發(fā)布時間：2023-07-11 16:41:35
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的財產(chǎn)保險的業(yè)務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險業(yè)；客戶服務；標準；質(zhì)量和效率；路徑
當前財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務存在誠信度差、定位不清、認識不到位、缺乏財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務行業(yè)標準、人員和裝備投入不足、考核和監(jiān)督機制不健全等諸多問題，從而造成現(xiàn)場查勘速度慢、定損缺乏依據(jù)、理賠手續(xù)繁瑣、賠款不足額且周期長等后果，其中車險理賠難就是財產(chǎn)保險業(yè)客戶服務方面的突出問題和主要表現(xiàn)，這些問題和后果已經(jīng)引起保險監(jiān)管機構(gòu)的高度重視和社會大眾的強烈反響，已經(jīng)到了不得不解決的地步。
一、保險客戶服務的特性
保險服務是指保險公司為潛在客戶和現(xiàn)實客戶提供的以保險保障為核心的售前、售中和售后全過程的服務，保險服務既有一般服務所具有的無形性、及時性、差異性和易逝性四大特性，更具有其保險保障所包含的特殊內(nèi)涵。一是保險服務的無形性，與有形產(chǎn)品相比較，無形性是保險服務所具有的最為顯著的特性。保險服務與一般的服務有所不同，主要是因為保險產(chǎn)品本身就是無形產(chǎn)品，客戶在購買保險前僅僅是初步了解保險的條款和承諾的服務，而無法親身體驗保險產(chǎn)品和服務，所以客戶選擇保險公司面臨的投保風險就比一般的有形產(chǎn)品更大，就更需要保險公司履行最大誠信原則。二是保險服務的及時性是指服務的生產(chǎn)過程和消費過程同時進行，因此要求保險公司在現(xiàn)場查勘、醫(yī)療跟蹤和協(xié)商定損以及賠款等方面都要履行服務時效的承諾。三是服務的差異性，由于客戶的主觀預期和感受不同、服務人員的服務技能和素質(zhì)不同、提供服務的時機和場合不同，服務質(zhì)量常常處于因人因時因事而不斷變化和高低起伏的狀態(tài)。四是保險服務的易逝性，即保險服務既不能在時間上儲存下來以備后用，也不能在空間上進行轉(zhuǎn)移，如果不及時消費就會造成服務的損失。自然災害和意外事故的發(fā)生具有不可控性，也沒有什么規(guī)律可言，特別是突發(fā)大面積事故后的客戶服務更是對保險公司提出了很高的要求。因此要求保險公司對突發(fā)的大面積事故的頻率和范圍提前做出預案，對客戶服務的人員和裝備的配置留有一定的機動余地，以應對突發(fā)的大面積事故的及時處理。
二、國內(nèi)保險業(yè)服務的發(fā)展趨勢
一是標準化服務，通過夯實保險服務的規(guī)范化和流程化基礎(chǔ)，實現(xiàn)客戶服務標準化，確?？蛻舴盏慕y(tǒng)一性。二是專業(yè)化服務，通過建設學習型組織，積累保險服務專業(yè)知識技能和業(yè)務經(jīng)驗；依靠現(xiàn)代科技成果挖掘目標市場和潛在客戶；依靠高效的作業(yè)運營平臺整合內(nèi)部流程和外部資源，從客戶價值的角度出發(fā)提供專業(yè)化的服務。三是一攬子服務，強調(diào)保險服務不僅包括核心的理賠服務，還包括出險前的承保服務和平時的防災防損以及緊急救援等全方位的增值服務；不僅包括基本的保險出單和賠款支付等合同內(nèi)服務，還包括保險專業(yè)咨詢和策劃、續(xù)保提醒、短信通知、客戶關(guān)懷等合同外服務。四是一站式服務，強調(diào)保險服務的全流程無縫聯(lián)接，客戶可以通過統(tǒng)一界面完成相關(guān)業(yè)務辦理，滿足客戶以最簡便的方式享受服務的需求，提高客戶對服務流程的依賴性和信賴感，從節(jié)約客戶的時間成本等方面提升客戶價值。五是差異化服務，價格競爭所導致的利潤壓力迫使保險公司開始審視服務成本和服務效益的權(quán)衡問題，同時對客戶價值的關(guān)注是保險服務發(fā)展的一個方向，通過客戶細分實施差異化服務，可以更加有效地配置服務資源，使服務投入更加有效，確保優(yōu)質(zhì)客戶的維系與發(fā)展。
三、客戶服務的目標和能力建設要求
客戶服務的指導思想是全面樹立“以客戶為中心”的“大服務”理念，由外而內(nèi)打造服務價值鏈，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設、承保理賠、客戶服務和品牌宣傳等各個環(huán)節(jié)創(chuàng)造客戶價值，實現(xiàn)客戶滿意和保險公司有效益的發(fā)展?？蛻舴兆非蟮哪繕耸菍崿F(xiàn)原有客戶續(xù)保率持續(xù)提升，特別是VIP客戶續(xù)保率保持較高水平，新增客戶不斷增加，客戶投訴率明顯下降，達到保險監(jiān)管機構(gòu)和客戶滿意度不斷上升，形成保險公司和客戶共同發(fā)展和共贏的局面。
保險客戶服務需要達到“六個力”：一是客戶界面的執(zhí)行力，就是凡與客戶接觸的人，必須牢固樹立服務意識，養(yǎng)成良好服務習慣，自覺執(zhí)行服務標準，忠實履行首接責任，全力以赴做好服務工作。二是業(yè)務后臺的支撐能力，就是要完善管理規(guī)則，理順業(yè)務流程，明確環(huán)節(jié)時效，優(yōu)化技術(shù)支持，形成有效激勵，為前端客戶服務提供支持。三是服務品質(zhì)的監(jiān)控能力，就是要建立保險公司各層級、各流程、各環(huán)節(jié)、各崗位的服務工作標準和考評獎罰標準，健全保險公司各層級服務監(jiān)督考評機構(gòu)崗位，明確職責，賦予權(quán)限，實現(xiàn)服務效能考評的常態(tài)化和有效性。四是客戶資源的管理能力，就是要以客戶關(guān)系管理系統(tǒng)為依托，通過客戶實名制的強制執(zhí)行，建立公司客戶識別與分級系統(tǒng)，并有效聯(lián)通業(yè)務系統(tǒng)、網(wǎng)電銷系統(tǒng)、理賠系統(tǒng)、財務收付費系統(tǒng)和服務電話系統(tǒng)，構(gòu)建公司統(tǒng)一、互聯(lián)、高效和差異化客戶資源管理與服務體系。五是客戶需求的發(fā)現(xiàn)能力，就是在市場研究、產(chǎn)品開發(fā)、服務提供、技術(shù)應用等方面，建立以發(fā)現(xiàn)需求、引導需求、創(chuàng)造需求為目的的客戶服務創(chuàng)新體系，充分體現(xiàn)公司引領(lǐng)市場的價值與作用。六是服務資源的整合能力，就是依托保險公司既有的網(wǎng)點優(yōu)勢和巨大的客戶群體，以保險保障為核心，有效整合外部資源，不斷擴大和延伸保險公司的服務領(lǐng)域，以滿足客戶多樣化的服務需求，強化保險公司的競爭能力。
四、客戶服務標準的監(jiān)督和考核
1.保險公司內(nèi)部的監(jiān)督和考核
一是保險公司的分支機構(gòu)自身對照考核標準、自查自糾并不斷改進和完善。二是由保險公司上級機構(gòu)的客戶服務質(zhì)量檢查神秘人和保險公司外聘的客戶服務質(zhì)量檢查神秘人對照客戶服務標準進行明察暗訪并考核打分排名，每季度在公司內(nèi)部網(wǎng)站上公布1次考核結(jié)果，每半年進行1次公司系統(tǒng)內(nèi)部排名，對排名靠后的保險分支機構(gòu)進行自查自糾，限期改善。三是通過電話回訪和營業(yè)廳評價器評價以及發(fā)放書面的客戶滿意度調(diào)查表等途徑進行客戶滿意率調(diào)查，全面了解客戶對保險公司客戶服務的評價，掌握客戶對保險公司服務需求并盡可能的滿足。四是通過認真處理客戶各種途徑的投訴，發(fā)現(xiàn)保險公司在客戶服務方面存在的缺陷和問題，有的放矢的加以改進。五是建立服務質(zhì)量日常監(jiān)督機制，全面導入質(zhì)量管理體系，完善內(nèi)部監(jiān)督、客戶監(jiān)督和社會監(jiān)督三級監(jiān)督網(wǎng)絡，分類管理、定向監(jiān)控，通過建立客戶服務質(zhì)量監(jiān)督檢查機制，達到客戶服務質(zhì)量管理的常態(tài)化。六是通過服務監(jiān)督和定量化的服務效能考核對展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務環(huán)節(jié)的用時監(jiān)控和服務質(zhì)量的量化考核跟蹤，為客戶服務標準化的有效落實提供強有力保證。七是在公司內(nèi)部將客戶服務考核指標納入各級領(lǐng)導的KPI指標進行嚴格考核并兌現(xiàn)，通過實施月通報、季考核、年度兌現(xiàn)的方式不斷促進保險公司提高客戶服務的質(zhì)量和效率。八是堅持“專家治司，技能制勝”的原則來打造專業(yè)化的服務隊伍，不斷深化核保和核賠師制度，提高承保和理賠的專業(yè)化水平，為客戶服務效能的提升和客戶服務標準化的落實奠定人力資源的基礎(chǔ)。
2.保險監(jiān)管機構(gòu)等部門的監(jiān)督和評估
一是保險監(jiān)管機構(gòu)和保險行業(yè)協(xié)會或者委托的專業(yè)機構(gòu)對所在地保險公司的服務質(zhì)量和效率進行評估和考核評分，并視考核評分情況對服務質(zhì)量差的保險公司負責人進行誡勉談話、警告、直至機構(gòu)的停業(yè)整頓。二是通過在社會上聘請行風和服務質(zhì)量監(jiān)督員的方式，發(fā)現(xiàn)問題并提出整改措施。三是通過新聞媒體對保險行業(yè)進行全方位的輿論監(jiān)督，對保險消費者投訴和反映到新聞媒體的壽險銷售誤導和車險理賠難等方面的問題，一查到底，嚴肅處理并給社會一個公開透明的答復。四是通過保險公司自律、保險行業(yè)協(xié)會自律檢查、保險監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管和新聞媒體的輿論監(jiān)督等多種途徑督促保險公司采取措施提升客戶服務的質(zhì)量和效率。五是建立以客戶滿意為導向的考核評價體系，確定客戶服務關(guān)鍵環(huán)節(jié)的量化考核指標，對全流程客戶服務的主要內(nèi)容逐項考評并定期向保險公司和社會大眾公布客戶服務指標的考核結(jié)果。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險企業(yè)；成本管理；對策探討
在新的社會經(jīng)濟背景下，保險行業(yè)面臨的市場環(huán)境發(fā)生了很大變化。應當看到，當前，對于財產(chǎn)保險企業(yè)而言，市場發(fā)展既有挑戰(zhàn)，也有機遇。如何把握機遇，應對挑戰(zhàn)成為當前財產(chǎn)保險企業(yè)考慮的重點問題。近年來，財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展在一定程度上受到限制，由于長期以來對業(yè)務擴張的追求，忽視了內(nèi)部經(jīng)營成本的管理問題，造成今日財產(chǎn)保險企業(yè)發(fā)展受限。從這個意義上來說，在保險市場面臨的競爭日益激烈的情況下，如果財產(chǎn)保險企業(yè)可以優(yōu)化經(jīng)營管理成本，那么就能夠在市場環(huán)境中確立自己的競爭優(yōu)勢，這對財產(chǎn)保險企業(yè)的長期發(fā)展具有重要意義。
一、我國財產(chǎn)保險企業(yè)費用成本概述
（一）財產(chǎn)保險費用成本的定義關(guān)于財產(chǎn)保險費用成本的定義，廣義的保險費用成本包括了理賠款、手續(xù)費、營業(yè)稅金及附加、業(yè)務及管理費、攤回分保費用、資產(chǎn)減值損失等。據(jù)此，可以看到廣義保險費用成本主要是從保險風險的視角，因此凡是與保險公司保險業(yè)務有直接關(guān)系的，均被列入財產(chǎn)保險費用成本的范疇。而狹義的保險費用成本指的僅僅是業(yè)務管理費，就是指財產(chǎn)保險企業(yè)日常經(jīng)營過程中所承擔的各種費用支出，如職工工資、業(yè)務招待費以及會議費等。
（二）財產(chǎn)保險企業(yè)成本費用管理概念關(guān)于成本費用管理，其實就是指企業(yè)按照一定的標準、目標或者規(guī)劃，將企業(yè)運行所需要的成本支出限定在合理的范圍之內(nèi)，從而減少企業(yè)不必要的費用支出，實現(xiàn)成本精細化管理。具體到財產(chǎn)保險企業(yè)，其成本管理就是要控制財產(chǎn)保險企業(yè)在開展保險業(yè)務以及日常工作中所支出的費用成本，使得費用成本在企業(yè)成本預算之內(nèi)，利用預算內(nèi)的成本創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。由于保險業(yè)務的特殊性，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本費用管理要復雜的多。
二、我國財產(chǎn)保險企業(yè)成本管理工作存在的弊端
（一）缺乏成本管理意識，忽視成本管理工作從財產(chǎn)保險企業(yè)的發(fā)展情況來看，一直以來，保險企業(yè)不但缺乏成本管理意識，成本管理工作更被邊緣化。大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)過于看重保險業(yè)務的增量，對于成本管理工作往往停留在形式層面，導致成本管理對于企業(yè)的作用長期受到抑制。保險企業(yè)對成本管理的忽視，不僅僅體現(xiàn)在企業(yè)管理層，企業(yè)一般人員對此問題近乎漠視。大部分人員把精力集中在保險業(yè)務拓展以及市場份額爭奪方面，企業(yè)內(nèi)部沒有形成關(guān)于成本管理的具體規(guī)章制度。財產(chǎn)保險企業(yè)一味追求盈利結(jié)果的做法，看上去似乎能夠為企業(yè)創(chuàng)造更大的經(jīng)濟價值，實則不然，一些不必要成本的支出所造成損失并不是通過業(yè)務拓展可以挽回的。然而從實踐情況來看，大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)尚未意識到這一問題的嚴重性。
（二）成本核算方法不嚴謹從財產(chǎn)保險企業(yè)當前使用的成本核算方法來看，其使用的成本核算方法存在很大的弊端，由此導致無法有效的控制企業(yè)內(nèi)部對外支出成本?？偟膩砜矗杀竞怂惴椒ǖ谋锥酥饕w現(xiàn)在以下兩個方面：其一是對分險種的成本費用；其二是損益的核算方法。目前，大部分的財產(chǎn)保險企業(yè)在進行成本核算的時候，只是考慮了直接變動費用而忽略了間接費用的核算，可想而知，在這種情況下計算出來的結(jié)果精準性就難以保證。此外，目前財產(chǎn)保險企業(yè)對于營業(yè)費用的分類管理工作還存在很大不足，對于一些賬務處理規(guī)則還尚未制定明確的實施方案，這些都給財產(chǎn)保險企業(yè)的成本核算工作帶來阻礙。
（三）缺乏先進科學的成本管理制度從財產(chǎn)保險企業(yè)內(nèi)部的成本管理制度建構(gòu)的情況來看，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理制度建構(gòu)要遠遠地落后于企業(yè)的發(fā)展，表現(xiàn)出來了嚴重的滯后性。第一，從成本管理的基礎(chǔ)來看，我國財產(chǎn)保險企業(yè)由于長期忽視成本管理工作，導致成本管理基礎(chǔ)比較薄弱，無論是在規(guī)范化的成本預測分析還是制定成本計劃方面，都存在很大的困難；第二，長期以來，由于財產(chǎn)保險的成核算系以財務核算為核心，因此在核算問題上，缺少對業(yè)務成本核算和管理成本核算；最后，成本管理工作的信息化程度低，管理手段相對落后，這直接導致了信息反饋不及時、反饋片面化等情況的出現(xiàn)。
三、我國財產(chǎn)保險企業(yè)成本管理工作優(yōu)化路徑分析
（一）加強成本管理意識，重視成本管理工作任何管理工作的完善首要在于思想觀念的轉(zhuǎn)變，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理工作流于形式的原因就在財產(chǎn)保險企業(yè)并未形成科學的成本管理意識，成本管理工作自然無法達標。鑒于此，對于財產(chǎn)保險企業(yè)來說，當前最重要的就是要樹立科學的成本管控意識，無論是企業(yè)的管理層還是企業(yè)一般人員，都必須在腦海中緊繃“成本管控這一根弦”。企業(yè)的管理層應盡快的結(jié)合企業(yè)自身發(fā)展的實際，研究本企業(yè)成本管理的策略，制定費用成本預算計劃，確保企業(yè)各項支出有一定的標準可循；對于企業(yè)一般人員來說，一方面其要在日常的工作開展中，減少企業(yè)不必要的支出；另一方面，對于企業(yè)制定的成本管理戰(zhàn)略要嚴格的落實。只有企業(yè)所有工作人員共同努力，財產(chǎn)保險企業(yè)的成本管理工作才能實現(xiàn)質(zhì)量提升。
（二）加強財務管理的內(nèi)控力度，明確各項費用支出從財產(chǎn)保險企業(yè)各項業(yè)務費用的支出情況來看，占據(jù)較大比重的是業(yè)務費用中的手續(xù)費以及營業(yè)費。問題在于：對于財產(chǎn)保險企業(yè)的業(yè)務開展而言，各項費用的支出實際上存在很多的不確定因素。鑒于此，如果要實現(xiàn)對企業(yè)各項費用支出的嚴格控制，有效控制企業(yè)成本，就必須在規(guī)范化意義上完善企業(yè)財務管理活動，加強財務管理的內(nèi)控力度。為了實現(xiàn)上述目標，財產(chǎn)保險企業(yè)至少要努力做好以下幾個方面的工作。首先，構(gòu)建制度。財產(chǎn)保險企業(yè)必須建立健全財務管理制度，對于企業(yè)各條線業(yè)務，都應該制定明確的成本支出計劃，同時要規(guī)范化費用支出的標準以及范圍，確保財務管理制度的可實施性；其次，鑒于目前財產(chǎn)保險企業(yè)的成本費用支出比較混亂的情況，財產(chǎn)保險企業(yè)還當?shù)某杀绢A算管理與控制問題上進行調(diào)整，財務人員要不斷加強對成本預算管理工作的重視程度，有效監(jiān)督預算計劃的制定和落實，對于任何成本費用支出均應設置相應的審批流程，確保各項成本費用支出“有跡可循”最后，由于營業(yè)費和手續(xù)費占據(jù)了較大的支出比重，為了進行合理控制，財產(chǎn)保險企業(yè)可以根據(jù)不同業(yè)務險種之間的特點，結(jié)合操作難易程度等因素制定手續(xù)費提取的比例，同時加強對營業(yè)費用支出的監(jiān)督，以此實現(xiàn)對財產(chǎn)保險企業(yè)成本支出的全控制。
一、我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀
1.市場不夠廣泛
在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認為家庭中發(fā)生火災的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財產(chǎn)保險上。
即使是有的家庭在面對意外災害的時候，也會把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對保險公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財產(chǎn)保險出現(xiàn)的相當匱乏的局面。
2.保險公司的經(jīng)營缺乏積極性
由于保險公司在家庭財產(chǎn)保險中，獲取的利潤太少，因此，很多保險業(yè)務員并沒有把家庭財產(chǎn)保險，當成一項主要的業(yè)務去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財產(chǎn)保險的保費，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機動車輛的賠付保險之外。保險業(yè)務員促成一單家庭財產(chǎn)保險，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬的財產(chǎn)保險的保額相比，家庭財產(chǎn)保險的利潤顯得微不足道。就是因為家庭財產(chǎn)保險的利潤太低，保險公司反而不會花費較高的廣告費用，對其進行宣傳，加大對這種保險的推銷力度。保險業(yè)務員在開展業(yè)務的時候，也并不會投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務。
二、我國家庭財產(chǎn)的發(fā)展對策
縱觀我國家庭財產(chǎn)保險，雖然存在著發(fā)展相對滯后，速度緩慢等缺點，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財產(chǎn)保險仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿Γ哂袕姶蟮氖袌鲂枨蠛蛷V闊的市場前景。
1.擴大市場
我國是一個實力相當雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個家庭。雖然家庭財產(chǎn)保險的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對家庭財產(chǎn)的宣傳力度，國家政府部門也相關(guān)的出臺了政策，來支持家庭財產(chǎn)保險。很多居民對家庭財產(chǎn)保險的，投保意識也相應的在加強。尤其是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識，這無疑為家庭財產(chǎn)保險提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。
2.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務員的積極性
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，開展業(yè)務較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況及特點
1．國內(nèi)業(yè)務恢復初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務一起高速增長
恢復國內(nèi)保險業(yè)務初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當?shù)厝嗣裾闹С?，取得了較好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
表1人保江蘇省分公司家財險發(fā)展表年份承保戶數(shù)
(萬戶)保費收入
(萬元)占保費
比重(％)賠付率(％)19800．17300．323．33198140．910015．00198264．8159219．491983107．3262329．001984333．1962714．861985504．01623731．481986693．42267655．221990686．040614124．941995661．975013．7957．4
2．財產(chǎn)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平(詳見表2)
表2人保徐州市分公司家庭財產(chǎn)保險業(yè)務統(tǒng)計表
年份財險業(yè)務總收入
(萬元)家財險保費收入數(shù)(萬元)同比增減(％)賠付率(％)占業(yè)務比重(％)199610634856．0011．0054．208．05199711500700．00—17．4441．436．09199812195481．60—31．2247．653．95199912185318．00—34．028．303．00200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務發(fā)展狀況就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務的2．41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些
問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務；五是在經(jīng)濟調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務質(zhì)量好壞，確定業(yè)務人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務，年收取保費逾百萬元。
關(guān)鍵詞：家庭財產(chǎn)保險、現(xiàn)狀、發(fā)展策略
家庭財產(chǎn)保險是我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務以來，開展業(yè)務較早，發(fā)展較快，覆蓋較寬的骨干險種之一。家庭財產(chǎn)保險包括災害保險、第三者責任保險、盜竊保險等。它面對全國十幾億人口、數(shù)億個家庭，市場潛力巨大。據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70％。但是，我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10％，而且很大比例是機關(guān)、企事業(yè)單位作為一種福利給干部、職工購買的，保費少，保額低，絕大多數(shù)為不足額保險，有的根本起不到保障作用。在承保實務上，大多數(shù)保單承保要素不全，被保險人資料不齊，保險標的不明確。一旦發(fā)生保險事故，勘查、定損非常困難。改革開放20多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展很快，人民生活水平也快速提高，家庭個人財產(chǎn)日益增長、擴大，人們生活中追求寧靜、安全，減少風險的意識也日益加強。家庭財產(chǎn)保險越來越具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>
但是，家庭財產(chǎn)保險保單與個人壽險保單相比較，保費較少，一般每單數(shù)為10元，多的也不過上百元，長效還本家庭財產(chǎn)保險每單亦不過幾百元，大者上千元，且直銷無手續(xù)費，銷售的手續(xù)費也非常低，很難象壽險一樣通過營銷隊伍賣單。由財產(chǎn)保險基層公司自營，費時費力，收效甚少；若城鄉(xiāng)居民自己去保險公司購買則感到繁瑣不便，頗多微辭。有人認為，家庭財產(chǎn)保險恰如“雞肋”，食之無味，棄之可惜。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務何去何從，是值得認真研究的課題。
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展狀況及特點
1．國內(nèi)業(yè)務恢復初期，家庭財產(chǎn)保險與其它業(yè)務一起高速增長
恢復國內(nèi)保險業(yè)務初期，家庭財產(chǎn)保險與其他業(yè)務一樣發(fā)展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例，1981年至1985年增長率分別為40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2．2億元。家庭財產(chǎn)保險費由1980年的0．3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶)，所占保費的比重上升為7％。當時，人保江蘇省分公司大力公關(guān)，得到了當?shù)厝嗣裾闹С郑〉昧溯^好的效果。1990年江蘇省保費收入達到10．2億元，同期增長17．4％，財產(chǎn)保險保費收入7．41億元，其中家庭財產(chǎn)保險保費收入為4061萬元(承保868萬戶)，占保費總量的4％。1995年人保江蘇省分公司家庭財產(chǎn)保險費收入達到7507萬元，當年增長26％。這一時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務保費收入絕對數(shù)雖然不大，但發(fā)展較快，也達到了一定的比例(詳見表1)，人保徐州市分公司1995年業(yè)務總收入約為1．8億元(當年增長17％)，財產(chǎn)險保費收入為9183萬元(增長19％)。當年家庭財產(chǎn)險保費收入為774萬元，比上年增長68％，占產(chǎn)險總量的8．43％，業(yè)務量較小的唯寧縣該年家財險占總量的14．8％(185萬元)。1996年人保徐州分公司家財險保費收入856萬元，同比增長11％，占財產(chǎn)險業(yè)務總量的8．05％，承?？倯魯?shù)超過120萬戶，覆蓋面為55％，達到了家庭財產(chǎn)保險的最高峰。
2．財產(chǎn)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展時期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務卻大幅下滑，大有不可遏制之勢
1996年之后的三年時間，亞洲金融危機發(fā)生，世界保險業(yè)受到較大影響。以人保徐州分公司為例，其家庭財產(chǎn)保險業(yè)務1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分別為17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才與上年基本持平。
3．改革深入發(fā)展期，家庭財產(chǎn)保險業(yè)務徘徊不前，陷入困境。隨著我國住房制度改革的推進，大多數(shù)城鎮(zhèn)居民、家庭已擁有了自己的住房；隨著人民收入的提高，住房的裝璜，高檔、較高檔的家具漸漸成為人們追求的時尚，這一切，都給了家庭財產(chǎn)保險新的發(fā)展契機。家庭財產(chǎn)保險理應進入較好的發(fā)展階段。但是，到目前為止，這項業(yè)務仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。這幾年家財保險業(yè)務發(fā)展狀況就是例證。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中的主要問題和原因
家庭財產(chǎn)保險由快速發(fā)展到急劇下降，目前業(yè)務發(fā)展比較困難，舉步維艱；業(yè)務下滑，比重減小。1999年中國人民保險公司家庭財產(chǎn)險保費總收入10．16億元，同比下降了7．25％，僅占全部財產(chǎn)保險業(yè)務的2.41％。比重也在下降；產(chǎn)險儲金59．30億元，比去年同期下降40．21％。在賠付率方面，與城市家財保險賠付率較低形成鮮明對照的是農(nóng)村家財險賠付率大幅度攀升，徐州市某縣支公司1998年家財業(yè)務僅為49．2萬元，同比減少73％，其賠付率也由14．17％上升為50．41％。該年度人保徐州分公司家財險賠付率最高的基層支公司高達158％。家庭財產(chǎn)保險業(yè)務存在著較嚴重的問題。
分析起來，引起這些問題的主要原因：一是保險公司缺乏對市場變化的調(diào)研，不能及時掌握情況，沒有采取有力措施；二是展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高；三是暴露出險種的不盡合理，缺少吸引力，不適應市場需求；四是途徑不穩(wěn)定，機構(gòu)、人員不能正常開展業(yè)務；五是在經(jīng)濟調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。
三、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展思路和對策
為了適應經(jīng)濟改革、發(fā)展的形勢，滿足城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)安全保障的要求，必須認真分析新情況，研究新問題，找出當前發(fā)展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的對策。
1．適應市場需求，設計出適應性較強的條款。一是積極開展市場調(diào)研，區(qū)別不同情況，對不同保險標的進行科學分類，比如按城鎮(zhèn)、農(nóng)村進行分類。居民家庭裝潢、家用電器包括電腦等均可納入保險標的范圍。有的保險公司已將第三者責任保險納入家庭財產(chǎn)保險系列，應是比較有眼光的做法。二是搞好險種組合，以適應各種不同層次的需求。三是靈活厘定費率，不可一概而論。就目前江蘇省農(nóng)村而言，江南農(nóng)村住房，已與中小城市無大差別。江蘇省政府采取“不將草房、危房帶入二十一世紀”行動，蘇北農(nóng)村年內(nèi)將消滅草房、危房。這些情況必須考慮在內(nèi)。大中城市居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率。這將激起人們投保的積極性。四是對連續(xù)投保3年、5年、10年，安全無賠款的，應分別給予一定比例的安全獎。
2．調(diào)整展業(yè)力量和展業(yè)方式，搞好新業(yè)務拓展。一是加強保險宣傳，特別是條款中主要保險責任、除外責任等要宣講明白?？衫帽ｋU宣傳月(周)、街頭咨詢等方式進行深入宣傳。二是適當調(diào)整展業(yè)力量，加強展業(yè)力度。隨著保險公司經(jīng)營機制改革的深入，認真進行分配制度的改革，按照保費收入多少，業(yè)務質(zhì)量好壞，確定業(yè)務人員的工資、獎金分配水平，以調(diào)動工作積極性。三是采取靈活方式，提高服務質(zhì)量。如對常年無賠款的單位、個人采取重大節(jié)日送賀卡、寄送慰問明信片等方法加強與保戶溝通，提高續(xù)保率。四是努力尋找新的途徑，降低展業(yè)成本。比如利用銀行、商場、社區(qū)服務中心、有線電視收費系統(tǒng)等業(yè)務，實踐證明是行之有效的方法。人保徐州某區(qū)支公司利用銀行房屋保險業(yè)務，年收取保費逾百萬元。
關(guān)鍵詞：中小財產(chǎn)保險公司；財務預算；預算控制
中圖分類號：F840.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-02
中小財險公司受自身實力和外部因素的影響，經(jīng)營穩(wěn)定性差，公司間財務預算指標不統(tǒng)一，可比性差，機構(gòu)財務預算難以執(zhí)行，必需改進財務預算控制方法，促進中小財險公司發(fā)展。
一、中小財產(chǎn)保險公司財務預算控制的必要性和特殊性
(一)中小財產(chǎn)保險公司實施財務預算控制的必要性
相比于大財產(chǎn)保險公司，中小財產(chǎn)保險公司具有進入保險行業(yè)時間晚，自身資本實力弱等特點，若想在激烈的市場競爭中求得生存與發(fā)展，企業(yè)必須有良好的計劃和預算機制。而如何實施財務預算控制，將有限的資源充分運用到業(yè)務發(fā)展中對企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。
(二)中小財產(chǎn)保險公司財務預算的特殊性
財產(chǎn)保險公司實行的會計核算與普通企業(yè)存在差異，不能完全遵守收入與成本的配比原則，成本中有一部分取決于精算師的估算，為此，財險公司的財務預算具有獨特性。
1.成本控制具有特殊性和復雜性。財產(chǎn)保險公司的主要成本“賠款支出”與其對應的“保費收入”不同步，“賠款支出”發(fā)生具有滯后性、風險性和不確定性的特點，這些特點決定了財產(chǎn)保險公司成本控制的特殊性和復雜性。
2.財產(chǎn)保險公司收入和費用的確認未完全遵循配比原則，其費用具有期間化的特性。由于財產(chǎn)保險是先收保費、后承擔責任，耗費與保單責任期間并不一致，而我國的保險財務核算制度又未完全遵循配比原則，即將當期發(fā)生的手續(xù)費、業(yè)務管理費、稅費及保險保障基金等均按保單生效時間全部計入當期成本，而剔除首日費用后的收入則需按照權(quán)責發(fā)生制在整個收益期進行分攤，這就造成了當期確認的收入與費用之間并不配比，這與國際會計準則“將保單獲取成本資本化、按保單會計期間分攤”有很大區(qū)別，也與國內(nèi)其他行業(yè)所遵循的權(quán)責發(fā)生制和配比原則有很大區(qū)別，對于預算的影響很大，對于財產(chǎn)保險公司預算的編制和執(zhí)行也提出了更高的要求。
3.財務預算的執(zhí)行結(jié)果既復雜又難以預料。保單責任與會計期間的不一致導致了未到期責任準備金、未決賠款準備金必須依靠精算的估計，精算師自身經(jīng)驗與運用方法不同也將直接影響到預算的準確性，加之財務預算還面臨競爭環(huán)境、費用政策、公司發(fā)展不同階段的差異，使中小財產(chǎn)保險公司財務預算又具有動態(tài)性、不確定性和多樣性等特點，這使得財務預算的執(zhí)行結(jié)果變得復雜和難以預料。
二、當前中小財產(chǎn)保險公司財務預算控制中存在的問題
目前我國中小財產(chǎn)保險公司經(jīng)營不確定性強，預算控制復雜且特殊的特點，致使實務中中小財產(chǎn)保險公司財務預算控制存在眾多問題。
(一)財產(chǎn)保險行業(yè)內(nèi)預算考核指標不統(tǒng)一，相互之間不可比
由于我國財產(chǎn)保險行業(yè)及各主體發(fā)展的階段性和特殊性，不同財產(chǎn)保險公司在預算管理體系與考核指標上都不盡相同。對于效益與規(guī)模各有側(cè)重點；對于效益本身如何考核，不同的公司也不盡相同，有些直接以會計利潤考核，有些綜合考慮剔除準備金影響后考核。這些考核指標的不統(tǒng)一，既不利于主管部門統(tǒng)一評價與監(jiān)管，也不利于對自身業(yè)績做出客觀的評估。
(二)不同公司對下級機構(gòu)預算執(zhí)行的控制存在差異
有的財產(chǎn)保險公司對預算的控制很嚴：一方面按管理級次逐級控制兩核指標及操作權(quán)限，另一方面手續(xù)費費用還分險種分明細項目進行比例預算并控制，同時對資金實行嚴格的收支兩條線并要求做到專款專用；有的財產(chǎn)保險公司對預算控制相對較松：預算核心僅盯著保費規(guī)模和利潤指標，兩核及操作權(quán)限全部下放，費用雖然也實行分險種預算，但在實際執(zhí)行中有很大彈性，資金實行差額管理而非全額實施收支兩條線管理。
(三)不同公司間預算的執(zhí)行力度存在差異
有些財險公司不僅對預算的每一項目制定嚴格的指標，還制定了控制流程和實施標準；有些財險公司各類費用是否真實合理主要依賴“自覺”，資金直接按收支差額進行預算控制，沒有嚴格的控制流程和標準，資金被挪用、串用在所難免，預算目標能否實現(xiàn)很難得到有效地保證。
三、中小財產(chǎn)保險公司改進財務預算控制的措施
針對實務中中小財產(chǎn)保險公司預算控制的主要問題，從以下幾個方面提出改進建議。
(一)建立按承保利潤中心為主體的全面預算管理體系
在當前財產(chǎn)保險行業(yè)整體效益不佳、競爭非完全市場化、市場環(huán)境有待規(guī)范的情況下，中小財產(chǎn)保險公司要求生存，就應該在業(yè)務數(shù)量上不斷開拓，在業(yè)務品質(zhì)上進行有效的預算調(diào)控，實行按承保利潤中心為主體(考慮未到期準備金和未決賠款估損情況下)進行管理的預算控制體系，分險種、分險別、分渠道進行管理。主要思路如下：
關(guān)鍵詞：保險；家財險；保險品種
中圖分類號：F840.65 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-01
一、家庭財產(chǎn)保險含義
家庭財產(chǎn)保險（簡稱家財險）是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標的的保險。凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償，有利于安定居民生活，保障社會穩(wěn)定。
二、家庭財產(chǎn)保險發(fā)展中存在的主要問題
（一）保險從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低
保險公司不注重從業(yè)人員的選拔、培養(yǎng)和考核。據(jù)了解，一個市區(qū)壽險公司正常情況下有幾千營銷人員，但卻只有幾十個做家庭財產(chǎn)保險的業(yè)務人員。另一方面是因為報酬太少，家財險的保費只有保額的千分之一到千分之二，人做成一筆業(yè)務的傭金是保費的千分之幾，很多優(yōu)秀的保險業(yè)務人員都不愿意做家財險。事實上，家庭財產(chǎn)保險崗位雖不如企業(yè)財產(chǎn)保險崗位重要，但每項工作都與客戶打交道，都會讓客戶對企業(yè)形象有一個重新的認識，就此來發(fā)展客源也是一個很好的手段。
（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
目前家庭財產(chǎn)保險的保險結(jié)構(gòu)單一，保險標的范圍過于狹窄，在保險責任等的設計上有很大的局限性，可供居民選擇的范圍很小，而對一些新的需求，如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等問題，目前的條款和險種設置均不能解決。
（三）宣傳力度不到位
當前，保險公司宣傳的工作重心仍放在媒體對企業(yè)形象的宣傳，而對產(chǎn)品深入細致的推介則減少，居民不能透徹的了解家庭財產(chǎn)保險的具體保障作用及條款內(nèi)容，進而不會進行投保。一般家庭購買保險與否，除家庭成員的風險意識外，還取決于其對如何轉(zhuǎn)嫁風險方法的了解和認同，保險宣傳就是喚起億萬家庭對風險的正確意識，了解轉(zhuǎn)嫁風險方法的手段之一。但是，保險公司很少對家庭財產(chǎn)保險進行宣傳，一般居民對家庭財產(chǎn)保險不了解，部分居民存在僥幸心理，認為家庭財產(chǎn)發(fā)生風險的概率很小。因此，薄弱的風險保障意識導致了家庭財產(chǎn)保險投保率低。
（四）家財險配套服務不夠
保險公司優(yōu)良的客戶服務可以有效維系投保人，提高續(xù)保率，進一步提升市場競爭力。家財險配套客戶服務項目幾乎為零，而且家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而目前在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當受損財產(chǎn)需要評估時必須由具備資質(zhì)的評估機構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法已經(jīng)不能滿足客戶的服務需求，配套服務不足，承保理賠手續(xù)的繁瑣都制約了家財險業(yè)務發(fā)展。
三、家庭財產(chǎn)保險的解決對策
（一）提高從業(yè)人員的整w素質(zhì)
財產(chǎn)險公司必須重視人才教育培養(yǎng)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓體系。促進高等院校和科研院所保險人才培養(yǎng)基地建設，加強保險職業(yè)教育，建立保險業(yè)繼續(xù)教育制度。結(jié)合家財險的特點培養(yǎng)專業(yè)的營銷人才和產(chǎn)品設計人才。對家庭財產(chǎn)保險崗位從業(yè)人員做有關(guān)方面的知識培訓，強化整體素質(zhì)，以適應工作需要。保險公司的業(yè)務員必須具備敬業(yè)精神，既要能夠提供對家庭的上門服務，又要能夠通過開報告會、聯(lián)系團體與單位等方式發(fā)展業(yè)務。
（二）積極進行保險產(chǎn)品創(chuàng)新
可借鑒美國的屋主保險，進一步擴大綜合保險的承保范圍和保障程度。另外，保險公司可從附加險中挑出一些針對性強、責任獨立的險種，如盜搶險，作為專項保險承保。同時，開發(fā)投資型產(chǎn)品。投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，迎合了我國居民防范家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)保值增值的雙重需要，也有利于財險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災的償付能力，但此類保險對保險公司的資金運作有著比較高的要求。還要探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動型家財險等。指數(shù)聯(lián)動型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處，也要承擔一定的風險，可滿足風險偏好家庭投資理財?shù)男枨?。此類產(chǎn)品對保險公司的投資能力也有非常高的要求。
（三）提高宣傳推廣的力度
通過全方位、多角度的宣傳增加居民對家財險的認識和了解，讓居民意識到家庭財產(chǎn)風險的存在，理解家財險和政府救災的區(qū)別，意識到購買家庭財產(chǎn)保險是必要的。宣傳推廣的手段應多樣化，如在大災現(xiàn)場召開理賠現(xiàn)場會。通過新聞媒體報道理賠案例，開辦家財險知識講座，節(jié)假日在市區(qū)開展宣傳活動，舉辦家財險知識有獎競猜，柜臺和保險銷售人員散發(fā)家財險宣傳單，建立保險知識網(wǎng)站等。提高居民保險意識不是短期就能實現(xiàn)的，因此，宣傳應長期進行，持之以恒，逐步滲透。首先，家財險的營銷可以采用壽代產(chǎn)的交叉銷售模式，產(chǎn)險公司可利用本集團公司內(nèi)部壽險公司龐大的營銷隊伍，現(xiàn)有的家庭客戶資源，交叉銷售家財險產(chǎn)品。其次，充分利用網(wǎng)絡營銷的優(yōu)勢。家財險網(wǎng)絡營銷不僅可以方便居民在任何時間、地點在網(wǎng)上進行投保，也可以降低保險公司的經(jīng)營成本。最后不斷完善和拓展銷售渠道。一是完善現(xiàn)有的銀行、郵局銷售渠道、保險公司應擴大與銀行業(yè)務合作的廣度和深度；二是努力尋找新的渠道，利用商場、超市、社區(qū)服務中心等業(yè)務，在這些居民經(jīng)常光顧的地方設點，開展家財險的宣傳和推銷活動。
（四）服務創(chuàng)新，提高粘性
在服務流程上，如開通微信二維碼投保，取消理賠時提供暴雨等事故證明及盜搶3個月或90天偵查期等，簡化流程，提高服務效率。在服務內(nèi)容上，如為投保高保額的現(xiàn)金、金銀珠寶的客戶提供保管箱服務，為投保管道破裂及水漬保險的客戶提供管道疏通服務，為集體投?？蛻籼峁┘彝ワL險管理咨詢，甚至為城區(qū)家庭提供開鎖、清潔、維修等各類家政服務。在服務方式上，采取發(fā)放配套服務券、服務卡的方式進行，也可以對承諾的服務項目進行定額、定時、定量的費用補貼。在操作方式上，可以采購家庭類公共服務供應商的服務資源，使保險公司與中間部門之間由傳統(tǒng)的簡單委托關(guān)系升級為資源共享、深度合作關(guān)系，提升家庭客戶的忠誠度和粘性。
參考文獻：
[1]徐春紅，路正南.我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].特區(qū)經(jīng)濟，2014（2）.
盡管在這20年間，我國財產(chǎn)保險取得了長足的發(fā)展，但相對于國民經(jīng)濟和我國人口數(shù)量的增長，我國的財產(chǎn)保險業(yè)仍處在一個比較低的發(fā)展水平上。
一、我國財產(chǎn)保險當前存在的主要問題
1、財產(chǎn)保險險種結(jié)構(gòu)不合理
有關(guān)資料顯示，外國大型產(chǎn)險公司的險種結(jié)構(gòu)基本分為三部分：機動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險和其他保險(包括責任保險、保證保險、信用保險等)。其中的責任保險、保證保險和信用保險約占保費收入的1／3--2／3，這樣的險種結(jié)構(gòu)能有效的分散各險種風險，有利于推陳出新。而從我國財產(chǎn)保險市場各險種的份額來看，機動車輛和第三者責任險所占比重最大，其次是企業(yè)財產(chǎn)保險。從1998年到2002年二者的保費占比重均超過75％。貨物運輸保險居于第三位，其后為責任險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險。他們的保費所占比重均小于10％。此外，2004年，車輛保險雖然占據(jù)財產(chǎn)保險保險市場的75％，但車險的綜合費用率超過100％，車險業(yè)務全新虧損。
此外，從下面兩組數(shù)據(jù)也可以看出我國財險結(jié)構(gòu)的不合理的狀況：
(1)家庭財產(chǎn)保險在保險發(fā)達的國家普及率已達80％以上，而在我國即使是北京、上海這樣保險比較發(fā)達的大城市也不足10％。
(2)在美國，責任險的保費收入占非壽險保險收入的50％左右，在歐洲發(fā)達國家占35％左右，而在我國，2001年的數(shù)據(jù)表明責任險保費收入占財險收入的比例還只有4％左右。即使在發(fā)展相對迅速的上海，2004年的比例也只有7％。
2、財產(chǎn)保險產(chǎn)品更新較慢，結(jié)構(gòu)不平衡
從國內(nèi)務家產(chǎn)險公司開發(fā)的新產(chǎn)品來看，1999年到2001年間增加的險種主要是財產(chǎn)險類產(chǎn)品，約占新增產(chǎn)險品種的70％以上，而車險和貨運險產(chǎn)品增長相對較少，其他綜合保障型產(chǎn)險產(chǎn)品則更少。中國人民保險公司2001年成立了產(chǎn)品開發(fā)中心，主導著國內(nèi)產(chǎn)險產(chǎn)品的主流開發(fā)，其他產(chǎn)險公司開發(fā)產(chǎn)品較少，力量單?。簭漠a(chǎn)品種類增加的情況來看，目前戶險產(chǎn)品種類更新仍然落后于我國經(jīng)濟迅速發(fā)展對產(chǎn)險市場的需求，還未能形成產(chǎn)品豐富的市場供給。
在產(chǎn)險產(chǎn)品險種同構(gòu)現(xiàn)象嚴重的情況下，真正具有生命力、適銷對路的產(chǎn)品少，責任險和信用保證保險等個性化產(chǎn)品有很大的拓展空間；在區(qū)域性產(chǎn)險產(chǎn)品方面，適銷對路的有特色的優(yōu)良產(chǎn)品占產(chǎn)品總數(shù)的比例不到20％，重復與雷同產(chǎn)品較多。
二、我國財產(chǎn)保險的發(fā)展前景分析
隨著我國改革開放的進一步深化以及加入WTO，無論從風險層面的環(huán)境變化，還是宏觀經(jīng)濟及制度環(huán)境的變化，都為財產(chǎn)保險的長遠發(fā)展提供了充分的空間，也同時為財產(chǎn)保險業(yè)務開展的各個方面提出了更高的要求。200,5年3月，保監(jiān)會副主席馮曉增提出，財產(chǎn)險要放寬眼界，為經(jīng)濟和社會發(fā)展提供各種各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。
本文將我國財產(chǎn)保險業(yè)今后的發(fā)展前景分析如下：
1、行業(yè)增長速度：從短期的平緩到長期的迅速
在短期內(nèi)，受世界宏觀經(jīng)濟放緩、美國“9．11”事件沖擊世界產(chǎn)險業(yè)、以及我國監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變的影響，我國財產(chǎn)保險業(yè)在保證最低增長速度的同時，應逐漸加強自身風險監(jiān)測與管理，采取謹慎承保的態(tài)度，主動放慢擴張速度。外資保險公司進入后，將有可能在這些以前中國市場上或者空白、或者不發(fā)達的領(lǐng)域開展業(yè)務，由此形成一定程度的壟斷，這也會使中資財產(chǎn)保險公司的市場份額相對下降。因此，總體估計，財產(chǎn)保險保費收入的增長幅度在未來幾年內(nèi)不會過高。
但就長期而言，保險行業(yè)仍會保持高速的增長。這有三個方面的原因：一是我國產(chǎn)險業(yè)基數(shù)較小，待開發(fā)的市場很大；二是產(chǎn)權(quán)控制日益明晰；三是個人資產(chǎn)的迅速增長以及宏觀經(jīng)濟的平穩(wěn)運行為財產(chǎn)保險提供了強大的購買力支撐。
2、行業(yè)增長方式：從外延式增長到內(nèi)涵式增長
加入世貿(mào)組織以后，財產(chǎn)保險業(yè)面對的是來自世界發(fā)達國家財產(chǎn)保險業(yè)的直接競爭，以及逐漸國際化的監(jiān)管方式，這對財產(chǎn)保險業(yè)的償付能力和盈利能力都提出了新的要求。財產(chǎn)保險業(yè)達到一定的規(guī)模之后仍舊一味的追求總．量指標則會損害效率。回顧我國產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展歷史，無論是產(chǎn)品設計、分銷模式還是管理目標，基本上都是以保費收入的增長為核心。這種發(fā)展方向所造成的后果已經(jīng)在各家保險公司不足的償付能力與低下的盈利水平中體現(xiàn)出來。因此，在與國際慣例的碰撞中，以及與國際產(chǎn)險公司的競爭中，我國財產(chǎn)保險公司應逐步樹立起質(zhì)量和品牌意識，實現(xiàn)由外延式增長到內(nèi)涵式增長的根本轉(zhuǎn)變。
3、市場結(jié)構(gòu)：從短期的行業(yè)集中到長期的競爭
與壽險日益強調(diào)的儲蓄性相比，財產(chǎn)保險遵循的是經(jīng)濟補償?shù)脑瓌t。只要財產(chǎn)保險經(jīng)營者能夠較為準確地評估風險事件的概率，制定相應的保險費率，那么承保范圍的大小就有可能不對經(jīng)營效益產(chǎn)生很大影響。因此，它對資金匯集所產(chǎn)生的規(guī)模效益沒有如此大的要求。這一點，給我國中小型的財產(chǎn)保險公司提供了發(fā)展空間，也即資金實力相對較弱的公司，只要具備較成熟的承保技術(shù)，同樣可以在較為窄狹的地域范圍內(nèi)或險種范圍內(nèi)生存。
目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)的格局體現(xiàn)了較強的壟斷性。在短期內(nèi)，處于對國際競爭的考慮，國內(nèi)保險市場結(jié)構(gòu)不會發(fā)生大的變動，甚至會出現(xiàn)有意識的集中，目的是為了形成與外資財產(chǎn)保險公司相抗衡的實力。但新的所有制形式與外資的參與不能避免，中長期內(nèi)財產(chǎn)保險本身的性質(zhì)也會顯現(xiàn)出來，市場會逐漸分散、重組、再分散。最終，產(chǎn)險領(lǐng)域的消費者將在激烈的行業(yè)競爭中獲益。
4、業(yè)務內(nèi)容：從單純的物質(zhì)保障到全面綜合性風險管理
21世紀世界保險業(yè)面臨的風險日趨嚴峻。一方面，生態(tài)環(huán)境的繼續(xù)惡化使自然災害及其巨災損失成為困擾保險業(yè)的大敵；另一方面，20世紀90年代以來保險業(yè)兼并收購風潮加劇并繼續(xù)發(fā)展，使極少數(shù)最大的跨國保險集團控制著超巨額的保險資產(chǎn)，全球的可保風險日益集中在極少數(shù)最大的保險和再保險集團身上；第三方面，與人性因素相關(guān)的風險事故增多，且損失強度大。從這幾方面而言，僅僅重視事后的物質(zhì)補償?shù)漠a(chǎn)險業(yè)已不能滿足保險需求者的需要，企業(yè)和社會公眾將對保險業(yè)日益提出更高的風險管理服務要求。與這一要求相適應，全面的綜合性風險管理將構(gòu)成貫穿保險業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的中軸。
5、業(yè)務創(chuàng)新：從傳統(tǒng)業(yè)務到更多的金融創(chuàng)新
在產(chǎn)險業(yè)發(fā)展初期，由于全行業(yè)一直采取“數(shù)量擴張型發(fā)展戰(zhàn)略”，不僅導致中國保險市場上產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴重，而且導致企業(yè)普遍缺乏業(yè)務創(chuàng)新能力。從國外財產(chǎn)保險的發(fā)展歷史來看，財產(chǎn)保險領(lǐng)域最容易產(chǎn)生金融融合性質(zhì)的金融創(chuàng)新。無論是災難指數(shù)期權(quán)，還是巨災證券，這些新型金融交易工具的運作原理都是利用自然災害因素與經(jīng)濟景氣程度的弱相關(guān)性進行風險規(guī)避，因此，財產(chǎn)保險這一獨特的風險束總是給新的金融交易方式的創(chuàng)造提供很大可能。而持有具中國國情的風險束也會使我國財產(chǎn)保險公司成為保險領(lǐng)域領(lǐng)先的創(chuàng)新者。
6、組織結(jié)構(gòu)：從單一化到多元化
目前，我國財產(chǎn)保險業(yè)存在兩種組織形式，即國有股份制和中外合資制。單一的結(jié)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)與改革初期的市場環(huán)境是相對應的，但面對外部環(huán)境的變化，這種組織形式限制了行業(yè)規(guī)模的擴張及對外談判的能力，已顯得有些滯后。
