發(fā)布時(shí)間：2023-01-29 16:56:30
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信貸培訓(xùn)總結(jié)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
信貸上半年工作總結(jié)范文一
上半年上半年年工作結(jié)束了一半了，在過去的半年中，我的工作可以用出色來形容，因?yàn)榈奈夜ぷ鳂I(yè)績(jī)都出現(xiàn)了大幅度的上漲。這是對(duì)我多年以來努力工作和學(xué)習(xí)的回報(bào)，我對(duì)我自己這半年的工作可以打滿分，因?yàn)槲乙呀?jīng)盡我最大的努力工作了。
大學(xué)畢業(yè)到現(xiàn)在已經(jīng)幾年了，畢業(yè)以后我就考取了銀行的工作，來到已拿回那個(gè)工作后我被分配做銀行的信貸員。在剛開始的時(shí)候我并不熟悉我的工作，還好我認(rèn)真努力的工作，積極的熟悉我的工作業(yè)務(wù)，我終于平穩(wěn)的度過的實(shí)習(xí)期，我開始了我在銀行做正式信貸員的工作。在20xx上半年，我的工作個(gè)任總結(jié)：
一、各項(xiàng)工作目標(biāo)完成情況
1、經(jīng)營(yíng)效益明顯增強(qiáng)。
全轄24個(gè)獨(dú)立核算的信用社，貸款利息收回率達(dá)到0%;貸款收息率0%。半年實(shí)現(xiàn)總收入0萬元，較上年增加0萬元，增長(zhǎng)0%;實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0萬元，社社盈余。實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)xx萬元,同比增加xx萬元，增長(zhǎng)了xx%;所有者權(quán)益達(dá)xx萬元，其中，實(shí)收資本和資本公積分別達(dá)xx萬元和xx萬元。
2、各項(xiàng)存款穩(wěn)步增長(zhǎng)。
年中各項(xiàng)存款余額突破10億元大關(guān)，達(dá)到xx0萬元,較年初增加xx0萬元,增長(zhǎng)xx%，完成上級(jí)分配任務(wù)的xx%;存款月均余額達(dá)xx萬元，完成分配計(jì)劃的xx%。
3、信貸支農(nóng)力度強(qiáng)勁，貸款結(jié)構(gòu)平緩合理。
半年累計(jì)投放貸款xx萬元, 較年初增長(zhǎng)了xx%，各項(xiàng)貸款年末余額xx萬元,較年初增加xx萬元，增長(zhǎng)xx%。其中農(nóng)業(yè)貸款余額xx萬元，占各項(xiàng)貸款余額的xx%。年末存貸占比為xx%。
4、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化。年末不良貸款余額xx萬元,占各項(xiàng)貸款余額的xx%,較年初下降xx個(gè)百分點(diǎn)。按貸款五級(jí)分類劃分正常類貸款xx萬元，占比xx%，關(guān)注類貸款xx萬元，占比xx%，不良貸款xx萬元，占比xx%。其中次級(jí)類貸款xx萬元，占比xx%，可疑類貸款xx萬元，占比xx%，損失類貸款xx 萬元，占比xx%。四級(jí)分類與五級(jí)分類相比，不良貸款下降xx萬元，占比下降xx個(gè)百分點(diǎn)。(不含央行票據(jù)置換部分)
二、主要工作措施
(一)加強(qiáng)信貸綜合管理，不斷提高經(jīng)營(yíng)管理水平。
1、全面推開全轄貸款五級(jí)分類試點(diǎn)工作。
貸款五級(jí)分類工作，是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)工作。業(yè)務(wù)股按照《貸款五級(jí)分類實(shí)施方案》認(rèn)真組織培訓(xùn)教材，量化培訓(xùn)內(nèi)容，對(duì)全轄主任、座班主任和全體信貸員分兩期，近七天時(shí)間對(duì)135名人員進(jìn)行了培訓(xùn)，7月份利用20天時(shí)間對(duì)全轄24個(gè)信用社進(jìn)行了貸款五級(jí)分類推廣工作和驗(yàn)收工作。達(dá)到了分類認(rèn)定準(zhǔn)確，標(biāo)準(zhǔn)界定清楚，劃分類別靠實(shí)的工作要求。
2、狠抓貸款增量，從信貸源頭上杜絕貸款風(fēng)險(xiǎn)。
在信貸工作中，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度、貸款集體審批及回訪制度。股內(nèi)加強(qiáng)對(duì)上報(bào)貸款的審查力度，注重經(jīng)驗(yàn)型審查向數(shù)據(jù)型分析轉(zhuǎn)化。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)基層社上報(bào)貸款資料規(guī)范化，數(shù)據(jù)的真實(shí)性關(guān)卡的審查，從而確保了新增貸款質(zhì)量。年內(nèi)共審批貸款0筆，金額0萬元，杜絕打回上報(bào)貸款0筆，金額0萬元。同時(shí)加大到期貸款收回率的監(jiān)管力度，定期預(yù)警，有效防止了不良貸款的前清后增的現(xiàn)象;
3、加大大額貸款序時(shí)檢查頻率。
按季對(duì)金額在10萬元以上大額貸款跟蹤上門檢查一次，對(duì)存在的問題及時(shí)糾正與整改，半年共檢查大額貸款0筆，金額0萬元，發(fā)出預(yù)警整改通知0個(gè)社，涉及金額0 萬元。
4、狠抓信貸隊(duì)伍建設(shè)。
督促學(xué)習(xí)，以“信貸通報(bào)，以案說教，法規(guī)教育”為題材，半年組織信貸員學(xué)習(xí)培訓(xùn)班2期，從而進(jìn)一步提高了信貸人員的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過半年來的學(xué)習(xí)，信貸人員的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及依法管貸水平有了較大程度的提高。
5、強(qiáng)化主任責(zé)任意識(shí)，提高全轄管貸水平，依法規(guī)范信貸管理。
今年對(duì)三墩、臨水、鏵尖和銀達(dá)四個(gè)信用社全面進(jìn)行了信貸檢查，檢查金額以改往年正常貸款在1萬元以上檢查為不論金額大小全面進(jìn)行了檢查，檢查達(dá)到了鎖定貸款風(fēng)險(xiǎn)，摸清貸戶底數(shù)，依規(guī)管貸促發(fā)展的效果，推動(dòng)了管理發(fā)展的動(dòng)力。
6、有效整合脫水行業(yè)貸款，采取予多、予少的管理策略，重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)模扶持。
3月份，首先對(duì)全轄支持的22家脫水菜廠經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀進(jìn)行了前期調(diào)研，提出了有力整合脫水菜行業(yè)貸款的管理措施，按照適度壓縮貸款規(guī)模，穩(wěn)健扶持發(fā)展的方略，半年重點(diǎn)支持脫水行業(yè)貸款0家，投放金額xx萬元，延續(xù)了產(chǎn)業(yè)鏈條，壯大了企業(yè)發(fā)展后勁。
(二)廣拓儲(chǔ)源求發(fā)展
半年來，始終堅(jiān)持“高點(diǎn)定位，攻堅(jiān)克難，以城補(bǔ)鄉(xiāng)，調(diào)劑余缺，平衡總量”的組織資金原則，按照“全員攬存，鞏固農(nóng)村，滲透城鎮(zhèn)，輔射周邊，激勵(lì)促進(jìn)，擴(kuò)大總額”的籌資工作整體思路，積極落實(shí)攻堅(jiān)措施，動(dòng)員廣大職工做一家一戶的工作，繼續(xù)實(shí)施“531”計(jì)劃。深入開展“每天入20個(gè)農(nóng)戶，收千元儲(chǔ)蓄”活動(dòng)。同時(shí)結(jié)合信用等級(jí)復(fù)評(píng)做好引存工作，提升服務(wù)質(zhì)量，保證儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)。截止20xx上半年上半年年12月末，全轄儲(chǔ)蓄存款余額為 萬元，比20xx上半年上半年年末增長(zhǎng)xx萬元。其中，活期存款xx萬元，比20xx上半年上半年年末增長(zhǎng)xx萬元;定期存款xx萬元，比20xx上半年上半年年末增長(zhǎng)xx萬元。
(三)傾力支農(nóng)創(chuàng)雙贏
1、支持地方建設(shè)，全力支持非公經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。半年累計(jì)發(fā)放非公經(jīng)濟(jì)貸款0萬元。其中：基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款 萬元，為0個(gè)個(gè)體經(jīng)商戶發(fā)放貸款 萬元，促其規(guī)模壯大，快速發(fā)展。通過延伸信貸服務(wù)觸角，有效拓寬了信貸領(lǐng)域，也為我區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2、轉(zhuǎn)變支農(nóng)理念，開展好支農(nóng)專題活動(dòng)。
半年來，認(rèn)真開展農(nóng)戶小額信貸活動(dòng)，以小額信貸這一農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)品牌為載體，努力破解農(nóng)民貸款難難題。為保證此項(xiàng)活動(dòng)扎實(shí)有效，我們提出了“實(shí)、細(xì)、穩(wěn)、好”四個(gè)要求，即牢固樹立立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的理念，堅(jiān)定支農(nóng)方向不動(dòng)搖;在工作中細(xì)致周到(建立農(nóng)戶檔案全面細(xì)心;評(píng)定信用等級(jí)精確細(xì)致;發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款審查仔細(xì);貸款檢查和管理周到細(xì)心;評(píng)定信用村鎮(zhèn)嚴(yán)格詳細(xì));堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展原則，杜絕一哄而上和消極對(duì)待;以效果好為標(biāo)準(zhǔn)，向支農(nóng)貸款要效益，有效解決了農(nóng)民生產(chǎn)生活的所需資金，受到了農(nóng)戶的普遍歡迎與好評(píng)。
3、在做好小額信貸工作的同時(shí)，針對(duì)我區(qū)部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色農(nóng)業(yè)，適時(shí)調(diào)整貸款投向。
20xx上半年年累計(jì)發(fā)放制種業(yè)貸款xx萬元，同比增投xx萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款xx萬元，同比增投xx萬元;
20xx上半年年是我區(qū)農(nóng)村信用社全面實(shí)現(xiàn)金融改革和機(jī)制創(chuàng)新的關(guān)鍵年。也是我區(qū)農(nóng)村信用社在新的起跑線上，搶抓機(jī)遇，奮發(fā)進(jìn)取，審慎經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)健發(fā)展的重要半年。半年來，業(yè)務(wù)股堅(jiān)持以改革、發(fā)展、穩(wěn)定為大局, 認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹落實(shí)我區(qū)農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神,樹立科學(xué)的發(fā)展觀, 堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”辦社宗旨和方向，牢固樹立支農(nóng)保穩(wěn)定促發(fā)展的思想，突出風(fēng)險(xiǎn)防范, 強(qiáng)化監(jiān)督，力促管理,不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，有效發(fā)揮了信貸服務(wù)杠桿作用，較好地完成了年初確定的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，取得了可喜的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。
我想說既然我參加了銀行信貸員工作，那么我就應(yīng)該做好，從小我養(yǎng)成的習(xí)慣便是如此，做事要認(rèn)真，不達(dá)到成功的彼岸，就不要放手，只要認(rèn)真努力了，就不會(huì)后悔，不會(huì)擔(dān)心自己被現(xiàn)實(shí)所擊倒。
也許我這一生就會(huì)在信貸員工作上做一輩子，運(yùn)氣好的話，我也許可以升級(jí)，做一名銀行的管理者，如果工作不好，那我也沒有什么怨言，我會(huì)平衡好自己的心態(tài)，知足長(zhǎng)樂，這才是為人之道。我相信只要我認(rèn)真努力工作，我就會(huì)為銀行的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)!
信貸上半年工作總結(jié)范文二
半年來，在聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，針對(duì)本人自身擔(dān)任信用社主任，主要做好信貸管理工作，具體有以下幾方面
一是提高信貸人員綜合素質(zhì)，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。
要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。
信貸管理人員需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識(shí)貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對(duì)信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時(shí)掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運(yùn)用法律武器，這是時(shí)代對(duì)信貸人員提出的迫切要求。
二是結(jié)合實(shí)際情況制定出有獎(jiǎng)有罰、權(quán)責(zé)對(duì)等的管理機(jī)制。
根據(jù)信用社的實(shí)際情況，在征得聯(lián)社同意的前提下，對(duì)信用社信貸人員適時(shí)推出了三包一掛的管理機(jī)制，從利息收入中拿出適當(dāng)比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對(duì)放貸、收貸、收息有功人員的獎(jiǎng)勵(lì)和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時(shí)，明確責(zé)任貸款警戒點(diǎn)，當(dāng)信貸人員責(zé)任貸款中不良貸款超過一定數(shù)額時(shí)，堅(jiān)決從信貸崗位甚至負(fù)責(zé)人崗位上換下來，防止因個(gè)人原因?qū)е沦J款質(zhì)量的繼續(xù)惡化和不良貸款的繼續(xù)增加。
通過半年的實(shí)踐，取得了預(yù)期的效果，全社不良貸款比年初下降了52萬元，貸款收息收回率首次達(dá)到1xx%，各位信貸人員年收入比普通員工高出5xx0元左右，可以說集體個(gè)人的雙贏。
三是明確各環(huán)節(jié)、各崗位的信貸責(zé)任，防止責(zé)任懸空和不切實(shí)際的集中。
每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調(diào)查人員、二級(jí)決策機(jī)構(gòu)成員、以及貸后管理人員的責(zé)任比例，既杜絕將責(zé)任集中于調(diào)查人員一身的不切實(shí)際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現(xiàn)象，真正使貸款責(zé)任有著落，保證各崗位、各環(huán)節(jié)人員能恪盡職守，各負(fù)其責(zé)。
非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關(guān)業(yè)務(wù)技能，不宜作為貸款責(zé)任人。
對(duì)內(nèi)部職工介紹、擔(dān)保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行審查，清收責(zé)任應(yīng)也由信貸崗位人員承擔(dān)。
四是對(duì)信貸人員加強(qiáng)合理的激勵(lì)和規(guī)范他們的工作過程。
保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，使他們有足夠的時(shí)間熟悉各種情況，并對(duì)信貸人員要提供通暢的溝通渠道，傾聽他們的意見和建議。
五是對(duì)信貸人員的工作過程進(jìn)行控制。
重點(diǎn)在于使信貸人員的工作過程規(guī)范化、有序化，完善借款合同的各項(xiàng)要素，使之合法合規(guī)，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。培訓(xùn)有的放矢，除通常對(duì)信貸人員進(jìn)行法律、法規(guī)宣講外，信用社更分別針對(duì)不同的情況進(jìn)行專門學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)，有效提高信貸人員的工作技能和對(duì)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)管理規(guī)定的理解與認(rèn)同，以及對(duì)信用社的忠誠(chéng)，增強(qiáng)他們的信心。
分類激勵(lì)，優(yōu)勝劣汰。對(duì)信貸人員的激勵(lì)，不搞“一刀切”，而是針對(duì)實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的激勵(lì)辦法，營(yíng)造一種你追我趕的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務(wù)的，實(shí)行末位淘汰制，調(diào)離信貸崗位。
六是嚴(yán)把貸款投向關(guān)：放貸不濫。
要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準(zhǔn)確”作為信貸工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則。因此，我將經(jīng)營(yíng)方向定位為：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，充當(dāng)杠桿，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是著力推行農(nóng)戶小額信貸。二是著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
七是嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。
在實(shí)際工作當(dāng)中，嚴(yán)格執(zhí)行“貸前調(diào)查”和“貸后回訪”制度。每個(gè)季度我均對(duì)貸款戶的貸款運(yùn)作情況進(jìn)行抽查回訪一次，次次都形成紀(jì)錄。通過貸后回訪，使自身對(duì)全社的貸款情況了如指掌，并適時(shí)提前收回有風(fēng)險(xiǎn)貸款。
信貸上半年工作總結(jié)范文三
我是支行的信貸員，調(diào)查貸款客戶達(dá)150位，成功放款30筆，發(fā)放貸款達(dá)7xx萬元，而且所有貸款均屬于正常類貸款。自在信貸路上從零開始的艱辛跋涉。
我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)體會(huì)：
面對(duì)信貸員這個(gè)崗位，開始我還真有些膽怯。從20xx年參加工作以來，需要三天兩頭跑到客戶家中，實(shí)地了解客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)信息，調(diào)查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力。這些對(duì)于不善與人交流的我來說，實(shí)在是太難了。起初的一個(gè)月里，我總在心里想，把錢放出去還不上怎么辦?有時(shí)打起了退堂鼓，覺得還是繼續(xù)干老本行比較好。
支行領(lǐng)導(dǎo)了解到信貸員們的普遍心態(tài)后，及時(shí)和大家座談，讓大家解放思想，放下包袱，說：“還沒干就不要輕易否定自己，你們一定會(huì)慢慢地喜歡上信貸這個(gè)崗位的。”領(lǐng)導(dǎo)的耐心開導(dǎo)和對(duì)發(fā)展前景的描繪，使大家對(duì)自己的工作漸漸鼓起了勇氣。思想顧慮消除了，整個(gè)隊(duì)伍開始有了活力。我和大家一樣，也受到了很大鼓舞，下定決心從零開始學(xué)起。
通過專業(yè)化的培訓(xùn)和自學(xué)，漸漸地掌握了小額貸款業(yè)務(wù)和操作流程。
通過支行前期的大力宣傳，陸續(xù)有一些有需求的客戶開始上門咨詢，我也迎來了第一位貸款客戶。那天，我懷著復(fù)雜的心情，與另一名同事坐了一個(gè)半小時(shí)的公車來到了xx村。這位客戶是個(gè)農(nóng)戶，有十多年的養(yǎng)殖歷史，對(duì)市場(chǎng)非常了解。在客戶家，我作了自我介紹后，便開始按培訓(xùn)時(shí)要求的調(diào)查順序逐項(xiàng)詢問。
由于是第一次與客戶進(jìn)行“營(yíng)銷”交流，加上對(duì)xx行業(yè)了解不夠，心里很緊張，問了不到20分鐘，客戶突然說：“我不貸了，你們走吧，不就是從你們銀行貸點(diǎn)款嘛，跟審犯人似的。”我見狀，趕忙解釋，可這位農(nóng)戶就是不再配合了。無奈，我與同事掃興而歸，第一次營(yíng)銷就此“流產(chǎn)”。
回去的路上，我翻來覆去地回憶剛才的場(chǎng)景，又問同事的感受是什么。經(jīng)過分析，我找到了答案：?jiǎn)栴}不在客戶，完全是自己根本不會(huì)跟客戶交流，不懂對(duì)方的需求和困難所在才造成了尷尬局面。
捫心自問，如果總是這樣不善于與客戶交流溝通，以后誰還敢來找我貸款?不行，必須改，從頭練!從此，每天上班后就和同事們一起上街作宣傳，與小商戶們聊天，練習(xí)介紹貸款業(yè)務(wù);下班后還走親訪友，介紹銀行小額信貸，把他們當(dāng)成練習(xí)對(duì)象。功夫不負(fù)有心人。現(xiàn)在我自認(rèn)為交流技巧有了很大提高。
辛勞踏出豐收路開發(fā)信用村將是支行以后的重點(diǎn)發(fā)展客戶，深入了解掌握農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和規(guī)律，盡快了解行業(yè)，是自己的首要任務(wù)。通過親戚找到幾戶農(nóng)戶，與同事一起實(shí)地去了解情況。時(shí)間一長(zhǎng)，漸漸地習(xí)慣了這種工作。半年的工作業(yè)績(jī)雖然不理想，但我深感自己的工作離不開領(lǐng)導(dǎo)和信貸部團(tuán)隊(duì)對(duì)我的關(guān)心和支持;同時(shí)，更感激一直默默無聞在背后支持我工作的家人。我要用“舍小家顧大家”的敬業(yè)精神，努力工作爭(zhēng)起做一名合格的銀行信貸員。
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一、20__年案件防控工作目標(biāo)
20__年，信貸監(jiān)控部的防控工作目標(biāo)是：“認(rèn)清一個(gè)形勢(shì)、堅(jiān)持兩個(gè)結(jié)合，抓住三個(gè)重點(diǎn)，做好四項(xiàng)工作，建立五項(xiàng)制度”，力爭(zhēng)信貸監(jiān)控及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線全年不發(fā)生任何案件。
“認(rèn)清一個(gè)形勢(shì)”就是要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，認(rèn)清案件防控工作面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)；“堅(jiān)持兩個(gè)結(jié)合”就是要堅(jiān)持治標(biāo)與治本、外部監(jiān)管與內(nèi)部防范相結(jié)合，標(biāo)本兼治；“抓住三個(gè)重點(diǎn)”就是要抓住重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)人員三個(gè)重點(diǎn)；“做好四項(xiàng)工作”就是要做好宣傳、督促、檢查、問責(zé)四項(xiàng)工作；“建立五項(xiàng)制度”就是要貫徹銀監(jiān)會(huì)案件防控工作的一票否決制度、統(tǒng)計(jì)通報(bào)制度、差異化監(jiān)管制度、量化考核制度和綜合防控制度。
二、20__年案件防控工作的整改方案
（一）再造信貸監(jiān)控流程，成立專門的信貸監(jiān)控部門
為適應(yīng)案件防控工作的嚴(yán)峻形勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，更好地發(fā)揮法人金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，為流程銀行建設(shè)打好基礎(chǔ)，特成立專門的信貸監(jiān)控部，將原信貸管理部的貸后管理、監(jiān)測(cè)分析、系統(tǒng)管理職能與風(fēng)險(xiǎn)管理部的五級(jí)分類、風(fēng)險(xiǎn)信息管理等職能并入信貸監(jiān)控部，負(fù)責(zé)對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)控，嚴(yán)防信貸業(yè)務(wù)的政策、制度和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（二）繼續(xù)清理規(guī)章制度，加大信貸監(jiān)控工作力度
今年，要按照總行文件精神，結(jié)合信貸監(jiān)控的工作實(shí)際，繼續(xù)對(duì)涉及信貸監(jiān)控的規(guī)章制度進(jìn)行清理和修改，把案件專項(xiàng)治理工作寓于信貸監(jiān)控的每一個(gè)環(huán)節(jié)之中，以加大信貸監(jiān)控環(huán)節(jié)防范操作風(fēng)險(xiǎn)的工作力度。
（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高監(jiān)控人員業(yè)務(wù)素質(zhì)
近年來，我行的業(yè)務(wù)規(guī)模迅速增加，但人員素質(zhì)提高不夠，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和技術(shù)與管理要求存在明顯差距，所以，急需改善現(xiàn)有信貸監(jiān)控人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)，使他們具備專業(yè)水準(zhǔn)，具有基本的貸款分類、會(huì)計(jì)原理、信貸管理、法律等知識(shí)，具有及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，引導(dǎo)信貸人員關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。具體措施如下：一是通過以會(huì)代訓(xùn)、案例分析、舉辦專家講座施工企業(yè)工程師的工作總結(jié)
發(fā)表者：佚名來源：原創(chuàng)首發(fā)發(fā)表日期：20__-3-16推薦度：162
自1994年8月參加工作以來，我先后參加了京九線霸州火車站、石家莊塞力商城工程、新菏復(fù)線一期六標(biāo)段橋涵工程和山西省電力高層住宅等工程的施工，在這些工程的施工中，歷任技術(shù)員、助工、技術(shù)主管等職。并按照公司領(lǐng)導(dǎo)的安排，參加了我公司及集團(tuán)公司大量標(biāo)書的編制審核工作，所有這些工作內(nèi)容和經(jīng)歷，使我的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力不斷提高，逐漸成為公司的業(yè)務(wù)骨干。下面就我在施工技術(shù)、施工質(zhì)量、施工安全及編標(biāo)等方面所取得的成績(jī)進(jìn)行詳細(xì)總結(jié)。
一、立足本職，鉆研技術(shù)。
作為一名技術(shù)人員，在每一個(gè)工程的施工中，除了將日常的本職工作按章有序的完成外，更將大部分的時(shí)間扎根現(xiàn)場(chǎng)，跟蹤解決施工中的各項(xiàng)技術(shù)難題，在新菏復(fù)線一期六標(biāo)段的橋涵施工中，我和現(xiàn)場(chǎng)人員一道研究制作了幾套圓管涵管節(jié)制作定型模具，使用該模具生產(chǎn)出來的圓管涵管節(jié)，圓順光滑，尺寸準(zhǔn)確，而且施工操作簡(jiǎn)單易控制。在我們生產(chǎn)出第一批管節(jié)后，局指揮部就確定本標(biāo)段的全部管涵管節(jié)由我們工點(diǎn)統(tǒng)一加工制作，其它標(biāo)段如一局、十一局等單位也紛紛前來參觀學(xué)習(xí)。在中小橋及矩涵施工中，我通過模板體系、混凝土澆注等方面的施工監(jiān)察控制，研究探索出一套中小橋涵清水混凝土的施工方法，我撰寫的《中小橋遂清水砼的施工方法》發(fā)表在我局《科技通訊》20__年第三期。
1999年10月，我處一舉中標(biāo)山西省電力公司2#高層住宅工程，該工程高度逾百米，建筑面積26000m2，處有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)非常重視該工程的施工，將其列為重點(diǎn)工程來抓，組建了精干高效的項(xiàng)目班子，我擔(dān)任本工程的技術(shù)主管，全面負(fù)責(zé)本項(xiàng)目的施工現(xiàn)場(chǎng)管理及質(zhì)量監(jiān)督檢查等工作。在該工程的施工中，采用了許多“四新”技術(shù)內(nèi)容，很多施工工藝和材料我們都沒有接觸過，為了掌握這些技術(shù)和工藝，我主動(dòng)積極地到其它同類工地參觀學(xué)習(xí)，和老工程師請(qǐng)教，并針
對(duì)本工程特點(diǎn)制定相應(yīng)的施工方案。如該工程地下水位較高，所以對(duì)防水的質(zhì)量要求較高，設(shè)計(jì)采用了砼自防水和三元一丙外卷材防水的“雙控”防水體系。在施工中我們對(duì)于砼自防水和卷材防水分別制定了相應(yīng)的技術(shù)措施，并特別注意控制細(xì)部的處理，如防水砼的施工縫留置處理，以及卷材防水中樁頭位置、陰陽角部位的處理等，都制定了詳盡的施工技術(shù)措施，我跟蹤了施工中的全過程，并配合監(jiān)理、業(yè)主代表進(jìn)行了質(zhì)量驗(yàn)收，他們對(duì)我們的施工質(zhì)量非常滿意，我也將這些施工記錄和技術(shù)總結(jié)撰寫了《地下防水工程細(xì)部施工技術(shù)》并發(fā)表于《山西建筑》20__年第二期。二、質(zhì)量攻關(guān)，成績(jī)突出。
電力高層住宅工程為高層建筑剪力墻工程，剪力墻的模板施工技術(shù)在本工程的施工中非常重要，我們采用了大鋼模板作為本工程的模板體系，但大模板施工中，會(huì)出現(xiàn)一些質(zhì)量通病，如丁子墻位置漲摸、洞口、陰陽角不方正、層間接縫錯(cuò)臺(tái)等，為克服這些質(zhì)量通病，我針對(duì)這些通病產(chǎn)生的原因，在模板體系和混凝土澆注方案等方面進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)，尤其通過改進(jìn)大模板的節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)，克服了這些質(zhì)量通病，使我們澆注的混凝土尺寸精確，外美內(nèi)實(shí)，并且由于調(diào)整后模板支拆更加方便，施工進(jìn)度加快，最快時(shí)，達(dá)到每三天半一層的施工進(jìn)度。根據(jù)這些施工經(jīng)驗(yàn)，我總結(jié)撰寫了題為《改進(jìn)大模板的節(jié)點(diǎn)設(shè)計(jì)，克服質(zhì)量通病》的論文，發(fā)表于《山西建筑》20__年第三期。
在該工程的施工中，我們還在項(xiàng)目經(jīng)理及總工的總體部署下，成立了TQC質(zhì)量管理小組，進(jìn)行課題攻關(guān)，由我參加發(fā)表的《運(yùn)用QC方法，優(yōu)化高層建筑的垂直度控制》榮獲集團(tuán)公司20__年質(zhì)量管理小組評(píng)比一等獎(jiǎng)，山西省質(zhì)量管理小組評(píng)比二等獎(jiǎng)。
三、注重安全，精于管理。
我的施工經(jīng)歷從加層改造，既有線施工到高層建筑。這些工程對(duì)安全的要求都非常高，在這些工程的施工中我學(xué)習(xí)掌握了許多安全知識(shí)和安全技術(shù)。1999年通過安全員培訓(xùn)。由我從事現(xiàn)場(chǎng)管理和安全管理的工程在安全文明施工方面都取得了非常好的成績(jī)，山西省電力局2#住宅樓榮獲山西省安全文明優(yōu)良工地。在這些安全文明工地的創(chuàng)建中，我積累和掌握了豐富的安全文明工地創(chuàng)建經(jīng)驗(yàn)，我總結(jié)撰寫的《淺談安全文明標(biāo)準(zhǔn)化工地的創(chuàng)建工作》發(fā)表于《山西建筑業(yè)》20__年第八期上。該文獲山西省建筑業(yè)協(xié)會(huì)20__年度優(yōu)秀論文。
四、編標(biāo)工作，成績(jī)斐然。
1999年，我處連續(xù)中標(biāo)省郵電、濱河小區(qū)、電力局三大高層建筑。在這些工程的編標(biāo)中，我作為編標(biāo)主力參加了這些工程的編標(biāo)工作，我也因此受到了經(jīng)營(yíng)開發(fā)部及處有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的注意和重視。20__年我被調(diào)入經(jīng)營(yíng)開發(fā)部工作。近年來我參加了我公司和集團(tuán)公司的大量的編標(biāo)工作，如洛湛通道、西合鐵路、渝懷鐵路、南京地鐵車輛段、天津地鐵、天津輕軌等工程的編標(biāo)工作。我學(xué)習(xí)掌握了各種現(xiàn)代化編標(biāo)的技術(shù)和工具，能夠熟練使用CAD制圖、工程管理軟件以及各種預(yù)算軟件。在編標(biāo)工作中我積極開動(dòng)腦筋，學(xué)習(xí)掌握?qǐng)?bào)價(jià)技巧，曾成功采用“不平衡報(bào)價(jià)”等策略，作到了經(jīng)營(yíng)中標(biāo)和經(jīng)濟(jì)效益的兼顧，在經(jīng)營(yíng)工作中作出了突出的貢獻(xiàn)，20__年被集團(tuán)公司授予“青年經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新人才”。
總之，通過近年來的工作，我積累了不少工作經(jīng)驗(yàn)。這不僅使我的工作能力、業(yè)務(wù)水平有了很大地提高，而且使我在愛崗敬業(yè)方面有了新的感悟和體會(huì)。總結(jié)過去，展望未來，相信我在以后的工作中能有新的收獲，新的成績(jī)。
等形式，提高全行信貸監(jiān)控業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立健康的信貸文化理念；二是舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，提高全行信貸業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，并建立量化的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；三是采取總行與支行業(yè)務(wù)人員互動(dòng)的學(xué)習(xí)方式，加強(qiáng)專業(yè)培訓(xùn)，提高信貸監(jiān)控及業(yè)務(wù)條線人員的業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
（四）印制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范授信后管理行為
為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部要印制《文秘部落貸后管理手冊(cè)》，作為信貸監(jiān)控人員的操作手冊(cè)，全面規(guī)范貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，不斷提高我行的授信后管理水平。
（五）現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理
為了防范操作風(fēng)險(xiǎn)，我部貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，要加大現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，加大年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)、大授信業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)以及個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查力度，實(shí)施跟蹤管理，嚴(yán)控授信后的各種操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）繼續(xù)優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)，提高系統(tǒng)監(jiān)測(cè)質(zhì)量
一、高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。
為確保專項(xiàng)活動(dòng)取得實(shí)效，鄒平商行高度重視，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確責(zé)任，成立了以董事長(zhǎng)為組長(zhǎng)、其他班子成員為副組長(zhǎng)，各部室經(jīng)理為成員的規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在業(yè)務(wù)管理部，具體負(fù)責(zé)專項(xiàng)活動(dòng)的組織開展。各支行（分理處）也成立了以支行（分理處）行長(zhǎng)（主任）為組長(zhǎng)的領(lǐng)導(dǎo)小組。相關(guān)部室經(jīng)理、各支行（分理處）行長(zhǎng)（主任）是活動(dòng)的“第一負(fù)責(zé)人”，切實(shí)負(fù)起領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。同時(shí)，該行按照《山東省農(nóng)村信用社規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)實(shí)施方案》要求，結(jié)合鄒平實(shí)際，制訂了《山東鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)實(shí)施方案》和專項(xiàng)活動(dòng)配檔表，對(duì)專項(xiàng)活動(dòng)的指導(dǎo)思想、活動(dòng)目標(biāo)、工作重點(diǎn)、活動(dòng)參加單位、步驟和內(nèi)容、信貸人員管理、風(fēng)險(xiǎn)分類等內(nèi)容作了具體、明確的規(guī)定，確保活動(dòng)開展有方向、有目標(biāo)、有步驟。
二、積極動(dòng)員，提高思想認(rèn)識(shí)。
為進(jìn)一步增強(qiáng)大家對(duì)開展專項(xiàng)活動(dòng)重要性的認(rèn)識(shí)，提高工作積極性，鄒平商行于10月22日組織召開了全行“規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)”動(dòng)員大會(huì)，商行黨委成員、各部室正副經(jīng)理、相關(guān)部室人員、支行（分理處）行長(zhǎng)（主任）、信貸專管員、客戶經(jīng)理參加了會(huì)議。會(huì)上組織參會(huì)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)了《山東鄒平農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)實(shí)施方案》，對(duì)專項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行了全面、具體部署。董事長(zhǎng)作了動(dòng)員講話，在總結(jié)全行信貸工作成績(jī)、分析存在問題的基礎(chǔ)上，要求大家增強(qiáng)提高信貸管理水平的責(zé)任感、緊迫感，統(tǒng)一思想，充分認(rèn)識(shí)開展規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)的重要意義，同時(shí)要把握重點(diǎn)，精心組織，全面推動(dòng)規(guī)范信貸管理專項(xiàng)活動(dòng)順利開展、取得實(shí)效。
改革開放以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常迅速，創(chuàng)造出了令整個(gè)世界為之矚目的巨大成就。進(jìn)入21世紀(jì)之后，這種勢(shì)頭更為強(qiáng)勁，我國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值一度達(dá)到世界第二的歷史高位。經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)行離不開金融政策的巨大支持，其中信貸業(yè)務(wù)的開展便是熱點(diǎn)之一。我國(guó)的信貸業(yè)務(wù)開展較晚，但是發(fā)展迅速，已經(jīng)成為很多銀行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支柱業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)管理的好壞對(duì)銀行的發(fā)展影響巨大，因此一定要做好相應(yīng)的管理工作。在目前的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，我們發(fā)現(xiàn)了一些問題，本文嘗試對(duì)其進(jìn)行總結(jié)并尋找原因，以此來指導(dǎo)該業(yè)務(wù)更好地開展和運(yùn)營(yíng)。
二、銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題
1.銀行信貸結(jié)構(gòu)布局不夠合理
很多銀行在信貸資金的投放與使用方面存在問題，最常見的幾種情況如單一地區(qū)重復(fù)率過高，產(chǎn)品比較單一，信貸結(jié)構(gòu)配置不當(dāng)?shù)?。信貸業(yè)務(wù)是目前國(guó)內(nèi)各家銀行信貸資產(chǎn)運(yùn)作的重要內(nèi)容，運(yùn)營(yíng)程度是否順暢對(duì)銀行來說普遍比較重要，會(huì)影響到銀行運(yùn)行的穩(wěn)健性，并影響到國(guó)家信貸政策的貫徹與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。還有很多銀行只看重信貸數(shù)量卻忽略了信貸結(jié)構(gòu)是否合理，造成信貸資金使用上的比例嚴(yán)重失衡。結(jié)果資金大量的流入樓市和股市，而許多具備發(fā)展前景的中小科技企業(yè)卻很難獲得足夠的信貸資金。
2.信貸業(yè)務(wù)定價(jià)偏低
信貸業(yè)務(wù)的定價(jià)應(yīng)該盡可能的符合銀行的整體利益，要與信貸經(jīng)營(yíng)管理所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和期望的資本回報(bào)相匹配。目前大部分銀行在客戶的爭(zhēng)奪上日益白熱化，很多銀行都把貸款利率降到最低，以此來拉攏客戶。最終造成的結(jié)果是各個(gè)銀行的貸款利率整體不斷走低，銀行的利潤(rùn)也在不斷降低。
3.中間業(yè)務(wù)收入開展空間狹隘
受制于傳統(tǒng)思想，中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的開展比較晚，而且一直以來都沒有收到銀行的重視，導(dǎo)致其規(guī)模較小且層次較低。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的普遍特點(diǎn)是起點(diǎn)低，范圍小，品種稀少，產(chǎn)品的種類僅限于結(jié)算、收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類中間業(yè)務(wù)在我國(guó)剛剛起步，有的基本沒有開展，而且大部分中間業(yè)務(wù)屬于無償服務(wù)。2010年，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得了較大進(jìn)展，中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品不斷被推出，中間業(yè)務(wù)已從貨幣、信貸市場(chǎng)拓展到資本、外匯、黃金等市場(chǎng)，從商品流動(dòng)服務(wù)延伸到資金、資本流動(dòng)服務(wù)領(lǐng)域，但是仍然有待發(fā)展。
4.信貸業(yè)務(wù)停滯及客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)薄弱
良好的信貸業(yè)務(wù)需要有一個(gè)完整而合理的運(yùn)作團(tuán)隊(duì)，這是絕對(duì)不可以忽略的。銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定有序發(fā)展離不開優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)，這也關(guān)系到銀行其他業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。由于信貸業(yè)務(wù)的開展力度上依然有待改進(jìn)，很多銀行在團(tuán)隊(duì)成員建設(shè)上也是馬馬虎虎，無法結(jié)成一個(gè)凝聚高效的團(tuán)隊(duì)，有些銀行的信貸業(yè)務(wù)在一些地區(qū)甚至陷于停滯狀態(tài)，造成了嚴(yán)重的后果。也有的商業(yè)銀行比較短視，重量不重質(zhì)，也在一定程度上影響了優(yōu)秀員工團(tuán)隊(duì)的發(fā)展。
三、存在問題的成因分析
通過以上總結(jié)，發(fā)現(xiàn)目前國(guó)內(nèi)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展方面確實(shí)存在不少問題，那么這些問題又是如何產(chǎn)生的，究其本質(zhì)才能從根本上找到解決之道，通過認(rèn)真的調(diào)研與思索，本文認(rèn)為以下幾個(gè)原因造成了上述問題。
1.信貸業(yè)務(wù)投向局限性分析
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革以及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)步伐的不斷加大，很多企業(yè)都已經(jīng)在各自的領(lǐng)域開拓出了一片市場(chǎng)，對(duì)這些企業(yè)來說，最缺少的往往就是資金問題。但是銀行在制定業(yè)務(wù)領(lǐng)域時(shí)，往往只看重大客戶，雖然這是出于對(duì)自身利益安全的考慮，但是也失去了一大片市場(chǎng)。風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的，信貸業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)而止步不前。當(dāng)然，在客觀上，我國(guó)的信用環(huán)境建設(shè)依然不夠完善，一些企業(yè)尤其是小企業(yè)可提供的貸款資料不完整，還有一些信用不好等因素影響了我行對(duì)企業(yè)信貸投向。但是，在國(guó)家不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)的大背景之下，必然會(huì)有越來越多的企業(yè)進(jìn)入這一領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)钠瞥窒奘欠浅１匾摹?/p>
2.銀行貸款定價(jià)分析
銀行信貸業(yè)務(wù)定價(jià)必須遵循效益性原則、市場(chǎng)化原則、差別化原則這三大基本原則，效益是所有業(yè)務(wù)開展的中心，成本和風(fēng)險(xiǎn)必須要有合理的回報(bào)，在價(jià)格的制定上，一定要貼近市場(chǎng)，不可與市場(chǎng)相脫節(jié)，而對(duì)個(gè)別重要客戶則可以適當(dāng)?shù)牟顒e化對(duì)待。這三大原則是定價(jià)的基本指導(dǎo)方針。很多銀行正是由于定價(jià)上的不規(guī)范，使得信貸市場(chǎng)資金配置效率進(jìn)一步降低。一般情況下，貸款價(jià)格是指銀行讓渡資金使用權(quán)收取的報(bào)酬，既是貸款利率。但是只有在銀企之間信息相對(duì)稱的情況下，利率作為價(jià)格才能傳遞信貸業(yè)務(wù)中的一切信息，在此信貸員能夠靈活調(diào)整下達(dá)到出清，資金配置達(dá)到最優(yōu)。貸款定價(jià)低因?yàn)闆]有根據(jù)投資項(xiàng)目未來現(xiàn)金流的分布等進(jìn)行貸款價(jià)格的確定，所以銀行要將利率提高到能使銀行在任一種情況下都能獲得足夠的現(xiàn)金流。
3.中間業(yè)務(wù)分析
當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展且國(guó)外商業(yè)銀行不斷進(jìn)入，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了變化，銀行業(yè)在新形勢(shì)下發(fā)展的焦點(diǎn)和新的增長(zhǎng)點(diǎn)必不可少。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)的銀行盈利普遍來源于利差收入，中間業(yè)務(wù)收入一般占比在10%，而國(guó)外銀行能達(dá)到30%至40%，目前國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入占整體收入的比例接近雙位數(shù)，提升中間業(yè)務(wù)繼續(xù)是銀行今后的策略重點(diǎn)。各大商業(yè)銀行亟待解決的問題是正確認(rèn)識(shí)和有效開展中間業(yè)務(wù)，對(duì)于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展、提高中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、確保體系健康運(yùn)行具有著不可輕視的重大意義。由于風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和管理制度的不完善、金融監(jiān)管的滯后等方面的問題，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)在開展過程中存在諸如動(dòng)因被扭曲、粗放經(jīng)營(yíng)等現(xiàn)象。針對(duì)個(gè)人金融理財(cái)方面的中間業(yè)務(wù)沒有給予足夠的政策傾斜，員工積極性不能被調(diào)動(dòng)，產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)定價(jià)偏低，較同行業(yè)低于平均水平。
4.銀行人才培訓(xùn)機(jī)制呆滯
人才是未來企業(yè)最為重要的戰(zhàn)略資源，合理的人才培訓(xùn)體系可以保證銀行處于完備的人才梯隊(duì)建設(shè)之中。一些銀行多年來培訓(xùn)出具備工作能力的客戶經(jīng)理大多跳槽到其他商業(yè)銀行，現(xiàn)在的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)多數(shù)都是新畢業(yè)的大學(xué)生，無營(yíng)銷和信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，還有一些其他崗位調(diào)整到信貸條線，有信貸業(yè)務(wù)工經(jīng)驗(yàn)只不過1-2年。這樣的隊(duì)伍還仍然采取老的培訓(xùn)機(jī)制，早已不能適應(yīng)快速發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的需要。由于重視程度不高，一般在開展新業(yè)務(wù)時(shí)才發(fā)現(xiàn)應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，這恐怕是有些遲了。而且，很多銀行的人力資源部開發(fā)和培育水平始終沒有提升，甚至在下降。尤其在信貸業(yè)務(wù)這類基本的，主營(yíng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面具有局限性，缺乏系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機(jī)制。
（一）標(biāo)準(zhǔn)制定，需求為本。標(biāo)準(zhǔn)跟著需求走，信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先應(yīng)該選擇好切入點(diǎn)，比如對(duì)迫切需要進(jìn)一步加大工作力度的農(nóng)戶貸款工作，可結(jié)合各地實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，在信貸制度中先行推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化，其次注意將現(xiàn)有的關(guān)于信用戶評(píng)定、農(nóng)戶小額信用貸款、貸款證發(fā)放與管理等分散的標(biāo)準(zhǔn)整合起來，形成集約化，真正為信貸支農(nóng)制定切實(shí)的標(biāo)準(zhǔn)，以在實(shí)踐中檢驗(yàn)過的效果為主要參照標(biāo)準(zhǔn)，三是結(jié)合地區(qū)實(shí)際，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的新動(dòng)向，及時(shí)制定適應(yīng)種、養(yǎng)、牧、漁等不同特色產(chǎn)業(yè)的支農(nóng)產(chǎn)品，按照資金使用周期、數(shù)量合理確定標(biāo)準(zhǔn)，避免在標(biāo)準(zhǔn)化過程中的制度缺陷，在對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化強(qiáng)調(diào)其穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上及時(shí)適應(yīng)新的需求，這樣可以使得信貸支農(nóng)產(chǎn)品更加符合標(biāo)準(zhǔn)化的多樣性，加速支農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展并使品種豐富多彩，最大限度地發(fā)揮信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的最大自由度。
（二）標(biāo)準(zhǔn)制定要兼顧技術(shù)的先進(jìn)性和收益的最大化。信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的制定首先必須考慮技術(shù)的先進(jìn)性，在信用社信貸工作中建立起最佳的貸款審批管理程序，在貸款投放的每個(gè)方面、每個(gè)環(huán)節(jié)都建立起互相適應(yīng)的配套標(biāo)準(zhǔn)體系，使得信貸工作更加有序，避免混亂，以達(dá)到充分的效率性。同時(shí)信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的制定，要在考慮技術(shù)先進(jìn)性基礎(chǔ)上，充分考慮經(jīng)濟(jì)上的合理性，使得信用社在具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的過程中參照標(biāo)準(zhǔn)化體系就可以獲得自身效益，保證利潤(rùn)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這也是制定標(biāo)準(zhǔn)的重要目的之一，要使標(biāo)準(zhǔn)成為產(chǎn)生利潤(rùn)的“法寶”。
（三）抓好示范推廣，使信貸支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化工作盡快實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到面的突破。實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，要由點(diǎn)及面，循序漸進(jìn)。目前的“點(diǎn)”，而且是重“點(diǎn)”，就是農(nóng)戶貸款，要盡快總結(jié)近年來農(nóng)戶貸款工作的成績(jī)，把信用村、戶的評(píng)定，小額信用貸款的發(fā)放，貸款證的實(shí)際操作，因地制宜地搞好標(biāo)準(zhǔn)的考察、論證、設(shè)計(jì)，以農(nóng)戶貸款的成功經(jīng)驗(yàn)，制定出適合一定地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)，并推而廣之，迅速擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，進(jìn)而帶動(dòng)例如“公司＋農(nóng)戶”貸款、農(nóng)戶消費(fèi)貸款、農(nóng)戶大額貸款等一系列支農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的建設(shè)。
一、對(duì)信貸人員的工作過程進(jìn)行控制，重點(diǎn)在于使信貸人員的工作過程規(guī)范化、有序化，完善借款合同的各項(xiàng)要素，使之合法合規(guī)，杜絕信貸過程中的吃、拿、卡、要等現(xiàn)象。培訓(xùn)有的放矢，除通常對(duì)信貸人員進(jìn)行法律、法規(guī)宣講外，信用社更分別針對(duì)不同的情況進(jìn)行專門學(xué)習(xí)，通過培訓(xùn)，有效提高信貸人員的工作技能和對(duì)農(nóng)村信用社的各項(xiàng)管理規(guī)定的理解與認(rèn)同，以及對(duì)信用社的忠誠(chéng)，增強(qiáng)他們的信心。分類激勵(lì)，優(yōu)勝劣汰。對(duì)信貸人員的激勵(lì)，不搞“一刀切”，而是針對(duì)實(shí)際情況，制定出相應(yīng)的激勵(lì)辦法，營(yíng)造一種你追我趕的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。凡是不能勝任信貸工作或不能完成工作任務(wù)的，實(shí)行末位淘汰制，調(diào)離信貸崗位。
二、嚴(yán)把貸款投向關(guān)：放貸不濫。要求信貸人員“必須將每一筆貸款投放準(zhǔn)確”作為信貸工作的一項(xiàng)準(zhǔn)則。因此，我將經(jīng)營(yíng)方向定位為：立足“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)，充當(dāng)杠桿，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。一是著力推行農(nóng)戶小額信貸。二是著力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。
三、嚴(yán)把制度執(zhí)行關(guān)。在實(shí)際工作當(dāng)中，嚴(yán)格執(zhí)行“貸前調(diào)查”和“貸后回訪”制度。每個(gè)季度我均對(duì)貸款戶的貸款運(yùn)作情況進(jìn)行抽查回訪一次，次次都形成紀(jì)錄。通過貸后回訪，使自身對(duì)全社的貸款情況了如指掌，并適時(shí)提前收回有風(fēng)險(xiǎn)貸款。
四、處理好“三個(gè)關(guān)系”：
1、責(zé)任追究與激勵(lì)政策的關(guān)系。建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對(duì)正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎(jiǎng)勵(lì)。有效改善在信貸管理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)
放、管理、收回貸款的積極性。
2、信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系。信用社貸款業(yè)務(wù)的收益來自資金成本和貸款利息的差額，因此我將處理好信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)運(yùn)用的關(guān)系作為重來抓。
3、貸款營(yíng)銷與嚴(yán)格管理關(guān)系。當(dāng)前在加大有效信貸投入時(shí)，嚴(yán)格控制新的不良貸款發(fā)生。把握好貸款投入，并用準(zhǔn)用好信貸增量，杜絕違規(guī)發(fā)放貸款、“壘大戶”的現(xiàn)象，堵住不良貸款發(fā)生的源頭。并認(rèn)真落實(shí)貸款“三查”制度，強(qiáng)化信貸監(jiān)督與管理，嚴(yán)格貸款審批制度和操作程序，規(guī)范信貸行為。同時(shí)，要求各位信貸人員根據(jù)“三農(nóng)”的特點(diǎn)和企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需要，合理確定貸款期限，不得任意延長(zhǎng)或縮短，真實(shí)反映貸款占用形態(tài)。
五、提高信貸人員綜合素質(zhì)，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。一要強(qiáng)化信貸人員的職業(yè)道德教育，提高信貸人員的責(zé)任心和事業(yè)心，使防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)成為信貸人員的自覺行動(dòng)，從而達(dá)到防范信貸管理人員道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。二要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。信貸管理人員需要具備和掌握多種知識(shí)，不僅要精通信貸業(yè)務(wù)，熟識(shí)貸款操作規(guī)程，還需要掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)知識(shí)等，現(xiàn)有的信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)利用多種方式，對(duì)信貸人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并考試，防范信貸管理人員的能力差帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三要敦促信貸人員必須及時(shí)掌握各項(xiàng)法律法規(guī)，特別是一些與信貸資產(chǎn)質(zhì)量密切相關(guān)的基本法規(guī)，如商業(yè)銀行法、貸款通則、擔(dān)保法、破產(chǎn)法以及民事訴訟法等。掌握并運(yùn)用法律武器，這是時(shí)代對(duì)信貸人員提出的迫切要求。
六、結(jié)合實(shí)際情況制定出有獎(jiǎng)有罰、權(quán)責(zé)對(duì)等的管理機(jī)制。根據(jù)信用社的實(shí)際情況，在征得聯(lián)社同意的前提下，對(duì)信用社信貸人員適時(shí)推出了三包一掛的管理機(jī)制，從利息收入中拿出適當(dāng)比例作為信貸人員的收入提成，這樣一來明顯加大了對(duì)放貸、收貸、收息有功人員的獎(jiǎng)勵(lì)和表彰力度，拉大信貸人員的收入差距，提高信貸人員工作積極性。同時(shí)，明確責(zé)任貸款警戒點(diǎn)，當(dāng)信貸人員責(zé)任貸款中不良貸款超過一定數(shù)額時(shí)，堅(jiān)決從信貸崗位甚至負(fù)責(zé)人崗位上換下來，防止因個(gè)人原因?qū)е沦J款質(zhì)量的繼續(xù)惡化和不良貸款的繼續(xù)增加。通過一年的實(shí)踐，取得了預(yù)期的效果，全社不良貸款比年初下降了52萬元，貸款收息收回率首次達(dá)到100%，各位信貸人員年收入比普通員工高出5000元左右，可以說集體個(gè)人的雙贏。
七、明確各環(huán)節(jié)、各崗位的信貸責(zé)任，防止責(zé)任懸空和不切實(shí)際的集中。每筆貸款，尤其是大額貸款，明確調(diào)查人員、二級(jí)決策機(jī)構(gòu)成員、以及貸后管理人員的責(zé)任比例，既杜絕將責(zé)任集中于調(diào)查人員一身的不切實(shí)際的做法，又防止“集體清收”的形式主義現(xiàn)象，真正使貸款責(zé)任有著落，保證各崗位、各環(huán)節(jié)人員能恪盡職守，各負(fù)其責(zé)。非信貸崗位人員不具有信貸管理的相關(guān)業(yè)務(wù)技能，不宜作為貸款責(zé)任人。對(duì)內(nèi)部職工介紹、擔(dān)保、甚至本人承貸的貸款與其他貸款一視同仁，嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行審查，清收責(zé)任應(yīng)也由信貸崗位人員承擔(dān)。
【1】
八、對(duì)信貸人員加強(qiáng)合理的激勵(lì)和規(guī)范他們的工作過程。保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，使他們有足夠的時(shí)間熟悉各種情況，并對(duì)信貸人員要提供通暢的溝通渠道，傾聽他們的意見和建議。
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；信貸管理；問題
商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收益來源，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也一直是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中最鶯要的組成部分。下文中，筆者就當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理存在的問題及對(duì)策進(jìn)行研究。
一、商業(yè)銀行信貸管理存在的問題
商業(yè)銀行信貸管理工作不僅可以推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，從另一方面來說，也導(dǎo)致一種風(fēng)險(xiǎn)的存在。
（一）貸前調(diào)查質(zhì)量不高
貸前調(diào)查質(zhì)量不高是商業(yè)銀行信貸管理中存在的主要問題。貸前調(diào)查質(zhì)量不高主要表現(xiàn)在兩方面：
第一，市場(chǎng)評(píng)估工作不到位。從信貸的角度來看，貸款的投放主要是以市場(chǎng)信息為導(dǎo)向而決定是否投放貸款的。而實(shí)際上，調(diào)查市場(chǎng)信息，了解市場(chǎng)行情是一件復(fù)雜的事情。在實(shí)際的市場(chǎng)信息搜集工作中，往往是由于一個(gè)信貸人員來負(fù)責(zé)，他們的調(diào)查工作缺乏系統(tǒng)，加之對(duì)與此方面專業(yè)知識(shí)的匱乏，很容易導(dǎo)致誤差。
第二，基層把關(guān)不嚴(yán)謹(jǐn)。在二級(jí)分行決策環(huán)節(jié)上，有的商業(yè)銀行并沒有認(rèn)真貫徹總行的信貸政策，往往以個(gè)人意愿為主。在信貸調(diào)查過程中，對(duì)貸款的投向、各類貸款的比重、貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的權(quán)衡較少。相反，倒是經(jīng)常聽從領(lǐng)導(dǎo)的意見。
（二）監(jiān)督力度不強(qiáng)
對(duì)信貸管理的監(jiān)督力度不夠是商業(yè)銀行信貸管理中存在的關(guān)鍵問題。按照目前商業(yè)銀行信貸的運(yùn)作流程來看，前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門主要職責(zé)是負(fù)責(zé)與客戶接觸，發(fā)展客戶，開拓市場(chǎng)，尋找效益的增長(zhǎng)點(diǎn)；而后臺(tái)信委辦、風(fēng)險(xiǎn)管理處主要職責(zé)是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行制衡、監(jiān)控。從表面上看，這樣的流程能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上，商業(yè)銀行要做的是一個(gè)動(dòng)態(tài)的管理，做好貸后管理，從整個(gè)環(huán)節(jié)上避免問題的產(chǎn)生。
（三）專業(yè)技能人員匱乏
專業(yè)技能人員的匱乏是商業(yè)銀行信貸管理中存在的另一問題。在一線二線大城市，這樣的問題可能還少一些，具體到小城市，信貸管理人員往往是由其他職位的人擔(dān)任甚至是別的崗位的人兼職，這在很大程度上影響了信貸的效果，容易導(dǎo)致問題的存在。
除了人才匱乏之外，商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)員工培訓(xùn)的力度都不是很強(qiáng)，員工的專業(yè)技能水平及道德素養(yǎng)等方面都有待于提升。有的信貸人員為了個(gè)人利益而不顧政策，違規(guī)操作，這都需要進(jìn)行管理的。
二、解決商業(yè)銀行信貸管理存在問題的對(duì)策
為了進(jìn)一步做好商業(yè)銀行信貸管理工作，針對(duì)上面的問題，筆者結(jié)合自身的工作經(jīng)驗(yàn)，就如何解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問題進(jìn)行闡述。
（一）重視貸前調(diào)查
重視貸前調(diào)查是解決商業(yè)銀行信貸管理存在的問題的根本。商業(yè)銀行信貸管理人員要高度重視貸前調(diào)查，時(shí)刻以政策為主要的參考點(diǎn)，認(rèn)真落實(shí)。強(qiáng)化對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解和觀察，不斷以市場(chǎng)為導(dǎo)向來決定是否放貸。另外，作為商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)，要做好信貸調(diào)查的安排工作，專人負(fù)責(zé)調(diào)研，專人負(fù)責(zé)市場(chǎng)排查，只有在確定市場(chǎng)無誤的情況之下，才能夠最大程度地做好信貸工作。
另外，要做好把關(guān)工作，以政策為執(zhí)行的要領(lǐng)，而不是以個(gè)人權(quán)威作為執(zhí)行的要領(lǐng)。信貸管理人員在調(diào)查中，主要考慮客觀實(shí)際情況，要忽略主觀因素對(duì)其的影響。
（二）強(qiáng)化監(jiān)督力度
省行需要進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)地方銀行的信貸監(jiān)管力度。第一，省行可以進(jìn)一步完善信貸管理信息系統(tǒng)，通過建立貸款單位的電子銀行檔案，來記錄申請(qǐng)貸款地方發(fā)展情況。一旦發(fā)現(xiàn)申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)或者管理出現(xiàn)問題，盡早采取相關(guān)的對(duì)策，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制。第二，省行可以抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的人員作為監(jiān)督員，定期對(duì)本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進(jìn)行貸后檢查，對(duì)區(qū)域內(nèi)的基本經(jīng)營(yíng)情況、貸款使用情況、經(jīng)濟(jì)效益情況等有大致的了解，這樣，能夠確保商業(yè)銀行信貸工作順利開展。
（三）重視人才培養(yǎng)
重視人才培養(yǎng)是做好商業(yè)銀行信貸管理工作的關(guān)鍵。培養(yǎng)一批專業(yè)技能水平過硬、道德素養(yǎng)過高的技能人才，能夠進(jìn)一步提高商業(yè)信貸工作的質(zhì)量和效率。做好人才培養(yǎng)工作，一方面要強(qiáng)化對(duì)當(dāng)前信貸人員的培訓(xùn)。強(qiáng)化培訓(xùn)，了解當(dāng)前最新的信貸政策，引導(dǎo)其更好地開展信貸工作。同時(shí)，對(duì)信貸人員通過考試選拔專業(yè)評(píng)估人員，保證評(píng)估人員隊(duì)伍的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平。評(píng)估的方式可以是項(xiàng)目評(píng)估和客戶評(píng)價(jià)的有機(jī)結(jié)合，這樣在很大程度上能夠防止由于個(gè)別信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、知識(shí)水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的限制而產(chǎn)生的偏差，保證貸款決策的科學(xué)性和正確性。
在重視人才專業(yè)技能的前提下，要對(duì)信貸人員加強(qiáng)道德素養(yǎng)方面的培訓(xùn)，讓信貸人員樹立正確的信貸觀、工作觀，時(shí)刻以政策為導(dǎo)向，確保信貸工作順利開展。
三、總結(jié)
商業(yè)銀行信貸管理工作至關(guān)重要。上文中，筆者就從重視貸前調(diào)查、強(qiáng)化監(jiān)督力度及重視人才培養(yǎng)等三方面就如何解決當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理存在問題的對(duì)策進(jìn)行闡述。在今后的工作中，我們要進(jìn)一步重視信貸管理的重要性，遵守總行的各項(xiàng)政策，積極做好信貸工作，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低處。
參考文獻(xiàn)：
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XX年12月經(jīng)分行批準(zhǔn)，擔(dān)任授信管理部副總經(jīng)理主持全部門的管理工作。主要職責(zé)除履行分管工作職責(zé)外，還承擔(dān)對(duì)分行信貸管理部部門和市行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)所轄城區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)的正常健康運(yùn)作;主持本部門全面工作，對(duì)上級(jí)行下達(dá)的各項(xiàng)計(jì)劃指標(biāo)和監(jiān)測(cè)指標(biāo)的完成情況負(fù)責(zé);組織貫徹落實(shí)人行、銀監(jiān)會(huì)與總行有關(guān)信貸政策和管理規(guī)定，并組織制訂實(shí)施具體實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程;組織對(duì)支行和各經(jīng)營(yíng)單位的信貸業(yè)務(wù)考核;對(duì)向人行、銀監(jiān)會(huì)和上級(jí)行報(bào)送的信貸業(yè)務(wù)報(bào)表;對(duì)信貸業(yè)務(wù)的分析報(bào)告的真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé);按上級(jí)行授權(quán)權(quán)限對(duì)有關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，負(fù)責(zé)組織本行貸審會(huì)日常運(yùn)作;組織管理本部門的日常工作，負(fù)責(zé)規(guī)劃實(shí)施本部門人員職能分工、崗位配置和職責(zé)考核;組織信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)工作;上級(jí)行信貸管理部門和本行賦予的其他職責(zé)。
XX年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時(shí)間較短，所以今年的述職主要對(duì)分管工作進(jìn)行回顧和評(píng)估。就分管工作的崗位職責(zé)要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業(yè)務(wù)審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經(jīng)理完成了授信管理部全部管理工作?，F(xiàn)將XX年本人主要工作匯報(bào)如下：
一、具體分管工作完成情況
全年組織47次貸審會(huì)，審查420個(gè)授信項(xiàng)目，授信項(xiàng)目總金額140億元。其中：審議通過289個(gè)項(xiàng)目上，總金額122億元;上報(bào)上級(jí)行項(xiàng)目64個(gè)，總金額70億元。
審核辦理3700筆出賬業(yè)務(wù)，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元;貼現(xiàn)450筆，金額38.8億元;國(guó)際貿(mào)易融資450筆，金額1.25億美元;承兌2500筆，金額110億元;保函80筆，金額8.3億元。
二、完善基礎(chǔ)管理工作
XX年是全行“規(guī)范管理深化年”，總行針對(duì)公司授信業(yè)務(wù)管理工作下發(fā)一系規(guī)章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，主動(dòng)承擔(dān)了全部門基礎(chǔ)管理工作的規(guī)章制度修訂、增補(bǔ)工作。對(duì)提高授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，理順內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位責(zé)任等方面發(fā)揮一點(diǎn)作用。主要基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)情況工作如下：
1、在上級(jí)行下發(fā)的各種零散信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，吸收同業(yè)先進(jìn)科學(xué)管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我行現(xiàn)行管理框架，制定了《xx銀行xx支行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》，作為指導(dǎo)我行公司授信業(yè)務(wù)全流程管理的系統(tǒng)性法規(guī)，并在XX年進(jìn)行了貫徹執(zhí)行。
2、結(jié)合上級(jí)行對(duì)分支機(jī)構(gòu)信貸管理部職能和崗位設(shè)置要求，信貸管理部及時(shí)修訂了<>,對(duì)信貸管理部的信用審查、貸后管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、出賬管理、系統(tǒng)維護(hù)、檔案管理等管理模塊進(jìn)行明確的職能定位，落實(shí)各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對(duì)口管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)(部門)落實(shí)到具體的人員，明確部門內(nèi)各崗位信息傳遞流程，將行內(nèi)外由部門承擔(dān)配合的工作指定到具體工作人員，實(shí)現(xiàn)授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了管理工作的落實(shí)到人。
3、通過總結(jié)XX年國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形勢(shì)，對(duì)我行XX年信貸業(yè)務(wù)管理中存在問題進(jìn)行深入分析，依據(jù)總行下發(fā)XX年信貸指導(dǎo)意見，在對(duì)XX年國(guó)家宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟(jì)走勢(shì)預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上，我部及時(shí)下發(fā)《xx銀行xx支行XX年授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，從源頭上指導(dǎo)一線客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，保證上半年我行信貸業(yè)
務(wù)運(yùn)行始終按照年初制定規(guī)劃運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作風(fēng)險(xiǎn)前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運(yùn)行。
4、通過總結(jié)以往年度同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)，我行在上級(jí)行下發(fā)的出賬管理要求基礎(chǔ)上，對(duì)我行出賬審核流程進(jìn)行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風(fēng)險(xiǎn)，制定了《xx銀行xx支行出賬審核實(shí)施細(xì)則》，在各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)建立獨(dú)立的出賬操作人員隊(duì)伍，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。對(duì)額度內(nèi)頻繁出賬、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出賬操作存在手續(xù)繁瑣問題，及時(shí)下發(fā)《xx銀行xx支行額度內(nèi)出賬集中處理的通知》、對(duì)符合再轉(zhuǎn)授權(quán)條件的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行《低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)授權(quán)通知》。
5、針對(duì)當(dāng)前各家銀行依靠壘大戶追求規(guī)模和對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信額度不能量化管理問題，防止對(duì)大客戶的集中授信風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，及時(shí)規(guī)避集團(tuán)客戶的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。制定了《xx銀行xx支行公司客戶授信額度測(cè)算管理辦法》，以量化的數(shù)據(jù)模型測(cè)算我行對(duì)公司客戶的授信額度上限測(cè)算方法，保證了我行對(duì)集團(tuán)客戶敞口授信總量理性控制。對(duì)總體債務(wù)超出我行所測(cè)算總體債務(wù)上限的客戶堅(jiān)決不進(jìn)，對(duì)存量授信客戶重新審定，對(duì)超出總體債務(wù)上限的客戶制定逐步壓縮計(jì)劃。從源頭和制度上防止對(duì)壘大客戶和集團(tuán)客戶集中授信風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
6、依據(jù)“xx銀行民營(yíng)100”的指導(dǎo)思想，我行公司授信業(yè)務(wù)確定了“差別化”營(yíng)銷策略，將發(fā)展中小客戶作為我行重要戰(zhàn)略決策，制定了《xx銀行xx支行中小客戶授信業(yè)務(wù)操作指引》，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導(dǎo)原則，有效地防范了我行公司業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)的集中，促進(jìn)了遼寧省中小客戶發(fā)展，響應(yīng)了國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求。
7、進(jìn)一步制度化、程序化我行授信業(yè)務(wù)集體決策體系，起草了《xx銀行xx支行貸審會(huì)條例》和《xx銀行xx支行授信管理部聯(lián)審會(huì)議事規(guī)程》，明確集體決策組織的委員組成、委員職責(zé)、議事程序、懲罰規(guī)定、考核管理，確定授信管理部聯(lián)審會(huì)專家意見作為貸審會(huì)的參謀地位，在制度層面完善了我行授信決策體系，保證我行集體審議、集體決策授信風(fēng)險(xiǎn)要求的全面落實(shí)和貫徹。
8、通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、親自操作感受和對(duì)授信業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)分析，查找、篩選、逆向思維分析各業(yè)務(wù)操作細(xì)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)下發(fā)十多個(gè)規(guī)范要求和通知。主要有：對(duì)公司業(yè)務(wù)部、資產(chǎn)保全部、籌備行公司業(yè)務(wù)上報(bào)規(guī)范性的通知、對(duì)人民幣業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)規(guī)范性通知、規(guī)范保證金的證明、規(guī)范授信核保操作流程、規(guī)范保函業(yè)務(wù)操作流程、規(guī)范會(huì)計(jì)報(bào)表審計(jì)、規(guī)范抵押資產(chǎn)評(píng)估要求、規(guī)范貸款卡查詢的要求、規(guī)范信貸管理系統(tǒng)錄入要求、規(guī)范法人客戶評(píng)級(jí)要求、規(guī)范保證金替換審批流程、規(guī)范了倉儲(chǔ)場(chǎng)地現(xiàn)場(chǎng)勘查的操作、細(xì)化了調(diào)查報(bào)告撰寫格式和產(chǎn)品價(jià)格確定依據(jù)等十五個(gè)規(guī)范性要求。
9、為了保證上述各項(xiàng)管理辦法和規(guī)范性的要求貫徹執(zhí)行，制定了《xx銀行xx支行公司授信業(yè)務(wù)操作流程定量考核管理辦法》，對(duì)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)管理實(shí)行量化全流程定量考核，將業(yè)務(wù)操作考核結(jié)果與客戶經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)績(jī)效掛鉤，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶等級(jí)認(rèn)定的科學(xué)性，保證我行客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的全面發(fā)展。計(jì)劃在XX年全面推行實(shí)施。
10、通過分析研究我國(guó)歷次宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控對(duì)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響，結(jié)合我行現(xiàn)存業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為了建立我行長(zhǎng)效的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，草擬了，現(xiàn)已提交全行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人討論，擬作為指導(dǎo)我行未來五年信貸業(yè)務(wù)開展綱領(lǐng)性的指導(dǎo)思想。
三、主動(dòng)參與總行信貸管理信息系統(tǒng)新需求的完善工作
XX年總行信貸管理信息系統(tǒng)全面上線運(yùn)行，在出賬審核流程、授信審批、統(tǒng)計(jì)功能方面仍存在某些不完善的地方，本人以實(shí)事求是精神將工作發(fā)現(xiàn)或感覺到需進(jìn)一步完善方面積極組織系統(tǒng)管理員向總行反映，并及時(shí)向總行報(bào)告
我行的需求。
總行接受我行建議完善了批量處理快捷審批流程、完善了部分統(tǒng)計(jì)功能。
四、圓滿完成接待上級(jí)行檢查指導(dǎo)工作
XX年總行共派出五次檢查、指導(dǎo)組對(duì)我行
信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查指導(dǎo)，我主動(dòng)參與接待總行檢查組工作，并充分利用每次總行檢查指導(dǎo)時(shí)機(jī)，全面地向檢查組人員介紹沈陽市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，展示我行信貸業(yè)務(wù)管理工作，讓總行業(yè)務(wù)管理人員了解我行信貸業(yè)務(wù)管理水平和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，認(rèn)真接待、積級(jí)組織材料，取得檢查組對(duì)我行信貸管理工作的基本認(rèn)可。并將每次檢查工作作為我行查找管理漏洞、完善管理工作、調(diào)整我行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有利時(shí)機(jī)。
五、準(zhǔn)確把握政策脈搏，嚴(yán)防我行信貸業(yè)務(wù)的政策性風(fēng)險(xiǎn)
通過學(xué)習(xí)國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控政策，認(rèn)識(shí)到國(guó)家防止經(jīng)濟(jì)過熱的貨幣政策的嚴(yán)肅性，及時(shí)提出了對(duì)我行追求規(guī)模擴(kuò)張政策進(jìn)行重新調(diào)整，確立了“以高效資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”的指導(dǎo)思想。
組織審查組貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)規(guī)定及總行下發(fā)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn);提出對(duì)集團(tuán)客戶和股權(quán)關(guān)系復(fù)雜客戶始終堅(jiān)持審慎性放貸的原則，使我行在當(dāng)前資金斷裂“德隆系”公司中沒有一筆敞口授信業(yè)務(wù);對(duì)民營(yíng)企業(yè)向重工業(yè)化轉(zhuǎn)型中，有選擇地支持實(shí)力強(qiáng)的物流民營(yíng)客戶，堅(jiān)決回避在五大行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張過快的民營(yíng)客戶，如唐山建龍鋼鐵、工源水泥等客戶;響應(yīng)國(guó)家發(fā)展中小客戶政策，將發(fā)展中小客戶作為我行未來戰(zhàn)略選擇進(jìn)行明確，全年我行累計(jì)新開發(fā)幾十家中小客戶，有力支持了沈陽地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
堅(jiān)決貫徹執(zhí)行沈陽市銀監(jiān)局去年對(duì)我行檢查發(fā)現(xiàn)的貸款(貼現(xiàn))轉(zhuǎn)保證金、貸款逆向操作、承兌業(yè)務(wù)量過大的問題，主動(dòng)在信貸管理方面下發(fā)專項(xiàng)規(guī)定和要求，主動(dòng)壓縮承兌業(yè)務(wù)總量、杜絕了貸款轉(zhuǎn)保證金、貸款逆向操作、票據(jù)貼現(xiàn)的不規(guī)范現(xiàn)象。
六、發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，引導(dǎo)培育良好的工作氛圍
XX年，通過日常工作交流感覺部門人員工作態(tài)度茫然、按部就班、缺少工作主動(dòng)性和熱情等問題。本人利用周例會(huì)機(jī)會(huì)向全部同志共同探討了如何發(fā)揮主觀能動(dòng)性、態(tài)度決定工作結(jié)果、工作沒有任何借口、你真的很不錯(cuò)等四個(gè)基本觀點(diǎn)，從勵(lì)志方面鼓勵(lì)全部工作人員，振奮工作精神、端正工作態(tài)度，取得初步效果。
七、承擔(dān)全行客戶經(jīng)理組織培訓(xùn)工作重任
XX年本人在主管行領(lǐng)導(dǎo)的授意下，主動(dòng)承擔(dān)起全行客戶經(jīng)理系列培訓(xùn)的組織領(lǐng)導(dǎo)工作，在XX年下半年信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整及公司業(yè)務(wù)開發(fā)放緩時(shí)期，組織全行客戶經(jīng)理進(jìn)行一系列的信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，取得階段性成果。XX年此種培訓(xùn)還將深入開展下去。
八、理論體系上存在不足
1、對(duì)銀行追規(guī)模擴(kuò)張，銀行資產(chǎn)質(zhì)量及其風(fēng)險(xiǎn)減除的重要性認(rèn)識(shí)不夠。XX年全國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時(shí)期，本人沒有給領(lǐng)導(dǎo)提出前瞻性的合理化建議，主動(dòng)回避異地客戶、壓縮大額授信客戶、調(diào)減承兌余額，結(jié)果導(dǎo)致XX年新增了吳中儀表逾期貸款，出現(xiàn)沈陽公用發(fā)展貸款預(yù)警，下半年被動(dòng)地按總行壓縮承兌江票計(jì)劃調(diào)整承兌匯票余額，影響了我行XX年下半業(yè)務(wù)正常開展，失去一部分低風(fēng)險(xiǎn)承兌業(yè)務(wù)。主要問題為：以前沒有很好思考規(guī)模和效益、規(guī)模和質(zhì)量之間的關(guān)系，對(duì)“資產(chǎn)質(zhì)量是發(fā)展第一主題”理念的認(rèn)識(shí)不深，對(duì)質(zhì)量、規(guī)模、效益三者協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系理解處于口頭，沒有落實(shí)到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體實(shí)踐中，不能勇于說不，失去很多可以主動(dòng)回避風(fēng)險(xiǎn)的最佳機(jī)會(huì)。
2、對(duì)銀行資本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而限制銀行過度擴(kuò)張認(rèn)識(shí)不充分。針對(duì)這一點(diǎn)知識(shí)，XX年以前本人頭腦一直空白，缺少系統(tǒng)理論知識(shí)，每日僅研究具體授信項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)，很少?gòu)你y行資本上思考銀行的信貸規(guī)模到底可做到多大等深層次管理問題，特別是總行限制銀行承兌匯票余額和商票貼現(xiàn)余額以后，才進(jìn)行深入的思考和系統(tǒng)學(xué)習(xí)，明白銀行信貸資源經(jīng)營(yíng)有限性，加深對(duì)我行存量信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整的必要性的認(rèn)識(shí)，并能理性決策如何使我行有限信貸資源得到高效的運(yùn)用。本人已初步理解了銀行資本有限
、資本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、資本制約規(guī)模的基本概念。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的短期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)相互協(xié)調(diào)性以及信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的滯后性及銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的反經(jīng)濟(jì)周期性認(rèn)識(shí)不夠，在XX年甚至XX年上半年還存在少許盲目樂觀性，對(duì)總行調(diào)整政策沒能做到及時(shí)接受，幸好在主管行指點(diǎn)下，認(rèn)識(shí)到我行現(xiàn)在必須進(jìn)行客戶、定價(jià)、保證金等結(jié)構(gòu)剛性調(diào)整的必要性。及時(shí)調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)控制的指導(dǎo)思想，實(shí)施了適度從緊的審查原則，保證了全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作在XX年順利實(shí)施，最終保證我行經(jīng)營(yíng)效益提高，有力降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，壓縮了承兌總量和調(diào)減了大客戶的授信總量。
九、本人對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作再認(rèn)識(shí)
通過學(xué)年國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整政策和總行進(jìn)行一系列產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)實(shí)施，回顧我國(guó)金融體系在歷次宏觀經(jīng)濟(jì)大調(diào)整時(shí)期的得失，結(jié)合本人近五年銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作實(shí)踐。作為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制部門的負(fù)責(zé)人，應(yīng)牢牢地樹立一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)理念指導(dǎo)日常管理工作。即在強(qiáng)化“質(zhì)量是發(fā)展是第一主題”理念基礎(chǔ)上，堅(jiān)持一個(gè)思想、保持三個(gè)理性、把握四個(gè)關(guān)系。在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過程中，必須堅(jiān)持效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略指導(dǎo)思想，以效益為目的，以質(zhì)量為前提，以規(guī)模為手段，堅(jiān)決放棄片面追求規(guī)模的做法。保持三個(gè)理性，一是理性對(duì)待市場(chǎng)，即不為市場(chǎng)的起伏所左右，始終清醒地判斷市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，做到進(jìn)退自如，風(fēng)險(xiǎn)可控;二是理性對(duì)待同業(yè)，即在積極借鑒學(xué)習(xí)同業(yè)好的經(jīng)驗(yàn)與做法的同時(shí)，堅(jiān)決反對(duì)各種不計(jì)成本的非理性競(jìng)爭(zhēng)行為;三是理性對(duì)待自已，即勇于并善于看清自已的問題，牢記歷史教訓(xùn)，不斷挑戰(zhàn)自我，超越自我。把握四層關(guān)系，是指正確處理好管理與發(fā)展、質(zhì)量與速度、短期效益與長(zhǎng)期效益、制度建設(shè)和管理團(tuán)隊(duì)建設(shè)等四方面的關(guān)系。
