發(fā)布時間：2023-08-11 17:17:36
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位
政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時,將業(yè)務(wù)范圍逐步擴大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)平衡,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點,將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟;二是要擴大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務(wù),重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實支農(nóng)信貸職責(zé)時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點,立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡
(五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應(yīng)盡快出臺建設(shè)社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險體系
投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應(yīng)建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的制度｡一是加強農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)建設(shè),對農(nóng)業(yè)保險的定價､保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,完善農(nóng)業(yè)保險體系,從制度上有效增強農(nóng)民抵御和防范自然災(zāi)害和風(fēng)險的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟的抗災(zāi)和補償能力,降低自然災(zāi)害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強農(nóng)業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作 金融機構(gòu) 專業(yè)合作社 金融服務(wù)
一、農(nóng)民專業(yè)合作社存在問題與發(fā)展趨勢
（一）存在的問題
1、合作社發(fā)展不平衡?，F(xiàn)有的合作社主要分布在種植業(yè)和畜牧業(yè)，水產(chǎn)、農(nóng)機、鄉(xiāng)村旅游等專業(yè)分布較少，有的還是空白。農(nóng)民對建立合作社的目的、意義和要求的認(rèn)識比較模糊，不同程度存在隨大流思想。
2、普遍存在人才、技術(shù)、資金短缺的突出問題。合作社生產(chǎn)程度比較低，生產(chǎn)地規(guī)模比較小，與農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的要求差距還比較大。
3、內(nèi)部管理和運行機制不完善。尤其是財務(wù)會計制度不健全，生產(chǎn)管理手段落后，品牌意識不強，市場信息不靈，生產(chǎn)的盲目性、隨意性比較大。
4、存在產(chǎn)銷渠道不暢通的情況。由于農(nóng)超對接的門坎比較高，合作社生產(chǎn)的未經(jīng)加工產(chǎn)品或沒有商標(biāo)的產(chǎn)品不能進(jìn)入超市，只能廉價賣給小商販，嚴(yán)重挫傷農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。
（二）發(fā)展趨勢
農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展趨勢為合作形勢越來越復(fù)雜，形成了多種生產(chǎn)要素、多領(lǐng)域的合作關(guān)系，并且經(jīng)營從橫向一體化走向縱向一體化，即形成產(chǎn)、供、銷一體化，對合作社統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化的要求也越來越高，這需要農(nóng)民專業(yè)合作社提升發(fā)展層次、規(guī)范組織行為。
二、如何加強農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務(wù)
（一）深化農(nóng)村信用社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制
要按合作制原則完成農(nóng)村信用社的規(guī)范化改造，再按自下而上控股的原則，建立縣級合作銀行。同時明確法人責(zé)任制，完善合作銀行核算制度和內(nèi)部管理體制。根據(jù)所處地域、資產(chǎn)質(zhì)量、人員素質(zhì)等因素，合理確定各部門的考核指標(biāo)，實行分類考核，以充分調(diào)動各部門的積極性。然后再實施中國農(nóng)業(yè)銀行控股，建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的合作金融組織體系，提高整體抗風(fēng)險能力。建議將從上到下都有的農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組改組成人民銀行的農(nóng)村金融監(jiān)管部門，只從事農(nóng)村金融的監(jiān)管工作，不再從事信貸活動。原有的資金如果是縣級信用合作聯(lián)社的則劃回到縣級合作銀行，剩余資產(chǎn)劃撥到中國農(nóng)業(yè)銀行，用于對縣級合作銀行的控股，同時各市級農(nóng)業(yè)銀行還可根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，增加控股投資，并對縣級合作銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與滲透。
（二）加快發(fā)展直接服務(wù)“三農(nóng)”的金融組織
一是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社改革,引導(dǎo)其針對農(nóng)民專業(yè)合作社特點,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,改進(jìn)服務(wù)方式,為農(nóng)民專業(yè)合作社提供有差別的個性化服務(wù),使之真正成為支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的主力軍。二是要規(guī)范民間金融,引導(dǎo)其發(fā)展成為新型農(nóng)民合作金融組織,為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供便利化的金融服務(wù)。三是擴大農(nóng)村金融市場的對內(nèi)開放,積極創(chuàng)造環(huán)境和條件,探索在農(nóng)村設(shè)立小型商業(yè)金融機構(gòu),發(fā)揮小型商業(yè)金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)民合作組織方面的信息優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢和適應(yīng)性優(yōu)勢,滿足農(nóng)民專業(yè)合作社多樣化的金融需求。
（三）強化管理，逐步提高農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量
在成立縣級合作銀行后，應(yīng)設(shè)立專門的信貸管理部門，對基層信用社進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理，加強對小額農(nóng)戶貸款的管理，努力盤活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)。積極拓展服務(wù)領(lǐng)域，增加服務(wù)項目和品種，積極改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)單一化狀況。
（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活多個領(lǐng)域的農(nóng)村保險體系
增強金融機構(gòu)對農(nóng)民合作組織貸款的信心,為農(nóng)民合作組織融資提供保障。一是完善農(nóng)村金融體系。重點是深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,加快縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐,建立獎懲分明、充滿活力的新機制,使其真正成為縣域金融服務(wù)的主力軍;二是合理調(diào)整授權(quán)授信制度,適當(dāng)擴大縣市支行及農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)限,向經(jīng)營管理水平高、不良貸款比例較低的縣級支行及農(nóng)村金融機構(gòu)下放一定額度的貸款審批權(quán)限;三是建立激勵約束兼容的獎懲制度,以貸款營銷額確定信貸人員工資獎金并提高獎勵標(biāo)準(zhǔn),激勵信貸業(yè)務(wù)人員主動尋找市場、挖掘客戶。發(fā)揮財政杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的開展，需要建立在農(nóng)民組織化基礎(chǔ)上。通過農(nóng)村信貸促進(jìn)農(nóng)民合作社發(fā)展，通過合作社組織成員開展互助保險與擔(dān)保業(yè)務(wù)，在國家財政政策支持下，農(nóng)村商業(yè)保險才能與互助保險結(jié)合起來。建立國家、社會、合作成員與農(nóng)戶多主體分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險體制與機制，促進(jìn)農(nóng)村金融體系建立。
（五）培育新型的農(nóng)村合作金融基礎(chǔ)
發(fā)揮財政與政策銀行引導(dǎo)作用，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)戶借貸特點的微觀金融組織。要進(jìn)一步加快立法解決農(nóng)村資金互助合作社的法律地位，盡快推動試點工作開展，完善章程、制度、辦法；要通過財政扶持資金建立農(nóng)村資金互助組織周轉(zhuǎn)資金，通過周轉(zhuǎn)使用，發(fā)揮財政資金使用效益，用經(jīng)濟辦法引導(dǎo)農(nóng)民組織起來，將財政資金產(chǎn)生的借貸收益作為農(nóng)民的組織和制度成本，建立財政風(fēng)險補償資金，承擔(dān)部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險責(zé)任；政策銀行要對農(nóng)村資金互助組織提供轉(zhuǎn)貸款支持，解決資金互助組織融資瓶頸，通過政策銀行+農(nóng)村資金互助組織模式，建立農(nóng)村金融市場競爭體制。
（六）支持農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司經(jīng)營商業(yè)銀行貸款
建立實行商業(yè)銀行貸款人與經(jīng)營人機制分開制度。我國商業(yè)銀行由于基層金融機構(gòu)不能獨立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任，自我約束和自擔(dān)風(fēng)險能力較差，只能采取上級控制下級方式經(jīng)營，這樣面對農(nóng)村貸款“約束機制大于激勵機制”。應(yīng)建立能夠獨立承擔(dān)風(fēng)險經(jīng)營責(zé)任機制，實現(xiàn)貸款人與經(jīng)營人分離制度，即在農(nóng)村成立社區(qū)小額貸款擔(dān)保公司，由小額貸款擔(dān)保公司通過招標(biāo)經(jīng)營商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行只作為貸款人角色進(jìn)行資本監(jiān)管，由農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司獨立承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任，貸款人通過擔(dān)保杠桿率對農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司進(jìn)行激勵，通過資本責(zé)任進(jìn)行約束。構(gòu)建商業(yè)銀行+農(nóng)村社區(qū)小額貸款擔(dān)保公司+村級資金互助(擔(dān)保)合作社+農(nóng)戶經(jīng)營體制與機制。
三、針對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風(fēng)險狀況提出的建議
（一）出臺相關(guān)的扶持政策，建立擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險補償機制
要使農(nóng)民專業(yè)合作社在資金方面得到更大的幫助，政府要制訂必要的優(yōu)惠扶持政策，一是建設(shè)建立信貸擔(dān)?；?，金融機構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔(dān)保難、融資難問題。二是建立信貸風(fēng)險補償機制和獎勵機制。即由地方政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風(fēng)險補償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補償基金中對金融機構(gòu)補償。三是要健全農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。
（二）提供適合合作社需求的金融服務(wù)
一是簡化貸款手續(xù)，實行優(yōu)惠政策，對農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后各環(huán)節(jié)進(jìn)行扶持；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)合作社多元化的信貸需求，探索推行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、倉單質(zhì)押等抵押形式，有效解決合作社抵押品種類過少的問題；三是加大與擔(dān)保公司、保險公司的合作，多方式、多渠道為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信貸支持；四是開發(fā)小企業(yè)自動循環(huán)貸款，滿足合作社對資金“短、頻、急”的需求。
（三）加強合作社的引導(dǎo)和管理，規(guī)范合作社的組織行為和管理制度
各類農(nóng)民專業(yè)合作社雖然都建立起了相應(yīng)的組織機構(gòu)，但很多還不完善，合作社相關(guān)管理部門應(yīng)按照《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的要求，促進(jìn)合作社內(nèi)部組織機構(gòu)的健全，完善合作社的內(nèi)部管理和監(jiān)督，完善利益分配機制。特別要規(guī)范合作社的財務(wù)管理，真實反映合作社的生產(chǎn)經(jīng)營情況，從而促進(jìn)合作社不斷發(fā)展壯大。
（四）創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)的監(jiān)管方式
農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務(wù)，本身是對現(xiàn)有金融制度安排的創(chuàng)新的產(chǎn)物，因此，在較多方面的探索可能與現(xiàn)有的監(jiān)管制度安排不協(xié)調(diào)，因此，監(jiān)管方式需要創(chuàng)新，根據(jù)合作社金融服務(wù)的實際情況適度監(jiān)管否則，監(jiān)管過度就成為阻礙金融服務(wù)創(chuàng)新的要素。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】票據(jù)業(yè)務(wù) 小微金融 農(nóng)村 機構(gòu) 山西
一、山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)（以農(nóng)信、農(nóng)商、農(nóng)合為主）在積極響應(yīng)國家支持“三農(nóng)”政策的前提下，各項業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好，尤其是票據(jù)業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展。
從票據(jù)融資的區(qū)域分布看，集中于地區(qū)生產(chǎn)總值較高的地區(qū)。以2013年年末為例，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)融資余額居于前四位的地區(qū)是：太原、呂梁、臨汾和運城，占比分別為25.99%、16.86%、13.64%和11.02%。而太原、呂梁、臨汾和運城這四個地市在2013年度山西省地區(qū)生產(chǎn)總值中居于前五?？梢娖睋?jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有一定關(guān)系，經(jīng)濟越發(fā)達(dá)的地區(qū)，票據(jù)業(yè)務(wù)相對越活躍。
從票據(jù)承兌對象看，以境內(nèi)企業(yè)為主，境外企業(yè)為輔；以中小型企業(yè)為主，以大型、微型企業(yè)為輔。以2013年12月末為例，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)承兌境內(nèi)企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票占總體份額的99.8%；承兌境外企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票僅占總體的0.2%。其中，在承兌境內(nèi)企業(yè)中，中小型企業(yè)占同期境內(nèi)企業(yè)高達(dá)97.82%，而大型企業(yè)占比1.81%，微型企業(yè)僅占0.37%。這是由于農(nóng)村小微金融機構(gòu)是通過窗口指導(dǎo)簽發(fā)銀行承兌匯票的行業(yè)準(zhǔn)入，進(jìn)而調(diào)整票據(jù)結(jié)構(gòu)。對一些大型企業(yè)、產(chǎn)能過剩及經(jīng)營風(fēng)險大的行業(yè)，不予鼓勵簽發(fā)此業(yè)務(wù)。而微型企業(yè)由于自身資金緊張、現(xiàn)金存量少等特性決定了其經(jīng)營活動以現(xiàn)金結(jié)算為主，若經(jīng)常使用銀行承兌匯票將會嚴(yán)重影響其日常開支及經(jīng)營。
二、山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)開展中亟需關(guān)注的問題
（一）市場認(rèn)可度低，銀行承兌匯票業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢
與其他大型金融機構(gòu)相比，農(nóng)村小微金融機構(gòu)雖然近幾年業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但在整個金融市場中依然處于弱勢地位，對于其簽發(fā)的銀行承兌匯票市場認(rèn)可度較低。這就導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)雖有需求，但辦理該機構(gòu)銀行承兌匯票的意愿較小，更傾向于大型金融機構(gòu)。相比之下，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)具有風(fēng)險度低、期限短、周轉(zhuǎn)快、成本收益穩(wěn)定及利于滿足監(jiān)管指標(biāo)等優(yōu)勢。因而，農(nóng)村小微金融機構(gòu)開辦此業(yè)務(wù)積極性高，比較優(yōu)勢也明顯，致使票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。據(jù)調(diào)查，2013年山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)量僅占辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)量的六分之一。
（二）票據(jù)融資中轉(zhuǎn)貼現(xiàn)份額大，加劇本省資金外流
通過票據(jù)業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在農(nóng)村小微金融機構(gòu)中真正融到的資金非常有限。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2013年山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)融資業(yè)務(wù)中買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)余額占貼現(xiàn)余額的63%。在調(diào)整信貸資產(chǎn)規(guī)模和賺取利差的驅(qū)動及民間票據(jù)中介機構(gòu)在市場中的沖擊下，部分農(nóng)村小微金融機構(gòu)更傾向于跨區(qū)域轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，如，部分機構(gòu)通過上海平安銀行等辦理轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)。這在一定程度上體現(xiàn)出，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)間接地支持了本省以外的企業(yè)，并是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)資金向其他地區(qū)外流的一種新形式。
（三）票據(jù)承兌保證金高，加重企業(yè)融資成本
在全省整體經(jīng)濟壓力的背景下，農(nóng)村小微金融機構(gòu)吸收存款難度日漸增大，將銀行承兌匯票作為派生存款的重要手段之一。據(jù)調(diào)查，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)銀行承兌匯票保證金存款占單位保證金存款全年增量的比例由2010年的30%提高到2013年的123%。再者，絕大多數(shù)農(nóng)村小微金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中要求企業(yè)繳存高額的承兌保證金，部分機構(gòu)甚至要求企業(yè)交納100%的承兌保證金。這樣無疑會導(dǎo)致當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資成本的不斷增加。
（四）業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較低，抵御風(fēng)險能力較差
調(diào)查顯示，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)人員配備不到位，很少設(shè)AB崗，部分機構(gòu)的票據(jù)業(yè)務(wù)人員僅僅1人，個別機構(gòu)甚至沒有專業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)操作人員。而且，在具體操作業(yè)務(wù)中，票據(jù)業(yè)務(wù)人員對規(guī)章制度不熟悉，缺乏對票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識及操作技能的深層次理解，如，不了解貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及相關(guān)規(guī)定。再者，票據(jù)業(yè)務(wù)人員辨別票據(jù)真?zhèn)文芰^差。部分機構(gòu)人員在填寫被背書人名稱時經(jīng)常填寫錯誤或缺位，而由最后的收款人集中補寫，或由其他工作人員代填。因此，常出現(xiàn)背書不連續(xù)、背書不規(guī)范或背書錯誤的現(xiàn)象，導(dǎo)致承兌行退票或拒付的情況發(fā)生，有損機構(gòu)的信用，從而也增加了操作風(fēng)險。
三、促進(jìn)山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的建議
（一）增強票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新力，完善相關(guān)制度，提高市場認(rèn)可度
當(dāng)前金融監(jiān)管日益嚴(yán)格，機構(gòu)之間競爭日益激烈，只有通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新才有機會突破束縛，進(jìn)一步拓寬金融業(yè)務(wù)發(fā)展路徑。對于農(nóng)村小微金融機構(gòu)更應(yīng)設(shè)計出符合自身發(fā)展特點的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，不斷完善其票據(jù)業(yè)務(wù)制度，提高其市場認(rèn)可度。具體而言，可通過以下三個方面來實施。
1.模式上創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機構(gòu)之間應(yīng)努力找尋業(yè)務(wù)契入點，探索業(yè)務(wù)共同發(fā)展?jié)摿?，取長補短，互利共贏。在遵守監(jiān)管票據(jù)條例、符合業(yè)務(wù)操作監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，探尋票據(jù)買斷式、賣斷式、買入返售、賣出回購等業(yè)務(wù)的組合以創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，有效緩解農(nóng)村小微金融機構(gòu)資金流短缺、規(guī)模受控、效益平平等難點。
2.交易平臺上不斷創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機構(gòu)應(yīng)不斷突破柜面交易模式，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢，降低交易業(yè)務(wù)成本；吸收農(nóng)村小微金融機構(gòu)加入電子銀行承兌匯票平臺，完善電子平臺交易模式，提高交易效率與效果；統(tǒng)一票據(jù)電子化交易服務(wù)，制定相應(yīng)監(jiān)管制度；推進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品電子化，開辟農(nóng)村小微金融機構(gòu)新業(yè)務(wù)利潤增長點。
3.擴大票據(jù)市場參與主體。農(nóng)村小微金融機構(gòu)間應(yīng)建立以省、市為中心的專業(yè)性票據(jù)交易機構(gòu)，加強銀行之間票據(jù)信息交流，如對掛失票據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一公示、在銀行已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的票據(jù)向承兌行發(fā)已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的報文。同時，加強對自身票據(jù)業(yè)務(wù)市場宣傳力度，提高公眾規(guī)范用票的積極性。
（二）豐富票據(jù)品種，拓寬企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)成本
農(nóng)村小微金融機構(gòu)應(yīng)在鞏固票據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的前提下，滿足市場多樣化需求。推廣商業(yè)承兌匯票的使用，充分發(fā)揮企業(yè)信用功能。積極建立簽發(fā)商業(yè)承兌匯票信用保證金制度，規(guī)范商業(yè)承兌匯票風(fēng)險補償機制。推動商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)信息平臺建設(shè)，增進(jìn)企業(yè)間信息交流，降低信息不對稱成本，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)盈利能力。
（三）規(guī)范票據(jù)市場秩序，確保票據(jù)市場有序發(fā)展
一是在堅持票據(jù)交易背景真實性原則的基礎(chǔ)上，適度放開融資性票據(jù)，建立專業(yè)票據(jù)機構(gòu)，擠壓民間票據(jù)發(fā)展空間，將其“陽光化”，以便于監(jiān)測監(jiān)控和抑制民間票據(jù)公司不規(guī)范運作。二是盡快制定統(tǒng)一詳細(xì)的票據(jù)交易規(guī)則和文本，對票據(jù)公司等民間票據(jù)融資行為進(jìn)行監(jiān)督和監(jiān)測，以更好地約束和規(guī)范票據(jù)交易各方行為，促進(jìn)票據(jù)市場健康發(fā)展。
（四）提高票據(jù)專業(yè)隊伍素質(zhì)，提升風(fēng)險防范意識，減少操作風(fēng)險
專業(yè)人才是企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村小微金融機構(gòu)應(yīng)加強票據(jù)業(yè)務(wù)專業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提高從業(yè)人員識別票據(jù)及相關(guān)資料的技能。一是加強從業(yè)人員思想道德和職業(yè)道德的培訓(xùn)力度，提高遵紀(jì)守法自覺性，嚴(yán)格遵守職業(yè)操守，降低道德風(fēng)險發(fā)生率。二是注重票據(jù)專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，以定期與不定期相結(jié)合，開展專業(yè)崗位培訓(xùn)。三是及時更新培訓(xùn)內(nèi)容，鼓勵從業(yè)人員不斷學(xué)習(xí)新知識、新業(yè)務(wù)，適應(yīng)新形勢下票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的新需求。四是設(shè)立AB崗，保障人員充足，堅持雙人審核，互相監(jiān)督，減少違規(guī)操作，杜絕各類弊端，確保票據(jù)業(yè)務(wù)有序開展。
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一、綠色經(jīng)濟背景下的我國農(nóng)業(yè)
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達(dá)國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個方面。從最新統(tǒng)計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識，我國每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟是以生態(tài)經(jīng)濟為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是綠色經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財力支持，加之我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎(chǔ)向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補貼體系。同時，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的早期發(fā)展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國農(nóng)村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目的實施。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題
上世紀(jì)90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國農(nóng)村地區(qū)實際上根本就不存在一個完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門確實，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔(dān)起市場責(zé)任，因此必然會出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟很難有長足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國二十多個省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場風(fēng)險，因此也會進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務(wù)意識。同時，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風(fēng)險。
三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對策
1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補充，農(nóng)業(yè)保險作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實行合作金融并不現(xiàn)實，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設(shè)各類金融服務(wù)機構(gòu)，在機構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機構(gòu)，其所承擔(dān)的市場責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務(wù)對象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的項目時，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項目的順利實施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目作為政府重點項目，在項目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據(jù)中國人民銀行在2009年出臺的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間的支付平臺應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時，還要積極發(fā)展郵政儲蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經(jīng)運作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財、信用卡、收付費等業(yè)務(wù)。
3、完善農(nóng)業(yè)保險體系
關(guān)鍵詞：農(nóng)村中小金融機構(gòu)；債券；現(xiàn)狀；研究
一、全國銀行間債券市場概況
全國銀行間債券市場自1997年成立以來，在傳導(dǎo)貨幣政策、推進(jìn)利率市場化進(jìn)程、加快金融創(chuàng)新等方面發(fā)揮了不可替代的作用，實現(xiàn)了飛躍式發(fā)展。一是市場參與主體日益多元化。目前涵蓋商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金、其他非銀行金融機構(gòu)和企事業(yè)單位等各類機構(gòu)投資者，數(shù)量達(dá)12415家。二是市場規(guī)模迅速擴大。2012年債券發(fā)行量達(dá)5.86萬億元，高峰年份超過9.5萬億元，托管債券余額達(dá)23.14萬億元，接近GDP總量的45%，交易量達(dá)436.9萬億元。三是交易品種不斷豐富。不僅有國債、央票、金融債等利率產(chǎn)品，而且包括各類金融機構(gòu)和工商企業(yè)發(fā)行的短期融資券、中期票據(jù)、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換債券、中小企業(yè)集合票據(jù)、定向中小企業(yè)金融債券、資產(chǎn)支持證券（ABS）等信用債券。四是交易方式靈活多樣。現(xiàn)已形成了以回購、現(xiàn)券為主，債券遠(yuǎn)期、債券借貸、利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、信用風(fēng)險緩釋憑證等多種交易工具為輔的綜合交易結(jié)構(gòu)。五是商業(yè)銀行居主導(dǎo)地位。2012年底，商業(yè)銀行債券托管余額15.76萬億元，占市場債券托管總量的66%，交易量252.1萬億元，占市場交易總量的57.7%，在全部25家做市商中，商業(yè)銀行占21家，在全部115家債券結(jié)算商中，商業(yè)銀行占51家。
二、農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券市場業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1.業(yè)務(wù)發(fā)展模式。農(nóng)村中小金融機構(gòu)自1999年正式開辦債券市場業(yè)務(wù)以來，采取的是分散經(jīng)營模式，以縣級法人作為獨立經(jīng)營單位，自主開展債券市場業(yè)務(wù)。截至2012年末，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)中，具備甲類銀行間債券市場成員資格的有4家，占該類市場成員總數(shù)的3.51%，具備乙類銀行間債券市場成員資格的有639家，占該類市場成員總數(shù)的13.55%。
2.業(yè)務(wù)規(guī)模情況。全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券市場業(yè)務(wù)發(fā)展初具規(guī)模，2012年，債券業(yè)務(wù)交易量達(dá)72.65萬億元，是2006年交易量的9.39倍，占市場交易總量的16.63%；債券托管量1.28萬億元，是2006年托管量的2.94倍，占市場債券托管總量的5.53%。
3.債券結(jié)構(gòu)情況。截至2012年末，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)持有國債及金融債7298億元，占比59%，而企業(yè)債、中期票據(jù)、短期融資券4955億元，占比達(dá)41%，較商業(yè)銀行平均值高24個百分點。從以上債券結(jié)構(gòu)可以看出，農(nóng)村中小金融機構(gòu)信用債券持有比例偏高。
三、農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券市場業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
1.發(fā)展速度過快，投資交易水平較低。近年來，農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券交易量年均增速達(dá)47.26%，高于市場平均增速11.39個百分點，債券托管量年均增速達(dá)20.52%，高于市場平均增速2.85個百分點，增長速度較快。但從質(zhì)的方面考慮，農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券投資交易目前仍處于較低層次，主要利用債券市場的融資功能，債券承分銷業(yè)務(wù)較少，獲取價差收益的交易性操作較少，還未涉及利率互換、債券遠(yuǎn)期等創(chuàng)新性業(yè)務(wù)品種。
2.市場競爭力較弱。農(nóng)村中小金融機構(gòu)可用資金頭寸較少，在銀行間市場不具有規(guī)模優(yōu)勢，缺乏市場競爭力。主要表現(xiàn)在：一是在債券市場處于弱勢地位。全國性商業(yè)銀行及證券機構(gòu)在債券市場局主導(dǎo)地位，農(nóng)村中小金融機構(gòu)由于資金量較小，在市場中處于被動地位，難以獲得一二級市場利差收入，在市場資金面緊張時，無法優(yōu)先從大機構(gòu)融入資金，相應(yīng)增加了業(yè)務(wù)套利操作的風(fēng)險系數(shù)。二是主動應(yīng)對市場波動能力較弱。由于資金量小，難以實現(xiàn)債券投資在品種結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、久期結(jié)構(gòu)等各方面的科學(xué)組合管理，主動應(yīng)對市場風(fēng)險的能力較差。三是盲目接受中介機構(gòu)的推銷債券。缺乏長遠(yuǎn)投資規(guī)劃，高度依賴市場中介機構(gòu)，受推銷行為影響較大，被動接受長期限政策性金融債、低評級信用債、城投債及次級債，市場流動性較差，受市場波動的影響較大。
3.風(fēng)險控制能力較弱。一是對業(yè)務(wù)風(fēng)險的認(rèn)識不到位。在債券品種選擇上，只看票面利率，不看風(fēng)險程度，片面追求投資收益，特別是在貸款投放受限的情況下，不惜投資低評級信用債，更有農(nóng)村中小金融機構(gòu)大量投資風(fēng)險程度較高的城投債，潛在風(fēng)險因素較多。二是風(fēng)險管控體系不完善。大部分機構(gòu)風(fēng)險管理委員會沒有涉及債券業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，風(fēng)險管理部門缺乏對債券業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估，內(nèi)審部門對債券業(yè)務(wù)的系統(tǒng)審計和內(nèi)控評價也較為薄弱。三是風(fēng)險管理工具單一。農(nóng)村中小金融機構(gòu)在防控債券市場業(yè)務(wù)風(fēng)險方面，主要依賴基礎(chǔ)性措施，如完善內(nèi)控制度、梳理操作流程、加強關(guān)鍵環(huán)節(jié)控制，缺乏運用風(fēng)險管理模型、壓力測試、敏感性分析等風(fēng)險工具管理市場風(fēng)險、信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險的各項措施。
4.高素質(zhì)專業(yè)化人才缺乏。一是專職人員少，專業(yè)化程度不高，僅能夠滿足最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作，無法進(jìn)行科學(xué)的勞動分工組合，專業(yè)化程度不高；二是缺乏高級專業(yè)人才。無法有效進(jìn)行債券業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及投資組合管理，在業(yè)務(wù)操作上易出現(xiàn)感覺型買賣、跟風(fēng)型買賣、被動型買賣等交易行為，極易形成投資風(fēng)險；三是人才成長激勵及培訓(xùn)機制不健全。未建立有效的考核激勵措施，債券市場人員缺乏競爭成長的活力。從業(yè)人員的成長基本依賴?yán)蠁T工的“傳、幫、帶”，難以跟上銀行間債券市場的發(fā)展變化。
5.非市場成員農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券投資渠道不暢。目前，仍有一定數(shù)量的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，不具備銀行間債券市場成員資格，缺乏開展債券市場業(yè)務(wù)的渠道。造成這種局面的原因主要有：一是缺乏專業(yè)交易人員和風(fēng)險控制人員，難以承受業(yè)務(wù)運營成本，加入銀行間債券市場的動力不足；二是受市場監(jiān)管政策約束，省內(nèi)具備市場成員資格的農(nóng)村中小金融機構(gòu)不具備債券結(jié)算資格，無法為其提供債券委托服務(wù)；三是受早期債券業(yè)務(wù)風(fēng)險事件的影響較深，對債券托管在系統(tǒng)外存在顧慮，不愿意接受系統(tǒng)外具有委托資格機構(gòu)提供的服務(wù)。由于非市場成員農(nóng)村中小金融機構(gòu)大量閑置資金只能用于存放人行、存放同業(yè)等低息業(yè)務(wù)，資金運作效率和收益率較低，因此，解決債券投資渠道問題顯得尤為關(guān)鍵。
四、農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券市場業(yè)務(wù)發(fā)展探索
1.健全完善風(fēng)險管理機制。加強風(fēng)險控制體系建設(shè)，在董事會下設(shè)立債券市場業(yè)務(wù)委員會，作為債券市場業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系的最高決策機構(gòu)，審定內(nèi)控管理制度、風(fēng)險管理程序和措施、年度運營方案及重大事項決策等，從總體上把控住業(yè)務(wù)風(fēng)險度。綜合運用各項風(fēng)險管理方法和工具，完善授權(quán)授信、流程管理、崗位分離與制約，有效防范操作風(fēng)險。做好市值監(jiān)測、壓力測試、Var模型分析，管理好流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險。
2.建立科學(xué)的績效考核體系及激勵機制。業(yè)務(wù)的持續(xù)安全高效運轉(zhuǎn)，更需要有效的內(nèi)部經(jīng)營激勵約束機制。鑒于債券投資業(yè)務(wù)對收益、風(fēng)險及市場關(guān)系維護(hù)的多方面要求，可采取綜合平衡記分卡績效管理方法，從財務(wù)、客戶維護(hù)、內(nèi)部流程、學(xué)習(xí)與成長四項指標(biāo)全面評價激勵債券投資團隊，實現(xiàn)團隊價值與個人價值匹配發(fā)展，不斷提升債券投資盈利能力和風(fēng)險管控水平。
3.探索集約化經(jīng)營之路。農(nóng)村中小金融機構(gòu)債券市場業(yè)務(wù)現(xiàn)行的分散經(jīng)營管理模式，不能有效整合資金規(guī)模和人才資源優(yōu)勢，不利于管控風(fēng)險，存在著發(fā)展瓶頸，應(yīng)逐步向集約經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，嘗試組建省聯(lián)社債券市場業(yè)務(wù)服務(wù)平臺，逐步整合省內(nèi)資金規(guī)模和人才資源，以委托服務(wù)的方式，走規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展的路子，增強對轄內(nèi)非市場成員和規(guī)模較小市場成員農(nóng)村中小金融機構(gòu)的支持服務(wù)能力，減少營運成本，實現(xiàn)規(guī)模效益。
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關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；農(nóng)村金融；涉農(nóng)金融機構(gòu)
中圖分類號：F830
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1671-9255(2011)03-0048-04
完善農(nóng)村市場環(huán)境，強化農(nóng)村要素市場建設(shè)，是推動我國農(nóng)村發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然要求。特別是加快農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，有利于打破我國農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供強大的支撐。為此，銀監(jiān)會頒布了一系列政策文件，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件等，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。2009年，財政部也下發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，明確提出將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放補貼，補貼資金由中央財政承擔(dān)，按上年平均貸款余額2％的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并將補貼資金作為農(nóng)村金融機構(gòu)的當(dāng)年收入進(jìn)行核算。在這些有利政策的推動下，各級各類金融機構(gòu)在加大農(nóng)村金融投入力度、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強農(nóng)村金融服務(wù)等方面進(jìn)行了積極探索，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目逐年增加。據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末我國設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)已達(dá)172家。但是，與我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求相比，農(nóng)村金融的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。
一、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的主要表現(xiàn)
(一)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少
1998年開始，國有商業(yè)銀行推行市場化改革，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，大量收縮縣域特別是農(nóng)村地區(qū)無盈利或微利的基層分支機構(gòu)和網(wǎng)點，在某些區(qū)域特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點基本撤銷，同時業(yè)務(wù)權(quán)限上收，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機構(gòu)不再具有審貸權(quán)，對“三農(nóng)”的支持作用日漸減弱。另外，據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國大約有2900多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8％)沒有金融機構(gòu)，700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何的金融服務(wù)。由于受到諸多限制，我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展滯后，也缺乏規(guī)范。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
(二)農(nóng)村金融服務(wù)品種少，水平不高
當(dāng)前，我國農(nóng)村的金融工具和產(chǎn)品比較單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，擔(dān)保、理財、咨詢等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還非常少。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等現(xiàn)代結(jié)算方式使用很少。以農(nóng)村信貸為例，不少農(nóng)村金融機構(gòu)仍沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，貸款品種主要還是短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等，貸款金額比較小，一般還都要求有相應(yīng)的擔(dān)保，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年人民幣各項貸款余額為47.9萬億元，其中全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額只有11.77萬億元，所占比重還不到全部貸款余額的25％，有超過75％的貸款投向了非農(nóng)領(lǐng)域，城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不均衡。由于沒有任何激勵措施，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為農(nóng)服務(wù)的金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作進(jìn)展緩慢，金融創(chuàng)新缺乏動力。
(三)政策性金融發(fā)展不足
我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT的政策性銀行僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，政策性業(yè)務(wù)單一，主要的職能局限在農(nóng)副產(chǎn)品收購等領(lǐng)域，涉農(nóng)的政策性金融發(fā)展嚴(yán)重不足。特別是近年來，隨著市場化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)副產(chǎn)品的收購主體日益多元化，在這種格局下，政策性貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，加上政策性貸款往往收益率不高，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步涉足商業(yè)貸款領(lǐng)域，發(fā)展定位正在逐步發(fā)生變化，發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，影響了政策性金融的發(fā)展和支農(nóng)效果的提高。
(四)農(nóng)村金融人才短缺問題較為突出
金融業(yè)務(wù)的開展對人才的要求通常比較高。我國農(nóng)村地區(qū)的整體條件相對落后，很難吸引優(yōu)秀的人才，相關(guān)的金融、計算機、法律等諸多方面的人才都非常少。農(nóng)村中小金融機構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，按照網(wǎng)點數(shù)量平均計算，每個網(wǎng)點專科以上學(xué)歷的在編員工不足一人。很多從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門、深入的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平不高，人才的短缺使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展缺乏支撐。
二、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因
(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展嚴(yán)重失衡
改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟的高速增長，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題越來越突出。城鄉(xiāng)分割和城鄉(xiāng)差距的擴大，已經(jīng)成為我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重要制約因素。一方面，城市逐步建立起現(xiàn)代化的工業(yè)化體系，服務(wù)業(yè)快速發(fā)展；另一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程緩慢，經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)收入差距也進(jìn)一步拉大。1997年我國城鄉(xiāng)居民收入比為2.6：1，到2010年已達(dá)到3.33：1，當(dāng)前我國的城鄉(xiāng)收入差距不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，也高于巴西、阿根廷等發(fā)展中國家。在這種城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟格局下，我國以國有商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)在市場化導(dǎo)向戰(zhàn)略的推動下，把大量的金融資本投向了城市地區(qū)，造成了農(nóng)村地區(qū)金融資本投入的不足和發(fā)展的滯后。
(二)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)往往面臨著較大的風(fēng)險
這首先源于農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的風(fēng)險，農(nóng)村經(jīng)濟受自然氣候、市場環(huán)境、政策因素的影響比較大，生產(chǎn)經(jīng)營一般周期長、季節(jié)性波動強、風(fēng)險大，加上農(nóng)民生產(chǎn)組織松散、信息不靈，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的抗風(fēng)險能力較差。與工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)往往額度較小、運營成本較高、收益率較低，系統(tǒng)性風(fēng)險較大?；诔杀臼找娴谋容^，商業(yè)銀行往往會把資金投入到工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而不愿將資金用于扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
(三)金融機構(gòu)改革相對滯后
從農(nóng)村金融的管理模式來看，絕大多數(shù)的金融機構(gòu)還是以常規(guī)方式和要求來管理、考核農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，還存在信貸審批權(quán)過于集中的問題，很多金融機構(gòu)還實施嚴(yán)格的新增貸款責(zé)任追究制度。這種嚴(yán)格的責(zé)任追究制度將信貸風(fēng)險與信貸人員的利益進(jìn)行掛鉤，有效強化了信貸的約束機制，但同時也束縛了信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在我國金融機構(gòu)市場化改革的推動下，很多金融機構(gòu)不但不能為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供有效的金融支撐，反而將大量資金從農(nóng)村地區(qū)抽走，加劇了農(nóng)村金融市場的供求失衡。
(四)風(fēng)險分擔(dān)和補償機制不健全
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的高風(fēng)險性需要建立相應(yīng)的風(fēng)險分擔(dān)和補償機制，這已經(jīng)為許多發(fā)達(dá)國家的實踐所證實。我國農(nóng)村社會信用意識還相對淡薄，風(fēng)險分擔(dān)和補償機制還很不健全，涉農(nóng)的政策性保險和擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，運營不夠規(guī)范。財政對涉農(nóng)金融服務(wù)的激勵機制和扶植政策還比較缺乏，國有商業(yè)銀行對民間金融的信貸批發(fā)等業(yè)務(wù)合作缺乏保障，農(nóng)村
資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下農(nóng)村金融發(fā)展的思路
(一)加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展
進(jìn)一步擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍，加大公共財政對“三農(nóng)”的投入和支持力度，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)產(chǎn)品的供給方面加大投入。加快發(fā)展縣域經(jīng)濟，積極培育特色明顯、優(yōu)勢突出的支柱產(chǎn)業(yè)，以工業(yè)園區(qū)為重要載體推動縣域經(jīng)濟跨越發(fā)展。積極培育土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場，努力探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的培育和發(fā)展為抓手，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高我國農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力和市場競爭能力，增強農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的集聚能力，使農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟相互支撐，形成良性互動的發(fā)展關(guān)系。
(二)發(fā)揮現(xiàn)有主要涉農(nóng)金融機構(gòu)的主導(dǎo)作用
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，積極開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)，努力拓展政策性銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，在改進(jìn)“惠農(nóng)卡”和農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑，提升服務(wù)能力，緩解“三農(nóng)”貸款難的問題；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)改革，積極向規(guī)范的銀行類機構(gòu)轉(zhuǎn)變，以便更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展；郵儲銀行應(yīng)發(fā)揮分支機構(gòu)多、網(wǎng)點深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，實現(xiàn)由吸儲向綜合業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。
(三)培育和創(chuàng)新農(nóng)村新型金融機構(gòu)
適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持多元化的金融機構(gòu)發(fā)展，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織的發(fā)展，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立各類新型金融組織，擴大信貸資金來源。鼓勵銀行業(yè)通過設(shè)立簡易網(wǎng)點、提供定時定點或流動服務(wù)等多種方式，擴大網(wǎng)點覆蓋面，盡快實現(xiàn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。
(四)加快金融服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新
以提供更加符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展為出發(fā)點，加大金融對農(nóng)村建設(shè)的支持力度。發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)作用，重點加大綠色農(nóng)業(yè)、環(huán)保、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面的投入，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等方面的金融服務(wù)，建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)平臺；中國人民銀行可以實行差別化的準(zhǔn)備金管理制度，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，試點實行更加靈活的利率政策；加強各涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的合作，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等資金充裕的金融機構(gòu)開展貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，將貸款批發(fā)給村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小額貸款機構(gòu)，形成各類涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的良性互動，拓寬農(nóng)村融資渠道。
(五)推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保機構(gòu)的建立與發(fā)展
加快涉農(nóng)信貸擔(dān)保公司等擔(dān)保主體的發(fā)展，繼續(xù)加快農(nóng)戶聯(lián)保、互保等農(nóng)村金融擔(dān)保方式的推廣，克服個體信用擔(dān)保能力不足的制約，強化信用擔(dān)保等新模式的示范推廣，擴大農(nóng)村信貸質(zhì)(抵)押范圍，探索林權(quán)、農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、庫存產(chǎn)品和農(nóng)村住房等為載體的抵押貸款，努力擴大可擔(dān)保載體的范圍，提高涉農(nóng)經(jīng)濟主體的擔(dān)保能力。
(六)建立并完善農(nóng)村保險和再保險體系
進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快地方政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的建立和發(fā)展。大力發(fā)展涉農(nóng)保險，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，擴大農(nóng)村保險業(yè)務(wù)涵蓋的品種數(shù)量、區(qū)域覆蓋范圍和保障力度。加快健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立以財政為主要支撐的巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，特別是加大對特色農(nóng)業(yè)等保險的保費補貼，降低自然風(fēng)險、市場風(fēng)險等各類因素給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的風(fēng)險損失。
四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下加快農(nóng)村金融發(fā)展的配套措施
(一)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融立法工作
借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，通過立法來規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展中的市場主體培育、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面的基本原則和要求，以推動農(nóng)村金融的有序發(fā)展。進(jìn)一步明確農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的義務(wù)，明確從農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄應(yīng)該有一定的比例用于向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，確保全年“三農(nóng)”信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年，以加大金融對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。
(二)發(fā)揮財稅對金融支農(nóng)的推動作用
認(rèn)真落實財政部《關(guān)于擴大農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策范圍的通知》，把農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策范圍擴大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險補償基金，對農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)開展的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)以及涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的商業(yè)性金融機構(gòu)給予貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策，在地方財力允許的條件下，鼓勵各級財政向開展政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)提供貼息，降低金融支農(nóng)的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險，建立健全財政補貼支持農(nóng)村金融發(fā)展的制度體系，推動財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，帶動更多的社會資本流向農(nóng)村地區(qū)，引導(dǎo)和改善金融資源配置，為農(nóng)村發(fā)展提供更有力的金融支撐。
(三)搭建政銀企支農(nóng)合作平臺
在我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不完善的現(xiàn)實條件下，僅僅依靠市場經(jīng)濟的自發(fā)作用顯然不能解決我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問題，政府在加快農(nóng)村金融發(fā)展的過程中要發(fā)揮積極的引導(dǎo)、推動作用。地方政府、人民銀行要積極推動各類金融機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟主體之間的合作，通過舉辦投資洽談會等多種形式的政銀企融資對接活動，促進(jìn)金融機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟主體之間的信息對接、業(yè)務(wù)合作，努力探索政銀企合作支農(nóng)的長效機制，加大農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。
關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)村；金融生態(tài)
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀
遼寧省作為我國早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國工業(yè)初創(chuàng)期起到關(guān)鍵性作用，但在新一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際競爭環(huán)境下逐漸落后。這主要是因為遼寧省的農(nóng)業(yè)金融支持力度不足，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對遲緩，也造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。
改革開放以來，遼寧省通過一系列改革對省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)主要以農(nóng)業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機構(gòu)，并以民間商業(yè)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來全球性的金融危機使得實體經(jīng)濟陷入困境，各大金融機構(gòu)也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農(nóng)村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經(jīng)歷了營業(yè)網(wǎng)點的小幅收縮，各省農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)下降10%。（圖1）
營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量可以反映出各農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來遼寧省金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度是略有縮水的。再來看這些營業(yè)網(wǎng)點可為農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸的比例狀況，如表1所示?？梢钥闯觯|寧省農(nóng)村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網(wǎng)點能夠提供信貸服務(wù)，也就是說商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點將近有一半份額無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的基本需求。郵政儲蓄銀行在統(tǒng)計期間的平均可信貸網(wǎng)點比例不足50%，而政策性銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)在提供基礎(chǔ)的信貸服務(wù)方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也仍然沒能達(dá)到100%。新型農(nóng)村金融機構(gòu)往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品而獲得了良好的市場信譽以及發(fā)展機會，然而近年來，部分不法分子通過不正規(guī)手段進(jìn)行冒名貸款，使得部分金融機構(gòu)嚴(yán)格了貸款審查機制，甚至關(guān)閉了農(nóng)村金融信貸的服務(wù)。（表1）
再來看近年來遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)狀況，如表2所示?？梢钥吹?，農(nóng)村信用社支農(nóng)近年來并沒有得到明顯提高，反而其支農(nóng)覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融體制改革過程中經(jīng)歷了快速的轉(zhuǎn)制過程，近年來也在農(nóng)村金融市場體現(xiàn)出了良好的競爭力和支農(nóng)能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機構(gòu)采用靈活的機制更能快速融入到農(nóng)村金融市場，但是從市場化的水平來看，農(nóng)村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢。（表2）
二、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題
（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設(shè)的相對落后，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融信譽環(huán)境也比較滯后。個體和企業(yè)對金融詐騙及風(fēng)險防范的意識不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對農(nóng)村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，以及金融機構(gòu)從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內(nèi)，錦州市某農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達(dá)380萬元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農(nóng)村金融市場的整體信譽，也嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的發(fā)展。另外，由于一些治理結(jié)構(gòu)的缺陷以及尚未完善的市場經(jīng)濟體制，證券市場證券中介機構(gòu)運作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機構(gòu)的從業(yè)人員也未能嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度及操作流程辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管機構(gòu)沒能起到充分的管制作用，致使遼寧省農(nóng)村金融市場面臨著信譽危機。
（二）服務(wù)水平較低。首先，遼寧省農(nóng)村合作金融機構(gòu)制度正在有條不紊地建設(shè)中，很多機制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內(nèi)部控制機制，導(dǎo)致其在應(yīng)對許多突發(fā)事件時缺乏足夠的響應(yīng)速度，也使金融機構(gòu)自身承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險；其次，遼寧省的農(nóng)村地區(qū)還沒有建立完備的金融信息數(shù)據(jù)庫，不少農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏對農(nóng)戶個人信息的把控。同時，由于受到農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員少、設(shè)備差的制約，農(nóng)戶們的信息不能及時更新，信息集中入庫還需較長時間；最后，遼寧省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無法順利設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無法對已有的金融機構(gòu)實行良好的監(jiān)管，導(dǎo)致了遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。
（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來遼寧省許多的金融機構(gòu)都開始逐漸撤除自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展。中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等國有銀行自2010年開始就在逐步縮減遼寧省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點，再加之對各個網(wǎng)點的金融設(shè)備維護(hù)不佳，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社的信譽問題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，更加弱化了政策支農(nóng)的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融網(wǎng)點未能覆蓋的區(qū)域。
三、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對策
（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境
【關(guān)鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強調(diào)的是經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心將充分發(fā)揮信貸的引導(dǎo)作用以及資本市場的資源配置功能，肩負(fù)起實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經(jīng)濟發(fā)展迅猛，經(jīng)濟增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進(jìn)程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴大。與過去相比，金融服務(wù)在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點：
（一）金融體系逐步完善，金融實力不斷增強
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機構(gòu)法人單位共190家，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點1318家，其中銀行類金融機構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機構(gòu)24家，保險公司分支機構(gòu)共127家，其他金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點72家。金融從業(yè)人員3.33萬人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實現(xiàn)保費收入52.75億元，比上年增長34.3％。
（二）農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊
農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴(yán)重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進(jìn)行全面考察的基礎(chǔ)上，結(jié)合寧夏實情，在全國率先開展了小額貸款公司試點工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達(dá)72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點數(shù)量和實際到位資金領(lǐng)先全國其他省區(qū)；“貧困村村級發(fā)展互助資金”組織達(dá)770個，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅持以金融促消費，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務(wù)。積極開展伊斯蘭金融試點，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險公司，打造實力較強的投融資平臺。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點對金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務(wù)操作的基層復(fù)合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機構(gòu)的進(jìn)入及營業(yè)網(wǎng)點的擴張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機構(gòu)都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實的金融、法律、財務(wù)和企業(yè)管理知識、過硬的金融業(yè)務(wù)技能，較高的計算機操作水平；不但能夠熟練地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，同時還能勝任客戶經(jīng)理、服務(wù)營銷、理財、會計、結(jié)算等業(yè)務(wù)；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復(fù)合型金融人才。
（二）農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機結(jié)合起來，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務(wù)的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復(fù)合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場營銷理念的應(yīng)用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機構(gòu)之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機構(gòu)必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務(wù)的質(zhì)量，來吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務(wù)技巧和營銷手段，了解金融產(chǎn)品營銷的基本規(guī)律和運作模式，熟練制定營銷策略，組織實施和開發(fā)市場，拓展和維護(hù)銷售渠道和客戶資源，具有較強的公營銷、溝通協(xié)調(diào)和團隊管理能力。
三、總結(jié)
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復(fù)合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學(xué)中以市場為導(dǎo)向，努力培養(yǎng)即具有扎實的理論基礎(chǔ)，又能熟練進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強營銷手段的復(fù)合型金融人才從而在人才的建設(shè)上推動寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
