發(fā)布時間：2023-07-30 10:17:16
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財規(guī)劃的作用樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
第二屆國家理財規(guī)劃師年會主題為“復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境下的金融理財展望”。旨在為國內(nèi)理財規(guī)劃師提供頂級金融事務(wù)跨國交流平臺，同時傳承上屆年會主旨精神，在本屆年會與各與會者對話探討，解決業(yè)內(nèi)諸多問題。會議通過主題演講、話題討論、行業(yè)報告以及頒獎表彰等多種形式為業(yè)內(nèi)頂尖機構(gòu)和個人提供了一個分享交流的平臺。共有來自全國各地的300余名國家理財規(guī)劃師代表以及有關(guān)專家學者到會。
年會進行了第六屆全國十佳理財師大賽頒獎典禮，先后頒發(fā)了“全國十佳理財師”、“全國優(yōu)勝理財師”、“全國優(yōu)秀理財師”、“百姓理財征文優(yōu)秀獎”各十名，并由我刊主編李鴻先生為獲獎選手頒發(fā)了《大眾理財顧問》雜志“特約理財顧問”的榮譽證書。
頒獎期間，主辦方北京東方華爾金融咨詢有限責任公司董事長寧淳先生、國家人力資源和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心鑒定指導(dǎo)處處長劉永鵬先生、北京東方華爾金融咨詢有限責任公司總裁劉彥斌先生、央行金融研究局科研組織部主任伍旭川先生先后上臺致辭，現(xiàn)場反響十分熱烈。
年會在熱烈的掌聲中隆重閉幕。據(jù)國家理財師俱樂部相關(guān)負責人表示：“國家理財師俱樂部將始終秉承‘為成員提供一個實務(wù)交流、資源共享的平臺’的宗旨，積極探討研究國際及中國理財行業(yè)應(yīng)對措施及引導(dǎo)發(fā)展趨勢，不斷為中國理財師行業(yè)發(fā)展貢獻力量?！?/p>
第六屆全國十佳理財師大賽
成功舉辦
由國家職業(yè)技能鑒定專家委員會理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書處作為指導(dǎo)單位，北京市理財規(guī)劃師協(xié)會主辦，大眾理財顧問聯(lián)合主辦，北京東方華爾金融咨詢有限責任公司承辦的第六屆全國十佳理財師大賽暨首屆中國百姓理財規(guī)劃大賽全國總決賽已于2011年11月26日順利結(jié)束。
第六屆全國十佳理財師大賽總報名人數(shù)達到13762人，比賽規(guī)模大幅超過往屆，經(jīng)過幾個月的緊張答題與嚴格篩選，共計60位選手晉級全國總決賽?？倹Q賽分為兩輪比賽，在第一輪網(wǎng)絡(luò)答題結(jié)束之后，最終確定了30位國家理財規(guī)劃師晉級到第二輪現(xiàn)場比賽。我刊主編李鴻先生作為大賽評委，對比賽全程進行了參與和評審。最后，根據(jù)專家評委團對于決賽選手答題的嚴格評定，第六屆全國十佳理財師大賽的所有獎項歸屬塵埃落定。
【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學模式，案例教學
一、教學方法研究
傳統(tǒng)理財課的教學方法是以知識傳授作為教學的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學理念和教學方法，要讓學生作為課堂的主體，讓學生的被動學習變成主動探究，建構(gòu)自己所認知的學習框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學模式具有很強的實踐性，這種教學方法將教學內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項目驅(qū)動式”教學模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學模式融入個人理財課程中進行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。
二、課程設(shè)置與考評研究
本課程教學實踐首先需要結(jié)合學生特點制定合理的教學計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學習小組的分組情況、專項教學的設(shè)置、教學資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。
由于課程教學方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學需要進行與學習過程相一致的情境化評價或融合于教學過程之中的綜合式測驗，讓學習中對項目問題的解決過程本身反映學習效果。
另外，在學習過程中，讓學生按照事先劃分好的學習小組進行學習與討論，學生在自主學習的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學生意識到了團隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學習能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學生在情景教學中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進行評價。
三、教學資源的匯編研究
在個人理財課程教學中，需要精選理財案例，建立教師教學的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進行搜集，并進一步加工整理，選取適合中職教學需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進，應(yīng)該是既能回顧已學知識，又能將學生引導(dǎo)到新學的理財知識上。
四、研究的特色創(chuàng)新之處
（一）實踐教學力度得到加強。
個人理財課程的教學最主要的還是著眼于加強實踐教學，實踐教學是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學，促進學生理財學習的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學基地，讓學生多參觀學習，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。
（二）學生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。
在實施本課程教學模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學會團隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。
擁有總經(jīng)理頭銜的理財顧問
拿到王政的工作簡歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會副會長，山東省社科院經(jīng)濟所特約副研究員，國家高級理財規(guī)劃師，高級經(jīng)濟師，博士，多家企業(yè)管理顧問，多所大學兼職教授，國家心理咨詢分析師，國家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國家理財規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國家高級理財規(guī)劃師認證培訓(xùn)班學員。
金融潮頭弄潮人
王政在資本市場上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見證了我國投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過濟南輕騎等多家企業(yè)在一級市場發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢服務(wù)、購并重組中的財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)工作。現(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營業(yè)部，各項指標連續(xù)多年在公司130個營業(yè)部中名列前茅。
他因?qū)墒械莫毜揭娊夂蜏蚀_預(yù)測而常為人稱道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準。2001年7月2日上證指數(shù)2200點時，王政預(yù)測大盤見頂要回調(diào)。2007年王政預(yù)測大盤到3000點應(yīng)有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點應(yīng)在6000點左右。2007年11月1日，王政提出大盤一段時間內(nèi)不會再見到6000點，至少要回調(diào)到3860點，調(diào)整3～5個月時間。2008年1月15日大盤5500點時，王政提出大盤還要大跌，最少跌到3860點的觀點。
證券經(jīng)紀人向投資顧問轉(zhuǎn)型是必然
光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績背后，讓人不禁疑惑，一個券商營業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財顧問?
王政歸因于客戶需求的多樣化。近年來，作為中國主流投資渠道的證券市場持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對理財顧問情有獨鐘的人并不是個例?！翱偨?jīng)理的頭銜與投資顧問的角色并不矛盾，業(yè)務(wù)精通才能更好地做好管理?！蓖跽f，“我從事證券業(yè)務(wù)多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務(wù)與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來源之一的經(jīng)紀業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問，而且這將成為券商提高核心競爭力的重要手段?！?/p>
證券經(jīng)紀人轉(zhuǎn)型為投資顧問，必須具備全面的金融知識，才能提供更專業(yè)的服務(wù)。不僅要提供專業(yè)的投資建議，同時還能基于基本財務(wù)狀況，量身定做專屬的理財規(guī)劃建議，在保障基本財務(wù)安全基礎(chǔ)之上，降低投資風險，制定科學合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導(dǎo)投資趨勢?！皬牡谝患径茹y行的年報來看，理財業(yè)務(wù)收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個未來的發(fā)展趨勢。”
王政清醒地看到，在復(fù)雜的市場環(huán)境下，必須積極應(yīng)對資本市場變化，緊貼當前經(jīng)濟熱點，分析宏觀經(jīng)濟未來走勢，把握當前個人理財?shù)姆较蚝筒呗约记?，從而對券商的?zhàn)略發(fā)展方向具有指導(dǎo)性作用。“參加高級理財規(guī)劃師培訓(xùn)，除了能在知識領(lǐng)域充實自己，更是因為它所配備的師資是頂級經(jīng)濟學家與來自金融監(jiān)管機構(gòu)及金融機構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對政策的解讀和未來政策的預(yù)期對我們做宏觀經(jīng)濟分析具有指導(dǎo)意義。另外，符合資格報考高級理財規(guī)劃師的學員大部分就職于金融機構(gòu)的管理層，通過這樣一個平臺可以跟其他金融機構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關(guān)系?！?/p>
理財事業(yè)一生為之
投資本身也是理財，從這個意義上來說，王政一直走的一條理財金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。
理財讓每個人受益
王政說，中國的老百姓都有財不外露的習慣，很多理財師在給高端客戶做理財服務(wù)時發(fā)現(xiàn)，客戶的資產(chǎn)分散得不夠科學，比如一位客戶在外資銀行和國有銀行都有存款和理財產(chǎn)品，另外還有一些實體投資項目，但他卻說自己只有百萬資產(chǎn)，并不愿意將實際資產(chǎn)情況告訴理財師。
目前有一個認識誤區(qū)，那就是理財?shù)扔谕顿Y，其實不然，投資只是理財規(guī)劃中的一項內(nèi)容。王政認為，理財其實涵蓋了人生的各個階段，并且涵蓋了法律、稅務(wù)、信托等很多領(lǐng)域?！半S著市場的發(fā)展，股票、基金和銀行理財產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財工具和手段出現(xiàn)在中國市場上。普通百姓想了解每項投資工具的特性和風險是很難的，這就為理財事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間?！?/p>
財商培養(yǎng)從孩子做起
王政介紹說，在美國，培養(yǎng)孩子對錢的認識和理財能力具有很強的系統(tǒng)性，且家庭教育占主導(dǎo)位置。例如，父母們普遍認為對孩子財商培養(yǎng)的基本步驟是3歲時開始辨認錢幣，7歲時能夠看懂價格標簽，確認自己有無購買能力等，到14歲具備一定的投資理財能力。這就是說，從3歲開始的財商教育要根據(jù)孩子的成長階段依次進行。讓孩子知道金錢的重要性，是樹立正確人生觀的基礎(chǔ)之一?，F(xiàn)在我國父母多數(shù)重視智商、情商的培養(yǎng)，而忽視財商培養(yǎng)，在這樣的培養(yǎng)模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說的月光族、賴貸族，都是有能力掙錢，卻沒有理財觀的人。財商是孩子終生受用的財富，應(yīng)當?shù)玫郊彝ズ蜕鐣闹匾?，財商教育要貫穿于孩子的整個成長過程。
【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財 分析 必要性 風險承受能力
隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。
一、設(shè)定個人理財目標，回顧您的資產(chǎn)狀況
首先，最基礎(chǔ)的理財方式是首先要學會記賬，通過記賬來發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項目，進而可以開源節(jié)流。設(shè)定自己理財目標：買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標?；仡欃Y產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提；對個人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
其次是保險的保障，保險在理財中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬，100萬，如果沒有保險的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險開始，比如意外保險和健康保險。
再次，現(xiàn)金流的準備，根據(jù)專家的建議以及郵政儲蓄銀行的客戶群來發(fā)現(xiàn)，一般需要儲蓄3-6個月的生活總開支來應(yīng)付比如突如其來的意外，疾病，或者暫時性的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來源。比如我的月消費是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來說3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬5左右的活期存款。
關(guān)于定存、國債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專業(yè)的炒家或者是有百萬以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來保值。
關(guān)于基金定投，是要高風險高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金，后一種買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇?；饦I(yè)績網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”。
二、了解自己處于人生何種理財階段，選擇不同理財方式
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同，理財?shù)哪繕藭兴町悺Ｈ松譃榱箅A段：單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期、退休期。設(shè)定理財目標必須與人生各階段的需求配合。
三、測試您的風險承受能力
風險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進行選擇，做八道風險承受能力測試題，得到對自己風險偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類型的投資者，作到對自己的風險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風險承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進取型、進取型。完成以上三步以后，依個人風險承受度，合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品，只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。
理財規(guī)劃可大可小，可逐步實施，而不是可有可無。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢，儲蓄是短期要用的錢，投資是基本不用的錢，保險是長期可用的錢；從資金量來說，小到保險、銀行理財產(chǎn)品，大到千萬元級別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財規(guī)劃的對象。對于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進行家庭理財規(guī)劃，有幾點概括的建議：
（1）選擇正規(guī)金融理財機構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項目。
（2）專業(yè)的事找專業(yè)的人，選擇具有個人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗的理財規(guī)劃師。選對人是成功的一半。
（3）追求合理的報酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。
（4）理財宜早不宜遲。注重時間復(fù)利的價值，時間是理財中最大的財富。
參考文獻：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學[M].機械工業(yè)出版社，2000.
何謂理財
首先，什么是理財？從狹義上說，理財就是借助各種財產(chǎn)性工具使個人的財富最大化的過程，即緊緊圍繞財富最大化而進行的對各類財產(chǎn)工具的運用過程。但財富又是什么？是金錢、經(jīng)驗、人脈、健康還是幸福？如果把這些包含在大財富的概念里，那么理財就不單單是財富最大化的問題，而提升到了一個更高的層次。理財是對人生的規(guī)劃，是個人運用自己的理性來整體規(guī)劃自己生活的過程。這其中，工具就是個人理性，對象就是生活。生活不僅僅是獲得財富，并使之保值、增值的問題，還有娛樂、健康、保障等一系列問題。這樣說來，理財就是對生活方式的選擇和經(jīng)營。
其次，看理財?shù)膶ο?。理財?shù)膶ο笫巧?，但生活并不是一個可以理性計算的單位。人們很自然地用貨幣來衡量理財?shù)某晒?，貨幣是天然的理財對象。但貨幣的意義是什么，或者說貨幣的背后隱藏著什么？答案是時間，貨幣只是生命化的時間儲存。猶太人的圣書《塔木德》中所云：“投資與時間是成正比的”，完全解釋了這個道理。因此理財?shù)膶ο笕绻旁谌松慕嵌葋砜?，那么要打理得可不只是鈔票這么簡單，而是要對有限的生命時限進行思考。在理性的指導(dǎo)下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充實個人的生命體驗，收獲更加豐富的人生。為了達成這個目的，就要把擁有的時間利用社會提供的各種工具來延長、轉(zhuǎn)換、儲存，如此才能實現(xiàn)充實人生的目標。
理財?shù)囊饬x
很多人在理財過程中可能存在這樣的困惑，自己到底為了什么而理財。也可以說，通過理財想要達到的目標是什么？
為了自己，為了家人，還是為了社會？答案或許都不完全正確，正確的方面是因為理財對這些都起到了幫助，實現(xiàn)了部分目標，但不是全部。理財?shù)墓ぞ呔褪抢硇裕瑢ο笫秦敻?，或者說是時間，在時間的維度上人們理性地運用財富才是對理財最好的概括。其實理財是一種生活，一種不斷地以理性作為標尺來衡量的生活，在幫助每個人、每個家庭實現(xiàn)目標的同時，也在實現(xiàn)社會的理性目標。
狹義上的理財，就是管理好個人的錢財。一個人從生命的開始，都要經(jīng)歷從賺錢到花錢、借錢到還錢，再到存錢的完整過程。每個人都必須在對個人收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定的短期、中期和長期需求或收益目標，運用諸如房產(chǎn)、儲蓄、理財產(chǎn)品、保險等多種手段對資產(chǎn)和負債進行管理，對個人以及家庭的財產(chǎn)進行科學、系統(tǒng)的規(guī)劃，以實現(xiàn)個人和家庭財產(chǎn)的合理安排。最重要的，理財?shù)慕K極目標只有一個，就是為了擁有更加幸福的人生。
有人說，有錢就一定幸福，但金錢并不是衡量人生幸福感多少的唯一標準，卻是非常重要的標準。俗話說：“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的?！笨扛冻鲎约旱捏w力和腦力勞動賺到的錢，即工作收入或企業(yè)利潤，是一般人理財?shù)幕A(chǔ)和源泉。一個人理財?shù)牡谝徊?，是考慮如何提高自己的工作收入，包括職業(yè)生涯規(guī)劃，甚至是人生事業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略布局。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有職業(yè)生涯規(guī)劃的人，總體收入遠遠高于無規(guī)劃的人。因此，年輕人需要盡早投資自己，以提高自身素質(zhì)，增加創(chuàng)造社會財富的能力。正如投資大師巴菲特所言：“最好的投資是學習、讀書，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養(yǎng)自己的眼光?！比绻麑⑦@種理念融入理財，就是狹義理財向廣義理財理念的延伸，這也是一種理財?shù)姆绞健?/p>
理財規(guī)劃三部曲
貨幣是天然的理財對象，按照英國經(jīng)濟學家凱恩斯的貨幣理論，金錢有三大作用：消費，預(yù)防，投資。理財?shù)谝徊綇南M開始，每個人都必須有適當?shù)南M，消費能力要與個人收入能力相匹配。月月光是千萬要避免的，但也不能單純?yōu)榱舜驽X而降低原有的生活質(zhì)量，這將失去理財?shù)囊饬x，理財是為了生活得更好而非艱苦奮斗。
預(yù)防是理財?shù)牡诙?。主要預(yù)防的是人生的風險，即生老病死。這些風險可以通過進行保險規(guī)劃來轉(zhuǎn)移，從這方面來講，保險規(guī)劃是狹義理財?shù)幕A(chǔ)，一切沒有包含保險產(chǎn)品的理財規(guī)劃都是沒有根基的。
理性的投資是理財?shù)牡谌?。“錢找錢勝于人找錢”，但盲目的投資卻比不投資更糟糕，所以投資需要理性。隨著中國金融業(yè)的快速發(fā)展，可投資的工具越來越多，面對如此多的投資工具，如果毫無頭緒，可以考慮請教專業(yè)的金融理財師，讓專業(yè)人士幫助你認清自己的理財目標，構(gòu)建不同資產(chǎn)配置。再根據(jù)不同情況，最大限度地降低風險，提高收益。
這其中最重要的就是明確個人的理財目標。理財目標指的是未來剛性消費所需要的資金。比如購房購車、子女教育、養(yǎng)老需求等，要讓自己清楚，什么階段需要用到多少錢，再把計劃實現(xiàn)這些目標的年限進行排列。
短期目標：1～2年
配置：存款、理財產(chǎn)品、貨幣基金，以及低風險、易變現(xiàn)的產(chǎn)品，少量配置債券式基金。
中期目標：3～10年
配置：債券等固定收益類產(chǎn)品、債券基金及低比例的混合型基金。
長期目標：10年以上
【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟調(diào)控的主要目標，國民經(jīng)濟仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機及歐美債權(quán)危機的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性
（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責任風險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。
（二）實現(xiàn)理性消費的需要
現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。
（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。
此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。
（二）保險公司的理財服務(wù)
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發(fā)后，經(jīng)濟發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務(wù)
股市是經(jīng)濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風險的前提下，根據(jù)自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手
每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標達到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經(jīng)濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎蕚鋵ｍ椯Y金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標。
（四）控制投資風險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務(wù)負擔的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。
參考文獻：
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[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財務(wù)策略[M].北京大學出版社,2003.102-105.
[4]計金標著.稅收籌劃[M].中國人民大學出版社,2004.88-90.
[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
【關(guān)鍵詞】 人生 不同階段 理財
當今社會，越來越多的人開始重視理財，理財也被越來越多的人所熟知。人生不同階段的理財方法就是通過劃分人生不同的理財階段，幫助人對不同時期制定合適的理財規(guī)劃，從而幫助人們合理支配資金，使其的資金得以有效的保障。所以，了解人生不同階段的理財方法對人生理財規(guī)劃有著十分重要的作用。當然，理財也有風險的存在，在經(jīng)歷資產(chǎn)保值增值投資之前有必要對自己承擔風險的能力進行認真評估[1]。作為一名高中生，我認為有必要就人生不同階段的理財方法進行了解，學會計劃開支，做到心中有數(shù)，養(yǎng)成科學、良好的理財習慣，量人為出，開源節(jié)流。
一、少年階段
就處于這個階段而言，培養(yǎng)孩子的理財觀念十分重要。當今社會，孩子手上有為數(shù)十分可觀的壓歲錢，如何讓孩子的這些壓歲錢產(chǎn)生出更多的效益，就有必要從小培養(yǎng)孩子的理財能力。因此，父母可與孩子一起制定一個針對壓歲錢的分配開銷計劃，將壓歲錢的70%來作為教育儲備金或者是用來購買10年或15年的期繳保險產(chǎn)品，來作為孩子升學或者是創(chuàng)業(yè)資金，壓歲錢余下的30%則交由孩子自由支配。家長需要積極培養(yǎng)孩子的社會責任感，比如向貧困地區(qū)的兒童捐款等等，但是捐款的數(shù)額要由孩子自己決定。與此同時，家長要對孩子自由支配壓歲錢的用途加以重視，如果因為一時的沖動或是因為錯誤的決定而買錯東西，那就要孩子自己將責任承擔起來，讓孩子從經(jīng)驗教訓(xùn)中學會基本理財。
二、青年階段
就處于青年階段的人而言，由于剛剛參加工作，在消費的時候往往沒有節(jié)制，所以誕生了這樣一個新詞匯“月光族”。青年則可以我自己買點保險，盡量減少因為意外而導(dǎo)致的收入減少或是負擔加重等等。就青年而言，沒有多大的家庭負擔，但是要為以后家庭而積累資金，因此要盡量提高儲蓄率，要有計劃地積累第一桶金，只有這樣才能夠為今后的擴大投資奠定基礎(chǔ)，為今后置業(yè)、結(jié)婚做好規(guī)劃。但是，對于不少青年而言，錯誤地認為自己輸?shù)闷?，可事實卻大相徑庭。因此，要適當對高風險的投資加以控制，要明白這個階段投資的目的就是為了要積累更多的經(jīng)驗。對于這個青年而言，可以將積蓄的60%拿來投資風險大、匯報高的股票、基金等等金融產(chǎn)品，20%用來定期儲蓄，10%用來購買保險，則剩下的10%用來作為活期儲蓄，以備不時之需。
三、家庭形成階段
家庭形成期是指從結(jié)婚到孩子出生的這個時間段，這個階段是家庭消費的主要時段。該階段中家庭的財產(chǎn)、經(jīng)濟收入呈上升趨勢，生活狀態(tài)比較穩(wěn)定且也有了一定的資金。但是這個階段為了進一步提高生活質(zhì)量、改善居住條件，因此會消耗掉較大的家庭建設(shè)開支，比如購買家具、貸款買房、買車等等。就這個階段而言，家庭的具有的抗風險能力不高，在理財策略方面應(yīng)選擇比較穩(wěn)妥的零存整取、定期存款或是購買國債等等，從而積累更多資本。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以適當選擇投資一些股票、外匯、黃金、房地產(chǎn)等風險較高的項目，以便更加快速的積累財富。與此同時，也可以購買適量的家庭財產(chǎn)保險、意外傷害保險以及醫(yī)療保險確保家庭生活的穩(wěn)定。
四、子女教育階段
就這個階段而言，孩子都開始上學，家庭用于教育與生活的費用也會有較大增長，同時，用于家庭醫(yī)療保健等等的費用也會有所增加，需要考慮養(yǎng)老的問題，這個階段的財務(wù)負擔通常會比較繁重。對于這個階段而言，應(yīng)將重點放在孩子的教育與家庭生活費用之上。在制定理財規(guī)劃時應(yīng)重點放在風險低、具有較高收益的穩(wěn)健投資上，比如國債、基金、定期存款等等，盡可能地避免風險高的投資上。人到中年身體機能下降是在所難免的現(xiàn)象，因此要適量增加對人生保險的投資，可以購買一定的養(yǎng)老、健康、重大疾病保險與十分有必要的家庭財產(chǎn)保險與意外傷害保險。對于財力比較雄厚的家庭而言，則可以購買適量的投資分紅類的保險?？梢詫⒎e蓄的40%用于銀行存款或是國債，來作為孩子的教育費用[2]。將積蓄的40%來用于投資股票或者成長型基金，但是需要就風險進行嚴格控制。積蓄的10%用于購買保險，剩下的10%來作為家庭備用資金。
五、家庭成熟階段
這個階段是指孩子參加工作到父母退休的階段，這個階段父母工作能力、經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都以到達最佳的狀態(tài)，孩子參加工作、逐漸獨立，極大地減輕了家庭的負擔，該階段最適合來積累財富，應(yīng)將理財?shù)闹攸c放在擴大投資上。但是，一旦風險投資失敗，就會失去一生的財富。因此在選擇投資產(chǎn)品時，要盡量避免選擇風險投資。此外，還應(yīng)該儲蓄一筆養(yǎng)老基金。保險作為安全與穩(wěn)健的投資手段，雖然回報率偏低，但是對于積累養(yǎng)老金與資產(chǎn)保全是十分有利的?？梢詫⒎e蓄的40%用來作為定期存款、保險等等，50%來自購買股票或是同類的基金，剩余的10%則可用于活期儲蓄。隨著父母年齡的增長，應(yīng)逐漸減少用于風險投資的比例。購買保險應(yīng)偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病等等保險產(chǎn)品上。
六、老年階段
該階段是指退休后、五十歲以上的人，這個階段的人對風險的承受能力較弱，因此要適當降低在股票、基金投資比例，增加在儲蓄、債券的比例。加大對投資組合的變現(xiàn)能力，從而為醫(yī)療需要提供前提。就老年階段而言，資金安全才是理財?shù)年P(guān)鍵所在，理財目標應(yīng)以保本安全為主，在不損本金的基礎(chǔ)上追求固定的理財收益。
總之，人處于各自人生不同階段時都要對自己的財務(wù)狀況與風險承受能力進行充分了解，制定適合每個階段的理財計劃，并積極付諸于實施，從而確保自己的人生能夠更加金彩。
【參考文獻】
相形之下,我國在投資與理財專業(yè)的教學方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調(diào)課堂知識的傳授,忽視實踐性教學對素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學模式,導(dǎo)致教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠,對該專業(yè)學生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。
1.投資與理財專業(yè)教學的現(xiàn)狀及存在的問題
目前,高職投資與理財專業(yè)存在不少問題。其主要原因一是專業(yè)的社會認知度低,當時大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學模式不合理,致使教學效果不好,學生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來的學生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認識不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學計劃,該專業(yè)是在參照會計、金融保險等相關(guān)專業(yè)的教學計劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點,制定的投資與理財專業(yè)的教學計劃。
具體來說,投資與理財專業(yè)教學目前存在以下問題:
(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學,內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對“應(yīng)用型人才”的需求永遠大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發(fā)方面的能力。
(2)師資力量薄弱。目前,我國高校金融專業(yè)實踐教學發(fā)展的瓶頸,在于教師隊伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學校到學校,從理論到理論,實踐鍛煉的時間嚴重缺乏,實際經(jīng)驗不足,動手能力不強。
(3)實踐教學設(shè)施及實訓(xùn)基地不健全。一是實驗室建設(shè)有待提高。實踐教學經(jīng)費緊張,實踐教學設(shè)備數(shù)量不足,無法滿足學生實踐的要求。二是未建立起與金融機構(gòu)合作的長期穩(wěn)定機制。由于金融機構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專業(yè)實習要求的機構(gòu)擔心接受學生實習會影響他們自身的工作。愿意接受學生實習的機構(gòu),又缺乏學校實習督導(dǎo)老師和機構(gòu)督導(dǎo)老師,實習的機構(gòu)不能完全了解學生實習的目的,要求和任務(wù)。三是實踐教學的質(zhì)量評價體系和激勵機制還沒有完全建立起來,一些實驗教學平臺的隸屬關(guān)系和運行機制均存在問題,需要通過理順管理體制加以解決。
2.解決方案
從教育本質(zhì)功能來看,高職教育主要體現(xiàn)三個功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個功能的實現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專業(yè)化?；谶@三個功能,筆者提出以下想法:
(1)教學計劃要明確學生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專業(yè)能力開設(shè)所學的課程。同時還根據(jù)本專業(yè)學生應(yīng)具備的專業(yè)能力及學院已具備的條件,設(shè)計相應(yīng)的實訓(xùn)課程,并編寫實訓(xùn)大綱和實訓(xùn)指導(dǎo)書。突出投資與理財專業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門類、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場化的情景教學,通過選擇學生受益面較大的行業(yè)及操作性較強的產(chǎn)品為實踐對象。引入企業(yè)運作模式,為學生建立—個真實的實訓(xùn)環(huán)境,并通過建立專業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績效考核體系,保證實踐教學效果。
(2)要明確投資與理財專業(yè)學生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財務(wù)管理能力及家庭理財規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財規(guī)劃能力。學生通過該專業(yè)的學習,應(yīng)當掌握現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)和營銷能力;能夠綜合運用各種金融工具,解決金融實務(wù)問題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、銀行市場營銷、銀行風險管理等工作;能夠在金融機構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門等從事金融、財務(wù)管理的中級專門人才。
(3)要帶領(lǐng)學生參加各種社會實踐活動。根據(jù)本專業(yè)情況,帶學生們到企業(yè)參觀,聘請公司的專業(yè)人員為學生現(xiàn)場進行證券行情分析;利用寒暑假組織學生進行社會實踐活動,比如組織學生到銀行、儲蓄所了解當前金融機構(gòu)的理財品種及收益情況,分別對各種理財產(chǎn)品進行比較和分析。這樣做既開闊了學生的視野,增強了學生對本專業(yè)的感性認識,也使這些相關(guān)的金融機構(gòu)了解和認識了我們的學生,為今后進一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。
(4)以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)學生的社會生存能力。投資與理財專業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強調(diào)實用型、創(chuàng)新型,進一步強化綜合技能訓(xùn)練課的教學,用現(xiàn)代化教學手段開展模擬教學等,以金融企業(yè)的實際需求為導(dǎo)向進行課程設(shè)置。
(5)鼓勵學生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書。投資理財專業(yè)的學生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險公司、擔保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險人、保險經(jīng)紀人、保險公估人、證券經(jīng)紀人、證券投資分析師、銀行投資理財顧問、會計等。這些職業(yè)均需要資格證書,比如證券從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、注冊投資分析師、注冊理財規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財富管理師、投資管理、理財產(chǎn)品開發(fā)人員、注冊會計師、后臺工作人員(在財務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗)等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過系統(tǒng)和嚴格的金融學專業(yè)投資理財方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。
