發(fā)布時(shí)間：2023-09-08 17:06:06
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行監(jiān)管法樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
首先,我國對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的立法呈現(xiàn)出分散性和原則性的特點(diǎn)。盡管現(xiàn)有的一系列法律法規(guī)對(duì)商業(yè)銀行的接管、解散、撤銷、破產(chǎn)都有規(guī)定,但規(guī)定過于粗略籠統(tǒng),可操作性不強(qiáng)。比如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中涉及商業(yè)銀行市場退出的條款僅有第38條、39條和第40條;而專門規(guī)定撤銷的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》,也只有38條。再比如,《商業(yè)銀行法》規(guī)定接管的條件是“己經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī),嚴(yán)重影響存款人利益”,而如何判斷卻并無具體明確的標(biāo)準(zhǔn)。可見,關(guān)于商業(yè)銀行市場退出的接管、解散、撤銷、破產(chǎn)等方式,在定義、程序、條件和各方的權(quán)利義務(wù)等方面都缺乏能夠明確指導(dǎo)實(shí)踐的法律規(guī)定。而對(duì)于商業(yè)銀行之間并購等主動(dòng)型市場退出方式,我國現(xiàn)行立法尚沒有規(guī)定,這不利于最大限度地保護(hù)即將退出市場的商業(yè)銀行的存款人利益,也不利于我國商業(yè)銀行依據(jù)競爭和發(fā)展的需要開展戰(zhàn)略性重組。
其次,我國對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的立法呈現(xiàn)出混業(yè)性的特點(diǎn)。例如《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》不是針對(duì)某一類金融機(jī)構(gòu)的市場退出,而是同時(shí)針對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的多種類金融機(jī)構(gòu)。很明顯,這與我國目前對(duì)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀不符。
再次,我國對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的立法呈現(xiàn)出低層次的特點(diǎn)。商業(yè)銀行市場退出法律層次仍然很低,至今尚無一部專門的法律來明確商業(yè)銀行市場退出的方式、步驟、法律責(zé)任等內(nèi)容,涉及商業(yè)銀行市場退出的相關(guān)規(guī)定常常散見于不同部門、不同效力等級(jí)的法規(guī)或部門規(guī)章中。而且,各種法規(guī)和部門規(guī)章之間存在著不協(xié)調(diào)甚至相互沖突之處,使相關(guān)主體在具體適用時(shí)感到無所適從。
最后,我國對(duì)商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管立法缺乏相應(yīng)的配套機(jī)制。由于銀行危機(jī)極具擴(kuò)散性和破壞性,所以,很多西方發(fā)達(dá)國家在商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管方面都建立了相應(yīng)的配套機(jī)制,主要包括存款保險(xiǎn)制度和最后貸款人制度。我國當(dāng)前尚沒有建立正式的存款保險(xiǎn)制度,最后貸款人制度也有待完善。
二、完善建議
(一)完善商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律體系
完善我國商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律體系是一個(gè)長期的、循序漸進(jìn)的過程。筆者認(rèn)為應(yīng)該分三步走:
第一步,完善已出臺(tái)的《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》和正在起草中的《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》,著手制定《金融機(jī)構(gòu)接管條例》、《金融機(jī)構(gòu)并購條例》和《金融機(jī)構(gòu)解散條例》,使國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在處理問題銀行時(shí)能夠做到有法可依。
第二步,適時(shí)地制定適合我國商業(yè)銀行市場退出的單行法規(guī),如《商業(yè)銀行撤銷條例》、《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》等;然后隨著我國銀行業(yè)的不斷發(fā)展,再將這些單行條例進(jìn)行整合,使其更加系統(tǒng)和完善,如制定《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管條例》,從市場退出的方式、方法、程序等方面予以規(guī)范,并對(duì)市場退出中必須解決的問題,如債務(wù)的清償順序等作出明確細(xì)致的規(guī)定。
第三步,將國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的法規(guī)上升到法律的層次,如制定《商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管法》,使商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管最終能夠在法律上得到確認(rèn)。
(二)完善商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的配套機(jī)制
關(guān)鍵詞:賬戶監(jiān)管;法律風(fēng)險(xiǎn)
abstract:in recent years,account monitoring as an intermediate business,not only brings deposit for banks,but also increases intermediate business income. hence,the waves of competition among commercial banks in this market become intense. in order to get more profit,some banks ignore the legal risk and its own capability to compete for more customers and business. this paper analyzes the emerging legal risk in this business recently and points out some policy suggestion.
key words:account monitoring,legal risk
一、賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)概述
賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)是指開戶銀行接受當(dāng)事人委托,按照監(jiān)管約定,對(duì)指定賬戶或資金進(jìn)行控制、監(jiān)管的一種協(xié)議行為。此類業(yè)務(wù)涉及到的當(dāng)事人往往比較多,其監(jiān)管的對(duì)象、監(jiān)管的方式也多有不同,而不同的監(jiān)管對(duì)象、不同的監(jiān)管方式產(chǎn)生的法律結(jié)果也有差異。
(一)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的當(dāng)事人
其當(dāng)事人主要分為監(jiān)管人、被監(jiān)管人(監(jiān)管賬戶持有人)、監(jiān)管銀行。有時(shí),被監(jiān)管人為了自己有效使用監(jiān)管賬戶,而與監(jiān)管銀行簽訂相關(guān)監(jiān)管協(xié)議,此時(shí),監(jiān)管人與被監(jiān)管人合二為一。
(二)監(jiān)管對(duì)象
一般而言,監(jiān)管對(duì)象分為監(jiān)管賬戶和監(jiān)管資金。在監(jiān)管賬戶的情況下,需要被監(jiān)管人在監(jiān)管銀行開立一個(gè)新的賬戶,或者指定已經(jīng)開立的賬戶,作為監(jiān)管賬戶,監(jiān)管銀行對(duì)于監(jiān)管賬戶中的資金進(jìn)出,尤其是對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金支出進(jìn)行監(jiān)管。資金監(jiān)管,一般是對(duì)于為了特定目的與用途而存在的特定資金進(jìn)行監(jiān)管。在資金監(jiān)管中,最重要的是對(duì)資金的流向、用途的監(jiān)管。由于監(jiān)管資金總是以相應(yīng)的賬戶為存在的載體,故賬戶監(jiān)管與資金監(jiān)管有時(shí)存在重合之處。
(三)監(jiān)管方式
監(jiān)管方式因監(jiān)管當(dāng)事人以及監(jiān)管對(duì)象的不同而有所區(qū)別。
從當(dāng)事人角度看,在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人與監(jiān)管銀行的情況下,監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為:監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人的授權(quán)支付令,控制監(jiān)管賬戶中的資金支出。在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人、被監(jiān)管人、監(jiān)管銀行的情況下,監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為:被監(jiān)管人如需從監(jiān)管賬戶中支出資金,必須事先取得監(jiān)管銀行的同意;監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人同意的相關(guān)文件,方能允許被監(jiān)管人從監(jiān)管賬戶中支出資金。監(jiān)管銀行同意的相關(guān)文件,又因個(gè)案的不同而有不同的表現(xiàn)方式。
從監(jiān)管對(duì)象角度看,監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為兩種:一是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的全部資金支出進(jìn)行監(jiān)管;另一種則是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的一定限額之上的資金支出進(jìn)行監(jiān)管,而對(duì)于限額之下的資金支出,可以由被監(jiān)管人自行支用,不受監(jiān)管協(xié)議的約束。
二、賬戶監(jiān)管行為的法律性質(zhì)和存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)法律性質(zhì)
1. 委托行為。銀行作為監(jiān)管人的委托人,依據(jù)監(jiān)管人的書面授權(quán)委托或者監(jiān)管協(xié)議的約定,行使監(jiān)管職責(zé),其的法律后果由委托人承擔(dān)。人因失職或過錯(cuò)而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。同時(shí)根據(jù)民法的相關(guān)規(guī)定,銀行在監(jiān)管期間,無權(quán)、超越權(quán)或權(quán)終止后仍然為之所產(chǎn)生的法律后果,則由銀行承擔(dān)。
2. 擔(dān)保行為。某些時(shí)候,銀行對(duì)賬戶監(jiān)管義務(wù)的承諾還構(gòu)成了保證擔(dān)保行為。如《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國擔(dān)保法>若干問題的解釋》第二十六條規(guī)定:“第三人向債權(quán)人保證監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫?在履行了監(jiān)督支付專款專用的義務(wù)后,不再承擔(dān)責(zé)任。未盡監(jiān)督義務(wù)造成資金流失的,應(yīng)當(dāng)對(duì)流失的資金承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任?！睆纳鲜鲆?guī)定可以看出,最高人民法院司法解釋將“保證監(jiān)督?？顚Ｓ谩钡男袨槊鞔_界定為保證擔(dān)保行為。
(二)法律風(fēng)險(xiǎn)
通過上述對(duì)銀行賬戶監(jiān)管行為法律性質(zhì)的分析,結(jié)合實(shí)踐中銀行實(shí)施賬戶監(jiān)管行為過程中存在的問題,筆者認(rèn)為,銀行賬戶監(jiān)管行為存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾點(diǎn):
1. 監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管方式不明確,銀行義務(wù)被無限放大。部分監(jiān)管協(xié)議未對(duì)監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式作明確的界定,只簡單地約定了監(jiān)管銀行對(duì)于監(jiān)管賬戶進(jìn)行監(jiān)管。例如:監(jiān)管銀行是對(duì)賬戶,還是對(duì)特定的資金監(jiān)管;是對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金收入,還是對(duì)資金支出抑或?qū)Χ叨歼M(jìn)行監(jiān)管;是對(duì)一定限額之上的資金收支,還是對(duì)全部資金收支行為進(jìn)行監(jiān)管;是對(duì)資金的用途,還是在其他方面進(jìn)行監(jiān)管等等,都未進(jìn)行具體明確的約定。這種既不分監(jiān)管對(duì)象又無監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的、籠統(tǒng)的、大而化之的表述方式,將使監(jiān)管銀行的監(jiān)管義務(wù)被無限放大,只要監(jiān)管人認(rèn)為任何一筆賬戶中的資金支出或者監(jiān)管資金的支用不符合監(jiān)管協(xié)議約定,監(jiān)管銀行均需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
2. 銀行履職標(biāo)準(zhǔn)未作清晰的界定,發(fā)生糾紛時(shí)極易擔(dān)責(zé)。從委托的角度看,人的權(quán)限、職責(zé)、免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)等均為委托行為的核心內(nèi)容,必不可少。從擔(dān)保角度看,判斷銀行是否履行了“監(jiān)督支付?？顚Ｓ谩绷x務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),尤其需要在協(xié)議中明確做出約定?，F(xiàn)實(shí)中由于監(jiān)管協(xié)議中對(duì)監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式約定不明,導(dǎo)致對(duì)銀行履職的標(biāo)準(zhǔn)也未作約定,或者約定模糊,一旦賬戶資金出現(xiàn)異常,產(chǎn)生損失,銀行將難逃其責(zé)。
3. 監(jiān)管義務(wù)過重,銀行在實(shí)踐操作中難以履行。一些監(jiān)管人為了轉(zhuǎn)嫁資金控制過程中的風(fēng)險(xiǎn),往往在協(xié)議中規(guī)定了苛刻的銀行監(jiān)管條款。如要求銀行不僅對(duì)結(jié)算憑證、授權(quán)支付令等書面文件進(jìn)行形式審查,還要對(duì)文件的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé);不僅要對(duì)票據(jù)要素、資金用途進(jìn)行審查,還要對(duì)票據(jù)項(xiàng)下的基礎(chǔ)合同的真實(shí)合法性甚至履行情況進(jìn)行審查;更有甚者,協(xié)議還直接將銀行與被監(jiān)管人捆綁在一起,要求銀行對(duì)被監(jiān)管人的違約、過錯(cuò)等行為承擔(dān)連帶責(zé)任。面臨如此苛刻的條件,一些銀行機(jī)構(gòu)為了爭攬?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù),不顧自身的履行能力,置巨大風(fēng)險(xiǎn)于不顧,盲目簽訂協(xié)議。
4. 監(jiān)管協(xié)議存在法律漏洞,易被對(duì)方當(dāng)事人鉆空子。銀行的賬戶監(jiān)管能力是有限度的,事實(shí)上,銀行真正能監(jiān)控的也僅限于柜面結(jié)算方式,以下情形如果沒有特別約定或事先采取防范措施,銀行是無法監(jiān)控的:(1)被監(jiān)管人通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自助設(shè)備等非柜面途徑轉(zhuǎn)移、提取款項(xiàng)的;(2)被監(jiān)管人通過向第三人簽發(fā)不符合監(jiān)管用途的匯票、支票,第三人持票要求監(jiān)管銀行付款的;(3)司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制性查詢、凍結(jié)、扣劃的。實(shí)踐中,上述情形多未引起銀行的注意,也未在監(jiān)管協(xié)議中將其作為銀行的免責(zé)條款,在操作上也未采取特別的防范措施,致使被監(jiān)管人很容易逃避監(jiān)管,轉(zhuǎn)移資金。 除上述情況外,還有部分監(jiān)管協(xié)議未對(duì)銀行的監(jiān)管期限做出限定,致使銀行對(duì)賬戶的監(jiān)管義務(wù)長期處于不確定狀態(tài),等等。
三、防范賬戶監(jiān)管行為法律風(fēng)險(xiǎn)的措施
(一)建立專業(yè)化的審批機(jī)制,結(jié)束賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)管理無章可循的狀態(tài)
長期以來,賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)少有被作為銀行的一種產(chǎn)品來對(duì)待,對(duì)其也未制定相應(yīng)的規(guī)章制度加以規(guī)范,除某些銀行機(jī)構(gòu)因?qū)ν夂炇饏f(xié)議需要報(bào)法律部門對(duì)協(xié)議審查外,此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展并不需要任何部門審批,因而各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展和管理隨意性很大,這是造成當(dāng)前賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。故建章立制、加強(qiáng)管理是當(dāng)前商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急,也是治本之策。解決此問題可從兩方面入手:一方面,將賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行管理和考核,歸口相關(guān)部門管理,并制定相應(yīng)的規(guī)章制度加以規(guī)范。另一方面,建立賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的審批機(jī)制。在銀行內(nèi)部組建專業(yè)化的審批組織,由該組織對(duì)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、監(jiān)管內(nèi)容、履約能力等方面進(jìn)行審批。
(二)統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管協(xié)議文本,準(zhǔn)確界定銀行監(jiān)管義務(wù)范圍
1. 由銀行內(nèi)部的法律部門牽頭,根據(jù)監(jiān)管業(yè)務(wù)品種的不同,分門別類,組織制定賬戶監(jiān)管協(xié)議格式文本,供銀行機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)參照使用。
2. 對(duì)使用非標(biāo)準(zhǔn)格式監(jiān)管協(xié)議文本的,要謹(jǐn)慎制定文本條款。對(duì)文本內(nèi)容,不僅要明確監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式,而且還要對(duì)銀行履職標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清晰具體界定;不僅要防止監(jiān)管義務(wù)畸重,而且還應(yīng)規(guī)定銀行的免責(zé)條款,同時(shí)還應(yīng)限定銀行違約責(zé)任。
(三)加強(qiáng)履約管理,確保嚴(yán)格準(zhǔn)確履行協(xié)議規(guī)定
一般情況下,銀行賬戶監(jiān)管期限時(shí)間跨度比較長,監(jiān)管內(nèi)容多種多樣,專業(yè)性又比較強(qiáng)。為了能夠嚴(yán)格履行監(jiān)管義務(wù),防止錯(cuò)管漏管現(xiàn)象的發(fā)生,一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)特別監(jiān)管的賬戶,在賬戶管理信息系統(tǒng)中做出特殊標(biāo)記,以便前臺(tái)柜員在辦理結(jié)算時(shí)加以識(shí)別;另一方面,銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管賬戶種類、監(jiān)管方式的不同,指派專門機(jī)構(gòu)、專門人員負(fù)責(zé)監(jiān)管。負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員應(yīng)熟練掌握監(jiān)管協(xié)議內(nèi)容、具體操作步驟,在監(jiān)管過程中,對(duì)于與被監(jiān)管人產(chǎn)生分歧、爭議的事項(xiàng),應(yīng)當(dāng)及時(shí)請(qǐng)示主管部門,及時(shí)主動(dòng)與監(jiān)管人、被監(jiān)管人溝通,防止違約現(xiàn)象的發(fā)生。
(四)強(qiáng)化賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的檢查與監(jiān)督,建立定期的內(nèi)控專項(xiàng)審計(jì)制度
首先,銀行應(yīng)當(dāng)將賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的管理情況納入到銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)體系中,確立其評(píng)價(jià)單元的地位。其次,主管部門應(yīng)當(dāng)開展定期與不定期的檢查與監(jiān)督,審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行定期專項(xiàng)審計(jì)。再次,對(duì)檢查和審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題,應(yīng)當(dāng)及時(shí)整改。最后,一旦出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管人通過法律途徑要求銀行承擔(dān)法律責(zé)任時(shí),負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員應(yīng)當(dāng)全面搜集并保存好證據(jù),及時(shí)移交給銀行內(nèi)部的法律或其他相關(guān)部門,以尋求良好的法律救濟(jì)手段。
關(guān)鍵詞:賬戶監(jiān)管;法律風(fēng)險(xiǎn)
一、賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)概述
賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)是指開戶銀行接受當(dāng)事人委托，按照監(jiān)管約定，對(duì)指定賬戶或資金進(jìn)行控制、監(jiān)管的一種協(xié)議行為。此類業(yè)務(wù)涉及到的當(dāng)事人往往比較多，其監(jiān)管的對(duì)象、監(jiān)管的方式也多有不同，而不同的監(jiān)管對(duì)象、不同的監(jiān)管方式產(chǎn)生的法律結(jié)果也有差異。
(一)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的當(dāng)事人
其當(dāng)事人主要分為監(jiān)管人、被監(jiān)管人(監(jiān)管賬戶持有人)、監(jiān)管銀行。有時(shí)，被監(jiān)管人為了自己有效使用監(jiān)管賬戶，而與監(jiān)管銀行簽訂相關(guān)監(jiān)管協(xié)議，此時(shí)，監(jiān)管人與被監(jiān)管人合二為一。
(二)監(jiān)管對(duì)象
一般而言，監(jiān)管對(duì)象分為監(jiān)管賬戶和監(jiān)管資金。在監(jiān)管賬戶的情況下，需要被監(jiān)管人在監(jiān)管銀行開立一個(gè)新的賬戶，或者指定已經(jīng)開立的賬戶，作為監(jiān)管賬戶，監(jiān)管銀行對(duì)于監(jiān)管賬戶中的資金進(jìn)出，尤其是對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金支出進(jìn)行監(jiān)管。資金監(jiān)管，一般是對(duì)于為了特定目的與用途而存在的特定資金進(jìn)行監(jiān)管。在資金監(jiān)管中，最重要的是對(duì)資金的流向、用途的監(jiān)管。由于監(jiān)管資金總是以相應(yīng)的賬戶為存在的載體，故賬戶監(jiān)管與資金監(jiān)管有時(shí)存在重合之處。
(三)監(jiān)管方式
監(jiān)管方式因監(jiān)管當(dāng)事人以及監(jiān)管對(duì)象的不同而有所區(qū)別。
從當(dāng)事人角度看，在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人與監(jiān)管銀行的情況下，監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為:監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人的授權(quán)支付令，控制監(jiān)管賬戶中的資金支出。在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人、被監(jiān)管人、監(jiān)管銀行的情況下，監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為:被監(jiān)管人如需從監(jiān)管賬戶中支出資金，必須事先取得監(jiān)管銀行的同意;監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人同意的相關(guān)文件，方能允許被監(jiān)管人從監(jiān)管賬戶中支出資金。監(jiān)管銀行同意的相關(guān)文件，又因個(gè)案的不同而有不同的表現(xiàn)方式。
從監(jiān)管對(duì)象角度看，監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為兩種:一是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的全部資金支出進(jìn)行監(jiān)管;另一種則是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的一定限額之上的資金支出進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于限額之下的資金支出，可以由被監(jiān)管人自行支用，不受監(jiān)管協(xié)議的約束。
二、賬戶監(jiān)管行為的法律性質(zhì)和存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)法律性質(zhì)
1. 委托行為。銀行作為監(jiān)管人的委托人，依據(jù)監(jiān)管人的書面授權(quán)委托或者監(jiān)管協(xié)議的約定，行使監(jiān)管職責(zé)，其的法律后果由委托人承擔(dān)。人因失職或過錯(cuò)而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。同時(shí)根據(jù)民法的相關(guān)規(guī)定，銀行在監(jiān)管期間，無權(quán)、超越權(quán)或權(quán)終止后仍然為之所產(chǎn)生的法律后果，則由銀行承擔(dān)。
2. 擔(dān)保行為。某些時(shí)候，銀行對(duì)賬戶監(jiān)管義務(wù)的承諾還構(gòu)成了保證擔(dān)保行為。如《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》第二十六條規(guī)定:“第三人向債權(quán)人保證監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫模诼男辛吮O(jiān)督支付專款專用的義務(wù)后，不再承擔(dān)責(zé)任。未盡監(jiān)督義務(wù)造成資金流失的，應(yīng)當(dāng)對(duì)流失的資金承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任?！睆纳鲜鲆?guī)定可以看出，最高人民法院司法解釋將“保證監(jiān)督專款專用”的行為明確界定為保證擔(dān)保行為。
(二)法律風(fēng)險(xiǎn)
通過上述對(duì)銀行賬戶監(jiān)管行為法律性質(zhì)的分析，結(jié)合實(shí)踐中銀行實(shí)施賬戶監(jiān)管行為過程中存在的問題，筆者認(rèn)為，銀行賬戶監(jiān)管行為存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在如下幾點(diǎn):
1. 監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管方式不明確，銀行義務(wù)被無限放大。部分監(jiān)管協(xié)議未對(duì)監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式作明確的界定，只簡單地約定了監(jiān)管銀行對(duì)于監(jiān)管賬戶進(jìn)行監(jiān)管。例如:監(jiān)管銀行是對(duì)賬戶，還是對(duì)特定的資金監(jiān)管;是對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金收入，還是對(duì)資金支出抑或?qū)Χ叨歼M(jìn)行監(jiān)管;是對(duì)一定限額之上的資金收支，還是對(duì)全部資金收支行為進(jìn)行監(jiān)管;是對(duì)資金的用途，還是在其他方面進(jìn)行監(jiān)管等等，都未進(jìn)行具體明確的約定。這種既不分監(jiān)管對(duì)象又無監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的、籠統(tǒng)的、大而化之的表述方式，將使監(jiān)管銀行的監(jiān)管義務(wù)被無限放大，只要監(jiān)管人認(rèn)為任何一筆賬戶中的資金支出或者監(jiān)管資金的支用不符合監(jiān)管協(xié)議約定，監(jiān)管銀行均需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
2. 銀行履職標(biāo)準(zhǔn)未作清晰的界定，發(fā)生糾紛時(shí)極易擔(dān)責(zé)。從委托的角度看，人的權(quán)限、職責(zé)、免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)等均為委托行為的核心內(nèi)容，必不可少。從擔(dān)保角度看，判斷銀行是否履行了“監(jiān)督支付?？顚Ｓ谩绷x務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，尤其需要在協(xié)議中明確做出約定?，F(xiàn)實(shí)中由于監(jiān)管協(xié)議中對(duì)監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式約定不明，導(dǎo)致對(duì)銀行履職的標(biāo)準(zhǔn)也未作約定，或者約定模糊，一旦賬戶資金出現(xiàn)異常，產(chǎn)生損失，銀行將難逃其責(zé)。
3. 監(jiān)管義務(wù)過重，銀行在實(shí)踐操作中難以履行。一些監(jiān)管人為了轉(zhuǎn)嫁資金控制過程中的風(fēng)險(xiǎn)，往往在協(xié)議中規(guī)定了苛刻的銀行監(jiān)管條款。如要求銀行不僅對(duì)結(jié)算憑證、授權(quán)支付令等書面文件進(jìn)行形式審查，還要對(duì)文件的真實(shí)性、有效性、合法性負(fù)責(zé);不僅要對(duì)票據(jù)要素、資金用途進(jìn)行審查，還要對(duì)票據(jù)項(xiàng)下的基礎(chǔ)合同的真實(shí)合法性甚至履行情況進(jìn)行審查;更有甚者，協(xié)議還直接將銀行與被監(jiān)管人捆綁在一起，要求銀行對(duì)被監(jiān)管人的違約、過錯(cuò)等行為承擔(dān)連帶責(zé)任。面臨如此苛刻的條件，一些銀行機(jī)構(gòu)為了爭攬?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，不顧自身的履行能力，置巨大風(fēng)險(xiǎn)于不顧，盲目簽訂協(xié)議。
4. 監(jiān)管協(xié)議存在法律漏洞，易被對(duì)方當(dāng)事人鉆空子。銀行的賬戶監(jiān)管能力是有限度的，事實(shí)上，銀行真正能監(jiān)控的也僅限于柜面結(jié)算方式，以下情形如果沒有特別約定或事先采取防范措施，銀行是無法監(jiān)控的:(1)被監(jiān)管人通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電子自助設(shè)備等非柜面途徑轉(zhuǎn)移、提取款項(xiàng)的;(2)被監(jiān)管人通過向第三人簽發(fā)不符合監(jiān)管用途的匯票、支票，第三人持票要求監(jiān)管銀行付款的;(3)司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制性查詢、凍結(jié)、扣劃的。實(shí)踐中，上述情形多未引起銀行的注意，也未在監(jiān)管協(xié)議中將其作為銀行的免責(zé)條款，在操作上也未采取特別的防范措施，致使被監(jiān)管人很容易逃避監(jiān)管，轉(zhuǎn)移資金。 除上述情況外，還有部分監(jiān)管協(xié)議未對(duì)銀行的監(jiān)管期限做出限定，致使銀行對(duì)賬戶的監(jiān)管義務(wù)長期處于不確定狀態(tài)，等等。
三、防范賬戶監(jiān)管行為法律風(fēng)險(xiǎn)的措施
(一)建立專業(yè)化的審批機(jī)制，結(jié)束賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)管理無章可循的狀態(tài)
長期以來，賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)少有被作為銀行的一種產(chǎn)品來對(duì)待，對(duì)其也未制定相應(yīng)的規(guī)章制度加以規(guī)范，除某些銀行機(jī)構(gòu)因?qū)ν夂炇饏f(xié)議需要報(bào)法律部門對(duì)協(xié)議審查外，此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展并不需要任何部門審批，因而各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展和管理隨意性很大，這是造成當(dāng)前賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)的根本原因。故建章立制、加強(qiáng)管理是當(dāng)前商業(yè)銀行防范法律風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急，也是治本之策。解決此問題可從兩方面入手:一方面，將賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)作為銀行中間業(yè)務(wù)的一個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行管理和考核，歸口相關(guān)部門管理，并制定相應(yīng)的規(guī)章制度加以規(guī)范。另一方面，建立賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的審批機(jī)制。在銀行內(nèi)部組建專業(yè)化的審批組織，由該組織對(duì)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、監(jiān)管內(nèi)容、履約能力等方面進(jìn)行審批。
(二)統(tǒng)一規(guī)范監(jiān)管協(xié)議文本，準(zhǔn)確界定銀行監(jiān)管義務(wù)范圍
1. 由銀行內(nèi)部的法律部門牽頭，根據(jù)監(jiān)管業(yè)務(wù)品種的不同，分門別類，組織制定賬戶監(jiān)管協(xié)議格式文本，供銀行機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)參照使用。
2. 對(duì)使用非標(biāo)準(zhǔn)格式監(jiān)管協(xié)議文本的，要謹(jǐn)慎制定文本條款。對(duì)文本內(nèi)容，不僅要明確監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式，而且還要對(duì)銀行履職標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清晰具體界定;不僅要防止監(jiān)管義務(wù)畸重，而且還應(yīng)規(guī)定銀行的免責(zé)條款，同時(shí)還應(yīng)限定銀行違約責(zé)任。
(三)加強(qiáng)履約管理，確保嚴(yán)格準(zhǔn)確履行協(xié)議規(guī)定
一般情況下，銀行賬戶監(jiān)管期限時(shí)間跨度比較長，監(jiān)管內(nèi)容多種多樣，專業(yè)性又比較強(qiáng)。為了能夠嚴(yán)格履行監(jiān)管義務(wù)，防止錯(cuò)管漏管現(xiàn)象的發(fā)生，一方面應(yīng)當(dāng)對(duì)特別監(jiān)管的賬戶，在賬戶管理信息系統(tǒng)中做出特殊標(biāo)記，以便前臺(tái)柜員在辦理結(jié)算時(shí)加以識(shí)別;另一方面，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管賬戶種類、監(jiān)管方式的不同，指派專門機(jī)構(gòu)、專門人員負(fù)責(zé)監(jiān)管。負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員應(yīng)熟練掌握監(jiān)管協(xié)議內(nèi)容、具體操作步驟，在監(jiān)管過程中，對(duì)于與被監(jiān)管人產(chǎn)生分歧、爭議的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)請(qǐng)示主管部門，及時(shí)主動(dòng)與監(jiān)管人、被監(jiān)管人溝通，防止違約現(xiàn)象的發(fā)生。
(四)強(qiáng)化賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的檢查與監(jiān)督，建立定期的內(nèi)控專項(xiàng)審計(jì)制度
首先，銀行應(yīng)當(dāng)將賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的管理情況納入到銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)體系中，確立其評(píng)價(jià)單元的地位。其次，主管部門應(yīng)當(dāng)開展定期與不定期的檢查與監(jiān)督，審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)行定期專項(xiàng)審計(jì)。再次，對(duì)檢查和審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)整改。最后，一旦出現(xiàn)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管人通過法律途徑要求銀行承擔(dān)法律責(zé)任時(shí)，負(fù)責(zé)監(jiān)管的人員應(yīng)當(dāng)全面搜集并保存好證據(jù)，及時(shí)移交給銀行內(nèi)部的法律或其他相關(guān)部門，以尋求良好的法律救濟(jì)手段。
參考文獻(xiàn):
[[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 工商銀行 移動(dòng)金融
中圖分類號(hào)：F724.6；F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）18-0259-01
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)發(fā)展深刻地影響和改變著金融業(yè)務(wù)模式，金融行業(yè)是經(jīng)營信息和資金的行業(yè)，金融服務(wù)滲透于人們生活行為的方方面面，這與信息流密集、便捷性優(yōu)越的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有天然的契合度。巨大的移動(dòng)需求也推動(dòng)了金融服務(wù)的移動(dòng)化，以移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、P2P為代表的移動(dòng)金融應(yīng)運(yùn)而生并蓬勃發(fā)展。移動(dòng)金融是指使用移動(dòng)智能終端（包括各類智能手機(jī)、平板電腦等）來處理金融業(yè)務(wù)的解決方案。移動(dòng)金融具有兩個(gè)要素：第一，要使用移動(dòng)智能終端來操作，包括智能手機(jī)、平板電腦等各類移動(dòng)設(shè)備；第二，要有金融解決方案，例如，用“余額寶”購買理財(cái)產(chǎn)品，就是一種金融解決方案。移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，本文依托移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司及同業(yè)的移動(dòng)金融產(chǎn)品對(duì)比，對(duì)工商銀行移動(dòng)金融的未來發(fā)展提出幾點(diǎn)思考和建議。
一、我國移動(dòng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著第三方支付的受眾規(guī)模日漸龐大，互聯(lián)網(wǎng)公司的其他金融業(yè)務(wù)也逐漸發(fā)展起來[1]。這一方面改變了用戶接受金融服務(wù)的習(xí)慣，另一方面也使得商業(yè)銀行加速產(chǎn)品創(chuàng)新與研發(fā)。當(dāng)前，以支付寶、微信等為代表的互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)客戶端產(chǎn)品以及各商業(yè)銀行的銀行移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，共同構(gòu)成了我國當(dāng)前的移動(dòng)金融產(chǎn)品集合。移動(dòng)金融勢必會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最核心的革新方向和未來銀行的主流服務(wù)模式。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)迅速向移動(dòng)端遷移和拓展
隨著移動(dòng)寬帶的發(fā)展和智能終端的普及，人們的行為模式日益移動(dòng)化，第三方支付的出現(xiàn)加速了人們對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的需求。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，第三方支付、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展；對(duì)于銀行，移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。
（二）服務(wù)模式向以客戶為中心的方向重構(gòu)
阿里巴巴以支付寶為入口，在社交服務(wù)上，營造出“紅包大戰(zhàn)”的盛況，同時(shí)在旅游、交通、捐贈(zèng)、彩票等方面，不斷擴(kuò)展“互聯(lián)網(wǎng)+”跨界融合業(yè)務(wù)。騰訊以微信為入口，基于龐大的社交用戶群推出微信錢包，借助用戶基數(shù)優(yōu)勢發(fā)展微信錢包中的支付、理財(cái)、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行也對(duì)傳統(tǒng)服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，如工商銀行的e-ICBC品牌戰(zhàn)略，招商銀行掌上生活等。
二、商業(yè)銀行發(fā)展移動(dòng)金融的意義
從以上的現(xiàn)狀分析中可以看出，不論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是商業(yè)銀行，對(duì)于移動(dòng)金融的布局都具有戰(zhàn)略性的高度。對(duì)于商業(yè)銀行來說，發(fā)展移動(dòng)金融在宏觀上具有如下意義：
一是可以擺脫依賴?yán)钍杖肽Ｊ?，推進(jìn)業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。依托移動(dòng)金融，建立移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)模式，為銀行創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入提供了廣闊的發(fā)展空間。
二是可以拓展金融服務(wù)渠道，移動(dòng)金融豐富了依托互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供金融服務(wù)的方式。
三是有利于建立“信息流、資金流、商品流”“三流合一”的新型經(jīng)營模式。
三、工商銀行與阿里巴巴、招商銀行移動(dòng)金融體系對(duì)比分析
阿里巴巴是互聯(lián)網(wǎng)公司中較早進(jìn)行金融服務(wù)布局的，其旗下的支付寶板塊，是螞蟻金服眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的入口，其最主要的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，截止至2015年末占移動(dòng)支付市場份額約82.8%。根據(jù)財(cái)新雜志調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前支付寶活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過4億，其中超過80%為移動(dòng)端用戶[2]。阿里金融憑借“以用戶為中心，以支付為連接”的手段，將支付業(yè)務(wù)與商業(yè)、服務(wù)、生活、金融等多個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行連接。
掌上生活是招商銀行于2010年推出的移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，憑借豐富的信用卡活動(dòng)，依托較為龐大的信用卡客戶群，加上電子商務(wù)、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)信貸等比較全面的功能體系，在年輕的招行信用卡持卡人中獲得了認(rèn)可。截至2015年底，掌上生活的綁定客戶數(shù)超過2000萬。
在工行的移動(dòng)金融布局中，融e聯(lián)為工行的移動(dòng)金融發(fā)展提供了社交通訊平臺(tái)。通過融e聯(lián)，客戶不但可以享受到比工銀信使更加貼心安全的信息服務(wù)，還可以與客戶經(jīng)理進(jìn)行隨時(shí)溝通。因此，融e聯(lián)的誕生和發(fā)展無疑會(huì)為工行的“三流合一”體系建設(shè)產(chǎn)生不可小覷的作用。但是，工商銀行目前并沒有充分利用龐大的手機(jī)銀行用戶基數(shù)，對(duì)于融e聯(lián)、融e購、工行直銷銀行、工銀e生活、工銀e投資等產(chǎn)品，需要分別營銷，營銷成本較大，且各個(gè)產(chǎn)品用戶之間的通用性并未被發(fā)揮出來。在用戶體驗(yàn)方面，工商銀行的幾款產(chǎn)品仍有繼續(xù)提升的空間，如逸貸或個(gè)人信用消費(fèi)貸款，操作流程較為繁瑣。
四、關(guān)于工商銀行發(fā)展移動(dòng)金融過程中存在的問題及其優(yōu)化建議
發(fā)展移動(dòng)金融，銀行應(yīng)細(xì)分客戶市場，從“刀刃上”提升使用率。通過細(xì)分客戶提升服務(wù)推送的針對(duì)性，培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣，增加服務(wù)的實(shí)用性。根據(jù)“二八法則”下，需深入發(fā)展高端客群，“長尾效應(yīng)”下，重點(diǎn)發(fā)展年輕一代客群，“圈地邏輯”下，需加緊布局農(nóng)村客戶群。
（一）深入挖掘用戶數(shù)量的通用性價(jià)值，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源。
移動(dòng)金融各個(gè)產(chǎn)品之間具有一定的用戶通用性，而工商銀行的產(chǎn)品線較為龐大，各個(gè)產(chǎn)品之間的用戶通用性并未被發(fā)揮出來，這大大提升了營銷成本。對(duì)于用戶來說，下載多個(gè)應(yīng)用也并不符合大多數(shù)用戶的實(shí)際使用習(xí)慣。
因此，筆者認(rèn)為，應(yīng)該適當(dāng)整合移動(dòng)金融資源，充分發(fā)揮產(chǎn)品組合對(duì)用戶的粘性，節(jié)約開發(fā)及營銷成本。例如，工商銀行手機(jī)銀行用戶數(shù)量龐大，可以以此為入口，將其他產(chǎn)品功能適當(dāng)整合至手機(jī)銀行當(dāng)中。
（二）繼續(xù)提升產(chǎn)品體驗(yàn)。
由于工商銀行大多數(shù)產(chǎn)品上線時(shí)間都比較短，因此產(chǎn)品體驗(yàn)方面仍有待提升。比如，仍有一些圖片未適配控件大?。灰葙J及個(gè)人信用消費(fèi)貸款入口不明顯，操作較為復(fù)雜等。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶體驗(yàn)直接影響到用戶對(duì)該產(chǎn)品的使用，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品體驗(yàn)是發(fā)展移動(dòng)金融的必經(jīng)之路。
開發(fā)的各類APP應(yīng)當(dāng)根據(jù)客群特點(diǎn)按需組合金融功能，不斷豐富場景提升客戶體驗(yàn)，例如結(jié)合年輕客戶群體需求搭建更加豐富的應(yīng)用場景，根據(jù)客戶的需求偏好設(shè)置游戲充值、流量服務(wù)等功能。
（三）利用新技術(shù)創(chuàng)造新機(jī)遇
移動(dòng)金融的發(fā)展一方面是由用戶需求引領(lǐng)，而另一方面是由新技術(shù)引領(lǐng)。
在前端，人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等用戶身份識(shí)別技術(shù)，可以讓用戶隨時(shí)隨地完成需要授權(quán)的業(yè)務(wù)，如Apple Pay等移動(dòng)支付使用了指紋驗(yàn)證，以保證用戶支付安全，招商銀行則引入人臉識(shí)別技術(shù)，作為身份驗(yàn)證的輔助。生物特征識(shí)別技術(shù)既能夠?yàn)榭蛻舻臉I(yè)務(wù)安全提供保證，又可以為銀行運(yùn)營提供輔證，并節(jié)約運(yùn)營成本。
在中后臺(tái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、分布式計(jì)算架構(gòu)等數(shù)據(jù)處理技術(shù)已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)用于金融服務(wù)場景，利用這些技術(shù)，可以大大降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本，如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)成本等。
（四）注重風(fēng)險(xiǎn)防控
在應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)方面，安全性應(yīng)是移動(dòng)金融產(chǎn)品的首要保證；在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行在為客戶辦理移動(dòng)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)，如注冊(cè)、變更信息等，應(yīng)嚴(yán)格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)椴僮鲉栴}引發(fā)的法律糾紛；在用戶行為風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)對(duì)客戶盡到安全提示及產(chǎn)品使用說明等義務(wù)。
綜上，商業(yè)銀行在發(fā)展移動(dòng)金融時(shí)，應(yīng)珍惜聲譽(yù)，格外注重風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防控，在產(chǎn)品的開發(fā)環(huán)節(jié)，把好代碼質(zhì)量，做好信息加密、安全校驗(yàn)等措施；在產(chǎn)品營銷環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育，使客戶養(yǎng)成良好的安全使用習(xí)慣；在業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)[3]。
五、小結(jié)
當(dāng)前，移動(dòng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大熱點(diǎn)，以阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，和以工商銀行及招商銀行等為代表的商業(yè)銀行均已經(jīng)開展了移動(dòng)金融的布局。工商銀行的e-ICBC品牌以“三大平臺(tái)”及“三大產(chǎn)品”為核心，既覆蓋了移動(dòng)金融領(lǐng)域的方方面面，又開創(chuàng)了商業(yè)銀行注重用戶體驗(yàn)、線上線下一體化的新型服務(wù)格局。筆者建議工商銀行在移動(dòng)金融發(fā)展過程中，適當(dāng)整合產(chǎn)品資源，通過版本更新不斷提升用戶體驗(yàn)，在前端及中后臺(tái)，充分運(yùn)用生物特征識(shí)別、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，并在不斷發(fā)展移動(dòng)金融的同時(shí)，做好潛在風(fēng)險(xiǎn)的把控。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行 電商業(yè)務(wù) 發(fā)展 問題 對(duì)策
隨著國內(nèi)金融業(yè)競爭的愈來愈激烈，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越多。電商業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展給銀行業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)。目前，國內(nèi)部分銀行嘗試推出電商業(yè)務(wù)，銀行為客戶提供了電商與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，從而提高了銀行的綜合市場競爭力。在國內(nèi)各家銀行中，建行是最早試水電商業(yè)務(wù)的銀行之一，發(fā)展勢頭良好，也必然成為新的利潤增長點(diǎn)及鎖定客戶的利器。因此，建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)是一個(gè)值得深入探討的課題。
一、建設(shè)銀行電商業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
今年年初，在試驗(yàn)半年以后，建設(shè)銀行正式推出了電商業(yè)務(wù)的服務(wù)平臺(tái)――“善融商務(wù)”。
“善融商務(wù)”在試驗(yàn)階段就不斷傳來喜訊，截至2012年底，上線半年的企業(yè)商城已累計(jì)成交35億元，線上融資達(dá)到近10億元。據(jù)部分已在建行電商平臺(tái)上線的客戶介紹，他們?cè)诮ㄐ星赖匿N售量已超過了同期在天貓等渠道的銷售量。
從上述數(shù)據(jù)可以看出，建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的勢頭良好、前景廣闊。在進(jìn)入電商領(lǐng)域之前，建行與其他國有商業(yè)銀行在經(jīng)營范圍、經(jīng)營方式、渠道建設(shè)方面并沒有太大的區(qū)別。近年來，建行高度重視資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)、大力推進(jìn)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，取得了有目共睹的成效，但仍未完全走出以柜面服務(wù)營銷為主的經(jīng)營模式。建行在業(yè)內(nèi)率先開辦的電商業(yè)務(wù)，是在上述業(yè)務(wù)之外的一次創(chuàng)新。
二、建行電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
雖然與其他銀行系電商平臺(tái)相比，建行無論在開辦時(shí)間上還是在業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面都屬于領(lǐng)先者，但做為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，剛剛開辦時(shí)間又不長，在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中總會(huì)存在這樣或那樣的一些問題：
（一）電商平臺(tái)知名度不高、推廣力度不大
建行作為我國銀行業(yè)的幾大龍頭之一，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)比比皆是。但是，無論是從戶外宣傳還是網(wǎng)點(diǎn)宣傳的角度分析，電商業(yè)務(wù)受眾面較窄，知道建行“善融商務(wù)”平臺(tái)的客戶不多，實(shí)際交易過的客戶更少。
據(jù)筆者隨機(jī)對(duì)120戶企業(yè)客戶、500位個(gè)人客戶所做的問卷調(diào)查分析，只有10戶、占比8.33%的企業(yè)客戶、33位、占比6.6%的個(gè)人客戶知曉建行有“善融商務(wù)”平臺(tái)；而在同一批客戶中，有高達(dá)108戶、占比達(dá)90%的企業(yè)客戶、392位、占比78.4%的個(gè)人客戶知曉淘寶網(wǎng)；
另外，只有1戶企業(yè)客戶、11位個(gè)人客戶在“善融商務(wù)”平臺(tái)上做過交易，占比分別為10%、33.3%；而有高達(dá)40戶企業(yè)客戶、322位個(gè)人客戶在淘寶網(wǎng)做過交易，占比分別為37.04%、82.1%。
（二）電商平臺(tái)商品不全、選擇余地較小
截至2012年底，建行電商平臺(tái)入駐商戶已達(dá)萬戶，初戰(zhàn)告捷，但與淘寶網(wǎng)相比，約為淘寶入駐商戶的1/600，差距大且明顯。
同樣，在建行電商平臺(tái)上，客戶能夠選擇同一商品的“種類、賣家數(shù)量”與淘寶網(wǎng)相比，差距也很大。如筆者在“善融商務(wù)”個(gè)人商城中搜索“自行車”，建行提供了三個(gè)賣家的三個(gè)品牌，寶貝數(shù)僅有14個(gè)供選擇；而在淘寶網(wǎng)中搜索“自行車”，淘寶網(wǎng)的賣家數(shù)量在150個(gè)以上，品牌達(dá)到18個(gè)，寶貝數(shù)達(dá)931469件?？蛻粼谔詫毦W(wǎng)上的選擇余地更大。
（三）電商平臺(tái)界面不友好、服務(wù)項(xiàng)目不全面
一是搜索商品后，想進(jìn)一步按產(chǎn)品所在地細(xì)分選擇商品時(shí)，只能先選擇省再選擇市，比較繁瑣；既不具備同時(shí)選擇多個(gè)產(chǎn)地的功能，也不具備按經(jīng)濟(jì)區(qū)域如江浙滬等區(qū)域選擇的功能。
二是購買商品時(shí)，客戶收貨地不能根據(jù)IP地址自動(dòng)確定到所在省（自治區(qū)、直轄市）、市，而是需要客戶自行選擇自己所在的省（自治區(qū)、直轄市）、市，操作較麻煩。
三是不能為客戶提供諸如水、電繳費(fèi)、話費(fèi)充值、信用卡還款等服務(wù)，客戶需要做上述業(yè)務(wù)，必須進(jìn)入建行網(wǎng)銀、悅生活等網(wǎng)址。但以淘寶網(wǎng)為例，其推出的便民服務(wù)，涉及客戶生活的各個(gè)方面，很受歡迎。
（四）電商平臺(tái)客戶端有待進(jìn)一步完善
平臺(tái)上的即時(shí)通軟件功能較為單一，僅作為買賣雙方交流的工具，沒有將商城的賬戶管理、訂單管理等進(jìn)行有效整合。另外，目前“善融商務(wù)”只有電腦客戶端無手機(jī)客戶端及手機(jī)網(wǎng)站，制約了部分客戶的使用及業(yè)務(wù)拓展。
三、建行電商業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考
（一）加強(qiáng)對(duì)“善融商務(wù)”電商平臺(tái)的宣傳
讓不知者知道、讓觀望者參與是當(dāng)務(wù)之急。建行既要在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部如宣傳櫥窗、自助設(shè)備、跑馬屏、電視屏等進(jìn)行宣傳，也要使用廣告媒體進(jìn)行宣傳，如報(bào)紙、雜志、電視、電臺(tái)、DM廣告、POP廣告、戶外廣告等；既要吸引買家、又要吸引賣家。
（二）多層次引進(jìn)商戶及商品
充分發(fā)揮建行整體營銷的優(yōu)勢，既要發(fā)揮電商業(yè)務(wù)部門的牽頭作用，也要發(fā)揮公司、個(gè)貸、個(gè)金、小企業(yè)等部門的作用，全行都積極參與進(jìn)來，大力引進(jìn)商戶、大力增加商品數(shù)量及種類。
（三）逐步完善操作界面、增加客戶端
關(guān)鍵詞：WTO 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 《商業(yè)銀行法》
中國于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（World Trage Organization,以下簡稱“WTO” ），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的法律理念、價(jià)值、規(guī)則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對(duì)我國金融服務(wù)貿(mào)易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時(shí)就允許外資金融機(jī)構(gòu)在我國的任何地方向任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機(jī)構(gòu)向所有中國客戶提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國民待遇原則，外資金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對(duì)象上已與中資金融機(jī)構(gòu)沒有什么兩樣。[1]中國的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰(zhàn)與競爭。然而，我國現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機(jī)構(gòu)“超國民待遇”，《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》第17條（四）項(xiàng)，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國商業(yè)銀行的投資行為。從我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國現(xiàn)階段對(duì)銀行業(yè)實(shí)行的是較為嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險(xiǎn)這三項(xiàng)業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對(duì)《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個(gè)前提性思考”、“一個(gè)折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開論證“混業(yè)經(jīng)營”作為我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國《商業(yè)銀行法》的意見。
一、 兩個(gè)前提性思考
最近一段時(shí)間，對(duì)于我國金融業(yè)是實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營，人們的爭論很激烈。有人主張商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，認(rèn)為這樣才能提高銀行實(shí)力有利于銀行業(yè)的發(fā)展；有人則反對(duì)混業(yè)經(jīng)營，認(rèn)為商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營將給國家金融體系帶來巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，不利于國家、社會(huì)的安定。[3]我認(rèn)為，在權(quán)衡分業(yè)與混業(yè)孰是孰非時(shí)，首先必須提及的是兩個(gè)前提性思考。
（一）隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷發(fā)展和中國加入WTO，逐步與國際接軌，我們有必要去關(guān)注一下西方國家金融經(jīng)營體制演進(jìn)的歷史及當(dāng)今各國的發(fā)展趨勢。最典型且對(duì)中國最具參考價(jià)值的應(yīng)屬美國。[4]美國在1933年以前實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營，尤其是20世紀(jì)以后，隨著諸多大型工業(yè)的興起和繁榮及銀行業(yè)自身規(guī)模的迅速擴(kuò)大，不少商業(yè)銀行為了分享巨額利潤，開始利用其雄厚的資金實(shí)力躋身證券市場，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)；另一方面，投資銀行不但通過證券業(yè)務(wù)大發(fā)其財(cái)，同時(shí)也向商業(yè)銀行滲透，通融短期資金以擴(kuò)大資金來源。結(jié)果，商業(yè)銀行和投資銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合。1929年至1933年爆發(fā)的世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)給美國的經(jīng)濟(jì)帶來了極大的沖擊，無論是政府部門、經(jīng)濟(jì)學(xué)界還是工商人士都普遍認(rèn)為，商業(yè)銀行從事證券業(yè)務(wù)是導(dǎo)致證券市場崩潰，并進(jìn)而引發(fā)經(jīng)濟(jì)“大蕭條”的主要原因，致使美國與1933年頒布了《格拉斯—斯蒂格爾法》，將證券業(yè)和商業(yè)銀行嚴(yán)格分離，并建立起存款保險(xiǎn)制度，使美國的“分業(yè)經(jīng)營”制度持續(xù)了半個(gè)多世紀(jì)。20世紀(jì)80年代后，為了提高銀行的競爭能力和促進(jìn)資金的自由流動(dòng)及有效配置，美國出臺(tái)了一系列放松管制的規(guī)定，并于1999年11月4日通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，正式肯定了銀行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營模式。至于其他銀行業(yè)較發(fā)達(dá)的國家，德國一直以其“全能銀行” 著稱，瑞士亦是一直實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。以前一些實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家如英國、日本，兩者也分別于1996年和1998年通過立法明確改革為“混業(yè)經(jīng)營”的模式。[5]混業(yè)經(jīng)營已是世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，中國加入WTO后，要有力提高本國銀行的生存與創(chuàng)新能力，充分促進(jìn)資金的自由流動(dòng)和有效配置，不得不關(guān)注這一發(fā)展趨勢。
（二）實(shí)行分業(yè)還是混業(yè)，或采取什么樣的過渡措施，還要考慮到的一個(gè)重要因素，那就是中國的國情。加入WTO后，首先必須明確一點(diǎn)，即中國是公認(rèn)的發(fā)展中國家，必須以發(fā)展中國家享受權(quán)利，同時(shí)不能承擔(dān)超過我國經(jīng)濟(jì)金融承受能力的金融義務(wù)。我國是一個(gè)生產(chǎn)力發(fā)展嚴(yán)重區(qū)域性失衡的國家，東部、中部、西部三大地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，即使在同一東部地區(qū)，不同省市、不同區(qū)縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融創(chuàng)新與吸收能力亦差異很大。所以在承認(rèn)“混業(yè)經(jīng)營”是必經(jīng)之路的同時(shí)，于實(shí)行具體方針政策時(shí)，不能搞一刀切，而必須采取試點(diǎn)經(jīng)營、逐步推廣、以點(diǎn)帶面、逐步發(fā)展的方法，具體措施留待下文。
二、 一個(gè)折中的方針
就我國目前的具體情況，由于特殊的歷史原因，在銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四個(gè)行業(yè)中，證券業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)最大（如上市公司的“國有企業(yè)病”，限于篇幅，本文不論及）。[6]在選擇銀行投資方向的時(shí)候，2005年之前，可以制定一些行政法規(guī)，讓銀行涉足信托及保險(xiǎn)行業(yè)，而控制其涉足公司（企業(yè)）債券的經(jīng)營，股票的發(fā)行、及買賣等證券業(yè)務(wù)。等到2005年以后，隨著我國證券市場的不斷完善和金融業(yè)的全面對(duì)外開放，再讓銀行去從事證券業(yè)務(wù)。這樣，既給銀行一個(gè)投資準(zhǔn)備的時(shí)間，又能保證金融市場的平穩(wěn)過渡，并達(dá)到WTO所提出的要求。
三、 具體的制度構(gòu)思
反觀當(dāng)今世界銀行投資制度改革熱潮，歸納起來，現(xiàn)各國銀行的投資模式主要有三種：（1）全能銀行模式（Universal Banking Model）,如德國的銀行全能制；（2）母銀行模式(Bank Parent Model),商業(yè)銀行直接投資控股證券公司、保險(xiǎn)公司等，這時(shí)商業(yè)銀行已經(jīng)異化；（3）金融控股公司模式（Holding Company Model）,將商業(yè)銀行、證券公司、信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)共同置于金融控股公司名下，各金融機(jī)構(gòu)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的高級(jí)模式。[7]如美國的銀行持股公司，銀行通過設(shè)立銀行持股公司，并由持股公司下設(shè)與銀行并列的證券公司、保險(xiǎn)公司等來進(jìn)行投資。我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定是對(duì)銀行投資的限制，而上述三種模式是在銀行投資基本無限制的基礎(chǔ)上進(jìn)行的比較。從發(fā)展趨勢看，銀行投資的三種模式的區(qū)別正逐漸消失，其基本特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)的多樣化和投資的無限制。如果我國固守銀行投資限制制度，將不利于我國商業(yè)銀行提高效益和實(shí)力，也不利于其參與國際競爭。所以，順應(yīng)銀行投資趨勢是我們必然的制度選擇。
當(dāng)然，上述措施不可能一蹴而就，需要一個(gè)較長的過渡時(shí)期。至于具體的制度構(gòu)思，可考慮以下幾方面：
第一，充分利用現(xiàn)有的法律空間。我國《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行投資的限制僅是一種相對(duì)限制，而非絕對(duì)限制。從《商業(yè)銀行法》第3條所規(guī)定的銀行業(yè)務(wù)范圍可見，商業(yè)銀行可投資于政府債券、政策性金融債等部分證券業(yè)務(wù)，可經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)（主要是一些業(yè)務(wù)）和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。且法律并不禁止商業(yè)銀行在我國境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，對(duì)銀行之間的投資也未加限制。[8]在法律明確放開投資限制之前，商業(yè)銀行一定要積極在上述幾方面中拓展業(yè)務(wù)并設(shè)置相應(yīng)的機(jī)構(gòu)及配套體系，以積累更多的投資經(jīng)驗(yàn)和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
第二，到2005年放開對(duì)外資銀行入境的相關(guān)限制后，可以著手在一些比較發(fā)達(dá)的城市（如上海），逐步放開對(duì)銀行業(yè)的投資限制。一方面，要以一些發(fā)展勢頭較強(qiáng)的商業(yè)銀行為試點(diǎn)（如成立于1983年的光大集團(tuán)，已經(jīng)成為典型的混業(yè)經(jīng)營的金融控股公司集團(tuán)）；另一方面，要嚴(yán)格加強(qiáng)國家有關(guān)機(jī)關(guān)的監(jiān)管及專業(yè)人才的輸送，等時(shí)機(jī)成熟，再將取消限制的政策逐步推廣。
第三，至于具體的形式，可以采取銀行控股公司模式（類似于金融控股公司模式）。這種模式具有如下特點(diǎn)：其一，由銀行成立銀行持股公司，銀行將繼續(xù)從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，其他風(fēng)險(xiǎn)性金融業(yè)務(wù)由持股公司本身或下設(shè)的非銀行子公司而不是銀行去直接從事。其二，依法設(shè)立“防火墻”，防止持股公司的非銀行附屬機(jī)構(gòu)金融風(fēng)險(xiǎn)侵襲銀行。其三，持股公司的附屬證券機(jī)構(gòu)不歸銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，因?yàn)椤胺阑饓Α钡拇嬖谀軌蛴行ё柚钩止晒窘鹑诶щy對(duì)銀行的波及，并且其附屬證券公司的業(yè)務(wù)應(yīng)由證券管理委員會(huì)監(jiān)管。[9]正是鑒于其這幾方面的特征及其所具有的效益提高和風(fēng)險(xiǎn)防范并重的優(yōu)點(diǎn)，所以，建議在逐步取消對(duì)銀行的投資限制時(shí)，可以采取此種形式。
四、 結(jié)語
綜合以上論述，我認(rèn)為，隨著中國加入WTO后，有必要考慮對(duì)《商業(yè)銀行法》第43條的修改，即應(yīng)逐步取消對(duì)商業(yè)的投資限制。在未來的3到8年內(nèi)，前3年應(yīng)是分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變與磨合，也是中國銀行業(yè)混業(yè)體制的立法準(zhǔn)備時(shí)間；后5年，隨著我國金融服務(wù)市場的全面開發(fā)，應(yīng)完成從銀行法、證券法、保險(xiǎn)法等平行法的修改到混業(yè)模式的最終確立，而且這種模式應(yīng)是金融控股公司的模式，而非別的模式。
至于《商業(yè)銀行法》中的其他問題，限于篇幅，本文簡要提及以下幾點(diǎn)：第一，該法中中國人民銀行的權(quán)限太大。從第3條、第11條、第13條、第18條、第19 條、第24條、第62條等諸多條文中可見一斑。[10]]建議法律明確規(guī)定中國人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的具體審查事項(xiàng)及明確、具體的審查程序，以賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自主權(quán)。第二，建議增加對(duì)治理結(jié)構(gòu)方面的更明確的規(guī)定。銀行業(yè)的法人治理結(jié)構(gòu)問題在我國比較突出，銀行產(chǎn)權(quán)仍不夠明晰，希望立法者對(duì)此有所考慮。第三，由于科技的迅猛發(fā)展，建議增加“銀行業(yè)務(wù)電子化”方面的有關(guān)規(guī)定，以解決實(shí)踐中出現(xiàn)的新問題。第四，隨著中國銀行業(yè)對(duì)外的逐步開發(fā)，在修改《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》的同時(shí)，可以考慮在《商業(yè)銀行法》中增設(shè)“外資銀行” 章節(jié)，對(duì)外資銀行的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍及監(jiān)管等問題作專門規(guī)定。
“山雨欲來風(fēng)滿樓”，我國《商業(yè)銀行法》中的相關(guān)規(guī)定已不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)前進(jìn)的腳步。為了促進(jìn)我國金融業(yè)的不斷發(fā)展與完善，使我國不斷融入世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我想反思的時(shí)刻已迫在眉睫了。
Mixed Managing Mode and the Development of the Banking Sector in China
Law School of China University Political Science and Law Zheng Kunshan
Abstracts: After China'accession to the WTO, the civil bank will be faced with more and more challenges and competitions. Begore figuring out the managing model of banking sector, we need to pay attetion to the financial managing system's developing history of western country, besides, we have to take the speciality of China into consideration. When dealing with the concrete measure, we can take a compromise, leting the bank get a smooth transition. As we gradually discard the confination on the banking investment, we should change toward the Holding Company Model.At last, there will be some suggestions on the recitions of Commercial Bank Law.
主要參考書目：
《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版；
《商法研究》（第三輯），徐學(xué)鹿 主編，人民法院出版社，2001年1月版；
《金融創(chuàng)新與法律變革》，陸澤峰 著，法律出版社，2000年1月第1版；
《銀行法前沿問題案例研究》，韓良 主編，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2001年8月第1版。
* 鄭坤山，中國政法大學(xué)法學(xué)院2000級(jí)本科生
[1] 《加入WTO：中國金融法律的反思與變革》，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第31頁。
[2] 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。本法實(shí)行前，商業(yè)銀行已向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資的，由國務(wù)院另行規(guī)定實(shí)施辦法。”
[3] 《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第13頁。
[4] 以下有關(guān)分業(yè)經(jīng)營在美國演進(jìn)的歷史，本文主要參考了《美國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭茔y行”的過程》、《美國銀行業(yè)與證券業(yè)分合簡史》、《美國金融業(yè)的分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營》等文章，論文來源于中宏網(wǎng)資料（網(wǎng)址：macrochina.com.cn）,該網(wǎng)站未能提供詳細(xì)的文章出處。
[5] 關(guān)于有關(guān)國家變革的具體時(shí)間，筆者是從魏敬淼老師（中國政法大學(xué)教授）的課堂講義中獲知的，魏老師沒有為我們提供具體的出處。
[6] 詳細(xì)的介紹可參閱《混業(yè)經(jīng)營是我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢》，楊玉熹，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第23頁。
[7] 《從美國〈金融服務(wù)現(xiàn)代化法案〉析中國銀行業(yè)從分業(yè)走向混業(yè)的法律演繹》，吳敏，《銀行法律論叢》，中國銀行法律事務(wù)部 編，中國法制出版社，2002年1月第1版，第10頁。
《物權(quán)法》在結(jié)合我國金融實(shí)踐和司法實(shí)踐，參酌各國法例的基礎(chǔ)上，對(duì)我國現(xiàn)行《城市房地產(chǎn)管理法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》、《擔(dān)保法》及其司法解釋進(jìn)行修改完善，平等保護(hù)國家、集體和私人物權(quán)，是一部具有創(chuàng)新精神的法律?！段餀?quán)法》的頒布出臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)界來說是一件大事，我們?cè)跉g欣鼓舞的同時(shí)，更關(guān)注如何落實(shí)《物權(quán)法》確立的各項(xiàng)對(duì)商業(yè)銀行有益的制度。主要有以下三個(gè)方面：
一是有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的貫徹落實(shí)問題。目前，我國國土資源管理部門、房地產(chǎn)管理部門和工商行政管理等部門都有對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行登記管理的職能，容易出現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記管理不統(tǒng)一、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬不清的情形。鑒于登記制度對(duì)維護(hù)交易安全的重要意義，《物權(quán)法》規(guī)定國家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度，這一制度的建立對(duì)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅物權(quán)將非常有利，對(duì)商業(yè)銀行有效確定擔(dān)保物權(quán)也大有裨益。但是，《物權(quán)法》在規(guī)定統(tǒng)一登記制度的同時(shí)，對(duì)統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法則沒有進(jìn)一步說明，只是交由法律、行政法規(guī)在今后做細(xì)化規(guī)定。因此，根據(jù)《物權(quán)法》制定切實(shí)可行的統(tǒng)一登記制度是我們最為關(guān)注的。
二是關(guān)于應(yīng)收賬款的問題。《物權(quán)法》規(guī)定，債務(wù)人或第三人有權(quán)處分的應(yīng)收賬款可以出質(zhì)，這一規(guī)定對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押提供了法律依據(jù)。但是，什么叫做應(yīng)收賬款？銀行理解的應(yīng)收賬款和老百姓理解的應(yīng)收賬款還不一樣，銀行說的應(yīng)收賬款主要是指企業(yè)的應(yīng)收貨款，但比如說收租金的債權(quán)算不算？兩個(gè)人之間的普通債權(quán)算不算？按理說也不能把它排除在外，只要是非證券化的金錢債務(wù)都應(yīng)該是應(yīng)收賬款，但是，這一塊將來怎么登記？此外，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)公示如何落實(shí)，具體如何登記？《物權(quán)法》規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。但是，商業(yè)銀行如何通過信貸征信系統(tǒng)進(jìn)行登記？登記的內(nèi)容有哪些？這些問題未來還有待于進(jìn)一步明確。
三是關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的問題。按現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定，如果抵押擔(dān)保當(dāng)事人不能就抵押擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，只能向人民法院提出訴訟，判決出來之后才能執(zhí)行，使得實(shí)現(xiàn)抵押擔(dān)保權(quán)利的成本很高，時(shí)間也很長?！段餀?quán)法》規(guī)定，如果當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，抵押權(quán)人可以直接向人民法院申請(qǐng)拍賣或者變賣抵押財(cái)產(chǎn)。這一規(guī)定有利于商業(yè)銀行等擔(dān)保權(quán)人及時(shí)行使自己的擔(dān)保物權(quán)，節(jié)約交易成本。但是，也有人提出疑問：擔(dān)保權(quán)人如何請(qǐng)求人民法院？是采取申請(qǐng)執(zhí)行一樣的程序，還是到人民法院登記就可以了呢？這些都為今后最高人民法院的司法解釋提供了空間。
（作者單位：中國銀行法律與合規(guī)部）
關(guān)鍵詞:銀行 銀行監(jiān)管 我國銀行監(jiān)管法制
一、我國銀行監(jiān)管法制的現(xiàn)狀及存在的問題
自1949年建國以來,我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期及社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期等三個(gè)階段。在社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)時(shí)期,1995年3月18日通過了《中華人民共國和人民銀行法》(下文簡稱《人民銀行法》)及1995年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(下文簡稱《商業(yè)銀行法》)標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系已初步成形。這兩部大法成為我國銀行監(jiān)管法制體系的核心。
《人民銀行法》賦予中國人民銀行“按照規(guī)定審批,監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)”、“按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場”、“有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章”等監(jiān)管職責(zé),[1]這意味著專門性的代表國家的權(quán)威監(jiān)管主體已經(jīng)確立。該法還進(jìn)一步為
與此同時(shí),還有一系列的法規(guī)和人民銀行制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。比較重要的行政法規(guī)有:《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《借款合同條例》、《中華人民共和國外匯管理?xiàng)l例》、《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》等。金融規(guī)章則更為繁多:《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶管理辦法》、《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等等。
從《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及其它法規(guī)、規(guī)章所涉及銀行監(jiān)管的內(nèi)容來看,我國銀行監(jiān)管法制似乎已不僅初步成形,而且可謂較為“完善”了,尤其是一大串的銀行業(yè)務(wù)管理的金融規(guī)章更是甚為繁多。但是,深入分析既有的監(jiān)管法制,我們便會(huì)發(fā)現(xiàn)不僅既有的規(guī)則、制度尚有缺陷,而且疏漏及亟待補(bǔ)充的問題仍大量存在。這些問題主要表現(xiàn)在如下幾方面:
第一,監(jiān)管法制體系的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處。我國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系主要由兩個(gè)基本法律——《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》、國務(wù)院主持通過的行政法規(guī)及中國人民銀行的銀行管理規(guī)章(包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式)。這三個(gè)層級(jí)的法律法規(guī)本應(yīng)是一個(gè)有機(jī)的協(xié)調(diào)整體,但是現(xiàn)實(shí)并非如此,尤其是后兩類存在的問題尤為突出。首先,后兩類文件并未真正起
我國銀行監(jiān)管法制體系中存在的上述問題的主要原因在于:其一,缺乏制定規(guī)范性文件的效益理念,使得行政法規(guī)或規(guī)章相互之間或與法律之間有大量重疊的條文。這大大地增加了規(guī)范性文件的數(shù)量及特定文件的條文。銀行監(jiān)管規(guī)章制定的目的應(yīng)在于補(bǔ)救法律、行政法規(guī)的缺漏或者對(duì)有關(guān)內(nèi)容作補(bǔ)充性闡釋,絕不在于重復(fù)強(qiáng)調(diào)法律法規(guī)的某些內(nèi)容,因?yàn)橹醒脬y行制定的規(guī)范性規(guī)件畢竟不同于一般的宣傳法律法規(guī)的文件。其二,缺乏制定規(guī)范性文件的系統(tǒng)化理念。這與制定者的規(guī)劃性和全局性把握的技術(shù)和意識(shí)水平有關(guān)。其三,制定者對(duì)已制定的規(guī)范性文件之及時(shí)修訂、廢止工作未予以足夠重視。我國社會(huì)、經(jīng)濟(jì)體制處于重大變革時(shí)期,政策性較強(qiáng)的“人民銀行規(guī)章”更有必要作出及時(shí)的調(diào)整、補(bǔ)充和完善。
第二,監(jiān)管法制的制度選擇不利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管,也不利于商業(yè)銀行追求效率。這主要表現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》及有關(guān)的行政法規(guī)、規(guī)章過于側(cè)重對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在《商業(yè)銀行法》的第一
當(dāng)然,我國《商業(yè)銀行法》關(guān)注私法關(guān)系的規(guī)制與我國銀行業(yè)中國有銀行占絕對(duì)比重的現(xiàn)狀有關(guān),因?yàn)閲秀y行的資產(chǎn)是國有資產(chǎn),倘若像一般私法關(guān)系那樣廣泛自治,可能導(dǎo)致國有資產(chǎn)嚴(yán)重流失。立法者的這種顧慮有一定的合理性。但是,從國有銀行商業(yè)化的角度來看,這種選擇并不利于市場主體自主地位的確立,也不利于公平、自由競爭機(jī)制的實(shí)現(xiàn)。況且私法關(guān)系可以由《合同法》調(diào)整,事實(shí)也正如此。
另外,我國中央銀行制定的大量銀行監(jiān)管規(guī)章,沒有真正從有助于提高監(jiān)管效率、質(zhì)量的角度出發(fā),而是著眼于銀行具體業(yè)務(wù)操作上的監(jiān)管。如我國銀行監(jiān)管規(guī)章中有關(guān)銀行結(jié)算及信貸業(yè)務(wù)的規(guī)則甚多,且極為細(xì)致入微,諸如《異地托收承付結(jié)算辦法》、《商業(yè)匯票辦法》、《違反銀行結(jié)算制度處罰規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《國內(nèi)信用證結(jié)算辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《貸款通則》、《貸款的管理辦法》、《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》、《電子化專項(xiàng)資金管理辦法》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》、《制止存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競爭行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《境內(nèi)機(jī)構(gòu)借用國際商業(yè)貸款管理辦法》等等。
第三,監(jiān)管主體的法定權(quán)責(zé)之構(gòu)造存在諸多不足。首先是立法對(duì)法定監(jiān)管主體——中國人民銀行的監(jiān)管職權(quán)之規(guī)制過于寬泛和原則化?！度嗣胥y行法》第2、4、7條都是原則性地肯定了中國人民銀行監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)和金融市場,該法雖為“金融監(jiān)督管理”設(shè)了專章,但遺憾的是不僅條文數(shù)上僅有7條,而且每個(gè)條文的內(nèi)容均為原則性的規(guī)定,如第31條指出“中國人民銀行按照規(guī)定審批金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍”;第32。檢查監(jiān)督時(shí),檢查監(jiān)督人員應(yīng)當(dāng)出示合法的證件。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按中國人民銀行的要求,提供財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料、業(yè)務(wù)合同和有關(guān)經(jīng)營管理方面的其他信息?！钡聡躲y
再次,法律法規(guī)對(duì)人民銀行工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)及違反法定程序或?yàn)E用權(quán)力的監(jiān)督未能明確地要求。由于中央銀行擔(dān)負(fù)著監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)和金融市場的重要責(zé)任,而金融業(yè)務(wù)又具有很強(qiáng)的專業(yè)性,況且各國對(duì)商業(yè)銀行主要管理人員的任職一般均有法定的要求,為加強(qiáng)銀行監(jiān)管的有效性,筆者認(rèn)為我國也應(yīng)對(duì)人民銀行工作人員,尤其是主要的負(fù)責(zé)人之業(yè)務(wù)素質(zhì)作出嚴(yán)格要求。至于人民銀行及其工作人員履職的監(jiān)督問題,在《人民銀行法》第49、50條有所規(guī)制,另外《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》均提供了“行政訴訟”機(jī)制實(shí)現(xiàn)司法監(jiān)督。但這些規(guī)制仍過于簡單,有待立法進(jìn)一步完善。
第四,監(jiān)管法制在構(gòu)建、運(yùn)用監(jiān)管手段和方法上有缺漏。我國銀行監(jiān)管法制對(duì)市場準(zhǔn)入監(jiān)管、稽核檢查監(jiān)管、調(diào)查統(tǒng)計(jì)、市場退出、謹(jǐn)慎性要求等手段均已納入監(jiān)管法制體系中,但是對(duì)存款保險(xiǎn)制度等監(jiān)管手段,則尚未予以足夠重視,存款保險(xiǎn)制度在我國尚為空白狀態(tài)。各國實(shí)踐表明,存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)金融秩序和穩(wěn)定銀行體系起到了明顯的作用。正因?yàn)槿绱?自20世紀(jì)70年代以來,不少國家已紛紛以不同方式建立此制。該項(xiàng)制度有助于借助存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,尤其是有助于通過存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)督促銀行減少違法經(jīng)營。我國銀行業(yè)因各種原因積累的不良資產(chǎn)問題使銀行潛伏了極大的風(fēng)險(xiǎn),倘若不及時(shí)采取有效措施,不良資產(chǎn)及其帶來的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步強(qiáng)化,存款人面臨的風(fēng)險(xiǎn)也將更大。存款保險(xiǎn)制度可在一定
程度上可促成這些風(fēng)險(xiǎn)的降低和防范。
市場退出監(jiān)管是在銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生信用危機(jī)或可能發(fā)生信用危機(jī)時(shí),中央銀行認(rèn)為保護(hù)存款人或投保人利益并恢復(fù)市場秩序而有必要關(guān)閉該機(jī)構(gòu),以及其他原因主動(dòng)退出市場時(shí),中央銀行依法對(duì)退出全過程的監(jiān)管。我國《商業(yè)銀行法》對(duì)此種監(jiān)管設(shè)了專章“接管和終止”(第七章),但是該法對(duì)銀行因破產(chǎn)或主動(dòng)退出市場的監(jiān)管之規(guī)定過于簡單,僅有原則性的4個(gè)條文,諸如關(guān)閉中債務(wù)清償原則、債務(wù)重組、有效資產(chǎn)的承接、被關(guān)閉銀行的托管等均無規(guī)定。另外,我國尚無針對(duì)一般企業(yè)的破產(chǎn)法,[16]何況銀行不同于一般企業(yè),它的破產(chǎn)有可能引發(fā)一系列的社會(huì)問題,法制必須對(duì)破產(chǎn)程序的各種問題設(shè)置監(jiān)管。美國借助聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司來監(jiān)管和處理銀行破產(chǎn)問題,并在20世紀(jì)80年修正支付法,公開對(duì)商業(yè)銀行援助,運(yùn)用資本暫緩政策、過渡銀行等方法來處理銀行破產(chǎn)中的問題。
在謹(jǐn)慎要求方面,《商業(yè)銀行法》已對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的資本充足率、貸款余額與存款余額的比例、流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例、對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例等作出規(guī)定。很顯然,這些指標(biāo)過于簡單。為此,中國人民銀行作了進(jìn)一步規(guī)定,即1997年1月1日起執(zhí)行的資產(chǎn)負(fù)債比例管理辦法,該辦法設(shè)置的指標(biāo)分為監(jiān)控指標(biāo)和監(jiān)測指標(biāo),前者包括資本充足率、貸款質(zhì)量、單個(gè)貸款比例、備付金比例、拆借資金比例、境外資金運(yùn)用、國際商業(yè)借款、存貸款比例、中長期貸款比例、資產(chǎn)流動(dòng)比例等十個(gè)指標(biāo);后者主要有風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例、股東貸款比例、外匯資產(chǎn)比例、利息回營風(fēng)險(xiǎn)。
我國兩大基本法律對(duì)監(jiān)管方法僅有原則性的規(guī)定,諸如以何種形式和程序來實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場、非現(xiàn)場的監(jiān)管,或者通過利用外部審計(jì)師對(duì)有關(guān)信息進(jìn)行核實(shí),這些方法的具體運(yùn)用均未上升到法制的層面。[20]
第五,監(jiān)管機(jī)制過于強(qiáng)調(diào)法定權(quán)威監(jiān)管機(jī)制的運(yùn)用——疏忽了銀行內(nèi)部控制和同業(yè)自律機(jī)制的兼用。我國《商業(yè)銀行法》在內(nèi)部控制機(jī)制的設(shè)計(jì)上僅有三個(gè)條文,即第59、60和61條。第59條要求健全企業(yè)規(guī)則和制度;第60條要求健全稽核和檢查制度,并要求對(duì)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行經(jīng)常性的稽核和檢查監(jiān)督;第61條規(guī)定業(yè)務(wù)報(bào)告。這種規(guī)制有如下幾個(gè)缺陷:其一,規(guī)定過于原則化。業(yè)務(wù)管理規(guī)則、制度及稽核、檢查制度的具體要求均需時(shí)與合法。銀行監(jiān)管法制健全的國法定情形下可直接任命一位審計(jì)員。[21]德國《銀行法》規(guī)定了特別情況下信用機(jī)構(gòu)任命的審計(jì)員需通報(bào)監(jiān)督局,并可要系統(tǒng)的再監(jiān)管,勢必使該機(jī)制處于虛設(shè)的狀態(tài)。
