發(fā)布時間：2023-09-19 16:20:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的交通銀行發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
今年以來，全球經(jīng)濟(jì)、金融形勢及國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境日趨復(fù)雜，保持我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運行的壓力不斷加大，為積極應(yīng)對這一復(fù)雜多變的嚴(yán)峻形勢，進(jìn)一步拓寬我市中小企業(yè)融資渠道，加強(qiáng)銀企之間的相互了解，逐步解決中小企業(yè)融資難題，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐，實現(xiàn)企業(yè)的快速發(fā)展，市經(jīng)信委和我市市委、市政府決定，今天在這里舉行市中小企業(yè)金融超市連鎖店開張暨市二季度銀企對接懇談會，今天會議的目的是搭建一個平臺，創(chuàng)建一個企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)溝通的渠道，讓企業(yè)的經(jīng)營者與金融界的朋友認(rèn)識一下，同時也是想請的金融界朋友到來走走看看，加深對的了解，加強(qiáng)與經(jīng)濟(jì)部門和企業(yè)的聯(lián)系。
出席今天會議的有：市經(jīng)信委陸建新副主任、賁友華副主任，我市市委常委、政法委繆小華書記、市政府陸雪松副市長，市政府辦、發(fā)改委、金融辦、人民銀行負(fù)責(zé)人，各鎮(zhèn)（街道）分管工業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)；市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員，我市各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員，我市各擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)人員；我市部分有資金需求、發(fā)展前景較好的企業(yè)負(fù)責(zé)人。
今天的會議共有五項議程：
第一項議程請市委常委、政法委書記繆小華同志介紹我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況并致歡迎詞，第二項議程由市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品信息，第三項議程請我市發(fā)改委、經(jīng)信委楊飛主任介紹工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及部分企業(yè)資金需要情況，第四項議程請市經(jīng)信委陸建新副主任作指示，第五項議程是銀企?，F(xiàn)場對接懇談。
下面進(jìn)行第一項議程，請市委常委、政法委書記同志介紹我市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況并致歡迎詞，大家歡迎。
下面進(jìn)行第二項議程，請市相關(guān)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品信息，參加今天活動的銀行有農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、南京銀行、廣發(fā)銀行，先從農(nóng)業(yè)銀行開始，交通銀行準(zhǔn)備，其它依次進(jìn)行。
下面進(jìn)行第三項議程，請我市發(fā)改委、經(jīng)信委主任介紹工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及部分企業(yè)資金需求情況，大家歡迎。
下面進(jìn)行第四項議程，請市經(jīng)信委副主任講話，大家歡迎。
同志們，剛才，我們聽取了市經(jīng)信委陸建新副主任對今天會議提出的要求，聽取了繆小華書記對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況的簡要介紹，聽取了發(fā)改委、經(jīng)信委楊飛主任對工業(yè)經(jīng)濟(jì)運行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整及部分企業(yè)資金需要情況的信息，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也對各自的金融產(chǎn)品的進(jìn)行了推介。相信市各金融機(jī)構(gòu)的朋友對我市經(jīng)濟(jì)社會及工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有了一個粗略的了解，我市到會的企業(yè)對會上的金融產(chǎn)品信息也有了一個認(rèn)識。我認(rèn)為，通過這次活動，定能統(tǒng)一大家的思想，提高深化銀企合作重要意義的認(rèn)識，了解市委、市政府對當(dāng)前金融工作和工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路、新要求。在銀企雙方洽談之前，就如何鞏固和擴(kuò)大這次活動的成果，再提三點建議和要求：
一是各金融機(jī)構(gòu)要從服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局出發(fā)，看到我市工業(yè)應(yīng)稅銷售、項目建設(shè)等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)在乃至全省保持領(lǐng)先的良好形勢，進(jìn)一步增強(qiáng)金融支持我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信心和決心，堅持高點定位，千方百計做大信貸總量，加大對我市企業(yè)信貸投放的力度；特別要向工業(yè)企業(yè)、向中小企業(yè)傾斜，推進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，促進(jìn)我市中小企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。
二是我市發(fā)改委、金融辦、人民銀行等相關(guān)部門要整體聯(lián)動，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作的組織協(xié)調(diào)和宏觀指導(dǎo)，切實搞好服務(wù)。積極開展好各種行之有效、形式多樣的“銀、政、企”對接活動，進(jìn)一步抓好各項政策的兌現(xiàn)和落實，增進(jìn)銀企業(yè)合作關(guān)系，想方設(shè)法幫助企業(yè)解決融資難題，積極營造金融生態(tài)良好環(huán)境，為我市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展提供強(qiáng)有力的服務(wù)保障。
我們刷手機(jī)做些什么?
有這樣一個場景，或許反映了刷手機(jī)的用處之一。在偏遠(yuǎn)的一個山莊里，這種地方不會有銀行取款機(jī)，甚至沒有銀行，當(dāng)?shù)鼐用袢绻胍】钤趺崔k，如果在這種地方領(lǐng)取養(yǎng)老金似乎更像是天方夜譚。但是，現(xiàn)在卻可以通過一個小小的手機(jī)來完成了。一位銀行職員會手持NFC手機(jī)讀卡，卡片是一位老人的ID卡，用此方法識別老人身份。銀行職員確認(rèn)后，通過藍(lán)牙打印機(jī)，打印出票據(jù)，老人簽字之后就可以把養(yǎng)老金提走。在受理環(huán)境不太成熟的環(huán)境里，利用NFC手機(jī)完成銀行交易轉(zhuǎn)賬功能?？梢哉f，一部簡單的手機(jī)把銀行的取款機(jī)帶到了偏僻山村。這是在“第二屆NFC亞太地區(qū)峰會”上的一個NFC手機(jī)支付功能應(yīng)用的最新案例。手機(jī)支付的好處就是不需要完善的受理環(huán)境，也不需要有非接觸式POS終端，即可完成支付功能。
雖然NFC多用在移動方面，但是它不僅僅限于移動方面的很多用途，支付公交費用，而且也可以把NFC用在門禁系統(tǒng)，還可以用NFC把數(shù)碼相機(jī)上的照片通過打印機(jī)打印出來?？梢奛FC的用途非常廣泛。
國外的發(fā)展情況
據(jù)研究機(jī)構(gòu)ADLittle的報告，全球移動支付市場正處于蓬勃發(fā)展階段，亞洲的日本、韓國、新加坡以及歐洲的奧地利、挪威在移動支付應(yīng)用方面領(lǐng)先全球其他地區(qū)。韓國、日本以手機(jī)近場支付、手機(jī)電子購物等為代表的移動商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)多年。2009年，據(jù)市場分析機(jī)構(gòu)ABI研究的最新報告顯示，美國消費者使用手機(jī)進(jìn)行金融交易的人數(shù)在不斷增長，預(yù)計今年通過手機(jī)商務(wù)支付的金額將達(dá)到16億美元。
日本是NFC手機(jī)支付的領(lǐng)頭羊，運營商通過收購銀行的方式解決了兩虎共斗的局面，并主導(dǎo)整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。日本移動運營商在市場推動層面也頗費力氣，為鼓勵商家采納移動支付方式，NTT DoCoMo在業(yè)務(wù)開展初期承諾為商家承擔(dān)安裝特殊讀卡器的費用(以每月向商家收取租金的方式收回投資)，向商家收取的交易傭金也比銀行低。
韓國在非接觸式手機(jī)支付方面僅次于日本，韓國三大運營商通過RFID技術(shù)改造開始對原有基于紅外線的非接觸式手機(jī)支付系統(tǒng)進(jìn)行升級，通過與銀行的通力合作來開展基于RFID的非接觸式手機(jī)支付業(yè)務(wù)。NFC手機(jī)搭乘公共交通工具非常受到用戶歡迎，目前有高達(dá)45萬使用T-money服務(wù)的用戶采用這項服務(wù)，85％用戶認(rèn)為使用非接觸式手機(jī)比掏錢乘坐公共交通工具更加方便。
歐洲的NFC手機(jī)支付在2006年起步，2007年開始了實驗型推廣。在德國，諾基亞、飛利浦、沃達(dá)豐是主要的推動者；在法國，Orange和Cofinoga是先行者；在荷蘭，主導(dǎo)方有JCB、Rabobank、Orange等。歐洲創(chuàng)建的單一歐元支付區(qū)(Single Euro Payment Area，SEPA)很大程度上消除了手機(jī)支付存在的很多障礙，許多運營商擁有自己的銀行執(zhí)照，這樣更有利于開展業(yè)務(wù)。
在我國發(fā)展前景
我國手機(jī)用戶快速增長，到2008年3月底我國手機(jī)用戶超過了5.74億戶。我國已發(fā)放1億多張非接觸公交卡，僅手機(jī)和公交卡的結(jié)合，就將形成巨大的市場。從去年8月開始，NFC手機(jī)在廈門、廣州等地開始發(fā)售。
2008年，中國銀聯(lián)和諾基亞公司攜手工商銀行、中國銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行對NFC手機(jī)銀行卡支付進(jìn)行進(jìn)一步試用。與過去不同的是，此次采用的是中國銀聯(lián)的新一代移動支付解決方案，可以將多張不同發(fā)卡行的銀行卡和電子錢包集成在同一部手機(jī)中，向手機(jī)與錢包的真正結(jié)合又邁進(jìn)了一步。此次試驗實現(xiàn)了遠(yuǎn)程大額支付、遠(yuǎn)程查詢。
關(guān)鍵詞：信貸配給理論；中小企業(yè)融資；供應(yīng)鏈金融；交通銀行
文章編號：1003－4625(2009)10－0046－06
中圖分類號：F830.45 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
中小企業(yè)作為一種特殊的企業(yè)群體，對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)具有巨大的作用。截至2007年底，我國中小企業(yè)的數(shù)量超過了4200萬家，占全部注冊企業(yè)總數(shù)的99.8％，創(chuàng)造了我國60％左右的GDP、上繳了全國53％以上的利稅、占據(jù)了對外貿(mào)易總額的60％、提供的就業(yè)崗位占到了全國城鎮(zhèn)就業(yè)總數(shù)75％以上。資金是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為稀缺的資源，是企業(yè)發(fā)展的血液，融資能力成為中小企業(yè)成長的重要指標(biāo)，66.5％的中小企業(yè)認(rèn)為資金緊張是制約企業(yè)發(fā)展的重要因素，但由于其自身規(guī)模的限制，融資難以成為中小企業(yè)發(fā)展普遍存在的一大困境。
一般而言，企業(yè)融資分為內(nèi)源性融資和外源性融資。中小企業(yè)在發(fā)展初期，內(nèi)源性融資幫助中小企業(yè)從嬰兒期過渡到幼兒期，但隨著企業(yè)的發(fā)展，內(nèi)源性融資已不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要，需要通過外源性融資吸納更多的外部資金的投入。在經(jīng)濟(jì)活動中，主要依靠勞動力投入的中小企業(yè)具有勞動力密集型產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，其融資需求規(guī)模在證券市場中不占據(jù)重要地位，即多數(shù)中小企業(yè)是達(dá)不到直接融資所要求的規(guī)模的，中小企業(yè)的規(guī)模和實力決定了他們主要從銀行獲得貸款并依靠自由資金(林毅夫，2003)。但是，考慮到信貸配給及其界定現(xiàn)象，抵押資產(chǎn)少、信息不透明的中小企業(yè)在很大程度上又被配給出信貸市場之外，99％的中小企業(yè)僅占主要金融機(jī)構(gòu)貸款總額的15％。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化，跨國公司和離岸生產(chǎn)和業(yè)務(wù)外包的趨勢，使得供應(yīng)鏈和分銷渠道的配置出現(xiàn)“成本洼地”導(dǎo)向，而這些“成本洼地”往往是供應(yīng)鏈節(jié)點上的中小企業(yè)，鏈條上中小企業(yè)資金流瓶頸所帶來的“木桶短板”效應(yīng)抵消了生產(chǎn)的“成本洼地”配置所帶來的最終成本節(jié)約。因此有必要提升中小企業(yè)的信貸能力，解決其融資困境，以實現(xiàn)供應(yīng)鏈系統(tǒng)成本的最小、價值增值最大和各參與方的共贏。近年來，隨著物流業(yè)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)的一種新融資品種――供應(yīng)鏈金融，從其實際操作效果來看，供應(yīng)鏈金融可以提升中小企業(yè)的信貸能力，有助于銀行更有效地進(jìn)行信貸配給。因此，本文把中小企業(yè)的信貸能力與供應(yīng)鏈金融結(jié)合起來研究具有一定的實際意義。
一、信貸配給理論與中小企業(yè)信貸配給的根源性分析
(一)信貸配給理論的簡介
經(jīng)濟(jì)學(xué)對“配給”的定義為當(dāng)按給定條件，個人得到的一種物品的數(shù)量少于想要的數(shù)量時，這種物品就是配給(rationed)。在信貸市場上，由于貸款人具有回避違約風(fēng)險的動機(jī)，面對過剩的貸款需求，金融機(jī)構(gòu)出于銀行的利潤最大化動機(jī)，必須將一部分企業(yè)“擠出”信貸市場，并在一般利潤條件和其他附加條件下，貸款的需求超過供給而使市場無法出清，配給利率是低于單純由價格機(jī)制引導(dǎo)的均衡利率的，在既定利率下是在對貸款企業(yè)風(fēng)險水平的識別上達(dá)到“配置性均衡”。信貸配給現(xiàn)象是一種典型的非瓦爾拉均衡現(xiàn)象。通過價格機(jī)制和非價格機(jī)制的共同作用以實現(xiàn)供求雙方的事后均衡。
關(guān)于信貸配給研究的經(jīng)典模型是Stiglitz和Weiss模型(1981)，該模型假設(shè)信貸雙方信息的分布的不對稱，引入信息成本、成本，打破了新古典的假設(shè)，建立了逆向選擇模型和道德風(fēng)險模型。逆向選擇會加大信貸風(fēng)險，加大締約合同成本，同時道德風(fēng)險的存在，會利率與銀行收益不是簡單的線形關(guān)系，而使利率價格機(jī)制失靈，需要在低于均衡利率水平下進(jìn)行信貸配給，達(dá)到一種特殊的均衡。其后，Whette(1983年)在此基礎(chǔ)上，假設(shè)在借款人中性基礎(chǔ)上，抵押品和利率一樣可以成為信貸配給的內(nèi)生機(jī)制；Bester(1985)、Riley(1987)進(jìn)一步引入企業(yè)類別因素，提出了分離均衡模型與分類控制風(fēng)險模型，通過企業(yè)對抵押品的數(shù)量變動的反應(yīng)來甄別企業(yè)以實現(xiàn)對企業(yè)的信貸配給。國內(nèi)對信貸配給進(jìn)行深入研究的是王宵、張捷(2003)，通過考慮貸款抵押品的信號甄別機(jī)制和銀行審查成本對貸款額度的影響，將借款企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險類型與抵押品價值相聯(lián)系，構(gòu)建內(nèi)生化抵押品和企業(yè)規(guī)模的均衡信貸配給模型。他們發(fā)現(xiàn)，在信貸配給中被排除的主要是資產(chǎn)規(guī)模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價值量的中小企業(yè)，有力地解釋了信貸配給中存在的規(guī)模配給。
(二)中小企業(yè)被配給的根源性分析
信貸配給可分為兩類：第一類是按照銀行表明的利率，所有貸款申請人的借款需求只能部分地得到滿足；第二類是銀行對不同的借款人實行差別待遇，一部分信息不對稱的借款人的需求得到滿足，另一部分則被拒絕。市場經(jīng)濟(jì)條件下中小企業(yè)的融資困境大多出自第二類信貸配給(王宵，張捷，2003)。中小企業(yè)信貸融資受到第二類信貸配置的重要原因是由于其信貸特點所決定的：首先，中小企業(yè)家族式的治理結(jié)構(gòu)所決定的企業(yè)信息處理的人格化特征和企業(yè)家和管理層的經(jīng)營能力、決策能力等的難以評價，以及缺乏規(guī)范財務(wù)報表，使其在整體上缺乏規(guī)范的信息披露機(jī)制，使得金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)的信息難以獲得和評價。因此，金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信息不對稱引起的投資風(fēng)險認(rèn)識的不對稱，企業(yè)認(rèn)為可行的項目，金融機(jī)構(gòu)由于對項目前景缺乏足夠的認(rèn)識，以及使得銀行貸款者可能認(rèn)為風(fēng)險太高而拒絕，或要求更高的利率或抵押品，但更高的利差可能會導(dǎo)致企業(yè)融資成本增加，促使借款者“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”的行為發(fā)生，反而增大投資風(fēng)險。
其次，銀行和中小企業(yè)贏利與虧損的不對稱。處于供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)較小的企業(yè)規(guī)模、較短的規(guī)劃期限以及靈活的資金周轉(zhuǎn)使其需求具有時間急、頻率高、數(shù)量少等特點。根據(jù)統(tǒng)計資料表明，中小企業(yè)在相同期限內(nèi)的貸款頻率是大型企業(yè)的5倍，但戶均貸款數(shù)量只相當(dāng)于大型企業(yè)的5％。而且銀行由于為了獲得有效的信息和實施貸后的監(jiān)督，需要付出較高的信息搜集成本和監(jiān)督成本，企業(yè)經(jīng)營一旦虧損，為企業(yè)錯誤決策和經(jīng)營買單的可能是銀行。根據(jù)信貸配給理論，銀行為了減少貸款的風(fēng)險，實現(xiàn)銀行的利潤最大化動機(jī)，必須補(bǔ)足中小企業(yè)的信用，銀行進(jìn)一步要求中小企業(yè)提供抵押擔(dān)保。但中小企業(yè)大部分規(guī)模小，沒有足夠的可抵押資產(chǎn)和擔(dān)保。而現(xiàn)階段銀行可接受的抵押品主要是土地和房地產(chǎn)，中小企業(yè)自身固
定資產(chǎn)規(guī)模小，無形和動產(chǎn)資產(chǎn)比重大，難以符合商業(yè)銀行嚴(yán)格的貸款擔(dān)保抵押要求。這種抵押品型信貸配給直接與借款人的資產(chǎn)規(guī)模掛鉤，對借款人的約束更硬和交易成本更高。因此，在信貸配給的約束下，中小企業(yè)實現(xiàn)信用瓶頸的突破關(guān)鍵在于實現(xiàn)信貸雙方的信息對稱和補(bǔ)足信用。
鑒于此，人們從金融機(jī)構(gòu)或金融制度創(chuàng)新的角度，認(rèn)為中小金融機(jī)構(gòu)具有更高的信息處理能力和風(fēng)險管理水平以及較少信息搜集費用和交易費用，主張大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)及合作性信貸金融機(jī)構(gòu)，通過在中小金融與中小企業(yè)之間建立對稱的主體關(guān)系，來化解中小企業(yè)的信貸障礙(林毅夫等，2001)。但是中小企業(yè)在信貸市場處于不利地位，其根源在于中小企業(yè)信用的先天性缺陷和先天性規(guī)模小，缺乏同大企業(yè)相比的信貸融資所必需的信息優(yōu)勢，金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)調(diào)整并不能提升中小企業(yè)整體的信用水平，并不能從根本上克服中小企業(yè)在信貸市場上的不利地位(羅正英，2004)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯多夫指出，市場上只有供應(yīng)鏈而沒有企業(yè)，真正的競爭不是企業(yè)與企業(yè)之間的競爭，而是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競爭，供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)與眾多中小企業(yè)都愿意通過合作和協(xié)同運營，來實現(xiàn)供應(yīng)鏈系統(tǒng)的成本的最小化和價值增值的最大化。因此，中小企業(yè)信用缺陷的途徑不能單純從其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)人手，應(yīng)從供應(yīng)鏈上中小企業(yè)與大企業(yè)的分工合作體系上，從大企業(yè)在信貸市場的信息優(yōu)勢來彌補(bǔ)中小企業(yè)信用缺位，提升中小企業(yè)的信用水平和信貸能力。
二、供應(yīng)鏈金融的特點分析
(一)供應(yīng)鏈金融的概念
供應(yīng)鏈，即圍繞核心企業(yè)，通過信息流、物流、資金流的控制，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶構(gòu)成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)，它是一個結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)業(yè)組織模式，包含了所有加盟的節(jié)點企業(yè)。本文所限定的供應(yīng)鏈網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)是基于一個核心企業(yè)，而其他系列企業(yè)圍繞核心企業(yè)展開業(yè)務(wù)的網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)。而供應(yīng)鏈管理就是通過對整個供應(yīng)鏈中的物流、信息流、資金流和組織流進(jìn)行設(shè)計、控制與優(yōu)化，實現(xiàn)供應(yīng)鏈系統(tǒng)成本最小和供應(yīng)鏈成員共同獲利的整個管理協(xié)調(diào)過程。
長期以來關(guān)于供應(yīng)鏈的管理只側(cè)重于物流和信息流層面，資金流或供應(yīng)鏈的財務(wù)層面的管理卻被忽視，而供應(yīng)鏈的采購、庫存、生產(chǎn)、銷售等階段都存在著資金的管理和融資成本的優(yōu)化。同時由于全球化的運作，使價值鏈周期延長，積壓更多的流動資金，更為重要的是核心企業(yè)基于單獨成本和現(xiàn)金流的優(yōu)化的個體理性的決策，往往以對上游企業(yè)延長其賬期，而對下游企業(yè)壓貨，來犧牲上下游的中小企業(yè)的財務(wù)利益為代價，從而導(dǎo)致整個供應(yīng)鏈金融的團(tuán)體非理性。因此為了供應(yīng)鏈系統(tǒng)成本的最小和供應(yīng)鏈成員的共贏，有必要重視對供應(yīng)鏈的資金流的管理，并融入供應(yīng)鏈物流和信息流的管理中，以實現(xiàn)資金流、物流、信息流的整合。
對于供應(yīng)鏈金融的概念有不同的理解視角，出于國內(nèi)供應(yīng)鏈金融研究和實際情況，本文的供應(yīng)鏈金融主要側(cè)重于中小企業(yè)信貸融資的研究，是一種開發(fā)中小企業(yè)市場的新的授信技術(shù)和融資模式。故本文采用深圳發(fā)展銀行副行長胡躍飛提出(2007)的概念，即供應(yīng)鏈金融是指在對供應(yīng)鏈內(nèi)部的交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，運用自償性貿(mào)易融資的信貸模型，并引入核心企業(yè)、物流監(jiān)管公司、資金流導(dǎo)引工具等新的風(fēng)險控制變量，對供應(yīng)鏈的不同節(jié)點提供封閉的授信支持及其其他結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務(wù)，其融資模式實質(zhì)是一種屬于支持性貸款的范疇。供應(yīng)鏈鏈上中小企業(yè)可以圍繞相關(guān)行業(yè)中的核心企業(yè)，充分利用對稱、透明和可信賴的信息吸引銀行等資金供給者，發(fā)揮信息的獲利能力，提升自己的信貸融資能力。
(二)供應(yīng)鏈金融的特點
供應(yīng)鏈金融的顯著特點主要是融資模式有區(qū)別于傳統(tǒng)融資。首先，供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)，將上、下游企業(yè)和銀行緊密地聯(lián)系起來，針對它的上、下游企業(yè)而開展的一種金融服務(wù)。因此對中小企業(yè)融資準(zhǔn)入評價，不是孤立地對單個企業(yè)的財務(wù)狀況和信用風(fēng)險進(jìn)行評估，重點是在于它對整個供應(yīng)鏈的重要性、地位的研究，以及與核心企業(yè)既往的交易記錄，將銀行信用融入上下游企業(yè)的購銷行為增強(qiáng)其商業(yè)信用，并將資金有效注入處于相對弱勢的上下游中小企業(yè)，解決供應(yīng)鏈的失衡問題。其次是對成員的融資嚴(yán)格限定于其與核心企業(yè)之間的貿(mào)易背景，嚴(yán)格資金的挪用。對商業(yè)銀行來說，供應(yīng)鏈金融區(qū)別于傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押貸款，充分利用供應(yīng)鏈生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的動產(chǎn)或權(quán)利作為擔(dān)保，即主要是基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的融資，并將核心企業(yè)的良好信用能力延伸到供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)。此外其還強(qiáng)調(diào)授信還款來源的自償性，即把銷售收入直接用于償還授信。供應(yīng)鏈金融融資模式不僅引入了核心企業(yè)的信用，進(jìn)行信用捆綁，而且也引入了物流企業(yè)的合作，承擔(dān)監(jiān)管貨物的責(zé)任。其具體與傳統(tǒng)融資方式的區(qū)別見表1。
三、供應(yīng)鏈金融能有效化解中小企業(yè)的信貸配給
通過對供應(yīng)鏈金融的特點分析得知，供應(yīng)鏈金融是將中小企業(yè)置于供應(yīng)鏈的大背景下綜合考慮，淡化了因企業(yè)自身的規(guī)模、信用所帶來的融資限制，不僅可以有效地緩解我國目前中小企業(yè)融資難的困境，而且還降低了銀行的信貸風(fēng)險，實現(xiàn)了雙贏的目的。
(一)供應(yīng)鏈金融能有效降低借貸雙方的信息不對稱
供應(yīng)鏈金融更多地被形象地解釋為“1+N”模式，即利用供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)集群的伴生網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，將核心企業(yè)“1”的信用引入對其上下游企業(yè)“N”的授信服務(wù)中，并與物流企業(yè)合作，開展面向供應(yīng)鏈成員企業(yè)的批發(fā)性貸款融資。供應(yīng)鏈金融中的核心企業(yè)是供應(yīng)鏈的信息“集散中心”，核心企業(yè)處于整個供應(yīng)鏈物流、信息流、資金流的匯集點，對銀行貸前、貸后的風(fēng)險管理決策和操作提供了集約化的支持，增加銀行對中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解，產(chǎn)生關(guān)于借款者品質(zhì)的信息，緩解銀行與中小企業(yè)的信息不對稱。其次，供應(yīng)鏈復(fù)雜的生態(tài)環(huán)境提供的信息匯集有效地降低了銀行對授信企業(yè)的信息獲取成本，節(jié)點企業(yè)的交錯信息，則提供了信息的印證和信息甄別機(jī)制。此外，隨著企業(yè)物流管理的外包，物流企業(yè)掌握了大部分企業(yè)的交易記錄信息和物資，為銀行解決與中小企業(yè)間的信息搜集和信息不對稱性。
(二)供應(yīng)鏈金融能有效降低銀行的貸款風(fēng)險和貸款成本
供應(yīng)鏈金融與核心企業(yè)和物流企業(yè)建立直接授信關(guān)系或緊密合作關(guān)系，通過三方或四方協(xié)議、票據(jù)連帶責(zé)任的約束機(jī)制和貨物回購約束，達(dá)到業(yè)務(wù)操作過程中的物流、信息流和資金流的高度統(tǒng)一，解決對配套中小企業(yè)融資授信中的風(fēng)險判斷和風(fēng)險控制難題，有利于化解對中小企業(yè)的融資風(fēng)險。供應(yīng)鏈金融通過引入核心企業(yè)和物流監(jiān)管合作兩個變量，使中小企業(yè)與銀行的信息獲取更加便利，信息搜集成本得以降低，信貸委托關(guān)系中的信息不對稱問題也大為改善，委托
成本也得到一定程度的降低。更為重要的是，供應(yīng)鏈金融是通過核心企業(yè)的生產(chǎn)貿(mào)易背景，立足核心企業(yè)采用“團(tuán)購”式銷售模式，不單單是對單一的企業(yè)進(jìn)行融資，是對供應(yīng)鏈金融所有企業(yè)“打包式”的貸款融資，對中小企業(yè)貸款的成本大為降低，使得中小企業(yè)融資中成本一收益不對稱問題得以解決。
(三)供應(yīng)鏈金融能有效提高中小企業(yè)信用
在缺乏規(guī)范的財務(wù)信息制度條件下，中小企業(yè)不僅是“數(shù)量配給”擠壓的對象，也是“規(guī)模配給”的犧牲品，在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，中小企業(yè)融資能力的放大，其關(guān)鍵在于改變中小企業(yè)的信息報告制度及其披露機(jī)制，以便形成現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)主體的信譽資源(羅正英，2003)。按照一般假定，在大中小型企業(yè)共同架構(gòu)的信譽鏈中，大企業(yè)信譽度明顯高于中小企業(yè)(張捷。2002)。供應(yīng)鏈金融主要對圍繞核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)提供貸款融資，是對核心企業(yè)的信用捆綁，是將核心企業(yè)的信用引入到中小企業(yè)的信用中去，對中小企業(yè)信用評估，轉(zhuǎn)變?yōu)閷φ麄€供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性、貿(mào)易背景真實性及其核心企業(yè)之間交易的信用風(fēng)險評估，把中小企業(yè)的風(fēng)險程度降低到和大企業(yè)貸款接近的水平，成為和大企業(yè)風(fēng)險水平相當(dāng)而收益水平更高的客戶群體。
(四)供應(yīng)鏈金融能有效降低借款人的抵押擔(dān)保的要求
供應(yīng)鏈金融是依托對物流、資金流和信息流的控制，以及對核心企業(yè)的信用捆綁，不片面強(qiáng)調(diào)受信主體的財務(wù)特征和行業(yè)地位，也不簡單依據(jù)對受信主體的孤立評價作出信貸決策，而是注重結(jié)合真實交易背景下的流程設(shè)計對風(fēng)險控制的功用和對企業(yè)違約成本的評估，是基于企業(yè)商品銷售進(jìn)行的生產(chǎn)或購銷經(jīng)營活動，針對企業(yè)預(yù)付款、存貨及應(yīng)收賬款等資產(chǎn)給予的結(jié)構(gòu)性短期融資。這種融資模式切合了中小企業(yè)主要是短期流動性的融資需求，以及解決了中小企業(yè)規(guī)模小、抵押擔(dān)保不足的難題。
四、交通銀行對中小企業(yè)的供應(yīng)鏈金融融資的案例分析
(一)交通銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀
中小企業(yè)是國家鼓勵商業(yè)銀行重點支持的對象，也是交通銀行大力拓展的客戶群體。不可否認(rèn)，中小企業(yè)具有抗風(fēng)險能力差、財務(wù)實力弱、業(yè)務(wù)辦理成本高、信息不透明等特點。交通銀行以市場需求為導(dǎo)向，用新的思維來看待核心企業(yè)與配套中小企業(yè)的關(guān)系，試從產(chǎn)品供應(yīng)鏈上，把中小企業(yè)與核心企業(yè)進(jìn)行責(zé)任捆綁，通過與核心企業(yè)簽署總對總的合作協(xié)議，減少了交通銀行對上下游中小企業(yè)的管理成本；通過核心企業(yè)與商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信息交流，對核心企業(yè)與上下游企業(yè)的貿(mào)易行為中產(chǎn)生的存貨及收付款現(xiàn)金流進(jìn)行控制，并引入大型物流公司監(jiān)管和保險公司的加入，有效降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險。
交通銀行進(jìn)行市場調(diào)研，根據(jù)行業(yè)特點、發(fā)展前景及產(chǎn)業(yè)鏈的價值，確定將鋼鐵、汽車、工程機(jī)械、電子、化工等行業(yè)作為交通銀行2008年供應(yīng)鏈金融重點行業(yè)，并通過后續(xù)的業(yè)務(wù)實踐，不斷提高對上述行業(yè)運行特點和客戶需求的認(rèn)識，從中選擇目標(biāo)客戶，積極開展?fàn)I銷拓展，取得了良好的成效。根據(jù)交通銀行大客戶管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2008年末全行供應(yīng)鏈金融項下總計85條供應(yīng)鏈所涉及的行業(yè)已達(dá)16個，全行累計簽約核心企業(yè)85戶，簽約鏈屬企業(yè)1148戶，其中當(dāng)年新增核心企業(yè)77戶，新增鏈屬企業(yè)1059戶，分別完成全年計劃的128.33％和105.90％；已簽約核心企業(yè)和鏈屬企業(yè)授信余額合計426.38億元，較年初增長990.76％。
(二)供應(yīng)鏈金融化解中小企業(yè)信貸困境的融資模式分析
為了化解供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的信貸困境，結(jié)合中小企業(yè)運營管理周期的特點，交通銀行供應(yīng)鏈金融為中小企業(yè)分別設(shè)計了基于存貨的動產(chǎn)質(zhì)押模式，以及基于應(yīng)收賬款的融資模式、基于預(yù)付賬款的保兌倉融資模式。
1 動產(chǎn)質(zhì)押模式
動產(chǎn)質(zhì)押是交通銀行以借款人的自有貨物作為質(zhì)押物，向借款人發(fā)放授信貸款的業(yè)務(wù)。該模式主要是以動產(chǎn)質(zhì)押貸款的方式，將中小企業(yè)的存貨、倉單、商品合格證等動產(chǎn)質(zhì)押給銀行而取得貸款。隨著市場競爭和客戶需求的發(fā)展，動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了發(fā)展，創(chuàng)新出了動態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)，跟靜態(tài)動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)相比，借款企業(yè)可以隨意提取或更換其已質(zhì)押給商業(yè)銀行的貨物，只要存貨的價值不低于核定的一個最低價值控制線。動產(chǎn)質(zhì)押模式將“死”物資或權(quán)利憑證向“活”的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，加速動產(chǎn)的流動，緩解了中下企業(yè)的現(xiàn)金流短缺的壓力，解決中小企業(yè)流動資金的不足，提高中下企業(yè)的運營能力。動產(chǎn)質(zhì)物雖具有很大的流動性，風(fēng)險比較大，但銀行跟核心企業(yè)簽訂回購協(xié)議，以及與第三方物流公司的合作，可以有效降低信貸風(fēng)險。
2 應(yīng)收賬款融資模式
應(yīng)收賬款融資模式，是指以中小企業(yè)對供應(yīng)鏈上核心大企業(yè)的應(yīng)收賬款單據(jù)憑證作為質(zhì)押擔(dān)保物，向交通銀行申請期限不超過應(yīng)收賬款賬齡的短期貸款，由交通銀行為處于供應(yīng)鏈上游的中小企業(yè)提供融資的方式。應(yīng)收賬款融資模式是以企業(yè)之間的貿(mào)易合同為基礎(chǔ)，依據(jù)產(chǎn)品在市場上的被接受程度和產(chǎn)品盈利情況，以及下游企業(yè)的還款能力、交易風(fēng)險以及整個供應(yīng)鏈的運作狀況，而并非只針對中小企業(yè)本身進(jìn)行風(fēng)險評估。在該模式中，作為債務(wù)企業(yè)的核心大企業(yè)，由于具有較好的資信實力，并且與銀行之間存在長期穩(wěn)定的信貸關(guān)系，因而在為中小企業(yè)融資的過程中起著反擔(dān)保的作用，一旦中小企業(yè)無法償還貸款，其也要承擔(dān)相應(yīng)的償還責(zé)任，從而降低了銀行的貸款風(fēng)險。同時，在這種約束機(jī)制的作用下，供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)為了樹立良好的信用形象，維系與大企業(yè)之間長期的貿(mào)易合作關(guān)系，就會選擇按期償還銀行貸款，避免了逃廢銀行貸款現(xiàn)象的發(fā)生，降低銀行的貸款風(fēng)險。
3 保兌倉(廠商銀)融資模式
保兌倉融資模式也稱為“廠商銀”業(yè)務(wù)，是基于上下游和商品提貨權(quán)的一種供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要是通過生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、倉庫和銀行的四方簽署合作協(xié)議而開展的特定業(yè)務(wù)模式，銀行承兌匯票是該模式下的主要銀行產(chǎn)品和金融工具。交通銀行以控制中小企業(yè)向核心企業(yè)購買的有關(guān)商品的提貨權(quán)為手段，為經(jīng)銷商提供融資授信，并對應(yīng)其銷售回款的金額逐筆釋放貨物的貨權(quán)。在此模式中，核心企業(yè)為了進(jìn)一步擴(kuò)大銷售和穩(wěn)定下游，愿意以自身的資信或?qū)嵙橄掠翁峁?dān)保和回購；交通銀行在授信前期，會要求中小企業(yè)提供一定比例的保證金，在授信后期對銷售回款的封閉管理和第三方物流企業(yè)對貨物的監(jiān)管和承兌擔(dān)保，錢款與貨權(quán)一一對應(yīng)，使銀行貸款的風(fēng)險大為降低。這種業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)了融資企業(yè)的杠桿采購和供應(yīng)商的批量銷售，為處于供應(yīng)鏈接點上的中小企業(yè)提供融資便利，有效解決了其全額購貨的資金困境。
【關(guān)鍵詞】手機(jī)支付 發(fā)展原因 問題 對策
一、手機(jī)支付的概念
移動支付就是利用移動設(shè)備通過無線通信網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種支付方式。手機(jī)支付是指手機(jī)用戶為了購買某種實物或非實物形式的產(chǎn)品、服務(wù)，使用手機(jī)移動終端通過移動通信網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)支付方與受付方之間金額轉(zhuǎn)移的一種支付方式。手機(jī)移動支付有兩種方式：一種是通過短信、WAP 等遠(yuǎn)程方式通知移動運營商，從事先開設(shè)的虛擬賬戶或與手機(jī)綁定的銀行賬戶中，扣除一定金額來實現(xiàn)；另外一種則是通過基于嵌入手機(jī)的非接觸智能卡，來實現(xiàn)近距離非接觸式支付，可以與手機(jī)資費綁定也可以與銀行賬號綁定。
手機(jī)支付商業(yè)營運模式主要有三種，即以金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以移動運營商為主導(dǎo)、以第三方支付服務(wù)提供商為主導(dǎo)的運營模式。
二、中國的手機(jī)支付現(xiàn)狀
從2002年手機(jī)支付誕生開始，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)的普及，手機(jī)支付發(fā)展迅速。在國外，像日本和韓國，他們的移動支付處于世界先進(jìn)水平，其運營模式是運營商為主導(dǎo)。而近年來，在中國，運營商、銀行和第三方支付都在不斷地摸索符合自己實際情況的運營模式。
（一）運營商方面
2009年4月，中國聯(lián)通推出內(nèi)置NFC芯片定制刷卡手機(jī)；同年6月，中國電信與上海交通銀行合作，推出基于天翼手機(jī)的新型電子支付產(chǎn)品，用戶只需購買手機(jī)支付 SD 卡，便可支付；中國移動也推出RFID的SIM卡，用戶無需更換手機(jī)便可使用基于非接觸技術(shù)的服務(wù)。
（二）銀行方面
銀聯(lián)于2002年推出的第一代手機(jī)支付模式，通過短信互動完成交易，可實現(xiàn)手機(jī)話費查詢及繳納等多種服務(wù)。該模式已在全國21個省市成功推廣，全國用戶規(guī)模突破2000萬戶，年交易金額超過540億元；2009年9月，中國銀聯(lián)又推出“手付通”產(chǎn)品，可通過POS及3G無線網(wǎng)絡(luò)，用手機(jī)替代銀行卡實現(xiàn)移動支付的功能；2011年7月，中國銀聯(lián)計劃的手機(jī)支付產(chǎn)品問世，并且日前在國內(nèi)各大地方進(jìn)行試點。
（三）用戶方面
2009年，3G手機(jī)逐漸普及，其他各類2G手機(jī)更是普遍使用。截止2011年10底，我國3G用戶總數(shù)已達(dá)1.1億戶，比去年同期增長7136萬戶，3G用戶滲透率達(dá)11.3%，我國移動電話用戶達(dá)9.64億戶。由此可以推斷，這龐大的潛在客戶群以及手機(jī)支付的便利性會在很大程度上促進(jìn)手機(jī)支付的快速發(fā)展。
三、手機(jī)支付當(dāng)前發(fā)展原因
（一）技術(shù)條件基本成熟
手機(jī)支付對技術(shù)的要求比較苛刻，但是隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，相關(guān)的技術(shù)條件基本上已經(jīng)成熟，這是手機(jī)支付得以發(fā)展的根本原因。
（二）龐大的人群基礎(chǔ)
中國是人口大國，使用手機(jī)的用戶量占了大部分，且近年來各手機(jī)制造商針對不同的用戶群設(shè)計手機(jī)，更能滿足不同用戶的需求，為手機(jī)支付的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的前提條件。
四、手機(jī)支付發(fā)展過程中的問題及相應(yīng)對策
（一）發(fā)展過程中的問題
雖說手機(jī)支付具有便捷的優(yōu)勢，擁有強(qiáng)大的潛在客戶群，具有很好的發(fā)展趨勢。但是，鑒于國內(nèi)消費者的消費習(xí)慣、技術(shù)問題、安全問題、法律制度方面等方面的考慮，其在發(fā)展過程中也會遇到很多困難。
1.消費者。通過對消費者的心理行為的分析發(fā)現(xiàn)，人們很難改變養(yǎng)成已久的習(xí)慣。中國消費者喜歡現(xiàn)金交易，這為手機(jī)支付的推廣設(shè)置了很大的障礙。
2.技術(shù)問題。一是SIM卡與 STK卡不易融合，存在兼容互通問題；二是信息傳輸?shù)募皶r性不能完全保證。在信息傳遞過程中會由于設(shè)備或是其他相關(guān)因素的干擾，影響信息傳輸過程中的及時性，阻礙了手機(jī)支付的發(fā)展。
（二）相應(yīng)對策
1.技術(shù)方面。注重相關(guān)技術(shù)的更新和完善，注重STK卡的應(yīng)用，解決好SIM卡和STK卡的兼容問題，使手機(jī)支付的發(fā)展不再因為技術(shù)問題而受到影響。
2.法律方面。建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范手機(jī)支付業(yè)務(wù)的開展，使手機(jī)支付業(yè)務(wù)更好、更健康的發(fā)展。
3.市場方面。相關(guān)服務(wù)提供商應(yīng)注意支付業(yè)務(wù)的資金安全，加大手機(jī)支付業(yè)務(wù)的宣傳、推廣，讓更多的消費者知道手機(jī)支付業(yè)務(wù)的存在和便利性，以加速手機(jī)支付的發(fā)展。
五、手機(jī)支付前景展望
由于對安全問題的擔(dān)憂和缺乏吸引力較強(qiáng)的支付應(yīng)用，用戶目前對手機(jī)支付業(yè)務(wù)的使用率還處于較低水平，但從國際市場來看，歐洲地區(qū)的手機(jī)支付業(yè)務(wù)很普遍，主要用于日常小額支付業(yè)務(wù)，日本和韓國的手機(jī)支付業(yè)務(wù)也發(fā)展較快，不管是出于貿(mào)易經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還是與國外接軌或是國內(nèi)的需求，手機(jī)支付的發(fā)展都是必然趨勢。此外，由于我國手機(jī)用戶規(guī)模發(fā)展迅速，同時手機(jī)支付具有的高效快捷、成本低的優(yōu)點，如果能夠很好地解決安全問題，完善相關(guān)法律法規(guī)，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。
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[關(guān)鍵詞]外資參股商業(yè)銀行績效
一、引言
經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化，不僅使國際銀行業(yè)面臨更廣闊的市場空間，同時也使銀行業(yè)面臨全球范圍內(nèi)的激烈競爭。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)的銀行并購風(fēng)潮此起彼伏，這場并購浪潮開始從一國國內(nèi)延伸到國際市場。進(jìn)入21世紀(jì)，亞洲成為了銀行業(yè)巨頭的一大追逐目標(biāo)。為在中國銀行業(yè)全面開放之后搶奪中國金融領(lǐng)域的制高點，歐美銀行業(yè)在中國金融市場上演了激烈的銀行資本大戰(zhàn)。國外經(jīng)驗表明，通過外資并購深化金融體制改革對于我國商業(yè)銀行是一種抗對激烈競爭的良方。
事實上，外資參股國內(nèi)商業(yè)銀行早已暗流涌動，在我國剛剛加入WTO的2001年底，IFC就以2700萬美元收購南京市商業(yè)銀行15%的股份；同期，匯豐銀行擬參股上海銀行、花旗銀行擬參股交通銀行等事項均體現(xiàn)出眾外資銀行明顯的合作意向。
二、外資參股中資銀行現(xiàn)狀
加入WTO之前,外資參股我國銀行機(jī)構(gòu)的案例非常少。近年來，為鼓勵境外戰(zhàn)略投資者投資入股中資商業(yè)銀行，提高中資銀行的國際競爭力，國家相繼出臺了一系列利好政策。2003年12月8日出臺的《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》規(guī)定單個境外金融機(jī)構(gòu)向中資金融機(jī)構(gòu)投資入股比例由原來的15%提高到20%，這對外資銀行極具吸引力。為加快在中國零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)市場中的布局，外資銀行加快了搶灘中國市場的步伐，不僅設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)和在華資產(chǎn)數(shù)快速增長，更有大量外資行通過參股國內(nèi)銀行進(jìn)入中國市場。截至2006年年底，外資參股的中資銀行已經(jīng)超過20家，參股規(guī)模也超過180億美元。
三、外資參股中資銀行的投資績效研究
我國經(jīng)濟(jì)處于高速增長階段，企業(yè)投資資金需求旺盛，銀行業(yè)的發(fā)展前景也相當(dāng)樂觀。隨著居民消費結(jié)構(gòu)升級，住房按揭、信用卡，以及理財產(chǎn)品市場規(guī)模擴(kuò)張迅速，零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)未來重要利潤來源的潛力正在顯現(xiàn)。另一方面，與發(fā)達(dá)國家相比，我國市場的競爭并不充分，銀行業(yè)競爭處于粗放狀態(tài)，可以挖掘的利潤空間巨大。因此，外資金融機(jī)構(gòu)迅速開始搶占中國市場，以便最大限度地分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。
本文選取中國入世以來已上市的中資銀行為例，截至2008年6月30日，對外資參股中資銀行的投資收益作出績效評估，如下表。
每股凈資產(chǎn)是股票的賬面價值，它是用成本計量的，每股市價是這些資產(chǎn)的現(xiàn)在價值，它是證券市場上交易的結(jié)果。不管從成本還是市場交易來看，外資參股中資銀行都是獲得了較高的投資收益。
注：每股凈資產(chǎn)是2008年公司半年報中所披露的每股凈資產(chǎn)，股價是2008年6月30日的收盤價.①和②分別指以每股凈資產(chǎn)和股價為基礎(chǔ)計算出的年平均收益增長率。（資料來源：銀行年報，《財經(jīng)》等資料整理）
以每股凈資產(chǎn)為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，恒生銀行、新加坡政府和國際金融公司參股興業(yè)銀行取得了最高的投資收益年增長率32.18%，第二是荷蘭國際集團(tuán)和國際金融公司參股北京銀行為30.52%。以每股市價為基礎(chǔ)的投資收益年增長率中，高盛集團(tuán)、美國運通公司和安聯(lián)保險公司參股中國工商銀行的投資收益年增長率高達(dá)95.63%。
可見，外資參股中資銀行都獲得了很好的績效，雖然外資銀行積極尋求國內(nèi)的戰(zhàn)略投資伙伴，其真正的目的是擴(kuò)大市場占有率，削弱中資銀行市場份額，為最終實現(xiàn)低成本擴(kuò)張戰(zhàn)略鋪平道路，但是從短期來看，獲得較高的收益也是促使外資胃口越來越大的一個因素。同時也從另一個方面說明了中國商業(yè)銀行在引入外國戰(zhàn)略投資者后取得了一定的成效。
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關(guān)鍵詞：碳金融 清潔發(fā)展機(jī)制 挑戰(zhàn) 發(fā)展策略
一、碳金融提出的背景
碳金融作為一個新生的事物，目前沒有一個明確的概念，其興起于兩個具有重大意義的國際公約——《聯(lián)合國氣候變化框架公約》和《京都議定書》。狹義的碳金融是指以碳排放權(quán)期貨和期權(quán)為代表的金融衍生產(chǎn)品，而廣義的碳金融是指服務(wù)于減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動，主要包括碳排放權(quán)機(jī)器衍生品的交易和投資、低碳項目開發(fā)的投融資、銀行的綠色信貸和其他相關(guān)的金融中介活動。
近年來一些突發(fā)的自然災(zāi)害，全球氣候變暖，酸雨等現(xiàn)象都使人們不斷的意識到保護(hù)環(huán)境的重要，解決這些問題的關(guān)鍵是減少二氧化碳的排放。1992年6月，在巴西里約熱內(nèi)盧召開的聯(lián)合國環(huán)境與發(fā)展大會制定的《聯(lián)合國氣候變化框架公約》第一次把控制二氧化碳等溫室氣體排放的任務(wù)植入世界經(jīng)濟(jì)當(dāng)中。1997年12月，通過了限制發(fā)達(dá)國家溫室氣體排放以抑制全球氣候變暖的《京都議定書》。在我國簽訂哥本哈根協(xié)議后，中國經(jīng)濟(jì)必然由高碳向低碳轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行作為投資低碳的產(chǎn)業(yè)，必然產(chǎn)生新業(yè)務(wù)和服務(wù)的需求，在支持低碳保護(hù)環(huán)境的同時也增加自己的盈利增長點。
二、目前商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
根據(jù)《京都議定書》規(guī)定，在2012年之前，我國作為發(fā)展中國家不需要履行減少溫室氣體排放的承諾，因此在碳交易市場上我國將二氧化碳減少排放的數(shù)額賣給需要履行減排承諾的的發(fā)達(dá)國家。目前我國碳交易主要是依靠清潔發(fā)展機(jī)制開展的，這一機(jī)制對交易雙方是百利無一害的，就發(fā)達(dá)國家而言，是通過提供資金和技術(shù)來換取我國溫室氣體排放權(quán)以完成承諾。對我國而言，通過清潔發(fā)展機(jī)制項目可以獲得實現(xiàn)節(jié)能減排的資金和先進(jìn)技術(shù)，促進(jìn)國家保護(hù)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
目前我國的浦發(fā)銀行、北京銀行和農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)先后推出清潔發(fā)展機(jī)制項目的開發(fā)、咨詢和項目融資等業(yè)務(wù)。中國銀行、交通銀行和深圳發(fā)展銀行也先后推出了“二氧化碳掛鉤型”本外幣理財產(chǎn)品。在項目的融資方面，興業(yè)銀行最具代表，是我國第一個與國際金融公司簽署協(xié)議的商業(yè)銀行，在中國首創(chuàng)能效融資項目中，為中國節(jié)能環(huán)保型企業(yè)或項目提供信貸支持，開發(fā)和利用可再生資源和清潔能源，提高能源使用率。
目前雖然我國商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)比較單一，但是我國在碳交易市場中起著重大作用。2008到2012這四年中每年碳交易量超過2億噸，這樣看來碳交易有可能超過石油業(yè)務(wù)成為國內(nèi)第一大產(chǎn)業(yè)。中國是發(fā)展中大國，所以比起其他發(fā)展中國家能提供更大的減排市場，在未來三年里發(fā)達(dá)國家將要購買2到4億噸的二氧化碳等溫室氣體氣體才能完成《京都議定書》中的承諾，而目前我國可提供清潔發(fā)展機(jī)制所需項目的一半以上，約合1到2億噸的二氧化碳?xì)怏w。所以通過這種機(jī)制，我國可以獲得更多的融資機(jī)會和資金支持。正因如此我國也被看成最具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，所以碳金融業(yè)務(wù)有著光明的發(fā)展前景。
三、商業(yè)銀行發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行雖爭先嘗試發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，但自身也面臨著如下幾個挑戰(zhàn)：
第一，對清潔發(fā)展機(jī)制和碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識不夠準(zhǔn)確。清潔發(fā)展機(jī)制和碳金融是伴隨碳交易進(jìn)入我國的，其發(fā)展時間并不長，對國內(nèi)很多企業(yè)來說還很陌生，不了解碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和巨大商機(jī)，目前只有少數(shù)商業(yè)銀行關(guān)注碳金融業(yè)務(wù)，很少有其他金融機(jī)構(gòu)參與。
第二，清潔發(fā)展機(jī)制項目的合規(guī)性不足。在碳金融業(yè)務(wù)中，根據(jù)規(guī)定我國商業(yè)銀行只能參與清潔發(fā)展機(jī)制市場，在2009年一共召開的7次關(guān)于清潔發(fā)展機(jī)制項目注冊的會議中，拒絕了我國30個項目的注冊。這表明我國在項目建立的合規(guī)性方面存在普遍的不足，需要商業(yè)銀行積極開展中介服務(wù)來應(yīng)對挑戰(zhàn)。
第三，中介市場發(fā)育不健全。在碳交易中，項目的研究、開發(fā)和交易十分復(fù)雜，客戶的范圍也比較廣，包括境內(nèi)和境外，合同期限長，不是專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)很難具有此項能力。在國外清潔發(fā)展機(jī)制項目的評估及購買大多數(shù)是由中介機(jī)構(gòu)完成的，在我國中介機(jī)構(gòu)還處在起步的階段，很難開發(fā)或執(zhí)行大量的項目，此外還缺乏專業(yè)的技術(shù)幫助分析評估來避免風(fēng)險。
第四，一二級交易市場經(jīng)過核準(zhǔn)的減排量存在價差。我國作為參與者具有責(zé)任但不承擔(dān)減排的義務(wù)，所以我國在碳交易市場中處于賣方的地位。在經(jīng)過核準(zhǔn)的減排量價格上，中國售價為8歐元/噸，近年來的實際成交價在10歐元/噸左右，但歐洲交易所公布的售價多達(dá)12歐元/噸，在2008年9月達(dá)到最高峰，售價為21歐元/噸。所以我國商業(yè)銀行必須積極開展新項目來縮小一二級市場的利潤差距。
第五，沒有統(tǒng)一的交易平臺。目前在我國與國際碳交易中，由于交易雙方的信息不對稱，缺乏公開、公正、公平的競爭，所以在交易過程中處于不利地位，交易的價格不合理，最好的證明就是一二級市場間的利潤差距。
第六，清潔發(fā)展機(jī)制項目研究開發(fā)時間長、風(fēng)險因素多。與其他投資相比，清潔發(fā)展機(jī)制項目的研究和開發(fā)需要大量的時間人力及資金；另外，開發(fā)清潔發(fā)展機(jī)制項目面臨很多風(fēng)險，主要包括政策風(fēng)險和項目風(fēng)險等。政策風(fēng)險在于第一個減排計劃即將結(jié)束，國際上有何具體安排和我國在碳交易中所處的的地位是否會發(fā)生變化等因素還不確定，項目風(fēng)險主要是工程建設(shè)風(fēng)險，如項目是否能如期建成投入和生產(chǎn)。
第七，人員儲備不足。碳金融在我國的發(fā)展時間較短，所以缺乏既熟悉環(huán)境又熟悉金融的綜合性人才，在對碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險利潤評估時過度依賴外界人員，不能獨立做出合理判斷。
四、商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，培養(yǎng)專業(yè)人才和高素質(zhì)業(yè)務(wù)團(tuán)隊。碳金融業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展時間不長，所以面臨缺乏同時掌握環(huán)境和金融的綜合性人才和高素質(zhì)團(tuán)隊。所以應(yīng)加強(qiáng)銀行內(nèi)部專業(yè)的培訓(xùn)，外聘熟悉交易事項的專業(yè)人才，組建碳金融領(lǐng)域下高素質(zhì)的業(yè)務(wù)團(tuán)隊。
第二，大力宣傳和廣泛推廣。碳金融在我國發(fā)展時間很短，不少企業(yè)還沒有認(rèn)識到其巨大的價值，所以應(yīng)加強(qiáng)宣傳和推廣，推動自身發(fā)展，擴(kuò)大合作范圍，積極參與清潔發(fā)展機(jī)制項目的開發(fā)來取得最優(yōu)利益。
第三，構(gòu)建交易市場和平臺。目前我國與國際碳交易處在市場外點對點階段，很難形成公平合理的價格，所以現(xiàn)在應(yīng)將交易移至場內(nèi)進(jìn)行，通過研究分析交易制度和規(guī)律，制定公開公平的價格律，構(gòu)建我國多元化多層次的統(tǒng)一交易平臺。
第四，完善和健全中介市場。清潔發(fā)展機(jī)制項目在創(chuàng)立開發(fā)和交易過程都十分復(fù)雜，需要金融機(jī)構(gòu)作為中介進(jìn)入。完善和健全中介市場可以降低風(fēng)險和成本，促進(jìn)碳金融業(yè)務(wù)順利進(jìn)行。
第五，拓展多方業(yè)務(wù)合作。面對日益擴(kuò)大的碳金融市場，商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的合作方式。一方面加強(qiáng)與國內(nèi)的合作，構(gòu)建統(tǒng)一的交易市場和平臺；另一方面應(yīng)積極參與國際合作，共同開發(fā)碳金融衍生品，支持低碳經(jīng)濟(jì)。
第六，積極參與二級市場的交易。我國作為發(fā)展中國家沒有減排的義務(wù)所以不能直接參與交易，但是可以通過申請或委托直接參與高級市場的交易。這樣做就可以減少由一二級市場間存在差價而引起的利潤流失。
第七，制定配套的法律法規(guī)和相應(yīng)政策。目前我國碳交易的實施所需要一系列的法律法規(guī)還不完善，政府部門應(yīng)根據(jù)可持續(xù)發(fā)展的原則提供更加完善的規(guī)章制度，做到立法先行有法必依，鼓勵和保護(hù)金融機(jī)構(gòu)參與碳金融交易。
五、結(jié)論
由于碳金融獨特的社會功能、新穎的運作機(jī)制和迅猛的發(fā)展態(tài)勢，所以吸引了各類金融機(jī)構(gòu)積極投身這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，帶來了巨大的金融需求和盈利商機(jī)。與此同時，2013年以后無論政策怎樣變化，都不會改變碳資產(chǎn)的價值，隨著全球大多數(shù)國家在減排問題的立場上逐漸趨于一致，以及各國之間在應(yīng)對全球氣候變化的合作不斷增強(qiáng)，國際碳金融將步入一個嶄新的發(fā)展階段，所以我國碳金融業(yè)務(wù)也具有很大的發(fā)展前景。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況
（一）負(fù)債業(yè)務(wù)
資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面在我國商業(yè)銀行中主要以活期存款、定期存款和儲蓄存款等形式存在。在存款市場，由于四大國有商業(yè)銀行隱含著國家這一良好的信譽，歷來便一直占有者大量的市場份額。不過近些年來，隨著我國市場化改革的不斷推行，一些優(yōu)質(zhì)的股份制商業(yè)銀行所占的市場份額正在一步步加大，如交通銀行、中信銀行和招商銀行等。四大國有商業(yè)銀行的市場份額從1999年接近寡頭壟斷的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以說，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場基本呈現(xiàn)了較為良好的發(fā)展態(tài)勢。
（二）資產(chǎn)業(yè)務(wù)
零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要包括各項消費信貸以及信用卡業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，也是銀行收入的一大來源。自1998年來，我國的消費信貸有了快速的發(fā)展，在業(yè)務(wù)規(guī)模上表現(xiàn)良好，業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，但在品種方面卻發(fā)展不均衡，以上海市為例，2014年，個人住房貸款占到了近90%，汽車貸款占5%，而其他種類的個人貸款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度已經(jīng)達(dá)到了1.17萬元。信用卡越來越被普及和認(rèn)知，信用消費的觀念在深入人心的同時，也由于部分消費者的消費觀念不成熟，從而造成了信用卡的壞賬也在不斷增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信貸總額為251.92億元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中間業(yè)務(wù)
目前我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展程度和西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行有著明顯的差距，相比于國際一流銀行以中間業(yè)務(wù)為主要的盈利方式，我國商業(yè)銀行還停留在依靠存貸利差獲得利潤的層次，各大商業(yè)銀行中中間業(yè)務(wù)帶來的收入占全部收益的比重都不高，業(yè)務(wù)品種也相對單一。不過從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，首先銀行卡的發(fā)卡量逐年增加，居民在生活中會產(chǎn)生對信用卡、借記卡的依賴性；其次，代收代付業(yè)務(wù)在不斷的完善，諸如水電費、手機(jī)費、物業(yè)費等等，種類繁多，給客戶帶來巨大的便利；最后，業(yè)務(wù)的逐步擴(kuò)大也給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了途徑，如保險、有價證券業(yè)務(wù)。
二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題
（一）客戶資源營運不合理
作為世界上人口最多的國家，本身擁有的客戶群體是巨大的，但就目前來看，我國商業(yè)銀行對客戶的信息管理及分類還不夠完善，未能有效利用這一天然優(yōu)勢。同時相比于一些股份制商業(yè)銀行，工農(nóng)中建等處于市場領(lǐng)導(dǎo)地位的國有商業(yè)銀行，在客戶結(jié)構(gòu)不合理的問題上更加顯著。高端及優(yōu)質(zhì)客戶的體驗在一定程度上受到了大量低端客戶的影響，無法在銀行獲得相應(yīng)的需求。這就要求商業(yè)銀行能夠?qū)蛻羧后w進(jìn)行有效的細(xì)分，針對性地設(shè)計產(chǎn)品，滿足各個層次客戶的需求，從而保證并且提高銀行的業(yè)務(wù)量。
（二）從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力有待提高
相對于我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來說，銀行體制內(nèi)專門從事零售業(yè)務(wù)的工作人員的數(shù)量還有著很大的提升空間。由于零售業(yè)務(wù)主要面臨的不再是固定的客戶，而是社會上分散的群體，所以這就要求相關(guān)的從業(yè)人員具有專業(yè)的營銷水平，才能為銀行帶來客戶。目前銀行營銷人員的理念大多還停留在拉存款拉貸款的階段，未對零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視。
（三）同質(zhì)性嚴(yán)重，缺乏核心競爭力
零售業(yè)務(wù)雖然在未來擁有廣闊的前景，但目前來看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)仍然局限在個貸業(yè)務(wù)上，而在個貸這一領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行又呈現(xiàn)出了嚴(yán)重的同質(zhì)性，消費者通常無法做出合適的判斷。究其原因，無非是各大商業(yè)銀行只注重于市場份額的爭奪，而忽視了為自己制定合適的市場定位并培養(yǎng)自身的核心競爭力，無法滿足客戶需求的同時，也無法有效提高銀行的收益。
三、推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策及建議
（一）完善客戶信息管理，做好差別化服務(wù)
為了更好地開展商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，必須建立有效的信息分類系統(tǒng)，不僅僅是數(shù)據(jù)的大集中，更重要的是完善個人重要信息，做到客戶細(xì)分，針對性地對各層次的客戶提供專業(yè)的產(chǎn)品服務(wù)。相對于部分股份制銀行來說，擁有大量低端客戶的四大行更需要做好這一點，在滿足低端客戶需求的同時，有效發(fā)掘高端客戶的需求，設(shè)計相應(yīng)產(chǎn)品，提高銀行服務(wù)的質(zhì)量。
（二）擺正經(jīng)營理念，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平
營銷作為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，必須要求從業(yè)人員對它有著足夠的重視以及專業(yè)的業(yè)務(wù)能力。在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，銀行需要定期對從業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)水平，同時，制定合適的業(yè)績考察方式，主動調(diào)動起從業(yè)人員的營銷積極性，為客戶帶來更令人滿意的服務(wù)。
（三）明確營銷戰(zhàn)略，培養(yǎng)核心競爭力
目前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)市場嚴(yán)重的同質(zhì)性，不僅不利于各大銀行搶占自己的市場份額，還會對市場帶來一定的混亂。我國商業(yè)銀行應(yīng)該做的是，加快零售產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度，發(fā)掘市場需求，在充分研究消費者需求的條件下，結(jié)合自身特長，制定具有代表性的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。以這種方式，不僅可以有效搶占相應(yīng)市場，而且有助于品牌特征的形成，增強(qiáng)銀行的核心競爭力。
參考文獻(xiàn)
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 移動客戶端 現(xiàn)狀 功能優(yōu)化
一、引言
商業(yè)銀行移動客戶端也就是日常所說的手機(jī)銀行，滿足了人們足不出戶就辦理各種銀行業(yè)務(wù)的需要。像是我國商業(yè)銀行中的交通銀行、光大銀行都開設(shè)了有關(guān)的手機(jī)銀行，客戶可以通過自己的用戶名和密碼登錄，進(jìn)行賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費支付等一系列業(yè)務(wù)。此種移動客戶端對原有的傳統(tǒng)銀行窗口業(yè)務(wù)辦理產(chǎn)生了沖擊，也是我國商業(yè)銀行體制機(jī)制創(chuàng)新的重要一步。通過有關(guān)的商業(yè)銀行手機(jī)客戶端，客戶可以隨時隨地通過手機(jī)銀行進(jìn)行各種交易，不再受到終端的制約，打破了原有的單一業(yè)務(wù)辦理模式。眾所周知，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，人的身份是通過在銀行等實地的人員辦理來完成的，而有關(guān)的手機(jī)客戶端則打破了這種格局，將人的身份以及銀行可的各種信息和客戶所需要的各種業(yè)務(wù)錄入電腦，實現(xiàn)了數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，極大的方便了人們的生活，同時也增加了我國有關(guān)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量。但是，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，很多網(wǎng)站都支持第三方支付，這無疑是對商業(yè)銀行移動客戶端的沖擊，使得很多客戶紛紛選擇使用第三方支付平臺支付，而忽略了商業(yè)銀行移動客戶端的作用，面對這個情況，商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該進(jìn)行針對性的政策調(diào)整和功能優(yōu)化，讓更多的客戶選擇使用移動客戶端來辦理各方面的業(yè)務(wù)。[1]
二、商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)有關(guān)的調(diào)查資料顯示，我國的銀行移動客戶端最先是從商業(yè)銀行開始發(fā)展的，最初是在二十世紀(jì)九十年代末期我國商業(yè)銀行開始了第一次移動客戶端的“試水”。最初，我國的工商銀行以及中國銀行等其他六個銀行和中國移動進(jìn)行合作，推出了我國第一個手機(jī)銀行。但是因為技術(shù)方面的不成熟以及客戶信息的不健全，此項客戶端沒有得到大規(guī)模的推廣，在2004年，經(jīng)過了一系列的修復(fù)和創(chuàng)新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手機(jī)銀行，從此，我國的移動客戶端正式起步，逐漸被廣大的客戶所接受。在2012年，我國招商銀行和知名手機(jī)品牌HTC合作，推出了一款“手機(jī)錢包”，這也是在新標(biāo)準(zhǔn)下的我國商業(yè)銀行第一款移動支付產(chǎn)品的誕生，標(biāo)志著手機(jī)支付市場的大門正式打開。同時期，我國的很多商場以及航空公司，都推出了和有關(guān)銀行的合作項目，全面支持通過移動客戶端進(jìn)行付款和購買，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展。根據(jù)《中國支付體系發(fā)展報告》上的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看到，在2010年一年的時間里我國商業(yè)銀行網(wǎng)上支付客戶數(shù)達(dá)2.5億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)84.99億筆，金額522.39萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長70%和48%。移動支付業(yè)務(wù)客戶數(shù)達(dá)0.9億戶，發(fā)生業(yè)務(wù)1.18億筆、成交金額0.57萬億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額同比分別增長77%和102%?？梢砸姷茫m然使用移動客戶端支付的金額在電子銀行總額中所占的比重較小，但增速要快于同時期的網(wǎng)上支付和電話支付。通過這樣的數(shù)據(jù)分析可以看出，我國商業(yè)銀行的移動客戶端有著極大的發(fā)展?jié)摿ΑＴ凇?011年中國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》中可以看到，在2011年，有更多的用戶開始使用手機(jī)銀行進(jìn)行各種各樣的業(yè)務(wù)，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在調(diào)研報告中可以看到，還有30%的用戶表示對手機(jī)客戶端很有興趣，想要學(xué)習(xí)如何使用。[2]
圖1 2010、2011我國銀行客戶的移動客戶端使用情況
通過圖1可以看到，我國商業(yè)銀行的移動客戶端發(fā)展前景十分光明，但是不得不重視的一個問題就是隨著我國商業(yè)銀行手機(jī)客戶端的崛起，我國第三方支付平臺如支付寶、QQ錢包等也在以迅猛之勢發(fā)展，并且迅速占領(lǐng)了我國互聯(lián)網(wǎng)支付平臺的一席之地。據(jù)統(tǒng)計，在2012年，支付寶攜手眾多商家，進(jìn)軍網(wǎng)上購物支付領(lǐng)域，用戶通過掃碼的方式就可以進(jìn)行付款，這種付款方式深深吸引了眾多手機(jī)用戶。同時期，財付通和微信、QQ等軟件合作，開展了“搖一搖轉(zhuǎn)賬”、“掃碼支付”、“網(wǎng)上會員卡”等業(yè)務(wù)，可以讓眾多的用戶使用手機(jī)來進(jìn)行支付和業(yè)務(wù)辦理，很多的手機(jī)用戶開始轉(zhuǎn)向支付寶、財付通等第三方平臺軟件的使用，這對我國商業(yè)銀行移動客戶端來說是一個極大的沖擊。針對這個情況，商業(yè)銀行旗下的移動客戶端必須要進(jìn)行功能優(yōu)化，才能獲得更大的競爭力。
三、如何對商業(yè)銀行移動客戶端進(jìn)行功能優(yōu)化
（一）提高服務(wù)質(zhì)量
很多商業(yè)銀行移動客戶端的使用量逐漸下降的原因之一就是因為用戶體驗性不高。這包括很多方面，其中有服務(wù)質(zhì)量低下這個方面的問題。很多移動客戶端用戶密切需要的業(yè)務(wù)項目沒有，造成了很大的不便，在相同情況下，用戶當(dāng)然會選擇服務(wù)質(zhì)量更好的諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺。商業(yè)銀行移動客戶端應(yīng)該提升相應(yīng)的服務(wù)質(zhì)量，積極開展用戶需要的業(yè)務(wù)項目。
（二）加大產(chǎn)品研發(fā)
因為商業(yè)銀行對移動客戶端的研發(fā)資金投入過少，所以相應(yīng)的產(chǎn)品存在很大的不足之處。經(jīng)過反映，很多移動客戶端都有“閃退”、“閃離”的情況，并且如果用戶過多，還會出現(xiàn)客戶端崩潰的現(xiàn)象，這就是產(chǎn)品研發(fā)的不成熟。針對此問題，商業(yè)銀行應(yīng)該增加投入比重，進(jìn)行客戶端的創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)，只要是用戶需要的服務(wù)都可以進(jìn)行開發(fā)，同時融入更多人性化的設(shè)計，比如“搖一搖付款”、“指紋轉(zhuǎn)賬”等等，這樣，才能提高相應(yīng)的競爭力。[3]
（三）推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)
很多商業(yè)銀行因為缺失了推廣業(yè)務(wù)這一環(huán)，很多用戶不知道有移動客戶端這一個項目，所以更不要提進(jìn)行手機(jī)銀行的操作了。銀行工作人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐茝V很有必要，這樣可以拓展業(yè)務(wù)規(guī)模，提高知名度，讓更多的用戶了解移動客戶端，并且樂于使用。
四、結(jié)語
我國商業(yè)銀行移動客戶端的發(fā)展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不斷的對功能和用戶體驗進(jìn)行優(yōu)化，才能提高其市場占有率，獲得更大的競爭力。
參考文獻(xiàn)
[1]徐顯峰.我國第三方支付發(fā)展研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2013.
