發(fā)布時間：2023-01-25 22:02:27
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的投資理財專業(yè)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 投資理財專業(yè)；分段式人才培養(yǎng)模式；實踐教學
一、投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標
投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標主要是培養(yǎng)具有良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，掌握必備的投資與理財基礎(chǔ)知識和實務(wù)操作技能，具有較強的實踐能力和良好職業(yè)道德，能從事證券公司金融產(chǎn)品營銷和理財咨詢業(yè)務(wù)，銀行柜臺業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀、保險和客服業(yè)務(wù)及工商企業(yè)財務(wù)籌劃、投資經(jīng)濟管理等業(yè)務(wù)的高技能專門型人才。
結(jié)合專業(yè)特點，資理財專業(yè)培養(yǎng)目標更要重視專業(yè)能力的培養(yǎng)：
1、較強的個人理財策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關(guān)系；分析和評價客戶的財務(wù)狀況；根據(jù)客戶的需求進行方案策劃；指導(dǎo)方案的實施，并進行相應(yīng)的反饋與評估。
2、較強的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯(lián)系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說服他人；具有一定的營銷策略、善于展銷產(chǎn)品；能對金融數(shù)據(jù)進行準確的分析和報告。
3、較強的金融產(chǎn)品營銷能力：能與客戶進行較好的溝通，具有較強的客戶服務(wù)能力、客戶維護能力；具備一定的金融產(chǎn)品營銷策略；能對金融數(shù)據(jù)進行準確的分析、預(yù)測和報告。
4、較強的出納崗位能力：能知道現(xiàn)金使用范圍，準確進行各種結(jié)算單據(jù)填制、傳遞，能準確進行貨幣收付核算。
5、較強的會計核算能力：會進行憑證審核、編制，賬簿登記，報表編制能力；會計要素的確認、計量、記錄、報告能力；會進行成本計算與核算；并能熟練地使用計算機進行會計信息處理的能力；良好的會計職業(yè)判斷能力。
6、較強的企業(yè)理財能力：能熟悉企業(yè)的財務(wù)活動，熟練地運用財務(wù)管理的基本方法進行企業(yè)資金籌集與運用，資產(chǎn)管理；財務(wù)分析。
二、建立“能力為本，工學結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”
在既定的投資理財專業(yè)培養(yǎng)目標基礎(chǔ)上，嘗試建立“能力為本，工學結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”，主要內(nèi)容包括：為提高學生的專業(yè)能力，將工作崗位職責、專業(yè)課程、資格證書和技能大賽四個方面從內(nèi)容上相互融合，互相支撐，從時間上相互銜接，分階段合理安排教學進程，培養(yǎng)學生專業(yè)技能，構(gòu)建專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系。
“工學結(jié)合”包括兩方面的含義。一是專業(yè)課程緊緊圍繞崗位工作需要設(shè)置，理論授課與課程實訓(xùn)結(jié)合起來，實現(xiàn)先授課后檢驗的教學方式，將所學理論知識配以校內(nèi)崗位實訓(xùn)，讓學生對所學知識有形象的理解、掌握，也能在校內(nèi)崗位實訓(xùn)中檢驗學生的學習情況，達到同步教學；二是將知識和技能學習與崗位工作（主要指頂崗實習）同時納入教學進程，使學生在有限的三年在校學習期間，也能有機會接觸實際工作崗位；同時也對學校提出要求，盡可能為學生提供頂崗實習機會，讓學生在學習的同時，能與工作崗位對接，與社會對接。
“四位一體，工學結(jié)合”人才培養(yǎng)模式是以理財相關(guān)崗位工作任務(wù)為依托，以理財咨詢、金融產(chǎn)品營銷、理財策劃、綜合柜臺業(yè)務(wù)、投融資等崗位工作任務(wù)為載體進行項目教學，同時將專業(yè)技能大賽合理安排于學期之中，將職業(yè)資格證書考試內(nèi)容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務(wù)提供知識和技能支撐，以職業(yè)技能大賽和職業(yè)資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實實現(xiàn)高等職業(yè)教育的五個對接。
三、“能力為本，工學結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”的實施
根據(jù)“能力為本，工學結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”建立的基本理念，可將投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)計劃劃分成3個階段：
第1階段，安排在第1學年，按照校內(nèi)學習和實訓(xùn)的方式來組織，完成金融學基礎(chǔ)、金融基本操作技能、會計基礎(chǔ)、證券投資實務(wù)、會計實務(wù)（1）等課程的學習。學生通過數(shù)碼字和點鈔、小鍵盤操作等技能操作測試，第1學期要求學生考取計算機證書、英語證書，并于第2學期參加全國證券投資模擬交易大賽，同時要求學生從第2學期開始考取證券從業(yè)資格證書。
第2階段，安排在第2學年，按照校內(nèi)學習和實訓(xùn)的方式來組織，學生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會計實務(wù)（2）、納稅實務(wù)、企業(yè)理財實務(wù)、個人理財、會計電算化實務(wù)、會計報表分析等學習領(lǐng)域的學習。第3、4學期要求學生繼續(xù)考取證券從業(yè)資格證書、會計從業(yè)資格證書、銀行從業(yè)資格證書、保險從業(yè)資格證書、保險經(jīng)紀從業(yè)資格證書等，并于第3學期參加全國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能大賽。
第3階段，安排在第3學年，學生主要完成基于就業(yè)的校外頂崗實習和畢業(yè)設(shè)計任務(wù)。要求學生在第5、6學期頂崗實習期間繼續(xù)考取相關(guān)資格證書，并取得學校與企業(yè)共同頒發(fā)的企業(yè)工作經(jīng)歷證書。
基于3個不同階段的學習任務(wù)，投資理財專業(yè)課程體系可構(gòu)建如下：基金項目：
淄博職業(yè)學院行動課題“投資與理財專業(yè)多學期、分段式教學組織模式研究與實踐”
關(guān)鍵詞： 投資與理財；專業(yè)特色；工學結(jié)合
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）17-0258-02
0 引言
專業(yè)特色是指在專業(yè)發(fā)展建設(shè)中積淀形成的區(qū)別于其他學校專業(yè)的特征，具有獨特性（“人無我有”）、優(yōu)質(zhì)性（“人有我優(yōu)”）、創(chuàng)新性（“人優(yōu)我特”）。具體而言，專業(yè)特色表現(xiàn)為學校的某一專業(yè)在教育目標、師資隊伍、課程體系、教學條件和培養(yǎng)質(zhì)量等方面，具有較高的辦學水平和鮮明的辦學特色。專業(yè)特色建設(shè)應(yīng)緊緊圍繞兩個方面展開：一是質(zhì)量，二是特色。質(zhì)量是前提，是專業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，專業(yè)建設(shè)要根據(jù)高職教育作為高等教育的類型要求和作為職業(yè)教育的層次要求，符合社會的人才需求，制定科學合理的人才培養(yǎng)方案，提高學生綜合素質(zhì)，提高專業(yè)的人才培養(yǎng)質(zhì)量，努力培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、服務(wù)和管理第一線需要的高端技能型應(yīng)用人才。特色是核心，是專業(yè)獲得優(yōu)勢發(fā)展、形成橫向競爭力的關(guān)鍵，在專業(yè)定位、人才培養(yǎng)、師資隊伍、教學改革與管理、實踐教學等方面形成差異化特征。本文以廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學院的投資與理財專業(yè)為例，探討專業(yè)特色建設(shè)的措施。
1 投資與理財專業(yè)建設(shè)的指導(dǎo)思想
學院投資與理財專業(yè)建設(shè)的指導(dǎo)思想是以市場需求為導(dǎo)向，以職業(yè)崗位為目標，遵循學院“立足行業(yè)來辦學，立足市場設(shè)專業(yè)，立足‘外’字育人才，立足實踐抓教學，立足質(zhì)量促發(fā)展”的辦學思路，以全面更新教學理念、創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式為中心環(huán)節(jié)，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，推進課程建設(shè)與改革，構(gòu)建“工學結(jié)合”人才培養(yǎng)模式，強化師資隊伍建設(shè)，打造和培育投資與理財人才專業(yè)的特色和優(yōu)勢，適應(yīng)廣西經(jīng)濟金融發(fā)展對投資理財?shù)娜瞬乓蟆?/p>
2 對接人才培養(yǎng)與行業(yè)（企業(yè)）崗位，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案
一是根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位基本要求，完善投資與理財專業(yè)必修課程體系。開設(shè)經(jīng)濟學、金融學、會計學、財務(wù)管理學、投資學等專業(yè)理論課程，以及財務(wù)分析、投資原理與實務(wù)、個人理財、公司理財、金融服務(wù)營銷等專業(yè)技能性課程，培養(yǎng)學生的投資咨詢和規(guī)劃、保險咨詢和規(guī)劃、理財咨詢和規(guī)劃、公司理財、客戶開發(fā)和客戶服務(wù)能力，使學生勝任金融理財行業(yè)的基本崗位要求。二是根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位細分要求，細化專業(yè)限選課程的專業(yè)方向。將投資與理財專業(yè)的限選課程細分為涉外會計方向、證券方向和保險方向，每個方向設(shè)置多門核心課程。學生在學習完共同的專業(yè)基礎(chǔ)課后，可以選擇自己的專業(yè)方向，可根據(jù)所選專業(yè)方向進一步學習相關(guān)核心課程，強化提高學生在細分專業(yè)方向的專業(yè)知識、專業(yè)能力和專業(yè)素質(zhì)的掌握程度。三是加強指導(dǎo)學生制定和履行學業(yè)規(guī)劃。每個班級配備具有行業(yè)（企業(yè)）工作背景和工作經(jīng)驗的指導(dǎo)教師，指導(dǎo)學生制定大學期間的學業(yè)規(guī)劃，引導(dǎo)學生根據(jù)人才培養(yǎng)方案的要求，結(jié)合自己的實際情況，確定自己的專業(yè)發(fā)展方向，科學指導(dǎo)學生選課，合理安排學習計劃。四是形成行業(yè)（企業(yè)）共同制定人才培養(yǎng)方案的機制。聘請行業(yè)（企業(yè)）專家和管理人員，建立專業(yè)建設(shè)咨詢機構(gòu)，按照專業(yè)性與廣博性、理論性與實踐性、穩(wěn)定性和動態(tài)性相結(jié)合的原則，不斷調(diào)整和優(yōu)化投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)方案，提高人才培養(yǎng)方案的針對性、靈活性和開放性，確保人才培養(yǎng)方案切合行業(yè)（企業(yè)）的需求。
3 以行業(yè)（企業(yè)）崗位職業(yè)能力為導(dǎo)向，推進課程建設(shè)和改革
實現(xiàn)課崗證相融合、多學科知識與技能相融合，推進“雙證書”教育。一方面構(gòu)建多學科知識交叉、滲透、融合的一體化知識結(jié)構(gòu)，允許學生跨系、跨學科選修課程，支持學生以投資與理財專業(yè)為依托，參加綜合性較強的跨學科訓(xùn)練，提高專業(yè)培養(yǎng)的寬口徑。另一方面是將職業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，將行業(yè)崗位所需要的知識和技能融入到課程內(nèi)容中，充分考慮銀行從業(yè)資格、助理理財規(guī)劃師考試等資格證書的考試內(nèi)容和考試要求，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個人理財》、《金融風險管理》、《投資原理與實務(wù)》、《理財規(guī)劃師實務(wù)》科目內(nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識、基本技能和職業(yè)素養(yǎng)，促進教學內(nèi)容與行業(yè)標準保持一致。同時，組織學生開展資格考試培訓(xùn)，鼓勵學生取得助理理財規(guī)劃師證書、證券人員從業(yè)資格證、會計從業(yè)資格證書等職業(yè)資格證書，提高學生雙證書獲得率。實行素質(zhì)學分制，將實踐性教學納入學生考核。學生畢業(yè)必須完成一定的素質(zhì)學分，從制度上鼓勵學生參加技能訓(xùn)練、社會實踐和創(chuàng)新活動，促進學生提高動手能力和綜合素質(zhì)。同時，根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位實踐能力培養(yǎng)目標進行課程整合，調(diào)整課程內(nèi)容，編寫專業(yè)課程教材，提高課程中實踐教學環(huán)節(jié)的比例，提高實踐性教學的效果。開展專業(yè)課程的課外學習活動。學生在教師的指導(dǎo)下，邀請校外兼職指導(dǎo)教師，組織開展大學生模擬證券投資大賽、金融知識學術(shù)沙龍等各類投資與理財課外活動，交流經(jīng)驗，豐富學生實踐。開展高職教學模式和教學方法改革，倡導(dǎo)案例教學、任務(wù)驅(qū)動教學、基于工作過程的教學等方法的應(yīng)用，倡導(dǎo)“教、學、做”融為一體，適應(yīng)高職學生能力培養(yǎng)的要求。
4 構(gòu)建“工學結(jié)合”人才培養(yǎng)模式，突出實踐能力培養(yǎng)
建設(shè)立體化實踐性教學體系，將課程實訓(xùn)和綜合實訓(xùn)，基礎(chǔ)技能和專項技能，校內(nèi)實訓(xùn)、校外見習和校外頂崗實習相結(jié)合，將“工學結(jié)合”貫穿人才培養(yǎng)全過程。
創(chuàng)辦學生理財工作室，面向校園和社會開展一定的金融服務(wù)和理財金融培訓(xùn)，形成校內(nèi)生產(chǎn)性實訓(xùn)基地，使學生可以在校內(nèi)感受真實的企業(yè)管理，能夠滿足培訓(xùn)實際操作和熏陶職業(yè)素養(yǎng)的要求，同時，借助學院金融實訓(xùn)室、學院大學生創(chuàng)業(yè)園，將專業(yè)課程教學與金融理財工作實踐相結(jié)合，擴大學生在校內(nèi)接受實訓(xùn)實習的機會。加強與銀行證券、金融培訓(xùn)機構(gòu)合作，校企共建一批校外頂崗實習基地，安排學生完成半年至一年的頂崗實習。頂崗實習是有效推進工學結(jié)合人才培養(yǎng)模式的重要形式，需要學校、企業(yè)、學生三方的共同參與。為做好頂崗實習管理，制定“雙導(dǎo)師制”，明確校內(nèi)指導(dǎo)教師、校外兼職教師的工作責任，同時，強化頂崗實習考核評價，將校內(nèi)學習成績考核與企業(yè)頂崗實習考核相結(jié)合，以評促管，以評促學，通過考核評價規(guī)范實習環(huán)節(jié)的管理，確保頂崗實習的效果。
5 強化師資隊伍建設(shè)，構(gòu)建“雙師型”教學團隊
人才引進和師資培養(yǎng)相結(jié)合。一方面，重視引進具有較強從業(yè)經(jīng)驗和職業(yè)能力的教師。另一方面，加強教師專業(yè)發(fā)展的培養(yǎng)培訓(xùn)。通過外派學習、自辦培訓(xùn)等途徑培養(yǎng)教師職業(yè)能力，鼓勵教師到企業(yè)參加業(yè)務(wù)工作，不定期到企業(yè)調(diào)研，了解企業(yè)實際，及時跟蹤行業(yè)對人才培養(yǎng)和課程教學的要求。教研室定期教研活動，開展以老帶新的“傳、幫、帶”活動，促進青年教師專業(yè)素質(zhì)的提升。加強兼職教師隊伍建設(shè)。從國有商業(yè)銀行、證券公司、保險公司聘請具有豐富行業(yè)經(jīng)驗的兼職教師，根據(jù)專業(yè)建設(shè)和改革的需要，不斷優(yōu)化教師隊伍的專兼職結(jié)構(gòu)。
6 結(jié)束語
投資與理財專業(yè)特色的建設(shè)過程充分體現(xiàn)了跟蹤行業(yè)（企業(yè)）崗位需求，以就業(yè)為導(dǎo)向，重視人才培養(yǎng)質(zhì)量和培育特色的思路。由于高職專業(yè)培養(yǎng)目標的多樣性和復(fù)雜性，投資與理財特色專業(yè)的建設(shè)還在實踐中不斷改進，以進一步適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
參考文獻：
[1]徐定華，關(guān)勤，樓盛華.論高校專業(yè)規(guī)范與專業(yè)特色的內(nèi)涵及關(guān)系[J].中國高等教育，2010（8）.
隨著金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展以及廣大居民收入財富的增長，投資理財已經(jīng)成為了社會的一種必然趨勢和需求。投資理財專業(yè)作為專門培養(yǎng)理財人才的一個專業(yè)類型，在我國很多高校都有開設(shè)。高職投資與理財專業(yè)人才培養(yǎng)目標以職業(yè)能力為本位，學生通過學習不僅要能夠掌握投資理財工具的基本知識，而且力求學會運用理財工具，通過不同理財工具的組合達到合理的資產(chǎn)配置和資產(chǎn)保值增值的目的，能夠為企業(yè)或者個人帶來收益和規(guī)避風險。要達到以上教學目的，單純依靠老師在課堂上填鴨式的教學是遠遠不夠的。行動導(dǎo)向教學法，以培養(yǎng)學生的關(guān)鍵能力為目標，讓學生積極主動地學習，在活動中培養(yǎng)興趣，從而學會所學知識，該方法強調(diào)教學過程的整體性以及學生的主體性，教師是教學過程的組織者，教學質(zhì)量的評價以學生的綜合素質(zhì)是否得到提升來體現(xiàn)，這些綜合素質(zhì)包括學生的思維和行為方法、動手能力和技能、習慣和行動標準及直覺經(jīng)歷、需求調(diào)節(jié)、團隊合作等方面的綜合。
二、高職投資與理財專業(yè)應(yīng)用行動導(dǎo)向教學法的要求
高職投資投資與理財專業(yè)應(yīng)用行動導(dǎo)向教學法需要學校的支持，教師的理解，學生的參與以及配套的教材，四者缺一不可。
（一）學校領(lǐng)導(dǎo)要重視，加大專項投資力度。行動導(dǎo)向教學的開展首先需要一定物質(zhì)基礎(chǔ)，包括教學設(shè)備以及專門的教學場所，因此，學校應(yīng)設(shè)立專項資金，加大專項投資力度，確保所需物質(zhì)基礎(chǔ)配備齊全。另外，高職院校應(yīng)以校企合作為辦學理念，增強與企業(yè)聯(lián)系，設(shè)立校內(nèi)實踐基地和校外實習基地，確保行動導(dǎo)向教學法的順利實施。
（二）教師要拓寬知識面，與時俱進增加實踐經(jīng)驗。教師是行動導(dǎo)向教學法的組織者和實施者，要想全面把握這一方法并且達到教學效果，關(guān)鍵在于教師。教師首先要不斷學習專業(yè)前沿知識，同時也要與時俱進，及時了解金融行業(yè)發(fā)展趨勢，從而才能在實施行動導(dǎo)向教學過程中為學生解決各種問題，提高學生的實踐能力。
（三）學生要主動參與，深入了解行動導(dǎo)向教學法的意義。學生在行動導(dǎo)向教學法的實施中扮演主體的角色，教師首先要給學生講述開展這一方法的意義以及必要性，讓學生從心里上接受行動導(dǎo)向教學法。而學生則要以一種積極樂觀的態(tài)度去配合教師展開行動導(dǎo)向教學法，在實施過程中面對各種挫折與困難也毫不退縮，努力完成每一項任務(wù)，只有這樣才能得到預(yù)期的教學效果。
三、行動導(dǎo)向教學法在投資理財專業(yè)教學中的應(yīng)用方法
（一）學生收集信息階段。收集信息包括課前信息收集和課堂上的信息收集兩個方面。課前信息收集，要求學生根據(jù)下一次課所學內(nèi)容，通過網(wǎng)絡(luò)報刊等收集相關(guān)信息。在課堂上的信息收集需要根據(jù)任務(wù)進行，針對各個學習任務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)進行信息檢索。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務(wù)為例，學生在上課之前，需要具備啟動、關(guān)閉、簡單的查詢證券交易軟件的技能，并且能夠通過這一能力的運用來查看所需要的信息。在課堂上，當教師提出新的任務(wù)時，能夠在教學軟件上快速找出所需要的信息。
（二）學生獨立制定工作計劃階段。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務(wù)為例，學生需要明確“要學會根據(jù)不同的K線組合來判斷證券價格的變化趨勢”是本次課的學習任務(wù)，要完成這一任務(wù)，必須把任務(wù)分解成以下4個方面：1、K線組合和單根K線分析的意義有何不同？2、K線組合有哪些形態(tài)？3、不同的K線組合對證券價格的影響有何不同？4、如何根據(jù)K線組合買進或者賣出證券？當學生自行把學習任務(wù)分解完成后，便可獨立制定工作計劃。
（三）決定階段。學生根據(jù)之前訂立的工作計劃進行討論，并且在小組成員之間分配任務(wù)。以“K線組合的分析與運用”這一學習任務(wù)為例，當學生通過討論基本明確了K線組合和單根K線分析的意義有何不同、K線組合的具體形態(tài)等這兩個基本問題后，就可以進行分工在軟件操作平臺上通過查詢不同證券的K線走勢去尋找所需答案，這也是學生投入?yún)⑴c課堂的魅力所在。
生意能改變?nèi)松删鸵环聵I(yè)，做生意賺錢，關(guān)鍵是看你選擇的項目與運作模式，這是甘肅的劉永康創(chuàng)業(yè)成功后的感慨。劉先生是一個地道的農(nóng)民，曾經(jīng)打過工吃盡了苦頭，為了出人頭地，做了幾次投資，最后賠了幾萬元收場。上半年在雜志上看到神奇發(fā)泄果熱銷的報道，了解到發(fā)泄果是一種新型產(chǎn)品，正快速風靡全國各地。目前國內(nèi)市場還正處于空缺狀態(tài)，似西紅柿、橘子、雞蛋、金豬、老鼠等摔在地上或墻上，碎得稀巴爛不一會兒又自動恢復(fù)原狀，心情不好就使勁摔吧，故稱“發(fā)泄果”?？煞磸?fù)使用，深受小朋友的喜愛，又稱“神奇果”。一果在手。煩惱全無。如果你心情郁悶、情緒低落，就來玩發(fā)泄果吧，把它放在哪里都是可愛的裝飾品。如果你伸手摸它，它就會緊緊粘住你的手。當你一怒之下把它往地上一扔，它卻慢慢地爬了起來，一下、二下、三下……看著它“死去活來”的樣子，一直到你的郁悶痛快地發(fā)泄出來，心情感到無比的輕松，這就是發(fā)泄果的神奇之處。自推出后就以其魔幻般的效果迅速受到大眾的喜歡，非常暢銷。主要面對商場、學校門口、旅游景點、大型游園娛樂場所等人流比較集中的場所進行銷售，售價3～5元。既可固定也可流動經(jīng)營，而且無需租用店面。劉先生感覺這樣的項目正是適合他這樣的小本創(chuàng)業(yè)者，于是就毫不猶豫匯款購買。果然，他把發(fā)泄果一拿到市場上去，立刻就受到男女老幼消費者的歡迎，生意異?；鸨?，每天利潤都有好幾百元，劉先生從此走上了小本致富路。
投資參考――效益分析：投資可大可小，幾百元到幾千元都可起步，零售每個可獲利潤2元左右，僅以每天銷售100個計算即有100多元的收入，如果同時增加批發(fā)生意則效益更加可觀。銷售技巧：1.創(chuàng)業(yè)初期，可在鬧市區(qū)、工業(yè)區(qū)、公園風景區(qū)、學校、商場、車站、小區(qū)或集貿(mào)市場等設(shè)攤現(xiàn)場做表演現(xiàn)賣。也可借用他人鋪面在店內(nèi)或店前設(shè)柜銷售，節(jié)省開支，增加銷量、做到雙方共贏。2.有固定銷售的同時，也可聘請一些下崗無業(yè)人員采用售貨車流動銷售，即幫助別人解決失業(yè)問題又給自己增加利潤。
元旦將至，正是發(fā)泄果最熱銷的時候，擺地攤賺幾千元輕而易舉。心動不如行動，趕快先占市場先致富，商機不容錯過。目前門檻設(shè)置很低。不收加盟費，費用，適合下崗職工和小本創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營。獨家10件起(每件貨裝288個)每個0.8元，10件貨共2300元，普通經(jīng)銷2件576個發(fā)泄果共576元，試銷樣品箱各個品種混裝92個加營銷資料共150元(累計進貨達到50件即減免樣品費，可直接從貨款扣除)，在當?shù)卮蜷_市場后如銷量大，可賒欠貨款。
關(guān)鍵詞：高職；校企合作；師資隊伍建設(shè)
DOI：10.19354/ki.42-1616/f.2016.17.100
一、高職校企合作辦學模式下師資隊伍建設(shè)的重要性
高職教育以培養(yǎng)生產(chǎn)、服務(wù)、管理第一線需要的應(yīng)用型技術(shù)人才為目標，這就決定了必須打造一支“雙師”結(jié)構(gòu)的專業(yè)教師隊伍。高職院校的教師不僅要具備普通高校教師的一般特點， 還要有與職業(yè)教育屬性相匹配的鮮明特征。 他們不僅是“教師”，更應(yīng)該是“技師”，既要傳授理論知識，還要具有較強的動手和示范能力，做到能“說”會“練”。 于此同時，“雙師型”教師的教育能力還必須注重行業(yè)、職業(yè)基本理論、基礎(chǔ)知識和實踐能力；具備把行業(yè)、職業(yè)知識及實踐能力融合于教育教學過程的能力，強化學生行業(yè)、職業(yè)知識的傳授和實踐技能、綜合職業(yè)能力的培養(yǎng)，進行專業(yè)開發(fā)和改造。
二、高職校企合作辦學模式下師資隊伍建設(shè)存在的問題
（1）政府的層面。我國一貫重視教育的發(fā)展，認為人才是社會發(fā)展與進步的關(guān)鍵之所在，但是我國關(guān)于教育的宏觀調(diào)控，大都著眼于普通本科院校，對于高職教育的關(guān)注較少，所公布的維護高職教育發(fā)展的政策也不盡完善，使得高等職業(yè)院校在發(fā)展的過程中缺乏了許多配套的國家政策，發(fā)展中的自由成分較多。（2）高職院校的層面。據(jù)統(tǒng)計，部分高職院校師生比約為1：22，有些甚至達到1：26，很多高職院校普遍存在著優(yōu)秀教師緊缺的現(xiàn)象，在職教師外流現(xiàn)象嚴重，有些學校少數(shù)專業(yè)因為師資的嚴重不足而被迫停止招生。教師的學歷普遍偏低，甚至還有?？茖W歷的教師；很多學校為了滿足不斷擴大的辦學規(guī)模的需要， 只好引進大量本科生充實教師隊伍，使得中級以下職稱教師居多，職稱結(jié)構(gòu)不夠合理；教師隊伍年齡“斷層 ”現(xiàn)象和高級職稱教師的年齡老化現(xiàn)象比較嚴重 ；高級職稱教師嚴重偏向理論教學方面。專業(yè)教師不足，尤其是“雙師型”教師嚴重不足，缺乏培養(yǎng)“雙師型”教師的有效措施。 各高職院校雖然都很重視“雙師型”教師隊伍建設(shè)，但由于對“雙師型”教師內(nèi)涵的界定模糊，缺乏操作性強、行之有效的評價標準和培養(yǎng)方案，教師們接觸實踐的機會比較少，除部分從企業(yè)調(diào)入的教師外， 能達到兩年以上專業(yè)實踐鍛煉要求的教師微乎其微，更不用說“雙師型”了。（3）合作企業(yè)的層面。當前高職院校都將校企合作作為學院中心工作推進，雙師培養(yǎng)基地建設(shè)也優(yōu)先選取校企合作下的基地和企業(yè)，但基地建設(shè)缺少全局的校企合作理念。
三、高職校企合作辦學模式下師資隊伍建設(shè)策略
（1）政府主導(dǎo)，夯實校企合作模式下高職院校師資隊伍建設(shè)基礎(chǔ)。首先，在健全和完善高職院校教師隊伍建設(shè)的相關(guān)政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，科學制定職業(yè)教育發(fā)展規(guī)劃及教師隊伍建設(shè)規(guī)劃，盡快頒布實施專門的《職業(yè)學校教師法》，以提高師資隊伍建設(shè)的質(zhì)量與效能。其次，加大財政投入，建立校企合作模式下高職院校師資隊伍建設(shè)多渠道經(jīng)費籌措機制。政府一方面應(yīng)加大中央及地方財政對職業(yè)院校教師隊伍建設(shè)專項經(jīng)費的投入，保障用于職業(yè)院校教師培養(yǎng)培訓(xùn)的財政性經(jīng)費逐步增長。同時，給予合作企業(yè)一定的優(yōu)惠政策及資金支持，設(shè)立政府津貼聘請行業(yè)企業(yè)能工巧匠參與職業(yè)教育，推動職業(yè)院校教師深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營一線進行專業(yè)實踐。（2）高職院校應(yīng)鼓勵教師進企業(yè)，建立企業(yè)頂崗掛職制度。高職院校應(yīng)鼓勵專業(yè)教師定期或不定期去企業(yè)頂崗，增加實踐經(jīng)驗。教師可以利用課余時間或寒暑假，深入合作企業(yè)掛職鍛煉，從實踐中提取教學素材，把企業(yè)的真實案例作為教學案例或?qū)嵱?xùn)項目，豐富教學內(nèi)容。建立企業(yè)頂崗掛職鍛煉制度是提高教師實踐教學能力的有效途徑。高職院校應(yīng)有計劃、分階段地選派專業(yè)教師到合作企業(yè)掛職鍛煉，創(chuàng)造條件支持教師在企業(yè)兼任技術(shù)經(jīng)理、技術(shù)顧問等職務(wù)。教師應(yīng)明確頂崗目標及任務(wù)，切實深入企業(yè)鍛煉，鍛煉時間至少三個月。在企業(yè)頂崗過程中遇到的問題遠多于教學時碰到的問題，頂崗教師可以就這些問題向企業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人員請教，提高自己的實踐教學能力。（3）提高企業(yè)對校企合作師資隊伍建設(shè)的認識。高職院校智慧資本的形成，便是企業(yè)與職業(yè)院校結(jié)合的強大“磁力”。 人才支持方面：為企業(yè)培養(yǎng)需要的人才，幫助企業(yè)進行職工培訓(xùn)，從企業(yè)高層管理人員、中層管理骨干到技術(shù)人員、普通工人，舉辦技術(shù)培訓(xùn)和專家講座，使職工學歷結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)不斷完善。 技術(shù)支持方面：一是充分利用新聞媒介作用，做好科技成果的宣傳工作，認真組織成果信息交流、交易、洽談，使企業(yè)獲得最新信息，了解先進技術(shù)、市場行情、技術(shù)含量等，使企業(yè)對科技成果的認識程度有較大程度的提高；二是學校的科研成果優(yōu)先向企業(yè)轉(zhuǎn)讓；三是派人員幫助企業(yè)解決技術(shù)難題。
當前社會上存在著許多不正確的理財觀念和理財行為，比如前兩年很熱的存高息問題，即使投資者知道這其中的風險，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問題，投資者不僅僅連利息都收不回來，甚至會導(dǎo)致血本無歸的后果，這些不正確的理財觀念和行為同樣也引起了大學生個人投資理財方面的諸多問題。孫凌霞與宮永建（2008）以問卷調(diào)查的方法對大學生理財觀念和理財行為進行了分析研究，他們得出影響大學生投資理財觀念的因素有所不同，首先是來自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對大學生消費現(xiàn)狀進行了分析，指出大學生無節(jié)制消費并且沒有良好的消費計劃，這些主要是由于大學生自身不合理消費的內(nèi)部原因和家庭、社會的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過大學生消費特征和問題的分析中指出需要家庭、學校和社會相互配合，都要加強對學生理財能力的教育。而本文以問卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財經(jīng)類與非財經(jīng)類專業(yè)大學生投資理財?shù)默F(xiàn)狀與問題，并分析了問題的原因。
2調(diào)查問卷說明和結(jié)果分析
21調(diào)查問卷說明
文章所研究的對象主要是河南大學的在校大學生。在所調(diào)查的對象中，大學生有大一至大五年級的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時也把在校大學生的專業(yè)分為了財經(jīng)類、文學類、醫(yī)學類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財經(jīng)類專業(yè)的大學生有78人，所占60%，而非財經(jīng)類專業(yè)的大學生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問卷調(diào)查的方式，問卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個人的基本信息、個人收支消費結(jié)構(gòu)和個人理財情況的調(diào)查。個人基本信息主要包括大學生的性別、年級、專業(yè)和家庭背景等個人基本的信息；個人收支消費結(jié)構(gòu)主要包括個人的收入情況、支出情況和消費結(jié)構(gòu)；個人理財情況的調(diào)查主要是對投資理財意識、理財知識和理財行為方式的調(diào)查。問卷共有15個問題，包括9個單選題，6個多選題，分別對在校大學生的性別、年級、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費結(jié)構(gòu)、投資理財知識和行為方式的了解情況等問題進行了問卷調(diào)查。
22問卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問卷調(diào)查顯示了大學生生活費來源較少。他們的來源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎學金或助學金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學是通過在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學生也通過在校獲得獎學金或助學金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學生在經(jīng)濟方面的不獨立，大部分學生是依賴父母。在問卷調(diào)查中，大學生在校的月生活費用在500～800元的占30%，月生活費在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學生的月生活費用來說明他們的收入來源少，自身的生活費資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對象的生活開支方面來看，他們用錢沒有太多的計劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習慣上，無論是財經(jīng)類大學生還是非財經(jīng)類專業(yè)的大學生，只有很少學生有記賬的習慣，只占20%，而沒有記賬習慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費剩余的情況下，有投資理財意識的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費，因此他們的日常消費多為無計劃消費。
（3）消費結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費結(jié)構(gòu)不是很合理。問卷調(diào)查中顯示出，學生的日常伙食費用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學習用品、休閑娛樂和其他方面比例較小。由此可見，大學生更多的是關(guān)注時尚性消費，很少關(guān)注投資性的消費，這也表明大學生并不趨于投資性消費需求。
（4）投資理財知識的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學生在理財知識的了解和認識上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學生掌握的知識要多，他們獲取投資理財知識的途徑也更為廣泛，這主要與他們在學校中所學到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財知識方面的調(diào)查中，大多數(shù)學生平時都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報紙來獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過學習財務(wù)管理、證券投資、金融市場等課程來獲取理財知識。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學生在高校中大部分是很少通過課堂上的學習來獲得相關(guān)的投資理財?shù)闹R。但是在調(diào)查大學生的日常投資行為時，很多財經(jīng)類和非財經(jīng)類的學生大都是選擇余額寶的理財方式來投資理財，而更多專業(yè)性的理財產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險，這種更專業(yè)性的理財產(chǎn)品很少作為學生的選擇。在調(diào)查認為最好的理財方式的時候，學生選擇余額寶這種理財產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險這種更為專業(yè)性的理財產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學生投資理財暴露出的許多問題，投資理財意識缺乏，理財產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學習投資理財知識，沒有掌握科學理財?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學生投資理財過程中存在的問題
31消費無計劃，理財意識淡薄
很多在校大學生在消費上沒有計劃、比較隨意，他們在學校的日常的消費中沒有養(yǎng)成良好的記賬習慣，這導(dǎo)致他們在消費中不懂得如何合理消費，沒有養(yǎng)成良好的理財意識和習慣?，F(xiàn)在大學生更多追求的是盲目、攀比消費，不注重投資性消費，不良的消費觀念很大程度上影響了大學生的理財意識，大學生自身無法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識，所以大學生很難在實踐中進行投資理財。
32理財產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學生選擇的理財產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財方式，因為余額寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學生的偏好，因此大學生大部分都選擇這種理財方式。而股票、基金和期貨等理財產(chǎn)品較少地被大學生作為投資理財選擇的對象，由于這些理財產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財知識和技能，再根據(jù)大學生個人的風險承受能力來說，股票這些理財產(chǎn)品的風險相對其他理財產(chǎn)品來說比較大，也超出了大學生個人的風險承受能力，因此比較適合大學生個人的理財產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財知識和技能
問卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財經(jīng)類專業(yè)與財經(jīng)類專業(yè)的大學生因為在學校課堂上學到理財知識的不同，使得非財經(jīng)類專業(yè)的大學生缺乏理財知識上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學生在課堂上接受理財知識的教育，他們在專業(yè)理財知識和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時很少采用具體的投資理財案例來教導(dǎo)學生獲得知識，學生在課堂上也并沒有學習過多的專業(yè)知識，而在學校中，大學生也沒有過多地參加理財活動，比如理財知識交流、模擬炒股等，因此學生的專業(yè)投資理財知識仍然是缺乏的。
4大學生投資理財中存在問題的原因分析
41家庭教育的影響
當今大學生在家庭里大多都是獨生子女，父母也是過分溺愛，家里的經(jīng)濟狀況也沒有讓自己的孩子來分擔，對他們的學費和生活費都無限支持給予，因此許多大學生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費習慣。加上在他們小的時候，父母缺乏對他們進行理財能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒有養(yǎng)成良好的理財觀念。父母和學生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個過程中引導(dǎo)孩子正確消費，合理進行投資理財。
42學校教育的影響
我國高校對大學生投資理財教育的缺失是一個重要因素，一直以來學校都是重視對學生的應(yīng)試教育，而缺乏對大學生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學課堂大部分沒有設(shè)立投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，也沒有在課外進行有關(guān)投資理財?shù)闹R實踐，只有部分財經(jīng)類專業(yè)的學生們在課堂上涉及部分理財知識的教育，但對于大多數(shù)的學生來言，在現(xiàn)實理財操作中，這些具體的理財措施卻很難做到。此外，大學里的各種各樣的社團，如“理財協(xié)會”“金融保險協(xié)會”等，它們在此過程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學生學習理財知識的作用，也并沒有開展相關(guān)的理財知識的實踐活動。因此大學教育中投資理財知識教育的缺乏，也使大學生的理財知識和理財能力受到了限制。
43社會環(huán)境的影響
由于我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，國人的傳統(tǒng)消費觀念和消費方式受到了影響，同樣也影響著大學生的金錢觀念和消費理財意識。一方面大學生的消費領(lǐng)域中也存在不良的消費行為，他們很難合理地進行理財實踐活動。另一方面投資理財產(chǎn)品市場的迅速發(fā)展，而投資理財市場上符合大學生理財需求的理財產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學生投資理財出現(xiàn)了很多問題。
44大學生個人主觀原因的影響
大學生消費習慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財能力，當代大學生主要受主觀因素的影響。具體來說：首先，大學生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學生大部分的收入都是來源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學生在生活花費方面上的隨意性，根據(jù)大學生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒有趨向于投資性消費，而更多的是進行時尚性消費。最后，大學生投資理財?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學生進行過哪些理財行為中，大部分學生選擇余額寶進行理財，而較為專業(yè)性的理財產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財產(chǎn)品并不是大多數(shù)學生的選擇。
關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析
博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃
隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。
（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多?？墒钦驗槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。
（三）基金。基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。
（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?，F(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。
（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析
（一）現(xiàn)狀
1、儲蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突況。
（二）問題
1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。
2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規(guī)劃建議與策略
在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>
在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。
（三）資產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應(yīng)調(diào)整。
（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。
投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應(yīng)該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人投資理財業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對策建議
商業(yè)銀行的個人投資理財業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個人（私人）確定階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國金融走向成熟的標志，特別是到了我國金融市場即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競爭的焦點。本文基于這樣的現(xiàn)實背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對現(xiàn)有問題，提出了商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策建議。所以本文的研究對于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個人（私人）階段生活與投資目標、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財產(chǎn)及投資顧問等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）個人理財業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段
與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個人理財業(yè)務(wù)在西方國家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個人理財業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細分、理財產(chǎn)品的開發(fā)以及理財隊伍的建設(shè)等等，因而形成較強的品牌形勢。而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚，理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢明顯。
（二）理財服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，差異化不明顯
商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個人理財提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行一個重新的整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化的設(shè)計，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對個人理財及其他服務(wù)普遍不收費或降低收費標準；在發(fā)售理財產(chǎn)品過程中競相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無序競爭過度等等。個人理財?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€性化的服務(wù)。
（三）個人理財業(yè)務(wù)盈利能力較低
個人理財業(yè)務(wù)尚未能成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個人理財業(yè)務(wù)在國外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點，也是商業(yè)銀行競爭的焦點及主要利潤來源之一。為個人客戶量身定做長、中、短期理財方案并分享理財收益、分擔理財風險等個人理財業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個人理財業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個人理財機構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為其提供切實可行的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個人理財業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的必要性分析
（一）“全球化競爭”引領(lǐng)個人投資理財業(yè)務(wù)需求激增
中國已加入世貿(mào)組織，個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國內(nèi)商業(yè)銀行和國際領(lǐng)先銀行的爭奪點。而個人理財業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達國家商業(yè)銀行中所占的比例達全部收入的30%-70%，而國內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競爭能力明顯不及國外銀行。因此，面對激烈的國際競爭，商業(yè)銀行大力開拓包括個人理財業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強自己的綜合競爭能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶動個人投資理財業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著二十一世紀知識經(jīng)濟的到來，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。知識經(jīng)濟是建立在知識和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競爭優(yōu)勢而應(yīng)大力經(jīng)營的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場和直接融資的發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。
（三）居民個人理財需要多樣化促進個人投資理財業(yè)務(wù)進一步發(fā)展
中國經(jīng)濟長達三十年的快速增長，使得居民個人所擁有的財富迅速增長，相應(yīng)的將個人財富進行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場，房地產(chǎn)市場，以及匯市都是知識和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識，無法將資產(chǎn)投向這些市場，只能將資產(chǎn)交與銀行進行儲蓄，然而居民的投資熱情蘊含著巨大的理財市場需求。
三、商業(yè)銀行開展個人投資理財業(yè)務(wù)的對策及建議
基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認為，商業(yè)銀行在開展個人投資理財業(yè)務(wù)時，為了保證業(yè)務(wù)的有效營銷以及廣泛的市場占有率，應(yīng)做好以下幾點：
（一）提高配套設(shè)施功能，達到客戶理財手段的智能化要求
服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競爭中發(fā)展的前提。投資理財作為一項新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時掌握投資理財信息，從而更準確地作出投資理財決策?？茖W的決策可以提高銀行投資理財收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財方案設(shè)計，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時間、節(jié)省費用。這樣客戶自然會主動選擇設(shè)施先進的銀行作為其業(yè)務(wù)往來行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競爭能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財人才組合，為客戶的投資理財活動提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
（二）培養(yǎng)理財人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風險
個人理財業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對改變我國銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風險管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風險、信譽風險等將時時刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時，積極建設(shè)一支長期穩(wěn)定的能力全面的個人理財業(yè)務(wù)團隊。
（三）建立功能強大的個人理財IT系統(tǒng)
由于個人理財對國內(nèi)銀行來說是項全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個性化的理財服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個人理財業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時，也能為銀行開展理財業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國外，較普遍的理財服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日常考核管理系統(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學習系統(tǒng)等。
（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財服務(wù)品牌
計劃經(jīng)濟時代，銀行有“三鐵”美譽，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會資金的集散地。目前，居民財富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財服務(wù)已是銀行擴大與客戶接觸的有效手段，而中國人有怕“露富”的習慣，銀行投資理財服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過銀行理財真正能得到實惠。銀行要把金融理財當成創(chuàng)造自身的一個新“品牌產(chǎn)品”來做，搞好投資理財產(chǎn)品的CI設(shè)計，逐步在人們心目中形成“投資理財找銀行，安全可靠回報高”的良好形象，至此，這一項新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。
