發(fā)布時(shí)間：2023-11-13 11:38:56
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)舉措樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式的意義和目的
1.有利于提升壽險(xiǎn)公司行業(yè)形象。在保險(xiǎn)營銷員收付費(fèi)階段，由于保險(xiǎn)營銷員良莠不齊，公司內(nèi)部管理不到位，行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)過保險(xiǎn)營銷員利用接觸客戶現(xiàn)金的機(jī)會(huì)伺機(jī)作案的現(xiàn)象，侵占了客戶利益，損害了行業(yè)形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式，有利于凈化市場環(huán)境，改善壽險(xiǎn)行業(yè)形象，維護(hù)客戶切身利益，促進(jìn)壽險(xiǎn)公司健康發(fā)展。
2.有利于樹立公司良好的品牌形象。推行銀行轉(zhuǎn)賬可減少客戶到公司網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的繁瑣，節(jié)省客戶的時(shí)間，在提高服務(wù)水平的同時(shí)，切實(shí)保護(hù)客戶的資金安全和保險(xiǎn)利益，有利于進(jìn)一步改善客戶對公司的認(rèn)識(shí)，從而樹立公司良好的品牌形象。
3.有利于提升客戶服務(wù)品質(zhì)。隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，市場對公司客戶服務(wù)的深度和廣度需求不斷增強(qiáng)，公司及時(shí)大力推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式，依托于銀行現(xiàn)代化的結(jié)算手段，通過運(yùn)行前客戶信息與保單相關(guān)信息的核對，不僅可事前規(guī)避劃賬錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)，而且可有效提高資金結(jié)算時(shí)效，確保客戶資金安全，維護(hù)客戶利益，從而達(dá)到滿足客戶需要的目的。
4.有利于夯實(shí)收付費(fèi)管理基礎(chǔ)。收付費(fèi)是公司后援運(yùn)營體系重要組成部分，是保險(xiǎn)合同成立，持續(xù)有效以及保險(xiǎn)公司、客戶履行權(quán)利義務(wù)的必要基礎(chǔ)，構(gòu)成壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理鏈條中一個(gè)重要環(huán)節(jié)，也是銜接業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)的關(guān)鍵紐帶。是遵循相關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)章制度的前提下，通過執(zhí)行前端業(yè)務(wù)或客戶申請的收付指令，準(zhǔn)確合規(guī)地進(jìn)行資金收付操作，并在系統(tǒng)中正式記錄保單實(shí)收實(shí)付信息的過程。授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式，通過保險(xiǎn)公司與客戶簽訂書面協(xié)議，可從根本上確保客戶按約定向我公司提供準(zhǔn)確無誤的相關(guān)客戶信息，為公司后續(xù)收付費(fèi)運(yùn)行打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，起到一勞永逸的作用。
5.利于有效降低公司經(jīng)營管理成本。從柜面管理成本看，隨著公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，柜面收付費(fèi)管理工作量不斷加大，人力不足的矛盾凸顯，及時(shí)引導(dǎo)客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式辦理保險(xiǎn)收付業(yè)務(wù)，可有效提高公司收付費(fèi)工作效率和質(zhì)量，達(dá)到有效精簡人力、化解人力不足矛盾、降低公司運(yùn)營成本的目的。
6.有利于滿足監(jiān)管環(huán)境的需要。為加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司收付費(fèi)環(huán)節(jié)資金風(fēng)險(xiǎn)管理，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了保監(jiān)發(fā)〔2008〕97號(hào)文件，要求各家保險(xiǎn)公司加強(qiáng)收付費(fèi)相關(guān)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控，大力推廣銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算方式，并要求各家保險(xiǎn)公司按季度向保監(jiān)局報(bào)送《收付費(fèi)方式執(zhí)行情況統(tǒng)計(jì)表》，將其納入保監(jiān)局對各家公司年度經(jīng)營管理水平考核評價(jià)范圍，這是監(jiān)管部門基于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念而采取的一項(xiàng)制度化、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管方式。
7.有利于釋放保險(xiǎn)營銷員的展業(yè)潛能。全面推廣授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式，實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)賬率100%，落實(shí)柜面零現(xiàn)金收付是公司對收付費(fèi)業(yè)務(wù)的管理方向。推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營銷員零現(xiàn)金收付費(fèi)，將保險(xiǎn)營銷員以現(xiàn)金方式代客戶收付的行為轉(zhuǎn)由銀行等金融機(jī)構(gòu)批量代扣代付，可以使保險(xiǎn)營銷員擁有更多的時(shí)間展業(yè)，從而有效提高個(gè)人業(yè)績和產(chǎn)能。
二、推行銀行轉(zhuǎn)賬收付費(fèi)方式工作要求
1.銷售部門負(fù)責(zé)及時(shí)組織向保險(xiǎn)銷售人員宣導(dǎo)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式的工作目標(biāo)及相關(guān)政策規(guī)定。負(fù)責(zé)根據(jù)工作需要制定相關(guān)推動(dòng)措施，強(qiáng)化組織落實(shí)；負(fù)責(zé)對銷售人員落實(shí)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)推廣工作情況進(jìn)行量化考核，推動(dòng)業(yè)務(wù)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率的提升；負(fù)責(zé)授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬簽約推廣工作的組織發(fā)動(dòng)，要求銷售人員利用新單展業(yè)和續(xù)期服務(wù)機(jī)會(huì)積極引導(dǎo)客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳費(fèi)，提升收費(fèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)賬簽約率。
2.業(yè)務(wù)管理中心負(fù)責(zé)強(qiáng)化對柜面服務(wù)人員的宣導(dǎo)與培訓(xùn)，提高其對授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式重要性的認(rèn)識(shí)。負(fù)責(zé)對新契約、保全、理賠等環(huán)節(jié)銀行轉(zhuǎn)賬授權(quán)信息質(zhì)量與合規(guī)性的管理監(jiān)督與考核；負(fù)責(zé)區(qū)分不同業(yè)務(wù)對臨柜客戶進(jìn)行授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬收付方式的宣導(dǎo)，引導(dǎo)客戶選擇授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納保費(fèi)與領(lǐng)取保險(xiǎn)金、賠款等；指導(dǎo)客戶準(zhǔn)確填寫《保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書》，加強(qiáng)授權(quán)信息與保單信息的審核，確?？蛻糍~戶授權(quán)信息錄入的準(zhǔn)確性、合規(guī)性，提高轉(zhuǎn)賬成功率；核實(shí)、變更系統(tǒng)內(nèi)的客戶信息；及時(shí)核實(shí)轉(zhuǎn)賬不成功清單，根據(jù)不成功原因通知相關(guān)部門、崗位進(jìn)行處理。
3.財(cái)務(wù)管理中心負(fù)責(zé)加大與合作銀行的溝通，并積極搭建新的銀行合作平臺(tái)，為授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬提供便利快捷的支持渠道，不斷加快銀行轉(zhuǎn)賬文件送盤與回盤結(jié)果反饋速度，為持續(xù)提升授權(quán)銀行轉(zhuǎn)賬率做好渠道和后援支持。加強(qiáng)對系統(tǒng)各基層公司銀行轉(zhuǎn)賬率執(zhí)行結(jié)果月度分析，做好考核落實(shí)工作，為壽險(xiǎn)公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)提供可靠信息。
4.銷售督察部負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督相關(guān)崗位對保險(xiǎn)銷售人員收費(fèi)行為有效監(jiān)督，確保銷售人員在授權(quán)范圍內(nèi)合規(guī)展業(yè)。
保險(xiǎn)行業(yè)的新一輪整合潮或?qū)⒌絹?。近?一位接近監(jiān)管層的知情人士向《財(cái)經(jīng)國家周刊》透露,征求意見近兩年的《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法》有望于2010年底之前出臺(tái)。
屆時(shí),一家保險(xiǎn)公司在境內(nèi)參股兩家同類保險(xiǎn)公司的所謂“雙牌照”問題,將被明令禁止。
上述知情人士表示,盡管目前沒有明文禁止,但是監(jiān)管部門通過與保險(xiǎn)公司“私下談話”的方式,實(shí)際已經(jīng)執(zhí)行禁令。這成為一些保險(xiǎn)公司積極尋求整合的原因之一。
2010年2月1日,中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司50%的股權(quán)易主,成為第三家進(jìn)行“雙牌照”整合的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
業(yè)內(nèi)人士指出,保監(jiān)會(huì)正在起草《保險(xiǎn)公司并購重組暫行規(guī)定》,在“雙牌照”受禁的情況下,加快并購重組意味著另一些保險(xiǎn)公司將被摘牌退市。一道“雙牌照”禁令背后,實(shí)則為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的新一輪機(jī)構(gòu)調(diào)整拉開序幕。
曲折“雙牌”
按照中國保險(xiǎn)業(yè)加入世貿(mào)組織之初的規(guī)定,中國監(jiān)管部門原則上僅同意外資機(jī)構(gòu)在華以合資的形式設(shè)立一家保險(xiǎn)公司,即一家外資機(jī)構(gòu)只能有一張保險(xiǎn)牌照。“當(dāng)時(shí)主要是為了防止外資保險(xiǎn)公司過度擠占中資保險(xiǎn)的發(fā)展空間?！鼻笆鼋咏O(jiān)管層的知情人士向《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者介紹。
然而隨著國際并購潮起,中國保險(xiǎn)市場的這一限制被“曲線”突破。
美國大都會(huì)在2004年與首都機(jī)場聯(lián)手獲得中美大都會(huì)人壽的牌照后,在2005年又通過收購花旗集團(tuán)旗下國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù),獲得了在華的另一張保險(xiǎn)牌照――聯(lián)泰大都會(huì)人壽。
無獨(dú)有偶,在華已經(jīng)擁有首創(chuàng)安泰人壽的荷蘭國際集團(tuán)(ING)也通過收購美國安泰人壽,將太平洋安泰納入囊中。
另外,法國安盛保險(xiǎn)、加拿大宏利金融集團(tuán)等也是通過國際并購在華獲得了保險(xiǎn)“雙牌照”。這一系列舉措都拓展了保險(xiǎn)市場對雙牌照的想象空間。
就在市場一路暢行之際,監(jiān)管部門對“雙牌照”問題申明了立場。2008年,保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理辦法(征求意見稿)》中,明確表示“已獲準(zhǔn)在中國保險(xiǎn)市場上投資的境外金融機(jī)構(gòu)不得投資參股同類保險(xiǎn)公司”。
2009年9月上述辦法第3次征求意見,該條修改為“兩個(gè)以上的保險(xiǎn)公司受同一機(jī)構(gòu)控制或者相互之間存在控制關(guān)系的,不得經(jīng)營存在利益沖突或者競爭關(guān)系的同類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。
這實(shí)際上將的禁令,從外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)延伸到了中資機(jī)構(gòu)。在此次征求意見稿出臺(tái)后,涉及“雙牌照”問題的機(jī)構(gòu)都動(dòng)作頻頻。
2009年末,ING把手中所持有的50%太平洋安泰保險(xiǎn)公司的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了建設(shè)銀行,交易目前已報(bào)監(jiān)管部門審批。
與此同時(shí),安盛保險(xiǎn)把所持的泰康人壽15.6%股權(quán)擺上了出售的柜臺(tái)。
2010伊?xí)r,糾纏美國大都會(huì)數(shù)年的“雙牌照”問題也邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐。首都機(jī)場集團(tuán)公司將所持有的中美大都會(huì)人壽50%股權(quán)轉(zhuǎn)讓給上海聯(lián)和投資有限公司。
整合與退市
監(jiān)管新規(guī)只是加速保險(xiǎn)業(yè)整合的因素之一,除了這個(gè)因素外,擁有雙牌照的保險(xiǎn)公司“內(nèi)部同臺(tái)競爭之弊”,也成為加速整合的重要原因。
加拿大宏利金融在華曾擁有兩張保險(xiǎn)牌照,一張中宏人壽,一張恒康天安。但該集團(tuán)早于2006年即謀求退出恒康天安人壽,多年來一直專注中宏人壽的經(jīng)營,其轉(zhuǎn)讓恒康天安人壽50%股權(quán)的申請去年9月獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。
一位參與恒康天安股權(quán)轉(zhuǎn)讓的人士對《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者表示:“兩家公司業(yè)務(wù)性質(zhì)相同,只要布局全國就會(huì)出現(xiàn)豆萁相煎的局面,最終損害的是股東的利益,正因?yàn)檫@個(gè)原因當(dāng)初宏利金融選擇決定轉(zhuǎn)讓一張牌照。”
與此類似,美國大都會(huì)亦存在相應(yīng)問題。
一
自以來,我國保險(xiǎn)市場發(fā)生了巨大的變化,截至1997年保險(xiǎn)市場上共有13家全國性保險(xiǎn)公司,5家區(qū)域性保險(xiǎn)公司,4家外資或中外合資保險(xiǎn)公司,在北京已有10多個(gè)國家的23家保險(xiǎn)公司設(shè)立了100多家辦事處。保險(xiǎn)市場的開放改變了過去由人保公司一統(tǒng)天下的格局,國外保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場,對我們學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)提供了優(yōu)越的條件,但是問題的另一面則是面臨與國外保險(xiǎn)業(yè)的競爭,有競爭就有風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下幾種:①經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司在日常業(yè)務(wù)經(jīng)營中因各種自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)損失。這是我國保險(xiǎn)企業(yè)最需要關(guān)注和化解的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈谋ｋU(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)的發(fā)展階段,在風(fēng)險(xiǎn)管理上技術(shù)水平和手段都相對落后。②標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司承保的標(biāo)的種類和數(shù)量較多,金額高低不等,標(biāo)的本身風(fēng)險(xiǎn)大小不同,對這類風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可以通過共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方式加以分散,保證其經(jīng)營的穩(wěn)定性。③利率風(fēng)險(xiǎn)。這是保險(xiǎn)公司面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的利率是根據(jù)國家銀行的利率來確定。銀行利率的漲跌,影響保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)儲(chǔ)蓄利率的上升或下跌。當(dāng)銀行利率高于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們對壽險(xiǎn)的需求減少;當(dāng)銀行利率低于保險(xiǎn)公司的利率時(shí),人們又紛紛購買保單;保險(xiǎn)需求量增加。今后隨著利率市場化,將對壽險(xiǎn)業(yè)的沖擊和影響更大。④市場競爭風(fēng)險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)公司外部環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要是賣方之間為了爭奪顧客而降低險(xiǎn)種費(fèi)率,提高各種名目繁多的費(fèi)用返還比例,從而影響保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備能力,而且是一種潛在風(fēng)險(xiǎn)。以上四種風(fēng)險(xiǎn)中,標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),利率風(fēng)險(xiǎn)和競爭風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)的存在是市場經(jīng)濟(jì)體制下的必然結(jié)果,它影響著保險(xiǎn)公司的生死存亡。
投保人是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的支柱。由于一些保險(xiǎn)公司的員工業(yè)務(wù)不熟悉,經(jīng)營基礎(chǔ)差,許多投保人的利益受到損害,由此敗壞了保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù),加之保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品,投保人支付了保費(fèi)以后,并沒有馬上受益,而僅是保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的是未來的責(zé)任,是一種“承諾”,并且在很多情況下,這種承諾是長期的,如養(yǎng)老保險(xiǎn),期限長達(dá)十年以上。而保險(xiǎn)人能否真正承擔(dān)其保險(xiǎn)責(zé)任,實(shí)現(xiàn)其承諾,取決于它在未來是否具有足夠的償付能力。對于保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益國家已有立法,對保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)督已受到投保人的關(guān)注。
自我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)以來,保險(xiǎn)市場群雄并起,為了與國際保險(xiǎn)市場接軌,國家也出臺(tái)了一些措施,尤其東南亞金融危機(jī)的發(fā)生,防止保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)借鑒也不容忽視。在國內(nèi),因保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的進(jìn)一步擴(kuò)大,承保額的劇增,對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督卻比較薄弱,重審批、輕管理,監(jiān)管的內(nèi)容和方法較陳舊,主管機(jī)關(guān)的職責(zé)、權(quán)限不明確,以及一些保險(xiǎn)公司通過不適當(dāng)?shù)亟档捅ＹM(fèi)或其他手段擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力等,說明保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)仍是存在的,而且是不容忽視的。
二
我國的保險(xiǎn)業(yè)起步晚,幾經(jīng)坎坷,在發(fā)展規(guī)模、水平、程度上都與世界發(fā)達(dá)國家相比存在很大差距,為了保證我國保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展,防范金融危機(jī)和防止競爭的自由化,保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益,規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng),加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范意義重大。
（一）加大人民銀行對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理,是中國人民銀行的重要職責(zé)。在1997年的“金融風(fēng)險(xiǎn)防范年”中,人民銀行針對保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督工作,將監(jiān)管重點(diǎn)放在清理整頓保險(xiǎn)市場、監(jiān)督準(zhǔn)備金的提取、財(cái)務(wù)指標(biāo)的落實(shí)及資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)。在今后的長期時(shí)間里人民銀行必須進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。首先,人民銀行要依法監(jiān)管。1995年10月實(shí)施的《保險(xiǎn)法》,對保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營、投保人和承保人的權(quán)益等都做了明確規(guī)定。人民銀行必須切實(shí)履行職責(zé),嚴(yán)密監(jiān)督,按法辦事,對循私舞弊者依法嚴(yán)懲。其次,堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率由人民銀行制定,各項(xiàng)準(zhǔn)備金及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、資金運(yùn)用狀況人民銀行有權(quán)檢查,保險(xiǎn)公司依法接受監(jiān)督檢查。再次,人民銀行為了保證各家保險(xiǎn)公司在市場中公平、合理的有序競爭,做到各家保險(xiǎn)公司在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、納稅、稅后利潤分配政策三方面的統(tǒng)一。
（二）保險(xiǎn)公司要不斷加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。第一,不斷增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),轉(zhuǎn)變那種只注重保費(fèi)收入,忽視公司經(jīng)濟(jì)效益和穩(wěn)定經(jīng)營的觀念。要以風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)貫穿公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的始終,加強(qiáng)保單業(yè)務(wù)經(jīng)營的制度化、手續(xù)化、科學(xué)化,做到保單事前的審核、事中控制、事后監(jiān)督,全面提高公司管理風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。第二,加強(qiáng)市場調(diào)研,減少市場風(fēng)險(xiǎn)。這是各家公司在激烈的市場競爭中獲勝的關(guān)鍵因素。因此,保險(xiǎn)公司必須成立專門機(jī)構(gòu)、配備專門人員,采用電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng),定期收集、整理和分析市場信息,為公司管理者制訂營銷策略提供科學(xué)依據(jù)。第三,加強(qiáng)保險(xiǎn)稽核工作,完善內(nèi)部機(jī)制。各保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》,嚴(yán)格按規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金和辦理分保業(yè)務(wù),其注冊資本的最低限額為人民幣2億元,堅(jiān)決制止公司內(nèi)部的違紀(jì)違規(guī)行為,制訂一套完整的財(cái)務(wù)規(guī)章制度,在公司內(nèi)部形成違規(guī)必究,違紀(jì)必查的規(guī)矩,使加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施落到實(shí)處。
兩周前帶著繼續(xù)學(xué)習(xí)基本功，學(xué)牢專業(yè)知識(shí)的心情來到xxx保險(xiǎn)，在新的公司體驗(yàn)新的工作環(huán)境、接觸新的同事、感受新的不同的企業(yè)文化、接受新一輪的挑戰(zhàn)，讓自己之前所學(xué)的理論和實(shí)踐知識(shí)得到錘煉加以鞏固。
一、實(shí)習(xí)內(nèi)容
實(shí)習(xí)的主要內(nèi)容是學(xué)習(xí)xxx保險(xiǎn)車險(xiǎn)條款，錄單及出單以及整個(gè)工作流程
1、接待客戶，向客戶介紹保險(xiǎn)條款并根據(jù)客戶具體情況做出保險(xiǎn)方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
2、負(fù)責(zé)填寫投保單；先收集好客戶的行駛證、身份證復(fù)印件等資料新車則要提供購車發(fā)票和合格證，然后對照證件上的內(nèi)容填寫投保單，再用電腦進(jìn)行錄入。
3、經(jīng)核保無誤通過后，交強(qiáng)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)標(biāo)志、商業(yè)險(xiǎn)打印保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)卡，核對確定準(zhǔn)確無誤后，將保險(xiǎn)單交到財(cái)務(wù)，再用專門的筆記本把客戶的資料登記好。
4、把單證按類別整理并裝訂，最后送至檔案管理室并按月份將其歸類。
心得體會(huì)
二、 實(shí)習(xí)體會(huì)
（一）、通過進(jìn)一步的對保險(xiǎn)公司及行業(yè)的了解，也發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理中存在的問題。
1、在經(jīng)營理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營過程中，為了保證完成保費(fèi)計(jì)劃指標(biāo)，基層公司領(lǐng)導(dǎo)把主要精力集中在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等方面工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)發(fā)展屈服于管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規(guī)范的市場環(huán)境，基層公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營效益水平低，制約了保險(xiǎn)公司的快速健康發(fā)展和壯大。
2、在服務(wù)水平上，技術(shù)含量較低，仍然存在過分依賴關(guān)系和人情的現(xiàn)象?；鶎庸驹谡箻I(yè)過程中，主要依靠業(yè)務(wù)人員的“關(guān)系網(wǎng)”拉業(yè)務(wù)，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰(zhàn)術(shù)”開拓市場，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，誤導(dǎo)消費(fèi)，坑害被保險(xiǎn)人利益等行為時(shí)有發(fā)生，部分業(yè)務(wù)人員忽視消費(fèi)者心理狀態(tài)而采取死纏濫打的推銷方式?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司的“人海戰(zhàn)術(shù)”和“關(guān)系業(yè)務(wù)”的過度膨脹，使國民對保險(xiǎn)的作用產(chǎn)生誤解，有的甚至產(chǎn)生反感情緒和厭惡心理，不利于培育國民的保險(xiǎn)意識(shí)，損害了保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)聲譽(yù)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的社會(huì)地位。另外，基層公司在理賠服務(wù)過程中，有的為了穩(wěn)固與大客戶的關(guān)系不講原則地進(jìn)行人情賠付或通融賠付，有的為了個(gè)人或小集體的利益進(jìn)行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關(guān)系客戶另眼相待，服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量差，違背保險(xiǎn)經(jīng)營的損失補(bǔ)償原則和最大誠信原則。
3、在保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)上，干部職工主人翁意識(shí)減弱，企業(yè)文化氛圍不濃，團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神不強(qiáng)?；鶎庸绢I(lǐng)導(dǎo)班子為了各自一時(shí)的政績和小集體的利益，短期行為突出，當(dāng)公司整體利益和局部利益發(fā)生沖突時(shí)，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠(yuǎn)發(fā)展的意識(shí)。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經(jīng)營效益的考核。對公司文化建設(shè)重視不夠，忽視對員工的經(jīng)營理念、專業(yè)技能和職業(yè)道德素質(zhì)教育。在“績效掛鉤”的考核機(jī)制下，基層公司業(yè)務(wù)人員和營銷人員過分地注重自身的經(jīng)濟(jì)收入，沒有把從事保險(xiǎn)工作當(dāng)作終身的事業(yè)，缺乏主人翁意識(shí)，缺乏愛司愛崗和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神。
（二）、提高保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平的措施
1、強(qiáng)化管理意識(shí)，提高管理質(zhì)量和水平?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司要提高對加強(qiáng)管理工作重要性的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)內(nèi)控管理自覺性，樹立起管理是企業(yè)發(fā)展生命的觀念。加強(qiáng)內(nèi)控管理制度建設(shè)，建立起高效率的管理機(jī)制，加強(qiáng)電子化建設(shè)，為管理工作的開展提供強(qiáng)有力的技術(shù)保障和支持。具體講，業(yè)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)市場營銷管理、核保管理和單證控制管理；理賠上要重點(diǎn)加強(qiáng)查勘定損管理和報(bào)價(jià)核賠管理；財(cái)務(wù)上要重點(diǎn)加強(qiáng)收付費(fèi)系統(tǒng)管理；人員上要重點(diǎn)加強(qiáng)職業(yè)行為管理和考核機(jī)制管理。上級(jí)公司要加強(qiáng)對基層保險(xiǎn)公司管理工作的監(jiān)控和指導(dǎo)，確保統(tǒng)一法人制度的順利執(zhí)行和政令的暢通，同時(shí)建立配套的責(zé)任追究制度和獎(jiǎng)懲措施，加強(qiáng)對基層公司經(jīng)營管理行為的約束。保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對基層公司市場行為的監(jiān)督和管理，加大對違法、違規(guī)行為的查處力度，培育有利于基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的規(guī)范有序的市場環(huán)境。
2、加強(qiáng)保險(xiǎn)隊(duì)伍建設(shè)。人是生產(chǎn)力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、管理水平高、具有創(chuàng)新能力的領(lǐng)導(dǎo)班子，是基層保險(xiǎn)公司發(fā)展的組織保證和重要基礎(chǔ)?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子要不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)、新事物，不斷提高領(lǐng)導(dǎo)能力和經(jīng)營管理水平，才能適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展的需要。要加強(qiáng)對基層保險(xiǎn)公司員工的教育和培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，不斷培養(yǎng)符合現(xiàn)代保險(xiǎn)公司發(fā)展要求的員工隊(duì)伍。加強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)公司的凝聚力和向心力，倡導(dǎo)團(tuán)隊(duì)協(xié)作，倡導(dǎo)激勵(lì)，宣揚(yáng)先進(jìn)，并通過分配結(jié)構(gòu)和分配機(jī)制的改進(jìn)，穩(wěn)定員工隊(duì)伍，充分調(diào)動(dòng)每位員工的積極性和創(chuàng)造性，為公司發(fā)展提供強(qiáng)大的人力資源保證。
實(shí)習(xí)過程中，我們在學(xué)習(xí)車險(xiǎn)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)技能的同時(shí)也要，多學(xué)習(xí)一些管理知識(shí)，提高管理意識(shí)。
友邦(中國)遭遇的人才問題
友邦中國區(qū)域人力資源總監(jiān)張彩蘭女士指出，近十年來友邦(中國)承受了未曾有過的人才壓力。也許，友邦遭遇的人才問題，正是所有外資公司在中國實(shí)行人才本土化過程中遇到的相同問題，友邦的人才戰(zhàn)略對那些處于上升階段的外資公司很有借鑒意義。
本地中高層人才供不應(yīng)求。隨著我國GDP的快速增長，大量外資公司不斷涌入，友邦作為第一家進(jìn)入中國的保險(xiǎn)公司之優(yōu)勢已經(jīng)慢慢失去。加上外籍員工薪酬待遇較高，員工成本較高；而且由于文化理念差異，這些優(yōu)秀的外籍員工存在“水土不服”的問題。這使友邦明確了自己對本地中高層人才的需求。
然而，本地保險(xiǎn)公司日益重視人才，并采取了很多措施引才、留才，很多國有企業(yè)的中高層管理人員并沒有像友邦想像的那樣，對前往外資企業(yè)工作表示樂觀。
員工缺少足夠的穩(wěn)定性。由于供求關(guān)系不平衡，優(yōu)秀員工對友邦為自己能夠提供的發(fā)展空間和前途提出了更高要求，一旦公司不能滿足他的職業(yè)發(fā)展，很容易被其他公司挖走。加上行業(yè)內(nèi)外資公司互相之間的商業(yè)“挖角”成風(fēng)，移民、留學(xué)的員工增多，造成友邦自己多年培養(yǎng)的人才流失。
HR成本難以控制。近年來企業(yè)員工的福利費(fèi)用不斷提高，強(qiáng)制性的HR成本增加，不管是企業(yè)還是員工個(gè)人交付的費(fèi)用都相應(yīng)增多，但員工并沒有相應(yīng)地享受更多福利，這使友邦陷入為難境地。
另外，國內(nèi)工資市場混亂，中資外資企業(yè)結(jié)構(gòu)不同，市場的薪酬調(diào)研數(shù)據(jù)很不完整，咨詢公司難以提供確切的資料。這使友邦很難確定參考水平，過低的工資容易導(dǎo)致招不到人才，過高的工資又會(huì)造成企業(yè)的惡性競爭，從而造成企業(yè)面對高成本的結(jié)局。
員工效益和素質(zhì)達(dá)不到公司要求。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長快于人員成長速度，新招的員工缺乏經(jīng)驗(yàn)，為了更快地跟上業(yè)務(wù)的發(fā)展，常常不得不“拔苗助長”。
張彩蘭總監(jiān)指出，在香港公司，一般員工花5―7年時(shí)間才能晉升為經(jīng)理；但在國內(nèi)，3～5年的時(shí)間就可以成就一個(gè)老員工，盡管還沒有獲得業(yè)務(wù)所需要的經(jīng)驗(yàn)，但公司也只好將他提拔為經(jīng)理。這些人很努力，但也非常辛苦，壓力很大，因此他們也會(huì)要求公司相應(yīng)地為其提供更多的培訓(xùn)、發(fā)展機(jī)會(huì)和回報(bào)。但公司也相應(yīng)地要求員工創(chuàng)造更多的價(jià)值。這容易導(dǎo)致員工和企業(yè)雙方的期望差別越來越大，造成勞資雙方關(guān)系緊張，從而給人力資源部門帶來壓力。
更迫切的人才需求。友邦曾把中國公司和同為亞洲分公司的越南、印度公司做過比較，盡管友邦在亞洲地區(qū)的越南、印度業(yè)務(wù)發(fā)展也很快，對人才需求同樣有所增長，但遠(yuǎn)不及中國的增長來得迅速，因此在獲取本地人才方面要比中國容易得多。
越南、印度等地同樣存在人才供求不平衡、員工經(jīng)驗(yàn)、素質(zhì)達(dá)不到要求的情況，但是，中國的情況卻最突出。這是因?yàn)橹袊镜臉I(yè)務(wù)發(fā)展更迅速，規(guī)模更大，人才需求方面更迫切，也更困難。這些困難不僅僅表現(xiàn)為難以找到和吸引優(yōu)秀、合適的人才，培養(yǎng)和保留人才方面同樣面臨很大壓力。
符合友邦標(biāo)準(zhǔn)的人才本土化戰(zhàn)略
階段性人才戰(zhàn)略
經(jīng)歷多年的困境，友邦(中國)為自己總結(jié)了一套人才本土化戰(zhàn)略的經(jīng)驗(yàn)：不同階段采取不同戰(zhàn)略去培養(yǎng)和發(fā)掘人才。
1．在公司建立最初，比如成立一個(gè)地方的分公司，友邦(中國)總部將把富有經(jīng)驗(yàn)的部門經(jīng)理、高級(jí)經(jīng)理等外派到當(dāng)?shù)赝卣故袌?，同時(shí)大量吸收那些能力較強(qiáng)、素質(zhì)較高的優(yōu)秀大學(xué)生或有一兩年工作經(jīng)驗(yàn)的職場新人。盡管這些新人可能沒有任何保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn)，但友邦愿意花費(fèi)精力和時(shí)間，將這些優(yōu)秀種子培養(yǎng)成為一流業(yè)務(wù)好手。
2．業(yè)務(wù)發(fā)展階段，友邦將需要更多的中層經(jīng)理和部門主管人員。對于這一點(diǎn)，友邦早有考慮。因此在第一階段，友邦會(huì)從那些優(yōu)秀個(gè)人中選拔出企業(yè)忠誠度、能力、素質(zhì)各方面比較高的員工，將他們培養(yǎng)成中層干部。
3．友邦分公司的擴(kuò)張階段將是外籍部門經(jīng)理功成身退的時(shí)期，這時(shí)候，他們已經(jīng)選拔并培養(yǎng)了合適的本土人才接替那些外派的高層經(jīng)理。
友邦(中國)既有像在上海和廣州那樣處于成熟、穩(wěn)定期的分公司，也有像北京這樣剛剛成立的新公司和成立了三五年需要中層干部的分公司，在全國各地在吸引、保留人才，提升人才能力方面都面臨著巨大壓力。不同階段采取不同的人才戰(zhàn)略對于友邦而言非常重要，也是他們歷經(jīng)失敗得出的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
全面推行四大HR舉措
為了適合快速擴(kuò)張的業(yè)務(wù)需要和激烈的市場競爭，友邦在具體層面上采取了以下做法。
擴(kuò)大招聘面
友邦全球招聘奉行的原則是：不管黑貓白貓，只要是好貓都可以招進(jìn)來；不管是外國人、海歸、香港、新加坡還是中國大陸本地人，友邦都愿意為他們提供機(jī)會(huì)。友邦注重的是招進(jìn)來的人才是否能夠勝任公司要他擔(dān)任的工作、是否能夠融入友邦的文化、是否認(rèn)同公司的價(jià)值觀，只要這一條過了，其他的問題友邦都不介意。一般情況下，友邦更多地招收沒有經(jīng)驗(yàn)的本地畢業(yè)生，而招收有經(jīng)驗(yàn)的外來的中層人員。
推行人才儲(chǔ)備計(jì)劃
友邦每年都有一個(gè)“預(yù)備主管”或者“預(yù)備經(jīng)理”的培訓(xùn)計(jì)劃，招考一些高學(xué)歷、高能力、富有潛質(zhì)的的年輕干部，為他們量身定做一個(gè)為期兩年的培訓(xùn)計(jì)劃，將他們栽培成為未來的部門經(jīng)理、總經(jīng)理。這些“預(yù)備經(jīng)理”都是為了將來配合業(yè)務(wù)拓展的需要，或者獨(dú)當(dāng)一面，或者被派往友邦新設(shè)的分公司擔(dān)任總經(jīng)理、部門經(jīng)理。
這些人可能會(huì)成為業(yè)務(wù)主管、市場銷售主管、綜合部門的主管，具體的培養(yǎng)計(jì)劃都根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要和每個(gè)人表現(xiàn)出來的不同潛質(zhì)而定，培訓(xùn)計(jì)劃也相應(yīng)地根據(jù)他們不同的能力、學(xué)歷、背景經(jīng)驗(yàn)來設(shè)置。
另外，友邦還有一個(gè)針對一般內(nèi)部員工的“核心員工培訓(xùn)發(fā)展方案”。每年人力資源部門都會(huì)邀請部門經(jīng)理推薦那些工作表現(xiàn)比較杰出、有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀員工，然后人力資源部門將會(huì)同部門經(jīng)理一起為這些優(yōu)秀員工設(shè)計(jì)一個(gè)發(fā)展方案。這個(gè)方案除了注意提升他的業(yè)務(wù)能力之外，更注重的是培養(yǎng)員工的領(lǐng)導(dǎo)力，使他能夠盡快進(jìn)入管理層。
這些發(fā)展方案非常多元化，也是按照每個(gè)核心員工的工作經(jīng)歷、職業(yè)發(fā)展取向等情況來量身定做，通過輪崗制、讓他負(fù)責(zé)新項(xiàng)目、到海外公司服務(wù)等方式，來為員工提供更多機(jī)會(huì)；讓他表現(xiàn)和發(fā)展自己的管理、領(lǐng)導(dǎo)才能，讓他更快地上升到勝任的職務(wù)。
多勞多得的獎(jiǎng)勵(lì)文化
1．與業(yè)績掛鉤的獎(jiǎng)金。友邦非常注重薪酬激勵(lì)在吸引和保
留人才方面起到的重大作用，因此除了基本工資、固定福利之外，友邦還設(shè)置了一些和個(gè)人業(yè)績表現(xiàn)掛鉤的分紅計(jì)劃，每年都會(huì)根據(jù)一些員工的達(dá)標(biāo)情況和工作表現(xiàn)給出獎(jiǎng)金。
2．遞延津貼(DeferredCompensation)制度。友邦非常善于用物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)保留人才，每年除了一次發(fā)放的獎(jiǎng)金之外，還設(shè)立了一個(gè)遞延津貼(DeferredCompensation)制度。也就是說，員工可以根據(jù)當(dāng)年優(yōu)異的業(yè)績表現(xiàn)得到提名，獲得一筆獎(jiǎng)金，這筆獎(jiǎng)金將以延期發(fā)放的方式由企業(yè)保留，并且每年累計(jì)下去，等該員工服務(wù)滿三年、五年、十年之后再一次性發(fā)放。如果員工在這期間離職，將很有可能無法拿到這一大筆獎(jiǎng)金，離職成本增加。
不言而喻，越優(yōu)秀的員工離職的可能性越大，但他的遞延津貼的數(shù)目也越大，離職成本越高。友邦員工流失率不斷下降，相信遞延津貼在其中起到的作用不可小覷。
3．能力為主的提升原則。友邦員工得到提升的衡量標(biāo)準(zhǔn)不是他的工作年限、學(xué)歷背景、經(jīng)歷，而是能力。這使得很多新進(jìn)員工能夠憑借實(shí)力在短時(shí)間內(nèi)得到很快提升，并絕對有可能超過老員工。
4．拉近外籍員工和本土員工的薪資水平。友邦鼓勵(lì)同工同酬，一切從崗位和能力出發(fā)，如果沒有特殊的才能和貢獻(xiàn)，海歸派和本地大學(xué)畢業(yè)生實(shí)行同工同酬的制度，一視同仁。少數(shù)公司業(yè)務(wù)必需、而國內(nèi)稀少，只能在國外招聘的高層管理人員，友邦才會(huì)為他們提供額外的福利。而很多友邦自己培養(yǎng)起來的本地高層管理人員的工資水平已經(jīng)超過了在那些在國內(nèi)工作的外籍員工。提供海外實(shí)習(xí)及培訓(xùn)的機(jī)會(huì)
作為一個(gè)國際大公司，友邦能夠?yàn)閮?yōu)秀員工提供到海外實(shí)習(xí)和培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。國際公司基本上都有一套比較成熟和穩(wěn)定的文化制度，所以如果員工能夠到發(fā)展得比較成熟和穩(wěn)定的地區(qū)和公司，比如美國、英國、新加坡、香港公司學(xué)習(xí)、工作，就會(huì)了解成熟的市場里管理、經(jīng)營上的不同，甚至服務(wù)產(chǎn)品也更多元化，這樣就能夠?qū)W到更新、更全面的知識(shí)。
不可缺一的三大原則
在友邦看來，要吸引、保留人才，實(shí)現(xiàn)人才戰(zhàn)略的本土化運(yùn)作，有三個(gè)方面必須并行，不可或缺。
1.制定適合于自己的標(biāo)準(zhǔn)。招聘、選擇人才的時(shí)候，必須考慮優(yōu)秀人才是否適合友邦的文化價(jià)值理念，每一個(gè)公司都應(yīng)該首先了解自己的文化，相應(yīng)地設(shè)置一套明確的理論、系統(tǒng)、方法和標(biāo)準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)秀人才，看其是否滿足公司的需要。
2．為人才考慮發(fā)展的需求，提供良好的文化氛圍。每個(gè)人才都是為了在工作中發(fā)揮所長，得到工作的滿足感。這一點(diǎn)單純地憑借高薪并不能做到，而要讓員工在公司中感到人際關(guān)系融洽、職業(yè)有所發(fā)展、能夠參與到管理當(dāng)中、自己被認(rèn)同，同時(shí)在物質(zhì)上給予對等的回報(bào)，才能有效地保留人才。
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧；效率評價(jià)
一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也被簡稱為“農(nóng)險(xiǎn)”，這是一種特別針對農(nóng)業(yè)突發(fā)狀況而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者設(shè)置的特殊類型保險(xiǎn)，比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)生天災(zāi)、疫病等意外狀況，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就可以對此給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償和補(bǔ)助。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所保障的范圍很廣，日常所提到的畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等等一些基本的農(nóng)業(yè)都被包含在內(nèi)，但其中最主要的還是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧具體來講，就是要通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一舉措，來幫助貧困地區(qū)的重點(diǎn)扶貧居民實(shí)現(xiàn)脫貧致富，同時(shí)還要對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的可持續(xù)作用做出保障。以往的扶貧模式比較看重扶貧的“輸血”功能，卻沒有對扶貧的“造血”功能引起重視，也就是沒有發(fā)掘出可持續(xù)脫貧的能力。于是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的模式下，選擇的扶貧對象基本都是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶們，首先給予他們一定的保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)助，讓這些貧困農(nóng)戶都能順利的獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于意外事故的保障。對所選區(qū)域范圍內(nèi)的貧困農(nóng)戶進(jìn)行科學(xué)、合理和精確的審核，然后將貧困農(nóng)戶進(jìn)行分類，因地制宜的對它們進(jìn)行扶貧，這種管理模式具有較高的精準(zhǔn)度。具體應(yīng)用起來就是根據(jù)貧困農(nóng)戶的實(shí)際情況，給予他們援助，將區(qū)域內(nèi)部的扶貧信息整合到一起，合理分配扶貧資源，進(jìn)一步落實(shí)精準(zhǔn)扶貧，讓扶貧工作真正進(jìn)行到每一家貧困農(nóng)戶當(dāng)中去。
二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效率的評價(jià)指標(biāo)
根據(jù)有關(guān)部門提出的系統(tǒng)、全面、相關(guān)、可操作性的原則，針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效率的評價(jià)指標(biāo)問題，可以從投入效率還有產(chǎn)出效率這兩個(gè)方面做出分析。投入效率指標(biāo)，從投入角度入手，可以選擇農(nóng)戶投保率、理賠額賠付率財(cái)政資金補(bǔ)貼支出還有農(nóng)險(xiǎn)承保覆蓋率等作為評價(jià)指標(biāo)，用這些評價(jià)指標(biāo)來反映精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)情況，實(shí)際掌握農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的比重、保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的水平和政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的力度。產(chǎn)出效率指標(biāo)，從產(chǎn)出角度入手，可以選擇保障農(nóng)作物產(chǎn)值占比、農(nóng)作物單位產(chǎn)量、農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失率等作為評價(jià)指標(biāo)，這些指標(biāo)可以良好的反映出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)民生產(chǎn)生活、提高農(nóng)作物收成還有降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題上發(fā)揮的作用。
三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧效率評價(jià)指標(biāo)體系建造工作
（一）圍繞精準(zhǔn)扶貧效率指標(biāo)體系構(gòu)建的原則
1.系統(tǒng)性原則。也可說是整體性原則，這個(gè)原則要求在選擇用于構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)的指標(biāo)時(shí)，一定要從整體出發(fā)，然后所選指標(biāo)同時(shí)滿足能在構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用，有標(biāo)志性；能符合體系結(jié)構(gòu)構(gòu)建的大方向；選擇的指標(biāo)最好保證擁有一種既相互獨(dú)立又相互關(guān)聯(lián)的邏輯結(jié)構(gòu)三項(xiàng)原則。只有同時(shí)滿足了這三項(xiàng)原則，構(gòu)建出來的體系結(jié)構(gòu)才能達(dá)到預(yù)期的效果，體系結(jié)構(gòu)才能體現(xiàn)出精準(zhǔn)扶貧政策的重要內(nèi)涵和精神。2.相關(guān)性原則。這項(xiàng)原則要求我國在構(gòu)建體系結(jié)構(gòu)時(shí)，一定不能偏離體系構(gòu)建發(fā)展的大方向，思想上一定要有一致性。同時(shí)在選擇指標(biāo)時(shí)，應(yīng)該對指標(biāo)的外部環(huán)境做出實(shí)地考察，因?yàn)檎谶M(jìn)行績效評價(jià)時(shí)都是遵照績效評估理論的，都是從多個(gè)維度和層次出發(fā)，幾乎將所有的相關(guān)指標(biāo)都列入了評價(jià)范圍。所以類似于農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)支出占農(nóng)戶年收入比重和政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金補(bǔ)貼支出之類的指標(biāo)都應(yīng)該納入的體系范圍當(dāng)中來。3.全面性原則。在構(gòu)建指標(biāo)體系的過程當(dāng)中，圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效率做出的選擇，不僅僅需要考慮每個(gè)指標(biāo)對體系產(chǎn)生的影響和帶來的意義，還要把選取而來的各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行結(jié)合后帶來的整體影響，把這些情況都考慮全面，所構(gòu)建出的指標(biāo)體系就可以把國家制定出的扶貧政策的主要目標(biāo)和發(fā)展方向全面化的展現(xiàn)出來。同時(shí)還對在選取構(gòu)建指標(biāo)的工作中提出了新要求，選擇的指標(biāo)應(yīng)該盡可能做到覆蓋面廣闊，還應(yīng)該能夠從多個(gè)角度，全面的對精準(zhǔn)扶貧效率做出評價(jià)，比如可以從政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶三方面同時(shí)入手。4.可操作性原則。這一原則是構(gòu)建績效評價(jià)體系時(shí)，必不可少的關(guān)鍵性原則。無論構(gòu)建出來的體系有多么周密、程序多么具有科學(xué)性、邏輯結(jié)構(gòu)多么合理，不具有可操作性，整個(gè)體系都是不能使用的，即便不顧操作性強(qiáng)行運(yùn)用到實(shí)踐當(dāng)中去，也是可以發(fā)現(xiàn)它根本不能幫助處理實(shí)際問題的，先前做的努力都將付之東流。在收集績效評價(jià)指標(biāo)體系所反饋回來的數(shù)據(jù)時(shí)，要挑選出那些具有代表性、能夠明顯對精準(zhǔn)扶貧中農(nóng)險(xiǎn)效率做出反映的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，重復(fù)多余的指標(biāo)過濾掉就可以了。另外，在進(jìn)行指標(biāo)選取的時(shí)候，要考慮收集數(shù)據(jù)和獲取渠道的高效性和低成本性，一般而言，指標(biāo)數(shù)據(jù)的獲取渠道都來源于各個(gè)財(cái)政和保險(xiǎn)匯總年鑒的具有權(quán)威性的官網(wǎng)。在收集到這些數(shù)據(jù)以后，就需要對這些數(shù)據(jù)做出高效的利用，這要求需要對整個(gè)指標(biāo)數(shù)值統(tǒng)計(jì)和分析的過程做出嚴(yán)格規(guī)范，還要保證統(tǒng)計(jì)口徑和測算數(shù)據(jù)保持一致。做好這些工作以后，評價(jià)者就可以通過對評價(jià)指標(biāo)體系做出的效率分析，來明確安徽省精準(zhǔn)扶貧中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際效率，以此來找出其中存在的績效問題，及時(shí)解決，從而更好地改進(jìn)安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧工作存在的不足。
（二）精準(zhǔn)扶貧效率指標(biāo)體系構(gòu)建的具體內(nèi)容
圍繞保險(xiǎn)公司設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效率問題做出研究，實(shí)際上也是在研究設(shè)計(jì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)在投入和產(chǎn)出之間進(jìn)行比較的問題。因此，如果想評估保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的指標(biāo)體系，可以分兩個(gè)角度來著手，一個(gè)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入，一個(gè)是產(chǎn)出。先來從投入角度進(jìn)行一下說明，所包含的因素有資本、勞動(dòng)還有技術(shù)等等。再來說一下產(chǎn)出，從產(chǎn)出這方面分析，不僅要對開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宏觀效應(yīng)做出衡量，也就是衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對全社會(huì)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的效應(yīng)，同時(shí)還要對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對公司本身的微觀效應(yīng)做出衡量，根據(jù)這些評估結(jié)果，可以構(gòu)建出的指標(biāo)體系有以下幾種：1.投入類指標(biāo)。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入，包含資本、勞動(dòng)還有技術(shù)等方面。因此，根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況，可以從以下幾個(gè)角度對投入類指標(biāo)進(jìn)行分析，然后在對可得性數(shù)據(jù)進(jìn)行考量，有助于選擇一些具體的指標(biāo)：第一，實(shí)物資本。保險(xiǎn)公司的實(shí)物資本實(shí)際上就是固定資產(chǎn)，這是用來衡量一家公司規(guī)模的重要指標(biāo)之一，因此，選擇固定資產(chǎn)這項(xiàng)指標(biāo)，能更好把我實(shí)物資本的投入情況。第二，金融資本。保險(xiǎn)公司的金融資本在一定程度上對公司的規(guī)模做出了反映，保險(xiǎn)公司在對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行資本投入的過程中，應(yīng)該考慮這個(gè)指標(biāo)的情況，選擇“實(shí)收資本+資本公積”的模式，是可以反應(yīng)出金融資本投入狀況的。第三，人力資本。保險(xiǎn)公司的人力資本可以被分為兩個(gè)大類進(jìn)行分析，其一是內(nèi)勤人員，其二是人。目前我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)還不夠強(qiáng)，向民眾普及保險(xiǎn)知識(shí)、增加保險(xiǎn)需求和幫助保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展都離不開人，他們的作用十分重要，然而我國的人群不夠穩(wěn)定，獲得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)是比較困難的，因此，可以選擇用“員工人數(shù)”作為衡量人力資本的投入情況的標(biāo)準(zhǔn)。第四，技術(shù)因素。保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的高低可以從兩個(gè)方面來進(jìn)行把握，一方面是管理水平，另一方面是精算技術(shù)。因此，可以把衡量保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的依據(jù)放在“碩士學(xué)歷以上員工數(shù)量”上。第五，經(jīng)營管理費(fèi)用。除了以上四個(gè)角度，保險(xiǎn)公司拓展業(yè)務(wù)離不開人所發(fā)揮出的作用，保險(xiǎn)公司在銷售保單和為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的工作中，免不了會(huì)產(chǎn)生維護(hù)、理賠之類的費(fèi)用支出，這些費(fèi)用支出也是生產(chǎn)投入的一部分?；诖?，就可以選擇“手續(xù)費(fèi)及傭金支出+業(yè)務(wù)及管理費(fèi)”這項(xiàng)指標(biāo)來反映經(jīng)營管理費(fèi)用支出情況。2.產(chǎn)出類指標(biāo)。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營期間所發(fā)生的產(chǎn)出，不僅包括經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對全社會(huì)和國民經(jīng)濟(jì)帶來的宏觀效應(yīng)，而且包括對保險(xiǎn)公司本身產(chǎn)生的微觀效應(yīng)。因此，產(chǎn)出類指標(biāo)可以從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易額還有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營業(yè)利潤之間三種數(shù)據(jù)之間做出選擇。第一種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的社會(huì)效益做出反映，這個(gè)指標(biāo)反映的是賠款支出加上未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差，其中賠款支出可以用來衡量保險(xiǎn)公司籌集到基金后在當(dāng)期分配給保險(xiǎn)事故持保人的比重，這體現(xiàn)的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)賠償職能的輕重。具體的計(jì)算方法就是根據(jù)各個(gè)保險(xiǎn)公司提供的年度財(cái)務(wù)報(bào)表，將報(bào)表上的賠款支出與分保賠款支出減去攤回賠款支出的數(shù)額相加。未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差就是財(cái)務(wù)報(bào)表中提取未決賠款準(zhǔn)備金減去攤回未決賠款準(zhǔn)備金所得的差額。第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成交額。這個(gè)指標(biāo)實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司每年的“已賺保費(fèi)”，簡單的來說，就是對保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的收入額做出反映。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營業(yè)利潤。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體就是保險(xiǎn)公司，那么它的營業(yè)利潤實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中獲得的利潤收入，這個(gè)數(shù)據(jù)可以用各個(gè)年度的“承保利潤”進(jìn)行表示。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 經(jīng)營策略
隨著中國進(jìn)入老齡化社會(huì)，我國的養(yǎng)老保障問題，特別是農(nóng)村的養(yǎng)老問題愈發(fā)凸顯其重要性。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系和農(nóng)村社會(huì)保障體系的重要組成部分，發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對于提高保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有非常重要的戰(zhàn)略意義[1]。如何有效推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展、加快促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)面臨的重大理論和實(shí)踐課題。
一、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的必要性
（一）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對老齡化趨勢的有力舉措
據(jù)全國老齡工作委員會(huì)辦公室向社會(huì)的《2012年度中國老齡事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，全國60歲及以上老年人口已達(dá)1.94億，占總?cè)丝诘?4.3%；2010年～2020年的十年平均每年新增596萬老年人，年均增長3.28%，至2050年將達(dá)4億老人。目前，我國農(nóng)村60歲以上老年人數(shù)量為1.25億，占全國老年人的64.4%；預(yù)計(jì)到2050年，這一數(shù)字有可能達(dá)到2.5億[2]。面對如此嚴(yán)峻的農(nóng)村老齡化形勢，如果不能妥善處理農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，將對我國政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成嚴(yán)重影響。農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為多種養(yǎng)老保障手段之一，具有效率高、靈活性強(qiáng)等特點(diǎn)，通過引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制參與農(nóng)村社會(huì)管理，能夠大大提高農(nóng)村老年人的保障水平，有效減輕老齡化對政府管理和財(cái)政帶來的巨大壓力，也是解決“三農(nóng)”問題重要方式之一，對于構(gòu)建和諧社會(huì)具有重要的意義。
（二）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的積極改革
我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民傳統(tǒng)的養(yǎng)老，以家庭養(yǎng)老和土地養(yǎng)老兩種模式為主。隨著社會(huì)的發(fā)展變化，計(jì)劃生育政策的有效實(shí)施導(dǎo)致農(nóng)村家庭日益趨向“4-2-1”的結(jié)構(gòu)，打破了傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老機(jī)制[3]；農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力向城市不斷集中，嚴(yán)重地削弱了家庭成員之間的互助功能，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能日趨弱化。由于生產(chǎn)資料的價(jià)格提升，生產(chǎn)成本提高，農(nóng)民從土地中得到的收益越來越??；隨著我國城市化進(jìn)程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的耕地在不斷的減少，依托土地作為單一的生存來源已具有極大的局限性，土地保障已不能擔(dān)當(dāng)起農(nóng)民養(yǎng)老的最后一道防線的作用。農(nóng)村大量留守老人、空巢老人已直接面臨老無所養(yǎng)、病無錢醫(yī)的危險(xiǎn)局面，迫切需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)替代傳統(tǒng)養(yǎng)老保障方式。
（三）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是對社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充
我國的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要目的是保障廣大農(nóng)民的晚年基本生活需求，以個(gè)人交納為主，集體補(bǔ)助為輔，國家予以政策扶持，體現(xiàn)了“廣覆蓋”“低保障”和“社會(huì)公平”的原則，但同時(shí)也表現(xiàn)出養(yǎng)老金數(shù)額低、保障能力有限等不足[4]。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以滿足不同年齡、不同類別、不同性別、不同收入、不同地域農(nóng)民的多層次、多樣性需求.隨著農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，將會(huì)有越來越多的農(nóng)民，通過投保多層次、多樣性的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，來滿足自身的保障需求。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰好是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，兩者互相促進(jìn)，互相發(fā)展。對完善社會(huì)保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求，擴(kuò)大居民消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定與和諧，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
（四）農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的重要渠道
我國是世界上農(nóng)村人口最多的國家，快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，使農(nóng)村潛在著廣闊的保險(xiǎn)市場，為商業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。而如今大部分的保險(xiǎn)公司的目標(biāo)市場仍然集中在城市，僅有為數(shù)不多的幾家在農(nóng)村地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[5]，農(nóng)村保險(xiǎn)則是尚未完全開發(fā)的處女地，其市場潛力巨大。在技術(shù)層面來講，商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營管理的技術(shù)和方法上都有一定的優(yōu)勢，可以通過合理的投資組合促進(jìn)養(yǎng)老基金的保值增值，通過準(zhǔn)確的精算技術(shù)確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平將風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不僅緩解了財(cái)政緊張的狀況，也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此農(nóng)村市場是商業(yè)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展新的增長點(diǎn)。大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，提高其養(yǎng)老保障功能迫在眉睫。當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司充分利用自身有利條件，創(chuàng)新經(jīng)營理念開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場，也是為了適應(yīng)日趨激烈的競爭形式，保證可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。
二、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及困境
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)過多年發(fā)展，其社會(huì)接受程度、產(chǎn)業(yè)覆蓋率和業(yè)務(wù)量都有顯著提升，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)逐漸成為我國農(nóng)民養(yǎng)老不可或缺的重要保障。但目前農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展情況，同我國農(nóng)村龐大的潛在需求相比，還十分不對稱，主要有以下幾方面制約因素。
（一）政府總體規(guī)劃不夠，政策支持不明顯
政府職能部門缺乏對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的統(tǒng)籌規(guī)劃，整體思路沒有向社會(huì)明晰；在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度沒有完善的情況下，政府對補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)介入過深，限制了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展；在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度提供與財(cái)政支持等方面承擔(dān)的責(zé)任不足，關(guān)注點(diǎn)偏重于經(jīng)營業(yè)績；相關(guān)立法滯后，對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的不規(guī)范行為缺乏有效約束；缺乏支持、補(bǔ)充與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展相配套的政策，限制了體系的健全；縣、村一級(jí)缺乏商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)監(jiān)管職能部門，市場監(jiān)管不力，農(nóng)民權(quán)益容易受到侵害。[6]種種因素導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能，在農(nóng)村保險(xiǎn)體系中定位不準(zhǔn)，發(fā)展受限。
（二）農(nóng)民理解認(rèn)同度不強(qiáng)，購買意識(shí)淡薄
我國農(nóng)村信息閉塞，農(nóng)民文化水平普遍不高，當(dāng)新事物和新信息進(jìn)入農(nóng)村時(shí)，農(nóng)民理解和接受相對困難，農(nóng)民對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)同度有限；農(nóng)村以家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老、風(fēng)險(xiǎn)自御，對天災(zāi)人禍“宿命論”等觀念由來已久、根深蒂固，通過保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)淡薄[3]；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)民可支配收入較少，少量閑余資金往往存入銀行，對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄和投資認(rèn)識(shí)不足；農(nóng)村青壯年勞動(dòng)力大量涌入城市務(wù)工，老年人對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受和理解更加困難，購買更為謹(jǐn)慎。
（三）保險(xiǎn)公司供給不足，產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡
我國農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營主體匱乏，產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，有限的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量、分布和工作人員數(shù)量更顯不足，市場競爭不充分、服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求；農(nóng)村自然環(huán)境差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展差異過大，尤其是西北、西南等落后地區(qū)農(nóng)牧民商業(yè)保險(xiǎn)幾乎沒有涉足。
（四）營銷模式不合理、服務(wù)管理相對滯后
農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上與農(nóng)民的需求不協(xié)調(diào)，農(nóng)民大多數(shù)既沒有較高的儲(chǔ)蓄資金來支付過高保費(fèi)，也無需很高的保險(xiǎn)賠付額，而保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要定位于城鎮(zhèn)市場，少有推出適合農(nóng)村市場的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種，保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，往往超出了農(nóng)民的可接受范圍，難以有效響應(yīng)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場上的營銷制度和管理服務(wù)體系不完善，其營銷、服務(wù)、培訓(xùn)體系均未針對農(nóng)村市場的特點(diǎn)進(jìn)行制定，導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村推廣，相關(guān)售后服務(wù)、理賠服務(wù)跟進(jìn)不及時(shí)，成為制約農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。[7]
三、農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營策略分析
面對農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展過程中遇到的種種困難，保險(xiǎn)公司可以實(shí)施一系列有針對性的調(diào)整策略。加快適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場，不斷拓展業(yè)務(wù)，以期改變農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的局面，切實(shí)發(fā)揮應(yīng)有作用，取得更大經(jīng)濟(jì)效益。
（一）產(chǎn)品開發(fā)策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，應(yīng)以農(nóng)民的需求為導(dǎo)向，根據(jù)不同地區(qū)、不同收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、農(nóng)村居民的家庭人口結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)風(fēng)俗等特點(diǎn)進(jìn)行有針對性的開發(fā)適合于農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。在產(chǎn)品的定位上，可根據(jù)不同收入水平、不同家庭情況，開發(fā)繳費(fèi)期限靈活、保障范圍較廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在條款設(shè)計(jì)上，通俗化的條款設(shè)計(jì)便于廣大農(nóng)村居民的理解，靈活的繳費(fèi)方式有利于農(nóng)村居民根據(jù)自身收入的情況對繳費(fèi)的時(shí)間和繳費(fèi)期限進(jìn)行調(diào)整，保單貸款的實(shí)現(xiàn)可以幫助農(nóng)村居民進(jìn)行短期的資金借貸和拆借，多層級(jí)的保險(xiǎn)金給付可以為農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障需求方面提供多層級(jí)的服務(wù)。
（二）宣傳和營銷策略
在宣傳和營銷方面，要注重創(chuàng)新方法手段，不斷適應(yīng)農(nóng)村市場，拓展?fàn)I銷網(wǎng)點(diǎn)，建立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心、輻射村戶的營銷服務(wù)體系，降低逐戶上門銷售的成本，提高業(yè)務(wù)覆蓋率。同時(shí)要加大農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)宣傳力度，通過電視、報(bào)刊、雜志等媒體，和宣傳欄、標(biāo)語等更容易農(nóng)民接受的手段，在農(nóng)村欄目、老年欄目廣泛宣傳；注重在農(nóng)村中培養(yǎng)良好口碑，通過農(nóng)民口口相傳提高認(rèn)知和接受程度；加強(qiáng)針對城市中農(nóng)村務(wù)工人員的宣傳，培養(yǎng)其為家中老人購買養(yǎng)老保險(xiǎn)解決后顧之憂的意識(shí)。
（三）管理策略
在農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的管理和營銷方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司有必要對現(xiàn)行的管理制度進(jìn)行改革，加強(qiáng)營銷隊(duì)伍管理、培訓(xùn)和服務(wù)體系建設(shè)，積極探索適合于農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷的教育培訓(xùn)方法。針對農(nóng)村營銷人員理論知識(shí)薄弱的現(xiàn)狀，建立體系化的培訓(xùn)管理系統(tǒng)，不斷提高營銷隊(duì)伍整體素質(zhì)。要注重強(qiáng)化營銷人員的職業(yè)素養(yǎng)和誠信意識(shí)，防止因個(gè)別業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，造成對養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不信任的區(qū)域化影響。要提高營銷人才的本地化水平，說方言、嘮家常，從心理上更為親近，也更能夠依據(jù)營銷對象的實(shí)際需求推薦所需業(yè)務(wù)。在銷售過程中保險(xiǎn)銷售服務(wù)人員需要根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)水平，幫助他們選擇相適應(yīng)的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，設(shè)計(jì)合適的保單繳費(fèi)水平和繳費(fèi)期限，同時(shí)將保險(xiǎn)條款以通俗化的方式準(zhǔn)確的為客戶解說，并簡化單證的流程，幫助農(nóng)民完成整個(gè)保單的投保。
（四）服務(wù)策略
商業(yè)保險(xiǎn)公司要在保全、咨詢、投訴等方面針對農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)，建立簡單、完善、易接受和理解的服務(wù)體系。建立知識(shí)普及培訓(xùn)體系，通過為農(nóng)民開設(shè)保險(xiǎn)知識(shí)、健康知識(shí)宣傳講座服務(wù)。加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷人員和客戶之間的聯(lián)系，提高農(nóng)民對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的了解和信任。建設(shè)有農(nóng)村特色的標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的理賠服務(wù)體系，建立專業(yè)的理賠服務(wù)隊(duì)伍，確保在理賠過程中，為客戶提供快速、合理和人性化的服務(wù)。優(yōu)化核賠、理賠的流程，擴(kuò)大各層級(jí)營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)限，確保保險(xiǎn)理賠程序方便、快捷。
參考文獻(xiàn)
[1]張建偉，胡雋.發(fā)展商業(yè)薺老保瞼構(gòu)筇萋層次農(nóng)民薺老保障體系[J]，2007（6）：53-55.
[2]趙楠.保定市農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)調(diào)查研究.河北大學(xué)[D]，2013.
[3]趙延君.論農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)，勛陽師范高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)[J]，2008（2）：104-107.
[4]張?zhí)m萍.新時(shí)期農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的主要問題及發(fā)展對策[J]，2011（7）：18-20.
[5]張宇.農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給與需求研究.附件農(nóng)林大學(xué)[D]，2013.
[6]胡豹.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)問題研究.中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)[J]，2009（7）：8-9.
[關(guān)鍵詞]再保險(xiǎn)市場，供給，需求
再保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場的“安全閥”和“調(diào)控器”，具有保障保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展以及國家金融安全的作用，在一國金融體系中占有舉足輕重的地位。隨著中國參與經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程逐步加快，特別是加入WTO以來，原有法定分保的取消和近期《中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃》的頒布，中國再保險(xiǎn)市場在發(fā)展速度和規(guī)模、市場化程度以及競爭格局等方面均發(fā)生了顯著變化，面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文擬從再保險(xiǎn)的供給和需求兩方面出發(fā)，探討影響我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展的因素，并從供需層面提出相關(guān)的建議。
一、我國再保險(xiǎn)市場供給能力有限
一般認(rèn)為，再保險(xiǎn)供給是再保險(xiǎn)市場中，各家專業(yè)再保險(xiǎn)公司或經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直接保險(xiǎn)公司在既定費(fèi)率水平上能夠提供的再保險(xiǎn)產(chǎn)品總量。我國再保險(xiǎn)市場起步較晚，在發(fā)展程度、承保能力、產(chǎn)品服務(wù)能力等方面都顯不足，影響了市場的整體供給水平。
1.再保險(xiǎn)主體缺乏，成熟度不高，技術(shù)服務(wù)能力落后
雖然中國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)端可以追溯到中國人民保險(xiǎn)公司的成立，但是第一家嚴(yán)格意義上的再保險(xiǎn)主體是1996年成立的中保再保險(xiǎn)公司。而中保再保險(xiǎn)公司幾經(jīng)變遷，發(fā)展成為目前國內(nèi)惟一一家中資專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中國再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司(以下簡稱“中再集團(tuán)”)，中再集團(tuán)下設(shè)中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司和中國人壽再保險(xiǎn)股份有限公司等子公司。
在中國加入WTO之前，憑借市場的封閉和法定分保的政策保護(hù)，中再集團(tuán)是當(dāng)時(shí)市場上的惟一再保險(xiǎn)主體，基本壟斷了國內(nèi)再保險(xiǎn)市場，這種壟斷地位即使在2006年取消法定分保之后仍然十分明顯。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年至今中再集團(tuán)及其兩家主營業(yè)務(wù)的子公司仍占有國內(nèi)再保險(xiǎn)市場80%多的份額。
法定分保的要求和中再集團(tuán)“一家獨(dú)大”的局面反映出來兩個(gè)問題：一是受政策和市場的擠壓，試圖經(jīng)營再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的直保公司和新的專業(yè)再保險(xiǎn)公司難以在近期獲得很大發(fā)展空間，雖已有6家外資再保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)在我國開辦或籌辦再保業(yè)務(wù)，但市場份額小，目前尚沒有另外一家中資再保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，這是導(dǎo)致當(dāng)前國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體仍比較缺乏的歷史制度原因。二是中再集團(tuán)憑借自己的國有和壟斷地位，在外資再保公司進(jìn)入前基本上可以無競爭地獲得再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因而不利于其建立市場化的運(yùn)作模式，在國內(nèi)再保險(xiǎn)市場開放后很難迅速發(fā)展成以現(xiàn)代企業(yè)制度為標(biāo)準(zhǔn)的市場競爭主體。
缺乏專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是中國再保險(xiǎn)市場主體缺乏的另一個(gè)表現(xiàn)。在成熟的再保險(xiǎn)市場中，專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)揮著不可替代的作用，在航空航天等高技術(shù)企業(yè)的項(xiàng)目中為再保險(xiǎn)公司提供技術(shù)支持。目前國內(nèi)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖將再保險(xiǎn)列入自己的業(yè)務(wù)范圍，但主要以直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)為主。截至2007年底，我國尚未有專業(yè)的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這大大影響了國內(nèi)再保險(xiǎn)市場主體構(gòu)成的完備性，當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜技術(shù)的承保項(xiàng)目時(shí)，國內(nèi)現(xiàn)有再保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，就會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
更為重要的是，現(xiàn)有再保險(xiǎn)市場主體技術(shù)服務(wù)能力落后，這是影響再保險(xiǎn)市場供給能力的關(guān)鍵因素。再保險(xiǎn)被稱作“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，再保險(xiǎn)公司不僅要通過分保為直接保險(xiǎn)公司分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且在承保過程中還要為其提供技術(shù)支持和增值服務(wù)。然而，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度較低，沒有形成自主創(chuàng)新的技術(shù)發(fā)展機(jī)制，影響了國有再保險(xiǎn)公司的技術(shù)水平。同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)的員工多數(shù)來自國內(nèi)直接保險(xiǎn)公司，未受過系統(tǒng)的再保險(xiǎn)知識(shí)教育和培訓(xùn)，很難提供能滿足直接保險(xiǎn)公司多元化需求的技術(shù)指導(dǎo)。另一方面，我國再保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)化運(yùn)作時(shí)間短，脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的國有再保險(xiǎn)公司，明顯缺乏服務(wù)意識(shí)，正處于從“坐等分保”向“上門服務(wù)”的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型期，整體服務(wù)水平較低。
2.再保險(xiǎn)主體資本實(shí)力弱，承保能力有限
資本實(shí)力是影響再保險(xiǎn)主體供給能力的重要因素，直接決定了再保險(xiǎn)公司的承保能力。再保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)資本密集度非常高的行業(yè)，從國際再保險(xiǎn)市場發(fā)展來看，絕大部分市場份額被不多的再保險(xiǎn)巨頭所瓜分，這些再保險(xiǎn)巨頭的資本實(shí)力和承保能力很大程度上代表了再保險(xiǎn)市場的供給能力。就中國情況來看，處于壟斷地位的中再集團(tuán)的資本實(shí)力和承保能力基本上說明了再保險(xiǎn)市場主體的情況。截至2006年6月底獲得國家注資前，中再集團(tuán)總資產(chǎn)近298億元，約合38億美元，其資本實(shí)力與國際再保險(xiǎn)巨頭相差甚遠(yuǎn)(見表1)。
從表1可以看出，中再集團(tuán)與國際領(lǐng)先再保險(xiǎn)集團(tuán)的資本實(shí)力差距是非常明顯的。2006年中再集團(tuán)的凈資產(chǎn)水平僅僅相當(dāng)于慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)的10%，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的11%，資本實(shí)力的差距決定了中再集團(tuán)在再保險(xiǎn)供給能力上是十分有限的，很難達(dá)到國際市場的水平。
需要指出的是，中再集團(tuán)在2007年4月獲得了中央?yún)R金公司40億美元的注資，大大增強(qiáng)了原有的資本實(shí)力，但是由于匯兌限制以及運(yùn)用美元能力的不足，也很難在短時(shí)期內(nèi)依托此資本形成有效的再保險(xiǎn)市場供給。
3.再保險(xiǎn)產(chǎn)品品種稀少造成再保險(xiǎn)供給存在結(jié)構(gòu)性缺陷
隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的深入發(fā)展，全球保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也呈現(xiàn)了新的特點(diǎn)，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品正逐漸取代傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品在再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的主導(dǎo)地位，當(dāng)今國際再保險(xiǎn)市場中的巨頭們大都擁有了自身較為完善的產(chǎn)品組合，他們所經(jīng)營的再保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎能夠涵蓋主要的風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這些豐富的再保險(xiǎn)產(chǎn)品平衡了市場的供給結(jié)構(gòu)，為滿足客戶多樣的再保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需求奠定了基礎(chǔ)。如瑞士再保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合共涵蓋財(cái)產(chǎn)與損害類、人壽與健康類、商業(yè)保險(xiǎn)類、融資服務(wù)類以及全球資產(chǎn)保護(hù)服務(wù)五個(gè)領(lǐng)域，具體產(chǎn)品包括高管人員責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、航空險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
與國際再保險(xiǎn)市場相比，我國再保險(xiǎn)市場中的產(chǎn)品在單個(gè)產(chǎn)品發(fā)展程度和整體市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)兩方面都有明顯的差距。以中再集團(tuán)為例，該集團(tuán)及兩家主營業(yè)務(wù)子公司分別從事財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)和人壽再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以低端的傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，險(xiǎn)種集中在車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等分保項(xiàng)目，責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種業(yè)務(wù)比例有限，比例分保合約比重較大，技術(shù)含量較高的超額分保合約業(yè)務(wù)規(guī)模很小，特別是尚未推出巨災(zāi)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)產(chǎn)品。這在一定程度上反映了我國再保險(xiǎn)市場在產(chǎn)品供給方面的結(jié)構(gòu)性缺陷，某些險(xiǎn)種的缺乏使部分經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)暴露無法得到規(guī)避和保障。這樣既無法充分滿足市場中出現(xiàn)的再保險(xiǎn)需求，再保險(xiǎn)企業(yè)也不能分享高端再保險(xiǎn)產(chǎn)品所帶來的豐厚利潤。
二、我國再保險(xiǎn)市場潛在需求高漲，但現(xiàn)階段總量有限，且存在結(jié)構(gòu)性不平衡
(一)潛在需求分析
社會(huì)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的繁榮為我國再保險(xiǎn)市場的發(fā)展創(chuàng)造了良好的環(huán)境，可以預(yù)見在今后相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，再保險(xiǎn)市場的潛在需求將不斷高漲。主要基于以下事實(shí)：
1.中國保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展奠定了再保險(xiǎn)市場潛在需求增長的基礎(chǔ)
直接保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模直接決定了再保險(xiǎn)的市場規(guī)模。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2007年全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，同比增長25%。其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1997.7億元，同比增長32.6%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入4463.8億元，同比增長24.5%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入384.2億元，同比增長2.4%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入190.1億元，同比增長17.4%。全行業(yè)利潤總額672.7億元。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)“十一五”規(guī)劃提出，2010年全國總保費(fèi)收入爭取比2005年翻一番，突破1萬億元。如此的市場增長規(guī)模和增長速度為再保險(xiǎn)業(yè)提供了巨大的市場需求。
2.現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)和技術(shù)為再保險(xiǎn)提供了更多的可保領(lǐng)域
近年來，航天技術(shù)、大型水利技術(shù)的發(fā)展產(chǎn)生了大量的巨額保險(xiǎn)標(biāo)的和可保風(fēng)險(xiǎn)，如三峽水利工程、眾多奧運(yùn)體育場館和核電站，一個(gè)保險(xiǎn)公司甚至若干保險(xiǎn)公司都很難對此類項(xiàng)目進(jìn)行承保，再保險(xiǎn)公司的參與能夠使直接保險(xiǎn)公司的保單設(shè)計(jì)更加合理，并把巨大的風(fēng)險(xiǎn)分散出去。
3.社會(huì)意識(shí)的改善為再保險(xiǎn)需求增長創(chuàng)造了輿論支持
進(jìn)入2008年以來，我國境內(nèi)相繼發(fā)生了南方冰雪災(zāi)害和四川地震災(zāi)害，國家和人民承受了巨大的損失。國家、相關(guān)企業(yè)和個(gè)人普遍認(rèn)識(shí)到，直接保險(xiǎn)市場不能完全有效地抵御如此巨大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，才能更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)保障作用。因此，關(guān)于建立巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度、開發(fā)巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼聲日漸高漲，這不僅加大了社會(huì)各界對再保險(xiǎn)的重視，而且從客觀上也增強(qiáng)了再保險(xiǎn)市場的需求。4.國內(nèi)直接保險(xiǎn)企業(yè)所有權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀內(nèi)生再保險(xiǎn)需求
國內(nèi)直接保險(xiǎn)公司主要分為國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種形式。基于我國股份制改革的歷史原因和保險(xiǎn)企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)并不分散，機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)相對集中，考慮到再保險(xiǎn)可以作為保險(xiǎn)企業(yè)有效的財(cái)務(wù)管理工具，眾多直接保險(xiǎn)企業(yè)在改善企業(yè)自身資本結(jié)構(gòu)和轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等方面都有充足的再保需求。
(二)直保公司的“惜分”影響了當(dāng)前再保險(xiǎn)市場需求
然而在現(xiàn)階段，如此高漲的潛在再保險(xiǎn)需求卻未能成功轉(zhuǎn)化為實(shí)際市場需求。2006年我國保費(fèi)收入達(dá)到了5641.4億元，但總分出保費(fèi)才338.97億元，僅占6%。而國際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場這一比例一般為20%左右，某些特殊市場(如百慕大保險(xiǎn)市場)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這一比例，中外再保險(xiǎn)市場差距懸殊。
直保公司自留比例過高直接影響了市場保費(fèi)分出量。2006年，國內(nèi)幾家大的保險(xiǎn)公司保費(fèi)自留比率均在75%以上，其中人保集團(tuán)保費(fèi)自留比例86%，平安財(cái)產(chǎn)79%，太平洋財(cái)產(chǎn)76%，國壽集團(tuán)更是高達(dá)99%。與2005年相比，各保險(xiǎn)公司自留保費(fèi)比例除太平洋財(cái)產(chǎn)和天安保險(xiǎn)外均有不同程度的提高(見表2)。而早在1997年，香港產(chǎn)險(xiǎn)公司的平均保費(fèi)自留率就已經(jīng)降到了65%以下，臺(tái)灣產(chǎn)險(xiǎn)公司平均自留率保持在55%左右。國內(nèi)直保公司“惜分”的主要原因是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄和利益驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。一方面，一直以來償付能力風(fēng)險(xiǎn)在國內(nèi)市場尚未大規(guī)模發(fā)生過，直接保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，以為通過業(yè)務(wù)布局和產(chǎn)品品種的搭配已能分散現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)，忽視再保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑。但2008年7月保監(jiān)會(huì)通報(bào)12家直保公司償付能力不足，為各直保公司敲響了警鐘。另一方面，直接保險(xiǎn)市場尚處于“粗放”發(fā)展階段，各直保公司普遍關(guān)注承保業(yè)務(wù)量，而對財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和長期利.潤最大化尚不十分重視。在短期利益驅(qū)動(dòng)下，大部分直保公司都不愿意把招攬來的保費(fèi)分人再保險(xiǎn)市場。
此外，在分出保費(fèi)比例結(jié)構(gòu)上，2003年至2005年全球保險(xiǎn)市場分出保費(fèi)中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)在總保費(fèi)中的比例維持在30%至35%之間，壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)的比例已逐年接近30%的水平，而責(zé)任險(xiǎn)所占比例也保持在35%左右，形成了“三分天下”的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。而2006年我國產(chǎn)險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)291.42億元，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的85.97%；壽險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)47.55億元(不包括9.18億元財(cái)務(wù)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù))，占直接保險(xiǎn)公司總分出保費(fèi)的14.03%?？梢姰?dāng)前我國再保險(xiǎn)市場需求存在結(jié)構(gòu)性的不平衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)需求占主導(dǎo)地位。
三、從供需層面上發(fā)展我國再保險(xiǎn)市場的相關(guān)建議
從以上分析可以看出，由于主體數(shù)量不足、資本實(shí)力薄弱、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，我國再保險(xiǎn)市場供給能力十分有限，同時(shí)在直保公司普遍“惜分”的情況下，市場中再保險(xiǎn)需求雖然潛力巨大，但當(dāng)前總量有限。因此，現(xiàn)階段我國再保險(xiǎn)市場尚處于需大于供的低水平均衡狀態(tài)。
2007年7月11日中國保監(jiān)會(huì)頒布了《中國再保險(xiǎn)市場發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)。該《規(guī)劃》全面、系統(tǒng)地分析了我國再保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，并為實(shí)現(xiàn)我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展目標(biāo)提出了九項(xiàng)政策措施，是引領(lǐng)我國再保險(xiǎn)市場發(fā)展、科學(xué)規(guī)劃與構(gòu)建現(xiàn)代再保險(xiǎn)市場體系的指導(dǎo)性文件，標(biāo)志著我國再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了嶄新的新時(shí)代。依據(jù)《規(guī)劃》精神，從供需角度進(jìn)行分析，提高我國再保險(xiǎn)市場供給能力、釋放市場需求總量，保障再保險(xiǎn)市場健康快速發(fā)展，可以采取近期和長期相結(jié)合的舉措進(jìn)行。
(一)近期舉措
發(fā)展再保險(xiǎn)市場的近期措施主要是著眼于盡快提高再保險(xiǎn)供給能力和引導(dǎo)市場需求良性化發(fā)展。
1.充分調(diào)動(dòng)再保險(xiǎn)市場現(xiàn)有供給能力
在短期難以迅速增加再保險(xiǎn)供給的情況下，充分調(diào)動(dòng)和挖掘現(xiàn)有市場主體的供給能力是有效的措施。中再集團(tuán)作為國內(nèi)惟一的中資再保險(xiǎn)公司，在接受中央?yún)R金公司注資后資本規(guī)模已經(jīng)超過360億元。按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，其承保能力大約在1440億元左右，能在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)基本滿足再保險(xiǎn)市場的需求增長。如何有效利用資本規(guī)模提高供給能力成為中再集團(tuán)面臨的挑戰(zhàn)。我們認(rèn)為，解決這一問題的關(guān)鍵在于該公司經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)變和集團(tuán)化運(yùn)作模式的確立。中再集團(tuán)在2007年10月完成了股份制改革，在此基礎(chǔ)上更好地改革內(nèi)部管理機(jī)制、強(qiáng)化集團(tuán)化管控，盡快發(fā)展成為實(shí)力雄厚的金融控股集團(tuán)，是該公司提高自身再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)供給的必然前提。
2.發(fā)揮政府的引領(lǐng)作用，盡快建立巨災(zāi)等自然災(zāi)害再保險(xiǎn)體系，擴(kuò)大再保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域
我國是自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，對再保險(xiǎn)具有內(nèi)生的需求，提供這部分風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于在結(jié)構(gòu)上提升市場再保險(xiǎn)供給水平。巨災(zāi)再保險(xiǎn)等由于具有小概率、大損失的特點(diǎn)，單純的商業(yè)運(yùn)作難以為繼。國際上普遍采用政府支持的方式。我國雖然也出臺(tái)了一些扶持政策，但僅是原則性的。巨災(zāi)再保險(xiǎn)體系是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到許多利益主體，各級(jí)政府要發(fā)揮核心作用，積極提供政策支持，包括稅收政策、信貸政策的支持。
3.加強(qiáng)市場監(jiān)管，強(qiáng)化直保公司風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高當(dāng)前再保險(xiǎn)市場需求水平
我國保險(xiǎn)業(yè)尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，部分直保公司為了搶占市場、擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，無視經(jīng)營管理和資金運(yùn)用中存在的風(fēng)險(xiǎn)，無節(jié)制競相壓低產(chǎn)品費(fèi)率惡性競爭，這成為保險(xiǎn)市場發(fā)展的隱患。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系的完善，以及直保企業(yè)的日臻成熟，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)將廣泛樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，特別是今年6月保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》，把償付能力作為考量保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要指標(biāo)之一，客觀上也為再保險(xiǎn)市場的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。直保公司在經(jīng)營中，為了在償付能力達(dá)標(biāo)的前提下盡可能多地吸納保費(fèi)，必然借助再保險(xiǎn)提高自身的承保能力，增加了再保險(xiǎn)的市場需求。
(二)長期舉措
發(fā)展我國再保險(xiǎn)市場的長期措施立足于市場再保險(xiǎn)供給能力的可持續(xù)發(fā)展和再保險(xiǎn)潛在需求的逐漸釋放，旨在保障再保險(xiǎn)市場體系的健全與健康發(fā)展。
1.充分重視再保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)和金融體系中的作用
再保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)業(yè)“安全閥”和保險(xiǎn)市場“調(diào)控器”的獨(dú)特作用，發(fā)揮著為保險(xiǎn)公司分散賠付風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力和巨災(zāi)保障的功能，還能為直保公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)等提供技術(shù)支持和服務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)和金融體系安全和發(fā)展的重要保障。充分認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，才可能為再保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。
2.建立和持續(xù)健全再保險(xiǎn)市場體系
完善我國再保險(xiǎn)市場的市場結(jié)構(gòu)和主體數(shù)量是建立和健全再保險(xiǎn)市場體系的關(guān)鍵。成熟的再保險(xiǎn)市場中，直保公司、再保公司、再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等都是有機(jī)的組成部分，發(fā)揮著各自不可或缺的作用。因此，不僅要通過多種形式增加市場中專業(yè)再保險(xiǎn)主體的數(shù)量，提高再保險(xiǎn)供給的絕對水平，而且要建立再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，發(fā)揮其在業(yè)務(wù)中介、專業(yè)知識(shí)和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面的優(yōu)勢，有效促成再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的完成，提高再保險(xiǎn)供給的相對水平。
3.提高再保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)能力，特別是定價(jià)能力
再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)的評估、危險(xiǎn)單位劃分、自留額確定、超額賠款再保險(xiǎn)費(fèi)率等方面更為復(fù)雜，這在客觀上就要求再保險(xiǎn)公司具有比保險(xiǎn)公司更高的技術(shù)水平。同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)又具有自身的技術(shù)特點(diǎn)，在競爭過程中，這一特點(diǎn)集中體現(xiàn)在再保險(xiǎn)定價(jià)能力上。因此，我國再保險(xiǎn)企業(yè)不僅要充分總結(jié)國內(nèi)市場經(jīng)驗(yàn)，分析相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，提高自身的研發(fā)能力，而且要在同國外再保險(xiǎn)公司競爭過程中不斷學(xué)習(xí)，持續(xù)創(chuàng)新，提高自身的技術(shù)能力。
4.培養(yǎng)再保險(xiǎn)專業(yè)人才
我國再保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才，特別是高素質(zhì)精算人才和產(chǎn)品研發(fā)人才十分缺乏。人才的培育是一項(xiàng)長期工作，我國再保險(xiǎn)公司一方面要注重人才的引進(jìn)，通過良好的發(fā)展環(huán)境吸引高端人才，另一方面也要建立多層次、多形式的培訓(xùn)體系，優(yōu)化和提高現(xiàn)有人才素質(zhì)，逐步形成再保險(xiǎn)業(yè)人才發(fā)展的良性循環(huán)。
