發(fā)布時間：2023-10-10 15:58:22
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷推廣方式樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 商業(yè)銀行
近年來，阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極開拓金融領(lǐng)域，引發(fā)社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛關(guān)注。本文深入研究了互聯(lián)網(wǎng)時代人們行為特征及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營理念和模式等變化，辯證分析了對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的認(rèn)識與看法，并對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路提出了政策性建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生背景與特征
在以創(chuàng)造、交互、分享為特征的互聯(lián)網(wǎng)WEB2.0時代，隨著電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、移動終端等技術(shù)創(chuàng)新的廣泛應(yīng)用，人們的生活習(xí)慣與行為模式發(fā)生了較大改變，催生了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式與運(yùn)作理念，滲透并改造著零售、通訊、媒體、及金融等行業(yè)。
整體看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具有以下本質(zhì)特征：一是開放性，注重協(xié)同共享。從服務(wù)對象看，互聯(lián)網(wǎng)金融面向所有客戶提供金融服務(wù)，不區(qū)分自身客戶與競爭對手客戶。從合作伙伴看，互聯(lián)網(wǎng)金融以開放共享的姿態(tài)與各類服務(wù)商開展全面合作，不局限于單一金融機(jī)構(gòu)，具有高度的開放性。二是互動性，注重客戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)與客戶間的交流與互動提供便利，一方面從客戶思維和評價出發(fā)推動產(chǎn)品“接地氣”，努力將產(chǎn)品名稱通俗化、復(fù)雜操作便捷化、營銷手段多元化，重視客戶“我的”個人體驗(yàn)，使客戶充分享受產(chǎn)品操作與服務(wù)過程；另一方面積極將海量客戶引入產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣過程，實(shí)現(xiàn)客戶驅(qū)動的自我創(chuàng)新與自發(fā)傳播，使產(chǎn)品與服務(wù)品牌深入人心。三是普惠性，注重聚沙成塔。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了中小客戶信息獲取方面的相對弱勢、降低了金融產(chǎn)品與服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，激發(fā)了草根階層客戶意愿與活躍度，使大量低凈值長尾客戶通過互聯(lián)網(wǎng)形成海量聚合，推動客戶層級下沉。四是粘性高，注重平臺建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過類型豐富便捷的信息、游戲、通訊、購物、社交等多元化功能應(yīng)用匯集海量客戶，全面滲透客戶日常需求，提高客戶遷移成本、提升客戶粘性，并將金融服務(wù)內(nèi)嵌其中開發(fā)冗余流量價值。五是精準(zhǔn)性，注重大數(shù)據(jù)運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念與技術(shù)，通過對大量價值密度極低的數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、轉(zhuǎn)換、分析等模型化處理，深入挖掘客戶潛在需求并提供精準(zhǔn)營銷與金融服務(wù)，提高創(chuàng)新與營銷效率。
二、對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識與看法
應(yīng)該看到的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域進(jìn)行了許多嘗試，創(chuàng)新推出P2P網(wǎng)貸、眾籌等新業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言通常是在既有互聯(lián)網(wǎng)平臺內(nèi)嵌金融服務(wù)，而對金融機(jī)構(gòu)而言則是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融服務(wù)效率、拓展金融產(chǎn)品使用范疇、創(chuàng)新業(yè)務(wù)營銷與經(jīng)營理念和方法。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了商業(yè)銀行經(jīng)營模式，要積極應(yīng)對
一是客戶服務(wù)理念受到?jīng)_擊：由放棄小微客戶向抓大不放小轉(zhuǎn)變。二是渠道優(yōu)勢面臨挑戰(zhàn)：由物理的網(wǎng)點(diǎn)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變。三是中介角色有所弱化：由資金中介向金融產(chǎn)品與服務(wù)提供者轉(zhuǎn)變。四是盈利模式發(fā)生變化：由關(guān)注單筆收益向注重流量收入轉(zhuǎn)變。
（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融火爆現(xiàn)象具有階段性，需理性看待
一是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處野蠻生長階段，終將回歸正常發(fā)展道路。二是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展與當(dāng)前監(jiān)管方式密切相關(guān)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與現(xiàn)有金融領(lǐng)域互為補(bǔ)充，應(yīng)辯證借鑒
一是二者定位有別，金融機(jī)構(gòu)不宜盲目跟隨?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融總體規(guī)模相對還比較小，大眾容忍度更高，意味著其可以較低成本“摸著石頭過河”；而大型金融機(jī)構(gòu)具有龐大的客戶與業(yè)務(wù)規(guī)模，其品牌關(guān)注度與聲譽(yù)風(fēng)險遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，如單純采取跟隨戰(zhàn)略，一旦行差步錯，后果或?qū)㈦y以承受。二是雙方互為補(bǔ)充，金融機(jī)構(gòu)需辯證借鑒完善。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展思路
（一）不斷創(chuàng)新迭代推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品與營銷活動，將海量客戶“引進(jìn)門”
一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，全面拓展電子渠道。加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)渠道全覆蓋，推動各類產(chǎn)品線在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端及電子商務(wù)平臺的全面上線；創(chuàng)新探索與第三方支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道。二是迭代創(chuàng)新推出接地氣、聚人氣的熱門產(chǎn)品，快速提升市場口碑。三是不斷打造吸引客戶眼球的營銷活動，提高客戶吸引力。改變傳統(tǒng)媒體廣告投放模式，充分借力微信、微博等社交媒體開展口碑營銷，引入漫畫、謎語等群眾喜聞樂見的方式豐富營銷方案內(nèi)容與形式，不斷制造客戶關(guān)注點(diǎn)，提升市場知名度。
（二）努力打造簡單、好用的集成化產(chǎn)品體系，使進(jìn)門客戶“留下來”
一是打造一站式的集成化網(wǎng)絡(luò)金融平臺，實(shí)現(xiàn)客戶操作便捷可感。加快形成并持續(xù)豐富商業(yè)銀行產(chǎn)品線，以便捷、可視、可感的金融超市一站式陳列各類金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)推薦與實(shí)時跳轉(zhuǎn)，提供全方位、一條龍的金融服務(wù)，便利客戶操作。二是全面實(shí)施開放式改造，引入行外客戶。研究推出可支持不同銀行、不同支付工具的網(wǎng)絡(luò)交易賬戶，不區(qū)分我的客戶與競爭對手客戶，允許所有互聯(lián)網(wǎng)用戶購買商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)，將商業(yè)銀行“人無我有”的產(chǎn)品優(yōu)勢快速轉(zhuǎn)化為競爭力與經(jīng)營效益。三是引入粘性較高的互聯(lián)網(wǎng)工具，提高客戶遷移成本。積極引入對戰(zhàn)游戲、即時通訊等社交性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)工具，全方位滲透客戶日常需求，提升客戶對一體化平臺依賴度。
[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義
互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融模式為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為媒介，和企業(yè)公司間建立起便捷的交易渠道的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將資金融通、支付、投資和信息中介進(jìn)行整合形成環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)鏈。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融在安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行結(jié)合，在新媒體時代的需求下互聯(lián)網(wǎng)金融作為電子商務(wù)的重要組成部分市場需求呈現(xiàn)遞增的狀態(tài)，被廣大用戶所接受并應(yīng)用于日常的生活工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過計算機(jī)對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理大大的提高了工作效率，降低了失誤率，并形成了趨于功能化的金融服務(wù)體系形成，特別是普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等特色金融模式的形成，突破了原有的金融模式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征
1.成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的環(huán)境下，交易雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)督鑒定下，執(zhí)行無中介無交易成本的信息篩選、匹配、定價和支付的過程。這種新興的金融模式不僅有利于金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量用來拓展市場業(yè)務(wù)的資金，將預(yù)計投入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)資金和運(yùn)營資金投放到新業(yè)務(wù)發(fā)展上，其次相對開放、種類較為齊全的金融產(chǎn)品為消費(fèi)者的選擇提供了更多的途徑，提高了工作運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不能脫離計算機(jī)發(fā)展，在嚴(yán)謹(jǐn)操標(biāo)準(zhǔn)的操作規(guī)程上，加快了業(yè)務(wù)的辦理速度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的崛起縮短了業(yè)務(wù)辦理所用的時間給客戶帶來質(zhì)量高的體驗(yàn)，避免了用戶排隊等候的現(xiàn)象。部分放貸機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)推廣與電商建立的信用額度實(shí)現(xiàn)資源共享，在風(fēng)險分析和個人信用評估問題上進(jìn)行分析解讀經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，短時間內(nèi)為用戶提供貸款。比如當(dāng)下發(fā)展較快的阿里信貸在發(fā)展逐步趨于成熟的過程中成為新一代的“信貸工廠”。
3.覆蓋廣。新媒體時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展打破了傳統(tǒng)金融受地域和時間等客觀約束條件。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式整合了現(xiàn)有資源，為客戶提供了多元化，快捷便利的金融服務(wù)，提供了標(biāo)準(zhǔn)安全的交易平臺，創(chuàng)造了商業(yè)契機(jī)。另外傳統(tǒng)金融模式更趨向于大型國有企業(yè)和外資聯(lián)營企業(yè)等，在小微企業(yè)提供金融服務(wù)和金融項目方面一直處于留白區(qū)。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，在一定程度上優(yōu)化了資源配置，提高了資源的整體利用率，帶動經(jīng)濟(jì)整體躍進(jìn)。
4.發(fā)展快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是電子商務(wù)發(fā)展的具體體現(xiàn)之一，也是電子商務(wù)的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)的應(yīng)用和進(jìn)步很好的解決了互聯(lián)網(wǎng)金融大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計繁瑣問題。2013年天弘基金推出的余額寶，推行一個月，資金規(guī)模逾百億，客戶數(shù)量達(dá)400萬，吸金能力不可小覷，資金募集規(guī)模龐大。
5.管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融管理環(huán)節(jié)薄弱具體體現(xiàn)在兩個方面，一方面是風(fēng)險控制能力較差，其次風(fēng)險監(jiān)管工作不到位。風(fēng)險控制能力差具體體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有與銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行對接，由于信用信息沒有進(jìn)行共享，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不具備成熟風(fēng)險防范經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)防機(jī)制，限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢劣勢分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢
首先互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營成本和市場監(jiān)管成本上比商業(yè)銀行投入的少的多，這就利潤空間的放大提供了相對適應(yīng)的溫室環(huán)境。我國商業(yè)銀行在控制金融風(fēng)險的問題上執(zhí)行著嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與監(jiān)管辦法。在嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)下對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)合法的檢查，過高的門檻使得商業(yè)銀行的數(shù)量被限制。而商業(yè)銀行過嚴(yán)的監(jiān)管辦法在一定程度上與銀行的金融服務(wù)能力形成制約的關(guān)系，無形之中也增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融很好的化解了門檻過高和運(yùn)營成果負(fù)荷較重的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入門檻與市場監(jiān)管成本較低，因此該領(lǐng)域成為眾多投資商眼中的“肥肉”，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式快速復(fù)制拓展，占領(lǐng)金融市場。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展劣勢
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，這就決定了業(yè)務(wù)本質(zhì)就是要依賴于網(wǎng)絡(luò)平臺來完成業(yè)務(wù)流程。因此，一旦網(wǎng)絡(luò)平臺遭到木馬病毒攻擊、釣魚網(wǎng)站等惡性影響，互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入癱瘓狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)事故的處理能力和應(yīng)對能力的缺失成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路上的絆腳石。其次我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚發(fā)展程度較低，與商業(yè)銀行的個人隱私數(shù)據(jù)庫還不具備可比性，因此客戶的隱私問題和財產(chǎn)安全問題不能得到有效的保障。
互聯(lián)網(wǎng)金融的另一劣勢在于監(jiān)管缺位的現(xiàn)象沒有得到有效的解決和重視，導(dǎo)致了交易風(fēng)險系數(shù)大幅度上升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)繁多，各機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，缺乏合作與共享，不能較為全面獲取企業(yè)和個人的信用信息，無形中加大了放貸的風(fēng)險。并且互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)處于“數(shù)量多，規(guī)模小”的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和業(yè)務(wù)辦理受到業(yè)務(wù)資源的制約，同時也讓信用信息的使用率大打折扣，互聯(lián)網(wǎng)金融在該方面的缺口給不法分子提供了可趁之機(jī)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了競爭市場
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用和發(fā)展極大的拓寬了原有銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，同時也將服務(wù)客戶群體范圍擴(kuò)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的影響下，商業(yè)銀行定位的傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，打開了金融市場的大門。在發(fā)展的大背景下市場競爭也越來越激烈，呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)。隨著受眾的增加，競爭者也越來越多，中小型銀行也一起加入到這場追逐賽中，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢被縮小，而多樣化的金融服務(wù)優(yōu)勢被放大。互聯(lián)網(wǎng)交易極大程度的方便了企業(yè)與個人的業(yè)務(wù)辦理流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用為銀行的發(fā)展帶來了更多的契機(jī)。
（二）優(yōu)化資源配置，解決融資難題
互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用有效的解決了數(shù)據(jù)量大的難題，同時互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過云計算和微貸技術(shù)的輔助，能在短時間內(nèi)對小企業(yè)和個人客戶的經(jīng)營行為和信用等級進(jìn)行準(zhǔn)確的定位和評估，極大的降低了人為操作的失誤率。同時互聯(lián)網(wǎng)金融平臺促進(jìn)了個人數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)步伐，將投資者的網(wǎng)絡(luò)交易記錄作為其信用貸款的參考指標(biāo)，大大的降低了銀行方面的財務(wù)風(fēng)險，也簡化了中小企業(yè)融資及個人貸款的繁瑣過程。該模式的應(yīng)用極大程度上克服了中小企業(yè)的融資難題，實(shí)現(xiàn)資源配置的最優(yōu)化，大幅度的降低了交易成本，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了保障。
（三）推動利率市場化進(jìn)程
互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為市場供求雙方的中間橋梁，客觀的反應(yīng)出雙方的價格偏好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式對金融機(jī)構(gòu)而言是其有效應(yīng)對商業(yè)銀行利率市場化的舉措之一。在一定程度上互聯(lián)網(wǎng)金融為借貸雙方提供交易平臺，資金借方提出報價，資金貸方通過流動性、風(fēng)險性等因素進(jìn)行綜合考慮選擇貸款對象，達(dá)成共識完成交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利率市場化進(jìn)程加快，央行的基準(zhǔn)利率不再作為金融機(jī)構(gòu)的中心指導(dǎo)了，而將目標(biāo)投放到市場，尋找利率基準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場利率變化成為金融機(jī)構(gòu)判斷客戶群利率水平的重要參考指標(biāo)之一。
（四）加速金融脫媒
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當(dāng)資金信息中介的角色。就融資問題來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供了便于融資集資的平臺，并對資金信息進(jìn)行有效整合，提供了合作契機(jī)。從支付角度來說，網(wǎng)絡(luò)收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)的便捷操作對傳統(tǒng)支付方式造成了巨大的沖擊，并開始逐漸替代銀行的支付業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的開啟和發(fā)展一定程度上加速了金融脫媒，商業(yè)銀行的資金中介功能被逐漸邊緣化。
四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策
（一）提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平
在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的時代背景下，研發(fā)與創(chuàng)新成為第一生產(chǎn)力。在市場競爭日益激烈的背景下，無疑更便捷更安全的官方交易系統(tǒng)，成為客戶信賴應(yīng)用的不二之選。商業(yè)銀行逐步將信息技術(shù)逐步應(yīng)用于數(shù)據(jù)處理、產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)操作等諸多環(huán)節(jié)，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展水平的重要性不言而喻。顯然科技先進(jìn)的優(yōu)勢將成為市場的寵兒，占據(jù)市場競爭的主動權(quán)，因此商業(yè)銀行要重視對科學(xué)技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)的投入。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于銀行自身的經(jīng)營管理模式中，提高數(shù)據(jù)分析整合的速度和效率，形成科學(xué)全面的市場細(xì)分系統(tǒng)。商業(yè)銀行在不斷的發(fā)展構(gòu)建科學(xué)系統(tǒng)的同時，也要在系統(tǒng)風(fēng)險防范問題上投入精力，提高重視。保障網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，做到發(fā)展防范兩手抓。重視加強(qiáng)對客戶信息安全和財務(wù)安全的保護(hù)，提升網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的監(jiān)督和預(yù)警能力。
（二）改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，無形之中加大了銀行自身的成本投入。在新媒體時代的今天，物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的功能性逐漸被削弱，互聯(lián)網(wǎng)支付方式逐漸替代了物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的辦理，也極大的便捷了人們的日常支付方式。手機(jī)移動支付在無線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展下逐漸被廣泛接受并應(yīng)用。我國互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用范圍廣泛，成交率大幅度增長，商業(yè)銀行可以改變現(xiàn)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，削弱傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理，極大的壓縮節(jié)約了客戶用時，為客戶帶來了便捷，對于銀行自身而言也減少了投入成本。
（三）擴(kuò)大客戶群組范圍
商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面有些得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，首先商業(yè)銀行的權(quán)威性高，其次在金融拓展領(lǐng)域和風(fēng)險方面問題上有些較為豐富的經(jīng)驗(yàn)，同時銀行的客戶信用數(shù)據(jù)庫和客戶資源都是其他金融機(jī)構(gòu)無法企及的。因此，商業(yè)銀行通過發(fā)展小微業(yè)務(wù)拓寬市場，從而放大客戶群組范圍將取得非凡業(yè)績。商業(yè)銀行堅實(shí)的資源基礎(chǔ)和豐富的經(jīng)驗(yàn)，在結(jié)算、咨詢等非金融領(lǐng)域要比互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更易上手，通過金融服務(wù)領(lǐng)域拉大客戶群組對于商業(yè)銀行而言成為新的發(fā)展方向。
（四）提高原有服務(wù)水平
當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融平臺呈現(xiàn)開放性和多元性，其交互式的營銷手段為客戶量身定做具有針對性和專項性的金融產(chǎn)品。所以，提高金融服務(wù)能力，便捷業(yè)務(wù)操作流程，將成為時代的主流，也成為吸引客戶的發(fā)光點(diǎn)之一，在一定程度上減少了客戶資源的流失量。另外，市場需求量相對飽和，為應(yīng)對激烈的市場競爭，占據(jù)市場的主動權(quán)，商業(yè)銀行方面要從客戶體驗(yàn)入手調(diào)查，根據(jù)客戶的心里需求出發(fā)，改善現(xiàn)有的金融產(chǎn)品機(jī)構(gòu)，拓寬金融服務(wù)賬目，將行業(yè)服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)營銷進(jìn)行結(jié)合捆綁銷售優(yōu)化業(yè)務(wù)質(zhì)量。首先銀行方面可以在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程鏈中稍加改善，調(diào)取客戶存款、貸款、匯款、支付銀行卡理財信息，建立個人數(shù)據(jù)檔案。銀行通過對客戶信息的了解，根據(jù)客戶的投資方向和消費(fèi)習(xí)慣對客戶進(jìn)行推薦和講解。為客戶量身定做品質(zhì)上稱具有針對性的金融產(chǎn)品。第二銀行的業(yè)務(wù)流程過于繁瑣，要化業(yè)務(wù)操作流程勢在必行。因此銀行可以從申請銀行卡、貸款申請、貸款審批等三個支撐類業(yè)務(wù)入手，為客戶提供簡單便捷的服務(wù)。第三在新媒體時代下，互聯(lián)網(wǎng)營銷已經(jīng)成為主流，因此順應(yīng)時展，順應(yīng)市場潮流，商業(yè)銀行也需要在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和推廣上有所建樹。因此充分互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，開展?fàn)I銷活動，通過了解客戶需求，提供針對。
（五）建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)
過去存在于我國金融業(yè)服務(wù)問題上的弊病表現(xiàn)為大部分的金融機(jī)構(gòu)的80%金融產(chǎn)品針對20%的高端客戶開放，俗稱傳統(tǒng)金融業(yè)的二八法則。在當(dāng)代這一法則依舊沒有打破，舒服了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，縱使商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品豐富多樣，但由于對消費(fèi)者的喜好把握不清，導(dǎo)致銀行在營銷問題上無從下手，相當(dāng)被動。因此商業(yè)銀行建立網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)勢在必行?？蛻魝€人檔案的建立依附于客戶日常的交易記錄、信用記錄等，一方面信息準(zhǔn)確性較高，另一方面也能構(gòu)建起較為完整的互聯(lián)網(wǎng)信用評估體系和信用數(shù)據(jù)庫。根據(jù)數(shù)據(jù)庫提供的建議性分析，為客戶提供較為匹配的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)信息庫實(shí)現(xiàn)所謂的精準(zhǔn)營銷。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展看似打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式，并逐漸替代。從另一角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是對銀行現(xiàn)有服務(wù)模式的填充。在市場需求量相對飽和的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中分走一定的客戶資源和支付份額，對商業(yè)銀行的融資造成了沖擊。商業(yè)銀行在這個關(guān)鍵的發(fā)展點(diǎn)必須要居安思危，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)項目，放大原有客戶群組范圍，提高服務(wù)能力。商業(yè)銀行可以利用自身的優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合。兩者間并非處于一山不容二虎的尷尬局面，因此注重合作實(shí)現(xiàn)共贏成為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要舉措。
[參 考 文 獻(xiàn)]
[1]關(guān)正標(biāo).互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響及對策[J].赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版），2014（9）：38-39
[2]張旭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策[J].中外企業(yè)家，2014（11）：39-40+42
[3]明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].西南金融，2014（11）：59-62
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對策
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)劣勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的劣勢
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，與發(fā)展成熟的傳統(tǒng)銀行金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融一般可能存在以下幾個風(fēng)險：第一個是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)機(jī)構(gòu)法律定位不夠明確;第二個是相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資金的第三方可能會有管理制度模糊等安全隱患；第三個是很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部管控機(jī)制容易存在不健全的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢有：1、市場信心因素考慮，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營歷史比互聯(lián)網(wǎng)長，所以存在強(qiáng)大的公信力，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營歷史相較傳統(tǒng)銀行還是很短，容易發(fā)生的信用危機(jī)；2、資本因素考慮，傳統(tǒng)銀行的存款規(guī)模很大，投入成本也比較高，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通常都累積資本比較低；3、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)考慮，傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定比較成熟也比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融目前監(jiān)管并沒有那么成熟，可能在未來會存在著監(jiān)管壓力；4、風(fēng)險監(jiān)管考慮，傳統(tǒng)銀行有專業(yè)的風(fēng)險管理能力、成熟的風(fēng)險監(jiān)管框架，而互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，對系統(tǒng)性沖擊十分脆弱；5、差異化服務(wù)考慮，國內(nèi)外大部分大型企業(yè)和機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都被傳統(tǒng)企業(yè)消化了，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主要是一些風(fēng)險偏高的中小微企業(yè)和一些個體經(jīng)營者。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
相較傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)往往交易成本比較低，信息處理也會相較更加快捷，同時，受益于互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付方式更加的方便，擁有著更高的處理靈活度。傳統(tǒng)銀行由于利率管理牽制，在定價機(jī)制方面往往比較死板，容易造成客戶流失。傳統(tǒng)銀行的劣勢主要集中在以下幾個方面：在成本效率上，互聯(lián)網(wǎng)金融營運(yùn)成本較低，渠道維護(hù)效率高，而傳統(tǒng)銀行由于經(jīng)營規(guī)模較大、結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，成本更高；在靈活度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速適應(yīng)轉(zhuǎn)型和競爭的加劇，而傳統(tǒng)銀行競爭較小創(chuàng)新力弱，往往規(guī)模比較大，想要實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型會異常艱難；在利率管制上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的定價機(jī)制往往更加的靈活，而傳統(tǒng)銀行利率受管制，定價相對受限制；交易成本上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)行基本依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，交易成本低，而傳統(tǒng)銀行交易成本極高。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融部分分流了傳統(tǒng)銀行的存款
互聯(lián)網(wǎng)金融包括的第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資等都會對傳統(tǒng)銀行的存款吸收量造成影響?；ヂ?lián)網(wǎng)融資會少量轉(zhuǎn)移個人定期存款與理財資金，余額寶等理財產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品銷售平臺也會轉(zhuǎn)移個人存款及其理財資金。這些互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅分流了商業(yè)銀行存款，而且借此再以協(xié)議存款等形式高息拆借給有流動性需求的商業(yè)銀行，這一金融空轉(zhuǎn)的套利行為提高了商業(yè)銀行的存款的壓力與成本。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)形態(tài)的沖擊主要表現(xiàn)在以下方面：1、金融的互聯(lián)網(wǎng)化讓傳統(tǒng)的銀行重復(fù)性業(yè)務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)渠道所替代，網(wǎng)點(diǎn)能夠更專注于定制化，個性化服務(wù)；2、是銀行網(wǎng)點(diǎn)人力規(guī)模將縮小，營銷隊伍規(guī)模將擴(kuò)大；3、是銀行網(wǎng)點(diǎn)下沉將更進(jìn)一步貼近小區(qū)，圍繞客戶需求而不斷發(fā)展創(chuàng)新。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加快銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化
互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行不再局限于網(wǎng)上銀行這一單一產(chǎn)品，促使其應(yīng)用最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對移動金融、社交金融、電商金融等業(yè)務(wù)進(jìn)行有益的嘗試，促進(jìn)了金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大銀行業(yè)的影響范圍
互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)的鏈接消除了金融的地域限制，一定程度上降低了客戶對實(shí)體金融分支機(jī)構(gòu)的依賴，讓顧客擺脫了對商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，讓金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了發(fā)展空間的擴(kuò)大，同時使得客戶的服務(wù)范圍增大，使得金融企業(yè)有效客戶的比例得到了大幅度的提高。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
（一）強(qiáng)化風(fēng)險管控水平
風(fēng)險管控水平是商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊時的基本立足點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該從風(fēng)險管理內(nèi)涵的兩個方面出發(fā)：一方面，商業(yè)銀行針對自身的風(fēng)險，需要嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管部門的要求，形成合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，同時需要構(gòu)建相關(guān)風(fēng)險應(yīng)急和隔離機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)行時市場和營運(yùn)風(fēng)險的降低。另一方面，商業(yè)銀行為顧客要提出良好的相關(guān)風(fēng)險資產(chǎn)綜合管理具體方案，不但要積極實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的優(yōu)化和開發(fā)，還要強(qiáng)化和相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)合作，讓自己更多的成為主導(dǎo)并為顧客資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)更多元的投資方式，同時通過商業(yè)銀行自身優(yōu)秀的風(fēng)險掌控能力為顧客把控風(fēng)險。
（二）主動營銷開發(fā)客戶
商業(yè)銀行內(nèi)在的風(fēng)險管理核心競爭力的外化是具體的金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行外化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往都伴隨著商業(yè)銀行風(fēng)險管控水平方面的優(yōu)勢。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競爭中，商業(yè)銀行外話的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往更具有安全性和專業(yè)性。從“業(yè)務(wù)”要素來分析，商業(yè)銀行要充分挖掘線下有利優(yōu)勢，借助主動營銷方式拓展客戶數(shù)量，一些銀行所推行的社區(qū)銀行，既能大大節(jié)約銀行網(wǎng)點(diǎn)成本，還能深化對社區(qū)的開發(fā)，開拓了銀行發(fā)展的新空間。另外，對于商業(yè)銀行而言還要重視開發(fā)線上模式，直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競爭壓力，力求重新奪得一些線上市場。
（三）構(gòu)建良好的平臺生態(tài)圈
作為互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的關(guān)鍵模式，平臺模式也值得商業(yè)銀行借鑒，在汲取其他互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，打造商業(yè)銀行自身的平臺生態(tài)圈。一是挖掘己有平臺潛力。比如，信用卡平臺就是一個典型的平臺模式，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確把握民眾的消費(fèi)情況和商戶的收入狀況，進(jìn)而優(yōu)選適合他們自身需要的金融產(chǎn)品予以推廣。與電商平臺相比較，此類平臺從發(fā)展規(guī)模與個性化服務(wù)上可能稍顯不足，但仍然有很大的發(fā)展價值;二是采用并購或合作的途徑構(gòu)建電商平臺。商業(yè)銀行可以向并購或者合作的電商平臺提供消費(fèi)貸款服務(wù)，并且這樣才能突出禁錮，便于商業(yè)銀行突破現(xiàn)存的支付壁壘，并能便捷提綱不同銀行的信貸產(chǎn)品，進(jìn)而贏得更多消費(fèi)者的喜愛。
（四）提升客戶服務(wù)質(zhì)量
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城商行 創(chuàng)新
近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已經(jīng)逐步對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生了巨大影響。中小商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)重要組成部分，與國有大行及股份制銀行相比，具有決策快、線下服務(wù)能力強(qiáng)、地域化客戶特征明顯等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)空間巨大。
可以預(yù)見，未來的中小商業(yè)銀行將會越來越多地將區(qū)域化金融創(chuàng)新服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)拓展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新類型
按照我國目前金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新形態(tài)基于支付體驗(yàn)、應(yīng)用場景、服務(wù)功能三個方面上的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要分為以下幾個主要類型。
（一）金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化
傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)在金融中介職能及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、柜面人工的替代，主要包括了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)交平臺、金融快銷等。
（二）第三方支付
第三方支付是由非銀行支付機(jī)構(gòu)研發(fā)創(chuàng)新支付工具，第三方支付的典型是支付寶、微信支付等，他顛覆了銀行傳統(tǒng)支付模式，互聯(lián)網(wǎng)客戶不用在商業(yè)銀行開立銀行結(jié)算賬戶，即可實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算。
（三）網(wǎng)絡(luò)貸款
網(wǎng)絡(luò)貸款是面向于互聯(lián)網(wǎng)客戶群體，基于大數(shù)據(jù)征信體系下的金融創(chuàng)新融資服務(wù)。他顛覆了銀行信貸業(yè)務(wù)的基本原理，不再是根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表反映的還款能力，而是基于企業(yè)的行為數(shù)據(jù)判斷還款能力。比較典型的是阿里小貸，他面向淘寶網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)商家，根據(jù)它過去所積累的交易數(shù)據(jù)，由系統(tǒng)自動生成商戶的征信，給其透支信用額度，網(wǎng)絡(luò)商家可以根據(jù)透支信用額度隨借隨貸，按日計息。
（四）P2P融資
P2P融資就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機(jī)構(gòu)或平臺進(jìn)行撮合，使用信用借貸的方式將資金貸給其他有借款需求的個人，以人人貸為代表。其中，中介機(jī)構(gòu)或平臺負(fù)責(zé)對借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)考察并見證，并收取一定服務(wù)費(fèi)用。
（五）眾籌融資
眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式籌款項目并募集資金，以Kickstarter（美國）、天使匯為代表。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌融資創(chuàng)新更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。而是為眾多中小互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者提供了第一筆啟動資金，為擁有各種各樣需求的互聯(lián)網(wǎng)客戶提供的一種服務(wù)。
二、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需求分析
（一）業(yè)務(wù)受理需求
零售客戶和小微企業(yè)是中小商業(yè)銀行主要服務(wù)的客戶群體，投資理財、融資貸款、金融支付是他們的主要業(yè)務(wù)需求，傳統(tǒng)銀行及金融機(jī)構(gòu)所提供的業(yè)務(wù)受理渠道，更多考慮的是面對面服務(wù)，這種受理模式對銀行人員、網(wǎng)點(diǎn)、效率要求較高。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的廣泛普及，移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，社交平臺的壯大和多樣化，移動金融和互助金融開始探索更多創(chuàng)新模式，也為中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融受理渠道建設(shè)提出了相應(yīng)的服務(wù)場景需求。
以融資貸款為例，客戶融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時間完成處理流程，如果按照傳統(tǒng)銀行線下做法，很難形成規(guī)?；l(fā)展，面對海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶，將嚴(yán)重制約銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過建設(shè)一套高效的移動互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持客戶通過手機(jī)發(fā)起申請，完成從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的網(wǎng)絡(luò)全流程處理自動化程度的提升，在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
（二）客戶服務(wù)需求
從客戶營銷與服務(wù)角度來講，互聯(lián)網(wǎng)客戶群體與銀行柜面客戶有一定程度的重疊，中小商業(yè)銀行在考慮自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，不能脫離客戶服務(wù)需求，一定要與本行客戶群的互聯(lián)網(wǎng)化金融服務(wù)需求進(jìn)行對接，識別出真正有價值的客戶，只有這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)真正落地生根，發(fā)揮效益。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)市場細(xì)分結(jié)果來看，中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)最大區(qū)別在于，中小商業(yè)銀行一直以來是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，實(shí)體企業(yè)、實(shí)體商戶和個人是中小商業(yè)銀行最真實(shí)的客戶，而不是互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的個人和企業(yè)。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新推動著傳統(tǒng)商業(yè)銀行對長尾客戶金融需求進(jìn)行關(guān)注，商業(yè)銀行更需要探索自建體系來滿足符合長尾客戶需求、多樣化的金融產(chǎn)品。例如，鄭州銀行于2014年6月21日上線推出了直營銀行和金融電商平臺的整合體-”鼎融易”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，提供了包括有在線開戶、投資理財、融資貸款、生活繳費(fèi)、線上收付等在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。
通過以上的成功，我們可以看到，中小商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際需求制定相應(yīng)金融服務(wù)創(chuàng)新策略，幫助社區(qū)居民、中小微企業(yè)客戶、物流企業(yè)實(shí)現(xiàn)理財便捷化、支付現(xiàn)代化、經(jīng)營電子化及信息網(wǎng)絡(luò)化。
（三）服務(wù)體驗(yàn)需求
以往在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的等待一度是一種永遠(yuǎn)揮之不去的“痛苦”，為了辦理一筆業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)常需要在網(wǎng)點(diǎn)里等上幾十分鐘，顯示出銀行服務(wù)資源的極度的匱乏，這樣的服務(wù)體驗(yàn)會讓客戶越來越遠(yuǎn)離銀行網(wǎng)點(diǎn)。隨著商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)渠道創(chuàng)新步伐的加快，客戶正在逐步擺脫對網(wǎng)點(diǎn)和柜臺的依賴，一種活躍在“鼠標(biāo)”和“梅指”上的新型銀行正在被越來越多的人所習(xí)慣，快捷、安全、遠(yuǎn)程自助等金融服務(wù)模式將是未來銀行客戶的主要訴求。
中小商業(yè)銀行主要客戶群體的日常業(yè)務(wù)主要是以結(jié)算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。將網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)與數(shù)字化銀行有機(jī)融合，通過對銀行金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新及便利性體驗(yàn)的優(yōu)化，可以大大緩解銀行業(yè)務(wù)處理壓力，提升線上線下一體化的服務(wù)能力。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小銀行創(chuàng)新策略
（一）結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)差異化場景打造
充分利用中小商業(yè)銀行已有的電子銀行服務(wù)渠道，不斷優(yōu)化以移動端為主的應(yīng)用場景，包括手機(jī)銀行、微信銀行場景，面向于存量的持卡和結(jié)算用戶，讓服務(wù)“隨身隨心”。繼續(xù)加強(qiáng)對各電子銀行渠道的用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)等方面的要求，在滿足客戶需求的同時，打造出具有中小商業(yè)銀行特色差異化服務(wù)的電子銀行應(yīng)用場景。
在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)從渠道拓展、平臺創(chuàng)新出發(fā)，強(qiáng)化多渠道協(xié)同服務(wù)和支撐，以銀行金融產(chǎn)品服務(wù)為依托，加大電子銀行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，推動中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在個人電子銀行業(yè)務(wù)上以“做名優(yōu)特產(chǎn)品”為目標(biāo)，不斷推進(jìn)個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品改良與創(chuàng)新。
（二）立足生活服務(wù)場景建設(shè)，融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)
生活化服務(wù)場景應(yīng)充分的融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，揚(yáng)長避短，以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)營銷的方式快速進(jìn)行拓客，迅速累積客戶資源，通過與外部生態(tài)圈（微信/QQ/微博）的結(jié)合，通過自建的直銷銀行App和互聯(lián)網(wǎng)傳播手段形成無處不在、無孔不入的營銷觸點(diǎn)和服務(wù)入口，并通過后臺統(tǒng)一的訂單管理系統(tǒng)和支付平臺實(shí)現(xiàn)客戶投資理財、商旅購物、居民繳費(fèi)、生活服務(wù)。
通過積分增值服務(wù)為中小商業(yè)銀行高價值客戶提供優(yōu)質(zhì)的回饋，通過中小商業(yè)銀行積分完成生活化場景的快捷支付，也可通過與第三方機(jī)構(gòu)（如電商平臺）合作，將中小商業(yè)銀行積分進(jìn)行估值后兌換為電商平臺積分，通過第三方平臺強(qiáng)大的商品運(yùn)營能力來滿足中小商業(yè)銀行客戶不同的差異化需求，并為未來更多業(yè)務(wù)合作和創(chuàng)新打下基礎(chǔ)。
（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，探索獲客新模式
中小商業(yè)銀行進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應(yīng)重點(diǎn)從金融服務(wù)的外部生態(tài)出發(fā)，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作形成網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)生態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)公司共同形成多樣化服務(wù)場景。通過“互聯(lián)網(wǎng)+平臺”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活”、“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”的方式形成豐富的線上合作獲客場景，形成開放的O2O銀行服務(wù)平臺，對外提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)接口，逐步完成多個電子渠道的整合。利用服務(wù)平臺化優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)渠道信息共享和渠道協(xié)同服務(wù)，并和外部企業(yè)服務(wù)形成無縫的對接，打造開放的銀行業(yè)務(wù)及社區(qū)化便民金融服務(wù)平臺。
同時，充分利用中小商業(yè)銀行內(nèi)部資源，發(fā)揮線上線下相協(xié)同的優(yōu)勢，為內(nèi)部協(xié)同工作人員，提供移動服務(wù)工作臺，幫助客戶經(jīng)理隨時隨地進(jìn)行客戶關(guān)系維護(hù)、客戶互動、營銷推廣、資訊獲取、內(nèi)部協(xié)同及業(yè)績管理等?；谝苿诱箻I(yè)平臺，銀行還可以構(gòu)建移動的綜合柜員服務(wù)，通過攜帶平板設(shè)備，完成遠(yuǎn)程開戶等業(yè)務(wù)的辦理。能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大服務(wù)范圍、提升營銷水平、形成O2O的服務(wù)體系，并樹立銀行品牌形象的目標(biāo)。
（四）深化技術(shù)平臺創(chuàng)新，完善大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)
平臺技術(shù)創(chuàng)新是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。面向自有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺建設(shè)，應(yīng)搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一用戶中心，將電子賬戶系統(tǒng)建設(shè)為中小商業(yè)銀行第二核心，并完成開放性的統(tǒng)一支付平臺建設(shè)。通過大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系、互聯(lián)網(wǎng)安全體系相互融合，共同形成面向互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系。
應(yīng)持續(xù)建設(shè)完善支持多渠道的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務(wù)體系。在銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營的背景下，客戶服務(wù)系統(tǒng)對經(jīng)營渠道的賬戶體系支持顯得尤為重要?？蛻舴?wù)系統(tǒng)將為中小商業(yè)銀行各互聯(lián)網(wǎng)渠道提供賬戶體系支持和交易支持，例如在線開戶、實(shí)名認(rèn)證管理、產(chǎn)品工廠等。電子賬戶系統(tǒng)將逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融核心系統(tǒng)，從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，滿足銀行快速拓客、提供便捷服務(wù)的訴求，圍繞銀行網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求提供快速支撐。
在互聯(lián)網(wǎng)金融后臺提供相應(yīng)的運(yùn)營支撐模塊，以實(shí)現(xiàn)用戶管理、產(chǎn)品管理、統(tǒng)計分析等職能，并通過統(tǒng)一的互動營銷平臺實(shí)現(xiàn)營銷的全流程管理功能。應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建立數(shù)據(jù)采集和歸類管理體系，借助數(shù)據(jù)挖掘和推薦技術(shù)，可以有效形成對客戶的精細(xì)化分類和營銷推送，并可有效建立互聯(lián)網(wǎng)時代的行為規(guī)則風(fēng)險模型和關(guān)系規(guī)則風(fēng)險模型。
一、物聯(lián)網(wǎng)金融的概念
物聯(lián)網(wǎng)金融的定義在業(yè)界眾說紛紜，未有明晰的界定，從現(xiàn)今運(yùn)用比較廣泛的概念看，物聯(lián)網(wǎng)金融就是在倉儲、物流以及公共服務(wù)供應(yīng)鏈的金融創(chuàng)新。但是，物聯(lián)網(wǎng)金融顯然不應(yīng)該只包含以上幾個方面，猶如互聯(lián)網(wǎng)+的廣域性，物聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域顯然也是大有可為的，因此物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是在移動互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體金融的基礎(chǔ)上，以物聯(lián)網(wǎng)為紐帶和載體的一種全新金融模式，是集現(xiàn)階段通訊信息技術(shù)、交互技術(shù)于大成的一種金融創(chuàng)新。可以說，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，物聯(lián)網(wǎng)將更為開放，適用范圍也更加廣闊。
二、物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.解決了虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的傳導(dǎo)障礙。由于資本的逐利性，在實(shí)體產(chǎn)業(yè)愈發(fā)艱難的今天，虛擬經(jīng)濟(jì)反倒繁榮起來，這并不是一種健康的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。無論從國家政策導(dǎo)向還是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢來看，兩個市場的趨同應(yīng)該是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。因此，現(xiàn)今兩種經(jīng)濟(jì)的負(fù)相關(guān)關(guān)系會給整個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很大的不確定性，這是因?yàn)樯鐣庞脵C(jī)制的不完善造成兩種經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)障礙。如互聯(lián)網(wǎng)金融時代各種“寶寶”，P2P的異軍突起，給傳統(tǒng)金融造成了很大的沖擊。從好的方面說，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了一種便利的投資和融資模式，人與人之間資本的融通更為快捷，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言應(yīng)該是提供了很好的資本補(bǔ)充。而從另一方面看，由于監(jiān)管機(jī)制的不健全和信用機(jī)制的不完善造成了P2P金融的發(fā)展亂象叢生，各種違約詐騙現(xiàn)象層出不窮，給投資人帶來了一定的損失，也給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。這種現(xiàn)象有望在物聯(lián)網(wǎng)金融時代得到改善，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)將構(gòu)建起上下游供應(yīng)鏈傳導(dǎo)間新的合作體系，以物聯(lián)網(wǎng)智慧金融技術(shù)重構(gòu)商譽(yù)和信用體系，通過完善信用體系的方式減少虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的傳導(dǎo)障礙。
2.解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的場景與網(wǎng)絡(luò)匹配困難。O2O是互聯(lián)網(wǎng)思維下雙贏的產(chǎn)物，也是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的產(chǎn)物。對于線下實(shí)體企業(yè)而言，O2O拓寬了服務(wù)渠道，而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展線下網(wǎng)絡(luò)也有助于提升客戶體驗(yàn)。但是，企業(yè)做好O2O一直是個老大難問題，像滴滴打車、美團(tuán)、餓了么這些都屬于較為成功的O2O模式，可是這樣的成功模式是鳳毛麟角，更多的企業(yè)因?yàn)闊o法匹配場景與網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致自家O2O閉環(huán)戰(zhàn)略無法執(zhí)行。如很多企業(yè)銷售產(chǎn)品線上咨詢的很多，可是一旦做展銷會或者體驗(yàn)活動卻發(fā)現(xiàn)線上流量轉(zhuǎn)化為線下客戶的轉(zhuǎn)化率較低。也有企業(yè)做了線上銷售后對線下實(shí)體店造成了沖擊，這些就是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)與場景不匹配所造成的。而在萬物互聯(lián)的物聯(lián)網(wǎng)時代，基于物聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和云計算可以精細(xì)化人們的需求，鎖定人們的需求場景，從而提供精準(zhǔn)的服務(wù)，夯實(shí)了O2O的基礎(chǔ)。
3.解決了傳統(tǒng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融時代信息不對稱問題。萬物互聯(lián)是物聯(lián)網(wǎng)時代的口號，物聯(lián)網(wǎng)時代加強(qiáng)了物與物、物與人、人與人之間的聯(lián)系，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，每一種產(chǎn)品的生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)都將有跡可循，每個環(huán)節(jié)之間的銜接都將是透明的，人們對產(chǎn)品的品質(zhì)將有更有利的把控。對傳統(tǒng)金融也是一樣，信息不對稱就會產(chǎn)生道德風(fēng)險，而金融機(jī)構(gòu)對實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營狀況信息的掌握一直都不是很強(qiáng)，這在傳統(tǒng)乃至互聯(lián)網(wǎng)金融時代都將是無解的命題。只有在物聯(lián)網(wǎng)時代，這樣的情況才能發(fā)生根本的轉(zhuǎn)變，對于傳統(tǒng)金融的抵質(zhì)押貸款來說，特別是大宗商品質(zhì)押J款，物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)相當(dāng)于定海神針，抵押物的位置、保存狀況都將通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給金融機(jī)構(gòu)，只要一有風(fēng)吹草動都將推送給金融機(jī)構(gòu)，這樣就緩解了信息不對稱的問題，促進(jìn)了過去一直停滯不前的大宗商品質(zhì)押貸款的發(fā)展，從而解決一批實(shí)體企業(yè)貸款難的痛點(diǎn)，有效的將資本導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
三、開拓物聯(lián)網(wǎng)金融市場的措施
銀行怎樣在物聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中穩(wěn)步向前呢？本人提出如下措施：
1.加強(qiáng)定制化產(chǎn)品的研發(fā)。銀行作為金融產(chǎn)品的銷售者，在現(xiàn)今金融高度發(fā)達(dá)的背景下，金融產(chǎn)品可以說是相當(dāng)豐富了，但是無論從規(guī)模還是種類上來說，銀行推出的定制化產(chǎn)品仍然不夠豐富，這倒不是說銀行閉門造車、不調(diào)研客戶需求，客觀上說這是因?yàn)楣ぞ叩娜狈υ斐蛇@種局面。在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，信息傳遞手段較少，調(diào)研成本較高，商業(yè)銀行對客戶需求的把握主要是通過對自有客戶的需求進(jìn)行調(diào)研分析，還有就是監(jiān)管導(dǎo)向的驅(qū)使。因此，當(dāng)時的金融產(chǎn)品都是大眾化且差異化較低，帶有深深的時代烙印。而到了互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息透明度高且獲得信息又便利，銀行受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的啟發(fā)，依葫蘆畫瓢，推出了各自的電子銀行，推出了便捷的信用貸款，銀行理財也推出了基于風(fēng)險、基于人群的定制化產(chǎn)品，這是由于大數(shù)據(jù)與云計算的支撐，也就是工具的進(jìn)步。而到了物聯(lián)網(wǎng)金融時代，萬物互聯(lián)，搜集的用戶行為和用戶數(shù)據(jù)也將更多更為豐富，因此給銀行進(jìn)一步細(xì)分客戶需求提供了基礎(chǔ)，也更有利于銀行進(jìn)一步豐富自己的定制化產(chǎn)品，力求為每一位客戶都能提供最特殊最合適的金融產(chǎn)品。
2.動態(tài)把握客戶需求，加強(qiáng)場景化營銷。只要是用過淘寶、京東等APP購物的人群都有過這樣的體驗(yàn)，當(dāng)你瀏覽過某一類商品后，這些APP都將會把你的瀏覽記錄保存下來，下次你再次購物的時候就會出現(xiàn)“你可能喜歡……”的選項，里面有你瀏覽過的商品也有相類似的產(chǎn)品推介，如果你開啟了信息推送以后還會有相關(guān)的產(chǎn)品推送信息，這就是現(xiàn)階段較常見的動態(tài)營銷，根據(jù)大數(shù)據(jù)將客戶不同階段的需求信息進(jìn)行匯總分析，分析結(jié)果是按照客戶實(shí)時需求動態(tài)變化的。商業(yè)銀行在這一點(diǎn)上已經(jīng)落后于這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，但是在物聯(lián)網(wǎng)時代，銀行完全有可能抹平這種差距甚至彎道超車。因?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)技術(shù)離不開傳感技術(shù)的發(fā)展，包括位置、行為習(xí)慣甚至是身體健康狀況都可以進(jìn)行實(shí)時的監(jiān)測。這時通過各種數(shù)據(jù)的收集，銀行完全可以精確的定位用戶的場景，比如說人們在購物、或準(zhǔn)備看電影、亦或是出行旅游時，銀行就可以實(shí)時的把握客戶的需求，向客戶實(shí)時推送產(chǎn)品服務(wù)，比如說人們旅游時可以把信用卡的優(yōu)惠活動進(jìn)行推送，在大額消費(fèi)時也可以推送我們的貸款產(chǎn)品等，這些通過現(xiàn)有的手機(jī)銀行、直銷銀行等渠道就可以實(shí)現(xiàn)了，營銷成本較低，營銷效果也比電話營銷甚至是網(wǎng)點(diǎn)營銷更出色，畢竟實(shí)時的需求才是最重要的需求，這和雪中送炭與錦上添花的道理是相通的。
3.完善支付手段建設(shè)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代、各種以手機(jī)支付為核心的支付手段率先發(fā)展起來，比如基于二維碼的掃碼支付、基于NFC近場技術(shù)的閃付、包括Apple pay、華為 pay等手機(jī)廠商主導(dǎo)的手機(jī)支付。在實(shí)際生活中，手機(jī)支付在日常支付中所占的比重也越來越大，不得不說移動支付的日漸強(qiáng)大已經(jīng)開始和銀行收單業(yè)務(wù)分庭抗禮。如果銀行想要改變這樣的被動狀況也必須要擁抱移動支付，可喜的是大多數(shù)銀行對此持開放態(tài)度，主動尋求合作，在移動支付中占有了自己的一席之地。但是，銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融時代想要繼續(xù)壯大，也要開始建設(shè)自主的移動支付體系，因?yàn)槿藗冊谙M(fèi)支付時體現(xiàn)出來的是自己的消費(fèi)喜好、消費(fèi)習(xí)慣，這恰恰是物聯(lián)網(wǎng)時代的核心數(shù)據(jù)。在這一點(diǎn)上，工行的“融e購”、中行的“繽紛生活”、招行的“掌上生活”便是行業(yè)的典范，通過自建電子商城，形成了支付閉環(huán)的模式，大大減少了銀行對第三方支付的依賴。
4.加強(qiáng)線上流量導(dǎo)入線下，完善屬于銀行的O2O。商業(yè)銀行作為擁有很多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的企業(yè)，是典型的線下企業(yè)。而銀行又擁有電子銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等線上渠道，很多業(yè)務(wù)必須通過線上完成。因此，對于銀行來說，打造自己的O2O模式是可行的，O2O的成功關(guān)鍵在于線上線下流量間的共享。從現(xiàn)實(shí)來看，銀行通過線下推廣的方式擴(kuò)大了電子銀行的規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)了線下向線上流量的導(dǎo)入，但是線上流量向線下的導(dǎo)入?yún)s是一個難題。一方面，銀行線上推廣的力度不夠，活動不算豐富，另一方面則是當(dāng)前人們碎片化的用網(wǎng)習(xí)慣使人看業(yè)務(wù)介紹時只看個大概，而銀行業(yè)務(wù)大多又有很多的限制條件，這樣造成客戶線下咨詢的時候可能會有很多誤解，一旦有幾次不滿意的體驗(yàn)后就不再相信線上的營銷。所以，銀行在做客戶資源從線上向線下用戶導(dǎo)入時需要線上線下的相互配合。一方面線上營銷不能只注重“眼球效應(yīng)”，還要注重用語的準(zhǔn)確和嚴(yán)謹(jǐn)，另一方面線下網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平也要進(jìn)一步提升，爭取服務(wù)好每一位從線上導(dǎo)入線下網(wǎng)點(diǎn)的客戶，增強(qiáng)導(dǎo)入客戶的黏性。
關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀；建議
中圖分類號： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）36-48-2
0 引言
互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受，尤其是對電子商務(wù)的接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。這無疑在有形或無形中對農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大的沖擊。
1 農(nóng)信社網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對于農(nóng)信社這個“傳統(tǒng)的銀行”來說，給其生存和發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，農(nóng)信社也取得了一定程度的發(fā)展，如推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，以及提供諸如手機(jī)充值，火車票購買等其他便民服務(wù)，方便客戶隨時隨地快捷辦理銀行及相關(guān)業(yè)務(wù)；并與支付寶、財付通等第三方平臺合作，讓農(nóng)信社客戶在網(wǎng)上進(jìn)行購物等消費(fèi)交易。同時，增加了網(wǎng)上貸款申請服務(wù)，并由專人對網(wǎng)上申貸的客戶進(jìn)行及時處理回復(fù)，讓有信貸需求的客戶更為方便地申請貸款，但是，較互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的全流程網(wǎng)上信貸操作還有較大差距?？偟膩碚f，農(nóng)信社在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和支付領(lǐng)域均取得了一定程度的進(jìn)展，但與四大國有商業(yè)銀行相比，還存在著一定差距。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)信社的影響
2.1 削弱核心地位
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，特別是以智能手機(jī)為終端的移動互聯(lián)網(wǎng)的深入到千家萬戶，農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡(luò)的使用度日益提高，廣大農(nóng)村居民在尋求金融服務(wù)時，有了除農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的新選擇，這會直接影響到農(nóng)信社作為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。從信貸角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質(zhì)，受到了廣大較低收入客戶的普遍歡迎，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的金融模式，可以有效解決小微企業(yè)融資難的問題。從中間業(yè)務(wù)講，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財產(chǎn)品如余額寶等具有交易方便靈活，起點(diǎn)低等特點(diǎn)，深得投資者的偏愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農(nóng)信社支付渠道形成了較為明顯的競爭關(guān)系，且具有一定的競爭優(yōu)勢。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)信社所開展的業(yè)務(wù)的各個方面與農(nóng)信社展開競爭，將直接影響農(nóng)信社的市場地位。
2.2 沖擊收入來源
農(nóng)信社的主要收入來源是存款和貸款的利差收入，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的人會通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺尋求信貸資源，由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身成本較低，較之農(nóng)信社有更為明顯的利率優(yōu)勢，這會對農(nóng)信社的信貸投放特別是小額信貸投放產(chǎn)生明顯的弱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付功能，已在逐步替代銀行的支付渠道，也會減少農(nóng)信社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。
2.3 增大吸儲難度
存款是農(nóng)信社的立社之本，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品會分流農(nóng)信社的存款。以余額寶為例，由于其具有活期存款的方便靈活性，又有比活期存款更高的收益率，深受年輕客戶群體的認(rèn)可。此類產(chǎn)品的推出，大大增加了農(nóng)信社的吸儲難度。
2.4 分流客戶群體
新時代金融行業(yè)的競爭，很大程度上是客戶數(shù)的競爭，只有有了穩(wěn)定數(shù)量的客戶群體，才能取得理想的經(jīng)營收益和發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，會分流農(nóng)信社的小微信貸客戶群體、支付結(jié)算客戶群體、活期存款客戶群體，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展與金融創(chuàng)新的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會在銀行業(yè)務(wù)的各個方面攫取農(nóng)信社的客戶群體。
3 應(yīng)對建議
在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展的今天，農(nóng)信社要在發(fā)展中立于不敗之地，必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極應(yīng)對。應(yīng)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮農(nóng)信社營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，資金力量雄厚，金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險控制體系完善，客戶資源豐富，決策靈活等優(yōu)勢，努力打造具有農(nóng)信社特色的金融服務(wù)體系，應(yīng)主要做好以下幾個方面。
3.1 加快轉(zhuǎn)型發(fā)展融入互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)信社既存在競爭的關(guān)系，同時也存在合作的可能，面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)，農(nóng)信社可與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自競爭優(yōu)勢，共同開發(fā)更為有針對性的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。農(nóng)信社可利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)資源與客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以利用農(nóng)信社長期以來與各行各業(yè)建立的合作關(guān)系及金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。
3.2 搭建智能化移動金融平臺
目前，農(nóng)信社需要逐漸打破傳統(tǒng)的思維定式，爭取云平臺技術(shù)應(yīng)用上的主動權(quán)，不再局限于常規(guī)路徑，重視開發(fā)移動營銷平臺、VTM、智能廳堂、社銀平臺、銀銀平臺、云支付平臺等新興信息化平臺。加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)智能化設(shè)備建設(shè)，可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通，線上線下多渠道協(xié)同。以打造“智能網(wǎng)點(diǎn)”應(yīng)對金融生態(tài)環(huán)境巨變，建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與虛擬服務(wù)相結(jié)合的體驗(yàn)、營銷和服務(wù)平臺，主動引入互聯(lián)網(wǎng)、云計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，突破傳統(tǒng)思維模式，用智慧化手段重新審視客戶需求，把信息集中、整合、共享和挖掘作為信息化農(nóng)信社發(fā)展的基礎(chǔ)，為客戶提供隨時、隨地、隨心的金融服務(wù)。3.3 創(chuàng)新服務(wù)方式
農(nóng)信社可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來，逐步轉(zhuǎn)向一體化運(yùn)營，將客戶營銷、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統(tǒng)一設(shè)計。同時也應(yīng)認(rèn)識到，傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時代仍具備不可替代的優(yōu)勢。要充分發(fā)揮農(nóng)信社實(shí)體銀行資金實(shí)力雄厚、認(rèn)知和誠信度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等優(yōu)勢，利用已建立的看得見、摸得著的信任，與互聯(lián)網(wǎng)銀行相結(jié)合，從而滿足客戶全方位的需求。積極嘗試推進(jìn)以金融便利店、村頭服務(wù)點(diǎn)為方向的渠道建設(shè)，立足遍布城鄉(xiāng)的物理網(wǎng)絡(luò)，多層次、多形式、多元化的設(shè)立金融便利店，確保廣大客戶享受到便捷普惠的金融服務(wù)，大力改善農(nóng)村支付環(huán)境。
3.4 強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)營銷
針對不同客戶推出不同電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一是抓好多行業(yè)“一卡通”共享平臺推廣工作，快速拓展公交、出租車、醫(yī)院、校園、公積金、企業(yè)、工會等行業(yè)系統(tǒng)客戶。二是加強(qiáng)與社保、衛(wèi)計部門的溝通、合作，全力營銷金融社?？?、新農(nóng)合一卡通業(yè)務(wù)，要采取有力措施提高金融社保卡、新農(nóng)合一卡通的活卡率，以服務(wù)鞏固和拓展份額。三是抓好便民點(diǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量提升工作，加快推出多版本的農(nóng)信網(wǎng)上商城，線上線下結(jié)合，打造便民點(diǎn)“升級版”，鞏固客戶和應(yīng)對同業(yè)、電商的競爭。四是大力拓展公務(wù)卡和信用卡市場。在做好不良率管控和未使用授信額度及時、準(zhǔn)確納入表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)等工作的基礎(chǔ)上，選準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶，配合加大個貸業(yè)務(wù)工作重點(diǎn)，積極推動信用卡和公務(wù)卡發(fā)卡工作。五是充分運(yùn)用新產(chǎn)品，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。如運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀支付通知功能為國開行、農(nóng)發(fā)行項目資金的申請、審核、支付提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)；運(yùn)用企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)管理、大筆批量功能為財政、社保、新農(nóng)合、公積金、煙草、供電、鹽業(yè)等部門（企業(yè)）提供便捷的資金管理工具；運(yùn)用銀企互聯(lián)、查詢版企業(yè)網(wǎng)銀、網(wǎng)銀特殊限額和手續(xù)費(fèi)減免功能營銷優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶；運(yùn)用自助渠道拓展代收城鄉(xiāng)社保、移動、聯(lián)通話費(fèi)，電費(fèi)、廣電收視費(fèi)、相關(guān)學(xué)校學(xué)費(fèi)等市場；運(yùn)用汽車客運(yùn)站自助售票系統(tǒng)抓好汽車客運(yùn)企業(yè)營銷等等。六是開展專項營銷活動，進(jìn)一步打造商戶聯(lián)盟，促進(jìn)收單業(yè)務(wù)線上線下融合。通過強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)責(zé)任營銷和客戶維護(hù)，加強(qiáng)跟蹤檢查落實(shí)，為農(nóng)信社存款、中間業(yè)務(wù)有效發(fā)展提供有力支撐。
參 考 文 獻(xiàn)
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是人類生存和社會發(fā)展的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)發(fā)展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展亟待解決的重要問題。本文分析我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和主要問題，進(jìn)而提出互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用前景和應(yīng)對策略。
關(guān)鍵詞:
互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；應(yīng)對策略
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融把金融運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中，以在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)功能下再實(shí)現(xiàn)融通資金、管理風(fēng)險、信息中介的作用，達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)和金融的有機(jī)結(jié)合。1995年首家互聯(lián)網(wǎng)銀行SNFB成立，是互聯(lián)網(wǎng)金融起步的標(biāo)志。2012年，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷中國，人們對這個新型模式關(guān)注度逐漸升高。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)呈現(xiàn)飛速發(fā)展勢頭，隨后幾年，該模式在各行各業(yè)不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網(wǎng)絡(luò)銀行完成基本業(yè)務(wù)，中國的網(wǎng)絡(luò)渠道實(shí)現(xiàn)了50%以上業(yè)務(wù)，電子渠道正成為主流的業(yè)務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用前景引起各行業(yè)關(guān)注，可通過該模式的視角破解農(nóng)業(yè)發(fā)展難題。農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融合了金融對資金使用的敏感性及互聯(lián)網(wǎng)提供的廣泛平臺，又注入農(nóng)業(yè)屬性，開創(chuàng)了一個新領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用具有農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)形成自己獨(dú)特的發(fā)展路徑，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，使農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具備金融和互聯(lián)網(wǎng)的特性，還兼存農(nóng)業(yè)具有的特色發(fā)展優(yōu)勢。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下農(nóng)業(yè)應(yīng)用問題
(一)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的固有問題
第一，農(nóng)產(chǎn)品過剩以及價格不穩(wěn)定。由于國際競爭力低，大量的農(nóng)產(chǎn)品只能自銷國內(nèi)市場，我國主要消費(fèi)地是城鎮(zhèn)，農(nóng)產(chǎn)品的主要供應(yīng)地是農(nóng)村，我國城鎮(zhèn)人口（占總?cè)丝?9.68%）少于農(nóng)村人口（占總?cè)丝诘?0.32%），而我國城市消費(fèi)（占總消費(fèi)86%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村消費(fèi)（占總消費(fèi)14%），供需之間的地點(diǎn)和時間的差異常造成產(chǎn)銷過剩的問題。同時，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在斷層，農(nóng)戶沒有農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，往往只能等待中間商收購，常常造成某些區(qū)域產(chǎn)品供不應(yīng)求而其他區(qū)域產(chǎn)品滯銷的問題，不僅使農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過剩，還使價格存在區(qū)域性差異。第二，國際間農(nóng)產(chǎn)品市場競爭加大。自我國加入世界貿(mào)易組織，同其他國家輸入輸出農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易增多，其中美國農(nóng)業(yè)基本上以大面積的農(nóng)場和牧場為主，其國土面積940萬km2，耕地有28億畝，而僅500多萬的農(nóng)民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國是世界范圍最大的農(nóng)產(chǎn)品出口國。因?yàn)橐?guī)?；敲绹霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，農(nóng)場主平均耕種面積達(dá)600英畝，其生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品成本低、產(chǎn)量高，然而我國國土面積960萬平方公里，而耕地面積僅占1.43萬平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國人均耕地面積少、生產(chǎn)規(guī)模小、機(jī)械化程度低，生產(chǎn)中人力和物力的成本較高，這種現(xiàn)狀下，我國糧食等農(nóng)產(chǎn)品的出口的競爭力遠(yuǎn)不及發(fā)達(dá)國家。第三，農(nóng)產(chǎn)品供求之間的直接信息缺失。我國農(nóng)產(chǎn)品的銷售多通過中間商的采購，不僅增加中間環(huán)節(jié)的流通成本，削弱農(nóng)民的實(shí)際收益，還抬高了農(nóng)產(chǎn)品價格。而“互聯(lián)網(wǎng)＋”是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新業(yè)態(tài)，農(nóng)產(chǎn)品銷售的互聯(lián)網(wǎng)化有助于供給和需求的對接，使得供給需求隨市場變化同步，減少由信息不對稱帶來的損失。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的推廣運(yùn)用問題
我國的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員專業(yè)知識水平低，而農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的應(yīng)用需要知識基礎(chǔ)為前提。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)率低，大型機(jī)械化設(shè)備應(yīng)用不高，農(nóng)產(chǎn)品大多通過中間商收購買賣，少有未涉及網(wǎng)絡(luò)電商模式，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度是制約該模式在農(nóng)業(yè)應(yīng)用的瓶頸。同時，正因?yàn)檫@種模式市場未被深度開發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用將是一片藍(lán)海。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略分析
(一)創(chuàng)新營銷策略，提高核心競爭力
農(nóng)業(yè)企業(yè)最核心的內(nèi)在動力是產(chǎn)品品質(zhì)，誠信經(jīng)營加之適當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)營銷方式，可以迅速打開農(nóng)產(chǎn)品銷售市場，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)市場占有率。以安徽小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司為例，該企業(yè)具有生產(chǎn)育苗、種子配種、服務(wù)配送、生態(tài)觀光等多種新型業(yè)務(wù)，堅持“從農(nóng)場到餐桌”原則，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈平臺的“一條龍”服務(wù)。將互聯(lián)網(wǎng)金融模式貫穿于整個產(chǎn)業(yè)鏈，在企業(yè)與客戶之間建立直銷通路。同時開展農(nóng)業(yè)園觀光和農(nóng)業(yè)基地旅游創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增大影響力的，提升企業(yè)競爭力和擴(kuò)大了市場占有率。
(二)拓寬銷售渠道，豐富經(jīng)營多樣性
應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能拓寬農(nóng)產(chǎn)品的供銷渠道，爭取更大的發(fā)展平臺。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場認(rèn)知度，增加市場份額。農(nóng)戶個人或企業(yè)應(yīng)選擇在農(nóng)村地區(qū)使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號并利用軟件轉(zhuǎn)賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產(chǎn)品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環(huán)節(jié)的時間成本。此外，農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或個人也可構(gòu)建自身的網(wǎng)購平臺，如安徽的小螞蟻優(yōu)選和厚土農(nóng)牧有限公司都分別創(chuàng)建網(wǎng)站，開放會員注冊，與電子商務(wù)緊密接軌，結(jié)合農(nóng)業(yè)服務(wù)性和高效性。
(三)規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，贏得客戶的信任
農(nóng)產(chǎn)品的規(guī)范生產(chǎn)可以有效提升生產(chǎn)效率，因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，可以利用互聯(lián)網(wǎng)使其逐漸規(guī)范化，減少人力、時間的消耗，提升生產(chǎn)效率。如小螞蟻農(nóng)業(yè)科技有限公司擁有專業(yè)的運(yùn)營管理、物流及客服團(tuán)隊，不僅實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)?；a(chǎn)服務(wù)，同時贏的客戶的信賴與選擇?？山柚ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用各種傳感器對作物的環(huán)境濕度、光照情況以及溫度進(jìn)行分析觀察，通過農(nóng)產(chǎn)品生長狀況圖片的拍攝，將農(nóng)作物信息進(jìn)行定時定位，通過綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農(nóng)作物的生長更規(guī)范、更科學(xué)、進(jìn)而改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下問題，規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。
(四)創(chuàng)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，滿足客戶多樣性需求
互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用可通過網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品預(yù)定、選購、配送等一系列需求。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)云端，建設(shè)多重監(jiān)督的農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，比如農(nóng)牧產(chǎn)品的生產(chǎn)記錄檔案及生產(chǎn)過程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機(jī)客戶端以及建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)，使得客戶在生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等每個環(huán)節(jié)都可以參與監(jiān)督。云端在農(nóng)業(yè)中的運(yùn)用最終可以為有需要的顧客“定制”農(nóng)產(chǎn)品，將種植養(yǎng)殖過程全程攝像，并傳遞到顧客的手機(jī)客戶端。在這種新媒體運(yùn)用的情況下，客戶不僅可以隨時隨地的查看屬于自己的產(chǎn)品，還在加強(qiáng)了對農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)督作用。
作者：徐陽 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)
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[1]張秀霞.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展路徑[J].科學(xué)與財富,2015
[2]謝方舟.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融的思考[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2014
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是必然趨勢
（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型打下技術(shù)基礎(chǔ)
2014年的《政府工作報告》指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競爭優(yōu)勢提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。據(jù)知名數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)EnfoDesk（易觀智庫）最新數(shù)據(jù)顯示，2013年移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中一線城市網(wǎng)民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的網(wǎng)民占比高達(dá)33%。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，已然為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升自身服務(wù)水平悄然打開了一扇窗。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迫使農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。農(nóng)村金融就是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動有關(guān)的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統(tǒng)金融的范疇。誠然，農(nóng)村金融在調(diào)劑農(nóng)村資金余缺、提供農(nóng)村結(jié)算服務(wù)等方面發(fā)揮了無可替代的作用。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強(qiáng)大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時局下進(jìn)入也能占據(jù)一定的市場份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因分析
中國經(jīng)濟(jì)告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對金融領(lǐng)域的影響比實(shí)體領(lǐng)域更為強(qiáng)烈、更為復(fù)雜，“三期疊加”對銀行業(yè)特別是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新提質(zhì)提出了新的挑戰(zhàn)。
一是經(jīng)濟(jì)增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經(jīng)濟(jì)影響下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長發(fā)展模式在未來將難以持續(xù)，只有通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，尋求新的發(fā)展模式。
二是競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量出現(xiàn)突破性增長，國有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務(wù)，重新爭奪農(nóng)村市場。加之互聯(lián)網(wǎng)金融對縣域經(jīng)濟(jì)市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經(jīng)進(jìn)入一個新的活躍期。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)品種、資源要素、服務(wù)質(zhì)量等各方面將展開全面競爭，對網(wǎng)點(diǎn)、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發(fā)激烈。
三是利率市場化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業(yè)務(wù)占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，這都迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要積極研發(fā)新產(chǎn)品，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)市場細(xì)分，實(shí)現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“對接”。
四是“三農(nóng)”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，農(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，更需要現(xiàn)代結(jié)算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務(wù)。倘若農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不因時因勢進(jìn)行轉(zhuǎn)型，必然出現(xiàn)客戶流失、市場喪失的危險。
從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身現(xiàn)狀來看，近年來雖取得飛速發(fā)展，但與國有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實(shí)力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準(zhǔn)，經(jīng)營較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運(yùn)營成本比較高等。與國有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細(xì)分市場，確定目標(biāo)客戶。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型措施
（一）以觀念更新為先導(dǎo)，積極迎接挑戰(zhàn)
1.戰(zhàn)略上樹立新理念
在互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立與互聯(lián)網(wǎng)金融模式相吻合的以客戶和服務(wù)為重點(diǎn)的新的經(jīng)營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風(fēng)險的同時提高效率的管理理念。
2.模式上構(gòu)建新體制
構(gòu)建新體制重點(diǎn)在兩個方面，一是服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)的運(yùn)用，創(chuàng)造出嶄新的服務(wù)模式。需要注意的是，這里的改善服務(wù)所指的不是傳統(tǒng)意義上狹義的服務(wù)態(tài)度的改善，而是在目前的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)立與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應(yīng)的新的網(wǎng)絡(luò)平臺服務(wù)模式。二是產(chǎn)品模式，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力于研發(fā)更適合于互聯(lián)網(wǎng)金融的，更加開放的金融產(chǎn)品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。
3.經(jīng)營上建立新形態(tài)
互聯(lián)網(wǎng)金融格局下經(jīng)營新形態(tài)主要是利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)通訊技術(shù)，創(chuàng)立新的了解客戶和服務(wù)客戶的方法，在已經(jīng)持有的客戶數(shù)據(jù)中進(jìn)行深層次的挖掘，根據(jù)客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進(jìn)行特定的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一對一的精準(zhǔn)營銷。逐步用個性化服務(wù)取代原有的通用化服務(wù)。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強(qiáng)對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。
4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經(jīng)營上的改革，與之相適應(yīng)的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應(yīng)該以促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。
（二）以現(xiàn)有資源為基礎(chǔ)，進(jìn)行調(diào)整轉(zhuǎn)型
1.借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺，拓展銀行業(yè)務(wù)近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設(shè)和運(yùn)營方面都取得了長足的進(jìn)步
網(wǎng)絡(luò)銀行，手機(jī)銀行都得到普遍推廣和運(yùn)用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現(xiàn)有業(yè)務(wù)并開拓新業(yè)務(wù)。一是要立足重點(diǎn)客戶，力求做到更加專業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融暫時還不具條件涉足。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該鞏固其重點(diǎn)客戶，優(yōu)化重點(diǎn)客戶所接受的服務(wù)，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強(qiáng)原有重點(diǎn)客戶的向心力。二是更加關(guān)注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)所競爭的焦點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對這個問題格外關(guān)注，深入研究，將重點(diǎn)放在客戶關(guān)系的維護(hù)以及與之需求相適應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進(jìn)行分類，使其服務(wù)更加貼心。服務(wù)很重要的一點(diǎn)在于在于區(qū)別對待，實(shí)現(xiàn)差異服務(wù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對不同的客戶應(yīng)該采取不同的服務(wù)措施，提高其滿意度。
2.依托當(dāng)下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)
網(wǎng)點(diǎn)渠道是傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在這個方面難以趕超，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網(wǎng)點(diǎn)渠道形象上求“新”，使外觀和服務(wù)內(nèi)容都得到改善。具體措施包括：實(shí)行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢?nèi)藛T和服務(wù)人員；壓縮柜員人數(shù)，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務(wù)的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實(shí)現(xiàn)所有的網(wǎng)點(diǎn)均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務(wù)。精簡業(yè)務(wù)流程，提高辦理業(yè)務(wù)成功率，避免客戶多次往返。三是服務(wù)能力求“精”。對銀行一線人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別為提升對新產(chǎn)品的熟悉程度的培訓(xùn)，使其在辦理業(yè)務(wù)時更加游刃有余。四是客戶體驗(yàn)求“鮮”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該適應(yīng)現(xiàn)代的體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。銀行要在客戶體驗(yàn)上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗(yàn)類產(chǎn)品。
（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革
1.服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應(yīng)的人力物力對和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的技術(shù)領(lǐng)域進(jìn)行研究，做到知己知彼，以更好的應(yīng)對其帶來的挑戰(zhàn)。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新，體現(xiàn)競爭之需
在和電商企業(yè)合作的同時，創(chuàng)立自己包含“網(wǎng)絡(luò)融資+網(wǎng)上商城+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，業(yè)務(wù)要涵蓋B2B、B2C、支付結(jié)算、托管、擔(dān)保、融資等一系列線上服務(wù)。開發(fā)新產(chǎn)品時，一定要將互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)考慮在內(nèi)，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點(diǎn)。
