發(fā)布時(shí)間：2023-03-10 14:53:25
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子銀行論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
1.1提高盈利能力與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：①?gòu)某杀就度敕矫鎭?lái)說(shuō)，電子銀行平均成本會(huì)因?yàn)闃I(yè)務(wù)量的增加而減少，而邊際成本呈單調(diào)遞減；②從收益方面來(lái)說(shuō)，電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)具有著十分明顯的邊際收益遞增的特征，潛在收益巨大。（1）在初始階段，業(yè)務(wù)量（Q）增加，成本投入也會(huì)顯著增加；一旦業(yè)務(wù)發(fā)展到了一定的階段后，成本（C）投入的增速會(huì)逐漸變緩，總成本的增長(zhǎng)幅度也會(huì)趨緩，總成本（TC）表現(xiàn)為先陡峭后平緩的曲線(xiàn)。（2）其平均成本（AC），在業(yè)務(wù)量到達(dá)一定的程度之后，會(huì)隨業(yè)務(wù)量的增加而降低。（3）在到達(dá)一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模之后，邊際成本（MC）呈現(xiàn)為單調(diào)遞減，邊際收益（MR）呈現(xiàn)為單調(diào)遞增。這種邊際收益遞增的模式使得電子銀行具備巨大的潛在盈利空間。4）隨著業(yè)務(wù)量的不斷增加，總收益（TR）的虧損狀態(tài)會(huì)漸漸減少，一旦業(yè)務(wù)量發(fā)展到了一定的程度，總收益開(kāi)始轉(zhuǎn)正，并隨著業(yè)務(wù)量的增加而越來(lái)越大。
1.2提高客戶(hù)服務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力隨著銀行電子化和網(wǎng)絡(luò)化成為全球銀行業(yè)發(fā)展的主流，電子銀行已成為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和客戶(hù)經(jīng)理之外的第三個(gè)重要營(yíng)銷(xiāo)渠道，成為銀行提品服務(wù)的重要平臺(tái)，其主要作用在于：豐富產(chǎn)品和服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分流減輕柜面壓力，滿(mǎn)足客戶(hù)業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性需求，增強(qiáng)對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的吸引力和服務(wù)能力。如網(wǎng)上財(cái)富中心可更好服務(wù)中高端個(gè)人客戶(hù)，銀企直聯(lián)、集團(tuán)資金管理等功能則對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶(hù)具有較強(qiáng)吸引力。
1.3有利于新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的搶奪近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)迅速發(fā)展，國(guó)內(nèi)網(wǎng)民數(shù)量早已躍居世界第一的位置。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日的第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2013年末，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5億，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，促進(jìn)了手機(jī)端包括手機(jī)銀行在內(nèi)的各類(lèi)應(yīng)用的發(fā)展，成為去年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。電子銀行業(yè)務(wù)正是擴(kuò)展這部分人群的重要手段，隨著互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，客戶(hù)的金融消費(fèi)偏好也發(fā)生了變化，手機(jī)電子支付已經(jīng)為人們所接受并逐漸成為支付的主要方式之一，在線(xiàn)理財(cái)、融資等新業(yè)務(wù)也受到越來(lái)越多的客戶(hù)關(guān)注和選擇。因此，誰(shuí)在電子銀行業(yè)務(wù)方面占據(jù)了先機(jī)，誰(shuí)就把握了主動(dòng)。否則，就有可能被市場(chǎng)淘汰。
1.4有利于彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)從區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，其具有跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈意愿。但是，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域性商業(yè)銀行必然會(huì)面臨營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少的問(wèn)題，從而導(dǎo)致客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)不方便、客戶(hù)對(duì)銀行的信任度不足等問(wèn)題。同時(shí)，由于監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格限制異地開(kāi)辦分支行，所以網(wǎng)點(diǎn)稀少會(huì)是區(qū)域性商業(yè)銀行一個(gè)較為長(zhǎng)久的問(wèn)題。對(duì)此，區(qū)域性商業(yè)銀行通過(guò)加快電子銀行特別是互聯(lián)網(wǎng)金融等新興電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，能夠在很大程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不足的問(wèn)題，促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。
2區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)在這幾年開(kāi)展得如火如荼，因?yàn)殡娮鱼y行的發(fā)展，使區(qū)域性商業(yè)銀行面臨了新的發(fā)展機(jī)遇。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化成為今后銀行業(yè)發(fā)展不可逆的必然趨勢(shì)，已在區(qū)域性商業(yè)銀行間形成普遍共識(shí)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行歷經(jīng)幾年的厲兵秣馬，其電子銀行體系已基本建設(shè)完善，部分區(qū)域性商業(yè)銀行在向客戶(hù)提供電子銀行基礎(chǔ)服務(wù)的同時(shí)，積極開(kāi)拓創(chuàng)新，著力打造在線(xiàn)理財(cái)、資金歸集等具有更多價(jià)值創(chuàng)造功能的電子銀行業(yè)務(wù)，初步具備了一定的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。總的來(lái)看，國(guó)內(nèi)區(qū)域性商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，受自身發(fā)展因素的影響，電子銀行發(fā)展水平特別是網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)與國(guó)有大行和股份制商業(yè)銀行尚有較大差距。但在各區(qū)域性商業(yè)銀行之間，電子化水平相對(duì)較為均衡，表現(xiàn)在整體環(huán)境下的信息技術(shù)水平在各個(gè)銀行間比較接近，各區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)銀行電子化的應(yīng)用水平也比較接近。由此帶來(lái)區(qū)域性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)電子化熱情普遍較為高漲。
3制約區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的主要因素
當(dāng)前，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要存在以下制約因素：
（1）區(qū)域性商業(yè)銀行的信息技術(shù)力量較為薄弱，業(yè)務(wù)電子化能力較低。區(qū)域性商業(yè)銀行因?qū)π畔⒓夹g(shù)的投入能力和技術(shù)人才培養(yǎng)力度的不足等因素，信息技術(shù)水平遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和股份制銀行，信息技術(shù)水平不能有效滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。
（2）區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品建設(shè)有待加強(qiáng)。區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，且對(duì)市場(chǎng)發(fā)展缺乏科學(xué)的預(yù)測(cè)，發(fā)展電子銀行往往只是一味地追隨國(guó)有銀行、股份制銀行乃至外資銀行的腳步，產(chǎn)品研發(fā)存在較強(qiáng)的跟風(fēng)色彩，不能很好地從本行實(shí)際出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品建設(shè)。
（3）區(qū)域性商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上相對(duì)較為薄弱，在此基礎(chǔ)上發(fā)展電子銀行，加之缺乏相應(yīng)的技術(shù)和管理人才，電子銀行風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低，市場(chǎng)影響力和客戶(hù)認(rèn)可度有待提高。
4加快區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的對(duì)策
4.1制定電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)前，針對(duì)區(qū)域性商業(yè)銀行中電子銀行業(yè)務(wù)的分散管理、發(fā)展緩慢等特點(diǎn)，需要對(duì)其進(jìn)行全面梳理，制定出切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。同時(shí)，由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會(huì)有所不同，在制訂規(guī)劃時(shí)，既要有戰(zhàn)略上的超前意識(shí)，重視系統(tǒng)框架與平臺(tái)建設(shè)，又要立足實(shí)際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項(xiàng)目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
4.2完善業(yè)務(wù)組織架構(gòu)在發(fā)展電子銀行的發(fā)展過(guò)程中，需要建立能有效滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。各區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)先進(jìn)銀行做法，成立總行一級(jí)電子銀行部門(mén)，明確電子銀行部門(mén)的職能職責(zé)、發(fā)展目標(biāo)等，在總行層面加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化管理，同時(shí)明確各分支行、網(wǎng)點(diǎn)的電子銀行業(yè)務(wù)職責(zé)，通過(guò)業(yè)務(wù)組織架構(gòu)的完善打造業(yè)務(wù)發(fā)展合力，推動(dòng)業(yè)務(wù)加快發(fā)展。
4.3加強(qiáng)業(yè)務(wù)人才建設(shè)發(fā)展電子銀行需要既熟悉金融業(yè)務(wù)又熟練掌握信息化知識(shí)的復(fù)合型人才，因此區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)人力資源管理，建立以人為本的管理機(jī)制和科技創(chuàng)新體制。一方面要積極引進(jìn)各類(lèi)人才，充實(shí)員工隊(duì)伍，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)；另一方面要留住人才，加強(qiáng)對(duì)員工的技術(shù)培訓(xùn)，提高專(zhuān)業(yè)人才的待遇，充分發(fā)揮其創(chuàng)造力，為加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力的技術(shù)支持。
4.4開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品與大銀行相比，區(qū)域性商業(yè)銀行具有規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢(shì)，這就決定了在電子銀行方面與大銀行的發(fā)展策略不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要立足實(shí)際，細(xì)分客戶(hù)需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。
4.5合作開(kāi)發(fā)由于區(qū)域性商業(yè)銀行受制于地域的限制，除本地外在其他地區(qū)一般沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)，致使區(qū)域性商業(yè)銀行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額等支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開(kāi)發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本的角度來(lái)看，合作開(kāi)發(fā)也是區(qū)域性商業(yè)銀行電子銀行發(fā)展的必由之路。
5結(jié)語(yǔ)
[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策發(fā)展趨勢(shì)
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)
1.網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō),網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。
2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)
(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。
(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶(hù)可以在訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶(hù)之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶(hù)的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶(hù)。
(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)、專(zhuān)家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端
1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來(lái)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問(wèn)題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪(fǎng)問(wèn)速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門(mén)到戶(hù)的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。
2.網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)的支付問(wèn)題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒(méi)辦法保證在交易過(guò)程中的安全性,其突出方面就是支付問(wèn)題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問(wèn)題,很多銀行都還沒(méi)辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過(guò)程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過(guò)程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來(lái)看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無(wú)論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。
3.網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題:安全性問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問(wèn)題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來(lái)重大損失,給用戶(hù)造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過(guò)種種渠道便獲取合法用戶(hù)的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶(hù)的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
4.網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問(wèn)題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問(wèn)題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。
三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析
1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理
要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。
2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理
銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶(hù)的管理是指銀行對(duì)哪些客戶(hù)可以使用網(wǎng)上銀行,客戶(hù)可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶(hù)操作網(wǎng)上銀行的過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行管理。
3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo)
網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。
隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開(kāi)展起來(lái),廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。
4.加快法律制度建設(shè)
我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無(wú)國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門(mén)和業(yè)務(wù)主管部門(mén)的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問(wèn)題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來(lái)確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
[1]李仁真,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究,2002,(03).
[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究,2000,(02).
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開(kāi)放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專(zhuān)用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來(lái)出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過(guò)程如下：
（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過(guò)游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷(xiāo)售中心的商品，選擇貨物，填寫(xiě)訂單，交給銷(xiāo)售中心；
（2）銷(xiāo)售中心接到訂單后，經(jīng)過(guò)審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；
（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷(xiāo)售中心進(jìn)行掛帳處理；
（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷(xiāo)售中心；
（5）銷(xiāo)售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開(kāi)戶(hù)銀行；
（6）商家的開(kāi)戶(hù)銀行將該筆交易信息通過(guò)人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開(kāi)戶(hù)銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶(hù)，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶(hù)面很難擴(kuò)大，并使用戶(hù)、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶(hù)并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶(hù)的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。
3.安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問(wèn)題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶(hù)及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開(kāi)密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書(shū)等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行
1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）
這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱(chēng)為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來(lái)極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。1996年初，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營(yíng)業(yè)和開(kāi)展銀行金融服務(wù)，用戶(hù)可以采用電子方式開(kāi)出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶(hù)的帳戶(hù)始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國(guó)第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬(wàn)用戶(hù)，分布在美國(guó)沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無(wú)低現(xiàn)額支票帳戶(hù)服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過(guò)因特網(wǎng)為用戶(hù)提供一種稱(chēng)之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶(hù)能夠通過(guò)因特網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過(guò)直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪(fǎng)問(wèn)資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶(hù)端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行聯(lián)系，訪(fǎng)問(wèn)全國(guó)或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。
2．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開(kāi)發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶(hù)使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過(guò)因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁(yè)。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶(hù)與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語(yǔ)言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶(hù)端或?qū)⒂脩?hù)端超文本置標(biāo)語(yǔ)言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專(zhuān)門(mén)用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國(guó)性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶(hù)的資金市場(chǎng)服務(wù)以及為零售用戶(hù)拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行將廣泛開(kāi)發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。
3．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)
在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門(mén)”后，展現(xiàn)在客戶(hù)面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:
（1）信息查詢(xún)（Information）：可查詢(xún)各種金融產(chǎn)品種類(lèi)、銀行介紹、最新消息、一般性問(wèn)題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；
（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；
（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶(hù)如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢(xún)及檢查等；
（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶(hù)如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶(hù)服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶(hù)服務(wù)部的人員解答各種問(wèn)題；
（6）客戶(hù)自助（Customers）：客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶(hù)名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。
4．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；
（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；
（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場(chǎng)：提供一些最高的貨幣市場(chǎng)利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場(chǎng)，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶(hù)；
（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過(guò)核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競(jìng)爭(zhēng)性的利率，通過(guò)儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車(chē)、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶(hù)所需要的在SFNB帳戶(hù)上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶(hù)描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來(lái)省錢(qián)；
（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶(hù)第一次進(jìn)入銀行時(shí)開(kāi)設(shè)帳戶(hù)時(shí)，它告訴您如何開(kāi)設(shè)帳戶(hù)存取帳戶(hù)、付款、核查帳戶(hù)；
（4）SFNB在線(xiàn)表單：訂購(gòu)存款單和信封，建立ACH存款，再訂購(gòu)支票和改變地址信息；
（5）SFNB無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶(hù)的交易100%無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國(guó)際化而帶來(lái)的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是各國(guó)銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶(hù)信息和在線(xiàn)交易四個(gè)階段。現(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁(yè)，其中約有100多家可提供在線(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場(chǎng)的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開(kāi)始運(yùn)作。美國(guó)美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國(guó)家分別為法國(guó)、奧地利、德國(guó)、英國(guó)、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開(kāi)發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。
2．國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行
國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開(kāi)展多種網(wǎng)上服務(wù)。
招商銀行于1997年正式開(kāi)通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢(xún)和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋
網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國(guó)銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶(hù)提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國(guó)有實(shí)力的大銀行都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國(guó)銀行和許多國(guó)家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國(guó)外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說(shuō)來(lái)，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶(hù)要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來(lái)到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來(lái)，我國(guó)銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績(jī)。中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬(wàn)多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國(guó)異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。
4．我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問(wèn)題
我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問(wèn)題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來(lái)一場(chǎng)金融服務(wù)的革命。這場(chǎng)革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門(mén)為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國(guó)情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問(wèn)題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國(guó)的具體國(guó)情
對(duì)于Internet，我們要考慮我國(guó)的具體國(guó)情。美國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國(guó)的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來(lái)進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無(wú)收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒(méi)有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過(guò)Internet去購(gòu)物，去銀行存錢(qián)，而在美國(guó)Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國(guó)許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。
（2）我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低
我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來(lái)自國(guó)外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國(guó)Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。
（3）以基本功能為主
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前主要是以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的最基本、最簡(jiǎn)單的功能為主，即主要是銀行的廣告、宣傳資料的。我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。
當(dāng)今世界正經(jīng)歷著一場(chǎng)以因特網(wǎng)和無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，就是這場(chǎng)革命的產(chǎn)物，將來(lái)的銀行將不再局限于以單一的分支機(jī)構(gòu)作為服務(wù)渠道，銀行可以通過(guò)因特網(wǎng)和無(wú)線(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)為不同的客戶(hù)提供各種不同的服務(wù)，銀行采用信息技術(shù)擴(kuò)大服務(wù)渠道的成本將變得十分低廉，客戶(hù)可以在任何可以上因特網(wǎng)的地方很方便地處理銀行金融業(yè)務(wù)和開(kāi)展服務(wù)。
一、網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
1.網(wǎng)絡(luò)銀行的電子支付
電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開(kāi)放。電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有PSTN、公用數(shù)據(jù)網(wǎng)、專(zhuān)用數(shù)據(jù)網(wǎng)、Internet和EDI等。最早的電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)主要有PSTN、X.25和X.400網(wǎng)絡(luò)等，后來(lái)出現(xiàn)了X.435、X.500等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的普及面明顯跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，當(dāng)前的發(fā)展趨勢(shì)主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。Internet網(wǎng)絡(luò)銀行的購(gòu)物與電子支付基本過(guò)程如下：
（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過(guò)游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷(xiāo)售中心的商品，選擇貨物，填寫(xiě)訂單，交給銷(xiāo)售中心；
（2）銷(xiāo)售中心接到訂單后，經(jīng)過(guò)審批，向配送中心發(fā)出發(fā)貨請(qǐng)求。由配送中心向顧客進(jìn)行送貨；
（3）顧客收到商品后，進(jìn)行商品的清點(diǎn)核對(duì)，并對(duì)驗(yàn)收單進(jìn)行簽字驗(yàn)收。再將收貨單進(jìn)行數(shù)字簽名后，發(fā)送給銷(xiāo)售中心進(jìn)行掛帳處理；
（4）當(dāng)需要付款時(shí)，由顧客根據(jù)訂貨以及接貨驗(yàn)收情況，將結(jié)款信息進(jìn)行簽名，并生成付方密碼，傳送給銷(xiāo)售中心；
（5）銷(xiāo)售中心接收到顧客的結(jié)款請(qǐng)求時(shí)，將自身的銀行帳號(hào)以及收款金額等信息生成收方密碼，發(fā)送給商家的開(kāi)戶(hù)銀行；
（6）商家的開(kāi)戶(hù)銀行將該筆交易信息通過(guò)人民銀行金融區(qū)域網(wǎng)及其網(wǎng)上的電子實(shí)時(shí)支付與清算系統(tǒng)與顧客的開(kāi)戶(hù)銀行進(jìn)行清算，將款從顧客的帳號(hào)上劃撥到商家的銀行中；
（7）雙方的開(kāi)戶(hù)銀行將交易成功信息發(fā)送給各自的用戶(hù)，電子支付全部完成；
（8）商家向顧客發(fā)送電子發(fā)票，網(wǎng)上交易全部完成。
2．電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)
Internet是電子支付的大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展電子支付業(yè)務(wù)，由于終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇增加等一些因素，使用戶(hù)面很難擴(kuò)大，并使用戶(hù)、商家、企業(yè)和銀行必須承受很昂貴的通信費(fèi)用，尋求一種物美價(jià)廉的大眾化電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已成為當(dāng)務(wù)之急，因此，擁有1億多用戶(hù)并飛速發(fā)展的Internet就成了全世界各國(guó)各個(gè)銀行首選的電子支付大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。與此同時(shí)，與電子支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)也在不斷涌現(xiàn)，在Internet上進(jìn)行電子支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。由于Internet和相關(guān)技術(shù)的迅猛發(fā)展，用戶(hù)的數(shù)量驚人增長(zhǎng)，終端和應(yīng)用系統(tǒng)的豐富多樣和簡(jiǎn)易實(shí)現(xiàn)，才給網(wǎng)上電子支付提供了一個(gè)嶄新的，也是目前唯一可行的真正大眾化的通信平臺(tái)。
3.安全電子支付和SET協(xié)議
電子商務(wù)最重要的部分就是如何完成電子支付的全部流程，在Internet上如何進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問(wèn)題。安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國(guó)際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過(guò)程的完整、商戶(hù)及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開(kāi)密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書(shū)等。SET協(xié)議體系的不斷完善為Internet電子商務(wù)提供了安全保障。SET與其他電子交易標(biāo)準(zhǔn)比較，已獲得IETF的認(rèn)可，是電子商務(wù)和整個(gè)現(xiàn)代化電子支付系統(tǒng)的發(fā)展方向。
二、典型的網(wǎng)絡(luò)銀行
1．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）
這里介紹當(dāng)今世界一個(gè)典型的網(wǎng)絡(luò)銀行即美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行（FirstUnionNationalBank）。1994年4月美國(guó)的三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，這是新型的網(wǎng)絡(luò)銀行，也稱(chēng)為美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNBSecurityFirstNetworkBank、美國(guó)證券第一網(wǎng)絡(luò)銀行），是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，在因特網(wǎng)上提供銀行金融服務(wù)的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行服務(wù)的第一家銀行，其前臺(tái)業(yè)務(wù)在因特網(wǎng)上進(jìn)行，其后臺(tái)處理只集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行。該銀行可以保證安全可靠地開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)處理速度快、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)范圍極廣。1995年10月美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月，即有近千萬(wàn)人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來(lái)極大震撼。于是更有若干銀行立即緊跟其后在網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)設(shè)銀行，隨即此風(fēng)潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡(luò)銀行走進(jìn)了人們的生活。1996年初，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行全面在因特網(wǎng)上正式營(yíng)業(yè)和開(kāi)展銀行金融服務(wù)，用戶(hù)可以采用電子方式開(kāi)出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶(hù)的帳戶(hù)始終是平衡的。該行最近已經(jīng)完成了對(duì)Newark銀行和費(fèi)城FirstFidelity銀行的兼并，從而成為美國(guó)第六大銀行，擁有1260億美元資產(chǎn)，有近2000家分行，已經(jīng)有1100萬(wàn)用戶(hù)，分布在美國(guó)沿佛羅里達(dá)州、康涅狄格州及華盛頓地區(qū)等12個(gè)州內(nèi)。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行面向美國(guó)的中低收入家庭，提供多種服務(wù)，其中包括：低現(xiàn)付抵押和無(wú)低現(xiàn)額支票帳戶(hù)服務(wù)等。從1998年1月份起，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行通過(guò)因特網(wǎng)為用戶(hù)提供一種稱(chēng)之為環(huán)球網(wǎng)（Web）Invison的服務(wù)。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)是建立在美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行PCInvison之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶(hù)能夠通過(guò)因特網(wǎng)訪(fǎng)問(wèn)自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報(bào)告或通過(guò)直接撥號(hào)實(shí)時(shí)訪(fǎng)問(wèn)資金狀況和投資進(jìn)展情況，不需要在用戶(hù)端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財(cái)會(huì)人員設(shè)計(jì)的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)使用他們的電子郵件與美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行聯(lián)系，訪(fǎng)問(wèn)全國(guó)或地區(qū)性的各種經(jīng)濟(jì)狀況和各種相關(guān)數(shù)據(jù)。
2．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的（WEB）Invison系統(tǒng)
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是在DataForceInternational軟件公司的協(xié)助下，開(kāi)發(fā)環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)的。該系統(tǒng)使用SUN公司的計(jì)算機(jī)作硬件平臺(tái)，系統(tǒng)的用戶(hù)使用個(gè)人計(jì)算機(jī)上的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape），通過(guò)因特網(wǎng)就可以直接進(jìn)入銀行主頁(yè)。在銀行一端，由一臺(tái)SUN公司的SPARCserver服務(wù)器提供用戶(hù)與銀行信息系統(tǒng)主機(jī)之間的接口。即SPARCserver服務(wù)器負(fù)責(zé)將銀行信息系統(tǒng)主機(jī)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成超文本置標(biāo)語(yǔ)言（HyperTextMarkupLanguage）格式后送往用戶(hù)端或?qū)⒂脩?hù)端超文本置標(biāo)語(yǔ)言格式文件轉(zhuǎn)換后送往主機(jī)進(jìn)行管理。在環(huán)球網(wǎng)（WEB）Invison系統(tǒng)中，一臺(tái)網(wǎng)絡(luò)瀏覽器（Netscape）服務(wù)器專(zhuān)門(mén)用于加密。SUN公司的設(shè)備能夠與該服務(wù)器兼容。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在由一個(gè)地區(qū)性銀行發(fā)展成為全國(guó)性銀行，因此，利用因特網(wǎng)將銀行的服務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)各地是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行正在作自身調(diào)整，不僅作為一個(gè)銀行，而且還要作為一個(gè)金融服務(wù)公司，把著眼點(diǎn)放在許多非傳統(tǒng)的金融銀行服務(wù)方面，如：提供電子商務(wù)用戶(hù)的資金市場(chǎng)服務(wù)以及為零售用戶(hù)拆借資金服務(wù)和中介服務(wù)等。為此，美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行將廣泛開(kāi)發(fā)在因特網(wǎng)上的各種業(yè)務(wù)應(yīng)用。
3．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的“柜臺(tái)”服務(wù)
在因特網(wǎng)上進(jìn)入美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行的“大門(mén)”后，展現(xiàn)在客戶(hù)面前的是各種網(wǎng)絡(luò)銀行“柜臺(tái)”服務(wù)，具體服務(wù)內(nèi)容如下:
（1）信息查詢(xún)（Information）：可查詢(xún)各種金融產(chǎn)品種類(lèi)、銀行介紹、最新消息、一般性問(wèn)題、人員情況、個(gè)人理財(cái)、當(dāng)前利率等；
（2）利率牌價(jià)（Rates）：可以直接查看利率牌價(jià)；
（3）服務(wù)指示（Demo）：可以告訴客戶(hù)如何得到銀行的服務(wù)，包括電子轉(zhuǎn)帳、信用卡、網(wǎng)上查詢(xún)及檢查等；
（4）安全（Security）服務(wù)：告訴客戶(hù)如何保證安全以及銀行采取的一些安全措施；
（5）客戶(hù)服務(wù)（CustomerService）：由銀行客戶(hù)服務(wù)部的人員解答各種問(wèn)題；
（6）客戶(hù)自助（Customers）：客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要輸入用戶(hù)名及其密碼方可進(jìn)入系統(tǒng)等。
4．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的產(chǎn)品服務(wù)
SFNB提供的具體產(chǎn)品服務(wù)如下：
（1）SFNB產(chǎn)品——銀行業(yè)務(wù)的更高形式；
（2）現(xiàn)行利率：產(chǎn)品的現(xiàn)行利率和月費(fèi)用；
（3）基本電子支票業(yè)務(wù)：提供20種免費(fèi)電子月支付方式，聯(lián)機(jī)明細(xì)表和注冊(cè)登記，已結(jié)算的支票聯(lián)機(jī)記錄和金融報(bào)告等；
（4）利息支票業(yè)務(wù)：方便所有基本支票業(yè)務(wù)計(jì)算利息和附屬電子票據(jù)支付；
（5）貨幣市場(chǎng)：提供一些最高的貨幣市場(chǎng)利率，將貨幣投資在SFNB的貨幣市場(chǎng)，賺取利息，然后當(dāng)需支付時(shí)，劃轉(zhuǎn)資金到支票帳戶(hù)；
（6）信用卡：SFNB向預(yù)先經(jīng)過(guò)核查符合條件的顧客發(fā)行VisaClassic和VisaGold卡等。
（7）基本儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：以有競(jìng)爭(zhēng)性的利率，通過(guò)儲(chǔ)蓄獲利——目的是為了一個(gè)新的汽車(chē)、孩子的學(xué)業(yè)或干脆把它放一邊；
（8）CDs：大額可轉(zhuǎn)讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。
5．美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融業(yè)務(wù)服務(wù)如下：
（1）SFNB的存款信息：迅速輕松地得到客戶(hù)所需要的在SFNB帳戶(hù)上存款信息；
（2）SFNB總裁的信：向客戶(hù)描述了如何使用SFNB的網(wǎng)上服務(wù)來(lái)省錢(qián)；
（3）SFNB網(wǎng)上服務(wù)歡迎您：當(dāng)客戶(hù)第一次進(jìn)入銀行時(shí)開(kāi)設(shè)帳戶(hù)時(shí)，它告訴您如何開(kāi)設(shè)帳戶(hù)存取帳戶(hù)、付款、核查帳戶(hù)；
（4）SFNB在線(xiàn)表單：訂購(gòu)存款單和信封，建立ACH存款，再訂購(gòu)支票和改變地址信息；
（5）SFNB無(wú)風(fēng)險(xiǎn)保證：SFNB承諾可以保證用戶(hù)的交易100%無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；
（6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情況等。
美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)還在發(fā)展和擴(kuò)大，它為全世界的銀行和金融機(jī)構(gòu)樹(shù)立了榜樣，也為全世界的銀行金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建與發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。
三、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
1．國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和銀行金融業(yè)國(guó)際化而帶來(lái)的激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，是各國(guó)銀行業(yè)紛紛發(fā)展和推行實(shí)行電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的外在動(dòng)力，而銀行金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)在需求，則是其發(fā)展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)在動(dòng)力。銀行要想在新世紀(jì)立于不敗之地，加快網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)的進(jìn)程則是各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。全球已經(jīng)有多家銀行已推出或著手準(zhǔn)備提供網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容。銀行在因特網(wǎng)上提供的服務(wù)可以分為靜態(tài)信息、動(dòng)態(tài)信息、帳戶(hù)信息和在線(xiàn)交易四個(gè)階段?，F(xiàn)在，絕大部分銀行的服務(wù)還只停留在第一階段。據(jù)介紹目前全球1000多家銀行幾乎全部連入了因特網(wǎng)，在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了網(wǎng)頁(yè)，其中約有100多家可提供在線(xiàn)銀行金融業(yè)務(wù)和服務(wù)，提供動(dòng)態(tài)網(wǎng)頁(yè)和動(dòng)態(tài)信息的網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速增多。美國(guó)和歐洲是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展最為迅速的地區(qū)，其網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量之和約占世界市場(chǎng)的90％以上。在北美，IBM聯(lián)合十五家銀行，投資了1億美元開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行建立了全球第一家無(wú)任何分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行，并于1995年10月開(kāi)始運(yùn)作。美國(guó)美洲銀行等也推出了網(wǎng)上家庭銀行。在歐洲地區(qū)，銀行站點(diǎn)設(shè)立較多的國(guó)家分別為法國(guó)、奧地利、德國(guó)、英國(guó)、意大利和瑞典。香港匯豐銀行現(xiàn)正和微軟合作開(kāi)發(fā)網(wǎng)上企業(yè)銀行項(xiàng)目。1998年1月CFB銀行與HP公司合作建成臺(tái)灣首家網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。
2．國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行
國(guó)內(nèi)現(xiàn)已有中國(guó)銀行、招商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行正式推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。中國(guó)工商銀行也在網(wǎng)上進(jìn)行宣傳開(kāi)展多種網(wǎng)上服務(wù)。
招商銀行于1997年正式開(kāi)通了招商銀行網(wǎng)站，分別與1998年4月和1999年4月在深圳地區(qū)和北京地區(qū)推出了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。招商銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)址的同時(shí)就設(shè)置了招商銀行天地、招銀動(dòng)態(tài)、公告版等欄目。目前招商銀行開(kāi)辦網(wǎng)絡(luò)銀行的城市已經(jīng)有19個(gè)，服務(wù)內(nèi)容包括網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上查詢(xún)和網(wǎng)上證券等。
3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋
網(wǎng)絡(luò)銀行是因特網(wǎng)上的重要應(yīng)用。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行在全世界推出的時(shí)間還不長(zhǎng)，但已成為一股不可阻擋的潮流。目前，國(guó)內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁(yè)，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢(shì)不可擋。網(wǎng)絡(luò)銀行也是新世紀(jì)銀行的發(fā)展方向，是需要人們共同努力登攀的金融電子化高峰。盡管目前中國(guó)銀行的“綜合網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)”還不能為客戶(hù)提供全方位的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，但其發(fā)展很快，其前景美好。在世界上，各國(guó)有實(shí)力的大銀行都在爭(zhēng)先恐后地創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行。除了美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行外，其他美國(guó)銀行和許多國(guó)家的銀行也推出了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，例如新加坡和其它一些國(guó)外銀行先后也推出一些網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，總的說(shuō)來(lái)，這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶(hù)要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)來(lái)到我們的面前，我們不僅要?dú)g迎它，更要為它的全面實(shí)施作出更大的努力和貢獻(xiàn)。近年來(lái)，我國(guó)銀行電子商務(wù)的基礎(chǔ)建設(shè)已取得可喜成績(jī)。中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)的基本框架已經(jīng)建成，衛(wèi)星通信網(wǎng)已建有兩個(gè)主站和646個(gè)地面衛(wèi)星小站。全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)已有一千多個(gè)收發(fā)報(bào)行，聯(lián)接商業(yè)銀行一萬(wàn)多個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)，大大加快了全國(guó)異地資金的處理能力。支付清算系統(tǒng)已成立了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和金融清算總中心，新的支付管理機(jī)制正在積極推進(jìn)之中，新創(chuàng)建的認(rèn)證中心正在試行等，可以相信，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必將得到高速發(fā)展、廣泛普及和應(yīng)用。
4．我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問(wèn)題
我國(guó)的幾大商業(yè)銀行都了自己的主頁(yè)，使大家可以通過(guò)Internet來(lái)對(duì)它們進(jìn)行更多的了解。對(duì)于我國(guó)銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來(lái)說(shuō)是一套全新的集成技術(shù)，對(duì)銀行科技工作者是一個(gè)機(jī)遇；其對(duì)銀行業(yè)務(wù)和管理層面的影響要比其他新技術(shù)服務(wù)產(chǎn)品更加廣泛和深入。網(wǎng)絡(luò)銀行所引出的許多新問(wèn)題需要我們?cè)谡J(rèn)識(shí)和理解的基礎(chǔ)上逐步完善。網(wǎng)絡(luò)銀行正在逐步深入到我們的工作和生活中，它將帶來(lái)一場(chǎng)金融服務(wù)的革命。這場(chǎng)革命涉及的層面比較廣泛，它需要銀行科技部的努力，也需要銀行業(yè)務(wù)總產(chǎn)針對(duì)這一全新的服務(wù)方式提出新的服務(wù)思路，還需要金融管理部門(mén)為這一新生事物的發(fā)展鋪平政策和法規(guī)的通路。我國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，需要從具體的國(guó)情出發(fā)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的幾個(gè)問(wèn)題，拿出具體的方案。
（1）要考慮我國(guó)的具體國(guó)情
對(duì)于Internet，我們要考慮我國(guó)的具體國(guó)情。美國(guó)科學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)文化高度發(fā)達(dá)，是Internet的發(fā)源地，近40%的家庭擁有個(gè)人電腦，而我國(guó)的這一比例還遠(yuǎn)不及它的十分之一，很多家用電腦陳舊，速度慢，影響了Java等新技術(shù)的應(yīng)用，大多有來(lái)進(jìn)行文字處理，不能上網(wǎng)，而且擁有個(gè)人電腦中的絕大部分是知識(shí)分子、青年學(xué)生，是中低收入，甚至是無(wú)收入階層，這其中的大部分又因?yàn)镮nternet昂貴的接人和通訊費(fèi)用，沒(méi)有加入Internet網(wǎng)，更不可能通過(guò)Internet去購(gòu)物，去銀行存錢(qián)，而在美國(guó)Internet已免費(fèi)用使用了二十多年，這也是我國(guó)許多ISP被迫關(guān)閉的產(chǎn)要原因。
（2）我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低
我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低，自己的產(chǎn)品特別是比較成熟的產(chǎn)品少，技術(shù)和產(chǎn)品中的絕大部分來(lái)自國(guó)外，如Chinanet的40%的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備是美國(guó)Ciso公司的產(chǎn)品，設(shè)計(jì)及安裝都是國(guó)外工程師完成的，主動(dòng)權(quán)完全掌握在外國(guó)人手中，這對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃?，關(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行才會(huì)有較大的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀(guān)念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見(jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀(guān)點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀(guān)點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)如消費(fèi)賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶(hù)的機(jī)密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。
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當(dāng)前，要想成為貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資領(lǐng)域的領(lǐng)先者，必須有能力達(dá)到以下全部或大部分要求:
*能夠在全球范圍內(nèi)提供多種傳統(tǒng)的和采用電子商務(wù)技術(shù)的貿(mào)易融資產(chǎn)品組合。
*通過(guò)安全的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)渠道提供全球性的交易技術(shù)平臺(tái)提供
*能夠滿(mǎn)足客戶(hù)實(shí)際需求的現(xiàn)金流與貿(mào)易流的整合方案。，具有良好的全球貿(mào)易信息技術(shù)操作執(zhí)行體系。
*與處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位的物流公司、船運(yùn)公司、信息技術(shù)公司保持良好的合作伙伴關(guān)系。
*擁有一支勇于創(chuàng)新的、富有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍。
國(guó)際貿(mào)易融資的更高要求給一些從事貿(mào)易融資和貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)也使另一些銀行失去了原有的市場(chǎng)份額。部分在貿(mào)易融資領(lǐng)域一直保持領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行逐漸失去了優(yōu)勢(shì)，市場(chǎng)份額被一些新興的銀行奪走。
貿(mào)易融資領(lǐng)域的發(fā)展促進(jìn)了各方的合作
國(guó)際貿(mào)易和貿(mào)易融資領(lǐng)域另一個(gè)令人關(guān)注的發(fā)展趨勢(shì)是電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用。現(xiàn)在，提供貿(mào)易融資和貿(mào)易結(jié)算服務(wù)的銀行不僅要有開(kāi)發(fā)內(nèi)部業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的能力，更為重要的是，銀行必須能夠接受、使用外部電子網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用系統(tǒng)，并且能夠很好地與有關(guān)各方合作。除此之外，信息科技的迅速發(fā)展使得一些非銀行金融機(jī)構(gòu)以及信息咨詢(xún)公司也加人了提供國(guó)際貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)的市場(chǎng)，為傳統(tǒng)的貿(mào)易融資銀行帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由此看來(lái)銀行界必須重新評(píng)估自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力了。
很明顯，在國(guó)際貿(mào)易和貿(mào)易融資領(lǐng)域中的任何一個(gè)當(dāng)事方已經(jīng)不能獨(dú)自確立本身的競(jìng)爭(zhēng)能力了，整個(gè)供應(yīng)鏈中所有參與者的交互作用決定了每個(gè)參與者的競(jìng)爭(zhēng)力。盡管他們?cè)谙碛泄餐娴耐瑫r(shí)也可能存在沖突。但不管怎樣，他們之間的合作能夠?yàn)樗袇⑴c者帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
業(yè)務(wù)創(chuàng)新是銀行業(yè)快速發(fā)展的關(guān)鍵
國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展?fàn)顩r為加強(qiáng)整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)調(diào)與合作提供了良好的機(jī)會(huì)。一些銀行開(kāi)始通過(guò)采用信息科技手段，將原來(lái)大量手工操作的貿(mào)易結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)過(guò)程進(jìn)行自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化改進(jìn)，并且向國(guó)際貿(mào)易中的各有關(guān)方面提供即時(shí)的信息服務(wù)。銀行在整個(gè)國(guó)際貿(mào)易供應(yīng)鏈的單據(jù)和數(shù)據(jù)傳輸方面的新作為，可以通過(guò)摩根大通銀行主要基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的產(chǎn)品一TradeDoc得到很好的展示。出口商可以通過(guò)使用TradeDoc系統(tǒng)，將一些貿(mào)易單據(jù)的制作工作外包給摩根大通銀行，由此可以節(jié)省人工制作和傳輸單據(jù)所花費(fèi)的大量時(shí)間，使與出口單據(jù)有關(guān)的整個(gè)工作過(guò)程變得簡(jiǎn)單快捷。另外，本論文由整理提供通過(guò)減少和消除手工處理單據(jù)的過(guò)程，單據(jù)存在的不符點(diǎn)可以減少到最低限度。超級(jí)秘書(shū)網(wǎng)
目前，一些國(guó)家的行業(yè)協(xié)會(huì)和政府部門(mén)在這方面也起著組織和引導(dǎo)作用。例如，新加坡國(guó)際商會(huì)正在與幾家本地和外資銀行合作，開(kāi)發(fā)電子化原產(chǎn)地證書(shū)(certificateoforig饑)項(xiàng)目。但新加坡國(guó)際商會(huì)最關(guān)鍵的工作是說(shuō)服其他國(guó)家的國(guó)際商會(huì)組織接受其出具的電子化原產(chǎn)地證書(shū)。在需要提供第三方單據(jù)(例如原產(chǎn)地證書(shū)和質(zhì)量檢驗(yàn)證書(shū))的情況下，要實(shí)現(xiàn)全套貿(mào)易單據(jù)的電子化，將是非常不容易的。隨之而來(lái)的要求將是全球通用的電子化單據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的盡快確立。
關(guān)鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了三個(gè)階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發(fā)展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費(fèi)用，從而降低商品交易費(fèi)用。20世紀(jì)70年代以來(lái)，電子通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的一體化使經(jīng)濟(jì)在生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生了革命性的變化。特別是以因特網(wǎng)為代表的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速普及，使人類(lèi)社會(huì)逐步向信息社會(huì)邁進(jìn)。由于金融業(yè)對(duì)信息有超乎其他產(chǎn)業(yè)的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，現(xiàn)代通信技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)，從根本上改變了金融業(yè)在業(yè)務(wù)處理、顧客服務(wù)、經(jīng)營(yíng)決策、管理拓展方面的技術(shù)環(huán)境。這些革命性的變革無(wú)疑都必須依賴(lài)于貨幣及支付手段相應(yīng)的電子化。電子貨幣的出現(xiàn)和發(fā)展是20世紀(jì)末支付領(lǐng)域最為引人注目的事件，它正在并將會(huì)從根本上改變?nèi)藗兊南M(fèi)習(xí)慣，改變銀行的經(jīng)營(yíng)方式。由于在降低交易費(fèi)用上的巨大優(yōu)勢(shì)，電子貨幣取代傳統(tǒng)通貨已經(jīng)成為一種不可避免的趨勢(shì)。當(dāng)然電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)也提出了一定的挑戰(zhàn)，商業(yè)如何應(yīng)對(duì)電子貨幣的沖擊就成了商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中不得不面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題。
一、電子貨幣相關(guān)概念解析
20世紀(jì)以來(lái)，電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產(chǎn)生和發(fā)展。電子貨幣的產(chǎn)生被稱(chēng)為是繼中世紀(jì)法幣對(duì)鑄幣取代以來(lái)，貨幣形式發(fā)生的第二次標(biāo)志性變革，并在電子商務(wù)活動(dòng)中占有極其重要的地位，它的應(yīng)用與發(fā)展不僅會(huì)影響到電子商務(wù)的進(jìn)行，而且會(huì)影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費(fèi)者（及相對(duì)的特約商戶(hù)）占有的，存儲(chǔ)在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價(jià)值的“儲(chǔ)值”或“預(yù)付價(jià)值”的產(chǎn)品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態(tài)：以IC卡為媒質(zhì)的智能卡和以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價(jià)值以數(shù)字信息的方式存儲(chǔ)在電子裝置載體中，表現(xiàn)為各種各樣的儲(chǔ)值卡、智能卡，以及利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的貨幣形態(tài)。電子貨幣不是紙質(zhì)的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態(tài)可以離開(kāi)銀行的中介作用，在交易過(guò)程中不用同存款發(fā)生密切聯(lián)系。就其現(xiàn)階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現(xiàn)有存款為基礎(chǔ)。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)手段為依托，通常以各類(lèi)電子設(shè)備（如智能卡）及計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)器為價(jià)值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類(lèi)和計(jì)算機(jī)兩種載體。以卡類(lèi)為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據(jù)事先存儲(chǔ)在里面的程序和外部銷(xiāo)售終端或其他設(shè)備（如電子錢(qián)包）的指令存儲(chǔ)和處理信息。借助特殊的設(shè)備和終端，卡中代表金錢(qián)的信息可以被識(shí)別，并且按照指令進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而以計(jì)算機(jī)為載體的電子貨幣進(jìn)行交易時(shí)，需要借助個(gè)人計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)，交易前要先下載或從發(fā)行人那里獲得專(zhuān)門(mén)的軟件，通過(guò)特殊的軟件和計(jì)算機(jī)的處理能力，實(shí)現(xiàn)電子貨幣數(shù)額的計(jì)算和轉(zhuǎn)移。這種強(qiáng)大的存儲(chǔ)和處理能力是傳統(tǒng)的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過(guò)輸入密碼同中央數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)系，通過(guò)中央數(shù)據(jù)庫(kù)增減相應(yīng)的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說(shuō)到底不過(guò)是觀(guān)念化的貨幣信息，它實(shí)際上是由一組含有用戶(hù)的身份、密碼、金額、使用范圍等內(nèi)容的數(shù)據(jù)構(gòu)成的特殊信息，因此也可以稱(chēng)其為數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣交易時(shí)，實(shí)際上交換的是相關(guān)信息，這些信息傳輸?shù)介_(kāi)設(shè)這種業(yè)務(wù)的商家后，交易雙方進(jìn)行結(jié)算，要比現(xiàn)實(shí)銀行系統(tǒng)的方式更省錢(qián)、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價(jià)值傳送的無(wú)紙化
電子貨幣是現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒(méi)有貨幣實(shí)體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術(shù)高度發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的一種無(wú)形貨幣。一般來(lái)說(shuō)，電子貨幣的價(jià)值通過(guò)銷(xiāo)售終端從消費(fèi)者手里傳送到貨物銷(xiāo)售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發(fā)行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶(hù)上借記相應(yīng)金額，銀行再通過(guò)清算機(jī)構(gòu)同發(fā)行人進(jìn)行結(jié)算。整個(gè)過(guò)程是無(wú)紙化的。所謂無(wú)紙化是與票據(jù)、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個(gè)持有者之間直接轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統(tǒng)的提款卡和轉(zhuǎn)賬卡的本質(zhì)區(qū)別。電子貨幣在這一點(diǎn)上，很類(lèi)似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進(jìn)行支付的準(zhǔn)通貨
電子貨幣能否被稱(chēng)為通貨，關(guān)鍵在于電子貨幣能否獨(dú)立地執(zhí)行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結(jié)算的作用，但電子貨幣只是蘊(yùn)涵著可能執(zhí)行貨幣職能的準(zhǔn)貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，因而無(wú)法單獨(dú)衡量和表現(xiàn)商品的價(jià)值和價(jià)格，也無(wú)法具有價(jià)值保存手段而只有依附于現(xiàn)實(shí)貨幣價(jià)值尺度職能和價(jià)值儲(chǔ)藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設(shè)備為載體—智能卡和計(jì)算機(jī)，其流通和使用必須具備一定的技術(shù)設(shè)施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執(zhí)行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執(zhí)行支付手段，但是現(xiàn)有的各種電子貨幣中的大多數(shù)，并不能用于個(gè)人之間的直接支付，而且向特約商戶(hù)支付時(shí)，商戶(hù)一方還要從發(fā)行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實(shí)體貨幣后，才算完成了對(duì)款項(xiàng)的回收，電子貨幣不能完全獨(dú)立執(zhí)行支付手段的職能。可見(jiàn)現(xiàn)階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎(chǔ)的新的貨幣形態(tài)或是支付方式。
二、電子貨幣對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)
伴隨著社會(huì)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化，銀行的主要功能由依賴(lài)于存、貸款數(shù)量的資金中介功能，向?yàn)轭櫩吞峁╇娮忧逅惴?wù)和信息服務(wù)功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的主要問(wèn)題有三：一是電子貨幣的發(fā)行主體、信用創(chuàng)造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規(guī)避電子清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)；三是銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式如何向信息化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，與金融電子化趨勢(shì)相適應(yīng)。
（一）電子貨幣的發(fā)行主體
目前國(guó)際間對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體這一金融監(jiān)管的對(duì)象的認(rèn)識(shí)尚存在較大分歧。歐洲大陸各國(guó)認(rèn)同這樣的觀(guān)點(diǎn)，即電子貨幣的發(fā)行應(yīng)該包含在金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中，其發(fā)行主體應(yīng)該屬于金融監(jiān)管的對(duì)象之一。1998年，歐盟委員會(huì)在歐盟理事會(huì)提交的指令草案中規(guī)定，發(fā)行電子貨幣的機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的“信用機(jī)構(gòu)”享有同樣的市場(chǎng)準(zhǔn)入權(quán)利和相同的競(jìng)爭(zhēng)條件。這體現(xiàn)在：第一即使電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)無(wú)意從事傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)所提供的全部金融服務(wù)，它依舊有權(quán)在整個(gè)歐盟成員國(guó)范圍內(nèi)自由從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；第二電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)只接受設(shè)立地成員國(guó)一國(guó)的管理和監(jiān)督，這也使其在經(jīng)營(yíng)條件上與傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)完全相同。在美國(guó)和英國(guó)，占主導(dǎo)性的觀(guān)點(diǎn)則是，若對(duì)電子貨幣的發(fā)行主體進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和限制，會(huì)損害民間機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)和創(chuàng)造精神，把電子貨幣的發(fā)行限定于金融機(jī)構(gòu)還為時(shí)過(guò)早，因?yàn)橐恍┳C券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應(yīng)商、信用機(jī)構(gòu)也能提供電子貨幣服務(wù)。如果將電子貨幣的發(fā)行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因?yàn)樨泿攀侵醒脬y行獨(dú)有的利益，它來(lái)自貨幣發(fā)行權(quán)，即能使市場(chǎng)參與者將其負(fù)債作為貨幣的權(quán)利，該利益反映在對(duì)生息資產(chǎn)通過(guò)以發(fā)行貨幣的方式進(jìn)行無(wú)息或者低息融資的回報(bào)上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來(lái)源就會(huì)喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發(fā)行電子貨幣，不僅可以向消費(fèi)者提供無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的電子支付產(chǎn)品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價(jià)很大，因?yàn)檎慕槿霑?huì)沖淡市場(chǎng)活力的發(fā)揮，抑制私營(yíng)領(lǐng)域的發(fā)展，阻礙進(jìn)一步的金融創(chuàng)新，而且高風(fēng)險(xiǎn)的新興商務(wù)可能會(huì)浪費(fèi)納稅人的錢(qián)財(cái)。從目前來(lái)看，各國(guó)只允許銀行發(fā)行電子貨幣，從而有利于對(duì)其監(jiān)管。
（二）銀行的結(jié)算職能
隨著小額結(jié)算方法的多樣化，以及開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行固有業(yè)務(wù)的地位受到越來(lái)越大的威脅，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算帳戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司，在銷(xiāo)售卡時(shí)，即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結(jié)算的作用相似。而且，如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)，提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
另外，以往企業(yè)間交易的買(mǎi)賣(mài)雙方，其資金授受都是通過(guò)銀行中介進(jìn)行的，銀行可以從中收入一定比例的手續(xù)費(fèi)。但是，隨著金融EDI的應(yīng)用，促進(jìn)了貨款的相互抵沖及企業(yè)間的差額結(jié)算，這對(duì)企業(yè)無(wú)疑有效地削減了手續(xù)費(fèi)支出。同時(shí)，隨著企業(yè)EDI應(yīng)用的發(fā)展，這種結(jié)算方法必將在企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部普及。其結(jié)果是，雙方的交易信息不必通過(guò)銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經(jīng)過(guò)銀行即可進(jìn)行，銀行不僅喪失了手續(xù)費(fèi)的收入，而且無(wú)法掌握企業(yè)的資金流向。這對(duì)銀行的結(jié)算職能及資金監(jiān)督職能又是一個(gè)挑戰(zhàn)。
（三）結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)
電子貨幣、電子結(jié)算發(fā)展的結(jié)果，將為使用者跨越國(guó)境利用由外國(guó)經(jīng)營(yíng)者提供的結(jié)算服務(wù)創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)。特別是由于因特網(wǎng)的發(fā)展而形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)，已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化的動(dòng)向，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)籍競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者利益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議(G10)下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣和提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。
三、電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊及應(yīng)對(duì)策略
我國(guó)已由中國(guó)人民銀行為牽頭單位，配合國(guó)家各主要商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建設(shè)中國(guó)金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)和全國(guó)銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加強(qiáng)中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉(zhuǎn)速度，以逐步確立和完善我國(guó)支付清算體制，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。目前，我國(guó)金融卡發(fā)卡量超過(guò)10300萬(wàn)張，全國(guó)金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛(wèi)星網(wǎng)擁有646個(gè)衛(wèi)星站，覆蓋了全國(guó)所有地級(jí)以上城市和700多個(gè)縣，全國(guó)電子聯(lián)行平均每天往來(lái)5萬(wàn)多筆，轉(zhuǎn)匯金額平均每天達(dá)800——1000億元，大大提高了轉(zhuǎn)匯效率，縮短了資金在途時(shí)間，平均每天為企業(yè)減少利息開(kāi)支500萬(wàn)元。金融卡的發(fā)行，使得消費(fèi)群體、商業(yè)領(lǐng)域和銀行之間形成了互相支持、簡(jiǎn)易方便、安全可靠、促進(jìn)發(fā)展的緊密關(guān)系，非金融卡發(fā)卡量突破1億張，廣泛地應(yīng)用于交通、水電、煤氣、醫(yī)療衛(wèi)生、安全保衛(wèi)等方面。
（一）電子貨幣對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的沖擊
1、對(duì)銀行生存和經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)
電子貨幣的普遍使用，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)成為必然。就目前而言，網(wǎng)絡(luò)銀行有兩類(lèi)：一種是完全依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，另一類(lèi)是指?jìng)鹘y(tǒng)銀行運(yùn)用公共互聯(lián)網(wǎng)，把網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，達(dá)到24小時(shí)不間斷服務(wù)的目的，并節(jié)省銀行的經(jīng)營(yíng)成本的模式，完全意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行即第一類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行。根據(jù)美國(guó)BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調(diào)查報(bào)告，網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)成本僅相當(dāng)于經(jīng)營(yíng)收入的15%——20%，而傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本占到了收入的60%，開(kāi)辦一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銀行所需的成本只有100萬(wàn)美元，還可用電子郵件等技術(shù)提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個(gè)傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)需要150萬(wàn)——200萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)費(fèi)用35萬(wàn)——50萬(wàn)美元。從這些數(shù)據(jù)不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)成本優(yōu)勢(shì)顯著，對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)已構(gòu)成威脅。
2、對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)占有率的沖擊
電子貨幣是通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)發(fā)行并可在全球范圍內(nèi)流通的貨幣，這就使一國(guó)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行的權(quán)力被打破，于是世界上那些擁有先進(jìn)技術(shù)和大量資本的機(jī)構(gòu)和個(gè)人（如軟件公司、電信業(yè)者、中介業(yè)者等）像商業(yè)銀行一樣都將發(fā)行和經(jīng)營(yíng)電子貨幣作為其主要業(yè)務(wù)。這種狀況給商業(yè)銀行進(jìn)行信用創(chuàng)造的基礎(chǔ)帶來(lái)了嚴(yán)重沖擊。如果其他公司發(fā)行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過(guò)銀行單獨(dú)向客戶(hù)提供金融服務(wù)，其中包括向客戶(hù)提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業(yè)發(fā)行的名目繁多的、儲(chǔ)值性質(zhì)的磁卡或IC卡，實(shí)際上已成為新形式的“結(jié)算賬戶(hù)”。例如儲(chǔ)值卡的發(fā)行公司在銷(xiāo)售卡時(shí)即與購(gòu)買(mǎi)者之間產(chǎn)生了借貸關(guān)系，這筆資金是在儲(chǔ)值卡使用時(shí)逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結(jié)算的作用相似，而且如果這些行業(yè)能用更低的價(jià)格，通過(guò)電話(huà)、因特網(wǎng)提供更貼近顧客需求的服務(wù)，那么在結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域銀行將可能被其他行業(yè)奪去更多的機(jī)會(huì)。
3、對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)方式的沖擊
傳統(tǒng)銀行的銷(xiāo)售渠道是分行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)的途徑是不斷追加投資和多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展的基礎(chǔ)是資金利差。隨著電子貨幣的出現(xiàn)，其經(jīng)營(yíng)方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴(lài)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，這就使僅有廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)而沒(méi)有便利的計(jì)算機(jī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行經(jīng)營(yíng)寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會(huì)無(wú)形中削弱銀行信貸的規(guī)模，也將使得銀行賴(lài)以發(fā)展的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖。因此一些金融界有識(shí)之士指出，商業(yè)銀行如果近幾年內(nèi)拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發(fā)行單位將搶占更大的市場(chǎng)。這無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。
（二）我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)電子貨幣的策略
電子貨幣產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用是顯而易見(jiàn)的。目前，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織步伐的加快，各家商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)生存意識(shí)迅速加強(qiáng)，利用金融業(yè)務(wù)及工具創(chuàng)新來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額的工作力度日益加大，各家商業(yè)銀行都已意識(shí)到了電子貨幣市場(chǎng)所蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)，哪家銀行在該領(lǐng)域領(lǐng)先一步，其就將獲得巨大的發(fā)展空間。
1、加快金卡工程建設(shè)速度，開(kāi)發(fā)以金卡為核心的表外業(yè)務(wù)品種
1993年國(guó)務(wù)院聽(tīng)取電子部關(guān)于實(shí)施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國(guó)家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組。標(biāo)志著我國(guó)金卡工程的開(kāi)始。我國(guó)金卡工程的應(yīng)用目標(biāo)是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現(xiàn)代化的實(shí)用電子貨幣系統(tǒng)，具體而言就是建立和完善銀行卡授權(quán)、結(jié)算、發(fā)卡、流通、服務(wù)體系，最終減少現(xiàn)金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現(xiàn)金流通，與國(guó)際金融支付體系接軌。實(shí)施“金卡工程”發(fā)卡銀行之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享、通存通兌，可以實(shí)現(xiàn)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
“金卡工程”最初的重點(diǎn)在于推廣信用卡和其他銀行卡的應(yīng)用。這是由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對(duì)歐美而言比較差，且我國(guó)的支付工具也相對(duì)比較落后，現(xiàn)金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發(fā)展銀行卡為支付工具，再在此基礎(chǔ)上發(fā)展智能卡。智能卡是銀行卡發(fā)展的比較高級(jí)的形式尤其是智能IC卡。目前在我國(guó)12個(gè)金卡工程試點(diǎn)城市銀行卡信息交換系統(tǒng)全面投入運(yùn)行。1999年初，各商業(yè)銀行卡發(fā)卡量達(dá)1億多張，銀行IC卡300多萬(wàn)張。我國(guó)IC卡產(chǎn)業(yè)起步雖晚，但發(fā)展迅速。IC卡在我國(guó)的生產(chǎn)、應(yīng)用發(fā)展更是迅猛。目前已在金融、商貿(mào)、交通、電信、醫(yī)療、衛(wèi)生、社會(huì)保障、旅游人口管理以及公共事業(yè)收費(fèi)管理等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，并取得初步成效。2002年我國(guó)IC卡發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)達(dá)55家，發(fā)卡量達(dá)3.8億張。可以受理銀行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶(hù)約13萬(wàn)家，各金融機(jī)構(gòu)裝備的自動(dòng)柜員機(jī)總計(jì)5萬(wàn)臺(tái)，銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)34萬(wàn)臺(tái)，全國(guó)受理銀行卡的電子化業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)13萬(wàn)個(gè)，截止2002年交易總額為84532億元。其增長(zhǎng)速度大大超過(guò)世界平均增長(zhǎng)的水平。我國(guó)金融電子化系統(tǒng)建設(shè)己經(jīng)具有一定的規(guī)模，實(shí)施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)種類(lèi)較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資銀行應(yīng)加快信用卡合作開(kāi)發(fā)步伐，將現(xiàn)在的四大信用卡合為一卡，增強(qiáng)信用卡的服務(wù)功能。一方面方便客戶(hù)使用，另一方面可以使商業(yè)銀行降低成本，提高競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)為商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供合作的條件。四大國(guó)有獨(dú)資銀行可率先統(tǒng)一表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的標(biāo)準(zhǔn)，開(kāi)發(fā)以信用卡業(yè)務(wù)為核心的各種新型服務(wù)工具，隨著金卡工程的實(shí)施推動(dòng)我國(guó)電子貨幣的使用，同時(shí)加速電子貨幣創(chuàng)新步伐，用以抗擊網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)其業(yè)務(wù)的可能沖擊。
2、積極開(kāi)發(fā)新工具，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新
一方面商業(yè)銀行要積極擴(kuò)展原來(lái)的銀行業(yè)務(wù)如在柜臺(tái)之外辦理存款取款，開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)如消費(fèi)賬戶(hù)、投資賬戶(hù)、外匯交易賬戶(hù)等，以辦理及個(gè)人消費(fèi)信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業(yè)務(wù)，積極與各大型商場(chǎng)、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯(lián)系，在以上單位設(shè)立POS機(jī)等，將銀行、單位、政府、個(gè)人連接起來(lái)，形成一個(gè)以商業(yè)銀行為核心的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以降低風(fēng)險(xiǎn)，增加收益，抵御電子貨幣帶來(lái)的商業(yè)銀行收益減少的危險(xiǎn)；另一方面商業(yè)銀行要積極進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。隨著以IP網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主導(dǎo)的信息革命的深化，傳統(tǒng)銀行以存款、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因?yàn)樾碌脑诰€(xiàn)電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結(jié)算方面降低貨幣流通和商品流通過(guò)程交易費(fèi)用的比較優(yōu)勢(shì)，從而網(wǎng)上業(yè)務(wù)的重點(diǎn)將日益向?yàn)楣竞蛡€(gè)人提供理財(cái)咨詢(xún)和金融增值服務(wù)方面轉(zhuǎn)移，Internet網(wǎng)、電子商務(wù)和電子貨幣使傳統(tǒng)銀行在分支機(jī)構(gòu)和結(jié)算體系方面的優(yōu)勢(shì)蕩然無(wú)存。借助Internet網(wǎng)，總分行制商業(yè)銀行能夠在網(wǎng)上實(shí)時(shí)、快捷地提供個(gè)性化、互動(dòng)性極強(qiáng)的金融服務(wù)，結(jié)算支付將逐漸成為廉價(jià)的、甚至在將來(lái)是免費(fèi)的無(wú)償金融服務(wù)，因?yàn)檫@是網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶(hù)和網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額所內(nèi)生的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的必然結(jié)果，網(wǎng)上銀行將日益向網(wǎng)上證券交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上拍賣(mài)和其他網(wǎng)上投資業(yè)務(wù)方面發(fā)展，網(wǎng)上銀行在這些領(lǐng)域提供高附加值的金融信息增值服務(wù)，隨著網(wǎng)上銀行電子貨幣資金的相對(duì)充裕，網(wǎng)上投資理財(cái)技能將成為稀缺的信息資本，銀行業(yè)與證券業(yè)將日益走向融合，關(guān)于投資咨詢(xún)和理財(cái)?shù)男畔①Y本的運(yùn)營(yíng)效益將日益成為決定網(wǎng)上銀行成敗的關(guān)鍵。
3、建立以客戶(hù)為導(dǎo)向的主要營(yíng)銷(xiāo)方式
電子貨幣的應(yīng)運(yùn)而生使商業(yè)銀行之間和其他金融企業(yè)、非金融企業(yè)對(duì)電子貨幣的流通總規(guī)模有重要的影響，從而商業(yè)銀行的職能必須進(jìn)行重大轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行之間將為爭(zhēng)奪網(wǎng)上電子貨幣支付、結(jié)算上的市場(chǎng)份額而進(jìn)行激烈的競(jìng)爭(zhēng)，為此商業(yè)銀行必須不斷地提高在線(xiàn)電子貨幣支付和結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量，甚至?xí)?dǎo)致這幾項(xiàng)業(yè)務(wù)走向完全的免費(fèi)，商業(yè)銀行和其他在線(xiàn)金融服務(wù)企業(yè)爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)更加激烈。網(wǎng)上商業(yè)銀行爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融信息流的控制權(quán)在本質(zhì)上就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上客戶(hù)群，就是爭(zhēng)奪網(wǎng)上金融市場(chǎng)份額。網(wǎng)上銀行收回經(jīng)營(yíng)成本所依賴(lài)的經(jīng)營(yíng)收入和資本收人，將主要依賴(lài)網(wǎng)上廣告收人、投資理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)收人和馳名品牌、商業(yè)銀行的馳名網(wǎng)站門(mén)戶(hù)的數(shù)字化品牌在股票市場(chǎng)增值。商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的不同要求進(jìn)行金融創(chuàng)新，提供與其需要相適應(yīng)的電子貨幣類(lèi)的金融服務(wù)。同時(shí)采用一定的激勵(lì)手段，如為強(qiáng)化消費(fèi)者信心，商業(yè)銀行可以考慮對(duì)在使用電子貨幣中遭受損失的客戶(hù)給予一定的賠償。商業(yè)銀行要真正建立起以客戶(hù)為導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，使客戶(hù)不管何時(shí)何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務(wù)，爭(zhēng)取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統(tǒng)
安全性一直是電子貨幣使用過(guò)程中最為關(guān)注的問(wèn)題，就總體形勢(shì)來(lái)看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專(zhuān)門(mén)簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協(xié)議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統(tǒng)。目前正在運(yùn)行的無(wú)條件匿名電子支付系統(tǒng)和可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)能在相當(dāng)程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的局限，目前人們對(duì)銀行電子貨幣安全性的擔(dān)憂(yōu)并未減輕，任何經(jīng)營(yíng)電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都希望他們的帳戶(hù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)能受到嚴(yán)格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統(tǒng)上進(jìn)行交易。但事實(shí)上，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，多條信息途徑的使用，系統(tǒng)的安全性越來(lái)越難以得到保證。計(jì)算機(jī)黑客可以在任何地方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入電子銀行系統(tǒng)。安全性風(fēng)險(xiǎn)的防范越來(lái)越重要。對(duì)于電子貨幣業(yè)務(wù)，如果安全系統(tǒng)被破壞，則可能導(dǎo)致欺騙業(yè)務(wù)發(fā)生。而對(duì)于其他形式的電子銀行業(yè)務(wù)，未經(jīng)授權(quán)的闖入既可為銀行帶來(lái)直接損失，也可以產(chǎn)生其他問(wèn)題。例如電腦黑客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)闖入電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，尋找使用客戶(hù)的機(jī)密材料，使客戶(hù)利益受損。而缺乏對(duì)系統(tǒng)的嚴(yán)密控制，外部的第三者闖入系統(tǒng)設(shè)置病毒，會(huì)給銀行帶來(lái)更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來(lái)者入侵，更容易受到內(nèi)部職員的破壞。某些心術(shù)不正的職員可通過(guò)在暗中獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)入客戶(hù)的帳戶(hù)竊取資金，而另外一些職員不經(jīng)意的錯(cuò)誤也可能對(duì)銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行產(chǎn)生危害。這就要求商業(yè)銀行繼續(xù)努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統(tǒng)，促進(jìn)電子貨幣業(yè)務(wù)的發(fā)展。
結(jié)論
雖然我國(guó)金融電子化起步較晚，離國(guó)際先進(jìn)水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關(guān)的服務(wù)，主要集中在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統(tǒng)，以及使用IC卡代替現(xiàn)金用于小額支付的預(yù)付式系統(tǒng)等。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的需求必將迅速增長(zhǎng)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì)，重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能，重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù)。其中，對(duì)目前正在開(kāi)展的電子交易業(yè)務(wù)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，如何與Internet結(jié)合，應(yīng)積極研究并及時(shí)展開(kāi)工作。首先抓緊時(shí)機(jī)上網(wǎng)，以防再度發(fā)生被搶注“域名”事件。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可從信息、提供信息服務(wù)、咨詢(xún)服務(wù)開(kāi)始，直至全方位的交易服務(wù)，分階段逐步展開(kāi)。否則，將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇，其損失無(wú)可估量。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景
引言
隨著手機(jī)、電話(huà)等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。
一、電子銀行發(fā)展概述
電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話(huà)銀行，到80年代中后期電話(huà)銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來(lái)的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開(kāi)始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開(kāi)始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶(hù)端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]
農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶(hù)以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。
二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶(hù)群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶(hù)群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。
首先，農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶(hù)群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶(hù)終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶(hù)終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶(hù)在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。
其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶(hù)對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書(shū)等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶(hù)仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶(hù)的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。
再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過(guò)程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶(hù)資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶(hù)資料同樂(lè)便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的作用。
最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒(méi)有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶(hù)及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶(hù)的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]
三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析
為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文提出了一些發(fā)展策略。
首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶(hù)群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶(hù)在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶(hù)的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。
其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問(wèn)題，需要農(nóng)村信用社通過(guò)各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶(hù)進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶(hù)的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶(hù)如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書(shū)、防釣魚(yú)軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶(hù)擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]
再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專(zhuān)業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶(hù)選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過(guò)權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶(hù)造成極大的損失。
最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門(mén)盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶(hù)及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。
四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析
在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過(guò)程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶(hù)對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶(hù)群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專(zhuān)業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)種類(lèi)方面根據(jù)服務(wù)客戶(hù)的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶(hù)，創(chuàng)造更大的收益。
參考文獻(xiàn)
[1]孫維薇.《我國(guó)電子銀行發(fā)展及影響因素的實(shí)證研究》.廣西師范大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.
