)業(yè)規(guī)模化和現(xiàn)代化程度不夠，在國際市場那些低價農(nóng)產(chǎn)品的競爭下農(nóng)業(yè)弱勢尤為明顯，食品安全問題也較為突出，解決的有效辦法是大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，金融服務(wù)的重點是促進土地流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)資料集中，鼓勵農(nóng)民離開土地，轉(zhuǎn)變身份，即工業(yè)化，從而増加農(nóng)民收入?！稗r(nóng)民”問題在很大程度上應(yīng)該通過財政轉(zhuǎn)移支付和政策性金融的方式來完成。
2 現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)支農(nóng)力量不足的研究
王安國(2012)認為，農(nóng)村信用社支農(nóng)力量不足，突出表現(xiàn)在蘭個方面：一方面是信貸資金和人員配備不足。另一方面是服務(wù)需要覆蓋的范圍過大。再一方面是金融創(chuàng)新能力偏弱。農(nóng)村金融市場的壟斷，使得農(nóng)村信用社缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的外部激勵，個性化產(chǎn)品設(shè)計不足，不能根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)限制了其對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場化發(fā)展的有效對接。同時，信貸風(fēng)險分擔(dān)機制匿乏。首先，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。其次，涉農(nóng)擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)滯后。再次，補償激勵機制不健全。
3 關(guān)于農(nóng)村金融體系發(fā)展與改革的研究
謝平（2001）認為，我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史充分表明，合作制原則在我國不適用，農(nóng)村金融體系改革的方向應(yīng)為組建股份制的商業(yè)銀行。何廣文(1999)認為優(yōu)化農(nóng)村金融體系的路徑在于金融機構(gòu)的多樣化，其根本在于開發(fā)農(nóng)村金誕市場，打破壟斷格局，真正形成競爭性的農(nóng)村金融體系。汪小亞(2009)認為，要建立服務(wù)面廣泛的農(nóng)村金融供給體系，扶持一批適應(yīng)農(nóng)村需要而且可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融機構(gòu)，送既包括提供信貸和其他金融服務(wù)的金融機構(gòu)，也包括為農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)條件的金融中介機構(gòu)如擔(dān)保、評級、信用、保險類機構(gòu)。
4 農(nóng)村金融供給不足的制度因素研究
周科(2011)認為，一是國家壟斷金融的制度安排導(dǎo)致農(nóng)村金融資源大量流向城市和工業(yè)。在資金短缺形勢下，正式金融部口動員的農(nóng)村儲蓄大部分流出了農(nóng)村，而非正規(guī)金誠遭到打壓不能發(fā)揮作用。二是嚴格的農(nóng)村正規(guī)金融市場準入制度和金融機構(gòu)退出制度的缺失，導(dǎo)致農(nóng)村正規(guī)金飄市場被壟斷。三是產(chǎn)權(quán)制度缺陷導(dǎo)致農(nóng)村合作金融姐織忽視委巧人的利益。我國農(nóng)村合作金融組織仍然存在產(chǎn)權(quán)虛置、產(chǎn)權(quán)錯位問題。四是農(nóng)村金融信貸供給制度的缺陷導(dǎo)致農(nóng)村金融需求得不到滿足。王安國(2012)認為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)支農(nóng)力量不足主要是傳統(tǒng)信貸模式無法調(diào)和"金融機構(gòu)與農(nóng)戶信息不對稱"問題。商業(yè)金融機構(gòu)仍未形成適合農(nóng)村宗族社會特征的運作模式和經(jīng)營能力。表現(xiàn)為傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段無法給農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)主的信用和履約能力予以正確的評價，傳統(tǒng)金誕機構(gòu)不愿涉足信貸規(guī)模小、維護成本高的小額貸款等，而片面采用擔(dān)保、抵押、政策性補貼、灰色催收的形式不能有效適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟運轉(zhuǎn)方式。
三、硏究框架與方法
1 基本框架
本文共分五部分：
第一部分為引言。主要介紹本文的研究背景、目的與意義，文獻綜述，論文基本框架、研究方法與難點。
第二部分為理論基礎(chǔ)。結(jié)合論文研究內(nèi)容，主要介紹了新制度經(jīng)濟學(xué)關(guān)于制度變遷決定經(jīng)濟增長的理論和新公共管理學(xué)關(guān)于政府職能定位的相關(guān)內(nèi)容。
第蘭部分對當(dāng)前萊憲市農(nóng)村金融供給不足的現(xiàn)狀和影響進行深入剖析，認為當(dāng)前金融供給不足主要表現(xiàn)在金融供給體系單一、涉農(nóng)貸款增量和占比低、金融機構(gòu)覆蓋率低和金融機構(gòu)經(jīng)營行為偏向城鎮(zhèn)化，這些導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融需求長期得不到滿足、融資成本居高不下并嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
第四部分對萊憲市農(nóng)村金融供給不足的原因進行了剖析，包括農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平、農(nóng)村文化及信用環(huán)境較差，并根據(jù)論文的闡述重點，全面深入分析了農(nóng)村金融供給不足的制度和政策原因。
第五部分為改善萊憲市農(nóng)村金融供給不足的對策建議及結(jié)論。
2 研究方法
本文以新制度經(jīng)濟學(xué)和新公共管理學(xué)的基本理論為理論基礎(chǔ)，同時采用文獻法、調(diào)查問卷法、統(tǒng)計法、定量分析與定性分析結(jié)合法等研究方法，對論題開展研究。
隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，能源使用所帶來的環(huán)境問題逐漸被社會所認知。全球變暖現(xiàn)象已經(jīng)引起人們的關(guān)注和重視，其對人類生存環(huán)境所帶來的危害和壓力也是很多學(xué)者研究的重點，低碳經(jīng)濟逐漸被社會重視。眾所周知，黑龍江省是我國工業(yè)化發(fā)展起步較早的省份之一，但是由于發(fā)展模式以及工業(yè)結(jié)構(gòu)上存在的問題，使得經(jīng)濟發(fā)展受到一定約束。黑龍江省應(yīng)當(dāng)好好利用豐富的地質(zhì)資源和廣闊的地理環(huán)境，在發(fā)展低碳經(jīng)濟的大環(huán)境下優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)低碳經(jīng)濟發(fā)展，形成良性循環(huán)。低碳經(jīng)濟是黑龍江省區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的重大舉措，實現(xiàn)低碳經(jīng)濟與財稅金融政策的支持密不可分，通過財稅金融政策的效力促進低碳經(jīng)濟的發(fā)展。提高黑龍江省的低碳技術(shù)水平及核心技術(shù)，助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級，促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、財稅政策與金融政策支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的作用機理
1．理論基礎(chǔ)
對于低碳經(jīng)濟的解釋有眾多說法，總結(jié)起來是基于可持續(xù)發(fā)展的觀點，采取技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，以及新能源開發(fā)等多種形式，盡量減少煤炭及石油等高碳產(chǎn)品能源消耗量，減少溫室氣體的排放量，實現(xiàn)經(jīng)濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)。
2．財稅與金融政策支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的框架
財稅政策與金融政策的協(xié)調(diào)支持是政府與市場的關(guān)系協(xié)調(diào)，對于低碳經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要，需要明晰其職責(zé)。政府與市場應(yīng)該明確各自的職責(zé)范圍，依據(jù)市場經(jīng)濟的客觀規(guī)律，政府的職責(zé)范圍體現(xiàn)在運用財政補貼、稅收、轉(zhuǎn)移支付等方式支持與約束低碳經(jīng)濟的發(fā)展；作為金融部門應(yīng)該加大對低碳經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持力度；建立相應(yīng)的低碳信用交易平臺，促進低碳交易等方面的工作。財稅政策與金融政策的兩者協(xié)調(diào)配合，產(chǎn)生的合力才能擴大政策的功效，從而推動低碳經(jīng)濟發(fā)展。
三、財稅政策與金融政策促進低碳經(jīng)濟發(fā)展對策
1．財稅政策促進低碳經(jīng)濟發(fā)展對策
（1）完善低碳經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)財政政策。政府調(diào)節(jié)經(jīng)濟走勢的重要工具之一就是財政補貼政策。政府可以開展有針對性的財政補貼政策補貼低碳經(jīng)濟企業(yè)，對于調(diào)動企業(yè)開展低碳經(jīng)濟的發(fā)展提供財力支持，有利于社會資源傾向投資于低碳經(jīng)濟項目。因此，為了鼓勵支持企業(yè)積極研發(fā)低碳技術(shù)，對于能夠獨立實現(xiàn)研發(fā)和創(chuàng)新或者能夠采用先進的低碳環(huán)保設(shè)備投入生產(chǎn)和運營的，應(yīng)該給予相關(guān)財政補貼。具體分為：企業(yè)價格方面補貼、虧損方面補貼、折扣方面等政策。對于購置了低碳環(huán)保設(shè)備設(shè)施的企業(yè)可以采取加速折舊方法，以盡快提完折舊，加快企業(yè)設(shè)備的更新進程。（2）完善低碳經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)稅收政策。在政府宏觀調(diào)控政策中稅收具有非常重要的功能。當(dāng)前稅收政策的功效主要集中體現(xiàn)在低碳經(jīng)濟發(fā)展方面，對于發(fā)展低碳經(jīng)濟的企業(yè)提供有力支持。用稅收的形式優(yōu)化配置有限資源，使其資源達到合理有效配置。通過征稅來處理企業(yè)污染外部性的問題，解決外部負效應(yīng)的問題。采取稅收優(yōu)惠政策激勵企業(yè)在低碳技術(shù)領(lǐng)域進行科研創(chuàng)新。①健全資源稅的稅收政策。允許地方政府有權(quán)限適當(dāng)擴大資源稅的征稅范圍。依據(jù)稅負公平的原則，應(yīng)將不可再生性的資源與再生性周期較長，以及生產(chǎn)難度較大的資源都應(yīng)擴大到征稅范圍之內(nèi)；對于資源供給較為匱乏的，不宜大量開采的綠色資源產(chǎn)品也應(yīng)擴充到征稅范圍之列。資源稅的征收范圍不僅要包括礦產(chǎn)性資源，還要包括土地、森林、海洋等自然資源與社會資源。只有把自然資源、社會資源均納入征稅范圍，擴大資源稅的稅基，合理征收資源稅，才能真正實現(xiàn)合理地開發(fā)利用和保護資源，實現(xiàn)低碳經(jīng)濟。資源稅制中建立獎懲機制。對于節(jié)能環(huán)保型的企業(yè)給予適度的鼓勵，例如能夠采用先進技術(shù)設(shè)備或低耗低排放行為的企業(yè)給予相應(yīng)稅收優(yōu)惠與采取補償?shù)拇胧?。同時對于高耗能、高排放以及高污染的企業(yè)，不僅要課以重稅，還要對其進行停業(yè)整頓、改進技術(shù)，達到經(jīng)濟發(fā)展的要求。②完善企業(yè)所得稅稅收政策。應(yīng)該在現(xiàn)有的企業(yè)所得稅制中對于發(fā)展低碳經(jīng)濟的企業(yè)的所得稅給予相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策。對于研發(fā)低碳技術(shù)、環(huán)保技術(shù)以及新能源開發(fā)技術(shù)的低碳企業(yè)，實施免稅政策。對于能夠積極主動投資于低碳項目的企業(yè)可以采取減稅政策。由于低碳經(jīng)濟發(fā)展需要大量投資，并且具有周期較長、收益較低的特性，低碳經(jīng)濟的發(fā)展與企業(yè)投資的力度密不可分。因此，應(yīng)該對于低碳經(jīng)濟發(fā)展做出的貢獻的企業(yè)給予相關(guān)稅收政策。對于能夠改善設(shè)備，使用低碳設(shè)備、回收利用再生資源，有效利用資源的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)購買的環(huán)境保護設(shè)備設(shè)施，允許多抵扣，實現(xiàn)減稅。對于污染較為嚴重、生產(chǎn)效率低的企業(yè)鼓勵更新設(shè)備設(shè)施，提高資源利用效率，逐步實現(xiàn)由“高碳”向“低碳”的過度。雖然目前相當(dāng)大一部分中小企業(yè)在低碳經(jīng)濟領(lǐng)域的投入和研發(fā)達不到給予稅收優(yōu)惠政策的條件，但要看到其在低碳經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻力度，可以采取稅后補貼或延遲納稅的措施。
2．金融政策促進低碳經(jīng)濟發(fā)展對策
（1）形成政策性金融制度?，F(xiàn)在是一個發(fā)展低碳經(jīng)濟的大好時機，目前已有國家開發(fā)銀行制訂了促進低碳經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)金融規(guī)定，除此之外還應(yīng)該為低碳經(jīng)濟發(fā)展設(shè)立專門的銀行機構(gòu)，致力于低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融支持。實際上，許多發(fā)達國家的經(jīng)濟快速增長時期建立類似的特殊服務(wù)具有明顯的區(qū)域性和政策傾向金融機構(gòu)、金融政策，支持特別項目及相關(guān)領(lǐng)域，促進經(jīng)濟健康快速發(fā)展。用金融基金和金融債券籌集的資金支持低碳經(jīng)濟發(fā)展，并提供政策性金融支持低碳經(jīng)濟的發(fā)展。黑龍江省應(yīng)該成立低碳發(fā)展銀行，屬于地方性政策性銀行，銀行的資本來源于省市政府、有關(guān)企業(yè)以及民間資本金，廣泛籌集資金支持發(fā)展低碳經(jīng)濟，尤其重點支持新能源、節(jié)能減排等低碳環(huán)保項目。逐步健全支持低碳經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)體系，如哈爾濱銀行、龍江銀行、黑龍江省農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，充分發(fā)揮金融機構(gòu)對黑龍江省發(fā)展低碳經(jīng)濟的金融支撐作用。（2）增強信貸資金的支持力度。通過金融機構(gòu)信貸支持政策，完善黑龍江省低碳經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展的資金需求。實施綠色信貸資金政策，著重商業(yè)性銀行對信貸業(yè)務(wù)進行相關(guān)環(huán)境風(fēng)險審查、評估和監(jiān)測，完善綠色信貸管理系統(tǒng)建設(shè)。借此擴大商業(yè)性銀行的綠色信貸規(guī)模效應(yīng)，新能源、節(jié)能減排項目的貸款采取綠色通道快速辦理；提供以排污許可證作為綠色信貸額度的界定標準，降低新能源、節(jié)能減排項目的信貸風(fēng)險；加強低碳產(chǎn)業(yè)和下游產(chǎn)業(yè)的項目和增值。根據(jù)實際需要做好黑龍江省發(fā)展低碳經(jīng)濟的綠色信貸的規(guī)模額度，并且有效規(guī)定綠色信貸的貸款期限和銀行利率。（3）加強資本市場推動作用。發(fā)展低碳經(jīng)濟必須發(fā)揮優(yōu)勢資本市場的初始投資和融資。目前，大量的低碳經(jīng)濟相關(guān)行業(yè)和企業(yè)投資于資本市場的發(fā)展。發(fā)展低碳經(jīng)濟的相關(guān)產(chǎn)業(yè)數(shù)量和行業(yè)的市場價值低于其他省份。根據(jù)實際情況，證監(jiān)會應(yīng)該相關(guān)政策，對于財務(wù)指標正常，符合低碳經(jīng)濟發(fā)展的企業(yè)可以優(yōu)先考慮建設(shè)項目。以促進上市公司的發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，將其資本和技術(shù)更多的投放低碳經(jīng)濟領(lǐng)域。（4）提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式。根據(jù)黑龍江省低碳經(jīng)濟發(fā)展的特性，金融機構(gòu)應(yīng)該采取相關(guān)措施，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品研發(fā)。第一，讓低碳項目有大額、穩(wěn)定、長期的資金來源，直接設(shè)置專屬低碳企業(yè)的投資基金。第二，為了促進低碳交易，建議建立低碳信用交易平臺。第三，采用低碳品牌，促進企業(yè)使用低碳經(jīng)濟信用卡。第四，加快低碳金融服務(wù)的進程，如金融產(chǎn)品和碳排放交易數(shù)量組合，形成與資源相掛鉤的金融產(chǎn)品，結(jié)合氣候變化、環(huán)境保護的金融服務(wù)產(chǎn)品。第五，創(chuàng)新的金融中介服務(wù)，金融機構(gòu)應(yīng)積極參與并提供低碳項目信用登記、托管和基金為低碳項目結(jié)算和清算服務(wù)，促進企業(yè)發(fā)展新能源、節(jié)能減排。第六，繼續(xù)開發(fā)新的保險產(chǎn)品滿足黑龍江省低碳經(jīng)濟發(fā)展，比如環(huán)境污染責(zé)任保險、強制責(zé)任保險的環(huán)保、碳交易信用保險以及綠色汽車保險等等，減少碳排量、減少氣候變化和經(jīng)濟發(fā)展的負面影響。
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關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)村金融市場
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）04-0083-02
一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機構(gòu)。2007年的一項新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機構(gòu)網(wǎng)點開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因為農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略時，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時，農(nóng)戶的收益為N，信貸機構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機構(gòu)選擇不貸款策略時，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機構(gòu)會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，如果信貸機構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險收取的中間費用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時信貸機構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險時信貸機構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險事故后保險公司給信貸機構(gòu)的賠償額b>0，信貸機構(gòu)收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險后，信貸機構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。
三、基于農(nóng)村保險引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險機制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強各民族團結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險結(jié)合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進新疆農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險公司、信貸機構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險的信貸機構(gòu)和保險公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險保障機制以及再保險制度。巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)保險的供給率。第三，需建立信貸機構(gòu)與保險公司風(fēng)險共擔(dān)制度，促使信貸機構(gòu)風(fēng)險與收益趨于平衡，促進農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機構(gòu)與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險中的基礎(chǔ)性作用。
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;新農(nóng)村建設(shè)
中圖分類號:F830.34文獻標識碼:A文章編號:16723198(2010)01018201
1 農(nóng)村金融對新農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的作用
1.1 農(nóng)村金融促進鄉(xiāng)鎮(zhèn)和私營企業(yè)的發(fā)展
通過農(nóng)村金融信貸的支持,中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè),利用獲取到的資金發(fā)展起了自己的業(yè)務(wù)。隨著規(guī)模和業(yè)務(wù)擴大,以及為了滿足適應(yīng)市場化和國家化的需要,都離不開農(nóng)村金融的支持。同時,農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè),從而帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,這些都歸功于農(nóng)村金融的支持。
1.2 農(nóng)村金融帶動了農(nóng)村信息化和產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展
在“三農(nóng)”的開展過程中, 引進農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進行農(nóng)用設(shè)施的改造以及聘用技術(shù)人員等等,都需要大量的資金支持。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進一步完善,將給激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的積極性,進而促進農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化的步伐。
1.3 社會主義市場經(jīng)濟下的農(nóng)民需要農(nóng)村金融來服務(wù)于自己的生活和生產(chǎn)
農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及擴大生產(chǎn)都需要在前期投入大量的人力、物力和財力,這些資金的來源就依靠農(nóng)村金融來解決。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展,農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求,不在僅僅滿足于以往的貸款和還款業(yè)務(wù),更加傾向于更豐富和方便的服務(wù),比如:結(jié)算業(yè)務(wù),投資業(yè)務(wù)等等。農(nóng)民的生產(chǎn)生活、收入的提高以及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的質(zhì)量在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。
2 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議
2.1 大力發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟,實現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展
金融和經(jīng)濟發(fā)展是離不開,是一個整體,經(jīng)濟決定金融,沒有一個個的經(jīng)濟體,金融就很難發(fā)揮其作用,因此,農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象,只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給,才能真正的解決這一問題。
2.2 建立和健全農(nóng)村金融體系,更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)
根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展多層次性和多樣化的要求,構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、多種所有制并存的、競爭性的多層次農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù),以增強其盈利水平,催進其可持續(xù)發(fā)展;開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融品種和服務(wù),使農(nóng)村金融資源總量平衡;建立和完善貸款的風(fēng)險管控機制,遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則,通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同運作,能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需要,促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會健康、快速發(fā)展。
2.3 優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境,為農(nóng)村金融健康運行提供良好的環(huán)境
政府部門應(yīng)該加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù);強化農(nóng)村信用制度建設(shè),建立守信激勵機制和失信懲罰機制,為農(nóng)村信貸風(fēng)險控制提供依據(jù),營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境;建立更加靈活的擔(dān)保機制,為貸款發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟掃除障礙。
2.4 引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展
長期以來,由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持在一定程度上起到了積極的作用,所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中,不能忽視其作用,同時要重視民間金融的規(guī)范和引導(dǎo),加強有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督,放寬市場準入提交,杜絕非法操作,使其得到健康有序的發(fā)展。
3 結(jié)語
總之,只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點的金融體系,才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展服務(wù),滿足建設(shè)具有中國特色的社會主義和諧社會的需要。
參考文獻
[1]魏雅麗. 中國農(nóng)村金融成長中的政府行為研究[D].暨南大學(xué)碩士學(xué)位論文,2004.
