發(fā)布時間：2024-02-21 15:45:43
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行的行業(yè)趨勢樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】SERVQUAL修正模型 商業(yè)銀行 服務(wù)質(zhì)量 因子分析
一、理論背景
隨著中國金融市場日益開放，商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量卻相對滯后。美國學(xué)者Parasuraman、Zeithamal和Berry在20世紀(jì)80年代提出服務(wù)質(zhì)量評測標(biāo)尺――SERVQUAL模型，一個基于差距模型的服務(wù)質(zhì)量的度量框架，從有形性、可靠性、反應(yīng)速度、信任和同理性五個層面對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行度量。
然而，就商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量評價而言，這一具有普遍意義的模型仍需要修正。Bahia等人經(jīng)大量問卷調(diào)查，篩選出評價銀行服務(wù)質(zhì)量的6個維度，分別為效率與信任、接待能力、價格、有形資產(chǎn)、服務(wù)職責(zé)和可靠性，幾乎涵蓋了評價銀行服務(wù)質(zhì)量的全部內(nèi)容。經(jīng)修正的SERVQUAL模型對銀行提高服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)競爭力更具有指導(dǎo)意義。
二、研究設(shè)計(jì)
（一）指標(biāo)選取
本文借鑒SERVQUAL修正模型的六大維度，結(jié)合杭州市商業(yè)銀行現(xiàn)狀選取了評價杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的18個指標(biāo)：排隊(duì)等候時間、網(wǎng)點(diǎn)地理位置、現(xiàn)代化設(shè)備齊全、擁有足夠的ATM機(jī)、銀行政策宣傳、金融風(fēng)險防范成效、銀行售后服務(wù)、電話熱線保持正常、工作者服務(wù)態(tài)度、工作者專業(yè)素質(zhì)、維護(hù)客戶利益、業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確、疑問解答清楚、營業(yè)環(huán)境、網(wǎng)上銀行操作安全、金融產(chǎn)品多樣化、服務(wù)收費(fèi)合理、業(yè)務(wù)優(yōu)惠享受。本文將根據(jù)問卷回收資料，采用因子分析法對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，得出公因子及其包含的指標(biāo)，客觀概括杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量現(xiàn)狀，提出初步改進(jìn)建議。
（二）問卷設(shè)計(jì)與研究樣本
調(diào)查問卷采用李克特五級量表，選項(xiàng)有“完全不同意”、“不同意”、“沒意見”、“同意”、“完全同意”五項(xiàng)，依次記為1～5 分。本次調(diào)查在杭州市各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)隨機(jī)發(fā)放問卷350份，剔除無效問卷28份，共回收有效問卷322份，有效回收率92%。其中，女性占比55.9%，男性占比44.1%，涉及各年齡段、各種職業(yè)、各種學(xué)歷及月收入水平?？傮w而言，該樣本具有一定的代表性。
三、實(shí)證分析
（一）信度檢驗(yàn)
本文采用SPSS17.0統(tǒng)計(jì)軟件對18個服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)進(jìn)行主成份分析。在因子分析之前，對樣本進(jìn)行KMO測度和巴特利特球形檢驗(yàn)，樣本的KMO值為0.838，巴特利特球形檢驗(yàn)的卡方統(tǒng)計(jì)值的顯著性水平為0.000，表明調(diào)研數(shù)據(jù)適合做因子分析。
（二）因子分析
對選取的18個指標(biāo)，分別用表示。在進(jìn)行主成份分析時，抽取特征值大于1的因子。初始因子載荷矩陣由于因子在原變量上的載荷值都相差不大，故不太好解釋它們的含義。因此，通過方差最大正交旋轉(zhuǎn)法進(jìn)行分析，選取因子載荷值大于的指標(biāo)，并根據(jù)因子矩陣來解釋因子的意義，選取解釋能力最強(qiáng)的因子組合作為杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的構(gòu)成維度。
經(jīng)過分析，原來的18個指標(biāo)可以綜合成6個公共因子，結(jié)果見表1。
表1杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量主成份分析結(jié)果
因子順序 因子名稱 構(gòu)成指標(biāo) 因子載荷 特征值 解釋度（%） 累計(jì)解釋度（%）
便捷程度 排隊(duì)等候時間 0.765 3.327 14.901 14.901
網(wǎng)點(diǎn)地理位置 0.681
擁有足夠的ATM機(jī) 0.733
現(xiàn)代化設(shè)備齊全 0.658
業(yè)務(wù)待遇 服務(wù)收費(fèi)合理 0.874 2.975 14.334 29.234
業(yè)務(wù)優(yōu)惠享受 0.747
金融產(chǎn)品多樣化 0.723
消費(fèi)環(huán)境 營業(yè)環(huán)境 0.838 2.371 13.560 42.794
網(wǎng)上銀行操作安全 0.915
電話熱線保持正常 0.725
社會服務(wù) 銀行政策宣傳 0.607 2.172 11.960 54.754
金融風(fēng)險防范成效 0.744
銀行售后服務(wù) 0.712
職業(yè)素養(yǎng) 工作者服務(wù)態(tài)度 0.787 1.481 10.995 65.749
工作者專業(yè)素質(zhì) 0.633
維護(hù)客戶利益 0.703
工作能力 業(yè)務(wù)辦理準(zhǔn)確 0.851 1.304 9.977 75.726
疑問解答清楚 0.629
主成份分析結(jié)果顯示，杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量可以從六個層面來度量：便捷程度、業(yè)務(wù)待遇、消費(fèi)環(huán)境、社會服務(wù)、職業(yè)素養(yǎng)和工作能力。
（三）計(jì)算因子得分
運(yùn)用SPSS17.0，采用回歸法得到因子得分系數(shù)矩陣，由此可得因子得分函數(shù)：
以各因子的解釋度與因子累計(jì)解釋度的比值為權(quán)重，將因子得分進(jìn)行加權(quán)綜合，可得杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量綜合評價函數(shù)：
將18個指標(biāo)的平均分相應(yīng)代入該函數(shù)，可知杭州市民對商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量的評分為3.167分，略高于中間水平3分。
四、結(jié)論及建議
杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量受便捷程度、業(yè)務(wù)待遇、消費(fèi)環(huán)境、社會服務(wù)、職業(yè)素養(yǎng)、工作能力六方面的影響。而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量尚有提高的空間。結(jié)合現(xiàn)狀，本文主要提出以下三點(diǎn)改進(jìn)建議：
（1）合理規(guī)劃營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及ATM機(jī)的地理分布，適當(dāng)增設(shè)客戶服務(wù)柜臺，縮短業(yè)務(wù)流程。
（2）完善和提升網(wǎng)上銀行操作及電話熱線服務(wù)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，給顧客提供安全、可靠的消費(fèi)環(huán)境。
（3）培養(yǎng)員工良好的職業(yè)素養(yǎng)，引導(dǎo)員工樹立崇高的責(zé)任感和使命感，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量和效率。
參考文獻(xiàn)
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基金項(xiàng)目：2013年浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生科研項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：2013YJX31）
作者簡介：朱佳佳（1992―），女，漢族，浙江杭州人，本科，研究方向：金融學(xué)。
使用“泛網(wǎng)絡(luò)化”的定義是相對于網(wǎng)絡(luò)化而言的?？梢哉f中國銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)，雖然不能排除在個別地區(qū)、個別銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行仍然難以讓人滿意，但是實(shí)際上網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了大部分的銀行客戶群體，極大地改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，促進(jìn)了交易便利化。泛網(wǎng)絡(luò)化可以定義為指的是銀行網(wǎng)絡(luò)化的“深化”和“廣化”。所謂的“深化”，指的是網(wǎng)上銀行平臺承擔(dān)了越來越多的銀行業(yè)務(wù)，從電子賬戶管理、存取款業(yè)務(wù)等逐步發(fā)展稱為集合存貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等的多維度綜合型平臺。而所謂的“廣化”，指的是銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的登陸終端多元化。隨著移動終端的多元化，諸如在手機(jī)、平板電腦等終端上使用銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)的訴求越發(fā)加強(qiáng)，在這種背景下，對支付安全提出了新的考驗(yàn)。傳統(tǒng)的銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的加密方式和安全保障措施是相當(dāng)成熟的，通過K寶和證書的加密措施一直有效地保證了資金交易的安全。而在這種思維下來看，類似支付寶、微信支付、財(cái)付通等快捷支付的方式相對而言是不甚安全的。但是因?yàn)槭褂帽憬菘焖偾也粩鄰V泛化，加之快捷支付多采用密碼-短信的支付雙重身份驗(yàn)證和身份證-銀行卡-賬戶密碼的三重身份認(rèn)證，其安全性其實(shí)是有保障的，導(dǎo)致了快捷支付的支付方式和移動數(shù)字終端的支付軟件就被廣泛接受。因而這些快捷支付和數(shù)字移動終端的支付的普及對傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)造成了沖擊。
雖然這些支付機(jī)制對銀行的競爭是顯而易見的，但是卻有著其難以避免的弱點(diǎn)。首先，相比于傳統(tǒng)銀行，新興的支付平臺和網(wǎng)絡(luò)銀行在資本實(shí)力、對政策影響力以及獲得的經(jīng)營權(quán)利等方面仍有待提高。除此之外，無論任何的新支付媒介，都要求與銀行卡進(jìn)行綁定，這樣，傳統(tǒng)銀行就站在了這些機(jī)構(gòu)的上游，因此可以通過設(shè)置額度限制等手段限制這些業(yè)務(wù)，從而保護(hù)自身的地位。最后，各銀行尤其是民營銀行正在探索新的方法來同這些支付中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭，如民生銀行等銀行已經(jīng)推出滾動計(jì)息的借記卡，只要客戶將資金存入卡中，將按照一定的收益率（年化收益率一般為4%-5%）給予卡中余額一定的利息，客戶同樣可以隨時將卡中的資金取出，進(jìn)而傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造了更便利的服務(wù)：客戶可以享受基本無差異與余額寶等的收益，同時不用承擔(dān)轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出資金的時滯帶來的不便。
二、銀行業(yè)“去壟斷化”對傳統(tǒng)銀行的影響
近期新出現(xiàn)的民營銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行是競爭性的另外一種表現(xiàn)。這很可能成為我國銀行業(yè)發(fā)展的一個趨勢。在這種趨勢下，國有銀行的壟斷地位將會受到動搖，控制力和市場占有率將會受到影響，逼迫國有銀行進(jìn)行創(chuàng)新。
另外，大多數(shù)股份制銀行和地方商業(yè)銀行已經(jīng)積極投身到金融創(chuàng)新的隊(duì)伍中去，金融理財(cái)產(chǎn)品不斷增加，各類優(yōu)惠措施拼拼推出。可以說，在銀行業(yè)去壟斷化的過程中，伴隨著的是更加激烈的競爭和更高的創(chuàng)新要求，國有銀行能不能跟上時代的步伐，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新，直接關(guān)系到其未來的發(fā)展。
去壟斷化和競爭化可能會造成額后果，除了傳統(tǒng)銀行，有其是國有銀行的客戶流失以外，還有可能對經(jīng)濟(jì)面產(chǎn)生重要的影響：第一，存款利息將不斷升高，貸款利息開始下降，銀行利率差降低，存貸款業(yè)務(wù)的盈利空間減少。第二，政策對五大行的傾斜將有望減弱。第三，因?yàn)殂y行數(shù)量增多，銀行經(jīng)營不善可能造成的金融風(fēng)險也會隨之增加。第四，銀行業(yè)務(wù)開始分化，專業(yè)性銀行將會增多，銀行的競爭化導(dǎo)致許多資本實(shí)力不是很充足的銀行往往會在一些專業(yè)的方面――諸如小微企業(yè)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等――深入經(jīng)營和研發(fā)金融產(chǎn)品。
三、趨勢和改革的必要性討論
關(guān)鍵詞：收入結(jié)構(gòu) 非利息收入 外包 混業(yè)經(jīng)營 借鑒意義
中美商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的概況
（一）我國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)概況
我國商業(yè)銀行的收入組成結(jié)構(gòu)，從其構(gòu)成要素來講，主要有兩大部分構(gòu)成：一是凈利息收入，二是非利息收入。而對于凈利息收入主要包括三個部分，分別是存貸款利息收入、同業(yè)往來利息收入（包括同業(yè)拆借和存款準(zhǔn)備金利息）、債券投資利息相關(guān)收入。其中存貸款利息收入在中國而言是占有最大比例的，就我國工商銀行和建設(shè)銀行來說，其存貸款利息差甚至達(dá)到收入結(jié)構(gòu)50%以上。利息收入結(jié)構(gòu)中同業(yè)往來利息收入，其同業(yè)拆借和存款準(zhǔn)備金利息包括在內(nèi)，對于上述兩家商業(yè)銀行而言，占有比例很小，一般在4%-6%之間。第三部分債券投資利息相關(guān)收入平均大概為30%，由此看出我國商業(yè)銀行利息收入中存貸款利息收入占據(jù)大部分比例，這點(diǎn)體現(xiàn)出現(xiàn)有銀行對于存貸款利息差的極大依賴性。
我國商業(yè)銀行收入中的非利息收入結(jié)構(gòu)板塊，主要有以下三個部分：中間業(yè)務(wù)收入、投資損益、未列入前兩項(xiàng)的其他非利息收入。上述我國兩家上市國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般在6%左右。通過對我國上市國有商業(yè)銀行的分析，其平均非利息收入分布中手續(xù)費(fèi)和匯兌損益等簡易類業(yè)務(wù)收入占有非利息收入的一半以上，屬于非利息收入結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，而投資損益占有比重最少，一般不超過非利息收入結(jié)構(gòu)的3%。近10年以來，中國銀行的非利息收入與日俱增（見圖1）。
（二）美國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)概況
美國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中非利息收入結(jié)構(gòu)占有較大比例（見圖2），其收入來源種類十分豐富，這主要是大多數(shù)發(fā)達(dá)歐美國家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類多樣化的原因。
從廣義上講，美國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中，非利息收入及凈利息收益收入結(jié)構(gòu)大致是均衡發(fā)展的。非利息收入結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩個特點(diǎn)，第一，非利息收入結(jié)構(gòu)所占比重，呈現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)。從靜態(tài)視角分析，非利息收入占收入結(jié)構(gòu)較高比重，呈現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)，這體現(xiàn)出非利息收入結(jié)構(gòu)在美國商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的重要性。如果從美國銀行資產(chǎn)規(guī)模這個角度來看，對大型商業(yè)銀行而言，資產(chǎn)規(guī)模一般大于10億美元及以上，其非利息收入占銀行收入結(jié)構(gòu)的比例較大，甚至占據(jù)一半；而對于小于10億美元資產(chǎn)規(guī)模的中小型銀行而言，非利息收入大概只占20%左右。這表現(xiàn)出銀行資產(chǎn)規(guī)模與非利息收入占比的正相關(guān)性，可歸為規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的結(jié)果。第二，非利息收入來源多元化、業(yè)務(wù)多樣化。按照FDIC（Federal Deposit Insurance Corporation，聯(lián)邦存款保險公司）的監(jiān)管分類， 美國商業(yè)銀行的非利息收入又大體上分為四大類：“一是信托業(yè)務(wù)收入， 二是存款賬戶服務(wù)收入， 三是交易賬戶損益， 四是附加非利息收入”。因此業(yè)務(wù)多樣性的空間范疇決定了其在商業(yè)銀行非利息收入結(jié)構(gòu)中的重要地位。
美國銀行對我國銀行業(yè)未來發(fā)展的借鑒意義
（一）確保非利息收入的適度性發(fā)展
隨著當(dāng)今金融體系中金融國際化與自由化的概念不斷深化，大力發(fā)展非利息業(yè)務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展主流趨勢。這是由于國際銀行間國別區(qū)域化逐步淡化，存貸款利息差繼續(xù)下降，導(dǎo)致全球性銀行間競爭日益激烈，這都意味著當(dāng)今商業(yè)銀行必須重組收入結(jié)構(gòu)，對非利息收入比例適度性調(diào)整，達(dá)到其保持并提高銀行收入和增強(qiáng)其抗風(fēng)險的能力的目的。
（二） 未來商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展借鑒
隨著我國市場利率化的逐步推進(jìn)，我國商業(yè)銀行先前由于受到特殊國家政策保護(hù)的存貸款利息差將逐漸減小。根據(jù)上文分析可知，現(xiàn)有銀行的凈利息收入中存貸款利息差占有重要比例，此收入來源的減少將迫使商業(yè)銀行不斷發(fā)展新業(yè)務(wù)來增加收入。具體來講，可以利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新產(chǎn)品也必不可少，甚至提高管理效率等一切增強(qiáng)銀行商業(yè)效益的方法。此類方法歸為商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)，這意味著商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)發(fā)展也將成為其為提高收入效益的重要途徑。
（三） 銀行風(fēng)險監(jiān)管制度的發(fā)展和完善
一個完善的金融市場應(yīng)當(dāng)處在一個審慎監(jiān)管的前提下，我國商業(yè)銀行在增強(qiáng)非利息收入業(yè)務(wù)過程中，要建立完整、有效的風(fēng)險管理體系，并將整個非利息收入業(yè)務(wù)都囊括在全面有效的風(fēng)險管理體系中，一方面要確保其風(fēng)險控制，提高非利息收入風(fēng)險管制的安全和有效性控制；另一方面確定銀行非利息收入業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展，這才是長久發(fā)展之道。因此，國家要為我國商業(yè)銀行非利息收入的發(fā)展完善相應(yīng)法律法規(guī)，加強(qiáng)相應(yīng)監(jiān)管，為其發(fā)展提供足夠空間。
我國銀行業(yè)當(dāng)前收入結(jié)構(gòu)面臨危機(jī)及非利息收入的未來趨勢
（一） 我國銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)所面臨危機(jī)
在2010年美洲銀行年報(bào)中，盈利能力指標(biāo)（Performance ratios）的資產(chǎn)回報(bào)率（Return on average assets，excluding goodwill impairment charges）為0.42%，而相對應(yīng)的建設(shè)銀行資產(chǎn)回報(bào)率為1.32%，看起來貌似建設(shè)銀行的資產(chǎn)回報(bào)率要高很多，然而造成這么大差異的原因，很大程度上是由于我國商業(yè)銀行的凈利息收入中存貸款利差占了太大比重，若是去除這部分巨大利差帶來的收入，我國銀行的資產(chǎn)回報(bào)率將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于1.32%這個數(shù)據(jù)。隨著我國利率未來不斷走低的趨勢，以及存貸款利率差異的不斷縮小，要想繼續(xù)維持并增大銀行收益，就得從增加非利息收入這個角度思考。
說起收入結(jié)構(gòu)，也不得不說起利率，商業(yè)銀行的核心定價因素。雖然我國開始逐步對利率進(jìn)行市場化改革，但是目前我國利率還是受到嚴(yán)格的控制與監(jiān)管，當(dāng)今利率結(jié)構(gòu)還存在一定失衡。這表明我國當(dāng)下在運(yùn)用貨幣政策手段對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)節(jié)時還不能通過對利率的調(diào)整而達(dá)到目標(biāo)。當(dāng)前我國對商業(yè)銀行存貸款利率的管制主要是“上下限管制”，這是對原有固定利率上升到浮動利率的重要改進(jìn)，不過這項(xiàng)改進(jìn)還沒有對商業(yè)銀行的存貸款利息差產(chǎn)生重大影響，因?yàn)槠渖舷孪薰苤剖且浴翱s小最小利率波動范圍”為目的，這樣便依舊保持了我國商業(yè)銀行凈利息收入的巨大利潤空間。在此利率環(huán)境之下，我國商業(yè)銀行缺乏競爭環(huán)境，這與當(dāng)前國際商業(yè)銀行的競爭環(huán)境是背道而馳的。
（二）我國銀行業(yè)未來非利息收入結(jié)構(gòu)發(fā)展趨勢
正如上述所提到，我國商業(yè)銀行要想維持并增大營業(yè)收入不得不從非利息收入這個角度出發(fā)，將通過傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)獲取利差的經(jīng)營模式推進(jìn)發(fā)展成非利息收入的經(jīng)營模式的方式。
對比各時期美國銀行業(yè)的收入結(jié)構(gòu)，從20世紀(jì)80年代后期開始到90年代末期，美國商業(yè)銀行凈利息收入占比從75%下降到60%，相同時期的非利息收入也發(fā)展迅速，達(dá)到40%以上，較國內(nèi)上市銀行的非利息收入高出25個百分點(diǎn)，美國銀行業(yè)整體收入水平就在非利息收入的巨大支撐下得到極大的提升。不難看出在這種情況下，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)空間必定受到了其他替代融資方式的擠兌，其業(yè)務(wù)競爭日趨激烈。在激烈競爭的背景下，商業(yè)銀行在激烈的競爭中必然會拋棄死守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)術(shù)，而轉(zhuǎn)向新領(lǐng)域，發(fā)展豐富非利息收入的相關(guān)業(yè)務(wù)，如投資銀行業(yè)務(wù)或其他金融領(lǐng)域，這才能順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)局勢而在全球化競爭的趨勢下凸顯出比較優(yōu)勢。
第一個必須提到的是銀行業(yè)務(wù)“外包”趨勢。目前，銀行業(yè)務(wù)外包是指銀行將內(nèi)部工作通過契約形式外包給他人完成，這是銀行應(yīng)對日趨激烈的競爭環(huán)境的重要工具，也是銀行主動轉(zhuǎn)變策略、實(shí)現(xiàn)內(nèi)部價值的有效手段。隨著銀行業(yè)的收入來源中“挑大梁”的存貸款利差逐步縮小，銀行從減小成本的角度，減少其現(xiàn)有分支行，但是并不意味著放棄這片地區(qū)的銀行業(yè)務(wù)。它目的在于將現(xiàn)有簡易、存貸款金額較小的部分外包給其他機(jī)構(gòu)。而如今也有部分銀行在“信用卡銷售、郵寄卡片、后臺處理、催收、理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳、市場開拓、客戶接洽、貸前調(diào)查、貸后檢查”等業(yè)務(wù)方面出現(xiàn)了外包的趨勢，新華社報(bào)道哈爾濱的光大銀行出現(xiàn)“無柜臺”情況。由此看出，外包不僅是一條降低成本的捷徑，更重要的是銀行從產(chǎn)品導(dǎo)向向客戶關(guān)系導(dǎo)向的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，它意味著銀行業(yè)務(wù)流程再造、核心競爭力提高。
第二是商業(yè)盈利模式結(jié)構(gòu)調(diào)整，形成發(fā)展非利息收入為主，利息收入為輔的結(jié)構(gòu)趨勢。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上將進(jìn)行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，突出非利息收入業(yè)務(wù)的重要地位，重點(diǎn)可以在投資銀行、保險以及證券、基金和信托業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品上加快步伐，挖掘閑置資產(chǎn)等內(nèi)部資源的創(chuàng)收潛力進(jìn)而提高非利息收入占比。往更長遠(yuǎn)的方向來看，會從體制、機(jī)制和產(chǎn)品技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，形成非利息收入業(yè)務(wù)與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的發(fā)展演變。
第三是混業(yè)經(jīng)營模式的發(fā)展趨勢。目前全球經(jīng)濟(jì)化大趨勢之下，銀行、證券和保險分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不能像以前一般安然自得而獲得豐厚利潤，從前傳統(tǒng)簡易地占據(jù)金融產(chǎn)業(yè)鏈的分業(yè)經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)。長久以來，資本市場的發(fā)展由直接融資向間接融資的轉(zhuǎn)化 ，是具有“脫媒化”的趨勢。從現(xiàn)實(shí)角度來看，脫媒并不是壞事，因?yàn)楫?dāng)前銀行的角色已經(jīng)隨著金融系統(tǒng)的重組發(fā)展而發(fā)生演變。隨著金融市場的進(jìn)一步發(fā)展，意味著資本市場將越來越具扛風(fēng)險能力和發(fā)展?jié)摿?，它能提供給銀行的業(yè)務(wù)已將必定是多樣性，而且資本市場越發(fā)達(dá)，銀行所能提供的金融服務(wù)覆蓋范圍越廣，對于我國金融系統(tǒng)的發(fā)展將有不可估量的巨大作用。
結(jié)論
綜上，非利息收入業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展不僅僅是調(diào)整與改善我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，更重要的是提升了我國商業(yè)銀行在全球化的趨勢下的綜合發(fā)展競爭力，推進(jìn)我國銀行向世界性大銀行發(fā)展的進(jìn)程。在當(dāng)今信息時代下，提升我國商業(yè)銀行發(fā)展競爭力意味著擁有更豐足的資源，最終將增強(qiáng)我國金融系統(tǒng)的實(shí)力，達(dá)到提升我國的綜合競爭力的目標(biāo)。
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關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。
面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對過剩，另一方面對服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個不爭的事實(shí)。
首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險業(yè)發(fā)展。
總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營。而我國還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營和運(yùn)營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國銀行業(yè)營運(yùn)結(jié)構(gòu)簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價格指標(biāo)，利率對資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險的危害性可能更大，牽一發(fā)而動全身，對國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經(jīng)營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對順應(yīng)了時展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國銀行業(yè)的未來前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務(wù)，在我國對國際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對國際企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)
在面對當(dāng)前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時間周期長，回報(bào)率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
金融監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管體制
一、混業(yè)經(jīng)營趨勢與分業(yè)監(jiān)管現(xiàn)實(shí)的兩難選擇
混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營是金融業(yè)的兩種不同經(jīng)營模式。分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分開經(jīng)營，它們的核心業(yè)務(wù)不同，互不交叉，它們的機(jī)構(gòu)也分開設(shè)立、互不隸屬，相互獨(dú)立?；鞓I(yè)經(jīng)營是指金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上還經(jīng)營其他金融業(yè)務(wù)，如銀行、保險、證券、信托等。我國目前實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制，這一體制適應(yīng)了當(dāng)時中國金融業(yè)發(fā)展的需要，但隨著中國加入WTO后金融市場的全面開放，金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，中國金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的趨勢不斷加強(qiáng)。銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)開始相互滲透，金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉越來越多，監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管不斷發(fā)生，造成了金融監(jiān)管的盲點(diǎn)和低效率，極易引發(fā)金融市場的混亂和風(fēng)險的聚集。監(jiān)管必須與監(jiān)管的對象相適應(yīng)，面對變化了的監(jiān)管環(huán)境和對象，改革現(xiàn)行的監(jiān)管體制以m應(yīng)金融發(fā)展的需要已成為一個突出的問題。
二、對混業(yè)經(jīng)營在我國發(fā)展現(xiàn)狀的優(yōu)劣勢分析
按現(xiàn)行的有關(guān)法規(guī)，我國目前實(shí)行銀行、證券、保險和信托分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的體制，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，禁止非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入同業(yè)拆借市場，人為割斷了貨幣市場和資本市場之間的資金聯(lián)系。但近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)生了重大變化。在國際上，經(jīng)濟(jì)全球化和混業(yè)經(jīng)營趨勢明朗并加強(qiáng)，美國、日本和西方發(fā)達(dá)國家都在積極調(diào)整其金融體制；在國內(nèi)，隨著金融改革的不斷深化，國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營政策也出現(xiàn)了適度調(diào)整和放松。
盡管我國目前金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管的體制，我國的法律也未明確金融控股公司的法律地位，但事實(shí)上近幾年我國的混業(yè)經(jīng)營一直在擴(kuò)大，已經(jīng)存在像光大集團(tuán)、中信集團(tuán)、平安保險集團(tuán)等控股多個金融機(jī)構(gòu)的金融集團(tuán)，以及在境內(nèi)外控股或設(shè)立投資銀行和上市銀行的中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行集團(tuán)，有越來越多的機(jī)構(gòu)同時跨業(yè)銀行、保險、證券、信托業(yè)務(wù)等。例如，中國光大集團(tuán)擁有光大銀行、光大證券和光大信托三家金融機(jī)構(gòu)，并且控股申銀萬國證券、組建中加合資壽險公司。“光大模式”其實(shí)就是金融控股公司下的商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的綜合體，同時又實(shí)現(xiàn)了在同一利益集團(tuán)主體協(xié)調(diào)下的混業(yè)經(jīng)營的格局；中信集團(tuán)出資設(shè)立了中國第一家金融控股公司――中信控股公司有限責(zé)任公司，投資和管理境內(nèi)外中信公司所轄的各類金融企業(yè)，包括中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券、中信信托投資公司、中信期貨經(jīng)紀(jì)公司、中信資產(chǎn)管理公司和中信國際金融控股公司、中信資本市場控股公司、中信國際資產(chǎn)管理公司等；平安保險業(yè)同時立足四大主業(yè)，包括財(cái)險、壽險、信托和證券；中國銀行控股香港上市銀行――中銀集團(tuán)，擁有中銀國際從事投資銀行業(yè)務(wù)；中國工商銀行控股香港上市銀行――工銀亞洲，也擁有工商東亞從事的投資銀行業(yè)務(wù)；中國建設(shè)銀行于1995年與摩根斯坦利合資成立中金公司，從事投資銀行業(yè)務(wù)。同時，2005年2月，《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》出臺，被認(rèn)為是發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的明確信號，經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行及交通銀行將成為商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行。這些政策措施的出臺為金融業(yè)分業(yè)框架下實(shí)踐金融混業(yè)經(jīng)營提供了政策依據(jù)，導(dǎo)致了我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)出現(xiàn)了相互滲透、共同發(fā)展的趨勢，貨幣市場和資本市場長期隔離的狀態(tài)被打破。由此可見，我國金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種新的發(fā)展趨勢，如何改革現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)對金融集團(tuán)有效的監(jiān)管已成為金融監(jiān)管當(dāng)局不容忽視和回避的難題。
三、混業(yè)經(jīng)營趨勢下現(xiàn)行金融監(jiān)管體制存在的障礙
面對混業(yè)經(jīng)營步伐的加大，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制主要存在以下障礙：
1、金融監(jiān)管法律體系不健全。要規(guī)范和約束混業(yè)經(jīng)營趨勢下金融集團(tuán)公司的內(nèi)部交易和其它業(yè)務(wù)活動，必須做到依法監(jiān)管，保證金融監(jiān)管合理、有效、規(guī)范地實(shí)施，杜絕隨意性，維護(hù)金融監(jiān)管的客觀性、公正性、公平性。在我國金融控股公司和交叉性的金融創(chuàng)新工具的出現(xiàn)使得銀行、證券、保險機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域相互滲透，但目前，我國金融監(jiān)管法律體系很不健全，雖然各種相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)章多達(dá)四千多部，但主要還是依據(jù)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，還沒有任何法律對此做出規(guī)定，存在監(jiān)管空白，實(shí)施細(xì)則和其他規(guī)章制度不配套，無法適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營趨勢。
2、金融監(jiān)管部門之間信息共享機(jī)制尚未建立，重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空并存。在混業(yè)經(jīng)營趨勢下，銀行、保險、證券、信托等業(yè)務(wù)的趨同性和替代性削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，因此不可避免地造成監(jiān)管職能的缺位或監(jiān)管機(jī)構(gòu)之際的相互推卸責(zé)任，進(jìn)而導(dǎo)致監(jiān)管的真空。本來不同部門按金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，因業(yè)務(wù)的交叉又必須按業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，重復(fù)交叉監(jiān)管現(xiàn)象突出，同時也嚴(yán)重制約了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新活動。
四、功能型監(jiān)管――我國金融監(jiān)管體制的路徑選擇
我國目前的金融監(jiān)管體制以效仿美國為主，設(shè)立多個金融監(jiān)管部門，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分別監(jiān)管，這固然可以發(fā)揮專業(yè)監(jiān)管優(yōu)勢，但這種監(jiān)管在體制上的障礙不但有悖于金融混業(yè)發(fā)展的趨勢而且與金融自由化、國際化產(chǎn)生沖突，而功能型監(jiān)管與傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管有著根本的不同。功能型監(jiān)管是相對于機(jī)構(gòu)型監(jiān)管來說的，機(jī)構(gòu)型監(jiān)管是指按照金融機(jī)構(gòu)的類型來安排監(jiān)管，而功能型監(jiān)管則是按照金融活動的類型來安排監(jiān)管。功能型監(jiān)管是指在一個統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，由專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。功能型監(jiān)管的最大優(yōu)勢就是其能夠順應(yīng)混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢更好地反映監(jiān)管對象的實(shí)際情況，實(shí)行跨產(chǎn)品、跨行業(yè)、跨市場的金融監(jiān)管。
參考文獻(xiàn)：
[1]王剛，楊軍戰(zhàn).我國金融行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀與制度變革分析[J].西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（05）.
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 現(xiàn)狀 網(wǎng)絡(luò)金融 金融風(fēng)險
中圖分類號：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
0引言
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計(jì)地利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī)，切實(shí)提高自己的競爭實(shí)力和應(yīng)變能力。本文將對我國國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和困境進(jìn)行多角度的分析，討論網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展迅速的原因及發(fā)展策略的分析與研究。探討網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的方式和途徑以及創(chuàng)新擴(kuò)散的影響因素，從客戶角度出發(fā)討論如何使網(wǎng)絡(luò)銀行更易于用戶所接受。討論新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代背景下長尾理論、免費(fèi)商業(yè)等代表性理論。
1網(wǎng)絡(luò)銀行的概述
1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的概念
廣義的網(wǎng)上銀行是指在互聯(lián)網(wǎng)擁有自己的獨(dú)立網(wǎng)站，并且能夠?yàn)榭蛻籼峁┮韵碌姆?wù)的銀行：信息服務(wù)；傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。廣義的網(wǎng)上銀行既包括能夠提供具體銀行業(yè)務(wù)的銀行，也包括僅僅擁有網(wǎng)頁的銀行。我國正是采用狹義的網(wǎng)上銀行的概念。本文采用我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融服務(wù)的銀行。
1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展及其趨勢
隨著網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)客戶群逐漸龐大，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將迎來更大的市場發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有很強(qiáng)的推動作用，它將成為金融發(fā)展的趨勢，未來網(wǎng)絡(luò)銀行的市場前景將會非常廣闊。
（1）網(wǎng)絡(luò)銀行日趨安全，技術(shù)和行業(yè)管理標(biāo)準(zhǔn)將逐步形成
網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的一個重要的問題是如何降低網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的各種風(fēng)險。風(fēng)險的存在和多樣性是阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因，因此，要想推動網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)發(fā)展，就需要提高人們的誠信觀念，努力建立網(wǎng)絡(luò)銀行行業(yè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的提高能夠進(jìn)一步的提高網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的信心，推動網(wǎng)絡(luò)銀行的大幅度的發(fā)展。
（2）金融、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)業(yè)的結(jié)合將越來越緊密
從目前的發(fā)展趨勢看，大企業(yè)逐漸參股傳統(tǒng)銀行，共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)企業(yè)也逐漸與網(wǎng)絡(luò)銀行尋找契合點(diǎn)。這些發(fā)展趨勢將逐步推動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，不僅提高了企業(yè)與個人對網(wǎng)絡(luò)平臺的信心，增加對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性，從而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展空間并顯著提高網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。
（3）網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化
網(wǎng)絡(luò)銀行一方面改造了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)能夠高效率的完成，另外，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷開辟新的產(chǎn)品和服務(wù)種類以持續(xù)滿足客戶的多樣化個性化需求。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨向于利用互聯(lián)網(wǎng)作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷渠道，交叉出售各種產(chǎn)品和服務(wù)以更大范圍的拓展市場空間，同時產(chǎn)品和服務(wù)品種的增多也為技術(shù)創(chuàng)新帶來了新的發(fā)展空間。
2網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
2.1網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起步較晚。1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了自己的主頁，成為第一個在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息的中國銀行。1998年3月，隨著中國銀行又成為了第一個成功地辦理了國際間互聯(lián)網(wǎng)電子交易的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)系統(tǒng)，也正式拉開了我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前，國內(nèi)幾乎所有大型商業(yè)銀行都愿意更加突出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的主頁和網(wǎng)站。
2.2網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題
2.2.1網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題
網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的金融機(jī)構(gòu)和一般客戶最為關(guān)注的問題，具體表現(xiàn)為：
網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)章制度不完善，管理上存在漏洞，實(shí)際操作過程中有章不循、違章操作以及人員素質(zhì)等因素造成的主觀方面的安全隱患
網(wǎng)絡(luò)銀行自身的局限性，如設(shè)備的硬件性能差、通訊故障多、軟件不安全等因素造成的安全隱患，以及自然因素，如雷電、磁場以及水、火、鼠等危害直接造。
來自外界的惡意攻擊，盡管目前各家均采取了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測等安全措施，但對于超級黑客來說，仍存在防不勝防的問題。由于缺乏業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險。這些風(fēng)險的存在，使得客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。
2.2.2銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一，產(chǎn)品匱乏
目前網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品種類單一，銀行業(yè)沒有很好地利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的這個契機(jī)，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的重組和再造。盡管有許多銀行對外宣稱能提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，但是大多數(shù)也只能提供簡單的查詢、轉(zhuǎn)賬、支付等一般業(yè)務(wù)，真正能通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的產(chǎn)品種類并不多。我國網(wǎng)絡(luò)銀（下轉(zhuǎn)第123頁）（上接第120頁）行的產(chǎn)品沒有完全擺脫傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)功能的束縛，也就是說目前我國大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用。
2.2.3法規(guī)建設(shè)與監(jiān)管滯后
我國金融業(yè)實(shí)行的是銀行、保險、證券分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的制度，而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)往往是相互交叉的，在監(jiān)管的問題上，有可能會造成三家主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的業(yè)務(wù)交叉，資源浪費(fèi)；另一方面也可能形成監(jiān)管的漏洞，使得部分網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處于真空的狀態(tài)之下，降低了監(jiān)管的效率。由中國人民銀行或國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行統(tǒng)一管理和領(lǐng)導(dǎo)。但實(shí)際上，中國人民銀行的分支機(jī)構(gòu)是按大區(qū)設(shè)置，而銀監(jiān)會的分支機(jī)構(gòu)則是：按照行政區(qū)劃設(shè)置，這就意味著我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有濃重的地方保護(hù)主義色彩，政府干預(yù)的較多，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺少應(yīng)有的獨(dú)立性。
3網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展策略的研究
3.1提高安全性能力
網(wǎng)上交易的安全性問題是商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的最重要的問題，筆者認(rèn)為只有建立一個具有絕對權(quán)威性的機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人，并且完善全國統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心才能解決這一問題?，F(xiàn)在，我國已形成了12家商業(yè)銀行共同建設(shè)的中國金融認(rèn)證中心，初步形成的這一目標(biāo)。但是，隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)大，這個團(tuán)體只有逐步增大，并且逐步形成統(tǒng)一的客戶信用評估系統(tǒng)才能滿足需求，將信用風(fēng)險降到最低。
3.2完善相關(guān)法律制度
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)現(xiàn)在的實(shí)際情況，應(yīng)盡快建立起適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范，并嚴(yán)懲利用網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)施犯罪的犯罪分子，以完善和補(bǔ)充有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行方面的法律法規(guī)。把與網(wǎng)絡(luò)銀行有關(guān)的法規(guī)政策進(jìn)行更進(jìn)一步的整合，以明確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)力，確定網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的管理辦法，以使金融監(jiān)管當(dāng)局對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管明確化、規(guī)范化。但也要注意到與國際接軌的問題，加強(qiáng)與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作，共同解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。
3.3注重人才的培養(yǎng)
網(wǎng)絡(luò)銀行時代對于銀行內(nèi)部員工的素質(zhì)提出了很高的要求，不僅需要完備的金融知識，而且還要具有全面的網(wǎng)絡(luò)化知識。因此人才的培養(yǎng)很重要，如美國的衛(wèi)法銀行，它的指導(dǎo)思想是如果客戶希望在家中接受銀行服務(wù)，那么我們就提供這種服務(wù)。衛(wèi)法銀行之所以會那么成功，一個重要的原因就是它在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)的前一年就開始著手進(jìn)行人才的儲備和培訓(xùn)工作。我國的銀行業(yè)也應(yīng)借鑒衛(wèi)法銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，要重視人才的培養(yǎng)工作。
4建議
首先應(yīng)認(rèn)識到我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足之處，借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，再結(jié)合我國的實(shí)際情況，從技術(shù)和管理兩方面入手，大力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。在技術(shù)上，應(yīng)實(shí)時跟蹤國外先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展趨勢，并通過加密技術(shù)、身份認(rèn)證、防火墻等安全技術(shù)手段來杜絕各種安全隱患，避免安全風(fēng)險；在管理上，完善我國相關(guān)領(lǐng)域的法律法規(guī)，加快法制建設(shè)步伐；建立起一套完善的信用制度，降低網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的信用風(fēng)險；加大國內(nèi)金融監(jiān)管部門的監(jiān)督力度，注重人才的培養(yǎng)。相信經(jīng)過不斷的實(shí)踐與探索，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行能更加健康快速地發(fā)展起來。
參考文獻(xiàn)
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歐洲銀行業(yè)的巨大損失導(dǎo)致全球銀行業(yè)市值在2011年縮水20%以上。在全球金融危機(jī)后的復(fù)蘇階段，銀行業(yè)的這種逆轉(zhuǎn)令人擔(dān)憂。除加拿大和澳大利亞的特例以外，發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)嚴(yán)重受挫，股東總回報(bào)（TSR）和利潤令人失望。
自2007年以來整個行業(yè)的股價與賬面價值比平均以每年18%的速度下滑。但如果單看高增長國家的銀行業(yè)表現(xiàn)，情況則截然不同。印度尼西亞、墨西哥和印度呈現(xiàn)出極高的股價與賬面價值比。在發(fā)達(dá)國家中，只有加拿大和澳大利亞成績斐然。意大利、法國和英國是2011年股價與賬面價值比表現(xiàn)最差的國家。
與此同時，新興市場的重要性日益突出。歐洲銀行業(yè)占全球總市值比例大幅下滑也反映了這一點(diǎn)——從2007年的35%下滑至2011年的23%，而亞太銀行業(yè)在2011年占全球總市值比例將近36%。雖然北美銀行業(yè)的表現(xiàn)要好一些，其2011年的總體市值上升3個百分點(diǎn)，占比達(dá)到27%，但全球銀行業(yè)價值轉(zhuǎn)移的整體趨勢是不言而喻的。這一趨勢并非只與亞太地區(qū)有關(guān)：我們的研究表明，拉丁關(guān)洲銀行業(yè)的市值從2007年到2011年增長了14%，在全球總市值中占比又上升3個百分點(diǎn)。該地區(qū)是以絕對市值計(jì)算銀行業(yè)績獲得正收益的唯一地區(qū)。
新興市場從2007年到2011年的股東總回報(bào)表現(xiàn)強(qiáng)勁。一些新興市場的表現(xiàn)尤為出色：從2007年到2011年，印度尼西亞銀行業(yè)的股東總回報(bào)年均增長率達(dá)到20%，墨西哥銀行業(yè)達(dá)到平均10%，印度銀行業(yè)達(dá)到6%以上。然而，情況并非總是如此。一些新興市場銀行的股東總回報(bào)亦表現(xiàn)不佳。2011年。亞太地區(qū)銀行的股東總回報(bào)下降至—15%，而拉丁美洲銀行的股東總回報(bào)甚至低至—27%。
新興國家銀行的出色表現(xiàn)主要?dú)w結(jié)于兩個簡單的原因：首先，它們受益于大量首次開立銀行賬戶、申請貸款并參與其它銀行業(yè)務(wù)活動的客戶和企業(yè)；其次，不斷增加的富?？蛻粲兄谔岣咩y行業(yè)務(wù)收入。
價值的轉(zhuǎn)移無疑重新調(diào)整了全球頂級銀行的排名。前10大銀行繼續(xù)由中國和北關(guān)主導(dǎo)，分別有4家銀行進(jìn)入前10名行列，但來自歐元區(qū)的銀行正滑出前30名的榜單。2011年，只有2家歐元區(qū)銀行進(jìn)入前30名行列，而整個榜單上一共只有5家歐洲銀行一其中包括兩家英國銀行和一家瑞士銀行。
單一市場可能具有強(qiáng)大活力。加拿大和澳大利亞的銀行在頂尖銀行榜單中異軍突起，2011年有7家來自這兩個地區(qū)的銀行進(jìn)入前30名行列，而2007年只有兩家。這一增長表明，專注于一個強(qiáng)大而穩(wěn)定的國內(nèi)市場能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)盈利和良好的股東總回報(bào)。
從全球范圍來看，中國大陸仍然是最具吸引力的市場之一。國內(nèi)銀行應(yīng)該抓住中國銀行市場仍在快速成長的契機(jī)，夯實(shí)國內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，建立國內(nèi)領(lǐng)先地位，國際化并非是所有銀行在當(dāng)前時點(diǎn)的必選項(xiàng)。對于希望尋求國際化發(fā)展的國內(nèi)銀行而言，現(xiàn)階段全球銀行業(yè)的較低估值和一些國際銀行的歸核化趨勢提供了較好的并購發(fā)展契機(jī)。同時，還可以有選擇性地在具有活力的新興市場進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。
1.中國銀行業(yè)現(xiàn)有制度安排的合理性及無奈
工、農(nóng)、中、建四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在全儲蓄、存款和信貸資產(chǎn)總量中占絕對比重，它們在中國銀行業(yè)體系中占主導(dǎo)地位。1978年以來，中國銀行體系歷經(jīng)20年的改革，商業(yè)銀行從央行和商業(yè)銀行的混合體中分離出來，前15年，構(gòu)建了由行使國家金融管理機(jī)關(guān)職能的央行和行使專業(yè)銀行職能的工、農(nóng)、中、建等四大專業(yè)銀行組成的銀行體系。該銀行體系雖然是對原來高度集中的單一計(jì)劃下的金融體系的否定和改革，但同時繼承了原有體系中固有的內(nèi)部機(jī)制不健全、經(jīng)營效率低下的致命缺陷。93年開始，中國的專業(yè)銀行體制向商業(yè)銀行體制過渡，央行獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策職能和對商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，成立了三家政策性銀行，承擔(dān)原來由專業(yè)銀行承受的政策性業(yè)務(wù)。
20年的銀行體制改革在取得巨大成效的同時，出現(xiàn)了制度安排上的問題和矛盾，表現(xiàn)為，國有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊、約束機(jī)制軟化、資產(chǎn)質(zhì)量低下和資金運(yùn)營不佳等等。據(jù)估計(jì)，中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重約為20％一30%，若按30％，1998年損失約為3000億人民幣。1998年的平均資產(chǎn)利潤率僅為0.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同規(guī)模的歐美銀行，也低于香港銀行業(yè)2.29％的平均資產(chǎn)利潤率，甚至不及問題多多的韓國銀行業(yè)0.85％的平均資產(chǎn)利潤率。中國銀行業(yè)面臨盈利性和流動性雙差的現(xiàn)實(shí)，同時，它們又能繼續(xù)頑強(qiáng)地經(jīng)營下去而不倒閉。中國銀行業(yè)的這種制度安排盡管在表面上看似一種制度性的低效率現(xiàn)象，但這也是中國銀行業(yè)體制改革進(jìn)程中多種約束條件下的最優(yōu)選擇。因此，諸如中國銀行業(yè)不良貸款等問題不應(yīng)全歸于制度安排的失效，而應(yīng)賦予更多的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，比如，國有獨(dú)資商業(yè)銀行為追求自身的利益，它們可能將商業(yè)性風(fēng)險外化為政策性風(fēng)險，誘使了不良貸款的擴(kuò)張。
2.“入世”后中國銀行業(yè)所面臨的銀行國際化趨勢的沖擊
如果說在不考慮“入世”這一變量的情況下中國銀行業(yè)制度安排有其合理性的話，那么，中國銀行業(yè)開放后銀行的國際化趨勢與現(xiàn)今中國銀行業(yè)的制度安排必然產(chǎn)生沖突。國際上，銀行業(yè)監(jiān)管要求不斷提高，銀行的外延逐步擴(kuò)展，可以想象，現(xiàn)有制度安排下的中國銀行業(yè)很難適應(yīng)這樣的要求。
（1）中國銀行業(yè)面對國際銀行業(yè)監(jiān)管新要求時的無所適從
99年6月3日，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對外公布了《新的資本充足率框架》征求意見稿。這是為適應(yīng)國際銀行業(yè)的趨勢而做出的徹底性的修改。盡管正式文件于2000年底才定稿，但它對中國銀行業(yè)，尤其是國有獨(dú)資商業(yè)銀行如何正確對待資本充足率，以及如何為之，將起著深遠(yuǎn)的影響。
新框架除了進(jìn)一步保持了資本充足率的地位外，又新增加了二項(xiàng)新的要求：監(jiān)管約束和市場約束。從而構(gòu)成了銀行監(jiān)管的三大“支柱”。新框架預(yù)示著銀行監(jiān)管的發(fā)展方向：即銀行監(jiān)管更加著重市場約束的作用；更加重視監(jiān)管的成本與效率；更加重視把監(jiān)管目標(biāo)與商業(yè)銀行的內(nèi)在激勵機(jī)制有機(jī)地結(jié)合在一起；監(jiān)管當(dāng)局將被置于公眾的監(jiān)管之下。
銀行監(jiān)管的發(fā)展方向同時將給中國的銀行業(yè)，尤其是國內(nèi)獨(dú)資商業(yè)銀行以極大的啟示。中國銀行業(yè)不會僅僅滿足于最低的資本充足率要求，還應(yīng)將注意力投向信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、以及其他風(fēng)險的衡量，應(yīng)根據(jù)各種風(fēng)險規(guī)定相應(yīng)的資本要求。然而，中國國有商業(yè)銀行單一主體的現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新框架中的具體要求。銀行在實(shí)施“分子策略”、“分母策略”時的空間不大，也缺乏風(fēng)險退出機(jī)制。
（2）銀行外延擴(kuò)展的趨勢與中國銀行業(yè)制度安排的矛盾
銀行國際間的并購實(shí)現(xiàn)了外延上的擴(kuò)展，它加速了銀行國際化的進(jìn)程，銀行并購是銀行業(yè)乃至整個金融業(yè)重建的重要方式，在金融業(yè)的發(fā)展中始終占據(jù)重要地位。銀行之間的并購活動是隨著金融自由化才逐漸增多的。一九八五年以來，每年都有大量銀行并購案發(fā)生，美國每年并購案高達(dá)四百多宗。進(jìn)入九十年代，全球化的銀行并購疊起，致使全球銀行業(yè)發(fā)生巨大的變革。
首先，銀行并購規(guī)模不斷擴(kuò)大。上的銀行并購?fù)ǔ１憩F(xiàn)為大銀行收購或兼并中小銀行，近幾年來則出現(xiàn)了大銀行間的共購，先有東京銀行與三菱銀行并購案（1996年），大通銀行與化學(xué)銀行并購案（1996年），后有花旗銀行與旅行者集團(tuán)的并購票（1998年），美國美洲銀行與費(fèi)城國民銀行合并成為美國第二大銀行并購案。其次，混合并購成為。銀行趨向業(yè)務(wù)多元化，涉及證券、信托、保險等業(yè)務(wù)。新形成的花旗集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍涉及商業(yè)銀行、投資銀行、保險業(yè)等幾乎所有的金融領(lǐng)域，成為全能型的商業(yè)銀行。日本的東京三菱銀行、櫻花銀行則緊隨其后。再次，銀行并購金額不斷擴(kuò)大。美國和日本銀行并購市值逐年創(chuàng)新高。最后，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合成為主導(dǎo)近幾年來，美國和日本的銀行并購雖然局限于國內(nèi)大銀行之間的聯(lián)合，但這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合萬式符合目前環(huán)境等的要求。它正在改變國際銀行業(yè)的整體格局。
銀行并購的根本動因是追求利潤和迫于競爭壓力。比如，美國和日本為圖在國際金融市場一體化中搶占有利地位，近來加大金融改革力度，改善了法律環(huán)境。法律環(huán)境的變革影響銀行并購的實(shí)質(zhì)和。循著這一金融改革路徑，可以發(fā)現(xiàn)，美國和日本銀行并購的新變化有其必然性。1998年5月，美國眾議院通過《1998年金融服務(wù)業(yè)法》（Financial Services Act of 1998），它對美國銀行業(yè)今后的發(fā)展具有重大意義。隨著分業(yè)經(jīng)營限制的消失，通過銀行并購，美國將形成一批比如花旗集團(tuán)一樣的超級銀行。
目前我國商業(yè)銀行的國際化程度不高，實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理。盡管在短期內(nèi)我國銀行業(yè)受國際銀行業(yè)并購的影響不大，但從長遠(yuǎn)來看，我國商業(yè)銀行的國際競爭力會受到不利的影響。因此，中國銀行業(yè)應(yīng)適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展潮流，結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，制定發(fā)展戰(zhàn)略；進(jìn)一步推動中國國有商業(yè)銀行的重組，推進(jìn)體制改革，擴(kuò)大規(guī)模，構(gòu)造大銀行，增加資本實(shí)力和抗風(fēng)險能力：逐步解決國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和資本充足率不足的問題。我國銀行業(yè)必須主動適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展潮流，不斷發(fā)展和壯大自身的實(shí)力。
二、“入世”后關(guān)于中國銀行業(yè)開放的邏輯判斷
銀行業(yè)是金融體系中的主要組成部分。因此，銀行業(yè)開放應(yīng)符合金融體系開放的要求和安排。加入WTO后，金融體系開放前其所蘊(yùn)含的系統(tǒng)性風(fēng)險是否會在開放后演變成金融危機(jī)的命題，將直接影響我們對“入世”后中國銀行業(yè)開放的邏輯判斷。
1.中國銀行業(yè)開放后出現(xiàn)危機(jī)的可能性不大
隨著中國金融體系逐漸開放，外國有實(shí)力的大銀行一旦進(jìn)入中國并全面開展人民幣業(yè)務(wù)、外幣存款和貸款業(yè)務(wù)，中國的商業(yè)銀行將可能失去一批存貸款客戶，這或許是最直接和正面的影響。但中國的商業(yè)銀行出現(xiàn)支付危機(jī)甚至破產(chǎn)的命題不成立。理由是，支持這一命題的約束條件通常有三條：一是占中國商業(yè)銀行主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行必須有一家在入世后破產(chǎn)；二是四大銀行中必須有一家的不良資產(chǎn)超過50％；三是央行及主權(quán)信用手段能為銀行提供近乎完全的支持。中國加入WTO后，中國銀行業(yè)的存量及增量對可流動性資產(chǎn)和總資產(chǎn)的支撐力不受損害，因此，根據(jù)判斷，中國金融體系的支付危機(jī)不會出現(xiàn)。然而，“入世”對中國銀行業(yè)的直觀負(fù)面影響會影響我們在上述所作的判斷：首先，“入世”可能導(dǎo)致中國銀行業(yè)業(yè)務(wù)萎縮；其次，中國銀行業(yè)的人才可能流向外資銀行；再次，系統(tǒng)性金融風(fēng)險可能增加；最后，中國銀行業(yè)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理與世界性金融改革趨勢相悖。從這個意義上講，中國的商業(yè)銀行雖然在入世后出現(xiàn)支付危機(jī)甚至破產(chǎn)的命題不成立，但重建中國脆弱的銀行體系，是中國銀行業(yè)在加入WTO后得以平穩(wěn)發(fā)展而不致引發(fā)國內(nèi)金融危機(jī)的重要條件。
2. 銀行業(yè)開放順序的邏輯判斷
任何國家的體系的開放總是分步驟、分階段進(jìn)行的，在開放過程中的各個階段應(yīng)進(jìn)行適應(yīng)競爭的制度安排。中國現(xiàn)有的金融體系與完全開放間必須有一個過渡期，至于該過渡期的長短則取決于金融改革的壓力和改革任務(wù)完成的狀況。同時，也取決于中國在市場開放協(xié)議中所做出的承諾。根據(jù)“中美雙邊協(xié)定”，中國已同意在加入WTO一年后，美資銀行可向中國客戶提供外匯資金，中美合資銀行可獲批準(zhǔn)；外資銀行在二年內(nèi)將獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)；外國獨(dú)資銀行將在五年內(nèi)獲準(zhǔn)經(jīng)營；外資銀行在五年內(nèi)經(jīng)營金融零售業(yè)務(wù)。
不管過渡期有多長，也不管進(jìn)程有多快，重要的基金融體系開放的順序。中國金融體系的開放應(yīng)按以下順序進(jìn)行：銀行體制改革�；�；培育中國的資本市場�；�；由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混合經(jīng)營�；�；提高金融經(jīng)營的透明度。優(yōu)先進(jìn)行中國銀行業(yè)制度改革的邏輯判斷的理由為：
第一、中國的銀行業(yè)，尤其是四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在全貨幣資源的分配中占有絕對大的比重，銀行業(yè)的安全對中國的金融安全來說具有決定性意義。從中國銀行業(yè)在金融體系中的重要地位這一層面而言，若想開放中國的金融市場，就必須結(jié)合不良資產(chǎn)的處理加大銀行業(yè)，特別是國有獨(dú)資商業(yè)銀行體制的改造速度，如果中國銀行業(yè)自身的素質(zhì)及資產(chǎn)狀況在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上不發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改善，那么，加入WTO后，隨著金融市場的開放，中國銀行業(yè)必將面對這樣一個現(xiàn)實(shí)：客戶可能去選擇更有實(shí)力、經(jīng)營水平更高、服務(wù)質(zhì)量更好的外資銀行，客戶的流失將使中國銀行業(yè)出現(xiàn)流動性障礙、支付困難、公眾信心動搖等窘境。
第二，從中國銀行業(yè)在金融體系中的相對成熟度而言，銀行業(yè)是中國最長、成熟度最高的金融。雖然中國銀行業(yè)商業(yè)化改造只經(jīng)歷了二十年，其改革仍有待于繼續(xù)，但已形成了包括四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行在內(nèi)的銀行體系，其中四大國有獨(dú)資銀行已被列入世界銀行業(yè)前500強(qiáng)（按總資產(chǎn)計(jì)）。中國銀行業(yè)是最具開放條件的金融機(jī)構(gòu)。因此，中國銀行業(yè)體制改革是中國金融體系開放的第一步，這也是中國銀行體制改革的必然延伸。
三、中國銀行業(yè)的制度選擇
從系統(tǒng)性金融風(fēng)險來看，特別是在中國微觀基礎(chǔ)和政策取向條件下，造成中國銀行業(yè)困難多多以及與國際銀行業(yè)趨勢相沖突的主要根源是制度性因素。我國的銀行業(yè)，尤其是國有獨(dú)資商業(yè)銀行至今仍承擔(dān)著一部分《商業(yè)銀行法》以外的“社會責(zé)任”。要改變這種情況，必須對在我國占主導(dǎo)地位的國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的改造，唯有如此，才能從政府制約轉(zhuǎn)為出資人制約，用釜底抽薪的辦法割斷傳統(tǒng)體制因素與商業(yè)銀行經(jīng)營行為的內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而從根本上解決經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的“信貸軟約束”“入世”對中國銀行業(yè)制度路徑選擇的壓力是前所未有的，
1.優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造與不良資產(chǎn)處置同步進(jìn)行
中國銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)改革有三條路可循：一是上市；二是向國內(nèi)非國有部門出售股權(quán)；三是國有商業(yè)銀行部分股份制改造。就第一條路徑而言，由于四大國有商業(yè)銀行的任何一家的資產(chǎn)均很大，我國的股票市場規(guī)模小，不能承受如此大規(guī)模金融企業(yè)的上市要求，同時目前銀行低盈利性等條件并不能保證銀行能順利地發(fā)行股票。因此，在國內(nèi)上市并一次將其改造為公眾公司基本上沒有現(xiàn)實(shí)可操作性。就第二條路徑而言，中國非國有部門目前還不具備將國有獨(dú)資商業(yè)銀行的部分股權(quán)在短期內(nèi)進(jìn)行收購的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，它們擔(dān)負(fù)不起對國有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)重構(gòu)的責(zé)任。顯然，第三條路徑才較為可行。
按國有獨(dú)資商業(yè)銀行部分股份制改造的思路，我認(rèn)為應(yīng)跳出將銀行不良資產(chǎn)的處置作為切入點(diǎn)的傳統(tǒng)思路，而應(yīng)引入另一種機(jī)制，即優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造與不良資產(chǎn)處置同步進(jìn)行。這可從兩個層面來理解：
第一，不良資產(chǎn)的正確處理可節(jié)省大量資金，同時為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造創(chuàng)造了條件，但必須考慮到這樣一個事實(shí)，不良資產(chǎn)處置并不能起到從制度本身消除不良資產(chǎn)產(chǎn)生根源的作用。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)股份制改造恰恰能在一個全新的界面上重塑政府、銀行和企業(yè)間的關(guān)系。
第二，從中國國有獨(dú)資商業(yè)銀行大部分不良資產(chǎn)的歷史客觀性來理解。就大部分不良資產(chǎn)的成團(tuán)來看，多數(shù)不良資產(chǎn)源于財(cái)政的負(fù)擔(dān)，是體制的代價之一，它不能完全由國有獨(dú)資商業(yè)銀行來承受這一體制成本。僅僅以不良資產(chǎn)處置為手段改造國有獨(dú)資商業(yè)銀行則有失公允，因?yàn)閲歇?dú)資商業(yè)銀行并不能從制度上得到保證。
對于目前以處置不良資產(chǎn)為主要業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理公司，可從民營化的角度進(jìn)行安排?？梢钥紤]讓民營資金以實(shí)收資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司；在嚴(yán)格監(jiān)管的基礎(chǔ)上給民營資產(chǎn)管理公司以較大的業(yè)務(wù)范圍和適當(dāng)?shù)恼邇?yōu)惠；以市場化的思路重構(gòu)目前的資產(chǎn)管理公司，建立相應(yīng)的制度與規(guī)則。
2.中國銀行業(yè)制度選擇的外部條件及配合
中國國有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造的制度選擇是一項(xiàng)艱苦而長久的工程，就目前的現(xiàn)狀而言，整體改制的條件和環(huán)境尚不具備。目前可以對國有商業(yè)銀行進(jìn)行部分股份制改造。但從長遠(yuǎn)看，中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造是生、然的制度路徑選擇。中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造有賴于其他條件的配合。
首先，按市場培育中國的資本市場，將資本市場培育成真正能提高資源配置效率的工具，以資本市場支持中國國有商業(yè)銀行的整體股份制改造，為中國銀行業(yè)的制度選擇提供融投資場所，拓展融投資空間。
