發(fā)布時(shí)間：2023-02-28 15:50:24
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村信貸論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
臨沂市小額信貸保險(xiǎn)2008年開始發(fā)展，經(jīng)歷六年的開拓進(jìn)取，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種從無到有到現(xiàn)在的不斷豐富，參與的保險(xiǎn)公司和金融機(jī)構(gòu)不斷增加，參保人數(shù)不斷增加，保費(fèi)收入和承保規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會(huì)公眾及地方政府的認(rèn)知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展呈現(xiàn)出以下三個(gè)方面的特征：一是保險(xiǎn)規(guī)模較小，發(fā)展?jié)摿薮蟆?009年以來臨沂市小額信貸保險(xiǎn)呈現(xiàn)較快發(fā)展態(tài)勢(shì)，但保費(fèi)占比較小。據(jù)臨沂市行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全市小額信貸保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約1.2億元，與臨沂保險(xiǎn)整體規(guī)模相比，小額信貸保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不足全市保費(fèi)收入的2%。同時(shí)，全年小額及小微企業(yè)貸款金額同比增長(zhǎng)超過20%，高于全部企業(yè)貸款3個(gè)百分點(diǎn)，顯示小額信貸發(fā)展較快。二是參與保險(xiǎn)公司較少、險(xiǎn)種少結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，參與小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不足10家，約占全市保險(xiǎn)公司總數(shù)的20%，保險(xiǎn)種類少，范圍窄，僅有定期壽險(xiǎn)、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)這三個(gè)品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動(dòng)乏力，有利于小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的政策環(huán)境尚未形成，小額信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)深度還有待進(jìn)一步挖掘。
2臨沂市農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)存在的問題
2.1產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理，影響了小額信貸保險(xiǎn)的推廣。目前市場(chǎng)銷售的小額信貸保險(xiǎn)主要是借款人意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，對(duì)一些農(nóng)戶反映較為強(qiáng)烈的“小額信貸”+“養(yǎng)殖業(yè)”、“小額信貸”+“小微企業(yè)”等險(xiǎn)種卻并沒有開辦。
2.2經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高。小額信貸市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)責(zé)任的劃分及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等尚無經(jīng)驗(yàn)可循，且國(guó)內(nèi)無完善的信用體系，搜集借款人資信數(shù)據(jù)困難，因此借款人信用風(fēng)險(xiǎn)不可控，制約了小額信貸保險(xiǎn)的開發(fā)推廣。
2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的有利土壤。政府及金融監(jiān)管部門并沒有出臺(tái)相關(guān)小額信貸發(fā)展的政策，也沒有相關(guān)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的意愿不強(qiáng)。2.4借款人保險(xiǎn)意識(shí)較低，對(duì)保險(xiǎn)缺乏了解，制約著小額信貸保險(xiǎn)的發(fā)展。小額信貸保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民、個(gè)體工商戶及小微企業(yè)，他們的知識(shí)層次和文化素養(yǎng)相對(duì)較低，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于發(fā)生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的整體環(huán)境并不寬松。
3促進(jìn)臨沂市小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展的建議
3.1廣泛宣傳引導(dǎo)，提高借款人及社會(huì)大眾保險(xiǎn)意識(shí)。首先，充分利用小額信貸機(jī)構(gòu)的人員、機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，大力宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。其次利用多種媒體強(qiáng)化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險(xiǎn)的意義及作用。再次，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從細(xì)節(jié)做起，不誤導(dǎo)，樹立良好的社會(huì)形象，提高公信力。
3.2設(shè)計(jì)適合小額信貸需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，深入調(diào)查研究，開發(fā)不同種類的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足市場(chǎng)多方面的要求。如創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解決可能引起借貸人喪失還款能力的風(fēng)險(xiǎn)；為順應(yīng)農(nóng)村小額信貸需求，研究開發(fā)“小額信貸”+“養(yǎng)/種殖業(yè)”、“小額信貸”+“個(gè)體工商戶”等險(xiǎn)種。在開發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，適當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕貸款人的負(fù)擔(dān)。再者簡(jiǎn)化小額信貸保險(xiǎn)投保流程，從小額信貸保險(xiǎn)核保、承保收費(fèi)和理賠等環(huán)節(jié)加強(qiáng)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡(jiǎn)化服務(wù)高效，給小額信貸客戶更好的體驗(yàn)。
3.3加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，建立一支專業(yè)的小額信貸保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)，還要不斷豐富保險(xiǎn)公司資信查詢手段，提高公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和經(jīng)營(yíng)能力，提高保險(xiǎn)公司對(duì)客戶資信的調(diào)查水平。
【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個(gè)重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。
一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義
1、小額信貸的概念
小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。
2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義
許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國(guó)際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受國(guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力。
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。
【參考文獻(xiàn)】
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社，農(nóng)戶小額信貸，矛盾出路
為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境，1999、2000年中國(guó)人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)就有30710個(gè)農(nóng)村信用社開辦了此項(xiàng)目，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農(nóng)戶5986萬戶；評(píng)定信用村46885個(gè)，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個(gè)。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。
1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸
1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇
從市場(chǎng)營(yíng)銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營(yíng)銷活動(dòng)的有效途徑。市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場(chǎng)的需求情況，能比競(jìng)爭(zhēng)者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場(chǎng)，因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)成敗。農(nóng)村市場(chǎng)主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場(chǎng)提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場(chǎng)，無異于舍本逐末，得不償失。
從農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤(rùn)的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場(chǎng)。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。2002年，全國(guó)農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款比年初增加2589億元，各項(xiàng)貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行實(shí)證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點(diǎn)，其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)低于企業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素在內(nèi)，農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個(gè)百分點(diǎn)。因此，作為我國(guó)農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。
1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶
首先，農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時(shí)可以獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國(guó)際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長(zhǎng)期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。
其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國(guó)加入WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國(guó)農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來，在農(nóng)村信用社的支持下，通過“公司十農(nóng)戶”的模式，辦起了幾十個(gè)333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地，建成了果蔬保鮮中心，組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進(jìn)基地、基地帶農(nóng)戶的方式，生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)，不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年，全區(qū)小額信貸累計(jì)投向漁業(yè)4000多萬元，蔬菜1400多萬元，蘑菇700多萬元，蛋雞680萬元，雞湯420萬元，木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達(dá)850萬元，接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持，新增精養(yǎng)漁池400hm2，新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2，促進(jìn)了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查，在當(dāng)?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶，戶平收入增加2000元，人平純收入達(dá)到了3400元，比上年增加400元。
2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”
2.1日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾
從資金供給方面看，截至2002年底，全國(guó)信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機(jī)構(gòu)總數(shù)的55%.巨額虧損嚴(yán)重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補(bǔ)信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)不能滿足，而且農(nóng)戶小額信貸對(duì)農(nóng)村信用社來說畢竟還是個(gè)新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對(duì)于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實(shí)還需要時(shí)間和勇氣。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額信貸的成功運(yùn)行，是解除我國(guó)需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)有越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。
2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾
（1）期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)信社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期。
（2）利率。小額信貸的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。
（3）金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。
2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾
從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報(bào)道，80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)際上是投向了高收人農(nóng)戶，在對(duì)中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對(duì)浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬，增長(zhǎng)率為1.47%.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當(dāng)年貸款總額來看，該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長(zhǎng)率為6.24%，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長(zhǎng)速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.
3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路
3.1探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制——科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額
一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個(gè)農(nóng)戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金投入量。
3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度
農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谛☆~信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國(guó)家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)自1992年由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢(shì)的。這就要求我們建立起符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營(yíng)目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。
3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國(guó)家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應(yīng)通過減少稅費(fèi)或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策，減免小額信貸營(yíng)業(yè)稅與所得稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時(shí)，進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村信用社的信貸資金支持，允許像郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大而帶來的資金壓力，而且通過競(jìng)爭(zhēng)，不斷完善我國(guó)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，提高其運(yùn)行的效率和質(zhì)量。
參考文獻(xiàn)
1農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室。增加農(nóng)業(yè)投入與改善農(nóng)村金融服務(wù)[M].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社，2005
2殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險(xiǎn)防范。[J].理論導(dǎo)刊，2004（9）
近些年來，我國(guó)農(nóng)村信用社在小額信貸業(yè)務(wù)方面取得了一定成效，不僅為農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了充足的資金，也為農(nóng)村信用社與“三農(nóng)”之間搭起了平等團(tuán)結(jié)、互惠互助的良好關(guān)系。然而農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的過程中也遇到了瓶頸與矛盾。首先，小額信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的政策性質(zhì)和利率限制于農(nóng)村信用社的商業(yè)性之間存在沖突。各級(jí)政府與部分農(nóng)民還未對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生清晰而全面的認(rèn)識(shí)。政府更強(qiáng)調(diào)于小額信貸的政治意義，農(nóng)民側(cè)重于小額信貸的公共利益，銀行更是注重小額信貸的利率優(yōu)惠。這就造成小額信貸發(fā)放成本高，利潤(rùn)卻很低微的現(xiàn)象，這是十分不利于農(nóng)村信用社自主經(jīng)營(yíng)和持續(xù)健康發(fā)展的。第二，小額信貸的擔(dān)保方式不符合現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村社會(huì)的信用體系剛剛起步，尚未發(fā)展成熟，農(nóng)村的個(gè)人信用記錄不完善甚至有信息缺失，這些導(dǎo)致了小額信貸實(shí)際發(fā)放質(zhì)量偏低。第三，小額信貸要面臨的是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)戶往往經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)常要受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)民的收入是不穩(wěn)定的。所以這就難以保障小額信貸的安全性和效益性，小額信貸資金也不能夠被高效利用。最后，由于農(nóng)村信用社現(xiàn)階段的績(jī)效考核機(jī)制還不完善，沒有為小額信貸業(yè)務(wù)設(shè)立獨(dú)立的績(jī)效考核機(jī)制，其工作量大，回報(bào)率低的特點(diǎn)使得信貸員沒有足夠熱情和動(dòng)力進(jìn)行發(fā)放工作，這就很難及時(shí)滿足農(nóng)民的貸款需要。
二、促進(jìn)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的建議
1.促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)。我國(guó)要十分重視專業(yè)小額信貸機(jī)構(gòu)，對(duì)于符合國(guó)家的規(guī)定的，要對(duì)其進(jìn)行一定的改造和完善，給予合法地位，進(jìn)行資金上和政策上的扶持，促進(jìn)它們的快速發(fā)展。對(duì)于不符合我國(guó)規(guī)定條件的，應(yīng)予以取締和整治。同時(shí)還應(yīng)不斷完善正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)，例如在機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立一個(gè)獨(dú)立的小額信貸業(yè)務(wù)部門，制定一套區(qū)別于銀行其他部門的運(yùn)作方式和績(jī)效考核方法，基于各自情況，以有針對(duì)性的政策來對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)。國(guó)家也可以降低甚至免征農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)稅，以提高農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。
2.改善農(nóng)村信用社小額信貸的外部發(fā)展環(huán)境。我國(guó)政府在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中常常會(huì)進(jìn)行過多的干預(yù)，對(duì)一些政策的資金投入?yún)s不到位。這是十分不利于我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的。政府應(yīng)充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)職能，減少政府干預(yù)，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持，建造一個(gè)穩(wěn)定而平等的外部環(huán)境，提供健全的法律體系，對(duì)小額信貸發(fā)展加大扶持力度。這樣才能使農(nóng)村信用社小額信貸在一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中持續(xù)發(fā)展。
3.允許農(nóng)村信用社自主制定合理地小額信貸利率。小額信貸的發(fā)展離不開農(nóng)村信用社自身的發(fā)展?？紤]到農(nóng)村信用社的商業(yè)性，農(nóng)村信用社就必須進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作。政府應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，不單單強(qiáng)調(diào)小額信貸的政治意義，而要理解信貸扶貧的概念和真正意義，取消對(duì)小額信貸的利率上限，允許農(nóng)村信用社根據(jù)實(shí)際情況，按照風(fēng)險(xiǎn)成本，自主制定合理地小額信貸利率，這樣就能夠保證農(nóng)村信用社負(fù)擔(dān)得起對(duì)農(nóng)戶長(zhǎng)期的小額信貸服務(wù)。同時(shí)為了不損害農(nóng)戶的利益，農(nóng)村信用社也不能制定太高的利率。
4.加強(qiáng)農(nóng)村信用社自身建設(shè)。農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展和農(nóng)戶豐富的信貸需求，這使得農(nóng)村信用社的發(fā)展變得緩慢起來。為了促使農(nóng)村信用社持續(xù)快速的發(fā)展下去，應(yīng)努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，不斷引進(jìn)先進(jìn)理論，與時(shí)俱進(jìn)，并結(jié)合各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和農(nóng)戶的需求層次，設(shè)計(jì)并完善一套合理科學(xué)的創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式和小額信貸服務(wù)，不斷滿足農(nóng)戶的信貸需求。同時(shí)農(nóng)村信用社要提高信貸員的素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度，對(duì)信貸員進(jìn)行專門的培訓(xùn)，安排信貸員進(jìn)行對(duì)相關(guān)理論的學(xué)習(xí)，從而全方位提高信貸員對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)和業(yè)務(wù)水平。不斷充實(shí)對(duì)信貸員隊(duì)伍，公開選拔高素質(zhì)人才。
三、總結(jié)
從理論研究角度講，農(nóng)村小額信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的用于農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的小額貸款，金額一般不超過5萬元，期限不超過5年。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)置的金融機(jī)構(gòu)，具體指農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)活動(dòng)是指農(nóng)村地區(qū)各種經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的農(nóng)、林、牧、漁等生產(chǎn)活動(dòng)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然等外部條件的變化或者由于政策的失誤等因素影響，導(dǎo)致信貸資金在使用過程中，無法兌現(xiàn)其預(yù)期的收益率或者造成信貸資金不能按時(shí)收回的損失可能性。由于信貸發(fā)放對(duì)象主要是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，決定了受自然條件、社會(huì)條件等因素的影響較大，相比其他行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)來說，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)更大。
2中國(guó)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因
2.1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策有重要的影響。目前，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)比較單一，產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度低，生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，導(dǎo)致效率低下，信貸資金的成本也會(huì)增加。與其他產(chǎn)業(yè)相比，由于農(nóng)業(yè)的比較收益不高，農(nóng)村的市場(chǎng)化程度較低，加上農(nóng)戶的信用意識(shí)不強(qiáng)，使得農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特有的“弱質(zhì)性”，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力及轉(zhuǎn)移能力較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)間接地轉(zhuǎn)移到農(nóng)戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)上。
2.2隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化農(nóng)村小額信貸的出臺(tái)在一定程度上解決了農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金短缺問題，而且貸款的過程時(shí)間短，手續(xù)簡(jiǎn)便，深受廣大農(nóng)戶的歡迎。但是隨著農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)戶需要更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試圖利用小額信貸來解決農(nóng)戶所有資金短缺的問題，對(duì)申請(qǐng)人的條件和申請(qǐng)額度“開綠燈”，隨意將小額貸款功能擴(kuò)大化，從而加大了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，也不符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)章制度。小額信貸只能在一定程度上解決農(nóng)戶的資金問題，但不可能解決農(nóng)戶所有的資金需求，而是需要全社會(huì)各個(gè)方面共同努力來解決。
2.3缺乏有效的激勵(lì)約束機(jī)制一是一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定辦理小額信貸，沒有做到“定責(zé)到人、嚴(yán)把三關(guān)”和以卡審證、憑證貸款，而是沿用以前的審核模式，不管有沒有頒證都進(jìn)行放款，信貸人員把小額信貸的審核流程當(dāng)做形式。二是小額信貸收回沒有與信貸人員的利益直接掛起鉤來，責(zé)任信貸員缺乏開展小額信貸的積極性。三是目前大部分金融機(jī)構(gòu)都實(shí)行貸款“終身責(zé)任追究制”，許多信貸人員不愿發(fā)放包括小額信貸在內(nèi)的所有貸款，主要是由于貸款逾期以后清收的工作難度太大。
2.4缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制眾所周知，由于我國(guó)農(nóng)業(yè)具有天然的“弱質(zhì)性”，風(fēng)險(xiǎn)較高。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)直接導(dǎo)致農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的加劇。根據(jù)相關(guān)研究，自然災(zāi)害可能導(dǎo)致每年的經(jīng)濟(jì)損失超過1000億元，自然災(zāi)害中農(nóng)戶是最直接的受害者，而救災(zāi)資金在很大程度上依賴于政府救濟(jì)和社會(huì)捐助。但是根據(jù)目前的情況來看，農(nóng)戶對(duì)于這些救濟(jì)的收益很小，范圍較窄。此外，政府的相關(guān)補(bǔ)救措施也是有限的，導(dǎo)致農(nóng)戶從中獲益較小，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不夠。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可以使農(nóng)戶在自然災(zāi)害中獲取一定的補(bǔ)貼，彌補(bǔ)一定的收入損失，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，所以要在農(nóng)業(yè)中引入保險(xiǎn)的難度很大。在一些地區(qū)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于自然災(zāi)害具有不可抗性，以及農(nóng)戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不愿為農(nóng)戶提供信貸資金。但是，在我國(guó)由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，相關(guān)政策對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理也無成熟的保障體制，受此影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍處于虧損狀態(tài)。在這種情況下，農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也在所難免。
3農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議
3.1建立和完善小額信貸的管理責(zé)任激勵(lì)機(jī)制在小額信貸辦理過程中，信貸的審核者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理起著至關(guān)重要的作用，因此，審核者應(yīng)該定期接受專業(yè)培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并實(shí)行信貸責(zé)任追究制，建立起貸款終身負(fù)責(zé)制和貸款賠償制度。對(duì)于信貸資金產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)責(zé)任人應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，對(duì)于損失應(yīng)該予以補(bǔ)償及懲罰，此外，將工資績(jī)效與工作質(zhì)量相掛鉤，懲罰和獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。
3.2建立農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)我國(guó)農(nóng)村個(gè)人征信系統(tǒng)雖然在不斷發(fā)展中，但也出現(xiàn)了很多問題，這些問題在一定程度上影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用信息的征集，從而對(duì)農(nóng)村信貸的順利運(yùn)行造成了一定阻礙。為了實(shí)現(xiàn)一定的業(yè)績(jī)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行深入調(diào)查、核實(shí)的情況下，就將貸款匆忙貸出，這種行為會(huì)造成嚴(yán)重的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次由于現(xiàn)在的征信系統(tǒng)還在建設(shè)中，即使農(nóng)戶失信了，也不會(huì)對(duì)自己造成什么損失。當(dāng)被追債時(shí)，農(nóng)戶往往跟追款的工作人員進(jìn)行“捉迷藏”，采取逃避和拖延的方式拖欠貸款，而且在外地憑個(gè)人信息還可以貸到貸款，因此建議政府將各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，建立起統(tǒng)一的農(nóng)村個(gè)人信用消息平臺(tái)，包括個(gè)人的基本信息資料、不良貸款記錄、保證人代償能力情況等。農(nóng)村個(gè)人信用消息平臺(tái)的建立可以實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息的共享，為貸款決策提供參考，從而起到規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
3.3規(guī)范信貸業(yè)務(wù)程序農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要做到職責(zé)分明、相互制約、協(xié)調(diào)發(fā)展，實(shí)行權(quán)責(zé)分明的授信模式，這樣可以避免由于職責(zé)不明或由于權(quán)力導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。必須做到規(guī)范授信業(yè)務(wù)流程，按章行事，監(jiān)督明確。對(duì)信貸的調(diào)查審批、法律監(jiān)督、審查核批、檢查監(jiān)測(cè)、運(yùn)行監(jiān)督等各個(gè)部分進(jìn)行分離，依法保證每一筆信貸資金的流向透明、公開、公正，且對(duì)于信貸資金的每一筆流向，相關(guān)職責(zé)部門都要進(jìn)行監(jiān)督，各個(gè)部門之間相互制衡、互相約束。
3.4發(fā)展政策性農(nóng)戶信貸保險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建立信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，需要積極引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，它不僅能夠擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能夠減少由于自然因素等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，自然災(zāi)害的發(fā)生也非常嚴(yán)重，僅通過國(guó)家財(cái)政的力量來支農(nóng)也是微乎其微，效果欠佳。由于農(nóng)業(yè)特殊的自然條件限制，政府應(yīng)該建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高貸款當(dāng)事人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)于參保的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠。由于農(nóng)業(yè)具有低收入、高風(fēng)險(xiǎn)性，政府應(yīng)該建立起相關(guān)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，以降低農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府應(yīng)對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的政策優(yōu)惠及扶持：第一，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的一切稅費(fèi)應(yīng)當(dāng)給予減免或全免；第二，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法工作，通過對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營(yíng)原則、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以明確，通過法律手段來加以明確，以推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展；第三，通過加大政策宣傳力度，來提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知；最后，政府可以利用政府轉(zhuǎn)移支付來建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶無力償還債務(wù)時(shí)，可以利用共同基金來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
1.1制度落實(shí)不到位
在目前的信貸工作中，有些信用社貸款實(shí)地調(diào)查、雙人到場(chǎng)等基本制度要求未完全落到實(shí)處；審貸小組運(yùn)行不規(guī)范，未完全履行職責(zé)，形同虛設(shè)；權(quán)限管理未認(rèn)真貫徹落實(shí)，超權(quán)限、變相超權(quán)限、調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)等問題不同程度地存在；聯(lián)社職能管理部門職責(zé)不清、責(zé)任不明，對(duì)貸款管理責(zé)任相互依賴，相互推諉；責(zé)任追究力度不夠，致使個(gè)別信貸人員僥幸心理和依賴思想嚴(yán)重，信貸違規(guī)現(xiàn)象屢禁不止。
1.2信貸人員素質(zhì)不高
貸款是信用社的主營(yíng)業(yè)務(wù)，是風(fēng)險(xiǎn)程度最高的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由最優(yōu)秀的人才擔(dān)任客戶經(jīng)理?？涩F(xiàn)實(shí)中，農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理隊(duì)伍普遍文化水平低、年齡偏大，綜合業(yè)務(wù)能力不強(qiáng)，不能正確分析和應(yīng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，加之個(gè)別信貸人員缺乏應(yīng)有的職業(yè)精神和敬業(yè)精神，道德風(fēng)險(xiǎn)突出，吃拿卡要、以貸謀私的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，無法確保貸款質(zhì)量。
2.加強(qiáng)信貸管理的措施與建議
強(qiáng)化信貸管理主要是注重信貸基礎(chǔ)管理，潛心研究流程再造，完善基本管理制度，嚴(yán)密操作規(guī)程，規(guī)范決策行為，實(shí)行審貸分離，明確崗位職責(zé)，強(qiáng)化貸后管理，健全績(jī)效考核機(jī)制，提高員工素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)組織構(gòu)架、市場(chǎng)份額、風(fēng)險(xiǎn)防控及信貸文化的同步提升，有效提高信貸精細(xì)化管理水平。
2.1完善制度體系，規(guī)范操作流程。
在具體操作層面上，要對(duì)現(xiàn)有的信貸管理規(guī)章制度、操作規(guī)程、內(nèi)控機(jī)制進(jìn)行全面梳理，查遺補(bǔ)缺，充實(shí)完善，建立起一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定，真正做到“一個(gè)業(yè)務(wù)品種，一套業(yè)務(wù)流程，一套規(guī)章制度”，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。
2.2完善組織框架，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。
對(duì)原有信貸管理體系進(jìn)行再造升級(jí)，改進(jìn)工作流程、管理機(jī)制和審查制度，推行貸款審查審批中心、放款中心、貸款檢查輔導(dǎo)中心，逐步構(gòu)建起由“客戶經(jīng)理+貸款審查崗+資金支付崗+檢查輔導(dǎo)崗”的“一條龍”信貸運(yùn)行新模式，發(fā)揮審查把關(guān)作用，為信貸風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立“物理隔離的防火墻”。
2.3嚴(yán)格責(zé)任界定，明確承擔(dān)比例。
必須通過制度建設(shè)，進(jìn)一步明確調(diào)查、審查、審批各決策環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，規(guī)范主責(zé)任人的行為，明確各級(jí)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的比例，并簽字承諾。信用社權(quán)限內(nèi)辦理的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查主責(zé)任人，主任為審查、審批主責(zé)任人。經(jīng)審貸小組審議通過的信貸業(yè)務(wù)，審貸小組成員共同為真實(shí)性和合規(guī)合法性負(fù)責(zé)，并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。通過建立主責(zé)任人制，進(jìn)一步強(qiáng)化責(zé)任人的責(zé)任意識(shí)，確保責(zé)任人嚴(yán)格認(rèn)真履行職責(zé)，共同為信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展負(fù)責(zé)，共同為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量負(fù)責(zé)，共同為防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，建立有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。
2.4運(yùn)用科技手段，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。
農(nóng)信社應(yīng)充分重視企業(yè)基本經(jīng)營(yíng)管理能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健性及其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審查資金鏈變化情況和第一還款來源的充分性、可靠性，研究企業(yè)及其實(shí)際控制人多樣化風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)，研究在經(jīng)濟(jì)周期下行壓力下對(duì)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方風(fēng)險(xiǎn)承受能力的狀況，密切關(guān)注特殊事件風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系及企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)模型。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系可對(duì)企業(yè)因財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、重要管理人員變動(dòng)等所導(dǎo)致的問題貸款的出現(xiàn)發(fā)出及時(shí)的報(bào)警信號(hào)，使信貸人員及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，采取對(duì)策，減少或避免損失。企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)是就企業(yè)的管理狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等諸多項(xiàng)目進(jìn)行打分，然后加權(quán)平均得出總分值，并確定其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，進(jìn)而確定其貸款方式和貸款定價(jià)等。
2.5優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，減低信貸風(fēng)險(xiǎn)。
通過細(xì)化客戶群體，從源頭限制聯(lián)戶聯(lián)保貸款、擔(dān)保圈貸款及淘汰行業(yè)貸款等客戶準(zhǔn)入關(guān)，加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，持續(xù)加大對(duì)抵質(zhì)押貸款的投放力度，努力提高抵質(zhì)押貸款占比，持續(xù)降低整體信貸風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。尤其在辦理財(cái)產(chǎn)抵押手續(xù)中，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)抵押物的所有權(quán)及變現(xiàn)能力，依法簽定抵押合同，減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)其貸款債權(quán)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
2.6提升隊(duì)伍素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；助學(xué)貸款；問題；對(duì)策
隨著我國(guó)高等學(xué)校招生收費(fèi)制度的實(shí)行和招生規(guī)模的日漸擴(kuò)大，沒有能力支付學(xué)費(fèi)和基本生活費(fèi)的貧困生也呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。面對(duì)日益凸顯的貧困生問題，由中國(guó)人民銀行、教育部、財(cái)政部共同設(shè)立,用于幫助高等院校中家庭貧困的學(xué)生交納學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款則是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善。實(shí)施農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，對(duì)于目前占高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例80％的農(nóng)村學(xué)生來說，無疑是一場(chǎng)“及時(shí)雨”，既圓了學(xué)生的夢(mèng)，解了家長(zhǎng)的憂，又減輕了高校和社會(huì)的負(fù)擔(dān)，受到了社會(huì)各界,尤其在校大學(xué)生的普遍歡迎,并取得了可喜的成效。然而，這項(xiàng)政策的實(shí)施還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期效果，下面談?wù)勣r(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因及對(duì)策。
一、農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款開辦緩慢的成因
（一）從農(nóng)村信用社的角度分析
農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，掌握著農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的最終貸款權(quán)，其心理動(dòng)機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)展有著重要影響。目前，農(nóng)村信用社普遍存在一種“惜貸”心理，對(duì)開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性不高，從而直接影響著整個(gè)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的進(jìn)展和成效。
1.思想認(rèn)識(shí)不到位。由于對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款工作的重大意義缺乏認(rèn)識(shí)，有些農(nóng)村信用社工作缺少主動(dòng)性和積極性，出現(xiàn)工作不落實(shí)、提高貸款門檻、增加附加條件等問題，致使農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢。
2.利小成本大、風(fēng)險(xiǎn)大。雖然國(guó)家在有關(guān)政策中明確規(guī)定農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的申請(qǐng)人是貸款對(duì)象的父母或法定監(jiān)護(hù)人、其應(yīng)當(dāng)具備穩(wěn)定的收入來源等條件，而且多數(shù)農(nóng)村信用社采取擔(dān)保貸款的方式，但由于貸款申請(qǐng)者畢竟是一個(gè)特困的個(gè)人消費(fèi)群體，其還貸能力難以預(yù)測(cè)，加之貸款的額度小、貸款面廣、手續(xù)復(fù)雜、成本高等原因，農(nóng)村信用社的投入與收益嚴(yán)重失衡，必然極大影響放貸的積極性。
3.農(nóng)村信用社自身的問題。雖然國(guó)家明文規(guī)定，國(guó)家助學(xué)貸款形成的呆帳壞帳可以全額核銷，有的省還設(shè)立“農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金”，但盈利性的農(nóng)村信用社還是覺得“不劃算”,因?yàn)樵趯?shí)際的操作過程中，風(fēng)險(xiǎn)還是集中于農(nóng)村信用社。而農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)部由于考核辦法、操作程序不規(guī)范,制度不健全、不完善,權(quán)、責(zé)、利不明確,銀行基層機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員的責(zé)任較大,對(duì)辦理這項(xiàng)貸款心有余悸,甚至無所適從,致使積極性不高。
（二）從貸款學(xué)生的角度分析
作為貸款對(duì)象的大學(xué)生，其個(gè)人的貸款意識(shí)、消費(fèi)觀念相對(duì)落后，貸款心態(tài)不正及信用觀念較差等也成為助學(xué)貸款工作進(jìn)展緩慢的重要因素。
1.部分學(xué)生認(rèn)識(shí)不足，消費(fèi)觀念落后。有部分貧困生由于沒有建立起貸款消費(fèi)的新觀念，加之對(duì)貸款政策了解不深，對(duì)將來的還貸能力沒有信心，從而心存種種顧慮而不去申請(qǐng)貸款。
2.部分學(xué)生責(zé)任心不強(qiáng)，依賴心理嚴(yán)重。有的學(xué)生對(duì)政府和學(xué)校有較強(qiáng)的依賴心理，認(rèn)為政府既然已經(jīng)做出“不讓一個(gè)大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)”的承諾,只要我的學(xué)習(xí)成績(jī)可以，經(jīng)濟(jì)上的困難就應(yīng)該由政府和學(xué)校幫助解決,所以寧愿拖欠學(xué)費(fèi)也不積極尋求解決的辦法；而在接受資助的形式上,有調(diào)查顯示,更多的貧困生愿得到不需承擔(dān)還貸責(zé)任條件又不是很高的助學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免等，只有很少一部分學(xué)生愿意選擇貸學(xué)金。
3.部分學(xué)生獨(dú)立性太強(qiáng)，不愿意父母再為自己負(fù)擔(dān)大學(xué)所需費(fèi)用。有的貧困生因?yàn)槌砷L(zhǎng)環(huán)境的因素，生活能力較強(qiáng)，認(rèn)為父母供養(yǎng)自己考上大學(xué)已經(jīng)很不容易了，不愿意再讓父母為自己分擔(dān)經(jīng)濟(jì)困難，而是希望通過自己的努力來完成大學(xué)學(xué)業(yè)，所以這部分同學(xué)不愿選擇“以父母為申請(qǐng)人”的農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款，而更希望獲得在學(xué)校辦理的工作后由自己來還款的助學(xué)貸款。
（三）從高校的角度分析
按規(guī)定在申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款時(shí)，“貸款申請(qǐng)人必須提供貸款對(duì)象所在高校出具的《農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款申請(qǐng)證明》”，高校事實(shí)上成為連接農(nóng)村信用社和學(xué)生的中介，作用非同小可。但許多高校在實(shí)際操作中并不盡如人意，一方面宣傳不到位，使學(xué)生對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款認(rèn)識(shí)不夠，不能主動(dòng)申請(qǐng)；另一方面簡(jiǎn)單的視其為學(xué)生（或?qū)W生家長(zhǎng)）和農(nóng)村信用社之間的事，對(duì)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款不組織、不引導(dǎo)，配合不夠，一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作的順利進(jìn)行。
（四）從政府和社會(huì)的角度分析
由于農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款是新生事物,是對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款制度的補(bǔ)充和完善，國(guó)家雖有政策,但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，而且有關(guān)助學(xué)貸款問題的法律法規(guī)尚未建立健全,加之有關(guān)部門和單位對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款
政策宣傳不夠，措施力度不強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的了解和認(rèn)識(shí)不足。據(jù)調(diào)查，有相當(dāng)多的高三學(xué)生和教師不了解大學(xué)有資助貧困生的政策和措施，致使經(jīng)濟(jì)困難的新生接到錄取通知書時(shí)心情喜憂參半，有的甚至打算放棄學(xué)業(yè)。
二、推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款工作加快發(fā)展的對(duì)策
如何才能真正落實(shí)好農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款政策，體現(xiàn)黨和國(guó)家的溫暖，又能處理好各方面的矛盾呢？筆者認(rèn)為可以采用以下幾點(diǎn)措施：
（一）農(nóng)村信用社方面
1.農(nóng)村信用社要提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)服務(wù)，大力推動(dòng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開展，在實(shí)際的操作中增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不限制辦理時(shí)間，為貸款學(xué)生提供簡(jiǎn)便、快捷、高效的服務(wù)。
2.建立和完善助學(xué)貸款的保障機(jī)制，通過多種途徑和手段使放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)；建立合理的可控制性助學(xué)貸款方式，根據(jù)實(shí)際情況采取信用貸款、擔(dān)保貸款、抵押貸款等方式，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)；建立與其他金融機(jī)構(gòu)共享的信用信息系統(tǒng)，建立貸款對(duì)象個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料保存，同時(shí)做好信用記錄信息共享，為有效地防范助學(xué)貸款中的金融風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造一定的條件。
3.改進(jìn)助學(xué)貸款工作中一系列環(huán)節(jié)，保證助學(xué)貸款的良性運(yùn)作。農(nóng)村信用社應(yīng)認(rèn)真研究農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款這一新生事物的特殊性，合理調(diào)整貸款政策，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、增加工作人員，并為助學(xué)貸款的信貸員制定更為合理的工作考核標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)加強(qiáng)同高校之間的聯(lián)系，及時(shí)將貸款情況反饋給學(xué)校。
（二）學(xué)生方面
1.加強(qiáng)輿論宣傳工作，轉(zhuǎn)變學(xué)生及家長(zhǎng)觀念，使每一個(gè)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都明白農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款的意義、政策措施、辦理程序等，為農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款制度的順利實(shí)施營(yíng)造良好的氛圍，引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生及家長(zhǎng)申請(qǐng)農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款。
2.加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)和教育，增強(qiáng)自己的貸款消費(fèi)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和信用意識(shí)，改變“將國(guó)家教育貸款當(dāng)作國(guó)家對(duì)貧困生的補(bǔ)助”的錯(cuò)誤觀點(diǎn)，自覺增強(qiáng)自身的還貸意識(shí)，為自己和他人的助學(xué)貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性循環(huán)。
（三）高校方面
1.要提高對(duì)生源地國(guó)家助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，改變此項(xiàng)貸款學(xué)校沒有介入，與學(xué)校無關(guān)的錯(cuò)誤觀點(diǎn)。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，學(xué)校也是此項(xiàng)貸款的受益人之一，學(xué)校只有和各地農(nóng)村信用社配合，做好服務(wù)工作，才能使生源地國(guó)家助學(xué)貸款在更廣的范圍內(nèi)展開。
2.學(xué)校助學(xué)貸款管理部門和學(xué)校財(cái)務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與合作，學(xué)校財(cái)務(wù)部門應(yīng)積極主動(dòng)地將生源地國(guó)家助學(xué)貸款情況向助學(xué)貸款管理部門反映，以便學(xué)校助學(xué)貸款管理部門及時(shí)掌握情況。
3.學(xué)校應(yīng)建立生源地國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生的個(gè)人檔案，跟蹤管理學(xué)生在校情況對(duì)貸款學(xué)生在校期間被轉(zhuǎn)學(xué)、休學(xué)、退學(xué)、開除、失蹤、死亡等，隨時(shí)通知相關(guān)信用社，減少貸款損失。
4.通過對(duì)學(xué)生在校的品行考查，對(duì)有違紀(jì)或不道德信用行為的學(xué)生不予出具相關(guān)證明，為農(nóng)村信用社助學(xué)貸款工作把好第一關(guān)。
（四）政府方面
1.著力研究出臺(tái)可操作性強(qiáng)的相應(yīng)政策、方法和管理機(jī)制，完善農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高農(nóng)村信用社開展助學(xué)貸款的積極性。
2.盡快建立個(gè)人信用登記制度和信用評(píng)估制度，對(duì)個(gè)人信用實(shí)行統(tǒng)一規(guī)范化管理，逐步建立個(gè)人信用檔案，及時(shí)跟蹤貸款人的信用信息，同時(shí)采用媒體報(bào)道監(jiān)督、政府干預(yù)等手段，促使個(gè)人樹立金融意識(shí)、信用觀念和社會(huì)責(zé)任感，以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)法制建設(shè)，建立和完善適合農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款發(fā)展的法律環(huán)境。用法律的手段明確農(nóng)村信用社、高校和貸款學(xué)生的權(quán)利和義務(wù)，明確各單位、各部門協(xié)助開展生源地國(guó)家助學(xué)貸款的社會(huì)責(zé)任，明確貸款人違約必須承擔(dān)的法律后果，確保生源地國(guó)家助學(xué)貸款依法經(jīng)營(yíng)、依法管理、健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：小額信貸；發(fā)展；問題；對(duì)策
中圖分類號(hào)：F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1005-913X（2015）04-0044-01
海倫市位于黑龍江省中部松嫩平原黑土地帶，是我國(guó)重要的糧食生產(chǎn)大縣。農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎65萬人的生計(jì)問題。近些年海倫縣政府為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化升級(jí)開展了多項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，為海倫縣農(nóng)村金融體系改革奠定了基礎(chǔ)。然而從整體水平來看，海倫縣的農(nóng)戶收入較低，金融發(fā)展較為落后，農(nóng)戶的資金需要無法得到滿足。假如這些問題不妥善處理，不僅會(huì)影響海倫縣農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，也不利于小額信貸支農(nóng)作用的發(fā)揮。
一、海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展存在的問題
（一）海倫縣小額信貸額度低
海倫縣農(nóng)戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數(shù)額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥，但無法充足的滿足農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)機(jī)具以及開展規(guī)模經(jīng)濟(jì)的需要。隨著近些年海倫縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，部分農(nóng)戶開始從事加工、養(yǎng)殖、經(jīng)商等活動(dòng)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向多元化不斷發(fā)展，資金需求量越來越大，而海倫縣現(xiàn)有的農(nóng)戶小額信貸額度無法滿足農(nóng)戶的需要。
（二）海倫縣小額信貸期限短
海倫縣農(nóng)戶小額信貸還款期限大多為10-12個(gè)月，最長(zhǎng)期限為3年，這種還貸時(shí)間對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區(qū)，糧食作物一年一熟，十個(gè)月的還款期限使得種植業(yè)農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養(yǎng)殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個(gè)月，從斷奶到配種要14個(gè)月，配種后9個(gè)月才能產(chǎn)犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經(jīng)過兩年多的時(shí)間，倘若銀行將資金借給農(nóng)戶用來養(yǎng)牛，那么至少兩年才會(huì)收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時(shí)間看，農(nóng)戶信貸期限較短，不能滿足所有農(nóng)戶生產(chǎn)的實(shí)際需要。
（三）海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量不高
從整體水平來看，海倫縣的小額信貸機(jī)構(gòu)存在以下問題。第一，部分農(nóng)村信用社工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)意識(shí)單薄，違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。農(nóng)戶小額信貸除了手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)外，個(gè)別信用社還存在違規(guī)操作現(xiàn)象，極大損傷了農(nóng)戶貸款的積極性。第二，小額信貸產(chǎn)品較為單一。海倫縣農(nóng)戶小額信貸的品種仍舊以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，其他金融產(chǎn)品較少，無法滿足農(nóng)戶教育、醫(yī)療、買車等多元化的需要。第三，由于海倫縣農(nóng)戶小額信貸供需不平衡，助長(zhǎng)了金額機(jī)構(gòu)的尋租行為。如農(nóng)戶貸款需給信貸款員送禮，并且出現(xiàn)非自愿繳納會(huì)費(fèi)、提前扣息、故意罰息現(xiàn)象。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸高風(fēng)險(xiǎn)性
海倫縣農(nóng)戶小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性來源于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)是指部分金融機(jī)構(gòu)人員在核實(shí)農(nóng)戶信貸還款能力時(shí)，疏于實(shí)地調(diào)查，直接去公安局或房產(chǎn)交易所抄寫農(nóng)戶信息，走形式主義，無形中加大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)性。管理風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶貸款后，對(duì)農(nóng)戶貸款用途缺乏核實(shí)，對(duì)農(nóng)戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象無法察覺，暗箱操作現(xiàn)象頻繁。外部風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性決定的，農(nóng)民靠天吃飯，自然災(zāi)害會(huì)降低農(nóng)戶的還款能力，無形中加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。此外農(nóng)戶信息不對(duì)稱性導(dǎo)致農(nóng)戶盲目跟風(fēng)種植，造成農(nóng)產(chǎn)品無法實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，影響了農(nóng)戶收入，也加大了農(nóng)戶小額信貸還貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、完善海倫縣農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的對(duì)策
（一）適當(dāng)增加農(nóng)戶小額信貸的金額和期限
隨著海倫縣三農(nóng)政策的進(jìn)一步落實(shí)，以及科技興農(nóng)戰(zhàn)略的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶開始了種植業(yè)以外的其他行業(yè)，比如從事養(yǎng)殖業(yè)或者開辦小企業(yè)等，對(duì)這部分農(nóng)戶來說資金需求量較大，使用期限較長(zhǎng)，一年的還貸期限對(duì)他們來說太短，并且貸款金額較低。因此海倫縣應(yīng)適當(dāng)增加小額信貸的資金額度，并延長(zhǎng)小額信貸的貸款期限。農(nóng)、林、牧、漁、加工等項(xiàng)目采取不同的貸款金額和期限。同時(shí)不再把農(nóng)戶是否按時(shí)還貸作為唯一的信用評(píng)測(cè)指標(biāo)，如農(nóng)戶意外遭受自然災(zāi)害無法按時(shí)還貸，建議免除處罰，并降低或免除貸款利息。
（二）提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量
提高海倫縣小額信貸服務(wù)質(zhì)量，首先應(yīng)加強(qiáng)海倫縣金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)小額信貸朝著規(guī)范化、科學(xué)化方向發(fā)展。我國(guó)應(yīng)積極鼓勵(lì)扶貧基金會(huì)等非政府金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，拓展多元化的小額信貸機(jī)構(gòu)體系。其次，提高金融機(jī)構(gòu)工作人員科學(xué)文化素質(zhì)，加強(qiáng)其愛崗敬業(yè)，為人民服務(wù)意識(shí)。定期對(duì)工作人員進(jìn)行思想教育，并采取監(jiān)督和舉報(bào)機(jī)制。再次，增加金融機(jī)構(gòu)小額貸款種類。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海倫縣農(nóng)戶對(duì)于資金的需要不單純局限在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資，婚、喪、嫁、娶、購(gòu)買住房、購(gòu)置車輛、旅游消費(fèi)等都需要強(qiáng)大的資金為支持，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加貸款種類，發(fā)展多元化的服務(wù)平臺(tái)。
（三）建立信貸員的激勵(lì)約束機(jī)制
海倫縣金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)戶小額信貸過程中，應(yīng)將貸款的回收與信貸員的工資、績(jī)效緊密聯(lián)系在一起，這有利于端正信貸員的工作態(tài)度，一定程度上降低信貸員的。同時(shí)，海倫縣小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極加強(qiáng)信貸工作人員的約束管理，對(duì)那些貸款前對(duì)農(nóng)戶相關(guān)家庭情況、資金使用情況等因素調(diào)查不仔細(xì)的員工或違約發(fā)放貸款、貸款后不及時(shí)跟蹤的工作人員進(jìn)行嚴(yán)厲批判和通報(bào)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格實(shí)行監(jiān)督制度，有效的將貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤三權(quán)分離，降低農(nóng)戶逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）海倫縣農(nóng)戶小額信貸應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作
農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，受自然因素影響較大，然而這些因素是無法規(guī)避的，不能依靠人類的力量來阻止。因此，為了降低風(fēng)險(xiǎn)的損失，海倫縣小額信貸在發(fā)展過程中應(yīng)加大與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)者提供的，在農(nóng)民從事種養(yǎng)殖業(yè)過程中，假如遭遇自然災(zāi)害的破壞或者意外事件導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)虧損，會(huì)得到相應(yīng)的保險(xiǎn)資金賠償。農(nóng)戶為了降低因遭受自然災(zāi)害而帶來的損失，應(yīng)積極投保，通過農(nóng)業(yè)投保彌補(bǔ)部分損失。
參考文獻(xiàn)：
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