發(fā)布時間：2022-06-29 10:56:26
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭理財規(guī)劃樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
保險價值無可替代
財富管理，是根據(jù)家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過對家庭財務(wù)資源的科學(xué)計劃和安排，制定并實施可行的理財規(guī)劃的動態(tài)管理過程。
雖然在不同生命周期我們理財關(guān)注的重點不同但有一點是共同的理財?shù)钠瘘c從風(fēng)險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預(yù)測的風(fēng)險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應(yīng)負的責(zé)任)、活得太久(活著時就花光了養(yǎng)老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導(dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險防范的充分考慮，一旦風(fēng)險變?yōu)楝F(xiàn)實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經(jīng)濟重擔(dān)。
保險有助實現(xiàn)理財規(guī)劃
在實施過程中 理財規(guī)劃主要包括8項內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內(nèi)容關(guān)系密切。
現(xiàn)金管理 日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。
子女教育 利用教育金保險產(chǎn)品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。
養(yǎng)老規(guī)劃 利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲備養(yǎng)老金，中美大都會人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長壽的風(fēng)險。
房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項長期、大額的負擔(dān)，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務(wù)風(fēng)險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險。
稅收規(guī)劃 保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個天然的避稅港。
投資規(guī)劃 投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強制儲蓄只存不取的特點和長期復(fù)利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當(dāng)明顯，保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和損失補償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個投資組合的收益率，
遺產(chǎn)規(guī)劃 雖然我國目前沒有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠不會開征。眾所周知保險具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產(chǎn)的遺患。
如何構(gòu)建最佳保險組合
構(gòu)筑最佳的保險組合要從3方面人手。
明確家庭的保險需求
這是構(gòu)建最佳保險組合首要的關(guān)鍵同時可據(jù)此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負擔(dān)，消費習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結(jié)合過百年的壽險經(jīng)驗建立了一套先進的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個財務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當(dāng)然消費者也可根據(jù)自己對家庭負擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負擔(dān)和對自身經(jīng)濟價值的評估來粗略確定保障額度。
選擇保險產(chǎn)品
要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財務(wù)預(yù)算進行保險產(chǎn)品的選擇。交費額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產(chǎn)品主要分為壽險健康險、意外險和養(yǎng)老險各家保險公司產(chǎn)品大同小異，消費者不要只從價格上去簡單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導(dǎo)向的營銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現(xiàn)菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費率較實惠。
檢視調(diào)整保險組合
保險買完不是一成不變的每個家庭的財務(wù)狀況隨著時間的推移會不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發(fā)展也會推出一些新的保險產(chǎn)品。所以每年請保險專業(yè)人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。
下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規(guī)劃，供大家參考，
劉先生35歲IT公司部門經(jīng)理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業(yè)房貸，每月生活開銷4000元左右。
關(guān)鍵詞：儲蓄存款；新儲蓄率；家庭理財
21世紀(jì)以來，無論是整個社會還是家庭個體，財富均處于快速增長的階段，家庭在財富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標(biāo)逐漸多樣化，并且開始實現(xiàn)分散化投資。但類似國債、現(xiàn)金、儲蓄存款、購買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財中選擇儲蓄存款的主要原因是：安全性高，流動率大，且操作簡單，類型比較多。在我國這種基本國情之下，儲蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過對儲蓄率的分析，驗證家庭儲蓄是否跟宏觀經(jīng)濟有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟不斷發(fā)展歷程中，我國保守的理財觀念是否有改觀，進而對現(xiàn)在理財結(jié)構(gòu)進行評價，給出最終的儲蓄存款合理配置的建議。
一、新儲蓄率計算方式
為了精確儲蓄率，采用公式：儲蓄率=（家庭人民幣儲蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。
二、基于新儲蓄率的分析
1、新儲蓄率與宏觀經(jīng)濟關(guān)系
分析計算出的新儲蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲蓄率隨著GDP增長率的增長而不斷增長。經(jīng)濟快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費到開始不斷地積累財富。隨著財富的增加，家庭快開始有了理財?shù)挠^念。而首選的理財方式便是儲蓄存款，所以在此期間儲蓄率不斷的上升。而且儲蓄率的增長幅度大于GDP的增長幅度，說明此時家庭的邊際儲蓄率是上升的。
而在2005年以后，儲蓄率和GDP的增長率呈現(xiàn)一種負相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟超高速發(fā)展的兩年，GDP增長率達到了12%以上。由于實體經(jīng)濟的帶動，股票市場出現(xiàn)史無前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場，帶來的效應(yīng)便是儲蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時候，儲蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達了歷史的最低水平。而股票市場遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來，人們在經(jīng)受了股市大幅度跳水以后，對風(fēng)險進入極端的恐懼時期。很多家庭在此開始選擇將閑置資金存入銀行，此時安全對于投資家庭來說才是最重要的。所以在2008年儲蓄率到達了歷史的最高點34.86%。而時至今日，家庭理財?shù)膬π盥实拇笾纶厔菔窍陆档模渲幸膊环π〔▌?。因為隨著經(jīng)濟的增長，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險恐懼中慢慢走出來，開始更加合理的調(diào)整自己的理財結(jié)構(gòu)，既不會將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險資產(chǎn)，也不會因噎廢食而全部投資為儲蓄存款。
綜合來看，儲蓄率與宏觀經(jīng)濟之間的關(guān)系存在一個“拐點”。在拐點之前，家庭收入大部分用于日常消費衣食住行，所以很少有閑置資金進行儲蓄，這個階段隨著經(jīng)濟的增長財富的累積，儲蓄率不斷上升。在拐點之后，也就是隨著社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，家庭財富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財觀念開始日漸成熟，儲蓄率逐漸降低，通過分散化投資規(guī)避風(fēng)險和享受收益。
2、儲蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析
此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個階段：一個階段是財富慢慢積累、理財觀念漸漸形成的階段，此時已投資于儲蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個階段，一般家庭會形成較為成熟的理財觀念。從計算得到的儲蓄率來看，在2008年金融危機之后，家庭可支配收入中開始有30%左右的份額用于新增儲蓄。用于新增儲蓄存款的可支配收入隨著危機的過去慢慢下降，說明很多家庭經(jīng)過風(fēng)險以后形成了比較健康合理的理財觀念。到14年的時候，新增儲蓄占可支配收入的比例達到了除2007年以外的最低點，說明與2007年家庭瘋狂投資股票市場減少新增儲蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來儲蓄投資，其余分散于別的理財方式。
眾多分析表明我國儲蓄率依舊過高，但是在本文新的儲蓄率衡量手法下，我國的家庭理財?shù)挠^念無疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過2008年的金融危機后，家庭觀念更為成熟。
三、評價和建議
在本文提出的新儲蓄率的計算手法可能一定的問題，但是在一定程度上確實反映了儲蓄存款與國內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國在積極不斷發(fā)展的過程中儲蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，市場利率化的不斷推進，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個家庭不管窮富，都得有自己的理財規(guī)劃。長久以來，我國都是作為一個高儲蓄率、保守型消費的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對各種理財產(chǎn)品的認(rèn)知不足。以后的家庭理財規(guī)劃中，居民可進一步減少儲蓄存款的比例，通過媒介或是專門的課程了解理財知識，形成完整而又健康的理財觀念，給自己的理財目標(biāo)設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財富，提高家庭的幸福指數(shù)。
家庭財務(wù)狀況診斷
根據(jù)張先生的家庭收支情況判斷，張先生家庭資產(chǎn)積累能力較好，無負債，且家庭成員身體健康。但流動資產(chǎn)及固定資產(chǎn)比例過小，資產(chǎn)總體流動性較差，且夫妻、父親與孩子、兄妹之間都有一定年齡差距。張先生家庭月總收入10萬元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可見家庭創(chuàng)富能力集中在張先生身上。張先生家庭屬于再婚家庭，有2個孩子，家庭成員間存在一定的關(guān)系隱憂。
總體看來，張先生家庭具有一定的健康風(fēng)險管理意識，但現(xiàn)有保障尚不足以覆蓋家庭成員在家庭中所承擔(dān)的責(zé)任。家庭開支相對合理有序，但生活賬戶管理應(yīng)該更明確和清晰。目前選擇的理財工具為銀行理財產(chǎn)品，對于家庭的風(fēng)險承受能力來說，投資過于保守，僅能跑贏通脹。且股票投資閑置太久，存在較高風(fēng)險。家庭投資組合單一，增長性較慢，建議更多關(guān)注資產(chǎn)的安全性與流動性，減少風(fēng)險較高的投資。
理財規(guī)劃
針對張先生的家庭狀況，可從以下5方面進行具體規(guī)劃。
健康保障
張先生家庭配置了商業(yè)保險，但目前的保障額度較低，夫妻二人各自僅有保額為20萬元的重疾保障。
問題：目前家庭成員的健康保障不足，尤其是作為家庭經(jīng)濟支柱的張先生。
建議：相應(yīng)提高丈夫和妻子的保障，保險總額為年生活開支的5?10倍較為合理。
事業(yè)發(fā)展
目前張先生家庭收入穩(wěn)定，財富積累能力較強，且仍存在一定上升空間。
問題：家庭存在兩大風(fēng)險：家庭經(jīng)濟支柱的健康風(fēng)險，以及企業(yè)改制后將可能面臨的收入風(fēng)險。
建議：提前將財富做好有效的分配，結(jié)合未來的生活目標(biāo)，提前規(guī)劃好家庭的各項財務(wù)。
家庭關(guān)系
幸福和諧的家庭關(guān)系與生活，甚至比家庭擁有的財富多少更重要。
問題：從兩個家庭重組為一個家庭后，張先生的家庭關(guān)系發(fā)生了微妙的變化，某種程度上可能帶來一些風(fēng)險。
建議：在目前能夠掌控的情況下，對家庭財務(wù)做好有效的溝通、管理和分配，現(xiàn)有資產(chǎn)的70%歸夫妻雙方掌控，30%做公平合理的分配，且應(yīng)使用相應(yīng)工具做好財富的管理與傳承。
子女教育
兒子畢業(yè)后即將結(jié)婚成家，女兒長大后計劃培養(yǎng)她出國留學(xué)。
問題：未來丈夫退休時，女兒仍在大學(xué)階段，兒子則已經(jīng)成家。
建議：提前為女兒做好教育基金儲備，同時為兒子做綜合的生活支持儲備。
退休養(yǎng)老
提前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃，才能實現(xiàn)家庭的財富自由，享受美好生活。
問題：夫妻二人的年齡存在一定差距。
建議：將部分固定資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本，用穩(wěn)健的理財工具管理，以提升現(xiàn)有生活品質(zhì)。
實施方案
建議張先生針對需求建立起各項賬戶，以保障家庭的各項支出。
建立增值賬戶
后中年家庭應(yīng)該留有足夠的現(xiàn)金資本以應(yīng)對不時之需，建議將貨幣基金賬戶和固定收益類理財產(chǎn)品做有效搭配。目前銀行流動資金約50萬元，可開設(shè)以下賬戶進行管理：生活賬戶5萬元，以應(yīng)對日常生活開銷；準(zhǔn)備金賬戶20萬元，以貨幣基金賬戶進行有效管理，有效增長之余保持其流動性；短期增值賬戶25萬元，以固定收益類理財工具，做3～6個月期限的短期增值。目前股票賬戶約有50萬元的資金，考慮到未來市場的不確定性，以及后中年家庭應(yīng)該選擇更穩(wěn)健的理財工具管理財富，所以建議及早撤出；建議保留家庭現(xiàn)有的學(xué)位房，處理掉市值約200萬元的閑置房產(chǎn)一套，加上股票撤出資本合計250萬元，以固定年化收益的工具進行有效增值。利用現(xiàn)年收入的20%，約24萬元/年，滾存到現(xiàn)金增值賬戶，做更好的家庭財富積累，幫助提前實現(xiàn)財富自由。
健康管理賬戶
目前張先生家庭年支出約為40萬元，合理保額應(yīng)為年支出的5～10倍，即為200萬～400萬元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12萬元?？紤]到張先生的收入占家庭經(jīng)濟收入的70%以上，且比妻子年長11歲，女兒目前僅4歲，為了更有效地保障家庭生活品質(zhì)，所以至少要以12萬的70%，約8.4萬元，為丈夫補充以下保障：100萬元保額的重疾險、壽險、意外險。另外以12萬元的30%，約3.6萬元，為妻子和兒女做補充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、兒子和女兒的重疾保障。
兒女教育金
建議以家庭年收入的10%，為女兒儲備教育基金，即每年12萬元，做基金定投10年。
同樣以家庭年收入的10%，即每年12萬元，為兒子做綜合生活支持賬戶，即每年12萬元，定投10年，以實現(xiàn)婚姻、創(chuàng)業(yè)、財富的有效分配與傳承。通過提前的有效分配與管理，一方面實現(xiàn)女兒的教育及生活目標(biāo)，另一方面減輕夫妻雙方的壓力，提前以公平合理的方式，做好了財富的分配與傳承，減少家庭矛盾的觸發(fā)點。
退休賬戶
[關(guān)鍵詞]家庭投資理財；理財規(guī)劃；對策
一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>
1.1家庭投資理財?shù)母拍?/p>
隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財富的能力越來越高，使得人們的收入水平也越來越高，隨著人們積累財富的不斷增多，促使著越來越多的人開始關(guān)注理財，家庭投資理財已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟利益的一種有效途徑。家庭投資理財主要是指家庭成員通過科學(xué)、合理利用現(xiàn)財技術(shù)、手段，對家庭的財產(chǎn)進行有效的管理，從而能夠達到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財?shù)囊粋€重要作用就是使家庭中多余的財富通過有效管理，來獲得相應(yīng)的經(jīng)濟回報，進而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。
1.2家庭投資理財?shù)姆绞?/p>
隨著我國科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動著理財工具也得到了快速發(fā)展，越來越多的投資理財產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對投資理財?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國家庭投資理財?shù)膸追N方式進行詳細的探討。
（1）儲蓄
對于家庭來說，儲蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財方式，相比較于其它投資理財方式，儲蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡單的一種理財方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來說，在我國全部的家庭投資理財方式中，股票是受益最高、風(fēng)險最大的一種投資理財方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險的家庭進行投資理財，而且在進行股票投資理財時，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識。
（3）國債
國債投資理財?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個儲蓄之間，而且風(fēng)險也比股票小很多，因此，國債非常適合于家庭承受風(fēng)險能力低、理財思想不是很開放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國相關(guān)專業(yè)部門將社會上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財方式，該投資理財是由專業(yè)的人員進行管理，進而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險進行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非?？捎^。因此，基金投資理財非常適合那些家庭有多余財富，而又沒有時間和專業(yè)知識進行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟回報。
二、我國家庭投資理財規(guī)劃的現(xiàn)狀
2.1居民家庭經(jīng)濟收入差距較大
隨著近幾年我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時我國的貧富差價也越來越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國社會穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計表明，我國大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財富占到了總財富的60%左右，而中等收入家庭財富還不到總財富的四成，25%的低收入家庭中的財富只占到了總財富的2.6%。由此可以看出，我國家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國70%左右的財富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國30%左右的財富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財富進行投資理財，而低收入家庭只能精打細算過日子，很難有多余的資產(chǎn)進行投資理財，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國家庭投資理財健康發(fā)展的一個重要因素，也是目前我國亟需解決的一個社會性質(zhì)的問題。
2.2居民理財存在弊端
就目前我國市場的實際情況來說，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無法無天”，由于這些人都是企業(yè)獨立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財富，因此經(jīng)常會出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進而對上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國的實際情況來說，我國“政府”的很多動作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺，都會在一定程度上推動股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國獨特的市場景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國資本市場的信譽度，導(dǎo)致基金、股市、保險等理財方式也會降低信譽度，當(dāng)市場處于較為低迷狀態(tài)時，很多投資者都會認(rèn)為政府會出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國居民在理財方面還存在著一定的弊端，資本市場不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財行業(yè)的健康發(fā)展。
2.3居民缺乏有效的投資理財觀念
就我國當(dāng)前的實際情況來說，我國家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒有理財方面的意識，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對其余的投資理財方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國是農(nóng)業(yè)大國，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒有進行家庭投資理財?shù)囊庾R；而且即使有些家庭有投資理財意識，也是一些短期的投資理財，并且科學(xué)有效的長期理財規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財觀念是影響我國居民理財科學(xué)規(guī)劃的一個重要因素。
三、家庭投資理財規(guī)劃與對稱
3.1根據(jù)家庭差異性合理理財
不同家庭的經(jīng)濟狀況各不相同，因此，對于家庭成員在進行投資理財時，一定要結(jié)合自身的實際情況選擇投資理財方式。例如，就目前我國的實際情況來說，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財觀念要比北方家庭開放很多。對于北方家庭來說，收入偏高的家庭選擇理財?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進行消費；中等收入的家庭，在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費用后，會將剩余的部分進行儲蓄；而收入偏低的家庭基本上沒有理財想法，他們大多數(shù)都是精打細算過日子。對于南方來說，大多數(shù)家庭都非常重視理財，收入較高的家庭基本上會將多余的財富進行投資理財；收入中等的家庭也會在拋去每個月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費用后，會將剩余的部分進行各種投資理財，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會不斷進行打拼，以便是自己盡快富裕起來。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實際情況、興趣愛好合理規(guī)劃理財，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。
3.2注重生活理財和財產(chǎn)保全
人們一定要清楚理財跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財包括投資，而且理財也包括財產(chǎn)保全。在我們實際生活過程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財時，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來巨大的經(jīng)濟損失，進而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財時，還要有科學(xué)的生活理財規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財方式，而且還要將理財跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進行理財?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。
3.3改變理財觀念
針對目前我國居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財觀念。首先要合理選擇理財方式。家庭在進行理財時，首先要根據(jù)自身的實際情況，跟理財品種進行有效的對比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財風(fēng)險高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險能力不同，合理選擇理財方式；其次要）制定合理財產(chǎn)分配計劃。家庭理財一定要根據(jù)自身實際情況，制定出短期、中期以及長期的理財規(guī)劃，將自己的財產(chǎn)進行合理分配，按照相應(yīng)的比例進行理財，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟效益。
四、結(jié)論
綜上所述，家庭投資理財一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟回報，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對我國經(jīng)濟發(fā)展起到一定的推動作用。所以說，家庭要根據(jù)自身的實際情況，合理規(guī)劃理財，從而在獲取一定經(jīng)濟利益的同時，也有利于我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。
參考文獻
小美一家是個典型的高收入家庭，夫婦二人都有較高的學(xué)歷和理想的職業(yè)，老公在北京某銀行的西城區(qū)支行任客戶經(jīng)理，年薪近20萬元（稅前）。她本人從事的工作和知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)，年薪25萬元。公公是做建筑工程的，一年的稅前收入有50萬元，婆婆在家照顧孫女及做家務(wù)。
他們一家5口居住在公公購買的100多平米的自有商品房里，沒有貸款，屬于城市金領(lǐng)一族，目前沒有過多的經(jīng)濟壓力。但小美想再買套房，和老公搬出去住，即便小點也可以，70平米左右，按北京現(xiàn)在的房價，得300萬元。公公可以幫助他們100萬元，另外的200萬元需他們自己想辦法。目前小美家擁有現(xiàn)金及活期存款2萬元，定期存款20萬元，股票市值6萬元，一輛15萬元的車。
鑒于小美重返職場，婆婆一人照顧孩子有點吃力，他們便請了個月嫂專門來照顧孩子。月嫂費每月7000元，加上日常開銷，家庭每月的花銷達15000元。這部分開銷全是小美夫婦在承擔(dān)，公公的錢另存，做他們二老養(yǎng)老用，小兩口也不用額外再給父母贍養(yǎng)費。
未來3年內(nèi)，小美希望買房的愿望能實現(xiàn)。另外，小美和她老公都35歲了，也想規(guī)劃一下自己的養(yǎng)老。她該如何理財，積攢購房金及養(yǎng)老金呢？
理財目標(biāo)：
1、積攢200萬元購房金
2、儲備養(yǎng)老金
“為保證收益的穩(wěn)定性，可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全?！?/p>
魯?shù)?星展銀行（中國）有限公司個人銀行投資保險產(chǎn)品部副總裁助理。
家庭財務(wù)分析
由于小美公公的收入僅作為二老養(yǎng)老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進行家庭財務(wù)分析。
總體來講，目前，小美的家庭負擔(dān)較輕，沒有負債，可以輕裝上陣，開始進行家庭財富積累。
家庭資產(chǎn)配置診斷及建議
診斷：配置單一，比例失調(diào)
在目前小美家庭共28萬元流動性金融資產(chǎn)中，定期存款20萬元，加上現(xiàn)金及活期存款2萬元，占比高達79%。錢存在銀行收益甚微，甚至可能造成縮水。
另外，目前的家庭資產(chǎn)配置中，除了存款，只剩股票這一風(fēng)險性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風(fēng)險調(diào)整后收益的配置效果。
配置建議
首先，留取應(yīng)急開支。由于小美夫婦均有穩(wěn)定收入，且收入約為日常開支兩倍，因此可留目前總資產(chǎn)的較少比例，如10%作為應(yīng)急開支。
配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購買貨幣型基金，或開放式理財產(chǎn)品。
其次，放眼全球，進行全方位資產(chǎn)配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場。
風(fēng)險承受能力假設(shè)：小美夫婦目前35歲，正值事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定。但小美希望3年內(nèi)能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式（適中的風(fēng)險偏好）可能比較適合。按星展資產(chǎn)配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資（包括商品、黃金等）、9.5%投資于現(xiàn)金（也即上述應(yīng)急資金）。因此，從投資品種上看，可以適當(dāng)增加股票及債券類資產(chǎn)的比例。
配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進行基金定投，以攤薄成本。
再看債券，在目前全球經(jīng)濟復(fù)蘇的格局下，企業(yè)債券表現(xiàn)將好于政府債券，特別是高收益?zhèn)Ｕw來看，債券波動性比股票小。由于小美剛剛重返職場，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。
配置方式：
1、QDII債券型基金或股債平衡型基金
2、國內(nèi)債券型基金
同時，為保證收益的穩(wěn)定性，也可拿20%的投資資金購買銀行結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。
在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預(yù)期，2014年以來已貶值近3%，可考慮適當(dāng)配置一些外幣，以分散風(fēng)險。
如何實現(xiàn)買房愿望
現(xiàn)狀：房價300萬元，資金缺口200萬元，3年內(nèi)家庭流動性金融資產(chǎn)可達約28萬元+17*3萬元=79萬元（不考慮投資收益）；每月稅后收入約3萬元，每月開支1.5萬元，因此每月結(jié)余約1.5萬元。
建議：首付150萬-160萬元，余下部分貸款。假設(shè)貸款140萬元，貸款期25年（貸款還至60歲），按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開支不變，每年還能結(jié)余6萬多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應(yīng)急，又能使開始每月還款后，仍能有資金進行投資。
如何規(guī)劃養(yǎng)老金
鑒于小美夫婦較年輕，且3年內(nèi)打算買房，可采取細水長流的方式進行儲蓄。建議購買年金計劃，使退休后的生活更有品質(zhì)。按保險配置的“雙十定律”，即家庭保險設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，以大都會幸福一生年金計劃為例，每年交費3萬元，繳20年，從55歲開始，每年可以領(lǐng)取年金約3.2萬元，直至終身。另外，若在55歲前發(fā)生意外，至少返還所交保費的110%，而且年度分紅在一定程度上可對沖通脹影響。若小美夫婦還沒有購買重疾險，建議在購買年金險前，先配置重疾險，為家庭保駕護航。
“鑒于3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房?？墒赘?70萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元?！?/p>
任立 中德安聯(lián)人壽保險公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理。
綜合保險和投資理財建議
購房建議：考慮到3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬元）較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬元（父母給的100萬元+兩年積累50萬元+存款20萬元）；20年公積金貸款40萬元；20年商業(yè)貸款90萬元。這樣，20年房貸的本金130萬元加每年的利息約7.8萬元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節(jié)余10萬元（暫未考慮房屋裝修等因素），不至于對家庭生活造成大的影響。將來結(jié)余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。
保險計劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會形成或有負債130萬元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現(xiàn)在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風(fēng)險給家庭財務(wù)帶來的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯(lián)的安聯(lián)安康福瑞兩全保險（B款）和附加安聯(lián)安康福瑞長期重大疾病保險（B款），同時投保聯(lián)眾附加意外傷害保險和安聯(lián)附加安康守護意外傷害醫(yī)療保險。兩人的計劃和保額基本相同，合計保費每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內(nèi)，并兼具未來養(yǎng)老功能。
保險利益說明：
①身故給付：兩人均為50萬元的安聯(lián)安康福瑞兩全保險（B款）和50萬元的安聯(lián)附加安康福瑞長期重大疾病保險（B款），交費20年，保至70歲。在未發(fā)生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達50萬元的身故保障。
②滿期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險金，每人給付50萬元。
③重大疾病給付：若被保險人在等待期滿后，首次出現(xiàn)合同約定的重大疾病，賠付50萬元；若因意外導(dǎo)致的上述重大疾病發(fā)生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機制，最高可達保額的3倍。
④意外身故/傷殘：若被保險人因意外身故或傷殘，最高可獲得100萬元賠付。
⑤意外傷害醫(yī)療保障：被保險人若因意外事故導(dǎo)致的傷害，每次以3萬元為限，扣除免配額后，可報銷實際支出的醫(yī)療費。
家庭現(xiàn)有一套104平方米的住房，房屋貸款已經(jīng)償還，還有一套80平方米的住房用于出租，每年收取4萬元房租。兩套房市值分別約220萬元和180萬元。在老家投資有一商鋪，市值140萬元，每年收取租金10萬元。
另有銀行存款30萬元，30萬元購買1年期銀行理財產(chǎn)品，收益為5.7%?；鹳~戶市值23萬元，股票賬戶市值14萬元。鐘立夫婦都購買了20萬元的健康保險，還購買了各20萬元保額的養(yǎng)老年金保險，但年金保險領(lǐng)取年齡為50歲，每年領(lǐng)2萬元，明年將繳完最后一年保費。
鐘立屬于企業(yè)的創(chuàng)業(yè)元老，擁有一些企業(yè)股份，大約值30萬元，每年股份收入約4萬元。3年前以參股的形式在一家手機元配件生產(chǎn)企業(yè)投資了100萬元，今年開始有贏利，分紅收入約為20萬元。
孩子今年讀大學(xué)，就讀國內(nèi)某名校，大學(xué)期間的學(xué)費已存在孩子名下，有20萬元，都是孩子的壓歲錢和每年幫孩子追加投資積攢的，基本可滿足大學(xué)階段的費用需求。
家庭生活、交通費用等支出約2萬元/月，娛樂休閑、興趣等的支出每年約10萬元，贍養(yǎng)父母年支出4萬元。考慮到早退后閑暇時間多，花費會增加，因此希望有50萬元的年現(xiàn)金流入。
希望達到以下理財目標(biāo)：
（1）45歲早退，每年期望有50萬元的現(xiàn)金流收入，滿足家庭支出的需要；
（2）為孩子大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金；
（3）尋找一些可投資收藏的領(lǐng)域，希望5年左右能夠獲得較好的收益。
家庭財務(wù)診斷分析
鐘立家庭的收入支出表見表1，資產(chǎn)負債表見表2、3，家庭財務(wù)診斷結(jié)果見表4。
收支情況分析：目前家庭收入較好，工作收入48萬元/年，支付消費支出38萬元，還有10萬元的結(jié)余。家庭現(xiàn)階段的現(xiàn)金流良好，但企業(yè)股權(quán)分紅存在一定的不確定性。
資產(chǎn)負債情況分析：家庭負債收入比率為0，家庭資產(chǎn)906萬元，自住房220萬元，股票、房產(chǎn)等投資性資產(chǎn)686萬元，凈資產(chǎn)投資率占其家庭資產(chǎn)的75.72%，生息資產(chǎn)包括企業(yè)股權(quán)、存款、房產(chǎn)、理財產(chǎn)品、基金、股票等種類，凈資產(chǎn)流動性風(fēng)險好。做好早退的現(xiàn)金流入規(guī)劃，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整投資渠道和品種，平衡配置高低中風(fēng)險產(chǎn)品。
儲蓄能力分析：自由儲蓄率為20.83%，儲蓄結(jié)余額比率較低，主要是家庭年支出比較高，年結(jié)余額為10萬元/年。金融資產(chǎn)放在股票、基金賬戶，收益波動大，風(fēng)險較高。應(yīng)做好家庭資產(chǎn)配置，根據(jù)市場和收益狀況調(diào)整產(chǎn)品配置；股權(quán)投資可進行必要的調(diào)整，保障財務(wù)資源的安全性和收益能夠更好地利用。
資產(chǎn)流動性分析：家庭流動性比率為9.46%，顯示出資產(chǎn)流動性充足，能滿足家庭緊急備用的需求。需要關(guān)注的是銀行存款利率調(diào)低對收益率的影響。
投資資產(chǎn)配置分析：目前家庭凈資產(chǎn)中，可投資資產(chǎn)占比75.72%?？赏顿Y資產(chǎn)比例良好。家庭投資品種單一，投資金融性等生息資產(chǎn)收益低，風(fēng)險高。家庭財務(wù)做了較好的規(guī)劃，但應(yīng)積極按家庭中長期需求進行理財投資，獲得穩(wěn)健、具有成長性的理財收入。
家庭風(fēng)險保障情況分析：雖然提早退休，且身體狀況良好，但應(yīng)該注意保健和健康。
家庭財務(wù)自由情況分析：財務(wù)自由度為0，45歲的家庭成熟期早退家庭，有獲得更多的財產(chǎn)性收入的可能。
理財建議
鐘立家庭屬于家庭成熟期，孩子今年上大學(xué)，鐘立本人打算今年退休。退休后15年期間的財產(chǎn)性現(xiàn)金流入主要有房屋租金收入14萬元，股權(quán)收益24萬元（不確定），近百萬元的金融資產(chǎn)所帶來的收益，還有太太的工資收入8萬元，合計大約在50萬元。從資產(chǎn)配置看，50歲開始有4萬元的商業(yè)保險現(xiàn)金流入，還有較為穩(wěn)定的房租收入14萬元，以及太太的工資收入8萬元/年，這部分穩(wěn)定的現(xiàn)金流入有26萬元，并且會隨著房租的增長而增加現(xiàn)金流入?，F(xiàn)階段的家庭年支出為38萬元，考慮到退休后希望生活更豐富些的需求和通脹因素，打算能有50萬元的年現(xiàn)金流入。
針對鐘立家庭的情況，有以下理財建議。
增強投資收益的確定性
鐘立家庭存在的風(fēng)險主要在投資企業(yè)股權(quán)收益的不確定性，可考慮在今年從企業(yè)退休時賣出30萬元股權(quán)，購買銀行固定收益類理財產(chǎn)品，加上原有30萬元銀行理財產(chǎn)品，合計60萬元。起點高的固定收益類理財產(chǎn)品現(xiàn)階段收益一般為7%左右。
一些短期流動性強的理財產(chǎn)品也可適當(dāng)配置，現(xiàn)階段收益在3%～4%。3年前投資的手機元配件生產(chǎn)企業(yè)，有20萬元的年分紅收入，在未來可能獲得更高的分紅收入，但需要注意企業(yè)風(fēng)險的存在，由于對企業(yè)承擔(dān)有限責(zé)任，需對保全家庭財富做好應(yīng)對。金融資產(chǎn)和企業(yè)股權(quán)的收益達到25萬元。
房租、銀行理財產(chǎn)品、存款、企業(yè)股權(quán)分紅等年收益大約40萬元，另外還有37萬元存在一定收益不確定性的基金、股票收益，5年后保險年領(lǐng)4萬元，并且每年有紅利。太太有8萬元年工資收入，13年后有退休工資，而鐘立15年后也有退休工資，但現(xiàn)階段每年需自己交社保、醫(yī)保等，建議按企業(yè)原有社保交納標(biāo)準(zhǔn)交費，可用商業(yè)保險每年的分紅交納。
定投組合籌備孩子的創(chuàng)業(yè)婚嫁金
孩子今年讀大學(xué)，4年后大學(xué)畢業(yè)或繼續(xù)讀研究生，3～5年可為孩子準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。每年用5萬元定投一個基金組合，由2只平衡型基金和2只債券形基金組成，按10%的收益率，可達到30萬元，到時可拿出20萬元合計50萬元作為孩子的創(chuàng)業(yè)婚嫁金。
適當(dāng)配置金銀幣等藏品
關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財
一、目前我國家庭投資理財?shù)恼`區(qū)
(一)理財=投資
來到理財中心的客戶，可能首先問理財師的是：“給你100萬元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不足一回事，不能等同。理財關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問，它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問題。因此，理財?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，而應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人的一生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無憂。
(二)理財隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會風(fēng)險。隨著理財新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象?！巴顿Y有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段，在每個階段中，人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長期風(fēng)險
近年來，在房價累積漲幅普遍超過30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點，“以房養(yǎng)房”的理財經(jīng)驗廣為流傳，而對租金收入超過貸款利息的“利潤”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購房時，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來存在的不確定風(fēng)險，只顧眼前收益。
其實，眾多的投資者在計算其收益時往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費用、空置成本、裝修費用等。同時，對未來可能存在一些風(fēng)險缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長期獲利。
(四)關(guān)注短線投機，不注重長期趨勢
有許多國內(nèi)投資者比較樂于短線頻繁操作，以此獲取投機差價。他們往往每天會花費大量的時間去研究短期價格走勢。關(guān)注眼前利益。在市場低迷的時候，由于過多地在意短期收益，常常錯失良機。特別是在證券投資時，時常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛。
二、正確理解家庭理財
(一)什么是家庭理財
家庭理財，就是合理、有效地處理和運用錢財，讓自己的花費發(fā)揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購房買車、儲備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財講求理財規(guī)劃。家庭理財也不例外。就家庭理財規(guī)劃的整體來看，它包含三個層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
(二)收入永遠大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財核心
家庭理財規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會因為“無錢付賬”而導(dǎo)致家庭財務(wù)危機，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補償性現(xiàn)金流入：保險金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開支：衣、食、住、行的費用；大宗消費支出：購車、購房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說明財務(wù)狀況越“自由”。
中國經(jīng)濟正處快速增長的階段，由于這種增長存在很大的不確定性，也使人們未來的收入消費存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來陷入財務(wù)困境。在目前社會“貸款消費”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財不是據(jù)金而是平衡
我國的個人理財市場，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財品種增多，被稱為“理財元年”，眼下又進入一個人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過去的6年中，中國個人理財市場每年的業(yè)務(wù)增長率達到18％，預(yù)計2006年，中國個人理財市場規(guī)模將達到570億美元，今后的理財市場增長率將以每年10％～20％的速度突飛猛進。個人理財市場不僅是理財機構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗投資人智慧的博弈場。
近日，有關(guān)機構(gòu)公布2005年理財產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％。基本相當(dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財產(chǎn)品，對于財富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財方式
任何投資都存在著風(fēng)險，每個家庭要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多做一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健＜彝ピ谕顿Y理財中，一定要善于把握經(jīng)濟規(guī)律，揚長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中，不少投資者卻走向反方面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠。一般來說，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時規(guī)劃
應(yīng)該說，一個好的家庭理財規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟生活中的幾個“宏觀”問題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(如高額教育經(jīng)費)，有效積累大額、長期性資金；保障家庭財產(chǎn)安全，妥善進行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險問題，防患于未然。
在擬定家庭理財規(guī)劃時，一個很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財目標(biāo)一定要明確、量化；對自己家庭的財務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠，不切實際，防止在理財過程中顧此失彼；家庭理財要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_到。如果竭盡全力仍難于達到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實任何人都不能也沒有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實現(xiàn)它，家庭理財規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財規(guī)劃時，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財務(wù)需求足不同的，確定家庭的財務(wù)目標(biāo)，制定財務(wù)計劃，運用各種理財工具，達到不斷積累并合理運用財富，從而達到這些目標(biāo)的實現(xiàn)。
(三)儲蓄型保險有泡沫，謹(jǐn)慎購關(guān)多思量
目前，投資型壽險和分紅類壽險占到了整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近年來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過，根據(jù)個人的實際情況，投資者對投資分紅型保險的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會消費理財，以聰明的消費來分享升息抑制通脹的成果
利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，對通貨膨脹會有一定的抑制作用。作為消費者，這時學(xué)會消費理財便會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔裕駝t，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財。
家庭情況
我家沒有負債，家庭的各項支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財習(xí)慣和自我約束能力。對于家庭理財而言，“省錢、存錢、投資、保險”顯得非常重要。
家庭理財規(guī)劃
家庭理財規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。
一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費用，充分達到家庭成員的教育期望。在知識經(jīng)濟時代的今天，要提升賺錢能力，首先應(yīng)提升學(xué)習(xí)能力，增強發(fā)展后勁。
二是培養(yǎng)家庭成員的運動愛好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長期堅持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進行1小時運動的習(xí)慣，運動方式主要是跑步以及健身器材運動。不要小看了運動，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費用，精神旺才能更好地賺錢。
三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無反顧為事業(yè)拼搏。平時努力工作、認(rèn)真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂和悲傷。有時，理財就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財富才會向你愉快走來。
四是家庭財富的積累。家庭財富的相對增加可以通過省錢來實現(xiàn)。堅持量入為出的原則，壓縮不必要的開支，控制購物欲望，在購物中貨比三家。學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標(biāo)及風(fēng)險承受能力，合理配備各種投資理財品種，讓投資帶給家庭的收入越來越多。
家庭理財投資組合
我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長型基金。
資產(chǎn)流動性
家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少滿足不了應(yīng)急需要，過多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時，通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具。活期及定期儲蓄雖然無風(fēng)險，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。
保險
人的一生風(fēng)險無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。我為自己和家人分別購買了意外險、健康險、壽險以及醫(yī)療險。
存錢
我選擇了定期整存整取和債券，還購買了一些銀行理財產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財產(chǎn)品等，經(jīng)過多期的運作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風(fēng)險較小。用網(wǎng)銀購買，方便快捷。
股票
股票是高風(fēng)險的投資，當(dāng)前股市的走勢存在較大不確定性，若投資不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金大幅縮水。在投資的時候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時候進入。現(xiàn)在股市經(jīng)過2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進入長期投資價值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍籌股長期風(fēng)險小，收益也很高。
后續(xù)跟蹤 及時調(diào)整
在設(shè)立家庭賬目明細表之后，我和愛人都會每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問題，逐步完善投資計劃。
經(jīng)過近1年的理財實踐，我有了一些感想。理財是一個長期、動態(tài)的過程。在全球經(jīng)濟快速變化的大環(huán)境下，市場情況瞬息萬變，更應(yīng)該及時地審視和調(diào)整家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財?shù)倪^程中多關(guān)注自己家庭財務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負債情況以及其他日常消費的變化等，同時要了解經(jīng)濟發(fā)展的走勢，及時了解市場信息。每半年對自己的理財方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財規(guī)劃始終在靠攏目標(biāo)。
理財師點評
非常贊同本文作者王女士的理財理念和理財方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財”結(jié)合起來。正如王女士所說，理財是現(xiàn)今社會人們的熱點話題，我們的生活需要理財，只有科學(xué)理財才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對“物質(zhì)利益”的紛爭。對財富處理不當(dāng)是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財產(chǎn)妥善分配，做到每個子女都要心明眼亮。
