發(fā)布時間：2023-02-01 21:07:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融保險論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
目前，高職金融保險教育重理論輕實踐、重知識傳授輕能力培養(yǎng)的現(xiàn)象普遍存在。教學中側(cè)重于理論知識的傳授，忽視對學生能力的培養(yǎng)。高職金融保險人才培養(yǎng)嚴重滯后于市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。主要表現(xiàn)在以下方面：人才培養(yǎng)目標模糊，課程設置單一，存在機械照搬本科院校課程的現(xiàn)象；對于學生專業(yè)的應用能力、業(yè)務操作能力培養(yǎng)不足；以傳統(tǒng)的課堂教學模式為主，教學缺乏感性要素，教材陳舊，教學方式呆板，無法充分吸引學生；缺乏實訓，實訓基地建設不足以滿足實踐的需求，教學實踐流于形式，畢業(yè)生實習對口率難以保證。
二、金融保險行業(yè)對學生的能力要求
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，在全球金融業(yè)并構(gòu)與聯(lián)合的浪潮推動下，國際金融環(huán)境發(fā)生了深遠的變化，國內(nèi)混業(yè)經(jīng)營格局的出現(xiàn)，國內(nèi)行業(yè)監(jiān)管也隨之進行調(diào)整。加之2009年10月新《保險法》正式實施，對從業(yè)人員的素質(zhì)提出了更高的要求。
（一）崗位定位。在金融保險業(yè)發(fā)展過程中，由于業(yè)務的擴充等引起管理系列、內(nèi)勤系列、銀行系列人才需要的激增。行業(yè)相關(guān)崗位主要涉及保險公司的保險人崗位；保險經(jīng)紀公司的保險經(jīng)紀人；郵政、貨運、航空、汽車銷售等部門需求的保險兼業(yè)人才；社會保障機制下的社會保險人才等。從業(yè)的單位也不僅涉及保險公司，還有銀行、證券期貨公司、企事業(yè)單位和勞動民政部門等也都需要大量的金融保險人才。
（二）能力定位。金融保險業(yè)的大發(fā)展，銀行、證券及保險業(yè)務的相互聯(lián)系和滲透，對于相關(guān)人才的能力需求也提出了更高的要求，即保險與金融融合的多面手。筆者通過對學生就業(yè)實習單位的回訪，進行了金融保險專業(yè)人才的能力要求的調(diào)查，共發(fā)放調(diào)查問卷近百份，收回問卷88份，提煉出行業(yè)對金融保險人才要求的幾種能力：1、具備從事金融保險實務的專業(yè)工作能力。學生要熟練掌握保險知識，同時還要對銀行、證券、投資理財?shù)戎R有一定的把握，具備現(xiàn)代金融保險行業(yè)業(yè)務能力專長，如保險營銷、客戶管理、銀行存貸款業(yè)務處理、金融客戶服務，等等。2、具備良好的人際交往能力。主要包括良好的溝通合作能力和組織協(xié)調(diào)能力。金融保險工作就是要與人打交道，處理相關(guān)業(yè)務，對學生人際交往、溝通交流等綜合素質(zhì)要求較高。3、具有自主學習和信息處理的能力。在金融保險工作實踐中，根據(jù)工作需要，要培養(yǎng)自主學習、終身學習的良好習慣；根據(jù)當今社會紛繁復雜的信息，利用互聯(lián)網(wǎng)和電子設備進行收集、分析、加工、處理，進而做到金融信息的形成、傳輸和。4、具備良好的職業(yè)道德。金融保險從業(yè)人員在各類金融活動過程中要有良好的金融業(yè)道德操守和誠信意識，愛崗敬業(yè)，具有高尚的道德品質(zhì)。能自覺遵守黨和國家的各項方針政策、法律法規(guī)。
三、高職金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)改革方向
為了金融全球化的發(fā)展對金融保險專業(yè)人才的需求，迫切需要我們積極進行高職金融保險教育改革，創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案，改進教學內(nèi)容和方法，注重學生在保險實務類課程方面的實操訓練，注重通用能力和職業(yè)能力的培養(yǎng)，努力培養(yǎng)符合企業(yè)、行業(yè)需要的，能夠勝任本職工作的高素質(zhì)的金融保險專業(yè)畢業(yè)生。
（一）創(chuàng)新人才培養(yǎng)方案設計。金融保險專業(yè)人才培養(yǎng)要突出技能專、能力強、品德高的辦學目標，彰顯辦學特色，就要在人才培養(yǎng)方案上大下工夫。要經(jīng)過充分的人才需求調(diào)研，在把握了“企業(yè)需要什么樣的畢業(yè)生”、“畢業(yè)生應具有哪些技能”的基礎之上，認真分析思考“如何設計體現(xiàn)和突出職業(yè)技能主線的教學環(huán)節(jié)”，對人才培養(yǎng)方案進行了科學的設計，“量身定做”專業(yè)人才。圍繞企業(yè)、行業(yè)對學生能力的需求，通過人才培養(yǎng)方案的設計，設置基礎素質(zhì)模塊、專業(yè)素質(zhì)模塊、考證模塊和個性化模塊等，將所需具備能力分置于人才培養(yǎng)方案的知識、能力和素質(zhì)中。注重突出體現(xiàn)以職業(yè)技能培養(yǎng)為核心的理念，不僅在專業(yè)素質(zhì)模塊中設置了專業(yè)實踐環(huán)節(jié)，開設保險實務相關(guān)實訓和專業(yè)實習，而且在理論教學部分也加大了實訓的內(nèi)容，將實訓置于日常教學之中。通過個性化發(fā)展模塊，根據(jù)學生專長和喜好，將課程向保險、銀行、證券、理財投資等縱深方向延伸。
（二）改進教學方法和手段。好的人才培養(yǎng)方案要發(fā)揮作用，一定要輔助以豐富的教學方法、手段，吸引學生的注意力，達到好的教學效果?？梢酝ㄟ^綜合運用講授教學法、分組討論法、案例引導法、角色扮演法、情境模擬法、現(xiàn)場演示法、實操演練法等教學方法，充分利用多媒體教學手段、圖書教學資源和網(wǎng)絡教學資源，如微課平臺、精品課程教學資源、各類考試的資源庫以及手機微信、QQ等途徑，向?qū)W生傳輸信息。以這些新鮮的媒介輔助教學，學生喜聞樂見，學習效果能夠得到較大改善。只要教師加以引導，側(cè)重于對重點知識的歸納、概括和解釋，學生就可以利用網(wǎng)絡等資源進行資料的收集、整理、研究和分析，掌握需要的理論知識，老師可以將更多的時間留給學生做各種練習、案例分析、研究報告、課后作業(yè)等，進而提高學生的學習效果以及自主學習的能力。
（三）加大實習實訓力度。充分利用校內(nèi)實訓室，開展崗位技能訓練和綜合技能訓練，使學生熟悉各類業(yè)務軟件，完成單證操作實習、人專項實習等，創(chuàng)設真實的情景化教學模式，增強學生的實踐技能。在此基礎之上，大力開展校企合作，針對專業(yè)特點，開設由行業(yè)專家、講師主講的課程和講座，如晨會經(jīng)營、團隊管理、金融保險業(yè)發(fā)展前沿等等，使學生感受到行業(yè)真實的氛圍。積極安排學生深入企業(yè)實習，通過認識實習、輪崗實習、專項任務實習、頂崗實習等，使學生與企業(yè)、崗位“零距離”，通過一階段的實習，可以有效地使學生將理論與實踐逐步整合起來，切實提高實踐能力。
1.銀行母公司實施了利益相關(guān)者關(guān)系管理，各方利益得到維護
在銀行母公司金融控股集團模式下，銀行母公司對銀行系保險子公司具有自然的影響力，再加之由于國內(nèi)金融體系結(jié)構(gòu)依然造成目前銀行母公司對傳統(tǒng)保險公司的巨大地位優(yōu)勢，因此，銀行母公司對于銀行保險合作各方的定位是共贏機制構(gòu)建的核心前提。隨著國內(nèi)利率市場化改革進程的推進，中間業(yè)務收入對銀行經(jīng)營收益和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整具有戰(zhàn)略影響意義，而金融集團內(nèi)和集團間的戰(zhàn)略協(xié)同效益依然對市場競爭優(yōu)勢地位的鞏固具有重要意義且越發(fā)突出，因此，集團內(nèi)和集團間的銀行保險業(yè)務會逐步成為銀行集團的重要業(yè)務單元。由于上述因素對銀行母公司金融集團的影響，銀行母公司提升對銀行保險合作各方的利益相關(guān)者管理的程度，給予合作各方特別是傳統(tǒng)保險公司以平等利益相關(guān)者的地位，真切維護各保險公司的利益，與各外部的利益相關(guān)者建立重要的關(guān)系，甚至達到利益相關(guān)者伙伴關(guān)系，是銀行保險合作各方共贏機制構(gòu)建形成的最主要表現(xiàn)形式。
2.各方遵守銀行母公司制定“具有強制約束力的協(xié)議”，形成了合作各方公平的銀保競爭環(huán)境
由于銀行母公司對保險公司擁有巨大的地位優(yōu)勢，因此，共贏機制下的銀行保險合作各方遵守的“具有強制約束力的協(xié)議”需要有銀行母公司制定，并由銀行母公司引導各合作保險公司強化執(zhí)行。而共贏機制下的銀行保險合作各方均自覺遵守這一“約束力協(xié)議”，形成公平、合規(guī)的銀行保險市場競爭環(huán)境。這一約束力的協(xié)議包括大帳手續(xù)費率的制定標準、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、合規(guī)高效的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容。
3.合理制定了大帳手續(xù)費標準，形成了清晰的利益分配機制
對銀行保險博弈各方來說，大帳手續(xù)費率是影響各方利益分配的關(guān)鍵因素，因為，它既是銀行從銀行保險業(yè)務中實現(xiàn)的中間業(yè)務收入主要來源，也是保險公司成本的最主要部分。因此，共贏的銀行保險機制下，形成了合理的手續(xù)費制定標準，并決定了合作各方間清晰的利益分配機制。
4.形成了按照合作產(chǎn)能分配銀行努力程度的公平機制
在銀行保險業(yè)務中，銀行和銀行柜員的努力程度決定了保費的產(chǎn)能，銀行的努力程度越高，保費的產(chǎn)出就越高。因此，對于銀行柜員努力程度的訴求是保險公司各經(jīng)濟主體的主要目標。而在非共贏機制下，競相追加手續(xù)費等資源投入成為了保險公司激勵銀行提高努力程度和誘導銀行分配努力程度的主要手段。手續(xù)費的惡性競爭，恰恰造成了保險公司不能盈利的主要原因。因此，在銀行保險共贏機制下，大帳手續(xù)費率已經(jīng)有了明確的制定標準，不再成為努力程度分配的依據(jù)。此時，合作各方形成了以產(chǎn)能貢獻為標準的努力程度分配的標準，引導者保險公司著力提高經(jīng)營產(chǎn)能，并形成了保險公司間以產(chǎn)能為標準的積極向上的良性的公平競爭環(huán)境。另外需要淡化銀行母公司對銀行系保險子公司的刻意保護，將銀行系保險子公司納入與傳統(tǒng)保險公司共同公平競爭的氛圍中。
5.形成了合規(guī)高效的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制
由于柜員在銀行保險業(yè)務產(chǎn)能實現(xiàn)中的關(guān)鍵地位，柜員努力程度的高低直接決定了銀行保費產(chǎn)能的高低，因此，合規(guī)高效的柜員激勵機制的形成，是確保銀行柜員銷售積極性的關(guān)鍵因素。在現(xiàn)階段業(yè)務中，銀行柜員保險業(yè)務有三種收入方式：第一種是單純的二重委托—模式下的收入，即保險公司按照一定比例的手續(xù)費率委托銀行銷售保險，同時銀行轉(zhuǎn)移支付一部分手續(xù)費委托柜員銷售保險產(chǎn)品模式中，柜員得到的收入；第二種是在第一種存在的前提下，由于銀行轉(zhuǎn)移支付的激勵比例過低或兌現(xiàn)不及時，保險公司再以隱性激勵的方式向柜員提供一筆收入；第三種是保險公司直接跳開銀行，與柜員銷售“飛單”，直接激勵柜員。根據(jù)對銀行柜員二重委托收入方式的風險分析，可以知道，對柜員的第一種收入方式是合規(guī)且風險最小的方式，但是其弊端是對柜員的激勵力度不高且激勵形式不明顯，導致對柜員激勵效果不理想。在共贏的合作機制下，形成了具有競爭性的柜員的激勵機制和激勵形式，確保了柜員銷售積極性的調(diào)動，在這種前提下，各保險公司遵守銀行母公司要求嚴格執(zhí)行對柜員的單純二重委托機制。
6.形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制，共同維護了消費者權(quán)益
由于在銀行保險業(yè)務中，各保險公司之間畢竟存在競爭性的利益沖突，保險公司可能會采取一些違規(guī)的或不正當?shù)母偁幨侄危瑏碚T導柜員的銷售或直接進行誤導銷售等等，來強化競爭優(yōu)勢。另外，個別網(wǎng)點或柜員也會采取一些違規(guī)方式來促進保險的銷售。因此，對于合作各方，特別是保險公司違規(guī)責任追究和嚴格的懲處機制，對于違反“約束力協(xié)議”嚴重的，甚至采取必要的退出機制，是保證任何合作一方不得違規(guī)的前提條件。沒有違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，最終體現(xiàn)的是對于消費者利益的維護。因此，在共贏機制下，銀行保險各方形成了明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制。
7.有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本
在銀行保險業(yè)務中，還有一塊運營成本，涉及到合作的各方。根據(jù)對銀行保險價值鏈中各活動成本的分析，知道涉及合作各方運營成本的環(huán)節(jié)主要有三部分，一是前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；二是銷售中的營銷支持成本；三是售后的客戶服務和非常規(guī)退保成本。上述運營成本對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，因此，需要進行明確的責任承擔。特別是第三部分售后的非常規(guī)退保成本，所占保險公司經(jīng)營成本的比例逐步攀升，有時其比例甚至達到1%。而這部分非常規(guī)退保的主要原因是由于銀行柜員的誤導或銷售不清造成的，因此，合理劃分退保的責任，并承擔相應責任，是共贏機制下的表現(xiàn)形式。
二、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制構(gòu)建的環(huán)境要求
1.要求銀行母公司實施利益相關(guān)者關(guān)系管理
從前文銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏的表現(xiàn)形式分析可以明確銀行母公司對于合作各方之間的利益相關(guān)者關(guān)系程度越緊密，合作各方共贏機制構(gòu)建的可能性就越大，那么這一點也是判斷合作各方是否共贏的關(guān)鍵條件。當然，利益相關(guān)者關(guān)系程度是一個辯證的概念。從另一個角度來講，外部利益相關(guān)者關(guān)系管理取決于外部利益相關(guān)者的重要程度，也就是說，合作的保險公司對銀行母公司越重要，那么，銀行母公司對于保險公司的關(guān)系管理的程度就會越高，進而各方形成共贏的可能性越大。
2.要求各方嚴格執(zhí)行“約束力協(xié)議”內(nèi)容以形成公平的行業(yè)競爭環(huán)境
上文分析的共贏機制下的表現(xiàn)形式，表明了各方嚴格遵守這一包括大帳手續(xù)費率的制定標準、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容的“約束力協(xié)議”。只有遵守這一協(xié)議合作各方才能維護自身正當利益并保持對違規(guī)行為懲處的高壓機制，各方才能真正實現(xiàn)合作共贏。因此，銀行保險合作各方必須自覺并嚴格的遵守這一“約束力協(xié)議”是共贏機制構(gòu)建的銀行保險市場條件。
3.要求合作各方具有穩(wěn)定的保費產(chǎn)能平臺
銀保合作各方之間必要的保費產(chǎn)能平臺，是關(guān)乎保險公司經(jīng)營盈利或虧損的關(guān)鍵因素，并且保費額度也是保險公司開展銀保業(yè)務快速提高市場份額的目的，因此銀行母公司保費總體產(chǎn)能的規(guī)模是對保險公司形成優(yōu)勢地位的主要判定標準。如果銀行母公司的保費總體產(chǎn)能平臺不高，對合作保險公司市場份額的提升沒有多大作用，并且合作的保險公司一般不會盈利，此時，銀行母公司對保險公司沒有吸引力，甚至保險公司不會主動與銀行合作。而在上文的分析中，知道銀行對保險公司分配努力程度的依據(jù)也是合作保險公司的產(chǎn)能平臺，這樣是銀行保險公平競爭的合理機制。綜上，可以明確，銀行母公司的總體產(chǎn)能決定了銀行對于保險公司優(yōu)勢地位與否、而保險公司的產(chǎn)能決定了其得到的努力程度甚至是能否合作的問題，因此，合作各方穩(wěn)定的保費產(chǎn)能平臺是共贏機制構(gòu)建的前提條件。
4.需要完善金融和監(jiān)管環(huán)境，確保合作各方合規(guī)經(jīng)營
從對銀行保險的發(fā)展原因可以看出，銀行保險最初在歐洲的出現(xiàn)是得益于監(jiān)管的混業(yè)經(jīng)營政策的放開和激烈的金融行業(yè)競爭，但是由于西方發(fā)達國家成熟的金融體系和完善的監(jiān)管體系，最終形成銀行保險合作各方之間的共贏格局。國內(nèi)的銀行保險主要得益于混業(yè)監(jiān)管政策的逐步放開和保險公司是的主動聯(lián)姻，導致了銀行保險的快速發(fā)展。目前，國內(nèi)的金融市場體系的結(jié)構(gòu)尚不平衡，嚴重依賴銀行業(yè)，因此，銀行形成了對保險公司的巨大優(yōu)勢地位。在國內(nèi)銀行保險高速發(fā)展成為保費收入的第一大來源渠道的過程中，國內(nèi)的監(jiān)管部門尚未對銀行保險業(yè)務中出現(xiàn)的一些違規(guī)現(xiàn)象形成處置預案，國內(nèi)的監(jiān)管體系尚不完善。因此，導致國內(nèi)的銀行保險業(yè)務并不成熟，合作主體之間并沒有形成合作共贏的局面。綜上分析，銀行保險各方形成共贏機制的優(yōu)異條件是國內(nèi)金融體系和監(jiān)管政策的完善。
5.健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為
銀行保險產(chǎn)品的出發(fā)點之一是滿足客戶的金融服務需求，實現(xiàn)消費者“一站購足”的便利性，以期提高客戶的忠誠度，鞏固銀行的競爭優(yōu)勢。而就保險產(chǎn)品提供的金融功能而言，主要是出于保險的保障功能以及資產(chǎn)保值的功能。但是在國內(nèi)銀行保險的銷售中，由于銷售誤導或營銷不清楚，導致消費者被動接受保險產(chǎn)品，并對銀行保險產(chǎn)品的功能形成了一種偏見，認為銀行保險具有高的收益率并具有高的增值功能，因此，客戶購買之后往往會出現(xiàn)不滿意收益情況甚至出現(xiàn)大量的非常規(guī)退?，F(xiàn)象，這是一種不理性的消費行為。隨著國內(nèi)金融環(huán)境的不斷完善，以及消費者金融知識的不斷增加，國內(nèi)消費者對于銀行保險的消費行為也會逐步理性。這樣，客戶的非正常退保就會減少，保險公司的營業(yè)外支出水平降低，并且穩(wěn)定的保單繼續(xù)率有利于保險公司對于保險資金的合理運用，提高保險資金的投資收益率，增強經(jīng)營能力，確保盈利水平的實現(xiàn)。因此，健康的社會金融消費觀念，理性的消費行為是銀行保險合作各方實現(xiàn)共贏的又一環(huán)境條件。
三、銀行母公司金融控股模式下銀保合作共贏機制的構(gòu)建
根據(jù)前文對于金融控股模式下銀行保險合作各方共贏機制的表現(xiàn)形式和關(guān)鍵機制構(gòu)建所需的環(huán)境條件，本文從銀行保險合作各方的利益分配機制、行業(yè)制度保障機制和社會制度保障機制三個方面闡述銀行保險共贏機制的構(gòu)建。
1．共贏機制構(gòu)建的利益分配機制
銀行母公司金融控股模式下銀行保險博弈各經(jīng)濟主體間的共贏機制構(gòu)建的利益分配機制內(nèi)容主要應包括大帳手續(xù)費率制定、努力程度分配原則、柜員激勵機制以及運營成本分擔等方面。
①合理制定大帳手續(xù)費率β標準,明確利益分配機制，按照共贏原則進行利益分配。
根據(jù)上文分析明確了大帳手續(xù)費率是銀行保險合作各主體之間利益分配的核心因素，并且也是各保險公司之間提高競爭優(yōu)勢的主要手段，因此，在銀行母公司金融控股模式下的銀行保險共贏機制的構(gòu)建，關(guān)鍵因素是要制定合理的并且各方能夠自覺執(zhí)行的大帳手續(xù)費率β標準。從另外一個角度，還要分析銀行保險行業(yè)的平均收益情況，當保險行業(yè)總體平均保費投資凈收益率高于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費率的較高的范圍標準執(zhí)行；當保險行業(yè)總體平均保費投資凈收益率低于銀行平均存貸款收益率時，銀行母公司可以選擇手續(xù)費率的較低的范圍標準執(zhí)行。這種大帳手續(xù)費率β標準的制定標志著銀行母公司將傳統(tǒng)保險公司與銀行系保險子公司給予了同樣的地位進行合作。
②按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,形成保險公司間的公平競爭機制。
由于銀行的努力程度和對于銀行系保險公司的保護政策對于保險公司保費產(chǎn)出的重要性，因此，在上文共贏機制下的表現(xiàn)形式和環(huán)境條件要求分析中，明確了銀行保險共贏機制的構(gòu)建必須按照合作產(chǎn)能制定透明的努力程度分配原則,以形成所有保險公司間的公平競爭機制。在這種要求下，關(guān)鍵因素有兩點，一是制定合理的努力程度分配原則，按照產(chǎn)能分配；二是淡化對銀行系保險子公司的保護政策，甚至取消對銀行系保險子公司的保護政策,讓銀行系保險公司與傳統(tǒng)保險公司自由競爭。根據(jù)上文分析，這一分配原則就是銀行母公司階段性、嚴格按照各保險公司的產(chǎn)能占比來進行努力程度及網(wǎng)點資源的分配，是合理的分配標準。這種分配標準下可以引導保險公司加大對內(nèi)部經(jīng)營管理和客戶服務水平的提高，也有利于保險公司間的公平競爭，從而有利于銀行保險業(yè)的健康良性發(fā)展。
③制定合規(guī)、明確的單純柜員二重委托模式下的柜員激勵機制。
根據(jù)前文對于柜員二重委托的三種收入方式的比較分析知道，對銀行柜員的三種不同激勵方式各有利弊。因此，制定合理的、明確的柜員激勵機制，是銀行保險保費產(chǎn)能的關(guān)鍵因素。合理的、明確的柜員激勵機制主要包含兩方面的內(nèi)容：一是銀行母公司轉(zhuǎn)移支付的激勵比例；二是明確激勵兌現(xiàn)的形式。本文認為上述兩種內(nèi)容明確的路徑可以參考銀行柜員的第二種收入方式，將保險公司隱形支付的比例等額納入到銀行激勵體系，進行統(tǒng)一、透明、合法化管理，并且激勵兌付形式需要體現(xiàn)及時性和明確性。
④有著明確的責任承擔機制，合理劃分合作各方運營成本。
通過前文分析知道，前期的產(chǎn)品研發(fā)、調(diào)研等成本；銷售中的營銷支持成本；售后的客戶服務和非常規(guī)退保成本三部分構(gòu)成銀行保險運營成本的主要部分，而這一運營成本涉及到合作經(jīng)濟主體的各方，并且對保險公司的經(jīng)營造成較大影響，是合作共贏的重要一環(huán)。因此，銀行母公司金融控股模式下的銀行保險合作共贏機制構(gòu)建的另一因素是對于運營成本的合理承擔。本文認為運營成本合理承擔的標準是按照收益和責任的劃分比例進行承擔，這樣充分體現(xiàn)了合作各方平等的責權(quán)利原則。
2．共贏機制建設的行業(yè)制度保障機制
通過前文分析，本文認為良好的利益分配和責任承擔機制需要制度的保障落實。
①銀行母公司實施銀保業(yè)務的利益相關(guān)者關(guān)系管理制度，維護各方利益。
從前文共贏機制和利益相關(guān)者管理關(guān)系的分析可以知道，共贏機制下的銀行母公司必然會對合作保險公司實行利益相關(guān)者關(guān)系管理，并且關(guān)系緊密，而實現(xiàn)緊密的利益相關(guān)者關(guān)系管理，又會更大程度上導致雙方實現(xiàn)共贏。因此，銀行母公司在銀行保險業(yè)務過程中實施利益相關(guān)者關(guān)系管理，是合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。
②銀行母公司制定“具有強制約束力的協(xié)議”，創(chuàng)建合作各方的公平競爭環(huán)境制度。
從上文分析可知共贏機制下的“約束力協(xié)議”包括大帳手續(xù)費率的制定標準、合作各方的違規(guī)懲處與退出機制、合作各方的責任承擔機制、公平的努力程度分配機制、執(zhí)行單純的柜員二重委托機制、共同維護消費者利益的機制等等內(nèi)容，而上述協(xié)議的內(nèi)容是確保銀行保險合作各方共贏的關(guān)鍵因素，因此，確立銀行母公司制定并嚴格執(zhí)行這一“約束力協(xié)議”也是合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)制度保障。
③形成明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制制度，共同維護消費者權(quán)益。
通過前文分析可以知道明確的責任追究機制和嚴格的懲處機制是銀行保險合作各方共贏機制構(gòu)建的懲戒機制，能夠保障合作各方的公平、合理競爭，維護消費者的利益，最終促進這一行業(yè)的良性、健康發(fā)展。因此，將這一責任追究機制和嚴格的懲處機制制度化，是保障合作各方共贏機制構(gòu)建的行業(yè)前提。
3．共贏機制構(gòu)建的社會制度保障機制
在銀行保險各方合作共贏機制的構(gòu)建過程中，不僅僅需要銀行和保險行業(yè)內(nèi)的一些制度保障，同時需要完善的社會制度作為保障。
①從監(jiān)管部門角度。
監(jiān)管部門對于銀行保險業(yè)的健康、良性發(fā)展起著重要作用，它對于銀行和保險各方相關(guān)運營機制的規(guī)范、運行的監(jiān)督和指導、對于各方違規(guī)的懲處以及對于社會輿論的引導都有積極的影響意義。因此，銀行保險各方共贏機制構(gòu)建需要監(jiān)管部門完善的監(jiān)管制度作為保障。
②從消費者角度。
銀行和保險公司合作的初衷是經(jīng)營滿足客戶的金融需求，而客戶購買銀行保險產(chǎn)品的最終目的是滿足自身金融需求，因此，消費者是銀行保險價值系統(tǒng)的最末價值鏈環(huán)節(jié)。目前國內(nèi)金融消費環(huán)境尚不成熟，消費者對于銀行保險產(chǎn)品的認知還不全面。導致在銀行保險銷售過程中，銀行和保險公司各方均有可能出現(xiàn)銷售誤導的情況，損害了消費者利益；但是也有一些消費者出現(xiàn)無理取鬧的情況，反而導致銀行或保險公司一方利益受損，這樣，并不能真正形成利益相關(guān)者各方共贏的局面。因此，形成合理的維護銀行保險博弈中各方利益相關(guān)者利益的社會制度是保障各方共贏機制構(gòu)建的又一前提。
③從其他政府部門及社會團體角度。
存款保險制度是由政府或法人出資組建保險機構(gòu)、以存款銀行及其所吸收的存款為參保對象和保險范圍,并由政府對參加保險的形式、保險費率、賠償方式等作出相應規(guī)定的一種保險制度。存款保險制度作為金融安全網(wǎng)絡的重要組成部分,在西方發(fā)達國家早已建立并發(fā)揮著穩(wěn)定金融市場的重要作用,但我國目前尚未建立這項制度。本文擬就建立我國存款保險制度的必要性及其方案選擇作一探討。
一、我國建立存款保險制度的迫切性和重要性
1983年設立中央銀行之前,我國的銀行都是國有“專業(yè)”銀行,沒有股份制銀行或民營銀行,更無合資銀行或外資銀行,銀行信貸資金實行統(tǒng)存統(tǒng)貸,財務管理實行統(tǒng)收統(tǒng)支,國家對銀行及其債權(quán)人承擔無限責任,當然不需要存款保險制度。隨著經(jīng)濟體制改革的深入進行和市場經(jīng)濟體制的確立,形成了以中央銀行為中心,商業(yè)銀行為主體,多種金融機構(gòu)并存的金融體系,優(yōu)勝劣汰這一市場機制已經(jīng)引入金融市場,商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣信用的企業(yè)實體也會因經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉,“商業(yè)銀行法”規(guī)定商業(yè)銀行因解散、撤消和被法院宣告破產(chǎn)時,應優(yōu)先支付存款人本息,因此儲戶的利益得到保障。然而,當商業(yè)銀行因嚴重虧損等原因破產(chǎn)時,已很難有足夠資金支付所有儲戶的本息。目前我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例已經(jīng)很高,有的已出現(xiàn)支付困難,而其負債的一半以上是儲蓄存款,一旦出現(xiàn)銀行倒閉,最大的受害者將是廣大儲戶,這無疑會給廣大人民群眾的生活和國民經(jīng)濟的運行造成嚴重損害,甚至引發(fā)社會動蕩和危機。因此,建立了存款保險制度,保障存款人的利益、穩(wěn)定金融秩序,已是十分迫切和重要。具體體現(xiàn)在以下幾個方面:
(一)高速增長的居民儲蓄需要有效的制度保障。長期以來,居民儲蓄一直是大多數(shù)人的首選投資方式,到目前為止,全國居民儲蓄存款已超過10萬億元,而作為信貸資金主要來源的儲蓄存款,也是銀行對億萬儲戶的硬負債,到期必須還本付息。然而,商業(yè)銀行資產(chǎn)運用中的風險及風險程度一般存款人并不知曉,這種信息不對稱使得存款人的利益可能變得沒有保障,若銀行倒閉,首當其沖的受害者將是普通存款人。建立了存款保險制度,當商業(yè)銀行因種種原因而發(fā)生支付困難或倒閉時就能較充分地保護存款人、特別是小額儲戶的利益,避免其遭受重大經(jīng)濟損失,從而有利于社會經(jīng)濟生活的正常運行。
(二)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行需要存款保險。自有資本是銀行抵御金融風險的重要屏障,是衡量銀行信譽的重要指標,銀行經(jīng)營發(fā)生損失,最終只能以自有資本來抵補。一般而言,自有資本比重越高,銀行經(jīng)營的安全系數(shù)越大。我國四大國有商業(yè)銀行雖資產(chǎn)規(guī)模龐大,但資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率,且其資產(chǎn)質(zhì)量較差,據(jù)估計,我國商業(yè)銀行的不良貸款高達25%,某些地區(qū)甚至達到40%,銀行業(yè)的經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)了高風險的趨勢,一旦因其經(jīng)營不善論文格式而倒閉,將直接威脅存款人的利益,且極易對社會產(chǎn)生連鎖性的破壞影響。存款保險制度建立后,投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難時通過存款保險拯救,可以避免擠提風潮,進而避免整個金融體系受個別破產(chǎn)銀行的影響出現(xiàn)大的震蕩,將銀行經(jīng)營失敗的社會成本降低到最小,實現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定運行。
(三)存款保險是完善銀行業(yè)監(jiān)管的重要方面。銀行監(jiān)管的目的在于保障銀行業(yè)安全經(jīng)營,其監(jiān)管措施有三類,即預防性措施、臨時救援措施和事后補救措施,后兩類措施則主要是指存款保險制度。商業(yè)銀行參加存款保險后,存款保險機構(gòu)必然要對被保險銀行的資產(chǎn)運用進行監(jiān)管,促使其按照穩(wěn)定性原則開展經(jīng)營活動;而當投保銀行經(jīng)營破產(chǎn)或支付困難時,則由存款保險機構(gòu)進行拯救或直接代為兌付存款,提供事后補救。存款保險制度也就成為銀行業(yè)監(jiān)管體系的最后一道屏障。
(四)銀行業(yè)的對外開放需要存款保險。我國的金融市場正處于對外開放的進程中,按照我國加入WTO的承諾,2006年底前全面開放金融市場,越來越多的外資銀行將進入中國市場開拓業(yè)務。這些外資銀行,大多是私營銀行,其經(jīng)營狀況除受自身業(yè)務的影響外,還受母國的政治、經(jīng)濟以及其總行和其他分支機構(gòu)經(jīng)營狀況的影響。為了保護存款人的利益,保證我國金融體系的正常運轉(zhuǎn),有必要由境內(nèi)存款保險機構(gòu)對其存款進行保險,而外資銀行為了自身業(yè)務的更好發(fā)展,也希望中國盡快與國際慣例接軌,建立存款保險制度。(五)頻繁發(fā)生的各國銀行危機給我們以警示。20世紀90年代以來有關(guān)國家頻繁發(fā)生的銀行危機充分說明市場經(jīng)濟條件下金融機構(gòu)因經(jīng)營不善而發(fā)生困難以至于破產(chǎn)的事情將難以避免,且其對社會經(jīng)濟生活的危害和破壞作用極其巨大。我國應吸取其教訓,盡快建立存款保險制度,防止因銀行擠兌而導致社會動蕩的悲劇在我國發(fā)生。
二、建立我國存款保險制度的思路
我國的存款保險制度應在借鑒發(fā)達國家行之有效之處的基礎上,根據(jù)我國實際情況研究制定,它應該既保護存款人的利益,又能監(jiān)督投保銀行的經(jīng)營活動,以確保金融機構(gòu)不濫用存款保險制度去進醒過度風險經(jīng)營,把銀行的信用風險降低到最小,促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展,保證整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)。建立我國存款保險制度應從以下幾方面入手:
(一)首先明確存款保險機構(gòu)的職能。存款保險機構(gòu)的職能可分為單一職能型和復合職能型。單一職能是指存款保險機構(gòu)只擔負著保護存款人利益的職責。復合職能則是指存款保險機構(gòu)除保護存款人利益以外,還對參加保險的投保銀行進行監(jiān)督、檢查,對經(jīng)營失敗或有問題的投保銀行提供資金援助等拯救措施。從世界各國存款保險機構(gòu)的職能演化過程為看,復合職能正在逐步取代單一職能。因此,我國存款保險機構(gòu)應采取復合職能模式,其基本職能應包括:11保險救助職能。即當投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營或清償力危機時,存款保險機構(gòu)動用保險基金對其進行救助,防止銀行出現(xiàn)擠兌、破產(chǎn)倒閉和引發(fā)“多米諾骨牌效應”而導致銀行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。這是存款保險機構(gòu)最為重要的職能。21保險補償職能。如果救援無望或救援失敗,存款保險機構(gòu)通過保險基金補償存款人損失,保護存款人利益,重振公眾對銀行體系的信心。31接管破產(chǎn)銀行職能。即存款保險機構(gòu)采取轉(zhuǎn)移投保存款、購買承擔和資助兼并收購等方式構(gòu)接管破產(chǎn)銀行。41監(jiān)督職能。包括要求投保銀行定期提供有關(guān)報表和資料、對其風險狀況進行稽核監(jiān)測,其目的在于對投保銀行的經(jīng)營狀況和有關(guān)存款保險的風險狀況進行準確評估。及時防范和發(fā)現(xiàn)銀行有無違規(guī)經(jīng)營行為或經(jīng)營管理不善,并要求其改正。若投保銀行拒絕“道義勸告”或改進不力,存款保險機構(gòu)有權(quán)給予相應的經(jīng)濟處罰和終止對該銀行的繼續(xù)保險,并及時向有關(guān)監(jiān)管部門通報。
(二)設立存款保險機構(gòu)的一般存款保險機構(gòu)由政府出資創(chuàng)辦并管理或政府與銀行共同出資創(chuàng)辦并管理、或由銀行業(yè)出資創(chuàng)辦行業(yè)性質(zhì)的存款保險機構(gòu)等三種類型。由政府出資創(chuàng)辦并管理的存款保險機構(gòu),其優(yōu)點是便于政府有關(guān)部門的領導,有很大的權(quán)威性,但政府獨資建立存款保險機構(gòu)會進一步加重國家財政壓力,也不利于調(diào)動各大銀行參與的積極性。完全由銀行業(yè)自行出資創(chuàng)辦存款保險機構(gòu),可以減輕國家財政負擔,但存款保險機構(gòu)的信譽和宏觀調(diào)控能力將會削弱,并且不便于政府的介入。鑒于存款保險制度的重要性,采用政府和銀行業(yè)共同出資組建的形式比較好,存款保險機構(gòu)的業(yè)務活動接受政府監(jiān)管部門的監(jiān)督和控制,同時,參股的各大銀行有權(quán)享受存款保險。這樣,既可以提高存款保險機構(gòu)的信譽和實力,又可進一步完善金融監(jiān)管工具,強化其宏觀調(diào)控能力。
(三)確立存款保險的對象和范圍。實施存款保險制度的大多數(shù)國家確定保險對象時以其所在空間地域為原則,即包括本國領土內(nèi)的全部存款金融機構(gòu)。就我國銀行業(yè)狀況而言,國有獨資商業(yè)銀行雖然規(guī)模龐大、實力雄厚,但其資產(chǎn)質(zhì)量低下,與龐大的風險資產(chǎn)相比,自有資本嚴重不足,承擔金融風險沖擊的能力實際上很弱;區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行及信用合作社規(guī)模較小,經(jīng)營風險十分巨大。顯然,內(nèi)資銀行是存款保險的主要對象。而為了保護存款人的利益及銀行業(yè)的穩(wěn)定運行,中外合資銀行及經(jīng)營人民幣業(yè)務的外資銀行也應成為存款保險機構(gòu)的投保人。因此,存款保險的對象應為我國境內(nèi)所有經(jīng)營存款業(yè)務的金融機構(gòu)。存款保險的范圍應確定為居民儲蓄存款和企業(yè)單位存款,居民儲蓄是我國銀論文格式行存款資金的最主要部分(占銀行存款的50%以上),也是存款保險的重點所在;銀行存款的另一個重要內(nèi)容是企業(yè)單位存款,目前企業(yè)存款約占金融機構(gòu)存款總額的37%。兩者之和占金融機構(gòu)存款總額的90%以上,這兩部分存款有了保障,銀行業(yè)的穩(wěn)定也就有了保證。超級秘書網(wǎng)
(四)選擇存款保險的形式。存款保險的形式可分為:11強制保險方式,即依法規(guī)定金融機構(gòu)必須向存款保險機構(gòu)投保,如日本、加拿大等國;21自愿投保方式,即是否參加存款保險由銀行自行決定,法律并無強制規(guī)定,如德國、意大利等國;31強制與自愿相結(jié)合方式,如美國法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險公司存款保險,非聯(lián)邦儲備體系的銀行以及其他金融機構(gòu)可自愿參加。鑒于我國銀業(yè)自律比較差,加之我國居民及銀行的風險意識不強,采取自愿參加的形式,許多銀行為了降低經(jīng)營成本極有可能不參加存款保險,存款保險制度預期目的將無法達到。因此,宜采取強制性保險的方式,即國家通過相關(guān)法律規(guī)定,要求境內(nèi)包括國有商業(yè)銀行、股份制銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行、城市合作銀行、信用合作社、民營銀行、外資銀行和合資銀行在內(nèi)的所有銀行業(yè)機構(gòu)均須參加人民幣存款保險,從而實現(xiàn)保障存款人的利益和金融業(yè)穩(wěn)定的目的,同時也使得所有的銀行在同一水平上競爭。
(五)明確存款險的標的、金額和賠償方式。不同國家的存款保險制度中規(guī)定了各自的保險標的和各不相同的最高保險金額,而存款保險的賠償則有三種不同方式:即全額賠償、部分賠償和分段比例遞減賠償?；谖覈用竦慕鹑陲L險意識尚不很強,單項存款規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡單的現(xiàn)狀,遵循保護小額存款、促進存款增長、穩(wěn)定金融市場的原則,采取分段比例遞減的賠償方式較為適宜,即規(guī)定存款保險理賠最高額(現(xiàn)階段可暫定為20萬元),在這一額度內(nèi)的部分給予100%的賠償,超過最高點的增加額分段按遞減比例賠償。這種全額賠償與部分賠償相結(jié)合的方式,可以使存款銀行與存款人之間形成一種聯(lián)合保險,促使存款者關(guān)注銀行的經(jīng)營狀況,謹慎選擇銀行,同時督促銀行加強內(nèi)部控制與管理,增強競爭能力,穩(wěn)健經(jīng)營。
(六)合理確定保險費率。存款保險費率有固定費率和浮動費率之分。固定存款保險費率是指保險費率一定,保險費金額取決于存款總額的大小,而與銀行自身的經(jīng)營狀況、資產(chǎn)風險無關(guān)。固定存款保險費率即保險費是按存款規(guī)模確定一個固定額。雖然簡便易行,但存在著風險控制缺陷,沒有體現(xiàn)銀行經(jīng)營的風險狀況,經(jīng)營好的銀行和經(jīng)營差的銀行、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行與論文格式資產(chǎn)質(zhì)量差的銀行在保險費率上沒有差別。浮動保險費率是依據(jù)銀行經(jīng)營狀況和資產(chǎn)的風險程度不同實行差別費率。保險費率不固定、根據(jù)參加存款保險的金融機構(gòu)的風險評估來確定保險費率,對資本充足率較高、資產(chǎn)質(zhì)量好的銀行給予較低的保險費率,而對風險程度較大的銀行實行較高的保險費率,可以促進銀行加強自身業(yè)務和風險控制,強化銀行的風險意識和穩(wěn)健運營,并減少商業(yè)銀行因參加存款保險而產(chǎn)生的道德風險。浮動保險費率取代固定保險費率已成為存款保險費率的發(fā)展方向,考慮到我國銀行業(yè)信用風險評估制度尚未建立,存款保險制度建立初期可實行固定費率,待到建立起一套完善的銀行信用風險評估制度后,再逐步改行浮動費率。
參考文獻
[1]國家統(tǒng)計局1中國經(jīng)濟景氣月報,2003(12)1
關(guān)鍵詞：金融保險；實訓基地；培養(yǎng)模式
金融保險專業(yè)旨在培養(yǎng)能適應社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展需要，德、智、體、美全面發(fā)展，具有現(xiàn)代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業(yè)務等工作；能夠在保險公司、金融機構(gòu)、企事業(yè)單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養(yǎng)實施方案中，結(jié)合職業(yè)技術(shù)院校學生層次特點，本專業(yè)注重培養(yǎng)學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養(yǎng)學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業(yè)生考取英語、計算機、保險人等相關(guān)資格證書；掌握保險知識現(xiàn)代金融知識和金融業(yè)務操作技能,具備風險意識；具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì)；了解國家有關(guān)經(jīng)濟、保險、金融方面的政策法規(guī)；具有良好的職業(yè)道德操守和人文素養(yǎng)，能熟練處理業(yè)務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調(diào)整、完善金融保險專業(yè)的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業(yè)建設概況
金融保險專業(yè)自開設以來，學校對該專業(yè)建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業(yè)的辦學條件得到良好發(fā)展，專業(yè)優(yōu)勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優(yōu)勢。
(一)形成較為系統(tǒng)的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業(yè)教學堅持“適應發(fā)展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環(huán)節(jié)，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經(jīng)驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養(yǎng)，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業(yè)中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業(yè)銀行經(jīng)營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經(jīng)過幾年的努力，金融保險專業(yè)在教學大綱、多媒體課件、簡易網(wǎng)絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經(jīng)濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優(yōu)化師資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現(xiàn)有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業(yè)的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業(yè)，大大提高了師資隊伍的整體專業(yè)素質(zhì)和學歷水平。
(三)注重學生能力培養(yǎng)，專業(yè)教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業(yè)教學質(zhì)量穩(wěn)步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養(yǎng)。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養(yǎng)，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養(yǎng)和調(diào)動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業(yè)相關(guān)的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養(yǎng)的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業(yè)畢業(yè)生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業(yè)率達到100%。05級金融保險專業(yè)學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業(yè)還制定了切合實際的科研規(guī)劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發(fā)表學術(shù)論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
經(jīng)過努力，金融保險專業(yè)與大唐聯(lián)合保險公司建立了長期合作關(guān)系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據(jù)開設專業(yè)的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內(nèi)容由實訓基地人員進行統(tǒng)一安排。實踐活動結(jié)束后，學生針對實習中出現(xiàn)的問題和不足進行總結(jié)，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養(yǎng)中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質(zhì)，包括創(chuàng)新能力、綜合能力、實踐能力、創(chuàng)業(yè)能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業(yè)建設中存在的問題
金融保險專業(yè)建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現(xiàn)在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產(chǎn)學結(jié)合的人才培養(yǎng)模式難以真正推行和取得實質(zhì)性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業(yè)教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產(chǎn)、管理、經(jīng)營、服務第一線培養(yǎng)技術(shù)應用型人才的教育，是以就業(yè)為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產(chǎn)學結(jié)合之路，專業(yè)建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業(yè)尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業(yè)務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業(yè)技術(shù)院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發(fā)表學術(shù)論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們?nèi)鄙賰?nèi)在動力，科研隊伍難以發(fā)展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業(yè)的發(fā)展，使之更適應社會對該專業(yè)的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質(zhì)并重的人才培養(yǎng)模式
依據(jù)專業(yè)特點以及社會對金融保險人才的規(guī)格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養(yǎng)的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統(tǒng)理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據(jù)需要隨時調(diào)整培養(yǎng)方法和培養(yǎng)措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內(nèi)容，優(yōu)化課程結(jié)構(gòu)
針對職業(yè)崗位特點實施教學計劃，注重課程開發(fā)與教材建設的實用性和時效性，構(gòu)建以綜合素質(zhì)為基礎，以能力培養(yǎng)為重點，適應經(jīng)濟建設、社會進步、個性發(fā)展需要的具有職業(yè)教育特色的課程體系。根據(jù)學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養(yǎng)方案和就業(yè)導向的人才培養(yǎng)辦法。重點從基本素質(zhì)、專業(yè)技能、專題講座三方面將理論和實踐結(jié)合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內(nèi)容加以削減；同時向?qū)W生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質(zhì)和修養(yǎng)的有關(guān)內(nèi)容，以此來培養(yǎng)學生綜合素質(zhì)。針對我系職專層次的學生加強專業(yè)技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業(yè)實訓、實習等內(nèi)容。在此基礎上，聘請校內(nèi)外專家開展為加深或拓展專業(yè)方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創(chuàng)新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續(xù)完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內(nèi)容，專業(yè)課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績?yōu)橹鞯脑u價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結(jié)合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業(yè)課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調(diào)動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據(jù)自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養(yǎng)學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養(yǎng)學生創(chuàng)新能力和職業(yè)適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結(jié)合起來，共同構(gòu)成學校實施素質(zhì)教育和職業(yè)教育的整體課程體系。發(fā)動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養(yǎng)學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發(fā)揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發(fā)揮老師、學校和畢業(yè)生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關(guān)技能訓練的應用軟件，建立校內(nèi)實驗室和實訓平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結(jié)合辦法，深入發(fā)掘和調(diào)動教師參與科研的積極性，獎勵優(yōu)秀成果。
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英文名稱：Journal of Insurance professional College
主管單位：中國人壽保險（集團）公司
主辦單位：保險職業(yè)學院
出版周期：雙月刊
出版地址：湖南省長沙市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：1673-1360
國內(nèi)刊號：43-1434/F
郵發(fā)代號：
發(fā)行范圍：
創(chuàng)刊時間：1987
期刊收錄：
核心期刊：
中文核心期刊(1992)
期刊榮譽：
聯(lián)系方式
期刊簡介
關(guān)鍵詞：高等農(nóng)林院校；金融專業(yè)；人才培養(yǎng)模式
中圖分類號：G640 文獻標識碼：A 文章編號：1002-4107（2013）11-0051-02
人才培養(yǎng)模式是高等院校根據(jù)人才培養(yǎng)目標和質(zhì)量標準， 為學生設計的知識、能力和素質(zhì)結(jié)構(gòu)以及怎樣實現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)的方式[1]。隨著社會經(jīng)濟條件的變化，社會對金融人才的需求標準也發(fā)生了很大變化，對原有的金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式提出了挑戰(zhàn)。變革目前高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式是適應學科生態(tài)建設，滿足社會需要，提高辦學質(zhì)量的當務之急。
一、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式現(xiàn)狀
（一）人才培養(yǎng)目標
人才培養(yǎng)目標是整個人才培養(yǎng)模式的綱領。現(xiàn)有的高等農(nóng)林院校金融人才的培養(yǎng)目標是，培養(yǎng)具有扎實的經(jīng)濟學和金融學的理論基礎，掌握金融、證券、保險、投資方面的基本知識，熟悉商業(yè)銀行、證券投資、保險等基本業(yè)務技能，能在中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行、證券公司、保險公司、財務公司等各類金融機構(gòu)以及企業(yè)和事業(yè)單位從事與金融或資金有關(guān)的宏觀管理或?qū)嶋H工作，并且有一定的決策、協(xié)調(diào)和組織能力的高級復合型人才。
（二）人才培養(yǎng)質(zhì)量的基本要求
金融專業(yè)學生畢業(yè)時要求系統(tǒng)掌握銀行、證券、投資、保險方面的基本理論知識，接受相關(guān)金融業(yè)務的基本訓練，熟悉國家的金融方針、政策和法規(guī)，了解國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，掌握在金融領域從事實際工作的基本技能。畢業(yè)生應獲得以下幾方面的知識和能力：（1）掌握經(jīng)濟學和金融學的基本理論和基礎知識，熟悉中外金融理論與實務，注重理論聯(lián)系實際，把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展動態(tài)；（2）熟悉國家有關(guān)銀行、證券的政策和法規(guī)，以及國際金融業(yè)中通行的規(guī)則和慣例；（3）熟練掌握金融業(yè)務的基本操作流程，具有一定的從事銀行經(jīng)營管理、證券投資分析的能力；（4）掌握計算機基礎知
識，具有較高的計算機應用能力，以及一定的計算機軟件維護和基本的硬件維護能力；（5）掌握經(jīng)濟學的基本
方法，具備綜合分析和解決問題的科學研究能力；（6）具備一定的英語聽說讀寫能力，通過專業(yè)外語學習，掌握閱讀專業(yè)文獻的詞匯和能力。
（三）課程體系的設置
金融專業(yè)本科生課程設置包括公共基礎課、學科基礎課和專業(yè)方向課，其中每一部分都包含必修和選修兩部分，讓學生根據(jù)自己的情況做出決策，給學生以充分的自由。公共基礎課包括政治課程、軍事理論、思想道德修養(yǎng)、法律基礎、計算機基礎、大學英語、體育、大學語文、應用文寫作、高等數(shù)學、生命科學導論、經(jīng)濟學導論、管理學導論和科研基本方法。學科基礎課程包括線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計、微觀經(jīng)濟學、統(tǒng)計學原理、會計學原理、管理學原理、財政學、金融學、保險學原理、宏觀經(jīng)濟學、投資學、商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中央銀行學、金融市場學、國際金融、證券投資學、金融工程學、計量經(jīng)濟學、發(fā)展經(jīng)濟學、國際貿(mào)易、金融審計、銀行會計、經(jīng)濟法學、銀行信息系統(tǒng)、網(wǎng)絡應用基礎、文獻檢索、金融史、金融法和投資項目評估。專業(yè)方向課包括金融公關(guān)與營銷、金融期貨、金融專題、金融統(tǒng)計、銀行制度比較、投資銀行業(yè)務、公司金融、信托與租賃、財產(chǎn)保險、人身保險、再保險和保險精算。另外，還有實踐環(huán)節(jié)的軍訓、勞動、教學實習、課程論文、畢業(yè)實習、創(chuàng)業(yè)訓練、社會實踐等。
二、高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式存在的問題
（一）人才培養(yǎng)體系未突出農(nóng)林院校的特點
“三農(nóng)”問題的解決和“三農(nóng)”的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。而處在金融體系最基層的農(nóng)村信用聯(lián)社在崗的基層人員，很多是農(nóng)信社職工的子女或原有員工的親屬。他們大多文化水平不高， 缺乏基本的金融理論知識，未經(jīng)過正規(guī)的專業(yè)培訓， 個人業(yè)務技能不過關(guān)，綜合素質(zhì)偏低，在工作中難免會出現(xiàn)各種各樣的問題，給金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成了混亂。特別是處于第一線的農(nóng)村金融部門更是缺乏高素質(zhì)的負責人， 一些業(yè)務素質(zhì)不高、思想境界較低的人員長期占據(jù)領導崗位， 使得金融工作開展相當被動， 甚至因違規(guī)行為給信用社造成重大經(jīng)濟損失[2]。
與農(nóng)村金融機構(gòu)人才嚴重匱乏形成鮮明對比的是，農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標、要求及課程設置等整個金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制沒有突出農(nóng)林院校的特點。農(nóng)林院校金融專業(yè)課程設置沒有農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、農(nóng)學概論等了解農(nóng)作物生長規(guī)律，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟運行基本原理等方面的課程，其培養(yǎng)目標、對學生的要求和課程的設置并無異于財經(jīng)院校和理工院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)的學生大都進入工商行業(yè)金融機構(gòu)[3]，而直接服務于農(nóng)村金融機構(gòu)的畢業(yè)生占很少的比例。即使進入農(nóng)村金融機構(gòu)，不懂得農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民固有特性，不了解農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營特點的農(nóng)林院校金融專業(yè)畢業(yè)生照樣要從頭學起，顯示不出農(nóng)林院校金融專業(yè)學生本身應具有的優(yōu)勢。作為用人單位有什么理由舍財經(jīng)類院校的金融專業(yè)人才而選擇農(nóng)林院校畢業(yè)生？
（二）應用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)缺乏系統(tǒng)性
目前農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)計劃更適合培養(yǎng)研究型金融人才，更加注重金融理論知識。而對于學生適應社會經(jīng)濟需求的應用型人才所應該具備的能力和素質(zhì)的培養(yǎng)相對較弱，系統(tǒng)性不強。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)的模式要能夠滿足社會經(jīng)濟對應用型金融人才的需求，必須是集知識、能力和素質(zhì)為一體的一個系統(tǒng)，不僅需要扎實的理論基礎知識，更需要能夠適應社會經(jīng)濟發(fā)展需要的能力和素質(zhì)，三者相互作用，相互協(xié)調(diào)，相得益彰，缺一不可，知識是基礎，能力是關(guān)鍵，素質(zhì)是目的。對高素質(zhì)人才而言，三位一體，也是判斷人才培養(yǎng)模式是否具有系統(tǒng)性的重要標準[4]。而農(nóng)林高等院校的實際情況是金融專業(yè)培養(yǎng)機制仍局限于以理論教學為主的模式，用于提高學生實際應用和提升學生素質(zhì)的實驗、實踐教學及科創(chuàng)項目很欠缺，導致學生畢業(yè)后不能很快適應用人單位的要求，短期內(nèi)很難進入角色，也致使用人單位更多愿意招收具有金融機構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗的人員。
（三）實踐教學環(huán)節(jié)薄弱
農(nóng)林高等院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)機制中，實踐教學環(huán)節(jié)依然薄弱。薄弱的金融專業(yè)實踐教學直接導致學生畢業(yè)后動手能力不強，適應能力較差，不能適應金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務的開展。比如，農(nóng)村小額信貸業(yè)務中信貸資金用途考察時分不清方向；開展理財業(yè)務時搞不清農(nóng)民消費特點；農(nóng)業(yè)保險業(yè)務中，確定農(nóng)作物受損時不會測產(chǎn)等等。其主要原因表現(xiàn)在：一是大多數(shù)農(nóng)林院校的金融專業(yè)在整個學校學科體系中都是弱勢學科，由于實踐教學經(jīng)費緊張等各種因素，農(nóng)林院校更多的重視自然學科的實踐教學基地建設，而輕視屬于社會科學的金融保險專業(yè)的實踐教學基地建設，致使金融保險專業(yè)的實踐教學基地建設不太樂觀。二是金融保險專業(yè)的特殊性，銀行、保險等金融部門常常出于保密需要，許多科室和部門不能讓學生接觸，不愿意接收學生實習，學生的社會實踐受到限制[5]。實踐教學環(huán)節(jié)的缺乏或薄弱使得學生所學理論知識和實踐能力相互脫節(jié)，不利于學生對理論知識的消化理解。
三、改革高等農(nóng)林院校金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的建議
（一）應突出農(nóng)林院校的特色
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，農(nóng)林院校的設立初衷是振興我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。作為農(nóng)林高等院校金融專業(yè)，培養(yǎng)農(nóng)村金融人才有其重要的辦學宗旨。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)畢業(yè)生應該在具備金融基礎理論知識和能力素質(zhì)的基礎上，懂得農(nóng)村金融的特點，才能更好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展服務。為此，農(nóng)林院校無論是金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標的制定還是基礎理論課程的設置，都應從農(nóng)村金融人才的社會需求出發(fā)，采取多種形式培養(yǎng)能夠適應農(nóng)村金融發(fā)展、服務農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融人才，突出農(nóng)林院校的特點，為農(nóng)村金融培養(yǎng)更多的，熟悉農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，根據(jù)農(nóng)業(yè)本身的特點具有一定創(chuàng)新性的農(nóng)村金融人才。
（二）構(gòu)建系統(tǒng)性的應用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系
農(nóng)林高等院校應該按照經(jīng)濟社會發(fā)展對應用型人才的需求，培養(yǎng)能夠?qū)⑥r(nóng)村金融的基礎理論知識和實踐能力、創(chuàng)業(yè)意識和國際視野、職業(yè)素養(yǎng)和社會責任意識相結(jié)合的應用型專門人才。為此，農(nóng)林高等院校應該從金融專業(yè)人才培養(yǎng)的目標到課程設置，從基礎理論知識的掌握到實驗、實踐能力的培養(yǎng)，從思想政治教育到社會責任意識等等方面系統(tǒng)構(gòu)建應用型農(nóng)村金融人才培養(yǎng)體系。另外，從學科生態(tài)的觀點看，學科和建設一流大學有著密切關(guān)系，一流大學能夠培養(yǎng)一流的學生。農(nóng)林高等院校金融專業(yè)培養(yǎng)一流金融人才離不開強有力的金融學科建設。在學科生態(tài)建設的環(huán)境下，農(nóng)林高等院校應該加強金融學科生態(tài)建設，使基礎學科和應用學科、傳統(tǒng)學科和新興學科有機融合，為金融學科的創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造條件，使農(nóng)林高等院校的金融專業(yè)培養(yǎng)的人才具備能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的能力。
（三）加強實踐教學環(huán)節(jié)建設，提升金融專業(yè)學生的能力和素質(zhì)
實踐教學環(huán)節(jié)既是金融人才培養(yǎng)模式的重要內(nèi)容，也是培養(yǎng)應用型金融人才能力和素質(zhì)的關(guān)鍵。因此，農(nóng)林高等院校應該轉(zhuǎn)變農(nóng)林院校對金融保險專業(yè)實踐教學不重視的現(xiàn)象，加大投入，建立穩(wěn)定的金融專業(yè)學生實踐教學基地。另外，還要提高農(nóng)林高等院校教師的實踐教學能力，加強實踐教學環(huán)節(jié)的監(jiān)督，提高實踐教學的效果。
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【關(guān)鍵詞】破產(chǎn)概率；隨機微分方程；機構(gòu)投資；風險比例
在金融與保險行業(yè)中，極端事件是指那些發(fā)生概率很小，而一旦發(fā)生即對整個保險與金融業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊的那些事件，比如颶風、重大車禍、火災、大地震、金融危機等，如美國的次級債危機和歐洲金融危機等，這些極端事件的發(fā)生常常導致所謂的大宗索賠案發(fā)生。所以對于金融保險機構(gòu)大投資者來說，如何選擇合適的投資方法規(guī)避風險，獲得最大的投資收益成為了機構(gòu)投資者所面臨的重大問題，本文利用隨機微分方程理論和一些已開發(fā)的模型應用，初步解決了機構(gòu)投資者風險投資的策略問題。
一、投資控制研究綜述
投資是現(xiàn)代保險業(yè)的重要組成部分，保險機構(gòu)工作重心由承保業(yè)務轉(zhuǎn)向投資業(yè)務，保險公司已成為綜合性金融企業(yè)。目前，我國保險業(yè)在保險投資方面仍然處于起步階段，現(xiàn)階段我國金融體制進行全面改革，通過學習發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，進一步加快我國保險投資發(fā)展已勢在必行。保險投資基金即保險基金是指扣除保證金、賠款準備金、賠償、費用開支和繳納稅金后用的部分。大量保險資金的存在使保險投資成為可能，如何投資成為各界研究重點。
馬小翠（2008）[1]研究了滿足的隨機微分方程有限的大偏差速率函數(shù)精確表達式。沈辰（2008）[2]進一步研究廣義復合泊松風險模型的大偏差問題，理賠剩余過程上得到了一系列大偏差和破產(chǎn)時刻的結(jié)果，這些結(jié)果應用在某些金融與保險投資風險問題中。徐高林（2006）[3]指出保險機構(gòu)自2005年2月開始A股直接投資以來，保險業(yè)股票投資收益超過10%，這對保險業(yè)來說是好事，但就保險市場和資本市場而言，有必要進一步分析保險資金投資的具體構(gòu)成。
風險理論是隨機理論界探討的一個熱點問題，破產(chǎn)概率作為保險風險中的一個重要測度方法，成為風險理論的一個主要研究課題。人們通常給出破產(chǎn)函數(shù)的Lundberg指數(shù)上界，以此來進行更為嚴密的投資決策。上世紀七八十年代，Donsker和Varadhan在馬氏過程方面的研究以及Wentzell和Freidlin在動態(tài)系統(tǒng)隨機擾動方面的工作使得保險破產(chǎn)理論得到了巨大的發(fā)展。
二、破產(chǎn)概率模型
1.破產(chǎn)概率模型
我們考慮保險機構(gòu)可投資問題，保險機構(gòu)允許去投資風險品種如一些股票市場，建立隨機幾何布朗運動方程：
其中為常數(shù)，，是一個標準的布朗運動，為獨立的風險儲備金，通過在時刻的總資產(chǎn)可得出，保險機構(gòu)可以在任何時刻投資一筆錢在風險投資如股票，余下的投資于無風險債券。
給出初始資本，和一個可控制投資比例，保險公司的財富形成過程就可以寫成；
定義時間風險模型的破產(chǎn)概率：
其中，在破產(chǎn)概率中，依賴于初始財富和投資策略。
我們關(guān)心的是保險機構(gòu)的最小破產(chǎn)概率：
已有的結(jié)論為：。
2.破產(chǎn)概率實測
以全國2000年至2011年12年間各財險機構(gòu)保險收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計算保險機構(gòu)投資于風險類的破產(chǎn)概率數(shù)據(jù)范圍（表1隱去機構(gòu)名稱）。
圖1 破產(chǎn)概率圖
由此可得出目前我國保險機構(gòu)投資破產(chǎn)的概率是非常低的，保險機構(gòu)投資風險品種是切實可行的。
三、保險基金投資的策略優(yōu)化
1.投資策略模型優(yōu)化
文獻[5]中給出了保險基金連續(xù)隨機的模型，應用隨機最優(yōu)控制理論找出最優(yōu)投資策略。
假設表示保險基金的總資產(chǎn)，基金可投資于兩種組合資產(chǎn)：
無風險資產(chǎn)組合和風險資產(chǎn)組合，于是有：
；。
其中是標準的幾何布朗運動。在時刻，投資風險資產(chǎn)的比例為；投資于無風險資產(chǎn)比例為。
于是，保險基金總資產(chǎn)的變化過程為：
（4.1）
目標函數(shù)為最大化兩個階段的效用函數(shù)：
應用最大化的原理，并令：
（4.2）
由最大化原理有：
（4.3）
（4.4）
其中：解出帶入可解出最優(yōu)化策略。
2.指數(shù)效益優(yōu)化模型
取指數(shù)型效用函數(shù)為：
它的價值函數(shù)為：
（4.5）
其中，約束條件為：
應用上述方法可以得到最優(yōu)投資比例為：
（4.6）
四、機構(gòu)投資實例應用分析
以全國2000年至2011年12年間各險種保險收入數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出以上公式中的各數(shù)據(jù)參數(shù)，計算保險機構(gòu)投資于風險類的比例策略。根據(jù)統(tǒng)計一般社保基金盈利為；取無風險利率；以一年為期限，取，風險盈利波動不同，
由于保險基金要有40%準備金及日常賠付，實際計算中取總保費收入一半。計算風險投資結(jié)果如下表：
可見用公式測算機構(gòu)投資較為合理的風險投資比例在30%至44%間，符合實際投資情況。
五、保險機構(gòu)投資政策建議
1.學習國外先進經(jīng)驗，提高我國保險資金運作能力
發(fā)達國家保險基金發(fā)行債券往往站到30%以上，可以增加債券投資品種，保證保險投資發(fā)展過程資金重要來源。不動產(chǎn)投資回報較高，允許保險基金投資不動產(chǎn)，但比例不宜高。
2.建立保險基金管理公司，提高保險資金投資的專業(yè)化水評
國外保險資金運作都有專門的管理基金會，保險監(jiān)管部門應按照國際慣例，允許有條件的保險公司設立基金管理公司并參與資本市場運作，最大效率地運用保險資金。
3.加強保險投資監(jiān)督管理，爭強競爭力
保險公司必須建立起完善的風險監(jiān)督管理制度。隨著外國保險公司加速進入中國市場，保險業(yè)競爭日發(fā)激烈。中國保險投資與國際保險投資接軌，必須首先加強監(jiān)管模式和監(jiān)管水評的提高，否則無競爭力。
4.加強保險投資專業(yè)人員的素質(zhì)，提高保險投資效益
保險投資需要有專門人才策劃實施。需要投資家、會計師、精算師等各類專家組成的決策委員會進行決策。所有這些都要求人員必須具有豐富的保險投資等各方面專業(yè)知識技能。因此，培養(yǎng)一支德才兼?zhèn)涞母咚刭|(zhì)保險投資管理隊伍，是提高我國保險投資效益實現(xiàn)最大效益的關(guān)鍵。
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關(guān)鍵詞：保險專業(yè)；實踐教學；保險人才
來源：鄭州升達學院2011年11月海峽兩岸金融學學科建設學術(shù)研討會
中圖分類號：G642.0 文獻標識碼：A
原標題：加強保險專業(yè)實踐教學，培養(yǎng)應用型保險人才——鄭州升達學院保險專業(yè)實踐教學改革探析
收錄日期：2012年11月21日
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，保險既是金融的三大支柱之一，又是現(xiàn)代經(jīng)濟持續(xù)、健康發(fā)展的“穩(wěn)定器”，而保險發(fā)展不可或缺的就是保險人才，但對鄭州升達學院等應用型大學而言，在保險教學中存在重理論知識傳授輕能力培養(yǎng)、重課堂輕課外實踐問題，由此培養(yǎng)出來的學生普遍缺乏實際動手能力、溝通能力和創(chuàng)新意識等，不能適應社會對保險人才的需求。因此，如何加強保險專業(yè)實踐，培養(yǎng)符合行業(yè)發(fā)展需要的保險人才是當前教學實踐中的重要課題之一。
一、保險專業(yè)實踐教學的重要性
實踐教學是為了配合理論教學，培養(yǎng)學生分析問題和解決問題的能力，加強專業(yè)訓練和鍛煉學生實踐能力而設置的教學環(huán)節(jié)，是保險專業(yè)人才培養(yǎng)的重要環(huán)節(jié)之一。
（一）加強保險實踐教學，培養(yǎng)學生的專業(yè)興趣。學生是學習的主體，傳統(tǒng)的老師教學生學，一方面會讓課堂變得乏味；另一方面也難以加深對知識的理解與運用，通過實踐性教學，讓學生作為主體參與到課堂、課外中，可以提高學生的學習興趣與實踐意識，從而促使他們加強專業(yè)知識的學習及技能的提高，從“被逼學”變成“我要學”。實踐教學不僅能提高學生分析問題、解決問題等方面的能力，更重要的是對學生的創(chuàng)新能力、適應社會發(fā)展的能力有很大幫助。
（二）加強保險實踐教學，為我國保險業(yè)發(fā)展輸送適用人才。據(jù)保險專家對我國保險市場進行的前瞻性預測，保險業(yè)每年的增長速度可達到30%，預計這一趨勢將延續(xù)15～20年。保險業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，新增保險公司，銀行保險業(yè)務對人才的需求，社會保障體質(zhì)的發(fā)展都會增加市場對保險人才的需求。但是，保險人才市場面臨著數(shù)量和質(zhì)量的失衡。一方面需求與供給量嚴重失衡，造成保險業(yè)界不斷地挖墻腳現(xiàn)象；另一方面保險人才供給出現(xiàn)了崗位、經(jīng)驗和技能等方面的脫節(jié)，保險專業(yè)畢業(yè)生很難找到滿意的工作。因為保險公司招聘的崗位大多為營銷員，而畢業(yè)生由于存在行業(yè)和崗位偏見、缺乏人際關(guān)系、社會經(jīng)驗等，往往希望直接做管理、內(nèi)勤等，同時保險公司對人才的從業(yè)經(jīng)驗要求較高，而剛畢業(yè)的大學生不可能具備這些要求，出現(xiàn)嚴重的需求與供給質(zhì)的失衡。
二、保險專業(yè)實踐教學存在的主要問題
（一）對保險專業(yè)的就業(yè)崗位定位不準確。目前不少應用型高校開設的保險專業(yè)培養(yǎng)目標不明確，不切合實際地拔高培養(yǎng)規(guī)格，導致保險專業(yè)學生學的專業(yè)知識和專業(yè)技能多而不精，不能滿足就業(yè)崗位的要求。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，保險行業(yè)的營銷崗位數(shù)占全部崗位數(shù)的80%，保險營銷崗位人力資源缺乏。應用型高校保險專業(yè)的學生應當先定位于保險營銷而不是保險管理人員。
（二）實踐教學計劃不完善，考評體系不健全。根據(jù)我院保險方向2011年培養(yǎng)計劃，保險方面的相關(guān)課程有保險學原理、保險實務、保險精算、保險公司經(jīng)營管理、社會保險，缺少財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析，缺少保險單填制、保險銷售、保險理賠、保險查勘等實踐課程。
保險專業(yè)的實踐教學計劃與專業(yè)理論教學計劃、其他金融專業(yè)的教學計劃等，都沒有明確的保險專業(yè)實踐教學目標。從整個教學計劃來看，其中只有大二暑假以后的實踐環(huán)節(jié)，但此環(huán)節(jié)多為學生自主選擇，所以效果并不佳。這關(guān)鍵是實踐教學各項管理制度不夠健全，特別是對實踐教學缺乏有效的管理與考核體系，學生暑期的實習更多的帶有應付性，起不到真正的鍛煉、提高。同時，課程實習、社會實踐、畢業(yè)論文等環(huán)節(jié)是由不同老師來完成，缺乏統(tǒng)籌安排與協(xié)調(diào)，沒有完整的實踐教學體系。
（三）金融實驗室還有待完善。目前，我院金融控制中心已經(jīng)成為現(xiàn)代化的金融實驗室，具有了標準的證券投資模擬交易和商業(yè)銀行業(yè)務模擬操作系統(tǒng)，使學生能在實驗室即可獲得與證券公司相同的實時股市行情及相關(guān)信息，據(jù)此進行模擬投資實習，除了虛擬資金外，與實際投資完全一致。另外，具有完善的金融各領域的考證題庫，但缺少保險的實踐操作，比如保險單的填制，保險出單系統(tǒng)的模擬，保險理賠等的模擬操作。
（四）實踐教學環(huán)節(jié)脫鉤，教學方式單一，達不到實踐教學的目標。一方面我院保險方向缺乏完善的課程實驗、實習、課程論文、畢業(yè)論文體系，各環(huán)節(jié)相互脫鉤，實驗項目無法進行，教學課時得不到滿足；課程實習等過于形式化，主要依靠學生的自主選擇，缺乏有效的實習基地，所形成的論文很少深入實際進行調(diào)研，文章質(zhì)量不高。目前的實踐教學主要就是側(cè)重于案例教學，雖然能調(diào)動學生學習的積極性，提高學生分析問題、解決問題及口頭表達的能力，但終歸紙上談兵，與現(xiàn)實差距較大。
（五）保險專業(yè)教師缺乏社會經(jīng)驗與實踐經(jīng)驗。我院現(xiàn)有三名保險專業(yè)教師，一名是保險專業(yè)畢業(yè)，另外兩名是金融專業(yè)畢業(yè)，無任何保險公司從業(yè)經(jīng)驗。另外，學院管理體制使得老師難以有課余時間參與保險公司的實踐。教師在學生培養(yǎng)過程中處于主導地位，教師隊伍的質(zhì)量直接制約著人才培養(yǎng)的質(zhì)量。教師空有理論缺乏實踐，也難以教給學生符合行業(yè)發(fā)展的實踐經(jīng)驗。雖然專業(yè)基礎扎實，雖然備課充分，但難免照本宣科，泛泛而談，難以正確把握保險市場對人才的需求。
三、加強保險專業(yè)實踐教學途徑思考
（一）完善教學計劃和實踐考評體系。首先，要完善教學計劃，主要體現(xiàn)在案例分析課程及實踐教學環(huán)節(jié)、課程實習等，比如增加財產(chǎn)保險案例分析、人身保險案例分析課程等；其次，完善實踐考評體系，針對大二學生暑期的實習，一方面學院可事先聯(lián)系并指定實習地點，其次對于實習加大考核力度，通過嚴格的考核使得學生能夠真正從實習中得到鍛煉，從而樹立正確的就業(yè)觀念；再次，端正學生的就業(yè)理念，不要只想著到保險公司當管理人員，而應該具有從基層干起再逐步晉升，脫離基礎環(huán)節(jié)的實踐經(jīng)驗是難以勝任內(nèi)勤及其他管理方面工作的。
（二）完善金融控制中心有關(guān)保險方面的實踐項目。金融控制中心實驗室能夠較好地滿足商業(yè)銀行及證券操作方面的實踐，應該增加保險單填制、保險理賠、保險系統(tǒng)操作等保險方面的實踐軟件。
（三）建立高質(zhì)量的師資隊伍，提高實踐教學水平。教師是搞好實踐教學、培養(yǎng)高素質(zhì)人才的關(guān)鍵。建議：首先，強化教師自身的實踐環(huán)節(jié)，提高實踐能力。給教師提供到保險公司實習的機會，可以從基礎的保險營銷員做起，以發(fā)現(xiàn)教學實踐環(huán)節(jié)中的不足并得以改進。其次，定期聘請保險公司工作經(jīng)驗豐富的人員到我院來開展講座。再次，適當放寬對教師學歷的要求，聘請保險公司人員講授保險實務、保險營銷等課程。
（四）構(gòu)建產(chǎn)學研合作教育基地，加強實習基地管理。以高校為依托，聯(lián)合保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會、保險公司、保險中介機構(gòu)等，組建保險產(chǎn)學研合作教育基地，建立業(yè)界與學界的良好互動機制。一方面業(yè)界可調(diào)動各種資源為培養(yǎng)師資和提高教學質(zhì)量服務，通過實習基地讓學生頂崗實習，公司高管參與教學計劃修訂及公司高管進課堂等方式，增強保險方面實踐教學的效果；另一方面實習學生可為公司提供成本低、有活力的人力資源，同時也利于對人才的儲備。
主要參考文獻：
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