序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究篇1

1數(shù)字普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的意義

數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建更為全面、完善的農(nóng)村征信體系，積極應(yīng)對(duì)農(nóng)村用戶缺信、失信行為，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，監(jiān)管體系中存在多重保障機(jī)制，準(zhǔn)入前有保 證、準(zhǔn)入后有檢查，交易前有審批、交易后有復(fù)核，由此推動(dòng)農(nóng)村金融規(guī)范化、體系化發(fā)展。數(shù)字普惠金融快速發(fā)展，在成本降低、風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升的利好條件下，數(shù)字金融服務(wù)覆蓋了大面積農(nóng)村地區(qū)，使得農(nóng)戶也能夠以較低的成本取得小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保等金融服務(wù)，獲得擴(kuò)大生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的必要資金，從而拉動(dòng)農(nóng)村就業(yè)率提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)收入差距，以此促進(jìn)社會(huì)公平。因此，數(shù)字普惠金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展是將金融服務(wù)深入貫徹到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要舉措。

2數(shù)字普惠金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的創(chuàng)新模式

2.1電商平臺(tái)主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字普惠金融模式

電商平臺(tái)主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融順應(yīng)了“無科技、不金融”的時(shí)代趨勢(shì)，催生了“互聯(lián)網(wǎng)+”電商平臺(tái)的新型資金融通模式。在該模式下，電商平臺(tái)憑借自身海量用戶和交易信息及物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，匯聚涉農(nóng)上下游企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者從而形成完整系統(tǒng)、有序運(yùn)行的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，并為鏈內(nèi)各環(huán)節(jié)參與主體提供信息咨詢、理財(cái)融資、信貸擔(dān)保等多種數(shù)字普惠金融服務(wù)。京東是目前國(guó)內(nèi)大型電商平臺(tái)之一，近年來，其依托海量且即時(shí)的交易數(shù)據(jù)和信息以及自身構(gòu)建的物流網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為社會(huì)公眾提供了相對(duì)成熟的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。京東陸續(xù)推出一系列供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，如“京小貝”“京農(nóng)貸”“京東白條”等，其中“京農(nóng)貸”是針對(duì)新型農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的一種創(chuàng)新模式?！熬┺r(nóng)貸”是京東平臺(tái)為農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)提供的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信貸服務(wù)，采用的是“電商貸款+企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)戶融資”的模式。該系列下的數(shù)字普惠金融服務(wù)產(chǎn)品包括先鋒京農(nóng)貸、仁壽京農(nóng)貸和養(yǎng)殖貸。作為該系列最早推出的先鋒京農(nóng)貸，其運(yùn)作流程如下：京東金融數(shù)字平臺(tái)根據(jù)實(shí)力和信譽(yù)多方面要素挑選核心先鋒種業(yè)，進(jìn)行合作授信，農(nóng)戶向京東平臺(tái)申請(qǐng)貸款，由先鋒種業(yè)以及下屬經(jīng)銷商為融資農(nóng)戶提供擔(dān)保，平臺(tái)根據(jù)農(nóng)戶資信狀況、授信額度以及資金需求靈活發(fā)放貸款。養(yǎng)殖貸則在先鋒京農(nóng)貸基礎(chǔ)上新增了保險(xiǎn)機(jī)制，貸款流程更加完備，安全性得以提高[1]。

2.2基于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈通常是由涉農(nóng)龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)上下游企業(yè)協(xié)同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)交易，因此涉農(nóng)龍頭企業(yè)是其中的主導(dǎo)力量[2]。在“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融模式下，涉農(nóng)龍頭企業(yè)擔(dān)任“三農(nóng)”服務(wù)商的角色，利用雄厚的資金實(shí)力和強(qiáng)大的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)勢(shì)力，搭乘成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高效的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，打造“三農(nóng)”數(shù)字普惠金融生態(tài)服務(wù)圈。在此農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)生態(tài)圈中，龍頭企業(yè)為產(chǎn)業(yè)鏈中有需求的上下游企業(yè)或分散農(nóng)戶提供投融資、交易支付等普惠金融服務(wù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、遙感等不斷開發(fā)和試驗(yàn)新型農(nóng)業(yè)數(shù)字金融服務(wù)產(chǎn)品。其中，作為國(guó)內(nèi)上市涉農(nóng)核心企業(yè)的中糧集團(tuán)是該模式下的代表性公司，該企業(yè)通過打造農(nóng)糧食品一體化產(chǎn)業(yè)鏈，運(yùn)用創(chuàng)新數(shù)字普惠金融模式，發(fā)展信托、保險(xiǎn)、期貨、基金等金融業(yè)務(wù)鏈，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供金融支持，追求產(chǎn)融結(jié)合，服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展。中糧集團(tuán)通過其旗下的專業(yè)化公司中糧資本，充分捕捉了科技賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的契機(jī)，打造產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部融資服務(wù)，大力建設(shè)數(shù)字農(nóng)業(yè)金融生態(tài)圈。例如，中糧資本推行的農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)一體化信托模式，其服務(wù)不僅面向生產(chǎn)前的土地、資本流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，還覆蓋了產(chǎn)中產(chǎn)后的農(nóng)作物種植、銷售環(huán)節(jié)。該模式還引入了“三農(nóng)”服務(wù)商、涉農(nóng)核心企業(yè)及其經(jīng)銷商和物權(quán)擔(dān)保公司，采用“涉農(nóng)貸款+擔(dān)?！钡氖侄?。在此基礎(chǔ)上，中糧資本不斷探索金融科技。2020年，中糧資本投資自建了服務(wù)上游供應(yīng)商的“糧信”金融平臺(tái)和支持下游經(jīng)銷商融資的“升悅”系統(tǒng)。2021年，中糧資本深度挖掘并分析中糧集團(tuán)的真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，通過“云飛票”和“糧信”等大數(shù)據(jù)平臺(tái)為中糧集團(tuán)產(chǎn)業(yè)鏈提供高效的金融服務(wù)。同時(shí)，中糧資本對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行信用分級(jí)管理，提升金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和管理水平，推動(dòng)以信用為核心的農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建立完善[3]。

2.3基于第三方金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的數(shù)字普惠金融模式

第三方金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)區(qū)別于由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融服務(wù)體系，近年來，其以網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付、眾籌等發(fā)展模式呈現(xiàn)在大眾面前。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)者和涉農(nóng)中小企業(yè)都是第三方平臺(tái)的服務(wù)對(duì)象。隨著數(shù)字金融的深入發(fā)展，第三方金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供更具功能性、成本效益以及服務(wù)效率的服務(wù)，在一定程度上推進(jìn)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。第三方金融平臺(tái)通過網(wǎng)絡(luò)媒介代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行借款端和理財(cái)端的交互流程，有效實(shí)現(xiàn)資金端與資產(chǎn)端的對(duì)接。其主要運(yùn)作程序如下：借款方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上提出借款需求，貸款方根據(jù)借款人資信狀況、違約風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率等因素判斷是否貸款。在此過程中，金融平臺(tái)發(fā)揮信息交換的媒介作用，借貸雙方直接簽訂借貸協(xié)議，接著委托獨(dú)立且專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)存管貸款方提供的資金。其中不乏專注于農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其將數(shù)字技術(shù)融入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，并與涉農(nóng)實(shí)體企業(yè)進(jìn)行互惠合作，為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)客戶設(shè)計(jì)并提供金融產(chǎn)品，有效緩解信息不對(duì)稱和資源配置不合理等問題，彌補(bǔ)“三農(nóng)”領(lǐng)域金融資金缺口。

3數(shù)字普惠金融服務(wù)支持“三農(nóng)”發(fā)展的有效路徑

3.1完善金融基礎(chǔ)建設(shè)體系，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面

在傳統(tǒng)金融體系下，金融服務(wù)很難覆蓋到農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)，這體現(xiàn)了金融服務(wù)在地域上的供需不平衡。傳統(tǒng)金融對(duì)實(shí)體機(jī)構(gòu)、人力物力、成本費(fèi)用等方面的要求比較高，因此在基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完備、人力資源相對(duì)豐富、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的城鎮(zhèn)地區(qū)覆蓋率較高。而在幾乎不見金融機(jī)構(gòu)、人才流失嚴(yán)重、經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，享受傳統(tǒng)金融服務(wù)難之又難。在數(shù)字普惠金融背景下，眾多偏遠(yuǎn)地區(qū)已經(jīng)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，部分地區(qū)還通過建立便民助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站等方式來加強(qiáng)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而擴(kuò)大農(nóng)村普惠基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間地域限制，成本支出也較低，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)，能將普惠金融進(jìn)一步注入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)血液中，為農(nóng)村發(fā)展助力[4]。

3.2培養(yǎng)數(shù)字金融復(fù)合型人才，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建綜合性服務(wù)平臺(tái)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)服務(wù)人才不足是制約農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要因素，農(nóng)村人才流失嚴(yán)重是固有問題，當(dāng)前的教育選拔機(jī)制和人才培養(yǎng)計(jì)劃也都促使農(nóng)村青年涌向大城市發(fā)展。然而要在農(nóng)村推廣數(shù)字普惠金融，必然需要更多掌握數(shù)字技術(shù)以及金融專業(yè)的高端復(fù)合型人才。如何留住和引進(jìn)人才為農(nóng)村發(fā)展助力是一個(gè)難題，這背后涉及改變教育理念，培養(yǎng)奮斗型、奉獻(xiàn)型、創(chuàng)造型人才等。與此同時(shí)，政府要給予適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)補(bǔ)貼，如提高薪酬、優(yōu)化福利待遇。當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)部門有所作為，主動(dòng)與新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司取得聯(lián)系，加強(qiáng)交流學(xué)習(xí)，完成人才對(duì)接和培訓(xùn)工作。鑒于農(nóng)村地區(qū)缺乏多元融資渠道的情況，通過數(shù)字技術(shù)搭建平臺(tái)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)企業(yè)以及農(nóng)戶等多方參與，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠模式創(chuàng)新，推出符合數(shù)智鄉(xiāng)村和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的新型金融產(chǎn)品，同時(shí)，引入更加靈活的保險(xiǎn)和擔(dān)保方式。政府部門結(jié)合區(qū)域特色與產(chǎn)業(yè)特征，充分依托資源優(yōu)勢(shì)，著力建設(shè)“一村一品”模范鄉(xiāng)鎮(zhèn)。依托大型電商、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)，充分調(diào)動(dòng)閑置資金資源，建立起集投融資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的綜合服務(wù)平臺(tái)，支持“三農(nóng)”向好發(fā)展[5]。

3.3精簡(jiǎn)審核流程，提高服務(wù)效率，更具功能性和成本效益

普惠金融致力于服務(wù)大眾，應(yīng)不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度。數(shù)字技術(shù)加持下農(nóng)村普惠金融針對(duì)農(nóng)村客戶的需求設(shè)計(jì)了更為人性化的發(fā)展模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)計(jì)算，進(jìn)行更有針對(duì)性、個(gè)性化的金融服務(wù)，為滿足農(nóng)村金融需求者的要求而不斷創(chuàng)新。農(nóng)村普惠金融的對(duì)象主要是低收入的農(nóng)戶，這類用戶資金需求量較小，但是借貸次數(shù)可能相對(duì)頻繁。傳統(tǒng)實(shí)體機(jī)構(gòu)交易程序煩瑣，借款往往需要層層審批，審批流程也相對(duì)復(fù)雜，既降低了貸款成功率，也將交易時(shí)間跨度拉長(zhǎng)，不能滿足農(nóng)村貸款者對(duì)資金的即時(shí)需求。利用互聯(lián)網(wǎng)提供線上服務(wù)，大大簡(jiǎn)化了交易程序。通過電子檔案對(duì)用戶進(jìn)行審批，全方面評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用層級(jí)、借款額度、還款能力、還款意愿等，在短時(shí)間內(nèi)為農(nóng)戶提供最適配的貸款方案，從而縮短交易時(shí)間，提高交易效率，進(jìn)而提升其對(duì)金融服務(wù)的滿意度，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

3.4完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立新型信用評(píng)價(jià)機(jī)制

農(nóng)村地區(qū)建立起完備的征信體系，推動(dòng)金融活動(dòng)公開化、透明化，維持基本金融市場(chǎng)的秩序，以確保農(nóng)村普惠金融的安全性和普惠性。數(shù)字普惠金融通過線上交易削減了很多不必要的中間環(huán)節(jié)，在降低成本的同時(shí)力求效益最大化，這雖然為廣大農(nóng)村用戶進(jìn)入金融市場(chǎng)降低了門檻，但是并不意味著其不需審核批準(zhǔn)。建立新型農(nóng)村信用評(píng)價(jià)機(jī)制需要各方共同努力，一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要提供現(xiàn)有征信情況和信用資料，數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，對(duì)農(nóng)村用戶進(jìn)行全面，調(diào)查、數(shù)據(jù)整理，刻畫出全方位的用戶形象，多維全面的信息才能最大限度減少供需信息不對(duì)稱的情況；另一方面，針對(duì)征信困難、征信空白的地區(qū)，政府應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)財(cái)政支持和補(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)專業(yè)人員進(jìn)行走訪調(diào)查，在獲取充分有效的信息后，還應(yīng)該設(shè)計(jì)相應(yīng)方案對(duì)用戶信用進(jìn)行重新評(píng)級(jí)。此外，不同金融主體間要信息對(duì)接、及時(shí)交流，確保建立起線上線下共享信用機(jī)制，隨時(shí)把握農(nóng)戶的信息變化并及時(shí)更新，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的持續(xù)良性發(fā)展[6]。

4結(jié)語

本文在梳理現(xiàn)有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)出數(shù)字普惠金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的創(chuàng)新模式：一是電商主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式；二是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式；三是基于第三方金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式。之后提出具有針對(duì)性的發(fā)展路徑：一是完善基礎(chǔ)建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面；二是培養(yǎng)數(shù)字金融人才隊(duì)伍，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是精簡(jiǎn)審核流程，提高服務(wù)效率；四是完善農(nóng)村征信系統(tǒng)和信用評(píng)價(jià)機(jī)制。

作者:仲培培 單位:江蘇大學(xué)

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究篇2

數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展是指，金融服務(wù)供應(yīng)商利用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，通過數(shù)字技術(shù)和金融創(chuàng)新，為微觀農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供普惠金融服務(wù)，并在數(shù)字交換中實(shí)現(xiàn)雙方商業(yè)可持續(xù)和農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)增值的過程。

1融合發(fā)展的基本思路

廣義的數(shù)字農(nóng)業(yè)是農(nóng)業(yè)全過程的數(shù)字化，是將數(shù)字化信息作為農(nóng)業(yè)新的生產(chǎn)要素，用數(shù)字技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)對(duì)象、環(huán)境和生產(chǎn)過程進(jìn)行可視化表達(dá)、數(shù)字化設(shè)計(jì)、信息化管理的新型農(nóng)業(yè)形態(tài)。狹義的數(shù)字農(nóng)業(yè)則聚焦農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)，旨在將互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工及銷售環(huán)節(jié)，以期促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與農(nóng)業(yè)發(fā)展深度融合，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的智能化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化。2019年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和中央網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃（2019—2025年）》，提出數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的五個(gè)方面重點(diǎn)任務(wù)，即構(gòu)建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資源體系、加快生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化改造、推進(jìn)管理服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化關(guān)鍵技術(shù)裝備創(chuàng)新、加強(qiáng)重大工程設(shè)施建設(shè)。這五個(gè)方面重點(diǎn)任務(wù)覆蓋了農(nóng)業(yè)全過程，屬于廣義的數(shù)字農(nóng)業(yè)范疇，其中的第二個(gè)任務(wù)“加快生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)字化改造”屬于狹義的數(shù)字農(nóng)業(yè)范疇。數(shù)字普惠金融是指一切通過數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的行動(dòng)。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供金融服務(wù)，并且這種服務(wù)是以負(fù)責(zé)任、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，對(duì)服務(wù)提供商而言也是可持?jǐn)?shù)續(xù)的。數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融基于相同的邏輯、技術(shù)和方法，共同體現(xiàn)了數(shù)字化特征。它們?nèi)诤习l(fā)展的核心是數(shù)字的生產(chǎn)、采集、交換和運(yùn)用，融合發(fā)展應(yīng)該是雙向而非單向的，需要相互支持和促成，從而達(dá)到“1+1＞2”的效果。從數(shù)字農(nóng)業(yè)分廣義、狹義來看，融合發(fā)展有兩層含義：一是數(shù)字普惠金融與狹義的數(shù)字農(nóng)業(yè)如何融合發(fā)展，二是廣義的數(shù)字農(nóng)業(yè)資源如何為這種融合發(fā)展創(chuàng)造條件、提供支持。首先，數(shù)字農(nóng)業(yè)為數(shù)字普惠金融在三農(nóng)領(lǐng)域展業(yè)提供大數(shù)據(jù)支撐?？梢园血M義數(shù)字農(nóng)業(yè)范疇下的農(nóng)業(yè)數(shù)字資源，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，稱為“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)”，而把廣義數(shù)字農(nóng)業(yè)范疇下的其他農(nóng)業(yè)數(shù)字資源統(tǒng)稱為“農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)”。一方面，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)為金融服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別創(chuàng)造條件，為金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供核心依據(jù)；另一方面，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)為數(shù)字普惠金融的數(shù)字化建模、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)處理等提供基礎(chǔ)性支撐。其次，數(shù)字普惠金融為數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展提供精準(zhǔn)服務(wù)。融合發(fā)展的落腳點(diǎn)是利用數(shù)字化手段為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供更精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)，包括為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的數(shù)字化改造提供融資支持，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品等的交易流通提供高效便利的數(shù)字化支付結(jié)算服務(wù)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。最后，數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)現(xiàn)與增值。數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值是數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力之源。金融行業(yè)市場(chǎng)空間大、涉及范圍廣，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將有力地促進(jìn)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)與增值。這也將激勵(lì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體參與數(shù)字農(nóng)業(yè)建設(shè)，鼓勵(lì)市場(chǎng)主體積累、共享數(shù)據(jù)，為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供支撐，從而實(shí)現(xiàn)二者的良性融合發(fā)展。這是融合發(fā)展中“1+1＞2”的具體體現(xiàn)。

2融合發(fā)展的實(shí)踐探索

近年來，我國(guó)在數(shù)字農(nóng)業(yè)和數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展方面進(jìn)行了不少有益的探索與實(shí)踐。這些實(shí)踐可以按照所涉及的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈階段分為農(nóng)業(yè)交易環(huán)節(jié)、生產(chǎn)環(huán)節(jié)和全產(chǎn)業(yè)鏈的融合。農(nóng)業(yè)交易環(huán)節(jié)的融合。農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)會(huì)產(chǎn)生大量“自動(dòng)留痕數(shù)據(jù)”。這類數(shù)據(jù)客觀、易得，已在數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融融合發(fā)展中率先得到利用。根據(jù)融合的主導(dǎo)方不同，可分為大型電商主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)主導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)三種形態(tài)。擁有大量用戶數(shù)據(jù)的綜合性頭部電商借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，以電商交易大數(shù)據(jù)為切入口，開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。某大型電商與一家農(nóng)業(yè)畜業(yè)公司合作的農(nóng)業(yè)數(shù)字供應(yīng)鏈金融即屬于大型電商主導(dǎo)的融合類型。大型農(nóng)業(yè)集團(tuán)處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的核心環(huán)節(jié)，擁有眾多客戶資源，通過整合供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，利用自身市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，打造數(shù)字化金融服務(wù)模式。例如，大北農(nóng)集團(tuán)的“農(nóng)信互聯(lián)模式”就是農(nóng)業(yè)核心企業(yè)主導(dǎo)的融合類型。金融機(jī)構(gòu)利用自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供線上線下支付結(jié)算服務(wù)，幫助企業(yè)建立信息系統(tǒng)，并在交易數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，為供應(yīng)鏈內(nèi)的企業(yè)提供信貸支持。例如，農(nóng)業(yè)銀行搭建的“惠農(nóng)e通”三農(nóng)服務(wù)平臺(tái)就是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的融合類型。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的融合。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)同樣可以生成大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)不同于交易環(huán)節(jié)的自動(dòng)留痕數(shù)據(jù)，需要主動(dòng)采集才能得到，可稱為“主動(dòng)采集數(shù)據(jù)”，主要是通過衛(wèi)星遙感技術(shù)、GPS采樣、智能農(nóng)機(jī)作業(yè)等獲取田間信息。這類大數(shù)據(jù)同樣可以運(yùn)用于數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展，但相對(duì)滯后于交易環(huán)節(jié)的融合。例如，網(wǎng)商銀行通過衛(wèi)星遙感、光譜識(shí)別等技術(shù)獲取農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，并運(yùn)用數(shù)字化信貸模型，給予農(nóng)民精準(zhǔn)授信。種糧大戶發(fā)起貸款申請(qǐng)，在手機(jī)上圈出自己的地塊，衛(wèi)星即可快速識(shí)別這塊地的面積、作物、長(zhǎng)勢(shì)等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，從而算出授信金額。再如，黑龍江省海倫市以數(shù)據(jù)為驅(qū)動(dòng)的按圖承保理賠模式。在承保前，通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，對(duì)不同地塊的農(nóng)作物進(jìn)行空間分布制圖和面積估算，形成標(biāo)的分布底圖。在承保時(shí)，結(jié)合基礎(chǔ)地理信息數(shù)據(jù)、遙感數(shù)據(jù)、歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)和承保理賠業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，評(píng)估農(nóng)作物災(zāi)害綜合情況和風(fēng)險(xiǎn)。在理賠階段，基于遙感影像進(jìn)行災(zāi)害損失評(píng)估。農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的融合。從協(xié)同論的觀點(diǎn)來看，數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融的融合如果能夠基于農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)資源，會(huì)更加科學(xué)有效。這樣不僅金融服務(wù)可以更加到位，而且全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)信息也更有助于防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。浙江省麗水市基于茶葉批發(fā)市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈普惠金融模式呈現(xiàn)了二者在農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈融合的雛形。首先，依托“支付+溯源”系統(tǒng)獲取茶產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)。在當(dāng)?shù)夭枞~市場(chǎng)推行“茶葉質(zhì)量溯源交易系統(tǒng)”，向茶農(nóng)、加工戶、茶商發(fā)放集質(zhì)量溯源、支付結(jié)算等功能于一體的茶葉金融IC卡。茶葉交易時(shí)通過專用機(jī)具刷卡或手機(jī)App操作，將交易信息自動(dòng)錄入管理系統(tǒng)平臺(tái)。其次，采用區(qū)塊鏈技術(shù)提升數(shù)據(jù)可信度。主辦銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄每位茶農(nóng)、加工戶和茶商的溯源、交易信息，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的去中心化存儲(chǔ)和不可篡改。最后，在茶葉質(zhì)量溯源交易系統(tǒng)內(nèi)嵌入貸款功能，將系統(tǒng)的交易數(shù)據(jù)作為貸款授信核心指標(biāo)，依托產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)開展數(shù)字化授信。截至2021年6月末，已辦理茶葉金融IC卡2.78萬張，溯源交易系統(tǒng)累計(jì)交易180余萬筆，投放貸款582筆、1.27億元。

3存在的問題

我國(guó)數(shù)字農(nóng)業(yè)與數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展還處于起步階段，難免存在各種不足和問題。一是農(nóng)業(yè)數(shù)字化水平低，對(duì)數(shù)字普惠金融的支撐不足。2019年，我國(guó)縣域農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)零售額僅占農(nóng)產(chǎn)品交易總額的10.0%，全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)字化水平為23.8%；已實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的部分也面臨數(shù)據(jù)甄別難、轉(zhuǎn)化難等問題，如將衛(wèi)星遙感技術(shù)采集的圖像等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為數(shù)字普惠金融所需的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)需要很大的成本投入。二是農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開放共享程度低、資源整合不夠。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)共享程度低；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)分布于廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，沒有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一歸集和共享。數(shù)據(jù)要素的市場(chǎng)化配置機(jī)制尚未形成，數(shù)據(jù)資產(chǎn)確權(quán)和定價(jià)困難，市場(chǎng)主體積累、提供大數(shù)據(jù)的意愿較弱。三是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力不足。金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)積累少，大數(shù)據(jù)建模與農(nóng)業(yè)實(shí)情契合度低，數(shù)字化風(fēng)控模型效果較差。四是農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新滯后。一些產(chǎn)品只是將線下流程搬到線上，而不是重新定義和發(fā)現(xiàn)價(jià)值；部分?jǐn)?shù)字農(nóng)貸產(chǎn)品仍需輔以抵押、擔(dān)保等增信手段，數(shù)字農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍離不開人工現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)；適用于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶的數(shù)字農(nóng)業(yè)信貸、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新尤為薄弱。五是金融支持?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)的政策體系不完善。缺少頂層制度安排，激勵(lì)政策、差異化監(jiān)管措施、風(fēng)險(xiǎn)防控與分擔(dān)機(jī)制等尚未建立，數(shù)字普惠金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有待制定。

4改進(jìn)建議

針對(duì)以上不足和問題，促進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)和數(shù)字普惠金融的融合發(fā)展需要新的思路和有針對(duì)性的措施。一是實(shí)施以“用戶授權(quán)、有條件共享”為核心的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)標(biāo)準(zhǔn)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)采集、開放和應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，統(tǒng)一元數(shù)據(jù)，規(guī)范數(shù)據(jù)接口，打造農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)交換的“通用語言”。加快制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)界定和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，探索構(gòu)建產(chǎn)權(quán)清晰、有效運(yùn)行的數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)。二是構(gòu)建“政府主導(dǎo)＋市場(chǎng)化”的農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)資源體系。政府提供農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)，做好數(shù)據(jù)分級(jí)管理，主導(dǎo)推動(dòng)農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)的開放與共享。引導(dǎo)市場(chǎng)主體實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)的市場(chǎng)化共享，按照“用戶授權(quán)、有條件共享、全程保護(hù)”原則，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期的安全管理。三是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力建設(shè)。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府大數(shù)據(jù)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、大宗商品交易平臺(tái)等的合作，獲取農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)支撐。加大數(shù)字化建模的研發(fā)力度，開發(fā)適合我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際的數(shù)字化農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)控模型。四是加快特色化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建數(shù)字化的組織架構(gòu)和管理模式，打破條線壁壘，縮短決策流程，保障數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新的高效供給。推動(dòng)數(shù)字農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展，利用供應(yīng)鏈物流、信息流、資金流，為相應(yīng)的市場(chǎng)主體提供金融服務(wù)。五是完善數(shù)字普惠金融支持?jǐn)?shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策體系和頂層制度設(shè)計(jì)。創(chuàng)設(shè)專門的政策工具，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。推動(dòng)編制數(shù)字普惠金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系。推動(dòng)政府部門和電商平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)輸出直連式、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)，為融合發(fā)展提供大數(shù)據(jù)支撐和場(chǎng)景支持。

作者:陳明衡

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展研究篇3

一、研究背景

中國(guó)的數(shù)字金融最早可以追溯到2004年支付寶的上線，起初只是為了解決淘寶平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的交易問題，但是伴隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，支付寶獲得了越來越多的客戶，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了不小的沖擊。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)型，推出了各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，比如各大銀行與中國(guó)銀聯(lián)攜手推出了“云閃付”，旨在與支付寶、微信支付搶奪移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；光大銀行在2016年內(nèi)推出“云繳費(fèi)”平臺(tái)，便利居民的各項(xiàng)生活繳費(fèi)；各大銀行也相繼推出類余額寶理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力，推動(dòng)了我國(guó)數(shù)字金融的蓬勃發(fā)展?！懊褚允碁樘臁保r(nóng)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系中處于基礎(chǔ)性、重要性地位。但是，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受季節(jié)影響大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)村居民往往居住分散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，銀行難以獲得其真實(shí)的財(cái)務(wù)信息。由于信息不對(duì)稱問題，銀行往往不愿意給中小微農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，造成大量有貸款需求的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)得不到貸款，形成農(nóng)業(yè)企業(yè)“融資難，融資貴”問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。數(shù)字金融借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬了金融服務(wù)的可得性，可以有效緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)“融資難，融資貴”問題。

二、文獻(xiàn)綜述

從2004年支付寶上線后，我國(guó)的數(shù)字金融迅速發(fā)展，為了準(zhǔn)確刻畫我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組與螞蟻金服集團(tuán)合作，編制了中國(guó)普惠金融發(fā)展指數(shù)。該指數(shù)編制成功后，許多學(xué)者利用該指數(shù)進(jìn)行有關(guān)數(shù)字金融的研究，目前學(xué)者們的研究主要集中于以下方面：第一，宏觀層面。張勛、萬光華等（2019）利用該指數(shù)研究了數(shù)字普惠金融發(fā)展與包容性增長(zhǎng)的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展改善了農(nóng)村居民的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，提升了家庭收入，進(jìn)而促進(jìn)了包容性增長(zhǎng)。錢海章、陶云清等（2020）研究了數(shù)字金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)數(shù)字金融的發(fā)展顯著促進(jìn)了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且不同區(qū)域之間存在異質(zhì)性，與東部地區(qū)相比，對(duì)中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用更顯著。并且通過實(shí)證研究，指出數(shù)字金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響機(jī)制：促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)行為，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。金融是創(chuàng)業(yè)環(huán)境一個(gè)重要的組成部分，金融機(jī)構(gòu)是否愿意向小微企業(yè)提供貸款直接影響其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。謝絢麗、沈艷等將北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)與2012～2018年各省的新增注冊(cè)企業(yè)數(shù)量結(jié)合，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融的發(fā)展對(duì)各省的創(chuàng)業(yè)活躍度有積極作用。第二，微觀層面。何廣文、劉甜在研究貧困地區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)，在眾多影響創(chuàng)業(yè)的因素中，金融系統(tǒng)的支持可以緩解創(chuàng)業(yè)者的資金約束，提升創(chuàng)業(yè)績(jī)效。農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)民由于缺乏必要的金融市場(chǎng)知識(shí)和貸款知識(shí)，往往很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，甚至還有些農(nóng)民不知道如何申請(qǐng)貸款，面臨嚴(yán)重的金融排斥。陳寶珍、任金政基于農(nóng)村微觀調(diào)查數(shù)據(jù)，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融通過提高農(nóng)民的金融知識(shí)在一定程度上緩解了金融排斥問題。在促進(jìn)居民消費(fèi)方面，數(shù)字金融極大地縮短了交易支付的時(shí)間，比如通過手機(jī)掃描二維碼便可快速實(shí)現(xiàn)付款。張勛、楊桐等發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融主要通過提升支付的便利性來促進(jìn)居民消費(fèi)。唐松、伍旭川等利用2011～2017年A股上市公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融能改善企業(yè)“融資難，融資貴”的問題，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的研發(fā)投入和技術(shù)創(chuàng)新能力。萬佳彧、周勤等研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展能顯著緩解中小微企業(yè)面臨的融資約束。關(guān)于企業(yè)績(jī)效的影響因素，大量研究表明企業(yè)的人力資源管理，創(chuàng)新能力等因素在企業(yè)績(jī)效中發(fā)揮著重要作用。第一，人力資源在公司績(jī)效中發(fā)揮重要作用。張一馳、李書玲研究發(fā)現(xiàn)高效的人力資源管理通過提高企業(yè)的戰(zhàn)略實(shí)施能力改善企業(yè)績(jī)效。管理層的背景，如學(xué)歷、性別、任期等也會(huì)對(duì)企業(yè)績(jī)效產(chǎn)生影響，研究發(fā)現(xiàn)管理層學(xué)歷背景與企業(yè)績(jī)效呈正相關(guān)關(guān)系。在不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的企業(yè)中，管理者背景特征對(duì)企業(yè)績(jī)效的影響也存在差異，國(guó)有企業(yè)中管理層的年齡、任期與投資規(guī)模之間負(fù)相關(guān)，管理者的這種投資行為又會(huì)對(duì)投資效率和公司業(yè)績(jī)產(chǎn)生負(fù)面影響。第二，技術(shù)創(chuàng)新是企業(yè)績(jī)效的驅(qū)動(dòng)因素。胡元木、紀(jì)瑞從董事會(huì)成員背景角度出發(fā)，研究董事技術(shù)專長(zhǎng)對(duì)企業(yè)績(jī)效的影響，發(fā)現(xiàn)技術(shù)性董事在提升企業(yè)績(jī)效上有顯著作用，并指出創(chuàng)新效率在其中發(fā)揮的中介效應(yīng)。

三、理論分析與研究假設(shè)

數(shù)字金融依靠移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算等技術(shù)，不斷擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景，極大地拓展了金融服務(wù)的可得性和便捷性。王馨指出互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，相較于傳統(tǒng)金融，具有交易成本低，服務(wù)效率高等優(yōu)點(diǎn)，可以滿足被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的小微企業(yè)的金融服務(wù)需求，增加了有效金融服務(wù)的供給。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為解決企業(yè)融資困境提供了可行路徑，通過5G、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)可以有效甄別信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮金融對(duì)小微企業(yè)的支持作用，助力企業(yè)發(fā)展。據(jù)此，本文提出第一個(gè)假設(shè)：H1：數(shù)字金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)企業(yè)績(jī)效存在正相關(guān)關(guān)系我國(guó)農(nóng)村正面臨農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)資金的需求量極大，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受惡劣天氣及自然災(zāi)害的影響大、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，傳統(tǒng)銀行在對(duì)農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)困難重重，而且農(nóng)業(yè)企業(yè)往往存在缺乏抵押資產(chǎn)、公司規(guī)模小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、公司治理不完善等問題，銀行難以取得其真實(shí)財(cái)務(wù)信息，造成企業(yè)與銀行之間的信息不對(duì)稱問題，因此農(nóng)業(yè)企業(yè)難以從銀行獲得貸款，面臨著較高的融資約束，影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。據(jù)此，本文提出第二個(gè)假設(shè)：H2：企業(yè)面臨的融資約束程度與企業(yè)績(jī)效存在負(fù)相關(guān)系數(shù)字金融借助大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬了金融服務(wù)的可得性，緩解了農(nóng)業(yè)企業(yè)“融資難，融資貴”問題。一些互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用自己的海量數(shù)據(jù)與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，深入學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立數(shù)學(xué)模型對(duì)企業(yè)的收入、成本、費(fèi)用等財(cái)務(wù)信息進(jìn)行預(yù)測(cè)，并以企業(yè)的應(yīng)收賬款、訂單、存貨等真實(shí)交易信息為依據(jù)向農(nóng)業(yè)企業(yè)提供貸款，改善了以往需要抵押物才能獲得貸款的困境，極大地緩解了農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的融資約束。通過緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的融資約束，推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的采購(gòu)、生產(chǎn)、加工、流通、銷售等環(huán)節(jié)的順利運(yùn)行，對(duì)企業(yè)績(jī)效起到了積極的促進(jìn)作用。據(jù)此，本文提出第三個(gè)假設(shè)：H3：融資約束是數(shù)字金融與農(nóng)業(yè)企業(yè)績(jī)效之間的中介變量，即數(shù)字金融通過緩解融資約束來促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)績(jī)效提高

四、實(shí)證研究

（一）樣本與數(shù)據(jù)

本文采用以下數(shù)據(jù)：（1）北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，來源于北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心。（2）2012～2019年中國(guó)A股上市農(nóng)業(yè)企業(yè)有關(guān)融資約束、企業(yè)績(jī)效相關(guān)數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)做以下處理：①剔除農(nóng)業(yè)類金融上市企業(yè)；②剔除樣本期間被ST、*ST的企業(yè)；③剔除2012年以后上市的企業(yè)；④剔除數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重的樣本企業(yè)。最后共有59家上市農(nóng)業(yè)企業(yè)2012～2019年的有關(guān)數(shù)據(jù)，樣本容量為472。數(shù)據(jù)來源于CSMAR數(shù)據(jù)庫(kù)。

（二）變量定義

1、企業(yè)績(jī)效。關(guān)于企業(yè)績(jī)效的度量主要有兩類指標(biāo)，本文選取TobinQ值作為企業(yè)績(jī)效的度量指標(biāo)，原因如下：一是To－binQ值可以反映企業(yè)的長(zhǎng)期績(jī)效；二是與財(cái)務(wù)指標(biāo)相比，To－binQ值不易被企業(yè)操縱，較為客觀真實(shí)。

2、數(shù)字金融發(fā)展。選取北大數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)作為數(shù)字金融發(fā)展程度的度量指標(biāo)。該指數(shù)從覆蓋廣度、服務(wù)深度、數(shù)字支持服務(wù)程度三個(gè)方面考察我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。許多學(xué)者利用該指數(shù)進(jìn)行有關(guān)數(shù)字金融的研究。本文將31個(gè)省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值作為我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r的代表，且由于數(shù)字普惠金融指數(shù)相較于Tobinq值太大，故將數(shù)字普惠金融指數(shù)除以100。考慮到數(shù)字金融發(fā)展對(duì)緩解企業(yè)融資約束和促進(jìn)企業(yè)績(jī)效均具有滯后效應(yīng)，故將該指數(shù)滯后一期，即用2011～2018年的數(shù)字普惠金融指數(shù)與2012～2019年的企業(yè)融資約束指數(shù)及Tobinq值相匹配。

3、融資約束。關(guān)于融資約束的度量，Kaplan和Zingales（1997）是最早對(duì)融資約束的測(cè)度進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的學(xué)者，他們利用企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)構(gòu)建融資約束指數(shù)。后來，又有大量學(xué)者提出有關(guān)融資約束的測(cè)度方法，比如Lamont（2001）在Kaplan和Zingales的基礎(chǔ)上構(gòu)建了KZ指數(shù)。此外，還有WW指數(shù)和SA指數(shù)。本文選取SA指數(shù)作為融資約束度量，SA指數(shù)為-0.737×size+0.043×size2-0.04×age。其中，size表示企業(yè)期末資產(chǎn)的自然對(duì)數(shù)，age為企業(yè)年齡。SA指數(shù)絕對(duì)值越大，表明企業(yè)面臨的融資約束程度越高。

4、控制變量。企業(yè)績(jī)效影響因素較多，本文參考其他學(xué)者的研究，引入如下控制變量：（1）負(fù)債情況，用資產(chǎn)負(fù)債率表示；（2）企業(yè)規(guī)模，用企業(yè)期末資產(chǎn)的自然對(duì)數(shù)表示；（3）成長(zhǎng)性，用企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率表示；（4）現(xiàn)金流量，用經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量與期末資產(chǎn)的比值表示。

（三）模型構(gòu)建

本文借鑒溫忠麟、葉寶娟（2014）所提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)程序進(jìn)行檢驗(yàn)，具體模型（1）～（3）分別對(duì)應(yīng)上文的3個(gè)假設(shè)：五、實(shí)證結(jié)果及分析表2給出了對(duì)模型（1）～模型（3）的回歸結(jié)果。首先，本部分實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字金融發(fā)展對(duì)企業(yè)績(jī)效的影響。從表2中的模型1中可以看到，數(shù)字金融指數(shù)（index）和企業(yè)規(guī)模（size）在5%的水平上顯著，企業(yè)發(fā)展能力（growth）在1%的水平上顯著，結(jié)果表明數(shù)字金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)績(jī)效提升具有積極促進(jìn)作用，本文提出的第一個(gè)假設(shè)H1成立。接下來進(jìn)行中介效應(yīng)檢驗(yàn)，先檢驗(yàn)數(shù)字金融發(fā)展對(duì)企業(yè)融資約束的影響。從表2中的模型2中可以看出，數(shù)字金融發(fā)展（index）、企業(yè)規(guī)模（size）均在1%的水平上顯著，表明數(shù)字金融發(fā)展顯著緩解了農(nóng)業(yè)上市公司的融資約束，本文提出的第二個(gè)假設(shè)H2成立。再將企業(yè)績(jī)效變量作為被解釋變量，將融資約束和數(shù)字金融發(fā)展同時(shí)作為解釋變量做回歸分析，結(jié)果如表2中的模型3所示，數(shù)字金融（in－dex）、融資約束（SA）和企業(yè)規(guī)模（size）均在5%的水平上顯著，企業(yè)發(fā)展能力（growth）在1%的水平上顯著，表明融資約束在數(shù)字金融和企業(yè)績(jī)效關(guān)系中起到部分中介作用，本文提出的第三個(gè)假設(shè)H3成立。（表2）

六、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，企業(yè)如何拓寬融資渠道開始受到更多關(guān)注。對(duì)于企業(yè)而言，融資渠道是否順暢將會(huì)在很大程度上決定企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)。特別地，考慮到我國(guó)主要以銀行為主導(dǎo)的間接融資方式這一客觀現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)企業(yè)由于自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，難以從銀行獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。因此，如何緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的融資約束，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效是一個(gè)值得關(guān)注的問題?？紤]到數(shù)字金融的普惠性，本文借助2012～2019年農(nóng)業(yè)上市公司的相關(guān)數(shù)據(jù)和數(shù)字普惠金融指數(shù)考察了數(shù)字金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)上市公司績(jī)效的影響。本文主要研究結(jié)論為數(shù)字金融發(fā)展有效緩解了農(nóng)業(yè)企業(yè)面臨的融資約束問題，當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資狀況得到改善后，企業(yè)績(jī)效也得到了顯著提升，這表明融資約束在數(shù)字金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)績(jī)效的促進(jìn)作用中起到了中介效應(yīng)，即數(shù)字金融的發(fā)展通過緩解企業(yè)面臨的融資約束來提升農(nóng)業(yè)企業(yè)的績(jī)效。

作者:楊琦 陶建宏 單位:陜西科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院