發(fā)布時(shí)間：2023-02-09 09:25:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
在交易視角下，依據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析框架，只有真正具備農(nóng)村金融交易的條件，并且這些條件能確保農(nóng)村金融交易達(dá)到一定的規(guī)模，市場自然會誘導(dǎo)出相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。相反，如果忽視農(nóng)村金融交易的條件，人為地向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)強(qiáng)行輸入某種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不僅不會帶來農(nóng)村金融交易規(guī)模的擴(kuò)大，反而可能使這種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)陷入運(yùn)轉(zhuǎn)困境。由此可見，農(nóng)村金融組織規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動規(guī)模的函數(shù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農(nóng)村金融發(fā)展相對應(yīng)，也就是說，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值在于其農(nóng)村金融功能的發(fā)揮。因此，農(nóng)村資金融通只是農(nóng)村金融外在形式的概括，而非農(nóng)村金融本質(zhì)屬性。農(nóng)村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質(zhì)都是信用關(guān)系制度化的產(chǎn)物，是不同產(chǎn)權(quán)主體基于信息、信任、信譽(yù)和制度約束基礎(chǔ)上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并通過組織這些活動的制度安排構(gòu)成經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)及其運(yùn)動形式。農(nóng)村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融市場，以及對其進(jìn)行管理的中央銀行和其它農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)行制度和機(jī)制共同構(gòu)成的。
當(dāng)前我國農(nóng)村金融供給不足的問題，實(shí)質(zhì)是農(nóng)村金融交易不足的問題，更進(jìn)一步講，是農(nóng)村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯?，農(nóng)村金融形態(tài)的變遷應(yīng)該內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只是其功能的實(shí)現(xiàn)形式。因此，農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：
（一）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為農(nóng)村的金融，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求相對應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融，而不是被人為認(rèn)定農(nóng)村身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_展業(yè)務(wù)活動的地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機(jī)構(gòu)、金融市場和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。
（二）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響；同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動既是金融系統(tǒng)運(yùn)動的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。
（三）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對應(yīng)的金融組織體系，或者說和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動態(tài)結(jié)構(gòu)。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的制度分析
分析農(nóng)村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中規(guī)模經(jīng)濟(jì)的存在和經(jīng)濟(jì)主體對規(guī)模收益的追求是農(nóng)村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信任、由信任產(chǎn)生的信用、持續(xù)信用形成的信譽(yù)是農(nóng)村金融發(fā)展的根本；減少農(nóng)村金融交易的不確定性，降低農(nóng)村金融交易風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)村金融交易成本的制度，是農(nóng)村金融發(fā)展的保證。農(nóng)村金融發(fā)展歸根到底是農(nóng)村金融制度的完善。
在把握農(nóng)村金融發(fā)展制度屬性的基礎(chǔ)上，還必須結(jié)合農(nóng)村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農(nóng)村金融發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融發(fā)展的目標(biāo)在于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融作為促進(jìn)資本形成的重要方式，農(nóng)村金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村金融發(fā)展就是要通過減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產(chǎn)和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術(shù)提供資金支持，以刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展；通過為其分散存在于生產(chǎn)和經(jīng)營等過程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的可預(yù)見性，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農(nóng)村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農(nóng)村金融交易的自我擴(kuò)張動力不足，農(nóng)村金融發(fā)展的市場機(jī)制失靈。在沒有政府干預(yù)的條件下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進(jìn)而進(jìn)入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農(nóng)村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴(kuò)張的一般內(nèi)涵。無疑，政府干預(yù)對早期的農(nóng)村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農(nóng)村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內(nèi)在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預(yù)，進(jìn)而越來越阻礙著農(nóng)村金融發(fā)展，使農(nóng)村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農(nóng)村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。
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達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題，從2002年開始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬元～5萬元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對于個體工商戶；③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國郵政儲蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。
2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問題
2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾
近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。
2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一
達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。
2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范
農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)。
3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析
3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾
當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。
3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系
達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。
3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評級將貸款客戶進(jìn)行分類。通過一系列的模型和指標(biāo)，對準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。
4結(jié)束語
1.1制度變遷模式的影響因素
制度變遷模式主要包括強(qiáng)制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強(qiáng)制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時(shí)，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)癱瘓的情況，在過去的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個人自行組織和實(shí)行，經(jīng)過國家確認(rèn)的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導(dǎo)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也受到很大影響。
1.2制度創(chuàng)新環(huán)境的影響
制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟(jì)制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵機(jī)制?，F(xiàn)階段國家的金融管制一直比較嚴(yán)格，尤其對民間金融不認(rèn)可，因?yàn)樗鼪]有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。另外對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時(shí)農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實(shí)際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。
2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析
2.1信用制度分析
制約金融發(fā)展的因素很大程度上來源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，金融信用體系一直不夠完善，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?，F(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個人信用體系不健全，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難對企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動做出信用的評估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過于狹窄，經(jīng)濟(jì)信息開放的程度很低，企業(yè)及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也無法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個人的經(jīng)濟(jì)活動。
2.2法律制度的分析
從一定程度上分析，我國農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。
2.3監(jiān)管制度的分析
農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無序化的方式進(jìn)行管理，導(dǎo)致監(jiān)管不能真正落到實(shí)處，農(nóng)村金融方面問題日趨增多。
2.4中介制度的分析
當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人的貸款方面，很多個體企業(yè)中存在做假賬、虛假報(bào)稅等現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難了解企業(yè)的實(shí)際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機(jī)構(gòu)的虛假審計(jì)信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。
3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施
3.1建立健全信用體系
農(nóng)村金融體制的完善需要加強(qiáng)企業(yè)與個人的信息統(tǒng)計(jì)，并利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行信息儲存與傳遞，保證金融機(jī)構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責(zé)任制與獎懲制，使每個部門嚴(yán)格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。
3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個人必須擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟(jì)體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時(shí)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。
3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度
農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進(jìn)行金融管理，主動采取風(fēng)險(xiǎn)控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對于農(nóng)村金融的中介機(jī)構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識，使整個行業(yè)向市場化以及競爭化方向邁進(jìn)，以相關(guān)的政策規(guī)范引導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平。同時(shí)要多引進(jìn)發(fā)達(dá)國家的金融管理經(jīng)驗(yàn)及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。
4結(jié)論
截至2006年10月，我國農(nóng)村存貸款占全國總量的15％左右，而城市占85％左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元；全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率為16％，而縣以下不到10％。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬億元至20萬億元左右。1993年以來，我國農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模占全國信貸規(guī)模之比在3.1％和5.3％之間，這期間，農(nóng)業(yè)增加值占對國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重1993年為19.7％，2007年雖然有所下降，但仍然達(dá)到11.7％，同時(shí)，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位極不對稱。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。
另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時(shí)卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問題長期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中有72.8％來自各種非正式渠道，其中，農(nóng)戶之間的借款占非正式渠道借款的93.2％。
2金融機(jī)構(gòu)作為金融供給主體的金融風(fēng)險(xiǎn)
目前，在我國農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。其它還有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會。1985年以后的多次改革，使中國農(nóng)業(yè)銀行成為實(shí)質(zhì)意義上的商業(yè)銀行，并且逐漸的淡出農(nóng)村市場，西部地區(qū)的村鎮(zhèn)一級基本上沒有中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨(dú)實(shí)體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔(dān)不了農(nóng)村金融供給主體的任務(wù)。它具有以下的制度缺陷：
(1)政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不明確。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的制度依賴所形成的管理體制并沒有在改革中完全消除。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級政府的過多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過多的行政性和政策性義務(wù)。這些行政或政策性指令的借貸如果沒有經(jīng)過嚴(yán)格的評審，服務(wù)和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機(jī)構(gòu)的頭上。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。
(2)資金的產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用合作社最初的設(shè)計(jì)思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營利的合作制金融組織。按照合作制管理民主，進(jìn)出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應(yīng)該是產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，但長期以來?xiàng)l條管理的結(jié)果是導(dǎo)致實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)村信用社并沒有自。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務(wù)也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識，合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實(shí)現(xiàn)的。貸款與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰，貸多少、抵押擔(dān)保程序均由農(nóng)村信用社說了算。
(3)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對稱。由于管理意識和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運(yùn)作模式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，出項(xiàng)明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點(diǎn)和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應(yīng)要么導(dǎo)致大量的交易費(fèi)用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會越走越遠(yuǎn)。
導(dǎo)致以下內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：
第一：不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。截至2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37％，相當(dāng)一部分農(nóng)信社資本金嚴(yán)重不足.經(jīng)營已經(jīng)陷入嚴(yán)重困境。而據(jù)央行統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2003年9月，中國農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，全國農(nóng)村信用社的不良貸款率仍高達(dá)30.3％，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行。
第二：資本充足率不高，存在流動性風(fēng)險(xiǎn)。如果以農(nóng)村信用社為單位計(jì)算，2004年來全國農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)到8％的不足總社數(shù)的30％。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2％以下，由于資本充足率過低，導(dǎo)致農(nóng)信社面臨巨大的流動性風(fēng)險(xiǎn)。
第三：資產(chǎn)利潤率低，利息回收率低。農(nóng)信社應(yīng)收未收利息居高不下，長期掛帳，虧損增加。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有進(jìn)一步加劇的趨勢。農(nóng)信社內(nèi)部長期缺乏對經(jīng)營管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員、營私舞弊，腐化墮落行為嚴(yán)重，導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)流失。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作的漏洞，鋌而走險(xiǎn)攜庫款27萬元潛逃；2004年9月，新疆哈密市城郊信用社新西分社兩職工的犯罪行為造成1.45億元的損失。3農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償
鑒于農(nóng)村金融的狀況，有必要采取措施降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
第一；加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。一是針對農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險(xiǎn)而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。二是“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)流行。
第二：積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭性。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點(diǎn)三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點(diǎn)，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。
第三：發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金；財(cái)政對涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙向補(bǔ)貼，推動農(nóng)村金融供給和需求的對接，對農(nóng)民小額信用貸款實(shí)行利息補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行利差補(bǔ)貼，推動農(nóng)村金融的有效供給。
第四：建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，完善“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的投資。
第五：拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域，2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計(jì)發(fā)債籌資4410億元，累計(jì)歸還再貸款2637億元。
在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)生活中存在著大量的交易現(xiàn)象，無論是最初以物與物的形式，還是進(jìn)化到目前的資金量與農(nóng)業(yè)國?；a(chǎn)的模式，都存有一定的風(fēng)險(xiǎn)因素。而此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)彌補(bǔ)了農(nóng)村體制上的空白，令投資、生產(chǎn)、交易等過程轉(zhuǎn)變成規(guī)范的流程，便于資金的有效流轉(zhuǎn)與應(yīng)用，且保證資金周轉(zhuǎn)的安全性與可靠性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長。
2農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體增長有著極強(qiáng)的正比例關(guān)系
隨著我國經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展步伐的加快，關(guān)于金融深化對經(jīng)濟(jì)增長作用的探索在學(xué)術(shù)界掀起了極其激烈的浪潮，相關(guān)的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間呈正比例的關(guān)系，即一個固定區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長越迅速，其金融市場的發(fā)展環(huán)境越良好，反之亦然。經(jīng)研究，也可以發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)村的金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間保持正相關(guān)。
2.1農(nóng)村儲蓄影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間存在極為密切的關(guān)聯(lián)，早期國外的經(jīng)濟(jì)學(xué)者就通過科學(xué)的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農(nóng)村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農(nóng)村居民儲蓄—收入關(guān)系的變量，從而得出農(nóng)村儲蓄與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展間正比例關(guān)系的結(jié)論。并且，基于這一點(diǎn)，對國家經(jīng)濟(jì)環(huán)境提出了很多有益的政策建議。農(nóng)村儲蓄量增長了，金融機(jī)構(gòu)在國家政策的指引下，將其資本投入到農(nóng)村生產(chǎn)過程當(dāng)中，促進(jìn)農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)行業(yè)的發(fā)展，令農(nóng)村資本得到有效利用。
2.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率的調(diào)整對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響
農(nóng)村金融服務(wù)需求實(shí)際上是多方面的,它包括儲蓄、貸款、匯兌、理財(cái)、保險(xiǎn)等方面的需求,由于農(nóng)村金融需求主體(農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè))的貸款行為與農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)條件的優(yōu)化、收入的提高以及福利的改善等均有較為密切的關(guān)系,加上農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款融資困難現(xiàn)象的普遍存在,因此,國內(nèi)外學(xué)者在如何解決和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系,理論界有各種觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn),大致可以歸納為以下一些類別,通過這些觀點(diǎn)可以剖析和思考一些問題。
(一)開放農(nóng)村金融市場
如何廣文(2005)認(rèn)為,根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的特點(diǎn)及現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題,優(yōu)化農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的路徑在于金融機(jī)構(gòu)的多樣化。而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣化的途徑在于開放農(nóng)村金融市場,建立多種金融機(jī)構(gòu)并存、功能互補(bǔ)、協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭的農(nóng)村金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)。多種金融機(jī)構(gòu)并存,才能促進(jìn)市場競爭,提高市場效率,更好地滿足多樣化的農(nóng)村金融需求。
(二)增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如曾建中(2006)研究認(rèn)為,我國的農(nóng)村金融體制改革一直是向著使農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化方向推進(jìn)的,其結(jié)果是對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用明顯趨于減弱,農(nóng)村金融主體供給不足。賀暉(2006)提出構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的多元化農(nóng)村金融組織體系的具體措施:調(diào)整農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu),利用政策手段誘導(dǎo)其增加對農(nóng)業(yè)的投入;調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,進(jìn)一步強(qiáng)化政策性金融的支農(nóng)作用;加快農(nóng)村信用社改革,積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用;調(diào)節(jié)資金流向,使農(nóng)村郵政儲蓄資金有效回流農(nóng)村金融市場;盡快建立市場準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的各項(xiàng)規(guī)章制度,使民間金融合法化。
(三)改革現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
如中國人民銀行平?jīng)鍪兄行闹姓n題組(2006)認(rèn)為,目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置滯后,難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng),農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少,規(guī)模小,發(fā)展水平低;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與地方經(jīng)濟(jì)的資金需求不適應(yīng),四大國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整和撤并后,業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移到了大中城市,保留的機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限上收或變小,加大了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求矛盾;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運(yùn)行機(jī)制不適應(yīng),有必要對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合。
朱鋒和肖東平(2007)認(rèn)為,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題是:在農(nóng)村地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較少,覆蓋程度比較低,大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)甚至存在金融服務(wù)空白;當(dāng)前政府對銀行業(yè)的管制較多,通過加上利率管制等諸多因素的限制,造成了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分、信用社壟斷農(nóng)村金融市場的局面;現(xiàn)有農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率低,手段落后,歷史包袱沉重,無法滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求。
(四)發(fā)展農(nóng)村民間金融
如王芳(2007)認(rèn)為,從宏觀層面上來看,由于農(nóng)村金融組織存在結(jié)構(gòu)性缺陷,使得農(nóng)村金融市場缺乏競爭與效率。雖然農(nóng)村金融組織有著政策性、商業(yè)性、合作性及民間金融等多種金融形式,但卻缺乏多元性、復(fù)合性和有效性的農(nóng)村金融組織。應(yīng)該通過一定的措施和辦法,鼓勵正常范圍的民間金融活動,同時(shí)適度放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件,實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多元化;根據(jù)不同區(qū)域、不同情況因地制宜地改造現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)布局,改革或創(chuàng)立中小金融機(jī)構(gòu)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù);對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革,促進(jìn)農(nóng)村金融體系的發(fā)展和完善。此外,隨著孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展及其在世界其他國家的推廣,國外學(xué)者以研究扶貧助困的小額信貸為契機(jī),對于貧困地區(qū)小額信貸農(nóng)戶融資行為有較為充分的研究。
農(nóng)村金融服務(wù)體系研究呈現(xiàn)的特征
一是研究視角只停留在農(nóng)村金融服務(wù)的某一個方面,更多的人似乎都認(rèn)為農(nóng)村信用社改革就是農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的全部,農(nóng)村信用社問題解決了,金融支農(nóng)問題也就解決了。
二是研究的層次不夠深入。盡管一些學(xué)者也提出要通盤考慮農(nóng)村金融服務(wù)體系的建議和完善,應(yīng)該一攬子規(guī)劃農(nóng)村金融體制構(gòu)建,并且也有了對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域金融制度安排的綜合考慮,但是并沒有見到從宏觀角度對農(nóng)村金融體制構(gòu)建的深入探討;更多的研究僅是就事論事,就農(nóng)村信用社談農(nóng)村信用社、就農(nóng)業(yè)銀行談農(nóng)業(yè)銀行、就農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行談農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,沒有考慮各種農(nóng)村金融供給機(jī)制的協(xié)調(diào)和整合。
三是在對農(nóng)村金融的研究方面還沒有能夠深入到整個經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域。在近年的農(nóng)村金融研究中,盡管很多學(xué)者也提出了要處理好金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系,要從需求出發(fā)探討農(nóng)村金融服務(wù)組織體系的構(gòu)建,但是將農(nóng)村金融置于宏觀經(jīng)濟(jì)背景,從經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)論角度展開的研究還不多見。
四是沒能從整體和全局角度提出適應(yīng)經(jīng)濟(jì)國際化發(fā)展要求且有利于促進(jìn)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)融資狀況改善的農(nóng)村金融體制改革的思路。
深化我國農(nóng)村金融服務(wù)體系研究
一個組織體系是否有效率,一要看其是否是建立在市場需求基礎(chǔ)之上的;二要看其是否能夠提供適當(dāng)個人刺激的有效的產(chǎn)權(quán)制度;三要處理好經(jīng)濟(jì)增長與金融增長的關(guān)系。因此,要構(gòu)建新型的為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融體系,也要立足于這些方面。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系的研究目標(biāo)應(yīng)更廣泛
在對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)及其農(nóng)村金融需求特征的深刻理解,和對農(nóng)村金融服務(wù)體系改革和完善面臨的初始條件充分認(rèn)識的基礎(chǔ)上,對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展和制度變遷的路徑要進(jìn)行深入的研究,這樣才能從理論上提出改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的政策性選擇及可操作性措施。
(二)當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)研究關(guān)注的目標(biāo)
改革和完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的理論框架和研究方法體系;分清我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)成要素及其相互關(guān)系;歸納我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)及其農(nóng)村金融服務(wù)需求特征;認(rèn)識農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和制度變遷的歷程及其改革的初始條件;討論政府在農(nóng)村金融服務(wù)供給體系發(fā)展和農(nóng)村金融制度安排和制度變遷中的作用;從滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求的角度出發(fā),提出我國未來的農(nóng)村金融服務(wù)供給體系結(jié)構(gòu),以及相應(yīng)的運(yùn)作機(jī)制。
總之,在我國農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題突出和縣域金融相對萎縮的情況下,農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整、農(nóng)村工業(yè)化、新農(nóng)村建設(shè)階段對農(nóng)村金融服務(wù)供給需求進(jìn)一步高漲,農(nóng)村金融供求矛盾更加突出。其主要原因在于結(jié)構(gòu)、體制與政策約束。在制約我國農(nóng)村金融深化的各種因素中,最重要的是農(nóng)村金融體系建設(shè)滯后所帶來的約束。因此,完善我國農(nóng)村金融服務(wù),需要從我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革和完善入手。
中國農(nóng)村金融發(fā)展歷程遵循以政府為主導(dǎo)的自上而下的強(qiáng)制性制度變遷路徑，這種強(qiáng)制性制度變遷路徑內(nèi)生于中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及以重工業(yè)為主的發(fā)展戰(zhàn)略。近年來，中國農(nóng)村金融變革及發(fā)展并未將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為首要目標(biāo)，城市和工業(yè)改革一直迫使政府試圖通過金融發(fā)展來向低效率的國有企業(yè)注入改革所需要的資金，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，存在典型的歧視性特征。然而，農(nóng)村金融發(fā)展不論對農(nóng)業(yè)發(fā)展還是農(nóng)民增收，都意義重大。
1.1.農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
相比工業(yè)及服務(wù)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更容易受自然等不確定性因素的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)特征決定，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起步及健康穩(wěn)定發(fā)展需要國家給予必要的支持和補(bǔ)償，當(dāng)前僅僅依靠農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼不足以解決問題。農(nóng)村金融發(fā)展及改革是匯集農(nóng)村閑散資金、優(yōu)化農(nóng)戶手中資源配置、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要突破口，也是增加農(nóng)民收入的途徑。特別是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融發(fā)展更加不容忽視。農(nóng)村金融發(fā)展是建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心，目前我國的農(nóng)村金融發(fā)展存在以下主要矛盾：銀行是以賺取利潤為目的的盈利性機(jī)構(gòu)，因此銀行利潤績效考核與支持“三農(nóng)”發(fā)展之間存在矛盾；國家給予的政策性銀行資本金不足以完全解決“三農(nóng)”發(fā)展需求間的矛盾；農(nóng)村信用社存在的歷史包袱及歷史遺留問題與農(nóng)村金融發(fā)展主力軍間的矛盾；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展之間的矛盾；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢與農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散之間的矛盾。就當(dāng)前中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，首先，農(nóng)業(yè)可用資金薄弱，加上地方政府對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政支持有限。而市場經(jīng)濟(jì)力量的代表———農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，在支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中存在著一系列的困境。近年來，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸取農(nóng)民的存款大幅度增加，這從涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的存貸比可以得到相關(guān)證明，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)業(yè)貸款真正投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金卻大幅度萎縮。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村集聚的資金增量與投放到農(nóng)村的資金數(shù)量缺口在加速拉大，金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村吸取大量的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)投入非農(nóng)生產(chǎn)，因?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展的不健全導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金缺口在加速擴(kuò)大。另一方面，當(dāng)前農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)仍占主要地位，農(nóng)村仍然是以個人家庭為生產(chǎn)和生活的基本單位，以個體所有制為基礎(chǔ)，生產(chǎn)規(guī)模小，生產(chǎn)條件簡單，自給自足與商品交換并存，重視親友關(guān)系，依戀土地。重農(nóng)思想導(dǎo)致農(nóng)民輕易不敢借貸，農(nóng)村金融需求發(fā)展緩慢。農(nóng)村金融的發(fā)展，一方面為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的資金，加大農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，為農(nóng)業(yè)增收提供資金支持；一方面有利于農(nóng)村資源的合理配置，提高農(nóng)村的勞動生產(chǎn)率。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測算，在未來15年內(nèi)，全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1700～4900元，如果按8億人口計(jì)算，新農(nóng)村建設(shè)的資金缺口將為13600～39200億元，因此農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展需要國家出臺相關(guān)政策以引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，通過農(nóng)村金融發(fā)展促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長。
1.2.農(nóng)村金融對農(nóng)民增收的影響
根據(jù)金融發(fā)展理論及人力資本理論，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。就農(nóng)民增收而言，農(nóng)村金融主要借助教育投資、信貸投資及促進(jìn)就業(yè)結(jié)構(gòu)變化3個方面促進(jìn)農(nóng)民收入的增長。首先，教育投資效應(yīng)?；谑鏍柎牡娜肆Y本理論，人力資本水平是決定勞動力邊際產(chǎn)出的重要因素。與早期勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)家和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家的觀點(diǎn)不同，人力資本理論主要強(qiáng)調(diào)人力資本水平的異質(zhì)性，人力資本水平的高低是決定收入的重要因素。農(nóng)民受教育程度是農(nóng)民收入增長的重要影響因素，從而也是促進(jìn)農(nóng)民增收的重要變量。教育提高了農(nóng)民的人力資本，增強(qiáng)了農(nóng)民獲得財(cái)富的能力，進(jìn)而增加了農(nóng)民的收入，而農(nóng)村教育的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融的快速發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村教育投資提供一定的資金支持，有了充足的資金，農(nóng)村教育就有可能大發(fā)展，農(nóng)民受教育程度就會大大提高，因此其人力資本水平提升。其次，信貸投資收入效應(yīng)。當(dāng)前，與第二、第三產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后導(dǎo)致農(nóng)民獲取收入的渠道狹窄，農(nóng)村金融發(fā)展的緩慢也導(dǎo)致儲蓄是農(nóng)民理財(cái)?shù)闹饕?。就健康的金融發(fā)展系統(tǒng)而言，農(nóng)村信貸投資是農(nóng)民增收的重要影響因素，而且信貸投資的增加會帶來農(nóng)民收入的增長。此外，農(nóng)村信貸投資的增加，會整體促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中人均資本量的增加，從而促進(jìn)人均產(chǎn)出的增加和人均收入的增長。第三，就業(yè)結(jié)構(gòu)效應(yīng)。農(nóng)戶就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的影響因素，基于庫茲涅茨的發(fā)展事實(shí)，轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家中，從事非農(nóng)業(yè)的人口越多，人居收入增長的越快。當(dāng)農(nóng)民由農(nóng)業(yè)部門轉(zhuǎn)移到非農(nóng)業(yè)部門就業(yè)時(shí)，勞動力資源在社會各部門得到合理的配置，勞動生產(chǎn)率就會大大提高，社會整體創(chuàng)造的財(cái)富就會增加，從而收入也會增加。所以農(nóng)民就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化是農(nóng)民增收的一個重要影響因素，而農(nóng)村就業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整離不開農(nóng)村金融系統(tǒng)的發(fā)展及金融資金的支持。有了健康完善的金融體系，才能解決農(nóng)村中的中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難的問題，才能促進(jìn)農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融的健康發(fā)展也有利于吸引外資的進(jìn)入，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)整體就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化?；谏鲜隼碚摲治?，可以得出，農(nóng)村金融發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的重要力量。但也應(yīng)該看到，中國優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略決定，金融成為國家動員經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余的工具。為了最大限度地優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高度化，政府借助各種政策動員農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)資源和經(jīng)濟(jì)剩余，使金融抑制成為集聚資源的重要手段和政策。在此背景下，農(nóng)村金融發(fā)展缺少自主性，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大目標(biāo)下，農(nóng)村金融成為國家向工業(yè)和城市輸送農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源與剩余的渠道，這種情況下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在整個國民經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展過程中，主要扮演儲蓄動員的作用?；诖?，中國農(nóng)村金融并非內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，其發(fā)展不是沿著自身內(nèi)在的邏輯展開和擴(kuò)展的，這種由政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融不僅不能促進(jìn)農(nóng)民收入水平提高，反而阻礙了農(nóng)民收入增長。當(dāng)然，農(nóng)村金融對中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)民增收的影響，需要進(jìn)一步進(jìn)行相關(guān)的實(shí)證檢驗(yàn)。
2.實(shí)證模型設(shè)定及指標(biāo)說明
2.1.模型設(shè)定
本研究在柯布道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村金融發(fā)展作為投入變量引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)民收入的生產(chǎn)方程，基本模型設(shè)定如下：Y＝eA（t）KαLβFγ，其中，Y代表產(chǎn)出，A（t）代表技術(shù)進(jìn)步水平，K代表總的資本投入，L代表勞動力投入，F(xiàn)代表農(nóng)村金融發(fā)展水平。兩邊取對數(shù)，得到基本回歸模型：lnY＝α0＋α1A（t）＋αlnK＋βlnL＋γlnF＋本研究在此考察農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出（Y）和農(nóng)民收入（I）的影響，農(nóng)村金融發(fā)展在此選取農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)（FIR）和農(nóng)村金融支農(nóng)程度（FD）指標(biāo)，基本模型設(shè)定如下：lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFIR＋ε（1）lnY＝α0＋α1A（t）＋α2lnK＋α3lnL＋α4lnFD＋ε（2）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFIR＋ε（3）lnI＝β0＋β1A（t）＋β2lnK＋β3lnL＋β4lnFD＋ε（4）由于時(shí)間序列自身存在的非平穩(wěn)性所致，簡單的多元回歸會導(dǎo)致回歸結(jié)果的“偽回歸問題”，基于此，分別借助ADF單位根檢驗(yàn)和Johansen協(xié)整檢驗(yàn)等方法，進(jìn)一步確定各時(shí)間序列的平穩(wěn)性和回歸方程的協(xié)整關(guān)系。如果變量自身或者其差分項(xiàng)平穩(wěn)，則表明變量存在單整關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對存在單整關(guān)系的變量進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以確定農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入之間存在的長期關(guān)系。
2.1.1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)
平穩(wěn)性檢驗(yàn)結(jié)果見表1［檢驗(yàn)形式（c，t，k）表示單位根檢驗(yàn)方程，包括截距項(xiàng)、時(shí)間趨勢和滯后階數(shù)，0是指不包括時(shí)間趨勢項(xiàng)］經(jīng)過檢驗(yàn)，在5％顯著水平，除了lnY項(xiàng)，其他各個序列都不是平穩(wěn)序列，在經(jīng)過一階差分后，各序列都變?yōu)槠椒€(wěn)序列，得出各序列在5％顯著水平是一階單整序列。
2.1.2.協(xié)整檢驗(yàn)
各個同階單整的序列很可能存在協(xié)整關(guān)系，在進(jìn)行回歸估計(jì)之前還要對其進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)。根據(jù)協(xié)整原理，本研究采用Johansen特征根跡檢驗(yàn)法，通過計(jì)算特征根來分別判斷各回歸方程中不平穩(wěn)序列之間的協(xié)整關(guān)系。檢驗(yàn)結(jié)果見表2（表中數(shù)據(jù)為各協(xié)整檢驗(yàn)中的特征根跡統(tǒng)計(jì)量，“r”表示協(xié)整關(guān)系的個數(shù)，“”表示在10％顯著水平顯著；“”表示在5％顯著水平顯著）。表2變量協(xié)整檢驗(yàn)由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對上述模型進(jìn)行回歸分析。由表2可知，模型（1）、（2）、（3）、（4）中各一階單整的變量之間都存在著協(xié)整關(guān)系，即它們之間存在著長期穩(wěn)定的關(guān)系，模型中各不平穩(wěn)的變量通過某種線性組合是平穩(wěn)的。因此，可以進(jìn)一步對上述模型進(jìn)行回歸分析。
3.實(shí)證結(jié)果分析
3.1.農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
基于模型（1）和模型（2）實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響，實(shí)證結(jié)果見表3（表中括號內(nèi)數(shù)據(jù)為變量的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)值，“”表示回歸結(jié)果在10％顯著水平顯著，“”表示在5％顯著水平顯著，“”表示在1％顯著水平顯著）
3.1.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
由表3可知，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響為正，且回歸結(jié)果在5％顯著水平為正，這說明，隨著農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的擴(kuò)大，其對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加具有顯著的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長提供所需資金，并有利于農(nóng)村閑散資金及資源的優(yōu)化配置，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長。近年來農(nóng)村金融的發(fā)展確實(shí)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中發(fā)揮了重要作用。
3.1.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響
由表3可知，模型（2）的回歸結(jié)果顯示，以農(nóng)村金融支農(nóng)程度衡量的農(nóng)村金融發(fā)展水平在農(nóng)業(yè)產(chǎn)出中也發(fā)揮了積極的作用，其回歸結(jié)果通過了5％顯著水平檢驗(yàn)。與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模相比，農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)業(yè)的作用更為直接，規(guī)模增大有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加。國外研究普遍認(rèn)為農(nóng)村存在金融抑制，需要對農(nóng)村金融實(shí)施改革，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征決定，中國農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用較為滯后。本研究回歸結(jié)果顯示，農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)增收有顯著的促進(jìn)作用，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)發(fā)展尋找新的突破點(diǎn)。
3.2農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響
基于模型（3）和模型（4）分析農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，實(shí)證結(jié)果見表3。
3.2.1.農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入的影響
與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的影響相比，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入的影響未通過10％顯著水平檢驗(yàn)，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明當(dāng)前中國農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不僅沒有促進(jìn)農(nóng)民收入增加，反而阻礙了農(nóng)民收入的提高。這在一定程度上符合中國農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過吸收農(nóng)村存款，大多時(shí)間充當(dāng)資金吸收的渠道；內(nèi)生于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略下的中國農(nóng)村金融存在二元結(jié)構(gòu)特征，與城市金融相比，中國農(nóng)村金融對農(nóng)民收入增加的作用并不顯著［6］。
3.2.2.農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)民收入的影響
表（3）的實(shí)證回歸結(jié)果表明，農(nóng)村金融的支農(nóng)規(guī)模對農(nóng)民收入的影響也不顯著，且回歸結(jié)果為負(fù)。這表明農(nóng)村金融支農(nóng)規(guī)模雖然一定程度上有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增加，但其阻礙了農(nóng)民收入的增加。這正如林毅夫［7］所言，中國的農(nóng)村金融是內(nèi)生于中國工業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的，農(nóng)村金融的發(fā)展不僅與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)不一致，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特征決定，農(nóng)村金融的內(nèi)生生存能力不足，不僅不利于農(nóng)民增收，反而阻礙了農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融與城市正規(guī)金融的差距也是導(dǎo)致中國城鄉(xiāng)貧富差距的重要原因?；诎l(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)村金融的健康快速發(fā)展及農(nóng)村資金的合理利用，是促進(jìn)農(nóng)民收入增加的必要前提和條件，只有加快現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)和功能的改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融在金融發(fā)展中的地位，提高農(nóng)村金融對農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)，農(nóng)民才能真正地脫貧致富。
4結(jié)論
關(guān)鍵詞農(nóng)村金融;金融體系;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);可持續(xù)發(fā)展
一、我國農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀難于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全
1.農(nóng)業(yè)銀行收縮經(jīng)營范圍,對農(nóng)村地區(qū)的貸款減少
由于進(jìn)行市場化的改革,農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整,撤并大量的基層分支機(jī)構(gòu),把經(jīng)營核心轉(zhuǎn)移到金融資源聚集的城市,對農(nóng)村的放款大幅減少。
2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能較為單一
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是面向農(nóng)村的政策性銀行,但是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要從事糧棉收購貸款發(fā)放,其他業(yè)務(wù)拓展緩慢,對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用較小。
3.農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不佳,難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下,農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向,再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”,完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競爭的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。
4.郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)亟待快速進(jìn)展
郵儲銀行自成立以來,由于制度設(shè)計(jì)上的先天缺陷,使得郵儲銀行在開辦以來,就成為了農(nóng)村資金的抽水泵;另外郵儲銀行面對農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務(wù)利率高、審批嚴(yán)、授信額度小,削弱了郵儲銀行為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的能力。
5.其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求
村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大,匯兌、結(jié)算比較困難,無法滿足貸款大戶的資金需求。
(二)農(nóng)村金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)方式單一
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,需求結(jié)構(gòu)不斷升級,需求項(xiàng)目不斷增加,需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國大部分的農(nóng)村地區(qū),農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù),主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu),但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù),而信托投資、咨詢、理財(cái)、資本營運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式,進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入,創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制,不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求,讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù),在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。
(三)缺乏財(cái)政及貨幣政策對農(nóng)村金融的正向激勵
農(nóng)業(yè)作為一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),受自然環(huán)境和市場的影響較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長、生產(chǎn)效率低下,使得投入的資金不能較快地形成投資收益,制約了投資主體的投資積極性。在這種情況下,完全通過市場進(jìn)行調(diào)節(jié),必然導(dǎo)致農(nóng)村資金的非農(nóng)化,因此國家財(cái)政政策、貨幣政策的介入是必要的。而我國國家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)支出的絕對額由1978年的150.66億元增長到2008年的5955.5億元,增長了38.5倍,但支農(nóng)支出占財(cái)政總支出的比重卻由1978年的13.43%下降到2008年的9.54%。支農(nóng)資金比率偏低、支出結(jié)構(gòu)不合理、使用效率低下。貨幣政策作為國家宏觀調(diào)控的重要手段,通過引導(dǎo)市場主體參與經(jīng)濟(jì),從而實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。但是我國農(nóng)村金融體系的不健全、商業(yè)銀行經(jīng)營策略的調(diào)整、農(nóng)村信用體系的缺失都導(dǎo)致了貨幣政策難以發(fā)揮有效的作用。
(四)農(nóng)村金融保障體系不健全,不利于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移
1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)亟待建立
農(nóng)業(yè)受到來自于自然環(huán)境和市場兩方面的風(fēng)險(xiǎn),使得農(nóng)業(yè)成為低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),亟待保險(xiǎn)的支持。但是我國的政策性保險(xiǎn)的政策支持不足,目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要屬于商業(yè)性保險(xiǎn)。考慮到農(nóng)業(yè)的雙重風(fēng)險(xiǎn)和低收益,商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用微乎其微,在一定程度上既抑制了農(nóng)村金融有效需求的產(chǎn)生,又阻滯了農(nóng)村金融有效供給。
2.貸款擔(dān)保體系不健全
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效信貸投放不足,最主要的一個原因就是擔(dān)保問題。我國目前農(nóng)村信貸擔(dān)保體系不健全,信貸擔(dān)保中介組織發(fā)展滯后,政府對信貸擔(dān)保的政策性支持不足,農(nóng)村有效抵押物的缺乏等,使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加,惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重,最終的結(jié)果就是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難。因此加快構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保體系應(yīng)成為完善農(nóng)村金融體系的一項(xiàng)重要任務(wù)。
(五)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境落后,制約了農(nóng)村金融的發(fā)展
金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的外部環(huán)境,良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融運(yùn)行的支持,是農(nóng)村金融商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。而我國目前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境總體較差,主要表現(xiàn)在金融法制環(huán)境不佳、信用體系缺失、風(fēng)險(xiǎn)防范不健全、基礎(chǔ)設(shè)施工程建設(shè)落后等。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與農(nóng)村金融的發(fā)展不相適應(yīng),阻礙了農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展及支農(nóng)作用的最大發(fā)揮。
二、完善農(nóng)村金融體系建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
(一)構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),建立合理的分工協(xié)作,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多層次的信貸支持
加快建立和完善符合“三農(nóng)”要求的商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織,各有定位、功能互補(bǔ)、適度競爭的多層次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。
1.發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的國有商業(yè)銀行作用
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的主要作用。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮國有商業(yè)銀行資金充裕的優(yōu)勢,網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、人才優(yōu)勢,制定符合農(nóng)村實(shí)際的信貸管理方案和信貸政策。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等資金需求較大的企業(yè)進(jìn)行信貸投放,逐步提高涉農(nóng)貸款的總量和占比,為“三農(nóng)”提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
2.強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性的銀行,應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新進(jìn)行職能定位,明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn),強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行的支農(nóng)功能,承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。
3.繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革,發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用
繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,完善法人治理結(jié)構(gòu),深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理,切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制,強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求,牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨,拓寬服務(wù)領(lǐng)域,改善服務(wù)方式,增加服務(wù)品種,增強(qiáng)服務(wù)功能。
4.加速發(fā)展郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)
從滿足廣大農(nóng)村群眾日益增長的基礎(chǔ)金融需求,完善農(nóng)村金融服務(wù)角度出發(fā),郵政儲蓄銀行的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要從服務(wù)“三農(nóng)”的大局出發(fā),農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)要通過完善功能,充實(shí)業(yè)務(wù),加強(qiáng)與政策性銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全面合作,進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度,進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。
5.拓展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)
加強(qiáng)小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行的融資渠道,鼓勵民間資金等其他資金的進(jìn)入,降低小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻。拓展小型金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類,使得小型金融機(jī)構(gòu)能夠在農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮作用。
(二)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量
各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對資金需求特性,進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新,開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù),為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品,提高金融服務(wù)質(zhì)量,滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求,為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程,不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本,提高經(jīng)濟(jì)效益,推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合產(chǎn)品;加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作,進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ),最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。
(三)完善農(nóng)村金融的政策體系,建立有效的正向激勵機(jī)制
要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿,貨幣政策、信貸政策等,建立有效的正向激勵機(jī)制,引導(dǎo)和帶動更多的社會資金投向農(nóng)村,吸引金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入,促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。加大財(cái)政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,充分發(fā)揮財(cái)政資金對支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財(cái)政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式,減少政府的直接投資,提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率;通過稅收優(yōu)惠的方式,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼,降低金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)費(fèi)用;適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件;設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,完善財(cái)政支持下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
(四)建立健全農(nóng)村金融的保障體系,完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制
建立合理有效的保障體系,能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。
1.建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
建立以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門機(jī)構(gòu),完善政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式、管理體制、運(yùn)行機(jī)制、簡化理賠程序,逐步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn),建立支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)村政策扶持體系。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅費(fèi)予以減免優(yōu)惠,允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金,對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免所得稅。
2.完善貸款擔(dān)保體系
加快制定和完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的建設(shè),大力發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保中介組織,建立政府扶植的、多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?？梢試L試建立地方政府、企業(yè)和其他社會資金共同組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或擔(dān)?；?為農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶融資提供擔(dān)保。針對農(nóng)村貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀,應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn),積極探索和開展農(nóng)村抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。建立對“三農(nóng)”信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制,幫助其健全風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備制度,并適當(dāng)減免相應(yīng)稅費(fèi),引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)有效增加涉農(nóng)信貸投放。
(五)構(gòu)建良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境,推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后,并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的,但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展,必將推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境,健全法律法規(guī)的建設(shè),提高執(zhí)法的力度,確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益;加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)的自動化水平和效率;提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識,風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)控制的能力;加快農(nóng)村征信體系的建設(shè),提高整個社會的誠信意識,保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展,進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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