發(fā)布時間：2023-09-08 17:06:33
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融管理樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險；風(fēng)險管理；對策探討
中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是在近幾年才開始快速發(fā)展起來的，2013年是互聯(lián)網(wǎng)改變最為迅速的一年，這一年中互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)了阿里巴巴等目前規(guī)模極大的商業(yè)金融平臺，如今仍然對生活有著極大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的金融業(yè)起到了推動的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其獨特的性質(zhì)，更高效于傳統(tǒng)金融業(yè)，具有更強的人性化設(shè)置，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的效果極好，但是在目前還處于發(fā)展中階段，在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)金融有著很多風(fēng)險因素存在，解決風(fēng)險是重要發(fā)展方式，針對風(fēng)險管理進(jìn)行研究必不可少。
一、互聯(lián)網(wǎng)下的金融風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析
我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)時間不長，正處于發(fā)展中狀態(tài)，在這個階段，不僅需要創(chuàng)新，最需要的就是對金融風(fēng)險進(jìn)行管理。現(xiàn)階段，我國的風(fēng)險管理還遠(yuǎn)不如美國以及歐洲，不僅如此，甚至在風(fēng)險管理上都沒有一個完整的模式，方式的選擇上也處在起步探索的階段上。
依托在互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)，結(jié)合了金融管理和互聯(lián)網(wǎng)管理，更多的采用了全新的技術(shù)，通過各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行資金的交易，相較與傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加的便捷，它不需要過多的人力，減少了時間上的浪費，為客戶提供更人性化的服務(wù)，可以更高效的給客戶提供想要的信息，提高客戶的滿意度。
二、互聯(lián)網(wǎng)下風(fēng)險管理的對策探討
1.互聯(lián)網(wǎng)下的法律制度風(fēng)險管理對策
法律是一切社會活動的基礎(chǔ)保障，完善的法律體系是降低風(fēng)險的重要途徑，我國并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，所以就需要不斷的將現(xiàn)有的法律進(jìn)行改進(jìn)完善，減少利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時可能出現(xiàn)的風(fēng)險。將有利于互聯(lián)網(wǎng)上金融行業(yè)發(fā)展的內(nèi)容進(jìn)行法律的制定，國家應(yīng)該設(shè)立一個專門對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的部門，制定對應(yīng)的規(guī)章制度，降低金融風(fēng)險發(fā)生率。
互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)和傳統(tǒng)行業(yè)不同，它的參與者更多，客戶可以選擇的交易的方式更多，途徑更多直接導(dǎo)致風(fēng)險更大，采用有效的監(jiān)管進(jìn)行協(xié)調(diào)就顯得極其重要?；ヂ?lián)網(wǎng)的功能不同，設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該是不同的。在幾年前，國家機(jī)構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了監(jiān)管工作的重要性，建立了專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在利用互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)進(jìn)行高效利用，將作用發(fā)揮到最大化，有效的將金融風(fēng)險進(jìn)行管理。在法律上將風(fēng)險管理進(jìn)行有效對策的研究，嚴(yán)格防止不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法的犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門和國家的司法部門進(jìn)行高效結(jié)合，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展，保證金融的風(fēng)險管理得以實現(xiàn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)下的安全風(fēng)險管理對策
互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)就是互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，技術(shù)是基本?；ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)該在金融方面設(shè)定一個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，將互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)變成一個整體，方便管理，將整個互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性能都進(jìn)行提高，從而降低風(fēng)險發(fā)生的概率。網(wǎng)絡(luò)之所以發(fā)展的迅速，能夠受到大家的支持，原因之一就是互聯(lián)網(wǎng)上的資源極其豐富，將各種資源進(jìn)行利用整合，建立一個給客戶提供便捷的交易方式的數(shù)據(jù)庫，在后臺建立一個監(jiān)管的系統(tǒng)，實時對互聯(lián)網(wǎng)上的金融數(shù)據(jù)金銀監(jiān)控，防止出現(xiàn)安全問題。信息技術(shù)在隨著社會的進(jìn)步不斷的提升，無論在硬件還是軟件上都進(jìn)行著不同程度的技術(shù)研發(fā)工作，對于容易發(fā)生風(fēng)險以及安全問題的地方加強防火墻或加密等技術(shù)的處理，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的工作是安全性高、風(fēng)險低的。
互聯(lián)網(wǎng)的金融安全還受到在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行金融工作的企業(yè)實力的影響，運營商的技術(shù)實力強，就可以構(gòu)成一個強大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，保證金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，選擇自身能力強的企業(yè)加入也是對弱小企業(yè)的負(fù)責(zé)，因為技術(shù)能力不夠強大的企業(yè)，即使加入了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中也無法保全自身，甚至還會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的資金安全。
在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)存在風(fēng)險的最有效的防范措施就是在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個內(nèi)部的控制機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)的作用是盡可能的在風(fēng)險發(fā)生前進(jìn)行規(guī)避；在風(fēng)險問題發(fā)生時降低損失，盡快解決；在風(fēng)險問題發(fā)生后將影響降到最低，并吸取教訓(xùn)總結(jié)經(jīng)驗，避免下一次風(fēng)險的出現(xiàn)。首先要有一個對風(fēng)險進(jìn)行控制管理的安全風(fēng)投部門，設(shè)立數(shù)據(jù)庫進(jìn)行企業(yè)信用的評價工作，對互聯(lián)網(wǎng)的金融工作進(jìn)行實時監(jiān)控，建立預(yù)警體系，在金融風(fēng)險發(fā)生之前進(jìn)行預(yù)測，及時處理，將風(fēng)險有效規(guī)避。金融產(chǎn)品的設(shè)計也影響著互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險，金融產(chǎn)品雖然有著高收益的特征，但同時也具有極高的風(fēng)險，降低風(fēng)險的唯一方式就是找到一個收益和金融風(fēng)險共同的平衡點，將雙方都進(jìn)行考慮，保證資金的安全性自己互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
3.互聯(lián)網(wǎng)下的信用風(fēng)險管理對策
我國市場經(jīng)濟(jì)在迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速發(fā)展，征信的體系是否完善很是重要，目前，傳統(tǒng)金融的征信體系還不夠完善，因為銀行對貸款對象的信用判斷僅僅是依靠之前的借貸情況進(jìn)行的，這種體系還存在著漏洞，互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可以利用科技，采用電子平臺，對客戶進(jìn)行信用的判斷以及整體的分析，雖然如此，但是實際上，金融平臺的很多數(shù)據(jù)并沒有加入到整個征信的體系中，不能達(dá)到預(yù)期的目的和效果，由此可見，將征信體系進(jìn)行完善的重要性。征信體系是基礎(chǔ)，還要加以輔助的機(jī)構(gòu)進(jìn)行工作，建立一個完善的征信工作數(shù)據(jù)平臺，平臺要求是適合應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)體系下的金融行業(yè)的，在平臺上加入對客戶的信用認(rèn)證以及等級評估等內(nèi)容，方便征信體系的進(jìn)行。
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的最大差距就是大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)對于大數(shù)據(jù)的處理以及搜集的能力很強，將其充分利用，可以有效解決互聯(lián)網(wǎng)上金融信息的信用問題，直接的將互聯(lián)網(wǎng)上的交易風(fēng)險降低，切實的將金融服務(wù)給客戶創(chuàng)造便利，將服務(wù)的范圍擴(kuò)大。想要將金融信用風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避的重要方式之一就是對貸款對象進(jìn)行審查的工作要嚴(yán)要求并且標(biāo)準(zhǔn)化。將不同等級的用戶分散開，防止出現(xiàn)風(fēng)險問題后果嚴(yán)重、無法挽回。將貸款標(biāo)準(zhǔn)提高，從本質(zhì)上減少風(fēng)險發(fā)生的可能。
4.互聯(lián)網(wǎng)下的其他風(fēng)險管理對策
政府對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管作用遠(yuǎn)沒有行業(yè)自律的作用大，優(yōu)勢也極其明顯，行業(yè)自律可以對更大范圍的內(nèi)容體現(xiàn)其作用。在互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)的行業(yè)自律甚至可以對整個金融業(yè)產(chǎn)生影響，這種情況會帶來極大的風(fēng)險，所以，出臺一個互聯(lián)網(wǎng)上的金融風(fēng)險的防控對策很有必要。建立一個對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行管理的協(xié)會，給予其促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展以及制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則的權(quán)力，并且這個協(xié)會應(yīng)該具備自我管理的能力，發(fā)揮引領(lǐng)的作用。還要在金融業(yè)中設(shè)立專門的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，這個機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和目的就是對互聯(lián)網(wǎng)金融這個行業(yè)建立一定的標(biāo)準(zhǔn)，對實體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)以及最為重要的服務(wù)社會工作，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都起到模范帶頭作用。
互聯(lián)網(wǎng)中最容易發(fā)生的風(fēng)險往往是帶給消費者的對消費者的權(quán)益進(jìn)行保證很有必要，達(dá)到這個目的的方式有三種。第一種是在互聯(lián)網(wǎng)的體系上要建立一個對消費者進(jìn)行保護(hù)的機(jī)制，這種機(jī)制要滿足跨行業(yè)以及地區(qū)的要求；第二種是建立一個用來解決消費者在互聯(lián)網(wǎng)上產(chǎn)生的金融糾紛問題，給消費者帶來更大的安全感，降低風(fēng)險發(fā)生概率；第三種是從消費者方向出發(fā)的，在根本上提高消費者的自我保護(hù)意識，加強金融消費的安全教育，讓不法分子沒有可乘之機(jī)，可以直接有效的減少消費者的權(quán)益遭受損害的現(xiàn)象發(fā)生。
消費者選擇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前提就是信任，對于一個企業(yè)來說，口碑是最為重要的財富，因為它影響著在互聯(lián)網(wǎng)上的金融用戶對企業(yè)的信心，也影響著消費者的選擇，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險中，不可避免的一項就是謠言帶來的不良后果，一個謠言處理不當(dāng)甚至?xí)绊懙竭@個金融企業(yè)的健康發(fā)展，不實的謠言是導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生聲譽上風(fēng)險的主要原因，在互聯(lián)網(wǎng)的金融行業(yè)發(fā)展過程中，對企業(yè)的良好口碑進(jìn)行樹立，讓消費者對企業(yè)有著信心，不會在謠言產(chǎn)生后立刻放棄企業(yè)，相信企業(yè)的聲譽，減少風(fēng)險發(fā)生的后果。
三、結(jié)束語
本文主要是針對互聯(lián)網(wǎng)上的金融行業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行分析，主要從信任、法律、政府等方面進(jìn)行闡述，針對不同的風(fēng)險種類，探討出合適的、高效的解決對策，將風(fēng)險的發(fā)生概率降低并且有著在風(fēng)險問題發(fā)生后將損失降到最低的能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉志洋，湯珂.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險本質(zhì)與風(fēng)險管理[J].探索與爭鳴，2014，11：65-69.
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理控制
一、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融及其風(fēng)險
(一)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式概述
根據(jù)主導(dǎo)主體的不同可以將現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融分為以電商企業(yè)為主導(dǎo)、以傳統(tǒng)銀行為主導(dǎo)以及銀行與電商企業(yè)合作的三大模式。電商企業(yè)、商業(yè)銀行、物流企業(yè)、中小企業(yè)以及個人用戶都是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與者。B2B、B2C、C2C是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式主要的業(yè)務(wù)類型。其中B2B即企業(yè)對企業(yè)，指的是以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)用戶提供的訂單融資金融業(yè)務(wù)；B2C即企業(yè)對個人，是專門針對個人用戶提供的應(yīng)收賬款等融資業(yè)務(wù)；C2C即個人對個人，在該業(yè)務(wù)模式中互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只是作為個人間投融資的中介平臺。
(二)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險分析
從金融機(jī)構(gòu)的角度對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融面臨的各類風(fēng)險的分析如下：首先是信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以借助電商平臺對客戶的交易付款等信息進(jìn)行收集和分析，降低信用風(fēng)險的發(fā)生概率，但是僅僅依靠電子訂單以及互聯(lián)網(wǎng)上的身份信息可靠性較低，進(jìn)而產(chǎn)生新的信用風(fēng)險；此外操作風(fēng)險也是常見的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險類型，互聯(lián)網(wǎng)和金融復(fù)合型人才的缺乏使得金融業(yè)務(wù)操作過程中的風(fēng)險增加，由于融資請求較之傳統(tǒng)的金融模式難度降低，在一定程度上增加了資金回收的監(jiān)控復(fù)雜性；其次是安全風(fēng)險，金融平臺的穩(wěn)定性、金融產(chǎn)品以及申請流程的科學(xué)性以及軟件問題都是安全風(fēng)險發(fā)生的因素；最后是環(huán)境風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融下貸款抵押物的類型更多樣化，投資者與貸款者的數(shù)量以及資金規(guī)模都比較大，當(dāng)?shù)盅何锏氖袌鰞r值發(fā)生較大的波動時加之相關(guān)法律法規(guī)的不完善，市場風(fēng)險和法律風(fēng)險的發(fā)生幾率就會增大。
二、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的管理控制
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺
金融平臺穩(wěn)定性會對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實施產(chǎn)生直接的影響，為了避免由于硬件或者軟件問題導(dǎo)致的風(fēng)險必須要加快互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融平臺的建設(shè)和完善，提高金融平臺的硬件質(zhì)量和配套軟件適應(yīng)性。為了提高金融平臺的規(guī)范性，相關(guān)部門要對云平臺、物聯(lián)網(wǎng)以及互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融數(shù)據(jù)中心的建設(shè)進(jìn)行規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的參與主體要遵循相關(guān)法律法規(guī)的要求，在國家規(guī)劃的范圍內(nèi)提高自身信息平臺建設(shè)質(zhì)量。
(二)加強線上和線下業(yè)務(wù)的對接
電商企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的核心，對貸款者征信評估的輸主要來自于線上交易平臺，相較于傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)電子訂單造假的難度更低，為了確保數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性規(guī)避風(fēng)險，要加快線上線下業(yè)務(wù)的對接，將線下物流與線上信息流進(jìn)行對比，全部核實無誤后方可放款，避免虛假訂單信息騙取貸款的情況。電商服務(wù)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及交易監(jiān)控體系的完善是線上線下業(yè)務(wù)對接的接觸，從業(yè)人員的個人能力和綜合素質(zhì)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制中具有重要的影響，為了推動互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的健康發(fā)展，要加快培養(yǎng)精通互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的綜合性人才。
(三)加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融激勵和信任機(jī)制
信息共享的程度對于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融影響巨大，為了規(guī)避融資過程中的道德風(fēng)險問題，要加快信用評估機(jī)制的建立，使金融機(jī)構(gòu)可以獲取的全面準(zhǔn)確的貸款人信息，深化信息共享，推動互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展。在此過程中政府要扮演好自身的角色，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的特點和市場環(huán)境加快相關(guān)法律法規(guī)的完善，并推動建立起線上線下金融服務(wù)都適用的征信體系，通過企業(yè)和個人信用檔案的建立提高金融市場中信息公開和共享的程度，避免互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融模式中業(yè)務(wù)雙方信息不對稱導(dǎo)致的信用風(fēng)險及道德風(fēng)險。
三、結(jié)束語
目前我國正處于社會改革深化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的出現(xiàn)和發(fā)展有利于中小企業(yè)融資問題的解決，也為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了新的發(fā)展模式，但是互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融正處于起步階段，因而也面臨諸多的風(fēng)險。在此背景下要通過技術(shù)手段的創(chuàng)新、相關(guān)法規(guī)和征信體系的完善來對互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險進(jìn)行管理和控制，推動互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險的可持續(xù)發(fā)展。
1.阿里巴巴余額寶發(fā)展簡介創(chuàng)新是對固有制度的突破，必然伴隨著新風(fēng)險的誕生。2013年，阿里巴巴旗下第三方支付平臺支付寶推出貨幣基金性質(zhì)的理財產(chǎn)品———余額寶，借助淘寶（C2C）、天貓（B2C）的用戶鎖定推廣效應(yīng)，余額寶的用戶量瞬間達(dá)1000多萬，總資產(chǎn)規(guī)模突破數(shù)千億。隨著市場競爭的加劇、監(jiān)管當(dāng)局的調(diào)控、投資者的逐步理性，2014年資金利率中樞較2013年有了明顯的下行，貨幣基金的整體收益也呈現(xiàn)逐漸回歸正常水平的趨勢，但余額寶的發(fā)展趨勢依舊良好（表天弘增利保貨幣市場基金的主要會計數(shù)據(jù)和財務(wù)指標(biāo)）。根據(jù)《天弘增利保貨幣市場基金2014年年度報告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，余額寶的總規(guī)模是5789.36億元，人均持有約3133元，用戶數(shù)已經(jīng)增加到1.85億人，2014年度余額寶為用戶創(chuàng)造240億元收益。
2.阿里巴巴余額寶風(fēng)險來源分析（1）信用風(fēng)險（違約風(fēng)險）所有的金融產(chǎn)品都是對其信用的風(fēng)險對價，阿里巴巴余額寶也不例外，其信用風(fēng)險必須要有承擔(dān)者，對于阿里巴巴余額寶產(chǎn)品來說，其交易獲得的本身是一個對信用進(jìn)行風(fēng)險定價的動態(tài)過程。余額寶產(chǎn)品的開發(fā)商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，雖然伴隨著我國存款保險制度的逐步建立，這一情況會有所改善，但仍不排除阿里巴巴余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。（2）利率風(fēng)險對于金融產(chǎn)品來說，利率的波動必然會引起損益的變化，這就是我們討論的利率風(fēng)險。眾所周知，余額寶的投資方向分為兩類：第一部分，短期貨幣工具（如短期國債、央行票據(jù)、短期企業(yè)債券等），這類投資組合雖然穩(wěn)定，但也受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，占余額寶的比重?。坏诙糠?，商業(yè)銀行的大額協(xié)議存款，這類投資是通過資本規(guī)模與商業(yè)銀行博弈，是余額寶的主要投資方向，但商業(yè)銀行的資金需求受利率波動影響較大，因此余額寶的利率風(fēng)險較大。（3）政策風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)發(fā)展過程中的探索與創(chuàng)新，其風(fēng)險控制體系不健全、不成熟、不完善，因此政策風(fēng)險較大。自余額寶誕生起，其合法性就飽受質(zhì)疑，關(guān)鍵的原因在于余額寶產(chǎn)品線上和線下規(guī)則不一致，且在產(chǎn)品推出之初，阿里巴巴并未明確告知客戶將資金投資于天宏增利寶貨幣基金。同時，隨著監(jiān)管部門對第三方支付的監(jiān)管體系逐步完善，未來余額寶的“政策紅利”將會逐步消失，如央行取消基金公司投資銀行協(xié)議存款“提前支取不罰息”的政策規(guī)定。（4）贖回風(fēng)險余額寶的本質(zhì)是貨幣市場基金，贖回風(fēng)險是其重要風(fēng)險之一。從《天弘永利債券型證券投資基金2014年年度報告》中可以看到，余額寶的人均持有額為3133元，這從側(cè)面說明了余額寶產(chǎn)品目前仍是公眾銀行存款的重要補充，而便捷的可取性是銀行存款的重要特征，因此隨時都可能面臨投資者贖回的風(fēng)險。隨著余額寶產(chǎn)品規(guī)模的不斷增大，一旦余額寶產(chǎn)品發(fā)生巨額贖回或者大面積贖回，將形成貨幣基金贖回風(fēng)險，并且最終將連鎖引發(fā)信用風(fēng)險。（5）運營操作風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的載體是先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)平臺，余額寶的運營操作風(fēng)險包括基金管理人水平欠佳、在線操作系統(tǒng)不完善、信息分析控制技術(shù)水平偏低、終端安全措施不到位等等。除去常規(guī)的運營操作風(fēng)險，余額寶還面臨著信用對接操作風(fēng)險，因為余額寶資金可直接用于阿里巴巴電商消費，但天弘基金結(jié)算要滯后與消費交易，因此投資者的贖回消費得益于支付寶的信用墊付，一旦天弘和支付寶的對接發(fā)生時間錯位，余額寶將引發(fā)信用風(fēng)險和贖回風(fēng)險。
二、加強余額寶風(fēng)險管理的對策與建議
1.強化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制通常來說，金融行業(yè)的風(fēng)險不可測性強于其他行業(yè)，尤其是開放、自由、涉及面廣、連鎖效應(yīng)強的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。因此，強化阿里巴巴和天弘基金的內(nèi)部控制是加強余額寶風(fēng)險管理的核心任務(wù)，具體包括三個方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，強調(diào)產(chǎn)品風(fēng)險防控的重要性，并將風(fēng)險防控與績效考核相掛鉤；第二，完善對外信息披露與對內(nèi)信息交流機(jī)制，確保交易信息的真實性、準(zhǔn)確性、及時性以及完整性，降低操作運營風(fēng)險的形成概率；第三，阿里巴巴要設(shè)立產(chǎn)品銷售合作風(fēng)險控制部門，與天弘基金公司實現(xiàn)內(nèi)控對接，只有兩者形成制衡的合作關(guān)系，才能最大限度的保護(hù)投資者的合法權(quán)益。
2.提高監(jiān)管部門的外部監(jiān)管水平不可否認(rèn)，相比于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管面臨任務(wù)多、難度大、要求細(xì)、監(jiān)管對象不明確等問題，但形成有序、高效、配套的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，是我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的基本保障。毫無疑問，余額寶產(chǎn)品的風(fēng)險防控不能缺少監(jiān)管部門的外部監(jiān)管，主要表現(xiàn)為兩個方面。一方面，要統(tǒng)籌好風(fēng)險監(jiān)管的敏感性、簡單性和可比性，對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早處置，提高對風(fēng)險的識別、預(yù)警能力，增強資本對風(fēng)險的吸收能力，同時要提高監(jiān)管策略的可操作性，降低監(jiān)管的執(zhí)行成本；另一方面，要統(tǒng)籌好監(jiān)管政策與貨幣政策、財政政策的協(xié)同性，形成監(jiān)管政策合力。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險管理
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正處速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展決定了其逐漸的滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中去，使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展十分迅猛。放眼國際，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用亦促進(jìn)了金融行業(yè)進(jìn)入國際互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，金融行業(yè)的發(fā)展速度較之前而言大幅度的提高。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種迅猛發(fā)展也是一把雙刃劍，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展亦是需要面對非常之多的風(fēng)險的，我們必須高度重視這個問題，及時有效的進(jìn)行分析，進(jìn)而采取合理的措施進(jìn)行應(yīng)對。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融方式的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)網(wǎng)上支付、信用中介、資金融通的金融形勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在一定的市場環(huán)境下，通過安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行創(chuàng)造性變革。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點在于包容和開放［1］。互聯(lián)網(wǎng)金融運用社交網(wǎng)絡(luò)等媒介，將人與人緊密聯(lián)系在一起，并為每一位參與者提供開放、自由、平等的平臺，資金的供需雙方能夠充分獲取自己希望獲得的信息。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)由過去的網(wǎng)上銀行向第三方支付、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款、個人網(wǎng)絡(luò)信用貸款等方面發(fā)展，相信未來會有更多具有創(chuàng)意的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推向市場。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題
2.1政策未知性
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還屬于新興產(chǎn)業(yè)，大量行業(yè)政策還有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策對一個行業(yè)的發(fā)展有至關(guān)重要的影響。以余額寶和專車服務(wù)為例，余額寶是最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，通過余額寶，用戶不僅可以獲得一定的收益，還能隨時將余額寶內(nèi)的資金用于消費或轉(zhuǎn)出至銀行卡，這是與傳統(tǒng)貨幣基金最大的不同之處。余額寶已經(jīng)推出即獲得廣泛的市場認(rèn)可，但當(dāng)時的余額寶尚處于金融監(jiān)管的灰色地帶，一旦央行禁止該類型產(chǎn)品的存在，余額寶很可能成為非法金融產(chǎn)品。隨著央行正式宣布鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展，余額寶才有幸獲得了繼續(xù)發(fā)展的機(jī)會。于此相比，專車服務(wù)則在市場急速擴(kuò)大的時候被各地交通運輸部緊急叫停，專車市場瞬間被。由此不難看出，政策未知性是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中首先要面對的問題，企業(yè)在發(fā)展中必須對政策變化保持高度的敏感性。
2.2監(jiān)管不健全
我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管政策主要是基于傳統(tǒng)金融體系制定的，尚未覆蓋至互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，而互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張造成了嚴(yán)重的監(jiān)管漏洞。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融尚游走在法律與監(jiān)管的灰色地帶，還是以余額寶為例，雖然其在問世后便引爆了市場，但余額寶僅是中介平臺，自身不留存任何資金，消費者的資金在購買余額寶后直接對接天弘增利寶基金。余額寶的規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)突破數(shù)千億人民幣，如此龐大的資金一旦出現(xiàn)問題，會對社會安定造成極為嚴(yán)重的后果［2］。其次，P2P網(wǎng)貸平臺跑路現(xiàn)象屢禁不止，僅2016年1月就出現(xiàn)了106家問題P2P平臺。P2P網(wǎng)貸平臺的跑路潮和提現(xiàn)困難正式監(jiān)管措施不到位和相關(guān)法律法規(guī)不完善導(dǎo)致的。
2.3傳統(tǒng)金融業(yè)的反擊
互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)張引起了傳統(tǒng)金融業(yè)的高度警惕，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融業(yè)也采取了相應(yīng)措施予以反擊。從銀行角度來看，越來越多的商業(yè)銀行開始組建自己的電子商務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融體系。從證券公司角度來看，各大證券公司開始推行網(wǎng)絡(luò)開戶，保險公司也開始采取網(wǎng)絡(luò)銷售的方式推廣保險產(chǎn)品。我國對傳統(tǒng)金融業(yè)的管制較為嚴(yán)格，造成銀行等在面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時力不從心，但大型傳統(tǒng)金融企業(yè)在社會形象、顧客口碑、營銷方式等方面具有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺難以企及的巨大優(yōu)勢［3］。同時絕大多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是輕資產(chǎn)公司，資金總量的限制使他們不可能大規(guī)模設(shè)立網(wǎng)點與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接對抗。隨著未來銀行利率管制的開放，銀行存款與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率差會進(jìn)一步縮小，從而加劇金融業(yè)的市場競爭。
2.4信息安全性有待提高
互聯(lián)網(wǎng)金融離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，然而互聯(lián)網(wǎng)是一個相對開放的平臺，網(wǎng)絡(luò)安全問題是制約互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的重要因素。網(wǎng)絡(luò)安全問題主要表現(xiàn)在:(1)計算機(jī)病毒。計算機(jī)病毒一直以來都困擾著互聯(lián)網(wǎng)用戶。計算機(jī)病毒對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響有限，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的所有交易都通過網(wǎng)絡(luò)完成，一旦運行過程中某一個環(huán)節(jié)受到計算機(jī)病毒攻擊，很可能導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)癱瘓。(2)軟硬件設(shè)施水平差?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的大多為小型公司，這些公司在規(guī)模、資金總量等方面極為有限，為了降低成本，軟硬件設(shè)備的水平相對較差，這就造成了計算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)安全方面存在巨大的安全隱患。首先，當(dāng)交易量集中至某一時點時，服務(wù)器會因信息量過大發(fā)生癱瘓。其次，交易平臺無法抵抗網(wǎng)絡(luò)黑客的惡意攻擊，客戶信息存在被泄露的風(fēng)險。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的識別
3.1政策風(fēng)險
政策風(fēng)險是指政府出臺的相關(guān)政策對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)造成的影響。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，各項政策法規(guī)正在緊鑼密鼓的中［4］。一旦某項政策或法律法規(guī)禁止互聯(lián)網(wǎng)金融某個分支，將對這個子行業(yè)造成毀滅性的打擊。在實際中，傳統(tǒng)金融業(yè)仍是金融政策制定和監(jiān)管的主要對象，這些規(guī)范、監(jiān)督制度對互聯(lián)網(wǎng)金融的兼容性有限，因此互聯(lián)網(wǎng)金融處于法律與監(jiān)管的盲區(qū)，政策與監(jiān)管措施的不完善大幅降低了企業(yè)的違法成本，刺激了行業(yè)內(nèi)不負(fù)責(zé)任現(xiàn)象的發(fā)生。
3.2信用風(fēng)險
信用是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的基礎(chǔ)。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其經(jīng)營主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)，相比傳統(tǒng)金融業(yè)，它并沒有實體網(wǎng)點，這既是巨大的優(yōu)勢也是明顯的缺陷。完全網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本降到最低，但同時也更難獲得消費者的信任。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管問題尚處于空白，行業(yè)門檻低，這就造成了大量互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在詐騙、跑路等行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險主要包括隱瞞交易過程、結(jié)果與直接竊取客戶資金兩個方面，然而無論哪個方面都會給客戶造成巨大損失，進(jìn)一步加劇行業(yè)混亂。
3.3經(jīng)營風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在發(fā)展的同時也面臨著前所未有的競爭壓力。首先，行業(yè)內(nèi)部競爭呈現(xiàn)白熱化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)市場容量巨大，越來越多資本正在進(jìn)入這個行業(yè)準(zhǔn)備分一杯羹。截止2015年12月31日，我國P2P借貸平臺共有3657家，是2014年P(guān)2P借貸平臺總數(shù)的兩倍以上。其次，來自傳統(tǒng)金融業(yè)的反擊。傳統(tǒng)金融業(yè)在中國有數(shù)十年的發(fā)展時間，對金融市場的熟悉度更高，且客戶基礎(chǔ)更強大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在短時間內(nèi)難以匹敵的。
3.4操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指因互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員沒有遵守操作規(guī)范、系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡(luò)安全受到威脅等問題造成的潛在損失風(fēng)險［5］?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)具有較高的依賴度，數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不可或缺的關(guān)鍵因素。然而互聯(lián)網(wǎng)隨處可見的病毒或木馬對網(wǎng)絡(luò)信息安全造成了嚴(yán)重隱患。同時大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員是由傳統(tǒng)金融行業(yè)跳槽而來，他們在短時間內(nèi)無法完全適應(yīng)新技術(shù)、新功能，因此很可能因操作失誤造成損失。
4.防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的建議
4.1完善行業(yè)法律法規(guī)
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時間較短，但是其影響力和影響面是其他行業(yè)無法比擬的，完善行業(yè)法律法規(guī)迫在眉睫。由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及大量技術(shù)問題，因此制定互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)需要互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門與金融監(jiān)管部門通力配合才能完成?，F(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)尚未能覆蓋所有子行業(yè)，這不僅會增加消費者損失，還對互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展造成嚴(yán)重影響。在制定法律法規(guī)的過程中，有關(guān)部門必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，既要對經(jīng)營行為進(jìn)行合理、有效的規(guī)范，也要注意不能扼殺了其創(chuàng)新能力。這就需要在制定法律法規(guī)時充分聽取互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的意見，并實時掌握該行業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)［6］。
4.2加強行業(yè)監(jiān)管
從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也是金融行業(yè)的組成部分，只是與傳統(tǒng)金融業(yè)相比具有了互聯(lián)網(wǎng)屬性。所以在對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中必須采取雙管齊下的措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在優(yōu)化金融體系中具有突出貢獻(xiàn)，對其監(jiān)管力度必須適當(dāng)，過松則無法達(dá)到預(yù)期監(jiān)管效果，過緊會造成活躍性下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及第三方支付、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金等，雖然國內(nèi)已經(jīng)相繼出臺了一系列針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施，但總體而言還是偏少，這就要求監(jiān)管部門緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潮流，密切關(guān)注新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，防止出現(xiàn)失控。
4.3加強行業(yè)自律
互聯(lián)網(wǎng)金融的所有經(jīng)營活動都是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，這極大提高了監(jiān)管難度，這也是造成監(jiān)管政策遲遲難以出臺的主要原因。外部監(jiān)管不完善要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加強行業(yè)自律，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。在P2P借貸平臺發(fā)生跑路潮后，消費者對P2P網(wǎng)貸的信任度大幅下降，造成真正有實力、有信譽的P2P借貸平臺難以吸引消費者，這對整個行業(yè)的發(fā)展都是極為不利的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須盡快成立自律協(xié)會，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相互監(jiān)督。自律協(xié)會定期組織自律協(xié)議，安排專門人員對成員企業(yè)的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督。通過航悅自律協(xié)會不僅能夠有效彌補外部監(jiān)督的漏洞，凈化市場環(huán)境，還有有效避免行業(yè)內(nèi)部的惡性競爭。
5.結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的不是對原有金融體系的破壞，而是促進(jìn)中國金融體系良性發(fā)展的必要推動力，只有確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，才能使其更好地為社會經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；支付結(jié)算；管理現(xiàn)狀；完善對策
互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的基礎(chǔ)是電子商務(wù)，是我國電子商務(wù)在快速發(fā)展中，基于市場需求和客戶需求而出現(xiàn)的一種支付結(jié)算形式，其本質(zhì)上的結(jié)算主體仍然是銀行，但是在形式上出現(xiàn)了一些新的變革。例如以支付寶為代表的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺快速發(fā)展，對于我國金融支付結(jié)算體系也產(chǎn)生了很大的影響，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理問題也受到了廣泛的關(guān)注。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理現(xiàn)狀
就當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展情況來看，主要可以分為三個類別，分別是銀行支付網(wǎng)關(guān)、第三方支付平臺以及中國銀聯(lián)支付，這三種支付形式在具體的業(yè)務(wù)流程和支付體驗方面也有著一定的差別。目前，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在這三種互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算形式中，第三方支付平臺的發(fā)展速度較快，例如支付寶，其交易規(guī)模和支付結(jié)算應(yīng)用范圍較廣。支付寶平臺依托阿里巴巴和淘寶網(wǎng)電子商務(wù)平臺，其日常交易規(guī)模有著一定的優(yōu)勢。但是在支付范圍的廣泛性方面，雖然目前第三方支付平臺的應(yīng)用范圍已經(jīng)得到了較大的擴(kuò)展，但是相較于銀行支付網(wǎng)關(guān)以及銀聯(lián)支付而言還有著一定的差距，這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算方式有著更廣的應(yīng)用范圍。整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理在發(fā)展中已經(jīng)形成了較為完整的應(yīng)用體系，相關(guān)的技術(shù)也日趨完善，也為推動電子商務(wù)的快速發(fā)展起到了重要的作用。然而也應(yīng)當(dāng)看到，在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題
（一）缺乏完善的監(jiān)管體系
缺乏完善的監(jiān)管體系是目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的一個重要問題，雖然近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算發(fā)展較為迅速，但是在相應(yīng)的管理體系，特別是監(jiān)管體系方面，還存在著一些問題，缺乏較為完善的法律法規(guī)體系。同時，相關(guān)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算體系的監(jiān)管力度也存在著不足的問題，例如在對第三方支付平臺的監(jiān)管中，對于一些規(guī)模較大的第三方支付平臺，如支付寶，目前已經(jīng)有了較為完善的監(jiān)管機(jī)制。但是對于一些規(guī)模不大或者市場占用份額不高的第三方支付平臺，還缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制，沒有對于這些第三方支付平臺的行為和管理制度進(jìn)行較為明確的規(guī)范，存在著監(jiān)管風(fēng)險。事實上，從近年來發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融支付案件中也可以看出，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的監(jiān)管方面，還存在著一些較為突出的問題，沒有較好的發(fā)現(xiàn)一些風(fēng)險事件，同時在監(jiān)管制度方面存在著不合理之處，對于部分不法分子造成了可乘之機(jī)。
（二）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞
支付安全是互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中非常重要的一個內(nèi)容，只有確保支付安全，才能為客戶帶來較好的支付體驗，保護(hù)用戶資金安全，這是互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算能夠健康發(fā)展的基礎(chǔ)。然而在當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著一定的網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞，部分不法分子利用這一漏洞實施網(wǎng)絡(luò)詐騙或者盜取用戶資金。近年來，在網(wǎng)絡(luò)支付安全方面的案件層出不窮，雖然所采取的一些網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)措施取得了一定的效果，但是整體而言并沒有完全消除網(wǎng)絡(luò)信息安全漏洞。例如近年來發(fā)生的一些電信詐騙案件，利用詐騙的形式在獲取受害者信息后，能夠輕而易舉的挪用受害者資金，對受害者造成了極大的損失。由此也可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，支付安全問題涉及到了其形象和用戶的信任。如果無法較好的解決這一問題，充分保護(hù)用戶的信息安全和資產(chǎn)安全，會嚴(yán)重?fù)p害到我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的健康發(fā)展。
（三）手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題目前主要反映在一些第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺方面，經(jīng)過近年來的一些調(diào)整和管理措施，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算的手續(xù)費用方面基本上已經(jīng)實現(xiàn)了統(tǒng)一，但是部分第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺還存在著較大差異。例如當(dāng)前最大的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺支付寶不對轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)收取費用，這一策略也培養(yǎng)了大量的忠實用戶。然而一些第三方支付平臺，如微信，卻開始在提現(xiàn)業(yè)務(wù)方面收取手續(xù)費，其他的一些第三方支付平臺，也存在著手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。根本原因就在于，目前我國對于第三方支付平臺的支付結(jié)算手續(xù)費收取標(biāo)準(zhǔn)并沒有統(tǒng)一的規(guī)定，部分第三方支付平臺存在著隨意更改收取費用標(biāo)準(zhǔn)的問題，影響到了用戶體驗。同時，也反映出目前我國對于第三方支付平臺與商業(yè)銀行的手續(xù)費用對接管理中存在著一些不合理之處，重復(fù)收費問題較為突出。
三、關(guān)于完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的對策
（一）建立完善的監(jiān)管體系
針對目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算監(jiān)管機(jī)制不健全的問題，應(yīng)當(dāng)建立起更加完善的監(jiān)管體系，加強相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理制度，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的各種活動和行為，降低支付安全風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，特別是對于一些第三方支付平臺，明確規(guī)定第三方支付平臺的責(zé)任和義務(wù)，防止一些第三方支付平臺開展不規(guī)范的融資行為。目前，我國發(fā)生的一些互聯(lián)網(wǎng)金融案件中，部分第三方支付平臺利用平臺便利性，開展非法融資活動，給一些投資者造成了巨大的損失，應(yīng)當(dāng)針對這一問題積極進(jìn)行打擊。同時，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)建立起完善的長效監(jiān)督機(jī)制，對于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算進(jìn)行動態(tài)化的監(jiān)督管理，及時發(fā)現(xiàn)一些可能存在的風(fēng)險事件和問題，并且采取相應(yīng)的應(yīng)對措施。通過建立這種完善的監(jiān)管體系，充分保障互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的安全和健康發(fā)展。
（二）加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障
在互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展中，保障支付安全是非常重要的，因而相關(guān)支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加強在網(wǎng)絡(luò)信息安全保障方面的建設(shè)，完善相關(guān)的信息安全保障技術(shù)，建立更加科學(xué)、高效的信息安全保護(hù)系統(tǒng)，保障用戶信息安全。例如對于商業(yè)銀行和第三方支付平臺來說，針對當(dāng)前一些電信詐騙案件和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊特點，建立完善的網(wǎng)絡(luò)信息安全審核機(jī)制，引進(jìn)更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息安全保護(hù)技術(shù)，為用戶提供全方位的主動支付安全保護(hù)。如當(dāng)用戶的交易信息發(fā)生異常時，相關(guān)商業(yè)銀行和第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)立即對該交易進(jìn)行凍結(jié)，同時與用戶本人進(jìn)行聯(lián)系，在聯(lián)系確認(rèn)交易內(nèi)容后，方可解凍交易。如果在同用戶溝通中，發(fā)現(xiàn)該交易信息存在風(fēng)險，或者并不是本人操作的交易，那么應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)的流程進(jìn)行處理，數(shù)額重大的，還應(yīng)當(dāng)同公安機(jī)關(guān)聯(lián)系，進(jìn)行報警處理。
（三）制定統(tǒng)一的手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)
目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，存在著手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，特別是一些第三方支付平臺中，這種問題更加突出。針對這一問題，應(yīng)當(dāng)制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)定最高的手續(xù)費用收取限額，第三方支付平臺為了吸引用戶，可以不收取手續(xù)費用，如果收取手續(xù)費用，最高不應(yīng)當(dāng)高于標(biāo)準(zhǔn)。同時，還應(yīng)當(dāng)對于商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間的手續(xù)費用對接進(jìn)行更加完善的管理，防止出現(xiàn)手續(xù)費用重復(fù)收取的問題。為了促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算的發(fā)展，在制定手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)當(dāng)降低收取標(biāo)準(zhǔn)，特別是應(yīng)當(dāng)降低商業(yè)銀行的收取標(biāo)準(zhǔn)，或者免去手續(xù)費用。通過這種措施，可以為用戶帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算使用體驗，也能夠吸引更多的用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的結(jié)算模式，促進(jìn)我國金融業(yè)的改革和發(fā)展。
四、結(jié)論
通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中，還存在著一些顯著的問題，如監(jiān)管體系不完善，網(wǎng)絡(luò)信息安全管理存在漏洞，手續(xù)費用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等等。針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算管理中存在的問題，應(yīng)當(dāng)建立更加完善的監(jiān)管體系，加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的保障，制定統(tǒng)一的手續(xù)費用收取標(biāo)準(zhǔn)。同時，相關(guān)商業(yè)銀行、第三方支付平臺和監(jiān)管部門也應(yīng)當(dāng)積極承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融支付計算的健康發(fā)展。
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我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、繁榮市場等緒多方面，發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點注定其有著不可彌補的缺陷，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品尚不能被市場完全接受，經(jīng)營中存在很大的不確定性，資金實力有限，這也導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難，資金問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。在傳統(tǒng)金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業(yè)務(wù)成本低，交易方式靈活，業(yè)務(wù)處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點相適應(yīng)，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對傳統(tǒng)金融的依賴，為小微企業(yè)融資提供了新的出路。
二、云計算、大數(shù)據(jù)處理對小微企業(yè)信用管理的要求
互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術(shù)支持。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年6月份，我國網(wǎng)民近5.9億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)近4.6億人。云計算和大數(shù)據(jù)處理在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網(wǎng)頁和圖片建立索引。任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系，憑借在大數(shù)據(jù)挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的客戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的交互方式被互聯(lián)網(wǎng)交互方式所逐漸取代，通過互聯(lián)網(wǎng)信息搜集，可以迅速、全面地了解企業(yè)實體或個人的資產(chǎn)、信用狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時間、空間的限制，使小微企業(yè)上網(wǎng)就可以找到融資機(jī)會，成為融資模式轉(zhuǎn)變的受益者。與傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注企業(yè)財務(wù)報表，關(guān)注報表中的財務(wù)數(shù)據(jù)、分析財務(wù)比率這類“硬信息”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融將關(guān)注的范圍擴(kuò)展到報表之外，更加關(guān)注各種各樣的非財務(wù)數(shù)字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業(yè)主個人的日?；顒酉嚓P(guān)，有網(wǎng)絡(luò)社交信息如博客、微信、微博，有個人網(wǎng)絡(luò)消費，如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網(wǎng)絡(luò)上留下的個人大量零碎信息，單獨獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯(lián)成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習(xí)慣、價值觀、對風(fēng)險的態(tài)度等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以從中推斷小微企業(yè)主的財務(wù)、生活狀況，對其進(jìn)行融資風(fēng)險評判。這也對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求，小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境的改變，將信用管理的范圍從生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的財務(wù)“硬信息”數(shù)據(jù)，擴(kuò)展到企業(yè)主個人產(chǎn)生的所有“軟信息”。
三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑
1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識。
小微企業(yè)的信用管理，不應(yīng)局限在企業(yè)財務(wù)報表傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注的財務(wù)數(shù)據(jù)硬信息，而應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金結(jié)算，還有小微企業(yè)主、主要經(jīng)營者個人在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息，如生活服務(wù)類網(wǎng)站積累的個人消費金額、消費習(xí)慣、消費種類、車房貸、個人進(jìn)修、學(xué)習(xí)深造等數(shù)據(jù)，這些大量的網(wǎng)絡(luò)信息就是非標(biāo)準(zhǔn)化的信用“軟信息”，可以完整真實地反映小微企業(yè)的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業(yè)要對其留下的一切“痕跡”的后果負(fù)責(zé)。從小微企業(yè)員工角度，應(yīng)及時改善個人不好的生活、消費習(xí)慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養(yǎng)的個人形象。對小微企業(yè)而言，應(yīng)加強企業(yè)整體形象的設(shè)計、建設(shè)，重視企業(yè)的社會形象，這將直接影響企業(yè)未來的生存與發(fā)展。
2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。
小微企業(yè)的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費者宣傳其產(chǎn)品的層次，作為營銷的管理手段。其實不然，廣告投放的范圍不應(yīng)局限于產(chǎn)品，小微企業(yè)形象、營利模式、獨有的文化都是企業(yè)向社會傳遞的信息。世界主要征信機(jī)構(gòu)使用倉庫、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)為用戶提供多樣的增值產(chǎn)品，這也是我國大數(shù)據(jù)處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)變化，增加在大數(shù)據(jù)公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網(wǎng)絡(luò)傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業(yè)的信用評級。
3.勇于承擔(dān)社會責(zé)任。
市場經(jīng)濟(jì)的競爭如同沒有硝煙的戰(zhàn)場，小微企業(yè)要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，誠信的服務(wù)，在對產(chǎn)品、消費者負(fù)責(zé)的同時，更要承擔(dān)起更大的社會責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責(zé)任感、有愛心的企業(yè)形象是一筆巨大的無形財富，走出企業(yè)參與公益事業(yè)，如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護(hù)、走進(jìn)校園活動，可以向社會展示責(zé)任心；敬老幫困，關(guān)愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務(wù)“軟信息”都會提高小微企業(yè)的信用評級。
4.小微企業(yè)抱團(tuán)方式信用管理。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 財富管理 對策
一、中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)財富管理模式的背景
目前我國互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺的發(fā)展處于起步階段，在互聯(lián)網(wǎng)用戶密度、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、業(yè)務(wù) 品種、信用體系建設(shè)等多方面較發(fā)達(dá)國家仍有不足。我國主要互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺為91金融超市、金斧子、優(yōu)顧理財?shù)?。這些服務(wù)平臺主要是提供相關(guān)投資信息和金融產(chǎn)品導(dǎo)購，為客戶提供量身定做的投資計劃。同時，讓權(quán)威的金融機(jī)構(gòu)和私人財富管理師為客戶提供高質(zhì)量的金融建議，卻不需要太高的資本準(zhǔn)入限度或費用成本。研究表明中產(chǎn)階級在理財方面有充分的意識，產(chǎn)生了多元化的金融需求。我國中產(chǎn)階層在不斷壯大的同時，他們所擁有的金融資產(chǎn)也在逐漸增加，從而產(chǎn)生了多元化的金融需求。另一方面伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善、上網(wǎng)設(shè)備的普及和電子商務(wù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，為財富管理平臺的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。隨著2014年互聯(lián)網(wǎng)金融市場體量的不斷增大，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入2.0時代，我國新型互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺的發(fā)展也進(jìn)入新的時期。
二、對中產(chǎn)階級互聯(lián)網(wǎng)理財需求的相關(guān)問卷調(diào)查
本次調(diào)查，筆者向成都部分中產(chǎn)階級分發(fā)調(diào)查問卷491份，收回有效問卷467份。問卷調(diào)查的相關(guān)數(shù)據(jù)如下：
根據(jù)上表，我們可以分析得出：個人因素如性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、年收入等等因素并不會顯著影響受訪者理財產(chǎn)品占收入的比重，絕大部分受訪者都傾向于投資10%―20%的收入到理財產(chǎn)品中。但是部分選項仍會有比較大的傾向性。
年輕人會更加傾向于投資少量收入到理財產(chǎn)品中，而隨著年齡的增長，人們會將更多的收入用于投資理財產(chǎn)品中。高中及高中以下學(xué)歷以及大專生的投資習(xí)慣類似，投資理財產(chǎn)品往往占收入的10%―20%，但是將高份額收入投入理財產(chǎn)品中確實很少見的行為，與此相對的是大學(xué)生往往傾向于將更多的收入用于投資，但是學(xué)歷到了研究生階段卻出現(xiàn)了一個明顯的轉(zhuǎn)折，用于投資的收入明顯下降，30.51%的研究生選擇只投入10%一下的收入。職業(yè)因素對人們的投資影響較小，但是創(chuàng)業(yè)者卻明顯偏向于中等程度的投資（57.89%），遠(yuǎn)高于平均水平（47.50%）。月收入與人們的投資意愿呈正相關(guān)關(guān)系，收入越多投入到理財產(chǎn)品的中的收入也就越多。
三、互聯(lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展建議
（一）加強產(chǎn)品創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展需要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，目前市場上雖然已存在的眾籌、p2p、余額寶等理財方式，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還比較單一，因此應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)理財模式下的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品的多元化。在注重大眾理財?shù)耐瑫r還應(yīng)注重開發(fā)適合中產(chǎn)階級的理財產(chǎn)品，這是因為中產(chǎn)階級的互聯(lián)網(wǎng)理財需求存在很大的市場。
（二）建立監(jiān)督機(jī)制
采取防范風(fēng)險與鼓勵創(chuàng)新并重的監(jiān)管方法。目前互聯(lián)網(wǎng)理財模式面臨著宏觀經(jīng)濟(jì)和監(jiān)管層價值取向不確定性的風(fēng)險，利率市場化還未實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財模式的發(fā)展模式還未確定，并且處于監(jiān)管空白區(qū)。一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，將帶來不可忽略的社會性損失。因此需要建立防范風(fēng)險的監(jiān)管目的和方式。
（三）完善風(fēng)險控制
目前市場上已經(jīng)存在的互聯(lián)網(wǎng)理財模式與傳統(tǒng)理財模式相比，還面臨著一系列獨特的風(fēng)險。而中產(chǎn)階級很看重這些風(fēng)險，并且對風(fēng)險承受能力大多在25%以內(nèi)。再者中產(chǎn)階級所掌握的財富占社會總財富較大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險事故將帶來巨大的社會性系統(tǒng)性損失，造成重大不利影響。因此，就互聯(lián)網(wǎng)理財公司或平臺而言，應(yīng)該完善業(yè)務(wù)管理，在提高產(chǎn)品收益的同時應(yīng)該做好業(yè)務(wù)風(fēng)險和投資風(fēng)險管控；同時加強互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全和網(wǎng)站平臺的開發(fā)并且行業(yè)間可合作整合資源，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)慕y(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
參考文獻(xiàn)：
[1]陸.國外財富管理的借鑒[J]. MORDEN COMMERCIAL BANKING，2006，12.
一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，銀行財務(wù)風(fēng)險的體現(xiàn)
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)對社會的影響逐漸加深的背景之下。商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常大的。商業(yè)銀行結(jié)合相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了財務(wù)融通、財務(wù)支付以及相應(yīng)的網(wǎng)上操作等模式。在一定程度上大大方便了消費者的需求，但同時客戶在網(wǎng)上進(jìn)行操作和資金的支取過程中，往往會存在一系列潛在的危險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中立足于現(xiàn)實、封閉的環(huán)境之下，往往財務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率非常低，而互聯(lián)網(wǎng)則恰恰相反，其較高的開放性能使得商業(yè)銀行面臨著一定的財務(wù)風(fēng)險問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成的影響
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益完善的現(xiàn)代化社會，銀行在財務(wù)風(fēng)險管理過程中主要面臨的挑戰(zhàn)便是財務(wù)體制的建立，商業(yè)銀行在進(jìn)行相應(yīng)的財務(wù)管理模式建立過程中，需要根據(jù)當(dāng)前客戶發(fā)展的不同需求來構(gòu)建具有針對性的金融體系。
雖然當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直在堅持與時俱進(jìn)的發(fā)展體制，在不斷的創(chuàng)新自身的產(chǎn)品，但是很多產(chǎn)品依然處于試驗階段，沒有到達(dá)成熟的地步，這些金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合也就在一定程度上提升了一定的安全性問題。其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景之下，銀行的相關(guān)財務(wù)管理模式需要涉及到各方各面，還需要對流動財產(chǎn)進(jìn)行一定的風(fēng)險管理。例如傳統(tǒng)存款體系根本沒有考慮到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段，而當(dāng)前如果想要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，便要將傳統(tǒng)存款體系進(jìn)行全面的改善，使其能夠完成線上和線下雙重存儲的模式。
最后，線上交易過程中往往缺少了對客戶身份的有效識別，很多時候不法分子會借助這一漏洞進(jìn)行一些違法犯罪事件，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重的財務(wù)風(fēng)險，影響到商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，銀行財務(wù)風(fēng)險管理的有效規(guī)避措施
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代下，針對以上銀行財務(wù)風(fēng)險管理過程中存在著主要問題以及局限性，可通過多種有效對策加強互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理。
1.提升銀行財務(wù)運作管理能力
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代的影響之下，商業(yè)銀行在構(gòu)建財務(wù)風(fēng)險管理體系的過程中應(yīng)當(dāng)重視從全面系統(tǒng)的角度出發(fā)，進(jìn)而有效的提升自身的風(fēng)險防控能力。
第一步，重視財務(wù)風(fēng)險的識別體系建立，在進(jìn)行財務(wù)管理的過程中，能夠合理的預(yù)判財務(wù)風(fēng)險的類別，進(jìn)而為商業(yè)銀行更好的提供決策依據(jù)奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，使銀行能夠在面對風(fēng)險的過程中，及時將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移或調(diào)配，最小化商業(yè)銀行所承擔(dān)的損失。
第二，在財務(wù)風(fēng)險管理的過程中，應(yīng)當(dāng)充分的借助現(xiàn)代化數(shù)字信息技術(shù)的輔助作用，通過數(shù)據(jù)處理以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)合理的預(yù)測未來市場的風(fēng)險動向，獲取到第一手的資料，加強對金融市場的深度剖析，進(jìn)而為管理層提供有效的理論基礎(chǔ)，以便其能夠更好的進(jìn)行決策。
第三，構(gòu)建市場風(fēng)險管理評價體系，在進(jìn)行風(fēng)險管理評價體系的構(gòu)建過程中，一方面應(yīng)當(dāng)重視人才的培養(yǎng)，引入高素質(zhì)人才，在進(jìn)行風(fēng)險管控過程中能夠發(fā)揮出重要的作用;另一方面制定相應(yīng)的計劃和目標(biāo)，增強風(fēng)險管理的工作效率。
2.調(diào)整財務(wù)管理體制
商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)跟隨時代的發(fā)展潮流，不斷的優(yōu)化及調(diào)整傳統(tǒng)的財務(wù)風(fēng)險管理體制，使銀行在面對風(fēng)險的過程中能夠做出有效的調(diào)整;另一方面應(yīng)當(dāng)重視對相關(guān)金融產(chǎn)品的管理和控制，通過提升互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性來降低銀行面臨風(fēng)險的概率。在金融產(chǎn)品的管理和控制上應(yīng)當(dāng)重視對其全生命周期的預(yù)防機(jī)制建立。
3.重視相關(guān)財務(wù)管理人員素質(zhì)培養(yǎng)
在商業(yè)銀行財務(wù)風(fēng)險管理的過程中，相關(guān)工作人員的素質(zhì)在其中發(fā)揮了非常重要的作用。商業(yè)銀行一方面應(yīng)當(dāng)重視對工作人員職業(yè)道德、作風(fēng)的培養(yǎng)，通過良好的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部文化建設(shè)，對機(jī)構(gòu)內(nèi)工作人員產(chǎn)生正向的熏陶作用，進(jìn)而使每一個人員都能夠按照制度辦事、具備良好的法律觀念和意識;另一方面企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視開展相應(yīng)的培訓(xùn)和講座，定期的引進(jìn)一些優(yōu)秀的專家進(jìn)行培訓(xùn)工作，加強當(dāng)前銀行內(nèi)部工作人員的管理能力以及技術(shù)能力。
最后，銀行工作人員自身也應(yīng)當(dāng)不斷的學(xué)習(xí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代之下，不斷學(xué)習(xí)新知識和新技術(shù)，提高自身的業(yè)務(wù)水平，為銀行的全面發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。
