發(fā)布時間：2024-02-19 15:45:39
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展趨勢樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的信用體系
這也是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要基石。但是在實踐中我國現(xiàn)階段的信用體系正處于探索階段，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用系統(tǒng)構(gòu)建不足等問題的出現(xiàn)，對此在實踐中要優(yōu)化完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信用系統(tǒng)，具體做法如下：
第一，打破現(xiàn)有的壟斷市場，構(gòu)建信息共享平臺。要把互聯(lián)網(wǎng)的金融系統(tǒng)中的相關(guān)信用信息與我國央行的征信系統(tǒng)進行有效的融合，對其進行分析應(yīng)用，形成一個信用報告，進而為相關(guān)放貸機構(gòu)提供各種信息數(shù)據(jù)服務(wù)?；跀?shù)據(jù)流動的相關(guān)內(nèi)容來說，征信業(yè)務(wù)活動的開展主要就是基于數(shù)據(jù)采集、相關(guān)產(chǎn)品的加工處理以及各種對外服務(wù)等內(nèi)容。
第二，提升對市場化征信結(jié)構(gòu)的發(fā)展。在實踐中要基于市場化的發(fā)展，全面促進整個征信市場的全面發(fā)展。
第三，要通過各種大數(shù)據(jù)信息技術(shù)手段、云計算等技術(shù)應(yīng)用模式，全面的探究各種信息渠道，通過碎片化信息模式開展征信活動。
二、強化互聯(lián)網(wǎng)金融自身的監(jiān)管機制與力度
此種模式與傳統(tǒng)的金融模式有著本質(zhì)的區(qū)別，對此在實踐中要想有效的保障其整體經(jīng)濟發(fā)展的有效性，就要做到以下幾點：
第一，構(gòu)建全方位的內(nèi)容層次監(jiān)管系統(tǒng)，要加強與政府相關(guān)監(jiān)管部門的溝通合作，通過政府?O管、自我約束以及主體自制等模式的有效融合，進而構(gòu)建一個完善的管理模式。
第二，制定完善的金融信息披露規(guī)定。在實踐中要基于真實性、精準(zhǔn)性以及完整性的基礎(chǔ)原則，對于各種信息的披露進行系統(tǒng)的管理。要對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的相關(guān)信息產(chǎn)品平臺進行完善管理，對其具體的資金內(nèi)容、期限、收益以及風(fēng)險等進行真實的披露。構(gòu)建一個全范圍的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險信息平臺，對于各種信息風(fēng)險進行及時的，避免各種風(fēng)險問題的產(chǎn)生與出現(xiàn)。
第三，加強引導(dǎo)，促進發(fā)展
現(xiàn)階段想實體經(jīng)濟的發(fā)展主要影響因素就是融資閉塞等問題，對此要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的引導(dǎo)：首先，要優(yōu)化其相關(guān)資源配置，提升對實體經(jīng)濟只能怪的重點內(nèi)容與領(lǐng)域的定向支持。其次，政府部門要逐漸的完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的定向財政補貼以及相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，全面促進其整體發(fā)展。最后，完善相關(guān)政策的科學(xué)配合，通過科學(xué)的評價加強互聯(lián)網(wǎng)金融的實體經(jīng)濟全面發(fā)展。
三、善于利用大數(shù)據(jù)信息，提升其整體發(fā)展
大數(shù)據(jù)技術(shù)具有強大的分析處理功能，可以對于各種數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)的分析，對此，在進行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要基于大數(shù)據(jù)有效的驅(qū)動實體經(jīng)濟的發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融在實踐中通過其自身的數(shù)據(jù)分析與挖掘，為相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)提供多種信息服務(wù)，并且對客戶的相關(guān)交易以及消費信息進行系統(tǒng)的探究與挖掘，對其相關(guān)行為進行預(yù)測分析，進而保障金融機構(gòu)與相關(guān)金融服務(wù)平臺的工作的有效開展，全面的經(jīng)期體風(fēng)險問題。
第一，增強其整體的風(fēng)險控制能力，在實踐中利用大數(shù)據(jù)計算可以有效的提升風(fēng)險的控制能力，通過其精細化管理活動的開展，全面的推動了其自身金融的發(fā)展。在其風(fēng)險控制等內(nèi)容上，大數(shù)據(jù)有效的突破了傳統(tǒng)的模式，通過數(shù)據(jù)的形式提供各種憑證依據(jù)，通過個人征信系統(tǒng)的構(gòu)建，提升對整個風(fēng)險的控制。
第二，實現(xiàn)了精準(zhǔn)影響以及客戶體驗。大數(shù)據(jù)主要就是利用動態(tài)的管理技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)用戶的相關(guān)理財網(wǎng)絡(luò)以及信息進行分析，在進行數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建，進而通過實施推薦以及優(yōu)化投放，提升其整體的服務(wù)質(zhì)量與效果。
四、驅(qū)動傳統(tǒng)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的有效合作
傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)區(qū)別就是傳統(tǒng)的金融主要就是把金融服務(wù)作為一種價值鏈的形式開展工作，但是互聯(lián)網(wǎng)金融主要就是通過網(wǎng)絡(luò)思維開展工作，對其進行系統(tǒng)的分析。在實踐中通過傳統(tǒng)的模式與現(xiàn)代的手段進而有效的融合，可以有效的促進實體經(jīng)濟的整體發(fā)展，進而提升其整體工作質(zhì)量與效果。在實踐中要想有效的做到傳統(tǒng)銀行與狐貍王金融的優(yōu)勢互補，就要加強對第三方支付手段的重視，進而有效的推動其整體發(fā)展。同時基于不同的客戶群體存在的本質(zhì)區(qū)別與差異，就要探究分析，彌補不足，進而有效的促進了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)化與改革，真正的做到了金融企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)消費金融 發(fā)展 未來
一、選題背景及研究意義
（一）選題的背景
剛結(jié)束的全國兩會上，總理在2016年政府工作報告中指出“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品。
這給了“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”一個很好的發(fā)展契合點，以消費金融為代表的服務(wù)性行業(yè)正在成為解決需求和供給結(jié)構(gòu)不平衡的一個重要突破口。近年來，我國居民的收入逐年增長，人們的消費觀念也發(fā)生了巨大改變，信用消費、超前消費的消費模式也逐漸被人們所接受，電子商務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及等都為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展帶來了很大的便利。近日，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合了《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，加大對消費金融發(fā)展的支持力度，政府希望可以通過政策支持來促進消費金融的發(fā)展。在這樣的利好政策下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將迎來發(fā)展的新風(fēng)口。
（二）選題的意義
從上面的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在今后的幾年中將會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長，消費金融市場主體的競爭也將進入白熱化。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融出現(xiàn)了許多新的變化，市場主體年輕化、服務(wù)場景多元化、服務(wù)需求多樣化、市場范圍也變的更大。我們必須加強對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融進一步的研究，全面了解消費金融的發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展趨勢，這樣才能為創(chuàng)新金融機構(gòu)的管理理念、經(jīng)營方式等提供理論和實踐支持，最終提高我國消費金融企業(yè)的市場競爭力。
二、文獻綜述
孔曉文在《淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展趨勢》中提出在經(jīng)濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要的增長方式之一，特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須要對消費金融的發(fā)展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構(gòu)的管理理念、經(jīng)營模式等的不斷創(chuàng)新。最終提高我國消費金融市場的市場競爭力。
張雪在《論我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的現(xiàn)狀和趨勢》中指出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的幾種模式，并且對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈進行了分析，對我們今后的研究具有一定的指導(dǎo)意義。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國經(jīng)濟發(fā)展的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融促進消費升級
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)改變了用戶接觸傳統(tǒng)金融和消費金融的方式。80、90后成為消費金融的市場主體，用戶的消費觀念、消費習(xí)慣相比傳統(tǒng)消費金融有了很大進步。年輕人的消費觀念更加開放，更加多元化、個性化、層次化，消費者對品質(zhì)、品牌、服務(wù)的需求急求提升。隨著居民家庭收入的不斷增加、社會保障體系的逐步完善，消費者的消費需求也逐漸提升。消費者的消費方式開始由商品性消費向服務(wù)性消費、由傳統(tǒng)型消費向新型消費、由商品性消費向服務(wù)性消費轉(zhuǎn)變。社會主流的消費模式由傳統(tǒng)的理性保守消費轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M、信用消費，消費金融的發(fā)展迎來了歷史性的機遇。
（二）互網(wǎng)消費金融擴大了消費市場
由于我國經(jīng)濟發(fā)展的特點，消費市場區(qū)域發(fā)展不平衡，區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平發(fā)展程度不同，人們的消費能力也有差距。各地的配套基礎(chǔ)設(shè)施完善程度也不同，給我國消費金融的發(fā)展也帶來一定的阻礙?；ヂ?lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使得消費金融的主體覆蓋范圍更加廣闊，許多中低收入群體像農(nóng)民、學(xué)生都能夠享受到消費金融服務(wù)，我國消費金融的發(fā)展更具普惠性。消費金融的服務(wù)場景也逐步擴展到生活的各個方面，既包括購物、餐飲、旅游等服務(wù)場景，又包括教育、租房等傳統(tǒng)消費金融覆蓋不到的方面，這大大的擴大了我國消費金融的市場擴容量。
（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融改變了市場布局
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費金融發(fā)展提供了一種新的消費模式，許多傳統(tǒng)消費金融無法覆蓋的群體都可以通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到更快更好的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展，成為眾多資本追逐的對象。企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的布局也呈現(xiàn)出新的特點：
從服務(wù)群體方面來看，重點布局18～35歲的年輕群體，特別是即將步入社會的大學(xué)生群體。在此基礎(chǔ)上，對消費群體進行進一步的細分，然后針對該群體的核心消費商品來提供金融服務(wù)，例如大學(xué)生群體，主要消費商品像電子產(chǎn)品、助學(xué)貸款等，針對這一場景的提供服務(wù)的平臺包括分期樂、人人分期等。
從經(jīng)營業(yè)務(wù)來看，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、裝修等行業(yè)都紛紛與互聯(lián)網(wǎng)消費金融相結(jié)合，進行消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新。我國也出臺了一些相關(guān)的政策，支持各細分的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的發(fā)展，例如2014年11月，國務(wù)院召開常務(wù)會議，鼓勵養(yǎng)老健康家政消費，探索發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)的新模式，制定相關(guān)的支持政策。消費服務(wù)品種將從低端到高端全面覆蓋，養(yǎng)老消費面臨升級。
從核心競爭力方面看，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展重點發(fā)展大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)。這對于我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的長期發(fā)展大有裨益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管將是未來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個重要研究方向。
（四）互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的釋放消費，助力經(jīng)濟增長
目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展進入到了經(jīng)濟增速放緩、前期刺激政策的消化期和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期“三期疊加”的重要時期，經(jīng)濟增長很難由原來的資源、資本和勞動力要素驅(qū)動向創(chuàng)新要素轉(zhuǎn)變，原有的發(fā)展模式已經(jīng)無法適應(yīng)新時期我國經(jīng)濟的發(fā)展需求，為此國家開始實行一系列政策來鼓勵消費經(jīng)濟的發(fā)展。通過發(fā)展消費經(jīng)濟來拉動我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，尋找新的經(jīng)濟增長點是必經(jīng)之路。消費金融的發(fā)展程度對于中國經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融能有效的擴大金融消費市場，釋放居民的消費需求?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，能夠有效的降低金融活動的成本，為零散的大眾需求籌集資金，推動經(jīng)濟發(fā)展。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的未來發(fā)展趨勢
2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮延續(xù)至今，許多的企業(yè)都開始進入互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，使互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的戰(zhàn)場形成了線上線下多元化的消費場景。在未來的幾年內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)支撐。
（一）互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合更加緊密
互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了人們的信息傳播方式和經(jīng)濟發(fā)展方式。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與消費金融的結(jié)合正在使消費金融的面貌發(fā)生革命性的變化，包括消費金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)的結(jié)合會更加緊密。一方面國內(nèi)消費金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司依托技術(shù)和平臺開始滲透到包括消費金融在內(nèi)的中國金融產(chǎn)業(yè)的各個方面。從產(chǎn)品到服務(wù)模式再到風(fēng)險管理，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將滲透到消費金融服務(wù)的各個階段。良好的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和金融生態(tài)對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展大有裨益，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使得金融領(lǐng)域的運作更加規(guī)范和透明，同時網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)也將日趨完善，金融行業(yè)在現(xiàn)實發(fā)展中遭遇到的種種瓶頸也將能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的結(jié)合得以解決。
（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)范圍更具延續(xù)性
互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展將是未來消費金融發(fā)展的重點，我們不僅要考慮它在短期內(nèi)的發(fā)展戰(zhàn)略，而且對于其未來的發(fā)展方向，建立良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康可持續(xù)發(fā)展，這對于我國經(jīng)濟的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展也十分重要。所以我們必須從不同的角度來拓展其發(fā)展空間。
從時間上來看：互聯(lián)網(wǎng)金融不能僅僅著眼于目前的消費需求，我們應(yīng)該伴隨著消費金融用戶一起成長，經(jīng)歷不同的人生階段，將消費金融服務(wù)滲透到租房、買車、結(jié)婚、裝修等消費場景中去。從開始就要培養(yǎng)用戶的消費習(xí)慣，逐步將消費金融的服務(wù)深入到用戶長期生活中去。
從空間上來看：目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務(wù)場景還十分有限，主要體現(xiàn)在日常生活用品、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進步和人們消費觀念、消費方式的轉(zhuǎn)變，將深入到更多的領(lǐng)域中去。只要是人們能夠想得到的，都能夠享受到相應(yīng)的消費金融服務(wù)。
（三）大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)消費金融
“數(shù)據(jù)，已經(jīng)滲透到當(dāng)今每一個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素?！碑?dāng)前，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為重塑金融競爭格局的一個重要的因素，大數(shù)據(jù)的有效利用，可以促進整個行業(yè)的l展，給整個的金融體系帶來創(chuàng)新活力。
首先，從客戶營銷方面，消費金融的市場主體可以通過大數(shù)據(jù)搜集和了解客戶的信息，這不僅包括金融消費方面的信息，還可以了解到客戶在各種社交媒體、電子商務(wù)等各個生活方面的信息。這對于全方位的了解客戶的需求和習(xí)慣，從而提供更加符合消費者需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
其次，從風(fēng)險管理來看，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以搜集網(wǎng)絡(luò)上的各類信息，通過這些信息對于用戶的資信狀況進行評估。以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建新的信用評價模型，更精準(zhǔn)、更有效的評價客戶，完善我國的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，從而提高融資效率，降低信貸風(fēng)險。
最后，從資源配置和產(chǎn)品創(chuàng)新來看，大數(shù)據(jù)能夠幫助我們更加了解企業(yè)的自身狀況，提高企業(yè)管理效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展和管理流程，提高金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新速度，更有效的進行資源管理和產(chǎn)品創(chuàng)新。
（四）垂直化發(fā)展
縱觀互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場近年來的變化，垂直化發(fā)展將是未來互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展一大趨勢。
1、行業(yè)垂直化
從傳統(tǒng)消費金融的住房、汽車等到現(xiàn)在的醫(yī)療、養(yǎng)老、旅游、家電等許多細分領(lǐng)域，各個領(lǐng)域的發(fā)展行業(yè)結(jié)構(gòu)和運行模式都不一樣，這就要求互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)要兼具各行業(yè)經(jīng)營和互聯(lián)網(wǎng)消費經(jīng)營的能力，對于企業(yè)經(jīng)營的專業(yè)化經(jīng)營提出了更高的要求。企業(yè)必須深入了解各個行業(yè)的發(fā)展特點，了解市場發(fā)展需求，不斷的積累發(fā)展經(jīng)驗。
2、客戶層次化
中國的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這就導(dǎo)致消費者的消費水平參差不齊，互聯(lián)網(wǎng)消費金融會根據(jù)各個層次的消費者的需求，制定精準(zhǔn)的市場定位，為用戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
【參考文獻】
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；互動；融合；思考
一、互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著全國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的關(guān)系日益密切，兩者之間相互融合，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來。馬云在外灘金融論壇上說過：未來，互聯(lián)網(wǎng)和金融將不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，叫互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行深化互聯(lián)網(wǎng)，叫金融互聯(lián)網(wǎng)。招行前行長馬蔚華說過互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的金融。從不同的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是不一樣的。單獨來看，金融并不代表消費者的最終需求，它是屬于商業(yè)交易，不能解決消費者生活方面的各個需求，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合卻解決了這一問題。比如，滴滴打車中的“專車”，如果綁定了信用卡，下車結(jié)算最終費用時，系統(tǒng)會自動從綁定的信用卡中扣除費用，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，使得金融改變了自己的位置，成為商業(yè)交易的最后一環(huán)。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，金融行業(yè)的組織體系和金融市場的方式也在發(fā)生著深刻的變化，使互聯(lián)網(wǎng)與金融得到了完美的結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說是近幾年來一個新興的行業(yè)，它是對傳統(tǒng)金融的改變與創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)與金融互動與融合的結(jié)果。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互動與融合
1.金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展不同的營銷模式
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是一個不可阻擋的發(fā)展趨勢，金融企業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來而獲得自己的發(fā)展是重中之重。一些大數(shù)據(jù)、云計算和移動客戶端等催生出新的消費者模式，改變著金融企業(yè)與消費者之間的交流方式與交易模式。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺也開展了符合自己發(fā)展特點的不同的營銷模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融進一步得到深化與提高。
金融的本質(zhì)就是經(jīng)營信用和信任，取得消費者的信任是金融行業(yè)市場人員必須做到的要求，互聯(lián)網(wǎng)金融時代為金融企業(yè)提供了互聯(lián)網(wǎng)這一有效的平臺。為了取得金融市場上的競爭優(yōu)勢，大中型金融企業(yè)頻頻利用情感營銷，以實現(xiàn)品牌與消費者情感上的互動，達到互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合。美利金融在2015年的時候了一個品牌形象宣傳片：演員黃覺樸實獨白演繹“我是個Loser嗎？我有時候會問自己……”黃覺在廣告片中可以說是本色出演，將自己的日常生活和工作狀態(tài)淋漓盡致地呈現(xiàn)給廣大觀眾，在喧鬧的片場中被大聲喚醒，拖著疲憊不堪的身軀不停地接戲，即使再累都要繼續(xù)。因為他是一位丈夫，是一位父親，他必須承擔(dān)自己應(yīng)有的責(zé)任。片尾，黃覺說道：“一個平凡的演員，撐著一個還算合格的男人和一個挺安全的家庭，我覺得我還行。”最后點出宣傳片的主題：用更多金融可能，支持更美麗的人生，美利金融。這個宣傳片使人們對生活與工作、人生與理財產(chǎn)生思考，引起人們的情感共鳴，同時也讓人們記住了美利金融這一品牌概念。情感營銷是可以引起消費者的情感共鳴，實現(xiàn)金融宣傳與交易，因為不論是處于傳統(tǒng)營銷時代，還是處于數(shù)字營銷時代，成功的營銷都是可以直擊人的內(nèi)心。這樣的營銷是在充分了解消費者真正需求的基礎(chǔ)上，通過直擊內(nèi)心的內(nèi)容，引發(fā)消費者間的情感共鳴，從而使消費者接收品牌信息進而接受品牌。不僅是情感營銷，還有視覺營銷、品牌代言、視頻營銷等等都是金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)這一開放自由的平臺而采取的不同的營銷模式，極大地調(diào)動了消費者對金融的熱度與積極性。金融企業(yè)一改之前不變的觀念與金融服務(wù)，順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展趨勢，增強了消費者對金融企業(yè)的信任度，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合以及互利互惠的利益要求。
2.金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化
金融，相對于互聯(lián)網(wǎng)這一個新的行業(yè)來說，是一個古老的行業(yè)，但兩個行業(yè)最本質(zhì)的特點在于融通，主要體現(xiàn)在金融是財富的融通，而互聯(lián)網(wǎng)是信息的融通。所以，互聯(lián)網(wǎng)與金融相輔相成，互動與融合是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的競爭新格局。金融業(yè)面對這一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變。
（1）多元化具體化的金融服務(wù)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，傳統(tǒng)金融行業(yè)的弊端日益顯露，相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互聯(lián)網(wǎng)與金融得到迅速的融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心優(yōu)勢在于，金融行業(yè)能夠使用互聯(lián)網(wǎng)的手段與工具來提升金融業(yè)效率，改善用戶體驗，使金融服務(wù)更加多元化與具體化。百度和中信銀行聯(lián)合成立了“百信銀行”；平安集團金融業(yè)務(wù)上在互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上推出了網(wǎng)上銀行、保險與信托、網(wǎng)上基金超市等，形成了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融布局，為用戶提供了多方面的金融服務(wù)。金融業(yè)想要在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的背景下幸存下來，要想可持續(xù)發(fā)展下去，必須要走多元化的發(fā)展道路，發(fā)展多元化具體化的金融服務(wù)，這樣才能贏得用戶的好感與使用，使自己具備競爭的優(yōu)勢與存在的價值。
（2）金融業(yè)的創(chuàng)新能力
互聯(lián)網(wǎng)金融時代要求金融行業(yè)進行投資理財與產(chǎn)品服務(wù)等的創(chuàng)新，更重要的是在各種模式創(chuàng)新上的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺大部分是網(wǎng)絡(luò)中介平臺，解決的是信息不集中不對稱和時間、空間上的阻礙，而且能夠從人與人之間的關(guān)系切入，將生活中的關(guān)系反映到互聯(lián)網(wǎng)平臺上。金融只是金融產(chǎn)品間的交易，因此金融業(yè)要借助知識與互聯(lián)網(wǎng)的力量做出創(chuàng)新，在一定程度上提升自身的創(chuàng)新能力。一些金融企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)實現(xiàn)了線上的保全及理賠處理，中間環(huán)節(jié)尤其是銷售部分的減少，使得金融行業(yè)直面客戶的機會增多，使得信息不對稱這一缺點得到克服。因此金融企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的銷售方式，實行新的運營模式。金融與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系著，金融業(yè)的創(chuàng)新能力在逐步提高著，那么金融服務(wù)與運營流程就可以滿足客戶的自主選擇，金融業(yè)就可以將更多的精力和費用投入到產(chǎn)品研發(fā)、理賠等客戶服務(wù)領(lǐng)域中，達到創(chuàng)新能力的最大發(fā)揮。
（3）金融市場的發(fā)展活力
互聯(lián)網(wǎng)通過觀察和分析出消費者的具體需求來吸引消費者完成消費，進而促進經(jīng)濟的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢，以消費者需求為出發(fā)點，設(shè)置不同的金融場景和內(nèi)容，來增加消費者的選擇，吸引消費者的眼球，最后完成金融消費，這樣就豐富了金融市場的活力，展現(xiàn)了金融市場的不可替代性。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，政府在政策上給予了很大的支持，不僅加大了對外開放的力度，而且加大了對金融業(yè)的投資與對金融業(yè)提高創(chuàng)新能力的支持，以此來吸引民間和國外資本在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資，為金融市場的發(fā)展提供了更多更廣的機會，使金融市場的發(fā)展不斷被注入新的要素與活力，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。因此金融環(huán)境的變化與金融市場的發(fā)展活力是密不可分的，伴隨著金融市場在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的推動下發(fā)生的日新月異的變化，金融市場的發(fā)展活力的多變性也隨之增加，使得互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合越來越凸顯。
3.金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，全方位拓展競爭優(yōu)勢
目前，金融在互聯(lián)網(wǎng)下的業(yè)務(wù)品種趨于多元化與具體化，而互聯(lián)網(wǎng)的變化也深刻影響著金融業(yè)的發(fā)展。首先是移動的互聯(lián)網(wǎng)。移動互聯(lián)網(wǎng)具有即時性、便捷性、廣泛性和可搜索性。這一趨勢將使產(chǎn)品到產(chǎn)業(yè)化，最終形成互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)集群。其次是大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)的廣泛運用，提高了金融業(yè)的風(fēng)險防范能力，降低了金融業(yè)的交易成本使資源得到優(yōu)化配置。最后是互聯(lián)網(wǎng)用戶的多樣化，使得用戶的需求在變化，金融業(yè)如何把握用戶的實際需求做出調(diào)整是不可忽視的要素。從另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，@一特點決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)從業(yè)人員必須是復(fù)合型的。首先是掌握金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合型人才，從業(yè)人員必須同時理解互聯(lián)網(wǎng)與金融這兩種不同的邏輯，不僅要掌握如何進行數(shù)據(jù)分析，如何定位金融產(chǎn)品和防范金融風(fēng)險等金融業(yè)務(wù)方面的知識，而且還要具備互聯(lián)網(wǎng)思維與分析互聯(lián)網(wǎng)的能力，對互聯(lián)網(wǎng)有著深刻的認(rèn)識與認(rèn)知，掌握必要的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。其次是既具備創(chuàng)新思維又有實踐能力的創(chuàng)新型人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在金融的創(chuàng)新中產(chǎn)生，為適應(yīng)這一新的發(fā)展模式，從業(yè)人員必須具有學(xué)習(xí)新知識的能力和較強的創(chuàng)新意識與思維，來拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷在發(fā)展。最后是具備風(fēng)險意識和法治思維的管理型人才。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型事物，但本質(zhì)還是屬于金融，仍然脫離不了金融方面的風(fēng)險。與此同時，從業(yè)人員要對全國以及地方政府頒布的法律法規(guī)相對熟悉。所以金融業(yè)要能夠清晰的認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重要性與迫切性，加緊對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)并提供一定的平臺進行實踐，使其真正投入到互聯(lián)網(wǎng)金融工作中，在最大程度上促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是無比開闊的，也是不可阻擋的，金融企業(yè)必須順應(yīng)未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，做出多方面的努力，這樣才能在互聯(lián)網(wǎng)金融時代贏得自身的競爭優(yōu)勢。
三、總結(jié)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與廣泛運用，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)間的界線日漸模糊，兩者間的融合逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨，并且成為未來不可阻擋的發(fā)展趨勢，具有巨大的發(fā)展空間，而互聯(lián)網(wǎng)與金融的互動與融合也是互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展格局，給人們的社會經(jīng)濟生活的帶來了深遠影響，尤其是對金融行業(yè)。金融行業(yè)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這一發(fā)展趨勢，拓展不同種類的金融服務(wù)與產(chǎn)品，提高創(chuàng)新能力，利用金融市場的發(fā)展活力與互聯(lián)網(wǎng)金融人才贏得自身的競爭優(yōu)勢，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下得到穩(wěn)定發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型
引言
在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺，對銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績的提升產(chǎn)生了很大的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實是對傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進行融合與合作進行思考，以及未來的發(fā)展對策，具有現(xiàn)實的緊迫性[1]。
1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的必要性。
對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來說，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟為代表的轉(zhuǎn)型升級，將會是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進行變革的成長的必經(jīng)之路[2]。十以來我國經(jīng)濟增長速度由原來的高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場經(jīng)濟大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤大幅降低、存款業(yè)績降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對隨之而來的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢。第一，銀行業(yè)進行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展要求。就目前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展而言，我國經(jīng)濟整體運行趨勢正處于中高速換擋期，各個領(lǐng)域的經(jīng)濟增速在這一時期會相應(yīng)的放慢速度，對于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟整體運行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營壓力增大，銀行的利潤也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。
首先，在市場包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場接受度方面還有待提高。盡管時代在發(fā)展，但是經(jīng)濟始終是關(guān)系國家穩(wěn)定的重要因素，對于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問題，更是注重安全的考慮。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實驗的態(tài)度，對于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的推廣增大了難度。在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對銀行的安全技術(shù)和意識提出了新的要求。對于強調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢的重要問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過手機辦理，各個銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡單的交易和操作，在移動客戶端，用戶可以經(jīng)過簡單的幾項操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實行，是銀行實行創(chuàng)新的一小步。在市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來，在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后，則會對銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來將會使得各銀行間的競爭更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點。在人類歷史發(fā)展的長河中，無數(shù)次時間表明，只有順應(yīng)時代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時俱進”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。
2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動力。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時代下與時俱進的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強市場營銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進市場營銷時，首先應(yīng)該進行明確的定位，針對特定顧客，進行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因為顧客本身具有的理財、存儲習(xí)慣，對新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過一段時間的宣傳和普及后，對顧客進行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗，以備推出更好的、更有效的營銷策略，從而達到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動客戶端方面不斷進行技術(shù)加強和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強學(xué)習(xí)以應(yīng)對信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進行有效的調(diào)控，對市場經(jīng)濟的運行進行有效把握。（3）模擬用戶體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點，首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁的操作過于繁瑣、程序過于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗就要求銀行在進行業(yè)務(wù)開發(fā)的時候要盡可能多的考慮到客戶體驗感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗感。要達到良好的體驗感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗，切實掌握真實的操作程序，進行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過定時的客戶調(diào)研，針對客戶所提的問題進行有針對性的改進和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。
互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟全球化之后，經(jīng)濟全球化程度越高，中國金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟波動的影響也越大。新興市場隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來，伴隨著世界經(jīng)濟的發(fā)展逐漸興起，隨之而來的是生產(chǎn)影響著消費，消費者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲蓄業(yè)務(wù)之后，對銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。
在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競爭力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過程中更多的參與基本市場的運營，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進行風(fēng)險管理。對于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實踐方面進行定期培訓(xùn)。改變管理機制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅實的智力支持[3]。
三、結(jié)束語
在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來發(fā)展的大趨勢，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，從自身方面尋找創(chuàng)新點，并不斷形成新符合時代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時期用戶的需求，提供更有價值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗更是對金融工作者的考驗。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競爭的同時也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來。
參考文獻
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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)營銷 發(fā)展 趨勢
互聯(lián)網(wǎng)為經(jīng)濟發(fā)展建立了一個新的平臺，理論界把這種以互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化和信息化為核心的經(jīng)濟形態(tài)稱為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟。網(wǎng)絡(luò)營銷作為市場營銷理論適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的必然結(jié)果被企業(yè)逐步認(rèn)識和嘗試，并取得了不錯的經(jīng)營效果。網(wǎng)絡(luò)營銷在近幾年取得了飛速的發(fā)展，尤其在網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)市場、網(wǎng)絡(luò)營銷基礎(chǔ)建設(shè)等方面更是令人矚目。
一、網(wǎng)絡(luò)營銷的特征及優(yōu)勢
1、網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷相比具有以下特點
市場營銷中最重要也最為本質(zhì)的是組織和個人之間進行信息傳播和交換，如果沒有信息交換交易也就是無本之源，正因如此互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)具有營銷所要求的以下特性：一是跨時空。互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)具有超越時間約束和空間限制進行信息交換，企業(yè)能由更多時間和更大的空間進行營銷；二是多媒體?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)被設(shè)計成可以傳輸多種媒體的信息，如文字、聲音、圖像等信息，可以充分發(fā)揮營銷人員的創(chuàng)造性和能動性；三是交互式?；ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)可以展示商品型號、連接資料庫提供有關(guān)商品信息的查詢、可以和顧客互動雙向溝通、可以收集市場情報、可以進行產(chǎn)品測試與消費者滿意調(diào)查等，是產(chǎn)品設(shè)計、商品信息提供、以及服務(wù)的最佳工具。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)還有擬人化、整合性、超前性、高效性、經(jīng)濟性以及技術(shù)性等特點。
2、網(wǎng)絡(luò)營銷與傳統(tǒng)營銷相比具有以下優(yōu)勢
網(wǎng)絡(luò)營銷作為一種全新的營銷方式，與傳統(tǒng)營銷方式相比具有明顯的優(yōu)勢。一是網(wǎng)絡(luò)媒介具有傳播范圍廣、速度快、無時間地域限制、無時間版面約束、內(nèi)容詳盡、多媒體傳送、形象生動、雙向交流、反饋迅速等特點，有利于提高企業(yè)營銷信息傳播的效率，增強企業(yè)營銷信息傳播的效果，降低企業(yè)營銷信息傳播的成本。二是網(wǎng)絡(luò)營銷無店面租金成本。且有實現(xiàn)產(chǎn)品直銷，能幫助企業(yè)減輕庫存壓力，降低經(jīng)營成本。三是國際互聯(lián)網(wǎng)覆蓋全球市場，通過它，企業(yè)可方便快捷地進入任何一國市場。四是在互聯(lián)網(wǎng)上，任何企業(yè)都不受自身規(guī)模的絕對限制，都能平等地獲取世界各地的信息及平等地展示自己，這為中小企業(yè)創(chuàng)造一個極好的發(fā)展空間。五是網(wǎng)絡(luò)營銷能使消費者擁有比傳統(tǒng)營銷更大的選擇自由。六是互聯(lián)網(wǎng)還可以幫助企業(yè)實現(xiàn)與消費者的一對一溝通，便于企業(yè)針對消費者的個別需要。
二、我國網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展現(xiàn)狀
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了1.37億（2007年5月已超過1.44億），占中國人口總數(shù)的10.5%，北京市網(wǎng)民普及率也首次超過30%。而新興上網(wǎng)方式――手機上網(wǎng)也初具規(guī)模，達到1700萬人。社會對互聯(lián)網(wǎng)地址的需求和應(yīng)用大幅提升，印證了中國互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。目前，我國域名總數(shù)達到4,109,020個，國家域名CN注冊量達到1,803,393個，在全球國家頂級域名的排名上升到第四位，中國互聯(lián)網(wǎng)步入CN時代。
在2004年時，全球B2B電子商務(wù)市場的規(guī)模已經(jīng)達到了25000億美元，而未來幾年全球B2B的年復(fù)合增長率將會保持在50%左右。預(yù)計2007年，全球B2B電子商務(wù)市場的規(guī)模將會達到83000億美元。與之相比，根據(jù)之前國內(nèi)的數(shù)據(jù)顯示，2002-2006我國B2B電子商務(wù)貿(mào)易額占B2B貿(mào)易總額的比例逐年遞增，2006年我國B2B電子商務(wù)總體市場規(guī)模為12800億元。2006年，我國網(wǎng)絡(luò)營銷市場規(guī)模(不含渠道商收入)達到65億元，較2005年增長55.9%,并且繼續(xù)保持高速發(fā)展。根據(jù)美國的市場研究情況顯示，2006年美國網(wǎng)絡(luò)零售額為2110億美元，保守預(yù)計，到2010年美國網(wǎng)絡(luò)零售額將增至 3290億美元。
2006年，在網(wǎng)絡(luò)營銷市場獲得高速發(fā)展的過程中：廣告主對網(wǎng)絡(luò)廣告預(yù)算的比重繼續(xù)上升，尤其以汽車行業(yè)為代表的企業(yè)在推進網(wǎng)絡(luò)廣告的投入；以新浪為代表的門戶網(wǎng)站推進網(wǎng)絡(luò)廣告戰(zhàn)略，其網(wǎng)絡(luò)廣告收入高歌猛進；以百度為代表的面向中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷的搜索引擎運營商增長勢頭迅猛，百度網(wǎng)絡(luò)營銷收入直逼新浪；同時，網(wǎng)絡(luò)廣告商也實現(xiàn)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)廣告商的實力也得到進一步加強。
三、我國中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展及趨勢
目前，我國中小企業(yè)已達4200萬戶（包括個體工商戶），占企業(yè)總數(shù)的99%以上，其創(chuàng)造的增加值相當(dāng)于GDP的60％左右，上繳稅收為國家稅收總額的50％左右，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展，以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進程的加快中發(fā)揮著重要作用，是我國國民經(jīng)濟中重要的組成部分。
1、第三方B2B電子商務(wù)平臺將成為中小企業(yè)未來網(wǎng)絡(luò)營銷主要渠道
現(xiàn)階段，中小企業(yè)最需要的仍舊是一種低成本高效率的推廣方式，電子交易平臺就是最理想的選擇之一。根據(jù)中小企業(yè)對于傳播推廣的需求，隨著中小企業(yè)信息化進程的推進，網(wǎng)絡(luò)營銷的比重將越來越大。2006年中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷費用占其整個營銷預(yù)算的11%，預(yù)計2012年該比例將達到20%。網(wǎng)絡(luò)營銷的各個渠道中，中小企業(yè)將更多的選擇第三方B2B電子商務(wù)平臺為其提供打包的IT信息及商務(wù)服務(wù)，投放在第三方B2B電子商務(wù)平臺上的網(wǎng)絡(luò)營銷費用將從2002年的0.5%上升到2006年的6%，預(yù)計未來5年這個比例將繼續(xù)上升，2012年將達到11.5%。同時，伴隨B2B電子商務(wù)的發(fā)展和成熟，我國越來越多的中小企業(yè)開始利用電子商務(wù)進行B2B貿(mào)易活動，中小企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用推廣也進一步加快了第三方B2B電子商務(wù)平臺發(fā)展的速度。
2、我國中小企業(yè)B2B營銷的發(fā)展方向
目前我國大型B2B電子商務(wù)服務(wù)商只能理解為以信息流為主的第三方電子商務(wù)服務(wù)提供商，買方通過平臺了解賣方產(chǎn)品、規(guī)格、價格、服務(wù)等信息，接著借助即時通訊工具、電話等進行溝通，但電子訂單、電子支付、在線交易等因不成熟、不完善導(dǎo)致誠信方面有顧慮而不敢普遍采用，業(yè)內(nèi)人士經(jīng)驗指出，垂直型網(wǎng)站服務(wù)和專業(yè)化網(wǎng)站服務(wù)將成為各個B2B公司和大型企業(yè)爭奪的焦點，能緩解我國B2B電子商務(wù)服務(wù)商的壓力，也將是未來B2B市場的另一個發(fā)展方向。
目前，我國已有4200萬戶中小企業(yè)，預(yù)計到2008年時將有50%～70%左右的企業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化管理，企業(yè)信息化就是現(xiàn)代管理的一個重要方面，企業(yè)在完成信息化的過度之后，就會向電子商務(wù)市場進攻，這必將要求B2B企業(yè)為他們提供更加專業(yè)，更加完善的服務(wù)。相對B2B電子商務(wù)模式來說，以大的行業(yè)為依托的專業(yè)電子商務(wù)平臺前景看好。在電子商務(wù)時代下，企業(yè)之間的信息交流更加頻繁，企業(yè)之間的分工就更加細化了，垂直型網(wǎng)站和專業(yè)化網(wǎng)站將使不斷滿足他們的需求，使互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)更加和諧健康發(fā)展。
四、未來網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展模式
1、搜索引擎將成為網(wǎng)絡(luò)營銷的代表
據(jù)統(tǒng)計，82.2%的網(wǎng)民通過搜索引擎尋找自己需要的產(chǎn)品信息。消費行為調(diào)查顯示，一般用戶會點擊搜索結(jié)果前50名的鏈接。實踐證明，排名位置的不同對搜索營銷效果的影響非常大。目前國內(nèi)已出現(xiàn)一批提供搜索排名服務(wù)的網(wǎng)站，其中百度提供的“競價排名”屬于前面講到的第二種方式。這項服務(wù)因其低起點、靈活性和廣泛覆蓋率而頗受企業(yè)歡迎。在繳納少量預(yù)付金后，企業(yè)可以選擇注冊與自己網(wǎng)站相關(guān)的關(guān)鍵字參與競價排名。與一般的BANNER（網(wǎng)幅圖象廣告）廣告相比，關(guān)鍵詞檢索優(yōu)勢在于，一是檢索頁面投放廣告具有較高的定位程度；二是用戶可以根據(jù)需要通過更換關(guān)鍵詞和修改點擊付費額等方式對廣告效果進行控制；三是廣告形式通常以按點擊付費模式定價，大大減少了無效瀏覽所要付出的代價。
我國搜索引擎營銷將朝著更加深層次，更加專業(yè)化的方向發(fā)展，同時搜索引擎的競爭結(jié)構(gòu)也隨著市場的競爭而改變。我國搜索引擎發(fā)展趨勢包括，應(yīng)用層次提升，應(yīng)用范圍擴大，應(yīng)用深度增加，多方位競爭結(jié)構(gòu)。同時，搜索引擎營銷的產(chǎn)業(yè)化，可能發(fā)展成為一個相對完整的網(wǎng)絡(luò)營銷分支，也將產(chǎn)生更多的相關(guān)市場機會。
2、Email營銷的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢
Email作為網(wǎng)絡(luò)營銷最常用的手段之一，它曾為網(wǎng)絡(luò)營銷帶來了無數(shù)的商機。Email營銷的發(fā)展趨勢包括：一是e客戶關(guān)系管理(e-customer relationship management)?，F(xiàn)在有一些e客戶關(guān)系管理公司，它們的核心是：發(fā)送個人化的、精確的、與客戶相關(guān)的和有時效性的電子郵件營銷信息。二是多媒體營銷信息。嵌入多媒體信息使得電子郵件也能提供更豐富的、更具沖擊力的營銷信息。Email營銷服務(wù)提供商能夠提供流媒體的互動的電子郵件平臺，還能夠?qū)崟r收集用戶的信息。三是分析用戶特征。通過分析多個數(shù)據(jù)源使得企業(yè)能夠分析用戶特征、對之進行分類，從而優(yōu)化與用戶的互動。這項技術(shù)使?fàn)I銷客戶能夠分析更廣泛的數(shù)據(jù)，例如能夠收集用戶在一個站點的系列點擊行為并由此分析用戶的特征。四是尋找新客戶。幫助廣告者發(fā)現(xiàn)它們已經(jīng)存在的但不知道的客戶群。
3、網(wǎng)絡(luò)品牌營銷發(fā)展趨勢分析
網(wǎng)絡(luò)為每一個企業(yè)提供了迅速發(fā)展品牌的機會，不論是大企業(yè)還是小企業(yè),也不論它們是否曾經(jīng)擁有品牌影響力，這種機會是均等的。企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)廣告、富媒體廣告和病毒性營銷等互聯(lián)網(wǎng)媒體拓展企業(yè)品牌。網(wǎng)絡(luò)廣告以其絕對的優(yōu)勢被眾多的專家學(xué)者們，公認(rèn)為未來世界廣告的發(fā)展趨勢。富媒體廣告的優(yōu)勢是創(chuàng)新性和互動性，它提高了廣告點擊率，節(jié)約廣告位資源。病毒性營銷方法利用用戶之間的主動傳播，讓信息像病毒那樣擴散，從而達到推廣的目的，病毒性營銷方法實質(zhì)上是在為用戶提供有價值的免費服務(wù)的同時，附加上一定的推廣信息，常用的工具包括免費電子書、免費軟件、免費FLASH作品、免費賀卡、免費郵箱、免費即時聊天工具等可以為用戶獲取信息、使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、娛樂等帶來方便的工具和內(nèi)容。
綜上所述，中國的網(wǎng)絡(luò)營銷雖然存在著一些問題和困難，有許多地方還需要學(xué)習(xí)、實踐和完善。但我們也應(yīng)該看到中國在網(wǎng)絡(luò)營銷的人才和技術(shù)方面已經(jīng)有了一定的規(guī)模，加入WTO后對中國的網(wǎng)絡(luò)營銷起巨大的推動作用，尤其是來自政府的支持已成為發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷的堅強后盾。網(wǎng)絡(luò)營銷己成為21世紀(jì)新經(jīng)濟的亮點，作為一種商務(wù)活動過程，網(wǎng)絡(luò)營銷將帶來一場史無前例的革命。其對社會經(jīng)濟的影響會遠遠超過商務(wù)的本身，除了上述這些影響外，它還將對就業(yè)、財務(wù)會計以及文化教育等帶來巨大的影響。
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[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng) 電子商務(wù) 威客模式 知識經(jīng)濟
一、引言
知識經(jīng)濟理論形成于20世紀(jì)80年代初期。美國加州大學(xué)教授保羅?羅默提出了“新經(jīng)濟增長理論”，認(rèn)為知識是一個重要的生產(chǎn)要素，它可以提高投資的收益?！靶陆?jīng)濟增長理論”的提出，標(biāo)志著知識經(jīng)濟在理論上的初步形成。在知識經(jīng)濟的模式中，知識、科技先導(dǎo)型企業(yè)成為經(jīng)濟活動中最具活力的經(jīng)濟組織形式，代表了未來經(jīng)濟發(fā)展的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)是21世紀(jì)科技發(fā)展的一個異?；钴S的因素，它滲透到人類的生產(chǎn)生活的方方面面，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷探索與創(chuàng)新，商業(yè)模式也同樣經(jīng)歷著歷練與更新。2008年7月中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在北京了《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》，報告顯示截至2008年6月底，我國網(wǎng)民數(shù)量達到了2.53億，首次大幅度超過美國，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。這個數(shù)據(jù)說明在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的商機已經(jīng)到來。隨著網(wǎng)絡(luò)的盛行，國內(nèi)的網(wǎng)上交易發(fā)展也步入了一個新臺階，電子商務(wù)作為網(wǎng)上交易的重要商務(wù)活動之一，其存在著巨大的經(jīng)濟潛力和難以預(yù)料的增長前景。
二、知識經(jīng)濟下的威客模式及其商業(yè)意義
在新經(jīng)濟增長理論的指導(dǎo)下，知識經(jīng)濟在生產(chǎn)實踐中逐步發(fā)展和完善。正值信息技術(shù)大發(fā)展的時代，威客作為一種全新的電子商務(wù)悄然而至，它以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，建立在知識和信息的生產(chǎn)、存儲、使用和消費之上，通過互聯(lián)網(wǎng)正在運行著。
威客理論的提出基于其創(chuàng)始人劉鋒發(fā)現(xiàn)的三個基石：發(fā)現(xiàn)電子公告牌功能分離現(xiàn)象；確認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)知識價值化時代的到來、互聯(lián)網(wǎng)是人類大腦的聯(lián)網(wǎng)而非僅僅是機器的聯(lián)網(wǎng)。威客模式是指：“人的知識，智慧，經(jīng)驗，技能通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)換成實際收益的互聯(lián)網(wǎng)新模式。主要應(yīng)用包括解決科學(xué)，技術(shù)，工作，生活，學(xué)習(xí)等領(lǐng)域的問題。體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)按勞取酬和以人為中心的新理念?！蓖ǔ！巴汀卑▋蓪雍x:一是指利用互聯(lián)網(wǎng)把自己的智慧、創(chuàng)意和解決問題的答案轉(zhuǎn)換成實際收益的人;二是指將個人的智慧、創(chuàng)意和解決問題的答案通過互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)換成實際收益的一種運作模式,因而又稱為威客模式。應(yīng)用威客模式建立的網(wǎng)絡(luò)互動平臺通稱為威客網(wǎng)站。
目前威客模式的商業(yè)應(yīng)用主要體現(xiàn)在基于威客網(wǎng)站的知識市場，參與主體有知識客戶、威客以及威客網(wǎng)。威客網(wǎng)站是互聯(lián)網(wǎng)上一股新生的力量，其勢頭方興未艾，正扮演著一個將知識轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟效益的知識市場角色。知識流和資金流是其保持著旺盛的生命力的血液,源源不斷的知識流和資金流使威客網(wǎng)站保持著強勁的發(fā)展勢頭。在威客模式網(wǎng)站的運營模型圖的基礎(chǔ)上進一步提煉，互聯(lián)網(wǎng)進化論提出了威客模式的運營商業(yè)公式:W=(U+Q+A+P)×Cr這就表示威客模式（W）由這么幾個要素決定:威客模式網(wǎng)站的注冊用戶（U）,主要由問題的提供者和答案提供者兩部分組成，而這兩者身份對用戶而言也不是固定不變的。由用戶給出的待解決的各種問題和任務(wù)（Q）以及針對問題進行解答所形成的答案（A）供用戶查詢和交易。威客模式網(wǎng)站支付系統(tǒng)（P）不僅僅限于互聯(lián)網(wǎng)在線支付手段，也包括線下的銀行付款，郵局匯款，和直接給付。為了保證正常交易，威客模式網(wǎng)站需要建立信用體系（Cr）確保提問者，確保問題和答案的真實性。
由此可見，威客理論作為一種電子商務(wù)模式的支撐正在逐步走向成熟，作為有思想支持的知識經(jīng)濟在電子商務(wù)中必將走得更遠。
三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的知識經(jīng)濟
1.互聯(lián)網(wǎng)知識價值化
知識經(jīng)濟作為一種經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)形態(tài)的確立20世紀(jì)在90年代后期，其主要標(biāo)志是美國微軟公司總裁比爾?蓋茨為代表的軟件知識產(chǎn)業(yè)的興起。微軟的主要產(chǎn)品是知識，正是這些知識的廣泛應(yīng)用打開了計算機應(yīng)用的大門，微軟公司的產(chǎn)值已超過美國三大汽車公司產(chǎn)值的總和。近年來美國經(jīng)濟增長的主要源泉就是5000家軟件公司，它們對世界經(jīng)濟的貢獻不亞于名列前茅的500家世界大公司。所有這些表明,在現(xiàn)代社會生產(chǎn)中,知識已成為生產(chǎn)要素中一個最重要的組成部分,以此為標(biāo)志的知識經(jīng)濟將成為21世紀(jì)的主導(dǎo)型經(jīng)濟形態(tài)。
資源共享是促進互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一個重要因素，介入互聯(lián)網(wǎng)的信息資源方方面面而又良莠不齊，而以體現(xiàn)自我價值為宗旨的一些免費網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也一起涌來，在此條件下，互聯(lián)網(wǎng)也就成為知識培育與傳播的沃土。隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，知識生產(chǎn)領(lǐng)域中的免費策略逐漸顯露出與經(jīng)濟規(guī)律的不相適應(yīng)來。這個矛盾如不加以很好地解決，必將影響知識經(jīng)濟的發(fā)展。威客模式的出現(xiàn)促進了這個問題的解決。是否最優(yōu)尚未得到論證，但至少已經(jīng)是一種解決方案了。知識產(chǎn)品也應(yīng)作為一種商品完成交換，實現(xiàn)其價值。毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)是一個相當(dāng)好的生產(chǎn)，管理和流通的平臺。
2.基于互聯(lián)網(wǎng)的知識經(jīng)濟
互聯(lián)網(wǎng)是知識經(jīng)濟運行的一個很好的手段，知識經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合實現(xiàn)了一個運行框架。威客模式是互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟發(fā)展的一個很好的模式。顧客需求來自于互聯(lián)網(wǎng)，知識商品的供應(yīng)者來自于互聯(lián)網(wǎng)，以及實現(xiàn)流通的市場也出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)。正如互聯(lián)網(wǎng)進化論所談到的，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系的不僅僅是冷冰冰的計算機和各種終端，而更確切的說是人類的大腦。需求方和供應(yīng)方也不僅僅局限在個人，一個虛擬大腦也可能是由一個團體或若干個團體有機構(gòu)成的。這樣的流通方式很簡單，也很合乎市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律，各取所需，實現(xiàn)交換。利用互聯(lián)網(wǎng)無地域限制的特點，企業(yè)可以征集不同地理位置、不同知識領(lǐng)域的人才，而個人也可以選擇最適合自己的工作方式。早在1999年歐盟委員會就在建設(shè)信息化社會的政策中正式提出eWork的概念。和eWork概念最接近的模式，就是現(xiàn)在慢慢普及的“威客”模式，準(zhǔn)確地說威客模式是eWork的一種應(yīng)用。
四、威客模式的發(fā)展現(xiàn)狀
1.發(fā)展現(xiàn)狀
在我國，互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟應(yīng)用普遍是這樣一種形式：需求方將部分短期需求放到網(wǎng)上征集解決方案和作品，然后從中選出最滿意的方案并支付費用。這就是“威客模式”的應(yīng)用。我國目前已經(jīng)有不少威客網(wǎng)站，比如任務(wù)中國、威客中國、豬八戒威客、創(chuàng)易網(wǎng)、蝦米地帶、智客網(wǎng)等等網(wǎng)站。從實際運作情況看，越來越多的企業(yè)通過這種平臺解決了問題，越來越多的專業(yè)人才聚集到這些威客網(wǎng)站。例如任務(wù)中國威客網(wǎng)提供各類工作人員平臺,是中國著名的威客網(wǎng)站,擁有超過200萬全實名制威客。國際上，威客網(wǎng)站更為普及，有不少任務(wù)懸賞式的中介平臺外，比如getafreelancer、rentacoder、cgilance等等。并且還有圍繞這些網(wǎng)站的一些邊緣服務(wù)網(wǎng)站和機構(gòu)。并且隨著各個方面的協(xié)同工作，有進一步擴大的趨勢。威客模式已為許多人所接受。
2.存在的問題
從熱力學(xué)定律熵觀點來看，威客模式還是個新生事物還處在動態(tài)調(diào)整期，畢竟互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟起步較晚，從近年的一些網(wǎng)站發(fā)展來看，還存在不少問題。由于問題的現(xiàn)實性，也導(dǎo)致一些威客網(wǎng)站淡出我們視線。大致反映在以下幾個方面：
(1)基于互聯(lián)網(wǎng)的知識經(jīng)濟觀念還不為大多數(shù)人了解
雖然近年網(wǎng)上購物非常普遍，但傳統(tǒng)的購物習(xí)慣總讓顧客對質(zhì)量和安全性報有折扣心理。更別說知識產(chǎn)品作為商品在網(wǎng)上的流通，不少人還是認(rèn)為面對面的交流更放心。2008年《第22次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率只有19.1%，仍然低于全球平均水平(21.1%）。同時網(wǎng)絡(luò)購物的使用率從2007年12月的22.1% 到2008年6月的25.0%,半年增長率為2.9%。數(shù)據(jù)表明雖然多數(shù)人還處于傳統(tǒng)的購物習(xí)慣，與國外的水平還有相當(dāng)?shù)木嚯x。
(2)交換價格比較隨意
雖然交換的實現(xiàn)可以由一些提供支付服務(wù)的網(wǎng)站作支持，但威客網(wǎng)站的懸賞額度制定通常沒有一個統(tǒng)一的依據(jù)，決定因素的隨機性很大。這就使得知識交易的度量還有相當(dāng)大的難度。這在以后的工作中通過政策方面的支持可能會有一定程度上的解決。
(3)誠信和知識產(chǎn)權(quán)問題
孟子曰:“誠者，天之道也。思誠者，人之道也?！睂τ谡\信問題，我們不僅僅在該領(lǐng)域見到，但凡涉及中介一類的服務(wù)一般都會提到這方面引起的糾紛。在供求雙方乃至中介方都會出現(xiàn)誠信問題。在社會的生產(chǎn)生活都會存在這樣的問題，在哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)，也不由個人的意志為轉(zhuǎn)移。例如,威客巴巴起步較其他網(wǎng)站來說更晚，但其對誠信度的重視卻超過人們的想像。據(jù)新聞報道，其網(wǎng)站是國內(nèi)第一家和國家公安部合作使用身份通的網(wǎng)站，對于任務(wù)以及接收任務(wù)的威客都通過身份通進行驗證，從而杜絕“馬甲號”的出現(xiàn)。
對于威客模式中版權(quán)的認(rèn)定和保護同樣是一件復(fù)雜的事情，通過運作中簡單的監(jiān)督和侵權(quán)懲罰還遠遠不夠。所以還是要依靠立法的手段來解決這些復(fù)雜的問題。
(4)相應(yīng)的配套機制還不晚完善
作為一種經(jīng)濟活動，基于互聯(lián)網(wǎng)的知識經(jīng)濟不可能僅僅依靠一些網(wǎng)站揭竿而起的實現(xiàn)就可能蔚然成風(fēng)。對于有利于國計民生的經(jīng)濟活動，政府應(yīng)該從政策面上給予充分的肯定和支持。另外相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)化的機制都需要快速的跟上。也需要強有力的數(shù)字力量對目前紛繁雜亂的互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟市場進行整合有序化。
五、威客模式的發(fā)展趨勢
1.威客的新發(fā)展
從威客理論的爆發(fā)到趨于理性的發(fā)展，目前威客模式的實際應(yīng)用范圍已經(jīng)在不斷擴大。威客模式的商業(yè)模式也更加豐富，現(xiàn)金懸賞模式，任務(wù)招標(biāo)模式，建立人才庫尋找威客(能人)三種方式成為威客模式的主流。大型網(wǎng)站正在向威客領(lǐng)域邁進,如Google、雅虎、天涯社區(qū)等。表明威客模式正以其獨有的魅力和鮮活的生命力贏得世界的尊重。威客理論正在進一步完善，互聯(lián)網(wǎng)進化理論正在為學(xué)術(shù)界所接受。在眾多威客模式網(wǎng)站的探索和實踐下,威客模式初步形成了自己的理論體系并涌現(xiàn)出大批創(chuàng)新應(yīng)用。比如淘智網(wǎng)的“知識出售”模式，任務(wù)中國的“招標(biāo)任務(wù)”模式,職客網(wǎng)的“懸賞找工作”模式,豬八戒威客網(wǎng)的“威客營銷”以及威客網(wǎng)的“威客地圖”。
2.威客模式如何創(chuàng)新與趨勢
從上所述情況來看，我們認(rèn)為威客模式的創(chuàng)新應(yīng)該注重以下幾個方面。
多視角發(fā)展。威客模式立足于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從其商業(yè)角度而言，又與經(jīng)濟學(xué)很有聯(lián)系。威客模式的發(fā)展不應(yīng)該停留在眼前的水平。面對日新月異的全球經(jīng)濟環(huán)境，必然有很多的機遇可供選擇，決策者和管理者應(yīng)該不斷研究新的情況，挖掘新的應(yīng)用運作領(lǐng)域。進而開發(fā)出更加豐富的知識經(jīng)濟表現(xiàn)形態(tài)。對于影視和音樂創(chuàng)作與生成，威客模式也是一個不錯的發(fā)展契機。從2008年的威客網(wǎng)站表現(xiàn)來看，一個重要發(fā)展方向是以淘智網(wǎng)為代表的知識出售式威客即C類威客。讓知識產(chǎn)品提供者真正體驗知識就是財富。
變從動為主動。威客理論從誕生之日起，似乎一直就在不斷向縱深擴展和豐富，但前期的威客網(wǎng)站基本是知識招標(biāo)、任務(wù)懸賞這樣的狀況，網(wǎng)站的訪問也以吸引訪問為主。自主創(chuàng)新是事物，尤其對于威客這樣的新生事物保持旺盛生命力的根本。威客模式的應(yīng)用也在不斷嘗試中發(fā)展完善。只有主動的掌握了航行，才有可能在互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟的大洋中乘風(fēng)破浪。這幾年威客理論和應(yīng)用也有許多主動的突破，比如威客地圖的理論提出以及應(yīng)用。為多元的主動互動提供了一個很好的平臺。更有淘智網(wǎng)提出威客要從電子商務(wù)到電子智務(wù)實現(xiàn)創(chuàng)新，并在這方面嶄露頭角。
正規(guī)化與規(guī)模化。新事物的迅速發(fā)展同時必然伴隨著諸多問題的出現(xiàn)，加強管理水平和建立響應(yīng)的法制體系也是不容忽視的，已有不少文獻綜述在呼吁立法的問題。威客模式的知識經(jīng)濟要強大起來，應(yīng)該實現(xiàn)從“威客”到“威企”發(fā)展的一個過程。國外雖然沒有首先提出威客的概念。但在應(yīng)用實踐上比國內(nèi)走得步子更大一些，規(guī)?；呀?jīng)初步形成?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的新的工作組織形式的企業(yè)除了有任務(wù)懸賞式的人才中介平臺外，已經(jīng)有專門協(xié)助企業(yè)轉(zhuǎn)向eWork應(yīng)用的公司，這類公司為企業(yè)員工提供基于網(wǎng)絡(luò)的工作協(xié)同培訓(xùn)、提供在網(wǎng)上征集人才的渠道、提供管理網(wǎng)上人才和企業(yè)固定員工之間的協(xié)同工作軟件等。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動量還是呈現(xiàn)逐步提升的趨勢。同時也意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟有相當(dāng)大的發(fā)展空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和管理技術(shù)的更新發(fā)展以及各方面相關(guān)人員的共同努力，相信這個問題的解決遲早會達到一個滿意度。
六、結(jié)語
我國基于互聯(lián)網(wǎng)的知識經(jīng)濟還處于起步階段，威客模式的理論和應(yīng)用還處在不斷發(fā)展和完善時期。威客模式作為互聯(lián)網(wǎng)知識經(jīng)濟的一種應(yīng)用正在逐步成長走向成熟。其中存在的大量問題也需要各方面專家學(xué)者加以重視。相信經(jīng)過各方面協(xié)同發(fā)展與努力，威客模式的知識經(jīng)濟必將更加發(fā)展壯大，成為中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一支有生力量。
參考文獻:
[1]周 斌:威客網(wǎng)站商務(wù)模式的組成結(jié)構(gòu)探討[J].商業(yè)研究 2007,(11)
互聯(lián)網(wǎng)金融實體經(jīng)濟支撐作用
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及優(yōu)勢
隨著金融全球化和綜合化發(fā)展趨勢進一步增強，我國金融業(yè)已經(jīng)進入互聯(lián)網(wǎng)金融階段。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)用戶急劇增多，消費者的網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣逐漸形成，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的外部條件。而且互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在滿足實體經(jīng)濟發(fā)展、推進我國利率市場化、信息技術(shù)革新、普惠金融的發(fā)展等方面都發(fā)揮著積極作用。
1、交易成本低
傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，一般都包含較多的經(jīng)營網(wǎng)點，擁有專職的人員進行信貸業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，節(jié)省了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)所需要的大量人力、物力等，使其交易成本大幅降低。而且互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了金融的中介作用，在金融監(jiān)管嚴(yán)格的中國，金融創(chuàng)新顯得非常重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以取代傳統(tǒng)的融資手段，成為中小企業(yè)獲取融資和收入的重要來源，降低融資成本。
2、利用大數(shù)據(jù)控制信用風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)金融就是將海量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行收集，通過分析這些海量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，將盡可能多的用戶信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)搜集與處理分析能力，針對小微企業(yè)信用信息、交易記錄等材料，進行信用等級評估，由于數(shù)據(jù)充分，事前風(fēng)險量化較為準(zhǔn)確，可以大幅降低風(fēng)險。同時利用大數(shù)據(jù)還可以克服中小企業(yè)在融資過程中面臨的信息不對稱現(xiàn)象，使信息公開化。
3、效率高、覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要由計算機處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險分析和資信調(diào)查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，大大提高信貸效率。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找需要的金融資源。金融服務(wù)更便捷，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的結(jié)合策略分析
1、不斷優(yōu)化為促進實體經(jīng)濟發(fā)展的政策環(huán)境
良好的金融環(huán)境是實體經(jīng)濟穩(wěn)步推進的重要支撐和保障，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境不僅是金融良性健康運行的內(nèi)在需求，也是實體經(jīng)濟穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展的必然選擇。為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)實體經(jīng)濟，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行引導(dǎo)和監(jiān)管，不斷優(yōu)化其服務(wù)實體經(jīng)濟的環(huán)境。首先，建設(shè)良好的法律制度環(huán)境，建立良好的金融秩序。其次，在我國傳統(tǒng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的過程中，應(yīng)重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融模式和實體經(jīng)濟的適應(yīng)性，在政策環(huán)境方面應(yīng)鼓勵推動金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換與實體經(jīng)濟相協(xié)調(diào)。最后，制定科學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融的國家發(fā)展戰(zhàn)略與產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，使其符合經(jīng)濟發(fā)展階段要求，進一步促進金融體系市場化改革與創(chuàng)新發(fā)展。
2、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟
目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但其主要資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟的卻很少。比如我國小微企業(yè)占到經(jīng)濟總量六成以上，吸納的就業(yè)人數(shù)占到我國就業(yè)總?cè)藬?shù)的八成，上交利潤占我國上交利潤總額的四成，然而其獲得商業(yè)銀行貸款卻只占總量的兩成，融資難問題非常嚴(yán)重。要使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)于實體經(jīng)濟，就要合理引導(dǎo)資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，服務(wù)實體經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過與互聯(lián)網(wǎng)自身的特點相結(jié)合，優(yōu)先考慮實體經(jīng)濟需求，開發(fā)出具有針對性的金融產(chǎn)品，對我國實體經(jīng)濟的發(fā)展和小微型企業(yè)的發(fā)展提供必要的支持。從而覆蓋傳統(tǒng)金融業(yè)的服務(wù)盲區(qū)，將有限的資源分配的更加充分、合理。
3、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的監(jiān)管
我國互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初期發(fā)展階段，技術(shù)、平臺等還不夠成熟，使得互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融機構(gòu)普遍存在的風(fēng)險，還具有隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、外溢性等特有的一些風(fēng)險。在服務(wù)實體經(jīng)濟時，一旦發(fā)生金融危機，不僅影響金融機構(gòu)自身，也會迅速影響到其他市場主體。所以，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟健康發(fā)展的一個基本要求。在保持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活力的基礎(chǔ)上，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。同時健全互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范有序發(fā)展
4、改革完善金融市場體系
對現(xiàn)有的金融體系不斷進行改革完善，建立多層次的金融市場體系深化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟。而建設(shè)金融市場體系要牢牢把握市場導(dǎo)向和服務(wù)實體經(jīng)濟需求這一根本，首先要保證資金供給，建立多層次的金融市場供給體系。提高金融市場的有效性，提高金融服務(wù)能力和金融市場創(chuàng)新，適當(dāng)弱化傳統(tǒng)金融在資金供給方面的支配地位，更多地依靠市場來集聚和配置金融資源，使金融資源能夠順暢地流向?qū)嶓w經(jīng)濟的不同層次，實現(xiàn)金融和實體經(jīng)濟的高效對接，彌補我國金融市場直接融資短板。
三、小結(jié)
沒有實體經(jīng)濟作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融是不能長久的，這樣的發(fā)展只能是空中樓閣，而金融最重要的功能也是服務(wù)實體經(jīng)濟。基于我國經(jīng)濟下行壓力和實體經(jīng)濟發(fā)展困難的現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的融合，不僅對提高經(jīng)濟效率，刺激經(jīng)濟增長具有重要的推動作用，而且有助于實現(xiàn)國家普惠金融的政策，建立完善有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。我們要時刻關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的發(fā)展，解決在此過程中出現(xiàn)的問題。促進經(jīng)濟發(fā)展。參考文獻：
[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012.
2008年10月27日，九九中國音樂網(wǎng)站因VC撤資倒閉，這家運營不到一年的網(wǎng)站的“來也匆匆，去也匆匆”，令媒體驚呼“中國互聯(lián)網(wǎng)的冬天正式來到”。這不僅讓人想起互聯(lián)網(wǎng)泡沫年――2000年。世界銀行副行長、經(jīng)濟學(xué)家林毅夫甚至認(rèn)為2008年的金融風(fēng)暴禍起2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫，原因是當(dāng)時美國沒有處理好互聯(lián)網(wǎng)泡沫，盲目求解決之道于房地產(chǎn)，豈不知房地產(chǎn)容易產(chǎn)生更大的泡沫，且泡沫產(chǎn)生以后就更難解決。
而從中國經(jīng)濟大環(huán)境來看，國家統(tǒng)計局2008年10月20日公布了今年三季度國民經(jīng)濟運行情況，前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長9.9％，其中第三季度的增幅只有9％，為5年來最低。國際金融市場動蕩、全球經(jīng)濟放緩，已經(jīng)開始影響中國經(jīng)濟的發(fā)展，GDP增速進入個位數(shù)時代，明確地給中國經(jīng)濟敲響了警鐘。
人們不禁疑惑，又一個互聯(lián)網(wǎng)(尤其是中國互聯(lián)網(wǎng))的冬天到了嗎?
神話和野心的王國
過去幾年，人們對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的熱情迅速升溫，大量資金、人才和其他要素資源紛紛向網(wǎng)絡(luò)概念聚集，對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的討論乃至爭論，也一直成為社會大眾關(guān)注的焦點。因此，正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，是我們討論互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對當(dāng)代社會、經(jīng)濟、政治產(chǎn)生何種影響的基礎(chǔ)，是探討互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與中國企業(yè)發(fā)展之間的關(guān)系的前提。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的特殊性主要在于三個方面：
第一個方面就是高度的市場性。可以毫不夸張地說，互聯(lián)網(wǎng)是市場化程度最高的一個行業(yè)，高度的市場化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)資產(chǎn)較為透明，一般不會涉及現(xiàn)有政策、文化和意識的沖突。
第二個方面就是對社會、對民眾日常生活的影響。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展了十幾年，如果要說到創(chuàng)造的絕對財富，根本沒法和大部分行業(yè)比，但是要說到一個行業(yè)對社會方方面面的影響，對人們?nèi)粘Ｉ畹母淖儯瑓s沒有任何一個行業(yè)可以和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)比。
第三個方面就是一個個知識英雄、財富神話不斷吸引著廣大青年。因互聯(lián)網(wǎng)而一舉成名、成富的精彩故事激勵了很多年輕人，這就是互聯(lián)網(wǎng)造就的神話，才剛剛開始的神話。
從來沒有哪個產(chǎn)業(yè)如此激動人心，如此令人著迷，且牽動著全球投資界的目光。是互聯(lián)網(wǎng)的開放與互動的天然自由特質(zhì)使然，還是由此而激發(fā)的大眾無限的暢想?“知本”的興起，資本的欲望，一切都成為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的強大引擎。
當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟之所以能夠迅猛發(fā)展，除了天時地利，自己的變革也很重要。比如從“注意力經(jīng)濟”(Attention Economy)到“意愿經(jīng)濟”(IntentionEconomy)的變化?！白⒁饬?jīng)濟”以賣家為中心，賣家通過廣告吸引買家的注意，從而達成交易；“意愿經(jīng)濟”則是圍繞購買意愿做文章。在“意愿經(jīng)濟”的環(huán)境中，不需要用廣告激起買家的購買欲望，因為買家已經(jīng)有了明確的購買意愿，賣家的任務(wù)變成爭奪這種意愿。所以，買家需要有個渠道把他的購買意愿發(fā)放出去，賣家需要一個平臺來競逐這筆生意。當(dāng)然，Web2.0的模式給“意愿經(jīng)濟”幫了很大的忙。
又見冬天
2008年7月23日，馬云寫給阿里巴巴員工的一封內(nèi)部郵件在網(wǎng)上曝光。馬云在這封題為《冬天的使命》的信件中告誡他的同事，未來幾年經(jīng)濟有可能進入非常困難時期，我們準(zhǔn)備過冬吧!馬云此言一出，盛夏時節(jié)“過冬論”的探討成為最熱的話題。
從通過門戶網(wǎng)站、搜索引擎得到的大量信息來看，對馬云的“過冬論”，國內(nèi)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的領(lǐng)軍人物表示了保留意見，經(jīng)濟衰退對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)影響不一。聯(lián)想、華為等IT巨頭反倒是對“冬天的寒流”不無擔(dān)憂，積極籌劃過冬保暖計劃。對冷暖氣息把握更為靈敏的風(fēng)投顯然是站在了馬云這一邊，紛紛力挺“過冬論”。
從美國來看，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展和增長是由投資銀行主導(dǎo)的，它們發(fā)現(xiàn)并鼓勵了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，同時參與了房地產(chǎn)市場的增長。在美國，商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于對傳統(tǒng)行業(yè)的貸款和短期貸款市場，而投資銀行的優(yōu)勢在于對美國經(jīng)濟增長點的發(fā)現(xiàn)功能，善于支持新興行業(yè)的發(fā)展和長期融資。這次美國的金融危機對互聯(lián)網(wǎng)的影響目前還不算太大，更大的壞處在于信心層面?，F(xiàn)在投資銀行紛紛破產(chǎn)或被接管，投資銀行不能發(fā)揮應(yīng)有的發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟增長點的功能，這才是市場對美國經(jīng)濟增長信心擔(dān)憂的根源。
對于這個令很多人疑惑的冬天論，從金融危機的影響力、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對風(fēng)投的依賴性來看，這一次確確實實是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的第二個冬天，是2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫的重蹈，而且可能要比2000年的第一個冬天還要嚴(yán)重。
誰的機會
同樣是冬天，對于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。為什么?今天中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的三強騰訊、百度和阿里巴巴，都是在2000年的第一個互聯(lián)網(wǎng)的冬天里發(fā)展起來的。現(xiàn)在想想八年前的那個冬天，給了這三家創(chuàng)新的企業(yè)多少機會啊。冬天里，大家才可以安心做事，而安心做事，正是創(chuàng)業(yè)者們創(chuàng)新的必要前提。
第一個冬天以后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迎來了第二次浪潮。我們有理由相信，第二個冬天以后，必定會迎來互聯(lián)網(wǎng)的第三次浪潮。誰會有更大機會呢?重點在三個領(lǐng)域電子商務(wù)、無線互聯(lián)網(wǎng)、SNS等WEB2.0的應(yīng)用。
從另外一個角度來說，互聯(lián)網(wǎng)的另一個發(fā)展趨勢必定是將網(wǎng)絡(luò)和中國的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)的企業(yè)要想發(fā)展得健康茁壯，方向就是要將傳統(tǒng)的經(jīng)濟功能更深更廣地滲透。中國有那么大的市場，有那么龐大的用戶群，如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只是浮在上面，那肯定受影響就很大，必須做好落地工作。而對傳統(tǒng)企業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，特別是作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟核心內(nèi)容之一的電子商務(wù)的發(fā)展，意味著企業(yè)在戰(zhàn)略思想、管理理念、運行方式、組織結(jié)構(gòu)等各個方面的革命性變革。正是從這個意義上，我們說互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對傳統(tǒng)企業(yè)的生存與發(fā)展，既是一種機遇，也是一種挑戰(zhàn)?？梢赃@樣斷言，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的興起已經(jīng)對傳統(tǒng)企業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)、經(jīng)營和管理的各個環(huán)節(jié)產(chǎn)生了重大的影響。更為重要的是，經(jīng)濟全球化背景下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，完全有可能改變傳統(tǒng)企業(yè)的基本商業(yè)運作模式，動搖在工業(yè)時代業(yè)已成為經(jīng)典的戰(zhàn)略思想和卓有成效的管理方法。
即使從吸引風(fēng)險投資的角度來說，冬天也不見得都是壞事。那些做概念、做用戶、做流量的企業(yè)確實不好融資了，但是那些有著良好現(xiàn)金流的企業(yè)卻更好融資了。對于VC來說，冬天也是機會，因為他們可能面對的是合理或者較低的價格。
