序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀與創(chuàng)新路徑分析樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

1綠色保險相關理論分析

1.1綠色保險基本定義

綠色保險廣義上是指在適應綠色發(fā)展過程中為解決引經濟社會活動中的環(huán)境問題衍生的環(huán)境風險，而提供的一種保險制度安排和長期治理機制也叫生態(tài)保險,是目前常用的一種基本手段：在市場經濟條件下對環(huán)境風險進行管理[1]。在國內對于綠色保險的認知仍局限于將其視為環(huán)境責任保險。一般認為環(huán)境責任保險是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應承擔的賠償責任作為保險對象的保險。綠色保險的實質上是環(huán)境保障，最關鍵的功能當屬運用合理可行的環(huán)境保障機制，實現(xiàn)環(huán)保風險成本內部化，以降低因自然災害以及有關環(huán)境問題對主體經濟社會發(fā)展所帶來的影響2016年8月,以人民銀行為首的中央有關單位等七個部門共同發(fā)布了《關于構建綠色金融體系的指導意見》，引導和扶持保險機構創(chuàng)新發(fā)展綠色保險品種和業(yè)務和積極參與環(huán)保風險防范制度建設，為綠色保險事業(yè)的創(chuàng)新共建發(fā)展，劃定了較為清晰的路徑。

1.2綠色保險的功能及作用

1.2.1降低企業(yè)經營風險大部分環(huán)境污染事故，特別是工業(yè)生產造成的環(huán)境污染，都具有范圍廣、損失數(shù)額較為巨大的顯著特點,眾多企業(yè)，特別是中小微企業(yè)難以承受。通過綠色保險，可以將這類型企業(yè)的經營風險轉移給其他參保企業(yè)，實現(xiàn)風險分擔，從而降低部分高危企業(yè)造成的環(huán)境污染所造成的損失。簡單來說，把企業(yè)看作個人，充分利用綠色保險的職能，將個人直接承擔損失變?yōu)樯鐣袚ㄟ^綠色保險可以有效降低企業(yè)的經營風險，提高企業(yè)在正常經營生活的相關保障[2]。1.2.2發(fā)揮保險的社會管理功能綠色保險的引入，有助于政府部門降低財政負擔，從而合理利用大數(shù)據(jù)，對公司實施管理和關聯(lián)產業(yè)的整合，環(huán)境污染責任保險的引入還有助于公司進行環(huán)境污染事件的預防管理工作，減少因生產環(huán)節(jié)的疏忽造成的嚴重后果。1.2.3保護受害者權益綠色保險的出現(xiàn)，可有效保護受害者權益，讓受害人在盡可能短的時間內獲得經濟補償，對維護社會穩(wěn)定、維護社會治安環(huán)境、提高人民幸福生活水平均有十分重要的影響。1.2.4加快環(huán)境風險管理體系建設隨著黨和國家以及社會力量的不斷推廣,環(huán)保理念深入人心，越來越多的企業(yè)也認識到了可持續(xù)發(fā)展的重要性。在經濟發(fā)展的同時,許多企業(yè)在做大做強的同時，也意識保險的重要性。近年來,在相關政策及有關部門的支持下，綠色保險在以養(yǎng)殖業(yè)為首的污染行業(yè)中嶄露頭角。為此有關單位也展開了積極的探索過程，結合當?shù)禺a業(yè)發(fā)展特色，形成了具有地區(qū)代表性的“濟源模式”“平山模式”“武安模式”等，防止因生產發(fā)展的疏忽而造成不可預估的環(huán)境污染。開展綠色保險，推廣綠色保險，不僅是防控企業(yè)環(huán)境污染的重要方式，更是化解因環(huán)境污染給人民身心健康造成損害的重要方式。因此，加快環(huán)境風險管理體系建立，發(fā)揮保險費率的杠桿作用，充分利用保險行業(yè)的自身風險把控管理優(yōu)勢，有利于讓保險機構參與到投保企業(yè)的日常風險監(jiān)管、理賠處理等經營活動中，助力企業(yè)更好、更快、更綠色地發(fā)展[3]。1.2.5加強增信融資能力建設增信是指增進信用，提高企業(yè)征信實力。企業(yè)在申請貸款時，銀行需要向企業(yè)進行信用評級，根據(jù)企業(yè)不同的信用等級，確定不同的貸款利息或者貸款額度。企業(yè)可以選擇用增信的方式減少融資成本，或者借助其他企業(yè)、相關擔保公司進行擔保，進一步增加自己的信用等級，降低利息，在最快的時間獲得最大額度的貸款?！吨袊G色金融發(fā)展報告2021》中表明，截至2020年12月底,我國綠色保險的總投保額為193263.62億元，同比上升24.9%。另外,根據(jù)全國保險資管業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計結果顯示，截至2019年4月底，全國保險資金公司以債權融資計劃形式開展綠色融資的總注冊規(guī)模已達到了7900億元。這些都在用實際數(shù)據(jù)表明,綠色保險能夠幫助企業(yè)擴展融資渠道，并加強增信融資能力。1.2.6促進綠色產業(yè)發(fā)展綠色保險并不僅是傳統(tǒng)消耗性企業(yè)發(fā)展的“保護傘”，其出現(xiàn)及發(fā)展，將會促使我國綠色產業(yè)得到大力發(fā)展，風能發(fā)電、水能發(fā)電、垃圾焚燒發(fā)電等新興綠色產業(yè)，在日常經營中同樣面臨一般企業(yè)所面臨的問題，并且還具有自己行業(yè)特殊的風險。例如：太陽能發(fā)電作為清潔能源的重要來源之一，就面臨著太陽輻射強度不足、光譜特性不確定的情況，這樣就很容易導致光伏發(fā)電站的經營效益不穩(wěn)定，或者因為天氣災害或自然災害等造成的損失無法發(fā)電，甚至因線路設施的損壞造成更大影響。針對以上問題，保險機構投入相關團隊進行探索和研究，為這類企業(yè)因不確定性因素造成的設備損害或收入損失提供保障[4]。

2國際及國內綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1國際綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀與借鑒

綠色保險在國外已經是比較成熟的保險產品?？v觀全球,國際上現(xiàn)主要存在3種綠色保險模式：第一，以強制為主；第二，將保險業(yè)務與其他制度相結合；第三，以綠色保險為主，強制措施作為輔助手段。2.1.1強制責任保險為主，自愿責任保險為輔的體制代表國家：美國、瑞典、芬蘭。綠色保險相關產品或推廣細則并未在美國專門立法，但卻得到了美國政府的足夠重視。在政府的政策支持與積極引導下，美國的綠色保險呈現(xiàn)較好的發(fā)展局面。美國綠色保險的具有以下特點。（1）綠色保險涵蓋種類較多，甚至將存放有毒有害物質的設施也一并納入監(jiān)管體系中，對于風險的把控時間也相對于其他國家較長。相較于其他國家，政府參與或者相關法律部門雖未明確制定法律，但是卻有相關嚴格的解釋，而且力度相對較大。（2）美國針對綠色保險的發(fā)展設立了專門的公辦性保險機構—污染責任保險協(xié)會，進而又發(fā)展為環(huán)境保護保險公司。（3）美國相關規(guī)定明確了環(huán)境污染事故中相關責任的界定問題，在保護受害者最大權益的同時，明確相關企業(yè)及部門的責任，讓處罰有依據(jù)，間接促使企業(yè)與銀行及其他相關部門對于環(huán)境的風險問題的重視程度。（4）美國的保險公司利用較低的投保費用吸引企業(yè)進行投保，通過環(huán)境專家對投保企業(yè)的風險預估，使保險公司在為企業(yè)承保的同時監(jiān)管企業(yè)的活動，規(guī)范企業(yè)的生產經營，實現(xiàn)保險公司與環(huán)境污染高危企業(yè)間的合作共贏。2.1.2強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度代表國家：德國、意大利。德國的綠色保險機制得以全面發(fā)展,得益于完善的環(huán)境生態(tài)立法。完善的法律體系為德國的綠色保險乃至綠色金融體系發(fā)展奠定了基礎。在政策性商業(yè)銀行的引導下，其他商業(yè)銀行也在金融活動中做好了環(huán)境風險管理。德國政府的主導作用在德國的環(huán)保金融實踐中非常明顯，無論是國家環(huán)境優(yōu)惠政策的出臺或是政府貼息支持相關行業(yè)發(fā)展，無不彰顯出了政府著力營造公開、透明和可預見的制度環(huán)境。政策中進一步釋放出的關于綠色金融政策的新信息，對于增強企業(yè)和個人積極參與建設綠色金融體系的積極性，將發(fā)揮更有力的推動作用[5]。2.1.3自愿責任保險為原則，僅在特殊領域實行強制責任保險的體制代表國家：英國、法國。英國除政府在法律中明確必須強制投保的部分行業(yè)外，主要采取以自愿為原則的綠色保險投保模式。對于部分特殊行業(yè)，例如核能源行業(yè)，英國政府早在1965年實行的《核裝置法》中明確核裝置安裝者必須實行強制責任險，且最低投保額為500萬英鎊?？傮w來說，英國針對大多數(shù)行業(yè)采用非強制投保策略，對特定高污染行業(yè)采用強制投保策略，這樣既滿足了各領域企業(yè)差異化需求，又控制了高污染行業(yè)風險，從而將資金引入可持續(xù)發(fā)展的保險項目。同時，在靈活綠色保險制度下，日后仍可根據(jù)行業(yè)特點利用法律法規(guī)增加或減少強制責任險行業(yè)，從而實現(xiàn)環(huán)境責任險有效覆蓋。

2.2我國綠色保險發(fā)展現(xiàn)狀

目前，中國綠色保險仍處在起步時期，政府部門在扶持與推進力度上亟須加大，保險相關機構能力有限,企業(yè)認知、參與程度有限。為了能夠更好地發(fā)展綠色保險相關事業(yè)，2018年5月，由生態(tài)環(huán)境部審定，《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）》正式發(fā)布，標志著我國出臺并落實了相關政策，促使環(huán)境風險和效益在經濟活動中內部化，豐富了生態(tài)環(huán)境保護的市場手段，彌補了環(huán)境風險監(jiān)控、環(huán)境傷害鑒定、損害賠償?shù)裙ぷ鞯穆┒矗刮覈木G色保險事業(yè)逐步走上正軌，做到“有法可依，有規(guī)可循”。我國綠色保險經歷了“從無到有”“從初級到逐步正軌”的過程,發(fā)展綠色保險的各省（區(qū)）產生了不同的效果。并且各省（區(qū)）綠色保險工作開始時間不一，開展情況良莠不齊，側重領域不同，扶持力度與產生的結果自然有很大差異。

2.3我國綠色保險發(fā)展優(yōu)秀地區(qū)

2017年6月,經國務院相關常務會議決定，在全國范圍內選擇5個地區(qū)，率先建設具有當?shù)靥厣?、側重當?shù)禺a業(yè)發(fā)展的“綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)”。這5個地區(qū)分別為：浙江、江西、廣東、貴州、新疆。此次五地綠色保險試點工作中，將積極推進環(huán)境責任保險開展、引導保險資金進行綠色投資作為重點工作內容，目前已在部分地區(qū)取得明顯效果，下面就這五?。▍^(qū)）進行簡單分析。2.3.1浙江省2013年，浙江省創(chuàng)建“龍游模式”，即生豬保險與無害化聯(lián)動處理模式。2016年，又創(chuàng)新發(fā)展了“衢州模式”，首次提出將安全生產與環(huán)境治理相結合。2017年，全省首創(chuàng)電動自行車保險“衢州做法”；2019年,全國首創(chuàng)優(yōu)化用電營商環(huán)境綜合保險和“一村萬樹”綠色綜合保險。截至2020年6月，衢州市人保財險分公司綠色保險營業(yè)部正式成立，成為浙江省內第一家綠色保險專營機構。衢州充分利用本地特色經濟，與綠色保險充分結合，開發(fā)出適宜衢州本地的發(fā)展模式。2.3.2江西省2013年江西省啟動環(huán)境污染責任保險試點,包括之前環(huán)境責任險、農村大災險、船舶環(huán)境污染責任保險，同時新增了二種綠色保障措施：汽車安全綜合保險和家居裝修等有害空氣防治保險。經過不斷探索，在國內創(chuàng)造出“保險+科技+服務”的新體系，以綠色保險理論為基礎，進一步探索保險產品的新方法、新技術、新方法的運用，在多個行業(yè)運用綠色保險，實現(xiàn)了綠色保險在江西省內的新創(chuàng)舉[6-7]。2.3.3廣東省就廣東中行發(fā)布的相關數(shù)據(jù)顯示。截至2020年8月底，廣東中行以19%的增幅領跑全行公司貸款的平均增速，共計貸款余額超過388億元。增加了對綠色交通運輸行業(yè)、清潔能源產業(yè)等低碳環(huán)保的新興產業(yè)的投資力度，為國內相關重大工程提供了授信支持。不僅如此，廣州市花都區(qū)作為綠色保險金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，不斷提高自身實力，結合國家相關扶持政策，利用金融資源的有效配置，創(chuàng)新發(fā)展適宜本地的綠色保險乃至綠色金融產品，充分利用保險職能，為更多的當?shù)仄髽I(yè)送去綠色保險的便利。2.3.4貴州省貴州省作為我國脫貧攻堅的重點省份，同樣是綠色保險的試運行省份，也在實踐探索中創(chuàng)造出了適宜本地發(fā)展的綠色保險產品，創(chuàng)建了屬于自己的綠色金融體系。2016年，貴州省將綠色保險發(fā)展寫入《貴州省“十三五”金融業(yè)發(fā)展專項規(guī)劃》，并于當年11月出臺相關管理意見，加強政府引導與監(jiān)督導向，使貴州綠色金融體系與脫貧攻堅工作緊密貼合，讓貴州的青山綠水變?yōu)榘傩盏闹赂恢畬殹?.3.5新疆維吾爾自治區(qū)2013年起，新疆作為試點地區(qū)，正式啟動推動綠色保險發(fā)展相關工作。新疆政府相關職能部門加大監(jiān)管力度，聯(lián)合出擊，對于重點跨境河流流域以及重點排污企業(yè)進行有效把控，將金屬開采、冶煉等七大類企業(yè)納入綠色保險試點行業(yè)范圍，并且積極引導相關企業(yè)開展污水處理工作，為共同維護好新疆本地的自然生態(tài)平衡的大環(huán)境做出積極引導。

3綠色保險創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃愿景

3.1建立健全綠色保險相關的法律法規(guī)體系

結合國際綠色保險相關制度建設成果，大力發(fā)展國內綠色保險事業(yè)，除了明確綠色保險的相關法律細節(jié)，也可頒布具有指向性更明確的法律，從某一個企業(yè)發(fā)展至某個行業(yè)，或者從某個地區(qū)逐步向全國擴散。不僅如此，還可將綠色保險相關條款與其他法律相關聯(lián)，用更明確的態(tài)度、更有力的武器，維護并健全綠色保險機制。

3.2加強對綠色保險產品服務創(chuàng)新的財政支持

首先，轉變財政支持理念，由單一的現(xiàn)金補貼過渡到保費補貼，也可擴大至綠色產業(yè)。其次，以企業(yè)減稅為契機，將綠色保險與企業(yè)稅收有效結合，制定并出臺相關優(yōu)惠稅收政策，增加綠色保險產品的曝光度，調動企業(yè)參與綠色保險的熱情度。中央政府在綠色保險的推廣過程中予以資金扶持?？山梃b美國政府經驗，建立綠色保險基金會，對于符合條件的企業(yè)，特別是重度污染企業(yè)，給予保費補貼，相關保費優(yōu)惠減免等。比如：對于研發(fā)型企業(yè)，可以提供保費補貼；對于新型能源企業(yè)，提供相關政策支持，保障企業(yè)在運營的同時穩(wěn)定發(fā)展。

3.3從綠色保險逐步建立綠色金融，動員全社會共同參與

綠色保險是維護環(huán)境污染受害人的正當權益，建立生態(tài)環(huán)境補償金制度和獎勵措施的重要依據(jù)。同時，綠色保險有減少地方政府部門和社會企業(yè)經濟負擔等重要功能，在美好中國建設中有著特殊意義。在綠色保險的不斷發(fā)展下，綠色金融體系不斷完善，可以更加精準地支持科技自立自強、先進制造。為更多的企業(yè)提供發(fā)展的可能，讓鄉(xiāng)村振興得以更好地實現(xiàn)。作為未來金融行業(yè)發(fā)展的重要方向之一，綠色保險正在發(fā)揮著越來越重的作用。開展綠色保險服務的推廣，是建立綠色金融體系的第一步，也是想全社會宣傳綠色環(huán)保理念，實現(xiàn)生態(tài)文明價值的重要途徑之一。

3.4增加相關課程培訓及講座,使生產經營者從根本上接受綠色保險

我國目前綠色保險業(yè)務開展不多，投保不積極的現(xiàn)狀與相關推薦課程培訓較少也存在一定的關系。當前我們進入鞏固脫貧成果，推進鄉(xiāng)村振興的重要階段。如何在發(fā)展的過程中不危害環(huán)境，如何在經濟增長的同時可以有效地可持續(xù)性發(fā)展，是一場解決相對貧困和鄉(xiāng)村振興持久性戰(zhàn)役。綠色保險不單單是企業(yè)與個人的保護傘，更是維護社會經濟，維護可持續(xù)性發(fā)展的創(chuàng)新之舉，更應該讓生產經營者從根本的思想觀念上接受綠色保險，參與綠色生產，踐行綠色經濟，推廣綠色保險。

3.5加強科技創(chuàng)新開發(fā)，建立公共數(shù)據(jù)平臺

大數(shù)據(jù)時代的開啟，標志著我國進入了一個全新的商業(yè)模式時代。相關職能部門可以開展跨部門合作，創(chuàng)新探索，開發(fā)并健全綠色保險發(fā)展的基礎設施，利用物聯(lián)網(wǎng)、5G等新型信息技術，讓大數(shù)據(jù)的發(fā)展為綠色保險提供強有力的數(shù)據(jù)支持。綠色保險的產生，就是將未知的風險提前分解，將風險帶來的后果及時止損，真正發(fā)揮了“事前防范、事后補償”的重要作用。對于企業(yè)的經營、風險把控是不可缺少的良師益友。我國正處于經濟結構調整和發(fā)展方式轉變的關鍵時期，對支持綠色產業(yè)和經濟、社會可持續(xù)發(fā)展的綠色金融的需求不斷擴大。綠色保險作為綠色金融的組成部分，在加快助推經濟社會綠色低碳發(fā)展方面能夠發(fā)揮獨特作用。

作者:汪昱衡 單位:貴州財經大學