發(fā)布時間：2023-09-28 16:01:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)發(fā)展前景樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的關系
對于銀行業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用,國內(nèi)外經(jīng)濟學很早就在著述中進行了探討。約瑟夫•熊比特在金融理論中提出:“運營良好的銀行可以通過發(fā)現(xiàn)最有可能成功實施創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新工藝的企業(yè)并為其提供資金而激勵技術創(chuàng)新;銀行無疑具有信用創(chuàng)造的能力,而正是這種信用創(chuàng)造的能力,才是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力?！痹诖酥?人們通過大量的理論和實證研究證明,現(xiàn)代市場經(jīng)濟中,金融是一切經(jīng)濟活動的核心,發(fā)達的金融業(yè)是一個區(qū)城經(jīng)濟體提升核心競爭力的助推器。金融產(chǎn)業(yè)不僅通過電子信息等先進技術產(chǎn)品需求與服務的擴張,帶動了制造、信息、通信等相關產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,而且通過產(chǎn)業(yè)鏈的延伸,促進了與金融相關的會計師事務咨詢、信用評級、融資租賃等金融服務行業(yè)的發(fā)展。同時也促進產(chǎn)生了諸如保險、擔保服務、金融投資顧問等新興產(chǎn)業(yè)。因此,經(jīng)濟決定金融、金融在服務于經(jīng)濟的過程中又反作用于經(jīng)濟,金融的發(fā)展和信貸結構影響著經(jīng)濟發(fā)展的結構和速度。
二、更好地發(fā)揮銀行業(yè)的作用,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的建議
在現(xiàn)代區(qū)域經(jīng)濟中,金融的重要性更加突出,區(qū)域經(jīng)濟中的金融機構對周邊地區(qū)的輻射和帶動作用也日趨明顯。若將我國視作一個大的經(jīng)濟區(qū)域,在剛剛過去的2009年,我國銀行業(yè)共投入9.59萬億元信貸,占整個社會融資的80%,為促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展承擔了不可替代的作用。那么,在實踐中怎樣更好地使銀行業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟良性互動,進一步發(fā)揮銀行的作用,促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,筆者認為主要應做好以下幾個方面的工作:
1.大力調(diào)整信貸結構,支持區(qū)域經(jīng)濟結構調(diào)整。我國《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年計劃綱要》明確提出了經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整的主要目標和主要任務。金融的發(fā)展和信貸結構影響著經(jīng)濟發(fā)展的結構和速度,我國銀行業(yè)應當責無旁貸地成為支持經(jīng)濟結構調(diào)整的重要角色。各銀行應積極配合國家的有保有壓的調(diào)整振興政策,在信貸投放上重點支持新材料和新興戰(zhàn)略性行業(yè),支持產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和升級,減少甚至停止對重復建設,虧損嚴重,破壞環(huán)境等企業(yè)的信貸支持。各銀行還應處理好支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與新興產(chǎn)業(yè)的關系,更多地關注經(jīng)濟和科技發(fā)展的新需求。尤其對發(fā)展信息、生物、醫(yī)藥等新技術的企業(yè)和產(chǎn)品,應在加強風險治理的前提下,積極調(diào)整銀行資產(chǎn)運用的投向,促進國民經(jīng)濟整體的升級。
2.因地制宜,支持區(qū)域特色經(jīng)濟發(fā)展。由于資源空間布局的不均衡、生產(chǎn)分工的地域性、民族歷史文化的積淀、現(xiàn)有經(jīng)濟水平差異等因素,使得各區(qū)域具有市場差異、資源差異、技術差異,最終綜合構成區(qū)域差異優(yōu)勢,由此造就不同區(qū)域的不同特色。而特色經(jīng)濟是區(qū)域比較優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢的紐帶和載體,成功的區(qū)域戰(zhàn)略的制定必須依附于當?shù)氐奶厣Ｗ鳛楫數(shù)亟鹑跇I(yè)的核心產(chǎn)業(yè),銀行業(yè)要能夠敏銳把握當?shù)靥厣?jīng)濟的動向,掌握當?shù)亟?jīng)濟獨特的經(jīng)濟特點和發(fā)展方向,從而給予有力支持。
我國銀行業(yè)對區(qū)域特色經(jīng)濟支持的經(jīng)典成功案例在浙江溫州地區(qū)。溫州在改革開放之初,憑借著機制和制度的市場化與內(nèi)地的差異,以市場化和開放性的民營經(jīng)濟為特色,在全國實現(xiàn)了舉世矚目的區(qū)域特色經(jīng)濟――溫州模式,由此溫州經(jīng)濟迅速崛起。溫州銀行業(yè)根據(jù)當?shù)仄髽I(yè)以民營經(jīng)濟為主、企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、財務制度不健全、銀行貸款管理難度大等特點探索出一套科學的管理方法,按照信貸經(jīng)營原則來選擇對象,既滿足了企業(yè)資金需求、提供了金融服務,又實現(xiàn)了業(yè)內(nèi)整體信貸資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高,形成了富于特色的區(qū)域商業(yè)銀行發(fā)展模式,辯證地證明了經(jīng)濟增長與金融發(fā)展二者的相輔相成的關系。
北京市基于首都豐富的文化底蘊和特色,大力發(fā)展文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè),北京銀行應勢而為,將文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)作為優(yōu)先支持對象,為首都文化創(chuàng)意企業(yè)提供專項授信達400億元。再如山東省日照市提出“打造藍色經(jīng)濟區(qū)、發(fā)展魯南臨港工業(yè)區(qū)、建設海洋特色新興城市”的戰(zhàn)略部署,當?shù)劂y行認真貫徹這一部署,在貸款投向上,重點向港口建設、城市基礎設施建設、臨港先進制造業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)等骨干企業(yè)、重點項目傾斜,有力地促進了當?shù)亟?jīng)濟戰(zhàn)略的實施。
3.加大改革創(chuàng)新力度,積極扶持中小企業(yè)發(fā)展。中小企業(yè)是一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的重要力量,對一國或一個地區(qū)GDP的貢獻度非常大。而中小企業(yè)由于企業(yè)規(guī)模小、業(yè)務在發(fā)展階段、信用處于積累時期,往往面臨融資難的問題。以民營經(jīng)濟高度活躍的浙江省為例,據(jù)該省中小企業(yè)局調(diào)查,全省約有70%的中小企業(yè)存在著融資難,其中又以中小民營企業(yè)居多。商業(yè)銀行作為間接融資的主體金融機構,對中小企業(yè)發(fā)展壯大發(fā)揮著不可替代的作用。西方許多國家經(jīng)濟發(fā)展的早期階段,絕大多數(shù)銀行的客戶都是中小企業(yè)。
我國銀監(jiān)會出臺關于小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營管理的“六項機制”以來,各大銀行紛紛都成立中小企業(yè)經(jīng)營中心和經(jīng)營機構,推出了一系列產(chǎn)品。工商銀行2010年以來,積極落實不斷加大對小企業(yè)的信貸支持力度,小企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量持續(xù)增長。截至2010年5月末,全行小企業(yè)貸款余額達3680億元,比年初增加572億元,同比多增380億元,小企業(yè)貸款增長率高于全行貸款增幅9.9個百分點。全行專門服務小企業(yè)的專營機構數(shù)量達1200家,為超過4萬戶小企業(yè)提供了信貸支持。中國建設銀行組建了120家以上小企業(yè)經(jīng)營中心,推出了信貸工廠等一些服務品種,對小企業(yè)貸款余額10月底突破2580億,同比增幅是36%。
綜上所述,金融在一定的環(huán)境下對經(jīng)濟產(chǎn)生著強大的反作用力力。銀行業(yè)應該緊密結合區(qū)域經(jīng)濟的需求和特點,注重科學發(fā)展,重視金融風險防范,不斷探索各項制度創(chuàng)新和科技創(chuàng)新,建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度,為區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮積極有益的支持。
參考文獻:
[1]楊福明:論區(qū)域經(jīng)濟特色與銀行信貸經(jīng)營――以溫州銀行為例[J].國務院研究發(fā)展中心信息網(wǎng),2004一06―09
關鍵詞:商業(yè)銀行 中小企業(yè)
2011年3月16日最新的《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》提出要“建立健全中小企業(yè)金融服務和信用擔保體系，提高中小企業(yè)貸款規(guī)模和比重，拓寬直接融資渠道”。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟增長的重要推動力，但是由于自身規(guī)模較小，可用于抵押擔保的財產(chǎn)有限，一直存在融資難的問題。盡管近年來黨和國家采取了一系列措施，商業(yè)銀行也加大了對中小企業(yè)的融資支持力度，中小企業(yè)融資難的問題仍然沒有得到根本解決。
一、商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的意義
(一)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是履行社會責任的表現(xiàn)
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，對于提高當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、提高就業(yè)、改進民生、促進和諧社會構建都有重要意義。中小企業(yè)數(shù)目占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上，但是由于企業(yè)規(guī)模較小，可用于擔保的物品有限，財務制度不健全，管理水平較低，長期存在融資難的問題。當前我國多層次融資體系尚未建立起來，大多數(shù)中小企業(yè)在直接融資市場上不具備發(fā)行股票、債券的資格，只能借助于間接融資方式融通資金。在這種情況下，商業(yè)銀行應承擔起責任，支持中小企業(yè)發(fā)展是商業(yè)銀行履行社會責任的表現(xiàn)。
(二)商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展是自身實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實需要
商業(yè)銀行歷來重視大企業(yè)客戶，這導致銀行信貸結構不合理，貸款金額大、貸款期限長、貸款集中現(xiàn)象明顯。金融危機后，監(jiān)管層對商業(yè)銀行監(jiān)管規(guī)則進行變革，修改后的《巴塞爾新資本協(xié)議》對銀行資本充足率提出了更高的標準。按照新規(guī)定，每筆貸款所占用的監(jiān)管資本由貸款金額、貸款違約率、違約損失率、貸款期限和與宏觀經(jīng)濟的關聯(lián)程度決定。雖然大企業(yè)的貸款違約率較低，但是每筆貸款金額較多、違約損失率較高、貸款期限較長。因此，商業(yè)銀行貸給大企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較高，貸給中小企業(yè)的資金所占用的監(jiān)管資本較低。另一方面，中小企業(yè)融資期限較短，商業(yè)銀行可以借助于中小企業(yè)信貸來調(diào)整信貸結構。第三，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展中可以與中小企業(yè)保持良好的合作關系，在中小企業(yè)發(fā)展壯大中實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。
二、我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施
近幾年來，我國商業(yè)銀行重視中小企業(yè)信貸業(yè)務，不少商業(yè)銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務作為自己轉(zhuǎn)型的突破口。綜合起來，我國商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展的措施主要有：
(一)建立了中小企業(yè)金融服務專營機構
小企業(yè)金融服務專營機構是根據(jù)戰(zhàn)略事業(yè)部模式建立、主要為小企業(yè)提供授信服務的專業(yè)化機構。它是獨立的專營機構，包括一系列獨立運行機制，集產(chǎn)品開發(fā)、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內(nèi)部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能于一身，實現(xiàn)責權利統(tǒng)一，人財物相對獨立。截至2010年12月末，全國共有五大國有商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的109家銀行設立了小企業(yè)金融服務專營機構。主要銀行業(yè)金融機構小企業(yè)金融服務專營機構的新增貸款已超過全行新增小企業(yè)貸款的60%。
(二)針對中小企業(yè)的類型，推出了新的融資模式
商業(yè)銀行將中小企業(yè)劃分為不同的類型，根據(jù)每種類型中小企業(yè)的特點，創(chuàng)新融資模式。光大銀行將中小企業(yè)劃分為三大市場，共推出十種融資模式：為定位于配套型的企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式，為定位于積聚型的企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務模式和擔保模式，為定位于科技型的企業(yè)推出科技孵化模式、認股權模式和低碳金融模式。
(三)調(diào)整了銀行服務管理機制
中小企業(yè)融資具有“短、頻、急、小”的特點，對于放貸效率要求較高。近年來，我國商業(yè)銀行調(diào)整銀行服務管理機制，簡化貸款審批程序，標準化貸款流程，提高中小企業(yè)信貸效率。中國建設銀行創(chuàng)新出“信貸工廠”，將中小企業(yè)信貸業(yè)務細分為營銷、銷售、業(yè)務申報、審批、客戶維護、貸后管理等環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)實行專人專崗，快速提高了中小企業(yè)信貸的質(zhì)量和效率。
(四)創(chuàng)新了不少金融產(chǎn)品
針對中小企業(yè)擔保品少、信用較低的特點，我國商業(yè)銀行開發(fā)出動產(chǎn)抵押貸款、應收賬款抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、股權質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。例如，中國工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務，小企業(yè)與銀行一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，客戶通過網(wǎng)上銀行自助進行循環(huán)貸款合同項下提款和還款業(yè)務申請，銀行對客戶申請進行集中受理和處理，“網(wǎng)貸通”貸款額度最高可達3000萬元。
三、我國商業(yè)銀行進一步支持中小企業(yè)發(fā)展的途徑
盡管我國商業(yè)銀行采取了一系列措施支持中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)融資難的困境并沒有得到根本解決。今年“兩會”中，如何破解中小企業(yè)融資難的話題備受關注。商業(yè)銀行可以通過以下途徑進一步支持中小企業(yè)的發(fā)展：
(一)落實銀監(jiān)會“六項機制”
商業(yè)銀行需要根據(jù)小企業(yè)的風險水平、資本成本、資金成本等因素，確定小企業(yè)貸款利率水平，建立小企業(yè)風險定價機制；設立小企業(yè)貸款的專業(yè)部門，建立獨立的小企業(yè)貸款核算機制；簡化貸款流程，建立高效的小企業(yè)貸款審批機制；將小企業(yè)信貸人員的收入水平、職級晉升等與其業(yè)績緊密相聯(lián)，建立和完善小企業(yè)貸款的激勵約束機制；加強對小企業(yè)信貸人員的業(yè)務培訓，建立專業(yè)化的人員培訓機制；關注貸款客戶情況，收集、分析小企業(yè)貸款惡意違約方面的相關信息，建立和健全小企業(yè)貸款違約信息通報機制。
(二)構建適用于中小企業(yè)的信用指標體系
構建一套適用于中小企業(yè)的信用指標體系是解決中小企業(yè)信息不對稱問題的一個關鍵點。商業(yè)銀行可以根據(jù)評價得出的中小企業(yè)信用狀況，為中小企業(yè)信貸產(chǎn)品進行合理定價。我國有不少學者在這一問題上作過探討，例如喬薇（2008）將中小企業(yè)信用評級的基本要素設定為：①市場評價要素，包括行業(yè)狀況、市場競爭力狀況；②企業(yè)素質(zhì)要素，包括企業(yè)規(guī)模、領導者素質(zhì)、企業(yè)員工素質(zhì)、企業(yè)管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量；③財務評價要素，包括營運能力、獲利能力、償債能力、成長發(fā)展能力、獲取現(xiàn)金能力；④創(chuàng)新評價要素，包括創(chuàng)新投入、創(chuàng)新效果；⑤風險評價要素，包括經(jīng)營風險、財務風險；⑥履約狀況評價要素，包括銀行信用狀況、商業(yè)信用狀況。
(三)與電子商務平臺合作調(diào)查中小企業(yè)信用狀況
近年來，京東商城、阿里巴巴、淘寶等電子商務平臺快速崛起，電子商務平臺可以提供客戶的交易數(shù)據(jù)信息，從這些數(shù)據(jù)中銀行可以分析出客戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等。商業(yè)銀行通過與電子商務平臺的合作，可以獲得一部分中小企業(yè)的信用資料，降低調(diào)查成本，緩解中小企業(yè)信用記錄缺失的問題。
(四)注重風險管理
由于我國商業(yè)銀行歷年來注重大企業(yè)客戶的開發(fā)和維護，商業(yè)銀行風險管理主要是管理大企業(yè)的信用風險。隨著商業(yè)銀行將中小企業(yè)信貸業(yè)務作為轉(zhuǎn)型突破口，管理中小企業(yè)信用風險成為銀行風險管理的重心。商業(yè)銀行需要從大量中小企業(yè)中發(fā)現(xiàn)風險規(guī)律，提高銀行的風險管理競爭力。
(五)培養(yǎng)創(chuàng)新理念
創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。商業(yè)銀行需要培養(yǎng)創(chuàng)新理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務、創(chuàng)新營銷。另外，商業(yè)銀行應該注重科技創(chuàng)新，使中小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)具有以下功能：①自動優(yōu)選客戶功能，②快速業(yè)務受理功能，③自動風險評級功能，④自動風險定價功能，⑤簡化業(yè)務流程功能，⑥自動風險預警功能，⑦違約信息通報功能，⑧業(yè)務自動考核功能。
(六)開拓支持中小企業(yè)發(fā)展的中間業(yè)務
中小企業(yè)財務管理水平、風險控制能力不高，商業(yè)銀行可以利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢開展中小企業(yè)財務管理業(yè)務、投資銀行業(yè)務、風險管理業(yè)務、戰(zhàn)略規(guī)劃業(yè)務等，在解決中小企業(yè)融資難的同時，為中小企業(yè)傳播金融知識、提供專業(yè)技能支持，促進中小企業(yè)發(fā)展壯大。
參考文獻：
[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳，關于進一步做好小企業(yè)貸款的通知，2006年4月4日
[2]金立新，光大銀行模式經(jīng)營破解中小企業(yè)融資難，金融時報，2011年3月24日，第三版
中圖分類號：G613.5 文獻標識碼：B文章編號：1008-925X（2012）11-0259-01
摘 要 數(shù)字媒體是信息科學與媒體文化相結合的產(chǎn)物，是近年來新興的一門學科。數(shù)字媒體專業(yè)便是隨著數(shù)字媒體的普及和發(fā)展應運而生的專業(yè)。隨著我國數(shù)字媒體應用的普及和發(fā)展，我國每年在數(shù)字媒體領域缺少數(shù)十萬的實用性人才。本文對數(shù)字音頻與錄制技術在高校音樂專業(yè)存在的必要性和電腦音樂的發(fā)展前景進行了探討。
關鍵詞 數(shù)字音樂；音樂專業(yè)；電腦音樂；發(fā)展前景
1 引言
隨著時代的發(fā)展，音樂教育在其教學手段、教學模式等方面發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。電腦音樂系統(tǒng)的不斷完善及其在高校音樂理論課教學中的應用，既為高校音樂教學提出了新的要求，同時也為高校音樂理論教學的改革帶來了機遇，音樂理論課教師自身的素質(zhì)面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在數(shù)字音頻制作領域，除了作詞、作曲創(chuàng)作工作外，還有諸如音效設計制作、多媒體作品的配音、數(shù)字音頻的編輯、數(shù)字音頻的傳輸和存儲、人聲的潤色和修復等制作工作，這些制作工作只要我們掌握一些音樂常識和音頻的物理、心理特性，掌握相應的普頻處理軟件的用法，就能完成相應的任務。
2 電腦科技對音樂藝術和高校音樂教育的影響
今天，許多領域依靠電腦技術的支持都為本領域?qū)崿F(xiàn)了自己在新時期的騰飛。音樂也概莫能外，80年代初電腦音樂技術的興起，給音樂領域帶來一場前所未有的變革。電腦與各種帶有MIDI接口的電子樂器和設備聯(lián)合使用，使各種形式的音樂創(chuàng)作開始了新時期的騰飛。在國內(nèi)，演藝界和音樂錄音公司利用MIDI設備和技術進行音樂表演和音樂制作，對音樂界產(chǎn)生了較大影響。90年代初，部分專業(yè)音樂院校引進了MIDI設備，成立了電子音樂實驗室，開始利用電腦音樂技術進行音樂教學、創(chuàng)作和研究，不斷有新成果涌現(xiàn)。
90年代末，電腦音樂系統(tǒng)在全國各藝術院校逐漸普及，許多音樂教師購置了個人的電腦音樂系統(tǒng)，電腦音樂系統(tǒng)比以往更多地應用在教學、研究和創(chuàng)作之中。隨著電腦音樂技術的高速發(fā)展，電腦與音樂結合所產(chǎn)生的效果及效益不斷在拓寬音樂界及音樂教育界的認識，這些效果和效益在各級音樂教學、廣播電視、音樂錄制、音樂表演等領域得到普遍應用，發(fā)揮了重要作用。最突出的是，在音樂制作方面依靠電腦和其他設備制作出來的音樂已達到了一個新的高度，拓展了人們的音樂傳統(tǒng)觀念和聽覺。音樂藝術雖然是一門與科學截然不同的學科，但其學科建設、科研、發(fā)展、教學效率的提高、辦學規(guī)模的擴大從發(fā)展的角度來看都將得益于與電腦技術相關的科技，如：電腦音序軟件、MIDI技術和多媒體技術及網(wǎng)絡信息技術的發(fā)展與成熟。MIDI設備、電腦和音樂軟件的結合，構成了電腦音樂系統(tǒng)。
3 數(shù)字音頻與錄制制作方面的優(yōu)勢
模擬磁記錄方式在音頻領域的應用，經(jīng)歷了近半個世紀的發(fā)展，從單聲道錄音、雙聲道立體錄音，到復雜的多聲道合成錄音等，音響制作技術發(fā)生了深刻的變化。但同時磁記錄方式在錄制系統(tǒng)中的瓶頸效應亦顯得非常突出，如磁記錄方式記錄的制品動態(tài)小、信噪比差等，盡管在技術上也采用了降噪、壓縮等手段，使音質(zhì)得到很大的改善，卻未能取得突破性進展。
當今基于個人電腦基礎上的電腦音樂系統(tǒng)不斷完善和普及，不斷地拓展著它的應用空間。受其影響，傳統(tǒng)的音樂創(chuàng)作、音樂表演和音樂教育方式都在發(fā)生變化，人們對音樂藝術的認識也在不斷更新。近年來，由于計算機的飛速發(fā)展，人們開始將計算機的技術應用到音頻領域，“數(shù)字音頻工作站”這個時代的產(chǎn)物應運而生。它的引人和應用實現(xiàn)了節(jié)目制作音頻信號可視化和編輯制作的無損化，以磁記錄為主構成的錄制系統(tǒng)已漸漸被數(shù)字音頻工作站替代。這是以計算機控制的硬盤為主要載體的非線性數(shù)字音頻處理系統(tǒng)，由計算機中央處理器、數(shù)字音頻處理器、軟件功能模塊、音源外設、存儲器等部分所構成的一個工作系統(tǒng)。 與傳統(tǒng)錄制系統(tǒng)相比，數(shù)字音頻工作站更靈活、更先進，且操作也較簡單。數(shù)字音頻工作站由于是采用信號處理器采集音源，全部都是數(shù)字處理，當量化（bit）和采樣頻率一定時，很容易被其逼真、有穿透力的聲音聽吸引和震撼，這都是數(shù)字錄音的功勞。時至今日，周圍的大部分音像制品的錄音都是以數(shù)字形式進行的。
4 利用電腦音樂系統(tǒng)改革高校和聲課教學模式是發(fā)展的必然
面對數(shù)字化新媒體時代必須以較新的視角，對音樂學的學科建設要提出具有前瞻性的整體思路，同時也需要以反映論為指引來揭示音樂學的基本視角，來了解音樂學活動的本質(zhì)性，了解音樂創(chuàng)作論和接受論，運用大藝術的視野，推動我們走向音樂學理論研究的新的境地。突破原有邊界，向綜合交叉的新向方式推進的趨向，對數(shù)字化媒介下的音樂學做出理論上的概括與總結，努力做出符合歷史發(fā)展規(guī)律的回答，將數(shù)字媒介引導新媒體新音樂健康發(fā)展和快速繁榮，推進數(shù)字媒介音樂學本身的學理建構起到好的作用，推進整個音樂事業(yè)的發(fā)展。
針對我國高等教育在21世紀面臨的新形勢，教育部在《關于加強高等學校本科教學工作，提高教學質(zhì)量的若干意見》中提出了十二條加強本科教學工作、提高教學質(zhì)量的措施和意見，其中之一就是要通過使用現(xiàn)代化教育技術來提升教學水平，并具體要求各高校在高校音樂技術理論課教學中，充分運用電腦音樂系統(tǒng)改進現(xiàn)存和聲課程教學模式。
在這樣的大背景下，我國目前的高校和聲課教學模式必然要適應時代的要求和發(fā)展，各級教育部門及教師個體必須研究電腦時代一音樂教學中教與學的新規(guī)律，認識21世紀新的和聲課教學模式。在各級院校，由于教學設備落后，音樂理淪課教師對電腦技術的掌握欠缺及對其發(fā)展給音樂教學帶來的影響還認識不深，導致存在教學資源陳舊、單調(diào)，教學手段單一，教學內(nèi)容空間難以拓展，教學方法難以突破等一系列問題。利用電腦音樂系統(tǒng)改革發(fā)展現(xiàn)有課程教學模式，更新和聲課教學觀念，調(diào)整教學的內(nèi)容、方法，逐步發(fā)展新的適應社會發(fā)展需求教學模式成為必須！
參考文獻
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關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力
隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關系著經(jīng)濟機構是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。
1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題
1.1財務監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時
由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關鍵因子。由于財務監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設備的購買和財務的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預算基礎上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務進行監(jiān)督比較困難。
1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意
現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導致費用支出超標和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)?；诖?，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。
1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高
從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領導結構層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關技術工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領導級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。
2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關對策
2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務水平和管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行應該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關工作人員工作?；诖耍r(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務素質(zhì)基礎知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。
農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學習，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構中實地學習，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎知識結構。農(nóng)村商業(yè)銀行還應該建立相應的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。
2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作
農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務監(jiān)督工作需要按照國家的相關法律法規(guī)基礎上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務關系。因此，可以說財務監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。
2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識
加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負責。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。
2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略
首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設備是否具有先進性，銀行工作者的技術是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應。其次，需要加強服務戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復雜，因此需要對各個流程的服務質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓之后能夠提高銀行工作人員的服務意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。
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【關鍵詞】外資銀行，發(fā)展前景
一、外資銀行進入中國及其發(fā)展
（一）外資銀行的進入
隨著中國經(jīng)濟的高速發(fā)展，金融生態(tài)環(huán)境不斷改善，國際貿(mào)易總額不斷擴大，中國成了外資銀行業(yè)務拓展的重要目標。目前，外資銀行進入中國主要有以下方式：一是參股或控股中資金融機構，中資銀行性質(zhì)未變；二是在華建立代表處，待條件具備升格為分行，最后升級為獨立法人銀行；三是在中國建立合資銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等其他形式的金融機構，但性質(zhì)上屬外資銀行。
（二）外資銀行投資入股國內(nèi)銀行情況
2003年以前，監(jiān)管當局并不鼓勵中資機構引進海外戰(zhàn)略投資者，當時全國僅5家銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者。2003年以后，監(jiān)管當局鼓勵中資機構引進海外戰(zhàn)略投資者，中資銀行引進海外戰(zhàn)略投資者逐步增加。
根據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》，截至2008年末，共31家中資銀行引進了海外戰(zhàn)略投資者，投資額共327.8億美元。5家大型商業(yè)銀行中，除農(nóng)業(yè)銀行外，中國銀行、工商銀行、建設銀行和交通銀行均引進海外戰(zhàn)略投資者。12家股份制銀行中，除招商銀行和浙商銀行外，其余10家股份制商業(yè)銀行均先后引進了海外戰(zhàn)略投資者。其中，廣東發(fā)展銀行和深圳發(fā)展銀行的外資方掌握了實際經(jīng)營權。截止2008年末，136家城市商業(yè)銀行中，有15家引進了海外戰(zhàn)略投資者，這些行基本是我國城商行中的優(yōu)秀銀行，如北京銀行、上海銀行、寧波銀行等。截止2008年末，我國有22家農(nóng)村商業(yè)銀行和163家農(nóng)村合作銀行，引進海外戰(zhàn)略投資者分別是上海農(nóng)村商行和杭州聯(lián)合銀行。其中，上海農(nóng)商行是我國規(guī)模最大的農(nóng)商行，杭州聯(lián)合銀行則是我國農(nóng)村合作銀行中資產(chǎn)規(guī)模、資質(zhì)量較好的。
二、2011年外資銀行在中國的整體運行情況分析
（一）外資銀行總體經(jīng)營成果
根據(jù)27家外資銀行已經(jīng)公布的2011年度報告，實現(xiàn)凈利潤合計2583.4億元，2010年1903.3億元，較上年同期增長680.1億元，增幅為35.7%。 2011年凈利潤的增長，主要得益于信貸規(guī)模的增長、息差水平的回升引起的利息凈收入大幅增長。資產(chǎn)總額17025.5億元，2010年為13449.1億元，2011年較上年同期增長3576.4億元，增幅為26.6%。超過了GDP的增速。
（二）外資銀行平均資產(chǎn)質(zhì)量
27家銀行中只有11家銀行公布了不良貸款或不良貸款率，其中摩根大通、東方匯理銀行和華僑銀行無不良貸款。友利銀行的不良貸款率為3.71%，其余銀行的不良貸款率均在1%以下，11家銀行的平均不良貸款額為9.86億元，平均不良貸款率為0.57%，2010年的平均不良貸款額為10.95億元，平均不良貸款率為0.48%。不良貸款較上年同期減少1.09億元，降幅為9.95%，不良貸款率上升0.9個百分點。
三、外資銀行對中國金融的影響
首先，外資銀行的經(jīng)營模式和理念會逐步影響內(nèi)資銀行。外資銀行開業(yè)后，銀行業(yè)真正的“國際慣例”就在家門口，在選擇銀行服務時，老百姓多了一個參照的標準，多了一份選擇。消費者的自由選擇將使內(nèi)資銀行吸收、借鑒外資銀行的經(jīng)營模式和理念，提升服務品質(zhì)。
其次，外資銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力將提升我國金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新水平。在外資銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中，產(chǎn)品類型豐富多樣，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展。如荷蘭銀行是這方面的典范，提供了多種目標指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品，具有多種投資主題。
最后，外資銀行的競爭壓力會迫使內(nèi)資銀行加大改革和創(chuàng)新的力度。外資銀行的全面開放最終將導致金融產(chǎn)品的加快創(chuàng)新，金融服務效率的加快改善，市民理財將擁有更多的品種選擇。老百姓財務增值的途徑也將從國內(nèi)延伸到國外，充分享受到國際銀行業(yè)發(fā)展的成果。
四、外資銀行在中國的發(fā)展前景
（一）外資銀行并購中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因，一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權獲取暴利，引起國內(nèi)輿論爭議；二是學術界對海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法；其三，次貸危機后，外資行自顧不暇，光環(huán)破滅，中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗。
（二）一些外資行已完成中國境內(nèi)機構布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國境內(nèi)分行數(shù)已達15個以上，多于所有城商行分行數(shù)，在東部沿海地區(qū)機構鋪設已基本完畢，正在向中西部地區(qū)擴展。目前，港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預計今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。
（三）外資行市場準入將越來越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格，下一步外資行拓展的重點應是信用卡業(yè)務。一部分外資獨立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級債的要求。例如，東亞（中國）已經(jīng)公開表達了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務準入水平將與中資銀行相同。
（四）理財業(yè)務、國際業(yè)務競爭將越來越激烈。在過去，外資行不能從事人民幣業(yè)務，中資銀行與外資銀行之間的關系是互補關系?，F(xiàn)在，外資行機構和業(yè)務準入越來越寬松，中資銀行和外資銀行之間的關系已是競爭關系。外資行的強項是貿(mào)易融資、理財業(yè)務，隨著越來越多的外資行的進入，上述兩項業(yè)務競爭將越來越激烈。
五、總結
綜上所述，當前在華外資銀行的經(jīng)營狀況良好，業(yè)務增長速度較快，但整體所占市場份額很小。營業(yè)性機構以分行形式為主，也有一些外資行已完成中國境內(nèi)機構布局并采取本土化策略。隨著中國銀行業(yè)的全面開放，外資行市場準入將越來越廣泛。對外資銀行非審慎性監(jiān)管措施的取消，外資銀行將在更加平等的基礎上與中資銀行競爭，希望更加能夠發(fā)揮促進競爭，提高銀行業(yè)整體效率的作用。
參考文獻：
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近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復雜多變、經(jīng)濟下行壓力不斷增強等因素的影響，地方金融風險持續(xù)暴露，企業(yè)資金鏈斷裂、逃廢銀行債務、破產(chǎn)倒閉等一系列問題頻發(fā)，對地方經(jīng)濟發(fā)展造成了嚴重的影響。我國高度重視區(qū)域性金融風險防控工作，堅持穩(wěn)中求進總基調(diào)，先后出臺了多種政策措施維護金融穩(wěn)定，穩(wěn)增長、調(diào)結構、促改革、惠民生，保持了經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。
1 地方金融風險現(xiàn)狀
當前，中國經(jīng)濟發(fā)展仍處在下行區(qū)間，面臨的不確定因素較多，穩(wěn)增長、調(diào)結構的任務依然艱巨。部分地區(qū)尤其是經(jīng)濟發(fā)展較慢、產(chǎn)業(yè)結構較為單一、過剩產(chǎn)能較多的地區(qū)，地方金融風險較為突出，必須引起高度的重視，防止引發(fā)區(qū)域性金融風險。地方金融風險的主要表現(xiàn)可以分為以下幾個方面：
（1）債務風險。過度負債是多數(shù)企業(yè)出現(xiàn)債務危機的重要原因。為追求規(guī)模效應，企業(yè)盲目擴張，從銀行業(yè)金融機構貸款或不惜進行高息融資投入生產(chǎn)經(jīng)營，缺乏深入調(diào)研及前景分析。若市場前景較好，企業(yè)決策正確，可以持續(xù)經(jīng)營獲得可觀效益；若市場行情萎靡，企業(yè)自身經(jīng)營已十分困難，更無法維持高額的信貸本利。一旦出現(xiàn)欠息、逾期等信貸不良記錄，則很容易引發(fā)銀行抽貸、壓貸，企業(yè)資金鏈斷裂等債務危機。
（2）擔保圈風險。企業(yè)間互保、聯(lián)保曾經(jīng)是解決中小企業(yè)融資難題的重要抓手。隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，這一擔保模式逐漸暴露出其發(fā)展的弊端。在地方經(jīng)濟尤其是縣域經(jīng)濟中，互保、聯(lián)保仍然是企業(yè)融資的主要途徑，一旦某企業(yè)出現(xiàn)信貸危機，其擔保及被擔保的企業(yè)均將受到嚴重的影響。這種多米諾骨牌效應，將會使地方金融風險集聚發(fā)生。
（3）民間融資風險。相比較于嚴格的銀行信貸審批流程，許多中小微企業(yè)選擇程序簡單、形式靈活的民間融資形式，民間借貸、非法集資等現(xiàn)象依然處在高發(fā)期。由于缺乏有效的監(jiān)管和法律約束，民間融資具有很高的風險性。企業(yè)卷入民間借貸糾紛或非法集資案件中，不但自身難以逃脫，與其有業(yè)務往來或者擔保關系的企業(yè)都會受到牽連。在民間借貸風險陸續(xù)顯現(xiàn)，存量風險不斷釋放的大環(huán)境下，地方金融風險形式依然嚴峻。
（4）惡意逃廢債務風險。在經(jīng)濟大環(huán)境的影響下，尤其是銀企關系緊張、銀行信貸投放力度縮小的情況下，許多失信企業(yè)行為人即使具有償債能力，依然采用非正當手段拒絕履行償債義務，導致銀行或其他金融機構債權發(fā)生重大損失，導致不良貸款率上升。
（5）互聯(lián)網(wǎng)金融風險。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年呈現(xiàn)出了飛速發(fā)展的態(tài)勢?；ヂ?lián)?W金融作為創(chuàng)新型金融服務新形式，在彌補傳統(tǒng)金融服務模式、提高金融服務覆蓋率、滿足多元化市場新需求等方面發(fā)揮了巨大的作用。但其發(fā)展過程中也存在較多的風險。除傳統(tǒng)金融風險外，還具有一些新的風險因素，比如技術風險等等。地方政府如果不能有效排查轄區(qū)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模，做好行業(yè)監(jiān)管，也會引發(fā)嚴重的地方金融風險。
2 地方金融風險成因
地方金融風險的發(fā)生，既離不開國內(nèi)外經(jīng)濟大環(huán)境的影響，也與各經(jīng)濟主體自身存在的問題息息相關。綜合金融風險發(fā)生的實際情況，可以歸納為以下幾個方面：
（1）宏觀環(huán)境的影響。一是從國際經(jīng)濟形勢來看，目前世界經(jīng)濟已進入了危機后的深度調(diào)整時期，經(jīng)濟總體復蘇，但市場波動幅度較大。二是國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大，中國經(jīng)濟發(fā)展還存在較多的困難和挑戰(zhàn)，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了很大的影響。三是受宏觀政策影響，地方金融機構不斷收縮銀根。在國家產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、去除過剩產(chǎn)能的影響下，許多傳統(tǒng)企業(yè)遇到較大的市場沖擊。
（2）企業(yè)自身經(jīng)營管理不善。盲目擴大經(jīng)營范圍、追求規(guī)模效益、忽視主營業(yè)務發(fā)展、缺乏科學的企業(yè)管理制度和經(jīng)營理念，是導致企業(yè)資金鏈緊張、破產(chǎn)倒閉的主要原因。這種粗放型的企業(yè)經(jīng)營管理模式，在經(jīng)濟快速增長、信貸壓力不斷增加的形勢下，極易引發(fā)資金鏈斷裂，從而影響擔保圈企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，進而引發(fā)地方金融風險。
（3）金融機構審慎原則缺失。在經(jīng)濟大環(huán)境較好，行業(yè)發(fā)展前景可觀時，銀行業(yè)金融機構不斷擴大信貸投放規(guī)模，對發(fā)展較好的企業(yè)過度授信，貸款條件、審批流程等較為寬松。一旦行業(yè)發(fā)展前景低迷，銀行又不斷增加信貸審批條件，甚至選擇抽貸、壓貸收縮銀根，加劇了企業(yè)風險暴露速度。
（4）失信行為導致銀企互不信任。當前，惡意逃廢銀行債務等失信行為頻繁發(fā)生，多地政府出臺打擊惡意逃廢銀行債務整治辦法，仍然不能遏制此類現(xiàn)象的發(fā)生。在此環(huán)境下，一旦企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難無法按時還本還息，銀行就會懷疑其還款能力和資信，加大對其信貸條件的審查力度，縮小信貸規(guī)模，甚至抽貸、壓貸；企業(yè)如果不能在銀行方面獲得資金支持，則會轉(zhuǎn)向其他借貸主體，尤其是民間借貸，加劇風險的發(fā)生。
（5）政府監(jiān)管責任缺位。地方政府在維護當?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，防控地方金融風險中負有不可推卸的責任。但在現(xiàn)實生活中，還存在部分地方政府預警機制不健全，對全市金融風險環(huán)境不能深入了解掌握的現(xiàn)象。一旦出現(xiàn)風險，政府只能做善后處置工作，而不能防患于未然。另外，沒有建立完善的社會信用管理體系，不能將社會信用信息匯總后告知各相關部門單位，信息不對稱引發(fā)更多的失信行為。
3 地方金融風險防控措施
為促進地方金融經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，增強企業(yè)發(fā)展信心，重建銀企間相互信任新局面，政銀企三方主體均應遵循市場發(fā)展規(guī)律，明確自身職責，通力合作，在新常態(tài)下尋找發(fā)展過程中的新平衡。
（1）加強經(jīng)營管理，優(yōu)化轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中，要堅持科學發(fā)展理念，保持穩(wěn)健發(fā)展步伐。一是要突出主營業(yè)務，不盲目擴張。企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中掌握了重要的行業(yè)技術，對主營業(yè)務發(fā)展前景及發(fā)展模式非常了解。盲目擴張或投資其他業(yè)務，不利于企業(yè)持續(xù)經(jīng)營；二是要完善經(jīng)營管理體制，加強公司治理?？茖W的經(jīng)營發(fā)展理念對企業(yè)十分重要，要建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，聘請專業(yè)的經(jīng)營管理團隊，規(guī)范公司治理。三是要注重科技創(chuàng)新。加大科技研發(fā)力度，引進專業(yè)的高層次技術人才，培育企業(yè)的核心競爭力。
關鍵詞：私人銀行；發(fā)展策略；國有銀行； 必要性
一、 私人銀行業(yè)務概念
私人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和金融服務的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務，私人銀行業(yè)務屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務。
私人銀行業(yè)務在國外的發(fā)展已有了相當長的歷史。20世紀80年代，隨著信用環(huán)境的不斷變化，西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行逐步將它們的經(jīng)營發(fā)展策略轉(zhuǎn)向私人銀行業(yè)務領域，傾注了大量人力、財力、物力開發(fā)高贏利產(chǎn)品的服務，以代收代付業(yè)務、銀行卡業(yè)務、保管箱業(yè)務、咨詢業(yè)務為主的中間業(yè)務迅速崛起。90年代以后，私人銀行業(yè)務在商業(yè)銀行的比重更是與日俱增，并成為它們的主要贏利性業(yè)務。
二、我國銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務的必要性
現(xiàn)代西方商業(yè)銀行與客戶的關系經(jīng)歷了由20世紀70年代的以銀行為主，客戶對銀行的忠誠度很高，到80年代客戶的產(chǎn)品選擇機會增加，客戶不再過度依賴某一家銀行，銀行間的競爭明顯加大，最后到90年代之后的銀行開始轉(zhuǎn)向以客戶為中心發(fā)展軌跡的變化過程。
隨著2006年我國金融市場的開放，我國的銀行業(yè)正逐步融入國際市場競爭的大環(huán)境。四大國有銀行雄霸天下的格局已經(jīng)打破，行業(yè)內(nèi)的競爭日趨激烈。由于外資銀行在國內(nèi)不可能廣泛設立網(wǎng)點，爭奪高端客戶是他們的當然之選。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以，高端個人客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。如何在這場激烈的競爭中取勝，成為最后的贏家？關鍵是要留住現(xiàn)有的高端個人顧客，保持現(xiàn)有高端個人顧客的穩(wěn)定性。高端個人客戶作為銀行的顧客的重要組成部分，對銀行的發(fā)展有著不可忽視的作用。
三、我國開展私人銀行業(yè)務策略
1、健全相關法律政策和監(jiān)管體系。強有力的法律保障，是私人銀行業(yè)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行多年的良好發(fā)展，與國外完善的法律體系是分不開的。在我國，由于零售銀行業(yè)務尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導致零售銀行業(yè)務在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；私人銀行業(yè)務發(fā)展則更是缺乏法律規(guī)范，保障我國私人銀行業(yè)發(fā)展的法律體系和制度建設任重而道遠。
2、培育高素質(zhì)的符合私人銀行業(yè)務需要的人才。對我國的商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務，最缺乏的恐怕就是人才。人才的聚集和培養(yǎng)是私人銀行首先要做的事情，應該采取兩條腿走路的方式，一方面是銀行內(nèi)部自身培養(yǎng)；另一方面從外部是引進人才，以彌補本國市場上人力資源短缺的弱點。除了高層次理財人員的培養(yǎng)，還應該注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)，因為開展私人銀行業(yè)務，其營銷模式、服務模式不同于做傳統(tǒng)銀行業(yè)務時的模式。
3、推進商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營，為私人銀行業(yè)務提品支持。開展私人銀行業(yè)務必須有大量適合需求的產(chǎn)品，而這對于還在實行分業(yè)經(jīng)營的中國商業(yè)銀行來說是十分不利的。因此要從以下幾點入手：一是加快商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營試點，盡早實現(xiàn)綜合化經(jīng)營。二是在現(xiàn)有的條件下，積極開展銀證合作、銀期合作、銀保合作、銀信合作。三是積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品滿足開展私人銀行業(yè)務的需要。針對私人銀行差異化的分層服務體現(xiàn)在不同類型的產(chǎn)品設計中。四是對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估定位，以貢獻度和發(fā)展前景為標準，淘汰落后業(yè)務和產(chǎn)品，扶持創(chuàng)利型和潛力型業(yè)務和產(chǎn)品，形成新的核心產(chǎn)品體系，從而不斷豐富私人銀行業(yè)務的內(nèi)容。五是樹立業(yè)務和產(chǎn)品的特色品牌。通過產(chǎn)品品牌的建設，可以提高客戶的忠誠度和銀行的社會形象。
4、根據(jù)我國的實際，定位客戶市場。我國的商業(yè)銀行應該從我國的實際出發(fā)，做好客戶的定位。要大力挖掘高收入、高消費的個人客戶群體，使之成為營銷活動的主要目標。對具有“高凈資產(chǎn)值的個人”客戶進行市場細分，對不同級別的客戶和不同的金融需求提供個性化和差別化的服務。
5、轉(zhuǎn)變理念，創(chuàng)新組織架構。首先，各家商業(yè)銀行的管理層必須充分認識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務的緊迫性和重要性，重視抓“個人金融業(yè)務”，將大力發(fā)展私人銀行業(yè)務提上重要工作日程。其次，私人銀行業(yè)務雖然屬于“個人金融業(yè)務”，但是也不能將其簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務，要根據(jù)私人銀行業(yè)務的特點開展營銷和客戶管理。第三，商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點，選擇合適的組織架構。私人銀行業(yè)務涉及面廣、服務和營銷模式特殊、專業(yè)性極強，我國商業(yè)銀行可以借鑒花旗銀行、美洲銀行、渣打銀行等設立專門私人銀行部的形式，獨立開展私人銀行業(yè)務。
6、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷服務理念。私人銀行業(yè)務在國內(nèi)是全新的業(yè)務模式，一個新業(yè)務能否被接受在很大程度上取決于營銷的成敗。因此，私人銀行業(yè)務對營銷有著特別的要求。
7、建立健全和完善個人信用體系。私人銀行業(yè)的開展必須要有堅實的個人信用基礎，建立健全全國統(tǒng)一的、完備的個人信用制度，實現(xiàn)信息服務共享是私人銀行業(yè)發(fā)展的重要保障。目前主要有兩種信用模式，一類是歐洲推行的政府主導，聯(lián)合個人模式；另一類是市場化的美國模式。根據(jù)我國的實際情況，采用歐洲模式似乎更為適合，這是因為政府的推動作用在現(xiàn)今中國尤為重要，隨著運作的成熟，可以逐步向市場化的企業(yè)經(jīng)營模式過渡。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運行，2008年5月9日，中國人民銀行的征信服務中心在上海掛牌，這標志著我國個人征信體系建設邁出了重要一步。今后，人民銀行應加大與有關部門的合作力度，爭取早日建成包括金融信息以及公積金、社會保障、法院、公用事業(yè)等全方位的個人信用信息數(shù)據(jù)庫，為我國金融業(yè)的發(fā)展建立一個良好的信用環(huán)境。
參考文獻:
