發(fā)布時間：2022-10-06 12:29:44
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭理財論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、家庭投資理財?shù)倪x擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產(chǎn)的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產(chǎn)的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財?shù)钠贩N
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進行儲蓄存款后，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信托、契約或公司的形式，通過發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩(wěn)定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時關注房地產(chǎn)市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現(xiàn)獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產(chǎn)價格上漲的時期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內(nèi)不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因為資產(chǎn)間具有替代性與互補性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現(xiàn)出彼消此長的關系。資產(chǎn)的互補性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動會聯(lián)動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動關系等。所以從經(jīng)濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利于家庭投資目標的實現(xiàn)，而實行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，并且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結合。其實資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結構和資產(chǎn)結構，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識不強，保值的意愿使其資產(chǎn)過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強消費性質(zhì)的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險并存的道理，并開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個動態(tài)的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期后，不斷修正完善已實施的資產(chǎn)組合方案的過程。所以資產(chǎn)組合實際是一系列變動因素組成的函數(shù)，不斷進行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府干預力度較大，有時干預的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經(jīng)濟運行走勢的同時，經(jīng)常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調(diào)整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經(jīng)常與政策的干預有關。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對自身擁有資產(chǎn)的均衡預期的要求，家庭在投資調(diào)整過程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關系并合理構筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時，首先要考慮資產(chǎn)構成的均衡狀態(tài)，是以市場上供求關系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構成及實現(xiàn)方式，其次是對資產(chǎn)變動進行合理預期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟學的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無風險資產(chǎn)，再選擇風險和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風險和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風險收益的要求進行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規(guī)范得當，還有降低風險的一面，發(fā)達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取
收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持“三性原則”—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動產(chǎn)、保險金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。
（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質(zhì)量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規(guī)避：凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產(chǎn)或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經(jīng)常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經(jīng)濟活動中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風險，應及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結構。結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時間和精力來周密規(guī)劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應?？傊?，家庭投資理財?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強家庭理財的科學規(guī)劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發(fā)出更多更好的理財產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現(xiàn)家庭財產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經(jīng)濟增長的重要支撐點，推動我國經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。
參考文獻：
1.家庭投資理財ABC柯靜時代金融2004年第11期
2.家庭投資理財之我見董雪梅金融理論與教學2003年第2期
3.家庭投資理財之道薛韜國際市場2001年第11期
4、家庭理財與保險投資張勤樸上海保險1998年第08期
選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。許多家庭已經(jīng)認識到具有實際經(jīng)濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進社會和諧發(fā)展。
文獻綜述：家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理， 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的， 并能促進生活質(zhì)量的提高。
論文重點： 改革開放的進一步深化和落實，使我國資本主要由國家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國有資本，成為全社會資本總額的重要組成部分。私有財富的快速增長，為我國個人理財市場的發(fā)展奠定了良好的基礎。進行資產(chǎn)的有效管理， 最終達到所設定的家庭資產(chǎn)增值的目標
論文框架：
關鍵詞：家庭理財 投資方式 風險 收益 現(xiàn)狀
任何理財方法都必然是收益與風險并存， 理財中可能出現(xiàn)的風險， 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃?？茖W理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富， 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應的調(diào)整， 做好不同階段的理財規(guī)化， 保證理財之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。
1、經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應者參與證券市場的行為，即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn)，主要是有價證券如股票、債券等，以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小，但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象
3、家庭儲蓄是把家庭收入的一部分存儲和積累起來的一種家庭經(jīng)濟活動，是家庭理財、聚財與生財?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無法克服通貨膨脹帶來的貨幣貶值，這樣會使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國個人投資理財在發(fā)展過程中也存在各種各樣的問題，這嚴重制約著我國家庭投資理財?shù)陌l(fā)展。面對這些問題，要進一步完善個人理財業(yè)務的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強復合型金融專業(yè)人才的培育，理財投資者自身要加強學習，提高認識，樹立理性的投資意識和風險意識。
我國家庭理財市場存在以下問題：
( 一) 市場規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導致目前理財市場規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來個人理財市場規(guī)模已日趨擴大, 但與銀行的其他業(yè)務, 如房貸、 車貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢。因此, 市場本身規(guī)模的增長是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務不到位
首先, 服務缺乏專業(yè)性。高收入的年輕人對外資金融機構的個人金融服務普遍持接受態(tài)度, 而對于國內(nèi)的同類服務卻無法認同。其次, 服務缺乏差異性, 沒有個性化。
( 三) 理財產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨特價值內(nèi)涵和理財服務同質(zhì)化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比, 目前我國個人理財更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務進行一個重新的整合, 而沒有針對客戶的需要進行個性化的設計。實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通，理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強。
要完善我國家庭投資理財市場的發(fā)展，提出以下幾點建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場規(guī)模
( 二) 進一步放寬管制, 引入中外銀行競爭機制
( 三) 努力提供高水平服務
( 四) 加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員, 提高理財人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。
(八)家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，并及時采取補救措施。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問，好好學習并運用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財富。家庭投資理財與人們的生活息息相關，有利于人們家庭財產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。
參考文獻[
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【關鍵詞】投資理財 理財市場 理財觀念 理財規(guī)劃
伴隨著改革開放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財觀念發(fā)生了轉變，從過去傳統(tǒng)單一的儲蓄方式到尋求謹慎而多元化的理財渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或將來的生活品質(zhì)。
一、我國居民理財現(xiàn)狀
（一）儲蓄依然是居民理財首選
據(jù)報道，盡管儲蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲蓄比例達到六成以上，其次便是國債，相對于儲蓄，其優(yōu)勢在于收益更大，相對于股票，其風險更小。如今股票市場更是波動太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對與十年前，基本上沒有任何增值，導致居民對股票的投資意愿進一步降低。
（二）理財市場的相關法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一
目前金融行業(yè)理財產(chǎn)品的競爭日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領域各個行業(yè)的監(jiān)管部門有所不同，而監(jiān)管部門的監(jiān)管標準又沒有達成統(tǒng)一，這就造成了各個部門不能公平競爭。同時，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會造成監(jiān)管標準存在矛盾區(qū)域。另外，理財市場上一些相關法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒有明確法律地位等。
二、投資理財?shù)漠斀褛厔?/p>
（一）個人持有的理財產(chǎn)品日趨豐富
據(jù)統(tǒng)計，在家庭金融資產(chǎn)結構中，選擇購買保險的超過30%，選擇持有黃金的達到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個百分點，比調(diào)查以來的平均水平（66.8%）低 4.0個百分點。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲戶規(guī)避投資風險的意識增強，以持有產(chǎn)品的多樣化來盡可能的磨平風險。在金融理財市場上，理財產(chǎn)品越來越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長，證券、保險和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲戶投資理財多樣化的需求，構建出更大更豐富的理財平臺。
（二）從生活理財和單純投資趨向投資理財
生活理財?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個人的消費性資源狀況和消費偏好來實現(xiàn)個人的人生目標，其關心的是如何對現(xiàn)有財富資源進行整合梳理，以達到合理消費的目的，在這個“負利率”時代，僅僅依靠個人收入，不僅達不到財產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財富縮水，尤其是面對市場經(jīng)濟產(chǎn)生的巨大風險對家庭經(jīng)濟的沖擊，工薪階層簡單的生活積累往往不堪一擊。這時，投資理財就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費的基礎上，針對風險進行個人資產(chǎn)有效投資，以使財富保值、增值的開放理財方式，能夠有效抵御社會生活中的經(jīng)濟風險，是一種主動行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對家庭財富的穩(wěn)定和保障并不關心，而高收益往往伴隨著高風險，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤手（較為極端的會把自身全部資產(chǎn)壓在個別股上），結果多數(shù)為兩種，財富暴漲，身價千萬；股市套牢，血本無歸，而這也與股市高收益高風險的特點相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個人和家庭的發(fā)展。這時就應當把單純投資向投資理財靠攏，跟多的關注現(xiàn)金流量與風險管理，使收益和風險達到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點。
（三）定投、長期持有
定投有兩大優(yōu)勢：第一，成本攤薄，分散風險。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長期平均下來較低，最大限度地分散了投資風險；第二，復利效果。由于復利效應，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過利滾利的效果，配合長期持有，復利效果明顯。對于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時由于其穩(wěn)定性，對于整個人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場環(huán)境的因素，還考慮了個人及家庭多方面的因素，包括生活目標（買房買車）、財務需求（給孩子教育費用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來選擇期限，從而更好地進行理財規(guī)劃。
三、家庭理財與金融投資規(guī)劃
金融投資規(guī)劃是根據(jù)個人或家庭的投資理財目標和風險承受能力，為其設計合理的資產(chǎn)配置方案，構建投資組合來實現(xiàn)理財目標的過程。首先，應當確立投資目標，圍繞之一目標來安排投資的具體操作計劃。其次，投資組合的構建受制于投資者的自身條件，一方面是投資者可投入的財務資源數(shù)量，另一方面是投資者的風險承受能力。
（一）投資規(guī)劃流程
投資規(guī)劃一般包括以下五個流程：
1.確定投資政策。首先應當獲取投資產(chǎn)品的相關信息以便設定投資目標，投資目標一般要切合實際、明確、可以衡量，例如某某日對某只股票投資額度達到某數(shù)額。由于風險與收益總是密切相關，因此也要對自身的風險承受能力進行分析，不同的投資者對風險的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風險容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來制定合理的投資政策。
2.進行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價格形成機制、影響其價格波動的各種因素及作用機制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價格偏離其價值的品種?？偟膩碚f，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過對公司的經(jīng)營狀況、行業(yè)的動態(tài)及一般經(jīng)濟情況的分析，進而研究投資品的價值，即解決“購買什么”的問題，其實質(zhì)是考量價格是否偏離價值，從而評估投資品種的價值是高估還是低估。
技術分析，其目的是預測投資品價格的漲跌趨勢，即解決“何時購買”的問題，其實質(zhì)是通過分析過去的價格變動和供求關系，來預測未來的價格變動。
3.構建投資組合。構建投資組合可以說是投機規(guī)劃最重要的一個環(huán)節(jié)，是以風險一定組合收益最大化，收益一定組合風險最小化為原則，來確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個方面。投資組合設計的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關或負相關，這樣就會把投資風險降到最低。
4.調(diào)整投資組合。市場是不斷變化的，隨著時間的推移，一方面投資者的投資目的會有所改變，如儲蓄、盈利、保險，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會吸引投資者，這時投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣掉就的投資品種而購買一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評估投資組合的績效。每隔一段時間，投資者都應該定期評價投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問題，能否進行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報率，還有投資者所承受的風險，需要結合收益和風險的相對標準來評估投資的業(yè)績，主要考慮兩個方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來多大貢獻；而是對把握市場時機的能力進行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風險較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風險較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動性，是一種比較基礎和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當股票上漲，相當于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣出部分股票，買入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過多種金融工具的對比來決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風險（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進行各股票的買賣。
4.耶魯投資計劃。這一策略其實是一種浮動比例投資法，而浮動的比例是根據(jù)市場波動變化的，其特點是將市場因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風險。
5.杠鈴投資法。這一策略主要集中于短期長期兩種工具上，通過對未來市場利率走勢判斷，來不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當預計長期利率上漲，長期品種價格趨于下降時，出售長期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關專業(yè)知識和技能，對小投資者風險較大。
四、結語
【關鍵詞】博識課程；綜合性；生活性；活動性；開放性
【中圖分類號】G434 【文獻標識碼】B
【論文編號】1671-7384（2017）05-0076-03
當今世界正在發(fā)生廣泛而深刻的變化，當代中國教育也正在發(fā)生廣泛而深刻的變革。兒童教育需要引入廣博的知識，培養(yǎng)其多方面的能力，滿足其身心發(fā)展的需求?；谶@些原因，學校研發(fā)了校本課程“博識”，并編寫與課程相對應的《博識讀本》，課程從“快樂游戲”“創(chuàng)意手工”“趣味歷史”“旅游地理”“智慧理財”“靈動思維”六個領域擴充現(xiàn)有的知識。從學生的興趣出發(fā)，結合學生的認知規(guī)律，培養(yǎng)全方位的人才，培育具有社會主義核心價值觀的公民。本門課程是適應時展和社會前進的需求，也是青少年自身成長和全面發(fā)展的需要。
課程設計思路和理念
1. 課程設計思路
博識課程的總體設計思路：面向全體學生，從培養(yǎng)學生的綜合素養(yǎng)出發(fā)，遵循教育規(guī)律，充分發(fā)揮綜合學科的教育功能，要求學生初步學會一定的學習方法，提高學習能力，逐步形成對生活和世界的正確認識，并提高探究的能力，以達到課程目標。課程設計思路如下：
（1）從“知識與能力”“過程與方法”“情感、態(tài)度與價值觀”三個方面進行課程設計。
（2）根據(jù)學生的身心發(fā)展水平，分學段設計課程內(nèi)容和學習活動。
根據(jù)學生的身心發(fā)展水平，博識課程進行如下設置：一年級為游戲；二年級為手工；三年級為歷史；四年級為地理；五年級為理財；六年級為探究。結合這六個學習領域，我們分別設計課程內(nèi)容與學習活動，適應不同年齡段學生在學習方面的情感特征、認知水平和實踐能力。
（3）給予教師教學更大的空間。
保證每個孩子接受教育的權利，讓全體學生參與學習，使每個學生在自己原有的基礎上有所發(fā)展。為此，博識課程提出一些具體的活動建議，幫助教師引導學生向學習目標發(fā)展，針對不同的學生，選擇和采納不同的活動方法，從而使教師的活動更具靈活性，更具主動性和創(chuàng)造性。
2. 課程設計理念
（1）充分體現(xiàn)育人為本的教育理念。
發(fā)揮多學科的教育功能，以培養(yǎng)和提高學生的綜合素養(yǎng)為宗旨，引導學生正確地考查歷史、地理、經(jīng)濟等多領域的發(fā)展進程和方向，逐步學會全面、客觀地認識問題。
（2）以普及社科常識為基礎，使學生了解各學科的基本知識。
初步具備學習知識的基本方法和基本技能，促進學生的全面發(fā)展。
（3）引導學生熱愛生活、積極探究。
學生在學習的過程中感受知識海洋的浩瀚，熱衷探究社會前沿知識，同時在探究的過程中發(fā)展創(chuàng)新意識和實踐能力。
（4）面向全體學生。
每位學生都需要得到全面的發(fā)展，掌握更多的知識。本課程在設置上充分考慮到這一點，綜合學生必要了解的眾多學科知識，全面普及多元化的基礎知識，使所有的學生都能得到全面發(fā)展。
課程目標
博識課程的總目標是：掌握綜合學科的基礎知識，獲得基本的探究技能和方法，旨在培B具有樂于探究、熱愛生活的兒童。
下面從知識與技能、過程與方法、情感態(tài)度與價值觀三個方面來表述，這三個方面在實施過程中是一個有機的整體。
1. 知識與技能
（1）掌握游戲的常見類型，掌握合作完成游戲的意義。
（2）掌握工藝制作的常用材料和制作方法。
（3）了解家鄉(xiāng)、中國和世界的地理概貌，了解家鄉(xiāng)與祖國、中國與世界的聯(lián)系。
（4）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現(xiàn)象，知道人類文明的主要成果，初步掌握歷史發(fā)展的基本線索。
（5）掌握理財?shù)南嚓P知識，并能在實踐中得到應用。
（6）掌握科技的前沿信息，培養(yǎng)善于探究和鉆研的品質(zhì)。
2. 過程與方法
（1）通過各種途徑感知身邊的事物和現(xiàn)象，積累豐富的知識；通過比較、分析、歸納等思維過程，掌握所學的知識，善于總結規(guī)律。
（2）體驗提出問題、分析問題、解決問題的過程。
（3）具有創(chuàng)新意識和實踐能力，善于發(fā)現(xiàn)問題，收集相關信息，運用相關知識和方法，提出解決問題的設想。
（4）運用適當?shù)姆绞椒椒?，交流學習的體會、想法和成果。
3. 情感、態(tài)度與價值觀
（1）增強對事物和現(xiàn)象的好奇心，提高學習的興趣。
（2）增強熱愛家鄉(xiāng)、熱愛祖國的情感。
（3）尊重世界不同國家的文化和傳統(tǒng)，增強民族自尊心、自信心和自豪感，理解國際合作的意義，初步形成全球意識。
（4）初步了解生活中的自然、社會常識。
課程內(nèi)容
1. 快樂游戲
高趣味、零壓力的創(chuàng)意游戲最能啟發(fā)兒童的潛力，讓孩子注意情節(jié)和規(guī)則，培養(yǎng)孩子集體活動的意識。課程囊括了益智游戲、合作游戲、互動游戲、思維游戲、戶外游戲等。游戲過程鍛煉了兒童的腦、眼、手，使兒童在游戲中獲得了邏輯力和敏捷力。課程內(nèi)容設置大多需要孩子思考、活動，使孩子的能力得到全方位的鍛煉。
2. 創(chuàng)意手工
認識制作手工的常見材料，比如布料、木材、石材、金屬等。掌握制作手工的常用方法。能夠根據(jù)所學的知識進行想象、創(chuàng)造，鼓勵創(chuàng)新。
形式多樣：內(nèi)容豐富多元，融入了西方的有趣元素。
主題豐富：選擇了孩子們喜愛的動物、植物、甜點、玩具等元素，貼近生活。
取材環(huán)保：許多材料取自生活，讓廢舊物品有效地再利用。
步驟簡單：以圖文結合的形式讓制作步驟簡單易懂。
3. 趣味歷史
從歷史入手，選擇典型的歷史人物或故事，增強趣味性，讓學生了解一定的歷史知識。
（1）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現(xiàn)象，知道人類文明的主要成果，初步掌握歷史發(fā)展的基本線索。
（2）了解歷史的時序，初步學會在具體的時代條件下對歷史事物進行考查，從歷史發(fā)展的進程中認識歷史人物、歷史事件的地位和作用。
4. 旅游地理
利用“旅游攻略”的形式，分塊將中國地理和世界地理中重要地域的人文知識、著名建筑以及飲食文化等介紹給學生，立足小學生“趣味認知”的特點，豐富其地理知識。
（1）掌握地球與地圖的基礎知識。
（2）了解家鄉(xiāng)、中國和世界的地理概貌，了解家鄉(xiāng)與祖國、中國與世界的聯(lián)系。
（3）了解世界各地的文化、建筑、飲食等地理文化，初步認識環(huán)境與人類活動的相互關系。
5. 智慧理財
本課程的內(nèi)容設置中，設置了培養(yǎng)孩子的理財意識的環(huán)節(jié)，教會學生家庭理財?shù)闹R，同時讓學生學會制定理財方案，養(yǎng)成良好的消費習慣，樹立正確的消費觀念。并設置了儲蓄、債券等多方面的知識，通過合作、體驗等方法感受生活中和理財相關的事物。
6. 靈動思維
通過推理、分析等手段開動學生思維，了解藝術品買賣和犯罪的相關知識，培養(yǎng)學生的邏輯思維能力，在學習中學會探究、合作，培養(yǎng)提出問題、分析問題和解決問題的能力。
課程特點
博，多、廣、大的意思；識，知道、知識、常識的意思。博識課是一門綜合課程，以培養(yǎng)學生的綜合素養(yǎng)為基礎，同時培養(yǎng)學生具有豐富的知識、樂于探究、熱愛生活的品質(zhì)。重在培養(yǎng)知識的寬度，使兒童掌握廣博的綜合類知識，而不是過于追求深度。教材根據(jù)不同年齡段兒童的特點設置不同的內(nèi)容，培養(yǎng)不同的能力。
本課程具有如下基本特征。
1. 綜合性
本課程綜合了游戲、手工、歷史、地理、理財、思維等多門類知識，是一門綜合性的學科。課程安排按照小學生各年齡段的心理特征而定，使學生對美術、經(jīng)濟、歷史、地理、生物、法律等各個領域的知識均有所了解。課程注重知識的綜合性，同時，知識學習與社會參與、問題探究等彼此滲透，互相促進，實現(xiàn)生活、教學、發(fā)展三位一體。
2. 生活性
本課程緊密聯(lián)系兒童的生活，課程本身也是兒童學習和生活的一部分，兒童在教師的指導下真實地體驗生活，主動參與感受生活、創(chuàng)造生活的過程。
本課程遵循兒童生活的邏輯，以兒童生活中的需要和問題為出發(fā)點； 以兒童的現(xiàn)實生活為課程的主要源泉；以正確的價值觀引導兒童，以在生活中發(fā)展、在發(fā)展中生活為課程的基本追求。
3. 活動性
本課程注重師生間的互動，學生在教師的引導下主動參與、e極探究各個領域的知識。課程以活動為教和學的基本形式，課程的呈現(xiàn)形式是兒童參與的各種主題活動、游戲或其他實踐活動；課程目標主要通過兒童在教師指導下的活動過程中體驗、感悟和主動建構來實現(xiàn)。
4. 開放性
本課程面向兒童的整個生活世界，教學目標隨兒童不同年齡的認知能力和探究欲望的變化不斷調(diào)整；課堂從教室發(fā)展到家庭、實驗室等其他生活空間；課程評價也走向開放、多元的層面，全面關注兒童豐富多彩的體驗和個性化的創(chuàng)意與表現(xiàn)。
校本教材《博識讀本》的編寫和使用
我校2013年9月完成校本教材《博識讀本》的編寫，開始投入使用。配合課程，教材共分為六冊，小學階段每個年級一冊，分別是《快樂游戲》《創(chuàng)意手工》《趣味歷史》《旅游地理》《智慧理財》《靈動思維》，教材廣博豐富的內(nèi)容，連貫有趣的知識體系得到了學生們的喜愛，每節(jié)后面都設有拓展環(huán)節(jié)，開闊了學生的視野，是學生們最喜愛的課程之一。
形式多樣的課堂
課程的特點是“綜合性”“生活性”“活動性”“開放性”。所以在“博識”課堂上，我們更多地是看到學生的積極思考、熱情參與、主動研究，看到一年級小學生在游戲中學會團結互助，看到二年級小學生在手工課上的無限創(chuàng)意，看到三年級學生給大家講歷史故事，看到四年級學生和大家分享旅游收獲，看到五年級學生的智慧理財方案，看到六年級學生如何成為“小小偵探家”。
課程未來的思考
【關鍵詞】民辦高校；“90后”；消費
大學生作為一個特殊的消費群體，他們邁入校園后消費問題一直是人們關心關注的問題，以首批“90后”學生為例，他們的消費觀念、消費喜好、課余生活情趣，高校及家庭、社會如何給予及時正確引導等已得到社會各界尤其是高校和理論界的關注并成為重要研究課題。
按照我國的經(jīng)濟社會發(fā)展戰(zhàn)略，到本世紀中葉，人均國民生產(chǎn)總值達到中等發(fā)達國家水平，人民生活比較富裕，基本實現(xiàn)現(xiàn)代化。到本世紀中葉的時候，現(xiàn)在的“90后”正是實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標的中流砥柱。伴隨高等教育的不斷發(fā)展，民辦高校也在迅速崛起。這批關乎國家整體發(fā)展的“90后”在民辦高校這樣一種特殊的辦學隊伍中成長成才，他們的消費狀況、消費心理等需要我們重視和研究。
本文通過發(fā)放調(diào)查問卷、個別訪談的形式，對在校的民辦高?！?0后”學生的日常消費情況進行調(diào)查，并分析其成因，指出引導大學生正確消費的方法。本次調(diào)查針對民辦高校不同專業(yè)、不同年級的“90后”大學生，共發(fā)放調(diào)查問卷300份，回收291份，有效卷291份。
一、民辦高校“90后”學生的消費現(xiàn)狀
1.經(jīng)濟來源單一化
民辦高?！?0后”學生的經(jīng)濟來源主要集中在三個方面：父母給予、獎助學金（包括助學貸款）和勤工儉學。調(diào)查顯示，95%的學生經(jīng)濟來源是靠父母給予，12%的學生絕大部分生活費要靠自己勤工儉學獲得，而能成功申請助學貸款的學生只有極少數(shù)，僅占3%。特別是民辦高校，不能申請國家助學貸款，只能申請生源地貸款，這就無形中給很多家庭經(jīng)濟困難的學生帶來了困擾。吉林省今年才開通生源地貸款，也就是說，2012級新生可以享受到這一政策。
2.消費水平兩極化
民辦高校的“90后”學生其家庭經(jīng)濟狀況并不都是條件優(yōu)越，也有部分學生家庭經(jīng)濟狀況極其困難，總體情況呈現(xiàn)兩極化，使得學生們在校的消費也呈現(xiàn)兩極化的特點。月生活費在300—500元的學生占13%，月消費在1500元以上的學生占15%，絕大多數(shù)學生的月生活費集中在1000—1200元和1200—1500元，前者占25%，后者占19%。其次是800—1000元，占17%，600—800元占11%。
3.消費支出立體化
民辦高校“90后”學生的消費結構除基本的伙食消費、日常用品消費外，還出現(xiàn)了更多精神層面的消費。如學習消費、娛樂消費、戀愛消費、交際消費、旅游消費等等。而旅游上的消費還細分了小長假旅游、寒暑假旅游和畢業(yè)旅游。而個別民辦高校離市區(qū)較遠，使得學生在交通上的花費增加了。從本次調(diào)查上看，除伙食消費外，排在前面的有：學習消費41%，大四學生居多，多用于考研、考公務員輔導班、各種過級考試輔導班費用。很多考研機構甚至推出了“鉆石卡——超級VIP學員班”，簽訂兩年的學習計劃，而學費則高達兩萬元。公務員考試的保過班，學費也高達萬元，令人唏噓。其次是服裝、飾品、化妝品消費占39%，用于交際、娛樂的消費則占總消費的27%。在戀愛的學生中，他們?nèi)粘Ｓ糜趹賽鄣馁M用普遍占總消費額的30%左右，個別則高達50%左右。
二、民辦高?！?0后”學生消費特點
1.享受消費居多，追求名牌
處于成長階段的“90后”的大學生對于老一輩提出的“勤儉節(jié)約、艱苦樸素”的生活觀念感到不解，反而對李白的“及時享樂”主義頗有認同，他們喜歡更豐富、更隨性、更灑脫、更享受的生活方式。他們會定期去做美容、美甲、美發(fā)，會去健身、瑜伽，會選擇單身背包客旅游、畢業(yè)旅游、情侶旅游等等。對于這些，他們則愿意歸結為是對生活質(zhì)感的體驗。
2008年我們曾對民辦高校學生的消費情況做過調(diào)查。當時手機的普及率接近100%，電腦的普及率在30%左右。時隔4年，手機的普及率早已超過了100%，有60%的學生有兩部手機，還有3%的學生甚至有4部手機。電腦的普及率更是高達83%。iphone、ipad等高端手機在學生中也不罕見，同時擁有iphone、ipad的學生甚至高達11%。學生們對于名牌化妝品、名牌衣服等高檔消費品的追逐也從未停止。
2.感性消費，理財能力差，有攀比心理
調(diào)查顯示，高達29%的學生從沒有記賬的習慣，對自己每月的支出沒有合理的規(guī)劃，出現(xiàn)了“月光族”，甚至“半月光族”的消費群體。處于成長期的“90后”學生，還不能夠合理的理財，在對金錢的支配上處于被動的狀態(tài)，當自身的消費能力不夠時，會因攀比心理、虛榮心理產(chǎn)生盲目消費。
對待新鮮事物，他們是樂意接受的。有46%的學生對信用卡給予了肯定的評價，其中有18%的學生已經(jīng)使用信用卡消費了，他們認為非常便捷、非常時尚。
3.勤工儉學多樣化
傳統(tǒng)的觀點是學生的勤工儉學會為在學校的超市、食堂、圖書館打零工，或者做家教、臨時促銷員等等。民辦高?！?0后”的學生雖然在學習上相對公辦院校的學生略遜一籌，但說起做生意的頭腦來絲毫不差。調(diào)查顯示很多學生開始了多樣化的勤工儉學：開網(wǎng)店、開實體店、做補習機構的校園、擺地攤、DIY創(chuàng)意手工藝品、炒股等等。網(wǎng)絡的開放化，社會的多元化使得當代大學生和社會接觸的更多，他們的觀念日新月異，他們的想法也與時俱進，不禁讓人刮目相看。
三、影響民辦高?！?0后”學生消費的因素分析
“90后”大學生目前正處于成長階段，是人生觀、世界觀、價值觀的形成時期。這一時期的“90后”大學生，盡管在很多事情的處理上自我意識頗強，思想?yún)s不成熟。在消費問題上，拜金主義、享樂主義、虛榮攀比心理充斥著他們的生活，這些不良的消費觀念廣泛來源于他們的家庭、社會、學校，乃至學生本人的亞健康心理。
1.家庭因素
一個家庭中，父母的消費觀念、家庭的經(jīng)濟狀況直接影響了學生的消費情況。家庭經(jīng)濟狀況偏好的學生則日常消費水平較高，反之則較低。父母在日常生活中有較好的理財觀念、理財能力，其子女耳濡目染，也會有較好的理財認知和把握。而對于父母日常生活中不善理財、花費隨意、沒有計劃、盲目消費、攀比消費，學生的消費情況也不會太樂觀。
2.社會因素
隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，人們的消費觀念發(fā)生了巨大的變化。過去老一輩只講究吃飽穿暖，現(xiàn)在的“90后”卻提出了“吃要吃出健康、穿要穿出風格”等多元化的消費觀念。網(wǎng)絡已逐漸深入到學生的生活中，各種新潮的、時尚的消費應接不暇。大學生對新鮮事物更是樂于嘗試，還不斷創(chuàng)新。網(wǎng)絡購物、電視購物、團購、促銷等等，既豐富充實了購物空間，也大大的推動了“90后”大學生的消費。與此同時，個別商家的引導性消費，商品個性化特征，奢侈品的品牌效應等等，使得廣大學生走入了消費誤區(qū)。
3.學校因素
大學校園本身就是一個新鮮事物云集、潮流品牌競相登場的舞臺。日常的學習、生活中，對于這些時尚、高端的奢侈品牌的談論更是他們茶余飯后的常見話題。盲目的消費、攀比虛榮的心理、消費理念的錯誤引導，在學生中愈演愈烈。作為民辦高校，其辦學主體更多的關注于學生帶來的經(jīng)濟效益，忽視了關乎學生成長成才的思想政治教育，沒能及時對學生的不良消費行為進行制止和批評教育，助長了學生不良消費行為的滋生。
4.學生自身因素
“90后”大學生思想還不成熟，他們告別了父母，來到學校開始全新的集體生活。離開父母的庇佑，他們還沒能完全學會獨立，學會自理，盲目的追隨潮流，正如歌詞中描述的“跟著感覺走”，“你有我也有”，導致“90后”大學生不成熟的消費現(xiàn)狀。
個別家庭經(jīng)濟困難的學生，看到身邊家庭條件優(yōu)越的學生高水平消費時，產(chǎn)生了強烈的自卑心理，這些學生自尊心極強，好面子，他們選擇通過完全超出自身經(jīng)濟狀況的高消費，來掩飾貧窮帶來的自卑。這種“打腫臉充胖子”的行為只會讓學生越陷越深，不斷的消費來證明自己的“富?！?，實則“富”了皮囊，空了內(nèi)心。這種追慕虛榮，嚴重自卑的不健康心理，導致學生超負荷消費。相對家庭經(jīng)濟狀況優(yōu)越的學生，他們更注重享樂，注重高層次的消費。經(jīng)濟因素對他們來說不是困擾，他們?nèi)我庀M，過度消費，追求高檔次的生活。這些與處于成長、學習階段的學生身份完全不符。
四、引導民辦高?！?0后”大學生健康消費的幾點建議
1.言傳身教，樹立良好榜樣
父母作為子女的第一任老師，日常生活的言傳身教，對子女的成長起著至關重要的作用。子女們耳濡目染，沿襲了父母的消費觀念。所以，家長要樹立良好的榜樣，形成健康的消費習慣，引導子女參與家庭理財計劃，既可以讓其體會到金錢的來之不易，又可以培養(yǎng)他們學會自理、自立的能力。
2.優(yōu)化環(huán)境，營造綠色消費氛圍
加強社會主義精神文明建設，不斷優(yōu)化社會環(huán)境，加強對新聞媒體特別是網(wǎng)絡媒體的約束管理，形成健康的輿論引導，提倡簡約、綠色的科學消費。不鼓吹泡沫經(jīng)濟，不追逐過度消費，不過度哄抬品牌效應，讓社會各界，特別是廣大青年學生正確認識消費，規(guī)范自己的消費行為。
3.高度重視，加強疏導，引導科學消費
首先，對學生的不良消費現(xiàn)狀，高校要高度重視。民辦高校雖然在辦學主體上與公辦院校不同，但同樣承載著培養(yǎng)學生成長成才的重要使命。2006年，教育部為貫徹中央加強大學生思想政治教育的意見專門制定了《普通高等學校輔導員隊伍建設規(guī)定》，即教育部第24號部長令，明確規(guī)定了高校輔導員的選聘配備、培養(yǎng)培訓、工作和發(fā)展等一系列政策。民辦高校應高度重視學生的思想政治教育工作，不斷完善輔導員的隊伍建設，按比例配備輔導員，并充分調(diào)動一線輔導員的工作積極性。密切關注學生的思想動態(tài)，把握學生的消費心理，對有不良消費行為的學生提早發(fā)現(xiàn)，逐一疏導。
其次，高校要了解把握大學生在校的消費狀況。沒有調(diào)查，就沒有發(fā)言權。學校要在新生入學時對其心理狀況進行認真的調(diào)研分析，關注重點生的心理發(fā)展和他們的消費情況。分析掌握學生們的消費特點、消費心理，才能“對癥下藥”，探究當代大學生的消費規(guī)律性，有的放矢，有針對性的開展學生消費的引導工作。
再次，高校還應積極協(xié)調(diào)，調(diào)動輔導員和“兩課”教師，普及消費知識，組織各種講座，結合生活中的案例組織召開主題班會，對學生進行消費教育，用科學的觀念武裝學生的頭腦，用健康的思想引導學生，使其正確認識消費，不被動的受消費支配，形成科學的消費觀。
4.學會理財，樹立合理消費理念
大學生自身要不斷加強自律，克服不良的消費行為，合理支配自己的生活費，學會理財，樹立正確的消費理念，理性的對待自己和他人的消費，不盲目攀比、不奢侈浪費，將自己的精力轉移到專業(yè)知識、專業(yè)技能的學習上，以優(yōu)異的成績和良好的就業(yè)回報父母和學校的培養(yǎng)。
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當代金融創(chuàng)新起源于20世紀50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個重要領域。其中具有代表性的觀點認為:金融創(chuàng)新從微觀角度來看主要集中在金融市場格局的創(chuàng)新及其定價機制方面;而宏觀角度來看,則主要集中在金融創(chuàng)新對金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動因理論、運行(傳導)機制、經(jīng)濟效應分析三個方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析則主要包括以下三個方面:
(一)根本動因:追逐利潤
如果金融機構沒有逐利的動機,那么商業(yè)銀行就可能進行金融創(chuàng)新。例如:我國在計劃經(jīng)濟體制時期,銀行設立的目的是為經(jīng)濟發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒有按照市場的需求來合理配置資金。在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌時期時,由于其還不是真正意義上獨立的經(jīng)濟實體,還帶有部分計劃經(jīng)濟的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護期的結束,金融機構的活動空間越來越大,利益性的經(jīng)營模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標。
(二)規(guī)避金融管制
無論在哪個國家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴格的管理,當政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務活動和金融業(yè)的進一步發(fā)展,造成金融機構利潤下降和經(jīng)營困難時,金融機構為了自身的生存和發(fā)展,就會千方百計地通過金融創(chuàng)新,繞過金融管理當局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競爭優(yōu)勢。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國際銀行機構)、歐洲債券(1959,國際銀行機構)、平行貸款(1959,國際銀行機構)、自動轉賬(1961,英國)和混合賬戶(60年代末,英國)。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時期商業(yè)銀行與市場拓展相關聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長的財富對金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場管制措施越多的國家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉嫁風險和高科技的應用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機所促成的為防范和轉嫁風險的金融創(chuàng)新。其中電子計算機技術進步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構成該時期的背景的一部分。這個時期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉嫁市場風險,具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動利率票據(jù)(1970,國際銀行機構)、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國)、外匯期貨(1972,美國)、外匯遠期(1973,國際銀行機構)、浮動利率債券(1974,美國)和利率期貨(1975,美國)等。20世紀70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復無常的波動,使投資回報率具有很大的不確定性,從而激勵各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風險的新的金融工具。
另外一個重要的動因就是高科技的應用。尤其是現(xiàn)代通訊技術和計算機技術在金融業(yè)中得到廣泛的應用,并引發(fā)金融領域內(nèi)一場改變歷史的“技術革命”,使得以往無法實現(xiàn)的交融服務得以實現(xiàn),并大幅度降低了成本費用,使得金融機構提高了擴張區(qū)域性業(yè)務的功能。這也是一個推動金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個世紀80年代,由于世界性的債務危機的爆發(fā),西歐各國普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國)、利率互換(1981,美國)、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國)、期權交易(1982,美國)、期貨交易(1982,美國)、可變期限債券(1985,美國)、汽車貸款證券化(1985,美國)等。由于金融管制部門對商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負債業(yè)務以外尋找新的利潤增長點,使得這一時期的銀行表外業(yè)務得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時各國對商業(yè)銀行的準備金提出了相應要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務形式將資產(chǎn)轉移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題
(一)金融品種單一
消費信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財業(yè)務等只是少量開辦,仍處于初級的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行新業(yè)務的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來看,中國的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時我國金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國金融所依托的硬件設施和軟件技術還很落后與西方國家的銀行業(yè)務電腦化、專業(yè)化、經(jīng)營管理的信息化還相距甚遠。而且,我國網(wǎng)絡技術水平整體上還比較落后,也限制了我國金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務是指運用貨幣資本來獲得利潤的業(yè)務,主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動因來看,我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差,金融機構創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額,出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務主要是指那些銀行不需動用或較少動用自己的資金僅以中間人的身份代客戶辦理收付和其他委托事項提供各類金融服務并收取服務費和傭金的業(yè)務它具有風險低、盈利高、服務性強等特征。近年來,中間業(yè)務是一個發(fā)展很快的業(yè)務,其發(fā)展速度已大大超過了傳統(tǒng)業(yè)務。與國外商業(yè)銀行相比我國銀行經(jīng)營的中間業(yè)務主要是匯兌、結算等業(yè)務。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營主體來看,在很大的程度上,我國的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國有銀行無論在機構數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當嚴格,過多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費主體來看,社會公眾是商業(yè)銀行最大的客戶群。目前的情況是:我國城鄉(xiāng)居民儲蓄意識強但消費意識、投資理財意識較弱通過商業(yè)銀行這個中介來投資理財、消費的意識淡薄。目前全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款達萬億元民間手持資金約萬億元。但長期以來國人根深蒂固的消費觀念使得消費信貸、個人理財?shù)葮I(yè)務至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾金融意識淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新也助長了銀行業(yè)務經(jīng)營的惰性從而沒有也不可能向消費者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策
(一)立足市場及客戶
金融創(chuàng)新是增強自身實力,提高自身競爭力的重要舉措,因此每一項金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶緊密聯(lián)系起來,同時需與追求經(jīng)營效益最大化結合起來。這就從客觀上要求我們在創(chuàng)新時,既要考慮實際情況,又要符合市場需求和消費者的需要。
(二)堅持原創(chuàng)和高起點
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時,商業(yè)銀行應選擇技術原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當今國際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢,保持技術上的高起點。第二,在我國還存在比較嚴格的金融管制的情況下,技術原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對較小,因此比較切實可行。
(三)加強創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是商業(yè)銀行提高核心競爭力的關鍵。
(四)平衡業(yè)務間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務創(chuàng)新。首要的任務是進行存款產(chǎn)品和業(yè)務手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶提供方便快捷的全方位服務,穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群。一是要提高匯兌、結算業(yè)務的服務效率,保住已有的市場份額。二是要迅速增加業(yè)務的服務種類,擴展業(yè)務范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務,根據(jù)實際情況開展回租租賃、經(jīng)營租賃、杠桿租賃業(yè)務等。四是要積極開展各種咨詢業(yè)務,利用專業(yè)優(yōu)勢和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡對企業(yè)和個人開展有關資產(chǎn)管理、負債管理、風險控制、投資組合設計和家庭理財?shù)榷喾N咨詢服務。
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1.學生對開展金融實踐教學的認同度較高，并愿意積極主動地參與。
83.21%的同學認為實踐教學在大學四年學習過程中是“很重要或比較重要”，只有2.19％的同學認為“不重要”。同時，有55.47%的同學“愿意或比較愿意”嘗試試點試驗性實踐教學課程。
2.學生并不了解實踐教學，更多是出于未來就業(yè)而主動學習。
調(diào)查結果顯示，67.15%的學生認為金融實踐課程的內(nèi)容“一般、不豐富”甚至“很少”，部分原因在于他們認為研究性學習和寫論文的形式并不屬實踐教學范疇，這說明學生對實踐教學內(nèi)容的了解僅是略知一二，甚至不清楚。另外，60.58%的學生明確表示就是為未來就業(yè)做準備，而“關注和了解金融專業(yè)從事的工作內(nèi)容”、“建立社會人脈關系網(wǎng)”、“發(fā)現(xiàn)自身在學習過程中的不足”和“為完成學分”的比例分別是6.57%、16.06%、13.87%和2.92%。
3.學生不滿現(xiàn)有的實踐課時設置。
40.14%的學生每學期接受過5-10次的實踐教學經(jīng)歷，31.39%的學生接受過2-5次的實踐教學經(jīng)歷，其中大三的實踐機會較少，幾乎都集中在大四完成。從學生的內(nèi)心意愿上看，57%的學生希望一周中能有4-5次實踐機會，經(jīng)調(diào)查某些同學甚至大膽建議，“實踐教學能像國外的實習工作一樣，實踐與理論的學時安排各50%”。同時71.53%的學生認為現(xiàn)有實踐教學學時安排是“不太合理或很不合理”。
4.學生喜歡形式多樣的實用性實踐課程。
87.9%的學生認為已開設的實訓課程中最實用的課程是證券實訓，該課程的講授教師經(jīng)驗豐富，能精彩解析股票操作實盤過程，并且利用教師自身資源讓學生實盤體驗，令人印象深刻。在61%的學生的心中，理想的實踐教學是能夠到金融企業(yè)進行參觀訪問，或者進行股票、外匯、期貨等操盤培訓，45%的學生希望增加銀行、證券、保險等實務模擬操作訓練，35%的學生希望能提供一些專業(yè)的項目分析與報告，或者采取模擬金融企業(yè)招聘的形式進行就業(yè)指導，僅有18%的學生認為聘請校外專家進行專題講座或者培訓金融計量方面的技能是比較合適的。
5.學院實踐教學的保障條件較差。
83.94%的學生認為學校的實踐教學經(jīng)費投入“不足”；對于，42.34%的學生認為實踐教學教師能力“較強或一般”，而且目前學校對學生實踐能力的評價指標體系幾乎沒有。
二、獨立學院金融學專業(yè)實踐教學體系構建的方案設計——以西財行知學院為例
從調(diào)查問卷的分析結果中顯示，學院金融實踐教學在教學模式、教學內(nèi)容、隊伍建設、平臺建設、組織管理等方面仍存在一定問題。因此，本文在設計金融學專業(yè)實踐教學體系方案的同時，建議學院采用“試點試驗”的辦法，即從大學一年級招收的新生中，擇優(yōu)編制一個班，將其命名為“金融創(chuàng)新實驗班”實施這套方案。
1.金融學專業(yè)實踐教學模式的設計。
經(jīng)系部選拔的“金融創(chuàng)新實驗班”，其理論教學內(nèi)容和本專業(yè)的培養(yǎng)大綱保持一致，僅在實踐教學方面進行試驗。方案將設計該專業(yè)的實踐教學內(nèi)容分為課堂內(nèi)實踐教學、校內(nèi)課堂外實踐教學、校外實踐教學和畢業(yè)論文四大模塊。將明確設計各學年培養(yǎng)目標和具體環(huán)節(jié)目標。把四年最終培養(yǎng)的整體目標具體分配到不同的學年當中，形成階段性目標；每個階段目標又由不同實踐教學環(huán)節(jié)體現(xiàn)出來?；A訓練階段（大一）：課堂內(nèi)的實踐教學采用以經(jīng)濟學為基礎的的案例式教學和創(chuàng)新實訓教學；校內(nèi)課堂外實踐教學采用計算機、英語相關培訓，經(jīng)濟學和經(jīng)濟法熱點話題討論，金融業(yè)界專家講座等；校外實踐教學實施參觀金融企業(yè)的認知性生產(chǎn)實習。通過感性體驗，獲得社會實踐的經(jīng)驗，培養(yǎng)初步調(diào)查能力。能力提升階段（大二）：課堂內(nèi)的實踐教學采用英語口語能力、計量統(tǒng)計軟件培訓，金融、會計等課程的案例式教學，對銀行、保險課程的實訓教學，管理溝通能力模擬、戰(zhàn)略模擬大賽等創(chuàng)新實訓教學；校內(nèi)課堂外實踐教學采用銀行業(yè)務操作競賽、學生模擬家庭理財計劃大賽，金融熱點辯論，銀行、證券從業(yè)資格培訓，金融專家、企業(yè)老總專題講座，學生自辦金融學術報；校外實踐教學要求學生自己到銀行柜臺辦理業(yè)務、到證券公司大廳觀看考察、到保險公司理賠部門參觀，并提交觀感總結。通過這些模擬實驗和實地考察，培養(yǎng)學生實際操作能力。能力深化階段（大三）：課堂內(nèi)的實踐教學采用案例式教學，股票外匯投資操作、銀行信用管理、保險精算等實驗訓練，雙導師指導的創(chuàng)新實訓教學；校內(nèi)課堂外實踐教學采用股票模擬競賽，學生模擬企業(yè)投資計劃大賽，金融熱點辯論，會計、銀行、證券、基金、期貨從業(yè)資格培訓，金融專家、企業(yè)老總專題講座，學生發(fā)表學術文章等方式；校外實踐教學采用針對金融熱點進行社會調(diào)查，暑假期間進行到實習基地或金融企業(yè)進行專業(yè)技能實習。通過實驗操作、實習訓練，強化學生實踐能力，培養(yǎng)專業(yè)素質(zhì)。綜合創(chuàng)新階段（大四）：課堂內(nèi)的實踐教學采用經(jīng)典案例式教學，期貨交易、銀行風險管理訓練，金融營銷訓練，創(chuàng)新實訓教學等方式；校內(nèi)課堂外實踐教學采用股票投資模擬競賽，金融熱點辯論，各類職業(yè)資格從業(yè)資格證書培訓，金融專家、企業(yè)老總專題講座，發(fā)表金融學術論文；校外實踐教學要求畢業(yè)頂崗實習，并結合畢業(yè)論文進行社會調(diào)查，做出實結；畢業(yè)論文經(jīng)歷選題、收集資料、提煉觀點、擬定提綱、謀篇布局、撰寫論文、修改潤飾，參加答辯等過程。通過完成各項綜合性實驗、實訓、實習、論文，希望學生能對行業(yè)有進一步了解，提高自身社會實踐能力。
2.金融學專業(yè)實踐教學管理的設計。
2.1采用“擇優(yōu)錄取、滾動管理、優(yōu)勝劣汰”的動態(tài)教學管理模式。
新生在入學報到時，自愿申請進入實驗班。系部需結合自薦生的學習成績、個性特長、家庭背景、社會背景等因素進行擇優(yōu)錄取，并將班級人數(shù)控制在30人左右，已實現(xiàn)方案期待的結果。進入實驗班后，在培養(yǎng)過程中實行滾動管理、優(yōu)勝劣汰。滾動式管理是指不斷優(yōu)勝劣汰，補充新鮮血液，讓已獲得優(yōu)質(zhì)資源的實驗生也存在危機感，更加珍惜這些優(yōu)質(zhì)資源和機會。班內(nèi)學生如果表現(xiàn)不佳，考核成績不合格者淘汰，轉入本專業(yè)其他班級繼續(xù)學習。同時，其他班級若有表現(xiàn)優(yōu)秀者，自薦并結合2位教師的推薦，經(jīng)考核通過后可進入該實驗班。
2.2實行雙導師制，專業(yè)班主任跟蹤管理。
班級特別為每位學生配2名導師，其中1名導師負責專業(yè)基礎知識輔導，另1名行業(yè)導師負責專業(yè)的社會知識培養(yǎng)，學生將有機會參與行業(yè)導師的校外活動與事務。并且實驗班會配備1名具有金融專業(yè)素養(yǎng)的教師作為班主任，跟班聽課、聽講座、會議研討，并負責與該實驗班相關的組織、協(xié)調(diào)、管理工作，可以優(yōu)先考慮金融專業(yè)課教師擔任班主任，并為其給予提薪等激勵手段。
2.3提供“畢業(yè)學位證+職業(yè)資格證+培訓合格證”的結業(yè)模式。
學生修完實驗班的全部項目，成績良好以上，學院除了頒發(fā)金融學專業(yè)畢業(yè)證和學位證之外，還將給學生頒發(fā)“金融創(chuàng)新實驗班的培訓合格證”。結合學生在四年終將職業(yè)資格培訓所獲得相關“金融行業(yè)職業(yè)資格證書”，多證在手有助于學生盡快進入金融行業(yè)各領域，能迅速地適應崗位工作。
2.4360教學質(zhì)量監(jiān)督。
實踐教學過程中不能缺少質(zhì)量監(jiān)督，對實驗班將采取學生評教、跟班班主任評教、主任評教等360教學質(zhì)量評價，加強對理論課程和社會實踐能力培養(yǎng)的教學質(zhì)量控制，隨時反饋，隨時改善。
三、加強獨立學院金融學專業(yè)實踐教學保障機制建設
1.有效備課
1.1教學目標定位的準確性直接影響著教學環(huán)節(jié)的有效性，教學目標的有效確立是有效教學重要的環(huán)節(jié)。在備教學目標的過程中，要注意知識與技能、理論與方法、情感態(tài)度與價值觀的“三維”統(tǒng)一，準確把握上課的重點和難點，圍繞教學目標，教師要通過核心問題由淺入深、層次分明地引導學生進行探索與發(fā)現(xiàn)，合理地安排學習活動，巧妙設置問題，引導學生深入思考，使教學目標中的重點和難點順利地得以突破，提高課堂教學的有效性。只有教師明確課標的要求，準確了解“三維目標”應達到怎樣的度，這樣課堂的預設才不會出現(xiàn)偏差，使有效備課落到實處。
1.2認真把握學情。在備課過程中，老師必須考慮學生已有的認知水平，根據(jù)學生的實際水平備課，提高課堂教學的有效性。
1.3充分利用教材，整合教材，進行教學設計。充分利用現(xiàn)代信息技術，為備課準備充足的教學資源。
集體備課是備課過程中非常重要的環(huán)節(jié)。集體備課一定要注重目的性、針對性和實效性。集體備課之前，每位老師都要充分做好個人備課工作，然后根據(jù)每個人備課的情況，通過集體備課討論下周上課內(nèi)容的目標、重難點、注意點，以及學生容易出錯的地方，課件的設計，學生活動的安排和教學策略，等等。每個人都要踴躍發(fā)言，集思廣益，提高集體備課的實效性。對集體備課的成果及時整理、反思，通過網(wǎng)絡共享，在此基礎上每個人再進行復備，對相關內(nèi)容進一步補充完善，既充分匯集集體的智慧和力量，又充分發(fā)揮個性特長。
2.教師講授與學生探究相結合
欲使教學有效，必先讓學生的學習有效；欲使學習有效，必先讓學生高度參與，說、寫、練是參與，唱、演、做是參與，“憤悱”而后啟發(fā)更是參與。教師講授是歷史最悠久、運用最廣泛的教學方法之一，是教師向學生傳授知識的重要手段。雖然教師講授有局限性，但在講授教學中，教師能借助口頭言語呈現(xiàn)教材，闡明知識的聯(lián)系，促進知識的理解。高中政治課無論經(jīng)濟常識、政治常識，還是哲學常識，有許多知識如生產(chǎn)力與生產(chǎn)關系、經(jīng)濟與政治、國體與政體、物質(zhì)與意識等關系比較抽象深奧，但同時又十分重要，因此教師需要用準確、清晰、生動和通俗易懂的語言為學生講述講解。教師講授如能抓住重點、難點和關鍵，注重學生思維培養(yǎng)，必能起到良好的效果。
然而，課堂教學僅有教師講授還不行，還應鼓勵和引導學生開展探究學習，這也是新課改的必然要求。在探究學習中，學生通過對課程相關知識的自主探究，可增強實踐體驗和感悟，激發(fā)學習興趣。這種學習方式凸顯了學生的主體地位，抓住了學生學習的內(nèi)因和關鍵，對于提高教學有效性意義重大。探究學習在政治課教學中可以靈活運用，既可以穿插在教師授課中，又可以以專題方式展開，還可以在政治課外進行。我在平時教學中就經(jīng)常鼓勵和指導學生開展探究學習，如在組織三大產(chǎn)業(yè)教學時，指導學生以小組為單位分別對農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進行學習調(diào)研并制作PPT，授課時，根據(jù)實際需要穿行展示交流，或作為教學導入激發(fā)學生興趣，或作為對知識點的具體解析幫助學生理解，使教和學有機結合。每個章節(jié)學習結束后，專門安排一節(jié)課時間展示學生的主題探究學習成果，如“就業(yè)市場對勞動者素質(zhì)要求”、“家庭理財現(xiàn)狀調(diào)查”和“生活中的辯證法”等。此外，我還指導學生課外探究，針對“南?！?、“兩岸關系”、“北京奧運”和“上海世博會”等學生感興趣的問題上網(wǎng)查找資料，撰寫政治小論文，培養(yǎng)學生對政治學科的興趣。
3.鼓勵學生質(zhì)疑
質(zhì)疑是新課程標準理念下學生自主學習的重要方法，質(zhì)疑能力是學生學習能力中最基本的能力。在政治課堂教學中，既要尊重和保護學生的好奇心，又要鼓勵學生大膽質(zhì)疑。因為“疑”是獲取知識的開始，是培養(yǎng)學生創(chuàng)造性思維能力的關鍵。陶行知先生曾說：“發(fā)明千千萬，起點是一問?！蔽以诮虒W過程中，經(jīng)常要求學生不滿足于現(xiàn)成的結論或問題的答案，鼓勵學生求異思維。我常說：“不怕你們提問題，就怕你們沒問題?！背３l(fā)學生：“對于教材中的說法，請你們提出自己的疑問?！被蛘邉?chuàng)設情境加以思考，展開想象；或者設計高中政治教材中的“一千個為什么”讓學生想方設法查資料求答案。這樣做，鼓勵學生積極找到現(xiàn)實的可行性的解決問題的方式方法，收效顯著。
4.情境創(chuàng)設要緊扣教學目標要求
新課程標準強調(diào)知識與能力、理論與方法、情感態(tài)度與價值觀三個維度目標的實現(xiàn)，而它的實現(xiàn)與否直接決定課堂的成敗。這樣必然要求教師在創(chuàng)設情境時要思考三個維度目標是否達到并且優(yōu)化。如我在講授《政治生活》中的《政府的責任》時，為了說明政府應該堅持對人民負責的原則，利用多媒體播放了視頻資料:張云泉同志的先進事跡。然后讓學生思考討論，張云泉同志的先進事跡體現(xiàn)了政府堅持以什么作為政府工作的基本原則，這一原則又是如何在張云泉同志身上體現(xiàn)出來的呢?通過這樣一個教學情境的創(chuàng)設，學生既掌握了政府應該堅持對人民負責的原則的知識目標要求，又提高了分析問題的能力目標要求，還在探究的活躍氣氛中培養(yǎng)了民族自豪感和榮譽感，增強了愛國熱情，當然情感態(tài)度與價值觀也相應得到了提升。
5.改變單一授課模式，利用教學新手段
