發(fā)布時間：2024-02-24 15:10:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動支付優(yōu)缺點樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
今年的黑色星期五（感恩節(jié)后第一天，圣誕采購季的開始），美國一反低迷常態(tài)，以切實的消費行動表明經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的決心。據(jù)調(diào)研公司ShopperTrak的調(diào)查稱，黑色星期五的這個周末，全美購物人次為3.07億，比去年同期增長3.5%。不過，最強勁的復(fù)蘇信號，是來自comScore的數(shù)據(jù)，黑色星期五當(dāng)天，全美在線銷售額高達(dá)10億美元，同比增長26%。無論增長率還是消費額，均創(chuàng)歷史紀(jì)錄。
早在感恩節(jié)之前，中國電商自造的“雙11”購物節(jié)，同樣上演了盛況。僅支付寶就實現(xiàn)交易1.058億筆，其中無線支付900多萬筆，占總交易筆數(shù)的8%，刷新了支付寶與國內(nèi)移動支付單日最高紀(jì)錄。
對成立僅10天的支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司無線事業(yè)部來說，這份佳績值得慶賀。無線事業(yè)部的成立，正是公司意識到移動互聯(lián)時代已不可阻擋，其工作重點也正是推進(jìn)移動支付。然而，無線事業(yè)部總經(jīng)理徐吉對業(yè)績的反應(yīng)卻很平淡：“這沒有出乎我的預(yù)料，其實比平時要低一些，平時無線支付能達(dá)到10%?！痹谒磥恚半p11”恰逢周日，加之促銷宣傳到位，當(dāng)天反而有更多人選擇在家用電腦購物、完成支付，這在客觀上沖低了移動支付的比例。
事實上，從今年10月開始，來自移動終端的支付筆數(shù)已達(dá)到支付寶總支付筆數(shù)的10%，此比例仍在持續(xù)增長。今年第二季度數(shù)據(jù)顯示，支付寶這項業(yè)務(wù)同比增長超過7倍。目前，線上支付是支付寶無線事業(yè)部表現(xiàn)最好的業(yè)務(wù)，但徐吉和他的團(tuán)隊卻對此有著不同的解讀。他們更傾向于認(rèn)為，這個結(jié)果不過是“電子商務(wù)購物渠道的擴(kuò)展和延伸”，遠(yuǎn)不能涵蓋他們對移動支付的完整想象。
線下的力量
在支付寶內(nèi)部，與移動支付相關(guān)的關(guān)鍵數(shù)據(jù)幾乎都是在今年第二季度開始發(fā)生逆轉(zhuǎn)的。那時，用手機(jī)購物的消費者中，女性居多的安卓用戶比例超過了男性居多的iOS用戶：56%︰44%（去年同期，男性占54%，女性占46%）。綜合手機(jī)平臺的變化以及男女比例的變化，徐吉意識到，在移動終端上購物已經(jīng)從以前的先鋒嘗試，開始變得普遍了。
不過，支付寶的移動支付策略并非亦步亦趨跟隨電商的遷移曲線。他們將移動支付分為兩大類：線上支付與線下支付。雙11期間的支付收入指的即是線上支付，隨著電商服務(wù)從PC轉(zhuǎn)向移動終端，原有網(wǎng)上購物的用戶會很自然地啟用移動支付。
支付寶無線事業(yè)部的判斷是，線上支付未來會平穩(wěn)發(fā)展，其增量將更多來自PC端的縮減量，增長空間完全可預(yù)測，而真正需要重視的則是移動線下支付。徐吉說：“更大的支付場景還是在線下。生活中，工資絕大部分消費還是在線下發(fā)生的，網(wǎng)上購物畢竟占比是少數(shù)?！边@些傳統(tǒng)零售實體店，一個小賣部，或一個街邊飯館，與人們的生活息息相關(guān)，但目前條件下，那里基本不能刷卡，只接受現(xiàn)金支付。
在支付寶看來，這些地方正是自己在移動支付上更大機(jī)會所在，當(dāng)然也是發(fā)展重點?！耙驗橛辛艘苿踊ヂ?lián)網(wǎng)，有了跟著我們一起走的手機(jī)，線下隨時可以接到移動互聯(lián)網(wǎng)上，也就是說你可以拿著手機(jī)在線下的任何消費環(huán)境里去支付。”徐吉說。
的確，正是移動互聯(lián)網(wǎng)給了像支付寶這樣擅長線上支付的第三方支付平臺以涉足線下的機(jī)會，讓手機(jī)成為刷卡和現(xiàn)金的補充。如今，在美歐，現(xiàn)金的使用場合很少，消費者基本上是刷卡或使用個人支票，難得有現(xiàn)金用武之地。支付寶的無線事業(yè)部認(rèn)為：“現(xiàn)金是落后的東西，既不安全，周轉(zhuǎn)效率還很低，總有一天會被取代掉?！贝蛟诂F(xiàn)金身上“落后”的烙印，正是移動線下支付今后龐大的發(fā)展空間。
“線下支付的切入點肯定是那些傳統(tǒng)支付商業(yè)模式還不能提供很好支付體驗的地方。我們會開拓一些新的模式。”徐吉列舉了兩個支付場景：一個是自動售貨機(jī)的主人直接到支付寶網(wǎng)頁上申領(lǐng)二維碼，打印出來給不同飲料都貼上，消費者選完要買的飲料后，只須用手機(jī)掃一下二維碼，再用支付寶的手機(jī)客戶端完成支付，飲料就會掉下來了。
另一個支付場景是近期支付寶推出的出租車司機(jī)收費的應(yīng)用。通常，出租車司機(jī)在收取車費時會碰到三個問題，最常見的是找不開零，還有會收到假幣，甚至因為攜帶現(xiàn)金，碰到歹徒打劫。如果出租車司機(jī)無須收現(xiàn)金，問題將隨之消失。因此，支付寶開始在小范圍內(nèi)推出了出租車二維碼支付服務(wù)，在車中副駕駛位上貼一個二維碼，打車人可以用手機(jī)掃一下碼，把車費金額輸進(jìn)手機(jī)確認(rèn)支付，之后司機(jī)的手機(jī)就會收到付款短信，這樣車費支付就完成了。
支付寶正在考慮跟出租車司機(jī)之間采用日結(jié)、月結(jié)、實時結(jié)等幾種結(jié)算方式，實時結(jié)手續(xù)費會高一些，月結(jié)費用低一些?！皩Τ鲎馑緳C(jī)來說，這個錢就在他的賬戶里，可以通過銀行卡提現(xiàn)?！毙旒f。
目前，支付寶無線事業(yè)部還在全國范圍內(nèi)的一部分分眾屏幕上提供手機(jī)刷二維碼購買優(yōu)惠券的服務(wù)。
遠(yuǎn)近之間
支付寶在線下移動支付的技術(shù)策略上，并沒有在近場支付和遠(yuǎn)程支付兩大路徑中，進(jìn)行選邊站，而是采用了一個中間路線——“近場識別加遠(yuǎn)程支付”。
“所謂近場支付與遠(yuǎn)程支付，區(qū)別在于近場支付更多是在兩個設(shè)備間做資金轉(zhuǎn)移?！痹谛旒磥?，近場支付與遠(yuǎn)程支付各有優(yōu)缺點。遠(yuǎn)程支付在移動互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不太穩(wěn)定的地方，支付體驗比較差，完成支付需要很長時間、甚至無法完成支付。不過，移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很快，寬帶速度跟5年前比，天壤之別。而遠(yuǎn)程支付具有兩大優(yōu)點：一是相對安全，所有賬戶資金都從遠(yuǎn)端走，用戶手機(jī)丟了，趕緊打電話掛失，就可以把移動支付功能停掉；最重要的是，遠(yuǎn)程支付的擴(kuò)展性好，它可以在遠(yuǎn)端服務(wù)器上增加很多與支付有關(guān)的增值服務(wù)，比如針對消費者，商戶可以做消費信貸、折扣、客戶管理等。而近場支付最大的優(yōu)勢就是速度快，不用受限于移動互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境，但擴(kuò)展性和安全要差一些。
“只要近場兩個手機(jī)之間相互能識別，其實遠(yuǎn)程支付也可以做近場支付，近場識別與遠(yuǎn)場支付相結(jié)合，這種方式能夠代替近場支付?！?/p>
二維碼就是近場識別技術(shù)中的一種。徐吉這樣解釋青睞二維碼支付的原因：NFC在國外是相對開放的體系，但在中國由于產(chǎn)業(yè)鏈很長且有政策限制，不是他們的強項。NFC要在中國推廣，要很長時間，期間二維碼是很好的載體。據(jù)了解，目前支付寶在狹義的NFC技術(shù)上，沒有做技術(shù)儲備。
除了想既能揚近場與遠(yuǎn)程支付之長，又避其之短，支付寶選擇“近場識別+遠(yuǎn)程支付”的中間路線，也是為應(yīng)對特殊的商業(yè)環(huán)境。NFC產(chǎn)業(yè)鏈上的手機(jī)廠商、運營商、銀行、銀聯(lián)等都是鏈條中的“強者”，如果企業(yè)能另辟蹊徑，為什么不呢？
【關(guān)鍵詞】NFC技術(shù) 計算機(jī)技術(shù) 聯(lián)系 創(chuàng)新
1 NFC技術(shù)簡介
1.1 NFC技術(shù)特點
NFC系統(tǒng)由讀寫器、標(biāo)簽和天線三部分組成，它的工作原理是：首先讀寫器對想要發(fā)出的內(nèi)容進(jìn)行編碼同時加載到高頻載波信號上，再經(jīng)由天線向外界發(fā)送。當(dāng)進(jìn)入讀寫器工作區(qū)域的電子標(biāo)簽收到這個信號后，其卡內(nèi)芯片的相關(guān)電路對此信號進(jìn)行倍壓整流、解碼、解密。然后對命令請求、密碼、權(quán)限等進(jìn)行判斷。NFC技術(shù)有三種工作模式：卡模式、點對點式讀卡器式?？Ｊ椒绞较掠幸粋€非常好的優(yōu)勢就是可以通過非接觸式讀卡器的RF域來供電，也就是說，宿主設(shè)備可以在沒有供電的情況下正常工作。點對點模式就是一般的數(shù)據(jù)交換，傳輸距離很短但是傳輸速度非?？?，兩個具備NFC功能的設(shè)備可以實現(xiàn)設(shè)備連接、數(shù)據(jù)交換。
1.2 NFC技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域
NFC技術(shù)主要用于接觸式支付，如公交卡手機(jī)端充值、Apple Pay支付、銀聯(lián)Quick閃付、手機(jī)NFC功能替代公交卡刷卡。同時也在門禁密碼鎖等領(lǐng)域有著重要的技術(shù)應(yīng)用。我們在生活中使用最多都是采用的使用前充值，使用過程中刷卡消費的方式進(jìn)行消費的，手機(jī)內(nèi)置了NFC功能模塊后，我們連卡也不需要帶，直接刷手機(jī)，這對于我們的生活工作來說帶來的很大的便利。
1.3 NFC技術(shù)的優(yōu)缺點
NFC技術(shù)有以下幾點優(yōu)點：
（1）傳輸距離短，使用者隨身攜帶更安全；
（2）無需配置連接速度快。NFC技術(shù)在操作過程中設(shè)備之間的鏈接速度要快的多，并且支持無電鏈接、自動連接，不需要進(jìn)行手動設(shè)置，十分便捷數(shù)據(jù)的傳輸。NFC每次傳輸?shù)臄?shù)據(jù)量小，不需要設(shè)置，感覺快；
（3）安全性較高。NFC技術(shù)為設(shè)備之間的信息數(shù)據(jù)傳輸共享提供了一定的安全，給數(shù)據(jù)信息的安全提供了保障；
（4）NFC傳輸數(shù)據(jù)時無需電池。被動式NFC模塊價格低廉、在傳輸數(shù)據(jù)時無需電池，只要有被動式NFC標(biāo)簽，即可接收數(shù)據(jù)。
NFC技術(shù)也有一定的弊端：
（1）很難判斷理想的觸碰位置，在使用NFC進(jìn)行交易支付的過程中一旦限制了設(shè)備使用范圍，消費者也必須在這個范圍內(nèi)進(jìn)行消費；
（2）當(dāng)這些設(shè)備一旦丟失后仍然可以使用功能，存在安全隱患問題。
2 NFC與其他接觸式通信方式的對比
有很多人對于NFC技術(shù)研究有一定的誤區(qū)，他們認(rèn)為NFC技術(shù)和目前使用比較普遍的藍(lán)牙技術(shù)是差不多的。雖然NFC技術(shù)和藍(lán)牙技術(shù)都屬于短程通信技術(shù)，而且都被集成鏈接到移動電話上，但是在很多方面這兩者都是有差別的。
（1）NFC通信距離是0-10cm，藍(lán)牙是0-10m；與藍(lán)牙相比，NFC適用于近距離交換財務(wù)信息或敏感的個人信息等重要數(shù)據(jù)，而藍(lán)牙適用于較長距離數(shù)據(jù)通信。
（2）NFC傳輸速度在424Kbps，藍(lán)牙在1Mbps，藍(lán)牙比NFC快；因此，NFC將成為藍(lán)牙技術(shù)的前導(dǎo)引擎，不會替代藍(lán)牙技術(shù)。
（3）NFC技術(shù)不需要具備像藍(lán)牙技術(shù)那么多的設(shè)置程序，在很大程度上簡化了藍(lán)牙技術(shù)在移動電話上的鏈接。
相比較與它功能類似的藍(lán)牙技術(shù)來說，NFC技術(shù)采用的是短距離點對點的數(shù)據(jù)信息交流，一次只和一臺機(jī)器鏈接，擁有較高的保密性與安全性，就數(shù)據(jù)信息保密方面來說還是NFC技術(shù)更為安全可靠。NFC和藍(lán)牙技術(shù)優(yōu)勢各不，應(yīng)用場合不相同互為補充。
3 NFC應(yīng)用發(fā)展方向及趨勢
NFC技術(shù)在我國最初應(yīng)用于2007年公共交通當(dāng)中的“一卡通”服務(wù)當(dāng)中，到現(xiàn)在已經(jīng)普及到了很多個領(lǐng)域。
結(jié)合NFC的工作模式，在卡模擬模式下可以取代大量大IC卡，如：信用卡，飯卡，門禁卡、車票、門票等。這種方式下卡片通過非接觸讀卡器的RF域來供電，不會因為用戶手機(jī)沒電不能使用帶來困擾。
P2P傳輸模式下可以傳輸少量重要數(shù)據(jù)簡單方便并且足夠安全?，F(xiàn)在手機(jī)中NFC最常用的功能是將兩臺NFC手機(jī)靠近就可以輕松的實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸。NFC結(jié)合指紋識別極大的提高安全性Apple Pay就是這么做的。
在國外比較具有影響力的NFC論壇，也已經(jīng)有很多成員加入，其中包括電信企業(yè)、金融企業(yè)、手機(jī)生產(chǎn)商和軟件開發(fā)商等。目前NFC的應(yīng)用范圍也不再局限于移動支付范疇，閃付是中國銀聯(lián)推出的一種非接觸式支付方式，基于NFC HCE卡模擬技術(shù)，可以在無卡情況下使用支持NFC的手機(jī)完成小額交易，目前在中國大陸已經(jīng)應(yīng)用在包括餐飲、零售、公共交通等多領(lǐng)域。
在CES會上松下公司在音箱、攝像頭、電視、冰箱、名片等電子設(shè)備中嵌入了NFC芯片；索尼將NFC技術(shù)整合到幾乎所有的產(chǎn)品中；LG公司也將NFC技術(shù)整合到其公司旗下的各種家用電器中。
市場上支持NFC技術(shù)的設(shè)備也越來越多，當(dāng)硬件基礎(chǔ)實施的準(zhǔn)備完畢，將迎來NFC的春天。
4 結(jié)束語
綜上所述，NFC技術(shù)已經(jīng)在國內(nèi)和國外某些領(lǐng)域嶄露頭角并且發(fā)揮著不可替代的作用，雖然在國內(nèi)NFC技術(shù)的發(fā)展受到了一些因素的制約，還面臨著很多要解決的問題，但我相信NFC技術(shù)的時代即將到來，它是一個大的發(fā)展趨勢，在不久的將來，NFC時代必將如潮水一般，來勢洶洶，勢不可擋。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 模式 發(fā)展 借貸
近幾年，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了飛快的發(fā)展壯大，對于政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將成為新的拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素；對于金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會帶來巨大的財富和商機(jī)；對于中小企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會為企業(yè)融資問題提供解決途徑；但對于相關(guān)的監(jiān)管部門而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展將是一個新的挑戰(zhàn)。但不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時代下的產(chǎn)物，對于經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展有著至關(guān)重要的意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是利用新興的通信技術(shù)、在線支付功能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成的新的金融模式，是金融與互聯(lián)網(wǎng)兩個領(lǐng)域的結(jié)合體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式擁有搜索引擎、在線支付、互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)做支撐，可以保障市場的實效性，有效解決市場信息不流通的問題。[1]金融產(chǎn)品的審閱、交易都可以利用在線支付功能在網(wǎng)上進(jìn)行，受其他因素的影響較少，因此交易雙方所要承擔(dān)的交易風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融模式比較低，且交易成本也會大大降低。
互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要表現(xiàn)在信息處理、支付方式、資源配置三方面。社交網(wǎng)絡(luò)的形成極大地擴(kuò)展了信息傳播的渠道，云計算可以將大量的信息集中，搜索引擎功能可以對信息進(jìn)行分類篩選，這樣的處理方式能夠有效提高信息的處理速度。互聯(lián)網(wǎng)在線支付是以銀行的開戶存款為基礎(chǔ)的，支付交易的全過程電子化，能夠讓用戶通過移動支付的方式在線付款，極大地便利了遠(yuǎn)程交易。而資源配置主要是指互聯(lián)網(wǎng)為廣大用戶提供了交易與溝通的平臺，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上分享和交流資金信息，并尋找合適的交易對象。整個交易過程完全透明化，可以有效保證交易的公平合理。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的支付方式
（一）第三方支付描述
第三方支付平臺是存在于支付雙方之間的非金融機(jī)構(gòu)，主要是起臨時存儲和中介的作用?，F(xiàn)階段第三方支付平臺的主要職能在于支付，并向著理財與存儲等功能發(fā)展。[2]與傳統(tǒng)的支付方式不同的是，第三方支付是連接買方、供貨商、運行商的一座橋梁，具有其獨特的技術(shù)特征。只有擁有過硬的公共能力、先進(jìn)的技術(shù)以及雄厚的資金的第三方企業(yè)才有可能構(gòu)筑第三方支付平臺，在未來，第三方支付平臺很有可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心平臺。
（二）網(wǎng)絡(luò)信貸模式
網(wǎng)絡(luò)信貸模式主要是通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，借款人可以在平臺上分享自己的借款信息，當(dāng)出借人看到后可以進(jìn)一步了解借款人的資料信息，如果有借款意向就可以在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺與借款人進(jìn)行交流與溝通，并簽署相關(guān)合同，[3]借款人就可以獲得小額貸款，同時借款人的還款進(jìn)度也會在平臺上實時顯示，出借方也會從中獲得回報。在傳統(tǒng)的貸款模式中，大多銀行是不愿意接收小額貸款業(yè)務(wù)的，因為小額貸款的操作過程繁瑣、成本多且回報率不高，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，小額貸款所能創(chuàng)造的價值是巨大的。但是由于我國的個人信用體制還不完善，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性強，人們的網(wǎng)上貸款意識還比較淡薄，且借貸運行過程中也缺少完善的監(jiān)管制度，所以我國網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式還沒有得到發(fā)展，還需要首先建立健全監(jiān)管制度，完善我國的信用體系。
（三）眾籌融資模式
眾籌融資是一種特別的融資方式，創(chuàng)意人向出資人提供自己的創(chuàng)意開發(fā)過程和結(jié)果，從而獲得出資人的資金與幫助來開發(fā)自己的創(chuàng)意產(chǎn)品，通過創(chuàng)意的盈利使出資人和創(chuàng)意人獲得相應(yīng)的報酬。這種方式會形成一個股東制的模式，有利于新創(chuàng)意新技術(shù)的開發(fā)，但是與法律內(nèi)容有部分沖突，沒有得到法律的認(rèn)可和保護(hù)，因此不能夠被廣泛應(yīng)用。
（四）電子貨幣模式
電子貨幣是一種網(wǎng)絡(luò)貨幣，只能存在于虛擬的網(wǎng)絡(luò)之中，是運營商發(fā)行和管理相當(dāng)于財富的虛擬值，主要是應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)游戲之中，電子貨幣可以在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中購買一些虛擬的道具，而且可以在網(wǎng)上與其他人進(jìn)行相互贈送。隨著電子貨幣的發(fā)展，在一定程度上已經(jīng)開始代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣，但如果電子貨幣的數(shù)量太大的話，對于運營模式來講將會是一個巨大的挑戰(zhàn)，[4]很可能導(dǎo)致這種運營模式的失敗，所以必須對其建立并完善法律制度和監(jiān)管制度。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題
互聯(lián)網(wǎng)金融模式是信息時代背景下一種新興的金融模式，因其發(fā)展時間較短，所以還存在著一些亟待解決的問題，其中以監(jiān)管問題最為突出。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)還不健全，還沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去規(guī)范和約束這個行業(yè)的發(fā)展，監(jiān)管力度還比較欠缺，所以容易為一些不法分子提供攻擊網(wǎng)絡(luò)的可乘之機(jī)，他們也許只建立一個小型的網(wǎng)絡(luò)平臺就能騙取網(wǎng)民的大量信息和資金。[5]基于此，我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融模式還存在較大的局限性，目前還不能夠完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。因此，完善相關(guān)法律制度、建立個人信譽機(jī)制、實行實名制認(rèn)證，加強監(jiān)管力度是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最重要的內(nèi)容。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展的優(yōu)缺點
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？欤夹g(shù)的支持為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強大的動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，改變了傳統(tǒng)的金融模式，具有了開放化等多種特點，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生，有效地實現(xiàn)了資源共享，使市場中信息不對稱的問題得到了良好的解決，并在一定程度上節(jié)約了交易成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融擁有云計算、電子商務(wù)平臺，可以為投資用戶提供強大的平臺，并在這個平臺上通過信息來尋找合作對象。舉例來講，在我國的社交網(wǎng)絡(luò)上，上億的實名制用戶中就是一個擁有巨大潛力的群體，將虛擬空間與現(xiàn)實結(jié)合，并在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)當(dāng)中將電子貨幣與現(xiàn)實貨幣進(jìn)行對等交易，淘寶網(wǎng)平臺就解決了購物風(fēng)險以及信譽的問題。
從傳統(tǒng)金融模式的角度來看，借貸雙方需要通過銀行來完成交易，但過程較為繁瑣，即便是小額貸款也擁有較高的復(fù)雜成本，因此銀行往往不愿意受理。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶可以通過搜索尋找對象，擁有強大的選擇空間，能夠有效地節(jié)約成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展速度很快，但由于我國這方面法律的不完善，依舊存在著很多漏洞。例如，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于無監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理的狀態(tài)，因此環(huán)境復(fù)雜，如果法律不能得到完善，那互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是會受到很大程度的制約，無法持續(xù)發(fā)展。
五、小結(jié)
與傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有節(jié)約時間、應(yīng)用方便、支付便利等優(yōu)勢，它的發(fā)展不僅使傳統(tǒng)的金融模式的發(fā)展受到了沖擊，甚至在一定程度上影響了世界金融的競爭格局。如今已經(jīng)是一個信息高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，只有加強監(jiān)管力度，建立健全法律制度，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。
（作者單位為華南農(nóng)業(yè)大學(xué)公共管理學(xué)院）
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關(guān)鍵詞： 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)； 電子商務(wù)平臺； 大學(xué)商城； 合作供應(yīng)商
中圖分類號：TP302.1 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1006-8228（2017）03-86-04
Abstract： An e-commerce platform suitable for college students to carry out entrepreneurial training is studied， in order to effectively cultivate college students' entrepreneurial ability and promote college students' entrepreneurship and employment. Through the analysis and study of current college students' venture e-commerce platform， combined with the successful experience of college students' e-commerce venture platform and the actual situation of colleges and universities， this paper proposes a kind of e-commerce platform for venture， which is an electronic business platform of "college mall+students selling the goods of partner suppliers+school setting up distribution center+managing & training entrepreneurship students". The platform provides a feasible solution for college students' e-commerce entrepreneurship training.
Key words： college students' venture； e-commerce platform； college mall； partner suppliers
0 引言
子商務(wù)在我國已經(jīng)成為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的新平臺。至2016年12月，我國網(wǎng)購用戶規(guī)模達(dá)到4.67億[1]；2015年全國網(wǎng)絡(luò)零售交易額達(dá)到3.88萬億元[2]。我國高等教育開始從精英教育階段向大眾化教育階段邁進(jìn)，大學(xué)生就業(yè)形勢日趨嚴(yán)峻。大學(xué)生受教育程度和信息技術(shù)水平較高，較適合電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)。電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)為大學(xué)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)提供了一條新途徑。我國的校園大學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)目前只處于起步階段，創(chuàng)業(yè)成功率低[3]，這與我們還欠缺有關(guān)方面的研究不無關(guān)系。本文在分析現(xiàn)有大學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺模式以及存在的主要問題基礎(chǔ)上，探討一種服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺模式。
1 現(xiàn)有的各類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺及其存在的問題
1.1 現(xiàn)有的各類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺
服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺，是適合大學(xué)生進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)活動的平臺，為大學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)提供并整合了一整套的技術(shù)和服務(wù)。大學(xué)生可在這個平臺環(huán)境中進(jìn)行創(chuàng)業(yè)活動，可以鍛煉創(chuàng)業(yè)技能，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)新能力。郭夏玉總結(jié)了大學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)模式，主要有依托第三方平臺在網(wǎng)上開店、自建平臺在網(wǎng)上銷售商品或提供服務(wù)、利用自身的專業(yè)知識為企業(yè)提供服務(wù)三種[4]；董娜認(rèn)為高校校園電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)模式主要有B2C模式（與后勤部門合作）、B2B模式（與企業(yè)合作開展網(wǎng)上商城）、C2C模式（網(wǎng)上跳蚤市場）、O2O模式（生活服務(wù)類）四種[5]；紀(jì)慧生對第三方交易平臺網(wǎng)店模式、自建電子商務(wù)平臺模式、提供技術(shù)服務(wù)模式、基于校園網(wǎng)的電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)模式共四種大學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)模式進(jìn)行了比較分析[6]。根據(jù)實際情況和有關(guān)文獻(xiàn)研究結(jié)果，我們歸納出以下主要的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺模式。
⑴ 公共性電子商務(wù)平臺――網(wǎng)上商城
公共性電子商務(wù)平臺是由交易雙方以外的可信賴的第三方通過信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方式建立的供買賣雙方撮合、達(dá)成交易并提供相關(guān)服務(wù)的信息平臺[7]，也即網(wǎng)上商城。網(wǎng)上商城借助平臺的名氣或是宣傳，把買賣雙方集中到商城平臺中，商城中提供“攤位”出租，學(xué)生可以在上面租借“攤位”進(jìn)行自主開店創(chuàng)業(yè)，商城平臺運營商負(fù)責(zé)商城的運營與維護(hù)，不參與交易?，F(xiàn)在校園內(nèi)外都有許多的網(wǎng)上商城，有的需要向創(chuàng)業(yè)者收取一定的租借費，有的則免費。
校園內(nèi)有建立在校園網(wǎng)基礎(chǔ)上的基于校園網(wǎng)的電子商務(wù)平臺，如校園二手物品網(wǎng)上跳蚤市場；還有由學(xué)?；蚴窃谛W(xué)生創(chuàng)建的網(wǎng)上商城平臺，學(xué)生利用網(wǎng)上商城平臺進(jìn)行網(wǎng)上開店經(jīng)營。如長春工業(yè)大學(xué)的在校學(xué)生就自主創(chuàng)建了一個大型電子商務(wù)網(wǎng)上免費開店平臺――“便宜啦”[8]，為全國大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)服務(wù)。
校外提供網(wǎng)上開店的網(wǎng)上商城平臺就更多了，如淘寶、天貓、京東、拍拍、eBay易趣等。eBay易趣對于開設(shè)店鋪要收取少量的費用，而淘寶、拍拍則是完全免費的，這些平臺的安全支付、客戶服務(wù)、平臺服務(wù)都比較完善，吸引了大量的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。
⑵ 自建自營型電子商務(wù)平臺――網(wǎng)上商店
自建自營型電子商務(wù)平臺是自立門戶型的網(wǎng)上開店，是經(jīng)營者自己建服務(wù)器或申請?zhí)摂M空間所建的網(wǎng)店（也可以是請專業(yè)人員開發(fā)一個平臺），自己尋找貨源，并聯(lián)合物流、金融等建立的交易平臺。也即通常所說的網(wǎng)上商店。與公共性電子商務(wù)平臺（網(wǎng)上商城）不同的是，自建自營型電子商務(wù)平臺（網(wǎng)上商店）是平臺的建設(shè)和管理方自行進(jìn)行經(jīng)營的。這種方式需要一定的啟動資金和相應(yīng)的專業(yè)知識。亞馬遜等就屬于典型的網(wǎng)上商店。還有如南通大學(xué)的校園電商網(wǎng)站“宅樂買”，就是由學(xué)生劉亞坡等人創(chuàng)建和經(jīng)營，為學(xué)生提供快餐、零食、二手物品[9]。
現(xiàn)有的各類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺優(yōu)缺點比較如表1所示。
1.2 現(xiàn)有的各類大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺的問題分析
對于大學(xué)生采用在以上的兩種電子商務(wù)平臺進(jìn)行網(wǎng)上開店創(chuàng)業(yè)，仍然存在多方面的約束，具體如下。
⑴ 貨源門檻越來越被提升。在這兩種平臺上進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)，必須自己尋找貨源，而貨源的門檻正越來越高。因涉及商業(yè)信息，大部分批發(fā)業(yè)主不愿意將產(chǎn)品圖片提供給個人，而且很多二級和小也是通過自己在網(wǎng)上開店銷售產(chǎn)品。同時，學(xué)生缺乏社會關(guān)系，尋找商途徑有限，同商協(xié)商的能力也較差，還經(jīng)常發(fā)生被欺騙的情況。
⑵ 缺乏資金，批發(fā)價格降不下來。開創(chuàng)網(wǎng)上商店和提前進(jìn)貨需要資金，對于沒有收入的在校學(xué)生和剛畢業(yè)的學(xué)生來說，無疑是一道難關(guān)。由于學(xué)生資金有限，一般都是小額進(jìn)貨，供應(yīng)商不肯降低太多的價格，因此批發(fā)價格降不下來，利潤空間就較小，如果在淘寶網(wǎng)這樣網(wǎng)店眾多的平臺做競爭，是完全沒有優(yōu)勢的。
⑶ 缺乏市場意識。大學(xué)生開展電子商務(wù)，因為對市場缺乏感性認(rèn)知，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，很容易選錯商品，可能造成貨物積壓。對于本來就沒有經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生，無疑會有更大的風(fēng)險。
⑷ 缺乏專業(yè)的指導(dǎo)。大多數(shù)學(xué)生在開設(shè)店鋪和經(jīng)營店鋪時，都是憑借自己的理解、在課堂上學(xué)習(xí)和看書所得來的經(jīng)驗。學(xué)校里很少有建立完整指導(dǎo)機(jī)制的，即使建立一些機(jī)制，或是認(rèn)為網(wǎng)上開店簡單而被輕視，或是在執(zhí)行時沒有嚴(yán)格保質(zhì)保量進(jìn)行落實。尤其是在校外網(wǎng)上商城如淘寶中建立店鋪的，基本上都是憑學(xué)生自己的興趣和經(jīng)驗經(jīng)營的。
電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)是比較適合大學(xué)生的，但是由于存在上述的一些問題，尤其是貨源門檻升高，成為制約學(xué)生電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)成功的瓶頸，使得在這兩種平臺上進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)受到了限制，因此，需要尋找一種更好的電子商務(wù)平臺，能更好的服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，使更多的學(xué)生得到創(chuàng)業(yè)鍛煉。
2 服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)新平臺
根據(jù)對目前校園內(nèi)外的電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺的總結(jié)，結(jié)合電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺的成功經(jīng)驗和我國高校的實際情況，提出一種新的服務(wù)于在校大學(xué)生進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)實踐和鍛煉的電子商務(wù)平臺。該電子商務(wù)平臺的模式為“大學(xué)商城+學(xué)生平臺合作供應(yīng)商的商品+學(xué)校組建配送中心+管理與培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)學(xué)生”。該電子商務(wù)平臺由兩層平臺組成，即合作供應(yīng)商信息平臺和大學(xué)商城平臺。通過一個公共的合作供應(yīng)商信息平臺為各大學(xué)商城平臺的創(chuàng)業(yè)開店學(xué)生提供貨源。而大學(xué)商城平臺為在校學(xué)生提供了一個免費進(jìn)行網(wǎng)上開店創(chuàng)業(yè)的平臺。服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺系統(tǒng)功能架構(gòu)如圖1所示。
2.1 服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺模式分析
該電子商務(wù)平臺由各加盟高校和當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門（如教育、社會保障主管部門）合作，通過制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，分別負(fù)責(zé)各大學(xué)商城平臺和合作供應(yīng)商信息平臺的建設(shè)及運維管理。
政府有關(guān)部門自行建立項目小組或委托電子商務(wù)服務(wù)企業(yè)開發(fā)合作供應(yīng)商信息平臺并進(jìn)行運營和管理，以政府部門和高校的信譽為保障，通過市場調(diào)研和分析，選擇和審核合作供應(yīng)商，把合格的愿意加盟供應(yīng)商加入到電子商務(wù)平臺中來，在平臺中展示供應(yīng)商及商品的信息，并為各大學(xué)商城平臺開放接口，為大學(xué)商城平臺上的創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供貨源。
各加盟高校組建和運維各自的大學(xué)商城平臺，并配備商城管理員和創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)老師，只有本校在校學(xué)生通過審核后，才能在本校商城中免費開設(shè)店鋪，大學(xué)商城平臺通過申請獲得批準(zhǔn)后接入合作供應(yīng)商信息平臺，大學(xué)商城平臺上的創(chuàng)業(yè)學(xué)生就可以利用合作供應(yīng)商信息平臺上的供應(yīng)商信息，獲得和供應(yīng)商合作的權(quán)限，通過與合作供應(yīng)商的協(xié)商，或是只負(fù)責(zé)網(wǎng)上代銷（不進(jìn)貨），或是先銷售再進(jìn)貨，或是先進(jìn)貨再銷售。創(chuàng)業(yè)學(xué)生也可以自己尋找供應(yīng)商。校園師生和社會顧客可以瀏覽購買大學(xué)商城的商品，同城商品由學(xué)校組建的勤工助學(xué)配送中心配送，異地由其他物流方式進(jìn)行配送。同時，由各高校配備創(chuàng)業(yè)方面的專家老師，引進(jìn)先進(jìn)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)課程，與學(xué)校的創(chuàng)業(yè)教育課程結(jié)合，定期對本校商城創(chuàng)業(yè)學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并對創(chuàng)業(yè)學(xué)生進(jìn)行管理，對他們的創(chuàng)業(yè)績效進(jìn)行評價，實施獎勵與懲罰。
在@個平臺上，在校大學(xué)生可以單獨或組隊建立網(wǎng)上商店，實現(xiàn)自己當(dāng)老板經(jīng)營店鋪，可以只代銷平臺合作供應(yīng)商的商品，而不用自己去尋找供應(yīng)商，也可以自己尋找供應(yīng)商，體驗創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)創(chuàng)業(yè)能力。但是平臺也應(yīng)該考慮到現(xiàn)實情況的多樣性和復(fù)雜性，沒有一個單純的網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺模式可以同時滿足所有的需求，現(xiàn)今的各種電子商務(wù)平臺模式應(yīng)當(dāng)是共存的和相補的。
2.2 服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺要素分析
2.2.1 成功的關(guān)鍵因素分析
⑴ 必須吸引并維持大量的在校師生和合作供應(yīng)商，擁有在校師生客戶和合作供應(yīng)商的客戶關(guān)系，并且要能確?？蛻舻闹艺\度，主要是平臺擁有良好的信譽。
⑵ 在交易需求不斷擴(kuò)大的情況下，必須有能力迅速擴(kuò)充平臺的基礎(chǔ)設(shè)施以滿足功能和服務(wù)需求。
⑶ 完善安全的支付方式和完善快捷的物流配送。
⑷ 對創(chuàng)業(yè)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)績效進(jìn)行合理評價，并給以適當(dāng)獎懲。
2.2.2 支付方式及物流配送
由于大部分顧客是在校師生，范圍小且集中，可以采用貨到付款和網(wǎng)上付款，為了有效地控制交易風(fēng)險，網(wǎng)上支付可以采用第三方平臺結(jié)算支付方式。另外，也可以考慮使用校園一卡通進(jìn)行支付。支付方式要充分利用移動支付優(yōu)勢，積極采用移動支付[10]。
物流配送可以采用高校自建勤工助學(xué)配送中心和物流公司相結(jié)合。由于本電子商務(wù)平臺的主要顧客為在校師生，一般是同城近距離，配送范圍小，業(yè)務(wù)集中，送貨方式單一，因此，對于同城近距離的顧客，可以由高校自建勤工助學(xué)配送中心配送，甚至可以是顧客自行上門取貨。而對于異地遠(yuǎn)距離顧客，可以由物流公司配送。
2.2.3 平臺經(jīng)費來源
該電子商務(wù)平臺一般是在政府有關(guān)部門的倡導(dǎo)和組織下建立的，帶有教育服務(wù)意義性質(zhì)，不以贏利為目的，在電子商務(wù)平臺開發(fā)立項后，由政府有關(guān)部門和高校投入初始資金用于平臺的開發(fā)和后期運維管理。但是由于經(jīng)費有限，隨著電子商務(wù)平臺的長期運營和規(guī)模的增大，電子商務(wù)平臺也不可能長期主要依靠教育經(jīng)費運營，需要從其他的途徑來創(chuàng)造收入，應(yīng)包括廣告增值服務(wù)費和從加盟供應(yīng)商獲得收益，也可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)學(xué)生的營業(yè)情況，適當(dāng)?shù)南騽?chuàng)業(yè)業(yè)績較好的學(xué)生收取少量的管理費用，對于創(chuàng)業(yè)學(xué)生自己尋找的貨源部分則不收取任何費用。同時，各高校利用每年的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項目資金為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供一定的啟動資金。
2.3 服務(wù)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的電子商務(wù)平臺優(yōu)勢
2.3.1 為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)貨源
由合作供應(yīng)商信息平臺專門來選擇和管理合作供應(yīng)商，既為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供了貨源，又可以保障供應(yīng)商的信譽。
由合作供應(yīng)商信息平臺運營者進(jìn)行市場分析和定位，所做出的決策更具科學(xué)性，克服了在校學(xué)生因缺乏社會經(jīng)驗而選錯銷售商品產(chǎn)生的風(fēng)險。
合作供應(yīng)商信息平臺以政府有關(guān)部門和學(xué)校的信譽為保障進(jìn)行尋找合作供應(yīng)商，更容易尋找到合適的供應(yīng)商，解決了學(xué)生尋找合作供應(yīng)商難和缺乏資金的問題，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)打開了方便之門。同時，由合作供應(yīng)商信息平臺對供應(yīng)商進(jìn)行管理，加強同重要合作供應(yīng)商的合作，去除效率低下和缺乏商業(yè)信譽的供應(yīng)商，為整個平臺吸引顧客添加籌碼。
2.3.2 為創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)實訓(xùn)平臺
該平臺給高校電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)學(xué)生提供了一個實踐創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，并結(jié)合實際開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，可以培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)業(yè)技能。同時，通過對創(chuàng)業(yè)學(xué)生的創(chuàng)業(yè)績效適時適當(dāng)?shù)脑u價和獎懲，以讓學(xué)生檢驗自己的創(chuàng)業(yè)績效，并適時調(diào)整策略。
2.3.3 學(xué)校配送中心為貧困學(xué)生提供了一些經(jīng)濟(jì)來源和實踐機(jī)會
在各學(xué)校設(shè)立貧困生組成的配送中心，克服了創(chuàng)業(yè)店主時間和精力上的不足，只要把貨物交給配送中心就行了；同時有利于監(jiān)控交易過程，保障信用和顧客的利益；也為貧困生創(chuàng)造了一個實踐鍛煉的機(jī)會，對于減輕他們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)起到了一定作用。
3 結(jié)束語
本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，對目前的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)電子商務(wù)平臺進(jìn)行總結(jié)和比較，提出了一種“大學(xué)商城+學(xué)生平臺合作供應(yīng)商的商品+學(xué)校組建配送中心+管理與培訓(xùn)創(chuàng)業(yè)學(xué)生”電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)平臺。對平臺運作模式、支付方式及物流配送、平臺經(jīng)費來源和優(yōu)勢進(jìn)行了分析，為大學(xué)生進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)提供了一種新的平臺模式。該平臺較好的解決了大學(xué)生進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)面臨的貨源、資金、培訓(xùn)等難題，為大學(xué)生進(jìn)行電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)開啟方便之門。接下來將研究如何對平臺合作供應(yīng)商進(jìn)行選擇和管理。這項工作對平臺的持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。
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