發(fā)布時間：2023-03-06 15:59:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財規(guī)劃樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
由此看來，因收入不同、心態(tài)不同、生活方式、風(fēng)險承受能力不同，不同年齡段的人群，應(yīng)該根據(jù)各自不同的行為特征和理財趨向，制定不同的理財規(guī)劃。
在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險承受能力低時，在投舞組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)建的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金，風(fēng)險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。
家庭理財?shù)?321定律
在家庭資產(chǎn)配置方面，目前比較流行的是理財4321定律。即家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10％用于保險。
但是，4321定律只是一般規(guī)律，各人在制定家庭理財規(guī)劃時，有三點必須考慮。
一是家庭的風(fēng)險屬一性。大家需要根據(jù)個人及家庭的具體情況以及風(fēng)險承受能力來選擇資產(chǎn)種類，尤其需要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負擔等，因為這些因素與個人及家庭的風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。
二是家庭理財目標，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務(wù)資源進行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合；再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例
三是適合自己的投資方案確定了理財目標、風(fēng)險屬性后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了，也就是需要制定一個可行性方案來操作，在投資上稱之為投資組合，投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險、高收益的投資工具，諸如股票，偏股基金：風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的工具，債券、偏債基金、保險等。
人生五階段家庭資產(chǎn)配置
在確定了不同年齡層次，不同家庭時期的財務(wù)狀況、風(fēng)險承受力后，理財專家給大家總結(jié)了一套分五個家庭期的理財規(guī)劃方案。
第一階段，單身階段，20歲至30歲左右，這一期間的特點是，單身尚未組成家庭，個人收入不高，但在逐漸增加，以租賃住房或與父母同住為主。
這一階段，大家對投資理財已經(jīng)有初步了解，可能也開始摸索投資的步驟和規(guī)律在這個時期，投資人可承擔較高的風(fēng)險，因此可采取較積極的投資策略分配投資組合，例如放較高的比例在與股票相關(guān)的投資上。
理財目標：為組建家庭籌備，積極創(chuàng)造財富。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強，期望獲取高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資(股票、偏股基金)70％：穩(wěn)健型投資(債券、儲蓄存款、貨幣基金、偏債基金、現(xiàn)金)20％：保險10％。
第二階段，家庭組建期，婚后第一個十年間，30歲到40歲左右。
這一期間，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題，另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。投資組合應(yīng)偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目。
理財目標：子女教育經(jīng)費；購房款等。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力強，期望獲得高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極性投資60％：穩(wěn)健型投資30％；保險10％。
第三階段，家庭成長期，指結(jié)婚后第二個十年，40歲到50歲左右。
這一階段，家庭成員資產(chǎn)快速成長，以薪資和理財收入并重，家庭已經(jīng)積累了相當財富，準備滿足高檔住房需求，子女的培養(yǎng)費用也是這一階段主要負擔。因此，投資時應(yīng)兼顧到收益和成長之間的平衡問題。
理財目標：子女教育費：轉(zhuǎn)換高檔住房的費用：開始為養(yǎng)老積累財富。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強，期望獲得穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資50％；穩(wěn)健型投資40％；保險10％。第四階段，家庭興旺期，結(jié)婚后的第三個十年，50歲到60歲左右。
這一時期，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，為退休準備積蓄成為重點。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險，投資組合以保守為主導(dǎo)。
理財目標：調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力較強，但開始減弱，期望獲取穩(wěn)定、較高收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資20％；穩(wěn)健型投資70％：保險10％。
第五階段，安享晚年期，指60歲退休以后。
這一階段，將完全依賴理財收入及退休金，前期的保險投入將獲回報，家庭理財以安全為主要的目標。應(yīng)著眼于有固定收入的投資工具，使老年生活確有保障。
理財目標：養(yǎng)老、旅游、為子孫遺留財富。
風(fēng)險偏好：風(fēng)險承受能力差，期望獲取穩(wěn)定的收益。
資產(chǎn)組合建議：積極型投資10％：穩(wěn)健型投資90％：保險投入開始獲益。
理財?shù)氖畻l忠告
家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，不妨考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師設(shè)計些理財計劃。理財專家給出了十條忠告。
一、在建立家庭資產(chǎn)的初期階段，應(yīng)當選擇一個低風(fēng)險的簡單投資機構(gòu)。
二、購買住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動，所以應(yīng)當深思熟慮。
三、在獲取任何不動產(chǎn)之前，都應(yīng)當考慮好資金支付能力和支付方式等問題。
四、建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。
五、使你的家庭資產(chǎn)多樣化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。
六、 使家庭資產(chǎn)增值。一份資產(chǎn)應(yīng)當根據(jù)其確定的目的來增值。
七、使家庭資產(chǎn)活起來。如果你為家庭資產(chǎn)選擇的是中長期投資，那就很難考慮這一點，只有短期投資方式才能達到這種目的。
八、你應(yīng)當關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。
九、不要忘了為退休做好準備。退休前你最好用其他一些投資方式來彌補社會保障措施的不足。
家庭背景
小朱剛結(jié)婚不久，妻子和他兩人的月收入合計在1．5萬元左右，是典型的雙白領(lǐng)家庭。這樣家庭的特點是：工作繁忙、收入較高、沒有子女、支出沒有節(jié)制、無暇理財，但又有著強烈的理財需求，只是受制于時間和精力的不足而無法實現(xiàn)。實際上只要小朱掌握了一定的投資方法和理念，無需花費太多的時間和精力便可以達到合理規(guī)劃、科學(xué)投資、快樂生活、后顧無憂的理財境界。
先從小朱家庭的理財需求出發(fā)分析可以選擇的理財工具。一般來講，理財應(yīng)滿足4個方面的基本需求――消費、儲蓄、保障、投資，與這4個方面需求相對應(yīng)的理財工具見表1。
理財規(guī)劃
對小朱家庭進行理財規(guī)劃時應(yīng)全面考慮各方面的需求，如忽略了任何一個方面均不能稱為完善的理財方案。
消費規(guī)劃
中國有句古話叫開源節(jié)流，其實理財也無外乎增收和節(jié)流兩個方面。但我們往往將重點放在增收的方面而忽略了節(jié)流。這里強調(diào)節(jié)流并不是要小朱夫妻勒緊腰帶過日子，而是要對支出進行合理規(guī)劃。像小朱這樣的雙白領(lǐng)家庭收入是比較固定的，只有在確定了支出后方能制定有效的理財目標。
對支出進行規(guī)劃要從兩個方面人手：首先對日常生活的基本支出進行測算，計算出平均每月的支出水平；此外要對一年內(nèi)將要發(fā)生的大額支出進行測算，并做好準備，一般大額支出主要包括：購置高檔生活用品支出、旅游支出、教育支出、社交費用支出等。
與消費相關(guān)的理財工具有信用卡、消費貸款等。此兩種工具需妥善利用，否則容易陷入貸款陷阱，造成債務(wù)危機。在購買金額較小的物品時應(yīng)盡量避免采用消費貸款的方式，否則會加重自己的財務(wù)成本。此時可使用信用卡消費，信用卡一般可享受20～50天的免息期待遇，如果運用得當還可以享受循環(huán)信貸的便利。
儲蓄規(guī)劃
中國人都有儲蓄的習(xí)慣，但很多人儲蓄的方法并不科學(xué)。很多年輕家庭中活期存款所占的比重過大，這其實是一種浪費。家庭理財應(yīng)根據(jù)支出需要保持一定的流動資金即可，如小朱這樣的家庭保持1萬元左右的流動資金(活期存款)便可滿足日常的需要。同時小朱夫妻這樣的青年白領(lǐng)家庭相對來說風(fēng)險承受能力較強，建議降低定期存款的比例而采用其它形式進行投資，以保證資金的有效利用。
目前，多家銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品是一種不錯的選擇，這類產(chǎn)品期限和定期存款大體相當，但收益率均高于定期存款，同時又有銀行的信譽擔保，風(fēng)險很低。但是大部分人民幣理財產(chǎn)品均不能提前贖回，如急需用錢時只能望幣興嘆，建議采取分散投資的方式購買人民幣理財產(chǎn)品，防止急需用錢時，大量資金不能變現(xiàn)。
保障規(guī)劃
小朱夫妻想要達到輕松生活、后顧無憂的生活狀態(tài)，擁有一份完善的保障無疑是至關(guān)重要的。小朱夫妻均是白領(lǐng)，已經(jīng)享有了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險，建議購買一些商業(yè)保險作為補充。目前，市場上保險公司及健康險、意外險、養(yǎng)老險、投資型保險等產(chǎn)品眾多，如不是專業(yè)人士很難選擇。向小朱提供一個購買商業(yè)保險的重要原則――回歸保險真諦，購買保障型產(chǎn)品。這是因為，在目前我國保險行業(yè)的監(jiān)管環(huán)境下，保險公司的投資渠道受到諸多限制，投資理財并不是保險公司的強項。
小朱夫妻雖為高收人人群，但他們的日均工作時間、工作壓力也遠遠高于其他人，健康狀況并不太理想。因此，對于白領(lǐng)階層來說，重要的不是通過購買保險獲得更多的經(jīng)濟回報，而是通過保險為自己的健康與生命提供保障，一旦發(fā)生保險事故，能夠為自己及家庭帶來高額的經(jīng)濟補償，保證家庭生活的持續(xù)穩(wěn)定。
建議小朱夫妻各自購買保額5萬元的醫(yī)療險及保額25萬元的意外險作為基本保險的補充，既能獲得較高的保額，保費相對也不高。同時投保高額的意外險后，小朱夫妻在出差、旅游、乘飛機時也可不用再投保航意險、旅游險等短期意外保險，相應(yīng)地減少于保費的支出。
投資規(guī)劃
前面講到對支出的合理規(guī)劃是節(jié)流，那么投資無疑就是開源了，現(xiàn)在可供選擇的投資產(chǎn)品比較多，首先來分析幾種常見的投資品種的特點，見表2。
各種投資品種各有特色。根據(jù)小朱夫妻工作繁忙、時間精力有限的特點，建議小朱夫妻可將投資的重點放在開放式基金、信托和房地產(chǎn)這些對專業(yè)性要求不高的投資方式上。
基金投資
購買開放式基金可以通過專家間接投資股市，在獲取較高收益的同時回避風(fēng)險。特別是現(xiàn)在很多基金公司也開始同銀行約定，到時間自動從客戶賬戶上扣款買人金融產(chǎn)品，對于整日忙于工作的白領(lǐng)一族，是種省力的方式。同時向小朱夫妻推薦一種“定期定額”的投資方式。所謂定期定額投資方式是指每隔一段時間，投資固定金額于固定的股票或基金上，不必在乎市場價格起伏。市價上揚時，買到較少的單位數(shù)；市價下挫時，買到較多的單位數(shù)，長期下來，成本及風(fēng)險自然攤低，需要時可一次性賣出。這種投資方法可以有效利用資金，最大程度縮短資金的閑置時間。除維持必要的家庭備用金外，建議小朱夫妻將每月結(jié)余通過此種方式間接投入股市，通過復(fù)利“驢打滾”效應(yīng)，獲得長期回報。
信托投資
信托投資產(chǎn)品在最近兩年發(fā)展較快，逐漸成為投資理財?shù)囊粋€新渠道。由于特有的制度優(yōu)勢，使得信托公司可以橫跨貨幣市場、資本市場及實業(yè)投資等多個領(lǐng)域進行投資，是目前國內(nèi)市場上理財手段最為靈活多樣的金融機構(gòu)。目前，各家信托公司推出的產(chǎn)品大都簡明易懂，容易被投資者理解接受。同時由于信托公司屬于非銀行金融機構(gòu)，信譽等級較高，風(fēng)險性較低。不過信托投資起點目前都很高，至少在5萬元以上，有的信托產(chǎn)品甚至達到50萬元。建議小朱夫妻可以與朋友或親屬合作投資信托產(chǎn)品，因為一個信托合同中可以規(guī)定多個法定受益人，這樣便可以明確每個受益人的投資金額、比例及投資收益的分配比例，信托公司可以依照信托合同將資金直接劃人每個受益人的賬戶，避免了受益人之間資金的交割。如此操作，小朱夫妻便可利用較少的資金跨過信托投資的門檻，享受到較高的投資收益。
房地產(chǎn)投資
房地產(chǎn)投資收益比較穩(wěn)定，在房屋自身保值增值的同時還可享受穩(wěn)定的出租收益，并且只要掌握好投資時機房產(chǎn)的價值一般不會大幅縮水。但房地產(chǎn)投資需要的資金量較大，同時變現(xiàn)能力較差。建議小朱考慮投資房地產(chǎn)，主要是因為小朱夫妻二人均為高級白領(lǐng)，收入較高，福利較好，夫妻每月繳存的住房公積金額度應(yīng)該較高，如果不對住房公積金加以利用，則降低了公積金的流動性。如果小朱夫妻利用公積金投資房產(chǎn)，便可以盤活并有效利用公積金。
這次培訓(xùn)，是我對理財接受的最系統(tǒng)、最全面、最實用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國理財規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對我們每一位從業(yè)人員來說都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機會，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過100學(xué)時緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開拓了視野，更新了觀念，豐富了知識，提高了能力，確實不失為一次絕好的“充電”機會。
隨著金融市場改革的發(fā)展，個人理財?shù)陌l(fā)展從銷售理財產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡單的客戶分層，簡單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問式理財，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗，有效整合服務(wù)資源，進行統(tǒng)一與個性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強開發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平和競爭力的必然趨勢。大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場競爭條件下，適時推出“理財”，中高端客戶的財富管理品牌，以個人金融財富保值、增值為目標，實現(xiàn)個人的資產(chǎn)管理。個人理財中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財不望丁”，突破過去以人氣為目標的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)、增加競爭力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財是針對客戶整個一生而不是某個階段的規(guī)劃，它包括個人生命周期每個階段的資產(chǎn)、負債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，投資目標確立與實現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計劃，個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。
二、理財規(guī)劃應(yīng)該是一個標準化的程序，它包括六個方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標與期望、分析客戶當前財務(wù)狀況、提出理財方案、執(zhí)行理財方案、監(jiān)督理財方案執(zhí)行。
三、從事這種理財規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過嚴格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國外的經(jīng)驗，確切地說，根據(jù)美國、加拿大、澳大利亞等十幾個國家和地區(qū)的經(jīng)驗，金融理財師是在完成了各國標準委員會所確定的四大標準，簡稱為“4E”準則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗標準和職業(yè)道德標準后所獲得的專業(yè)頭銜。
四、理財規(guī)劃師的職業(yè)道德準則是一個非常重要的問題。理財規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財規(guī)劃的知識和技能是不夠的。表現(xiàn)理財規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個重要方面是職業(yè)道德。當理財規(guī)劃師代表客戶采取的理財行動，或者為客戶提出專業(yè)建議時，他不僅直接關(guān)系到客戶的財富安全，甚至可以改變客戶未來的生活。CFP要向社會公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財服務(wù)。
五、理財規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠實原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學(xué)習(xí)因為時間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺得時間不夠用，覺得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識只是理財大海里的一朵浪花，要切實把學(xué)到的知識運用到工作中，把個人理財業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動性，全力推動個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……
理財規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容
理財規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃和風(fēng)險管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。
如果細分的話還包括：
①語言表達，談話技巧的知識
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財建議書的寫作方法及理財合同的法律知識
④財務(wù)分析知識及會計原理
⑤財務(wù)狀況判斷知識，方案設(shè)計，可行性報告的各種知識
看清當前的金融市場
當前金融市場正處于比較關(guān)鍵的時期，國家要求保持經(jīng)濟穩(wěn)定、金融穩(wěn)定的決心很大，4萬億的財政激勵計劃對國內(nèi)經(jīng)濟肯定有很大幫助, 有能力把增長保持在一定水平之上，但在國際整體經(jīng)濟下滑總趨勢下,恐怕國內(nèi)經(jīng)濟也難一枝獨秀。目前我國經(jīng)濟正處在軟著陸過程中，內(nèi)需和投資暫未放緩,但貿(mào)易增長則處于零增長或負增長,受外部環(huán)境影響較大。我國還擁有一定貿(mào)易順差使人民幣尚面臨升值空間,應(yīng)該說升值壓力較大，但以目前政府的態(tài)度來看，預(yù)計2009年人民幣匯率走勢將持續(xù)趨于穩(wěn)定。
風(fēng)暴中的理財規(guī)劃
目前經(jīng)濟出現(xiàn)了總需求連續(xù)下降，已經(jīng)陷入“流動性陷阱”，即使名義利率已經(jīng)降到零，我認為還是應(yīng)該選擇儲蓄，保住本金是最重要的，正所謂“現(xiàn)金為王，落袋為安”。當消費者對經(jīng)濟前景不樂觀，預(yù)期未來收入水平下降、支出水平上升時，就會壓低消費、增加儲蓄，以備不時之需，投資意愿很大程度上取決于對未來經(jīng)濟形式的預(yù)期。從地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀來講：在前兩年的房地產(chǎn)暴漲的過程中，很多人都把閑錢甚至是絕大部分資產(chǎn)投入到了這個渠道，而且并非一次性付清房款，往往采用按揭的形式操作，再首付款之后每月還要繳月供，月供增加勢必壓縮其他方面的開支，以保持收支平衡，那么地產(chǎn)市場的火爆，就會減少其他日用品的需求，那些產(chǎn)業(yè)的規(guī)模就要下降，經(jīng)營困難甚至倒閉。因此，目前來看，保持謹慎最重要。
從我現(xiàn)在的年齡段以及自身的情況來說，應(yīng)該可以稱為進取型投資者。但我個人應(yīng)該偏重穩(wěn)健，可以說“穩(wěn)健中帶激進”，說穩(wěn)健是因為我把資產(chǎn)的主體放在固定資產(chǎn)投資上，說激進是在流動資產(chǎn)中選擇高風(fēng)險品種，如股票、基金等。作為傳統(tǒng)意識比較強的一代，對房屋還是很看重的，居者有其屋，房子也是很重要的理財工具之一，可自住，可出租，可轉(zhuǎn)讓，對我來說是比較理想的固定資產(chǎn)投資，占到我資源配置50%左右。我認為住宅投資是很好的養(yǎng)老保障，不但可以以租養(yǎng)老，可以信托、轉(zhuǎn)讓等多種的形勢變現(xiàn)，還可以在百年之后留給后代一些回憶。今年房地產(chǎn)價格大幅回落，但部分地區(qū)變化不大，主要集中在城區(qū)四環(huán)內(nèi)，軌道交通附近，義務(wù)制教育重點學(xué)校附近，另外就是環(huán)城水系附近的住宅，我感覺已經(jīng)進入較好的投資時機，可以準備進場了。
流動資產(chǎn)方面我主要配置了包括基礎(chǔ)類的保障型保險（意外險、健康險）10%，股票、基金35%，應(yīng)急資金5%。作為養(yǎng)老保障，按照理論來說年金是很好的保障工具，但是目前市場上各種年金產(chǎn)品，似乎還不能很好的滿足我個人要求，主要原因是期限過長，長期利率風(fēng)險較大，我個人除單位統(tǒng)一配置的，沒有另行配置。在股票和基金方面，我認為每月配置一定金額做基金定投，其余放在股票市場，做中短期投資。
關(guān)鍵詞：保險人 理財規(guī)劃師 轉(zhuǎn)型
2014年，太平洋集團斥資一億打造“金玉蘭”財富管理計劃，該計劃致力于打造一支針對中高端客戶的高標準、高素質(zhì)、高技能的員工制理財產(chǎn)品銷售團隊。那么這樣一個方向是否可以作為保險人未來的一個發(fā)展方向？
一、保險人轉(zhuǎn)型成為綜合性理財規(guī)劃師的可能性分析
（一）保險人的發(fā)展遭遇瓶頸，亟需轉(zhuǎn)型
保險個人制度自上世紀90年代初引入我國后，在短時間內(nèi)就給各保險公司帶來了成倍擴張的保費收入，但近幾年屢屢下滑的業(yè)績表現(xiàn)卻不盡如意。保險尤其是壽險營銷業(yè)務(wù)長期依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”，利用人力規(guī)模來拉動業(yè)務(wù)的增長，為此保險公司不斷擴充人的隊伍，大量挖掘人情保單，一旦枯竭，即被棄用。另外，對于保險人保險公司向來只注重數(shù)量而不注重質(zhì)量。保險人的資格考試自2013年7月1日實施《保險銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》起才開始要求大專及以上學(xué)歷，而之前只要是初中學(xué)歷就可以參加考試，這就意味著長期以來保險人的準入門檻就特別低，而在之后的人員后續(xù)培養(yǎng)上，保險公司也是疏于管理。所以保險人已經(jīng)出現(xiàn)了一種粗放管理、大進大出、素質(zhì)低下的現(xiàn)象。而向理財規(guī)劃師的轉(zhuǎn)型可以督促保險人提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。
（二）客戶的理財需求促進著保險人的轉(zhuǎn)型
2013年4月，“中國大媽”大戰(zhàn)華爾街瘋狂搶金，一夜成名。她們對黃金的購買力導(dǎo)致國際金價創(chuàng)下2013年內(nèi)最大單日漲幅。隨后，中國大媽又看中了韓國濟州島的房產(chǎn)，一舉掀起韓國的購房熱潮。而從去年年中開始，“中國大媽棄金炒股”的消息就層出不窮，今年更是有“北京大媽提百萬現(xiàn)金炒股”的新聞爆出。大媽的一系列行為說明了一個現(xiàn)象：國民收入的增加帶來了大量的閑置資金，引發(fā)了國民的理財意識，進而推動了理財需求的上漲，但她們的投資帶有很大的盲目性，十分不合理。此時，就需要有專業(yè)的人士來幫助他們進行合理的規(guī)劃，理性投資。
（三）來自綜合金融發(fā)展大背景的推動
早在1995年，中國平安就提出探索綜合金融的模式，歷經(jīng)20年的戰(zhàn)略規(guī)劃，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資三大主營業(yè)務(wù)為一體、傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融并行發(fā)展的個人綜合金融服務(wù)集團之一。2013年6月3日，證監(jiān)會與保監(jiān)會聯(lián)合《保險機構(gòu)銷售證券投資基金管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定指出符合條件的保險機構(gòu)（即保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公司）可以銷售證券投資基金。由此可見，綜合金融的發(fā)展趨勢越來越明顯。對于保險人來說，將目光從單一的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向多元的理財產(chǎn)品是一個不錯的選擇，而對于保險公司來說，將保險人向綜合的理財規(guī)劃師轉(zhuǎn)型也可以減少公司職員的流失率。
在這種大的背景下，保險人轉(zhuǎn)變成理財規(guī)劃師是保險公司與保險人雙贏的局面，大勢所趨，對此保險公司和保險人都應(yīng)做好充分的準備。
二、對保險人轉(zhuǎn)型成理財規(guī)劃師的合理建議
（一）提高保險人自身的專業(yè)素養(yǎng)
保險人的超低準入門檻以及后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)的貧缺導(dǎo)致保險人自身所具有的專業(yè)知識極其匱乏，而客戶所了解的有關(guān)保險產(chǎn)品的信息大都來自于與其直接接觸的保險人，這就使得信息的真實性以及完整性在傳遞的過程中大大降低。保險人在轉(zhuǎn)型成綜合性的理財規(guī)劃師后，所涉及的產(chǎn)品更加廣泛，因此對其自身的專業(yè)素養(yǎng)要求更高。所以，保險公司在之后的人才管理中應(yīng)當做到以下兩點：一是提高準入門檻，攬入高學(xué)歷淘汰低學(xué)歷，并進行嚴格的培訓(xùn)和資格考試;二是加強后續(xù)的專業(yè)培訓(xùn)，及時組織學(xué)習(xí)新的政策法規(guī)，不與時代落伍。
（二）建立合理的激勵與晉升機制
不得不承認，保險在很多國民的心中是“忽悠”的，若不能改變保險行業(yè)在國民心中的形象，保險人在轉(zhuǎn)型后，人們只會認為這是保險公司新型的“忽悠”方法。追究這種現(xiàn)象產(chǎn)生的根本在于：保險人與保險公司簽訂的是合同，他們沒有底薪、福利、五險一金，沒有任何的提升渠道，對公司缺乏歸屬感，再加上他們本身的專業(yè)和品格素養(yǎng)不高，因而在展業(yè)的過程中，只顧追求眼前利益，造成很多無意和有意的銷售誤導(dǎo)，這些行為使得保險人在人們心中的形象變差，進而導(dǎo)致了整個保險行業(yè)的形象受到破壞。保險人轉(zhuǎn)型后，保險公司可以考慮與其簽訂勞動合同，讓其成為正式員工，并建立合理的激勵和晉升機制，為員工的長期發(fā)展做打算，以此提高員工對企業(yè)的忠誠度。
（三）更好地適應(yīng)客戶的需求
保險人在展業(yè)時常用的一種方法是走進客戶的家庭為客戶講解保險產(chǎn)品，這對其轉(zhuǎn)型成理財規(guī)劃師是一個很大的優(yōu)勢。隨著國民生活水平的普遍提高，人們更愿意有一套專屬于自己的理財規(guī)劃，保險人可以利用這一優(yōu)勢走進客戶的家庭，針對客戶的需求以及資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，為客戶設(shè)計一套專屬于他的理財產(chǎn)品組合。同時，結(jié)合先進的電子設(shè)備（平板、筆記本電腦等），更好的為客戶展示各種理財產(chǎn)品信息。
參考文獻：
[1]魏華林，黃余莉.我國壽險營銷方式轉(zhuǎn)變研究 [J].保險研究.2012
本刊自改版以來，得到廣大讀者厚愛，紛紛來信來函，講述自己的理財困惑，征求專家意見。由于版面有限，遂不能逐一回復(fù)，敬請原諒。特此，本刊根據(jù)讀者王先生自身情況，邀請理財師為其量身打造了一份理財方案。如果您是投資與理財?shù)闹覍嵶x者，如果您還徘徊在財富門外猶豫不決，如果您想擁有理財專家為您量身打造專業(yè)理財規(guī)劃，歡迎來信或者EMAIL。
本欄編輯：孫麗娜讀者信箱:tzylc2008@yahoo.省略
尊敬的《投資與理財》雜志編輯：
你們好，我叫王立明，某培訓(xùn)機構(gòu)的主講教師，有三險一金。經(jīng)過我?guī)啄甑牟恍概?，稅后月薪現(xiàn)在達到15000元左右，稅后年終獎約10000元。我的收入來源主要是課時費，平時工作壓力非常大，經(jīng)常奔走于各大城市之間。工作3年半，其中前兩年的收入均還了從前上學(xué)時的貸款?，F(xiàn)有5萬元是定期存款，5萬元是活期存款，10萬元購買了股票和基金，現(xiàn)在市值約10.5萬元。我的老家在沂蒙山區(qū)，父母是最為樸實的農(nóng)民，非常貧寒，至今住在20多年前建的草房中，生活基本沒有保障。我剛剛與相戀多年的女友結(jié)婚，打算購房一套。我的妻子是普通的公司職員，單位提供五險一金。她的收入稅后月薪4000元，年終獎2000元左右。她的父母家境較好，雙親身體健康，暫時沒有負擔。我們夫妻二人都比較注重生活質(zhì)量，但也不會亂花錢。
經(jīng)朋友推薦，我訂閱了《投資與理財》全年的雜志。我覺得貴刊提供的理財產(chǎn)品實用、全面，對于我們普通百姓來說，真是受益匪淺。我個人的理財知識有限，希望貴刊的特約理財師能根據(jù)我個人情況制定一套理財規(guī)劃，不勝感激。
理財目標：
1、 購房計劃：剛結(jié)婚的王先生現(xiàn)在急于購房，妻子家還能贊助30萬元，現(xiàn)在正在猶豫究竟是應(yīng)該選擇四環(huán)以內(nèi)的小面積二手房，還是選擇郊區(qū)的中等面積的房屋。并希望能在三年左右還清房貸，為以后深造做基礎(chǔ)。另外，王先生也想再次動員家里重新蓋房，讓父母住上安全明亮的房子。
2、 深造計劃：作為培訓(xùn)機構(gòu)的老師，王先生雖然憑借著自己努力得到了學(xué)生和上司的認可，仍然覺得美中不足，想出國深造或在國內(nèi)讀研究生。究竟是哪個更適合？
3、 希望當前生活質(zhì)量不變，還有哪些注意事項？
通過分析上表，王先生雖然屬于較高的收入群，但工作不穩(wěn)定因素較大，又是來京的第一代，正處于買房置業(yè)并貼補老家的攻堅階段，需要全面的的財務(wù)管理計劃。我們先分析王先生家財務(wù)狀況：
（1）負債比率：根據(jù)負債比率=負債總額/資產(chǎn)總額，家庭負債率在50%以內(nèi)都合理，目前王先生家沒有任何負債，表明可通過增加負債來購置自有資產(chǎn)，如買房。
（2）投資與凈資產(chǎn)比率：根據(jù)投資與凈資產(chǎn)比率為=生息資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，王先生家庭為52.5%，說明投資過多，且以風(fēng)險較大的股票和基金為主，建議增加一些風(fēng)險低的投資品種。
（3）每年結(jié)余比例：根據(jù)年節(jié)余比率=每年結(jié)余/每年收入，一般而言，每月結(jié)余比例控制在40％左右屬合理，目前王先生家庭的每月結(jié)余比例達80.71%，說明王先生一家非?？粗胤e累。
（4）流動性比率：根據(jù)流動性比率=流動性資產(chǎn)總額/家庭月支出總額，流動性比率反映客戶應(yīng)對支出能力的強弱，常值在3左右。這樣既可以保證資金的靈活性，又可以提高投資報酬率。假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，也可以很從容地應(yīng)對。流動性比率過高，說明把大量資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來了壓力。所以這個比率不宜過高。王先生家的指標已經(jīng)達到17.25，說明王先生家的流動性資產(chǎn)可以支付未來17.25個月的支出，顯然固定資產(chǎn)明顯過少，已到購置房產(chǎn)的時機。
具體建議：
（1） 現(xiàn)金規(guī)劃：
建議保留足以支出3個月的日常生活開支作為備用金。其中3000元用于活期存款，剩余部分以貨幣基金的形式存在。這樣比銀行活期存款的收益高，流動性也不錯。另外建議王先生辦理信用卡，不僅在購物消費時不需要攜帶大量現(xiàn)金，安全方便，并且在能享受銀行免息期的同時，起到了理財記賬的作用?？蓪⑦€款自動設(shè)置在每月發(fā)工資時。
（2） 房產(chǎn)規(guī)劃：
王先生家住房計劃包括老家蓋房和在北京置業(yè)。由于在老家蓋房僅需要4萬余元，還可以讓父母從年久失修的房屋內(nèi)搬出，盡到孝心，建議先從50萬元購房款扣除。考慮到王先生想盡快還完房貸，建議購買總價值在90萬左右的房子。此價格在四環(huán)以內(nèi)僅能夠得一個60平左右的房子，如果作為過渡和將來投資，將非常合適，尤其是離王先生夫婦工作較近地區(qū)。若希望一步到位，考慮到以后孕育子女，則此面積過小，適合在郊區(qū)購買100平左右的房屋。另外，考慮到王先生的教育需求，若近期全職出國留學(xué)，購房計劃將不得不延遲。若在國內(nèi)就讀研究生，在周末和寒暑假工作，個人收入也要從每年的18萬元降到約8萬元，家庭年總收入將驟減?？紤]到即使今年考研也將明年9月份開學(xué)，則仍剩余18個月，扣除全職準備考試的4個月，仍有14個月可以獲得工資，這一期間家庭凈收入為21萬元，剩余房貸本金約23萬元。今年就考研，根據(jù)房貸計算器可得，三年還完，月還款額將達到全職月收入的70%以上，所占比例過高，且就讀期間將不能滿足。若5年還清，月還款額將占全職月收入的46.4%，占讀研究生期間家庭凈收入的80%左右，雖然可以維持，壓力也會非常大，幸福感將大幅下降，所以建議10年還清貸款，這樣月還款額僅占全職收入的34.3%，占讀研期間凈收入的77%，由于在讀研前將有一部分儲蓄，讀研后收入又恢復(fù)并有可能超越，加之，在此期間其妻子的收入也將隨著工作年限的增加而增加，因而將可游刃有余，當然也可以選擇在研究生畢業(yè)后提前還款。另外，還有一個選擇就是王先生推遲一年讀研，這樣房貸負擔將會大大減少。
（3） 教育規(guī)劃：
王先生工作本身是知識密集型工作，確實需要知識的更新?lián)Q代。在國內(nèi)就讀研究生，可于假期和周末期間，兼職現(xiàn)有工作，且在讀研究生期間有公費出國機會。缺點是時間拉的較長。若出國留學(xué)，王先生本身已是專業(yè)英語八級優(yōu)秀，有一定的語言水平，若回來繼續(xù)從事英語培訓(xùn)，出國將意義不大。并且，王先生現(xiàn)在意向較大的美國，雖然獲得獎學(xué)金的把握較大，但學(xué)時較長；去英國等國家，學(xué)費又是一個很大的難題。綜上所述，對于剛結(jié)婚的王先生顯然在國內(nèi)就讀研究生更為合適。
（4） 保險規(guī)劃：
王先生雖然具有三險一金，但作為一個新建家庭收入的主要來源，經(jīng)常在國內(nèi)各大城市間奔走，建議投一部分意外險。比如20萬元的意外傷害保險，需要300元／年， 5000元的意外醫(yī)療保險，每年大概約100元。當然，最好選擇一些意外傷害與意外醫(yī)療相結(jié)合的產(chǎn)品，同樣保障又可以降低一定的保費支出。以后可隨著可分配收入的提高逐漸加大意外保障額度，到50－60萬元左右。
選擇適當?shù)膬π钇贩N
退休后的老年人最好不要將全部的退休金或存款存放在活期儲蓄賬戶中，要通過適當?shù)牟僮鲗崿F(xiàn)收益率最大化。例如，通過整存整取的方式增加利息收益，現(xiàn)在經(jīng)過幾次的加息，一年期整存整取的利率是3.25%左右，活期儲蓄利率為0.5%，已經(jīng)達到了歷史新高。
若有一筆較大的資金暫時閑置，可能在近階段就要派上用場，這時不妨去存?zhèn)€“通知存款”。該存款取用較方便，且收益高于“定活兩便”及半年期以下的定期存款；也可以去定存半年，哪怕是定存三個月，也總比活期存款利率要高些。當然，您可以通過工商銀行網(wǎng)上銀行辦理這些業(yè)務(wù)，足不出戶，無須排隊，方便快捷。
選擇貨幣市場基金
目前，貨幣市場基金主要投資于到期期限在一年以內(nèi)的國債、金融債、央行票據(jù)、AAA級企業(yè)債和上市公司發(fā)行的可轉(zhuǎn)換債券等，具有流通性好、投資風(fēng)險低、收益率高于銀行短期存款利率等優(yōu)點。
貨幣市場基金的預(yù)期收益率要稍高于銀行存款利率，但空間并不大，投資者不能對其收益率期望過高，它的最大亮點是可以取代一年期以內(nèi)的銀行儲蓄，收益率更高，同時流通性強，是比較好的選擇之一。您可以通過工商銀行網(wǎng)站（省略）的基金頻道從眾多貨幣市場基金中挑選您最青睞的基金產(chǎn)品。
投資健康最重要
身體健康對于老年朋友們來說才是最重要的。對于不可預(yù)測疾病的發(fā)生，一定要做好先期投入，因此，購買一份保險也是很有必要，可以既增加自己抵抗風(fēng)險的能力，也能夠減輕兒女的經(jīng)濟壓力。
您可以選擇購買一些特別針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。同時，還可以選擇定期購買一些老年人的健康保健品，用以補養(yǎng)身體；另外，還可選擇經(jīng)常出門短途旅游和參加適當?shù)慕∩砘顒??？傊?，對于身體健康的投資，是老年人理財不可或缺的部分。同樣，工商銀行網(wǎng)站保險頻道也為您準備了多款保險產(chǎn)品供您選擇。
可以適當進行多元投資
“你們好，首先祝你們節(jié)日快樂，在新的一年里萬事順心。因為公司圖書室訂閱的有貴刊，我經(jīng)常會去翻閱，確實學(xué)到了不少理財知識，特別是看到對家庭的理財規(guī)劃建議，覺得很實用。在這2014年的最后一天，回望2014年的種種事情，對未來也充滿了希望。” 來信落款“小兵”的讀者，咨詢怎樣才能更好地規(guī)劃家庭財務(wù)，懇請我們的理財師予以指導(dǎo)。
小兵在信中說：“先說一下現(xiàn)狀：2014年12月份把新買的房子裝修完畢，且已入住，了卻一樁心事。從2015年起生活開始步入正軌，但家庭目前只剩不到10000元的財務(wù)結(jié)余。我和愛人均是企業(yè)職工，我今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元，我們均有‘五險一金’，年終我有18000元的獎金，愛人有500到1000元不等的獎金。我們有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結(jié)余。支出情況：每月還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費5000元，每年物業(yè)費1400元。另外，我父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧?！?未來計劃
1.給父母、我們夫妻倆以及小孩購買商業(yè)保險，主要考慮未來父母的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。
2.未來三年內(nèi)想購買10萬元以內(nèi)的車，還想每年出去旅游，但旅游花費還沒有考慮。請專家看看如何理財比較好？
3.本人有定額定投基金經(jīng)驗，計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜？
凌珂
上海凱石財富投資管理有限公司理財顧問
“建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產(chǎn)品，父母不做投保配置。”
家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀
保險規(guī)劃
因小兵現(xiàn)年32歲，推算小兵父母55周歲以上，孩子2周歲，皆不是家庭經(jīng)濟收入來源主要成員。建議小兵給自己和妻子投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產(chǎn)品，父母不做投保配置。
理財規(guī)劃
調(diào)整后的資產(chǎn)負債表
可投資資產(chǎn)為：現(xiàn)金存款22510元、月家庭結(jié)余：3150元
根據(jù)上表顯示，小兵家庭目前可投資金額為22 510元，此款項為教育金投資理財款，需安全穩(wěn)定，且收益需高于同期活期以及定期利率。
關(guān)于應(yīng)急資金的理財建議：預(yù)留應(yīng)急資金（約2500元），以應(yīng)對日常家庭風(fēng)險。這部分資金一般要求流動性強、風(fēng)險低。建議選擇應(yīng)急資金做高流動性、低風(fēng)險的貨幣基金，剩余現(xiàn)金做基金組合配置。
關(guān)于教育金的理財建議：剩余已有現(xiàn)金投資方向（約20000元），每年年底有近10000元的資金配置提高，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風(fēng)險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩(wěn)健型基金組合配置。
穩(wěn)健型基金組合配置
TIPS
穩(wěn)健型組合投資對象涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩(wěn)健的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越基金行業(yè)整體平均收益，適合中等風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準為“50%權(quán)益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。
以近一年市場實際表現(xiàn)推算，年參考收益為7%，理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現(xiàn)，及時提出贖回或換倉策略。
關(guān)于每月結(jié)余的理財建議：小兵家庭每月收入結(jié)余資金3150元。因為其家庭現(xiàn)有資金已經(jīng)做了偏穩(wěn)健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結(jié)余可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。
基金定投組合
TIPS
積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資對象，兩類產(chǎn)品配置比例不低于60%。積極型組合擬通過積極的資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇，旨在取得超越權(quán)益類基金的平均收益，適合中高及以上風(fēng)險偏好投資者。組合業(yè)績比較基準為權(quán)益類開放式基金平均收益
若按近一年市場實際表現(xiàn)推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達近15萬元，屆時小兵可支付購車款首付，余下資金可按比例定期轉(zhuǎn)入穩(wěn)健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現(xiàn)，及時提出換倉的投資建議。
各基金產(chǎn)品近一年年度收益表現(xiàn)（投資參考）
購車、定期旅游的規(guī)劃建議
關(guān)于購車的建議：三年后小兵家庭總資產(chǎn)預(yù)計達到19萬元左右，建議尋找當?shù)馗鱏4店的零首付分期付款方式。
關(guān)于外出旅游的建議：建議小兵家庭出行旅游選擇國內(nèi)自由行，每次旅游支出預(yù)估1萬元。 總結(jié)
三年后小兵孩子5歲，也將上學(xué)，每年預(yù)計1萬元的學(xué)雜費支出。屆時小兵家庭的負債情況有所好轉(zhuǎn)，但也不建議小兵購買汽車，目前公共交通越發(fā)完善，公共交通出行相對于自駕，更加便利、環(huán)保、省心。
呂廷姣
2012年11月9日加入中國平安，獲得IARFC美國認證理財顧問資格
“教育金儲蓄可以考慮平安人壽的守護星少兒保障計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年?！?/p>
家庭資產(chǎn)負債表
規(guī)劃建議
教育金儲蓄
可以考慮平安人壽的“守護星少兒保障”計劃，年存保費1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個計劃有兩個功能，一是孩子萬一有重大疾病，可以給付一筆用于醫(yī)療的費用;二是可以為孩子的高中和大學(xué)剛性消費支出做一個準備。
未來養(yǎng)老計劃
可以考慮 “平安鑫祥兩全保險”計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個保障計劃可用于補充這個家庭的未來養(yǎng)老生活，到60周歲時，這筆儲蓄可以直接轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。
重大疾病和意外風(fēng)險
可以考慮夫妻互保型“平安福終身壽險及重大疾病提前給付”保障計劃，年存保費合計1萬元左右，共儲蓄20年。
方案說明：這個計劃主要解決面對重大疾病風(fēng)險和意外風(fēng)險所帶來的財務(wù)傷害和收入損失問題。
上面三個計劃年儲蓄大概為3萬元左右，而且都有相應(yīng)的豁免保費的功能。
買車計劃
每年大概還有2萬元的結(jié)余，加上現(xiàn)有1萬元結(jié)余，可以做一個銀行的儲蓄和理財產(chǎn)品。這樣大概累積3年左右，就可以實現(xiàn)買車計劃了。
關(guān)于旅游和基金定投
