發(fā)布時(shí)間：2024-01-30 15:09:00
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融的重要性樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
（1）農(nóng)村金融性質(zhì)辨析
從一般意義上來(lái)說(shuō)，金融的出現(xiàn)是社會(huì)分工和市場(chǎng)交易不斷深化合乎邏輯的結(jié)果，遵循的是一條內(nèi)生金融成長(zhǎng)的道路，市場(chǎng)機(jī)制是緩慢形成的。在農(nóng)村地區(qū)，由于居民儲(chǔ)蓄能力低下，而且長(zhǎng)期以來(lái)資金在農(nóng)村的重要性沒(méi)有引起足夠的重視，在農(nóng)村沒(méi)有形成市場(chǎng)化意義上的金融，隨著世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家工業(yè)化和城市化的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)和城市金融的發(fā)展很迅速，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距越來(lái)越大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開(kāi)始受到重視，人們開(kāi)始關(guān)注金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。
（2）農(nóng)村金融體制變遷過(guò)程中表現(xiàn)出的特征。
①政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性?；仡櫸覈?guó)農(nóng)村金融制度的歷史變遷，每一個(gè)發(fā)展階段無(wú)不折射出政府強(qiáng)制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性變遷模式使得政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度變遷并不能總是滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融主體出現(xiàn)脫農(nóng)、隱蔽脫農(nóng)和潛在脫農(nóng)的現(xiàn)象。②變遷過(guò)程的漸進(jìn)性。20 世紀(jì) 80 年代開(kāi)始，中國(guó)在認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的弊端后，紛紛開(kāi)展以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為目的的體制改革，即轉(zhuǎn)軌改革。這種改革模式是漸進(jìn)增量式，即出于帕累托改進(jìn)的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團(tuán)利益的同時(shí)，逐步引入制度增量，待新制度取得成長(zhǎng)并為舊制度改革創(chuàng)造條件后，在推動(dòng)舊制度的改革，從而使制度變遷的社會(huì)成本最小。漸進(jìn)式改革的結(jié)果是我國(guó)政治相對(duì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)持續(xù)出現(xiàn)了增長(zhǎng)、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國(guó)農(nóng)村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內(nèi)與體制外的所謂的“二元結(jié)構(gòu)”。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。
（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)。
農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級(jí)政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入而愈發(fā)迫切。從 2006 年的中央一號(hào)紅頭文件起，各級(jí)政府便把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟(jì)工作，從政策、資金、技術(shù)等各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村進(jìn)行有效扶持，引導(dǎo)社會(huì)資本進(jìn)入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的現(xiàn)實(shí)約束，同時(shí)規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的困難。
（2）我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。
<1>信貸資金嚴(yán)重不足。第一，農(nóng)業(yè)銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收到限制，只是一個(gè)供應(yīng)和管理糧食收購(gòu)資金的銀行，用于農(nóng)村信貸的資金相對(duì)較小。第二，農(nóng)村資金通過(guò)信用社和郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后，卻沒(méi)有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制，農(nóng)村金融市場(chǎng)日益萎縮，資金缺口嚴(yán)重。
<2>農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不完備。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)沒(méi)有形成有效的市場(chǎng)體系，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體缺乏，僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融產(chǎn)品的回報(bào)率較低，金融機(jī)構(gòu)和信貸公司對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)投資較少，大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資，沒(méi)有進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)領(lǐng)域。
三、我國(guó)農(nóng)村金融體制存在的問(wèn)題。
（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸利率普遍低于政府信貸利率，農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低，商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的動(dòng)力，流入農(nóng)村的資金極少。
（2）農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系不完善。經(jīng)過(guò)多年的銀行體制改革，我國(guó)已經(jīng)建立了一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場(chǎng)具有特殊性，受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大等因素，監(jiān)管的難度要高于城市金融市場(chǎng)，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。
一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義
大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。
二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題
伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏
從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來(lái)越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求
農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。
（四）發(fā)展環(huán)境不健全
首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開(kāi)放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化
進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。
（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力
充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。
（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化
針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。
（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化
金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。
（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化
首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。最后，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管措施；建議與構(gòu)想
Abstract:Rural finance is a weak link in the financial system. The backward rural financial system can not effectively support the development of modern agriculture and the building of new socialist rural areas.So It is very necessary to improve China's rural finance supervision.
Key words:ruralfinance;supervision;conception
在我國(guó)廣大的農(nóng)民群體中，既有一定規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)民，也有生存取向的農(nóng)民，彼此之間差異巨大的金融需求，使得農(nóng)村資金的融通極為復(fù)雜，再加上農(nóng)業(yè)本身所具有的贏利性低、自然風(fēng)險(xiǎn)高和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大決定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本要遠(yuǎn)高于城市，也決定了農(nóng)村金融無(wú)論在組織體系還是在市場(chǎng)運(yùn)作方面有著自身的特殊性。二十多年的金融改革雖使我國(guó)城市金融發(fā)展取得矚目成就，但農(nóng)村金融依然是我國(guó)整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分，廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難等問(wèn)題還十分突出，落后的農(nóng)村金融體系已不能有效地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展或傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，這也給完善我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管帶來(lái)新的課題。
一、我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問(wèn)題
（一）中國(guó)的金融監(jiān)管體系形成了“一行三會(huì)”（中國(guó)人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和銀行監(jiān)督管理委員會(huì)）的金融監(jiān)管格局。
這些嚴(yán)格要求的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和多元化監(jiān)管有它的積極作用，但同時(shí)也產(chǎn)生了一些負(fù)面影響。一是監(jiān)管效率低下，監(jiān)管的內(nèi)部消耗成本太高，限制了金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的空間。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對(duì)稱，銀行、證券、保險(xiǎn)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息難以共享，難以形成高效監(jiān)管合力。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，無(wú)法應(yīng)對(duì)我國(guó)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的復(fù)雜性和多元化等情況。三是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)或退出市場(chǎng)等方面，可能會(huì)由于中央銀行救助過(guò)度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“能力風(fēng)險(xiǎn)”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，或?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供監(jiān)管套利的可能性；另外，由于求助不足，可能會(huì)影響整個(gè)金融穩(wěn)定。
（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還不深入
目前縣域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍然停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動(dòng)”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)缺失。地方政府和主管部門對(duì)金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識(shí)程度不深，個(gè)別執(zhí)行和職能部門地方保護(hù)主義較重，還存在干擾金融部門信貸投放等日常業(yè)務(wù)的情況。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，失信懲戒機(jī)制缺失，農(nóng)村企業(yè)和居民整體信用意識(shí)不高，農(nóng)村金融發(fā)展壯大的社會(huì)服務(wù)和社會(huì)保護(hù)環(huán)境還未形成。
（三）我國(guó)現(xiàn)有金融監(jiān)管的法律體系存在不少弊端，無(wú)法保證金融監(jiān)管合理、有效、規(guī)范地實(shí)施
首先，監(jiān)管法規(guī)滯后，配套法規(guī)不完善，內(nèi)容過(guò)粗、過(guò)于簡(jiǎn)單，有關(guān)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法律、法規(guī)比較陳舊，普遍缺乏科學(xué)定量。監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。工作人員在實(shí)際執(zhí)行中，不易把握尺度，可操作性不強(qiáng)。其次，我國(guó)監(jiān)管人員與被監(jiān)管對(duì)象之間有的存在著利益關(guān)系，而現(xiàn)行法規(guī)中，缺乏對(duì)監(jiān)管執(zhí)行者的監(jiān)督，從而無(wú)法保證金融監(jiān)管的公正、合理。最后，我國(guó)金融監(jiān)管仍然難以擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響。
（四）農(nóng)村民間金融游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管之外
根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正式金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來(lái)自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正式金融市場(chǎng)的重要性超過(guò)了正式金融市場(chǎng)。而我國(guó)農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式有農(nóng)村信用社、合會(huì)、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等，其中僅有農(nóng)村信用社和小額信貸處于我國(guó)金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的監(jiān)管。農(nóng)村民間金融組織總體缺乏規(guī)范，存在較大風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是“隔離”政策，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場(chǎng)，更加大了金融監(jiān)管的難度，對(duì)農(nóng)村金融安全是一個(gè)潛在的威脅。
二、發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融監(jiān)管的借鑒
（一）完善的農(nóng)村金融外部監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
1．美國(guó)“多元復(fù)合式”的協(xié)調(diào)機(jī)制。美國(guó)農(nóng)村金融合作體系由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信用管理局（NCUA）領(lǐng)導(dǎo)，并與該局領(lǐng)導(dǎo)下的私營(yíng)農(nóng)村商業(yè)信貸銀行、國(guó)家農(nóng)村政策性信貸銀行共同承擔(dān)著美國(guó)農(nóng)村融通資金的任務(wù)。其組織模式屬于典型的多元復(fù)合式體制模式，三大系統(tǒng)都有一套自主經(jīng)營(yíng)的體制，有明確的職責(zé)范圍。為保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，美國(guó)采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會(huì)、資金融通清算中心和互助保險(xiǎn)集團(tuán)，這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異，但目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對(duì)象的監(jiān)管體系。
2．德國(guó)“綜合監(jiān)管型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。德國(guó)銀行系統(tǒng)集中程度低，在各地都有很重要的銀行，是金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的代表。聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融監(jiān)管局兩個(gè)有權(quán)監(jiān)管主體對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管既有明確分工，又有緊密合作。聯(lián)邦銀行在德國(guó)9個(gè)州都有分支機(jī)構(gòu)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)負(fù)責(zé)每天向聯(lián)邦金融監(jiān)管局傳送各銀行集中的數(shù)據(jù)，為聯(lián)邦金融監(jiān)管局更好行使監(jiān)管職能提供依據(jù)，但它并不直接參與監(jiān)管工作，也不具有行政處罰權(quán)。而聯(lián)邦金融監(jiān)管局在各州沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，很難開(kāi)展日常監(jiān)管工作，需要與聯(lián)邦銀行合作履行其監(jiān)管職能。德國(guó)主要依托聯(lián)邦中央銀行和行業(yè)審計(jì)的監(jiān)管體制和風(fēng)險(xiǎn)防范與保護(hù)系統(tǒng)，保證農(nóng)村金融在規(guī)范的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展。
3．日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本，對(duì)農(nóng)村金融實(shí)施雙重監(jiān)管：一是政府金融監(jiān)管廳，對(duì)各種金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)整體風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控；二是全國(guó)和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對(duì)農(nóng)林中央金庫(kù)的監(jiān)管，農(nóng)林水產(chǎn)省在六個(gè)大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管，以及都、道、府、縣農(nóng)政部對(duì)轄內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。
（二）建立存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度，形成三級(jí)保護(hù)網(wǎng)
發(fā)達(dá)國(guó)家金融體系普遍建立了嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度、存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度三級(jí)保護(hù)網(wǎng)。作為第二級(jí)保護(hù)網(wǎng)的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)非常完善。美國(guó)聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金承擔(dān)，并承擔(dān)對(duì)投保金融組織的監(jiān)督；德國(guó)政府對(duì)信用合作的存款實(shí)行自愿投保，不強(qiáng)制保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是行業(yè)組織的；日本的信用合作存款保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是官民合營(yíng)的，由政府、農(nóng)林中央金庫(kù)、日本銀行、信用聯(lián)社和漁業(yè)信用聯(lián)社聯(lián)合組成農(nóng)水產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。作為第三級(jí)保護(hù)網(wǎng)的緊急救援制度各國(guó)的具體實(shí)施辦法不同，對(duì)于瀕臨破產(chǎn)的存款銀行，一些國(guó)家由中央銀行直接提供特別的低利貸款（如美國(guó)和意大利），一些國(guó)家由銀行管理當(dāng)局和其他商業(yè)銀行聯(lián)合建立特別機(jī)構(gòu)提供資金援救（如法國(guó)和比利時(shí)），一些國(guó)家由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出面提供資金（如日本），更多的是由一個(gè)或幾個(gè)大銀行在官方的支持下提供支持。
（三）發(fā)揮農(nóng)村金融內(nèi)部行業(yè)協(xié)會(huì)的監(jiān)管作用
1．美國(guó)農(nóng)村合作金融行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理。在美國(guó)，各種信用社協(xié)會(huì)或合作金融多達(dá)幾十個(gè)，其中有歷史悠久、全國(guó)聞名的信用社全國(guó)協(xié)會(huì)（CUNA），有專門為聯(lián)邦注冊(cè)信用社服務(wù)的協(xié)會(huì)（NAFCU），還有專門為社區(qū)信用社和校園信用社服務(wù)的協(xié)會(huì)（CCUC）等。同時(shí)各州中還有自己的信用社聯(lián)合協(xié)會(huì)。這些行業(yè)協(xié)會(huì)從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范，進(jìn)行自律管理。
2．德國(guó)信用合作與其他合作社相互融合的行業(yè)自律體系。德國(guó)全國(guó)信用合作聯(lián)盟（BVR）是合作銀行的行業(yè)自律組織，基層地方合作銀行、地區(qū)合作銀行及中央合作銀行，以及一些專業(yè)性的合作金融公司，都是信用合作聯(lián)盟的會(huì)員。德國(guó)11家由各類合作社繳納會(huì)費(fèi)共同組織成立的區(qū)域性合作社審計(jì)協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)一年一次專門對(duì)各類合作社機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計(jì)，其也是各類合作社在地區(qū)一級(jí)共同的行業(yè)監(jiān)督組織，發(fā)揮著重要的行業(yè)監(jiān)督作用。
3．集監(jiān)管和服務(wù)于一身的日本農(nóng)協(xié)。日本政府于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)定農(nóng)協(xié)是為社員服務(wù)的合作社組織，其不以贏利為目的，堅(jiān)持以農(nóng)村社區(qū)和社員為服務(wù)中心，機(jī)構(gòu)體系根據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則設(shè)立。其資金來(lái)源主要是吸收農(nóng)村存款，服務(wù)對(duì)象原則上限定在作為會(huì)員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體。為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行，設(shè)立了農(nóng)村信用保險(xiǎn)制度、臨時(shí)性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度等制度措施。
三、完善我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管的構(gòu)想
（一）健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管
金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的持續(xù)成長(zhǎng)更需要法律的調(diào)節(jié)和健全的法制環(huán)境，加快制定農(nóng)村金融法規(guī)，改變無(wú)法可依的狀況，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)烈要求。改革開(kāi)放以來(lái)，還沒(méi)有一部針對(duì)農(nóng)村金融、可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律。要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，需要制定更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實(shí)施細(xì)則等，從而實(shí)現(xiàn)從一般性行政監(jiān)管向健全法制、努力建立信用體系方面改變，最終實(shí)現(xiàn)依法監(jiān)管。
在加強(qiáng)法制建設(shè)的同時(shí)，采取有效性措施加強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信教育，加大宣傳力度，提高廣大居民的金融法律意識(shí)，使其積極支持國(guó)家集體金融的工作；教育居民依法借貸，積極同違法借貸行為作斗爭(zhēng)，真正地營(yíng)造一個(gè)有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環(huán)境。
（二）充分發(fā)揮基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能
各級(jí)地方政府的積極配合和大力支持是金融監(jiān)管部門做好農(nóng)村信貸市場(chǎng)監(jiān)管的重要保障。要積極地協(xié)調(diào)地方政府和基層人行目標(biāo)的非一致性，避免因地方利益而損害國(guó)家利益現(xiàn)象的發(fā)生。
我國(guó)政府應(yīng)建立有別于商業(yè)銀行的稅收體系，實(shí)行低稅或免稅的政策，通過(guò)政策性銀行為農(nóng)村金融提供低息或無(wú)息貸款，加大對(duì)農(nóng)村金融的補(bǔ)貼和援助。 對(duì)那些數(shù)額較大的民間信貸，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)毓龣C(jī)關(guān)公正，加強(qiáng)審核把關(guān)，使當(dāng)事人的合法權(quán)益受到保護(hù)。
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模小且經(jīng)營(yíng)分散，又尚未大規(guī)模建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在遇到不可抗力因素時(shí)，農(nóng)村金融會(huì)遭遇巨大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度已初步建立，外部金融監(jiān)管基本到位的情況下，應(yīng)參照發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在全國(guó)商業(yè)銀行建立強(qiáng)制的存款保險(xiǎn)制度和緊急救援制度，形成三級(jí)保護(hù)網(wǎng)。
（三）嚴(yán)把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)入關(guān)”，提高金融監(jiān)管的專業(yè)水平
金融監(jiān)管部門應(yīng)把好貸款公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率等符合要求。在全國(guó)同類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中選取較好的內(nèi)控制度，修改補(bǔ)充后形成有代表性的管理模板，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起涵蓋信貸、結(jié)算、儲(chǔ)蓄、現(xiàn)金、保衛(wèi)等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的內(nèi)控制度。建立對(duì)村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)制度，由金融監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行過(guò)渡期指導(dǎo)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快形成內(nèi)控制度健全、經(jīng)營(yíng)管理完善、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)作良好的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。
（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管作用，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力
我國(guó)于2005年年底成立中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)農(nóng)村金融工作委員會(huì)，現(xiàn)有的以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和各省級(jí)政府為主的監(jiān)管構(gòu)架就多了一個(gè)行業(yè)自律組織。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，促進(jìn)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律監(jiān)管職能，對(duì)于構(gòu)筑健康的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管體系意義重大。引導(dǎo)協(xié)會(huì)發(fā)揮職能作用，建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法，完善同業(yè)公約及規(guī)章，將那些監(jiān)管部門不宜管，而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作，盡量交由協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力，實(shí)現(xiàn)行業(yè)協(xié)會(huì)自律管理與國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
（五）從維護(hù)金融安全監(jiān)管向安全與核心競(jìng)爭(zhēng)力并重轉(zhuǎn)變
金融監(jiān)管的本質(zhì)目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村金融的發(fā)展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，隱含著最大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響農(nóng)村金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
總之，完善金融監(jiān)管從其廣度而言，應(yīng)是一個(gè)包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、社會(huì)監(jiān)管等四個(gè)層次的體系；從其深度而言，應(yīng)是涉及風(fēng)險(xiǎn)防范、效益獲取、法律規(guī)范、操作簡(jiǎn)捷高效等方面的一個(gè)系統(tǒng)工程。只有努力完善新的金融監(jiān)管理念，采用新的金融監(jiān)管方法，才能收到金融監(jiān)管的預(yù)期效果。也只有這樣，才能建立既符合中國(guó)國(guó)情，又能適應(yīng)現(xiàn)代化、國(guó)際化要求的中國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管體制。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)成因 防范對(duì)策
目前，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為制約我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的最大障礙。在農(nóng)村金融發(fā)展與改革中，怎樣控制金融風(fēng)險(xiǎn)，是政府部門的經(jīng)濟(jì)決策及管理機(jī)構(gòu)必須思考的問(wèn)題。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)成因
我國(guó)農(nóng)村金融狀況受多種因素影響，其中既有宏觀因素，也有微觀因素，筆者將對(duì)其做詳細(xì)分析。
（一）宏觀因素
第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況與自然條件關(guān)系密切，一旦出現(xiàn)冰雹、冷凍、病蟲害、干旱、洪澇等自然災(zāi)害，其生產(chǎn)就會(huì)遭受巨大損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施常常損壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模減產(chǎn)或者絕收，農(nóng)業(yè)機(jī)農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化投入就可能化為烏有，甚至連生產(chǎn)成本都收不回來(lái)，極有可能無(wú)法償還銀行貸款，所以與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)都可能遷移到農(nóng)村金融上。
第二，信息滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期漫長(zhǎng)的特點(diǎn)，并且農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上的需求彈性較小，而市場(chǎng)形勢(shì)則瞬息萬(wàn)變。在農(nóng)產(chǎn)品生長(zhǎng)過(guò)程中，市場(chǎng)需求量會(huì)發(fā)生很大變化，與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格也會(huì)出現(xiàn)很大波動(dòng)，買賣難易程度也會(huì)交替出現(xiàn)。所以，農(nóng)產(chǎn)品需求量的不穩(wěn)定性提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶的收入風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信息對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性已經(jīng)得到大家的認(rèn)可，從某種意義上講，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心就是對(duì)先進(jìn)信息的敏感度。在農(nóng)村這一特殊環(huán)境中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民不能精準(zhǔn)了解市場(chǎng)需求狀況的話，即使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企業(yè)或者農(nóng)民在豐收的情況下還出現(xiàn)了虧損。由于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)變數(shù)較大，所以農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的收益缺乏一定的穩(wěn)定性，銀行貸款出現(xiàn)違約事件的幾率也較高，這就使農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)中存在較大的不安全性。
（二）微觀因素
第一，資本金不充足。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其資本風(fēng)險(xiǎn)是因資金儲(chǔ)備過(guò)少而缺乏風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、負(fù)債及存款償還能力，造成了農(nóng)村金融安全性較低，極易出現(xiàn)安全風(fēng)險(xiǎn)。資本金是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能運(yùn)營(yíng)狀況的重要影響因素，其具有無(wú)需償還及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的特性，如果資金全部來(lái)源于資本金的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)就完全由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)；如果資金中負(fù)債與資本金分別占一半的話，那么則由存款人及金融機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%的金融風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用的中介，勢(shì)必要借助向大眾負(fù)債的形式進(jìn)行融資經(jīng)營(yíng)，所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所擁有的資本金情況對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有重大影響，資本金足量的話，在發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就可用資本金償還風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，進(jìn)而有效保護(hù)存款人利益。在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社中，存在很多呆壞賬，極大地侵蝕了金融機(jī)構(gòu)的資本金，再加上其他不利因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金比重過(guò)小，使其在經(jīng)營(yíng)中存在很大風(fēng)險(xiǎn)。
第二，貸款制度不完善。因貸款制度在執(zhí)行中存在偏差造成的管理風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①貸款審批制度沒(méi)有很好落實(shí)。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批制度，對(duì)基層領(lǐng)導(dǎo)的約束不夠有力，調(diào)查發(fā)現(xiàn)挪用貸款情況普遍，并且挪用事件在早期很難被發(fā)現(xiàn)。②不能準(zhǔn)確評(píng)估農(nóng)戶信用等級(jí)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)貸款農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，多采用走訪形式，這就使得調(diào)查人員獲取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提攜誠(chéng)信度低下的用戶被調(diào)查為高信用等級(jí)，這就給回收貸款增加了很大難度。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間沒(méi)有建立起高效的溝通機(jī)制，使得多頭冒名的不良貸款創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。
二、有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，筆者探究了幾種應(yīng)對(duì)措施，供各位研究者參考。
第一，提高資本金比重。因?yàn)橘Y本金比重對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有很大影響，所以有關(guān)部門應(yīng)提高財(cái)政資金扶持力度，力爭(zhēng)從根本上降低其風(fēng)險(xiǎn)性。解除并正視農(nóng)村金融發(fā)展歷史中遺留的包袱。比如，農(nóng)村信用上中絕大多數(shù)不良資產(chǎn)，都來(lái)源于農(nóng)村合作基金會(huì)及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等，并且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不暢的很大原因，也是不良資產(chǎn)比重過(guò)大引起的。所以，提高資金扶持力度、積極改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就可有效降低不良貸款比例。改革的核心是明確界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，從根本上防范金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。
第二，完善農(nóng)村金融安全體系。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，其必須建立以風(fēng)險(xiǎn)與收益衡量為核心標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)與防范風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的管理制度，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，適時(shí)跟蹤貸款人的改制及經(jīng)營(yíng)情況，依據(jù)監(jiān)測(cè)情況，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，并采取有效措施化解、防范風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理從事后向事中、事前轉(zhuǎn)變。政府應(yīng)組織農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)對(duì)逃避債務(wù)的用戶及企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，以維護(hù)社會(huì)信用與金融秩序。
第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，是提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理的前提條件。所以，應(yīng)積極構(gòu)建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的各個(gè)員工、崗位、部門的激勵(lì)及風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，使各個(gè)方面對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的管控制度化、規(guī)范化。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制包含：收集、分析、整理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)資料，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時(shí)借助信息系統(tǒng)評(píng)估與監(jiān)測(cè)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)提早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并積極做好防范措施。
第四，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與信用管理理念。農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)借助各種宣傳或培訓(xùn)平臺(tái)，提高對(duì)農(nóng)民信用理念及金融知識(shí)的普及力度，以提高農(nóng)民的信用意識(shí)與信用度。加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育，并將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化的核心內(nèi)容，力爭(zhēng)把風(fēng)險(xiǎn)管理理念內(nèi)化為員工的工作習(xí)慣與自覺(jué)行動(dòng)力，爭(zhēng)取每個(gè)員工都能為金融評(píng)估環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)做出最大貢獻(xiàn)。
總之，由于農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的特殊性，其在經(jīng)營(yíng)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有著特殊的成因。為切實(shí)降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門必須全面分析對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成因的影響因素，并積極采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大積極作用。
參考文獻(xiàn)
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民營(yíng)銀行開(kāi)閘后，有關(guān)民營(yíng)銀行發(fā)展的討論成為金融領(lǐng)域的一個(gè)焦點(diǎn)問(wèn)題。黨的十八屆三中全會(huì)提出，銀行的發(fā)展要注意普惠金融，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性，國(guó)有銀行當(dāng)前在普惠方面不能很好地發(fā)揮作用。當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，特別是那些容易被忽視的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中微小企業(yè)缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)于實(shí)施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農(nóng)村村民提供了平等的享受金融交易的權(quán)利，如果民營(yíng)銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)。民營(yíng)銀行可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等，同時(shí)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的長(zhǎng)足發(fā)展，使二者達(dá)到共贏的局面。
一、民營(yíng)銀行及其市場(chǎng)定位
民營(yíng)銀行的定義主要可以從以下三個(gè)不同層面來(lái)理解：第一是從產(chǎn)權(quán)角度來(lái)解釋，認(rèn)為民營(yíng)銀行是資本來(lái)源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，按照市場(chǎng)化的機(jī)制經(jīng)營(yíng)管理，認(rèn)為民營(yíng)銀行是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè);第三是從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行服務(wù)理論，將民營(yíng)銀行的定義概括為主要是為民營(yíng)企業(yè)融資服務(wù)的銀行。
如何把民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)得更好，是當(dāng)前民營(yíng)銀行應(yīng)該考慮的主要問(wèn)題。在當(dāng)前銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，民營(yíng)銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規(guī)模較小，要想快速發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確自己的市場(chǎng)定位。本文認(rèn)為民營(yíng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有差異化、品牌化和特色化的經(jīng)營(yíng)理念，使得民營(yíng)銀行有自己的市場(chǎng)定位：農(nóng)戶、中小微企業(yè)。
民營(yíng)銀行作為靈活運(yùn)作的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和中小微企業(yè)方面有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。在多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村市場(chǎng)潛力巨大，但是服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)較少，民營(yíng)銀行可以抓住這一契機(jī)，準(zhǔn)確定位，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，達(dá)到雙贏的目的。
二、民營(yíng)銀行與農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
1、民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展起步較晚，但是近幾年隨著國(guó)家支持力度的加大，民營(yíng)銀行發(fā)展較為迅速。目前，我國(guó)的民營(yíng)銀行有批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)成立的，有正在籌建過(guò)程中的。表1和表2介紹了我國(guó)建立的民營(yíng)銀行和部分審批籌建的民營(yíng)銀行，這都預(yù)示著我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新進(jìn)展。
從當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展情況來(lái)看，雖然發(fā)展速度較快，但是目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國(guó)有商業(yè)銀行仍然是主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額較小。民營(yíng)銀行的金融市場(chǎng)占有率中僅占5%，地方政府和企業(yè)控股的銀行占到35%，國(guó)有銀行的比例高達(dá)60%。
圖1列舉了部分民營(yíng)銀行的2014年資產(chǎn)規(guī)模。民營(yíng)銀行在國(guó)家政策的支持下，持續(xù)健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模都在不斷增加，民營(yíng)銀行的發(fā)展打破了國(guó)有銀行的壟斷，不斷增加的資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)了金融市場(chǎng)的多元化發(fā)展格局。
2、農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀分析
近幾年隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的投入不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也隨之增加。多種銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率仍然較低，巨大的市場(chǎng)潛力卻吸引著更多的銀行開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（1）農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大。近幾年，國(guó)家不斷提出支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)逐漸發(fā)展的中小企業(yè)對(duì)于資金的需求將會(huì)更多，在破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展的過(guò)程中，資金的需求規(guī)模潛力巨大，農(nóng)村金融市場(chǎng)吸引著更多的銀行進(jìn)入。
如圖2所示，從2008―2014年農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人均純收入穩(wěn)步快速增加，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)也蘊(yùn)藏著巨大潛力。而相對(duì)的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模卻跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國(guó)有3.5萬(wàn)億元的農(nóng)戶貸款，占全部銀行貸款總數(shù)的6.5%。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，所以巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)有待于進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。
（2）不同類型銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。為了推進(jìn)工、農(nóng)、中、建銀行的商業(yè)化改革，提高銀行的經(jīng)營(yíng)效率，銀行大量裁撤、合并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，減少了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是近幾年來(lái)，隨著國(guó)家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，以求能夠快速占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)行正在不斷進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的新興金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)方面起到了重要作用。
潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)也吸引眾多國(guó)外銀行來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國(guó)第一個(gè)村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國(guó)最早、開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)最多的外資機(jī)構(gòu)。隨后，隨著我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不斷開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（3）潛力背后的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)背后同樣也存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于廣大農(nóng)戶缺乏金融意識(shí)，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，所以銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)上也存在著風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)成本高、收益低的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，在農(nóng)民信用意識(shí)建設(shè)方面，缺乏有效的宣傳，農(nóng)民信用意識(shí)淡薄也使得農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，由于當(dāng)前農(nóng)村金融設(shè)施落后，金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，廣大農(nóng)戶的交易金額較少，民營(yíng)銀行服務(wù)農(nóng)村金融成本和交易成本較高。
三、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的必要性
1、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的天然優(yōu)勢(shì)
民營(yíng)銀行作為機(jī)制靈活的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，在開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)上具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，首先表現(xiàn)為交易成本的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)是農(nóng)戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國(guó)有銀行在服務(wù)農(nóng)村金融時(shí)，一般都是按照大客戶服務(wù)程序進(jìn)行，相對(duì)地就會(huì)增加交易的成本。而民營(yíng)銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于其運(yùn)行機(jī)制靈活，組織架構(gòu)、管理層次較少，所以就會(huì)節(jié)省交易成本。
除此之外，民營(yíng)銀行的創(chuàng)新能力也有一定的比較優(yōu)勢(shì)。民營(yíng)銀行可以根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)，推出不同的服務(wù)項(xiàng)目，針對(duì)不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，設(shè)立專門的扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對(duì)性較強(qiáng)的民營(yíng)銀行。一般而言，加快民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，不僅可提升民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)民營(yíng)銀行內(nèi)資金實(shí)力，更重要的是可以解決當(dāng)前小微企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求。
2、民營(yíng)銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的有效實(shí)現(xiàn)途徑
現(xiàn)有的國(guó)有銀行在開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)方面投入不足，大力發(fā)展民營(yíng)銀行，憑借其靈活的機(jī)制，可以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)有效需求不足的問(wèn)題。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展較快，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，存在有效需求不能及時(shí)得到滿足的現(xiàn)狀，而我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)其資金供給存在明顯的障礙。民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)并進(jìn)參與競(jìng)爭(zhēng)后，農(nóng)村金融市場(chǎng)資源配置的效率就會(huì)實(shí)現(xiàn)最優(yōu)。推進(jìn)民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)是為了不斷開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，優(yōu)化現(xiàn)有金融資源配置效率。
四、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題
1、民營(yíng)銀行發(fā)展缺乏寬松的政策環(huán)境
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，民營(yíng)銀行的發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)。雖然國(guó)家放寬了民營(yíng)銀行的設(shè)立條件，但是民營(yíng)銀行的設(shè)立審批程序依然復(fù)雜，民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展的規(guī)模較小，配套環(huán)境不完善，導(dǎo)致民營(yíng)銀行發(fā)展較為緩慢，在開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)方面民營(yíng)銀行缺少寬松的政策環(huán)境。
目前，國(guó)家沒(méi)有建立完善科學(xué)的金融監(jiān)管體制，要使民營(yíng)銀行持續(xù)健康發(fā)展，必須改革目前的銀行監(jiān)管制度，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上得不到農(nóng)戶的信任，和傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行處于劣勢(shì)地位。所以在開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不足，嚴(yán)重影響了民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)服務(wù)的范圍受到限制，比如相關(guān)部門對(duì)民營(yíng)銀行的資金規(guī)模、可以借貸的數(shù)額都有明確的限制，導(dǎo)致民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上沒(méi)有寬松的環(huán)境發(fā)展自己，也不能更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。
2、國(guó)有銀行壟斷下民營(yíng)銀行發(fā)展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國(guó)有銀行壟斷的局面。現(xiàn)階段，我國(guó)的銀行體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了當(dāng)前的金字塔狀的銀行體系中，工農(nóng)中建交五大國(guó)有行占市場(chǎng)份額的60%，大型國(guó)企和地方政府平臺(tái)公司控股的銀行占35%，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)份額僅有5%。
當(dāng)前，國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)本身就比較激烈，而加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，無(wú)疑加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行的設(shè)立都是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，沒(méi)有形成規(guī)模的市場(chǎng)效應(yīng)，這也就說(shuō)明民營(yíng)銀行無(wú)法在全國(guó)性農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行資源調(diào)配。
按照我國(guó)規(guī)定的存款利率只能上調(diào)10%，現(xiàn)在更多的農(nóng)戶把余款存入理財(cái)產(chǎn)品。如何吸引更多的儲(chǔ)戶，帶動(dòng)民營(yíng)銀行的效率，提升業(yè)務(wù)量，將是民營(yíng)銀行面臨的重要問(wèn)題。
3、民營(yíng)銀行存在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
民營(yíng)銀行在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，與傳統(tǒng)的國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行在信譽(yù)上存在信用風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。信用是銀行生存發(fā)展的根基，民營(yíng)銀行要想不斷擴(kuò)大在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的影響力，良好的信用是民營(yíng)銀行吸收農(nóng)戶存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)首要條件。
民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信譽(yù)問(wèn)題直接影響其業(yè)務(wù)的拓展，但是民營(yíng)銀行的信用建立是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間的問(wèn)題。民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)處于探索起步階段，發(fā)展規(guī)模不大，而且農(nóng)村地區(qū)對(duì)于民營(yíng)銀行的了解不是很深，認(rèn)為民營(yíng)銀行成立的目的是為了圈取更多農(nóng)戶的錢，導(dǎo)致民營(yíng)銀行的信譽(yù)不是很高。和傳統(tǒng)的國(guó)有銀行、農(nóng)村信用社相比，不能較好地得到廣大農(nóng)戶認(rèn)可。廣大村民沒(méi)有對(duì)民營(yíng)銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營(yíng)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)。
4、農(nóng)戶信用缺失影響民營(yíng)銀行發(fā)展
民營(yíng)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的過(guò)程中，也會(huì)受到農(nóng)戶信用等級(jí)的影響，農(nóng)戶信用水平的高低影響到民營(yíng)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。一些農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但是部分農(nóng)戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。在現(xiàn)階段農(nóng)戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)方面存在困難。
近幾年人民銀行數(shù)據(jù)顯示，到目前為止我國(guó)有1.3億人建立了信用等級(jí)，但是目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口有7.5億，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)信用等級(jí)制度有待于進(jìn)一步提高。信用等級(jí)水平的評(píng)定，有利于民營(yíng)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)于民營(yíng)銀行和農(nóng)村金融市場(chǎng)都能起到很好的作用。
此外，農(nóng)民進(jìn)行貸款時(shí)可以抵押的東西不多，固定資產(chǎn)較少且變現(xiàn)能力不足。在當(dāng)前信用體系不健全的情況下，信用問(wèn)題嚴(yán)重影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。
五、民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)的對(duì)策
1、構(gòu)建合理的民營(yíng)銀行發(fā)展政策環(huán)境
民營(yíng)銀行的發(fā)展是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是構(gòu)建多元化金融體系的必要舉措，當(dāng)前民營(yíng)銀行發(fā)展，要建立適合其發(fā)展的各種政策環(huán)境。
（1）構(gòu)建利于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度環(huán)境。構(gòu)建良好的金融監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化民營(yíng)銀行發(fā)展的金融環(huán)境，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。營(yíng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，消除民眾對(duì)民營(yíng)銀行的所有制歧視。民營(yíng)銀行要想發(fā)展，就要不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)范圍。國(guó)家應(yīng)積極扶持民營(yíng)銀行的發(fā)展，通過(guò)各種優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼制度，給予民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村市場(chǎng)足夠的支持力度，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)。除此之外，國(guó)家層面要加強(qiáng)立法建設(shè)，使得民營(yíng)銀行的發(fā)展有法律的保障，為其營(yíng)造公平合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境提供強(qiáng)有力的支持。
（2）完善監(jiān)管制度，提高民營(yíng)銀行監(jiān)管水平。強(qiáng)化中央銀行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管力度，可以成立專門的金融監(jiān)管局來(lái)對(duì)平時(shí)的金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是加大對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度，完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系，達(dá)到有效對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行監(jiān)管的目的。
完善監(jiān)管的方法，提高監(jiān)管體系對(duì)于民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。這就要求相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)于民營(yíng)銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明化，使民營(yíng)銀行更好地接受社會(huì)各界的監(jiān)督，確保監(jiān)管體系的可行性。
2、增強(qiáng)實(shí)力，打破國(guó)有銀行壟斷
民營(yíng)銀行按照新的運(yùn)行機(jī)制，按照企業(yè)的組織架構(gòu)發(fā)展，具有較好的發(fā)展活力。健全的公司法人治理結(jié)構(gòu)，是民營(yíng)銀行發(fā)展的組織保障，是擴(kuò)大其規(guī)模的必要前提。當(dāng)前的金融市場(chǎng)是多元化的金融機(jī)構(gòu)并存的局面，民營(yíng)銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一個(gè)要素，其重要性不言而喻。增強(qiáng)民營(yíng)銀行的實(shí)力，就要求民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制、人員匹配等各方面都要達(dá)到一定規(guī)模，使得民營(yíng)銀行有實(shí)力和國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)。打破當(dāng)前國(guó)有銀行一花獨(dú)放的局面，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力、競(jìng)爭(zhēng)力。
民營(yíng)銀行的發(fā)展要合理定位，要抓住當(dāng)前國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有利局面，進(jìn)軍市場(chǎng)潛力巨大的農(nóng)村金融市場(chǎng)，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，找到自己的定位，加快發(fā)展，和國(guó)有銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上相互競(jìng)爭(zhēng)，各自發(fā)揮不同的作用，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、推進(jìn)民營(yíng)銀行信譽(yù)建設(shè)
民營(yíng)銀行作為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的新生力量，承擔(dān)著促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)，作為剛剛開(kāi)發(fā)的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)。信譽(yù)作為無(wú)形資產(chǎn)，是一個(gè)銀行生存發(fā)展的根基。民營(yíng)銀行的信譽(yù)建設(shè)關(guān)系到銀行生存發(fā)展的根本，在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)之中，如果民營(yíng)銀行有了較高的利潤(rùn)率，較高的資本充足率，儲(chǔ)戶就會(huì)相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽(yù)。要建立一套法規(guī)制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)新建民營(yíng)銀行的盈利性、流動(dòng)性的監(jiān)管;善于尋找制度創(chuàng)新，通過(guò)尋找試點(diǎn)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，然后逐步推進(jìn)，就可以創(chuàng)建一批良好信譽(yù)的民營(yíng)銀行。
4、加快農(nóng)戶信用體系建設(shè)
農(nóng)戶信用體系建設(shè)是保障民營(yíng)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)性支撐。建立信用體系制度，可保證民營(yíng)銀行順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上不斷開(kāi)拓自身業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍性，達(dá)到更好地服務(wù)農(nóng)村金融的目的。
首先，要加強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)建設(shè)，不斷加強(qiáng)宣傳，科普個(gè)人信用建設(shè)的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續(xù)普及建立農(nóng)戶信用檔案，建立個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)身份證，記錄個(gè)人的信用行為，這些行為將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，形成農(nóng)戶的日常信用記錄。最后，加強(qiáng)國(guó)家在信用方面的法律建設(shè)，加強(qiáng)立法，使得居民信用建設(shè)有法可依，減少民營(yíng)銀行在拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)的后顧之憂，不斷為民營(yíng)銀行拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)提供支持。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：脆弱性；層次分析法；測(cè)度
中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3104(2012)01-0121-05
由于外在市場(chǎng)條件的不確定性以及自身經(jīng)營(yíng)體制的缺陷，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題：組織形式的微型化使其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低：經(jīng)營(yíng)范圍的區(qū)域性加劇了其風(fēng)險(xiǎn)的集中；業(yè)務(wù)運(yùn)行的有限性使得信貸供給不足增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)影響到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加其脆弱性。而維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定已成為關(guān)系到今后中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。因此，在國(guó)家大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的背景下，正確認(rèn)識(shí)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性問(wèn)題，并對(duì)其進(jìn)行合理測(cè)度已是十分必要。
一、文獻(xiàn)回顧
金融體系脆弱性包括信貸市場(chǎng)脆弱性和金融市場(chǎng)的脆弱性，在對(duì)金融體系脆弱性測(cè)度的指標(biāo)體系的選取方面，學(xué)者們分別從宏觀經(jīng)濟(jì)變量、微觀審慎指標(biāo)入手，或者將兩者結(jié)合起來(lái)進(jìn)行研究。1995年5月，國(guó)際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合啟動(dòng)了“金融部門評(píng)估計(jì)劃”(FSAP)，該計(jì)劃通過(guò)宏觀審慎指標(biāo)和微觀審慎指標(biāo)的綜合使用：對(duì)金融體系的脆弱性進(jìn)行判斷。歐洲中央銀行(ECB)從銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健性、影響銀行系統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)因素以及危機(jī)傳染因素三個(gè)方面對(duì)脆弱性進(jìn)行了研究。由于信貸市場(chǎng)在金融市場(chǎng)的重要地位，金融脆弱性在銀行業(yè)表現(xiàn)得最為明顯。Demirguc，Kunt和Detragiache在對(duì)45個(gè)國(guó)家銀行體系脆弱性的研究中，建立了4項(xiàng)條件，認(rèn)為只要滿足至少一項(xiàng)條件，就被界定為發(fā)生了銀行危機(jī)：銀行系統(tǒng)不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過(guò)10％；挽救銀行的成本至少占GDP的2％；銀行業(yè)問(wèn)題導(dǎo)致了銀行大規(guī)模的國(guó)有化：發(fā)生大規(guī)模的銀行擠兌，以及采取緊急措施，諸如凍結(jié)存款、延長(zhǎng)銀行假日或政府頒布保護(hù)存款的法規(guī)。由于定性研究的應(yīng)用效果并不理想，不利于推廣，近期的研究則越來(lái)越多地采用量化分析法，代表性的有Frankel和Rose(1996)提出的Probit模型和Logit模型，Sachs(1996)提出的橫截面回歸模型以及Kaminsky(1997)提出的信號(hào)分析法。
國(guó)內(nèi)學(xué)者主要關(guān)注的是對(duì)銀行體系脆弱性的測(cè)度，在脆弱性測(cè)度指數(shù)的構(gòu)成上，主要有以下幾種分類方法：一般采取單一指標(biāo)法和加權(quán)指標(biāo)法。宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和微觀審慎指標(biāo)。核心指標(biāo)集合和補(bǔ)充指標(biāo)集合。早期對(duì)銀行脆弱性的測(cè)度的研究主要集中在不良貸款率等單一指標(biāo)方面，但由于單一指標(biāo)的片面性，無(wú)法全面地反映出脆弱性的程度，目前，國(guó)內(nèi)更多的學(xué)者采取第二種方法，從宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀銀行的角度選取有代表性的指標(biāo)集合進(jìn)行研究。劉衛(wèi)江(2002)從宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)著手，選取通貨膨脹率、財(cái)政赤字占GDP的比重、投資與消費(fèi)的周期性波動(dòng)來(lái)測(cè)度銀行體系的脆弱性。陳華，伍志文(2004)在借鑒西方國(guó)家指標(biāo)選取過(guò)程中的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，選取城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款變化率、銀行對(duì)非政府部門貸款增長(zhǎng)率、CPI指數(shù)等3個(gè)指標(biāo)作為核心指標(biāo)，同時(shí)選取了國(guó)有銀行不良貸款比率、國(guó)有銀行資本充足率、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等20個(gè)指標(biāo)作為補(bǔ)充，對(duì)我國(guó)銀行體系脆弱性的程度進(jìn)行了進(jìn)一步的測(cè)度。此外，范洪波(2004)、張桂霞(2007)、袁德磊，趙定濤(2007)、張?bào)惴澹踅】?，陶?2008)、萬(wàn)曉莉(2008)、陳守東，楊東亮(2010)等分別從各個(gè)角度對(duì)脆弱性指標(biāo)進(jìn)行了衡量。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的判斷與測(cè)度
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)的子系統(tǒng)，是內(nèi)生于我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)并在國(guó)家政策引導(dǎo)下建立的服務(wù)于“三農(nóng)”的區(qū)域性小型金融組織，是受國(guó)家法律保護(hù)的正規(guī)金融組織，具體包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。但由于在當(dāng)前新型農(nóng)村金融發(fā)展尚處于發(fā)展初期的情況下，村鎮(zhèn)銀行無(wú)論是貸款總量還是機(jī)構(gòu)的數(shù)量都占絕對(duì)主導(dǎo)地位，其他種金融機(jī)構(gòu)形式尚處于籌建和非常初級(jí)的運(yùn)營(yíng)階段，所提供的貸款數(shù)額也非常少，因此本文的研究對(duì)象主要是村鎮(zhèn)銀行，并未對(duì)其它組織形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入的研究，實(shí)際上這也是后續(xù)研究的一個(gè)方向。
(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的定義
一般認(rèn)為，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的微觀功能主要包括資產(chǎn)定價(jià)、流動(dòng)性提供、風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移以及價(jià)值創(chuàng)造，這是決定金融資源有效配置的關(guān)鍵所在。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一種服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，其微觀功能同樣體現(xiàn)為流動(dòng)性提供、資產(chǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移、價(jià)值創(chuàng)造，四種功能組建成為一個(gè)有機(jī)的整體，彼此關(guān)聯(lián)，缺一不可。只要有一個(gè)功能受損，就會(huì)影響到其他功能的正常發(fā)揮，阻礙資金配置渠道，從而降低其抵抗外界沖擊的能力。當(dāng)外界非均衡狀態(tài)出現(xiàn)時(shí)會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，增大發(fā)生金融危機(jī)的可能性。因此，本文定義的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性是指在內(nèi)因和外因相互作用的情況下，相互適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)功能的穩(wěn)健性遭到破壞導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚，這種全部或部分功能的喪失導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能無(wú)法得到正常發(fā)揮的狀態(tài)。
(二)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測(cè)度的指標(biāo)體系設(shè)計(jì)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性最終會(huì)反映在一些金融變量上，因此科學(xué)的綜合指標(biāo)的設(shè)計(jì)和選取是合理度量其脆弱性的基礎(chǔ)。值得注意的是，現(xiàn)有對(duì)金融脆弱性的研究關(guān)注的是信貸市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，很少有學(xué)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的脆弱性進(jìn)行度量。本文在借鑒已有研究經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊性，從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微觀功能的四個(gè)方面入手，建立一套衡量其基脆弱性的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。
1.流動(dòng)性提供
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性提供是指提供和保持資金流動(dòng)性的能力。當(dāng)流動(dòng)性不足時(shí)，意味著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會(huì)導(dǎo)致其資不抵債。在指標(biāo)選取上，資本充足率、核心資本充足率、存款與貸款比率、資本凈額、核心資本凈額都可以反映出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性狀況。
2.資產(chǎn)定價(jià)
一個(gè)強(qiáng)大的金融市場(chǎng)離不開(kāi)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、流動(dòng)性與效率性相統(tǒng)一的資產(chǎn)定價(jià)機(jī)制(吳曉求，。正是因?yàn)槭袌?chǎng)定價(jià)機(jī)制的存在，才能夠給眾多的金融產(chǎn)品提供流動(dòng)性依據(jù)和價(jià)值發(fā)現(xiàn)功能。從國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看，核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵即在于資產(chǎn)定價(jià)。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其資產(chǎn)定價(jià)的功能主要體現(xiàn)存貸款利率的決定上，由于存款利率由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，所以其資產(chǎn)定價(jià)的功能更多的體現(xiàn)為貸款利率水平的決定。在這里，選取農(nóng)戶貸款的
平均利率水平、企業(yè)貸款的平均利率水平作為其變量。從理論上來(lái)說(shuō)，銀行貸款的利率越高，一方面意味著同樣基數(shù)的貸款收益越高，但另一方面也會(huì)增大貸款違約的可能性。關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)散和轉(zhuǎn)移功能中已做考量，因此我們可以認(rèn)為，農(nóng)戶貸款的平均利率水平和企業(yè)貸款的平均利率水平越高，意味著村鎮(zhèn)銀行收益率越高，銀行脆弱性越小。
3.風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移
金融機(jī)構(gòu)的核心功能之一是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)配置。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)方式為主配置風(fēng)險(xiǎn)的，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)則是以轉(zhuǎn)移和受托管理風(fēng)險(xiǎn)方式為主配置風(fēng)險(xiǎn)。Merton首先提出了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)配置說(shuō)，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的核心價(jià)值就在于以最低的成本向社會(huì)提供有效配置風(fēng)險(xiǎn)的功能。他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可以幾乎以零成本進(jìn)行金融資產(chǎn)交易，而個(gè)體的成本卻很高。個(gè)體對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不足使得金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和管理的功能向金融機(jī)構(gòu)集聚，這也是當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)廣泛開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理的原因所在。因此，作為風(fēng)險(xiǎn)的集散地，金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力就顯得尤為重要，這既影響著自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，也影響著其配置風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于其業(yè)務(wù)定位和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的弱質(zhì)性，更容易受到外部沖擊的影響，因此對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)配置的能力的要求更高。具體地，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)、撥貸比、不良貸款率、撥備覆蓋率都可以反映其風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。
4.價(jià)值創(chuàng)造
Berger and Miller(2005)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值增值功能應(yīng)當(dāng)成為金融機(jī)構(gòu)理論的核心，因?yàn)閮r(jià)值增值是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其職能不僅僅是被動(dòng)的存款人和貸款人之間的中介，它們還是獨(dú)立的市場(chǎng)主體，可以通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換和金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)換金融風(fēng)險(xiǎn)、期限、規(guī)模、地點(diǎn)和流動(dòng)性，同時(shí)創(chuàng)造出適合當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，來(lái)增加存貨雙方的價(jià)值。對(duì)于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，其價(jià)值創(chuàng)造能力在財(cái)務(wù)報(bào)表上最終體現(xiàn)為盈利能力的指標(biāo)。具體地，我們可以通過(guò)以下指標(biāo)來(lái)衡量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值創(chuàng)造能力：利潤(rùn)總額、凈利潤(rùn)、成本收入比、資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率、所有者權(quán)益增長(zhǎng)率。
綜上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測(cè)度的指標(biāo)體系?！?(三)基于層次分析法的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測(cè)度模型
層次分析法(Analytic Hierarchy Process，AHP)是一種將決策有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行定性和定量分析的決策方法。概括而言，基于層次分析法的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測(cè)度模型包括三個(gè)步驟：
1.建立層次結(jié)構(gòu)模型
在深入分析當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，將有關(guān)的各個(gè)因素按照不同屬性自上而下地分解成目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和方案層等若干層次。
2.確定所有指標(biāo)的權(quán)重
層次分析法中，一般使用Saaty等人提出的成對(duì)比矩陣法確定所有指標(biāo)的權(quán)重。對(duì)于同一層次下的不同指標(biāo)，首先依照不同指標(biāo)之間的重要性程度建立起判斷矩陣。
其中代表第1個(gè)指標(biāo)與第，，個(gè)指標(biāo)對(duì)構(gòu)建上一層指標(biāo)的重要性程度之比。在這種情況下，Satty提出成對(duì)比較陣求權(quán)向量的特征根法，即用的最大特征根的歸一化后的特征向量(記為)作為權(quán)重向量。
值得注意的是，成對(duì)比較陣通常不是一致性矩陣，但為了能用它的最大特征根的特征向量作為權(quán)重向量，其不一致程度應(yīng)滿足一定的范圍。定理表明，階正反矩陣的最大特征根連續(xù)地依賴于。因此比n大得越多，的不一致程度越嚴(yán)重。在這樣的情況下，可以用2-n的大小來(lái)衡量的不一致程度，定義一致性指標(biāo)為。
為了確定不一致程度的容許范圍，Saaty等人引入了隨機(jī)一致性指標(biāo)R／：對(duì)于固定的n，隨機(jī)地構(gòu)造正互反陣它的元素從1.9和1／9.1中隨機(jī)取值)，然后計(jì)算的一致性指標(biāo)。如此構(gòu)造相當(dāng)多的用它們的的平均值作為隨機(jī)一致性指標(biāo)彤，通過(guò)查表即可得到。
我們將一致性指標(biāo)a與隨機(jī)一致性指標(biāo)彤的比值成為一致性比率CR。
則意味著通過(guò)了一致性檢驗(yàn)，此時(shí)最大特征根的特征向量即可以作為權(quán)重向量，否則要重新賦權(quán)，知道通過(guò)一致性檢驗(yàn)。
下面以四個(gè)二級(jí)指標(biāo)(流動(dòng)性提供、風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移、價(jià)值創(chuàng)造、資產(chǎn)定價(jià))的權(quán)重確定過(guò)程為例，演示以上權(quán)重的計(jì)算過(guò)程。
首先由農(nóng)村金融專家為每?jī)蓚€(gè)二級(jí)指標(biāo)做出重要性的比值評(píng)價(jià)，得到成對(duì)比較矩陣。
計(jì)算出以上成對(duì)比矩陣的最大特征根為4.008 2，對(duì)應(yīng)的歸一化后的特征向量為(0.314 7，0.503 2，0.113 5，0.068 61。
所以通過(guò)了一致性檢驗(yàn)，因此0.3019，0.4125，0.2270，0.058 5即分別表示了“流動(dòng)性提供”、“風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移”、“價(jià)值創(chuàng)造”和“資產(chǎn)定價(jià)”對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的影響權(quán)重。
其他指標(biāo)的計(jì)算過(guò)程是相同的，權(quán)重結(jié)果如下：
二級(jí)指標(biāo)的權(quán)重：流動(dòng)性提供0)1=0.3019，風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移0)2=0.412 5，價(jià)值創(chuàng)造0)3=0.2270，資產(chǎn)定價(jià)0)4=0.0585。
“流動(dòng)性提供”下指標(biāo)的權(quán)重：資本充足率核心資本充足率0)12=0.302 9，存款與貸款比率m13=0.3336，資本凈額0)14=0.081 7，核心資本凈額0)15=0.153 9。
“風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移”下指標(biāo)的權(quán)重：貸款損失準(zhǔn)備0)21=0.122O，風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)m22=0.290 6，撥貸比0)23=0.1124，不良貸款比例m24=0.2473，撥備覆蓋率m25=0.2277。
“價(jià)值創(chuàng)造”下指標(biāo)的權(quán)重：利潤(rùn)總額m31=0.0374，凈利潤(rùn)0)32=0.0983，成本收入比m33=0.2344，資產(chǎn)利潤(rùn)率0)34=0.1694，資本利潤(rùn)率0)35=0.1694，所有者權(quán)益增長(zhǎng)率0)36.291 1。
“資產(chǎn)定價(jià)”下指標(biāo)的權(quán)重：農(nóng)戶貸款的平均利率水平C04=0.4，企業(yè)貸款的平均利率水平0)42=0.6。
3.測(cè)度新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性
在完成了指標(biāo)體系的確立和指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算后，即可利用層次分析法評(píng)估新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性了。在本文中，指標(biāo)共有三層，因此需要計(jì)算三層指標(biāo)的分?jǐn)?shù)。首先按照行業(yè)的水平將第三層中所有的指標(biāo)都分成1~10十個(gè)檔次(如“資本充足率”從10％到80％均分為10個(gè)檔次，其他指標(biāo)類同)，然后按照金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況賦予得分。則第二層指標(biāo)的得分計(jì)算為最上層指標(biāo)即新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性得分。
三、以湖南省為例的新型農(nóng)村
金融機(jī)構(gòu)脆弱性實(shí)證研究
由于村鎮(zhèn)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的絕對(duì)主體地位以及考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取湖南省9家村鎮(zhèn)銀行，對(duì)其脆弱性進(jìn)行了測(cè)度，數(shù)據(jù)來(lái)源于湖南省銀監(jiān)局。
從三級(jí)指標(biāo)算起，第家銀行的指標(biāo)“。得到的分?jǐn)?shù)”。
有的指標(biāo)與新型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性是反向變化
的，即指標(biāo)數(shù)值越低，金融機(jī)構(gòu)的脆弱性越強(qiáng)(如利潤(rùn)率)。
按照以上規(guī)則，計(jì)算出每個(gè)三級(jí)指標(biāo)的得分S，然后按照為計(jì)算得到第二層指標(biāo)的得分，最上層指標(biāo)即新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性得分為：，二級(jí)指標(biāo)和整體脆弱性評(píng)價(jià)計(jì)算結(jié)果見(jiàn)。
結(jié)果表明，村鎮(zhèn)銀行的脆弱性主要體現(xiàn)在流動(dòng)性提供和資產(chǎn)定價(jià)方面。究其原因，在流動(dòng)性提供方而，村鎮(zhèn)銀行自成立之初，就存在規(guī)模較小、實(shí)力有限的問(wèn)題。按照政策規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)；從實(shí)踐運(yùn)行來(lái)看，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本普遍低于其他同業(yè)金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，作為一種新生事物，廣大農(nóng)戶對(duì)其認(rèn)識(shí)不夠，與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不高，普遍存在吸存難的問(wèn)題，增加了其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)定價(jià)方面，由于目前我國(guó)對(duì)利率的管制，存款利率由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一制定，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)定價(jià)功能主要體現(xiàn)在貸款利率的決定上。而根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2008年聯(lián)合下達(dá)文件《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》及我國(guó)目前最高人民法院有關(guān)高利貸的司法解釋規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率可以在人們銀行公布的同期同檔次利率的0.9至4倍這個(gè)區(qū)間范圍內(nèi)浮動(dòng)。但在實(shí)際操作過(guò)程中，由于各種原因，村鎮(zhèn)銀行貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間更小，當(dāng)貸款利率無(wú)法覆蓋因農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶本身的弱質(zhì)性和波動(dòng)性所引發(fā)的全部風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口，導(dǎo)致其脆弱性。
四、結(jié)語(yǔ)
本文從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微觀功能的四個(gè)方面入手，設(shè)計(jì)了一套衡量其脆弱性的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并進(jìn)一步建立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的測(cè)度模型，對(duì)湖南省9家村鎮(zhèn)銀行的脆弱性進(jìn)行了實(shí)際檢驗(yàn)。結(jié)果表明，村鎮(zhèn)銀行在流動(dòng)性提供和資產(chǎn)定價(jià)方面的脆弱性體現(xiàn)得最為明顯。因此如何提高信譽(yù)解決吸存難的問(wèn)題以及針對(duì)不同貸款對(duì)象的開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)是解決村鎮(zhèn)銀行脆弱性的關(guān)鍵。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；供給現(xiàn)狀
中圖分類號(hào)：F3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省農(nóng)村金融需求分析
大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來(lái)，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體越來(lái)越多樣化，使得金融需求主體也越來(lái)越多樣化。目前，河南對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)有需求的主體大致如下。
（一）農(nóng)戶的金融需求
1.普通農(nóng)戶。此類農(nóng)戶基本解決溫飽問(wèn)題，一般比較講求信譽(yù)。其借款的主要用途，一是用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是用于醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出；對(duì)于資金的需求農(nóng)戶首先選擇親戚朋友間無(wú)息借貸，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，又因?yàn)槿狈鹑跈C(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保物，往往貸不到錢，沒(méi)辦法就會(huì)選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節(jié)性。
2.種養(yǎng)大戶。此類農(nóng)戶主要從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模水平。這類農(nóng)戶一般具有一定的資本規(guī)模，他們?cè)诮?jīng)營(yíng)初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)時(shí)就會(huì)有貸款需求，并且其規(guī)模相對(duì)很大，而且這類農(nóng)戶不僅僅需要存貸款服務(wù)，而且對(duì)資金支付結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)也有一定的需求。
3.新型農(nóng)場(chǎng)主。新型農(nóng)場(chǎng)主是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過(guò)程中發(fā)展起來(lái)的一批新型農(nóng)民，他們通過(guò)土地流轉(zhuǎn)制度，創(chuàng)辦家庭農(nóng)場(chǎng)，打破原來(lái)一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來(lái)，使用現(xiàn)代機(jī)械化對(duì)土地進(jìn)行耕作，對(duì)于這樣的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規(guī)模的耕作或者種養(yǎng)殖。新型農(nóng)場(chǎng)主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，同時(shí)實(shí)行降息貼息的方式來(lái)發(fā)展壯大農(nóng)場(chǎng)規(guī)模。
（二）農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等的金融需求
該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過(guò)需求總量較小。
（三）農(nóng)村個(gè)體工商戶的金融需求
此類主體數(shù)量很大，他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購(gòu)銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場(chǎng)的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對(duì)金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。
（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求
該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對(duì)較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長(zhǎng)短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂(lè)意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對(duì)分散，風(fēng)險(xiǎn)水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會(huì)快速發(fā)展。
（五）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)的需求
2014年對(duì)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251 戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒(méi)必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無(wú)所謂?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求針對(duì)農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是農(nóng)村最基本的保險(xiǎn)需求。
二、河南省農(nóng)村金融供給分析
（一）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，專供糧棉油收購(gòu)、調(diào)銷、儲(chǔ)備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上成了專門的糧食“收購(gòu)銀行”；隨著農(nóng)村糧棉油市場(chǎng)的逐步放開(kāi)，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農(nóng)的作用得不到充分發(fā)揮，政策性金融主要是面對(duì)涉農(nóng)企業(yè)，所以從農(nóng)戶的資金需求角度，很難通過(guò)政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個(gè)縣設(shè)有支行，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率很低。
（二）農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給
河南農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲(chǔ)蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，以前郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失，在農(nóng)村無(wú)法獲得足夠的發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中受自身利益最大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、加之農(nóng)村缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀實(shí)際，河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、風(fēng)險(xiǎn)高的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，以及規(guī)模小而分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。目前，河南農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是面對(duì)農(nóng)村大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款。
（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給
河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。農(nóng)村信用社是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
（四）新型金融組織的供給
2010 年以來(lái)，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額快速增長(zhǎng)，河南省小額貸款公司利用自身信息優(yōu)勢(shì)，有力地支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
（五）民間金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人的金融供給
民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對(duì)于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過(guò)民間借貸活動(dòng)，而且借貸用途越來(lái)越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來(lái)源。
（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給
20世紀(jì)末，河南省一度走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)模式，但這種模式并沒(méi)能延續(xù)下來(lái)。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍沒(méi)有有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是有商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、存在的問(wèn)題
（一）農(nóng)村需求主體總體金融意識(shí)淡薄，財(cái)務(wù)資金管理運(yùn)用欠缺
農(nóng)村金融需求主體越來(lái)越多樣化，但是其主體還是從原來(lái)比較落后的經(jīng)濟(jì)水平和知識(shí)水平下發(fā)展過(guò)來(lái)的農(nóng)民或者是農(nóng)民企業(yè)家，無(wú)論他們的文化水平，還是對(duì)金融知識(shí)，金融產(chǎn)品，金融體制的理解都相當(dāng)膚淺，很難有效利用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村金融需求主體對(duì)金融法、保險(xiǎn)法、銀行法等法律財(cái)稅制度意識(shí)淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運(yùn)用，信用水平相對(duì)較低。
（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)各類金融主體供給不足、效率不高
農(nóng)村金融供給主體對(duì)農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其消費(fèi)支持力度不夠，他們?cè)谵r(nóng)村地區(qū)收益有所減少，風(fēng)險(xiǎn)卻有增無(wú)減。正規(guī)金融提供的有效供給不足，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不足、功能不全并且業(yè)務(wù)覆蓋面窄，服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)比較單一，不能有效滿足農(nóng)村多樣化多層次的金融需求，同時(shí)金融創(chuàng)新不足，效率低下；新型的農(nóng)村金融組織缺乏新意，市場(chǎng)份額發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求；民間金融沒(méi)有得到應(yīng)有的重視和發(fā)展。
（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給體制建設(shè)滯后
河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺(tái)，同時(shí)，金融法規(guī)以及財(cái)政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融的農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展先天下滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險(xiǎn)需求。
四、對(duì)策及建議
（一）積極培養(yǎng)和健全河南省農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境
良好的基礎(chǔ)環(huán)境是農(nóng)村金融賴以生存和發(fā)展的重要保障。為此，我們首先要做到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的水平，積極降低涉農(nóng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度；其次就是盡快完善農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)利制度，積極創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；最后通過(guò)完善對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老、教育以及醫(yī)療等支出的保障，建立農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)保障制度，來(lái)緩解農(nóng)村金融供需緊張的現(xiàn)狀。
（二）完善河南省農(nóng)村金融市場(chǎng)體系建設(shè)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供更好的服務(wù)
1.采取措施提高農(nóng)村需求主體的金融信用意識(shí)
面對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融主體的現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)卣徒鹑谥黧w聯(lián)合起來(lái)，從整體上提高需求主體的金融意識(shí)，法律意識(shí)。通過(guò)宣傳，農(nóng)民講座等方式向農(nóng)民普及關(guān)于金融服務(wù)，金融工具、金融貸款等各項(xiàng)金融服務(wù)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇合適的融資和投資方式，為農(nóng)村需求主體發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更大的便利。
2.培養(yǎng)和完善農(nóng)村金融供給主體的金融服務(wù)體系
當(dāng)前河南省農(nóng)村金融主體中農(nóng)村信用社占據(jù)重要的地位，根據(jù)這種情況，農(nóng)村金融改革首先從農(nóng)信社開(kāi)始。第一，支持和推進(jìn)農(nóng)村信用社加快改革步伐，提升農(nóng)信社支持農(nóng)村金融發(fā)展的服務(wù)水平，從而盡快激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，引領(lǐng)新型農(nóng)村金融組織、民間金融的健康發(fā)展。
第二，鼓勵(lì)農(nóng)村金融市場(chǎng)向多元化發(fā)展，開(kāi)拓農(nóng)村金融融資渠道和多樣化的農(nóng)民融資方式，引領(lǐng)各種金融供給主體積極創(chuàng)新組織形式，如建立村鎮(zhèn)銀行等，鼓勵(lì)有條件的經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人參與農(nóng)村金融多元化的體系構(gòu)建。第三，各類金融供給主體積極主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，按照農(nóng)民、個(gè)體工商戶、中小微涉農(nóng)企業(yè)主體特點(diǎn)，積極推出符合不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的制度建設(shè)
首先，建立完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提供完善的管理服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場(chǎng)主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動(dòng)渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。其次，大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場(chǎng)在創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過(guò)外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1] 彭宇文.中國(guó)農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策探討[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，（1）.
專題報(bào)道策劃時(shí)既要考慮選題的必要性和重要性，又要考慮報(bào)道形式和報(bào)道方法。從《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志每一期所策劃制作的一些專題來(lái)看，選題具有前瞻性，但從報(bào)道形式和報(bào)道方法來(lái)看，值得商榷。
專題報(bào)道的目的和意義在于解決什么問(wèn)題？為什么？怎么辦？要讓人們認(rèn)識(shí)到其重要性，從中學(xué)到方法和經(jīng)驗(yàn)，把握應(yīng)注意和防范的事項(xiàng)。這就要求在有限的版面里，既要讓大家學(xué)到理論知識(shí)，又要掌握成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既要看到將來(lái)有可能面臨的困境，又要把握應(yīng)對(duì)措施，也就是說(shuō)要兼顧“百花齊放”和“百家爭(zhēng)鳴”。如果刊發(fā)的文章全部是理論探討，會(huì)讓人有“霧里看花”的感覺(jué)，開(kāi)展工作摸不著頭腦；如果刊發(fā)的文章全部是經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，會(huì)讓人覺(jué)得缺乏理論深度。
因此，如何設(shè)計(jì)專題內(nèi)容和報(bào)道框架就顯得尤為重要。專題研究應(yīng)有理論文章、經(jīng)驗(yàn)介紹、成功做法，還應(yīng)配發(fā)言論、背景、相關(guān)鏈接。成功的策劃是內(nèi)容和形式的完美結(jié)合，希望雜志的專題研究更加引人入勝，發(fā)人深思。
――段白龍 湖北鄖縣農(nóng)商銀行
RE：其實(shí)，處理好理論與實(shí)踐結(jié)合的關(guān)系是我們一直努力追求并踐行的報(bào)道方式，我們也在不斷尋求報(bào)道內(nèi)容和方式上的新突破，也希望并真誠(chéng)歡迎讀者對(duì)我們提出針對(duì)性的意見(jiàn)和建議。
中國(guó)農(nóng)村金融攝影巡展第三站亮相山西運(yùn)城
中國(guó)農(nóng)村金融攝影家協(xié)會(huì)繼今年4月11日在山西晉中首展和5月21日山西侯馬第二站攝影展之后，6月18日再次在山西運(yùn)城地區(qū)舉辦攝影巡展。本次巡展，中國(guó)農(nóng)村金融攝影家協(xié)會(huì)精心挑選了77幅優(yōu)秀作品，同時(shí)，運(yùn)城聯(lián)社在剛剛結(jié)束的“頌信合、展風(fēng)采”員工書畫攝影比賽的參展作品中，又挑選出53幅優(yōu)秀攝影作品一并展出。
