發(fā)布時間：2023-08-25 16:54:38
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險服務(wù)存在的問題樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】社會保險制度；社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系；改革
一、目前中國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系所暴露出的問題
1.社保服務(wù)體系人員問題
（1）社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系人員整體素質(zhì)水平低
在目前社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系中除了重要的管理崗位，其它基層職位人力資源相對比較少，甚至存在部分臨時工。相對而言這些工作崗位的流動性大而且所獲得的薪酬待遇水平低，成為引發(fā)社保服務(wù)出現(xiàn)問題的根本原因。據(jù)不完全統(tǒng)計調(diào)查，社保服務(wù)體系工作人員的資歷水平偏低，職稱低甚至是無職稱的社保服務(wù)體系工作人員所占比例高。整體而言，社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系人員素質(zhì)水平低，無法保證業(yè)務(wù)辦理的高效性。
（2）社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系人員工作負荷大
社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系所涉及的工作內(nèi)容廣泛，工作量大，所以社保服務(wù)體系工作人員所承擔的工作負荷大甚至達到嚴重超標程度。
由于社會保險的工作量日益加大，社保經(jīng)辦人員的工作量嚴重超標。而高負荷的工作必然不能保證其工作效率。另外，針對一些偏遠地區(qū)，由于其資源配置不足，所以需要更多的工作人員來滿足社保服務(wù)體系的要求。
值得一提的是，因為社會保險服務(wù)體系工作量在逐漸增加，導(dǎo)致工作人員工作負荷大，甚至經(jīng)常出現(xiàn)超負荷運轉(zhuǎn)工作狀態(tài)。所以一些社會保險服務(wù)體系會出現(xiàn)超編使用工作人員的現(xiàn)象，即實際參與社保服務(wù)體系工作人員總數(shù)與實際編制人數(shù)。
2.社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系管理制度存在的問題
主要存在的問題就是管理體制的交叉問題，針對社保機構(gòu)不存在明確的定位，社保機構(gòu)的設(shè)置不集中，相對分散等等方面。這種管理制度存在的問題，不僅僅對管理不會起到積極促進作用，同時還會對財政經(jīng)費的投入有一定的影響。
3.針對社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系投入財政經(jīng)費所存在的不足之處
（1）投入的財政經(jīng)費不足以保證社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系工作的高效展開，不足以保證社會保險制度的正常運行。
（2）沒有完善針對經(jīng)費投入的相關(guān)體制，“金保工程”的發(fā)展并不能滿足服務(wù)體系的發(fā)展，不能對積極促進形成服務(wù)型政府。
4.沒有建立和完善社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系相關(guān)的信息服務(wù)系統(tǒng)
目前我國部分地區(qū)還未形成完善的社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系信息系統(tǒng)，沒有建立和完善“五險合一”社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系模式。目前社保相關(guān)業(yè)務(wù)的交流相對比較少，阻礙社會保險經(jīng)辦服務(wù)工作的展開。
二、中國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系的改革思路
1.改革社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系的領(lǐng)導(dǎo)體制
改革社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系應(yīng)該以實行“垂直領(lǐng)導(dǎo)體制”為方向，同時應(yīng)該結(jié)合社保制度的改革。因為社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系提出改革是為了更好的服務(wù)于社保制度，而改革社保制度同時也對社保經(jīng)辦機構(gòu)提出相應(yīng)的改革內(nèi)容和方向。
（1）加強建立和完善對于社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系的相關(guān)規(guī)定政策和法律法規(guī)。
（2）以國家為社會保險的核心管理，社保制度實行政事分開，管辦分離。
（3）將社保經(jīng)辦機構(gòu)在事業(yè)單位中的定位重新劃分，定義為特殊類公益事業(yè)。
（4）建立專業(yè)素質(zhì)極強的社會保險團隊，針對全國社會保險經(jīng)辦服務(wù)系統(tǒng)采取垂直領(lǐng)導(dǎo)管理。
2.增加經(jīng)費投放力度
針對目前中國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系經(jīng)費的投入所出現(xiàn)的問題，我國應(yīng)該適當增加投放力度，而且也有利于從根本上解決經(jīng)辦人員所出現(xiàn)的問題。當基礎(chǔ)問題都得到解決和保證，也要同時采取相應(yīng)措施去提高服務(wù)的多樣化，提高社保經(jīng)辦機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。
例如：總理曾經(jīng)針對國家經(jīng)費問題，指出：“政府的日子緊一點，百姓的日子好一點”。指的就是適當增加投放資金力度，來解決百姓生活中所存在的問題。另外，政府加強措施有效減少“三公”的支出，將節(jié)約的資金主要運用在改善民生問題方面。所以為了保證我國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系的工作效果，增加資金投放力度，完善基層服務(wù)平臺，從根本上解決社保機構(gòu)的物質(zhì)問題是非常有重要意義的。
3.加強建設(shè)社保信息化服務(wù)
主要體現(xiàn)在通過國家支持加強建設(shè)社會保障信息化服務(wù)網(wǎng)站。需要在國家出臺制定相關(guān)信息化建設(shè)標準的前提下，建立自上而下的數(shù)據(jù)庫以及結(jié)算平臺。這種依靠建立信息化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的改革思路，會從根本上提高業(yè)務(wù)辦理的速度。值得一提的是，在針對部分落后的偏遠地區(qū)，應(yīng)該不僅僅增加經(jīng)費投放力度，同時也應(yīng)該采取有效措施提高社保業(yè)務(wù)工作人員的整體素質(zhì)水平，比如加強技能培訓(xùn)等措施。這部分地區(qū)參保人群多，但是業(yè)務(wù)辦理速度相對比較慢，而且服務(wù)也不到位。所以這部分地區(qū)的社保經(jīng)辦服務(wù)迫切需要提高。
三、總結(jié)
隨著時代經(jīng)濟的進步和發(fā)展，無論是社保制度還是社會保險經(jīng)辦服務(wù)管理體系都需要進行不斷完善和發(fā)展，所以及時分析目前所存在的問題，找出原因并且提出相應(yīng)的改革思路是非常有必要的。本論文主要分析目前中國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系所出現(xiàn)的不足之處，以及提出對應(yīng)方法及改革思路。希望可以對我國社會保險經(jīng)辦服務(wù)體系有所作用，更好服務(wù)于社保制度。
參考文獻：
關(guān)鍵詞：我國；農(nóng)村保險；內(nèi)涵；問題；對策
一、我國農(nóng)村保險的內(nèi)涵
發(fā)展農(nóng)村保險，我們必須要正確區(qū)分一個概念，即農(nóng)村保險和農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村保險是是一個地域性的概念，它泛指在農(nóng)村范圍內(nèi)開展的各種保險，而農(nóng)業(yè)保險更多的是一種財產(chǎn)保險，主要分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)村保險比農(nóng)業(yè)保險的范圍更大，它是針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民提供的保險，它開展的是針對農(nóng)村中的農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)、服務(wù)業(yè)、運輸業(yè)等各領(lǐng)域的保險服務(wù)，同時，它也對所有農(nóng)村人口的人身及財產(chǎn)提供保險業(yè)務(wù)?？梢赃@樣說，農(nóng)村保險旨在為農(nóng)民提供各種生產(chǎn)、生活保險服務(wù)。我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村保險的出現(xiàn)可以為我國三農(nóng)問題的解決提供一個保障，對于應(yīng)對我國這樣一個自然災(zāi)害多發(fā)國家的農(nóng)村災(zāi)害風險是極為有益的，可以減輕政府的財政負擔，也有助于保障農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民生活質(zhì)量。
二、我國農(nóng)村保險發(fā)展中存在的幾大難問題
（一）“意識難”，我國農(nóng)民對農(nóng)村保險的認知粗淺，缺乏投保意識。首先，這與我國農(nóng)民文化水平有限，受教育程度不高有很大關(guān)系。在我國農(nóng)村，農(nóng)民多是沒上過學(xué)的、小初中畢業(yè)生，他們知識面狹窄，思想上比較陳舊，對保險有著本能的意識排斥，很多農(nóng)民甚至覺得保險就是“騙錢”的，他們不愿意了解農(nóng)村保險這種新事物。在日常生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中“天災(zāi)人禍”思想嚴重，覺得保險保障不了他們的生命財產(chǎn)安全。其次，在我國部分農(nóng)村，農(nóng)民的溫飽問題尚未解決，或者還處在溫飽邊緣，生活的窘迫使得他們沒有多余的資金用來購買農(nóng)村商業(yè)保險。再次，農(nóng)民意識里存在依賴政府幫扶的思想，他們認為政府就是為人民服務(wù)的，特別是近些年，政府加大了對農(nóng)村的扶持力度，包括對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的扶持，對農(nóng)村生活無保障農(nóng)民的低保幫扶等。這些都讓農(nóng)民產(chǎn)生了政府依賴思想，覺得政府會解決他們的生活、生產(chǎn)難題，而且政府的扶持是無償?shù)?，而保險卻需要投入。
（二）“立法難”，農(nóng)村保險缺乏法律和制度保障。當前，制約我國農(nóng)村保險費發(fā)展的一個突出問題就是立法問題。我國現(xiàn)有的保險方面的法律法規(guī)還有待進一步完善，保險法還不足以覆蓋整個農(nóng)村保險市場。這就讓農(nóng)村保險市場顯得較為混亂，在這種混亂的體系下，農(nóng)民的保險投入很難得到充分的保障，不利于保險公司和農(nóng)民雙方利益的實現(xiàn)。正是因為有這種不確定風險的存在，農(nóng)民很難放心把錢投入打破保險公司。立法缺失也就成為了制約農(nóng)村保險發(fā)展的一個重要問題。
（三）“突破難”，保險公司自身存在的種種問題，制約了其農(nóng)村保險的服務(wù)力。農(nóng)村保險發(fā)展遲遲打不開局面，與保險公司自身發(fā)展中存在的各種局限和制約也有很大關(guān)系。主要表現(xiàn)在以下三個方面：
1、保險公司農(nóng)村保險產(chǎn)品的開發(fā)明顯不足，保險產(chǎn)品單一，不能有效滿足農(nóng)村農(nóng)民的投保需求。近年來，我國保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，保險公司規(guī)模也不斷擴大，但是大多數(shù)保險公司的業(yè)務(wù)主體都傾向于選擇城市，他們對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的開展仍處于觀望階段，覺得農(nóng)村保險業(yè)務(wù)是一塊“硬骨頭”，不愿意積極投入人力、物力開展農(nóng)村保險產(chǎn)品。這就使得農(nóng)村保險雖然有廣闊的市場前景，實際供給農(nóng)村市場的保險商品卻很少，農(nóng)民的選擇余地小。主要表現(xiàn)在保險公司為農(nóng)民提供的農(nóng)村保險險種少，多是一些養(yǎng)殖險、人身意外險等大險種，險種比較單一，很多險種都不是針對農(nóng)村實際設(shè)計的，不能滿足農(nóng)民的投保需求。
2、價格是保險公司開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的“硬傷”。對于大多數(shù)保險公司來說，在農(nóng)村開展保險面臨著風險高、管理成本高的現(xiàn)狀，在這種局面下，保險公司提供的農(nóng)村保險價格普遍偏高。而我國農(nóng)村農(nóng)民收入普遍微薄，他們不愿意隨便拿錢出來投保，即便投保，他們也希望能夠獲得最大限度的補償。如果保險公司實際能提供的補償不能滿足他們的心理和實際需求，他們就會喪失投保意愿。
3、保險公司服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量不高。這一局面也是多重因素共同作用造成的。首先，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)員的構(gòu)成比較復(fù)雜。在農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的開展的隊伍中，有很多業(yè)務(wù)員都不是專業(yè)人員出身，他們多是保險公司為了發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，在各農(nóng)村區(qū)域范圍內(nèi)聘用的，這些人員培訓(xùn)時間較短，不具備過硬的素質(zhì)，在實際的工作中往往受工作能力的制約，不能為農(nóng)村客戶提供全面的服務(wù)。服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量無法保證。其次，保險公司很難做到覆蓋整個農(nóng)村的全面服務(wù)。保險公司在開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)中常會受交通不便或農(nóng)村人口分散居住的影響，這就給保險業(yè)務(wù)的開展增加了難度。保險公司的服務(wù)很難覆蓋農(nóng)村的各個角落，特別是對于偏遠山村的覆蓋明顯不足。
三、發(fā)展我國農(nóng)村保險的具體對策
（一）發(fā)展農(nóng)村保險必須緊抓宣傳不放松，要努力提高廣大農(nóng)村農(nóng)民的參保意識。農(nóng)村農(nóng)民文化水平普遍偏低，他們對農(nóng)村保險缺乏明確的認識，要想發(fā)展農(nóng)村保險首先要解決的就是農(nóng)民觀念問題，要轉(zhuǎn)變農(nóng)民陳舊的觀念，提高他們對農(nóng)村保險的認識就必須極大宣傳。首先，要針對全體農(nóng)民進行農(nóng)村保險性質(zhì)和作用的宣傳，讓農(nóng)民了解農(nóng)村保險保的是“什么”、“怎么”保、都有哪些險種、參與農(nóng)村保險投保有什么好處。要讓農(nóng)民明白天災(zāi)人禍雖然不可避免，但是可以通過不同類型的農(nóng)村保險將自己的損失降到最低。要把農(nóng)民從“投保”等于“打水漂”的舊思想中解放出來，讓他們正確的認識和對待農(nóng)村保險。其次，可以利用多種渠道展開宣傳，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)民接觸新事物的渠道也進一步拓展。可以通過電視、廣播等媒體進行農(nóng)村保險宣傳，加深農(nóng)民對農(nóng)村保險的認知，比起農(nóng)村保險員的上門推銷，電視、廣播等媒體對于農(nóng)民的說服力更大，他們會漸漸改變對農(nóng)村保險的舊觀念。各地可以開通農(nóng)村保險免費咨詢熱線，為農(nóng)民提供保險咨詢服務(wù)，農(nóng)民可以通過撥打熱線，咨詢當前農(nóng)村保險的投保項目、投保金額等，這樣便于及時解決廣大農(nóng)民的疑惑，有助于消除他們的顧慮。再次，要加大對農(nóng)村保險索賠的宣傳，要讓農(nóng)民正確認識農(nóng)村保險索賠中的相關(guān)問題，包括索賠程序、索賠范圍、索賠比例等，避免部分農(nóng)民認為投保就是上了雙保險，一旦遇到自然災(zāi)害或突發(fā)事故保險公司就要全權(quán)負責賠償?shù)乃枷氲某霈F(xiàn)。同時，也能避免農(nóng)民因為投了某個險種，沒有獲得自己理想的補償而對保險失去信任。要讓農(nóng)民了解農(nóng)村保險的具體索賠事宜，讓他們正確看待保險，并逐步提高他們的參保意識。
（二）農(nóng)村保險要發(fā)展，立法工作必須跟得上。農(nóng)村保險遲遲打不開局面，農(nóng)民在投保時猶豫不決，都與農(nóng)村保險的立法不完善有直接的關(guān)系。農(nóng)民覺得農(nóng)村保險缺乏法律保障，怕投保承擔風險，因此不愿意投保。要想讓廣大農(nóng)民放心投保，促進農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展，必須加快立法進程。要盡快建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)村保險的發(fā)展奠定堅實的法律基礎(chǔ)，讓農(nóng)村保險有法可依。要用完善的法律法規(guī)，保障保險公司和投保農(nóng)民雙方的利益，要彌補農(nóng)村保險發(fā)展中長期以來的法制缺失狀況。只有立法到位，才能保證農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的有序開展，才能讓農(nóng)民更信得過農(nóng)村保險。
（三）農(nóng)村保險的發(fā)展離不開政府的支持，政府要給予保險公司一定的政策優(yōu)惠。當前，很多保險公司進入農(nóng)村市場最大的阻力就是農(nóng)民不認同，政策不支持，導(dǎo)致農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的開展舉步維艱，同時，保險公司也面臨農(nóng)村保險風險高、管理成本高的難題。這就需要政府積極地發(fā)揮其協(xié)調(diào)作用。政府可以采取一定的優(yōu)惠政策鼓勵各類保險公司進入農(nóng)村開展保險業(yè)務(wù)，采取“三位一點”的做法，即農(nóng)民出一點，保險公司讓一點，政府補一點的策略，這樣既能有效地減少保險公司的風險，保證保險公司的正常盈利，讓保險公司愿意進駐農(nóng)村市場。又可以減輕農(nóng)民的投保負擔，保證農(nóng)民投保的低門檻。政府也可以通過減免稅收等，加大對農(nóng)村保險的財政支持力度。
（四）保險公司必須不斷地進行創(chuàng)新，要努力提高自身服務(wù)水平，為農(nóng)民提供種類多樣的保險產(chǎn)品。隨著農(nóng)民生活水平的提高和對保險認知的加深，他們會尋求種類更多的保險產(chǎn)品，他們的投保需求會更多元化。這就要求首先，保險公司加大對農(nóng)村保險新險種的研究，要立足農(nóng)村實際，開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的保險品種，要細化險種，為農(nóng)民提供多樣化的險種，盡可能地滿足農(nóng)民的投保序曲。其次，保險公司要積極地應(yīng)對農(nóng)民的保險索賠事宜。當前部分發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)的保險公司，往往是動員農(nóng)民投保時“斗志昂揚”，遇到農(nóng)民索賠時卻是愛搭不理，不能積極的支持農(nóng)民的索賠工作，讓農(nóng)民對保險公司失去了信心。保險公司必須加大對投保農(nóng)民的跟蹤工作，比如遇到自然災(zāi)害時，要走訪災(zāi)害險的投保農(nóng)民，遇到一些突發(fā)性牲畜類流行疾病時，對于養(yǎng)殖業(yè)投保農(nóng)戶進行回訪，對于在保險公司賠保范圍內(nèi)的損失要及時地予以補償。保險公司積極應(yīng)對索賠，有助于樹立保險公司的良好形象，有助于提升保險公司在農(nóng)民心中的地位，讓農(nóng)民敢投保、愿意積極投保。再次，保險公司要加大對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)工作。針對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)員素質(zhì)普遍較低的現(xiàn)狀，保險公司要拓展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，就要向農(nóng)村地區(qū)輸送專業(yè)的保險業(yè)務(wù)員，讓他們用自己的專業(yè)知識為廣大農(nóng)民提供高水準、全方位的服務(wù)。同時，對一些農(nóng)村地區(qū)的保險業(yè)務(wù)員要進行培訓(xùn)，讓他們掌握專業(yè)的保險知識，能為農(nóng)民提供各種保險咨詢和服務(wù)。除此之外，各保險公司可以在農(nóng)村設(shè)立專門的保險咨詢點，滿足偏遠地區(qū)農(nóng)民的投保咨詢需求。
結(jié)語：綜上所述，發(fā)展我國農(nóng)村保險有著十分重要的意義，我們必須正確對待我國農(nóng)村保險發(fā)展中存在的種種問題，必須想方設(shè)法解決這些問題。必須加快我國農(nóng)村保險的立法進程，加大對農(nóng)村保險的政策支持，同時，必須提升保險公司的服務(wù)水平，為農(nóng)村保險的發(fā)展鋪平道路。
參考文獻：
[1]趙君彥；河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題研究[D]；河北農(nóng)業(yè)大學(xué)；2012年
關(guān)鍵詞：失業(yè)人員；社會保障；問題研究
一、當前我國社會保障中存在的問題
1、養(yǎng)老保險覆蓋面窄
養(yǎng)老問題已經(jīng)成為當前我國社會保障工作中的一項重要內(nèi)容，每一個人都希望能夠老有所依、老有所養(yǎng)。但由于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異以及人們對參加養(yǎng)老保險的不重視，造成了當前我國養(yǎng)老保險的覆蓋面較窄。根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，60歲以上人口數(shù)量已經(jīng)占到總?cè)丝跀?shù)量的16%，50到59歲的人口數(shù)量也已經(jīng)占到14%，根據(jù)另一份數(shù)據(jù)顯示城鎮(zhèn)居民中18到69歲的人群中，參與養(yǎng)老保險的比重為60%左右，相對應(yīng)的農(nóng)村地區(qū)參與養(yǎng)老保險的卻僅為6%，顯然養(yǎng)老保險覆蓋面窄尤其是城鄉(xiāng)不平衡問題已經(jīng)成為當前我國經(jīng)濟發(fā)展所要解決的重要問題。
2、缺乏強有力的醫(yī)療保障
醫(yī)療保障是社會保障的一個重要組成部分，醫(yī)療關(guān)系著人民群眾的身體健康，醫(yī)療水平的高低以及醫(yī)療保障程度的高低對人們的生活水平影響巨大。雖然伴隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的醫(yī)療保障水平得到了極大地提高，但“看病難、看病貴”問題仍然是困擾人們的一大難題。與國際上的的發(fā)達國家相比，我國人民看病花費中的自費比重仍然很高，在一些特殊的醫(yī)療服務(wù)中仍然需要病人完全自費，且這一特殊人群的比重仍然很高。由于自費的比例居高不下以及獲得醫(yī)療服務(wù)對收入分配格局的依賴程度越高，造成了人民群眾對醫(yī)療服務(wù)的不滿情緒越來越高。為了促進我國社會保障的全面發(fā)展，醫(yī)療保障的力度要大大加強。
3、失業(yè)保險的統(tǒng)計范圍有限
失業(yè)保險是我國社會保障體系的一個重要組成部分，失業(yè)保險對失業(yè)下崗人群有一個基本的收入保障，同時也會促進那些失業(yè)下崗人員進行再就業(yè)。隨著近些年的國企改革以及經(jīng)濟放緩，造成了大量的失業(yè)人員，同時一些個體工商戶也游離于失業(yè)保險之外，很多失業(yè)人員得不到失業(yè)保險的幫助。統(tǒng)計在失業(yè)范圍內(nèi)的失業(yè)人員，無論是自謀職業(yè)還是再就業(yè)都將會得到政府的幫助，相反不在統(tǒng)計范圍之內(nèi)的失業(yè)人員就得不到幫助。舉個例子一些企業(yè)由于經(jīng)濟效益不好停產(chǎn)，這一時間段內(nèi)員工不能上崗獲得經(jīng)濟收入同時還沒有一個失業(yè)的依據(jù)，有的甚至連最基本的生活費都不到。還有一些提產(chǎn)企業(yè)不給企業(yè)員工繳納失業(yè)保險金，造成員工失業(yè)后無法領(lǐng)取失業(yè)保險的救助?？傊?，還有很多人無法享受失業(yè)保險的幫助，這也是我國社會保障工作需要解決的重要問題。
4、參與社會保險的老齡化現(xiàn)象凸顯
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，老齡化問題也在不斷加劇。尤其是像北京、上海、天津等地的老齡化問題更是嚴重。人口老齡化問題必然會給我國帶來巨大的經(jīng)濟壓力，同時還有勞動力資源的減少，所以研究參保人員的老齡化問題就顯得更加重要。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，上世紀90年代初，在職員工與退休員工的參保比是5.4:1，到90年代中期的時候是4.6:1，到2014年時候是3.5:1。同時在城鎮(zhèn)醫(yī)療保險與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險中，也是年齡越大的人群參保的積極性越高，社會保障的參保率隨著年齡的降低而遞減。這也就造成了我國社會保障基金的負數(shù)在不斷增加，一旦出現(xiàn)收不抵支的情況，將會直接我國養(yǎng)老保險制度的運行及其作用的發(fā)揮。
二、做好社會保障的對策研究
1、加大宣傳，提高民眾參與社會保險的積極性為了提高社會保障的力度，我國在很多地區(qū)都建立了試點，這些試點也取得了很好的成果，所以政府可以大力推廣這些先進地區(qū)的優(yōu)秀經(jīng)驗。政府要大力號召各級部分積極到推廣社會保障的宣傳中來，利用好宣傳媒介的宣傳作用，廣告標語等都要大力利用，讓全社會都知道參與社會保障尤其是養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險的重要性。對一些企業(yè)主，企業(yè)員工，社會各行業(yè)的工作者進行宣傳講解，提高年輕人和在職員工的參保積極性。
2、提高醫(yī)療保障的力度，促進社會保障的全面發(fā)展上面提到了看病問題仍然是困擾我國社會保障工作的一大重要因素，所以政府要想做好社會保障工作就要提高醫(yī)療保障的力度。政府要加大對醫(yī)療事業(yè)的經(jīng)濟支持，只有政府為百姓看病提供強有力的支持才能從根本上提高醫(yī)療保障的力度。要逐步降低群眾在看病費用中的自費比重，降低醫(yī)療服務(wù)收費水平，嚴格控制醫(yī)院的不合理收費。同時還要普及參與醫(yī)療保險的重要性，不要等到生病需要救助的時候再意識到醫(yī)療保險的重要。所以在提高醫(yī)療保障中，需要政府調(diào)動起各部門以及群眾的積極性。
3、擴大失業(yè)保險的統(tǒng)計范圍以及調(diào)動年輕人參保的積極性上面提到了很多失業(yè)人員都沒有統(tǒng)計到失業(yè)保險的范圍之內(nèi)，也就造成了大量的失業(yè)人員得不到失業(yè)保險以及政府的幫助，給國家?guī)砹瞬恍〉木蜆I(yè)壓力。各級部門要堅持為人民服務(wù)、以保障人民的利益為宗旨的工作態(tài)度進行失業(yè)保險的統(tǒng)計工作，不能因為工作的疏忽遺漏掉那些需要失業(yè)救助的失業(yè)人員。政府要落實責任、分工明確，對企業(yè)也要進行嚴格的要求，不能為了減少企業(yè)支出就不給員工繳納失業(yè)保險金。政府還要加大對失業(yè)信息的收集，尤其是一些個體工商戶更要細心收集失業(yè)信息，因為個體工商戶在我國的就業(yè)人群中占據(jù)著很大的比重，政府要努力提高其再就業(yè)能力以及為其提供最低生活的保障。還要努力提高年輕人參與社會保險的積極性。
作者:呂幫運 單位:沈陽師范大學(xué)管理學(xué)院
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1.1汽車保險與理賠的含義
汽車保險作為財產(chǎn)保險的一部分，又被稱為機動車輛保險，是以汽車本身包括其相關(guān)利益作為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險類型，通常情況下汽車保險由基本險和附加險這兩個部分組成。而理賠指的是被保險人在發(fā)生了與保險公司約定的保險合同中的保險事故時，保險人需要履行賠償保險金的責任義務(wù)，這個履行的過程被簡稱為理賠。需要注意的是理賠和索賠的意義是不同的，在因保險合同發(fā)生爭議后，違反合同的一方給另一方直接或間接帶來的損失，受損方有權(quán)利要求違約方在約定的期限內(nèi)做出賠償，即為索賠。
1.2汽車保險理賠服務(wù)模式的內(nèi)容
汽車保險基礎(chǔ)服務(wù)的基本內(nèi)容包括售前、售中、售后和附加值服務(wù)四個方面，而售后服務(wù)正是汽車保險理賠服務(wù)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是汽車保險公司在顧客購買汽車并簽定保險單之后，保險公司所提供的服務(wù)。售后服務(wù)大致的內(nèi)容包括防災(zāi)防損服務(wù)、汽車保險理賠服務(wù)、處理顧客投訴服務(wù)，當然售后服務(wù)中以汽車保險的理賠服務(wù)作為重點。在保險合同中的保險事故發(fā)生之后，保險人則需要以保險合同中的規(guī)定執(zhí)行理賠服務(wù)，包括查勘人員及時到達現(xiàn)場、現(xiàn)場定損服務(wù)、收集保險事故的材料以及進行理賠支付服務(wù)等，在這樣復(fù)雜的理賠流程中，需要保險公司必須要迅速、合理地處理好理賠事務(wù)。
2.目前汽車保險理賠服務(wù)模式存在的問題
2.1汽車保險賠付率高
就目前汽車保險行業(yè)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，我國車險服務(wù)行業(yè)的賠付率一直居高不下，甚至一直都保持在50%以上。給汽車保險行業(yè)帶來了巨大的壓力。由于機動車輛自身的時速快、質(zhì)量大，并且我國汽車的數(shù)量只增不減，導(dǎo)致了交通事故的發(fā)生率也不斷上升，進而導(dǎo)致了汽車保險的賠付支出大大增加。另外由于保險公司自身的管理能力不夠，只注重爭奪汽車行業(yè)的市場，而不去關(guān)注保險合同中保險金額的合理設(shè)置，在發(fā)生了保險事故之后也只能自認倒霉。除此之外，我國汽車保險行業(yè)的發(fā)展也沒有完全成熟，在汽車理賠服務(wù)中相關(guān)的賠付折扣設(shè)置并不合理。
2.2汽車保險欺詐騙賠
在我國汽車保險行業(yè)發(fā)展到至今，車險的欺詐騙賠一直是汽車保險公司非常頭疼的問題，在車險理賠中大概有20%屬于欺詐騙賠行為，不僅嚴重影響到汽車保險行業(yè)的形象，也傷害到了消費者的利益。汽車保險詐騙一般有三種形式，分別是在投保時詐騙、出險報案時詐騙、索賠時詐騙。這三種形式的欺詐騙賠行為都會給汽車保險公司帶來巨大的損失，這個損失不僅是經(jīng)濟利益上的，也包括保險公司的形象問題，嚴重威脅到了汽車保險行業(yè)的健康發(fā)展。這種欺詐騙賠案件的出現(xiàn)不是沒有原因的，由于汽車保險本身存在缺陷，例如汽車保險中被保險范圍廣，保險標的的流動性強，戶籍管理不完善的等問題的存在都使得汽車保險在財產(chǎn)保險中容易成為受到欺詐騙賠的對象。另外在保險事故發(fā)生后，保險人通常是在接收到被保險人通知后才開始介入事故中，而這其中多出時間為不法分子策劃欺詐騙賠案件提供了機會。除此之外，汽車修理廠在受到利益驅(qū)使后，容易與被保險人串通勾結(jié)，虛報汽車維修的價格進行欺詐騙賠。
2.3汽車保險理賠糾紛
在實際的汽車保險理賠服務(wù)的處理中，被保險人經(jīng)常會由于車險賠付金額、相關(guān)人員勘查定損以及車險理賠時效等問題與保險人產(chǎn)生糾紛。有的被保險人在進行車輛投保時沒有意識到車險的重要性，只是隨意的投了幾個險種，但是在車輛出險后又要求保險人賠付超過約定的保險金額。當然在汽車保險的理賠服務(wù)中也存在“高保低賠”的情況，被保險人通常按照新車的價格進行投保，而在車輛全損時卻要按照當時的實際價值來賠付，雙方由此糾紛不斷。在保險公司相關(guān)人員進行車輛查勘定損時會存在定損差價問題和定損時效問題，通常保險公司會依據(jù)市場平均的保修價格進行賠償，但是在出險之后很多車主愛車心切會在汽車4S進行維修，維修費與保險公司規(guī)定的市場價格之間的差價經(jīng)常會導(dǎo)致矛盾糾紛。另外如果保險公司定損的時間過長，影響到了車主的車輛使用，也會造成被保險人和保險人之間的糾紛。
3.關(guān)于汽車保險理賠服務(wù)模式存在問題的解決措施
3.1針對汽車保險賠付率高的解決措施
針對這個問題，政府部門應(yīng)該加強交通道路環(huán)境的管理，從根源上減少交通事故的發(fā)生率。一方面需要新交規(guī)的不斷完善來規(guī)范駕駛行為、預(yù)防交通事故，另一方面駕駛?cè)藛T也應(yīng)當自覺遵守交通規(guī)則，增強自身的安全意識，并且在日常的生活中注重汽車的維修和保養(yǎng)，保證車況處于良好的狀態(tài)能大大減少交通事故隱患的發(fā)生。保險公司需要嚴格按照相關(guān)保險規(guī)定的保險金額進行理賠，不能縱容客戶非法理賠的要求，這樣的做法只會導(dǎo)致保險公司失去信譽，讓其他客戶效仿，最終形成惡性循環(huán)。對于汽車投保人來說，應(yīng)當樹立正確的投保理念，購買車險的主要目的是將巨額損失平均分攤到可能會面臨相同風險的投保人，但是在出現(xiàn)小金額的損失時，汽車被保險人完全沒有必要浪費時間和精力去尋求保險金額的賠付。
3.2針對汽車保險欺詐騙賠的解決措施
由于我國汽車保險行業(yè)起步較晚，大多數(shù)人對保險沒有形成一個全面的認識，對欺詐騙賠的問題不夠警惕給不法分子提供了可乘之機。因此保險公司應(yīng)當與政府相關(guān)部門結(jié)合起來，加強保險法律法規(guī)的宣傳力度，增強人民的保險意識，提高人民對于欺詐騙賠問題危害性的認識。另外汽車保險公司也可以設(shè)置獎懲機構(gòu)，對于欺詐騙賠的不發(fā)分子進行嚴懲，而對于舉報欺詐騙賠行為的人進行獎勵。保險公司也應(yīng)當加強汽車修理廠的審查和監(jiān)督，在對汽車修理廠各方面進行考察后再選擇合格的汽車修理廠進行合作，對于發(fā)現(xiàn)參與欺詐騙賠行為的汽車修理廠不僅要立即終止合作，而且還應(yīng)當追究其法律責任。
3.3針對汽車保險理賠糾紛的解決措施
保險公司應(yīng)當加強保險工作人員的培訓(xùn)，提高他們的服務(wù)水平，并且加強他們的專業(yè)技能培訓(xùn)，靈活運用各項保險條款。保險公司積極提供優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，有利于把握住保險市場份額和贏得更多的客戶。另外汽車保險人在簽訂保險合同前，應(yīng)當認真閱讀保險條款中的內(nèi)容，并且結(jié)合自身的實際情況選擇險種，切忌不明就里的簽訂合同，導(dǎo)致日后的理賠糾紛不斷。被保險人在發(fā)生交通事故之后，應(yīng)當積極搜集證據(jù)，等到保險公司人員現(xiàn)場勘查定損完畢以后再進行汽車的修理，私了不僅不能解決問題，而且保險公司也會因此而拒絕理賠服務(wù)。
4.總結(jié)
1企業(yè)養(yǎng)老保險管理中存在的問題
1.1企業(yè)養(yǎng)老保險管理制度不健全
根據(jù)我國現(xiàn)行法律的相關(guān)規(guī)定,企業(yè)員工在繳納一定年限的養(yǎng)老保險費用之后，只要到法定年齡就能夠每月領(lǐng)取養(yǎng)老金[1]。然而，因養(yǎng)老保險的相關(guān)管理制度不夠健全，存在某些方面的缺失，從而使一部分參保時間相對較晚的員工，集中一次性繳納規(guī)定年限的養(yǎng)老保險，還有部分企業(yè)借助內(nèi)部人事上的相關(guān)關(guān)系，對養(yǎng)老檔案進行違法操作，存在造假行為，運用目前養(yǎng)老保險管理制度法規(guī)上出現(xiàn)的漏洞，違法騙取不應(yīng)得到的養(yǎng)老保險金?；诖?，我國政府必須要針對養(yǎng)老保險管理的相關(guān)制度實施科學(xué)化分析研究，對管理制度當中所缺失的制度進行補充彌補，大力完善養(yǎng)老制度,確保相關(guān)管理制度可以嚴謹且科學(xué)的得到真正落實。
1.2企業(yè)養(yǎng)老保險管理監(jiān)督體系不完善
現(xiàn)階段，一些非國有企業(yè)過于看重眼前的利益，其目光非常短淺，為縮減企業(yè)實際運行成本，做出拒絕支付退休企業(yè)員工保險金的不良行為,還有部分企業(yè)在上報養(yǎng)老保險信息數(shù)據(jù)的時候，故意少報參保人數(shù)或者是故意隱瞞征集繳費金額。借助以上方式對國家財務(wù)部門所執(zhí)行的稅務(wù)征收進行逃避。從某種程度上講，出現(xiàn)上述不良行為的原因主要在于我國養(yǎng)老保險管理的相關(guān)監(jiān)督機制或者是監(jiān)督體系不完善，難以及時給予管理與懲罰[2]。因此，國家必須要針對該現(xiàn)象，專門組建監(jiān)督機構(gòu)，建立監(jiān)督部門，促進監(jiān)督體系的日益完善化，防止繳納費用的流失。
2企業(yè)養(yǎng)老保險管理對策
2.1加強企業(yè)養(yǎng)老保險管理的制度建設(shè)
在養(yǎng)老保險管理制度化建設(shè)過程中，需要做到以下幾個方面：第一，促進社會保險機構(gòu)相關(guān)管理團隊的大力建設(shè)，并從根本上提升其實際工作效率，做到社會養(yǎng)老保險的公平性、公正性以及公開性。第二，社會養(yǎng)老保險必須要改善以及保護離退休企業(yè)人員的生活，對企業(yè)員工隊伍進行穩(wěn)定，不斷增強企業(yè)活力，強化養(yǎng)老保險基金安排以及管理，進一步緩解企業(yè)負擔。就養(yǎng)老保險而言，可以通過下浮養(yǎng)老保險征繳費率、減免繳費費率以及額度等措施，有效減輕企業(yè)負擔，實現(xiàn)企業(yè)良性發(fā)展[3]。第三，相關(guān)工作人員要積極探索科學(xué)化的養(yǎng)老保險新型模式，有效平衡社會資源，確保養(yǎng)老保險制度對每個個體的平等化，形成老有所養(yǎng)以及老有所依的和諧社會。
2.2建立健全養(yǎng)老保險管理監(jiān)督體系
針對養(yǎng)老保險管理期間存在的問題，特別是企業(yè)內(nèi)部養(yǎng)老繳納費用遞送以及結(jié)算中的詢私舞弊問題,相關(guān)管理部門必須要促進監(jiān)督體系的不斷建立健全，確?；鸢磿r上繳，從根本上實現(xiàn)基金管理程序最優(yōu)化。此外，企業(yè)養(yǎng)老保險基金可以納入企業(yè)財政管理范疇，避免稅務(wù)過渡中因管理監(jiān)督缺失問題出現(xiàn)較大差錯[4]。企業(yè)必須要強化與財政部門、審計部門以及社會保障部門之間的交流溝通，增強監(jiān)督檢查效果，在較短時間內(nèi)有效解決養(yǎng)老保險管理工作中存在的相關(guān)問題，確保企業(yè)良性健康發(fā)展。
2.3提升企業(yè)養(yǎng)老保險管理的服務(wù)水平
為了加強養(yǎng)老保險管理，企業(yè)必須要結(jié)合自身的實際運營情況，設(shè)立相關(guān)專門的管理機構(gòu)與管理崗位，明確保險管理人在社會保障與內(nèi)部管理中的職責。推進養(yǎng)老保險信息化系統(tǒng)建設(shè)，促進企業(yè)社會保障實際服務(wù)水平的不斷提升。與此同時，企業(yè)養(yǎng)老保險的相關(guān)管理工作要透明化，可以借助多種媒介，定期向企業(yè)職工公布各項費用繳納情況，能夠真正接受企業(yè)工會組織以及全體企業(yè)職工的監(jiān)督，從根本上保證企業(yè)養(yǎng)老保險管理的公正性以及透明度，激發(fā)企業(yè)員工的工作積極性，增強員工歸屬感，促進企業(yè)可持續(xù)發(fā)展[5]。
3結(jié)語
總而言之，企業(yè)養(yǎng)老保險屬于我國企業(yè)基本社會保障中最重要的組成部分,與現(xiàn)代社會的健康發(fā)展息息相關(guān)，而且在國家綜合國力增強方面也發(fā)揮著不可替代的重要作用。然而，企業(yè)養(yǎng)老保險管理過程中依然存在諸多問題，我們必須要給予高度重視，可以通過加強企業(yè)養(yǎng)老保險管理的制度建設(shè)、建立健全養(yǎng)老保險管理監(jiān)督體系以及提升企業(yè)養(yǎng)老保險管理的服務(wù)水平等措施，促進社會保障更好的發(fā)展。
作者:孫志強 單位:榮成市社會勞動保險事業(yè)處
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財產(chǎn)保險公司
摘要：保險公司有一句名言：“成于價格，敗于服務(wù)”?？蛻舴?wù)是一個涉及公司員工素質(zhì)、企業(yè)文化、工作流程等多方位的工作?？蛻舴?wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出提高其客戶服務(wù)質(zhì)量的改革措施。
保險客戶服務(wù)是指保險人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。[1]售前服務(wù)是為潛在的消費者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費舉辦講座，協(xié)助客戶進行風險規(guī)劃、為客戶量身設(shè)計保險等服務(wù)。售中服務(wù)即保險買賣過程中為客戶提供的服務(wù)，包括協(xié)助投保人填投保單、保險條款的準確解釋、帶客戶體檢、送達保單、為客戶辦理自動交費手續(xù)等。售后服務(wù)即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務(wù)，包括免費咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險賠付、投訴處理、保全辦理等。
保險屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強。保險表面上買賣的是一紙合同，其實質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險人與被保險人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個保險活動中，是保險的生命。服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。要客戶購買保險就必須要他信任保險公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費者對保險的理解還處在初級階段，保險知識的普及也還遠遠不夠，大多數(shù)人對保險還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時的首選，因而保險公司對客戶的服務(wù)就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€公司轉(zhuǎn)向另一個公司的原因，70%是服務(wù)質(zhì)量問題；對客戶服務(wù)不好，會造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會造成89%的客戶離去；每個不滿意的客戶，平均會向9個親友敘述其不愉快的經(jīng)驗，其親友友會向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會影響40位潛在客戶；而一個滿意客戶則會帶來8筆潛在生意，其中至少會有一筆成交，且其成本是吸引一個新客戶的1/6。[2]可見，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于增加客戶對保險的了解和認識，縮短保險公司與客戶的距離，增強客戶的信任感，提高客戶的忠誠度，樹立保險公司的良好企業(yè)形象，提高公司的市場競爭力。同時，好的客戶服務(wù)使保險公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營成本，為保險公司帶來銷售，創(chuàng)造利潤。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。相反，低劣的服務(wù)將嚴重損害保險公司的形象，流失原有客戶群，導(dǎo)致保戶退保、斷交保費、拒絕續(xù)保以及失去客戶源等一系列不良后果。
中國人壽保險股份有限公司整體上都是先上規(guī)模，后上管理，服務(wù)跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務(wù)存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務(wù)，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；受益人；理賠轉(zhuǎn)嫁
中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-0-02
現(xiàn)行的《保險法》將保險受益人限定于人身保險，而對于財產(chǎn)保險中能否存在受益人并沒有在法律上作出明確的規(guī)定。被保險人指定第三人為受益人的財產(chǎn)保險合同是典型的賦權(quán)型第三人利益合同行為，符合合同法和保險法的基本原則第三人受益人獲得合同項下獨立的固有的保險受益權(quán)，應(yīng)在司法實踐和立法中予以承認和保護。但是，鑒于財產(chǎn)保險受益人的保險金請求權(quán)對相關(guān)利益人的影響，應(yīng)根據(jù)保險法的基本原則對其予以必要的規(guī)制。本文就目前的財產(chǎn)保險中，受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題進行淺析。
一、財產(chǎn)保險受益人
1.財產(chǎn)保險受益人的界定
《法學(xué)詞典》中，保險受益人的定義是：“根據(jù)保險合同有權(quán)領(lǐng)取保險金的人?！薄吨腥A人民共和國保險法》第十八條第三款規(guī)定：“保險受益人是指在人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！币簿褪钦f，我國的保險受益人限于人身保險中?？墒?，在當今的實際生活中，財產(chǎn)保險合同中規(guī)定保險受益人的現(xiàn)象屢見不鮮。例如債權(quán)人以受益人的身份，介入財產(chǎn)保險合同中，以及常見的抵押貸款保險中指定某一貸款銀行為第一受益人。在2009年修改的《保險法》中，也并沒有對此作出修改。對此，我國的保險界專家和學(xué)者都具有很大的疑義。
2.財產(chǎn)保險受益人存在的合法性
我國《保險法》第十八條第三款將保險受益人定義為人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，一些學(xué)者將其解釋為保險受益人只存在于人身保險中，甚至以死亡給付保險金的險種作為分析保險受益人制度的例子，這不科學(xué)。這一規(guī)定雖然在表面上將受益人局限于人身保險合同中，但并沒有對財產(chǎn)保險合同設(shè)定受益人作出任何禁止性規(guī)定。這種立法目的也并沒有和保險法中財產(chǎn)保險的任何規(guī)定產(chǎn)生沖突。因此，我國現(xiàn)行法律法規(guī)中并沒有禁止財產(chǎn)保險受益人存在的條文，所以，不能否定它的合法性。更何況我國保險法并未將受益人僅局限于以死亡為保險事故的人壽保險，而財產(chǎn)保險合同與非以死亡為保險事故的人身保險中被保險人都是保險標的的所有人或者歸屬者，并因此成為當然的受益人，而且被保險人保險事故發(fā)生時仍生存，一般無須指定他人為受益人而往往由自己行使保險金給付請求權(quán)。可見，兩種保險的被保險人的保險金請求權(quán)均為財產(chǎn)權(quán)，被保險人都應(yīng)當有權(quán)通過指定他人為受益人，讓渡自己的保險金請求權(quán)。
二、財產(chǎn)保險受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題
1.國內(nèi)現(xiàn)行財產(chǎn)保險理賠制度存在的問題
我國當前的三種財產(chǎn)保險理賠服務(wù)體制，其實質(zhì)仍然是最大保險公司理賠服務(wù)模式下形成這樣一個系統(tǒng)比速度、搶市場、爭規(guī)模；淡服務(wù)，輕索賠，弱管理的理念嚴重阻礙了理賠服務(wù)質(zhì)量。這成為了一個長期難以解決的行業(yè)弊病，不只是嚴重損壞投保人和被保險人的合法權(quán)益，破壞了保險業(yè)的社會形象，同時財產(chǎn)和傷亡保險業(yè)已經(jīng)成為制約可持續(xù)發(fā)展的瓶頸，尤其是在車險領(lǐng)域，理賠服務(wù)質(zhì)量不高的表現(xiàn)尤為突出。
（1）自主理賠服務(wù)的問題
①效率低，效益差。保險公司往往業(yè)務(wù)全規(guī)模大，這使得其效率低下，龐大的理賠隊伍和大量的機器設(shè)備等，用來處理瑣碎的理賠事物，致使內(nèi)部的經(jīng)營管理和經(jīng)濟效益較差。此外，管理鏈冗長，理賠的及時性和理賠的處理效率都受了很大的影響，這嚴重引起了客戶的不滿。
②理賠期間不公正、不透明。在理賠工作期間，所有的工作，無論是檢查分析、責任確定，到定損推算，最后再到理賠金額的確定和支付都是有保險公司自己承擔，這對被保險人，即消費者是不公平的。
③損害消費者利益的行為經(jīng)常出現(xiàn)。保險的賠付率是保險公司作為績效考核的一項重要指標，這就造成了保險公司的理賠部門很難以維護消費者權(quán)益作為出發(fā)點和落腳點。有些行為嚴重損害了被保人的合法權(quán)益。
（2）中介機構(gòu)的介入問題
①單邊的業(yè)務(wù)使得中介機構(gòu)對保險人高度依賴。從字面上看，中介機構(gòu)應(yīng)該是一個獨立的第三方，在保險理賠當中的角色就是專業(yè)性理賠的中介單位。但在現(xiàn)實生活中，其保險的估算業(yè)務(wù)主要來源于保險公司的委托。然而消費者不了解什么是公估機構(gòu)，這就使得這種機構(gòu)對保險公司形成高度依賴，這就影響了報告的準確性和公平性。
②合作模式——單方理賠。這種模式降低了公估的價值，很不具有公信力?，F(xiàn)存的中介機構(gòu)越來越多，保險公司出于自己的利益考慮實行統(tǒng)一招標的模式，同時要求下屬子公司、分公司也進行招標活動，這就造成了很多鞏固機構(gòu)“抱佛腳”的心態(tài)。處于自己利益的考慮，不得不巴結(jié)保險人，盡全力維護保險人的利益，這樣就會造成公估價值的不公平待遇，嚴重損害了消費者的合法權(quán)益。
③公司生存難，壓力大。隨著中介機構(gòu)的不斷發(fā)展，不斷擴大，這種中介機構(gòu)面臨很大的生存壓力，而且，由于對保險人的高度依賴，使得理賠過程中的公估難“公”。做不到最基本的公平、公正、公開。這就使得公估報告具有明顯的“偏向性”。當面對被保險人時，保險公司有會以保險中介機構(gòu)的評估報告當做證據(jù)，迫使消費者不得不接受不公平的待遇，有的公司甚至拒賠。
2.財產(chǎn)保險受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題
當前，理賠轉(zhuǎn)嫁現(xiàn)象嚴重存在。這是由于當前的保險公司為了自己的利益不惜損害被保險人的利益，進行保險理賠轉(zhuǎn)嫁。其中，財產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁是現(xiàn)存的財產(chǎn)保險制度中近些年來經(jīng)常出現(xiàn)的問題，這種問題形成的原因是多種多樣的。
（1）財產(chǎn)保險受益人在理賠中的疑義
財產(chǎn)保險受益人的存在一直是保險界學(xué)者關(guān)注的焦點，對于財產(chǎn)保險受益人有沒有必要進行指定，也是其中的問題所在。由于我國《保險法》并未對財產(chǎn)保險受益人作出明確規(guī)定，所以，一些保險公司利用法律空子，在財產(chǎn)保險的理賠糾紛中，實行理賠轉(zhuǎn)嫁。這其實是侵犯消費者權(quán)益的一種不合法行為。雖然我國現(xiàn)行的《保險法》中之規(guī)定了保險受益人限于人身保險，但是，也并沒有限制財產(chǎn)保險受益人，其實，在財產(chǎn)保險合同中，確定財產(chǎn)保險受益人是有必要的。
（2）理賠轉(zhuǎn)嫁的不透明、不公正
財產(chǎn)保險受益人的理賠問題成為今年保險行業(yè)的一個熱門焦點，保險公司各式各樣的保險合同、賠付條款都具有一定的“霸王條款”的性質(zhì)。
其實，現(xiàn)在的理賠轉(zhuǎn)嫁往往具有一些欺騙消費者行為的違法行為。因為理賠中各種程序的不公開、不透明，加上一些保險公司利用中介機構(gòu)，即公估機構(gòu)進行虛假的公估報告，以轉(zhuǎn)嫁理賠，使得消費者獲得的保險金嚴重減少，甚至不予賠付。這種行為是程序上的嚴重失實。嚴重侵犯了被保人的合法權(quán)益。
（3）理賠人員的不認真、不負責
正如前面所說，我國現(xiàn)在的保險業(yè)經(jīng)常以保險的賠付率作為公司保險人員的業(yè)績考核標準。這就造成了保險行業(yè)從業(yè)人員，一切向利益看齊，一切“為了公司利益”，而不顧消費者的合法權(quán)益，在評估調(diào)查中作出失實、失真的報告。而且，現(xiàn)在的保險從業(yè)人員大多是一些不專業(yè)、素質(zhì)不高的“外行人”，這也造成了我國保險行業(yè)的不規(guī)范。財產(chǎn)保險受益人理賠轉(zhuǎn)嫁，可以讓保險公司的“權(quán)益”得到保護，但這種行為，絕對是對消費者合法權(quán)益的一種侵犯，是一種不合法、不道德的行為方式。
3.理賠轉(zhuǎn)嫁的實質(zhì)
財產(chǎn)保險受益人理賠轉(zhuǎn)嫁在一定程度上反映了我國現(xiàn)存保險業(yè)的一些現(xiàn)狀。同時，這也反映了我國法律在這一方面的欠缺。我國的《保險法》雖并未限制規(guī)定保險受益人，但是也未作出明確規(guī)定，更未作出財產(chǎn)保險受益人理賠權(quán)益的具體措施。這警示我們，要完善我國的這方面的制度，加強社會管理。
三、財產(chǎn)受益人理賠轉(zhuǎn)嫁問題的幾點建議
1.明確財產(chǎn)保險受益人，完善法律法規(guī)
明確財產(chǎn)受益人的必要性。我國臺灣地區(qū)《保險法》的總則之中就對財產(chǎn)保險受益人有明確的規(guī)定。明確財產(chǎn)保險受益人，不僅僅是適應(yīng)我國保險業(yè)發(fā)展的需求，同時也是保護我國保險消費者的合法權(quán)益的重要舉措。
由于我國保險業(yè)剛剛起步?jīng)]多久，但是發(fā)展迅速，這就為政府完善相關(guān)的法律法規(guī)提出了要求。理賠轉(zhuǎn)嫁問題顯示了一種社會當中的經(jīng)濟矛盾，這不利于我們構(gòu)建和諧健康的經(jīng)濟社會，所以，我國應(yīng)加強相應(yīng)的法律管理，對被保人的一些合法權(quán)益提供法律的后盾支持，不讓違法人員鉆法律的空子。
2.財產(chǎn)理賠制度的設(shè)計，確立目標
我國的財產(chǎn)理賠制度應(yīng)以保護消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)為基本原則。只有這樣才能讓消費者獲得大量的消費信息，擁有自主選擇權(quán)，給消費者提供更大的消費空間。
基于我國的國情和國際上的一些經(jīng)驗，建議可以將我國的財產(chǎn)保險理賠制度設(shè)計兩個目標。首先制定一個最終目標——第三方管理理賠，也就是前面提到的中介機構(gòu)。但是又有區(qū)別。這主要體現(xiàn)在，我們這里所說的第三方中介，其實是一個信息集散地，保險公司可以通過它采購各類保險業(yè)務(wù)，這樣也就解決了中介機構(gòu)依賴保險人從而引起不公的問題。第二就是一個過渡的目標。這其實就是一個理賠期間的過渡階段。保險公司和中介機構(gòu)要和諧發(fā)展，轉(zhuǎn)變合作理念，分工處理，提高各自的效率，保險公司致力于業(yè)務(wù)拓展，而中介機構(gòu)就要提升自己的專業(yè)水平和技術(shù)，這樣也保證了保險理賠的透明度，有利于維護消費者的合法權(quán)益。
那么，終極目標應(yīng)該怎樣去實現(xiàn)呢？大致可以分為兩個步驟。第一，就是要對現(xiàn)有的理賠制度進行改良。需要改進的地方包括一些賠付流程、理賠流程的管理、監(jiān)控，理賠環(huán)節(jié)的標準化、透明化，加強理賠工作人員的服務(wù)意識、提高理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和道德素養(yǎng)。第二，就是要進行制度的改革和創(chuàng)新。在保險業(yè)引入第三方管理體制，中介機構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型，解決長期以來保險產(chǎn)業(yè)中，特別是財產(chǎn)保險理賠環(huán)節(jié)的缺失問題，進而健全完善財產(chǎn)理賠制度，解決理賠轉(zhuǎn)嫁問題，從而保護財產(chǎn)保險受益人的合法權(quán)益，促進我國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
3.強化政府的監(jiān)管
由于中國的保險業(yè)和中介理賠行業(yè)處于初步發(fā)展階段，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取積極的措施，支持促進第三方管理理賠制度的發(fā)展，使第三方能夠在加強和改善財產(chǎn)保險理賠制度中發(fā)揮積極的作用。
這要求我們做到以下幾點：第一，建立健全積極有效的監(jiān)管機制。監(jiān)管部門一定要健全自己的監(jiān)管機制，對保險公司、中介理賠機構(gòu)的不合法行為進行嚴厲的查處。同時，基于我國現(xiàn)存理賠制度的現(xiàn)狀，我們更要詳細追究公估機構(gòu)因過失而承擔的民事責任，從而保證該行業(yè)的公平、公正。第二，引入該方面國際通用的一些條款。目前有兩個國際通用條款是我國尚未落實的，一個是估價條款，另一個就是公估條款，也叫鑒定條款。規(guī)定公估條款的目的其實就是為了減少理賠糾紛的訴訟。第三，支持成立專門的為投保人和被保險人服務(wù)的機構(gòu)。允許這一類人代表投保人和被保人進入保險業(yè)中介市場，規(guī)范理賠的不平等。
4.加強保險行業(yè)的自律
在保險業(yè)非常發(fā)達的國家，該行業(yè)的自律在其保險監(jiān)管的體系中具有舉足輕重的地位。對于保險公估行業(yè)，許多國家都不列入其監(jiān)管范圍，也不納入保險監(jiān)管的范圍，這些都是通過保險從業(yè)人員的行業(yè)自律來完成的。因此，我國的保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)配合保監(jiān)會，充分發(fā)揮其行業(yè)自律的作用。提高保險業(yè)從業(yè)人員的行業(yè)自律性。
四、結(jié)語
目前，我國《保險法》仍未對財產(chǎn)保險受益人作出界定，我國保險行業(yè)中財產(chǎn)保險的理賠問題更是我們保險也經(jīng)常遇到的焦點，是保險業(yè)社會糾紛的一個顯著問題。理賠轉(zhuǎn)嫁的問題反映、涉及了我國保險業(yè)存在的多方面問題。這不僅僅是保險行業(yè)自身的問題，同時也體現(xiàn)了我國相應(yīng)法律法規(guī)的一些不完善。只有多管齊下，才能保證我國保險業(yè)的健康發(fā)展，才能解決財產(chǎn)保險受益人理賠轉(zhuǎn)嫁等問題。
參考文獻：
[1]鄭偉.保險消費者權(quán)益保護：機制框架[J].保險研究，2012（03）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；商業(yè)養(yǎng)老保險；保險公司
據(jù)聯(lián)合國人口機構(gòu)統(tǒng)計，到21世紀中期，中國超過60歲將有近5億人口，人口的老齡化發(fā)展，對社會類保險提出了更高的需求。社會保險行業(yè)面對人口老齡化艱難的挑戰(zhàn)，商業(yè)養(yǎng)老保險的大力發(fā)展變得迫不及待。目前商業(yè)保險中的定期保險、年金保險、兩全保險、終身保險，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范圍，它是保險人保期屆滿時年老退休，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。
一、商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展所存在的問題
1．宣傳力度較差
商業(yè)保險對于大部分人們而言就是一個基本的概論，覺得把錢放進銀行和商業(yè)保險是大致相同的。但事實上，隨著銀行近幾年對存款利率進行不斷的調(diào)整，使得收益值出現(xiàn)了明顯的下降，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)則是不能跟保險產(chǎn)業(yè)做比較的。商業(yè)保險需要肯定自身的發(fā)展趨勢，強化宣傳力度，像網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告等。
2．銷售服務(wù)較差
銷售服務(wù)問題在商業(yè)保險發(fā)展中是主要問題的存在，大致可分為以下兩個方面：第一，商業(yè)養(yǎng)老保險的種類比較老化，不能使人們的要求得到滿足。同時商業(yè)保險本身的創(chuàng)新性、順應(yīng)性比較差，不能有效的吸引人們的注意力。第二，宣傳工作的不到位，也導(dǎo)致人們對商業(yè)保險的關(guān)注不高。而且，公司管理制度的老舊，也容易導(dǎo)致商業(yè)保險不能更好的跟上時代的腳步，不能與時俱新。
二、優(yōu)化商業(yè)養(yǎng)老保險的對策
1．保險公司自身的宣傳力度需要加強
宣傳類工作的實施，是商業(yè)保險在發(fā)展過程中的主要工作。把養(yǎng)老保險的輿論與理論工作更好的完成，可使人們進一步提高保障意識，為了使商業(yè)保險的印象能夠深入人們心中，商業(yè)保險公司需要對多種宣傳手法進行合理運用。同時，商業(yè)保險公司在發(fā)展中時，也可對多種綜合型服務(wù)進行適當?shù)倪\用，進一步的對服務(wù)內(nèi)容進行豐富，進一步的對服務(wù)范圍進行擴大，能夠有效使商業(yè)保險公司的吸引力得到增強。
2．稅收優(yōu)惠政策的強化
商業(yè)養(yǎng)老保險在發(fā)展的過程中，政府相關(guān)稅收政策是作為一大制約條件的存在。保險行業(yè)在發(fā)展時，向來都是把稅收政策作為重點進行關(guān)注。在天津與上海等地區(qū)，都已開展了養(yǎng)老保險試點的有關(guān)工作，而且還擬定了相關(guān)的稅收優(yōu)惠，使得能有助于推動商業(yè)保險的發(fā)展。
3．銷售服務(wù)方法
銷售方法：中介機構(gòu)的人員、企業(yè)簽訂相應(yīng)合同的個人、企業(yè)內(nèi)部人員等，是商業(yè)養(yǎng)老保險的主要銷售人員。銷售形勢可大致分為以下兩方面:第一，營銷方式，主要是對保單采取中介機構(gòu)、人員等方式進行銷售；第二，直銷方式，保單的銷售可根據(jù)企業(yè)內(nèi)部人員采取直接性銷售。服務(wù)對策：商業(yè)保險想要完成大力發(fā)展，就必須要將客戶平臺加以完善，應(yīng)該把售前到售后的一切服務(wù)負責到底。第一，要規(guī)范科學(xué)處理企業(yè)內(nèi)部的管理工作，進一步提高企業(yè)整體內(nèi)部管理工作的水平效率。要積極設(shè)立保險服務(wù)網(wǎng)點，像郵政或者銀行等地，都可設(shè)立代辦型的服務(wù)網(wǎng)點。并且聯(lián)網(wǎng)互通工作實施，則需要相互間的同時進行，這樣能夠給客戶優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，商業(yè)保險售后中心的功能設(shè)置要具備集中化，即查詢服務(wù)、咨詢服務(wù)、投訴服務(wù)等，是售后服務(wù)的主要內(nèi)容，同時售后服務(wù)的時長則需要在24小時左右，這樣即能滿足客戶的需求，也能不間斷的為客戶提供服務(wù)。
4．監(jiān)管力度的強化
環(huán)境的優(yōu)良能夠更好的促進各行各業(yè)的發(fā)展，而這在過程中也需要對監(jiān)管活動進行強化。這樣一來，為了使業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠?qū)崿F(xiàn)擴大化處理，需要把商業(yè)保險企業(yè)作為基礎(chǔ)，這樣能夠有助于形象的樹立。第一，深入分析我國的實際情況，在保險項目的有關(guān)設(shè)計方面，需要對保險監(jiān)管委員的監(jiān)管力度進行強化。像一些對消費者不利的合同條款、定價不科學(xué)等問題存在，應(yīng)當及時的給予廢除或禁止。第二，企業(yè)準入標準的提高，則需要行業(yè)監(jiān)管部門的同意，這樣也能使保險機構(gòu)專業(yè)和服務(wù)水平得到規(guī)范和有效提高。第三，保險行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)還可進一步擴大養(yǎng)老保險市場，像一些國內(nèi)外的保險企業(yè)也可積極的吸納，這樣既能使創(chuàng)新工作力度得到加大，也能使保險企業(yè)時展性得到增強。
