發(fā)布時(shí)間：2023-03-21 17:09:29
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的災(zāi)害保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
論文提要：我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁，損失逐年加重，而現(xiàn)有的保障體系對(duì)災(zāi)區(qū)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和人民生活的恢復(fù)只能是低層次和小范圍的。盡快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制顯得非常必要。
一、建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的急迫性
2008年我國遭受了兩次巨災(zāi)，其涉及范圍之廣，涉及人數(shù)之多，給人民的生命和財(cái)產(chǎn)安全造成了嚴(yán)重的傷害。2008年1月中旬以來，冰凍雨雪災(zāi)害突襲我國南方，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到1，516.5億元，造成107人死亡。于5月12日發(fā)生的汶川大地震，地震災(zāi)害造成工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)超過2，000億元，死亡人數(shù)截至6月9日達(dá)69，142人。
面對(duì)這樣的災(zāi)害，政府及時(shí)撥款700多億元，社會(huì)踴躍捐了300多億元，而保險(xiǎn)公司作為社會(huì)的穩(wěn)定器，在這兩次災(zāi)害中仍然沒有充分發(fā)揮其職能，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2008年2月25日，我國保險(xiǎn)業(yè)共接到低溫雨雪冰凍災(zāi)害的保險(xiǎn)報(bào)案95.3萬件，各商業(yè)保險(xiǎn)公司賠款已經(jīng)超過16億元。但與低溫雨雪冰凍災(zāi)害造成的1，516.5億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額所占比例約為1%。而對(duì)于發(fā)生在5月12日的汶川大地震，截至6月5日，保險(xiǎn)業(yè)共接到地震相關(guān)保險(xiǎn)報(bào)案24.9萬件，已付賠款2.8億元，與所估計(jì)的地震災(zāi)害造成的2，000億元的損失相比，保險(xiǎn)行業(yè)賠付金額0.14%。
保險(xiǎn)公司的賠付和實(shí)際巨災(zāi)損失之間的強(qiáng)烈的落差是有原因的，我國海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害目前還沒有正式列入保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)于諸如海嘯、地震和颶風(fēng)等自然災(zāi)害采取“謹(jǐn)慎”的承保態(tài)度，多數(shù)自然災(zāi)害只能作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，不得作為主線單獨(dú)承保。一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司只能發(fā)揮有限的作用，大部分人員和財(cái)產(chǎn)損失只能由政府和社會(huì)來承擔(dān)。
二、國外巨災(zāi)保險(xiǎn)體制比較分析
目前，國際上主流的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式有三種：一是政府主導(dǎo)模式，也就是政府直接提供巨災(zāi)保險(xiǎn)；二是市場(chǎng)主導(dǎo)模式，也就是由市場(chǎng)自我調(diào)節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府為局外人；三是協(xié)作模式，保險(xiǎn)公司商業(yè)化運(yùn)作巨災(zāi)保險(xiǎn)，政府作為協(xié)作者提供政策支持與資金支持。下面分析各種模式的代表國家：
（一）政府主導(dǎo)模式。在美國的洪水保險(xiǎn)和加利福尼亞地震局地震保險(xiǎn)中，所有業(yè)務(wù)和品種都由政府提供，保險(xiǎn)公司并不開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在美國全國洪水保險(xiǎn)計(jì)劃中，保險(xiǎn)公司并不參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中主要是協(xié)助政府銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)保單，從而取得相當(dāng)于保費(fèi)32.5%的傭金收入。政府承擔(dān)著巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和承保責(zé)任。美國政府以其在1973年頒布的洪水保險(xiǎn)法將洪水保險(xiǎn)界定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)范疇，并以此法為依據(jù)，設(shè)立了洪水保險(xiǎn)基金，并設(shè)立聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)局負(fù)責(zé)經(jīng)營和管理巨災(zāi)保險(xiǎn)。
（二）市場(chǎng)主導(dǎo)模式。英國的洪水保險(xiǎn)提供方全部為保險(xiǎn)公司。私營保險(xiǎn)也自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保單的責(zé)任范圍之內(nèi)。保險(xiǎn)需求與資源的配置由保險(xiǎn)市場(chǎng)決定。投保人在市場(chǎng)的作用下自愿地選擇保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保。英國政府不參與洪水保險(xiǎn)的經(jīng)營管理，也不承擔(dān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，其主要職責(zé)在于投資防洪工程并建立有效的防洪體系。
（三）協(xié)作模式。日本經(jīng)歷了1964年新瀉地震后，頒布了《地震保險(xiǎn)法》，逐步建立由政府財(cái)政和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作的地震保險(xiǎn)制度，其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上出售地震保險(xiǎn)保單，然后由日本再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)人承保的所有地震風(fēng)險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。地震再保險(xiǎn)公司再將所有保險(xiǎn)公司購買的地震再保險(xiǎn)分成3個(gè)部分，第一部分反向各普通保險(xiǎn)公司購買地震再再保險(xiǎn)，第二部分向日本政府購買地震再再保險(xiǎn)，第三部分作為自己承擔(dān)份額保留。這樣，一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的地震保險(xiǎn)最終由各保險(xiǎn)公司、日本地震再保險(xiǎn)公司和日本政府三方來分擔(dān)。
綜上所述，這三種巨災(zāi)保險(xiǎn)模式各有特點(diǎn)，英國模式因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)高，且英國擁有世界上第三大非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，其再保險(xiǎn)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)和完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司在提供洪水保險(xiǎn)時(shí)，完全可以通過再保險(xiǎn)市場(chǎng)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
三、應(yīng)建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制
由于我國現(xiàn)階段既沒有英國發(fā)展完善的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)，也沒有美國那樣的發(fā)達(dá)國家的政府財(cái)政強(qiáng)力后盾，加上我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，人們的投保意識(shí)不強(qiáng)，大多數(shù)都依賴于政府救濟(jì)，可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌來發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性等特點(diǎn)，所以我國適用于政策上政府指引，政府、保險(xiǎn)公司和社會(huì)共同協(xié)作，各地方政府參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
（一）建立一個(gè)巨災(zāi)管理委員會(huì)。防災(zāi)委員會(huì)的成員設(shè)置可以參照土耳其的TCPI管理機(jī)構(gòu)模式，以國家代表、商業(yè)保險(xiǎn)公司和學(xué)術(shù)界構(gòu)成。
防災(zāi)委員會(huì)應(yīng)該起著一個(gè)統(tǒng)籌規(guī)劃的作用，其主要職責(zé)應(yīng)為：1、重視事前防范，開發(fā)和修建防災(zāi)的公共產(chǎn)品。吸納優(yōu)秀人才，完善我國巨災(zāi)方面的研究技術(shù)和數(shù)據(jù)收集。2、管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金由投保人繳費(fèi)、政府補(bǔ)貼。3、成立巨災(zāi)測(cè)評(píng)專項(xiàng)小組，對(duì)不同地方的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)探，然后根據(jù)費(fèi)率公平原則，設(shè)立各地的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率指標(biāo)，并隨時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化修正和更改費(fèi)率。同時(shí)，幫助保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率和開發(fā)產(chǎn)品。4、制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，規(guī)定提供巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的資格要求，對(duì)有能力和意愿經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司提供稅收減免和政策優(yōu)惠。
（二）對(duì)于災(zāi)害發(fā)生可能性比較強(qiáng)的地區(qū)強(qiáng)制投保，并限額承保。設(shè)置免賠額上限和下限，一方面可以減輕受災(zāi)以后的賠償負(fù)擔(dān)，也降低了保費(fèi)，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；另一方面也督促公眾做好防災(zāi)防損工作，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
在FIDIC合同條款中,對(duì)工程保險(xiǎn)有明確和嚴(yán)格的的要求。承包商在簽訂工程合同后,自開工之日起就有建設(shè)并照管工程的責(zé)任,直至業(yè)主發(fā)出最終驗(yàn)收證書為止。因建筑工程工期較長,受外界各種情況影響較大,為此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也高。比如當(dāng)雨季到來時(shí),暴雨和洪水會(huì)導(dǎo)致山體滑坡、泥石流等災(zāi)害,對(duì)路基產(chǎn)生較嚴(yán)重的損害。
業(yè)主為了保護(hù)工程項(xiàng)目的利益,往往在合同條款中要求承包商對(duì)所建工程連同材料和待安裝的工程設(shè)備投保,同時(shí)也要求承包商對(duì)人身或財(cái)產(chǎn)損害和第三者責(zé)任險(xiǎn)投保。對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇可能是業(yè)主指定,也可能是承包商自己選擇。承包商選擇保險(xiǎn)公司時(shí),應(yīng)特別注意其賠償能力和資信,并認(rèn)真閱讀理解保險(xiǎn)條款及有關(guān)細(xì)節(jié),為更準(zhǔn)確掌握理解保險(xiǎn)條款,承包商可參加保險(xiǎn)專家的講座。在對(duì)投保的險(xiǎn)種選擇時(shí),要分析施工過程中發(fā)生各種事故的可能性,準(zhǔn)確的選擇合格的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。有的合同條款已指定了承包商必須投保的險(xiǎn)種,如建筑工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等,在投保時(shí)就必須按合同條款指定險(xiǎn)種進(jìn)行投保。簽訂保險(xiǎn)合同前,須與保險(xiǎn)公司磋商的主要保險(xiǎn)條款和應(yīng)注意仔細(xì)閱讀理解的保險(xiǎn)條款有以下幾點(diǎn):
1·1保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)范圍
保險(xiǎn)合同中規(guī)定那些責(zé)任和事故是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的,那些責(zé)任和事故不是在保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。保險(xiǎn)范圍將直接影響出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司是否受理索賠,所以要注意明確保險(xiǎn)范圍。
1·2保險(xiǎn)合同的免賠金額
在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的絕對(duì)免賠額和絕對(duì)免賠率,保險(xiǎn)合同中規(guī)定了免賠額和免賠率在簽訂合同前要確定,出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后計(jì)算出的損失金額如在免賠金額內(nèi)的,保險(xiǎn)公司將不予賠償。
1·3合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序和要求
出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后將按合同規(guī)定的保險(xiǎn)理賠程序進(jìn)行理賠工作。并按照合同理賠條款的要求執(zhí)行。如:合同中規(guī)定出險(xiǎn)后承包人需在一定的期限內(nèi)以書面形式報(bào)案,超出期限需經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意等。在與保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同后,承包商應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)向業(yè)主提供已按合同條款要求所投的各種保險(xiǎn)已生效的證明,并向業(yè)主提供保險(xiǎn)合同副本。所簽訂的保險(xiǎn)單應(yīng)與發(fā)出中標(biāo)通知書前達(dá)成的合同總條款一致。
2出險(xiǎn)后的工作
在承包商履行合同的過程中,發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故后,承包商的相關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即趕到事故現(xiàn)場(chǎng),了解事故發(fā)生原因,勘查事故現(xiàn)場(chǎng),同時(shí)組織人力,機(jī)械對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)采取一切必要措施防止損失的進(jìn)一步擴(kuò)大,并努力將損失減少到最低限度。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查之前,承包商還應(yīng)組織人員保護(hù)好事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)及有關(guān)實(shí)物證據(jù)。
承包商在對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)詳細(xì)勘查完后,應(yīng)該在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。一般保險(xiǎn)公司與承包商工地現(xiàn)場(chǎng)相距很遠(yuǎn),承包商在以書面形式通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)情況時(shí)可以先進(jìn)行電話報(bào)案,以最快速度通知保險(xiǎn)公司。接著向保險(xiǎn)公司報(bào)送書面形式的出險(xiǎn)通知單。出險(xiǎn)通知單的報(bào)送可用多種方式,如郵寄、電傳等,但要注意報(bào)送出險(xiǎn)通知單要留有底稿,并具有法律效力的證明,以證明承包商是在合同規(guī)定的期限內(nèi)報(bào)案的。出險(xiǎn)通知單內(nèi)應(yīng)寫明事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因以及承包人為減少損失采取的措施,所組織人員、機(jī)械數(shù)量,因?yàn)?zāi)害損失的金額等內(nèi)容。同時(shí)在出險(xiǎn)通知單的附件中要有全面、準(zhǔn)確反映受災(zāi)損失情況的證明資料,這些資料主要由以下幾方面組成:
(1)一份詳細(xì)描述事故發(fā)生過程,原因及時(shí)間、里程樁號(hào)和損失金額,并要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)膱?bào)告。
(2)由承包人繪制的事故現(xiàn)場(chǎng)平、斷面圖,在圖中應(yīng)標(biāo)明里程樁號(hào),原設(shè)計(jì)標(biāo)高,原地面線標(biāo)高,事故發(fā)生后測(cè)量的地面線標(biāo)高,及大概的地形地貌變化等內(nèi)容,以便于對(duì)比分析事故發(fā)生的范圍,并計(jì)算受災(zāi)損失工程量。
(3)依據(jù)所繪制圖紙計(jì)算直接受災(zāi)損失的工作量。也可列出因此事故間接受損失的工作量。例如,雨季發(fā)生洪水沖毀施工便道,施工車輛無法通行,導(dǎo)致工期延誤受到損失等。另外將承包商為減少受災(zāi)損失,防止受災(zāi)損失進(jìn)一步擴(kuò)大而組織人力、機(jī)械進(jìn)行搶險(xiǎn)的工作量也計(jì)算在內(nèi)。統(tǒng)計(jì)計(jì)算完成后,匯總為受災(zāi)損失計(jì)算書,計(jì)算書中要特別注明上述情況產(chǎn)生的費(fèi)用,用以確定索賠金額。
(4)承包商對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)所拍攝的影像資料和照片。影像資料和照片要能反映事故發(fā)生后現(xiàn)場(chǎng)的情況,要全面、詳細(xì)的反映受災(zāi)后的地形地貌,及有關(guān)細(xì)節(jié)的特寫。并在照片中能反映事故現(xiàn)場(chǎng)的里程樁號(hào)和時(shí)間,可在一張標(biāo)示牌上寫明里程和時(shí)間,放置在現(xiàn)場(chǎng)顯眼處一同拍攝入照片。
(5)當(dāng)?shù)厮?、地質(zhì)、氣象部門提供的有關(guān)出險(xiǎn)時(shí)間當(dāng)?shù)厮馁Y料或日時(shí)降雨量分布圖等。
(6)根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求提供作為索賠依據(jù)的其它資料、文件、單據(jù)等。
3理賠工作
保險(xiǎn)公司代表一般在收到出險(xiǎn)通知后12h以內(nèi)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),協(xié)調(diào)有關(guān)索賠事宜。保險(xiǎn)合同規(guī)定有如果保險(xiǎn)公司代表在48h內(nèi)未到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng),將被認(rèn)為保險(xiǎn)人已認(rèn)可被保險(xiǎn)人所申報(bào)的事故發(fā)生屬實(shí)。在保險(xiǎn)公司代表或檢驗(yàn)師勘查現(xiàn)場(chǎng)并計(jì)算受災(zāi)損失后,承包人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司代表認(rèn)可的受損失范圍和理賠金額等進(jìn)行研究,在依據(jù)保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,雙方對(duì)有關(guān)賠款的一切爭(zhēng)議,都可以協(xié)商解決,直至達(dá)到一致意見。承包人在對(duì)保險(xiǎn)公司提出理賠要求時(shí)要做到有理、有據(jù)、實(shí)事求是。證明資料要齊全,理賠款計(jì)算要合理,并根據(jù)保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款規(guī)定辦理理賠工作。
雙方明確受災(zāi)損失工作量和賠償金額后,須簽訂一份賠款確認(rèn)書,說明出險(xiǎn)原因、過程、受損失工程量及賠款金額等情況。在保險(xiǎn)公司支付承包商理賠款后就結(jié)束理賠工作了。在理賠工作進(jìn)行中,承包商要注意整理、收集與保險(xiǎn)公司的來往文件、通知書,出險(xiǎn)的各類證明資料,并及時(shí)歸檔保存好。承包商對(duì)理賠工作要指定專人負(fù)責(zé),負(fù)責(zé)人要有較強(qiáng)的責(zé)任心,業(yè)務(wù)精通,熟悉保險(xiǎn)合同,并且能夠熟練處理好對(duì)外業(yè)務(wù)往來。
4結(jié)束語
工程保險(xiǎn)已逐漸成了建筑工程項(xiàng)目經(jīng)營中不可缺少的一部分。熟悉和運(yùn)用保險(xiǎn)合同條款、風(fēng)險(xiǎn)索賠的程序,可以減輕承包商的風(fēng)險(xiǎn)壓力,并降低風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后承包商的損失。值得注意的是盡管承包商對(duì)工程進(jìn)行了工程保險(xiǎn),但有時(shí)保險(xiǎn)公司不可能賠償其全部經(jīng)濟(jì)損失。由于建筑工程施工中容易受到各種自然災(zāi)害和其它災(zāi)害的影響,所承擔(dān)的各種風(fēng)險(xiǎn)比較大,因此承包商仍要經(jīng)常注意各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)征兆,采取各種有力措施,防止事故和災(zāi)害的發(fā)生,并阻止受災(zāi)后損失的繼續(xù)擴(kuò)大。
【論文摘要】 本文通過分析我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀,指出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)過高、供給主體少等問題,并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的解決辦法。
我國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在我國的經(jīng)濟(jì)成分中,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會(huì)保障體制尚不完善,目前,農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要,因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),逐步建立和完善農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度, 對(duì)于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。
1 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),是指對(duì)種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式,組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助,使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償,以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn),保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在近二十幾年的時(shí)間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的,雖然發(fā)展速度較快,但與城市保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對(duì)保險(xiǎn)的需求相比,農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展速度卻非常緩慢,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要,在一定程度上制約著農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展。目前,農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問題有:
1.1 農(nóng)村保險(xiǎn)種類單一
無論是從保險(xiǎn)公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種上來說,目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同,通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位,然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對(duì)性不強(qiáng)。
1.2 保險(xiǎn)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率也就通常高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率,因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險(xiǎn)費(fèi)率, 保險(xiǎn)公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對(duì)于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受,再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄,所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時(shí)候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對(duì)更高,從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險(xiǎn)公司不愿過多涉足農(nóng)村保險(xiǎn)。而專門從事農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也沒有能及時(shí)進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對(duì)萎縮的局面。
2 拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素:主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險(xiǎn)人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。因此,拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)除了國家的政策支持外,還要在保險(xiǎn)人和投保人兩方面下足功夫。
2.1 培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的消費(fèi)者
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會(huì)保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障放在一起考慮。對(duì)于農(nóng)民來說,首要的問題是滿足他們對(duì)于衣食住行的需要,所以在整個(gè)農(nóng)村社會(huì)保障體系中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后,便可以通過普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了,這其中可采用的方法手段很多,例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等,讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn),促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性發(fā)展。
2.2 適時(shí)創(chuàng)新險(xiǎn)種
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬,農(nóng)民易于接受,因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律,對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造,重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種,滿足農(nóng)民的需要,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民,也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。
2.3 扶持保險(xiǎn)公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高,所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,所以國家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵(lì)這些商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí), 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率, 增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險(xiǎn)行業(yè)的開放步伐, 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟, 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對(duì)性和可操作性。
除此之外,政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境,在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個(gè)方面給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持。同時(shí)繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,在物質(zhì)層面為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：強(qiáng)制性保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 法律問題
農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)。作為農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興衰不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民生活水平的提高，對(duì)于整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展更具有舉足輕重的意義。我國自上世紀(jì)30年代初開始針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行嘗試，通過建國后和改革開放以來的不斷探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了長足的發(fā)展和進(jìn)步，積累了大量寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在著多種的經(jīng)營模式，比較具有代表性的有：“政府補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作”的上海安信模式；“商業(yè)化運(yùn)作、綜合性經(jīng)營”的吉林安華模式；“相互式”保險(xiǎn)的黑龍江陽光模式；還有浙江省的“共保體”模式等等。多數(shù)的經(jīng)營模式基本都是依靠自愿保險(xiǎn)開展業(yè)務(wù)，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一模式――強(qiáng)制性保險(xiǎn)卻幾無未有嘗試。鑒于世界上多數(shù)國家都實(shí)行或部分實(shí)行了強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，且取得了成功，本文認(rèn)為有必要研究強(qiáng)制性保險(xiǎn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展中的功能，探索其在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中的地位和角色。
一、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念
強(qiáng)制性保險(xiǎn)是相對(duì)于自愿性保險(xiǎn)的一種劃分。目前我國對(duì)于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念尚處于探討階段。國內(nèi)學(xué)者何文強(qiáng)認(rèn)為：“強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)基本農(nóng)作物按產(chǎn)量的50%或60%承保，對(duì)投保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行大部分保費(fèi)補(bǔ)貼或免保費(fèi)，投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者交納適當(dāng)?shù)男姓芾碣M(fèi)，并且對(duì)國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)定的資源有限的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者免去行政管理費(fèi)?！?[1] 本文認(rèn)為，強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指由國家設(shè)立的專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者支付保險(xiǎn)費(fèi)，將特定的基本農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中可能產(chǎn)生的災(zāi)害損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制度設(shè)置。
二、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的適用及其范圍
無論是在發(fā)達(dá)國家，還是在發(fā)展中國家中，我們都能看到強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到適用的情形。日本政府在1947年頒布了《農(nóng)業(yè)合作法》，并通過對(duì)《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并后進(jìn)行補(bǔ)充、整理，出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。該法律不僅對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的諸多標(biāo)的進(jìn)行界定，并且規(guī)定了相應(yīng)的承保內(nèi)容。對(duì)于一些重點(diǎn)的民生農(nóng)產(chǎn)品比如農(nóng)作物中的麥類和水稻、旱稻的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和牛、馬、豬、蠶繭等動(dòng)物的疾疫損失實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對(duì)其他農(nóng)作物和畜牧動(dòng)物實(shí)行自愿保險(xiǎn)。[2]另外，日本還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與相關(guān)的農(nóng)業(yè)信貸掛鉤，如果農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)的生產(chǎn)存在農(nóng)業(yè)信貸，則無論是否是自愿項(xiàng)目都必須依法強(qiáng)制投保。法國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》規(guī)定,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率、理賠計(jì)算等由法律法規(guī)確定,對(duì)一些關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)[3]。美國在1994年通過了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》，其中規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)民不能享受政府其他福利計(jì)劃，如農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等；必須購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后才能追加購買其他保險(xiǎn)。這就在一定程度上形成了事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。在瑞典，超過2公頃的農(nóng)業(yè)耕地必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
在發(fā)展中國家中的泰國、印度、巴西、菲律賓、智利等國家，也存在著部分的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)系起來，如果農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)依靠了農(nóng)業(yè)信貸，則該農(nóng)產(chǎn)品就強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在斯里蘭卡，規(guī)定的糧食作物必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在以色列，盡管法律沒有規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民基本都會(huì)加入當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民協(xié)會(huì)中，以色列農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金公司（INFRA）向農(nóng)民協(xié)會(huì)提供農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)合同，而進(jìn)入農(nóng)民協(xié)會(huì)的農(nóng)民在協(xié)會(huì)的解釋和說服下，基本都會(huì)了解到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)越之處，而購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在毛里求斯，1974年的法律規(guī)定了對(duì)于甘蔗農(nóng)作物火災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。
可以看出，大多數(shù)國家中的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)定，基本都是針對(duì)本國中關(guān)乎國計(jì)民生和社會(huì)安全的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品所作出的。據(jù)此，根據(jù)我國的實(shí)際國情，發(fā)展強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，也應(yīng)當(dāng)集中于保障糧食和食品供給安全的基礎(chǔ)性農(nóng)副產(chǎn)品。包括：小麥、水稻、玉米、大豆等主要糧食作物和油菜、棉花等經(jīng)濟(jì)作物，農(nóng)牧產(chǎn)品包括雞、鴨、豬、牛、羊，魚、蝦等較為普及的動(dòng)物農(nóng)產(chǎn)品。如果農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在這些領(lǐng)域從事生產(chǎn)活動(dòng)，并達(dá)到一定的規(guī)模，則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制性參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
三、實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性
對(duì)于中國這樣一個(gè)人口多，底子薄，國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的發(fā)展中國家，對(duì)于某些特定領(lǐng)域的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非常有必要的。
1、實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是維護(hù)國計(jì)民生的重要保障
我國是有著廣闊的農(nóng)業(yè)耕地和人口的農(nóng)業(yè)大國，14億的人口中有將近10億是“靠天吃飯”的農(nóng)民。因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的好壞不僅直接影響著農(nóng)民的收入和生活水平狀況，而且更關(guān)系到整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的穩(wěn)定與社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，因此對(duì)于農(nóng)業(yè)的發(fā)展歷來是國家和政府工作的重中之重。通過強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)行，使國家能夠平衡農(nóng)產(chǎn)品的供給，更為有效的保證經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的平穩(wěn)運(yùn)行。
2、頻發(fā)的自然災(zāi)害呼喚強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
中國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一。作為農(nóng)業(yè)大國，我國所遭遇的農(nóng)業(yè)災(zāi)害分布廣，發(fā)生頻率高，損失也很大，尤其以水災(zāi)和旱災(zāi)突出，其數(shù)額占到了整體損失的80%以上。由于各地區(qū)間的地理與氣候差異較大，因此每年都會(huì)受到各種各樣農(nóng)業(yè)災(zāi)害的侵襲。平均的受災(zāi)人口每年達(dá)到6億人次，造成約2000億元人民幣的損失，嚴(yán)重的影響了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民的收入。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的風(fēng)險(xiǎn)一般較為集中，賠付率較高，商業(yè)性保險(xiǎn)很難在如此大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)來臨之際能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，甚至可能嚴(yán)重虧損。而在這種情況下，只有政府能夠，也應(yīng)該通過國家強(qiáng)有力的經(jīng)濟(jì)后盾，以強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式，形成大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償機(jī)制，將以之為生的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的大部分損失分散開來，同時(shí)調(diào)整農(nóng)產(chǎn)品的供給，以保證農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的穩(wěn)定。
3、加入WTO后，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的國際競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)展要求強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)
1994年烏拉圭回合達(dá)成的《農(nóng)業(yè)協(xié)議》主要體現(xiàn)了世貿(mào)組織的農(nóng)業(yè)規(guī)則，我國在加入WTO后，就必須遵守該協(xié)議對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的出口補(bǔ)貼、進(jìn)口關(guān)稅以及政府支持農(nóng)業(yè)措施等方面的限定。并且該協(xié)議對(duì)國家支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)和對(duì)農(nóng)貿(mào)價(jià)格的補(bǔ)貼的程度限制在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的1%以下，使得我國對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品方面的補(bǔ)貼措施和政策不得不停止實(shí)施。這就是眾所周知的“綠箱政策”。但在“綠箱政策”中，有關(guān)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)體系的措施并不在被限制之列，因此農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)政策就成為大多數(shù)國家保護(hù)和扶持本國農(nóng)業(yè)發(fā)展的有力工具之一。在國際農(nóng)業(yè)貿(mào)易壓力日益加大的今天，選擇強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)理所當(dāng)然的成為我國保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不二選擇。
四、強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的思考
我國的農(nóng)業(yè)整體情況復(fù)雜，各地區(qū)發(fā)展差異較大，因此只有建立起符合我國國情和農(nóng)情才能有效的促進(jìn)和保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。
1、機(jī)構(gòu)的設(shè)置
在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)中，商業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨的風(fēng)險(xiǎn)大，收益的可能性小，甚至負(fù)收益，且在大規(guī)模農(nóng)業(yè)損失來臨的時(shí)候，彌補(bǔ)損失的理賠金額可能成為天文數(shù)字，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)保險(xiǎn)公司的能力范圍。因此，由商業(yè)性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。對(duì)于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，國家可以通過設(shè)立專門的全國性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)――中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，全面負(fù)責(zé)強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展。其最高的管理機(jī)構(gòu)為行政機(jī)關(guān)，其功能可比照中國人民銀行的類似性質(zhì)。在各省、自治區(qū)、直轄市建立相應(yīng)的支公司，具體業(yè)務(wù)可由其縣級(jí)的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理，在開展工作時(shí)可以與基層人民政權(quán)相互配合，以期更加準(zhǔn)確，快速和高效，以縣為單位獨(dú)立核算。該公司主營業(yè)務(wù)為各地區(qū)的強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也可以同時(shí)經(jīng)營農(nóng)村的其他商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損可以得到部分的彌補(bǔ)。
2、保險(xiǎn)區(qū)劃及費(fèi)率厘定
所謂農(nóng)作物保險(xiǎn)區(qū)劃，是指以各地自然經(jīng)濟(jì)條件的相關(guān)性和農(nóng)作物風(fēng)險(xiǎn)的同一性（也稱同質(zhì)性）為標(biāo)志，按照保險(xiǎn)經(jīng)營原則的要求將不同地區(qū)加以組合分區(qū)[4]。保險(xiǎn)區(qū)劃的劃分與各險(xiǎn)種費(fèi)率的厘定，應(yīng)當(dāng)由中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)同農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門確定總體方案，由各地區(qū)的支公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、氣象、水利、民政及經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)共享該地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)資料，前者在后者的配合下，綜合分析當(dāng)?shù)氐乩砦恢?、氣候條件、土地與灌溉條件、承保范圍、農(nóng)作物及養(yǎng)殖動(dòng)物抵抗災(zāi)害的能力，生產(chǎn)者的習(xí)慣、技術(shù)、管理水平和生產(chǎn)積極性、保險(xiǎn)人經(jīng)營成本等關(guān)鍵性因素，研究并草擬出適合本地區(qū)的保險(xiǎn)區(qū)劃及各險(xiǎn)種費(fèi)率水平，上報(bào)至總公司，由總公司確定并批準(zhǔn)后實(shí)施。
3、非營利原則與國家保費(fèi)補(bǔ)貼
國家開辦強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)以非營利性為原則，重點(diǎn)在于盡可能多的擴(kuò)大保障能力的前提下，盡量減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的負(fù)擔(dān)，緩解中央和地方的財(cái)政壓力。設(shè)立的國家和地方各級(jí)專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)免繳工商、稅務(wù)部門的登記、年檢等各種費(fèi)用，免除一切稅收。由國家和地方財(cái)政共同為參加保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供保費(fèi)補(bǔ)貼，由中央政府與省、市、區(qū)縣級(jí)政府共同分擔(dān)。特別貧困的地區(qū)和自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的農(nóng)業(yè)區(qū)域，可以適當(dāng)增加中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例，達(dá)到保費(fèi)總額的90%以上，甚至全額補(bǔ)貼。對(duì)于強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)納入中央和地方各級(jí)的財(cái)政預(yù)算。
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論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避對(duì)策
小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實(shí)施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗(yàn)，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時(shí)也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，已惠及全世界發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實(shí)施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點(diǎn)。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動(dòng)下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起了巨大的推動(dòng)作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點(diǎn)
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽(yù)和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因?yàn)橐l(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時(shí)借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費(fèi)。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因?yàn)榇祟愋☆~信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯?huì)幫助辦理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源包括:1、自然風(fēng)險(xiǎn)，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實(shí)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)機(jī)制。2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機(jī)制不完善，對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對(duì)還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，本文認(rèn)為我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時(shí)剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟(jì)效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對(duì)貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險(xiǎn)；再者，較低的利率容易使各階層爭(zhēng)奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計(jì)得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險(xiǎn)
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機(jī)制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對(duì)具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對(duì)稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制松散，是造成風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評(píng)級(jí)主要靠村委會(huì)和農(nóng)戶，而村委會(huì)人員難免會(huì)在其中摻雜人情關(guān)系，使評(píng)估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對(duì)村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險(xiǎn)性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實(shí)中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機(jī)制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實(shí)施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項(xiàng)特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點(diǎn)，但他它又區(qū)別于政府補(bǔ)貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點(diǎn)，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機(jī)制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機(jī)制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避對(duì)策
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)型社會(huì)，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風(fēng)險(xiǎn)防范在借助各種技術(shù)性手段的同時(shí)更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場(chǎng)的正常發(fā)展和運(yùn)作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項(xiàng)去脫貧致富。這就需要我們對(duì)此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實(shí)現(xiàn)與金融業(yè)實(shí)務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級(jí)評(píng)定制度。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級(jí)評(píng)定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個(gè)方面建立和完善信用等級(jí)評(píng)定制度，1、要設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)保障資料的真實(shí)、可靠。真實(shí)、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對(duì)相關(guān)信息要逐項(xiàng)認(rèn)真審查核實(shí),盡可能避免失實(shí)資料入檔。2、明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機(jī)構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評(píng)級(jí)失誤。3、探索小額信貸信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)，要對(duì)所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評(píng)級(jí)客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對(duì)于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯得尤為重要。強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可以從以下幾個(gè)方面努力：一是增加中央和地方政府財(cái)政補(bǔ)貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險(xiǎn)制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作形成互動(dòng)機(jī)制，開發(fā)保險(xiǎn)和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)金融的需求越來越大，這就對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們?cè)谕晟平鹑诜ㄖ骗h(huán)境的建設(shè)、政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵(lì)機(jī)制來保障金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補(bǔ)貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等措施吸引金融機(jī)構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點(diǎn)；二是采用稅收政策鼓勵(lì)；三是出于金融機(jī)構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機(jī)構(gòu)要發(fā)揮其社會(huì)責(zé)任。
（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。要嚴(yán)格控制金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，完善內(nèi)控機(jī)制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出較為細(xì)致的評(píng)估；三是加強(qiáng)內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵(lì)政策和獎(jiǎng)懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。
2、實(shí)行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機(jī)制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會(huì)之間對(duì)農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級(jí)管理機(jī)關(guān)和責(zé)任制度。并對(duì)其作出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時(shí)至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對(duì)象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強(qiáng)小額信貸制度的設(shè)計(jì)和完善。
總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督機(jī)制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。
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學(xué)生姓名 xxx
學(xué)生學(xué)號(hào) xxxxxxxxxx
論文題目
gis指揮城市應(yīng)急
1、 選題背景(含國內(nèi)外相關(guān)研究綜述及評(píng)價(jià))與意義。
城市是以人為主題,有社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、資源、環(huán)境、災(zāi)害等要素之間通過相互作用、相互依賴、相互制約所構(gòu)成的復(fù)雜空間地域系統(tǒng)。隨著我過城市建設(shè)步伐的加快和城市化構(gòu)造人口急劇膨脹，因認(rèn)為因素、自然因素以及兩者疊加造成的災(zāi)害事故頻度和程度迅速增加，使得城市的可持續(xù)發(fā)展功能受到嚴(yán)重威脅，城市公共安全面臨空前的挑戰(zhàn)，9.11事件和xx年春天流行的“非典”引發(fā)了全球思考。除此之外"每年發(fā)生在工礦企業(yè)和建筑工地等的安全事故也給我們帶來了極大的損失，像這樣的突發(fā)性事件具有不可預(yù)見性和偶然性，讓人們難以應(yīng)付，因此實(shí)現(xiàn)城市公共安全對(duì)于保障地區(qū)乃至整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與政治穩(wěn)定具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。一個(gè)城市是否具備防范災(zāi)害的能力已成為衡量其質(zhì)量和文明程度的重要標(biāo)志。
目前應(yīng)對(duì)城市突發(fā)事故的決策主要依賴于各自獨(dú)立的管理部門, 其效果主要取決于領(lǐng)導(dǎo)者掌握的信息量以及個(gè)人知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)水平, 但由于人為因素過多, 難免產(chǎn)生一些錯(cuò)誤的決策。一旦發(fā)生災(zāi)害, 錯(cuò)誤的決策不僅容易導(dǎo)致在組織群眾疏散和防止災(zāi)害擴(kuò)大方面貽誤時(shí)機(jī), 而且造成重大的人員傷亡和經(jīng)濟(jì)損失。在城市公共安全研究中, 無論是各種主要的自然災(zāi)害, 還是人為的工業(yè)災(zāi)害, 對(duì)其監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)、評(píng)估以及防災(zāi)、救災(zāi)、恢復(fù)、教育、保險(xiǎn)與綜合管理的每一過程和環(huán)節(jié)都與空間的地理要素密切相關(guān), 如災(zāi)害發(fā)生的時(shí)空分布、強(qiáng)度與頻度, 災(zāi)害發(fā)生地的社會(huì)經(jīng)濟(jì)易損性及抗災(zāi)能力、人員分布、災(zāi)害應(yīng)急救助措施以及應(yīng)急預(yù)案等等。因而綜合運(yùn)用災(zāi)害科學(xué)和信息技術(shù),建立集基礎(chǔ)信息管理、災(zāi)害信息管理、重大危險(xiǎn)源管理、各種災(zāi)害分析模擬、公共安全規(guī)劃、應(yīng)急決策模式于一體的應(yīng)急決策系統(tǒng), 將在城市公共安全中發(fā)揮快速、準(zhǔn)確的輔助決策作用, 最大程度地保障人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。因此，建立城市應(yīng)急指揮系統(tǒng)迫在眉睫。
城市應(yīng)急指揮系統(tǒng)(中心)的職責(zé)就是按照有關(guān)程序準(zhǔn)確、及時(shí)、高效地指揮調(diào)度社會(huì)社會(huì)各方力量對(duì)緊急時(shí)間進(jìn)行救援或幫助。有效的指揮調(diào)度必須以正確的決策為前提，而科學(xué)、周密的決策則需要以大量的實(shí)時(shí)信息為依據(jù)。因此，如何有效地利用政府、社會(huì)各種信息充分共享、綜合加工處理、形象直觀地給出輔助決策，就成為提高現(xiàn)代化智能化的應(yīng)急指揮與傳統(tǒng)區(qū)域性、封閉性、部門單一性、人工經(jīng)驗(yàn)性應(yīng)急指揮的區(qū)別所在。地理信息系統(tǒng)gis(geographic information system)則成為實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)提供了技術(shù)手段，它是近年來發(fā)展起來的一項(xiàng)技術(shù)。2、 選題研究的方法與主要內(nèi)容
研究方法：
1、通過閱讀大量與選題相關(guān)的資料，結(jié)合自身的學(xué)習(xí)水平采用評(píng)價(jià)法對(duì)過去的研究進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)，借鑒其經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施自己的創(chuàng)新研究。
2、收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行測(cè)試。在研究的過程中，多采用調(diào)查法和訪談法，進(jìn)一步確認(rèn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性。
研究內(nèi)容：
以地理信息系統(tǒng)(gis)為平臺(tái)，集成rs、gps、三者的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮gis可視化和空間分析的特有功能，建立起以gis為核心的應(yīng)急系統(tǒng)模型框架以及相關(guān)子系統(tǒng)。對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)和救助機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對(duì)人力、設(shè)備和車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)度和配置。對(duì)于城市中突發(fā)性災(zāi)害事故的救助提供輔助決策。
3、 研究條件和可能存在的問題
研究條件：
在本次研究中，主要通過網(wǎng)絡(luò)查詢、實(shí)地調(diào)查、圖書館查閱、走訪等幾種方式來收集信息，根據(jù)過去的研究中的不足之處，提出自己的觀點(diǎn)。并通過實(shí)驗(yàn)驗(yàn)證預(yù)期的結(jié)果。
可能存在的問題：
1、 目前對(duì)國外在這方面的研究了解得還不夠全面。
2、 由于系統(tǒng)的龐大，起數(shù)據(jù)也許不容易在有限的時(shí)間里收集齊全，由于城市的某些機(jī)密性。對(duì)于一些應(yīng)急配置為能了解。缺乏數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可存在性。
3、 在二次開發(fā)過程中，由于自己的水平有限，可能存在諸多問題。
4、擬解決的主要問題和預(yù)期結(jié)果
a) 恰當(dāng)進(jìn)行數(shù)據(jù)建設(shè)規(guī)劃
b) 平臺(tái)選型要權(quán)衡多種需求
c) gis要留有足夠的接口
d) 多種服務(wù)提供支持信息
對(duì)以上幾個(gè)問題進(jìn)行積極深入的探討，分析國內(nèi)外的現(xiàn)狀，找出gis在城市應(yīng)急中應(yīng)用的具體辦法，利用它來保證城市的安全。
5、指導(dǎo)教師意見。
指導(dǎo)教師簽名：
2 0 年 月 日6、教學(xué)單位意見。
［關(guān)鍵詞］水旱災(zāi)害 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 社會(huì)調(diào)查
一、引言
我國水旱災(zāi)害頻繁發(fā)生，每年都造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如何對(duì)水旱災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)有效的管理，從而為防災(zāi)減災(zāi)提供科學(xué)合理的措施，也成為許多學(xué)者一直關(guān)注的熱點(diǎn)問題。
水旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理是工程類和非工程類措施相結(jié)合的管理機(jī)制。目前將災(zāi)害保險(xiǎn)引入到水旱災(zāi)害防御領(lǐng)域，將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制引入到防御水旱災(zāi)害領(lǐng)域，建立防災(zāi)救災(zāi)新體制，將可能是分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、搞好減災(zāi)救災(zāi)工作的有效手段之一。
本文為了研究將保險(xiǎn)引入到水旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域中的可行性和必要性，以受水旱災(zāi)害影響比較嚴(yán)重的湖南省為例，于2005年10月，對(duì)湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)、湖南信息工程學(xué)校部分來自農(nóng)村的學(xué)生以及湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民，進(jìn)行了問卷調(diào)查，通過他們對(duì)氣候變化和水旱災(zāi)害的影響的認(rèn)識(shí)，以及對(duì)參加水旱災(zāi)害保險(xiǎn)意愿的調(diào)查，分析了我國實(shí)行水旱災(zāi)害保險(xiǎn)的可能性。
本次調(diào)查共收到301份調(diào)查問卷，其中湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)來自湖南農(nóng)村的學(xué)生問卷106份、湖南信息工程學(xué)校（中等專業(yè)學(xué)校）來自湖南農(nóng)村的學(xué)生問卷96份、湖南岳陽市開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民問卷99份。該調(diào)查問卷覆蓋了不同學(xué)歷層次，即大學(xué)、中專及農(nóng)民，其中梅溪鄉(xiāng)的基本情況是該村大約有2000多人，水田約500多畝，旱田約400多畝，全年除降水對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)有些影響外，災(zāi)害性天氣不多。該調(diào)查問卷的覆蓋范圍基本上能反應(yīng)湖南農(nóng)村農(nóng)民對(duì)水旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和防災(zāi)能力的強(qiáng)弱。
二、氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查
近30年來，在全球氣候變化的背景之下，極端天氣氣候事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度不斷增加。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷增長，極端天氣氣候事件可能造成的損失也越來越大。中國是發(fā)展中大國，自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，造成的經(jīng)濟(jì)損失也較大。隨著全球氣候變暖的影響，洪澇、干旱等氣候?yàn)?zāi)害發(fā)生頻次不斷增加，強(qiáng)度不斷加大，給中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展帶來了不利影響。從這次問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，對(duì)于全球氣候正在經(jīng)歷變化的認(rèn)識(shí)不同學(xué)歷層次（從大學(xué)到農(nóng)民），人們的認(rèn)識(shí)基本一致：湖南信息工程學(xué)校、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果為承認(rèn)全球氣候正在變化的百分比分別為77%、92%和65%，即目前全球變暖不僅在科學(xué)上是不爭(zhēng)的事實(shí)，而且對(duì)于百姓來說也逐漸認(rèn)識(shí)到了這個(gè)對(duì)地球環(huán)境起重大影響的變化。
中國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)決定了其是充分暴露在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)之下的特殊行業(yè)，而在各種自然災(zāi)害中，氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響是極其顯著的。20世紀(jì)80年代以來，受全球變暖的影響，中國氣候趨于不穩(wěn)定，極端氣候事件頻繁發(fā)生，由于農(nóng)業(yè)又是受氣象災(zāi)害危害最大的產(chǎn)業(yè)，所以氣象災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響也日趨加重。對(duì)于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響程度的調(diào)查結(jié)果可以看出，雖然湖南信息工程學(xué)校的調(diào)查結(jié)果中認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大和一般的比例相差不大（分別為53%和45%），但還是認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的人相對(duì)較多。而對(duì)于湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果為認(rèn)為自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的比例（分別為80%和65%）較高，即對(duì)于自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的觀點(diǎn)，人們的認(rèn)識(shí)也基本一致。
三、 湖南省水旱災(zāi)害預(yù)警情況調(diào)查
水旱災(zāi)害預(yù)警服務(wù)系統(tǒng)是否健全，災(zāi)害即將發(fā)生的信息獲取渠道是災(zāi)害應(yīng)急管理的一個(gè)核心環(huán)節(jié)，加強(qiáng)氣象災(zāi)害預(yù)警工作，建立健全預(yù)警信息機(jī)制，使預(yù)警信息能及時(shí)、有效傳遞，為公眾提供防災(zāi)減災(zāi)信息服務(wù)，對(duì)政府和公眾提前采取防御措施、減輕氣象災(zāi)害的影響具有極其重要的意義。如表1所示，雖然對(duì)湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果顯示對(duì)于水旱災(zāi)害即將發(fā)生的信息有獲取渠道，但農(nóng)民來對(duì)于該信息的獲取還是存在一定的困難，這說明對(duì)于目前長江中游地區(qū)廣大農(nóng)村氣象災(zāi)害預(yù)警服務(wù)系統(tǒng)還不是很健全，災(zāi)害預(yù)警的信息機(jī)制還不是很完善，需要進(jìn)一步建設(shè)。
四、 水旱災(zāi)害損失情況調(diào)查
從湖南信息工程學(xué)校的調(diào)查結(jié)果表明，認(rèn)為近年來水旱災(zāi)害發(fā)生頻次和發(fā)生強(qiáng)度沒有什么變化的比例分別為44%和50%，而認(rèn)為水旱災(zāi)害發(fā)生頻次增加、發(fā)生強(qiáng)度增強(qiáng)的比例分別為36%和33%，但認(rèn)為近年來水旱災(zāi)害造成損失逐年增加的比例卻為40%，大部分人覺得近年來水旱災(zāi)害發(fā)生頻次和強(qiáng)度雖然沒什么大的變化，但其造成的損失卻在逐年增加；湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)和湖南岳陽開發(fā)區(qū)農(nóng)民卻呈現(xiàn)相反的調(diào)查結(jié)果，前者認(rèn)為近年來該地區(qū)水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成的損失都有顯著逐年增加（增強(qiáng)）的趨勢(shì)，而后者則在水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成的損失逐年減少的比例較高。但后者在水旱災(zāi)害發(fā)生頻次、發(fā)生強(qiáng)度和造成損失逐年增加和逐年減少的比例上卻相差不大，分別為30%和42%，35%和37%，33%和37%。也可能是農(nóng)民對(duì)該項(xiàng)調(diào)查的內(nèi)容不是很清楚，分歧相對(duì)較大。
對(duì)于水旱災(zāi)害造成損失中農(nóng)業(yè)種植損失所占的比重的調(diào)查，大部分被調(diào)查對(duì)象認(rèn)為其比重不是很高，湖南信息工程學(xué)校和湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民的調(diào)查結(jié)果顯示認(rèn)為水旱災(zāi)害造成損失中農(nóng)業(yè)種植損失所占的比重在30%以下的比例較高，而湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果顯示其比重在40%左右的比例較高，結(jié)果表明，大部分人認(rèn)為水旱災(zāi)害除了使得當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到一定影響之外，還對(duì)其他的生產(chǎn)和生活造成了大的影響。
五、 防災(zāi)減災(zāi)措施調(diào)查
對(duì)于災(zāi)害發(fā)生前是否采取防災(zāi)減災(zāi)措施的調(diào)查結(jié)果結(jié)果表明三方對(duì)于在災(zāi)害發(fā)生前采取防災(zāi)減災(zāi)措施的比例分別為63%、58%和59%，說明該地區(qū)大部分人已經(jīng)能夠積極面對(duì)氣象災(zāi)害，并能夠充分認(rèn)識(shí)到氣象災(zāi)害給其生產(chǎn)和生活帶來的影響，所以能夠在災(zāi)害發(fā)生前積極的采取各種防災(zāi)減災(zāi)措施來減輕災(zāi)害帶來的負(fù)面影響。
雖然大部分人們?cè)跒?zāi)害發(fā)生前能夠積極采取防災(zāi)減災(zāi)措施，但只能減輕其影響，大部分災(zāi)害發(fā)生后造成的損失卻不能完全避免，所以我們對(duì)災(zāi)害發(fā)生后如何救助進(jìn)行了調(diào)查，其結(jié)果表明該地區(qū)大部分家戶都是通過自力更生進(jìn)行災(zāi)害救助的，而依靠政府救助和親朋好友救助的手段來進(jìn)行災(zāi)后救助的比例卻很低，說明目前中國由于氣象災(zāi)害造成的損失依靠政府救助是非常有限的，中國地大物博，災(zāi)害頻繁，完全依靠國家救災(zāi)是非常有限的，也解決不了根本問題，長期以來，災(zāi)后恢復(fù)工作一直是地方各級(jí)政府難以解決的事情。他們雖然對(duì)防災(zāi)減災(zāi)都非常重視，但其經(jīng)濟(jì)承受能力都十分有限，因此他們也都非常想探索出一條抗災(zāi)救災(zāi)的新路。
對(duì)于災(zāi)害發(fā)生后大部分家戶依靠自力更生進(jìn)行救助，其救助成效必然是有限的，對(duì)此，我們對(duì)災(zāi)害發(fā)生后當(dāng)年恢復(fù)的比例進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果表明，只能少部分恢復(fù)的比例較高，達(dá)到50%，一半能恢復(fù)的站到50%，全部恢復(fù)的只站10%。說明完全依靠人們自力更生進(jìn)行災(zāi)后救助，是相當(dāng)有限的，必須采取其他手段和措施進(jìn)行救助，才能減輕氣象災(zāi)害給人們生產(chǎn)和生活帶來的損失，只有這樣才能在防災(zāi)減災(zāi)中起到重要作用。
六、 水旱災(zāi)害保險(xiǎn)意愿調(diào)查
中國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)國家，農(nóng)民抵御各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較差。目前中國農(nóng)村，農(nóng)民沒有適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)保障，又不得不直接承擔(dān)天氣災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通過上面的調(diào)查得到大部分農(nóng)民都是通過自力更生的有限方式來承擔(dān)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的，而且大部分農(nóng)民也只能恢復(fù)災(zāi)害損失的很小一部分，所以目前農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害給廣大農(nóng)民造成的風(fēng)險(xiǎn)不得不自己來承擔(dān)，這對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和農(nóng)村的穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。將保險(xiǎn)引入氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域，將可能是分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、搞好減災(zāi)救災(zāi)工作的有效手段之一，由國家和政府出資的體系只會(huì)使得財(cái)政負(fù)擔(dān)越來越重。因此，迫切需要將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和機(jī)制引入到防御氣象災(zāi)害領(lǐng)域，采取多種措施、多種方法包括研究引入保險(xiǎn)機(jī)制，建立防災(zāi)救災(zāi)新體制。
問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查結(jié)果有67%和65%的被調(diào)查者已經(jīng)有了利用保險(xiǎn)進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償?shù)囊庾R(shí)，而湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)的被調(diào)查者有這樣意識(shí)的比例占52%，比前兩者的比例低，這說明農(nóng)民對(duì)將保險(xiǎn)引入到氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域的意識(shí)還沒有大學(xué)生和大專生強(qiáng)，但調(diào)查結(jié)果已經(jīng)充分說明了目前人們包括農(nóng)民已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了利用參加保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償災(zāi)害損失的重要性。
對(duì)是否愿意利用保險(xiǎn)方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償?shù)恼{(diào)查，三方調(diào)查問卷中分別有81%、75%和68%的被調(diào)查者愿意采用保險(xiǎn)方式進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償，說明絕大部分被調(diào)查者不僅充分認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)將會(huì)分擔(dān)氣象災(zāi)害給其帶來風(fēng)險(xiǎn)，而且也愿意付諸于實(shí)踐，希望能嘗試這種方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償，這就為將保險(xiǎn)機(jī)制引入到災(zāi)害防御領(lǐng)域，進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)工作的有效開展奠定了一定的基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)公司的基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、分散災(zāi)害損失負(fù)擔(dān)，使遭受自然災(zāi)害和意外事故的企業(yè)和居民迅速恢復(fù)生產(chǎn)和重建家園。從心理的角度來看，對(duì)災(zāi)害受難者來說，根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議接受保險(xiǎn)公司的賠償與等待政府部門的救濟(jì)相比，心靈上的感受是完全不同的。保險(xiǎn)公司簡捷快速的賠償能更快地?fù)崞酵侗Ｕ咭驗(yàn)?zāi)害而造成的心靈創(chuàng)傷，使他們?yōu)暮蟛恢劣谑譄o策，更能用自己的力量來進(jìn)行災(zāi)后的修復(fù)與重建。大部分人擔(dān)心投保者參加保險(xiǎn)后，很多投保者把災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)全部交給了保險(xiǎn)公司，頭腦里沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)防災(zāi)減災(zāi)措施不感興趣，會(huì)影響防災(zāi)減災(zāi)的總體效果。但從我們問卷調(diào)查結(jié)果表明，三方被調(diào)查者中分別有85%、87%和79%的人在投入保險(xiǎn)后，遇到水旱災(zāi)害時(shí)，事先仍采取防災(zāi)措施進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防，說明投保者的心理狀態(tài)比較好，并從心理上并沒有把災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)全部交給保險(xiǎn)公司，自己也積極采取防災(zāi)減災(zāi)措施進(jìn)行災(zāi)害的預(yù)防，以期減少災(zāi)害的損失。
人們意識(shí)到了利用參加保險(xiǎn)的方式可以分擔(dān)災(zāi)害損失的風(fēng)險(xiǎn)，并且大部分人愿意采用保險(xiǎn)的方式來補(bǔ)償災(zāi)害損失，那么到底人們?cè)敢饽贸龆嗌馘X作為保費(fèi)進(jìn)行災(zāi)害保險(xiǎn)呢，對(duì)此，我們利用假設(shè)的方式進(jìn)行了問卷調(diào)查，如表2所示。
結(jié)果表明，湖南信息工程學(xué)校、湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)以及湖南岳陽開發(fā)區(qū)梅溪鄉(xiāng)農(nóng)民愿意投入保險(xiǎn)的被調(diào)查者中，在假設(shè)每畝地純收入在100元、200元、300元、400元的前提下，愿意拿出純收入的5%以下作為保費(fèi)的比例均為最高，在對(duì)各結(jié)果整理合并后，得出在湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的被調(diào)查者中，絕大部分被調(diào)查者愿意拿出純收入的5%以下作為保費(fèi)進(jìn)行保險(xiǎn)，而被調(diào)查的農(nóng)民卻不同，他們有保險(xiǎn)意識(shí)但不愿意拿出錢作為保費(fèi)的比例也比湖南信息工程學(xué)校和湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)的被調(diào)查者的相應(yīng)比例要高，說明農(nóng)民已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到了保險(xiǎn)在分擔(dān)災(zāi)害損失風(fēng)險(xiǎn)中的重要作用，他們也真正愿意參加到具體的實(shí)踐當(dāng)中去，但有些農(nóng)民由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏而對(duì)保險(xiǎn)不夠充分的信任，導(dǎo)致有些人猶豫不決。
七、小結(jié)
1.從調(diào)查結(jié)果可以看出全球變暖不僅在科學(xué)上是不爭(zhēng)的事實(shí)，而且對(duì)于百姓來說也逐漸認(rèn)識(shí)到了其重大影響的變化。同時(shí)由于全球變暖導(dǎo)致了氣象災(zāi)害越發(fā)頻繁，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及其他的生產(chǎn)和生活的影響也越來越大。
2.目前，湖南廣大農(nóng)村獲取氣象災(zāi)害預(yù)警信息渠道還不健全，該地區(qū)大部分人已經(jīng)能夠積極面對(duì)氣象災(zāi)害，并能夠積極的采取各種防災(zāi)減災(zāi)措施來減輕災(zāi)害帶來的負(fù)面影響。
3.該地區(qū)大部分農(nóng)戶都是通過自力更生和政府救助進(jìn)行災(zāi)害救助的，措施單一，必須采取其他手段和措施進(jìn)行補(bǔ)充。
4.農(nóng)民對(duì)將保險(xiǎn)引入到氣象災(zāi)害防御領(lǐng)域的意識(shí)具備，而且也愿意付諸于實(shí)踐，希望能嘗試這種方式進(jìn)行災(zāi)害損失的補(bǔ)償，這就為將保險(xiǎn)機(jī)制引入到災(zāi)害防御領(lǐng)域，進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)工作的有效開展奠定了一定的基礎(chǔ)。
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【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；功能；作用；思考
目前，我國實(shí)行的是國家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這種單一的政府財(cái)政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的制度，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢(shì)和日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財(cái)政支出計(jì)劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府救濟(jì)資金只是少部分，而保險(xiǎn)企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
一、大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險(xiǎn)企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會(huì)力量。保險(xiǎn)公司積極開展全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過事前提示、事中服務(wù)和事后補(bǔ)償。
二、建立強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)不僅具有事后補(bǔ)償機(jī)制，而且具有積極的輔助社會(huì)管理功能，主要得益于強(qiáng)制性第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或行業(yè)建立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn).將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。
三、保險(xiǎn)企業(yè)是災(zāi)害管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的重要力量，是服務(wù)平安社會(huì)建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對(duì)突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，能夠發(fā)揮其他如財(cái)政撥款、民政救濟(jì)等補(bǔ)償形式所不具備的重要作用。
四、有效地維護(hù)了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實(shí)力雄厚、具有國際競(jìng)爭(zhēng)力的大型保險(xiǎn)企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險(xiǎn)企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、應(yīng)對(duì)大型災(zāi)害事故、參與國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的積極作用；輔助社會(huì)管理，維護(hù)道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)全天候接受出險(xiǎn)車輛報(bào)案，理賠人員于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場(chǎng)，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來往車輛的司機(jī)烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當(dāng)?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復(fù)交通秩序。
五、保險(xiǎn)企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略和方式，對(duì)重災(zāi)發(fā)生的大量財(cái)產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營計(jì)劃和經(jīng)營策略，進(jìn)一步加快健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等貼近市場(chǎng)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴(kuò)大保險(xiǎn)需求方面促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動(dòng)，樹立保險(xiǎn)企業(yè)良好的社會(huì)形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險(xiǎn)企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠?；蛘唛_通理賠綠色通道或24小時(shí)理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時(shí)賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務(wù)，他們?cè)诂F(xiàn)場(chǎng)查勘的同時(shí)，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實(shí)際困難。
六、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險(xiǎn)企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專項(xiàng)資金，建立應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對(duì)小額案件推行現(xiàn)場(chǎng)決賠起到了很好的應(yīng)急作用。
七、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)。通過保險(xiǎn)機(jī)制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財(cái)政支出轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠償，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個(gè)月后，中國人壽推出國內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險(xiǎn)人身故和殘疾責(zé)任。國壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人介紹說，國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)涵蓋地震、洪水、泥石流和臺(tái)風(fēng)等六種重大自然災(zāi)害，以附加險(xiǎn)的方式附加于主險(xiǎn)合同。該產(chǎn)品的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)這六種在我國發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險(xiǎn)責(zé)任比較全面，包含了身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任，易于理解，手續(xù)簡便；費(fèi)率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費(fèi)65元，萬分之六點(diǎn)五的基礎(chǔ)費(fèi)率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計(jì)從災(zāi)區(qū)實(shí)際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護(hù)受災(zāi)群眾的利益。
八、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進(jìn)災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對(duì)受損設(shè)施開展施救、融冰、敲冰等工作。
九、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時(shí)將賠款送到農(nóng)民手中。
十、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時(shí)，成立包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害救助方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)；可依托大型保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人、財(cái)、物的調(diào)動(dòng)能力，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)合力，提高社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂、為農(nóng)民解困；進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的傳播和擴(kuò)散。提高社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
從大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正常運(yùn)作的基石，也是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，用法律形式明確政府、保險(xiǎn)人等主體在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能和作用，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式、保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財(cái)稅支持政策、賠款處理方式、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，保障我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實(shí)有效的防損減損措施來降低巨災(zāi)造成的損失；出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估平臺(tái)，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級(jí)財(cái)政對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施給予財(cái)政補(bǔ)貼的政策，切實(shí)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以通過其在股市的投資收益來對(duì)沖賠付造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。
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