發(fā)布時間：2024-03-25 14:39:50
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的移動支付未來趨勢樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進(jìn)行?？蛻粼诰W(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機(jī)器上進(jìn)行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機(jī)、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會在TR603（EuropeanCommitteeforBankingStandards，“BusinessandFuntionalRequirementsforMobilePayments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠(yuǎn)近，對移動支付業(yè)務(wù)進(jìn)行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠(yuǎn)程支付:遠(yuǎn)程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機(jī)話費(fèi)或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍(lán)牙、射頻技術(shù)，使得手機(jī)和自動售貨機(jī)、POS終端、汽車停放收費(fèi)表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機(jī)完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠(yuǎn)程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機(jī)錢包”、充值、繳費(fèi)、買彩票、電影票及手機(jī)銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機(jī)。
(2)JAVA/BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機(jī)中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機(jī)終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍(lán)牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。二者都在手機(jī)中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進(jìn)行近距離的實時通訊，并同SIM卡進(jìn)行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機(jī)的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機(jī)，而現(xiàn)在具有此種功能的手機(jī)不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費(fèi)能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認(rèn)證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費(fèi)信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機(jī)號碼具有唯一性，手機(jī)SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認(rèn)證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進(jìn)程的日益推進(jìn)，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運(yùn)營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運(yùn)營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達(dá)到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達(dá)到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機(jī)錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費(fèi)、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機(jī)銀行
目前，各銀行的手機(jī)銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行完成，包括查詢、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認(rèn)證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機(jī)病毒的防護(hù)軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認(rèn)證的機(jī)制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運(yùn)營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運(yùn)營商）、商業(yè)機(jī)構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機(jī)供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運(yùn)作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運(yùn)營商為主體的運(yùn)營模式；以銀行為主體的運(yùn)營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營模式；銀行與運(yùn)營商合作的運(yùn)營模式。
由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運(yùn)營模式。
從我國國情來看，以移動運(yùn)營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運(yùn)營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運(yùn)營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運(yùn)營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費(fèi)，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔?、信用卡信息等保密信息通過移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的移動運(yùn)營商多采用短信、WAP等遠(yuǎn)程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護(hù)客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機(jī)構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機(jī)制方面細(xì)化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強(qiáng)。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強(qiáng)的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運(yùn)營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機(jī)用戶達(dá)到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機(jī)用戶將達(dá)到5億戶。如此巨大的手機(jī)消費(fèi)群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運(yùn)營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻(xiàn):
[1]A.F.SalamL.Lyer:P.Palviaetal.Trustine-municationofTheACM,48(2),2005,73～77
為了在新一輪產(chǎn)業(yè)競爭中搶占先機(jī)，在從2009年到現(xiàn)在的短短兩年時間里，中國移動所做的戰(zhàn)略性嘗試似乎比過去十年都要多。物聯(lián)網(wǎng)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、無線城市、移動商務(wù)、SNS……其中移動支付是中國移動最關(guān)注的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一。
移動支付被稱為互聯(lián)網(wǎng)的新起點，它蘊(yùn)藏著巨大的市場商機(jī)。隨著信息技術(shù)的日益成熟，支付手段的電子化和移動化是必然趨勢。移動支付不僅是商業(yè)模式的創(chuàng)新，它還是商業(yè)價值的創(chuàng)新。中國移動的介入，有可能動搖傳統(tǒng)支付方式。因為無論是從技術(shù)、資金、網(wǎng)絡(luò)，還是用戶基礎(chǔ)、可信度方面來講，中國都有著巨大的優(yōu)勢。如果移動支付被人們接受，它將伴隨人們生活的分分秒秒。它為中國移動創(chuàng)造的價值，也將是之前任何業(yè)務(wù)無法比的。
據(jù)權(quán)威市場研究機(jī)構(gòu)的市場調(diào)查報告顯示，2010年中國手機(jī)支付市場交易規(guī)模將達(dá)到98億元，比2009年增長308％。由于3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機(jī)支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長，2012年交易規(guī)模將超過1000億元。
中國移動的手機(jī)支付試運(yùn)營已經(jīng)有了數(shù)年歷史，2010年又加大了投入力度。2月6日，中國移動北京公司與物美集團(tuán)聯(lián)合宣布，中國移動北京公司的2000萬客戶當(dāng)日起可在物美和美廉美的門店刷于機(jī)結(jié)賬。盡管在中國移動的大力推動下，移動支付產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個較好的發(fā)展勢態(tài)，市場上關(guān)于移動支付的聲音也越來越多，但從目前的產(chǎn)業(yè)市場現(xiàn)狀來看，移動支付的廣泛普及還有很長一段路要走。影響中國移動“支付”夢落地的主要原兇有以下幾點。
一、移動支付技術(shù)。移動支付業(yè)務(wù)對數(shù)據(jù)的安全性、準(zhǔn)確性都有著較高的要求。移動支付需要一種既操作簡單，又安全、準(zhǔn)確的可靠驗證機(jī)制。但中國的市場環(huán)境比其它任何國家都要復(fù)雜，移動支付技術(shù)引入后的本土化工作任重道遠(yuǎn)。
二、安全性。移動支付安全性問題與上面所講的移動支付技術(shù)有一定的交叉。之所以把它單獨提出來講，是因為安全性在移動支付領(lǐng)域是一個關(guān)鍵性問題。移動支付要想有所發(fā)展必須在安全性、可信性方面有所突破。
三、 深度合作。中國移動要想做好移動支付，必然要與各大銀行、銀聯(lián)等金融機(jī)構(gòu)合作。而中國移動在金融領(lǐng)域涉足較少，進(jìn)入金融市場后的新做法、新規(guī)矩都需要從頭學(xué)起。
關(guān)鍵詞：移動支付 價值鏈 趨勢
移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點
中國人民銀行的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長。2013年，我國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。2013年，支付機(jī)構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動支付市場交易規(guī)模已突破萬億，達(dá)12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對優(yōu)勢，拉卡拉占11.5%，財付通僅占4.2%。移動支付在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長迅猛，顯示出移動支付的巨大增長空間。在三種電子支付方式中，移動支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。
二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動支付方式多為小額支付。
三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個方面：首先，在移動支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動支付規(guī)模已經(jīng)破萬億，但僅僅占整個移動支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨大，占比高達(dá)78.4%。行業(yè)前三名合計占比高達(dá)94.1%，充分說明第三方移動支付機(jī)構(gòu)發(fā)展極不平衡。
四是支付方式以遠(yuǎn)程支付為主，NFC支付發(fā)展相對滯后。以移動運(yùn)營商手機(jī)近場支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機(jī)支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機(jī)近場支付的標(biāo)準(zhǔn)，正式結(jié)束了之前漫長的標(biāo)準(zhǔn)之爭。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門的統(tǒng)計，我國三大運(yùn)營商手機(jī)支付用戶僅為366.3萬戶。
移動支付價值鏈的構(gòu)成
Michael.E.Porter（1985）首次提出了價值鏈的概念。他提出價值鏈?zhǔn)窃牧限D(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實現(xiàn)價值增值的過程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條。“價值”是用戶對企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認(rèn)同并愿意支付對價。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價值鏈，將滿足顧客對產(chǎn)品的需求作為分析的起點，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)逐步向前推進(jìn)。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價值鏈的觀點，認(rèn)為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤空間，提出了產(chǎn)業(yè)價值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴(kuò)大價值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值網(wǎng)，強(qiáng)調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補(bǔ)優(yōu)勢和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結(jié)合移動支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價值鏈和價值網(wǎng)理論可以為分析移動支付價值鏈提供思路。
目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中，支付主體是消費(fèi)者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價值鏈中的各方在移動支付中既有分工，又有合作，共同為消費(fèi)者創(chuàng)造增值價值。移動支付價值鏈的起點，應(yīng)該是消費(fèi)者或客戶的支付需求，經(jīng)過移動終端及其支持方，通過各支付機(jī)構(gòu)完成支付，終點是商戶（見圖3）。
（一）客戶的需求是移動支付價值鏈的起點
客戶的需求是移動支付價值鏈的起點，只有對客戶的需求有著極強(qiáng)的洞察力，才能真正把握機(jī)會，為客戶創(chuàng)造價值，并獲得利潤。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費(fèi)者的生活方式，消費(fèi)者長期被壓抑和忽視的金融消費(fèi)需求被挖掘出來，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點。移動金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動金融消費(fèi)者類型來看，基本上可分為兩類：一是個人消費(fèi)者，隨著人們對金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費(fèi)者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價、在線記賬理財、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費(fèi)者熱烈追捧，市場快速擴(kuò)大?？旖荼憷霓D(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購物、生活場景支付未來將會是消費(fèi)者進(jìn)行移動支付的重要推力。二是機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，它們需要通過移動互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶，建立起新型的營銷服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費(fèi)者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個性化，它們處于移動支付的起點，因而移動支付服務(wù)商需結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)特點進(jìn)行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。
（二）移動終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動的重要工具和手段
移動終端作為消費(fèi)者進(jìn)行支付活動的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費(fèi)者的移動支付需求，并且圍繞這一核心價值提供增值服務(wù)。這種移動終端包括目前廣泛使用的智能手機(jī)、掌上電腦、IPAD等智能移動終端。市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。價值增值會要求智能移動終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國外已經(jīng)出現(xiàn)通過iPhone的耳機(jī)插孔的磁場作用在傳統(tǒng)刷卡終端進(jìn)行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機(jī)硬件即可實際付款。2013年9月中國智能手機(jī)市場上，Android系統(tǒng)機(jī)型在售數(shù)量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進(jìn)步的動力，尤其在移動連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機(jī)普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進(jìn)了一大步，隨著手機(jī)程式APP的多元發(fā)展，移動裝置所能提供的服務(wù)也越來越多，基于智能移動終端的移動支付服務(wù)軟件將得到進(jìn)一步拓展，例如，多平臺的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開始在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機(jī)變成了信用卡。
（三）銀行在移動支付價值鏈中占據(jù)核心地位
銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時也是其他移動支付平臺所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機(jī)銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實現(xiàn)遠(yuǎn)程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺或線下應(yīng)用場景的商戶，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費(fèi)收入，同時獲取海量用戶和交易數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點經(jīng)營管理成本。銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中給客戶帶來的價值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺。盡管在近場支付和部分小額支付方面，運(yùn)營商和第三方機(jī)構(gòu)幾乎可以越過銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價值鏈中來。來自于SP及商戶與移動支付平臺發(fā)生結(jié)算時所支付給銀行的手續(xù)費(fèi)，來自于移動用戶與移動支付平臺發(fā)生結(jié)算時所支付的銀行手續(xù)費(fèi)，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創(chuàng)造的價值則是資金的安全保障，給支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的價值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險、提供清算服務(wù)。
（四）移動運(yùn)營商在移動支付價值鏈中不可或缺
移動運(yùn)營商的價值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運(yùn)營與增值業(yè)務(wù)、開展移動支付服務(wù)。移動網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運(yùn)營商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動支付業(yè)務(wù)的前提。運(yùn)營商通過提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運(yùn)營商還可以為客戶提供便捷的移動支付服務(wù)，包括近場支付和遠(yuǎn)程支付。運(yùn)營商在手機(jī)近場支付領(lǐng)域有著得天獨厚的優(yōu)勢，可以利用手機(jī)話費(fèi)或其支付賬戶購買小額商品或服務(wù)，前提是客戶在支付前需完成對支付賬戶的充值，運(yùn)營商建立自己獨立的賬戶和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機(jī)即完成支付，手機(jī)號碼即私人賬戶。同時，運(yùn)營商也可以借助銀行渠道開展遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)。移動運(yùn)營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動支付平臺手續(xù)費(fèi)。隨著運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)合作的深入，其價值創(chuàng)造與收益有望進(jìn)一步增加。
（五）第三方支付機(jī)構(gòu)在移動支付價值鏈中屬于價值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者
第三方支付機(jī)構(gòu)將移動支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場景結(jié)合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢充分發(fā)掘出來。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰(zhàn)都吸引了消費(fèi)者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動支付機(jī)構(gòu)已基本完成線上收單市場分割，線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點。這說明了第三方支付機(jī)構(gòu)在移動支付價值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費(fèi)者的潛在需求，并率先為消費(fèi)者創(chuàng)造價值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過在線推廣商戶標(biāo)準(zhǔn)收單方案，實現(xiàn)大規(guī)模商戶滲透；在大中型商戶和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機(jī)構(gòu)為特定商戶、不同行業(yè)提供特定移動支付解決方案。盡管第三方支付機(jī)構(gòu)針對不同的客戶，進(jìn)行了不同形式的價值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節(jié)省客戶時間和支付通路費(fèi)用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動支付的價值。在第三方支付商的移動支付價值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進(jìn)行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負(fù)責(zé)連接移動運(yùn)營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺實現(xiàn)跨銀行的遠(yuǎn)程移動支付服務(wù)。價值鏈延長需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。
（六）終端商戶是價值鏈的終點
商戶的類型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺、餐飲娛樂業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車場、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們在產(chǎn)業(yè)價值鏈中既創(chuàng)造價值增值，又從價值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶是移動支付價值鏈的消費(fèi)拉動力量，能夠通過自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、促銷活動等創(chuàng)造和吸引消費(fèi)需求，從而成為消費(fèi)行為的創(chuàng)造者。如果從商家對客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費(fèi)活動的起點，當(dāng)然也是支付活動的終點。所以，在移動支付價值鏈中，商戶的價值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價值，鼓勵更多的消費(fèi)和支付，而便利的消費(fèi)渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時間、提高效率，節(jié)省市場信息搜索比價成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，需要安全、便利、節(jié)省的移動支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動支付價值鏈的上游予以提供。例如，用手機(jī)在自動售貨機(jī)上購買飲料則需要支持手機(jī)付費(fèi)模塊的自動售貨機(jī)；用手機(jī)打車需要上游提供打車APP和移動支付系統(tǒng)，購買電影票則需要支持移動支付的票務(wù)App。在移動支付價值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價值，并向他們支付了對價。
可見，在移動支付價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價值，在為產(chǎn)業(yè)價值鏈上下游提供價值的同時也獲得了他人支付的對價。
移動支付價值鏈發(fā)展趨勢與對策
（一）價值鏈會進(jìn)一步延伸，需提供更多的價值創(chuàng)造和應(yīng)用場景
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點。移動互聯(lián)時代的用戶使用行為、消費(fèi)習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶可能會加速從PC端交易向移動端轉(zhuǎn)移。來自易觀的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國移動支付市場第三方支付交易規(guī)模將分別達(dá)到3850億元、7123億元，增長率分別為72.6%、85%。移動支付的快速增長，用戶支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動支付價值鏈得到豐富和延伸。因為移動互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價值創(chuàng)造會更多、更專業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動支付價值鏈進(jìn)行延伸和升級，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費(fèi)交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財付通都花費(fèi)重金開展補(bǔ)貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強(qiáng)大的流量入口，與線下商家合作，將移動支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶移動支付的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場景，提供更為便利、節(jié)省的消費(fèi)和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價值鏈進(jìn)行整合創(chuàng)新。隨著移動支付的高速發(fā)展，消費(fèi)者對價值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會有新的需求，價值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規(guī)模擴(kuò)大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價值鏈的安全問題必將受到消費(fèi)者的普遍重視，這需要新增價值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點。
（二）價值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系
隨著手機(jī)等移動智能終端普及以及支付技術(shù)的進(jìn)步，移動支付將代表電子支付未來發(fā)展方向，從而迎來爆發(fā)式增長?？蛻艉蜕虘舻亩鄻有院痛笠?guī)模增長，將對現(xiàn)有移動支付價值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價值鏈上的主要競爭者，即銀行（銀聯(lián)）、運(yùn)營商、第三方支付機(jī)構(gòu)，將形成新的移動支付競合生態(tài)，搶占價值鏈的有利地位，其價值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個價值鏈的競合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價值鏈，形成復(fù)雜的價值網(wǎng)。
比如：2013年6月，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通分別聯(lián)手中國銀聯(lián)推出移動支付平臺TSM，推進(jìn)NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國移動、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進(jìn)行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，共同對原中國移動手機(jī)錢包予以全新功能升級。首次將手機(jī)卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級推出全國首個融合移動支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動浦發(fā)手機(jī)支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機(jī)還具有基于移動近場支付的金融消費(fèi)功能，支持2萬多個吃、穿、樂、行等各個生活場景商家、16萬臺銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機(jī)，能進(jìn)行1000元以內(nèi)的小額快捷支付，可進(jìn)行大額消費(fèi)信貸聯(lián)機(jī)交易，為消費(fèi)者提供了真正的移動錢包。這種合作已經(jīng)開始突破原有價值鏈，形成了價值網(wǎng)，為多層次移動支付體系的建立進(jìn)行了探索。未來，只有在海量供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢和資源互補(bǔ)的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動支付價值網(wǎng)，才能充分滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的移動支付需求。
結(jié)論
移動支付在我國雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個性化特點突出，因而影響廣泛而深遠(yuǎn)，取得了爆炸式的增長，價值鏈已悄然形成。在移動支付價值鏈中，客戶是整條價值鏈的起點，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價值。銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價值創(chuàng)造和價值增值體現(xiàn)在為上下游客戶提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動運(yùn)營商、移動終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動支付價值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價值增值收益。移動營運(yùn)商還越過銀行等媒介，借助自己獨立的賬戶和資金清算系統(tǒng)，通過縮短支付鏈條實現(xiàn)多種價值創(chuàng)造。第三方支付機(jī)構(gòu)是價值鏈的創(chuàng)新者和推動力量，除了本身在價值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動了整條價值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價值鏈的終點，也是支付需求的拉動力量。移動支付價值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價值，并通過價值鏈得到了價值實現(xiàn)，最終形成了相對完整的價值鏈。
目前，雖然我國移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈已經(jīng)初步形成，但價值鏈的功能較為簡單，特別是移動支付的應(yīng)用場景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價值創(chuàng)造總量不足，制約了價值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢會更加明顯，移動支付應(yīng)用場景的廣度和深度會大大加強(qiáng)，相應(yīng)地，移動支付價值鏈會出現(xiàn)進(jìn)一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價值網(wǎng)，以滿足客戶多樣化、個性化的移動支付需求。
參考文獻(xiàn)：
中國消費(fèi)者對移動支付接受度高
2011年11月，益普索開始在全球17個國家對13461位消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查，詢問他們使用移動支付的情況及移動支付方面的知識。此次調(diào)查研究的移動支付大體分為三類：非接觸式移動支付、手機(jī)錢包和手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付（見圖1）。
為了進(jìn)一步了解消費(fèi)者的觀念及移動支付的機(jī)會，益普索運(yùn)用人群分類分析方法（Censydiam）針對消費(fèi)者對于移動支付所持態(tài)度，從五個維度（支付安全、技術(shù)支持、理解與了解、意愿與意圖、懷疑度）進(jìn)行了分析，我們將消費(fèi)者分成了四個類型：自信型、開放性、謹(jǐn)慎型、疏離型。
自信型的消費(fèi)者指對于移動支付較為熟悉，接受度較高，知道如何使用，且已在使用或非常愿意使用移動支付的被訪者；開放型的消費(fèi)者指對于移動支付較不熟悉，不知道如何使用，但是未來非常愿意使用移動支付的被訪者；疏離型和謹(jǐn)慎型的消費(fèi)者指對于移動支付的關(guān)注度和認(rèn)知度較低，未來使用意愿也最低的被訪者。
在中國，益普索訪問了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢六座城市的2015名消費(fèi)者：被訪者的男女比例為49∶51，年齡在16～54歲之間，其中16～34歲人群占72%；90%使用的是智能手機(jī)，88%使用手機(jī)進(jìn)行過支付行為；被訪者中分別有63%和47%曾經(jīng)使用手機(jī)上網(wǎng)支付產(chǎn)品或服務(wù)和給他人轉(zhuǎn)賬；26%的被訪者使用過非接觸式移動支付。
同時，益普索的研究發(fā)現(xiàn)，中國消費(fèi)者對于移動支付未來的使用趨勢更為樂觀，因此自信型消費(fèi)者占58%，遠(yuǎn)高于33%的五個國家（加拿大、英國、中國、俄羅斯、捷克）平均水平；中國開放型消費(fèi)者與五國平均水平接近；然而，中國疏離型消費(fèi)者占比9%，比五國平均疏離型消費(fèi)者26%的比例低17%；中國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者占6%，而五國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者平均占比為12%（見圖2）。
從對移動支付方面的理解程度與使用意愿來看，中國疏離型消費(fèi)者和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者雖然對移動支付的認(rèn)知與了解、未來使用度及使用意愿的比例很低，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于五個國家的平均水平。
益普索人群分類分析還顯示，中國消費(fèi)者對移動支付的接受度更高，而且樂于接受新鮮事物。各廠商可以通過多種形式啟迪消費(fèi)者并提高消費(fèi)者對支付方式的認(rèn)知以及使用。
從人群看商機(jī)
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在自信型和開放型消費(fèi)者中，25～35歲人群占比最大，與五國平均水平也相當(dāng)；而疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，25～35歲人群比例較低，且遠(yuǎn)低于五國平均水平。25～35歲人群通常都屬于事業(yè)上升期人群，家庭年總收入在60000～150000元的人數(shù)也較多。這個年齡段的人喜歡嘗試新鮮事物，且接受新鮮事物的速度快，消費(fèi)欲望高，生活節(jié)奏快，喜歡便捷安全的付款方式，而移動付款方式免去了諸如排隊等候之類的麻煩，所以在移動支付教育和定向營銷方面，各大商家可以更多地側(cè)重于這類群體的喜好。
在疏離型和謹(jǐn)慎型消費(fèi)者中，益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)16～24歲人群的比率高出五國平均水平很多，16～24歲自信型消費(fèi)者比例也低于五個國家平均水平。智能手機(jī)在中國年輕人中的普及率最高，各大商家可以針對16～24歲消費(fèi)者的人群特性推出特有的移動支付教育服務(wù)。只要效果得當(dāng)，他們轉(zhuǎn)化為自信型消費(fèi)者的速度會比較快。
益普索調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，中國謹(jǐn)慎型消費(fèi)者主要體現(xiàn)在35～44歲，遠(yuǎn)低于五國平均水平。謹(jǐn)慎型中66%為女性，這類人群事業(yè)處于穩(wěn)定期，他們對嘗試新鮮事物的態(tài)度趨于緩和，更喜歡安全和可靠的東西，然而這類人群的固定消費(fèi)金額一般比較大，因此各大商家可以從對他們的子女或者年輕人的連帶營銷中去讓他們提高對移動支付的認(rèn)知度和使用度。
前景光明，仍需努力
益普索調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國自信型和開放型消費(fèi)者（合計84%）更喜歡刷卡，對在線理財和新的付費(fèi)方式感興趣的比例最高，也更愿意用方便快捷的支付方式進(jìn)行小額支付。各大商家可以推出針對他們喜好的移動支付方式。相信不久的將來，中國移動消費(fèi)方式會有噴發(fā)式的增長。
同樣，與人們生活息息相關(guān)的移動支付在近一段時間異?；鸨：湍瓿踹€只有少數(shù)行業(yè)巨頭在小心翼翼地試水不同，不僅最初的試水者已經(jīng)全面發(fā)力，原先觀望的同行也都爭先恐后地跳了進(jìn)去，更引人注目的，則是各種非傳統(tǒng)金融行業(yè)的企業(yè)大舉進(jìn)犯——短短幾個月的時間，“移動支付”的舞臺已經(jīng)變得異常擁擠了。
各出絕招 紛至沓來
移動支付的推廣，目前以電信運(yùn)營商的手機(jī)錢包和第三方支付公司的移動端App為代表，涵蓋了遠(yuǎn)、近場的手機(jī)支付解決方案。
手機(jī)錢包方面，中國移動無疑是目前移動支付領(lǐng)域中主要的推動力量之一，其移動支付布局以NFC為主。從去年底開始，中國移動先后與多家銀行以及北京市政交通一卡通公司等企業(yè)合作，推出了“手機(jī)錢包”。今年7月正式落戶京城的“移動NFC手機(jī)一卡通”更是讓移動支付真正走入百姓生活。中國聯(lián)通、中國電信也推出了類似產(chǎn)品。
第三方支付公司的移動端App方面，近期最引人關(guān)注的無疑是騰訊在微信5.0版本中加入了支付功能，通過騰訊旗下的財付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的應(yīng)用場景包括公眾號支付、掃二維碼支付和移動應(yīng)用支付等。盡管目前微信支付還難以與支付寶等第三方移動支付匹敵，對整個移動支付的市場影響不大，但結(jié)合微信服務(wù)號（近期招商銀行已推出“微信銀行”），考慮到微信的數(shù)億用戶和堪稱“逆天”的“掃一掃”功能，未來的前景不可小視。
另一家擁有龐大用戶資源的社交平臺新浪微博先于微信其“微博錢包”移動客戶端，進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域?？蛻舳斯δ苣壳案采w了付款、存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、充值等功能，未來還將實現(xiàn)銀行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡還款、交通罰款以及電影票購買等。
無論是微信支付還是微博支付，推出后都會被拿來與支付寶做比較，足見支付寶仍然是目前這一領(lǐng)域的領(lǐng)跑者。近期支付寶將推出新業(yè)務(wù)“信用支付”，以完善支付體驗，但人們更愿意將此舉與信用卡業(yè)務(wù)建立聯(lián)系。
此外，作為POS端的變種，移動刷卡器設(shè)備的推出完善了磁條銀行卡的收單場景。以中國銀聯(lián)為例，除了與中國移動、銀行合作推出NFC手機(jī)支付平臺外，銀聯(lián)還聯(lián)合京東于7月推出手機(jī)刷卡器產(chǎn)品“卡樂付”，從而完成了在近場支付和遠(yuǎn)程支付兩大移動支付領(lǐng)域的布局。此外，銀聯(lián)還先后與其他電商合作搶奪移動端用戶。京東、凡客誠品、蘇寧易購、1號店等電商在近期接連與銀聯(lián)合作推出贈送話費(fèi)、禮品卡、代金券、返還現(xiàn)金等形式促銷活動，激勵用戶在移動客戶端完成交易并使用銀聯(lián)在線支付。
作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的商業(yè)銀行，除了與其他行業(yè)開展合作外，努力推出自己的移動支付產(chǎn)品。據(jù)中國銀行電子銀行部助理總經(jīng)理董俊峰介紹，目前銀行也在快速推出P2P手機(jī)支付產(chǎn)品和“搖一搖匯款”等產(chǎn)品。中國銀行近期全新推廣的“手機(jī)取現(xiàn)”產(chǎn)品更是面向廣大農(nóng)村和縣域市場，推出了門檻較低的基于手機(jī)號匯款和提現(xiàn)的服務(wù)，贏得了市場眼球。
7月初，新華社與銀聯(lián)、銀行、保險公司等開展戰(zhàn)略合作，推出了新華通移動商務(wù)平臺，為用戶提供各種移動支付服務(wù)，進(jìn)入移動支付市場?？梢灶A(yù)見，更多行業(yè)加入移動支付市場，也只是時間問題。
新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式層出不窮，難免給人眼花繚亂的感覺。對此，董俊峰表示：“種種移動支付解決方案，是不同技術(shù)門類、不同收單場景、不同思維模式、不同盈利模式的有益創(chuàng)新嘗試，目前很難說哪一種完勝。但從目前的市場份額來講，基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付模式，很顯然占有了絕對優(yōu)勢。而NFC近場支付只占很小的交易規(guī)模。所以，對服務(wù)提供方來說，是彼此競爭、優(yōu)勝劣汰。對消費(fèi)者來說，是提供不同的選擇，但沒有完美。
如此多的行業(yè)進(jìn)軍移動支付領(lǐng)域，看重的是其中的高額利潤。金融行業(yè)的高利潤率眾所周知，對其他行業(yè)的誘惑也是顯而易見的。進(jìn)入金融領(lǐng)域，新興產(chǎn)業(yè)可以加速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)可以起死回生甚至煥發(fā)青春，郵政儲蓄的成功就是一個典型的例子。
困難重重 亟待整合
家家都想做支付，移動支付的舞臺好不熱鬧。然而進(jìn)入容易，并不意味大家都能輕輕松松從中獲利。宏觀來看，目前移動支付在整體上仍然存在一些問題。
首先，支付閉環(huán)的問題仍無法得到有效解決。目前的移動支付終端受制于技術(shù)水平，或成本過高，或支付體驗不夠理想，難以被廣大用戶接受，從而不利于培養(yǎng)其使用習(xí)慣。
以手機(jī)支付為例，NFC支付需要將NFC模塊植入手機(jī)，盡管模塊成本也許只有幾十元，但對于利潤空間本來已經(jīng)很低的低端手機(jī)而言，仍然過高。這就導(dǎo)致目前市場上的NFC手機(jī)大多為世界著名廠商的高端甚至旗艦手機(jī)，消費(fèi)者想要體驗就只能花高價買這類手機(jī)。一種新興支付手段的推廣，支付終端的高昂成本要由消費(fèi)者來擔(dān)負(fù)，這一點的確難以令用戶接受。而另一種基于RFID技術(shù)的手機(jī)支付，雖然成本低廉，但以目前技術(shù)，無法解決設(shè)備天線集成化的問題，打開手機(jī)后蓋就能看到設(shè)備天線，換電池時一不小心就會把天線弄折，用戶的體驗可想而知。盡管小米已經(jīng)推出了具有NFC功能的低價手機(jī)小米2A，但要從整體上降低NFC手機(jī)成本尚需時日，而基于其他技術(shù)的手機(jī)支付也有很多技術(shù)問題需要解決。
其次，用戶最擔(dān)心的仍然是移動支付的安全問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，目前的手機(jī)安全不容樂觀。據(jù)網(wǎng)秦的《2013年上半年網(wǎng)秦全球手機(jī)安全報告》顯示，網(wǎng)秦“云安全”監(jiān)測平臺2013年上半年查殺到手機(jī)惡意軟件達(dá)51084款，同比2012年上半年增長189%；2013年上半年感染手機(jī)2102萬部，同比2012年上半年增長63.8%。2013年上半年手機(jī)惡意軟件感染設(shè)備數(shù)量相較于2012年上半年整體有所增長。在全球范圍內(nèi)，中國大陸地區(qū)以31.71%的感染比例位居首位。同時，手機(jī)丟失、被盜之后如何保證包括銀行卡信息在內(nèi)的資料不被泄露，也是用戶關(guān)心的問題。盡管相關(guān)行業(yè)在手機(jī)掛失技術(shù)方面已經(jīng)作出很大努力，但據(jù)業(yè)內(nèi)信息安全人士介紹，目前的技術(shù)仍然存在漏洞。
最后，利益分配困難重重。盡管支付機(jī)構(gòu)對移動支付熱情滿滿，但移動支付能否成功推行，還要取決于各行各業(yè)的態(tài)度。產(chǎn)業(yè)鏈長是移動支付的主要特點，目前國外在移動支付推廣較好的是日韓兩國：在日本，由于運(yùn)營商的實力極強(qiáng)，從而得以主導(dǎo)整條產(chǎn)業(yè)鏈；而韓國的金融、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境也相對簡單。中國不具備相似的條件，一方面產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)數(shù)量眾多，另一方面，無論是運(yùn)營商還是銀行，都尚無主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈的實力，卻又都想得到主導(dǎo)權(quán)，而下游的公交公司等企業(yè)，也相對保守且強(qiáng)勢，這就給移動支付在國內(nèi)的推廣帶來了很大的困難。正如董俊峰所言：“NFC的商業(yè)鏈條太長，盡管標(biāo)準(zhǔn)出來了，但是從銀行、電信運(yùn)營商、銀聯(lián)、第三方支付到芯片廠商、手機(jī)制造商、商戶，再到終端消費(fèi)者，這個生態(tài)環(huán)境的打造，非一日之功。韓日是世界上最成功的NFC市場，但經(jīng)驗無法簡單復(fù)制，因為是完全不同的格局?！?/p>
在移動支付目前存在的主要問題中，成本問題的解決相對容易。中國移動在推出“移動NFC手機(jī)一卡通”時就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中國移動定制手機(jī)將增加到20余種，價格覆蓋高、中、低端。安全方面的問題相信也會隨著技術(shù)的發(fā)展和相關(guān)企業(yè)的投入逐漸得到解決。事實上，“移動支付安全性低于傳統(tǒng)支付”也許只是一個錯覺。有調(diào)查顯示：用戶丟失錢包的反應(yīng)時間為約30分鐘，丟失銀行卡則可能要1小時以上；但丟失手機(jī)的平均反應(yīng)時間是6分鐘。丟失手機(jī)的反應(yīng)時間如此之短，原因就在于信息時代用戶是離不開手機(jī)的。以中國電信“翼支付”為例，由于打通了支付系統(tǒng)與各省營業(yè)廳系統(tǒng)的信息渠道，用戶丟失手機(jī)后只需前往營業(yè)廳注銷或掛失手機(jī)，即可馬上鎖定賬戶，等找回手機(jī)之后才可以解掛，用戶也可以撥打電信或翼支付的客服電話掛失。這是手機(jī)移動支付在安全性上的重要的優(yōu)勢。
從目前來看，最難解決的仍是整合問題，如果將目標(biāo)定為全面推行移動支付，則最終由政府出面協(xié)調(diào)的可能性較大。
缺乏場景 囿于線下
除去整個移動支付產(chǎn)業(yè)所面對的普遍問題外，是否擁有自己的支付場景，對每個企業(yè)而言也極其重要。
支付能力的提供并不困難，但業(yè)務(wù)的開展與支付場景關(guān)系密切，例如支付寶依托淘寶與天貓、財付通或微信依托騰訊等，各運(yùn)營商推出的移動支付也首先從自身原有業(yè)務(wù)的支付做起。近期，阿里巴巴切斷了微信與淘寶、京東商城屏蔽支付寶等一系列事件說明，各家不希望將自己的平臺向其他第三方支付應(yīng)用開放。而在非消費(fèi)領(lǐng)域如基金理財產(chǎn)品投資等，支付寶等巨頭也早已看到了其中的商機(jī)，余額寶的推出就是明證。對于缺乏線上支付場景的企業(yè)而言，目前只有將目光投向線下，例如已經(jīng)實現(xiàn)應(yīng)用落地的公交系統(tǒng)和超市、餐廳等線下商戶。
主導(dǎo)之爭 格局未定
盡管移動支付仍存在種種問題，但其在未來成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄髁髦Ц斗绞降内厔菀呀?jīng)十分清晰。
美國市場研究公司Gartner于今年6月初的一份研究報告稱，今年全球移動支付交易額將達(dá)到2354億美元，較去年的1631億美元增長44%；移動支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.452億，高于去年的2.008億。Gartner研究總監(jiān)沈哲怡表示：“我們預(yù)期2012至2017年間，全球移動交易量和價值的年平均增長率為35%；到2016年，全球移動支付預(yù)計將達(dá)到7210億美元，擁有4.50億移動支付用戶。”中國支付清算協(xié)會6月30日的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告2013》則顯示，2012年商業(yè)銀行共處理移動電話支付業(yè)務(wù)5.35億筆，金額2.31為萬億元；支付機(jī)構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)21.13億筆，金額為1811.94億元。相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，2015年中國移動支付市場交易規(guī)模將超過7000億元。
可以說，相關(guān)行業(yè)對移動支付都給予了足夠的重視，并且力圖通過搶先發(fā)力在未來的產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)重要乃至主導(dǎo)地位。事實上，無論是銀行還是銀聯(lián)，都曾經(jīng)嘗試?yán)@開其他行業(yè)“單干”，例如，2011年銀聯(lián)曾試圖直接與手機(jī)終端廠商的合作以繞開運(yùn)營商，獨自推廣手機(jī)支付業(yè)務(wù)，銀行也曾試圖繞開運(yùn)營商直接與手機(jī)廠商合作，但最終都以失敗告終。但這并沒有讓行業(yè)巨頭們放棄奪取移動支付主導(dǎo)權(quán)的努力。就在記者發(fā)稿前不久，支付寶官方的一則“由于某些眾所周知的原因，支付寶將停止所有線下POS機(jī)業(yè)務(wù)”的消息在業(yè)界掀起軒然大波。盡管支付寶方面拒絕做出進(jìn)一步解釋，但行業(yè)普遍猜測，此舉與近期中國銀聯(lián)“收編”第三方支付機(jī)構(gòu)的一系列措施有關(guān)。這一事件也為未來移動支付格局增加了更多的不確定性。
目前移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上的主要行業(yè)中，銀聯(lián)憑借在傳統(tǒng)銀行卡支付領(lǐng)域的地位，寄希望于通過推廣移動刷卡產(chǎn)品贏得在移動支付領(lǐng)域的主導(dǎo)權(quán)。運(yùn)營商則憑借其與SIM卡生產(chǎn)商的密切關(guān)系，利用手機(jī)支付確定在未來移動支付領(lǐng)域的地位。業(yè)內(nèi)專家表示，由于控制了至關(guān)重要的支付場景，未來移動支付領(lǐng)域的主導(dǎo)者將在上述二者中產(chǎn)生，但目前還很難判斷最終哪一方將掌握這一領(lǐng)域的主導(dǎo)權(quán)。
移動電商興起的多重因素
對于移動電商的發(fā)展，有幾個較為突出的原因。
首先，支付手段和支付體驗的成熟與提升。
實際上，目前在線支付的體驗滿意程度已經(jīng)非常高，這也為線下交易提供了更為便捷和高效的支付渠道。
第一，移動支付推動了線下交易的猛增。隨著移動支付方式的發(fā)展，越來越多的線下交易可以通過移動支付完成，在普通消費(fèi)者還在猶豫是否做出購買決定的時候，掃一掃，點一點如此普通的幾個動作就可以促成整個交易的最終塵埃落定。根據(jù)消費(fèi)心理學(xué)的提示，“越簡單，越銷售”。
第二，移動支付可以降低交易成本。例如，用戶一旦與支付寶相連接，無需安裝費(fèi)用，僅收取很少的交易費(fèi)。以支付寶錢包為代表的移動支付，正在滿足越來越多的長尾需求，特別是小額的現(xiàn)場購買。
第三，移動支付可以成為消費(fèi)心理分析的依據(jù)。賬戶體系、開放平臺和數(shù)據(jù)能力，都給品牌商在后臺分析上提供了更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，對于用戶的使用習(xí)慣和興趣愛好，可以在后臺通過數(shù)據(jù)做出清晰的分析。并能夠通過此進(jìn)行營銷模式的更為精準(zhǔn)化，為其精細(xì)化地運(yùn)營提供基礎(chǔ)，針對不同屬性的用戶，制定不同的策略和產(chǎn)品。
從2014年支付寶公布的近十年賬單數(shù)據(jù)中可以看出。2014年移動支付占整體支付的比例已穩(wěn)超50%。經(jīng)過多年培育和產(chǎn)業(yè)鏈不斷發(fā)展成熟，移動支付2015年繼續(xù)保持爆發(fā)式高速增長。并且隨著移動支付場景的進(jìn)一步豐富，轉(zhuǎn)賬交易、理財業(yè)務(wù)和生活應(yīng)用類APP將成為移動支付交易金額大幅增長的推手。也是導(dǎo)致移動電商加速發(fā)展的引爆點之一。
其次，智能手機(jī)的普及也是非常重要的原因。
隨著3G、4G、WIFI網(wǎng)絡(luò)制式的逐漸普及以及智能手機(jī)的使用比例逐漸提高，使移動購物的門檻降低，這一切為移動電商市場的發(fā)展提供了便利。目前，國內(nèi)智能手機(jī)的普及率已經(jīng)達(dá)到70%，這也為移動電商的發(fā)展提供了硬件支持，也是移動電商發(fā)展最直接的驅(qū)動力。
另外，用戶習(xí)慣的改變。消費(fèi)者比以往更習(xí)慣通過移動設(shè)備網(wǎng)購，尤其是80、90乃至00后，這部分人群已經(jīng)習(xí)慣于通過移動設(shè)備進(jìn)行消費(fèi)。從2014年全年來看，移動電商占比基本上都在20%～30%以上。一個數(shù)據(jù)是天貓雙十一移動端7小時成交破百億，移動端成交額占到總成交額的48.4%。另一個數(shù)據(jù)是，移動電商平臺口袋購物獲得C輪融資，金額3.5億美元。人們的時間分配和習(xí)慣正在跟隨移動互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)的普及而變化，從而成就了移動電商的爆發(fā)。
作為移動消費(fèi)的領(lǐng)先地區(qū)，日本和韓國有超過45%的在線零售交易來自移動設(shè)備。實際上，日本電商網(wǎng)站的移動轉(zhuǎn)化率是美國的兩倍。2015年，日本和韓國移動消費(fèi)總額預(yù)計將超過其電商交易總量的一半。預(yù)計，我國電子商務(wù)由快速發(fā)展向高速發(fā)展的轉(zhuǎn)折點，將出現(xiàn)在2015年～2020年期間，隨著90后新興網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群的進(jìn)一步集中，移動電商趨勢也將進(jìn)一步明顯。所以，廠家將更加注重跨屏精準(zhǔn)地覆蓋目標(biāo)消費(fèi)者。
移動電商帶來的改變
對于復(fù)購率相對較低的家電產(chǎn)品來講，單純作為一個銷售入口引流似乎顯得過于簡單，因為對于大家電和客單價較高的商品來講，消費(fèi)者的購買選擇會更加謹(jǐn)慎，后續(xù)的購買行為也較低，移動電商的增長雖然迅速，但對于耐用的家電品類來講影響沒有服裝、食品等快消品大。這是由家電產(chǎn)品的特性所決定的，而對于小家電品類，諸如電飯煲、吸塵器等單價較低的產(chǎn)品來講或?qū)⒏邇?yōu)勢。
小狗電器的負(fù)責(zé)人告訴記者，移動電商對傳統(tǒng)的電商行業(yè)主要影響在于傳播渠道，例如，分享購物，即興購物將會越來越多，隨著LBS等技術(shù)的發(fā)展，主要會對第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)產(chǎn)生較大的變革。通過優(yōu)化中間環(huán)節(jié)，提升用戶體驗，對傳統(tǒng)的服務(wù)業(yè)影響將會更明顯。因此，移動電商對物流環(huán)節(jié)，例如門到門的服務(wù)、打車類應(yīng)用將會涉足物流行業(yè)、支付環(huán)節(jié)如銀聯(lián)、理財、儲蓄等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生較大影響。
而移動電商的發(fā)展將會對消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為以及消費(fèi)重點區(qū)域的轉(zhuǎn)移產(chǎn)生更多的影響。
首先，消費(fèi)行為的改變。由以前單一終端購買即PC發(fā)展到多終端：手機(jī)、PAD、電視等。PC時代是足不出戶就可以買到所需要的東西，而移動電商是隨時隨地都可以買到所需要的商品。
其次、農(nóng)村電商的興起，他們是移動互聯(lián)網(wǎng)的原住民，由于科技的發(fā)展和物質(zhì)缺乏，購買力將會越來越強(qiáng)?？梢哉f線下比線上的潛力更大，大量實體店和消費(fèi)者還沒有走向互聯(lián)網(wǎng)，因此依托線上支付、線下消費(fèi)場景的O2O模式越來越受關(guān)注。當(dāng)前國內(nèi)的電商消費(fèi)已經(jīng)開始下沉，以前談電商，多來自于北京、上海、廣州、深圳或者很多二線城市，但今年三四線甚至四五線很多縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的用戶，開始走入電商時代。如果說電子商務(wù)第一階段的主陣地在互聯(lián)網(wǎng)，下一個階段，電商將走向社區(qū)甚至進(jìn)一步下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場。
最后，即興購物會越來越多，家電產(chǎn)品將不是一錘子買賣，需要為消費(fèi)者提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。過去，消費(fèi)者在天貓、京東上購物，更多地記住了平臺品牌而忽略了真正的制造品牌，而移動電商時代，對平臺的依賴不再像傳統(tǒng)電商時代那么高。如果說過去的消費(fèi)族群是平臺的，那么移動電商時代消費(fèi)者可以是品牌的，因為品牌商更有能力和實力真正實現(xiàn)點對點服務(wù)。
家電企業(yè)需要找準(zhǔn)接入點
其實，入口布局是一方面，當(dāng)更多平臺商試圖進(jìn)行綜合類的入口搭建之時，其實對于消費(fèi)的集中化和場景化需求就淡化了不少。例如，用戶想解決單一需求的問題，可能會更有針對性的選擇移動入口，這也是各種打車軟件下載率高的原因，其實滴滴打車是一個泛電商的話題，因為其不能稱之為移動電商購物的一個入口甚至是準(zhǔn)入口。找到可以介入的場景并打通與消費(fèi)者的連接通路，就是家電廠家要做的工作。從目前的形式來看，已經(jīng)不是討論廠家作為與不作為的問題，而是怎樣作為，相對于綜合性的平臺購物入口，品牌商找到接入點似乎更有難度一點。但是隨著智能家電的發(fā)展已經(jīng)成為未來的發(fā)展趨勢，越來越多的制造廠家在家電家居智能化上發(fā)力，而智能手機(jī)與這一切有著天然的關(guān)系，找到接入點，似乎可以從這方面找到方向或者突破口。比如此次美的和小米的合作，即不排除這種趨向性的可能。
而對此持同一觀點的品牌廠家越來越多，小狗電器負(fù)責(zé)人說，以手機(jī)為中心的智能家庭是未來的發(fā)展趨勢。比如手機(jī)是一個輸出終端：能夠顯示家里的空氣質(zhì)量、溫度、濕度、灰塵指數(shù)等等，比如吸塵器在符合一定的條件下自動工作。
日前,HTC聯(lián)合招商銀行推出“手機(jī)電子錢包”,正式進(jìn)入移動支付市場。用戶持有嵌入信用卡芯片的手機(jī),只需在具有“閃付QuickPass”標(biāo)識的銀聯(lián)POS機(jī)上便可完成支付。HTC中國區(qū)總裁任偉光表示,移動支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一,與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的重要舉措。
對于手機(jī)廠商的出擊,第三方支付企業(yè)也作好了進(jìn)攻的準(zhǔn)備。騰訊旗下的第三方支付企業(yè)財付通宣布,將與微信展開合作,有針對性地開發(fā)出各種支付方式,實現(xiàn)線上支付與線下商務(wù)的整合。
目前,移動支付市場云集了運(yùn)營商、商業(yè)銀行、支付企業(yè)、手機(jī)廠商。行業(yè)大鱷競相涌入,預(yù)示著移動支付市場即將迎來激烈的拼殺。在這場豪強(qiáng)把控的游戲中,誰能獲得先機(jī)?
新進(jìn)入者的心態(tài)
HTC和招商銀行是加入移動支付市場的新人。它們的進(jìn)入,預(yù)示著一場新的競爭即將開始。
HTC和招商銀行的合作,目的非常簡單——希望在移動支付這個方興未艾的“黃金”市場上能分到一塊蛋糕,在即將而來的移動支付時代站穩(wěn)腳跟。
在9月18日舉行的會上,招商銀行行長馬蔚華告訴《IT時代周刊》,招商銀行對移動支付的前景非?？春??！拔磥韼啄陜?nèi)我們將消滅信用卡,力求在變革傳統(tǒng)信用卡形式的基礎(chǔ)上,將信用卡功能全面移植到移動終端設(shè)備中?！瘪R蔚華說:“通過和手機(jī)廠商的合作,可以更好地滿足移動互聯(lián)時代用戶方便快捷的支付結(jié)算需求?！?/p>
任偉光則表示,和招商銀行的合作,是HTC將國內(nèi)移動支付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行商業(yè)化的首次嘗試。他希望這種移動支付功能成為HTC的標(biāo)配,能凸顯HTC與其他Android手機(jī)的差異性。
事實上,招商銀行和HTC在移動支付上的嘗試,是為了這個市場的巨大利潤而來。據(jù)研究機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示,2012年全球移動支付交易規(guī)模將達(dá)到1715億美元,較2011年的1059億美元增長61.9%;同時,2012年全球移動支付用戶數(shù)量將達(dá)到2.1億人,同比增長31.3%。
充滿誘惑的市場前景,是讓招商銀行和HTC心動的原因。對于后者來說,它更需要這樣的利好消息來提振員工士氣。目前,HTC面臨的局面略顯尷尬,它在蘋果和三星的沖擊下,市場份額處于下滑態(tài)勢。今年第二季度,HTC全球市場份額大跌,由去年同期的8.9%跌至4.8%。為走出困境,HTC已放棄機(jī)海戰(zhàn)略,改走“精品路線”。
任偉光說,移動支付將成為智能手機(jī)不可或缺的功能之一。此次與招商銀行進(jìn)行跨領(lǐng)域戰(zhàn)略合作,也是HTC在產(chǎn)業(yè)鏈跨界融合方面的又一重要舉措。
在任偉光看來,雖然目前NFC(近距離無線通訊技術(shù))概念手機(jī)還處于導(dǎo)入期,現(xiàn)在賣這種手機(jī)不賺錢,但未來前景非常好。HTC提前布局,可以先于競爭對手累積到經(jīng)驗,為以后占領(lǐng)全球市場打下堅實的基礎(chǔ)。
避不開的激戰(zhàn)
HTC要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,首先得面對運(yùn)營商以及第三方支付企業(yè)的展開的反擊。
據(jù)了解,央行一共發(fā)放出197張第三方支付“牌照”。按照業(yè)務(wù)劃分,可以分為三大類型:第一類型為網(wǎng)絡(luò)支付,包括了互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付和手機(jī)支付;第二個類型為銀行卡收單,主要指傳統(tǒng)POS機(jī)上面刷銀行卡的收單方式;第三種業(yè)務(wù)類型就是預(yù)付卡業(yè)務(wù)。七成獲牌企業(yè)集中在預(yù)付卡業(yè)務(wù)上。
其中,競爭最為激烈的是網(wǎng)絡(luò)支付。在這一領(lǐng)域,云集了財付通、支付寶、運(yùn)營商等強(qiáng)勢企業(yè)。新進(jìn)入者要想在這一市場上站穩(wěn)腳跟,必須付出不菲的代價。為在移動支付領(lǐng)域搶得話語權(quán),三大運(yùn)營商獲得支付牌照后,目前正在進(jìn)行布局。
《IT時代周刊》獲悉,今年9月舉行的中國國際信息通信展覽會上,一些芯片廠商便推出了一系列基于NFC標(biāo)準(zhǔn)的移動支付解決方案和產(chǎn)品。最讓人感興趣的是,三大運(yùn)營商均表示,將在今年年底之前推出NFC手機(jī)。其中,中移動已完成首個支持NFC手機(jī)終端的研發(fā)。在業(yè)界看來,運(yùn)營商從終端層面的強(qiáng)勢介入,將會對整個NFC市場產(chǎn)生強(qiáng)大的號召力,也會帶來更大的競爭。
除了不甘寂寞的運(yùn)營商,第三方支付企業(yè)也未停下進(jìn)攻的腳步。對HTC和運(yùn)營商來說,騰訊是它們必須面對的龐然大物。
日前,財付通總經(jīng)理賴智明告訴本刊記者,財付通將推出5大策略推動財付通多元化發(fā)展,為生活提供更多創(chuàng)新的支付應(yīng)用。據(jù)了解,財付通經(jīng)過7年的發(fā)展,目前服務(wù)的商戶已超過40萬,覆蓋了游戲、航旅、電商、保險、電信、物流、鋼鐵、基金等多個行業(yè),2011年實現(xiàn)在線交易量突破4500億元。
賴智明介紹說,微信現(xiàn)在是最受歡迎的手機(jī)應(yīng)用之一,它與財付通的組合,將創(chuàng)造出一個新的微生活支付理念,消費(fèi)者手拿一部手機(jī)便可走遍天下?，F(xiàn)在,財付通已經(jīng)推出基于安卓、iOS、塞班等不同平臺的移動支付產(chǎn)品,下載安裝量超過2000萬。未來,用戶將可以通過手機(jī)在買衣服、就餐、居家、購物、出行、娛樂、旅游等眾多生活領(lǐng)域使用財付通享受便利的支付。
面對巨大的市場蛋糕,除了財付通外,支付寶以及匯付天下等第三方企業(yè)也悄然完成布局。8月底,支付寶便攜手百貨連鎖品牌上品折扣達(dá)成戰(zhàn)略合作,兩者共同開發(fā)并將推出一項新穎的商場O2O購物服務(wù),支持消費(fèi)者以手機(jī)支付寶拍攝商品二維碼的方式在商場購物。
支付企業(yè)的增多,預(yù)示著這一市場上的競爭趨于激烈。“移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,已經(jīng)潛移默化地改變著人們的生活方式以及消費(fèi)習(xí)慣,同時,也給整個零售消費(fèi)市場帶來了革命性的變化?！卑鹱稍兎治鰩熤x春認(rèn)為,隨著移動支付技術(shù)的演變與推進(jìn),用戶未來支付環(huán)節(jié)上將變得更加智能化與個性化,競爭也會越來越激烈。
聯(lián)合才是王道
移動支付未來將成為中國市場上的主流支付手段。德勤日前的《2012——2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》報告顯示,盡管中國移動支付市場目前處于初級階段,但其巨大的發(fā)展?jié)摿σ盐鹑跈C(jī)構(gòu)、運(yùn)營商、第三方支付等企業(yè)紛紛布局。預(yù)計在2015年,移動支付將成為用戶最喜歡的支付方式。
德勤的判斷來自央行的數(shù)據(jù)。央行披露,2011年年底,國內(nèi)移動支付客戶數(shù)已達(dá)1.45億戶,比2010年增加近六成。而德勤對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中逾百家機(jī)構(gòu)調(diào)研發(fā)現(xiàn),有2/3的公司已經(jīng)制定了移動支付戰(zhàn)略并提供移動支付服務(wù),還有逾二成的公司制定了戰(zhàn)略但尚未提供服務(wù)。
而來自易觀的數(shù)據(jù)顯示,去年中國移動支付市場發(fā)展迅速,全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元,移動支付用戶數(shù)達(dá)到1.87億。預(yù)計到2014年移動支付市場交易規(guī)模將達(dá)3850億元,用戶規(guī)模也將達(dá)3.87億。
不過,這并不意味著移動支付從此一帆風(fēng)順。德勤中國金融服務(wù)行業(yè)主管合伙人王鵬程認(rèn)為,中國移動支付市場仍處于培育階段,整體普及率較低,多數(shù)移動支付業(yè)務(wù)與產(chǎn)品還處于試用階段,產(chǎn)業(yè)鏈各方尚未形成成熟的商業(yè)模式,面臨的問題還很多。
招商銀行總行零售銀行部副總裁劉建軍坦言:“在市場培育期,可能只有1%的人群會使用,而有100萬臺POS機(jī)還處于閑置狀態(tài)?！?/p>
在業(yè)界看來,移動支付市場上暫時不可能出現(xiàn)一家獨大的現(xiàn)象。因為無論是金融機(jī)構(gòu)還是運(yùn)營商或第三方支付企業(yè),都很難把控整個產(chǎn)業(yè)鏈。
知情者透露,目前國內(nèi)移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推力來自金融機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商和第三方支付機(jī)構(gòu)。其中,金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)有的金融網(wǎng)絡(luò)、清算系統(tǒng)、客戶及商戶資源擁有優(yōu)勢,但對終端設(shè)備制造商的控制力弱。而電信運(yùn)營商雖然對終端用戶和終端設(shè)備制造商的控制能力較強(qiáng),但缺乏商戶資源。第三方支付在用戶和線上商戶資源上具有優(yōu)勢,但線下商戶資源不足,對終端設(shè)備制造的影響力也有限。
【關(guān)鍵詞】移動電子商務(wù) 發(fā)展特征 發(fā)展趨勢
一、移動電子商務(wù)的特征和優(yōu)勢分析
（一）移動電子商務(wù)的技術(shù)特征。
移動電子商務(wù)技術(shù)主要呈現(xiàn)以下四個特點：
1.移動接入。移動接入技術(shù)是電子商務(wù)技術(shù)的一個重要基礎(chǔ)，也是移動電子商務(wù)重要的特征之一。所謂的移動接入就是指移動用戶憑借移動終端設(shè)備和相關(guān)的移動網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行連接，并通過這種途徑來獲取相關(guān)的信息。目前，移動網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面已經(jīng)達(dá)到了較高的水平，移動用戶可以在任何地點接受電子商務(wù)服務(wù)。
2.身份鑒別。對移動用戶的身份鑒別主要是依靠移動用戶所使用的SIM卡來實現(xiàn)，SIM卡所對應(yīng)的用戶是唯一的。因此，SIM卡上的信息也就是移動用戶的信息。通過SIM卡就可以實現(xiàn)對每一個移動用戶的身份進(jìn)行鑒別。此外，通過對移動用戶的SIM卡進(jìn)行編程，就可以實現(xiàn)對客戶的銀行賬號進(jìn)行存儲，同時還可以使用證書等來作為識別用戶身份的有效憑證或者進(jìn)行客戶的數(shù)字簽名、加密算法、公鑰認(rèn)證等安全防范，擁有這些手段以后，就可以有效地拓寬電子商務(wù)的應(yīng)用范圍。
3.移動支付。所謂的移動支付就是指客戶通過移動終端設(shè)備來實現(xiàn)一定的電子支付業(yè)務(wù)。移動支付是移動電子商務(wù)發(fā)展的重要目標(biāo)之一，也今后移動電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。移動支付的種類較多，根據(jù)移動支付的金額可以將移動支付劃分為微型、小額以及宏支付等類型，根據(jù)移動支付對象的地域特征來劃分，可以將移動支付分為遠(yuǎn)程、當(dāng)面以及家庭支付等類型，根據(jù)移動用戶支付的時間特征來劃分，可以將移動支付劃分為預(yù)支付、在線即時支付、離線信用支付等。
4.信息安全。信息安全是保證移動電子商務(wù)正常運(yùn)行的重要保障，移動電子商務(wù)的信息的安全性在現(xiàn)有技術(shù)的基礎(chǔ)上還無法完全獲得保障，移動電子商務(wù)的信息安全需要具備以下四個基本特征即：數(shù)據(jù)的保密性、完整性、不可否認(rèn)性以及交易方的認(rèn)證和授權(quán)等特征
（二）移動電子商務(wù)的服務(wù)特征。
1.用戶位置的可確定性。以往電子商務(wù)的用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)需求信息的獲取，在這一過程中不需要對客戶的位置進(jìn)行確認(rèn)，也無法實現(xiàn)對客戶身份的確認(rèn)。但隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，移動電子商務(wù)憑借定位技術(shù)可以十分便捷地實現(xiàn)對客戶的定位，同時由于移動終端設(shè)備當(dāng)中存儲了用戶的信息，每個移動終端設(shè)備都具有唯一的標(biāo)志特征，這為客戶身份的鑒定以及相關(guān)信息的收集和整理提供了極大的便利。
2.可以有效滿足客戶的實時性需求。移動網(wǎng)絡(luò)具有極強(qiáng)的覆蓋能力，可以為用戶提供及時便利的服務(wù)而不受時間和空間的限制，從而有效地提升了服務(wù)的效率，極大地滿足了用戶的實時性需求。在遇到緊急情況時，由于緊急事件發(fā)生具有較強(qiáng)的突發(fā)性，其事故的地點和時間無法確定，例如野外急救、交通事故以及其他突發(fā)事件的等；客戶對股市行情、航班信息以及天氣信息等。而用戶持有的移動終端設(shè)備可以有效地解決這些問題，且具有極高的效率。
3.渠道的擴(kuò)展。移動電子商務(wù)在企業(yè)中運(yùn)用，可以有效提升企業(yè)的通信能力，根據(jù)自身的需求隨時隨地地接受相關(guān)服務(wù)，移動電子商務(wù)可以作為企業(yè)一個新的營銷渠道，能夠進(jìn)一步提升企業(yè)與客戶之間的關(guān)聯(lián)度，為客戶提供更為便捷的體驗。
二、國內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展的趨勢分析
（一）電子商務(wù)的個性化發(fā)展趨勢。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的出現(xiàn)和發(fā)展，有效地解放了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會中的個體，而電子商務(wù)應(yīng)用將更好地滿足個體對信息以及商品的個性化需求，這也將成為我國電子商務(wù)未來發(fā)展的主要趨勢，通過電子商務(wù)平臺，消費(fèi)者可以根據(jù)自身對產(chǎn)品和服務(wù)需求選擇商品或服務(wù)，并參與到相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計過程中去。在激烈的市場競爭環(huán)境中，電子商務(wù)的發(fā)展必須要以滿足客戶的個性化需求為基礎(chǔ)，只有這樣才能夠保證電子商務(wù)事業(yè)能夠在今后的發(fā)展中取得成功。
（二）電子商務(wù)的專業(yè)化發(fā)展趨勢。
電子商務(wù)的專業(yè)化發(fā)展趨勢首先要實現(xiàn)面向個人消費(fèi)者的專業(yè)化發(fā)展，通過對我國網(wǎng)民的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今后我國的網(wǎng)民仍然會集中在中高收入水平的個人，這類人群具有較強(qiáng)的購買能力，同時這類人群文化程度較高，對個性化需求滿足的欲望更加強(qiáng)烈。在個體個性化需求較強(qiáng)的背景下，進(jìn)一步提升電子商務(wù)的專業(yè)化具有較強(qiáng)的必要性。其次，是電子商務(wù)面向企業(yè)客戶的專業(yè)化發(fā)展趨勢，B2B電子商務(wù)模式主要是以大行業(yè)為依托的專業(yè)電子商務(wù)平臺為主要發(fā)展目標(biāo)。
（三）電子商務(wù)的國際化發(fā)展趨勢。
隨著電子商務(wù)技術(shù)的不斷發(fā)展以及相關(guān)制度的不斷完善，為電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造了一個良好的環(huán)境。我國的電子商務(wù)也逐漸走向國際市場，國內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)在國際市場也獲得平等的地位，國際影響力不斷增大。在這一過程中，我們要充分利用好國外各種優(yōu)勢資源，把握發(fā)展機(jī)遇，不斷提升我國電子商務(wù)的國際化水平。
三、結(jié)語
現(xiàn)代社會是網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會，移動電子商務(wù)作為一種新的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)方式，正對人們的生活產(chǎn)生著巨大的影響。作為移動電子商務(wù)服務(wù)的提供者，必須要不斷發(fā)展和創(chuàng)新電子商務(wù)技術(shù)，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，充分滿足消費(fèi)者對電子商務(wù)的各種需求，不斷地推動電子商務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]周洪成.移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢與運(yùn)營模式探討[J].通信管理與技術(shù)，2011，（04）.
