發(fā)布時間：2023-08-08 16:52:13
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的安全的理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
我國具有豐富的煤礦資源，近年來，我國的煤礦產(chǎn)業(yè)獲得了較大程度的發(fā)展，為我國帶來了較大的經(jīng)濟效益。同時，由于煤礦是一種不可再生資源，這就使得我國對于煤礦的合理開采成為了我國實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要方式。其中，對于煤礦的地下開采屬于綜采工作面，而我國在綜采過程中也時常發(fā)生煤礦事故，對企業(yè)的正常運行以及工作人員的人身安全造成了極大的威脅。究其原因，就是相關(guān)企業(yè)在實際綜采的工作過程中沒有樹立起正確的安全管理意識，同時對于煤礦開采過程中需要注重的問題以及事故發(fā)生的原因也沒有起到全面的認識，從而在日常煤礦開采的工作中沒有做好應(yīng)有的防范措施。而要想保證煤礦綜采工作的安全運行，就需要在實際工作的過程中加強安全管理，從而以有效的防范措施保障工作的順利完成。
2 地質(zhì)構(gòu)造方面的工作重點
在實際煤礦綜采工作開展之前，應(yīng)當(dāng)對工作區(qū)域的地質(zhì)結(jié)構(gòu)先進行一定的調(diào)查，從而能夠在細致了解地質(zhì)構(gòu)造的前提下制定相應(yīng)的防范策略。
2.1 當(dāng)工作人員實施地質(zhì)勘查工作時，為了避免在實際勘查工作中由于意外情況而出現(xiàn)事故或者對設(shè)備造成損壞，就需要將綜采工作面的實際高度進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而使其更能夠符合開采工作的需求，其標準就是應(yīng)當(dāng)保證采煤機得以順利的通過，同時應(yīng)當(dāng)保證其采高高度應(yīng)當(dāng)高于支架最低高度。通常來說，綜采工作的采高高度應(yīng)當(dāng)根據(jù)開采區(qū)域的實際情況進行確定，在我國大部分的煤礦采集工作中，所設(shè)定的高度范圍都會保持在2.8到3米之間。
2.2 在實際地質(zhì)構(gòu)造工作中，做好構(gòu)造段運輸機溜槽坡度的調(diào)控也是非常關(guān)鍵的一項工作，通過設(shè)定科學(xué)合理的坡度，能夠有效的為實際煤礦綜采工作的工作質(zhì)量以及工作效率進行保證。通常來說，我們在調(diào)控坡度時應(yīng)當(dāng)確保溜槽的順滑性以及平緩性，從而以這兩方面因素的良好設(shè)定來最大程度的提升綜采工作效率。而為了避免支架出現(xiàn)倒架情況，也應(yīng)當(dāng)在保證溜槽平滑性的同時保證其良好的控制彎曲度范圍以及支架的防倒度數(shù)，從而能夠以此方式有效的減少溜槽工作負載。在大部分情況下，我們都會將此支架的防倒度數(shù)調(diào)整為4到6度之間，從而有效的避免在工作的過程中出現(xiàn)支架倒架的問題。
2.3 在正式開采的過程中，我們還應(yīng)當(dāng)對開采區(qū)域的地質(zhì)結(jié)構(gòu)進行較為具體的勘查，從而以這種方式來判斷接下來應(yīng)當(dāng)通過哪種方式做好推進工作。在工作面地質(zhì)構(gòu)造的過程中，所使用次數(shù)最多的方式就是打眼放炮，這項工作對于整體項目來說也具有非常重要的意義，能夠直接對整體工作的工作效果以及工作質(zhì)量產(chǎn)生重要的影響，需要我們認真面對。在實際打眼放炮的過程中，首先應(yīng)當(dāng)先確定好炮眼位置，并在對地質(zhì)情況良好勘查的前提下對炮眼實際的大小、深度以及同頂板的距離進行確定。而當(dāng)炮眼位置確定完畢之后，則可以選取適當(dāng)效果的炸藥，并且在對其應(yīng)用的過程中防止其對頂板位置造成損傷。而當(dāng)所有前期工作都已經(jīng)完畢后，就可以正式將適當(dāng)劑量的炸藥放置到炮眼之中，并且在放置的過程中對附近的地質(zhì)結(jié)構(gòu)進行良好的觀察，從而能夠在炸藥放置之后用土將炮身嚴密的進行填補，對爆炸的實際效果進行保證。
2.4 在地質(zhì)構(gòu)造的過程中，還應(yīng)當(dāng)做好對于兩端頭的支撐工作。要想確保整項工作能夠得以順利的進行，就應(yīng)當(dāng)保證兩端都能夠具有較為強力的支撐。而為了能夠在工作的過程中使端頭的支護作用更具保障，則可以專門在工作區(qū)設(shè)立專門的密集棚或者順槽梁來獲取更好的支護效果。
2.5 在地質(zhì)構(gòu)造過程中，工作質(zhì)量是一切工作的關(guān)鍵。而為了使整體工作能夠得以安全、順利的進行，就需要在實際構(gòu)造的過程中設(shè)置好相應(yīng)的檢查以及防護措施。其中，為了避免出現(xiàn)角度偏移或者支架倒架的情況，就需要在非施工時間中對于施工中需要用到的工作器件、設(shè)備作好定期或者不定期的檢查以及提前壓架，并且在需要的時候也可以通過專業(yè)科學(xué)設(shè)備的加入來作好工作器件的檢測以及維護工作，從而以良好的設(shè)備狀態(tài)為施工的順利進行作出保障。
2.6 在實際推進時，我們也會由于地質(zhì)情況的原因遇到部分較為堅硬的石塊，而這就需要我們對其采取切割的方式。在切割的過程中，應(yīng)當(dāng)避免硬割、強切的方式，而可以根據(jù)石塊自身特點以及環(huán)境的不同而選擇適當(dāng)?shù)姆鬯榉绞?。同時，在機電設(shè)備運行時也應(yīng)當(dāng)避免滿荷工作，從而使機電設(shè)備的工作效率以及使用年限能夠得到保障。最后，在對設(shè)備應(yīng)用完畢之后也應(yīng)當(dāng)對設(shè)備及時的開展維護以及清理工作，并應(yīng)當(dāng)在平時注重設(shè)備的保養(yǎng)。
3 對于異常地質(zhì)采取的安全管理措施
經(jīng)過實際工作中的分析與探測可以得出，在部分地區(qū)以及地質(zhì)情況下，地下的地質(zhì)工作會存在較為明顯的區(qū)別，如果僅僅依靠普通的操作方式展開工作，那么就會由于地質(zhì)情況可能存在的不匹配而出現(xiàn)較多的安全隱患，從而為施工的高效、安全產(chǎn)生了一定的影響。在實際工作過程中遇到異常地質(zhì)時，可以按照下列施工方式對其解決：
3.1 松散煤壁。對于一些土質(zhì)較為松散的地區(qū)，若采用尋常的工作方式則會容易出現(xiàn)塌陷的危險。因此，在工作之前我們需要對松散的煤壁進行加固處理。一般情況下我們會采用局部注馬麗散的方法來加固松散煤體，首先我們要對煤體做一個簡單的勘探，選取適當(dāng)?shù)娜↑c位置；然后用打孔工具，打出一個大小適當(dāng)，深度大概是8米左右的小孔。最后可以根據(jù)煤體的松散程度注入適量的馬麗散，并將空口封存起來。這樣就可以達到改善煤體的目的。注入馬麗散的方式雖然有效但是其運用成本非常高，不能大范圍的使用。相對于馬麗散的注入改善煤體法，聚氨酯錨桿加固法的經(jīng)濟效益更高。其使用原理和馬麗散的大致相同，但是其打孔大小和深度要根據(jù)實際情況來決定。
3.2 煤壁臨時棚。為了防止在施工過程中由于石體滑落等情況的出現(xiàn)而損壞頂板，就需要我們在實際工作開展之前建立臨時棚來對頂板起到一個保護作用，尤其是對于頂板暴露面積較小以及煤壁片幫等區(qū)域來說，更需要通過臨時棚的方式對頂板以及工作人員的工作安全進行保護。
3.3 錨桿支護頂板。如果施工環(huán)境的土質(zhì)較為松散，那么其出現(xiàn)斷層的頻率同正常地區(qū)的頻率就會高出許多，使得單單依靠臨時棚方式所受到的壓力很可能超過其最大的承受范圍，從而對于煤機的通過以及操作都會產(chǎn)生較大的影響，進而使施工的工作質(zhì)量以及工作效率也會隨之受到影響。因此，為保證工作面中頂板不會垮落，一些超前的支護是必不可少的。雖然其建立的工序比較復(fù)雜，但是相比于工作效率的提高，和工作人員的安全保證，煤壁架棚配合錨桿建立支護頂板還是有必要的。
億萬富翁的神奇公式
假定有一位年輕人，從現(xiàn)在開始能夠定期每年存下1.4萬元，如此持續(xù)40年；但如果他將每年應(yīng)存下的錢都能投資到股票或房地產(chǎn)，并獲得每年平均20%的投資報酬率，那么40年后，他能積累多少財富？一般人所猜的金額，多落在200萬元至800萬元之間，頂多猜到1000萬元。然而正確的答案卻是：1.0281億，一個令眾人驚訝的數(shù)字。這個數(shù)據(jù)是依照財務(wù)學(xué)計算年金的公式得之，計算公式如下：1.4萬(1＋20%)40=1.0281億。
這個神奇的公式說明，一個25歲的上班族，如果依照這種方式投資到65歲退休時，就能成為億萬富翁了。投資理財沒有什么復(fù)雜的技巧，最重要的是觀念，觀念正確就會贏，每一個理財致富的人，只不過養(yǎng)成了一般人不喜歡、且無法做到的習(xí)慣而已。
錢追錢快過人追錢
臺灣有句俗語叫：“人兩腳，錢四腳”，意思是錢有4只腳，錢追錢，比人追錢快多了。和信企業(yè)集團是臺灣排名前5位的大集團，由和信企業(yè)集團會長辜振甫和臺灣信托董事長辜濂松領(lǐng)軍。外界總想知道這叔侄倆究竟誰比較有錢，有錢與否其實與個性有很大關(guān)系。辜振甫屬于慢郎中型，而辜濂松屬于急驚風(fēng)型。辜振甫的長子――臺灣人壽總經(jīng)理辜啟允非常了解他們，他說：“錢放進辜振甫的口袋就出不來了，但是放在辜濂松的口袋就會不見了。”因為辜振甫賺的錢都存到銀行，而辜濂松賺到的錢都拿出來投資。而結(jié)果是：雖然兩個年齡相差17歲，但是侄子辜濂松的資產(chǎn)卻遙遙領(lǐng)先于其叔辜振甫。因此一生能積累多少錢，不是取決于你賺了多少錢，而是你如何理財。致富關(guān)鍵在如何理財，并非開源節(jié)流。
將財產(chǎn)作三等份打理
目前，儲蓄仍是大部分人傳統(tǒng)的理財方式。但是，錢存在銀行短期是最安全，但長期卻是最危險的理財方式。銀行存款何錯之有？其錯在于利率(投資報酬率)太低，不適于作為長期投資工具。同樣假設(shè)一個人每年存1.4萬元；而他將這些錢全部存入銀行，享受平均5%的利率，40年后他可以積累1.4萬元(1＋5%)40=169萬元。與投資報酬率為20%的項目相比，兩者收益竟相差70多倍。
更何況，貨幣價值還有一個隱形殺手――通貨膨脹。在通貨膨脹5%之下，將錢存在名義利率約為5%的銀行，那么實質(zhì)報酬等于零。因此，一個家庭存在銀行的金額，保持在兩個月的生活所需就足夠了。不少理財專家建議將財產(chǎn)3等份，一份存銀行，一份投資房地產(chǎn)，一份投資于較投機的工具上。我們不妨建議你的投資組合為“兩大一小”，即大部分的資產(chǎn)以股票和房地產(chǎn)的形式投資，小部分的錢存在金融機構(gòu)，以備日常生活所需。
最安全的投資策略
理財致富是“馬拉松競賽”而非“百米沖刺”，比的是耐力而不是爆發(fā)力。對于短期無法預(yù)測，長期具有高報酬率之投資，最安全的投資策略是：先投資，等待機會再投資。
有些人認為理財是富人、高收入家庭的專利，要先有足夠的錢，才有資格談投資理財。事實上，影響未來財富的關(guān)鍵因素，是投資報酬率的高低與時間的長短，而不是資金的多寡。以那個神奇的公式所講述的方法為例，若你已經(jīng)擁有36萬元，則你可以減少奮斗10年，若你已有261萬元，則可以減少奮斗20年，而只需20年就可以成為億萬富翁。要想有更多的本錢，不妨去借。投資理財?shù)淖罡呔辰缫舱恰芭e債投資”。而銀行的功能，則是提供給不善理財者一個存錢的地方，好讓善于理財者利用這些錢去投資賺錢。
諾貝爾基金會的啟示
世界聞名的諾貝爾基金會每年獎項必須支付高達500萬美元的獎金。我們不禁要問：諾貝爾基金會的基金到底有多少？事實上，諾貝爾基金會的成功，除了諾貝爾本人在100年前捐獻一筆龐大的基金外，更重要的是歸功于諾貝爾基金會的理財有方。諾貝爾基金會成立于1896年，由諾貝爾捐獻980萬美元。由于該基金會成立的目的是用于支付獎金，管理不允許出現(xiàn)任何的差錯。因此，基金會成立初期，其章程中明白地確定基金的投資范圍，應(yīng)限制在安全且固定收益的項目上，如銀行存款與公債。這種保本重于報酬率、安全至上的投資原則，的確是穩(wěn)重的做法。但犧牲報酬率的結(jié)果是：隨著每年獎金的發(fā)放與基金運作的開銷，歷經(jīng)50多年后，到1953年該基金會的資產(chǎn)只剩下300多萬美元。
幾年來，我一直遵循理財?shù)娜笤瓌t，使我的晚年生活衣食無憂，充滿快樂。多年的理財實踐告訴我：老年理財，還真是門學(xué)問。
我和許多老年人一樣，退休后，面臨著許多“考驗”：兒女們雖已成家立業(yè)，不需我們負擔(dān)，但他們立家不久，少有積蓄，還談不到“支援”我們，我們僅靠退休工資生活，因此，家庭收入有限；隨著年齡的增大，家庭的醫(yī)療支出、養(yǎng)老支出在逐年提高，如果毫無計劃地消費，我們也將成為“月光族”了。鑒于這種情況，我和老伴對我們的晚年生活進行了一番謀劃，制定了家庭晚年理財三原則，即保險、安全、便利。
“平時付出一滴水，難時擁有太平洋”，這大概是保險的共同社會功能。退休后，我們首先把參加保險列入家庭理財計劃的第一項支出。我們根據(jù)保險產(chǎn)品的特點，又經(jīng)過多方咨詢，先后購買了健康保險、醫(yī)療保險和意外傷害保險。不要小瞧了這幾種常規(guī)險種，真正用到時，確實幫了我們的大忙。前年夏天，老伴冠心病犯了，住院治療了半個月，醫(yī)療費花去近萬元。事后，兩家保險公司和醫(yī)保部門共為老伴理賠、報銷八千七百多元，等于老伴住了半個月院，只花了一千多元的醫(yī)療費。這讓我和老伴輕輕地舒了一口氣，我們打心眼里慶幸當(dāng)初投保選對了“路”。
人到老年，不僅身體經(jīng)不起“折騰”，心理也不宜大起大落，大波大折。因此，我們在理財時，充分考慮到了理財產(chǎn)品的安全性。把家中的積蓄存入銀行，是目前比較安全的一種理財途徑。我們把家中的大部分積蓄存入了銀行，同時，還將每月的退休工資按比例送到銀行去零存整取。每個月，我們都到銀行去辦理存款、取款、轉(zhuǎn)存、取息等業(yè)務(wù)，然后回家再一起研究存哪種存款方式好。想不到“金金計較”居然有這么多的樂趣！原本我們也考慮購買股票，但是覺得那種理財方式風(fēng)險太大，時時刻刻都得關(guān)注著股市的行情，心時時刻刻都得“提溜”著，過這樣“提心吊膽”的日子不劃算，于是，我們便棄“股”轉(zhuǎn)“行”了。另外，我們還購買了安全系數(shù)更高的國債――來個姜太公釣魚，在家中靜靜地“坐以待幣”。
老年人平日里鬧個小病是常有的事，所以我們覺得存款必須是具有“便利性”――隨用隨取，以備不時之需。我們將存入銀行的錢分成長期、中期、短期三部分，即五年期、三年期和活期儲蓄。這樣，我們既得到了應(yīng)得的利息，又使手頭隨時有可用之錢。去年秋，大兒子考研，需要交學(xué)費5000元；二女兒買房首付需要6000元。孩子們把電話打過來，我們第二天就到銀行取出了活期存款，當(dāng)天就匯入了他們的卡中――老伴說，此事不但辦得快捷，沒耽誤孩子們的事兒，還沒有損失利息，確實是一石二鳥啊。
關(guān)鍵詞：理財；個人投資；年齡段
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01
引言
隨著社會的不斷發(fā)展，金融創(chuàng)新速度提高，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營正快速轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合經(jīng)營，基于復(fù)雜的加以結(jié)構(gòu)，資金實現(xiàn)了跨市場、跨行業(yè)的流動，經(jīng)濟制度不斷完善，同時，伴隨著人們生活水平的提高，人均可支配的收入增加，越來越多的資金流向資本實現(xiàn)。創(chuàng)新理財產(chǎn)品與理財渠道，推動社會大眾群體對理財?shù)恼J識。盡管金融現(xiàn)代化進程不斷加快，然而，不同年齡段對理財?shù)男枨蟪尸F(xiàn)出不同的特征，因此，通過對不同年齡段理財需求的分析，為其推薦合適的理財產(chǎn)品，推動個人理財市場不斷發(fā)展。
一、18-25歲階段理財需求分析
18-25歲年齡段人群通常是學(xué)生與單身青年，處于上學(xué)時期或者畢業(yè)剛參加工作，一般還沒有結(jié)婚。這個年齡段的人群特征為，具有較高的知識文化，年輕活力強，追求時尚，對新事物的出現(xiàn)具有濃厚的興趣，經(jīng)濟收入不高，然而花銷比較大。該年齡段具有較多的轉(zhuǎn)賬、匯款需求，購物方式通常為刷卡、微信轉(zhuǎn)賬、支付寶等。
在這個年齡段群體具有上學(xué)、耐用消費品購買、留學(xué)深造等需求，同時，具有較低的風(fēng)險承受力，其投資活動不多，因此，投資風(fēng)格具有保守性?；诖耍@個年齡段的理財以儲蓄為主。同時，抽出部分小額資本進行高風(fēng)險的投資，另外，因為具有較小負擔(dān)，這個年齡段人群保費相對比較低，因此，可以投保人壽保險。一方面，對理財知識進行有意識的學(xué)習(xí)，強化理財觀念，另外一方面，對收入與支出進行合理的安排，適度消費。
二、25-30歲階段理財需求分析
25-30歲年齡階段通常已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，剛步入社會工作，這個年齡階段的群體經(jīng)濟收入增加，生活比較穩(wěn)定，家庭具備了一定的財力以及基本的生活用品，然而生活用品相對還較為簡單；為了使自身的生活質(zhì)量提高，一般需要比較多的家庭建設(shè)支出，比如對于一些比較高檔用品進行購買，同時，這個年齡段的人群貸款購買房子時，月供款是家庭的一項重要開支，如果沒有購買房子，那么租房的房租同樣是一項重要支出。
該年齡階段的人群處于消費期，基于此，其理財?shù)闹饕膬?nèi)容是對家庭建設(shè)支出的合理安排。該年齡階段人群具有時尚的消費觀念，用卡消費非常頻繁，對買房、買車具有強烈的購買欲望，同時，具有迫切的資產(chǎn)增值愿望，已經(jīng)初步形成了理財?shù)挠^念。
這個年齡階段的人群具有一定的風(fēng)險承擔(dān)的能力，對投資收益更加重視，其投資風(fēng)格呈現(xiàn)出溫和進取型特點。
這個年齡時期的人群，財力還不夠強大，有余錢投資的需求，其投資的方式通常選擇儲蓄、債券等安全的投資方式；同時，部分人群為了確保一家之主遭受意外不會出現(xiàn)放貸斷供的問題，撥出一部分錢進行投保，選擇定期險、健康保險、意外保險等交費少險種。
三、31-40歲階段理財需求分析
31-40歲年齡階段人群處于青壯年時期，通常已經(jīng)成家立業(yè)，但是子女還沒有成年。無論是生活方式還是經(jīng)濟方面都已經(jīng)趨于穩(wěn)定，同時，也越來越清晰未來的生活安排與人生的目標。此時，家庭處于成長時期。家庭成員保持穩(wěn)定，一般不會增加。
31-40歲年齡階段人群具有比較穩(wěn)定的日常消費，重視對子女教育的投資，具有投資增值計劃，同時，希望資金流動保持合理，以備不時之需。具有較強的理財意識，這個年齡段人群具有迫切的理財需求。
整體而言，31-40歲年齡群體的風(fēng)險承受能力比較強，具有多元化的投資品種。其投資風(fēng)格呈現(xiàn)出進取型的特征。
這個年齡時期的人群，保健醫(yī)療費、教育支出、開發(fā)智力費用等是家庭最大的支出。因此，對上述費用進行合理的安排是其理財?shù)闹攸c。并且，隨著子女的成長，子女自理能力不斷增強，父母具有充沛精力，積累了一定社會經(jīng)驗，不斷提高工作能力，因此，投資方面對創(chuàng)業(yè)進行考慮，包括進行風(fēng)險投資等。
這個年齡階段的人群面臨著未來子女接受高等教育的經(jīng)濟壓力，子女沒有經(jīng)濟來源，需要父母經(jīng)濟支持。因此，這個年齡階段人群理財對子女教育給予關(guān)注，利用保險能夠確保子女教育保障。個人投資方面，對開放式資金、國債、個人外匯買賣具有需求。開放式基金能夠享受R道聿品務(wù)，對投資風(fēng)險進行分散；國債可以享受穩(wěn)定的收益，變現(xiàn)靈活，資金調(diào)動合理。個人外匯買賣投資門檻不高，具有較多交易渠道，委托方式靈活。
四、41-55歲階段理財需求分析
41-55歲年齡階段人群子女已經(jīng)成年，家庭處于成熟期，不斷減輕生活壓力，事業(yè)發(fā)展，開始準備退休生活。這個年齡時期人群對財富結(jié)構(gòu)比例進行調(diào)整，對投資安全性更加重視，增加保險支出，出現(xiàn)二次置業(yè)需求，積累財富，具有較強理財經(jīng)驗與知識。
該年齡階段人群承受風(fēng)險的能力比較強，對投資風(fēng)險更加關(guān)注，投資風(fēng)格呈現(xiàn)出均衡型特征。通過投資范圍擴大，分散風(fēng)險，同時，一般不選擇風(fēng)險投資，儲存養(yǎng)老金。這個年齡階段理財需求，一方面，對家庭投資進行綜合合理規(guī)劃，對投資結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，適當(dāng)提高房地產(chǎn)投資；另外一方面，重點考慮資產(chǎn)安全，主要目標實現(xiàn)資產(chǎn)長期增長。
五、56歲及以上階段理財需求分析
56歲及以上的年齡階段人群通常即將退休，開始對新生活進行安排，子女已經(jīng)獨立，因此，這個年齡階段人群主要安度晚年，理財原則健康第一，財富第二。這個年齡階段人群具有較低的風(fēng)險承受能力，對投資風(fēng)險給予重視。投資風(fēng)格呈現(xiàn)出溫和保守型特征。
該年齡階段人群，家庭不富裕的人群需要對晚年醫(yī)療、保健、鍛煉、娛樂、旅游等支出進行合理安排，理財時優(yōu)先考慮固定資產(chǎn)的收入，不進行風(fēng)險投資。家庭富裕的人群具有投資需求，購買國債、購買開放式基金、炒股等。理財過程中需要注意，一方面進行投資對資產(chǎn)安全性與現(xiàn)金收益穩(wěn)定性給予重視；另外一方面，負債比例盡可能降低，從而使家庭財務(wù)的安全性得到保障；提高儲蓄與債券在金融投資中的比例，投資方式的主要方式采取具有穩(wěn)定分紅的開放式基金證券，對財務(wù)進行合理安排。
參考文獻：
[1]陳小天.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響[J].市場周刊：理論研究，2014（5）.
幾天前幫友人看一部情感小說稿，幾度唏噓感喟。談及白璧微瑕之處，我告訴友人，女主人公的初戀情人，一個極端自私懦弱的猥瑣胖子，寫得有些臉譜化了。友人同意我的看法，但同時透露說，全書中唯有這個人物是離原型最近的。
原以為最貼近現(xiàn)實的卻被指失真，我感受得到友人語氣中透出的挫折感。我們習(xí)慣了把愛情想象得很美好，也習(xí)慣了編織出風(fēng)花雪月的故事把愛情講得很美麗，然而當(dāng)我們試圖走近真實生活時，卻發(fā)現(xiàn)內(nèi)心深處的那種軟弱無力。
寫虛易，寫實難。我告訴友人說，“真正有力量的作品，關(guān)鍵人物的形象應(yīng)該是立體的，鮮靈活現(xiàn)的。你筆下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以為讀者應(yīng)該很明白了，可大家接受的只不過是你提供的不充分的信息。而且最大的問題可能是，你自以為已經(jīng)很了解這個胖子，可事實上并沒有那么深刻地認識他?！?/p>
其實理財與寫作也有相通之處。各種主流的理財方式和工具，本刊均已反復(fù)講過，然而當(dāng)我們再一次拿起銀行理財產(chǎn)品并試圖進一步挖掘時，卻發(fā)現(xiàn)離市場越近，我們的心態(tài)越戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。如果把它比作一次情感小說寫作，我們應(yīng)如何闡釋投資者與銀行理財產(chǎn)品之間的“愛情”故事，如何解讀“愛情”之殤中那個“極端自私懦弱的猥瑣胖子”，又如何為“愛情”旅途增添亮色并走向幸福美滿結(jié)局?
也許結(jié)果并不盡如人意，不過我們?nèi)匀幌Ｍ宫F(xiàn)給大家有關(guān)銀行理財產(chǎn)品盡可能的立體與真實。
在所有的金融機構(gòu)中，與我們聯(lián)系最緊密和最受信賴的無疑是銀行了。存貸款要到銀行；交水電煤氣上網(wǎng)費，首先想到的是銀行；電子銀行、銀行卡、衍生產(chǎn)品、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)推陳出新，如雨后春筍般出現(xiàn)，將銀行與我們之間的聯(lián)系變得更加緊密。走進銀行已經(jīng)成為了我們生活中的一部分，而銀行理財產(chǎn)品則是各種理財工具中最受老百姓青睞的形式之一。
要理財，到銀行
當(dāng)代銀行業(yè)的發(fā)展已有數(shù)百年歷史，暫不論關(guān)于銀行業(yè)起源的金匠版本說還是匯兌商版本說誰更正確，幾乎所有人都知道存、貸、匯是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最基本業(yè)務(wù)。然而隨著個人理財業(yè)務(wù)的興起和銀行理財產(chǎn)品市場的壯大，這種情況正在發(fā)生深刻變化。20世紀70年代后期，資本市場及其他金融機構(gòu)的快速發(fā)展給美國銀行業(yè)造成了巨大的沖擊，也為銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)端與拓展提供了良好機遇。
我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)是與國內(nèi)理財服務(wù)市場的發(fā)展緊密聯(lián)系在一起的。2004年可以稱作是中國理財產(chǎn)品市場元年，2月2日，光大銀行首開先河，發(fā)行了內(nèi)地第一款外幣理財產(chǎn)品――陽光理財A計劃；10月，光大銀行推出國內(nèi)首款人民幣理財產(chǎn)品――光大陽光理財B計劃，一種收益比定期儲蓄利率更高的理財方式出現(xiàn)在人們眼前。由此，商業(yè)銀行大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)的大幕正式拉開。在光大銀行之后，招商、華夏、中信、民生、興業(yè)等多家股份制銀行紛紛跟進，四大國有商業(yè)銀行也在稍晚時候開始推出各自的人民幣理財產(chǎn)品。
銀行理財產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入到相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。它的分類方法很多，最常用的基本分類即按標價貨幣分類和按收益類型分類，分別見圖1、2。
從委托投資期限上看，銀行理財產(chǎn)品還可分為超短期產(chǎn)品（1個月以內(nèi)）、短期產(chǎn)品（1～3個月）、中期產(chǎn)品（3個月～1年）、長期產(chǎn)品（1年以上）以及開放式產(chǎn)品（可以每天或者在約定的日期申購、贖回）。
除了售賣自己的產(chǎn)品之外，依托其廣布的物理網(wǎng)點和龐大的客戶存量優(yōu)勢，銀行理財先機盡占，基金、信托、外匯、保險、黃金等其他投資方式紛紛借道入駐，銀行已儼然成為“理財產(chǎn)品超市”。
打招牌，安全穩(wěn)健
股市跌跌不休，基市萎靡不振，樓市撲朔迷離，金市前景難料，藝術(shù)品市場泡沫再起……與此相對應(yīng)的，卻是CPI的持續(xù)高位運行，這讓許多持資待投的人備受煎熬。但如果你在街頭找一位大媽來問，大媽可能告訴你：愁什么愁，買銀行理財產(chǎn)品呀。
老百姓為什么如此信賴銀行理財產(chǎn)品？在存貸款業(yè)務(wù)占絕對主導(dǎo)的時代，銀行最大的特征是具有極高的信用形式，銀行信用往往與國家信用聯(lián)系在一起，因此安全可靠，值得信賴。銀行理財業(yè)務(wù)則從存貸款業(yè)務(wù)脫胎而來，安全穩(wěn)健是其主流產(chǎn)品的主要特征。
設(shè)計初衷追求穩(wěn)健
銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷是風(fēng)險收益水平界定于定期存款與股票之間的多樣化投融資工具，即銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險比股票低，收益比同期限同幣種的定期存款高。
保證收益類產(chǎn)品是最符合這個設(shè)計初衷的產(chǎn)品，它的預(yù)期最高收益水平的設(shè)置有兩個基本參考指標：同期限同幣種的定存利率水平和同期的物價水平。如圖3所示，2011～2012年一季度，銀行理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點；從時間上約滯后CPI指標6個月，并且隨著近期通脹水平的降低，去年年底以來已經(jīng)超過了同期CPI。
通過設(shè)立門檻以隔離風(fēng)險
銀行理財產(chǎn)品本質(zhì)上是金融投資產(chǎn)品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風(fēng)險，理財產(chǎn)品購買者不但要承擔(dān)產(chǎn)品風(fēng)險，還要承擔(dān)“買者自負”的風(fēng)險。即使是保證收益的理財產(chǎn)品，也可能存在市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險，這與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的區(qū)別。
為了加強風(fēng)險匹配能力，銀行理財產(chǎn)品通常設(shè)定了不同級別的準入門檻。2011年10月9日，銀監(jiān)會正式出臺《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，將理財產(chǎn)品的風(fēng)險分級與銷售直接掛鉤。風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元；風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元；風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元。
固定收益產(chǎn)品中表現(xiàn)較佳
目前國內(nèi)可以投資的固定收益產(chǎn)品包括固定收益類銀行理財產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金、分級基金A端、投連險固定收益類和類債券股票等。從下表可以看出，2008～2011年，銀行理財產(chǎn)品的收益情況僅次于一級債基，風(fēng)險波動狀況僅次于貨幣性投連險和貨幣基金，在固定收益產(chǎn)品中綜合表現(xiàn)更佳。
看產(chǎn)品，風(fēng)險也有大差異
收益率高于定期存款，總體風(fēng)險水平不高，流動性也不錯，這是許多人愛死了銀行理財產(chǎn)品的理由。但銀行理財產(chǎn)品眾多，在差異中帶來了更多選擇的同時，也可能放大了風(fēng)險。銀行理財產(chǎn)品絕不是俯首可摘的牡丹，也可能是長了刺的玫瑰，這幾年出現(xiàn)的“零收益門”、“負收益門”就是明顯的警示。
保證收益類產(chǎn)品：定期存款的良好替代
無論投資結(jié)果如何，到期銀行均向投資者支付本金及固定收益。投資者購買了這類產(chǎn)品，就意味著與商業(yè)銀行簽訂了一份到期還本付息的理財合同，并以存款的形式將資金交由銀行運營，銀行在固定期限里，將募集資金集中并開展投資活動。由于產(chǎn)品投資于協(xié)議存款、商業(yè)票據(jù)等特定領(lǐng)域，且客戶沒有提前贖回權(quán)（但銀行有），使得產(chǎn)品有封閉操作的便利，有助于提高產(chǎn)品收益。
圖3已表明，保證收益類產(chǎn)品的預(yù)期收益率大約超越同期限、同幣種定存利率0.3～1.1個百分點。想必有不少投資者會問：有了保證收益類理財產(chǎn)品，還要定期存款做什么？其實，這個收益的取得是以一定的流動性喪失（客戶沒有提前贖回權(quán)）和風(fēng)險的增加（銀行提前贖回的風(fēng)險和利率風(fēng)險等）為代價的。
此類產(chǎn)品適合手中持有大筆現(xiàn)金、對本外幣理財產(chǎn)品不甚了解但希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取保守收益的投資者。
保本浮動收益類產(chǎn)品：有保證地追求浮動收益
是指產(chǎn)品到期后，向投資者保證本金安全，本金以外的投資風(fēng)險由投資者自擔(dān)的一類銀行理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品在保證本金的基礎(chǔ)上爭取更高的浮動收益，投資者在存款的基礎(chǔ)上，向銀行出售了普通期權(quán)、互換期權(quán)或奇異期權(quán)，因此得到普通存款和期權(quán)收益的總收益。
收益通常有3種情況：零收益、達到預(yù)期收益率以及零至預(yù)期收益率水平中間的收益。目前市場上還出現(xiàn)一些保證最低收益率的產(chǎn)品，即產(chǎn)品到期后，最差情況下投資者可以獲得最低收益率。一般情況下，最低收益率為活期儲蓄利率，目前的情況為0.50%。
值得注意的是，這里講的“保證本金安全”，僅是針對于持有到期或產(chǎn)品提前終止的情況而言，如果客戶提前贖回，則本金可能發(fā)生損失。另外，如果是外幣產(chǎn)品，該類產(chǎn)品也不保證兌換成人民幣后的本金安全。一般認為，銀行在此類產(chǎn)品中，不僅扮演了資金管理人的角色，而且扮演了擔(dān)保人的角色――以保證擔(dān)保的形式為投資者擔(dān)保投資的本金安全。
此類產(chǎn)品的風(fēng)險和收益水平均略高于保證收益類產(chǎn)品，流動性也略強（可贖回），較多受到經(jīng)常持有大筆流動資金同時希望在本金安全的基礎(chǔ)上獲取穩(wěn)健收益的投資者青睞，如中小企業(yè)主等。
非保本浮動收益類產(chǎn)品：需要一定風(fēng)險承受能力
指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際收益水平向投資者支付收益，并不保證投資的收益和本金安全的一類銀行理財產(chǎn)品。目前市場上出現(xiàn)了部分保本的理財產(chǎn)品，比如90%保本，這類產(chǎn)品到期后最差的表現(xiàn)為投資者只能獲得初始投資額90%的本金。
理財是一種需求被滿足的心理狀態(tài)，而不是簡單地獲取錢財。理財應(yīng)是人類從物質(zhì)需求到精神需求自我實現(xiàn)的不同層次。
在西方發(fā)達國家，由對金錢的困惑而促使對金錢進行廣泛研究的學(xué)者大有人在，著名的像馬斯洛（Abraham Maslow ，1908―1970），他是美國的社會心理學(xué)家、人格理論家和比較心理學(xué)家。馬斯洛認為，人的快樂來源于心理需求的滿足。人類的需要是分層次的，由低到高分別是：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求、自我實現(xiàn)。
生理上的需要是人們最原始、最基本的需要，如吃飯、穿衣、住宅、醫(yī)療等。若不滿足，則人的生存受到威脅。這就是說，它是最強烈的不可避免的最底層需要，也是推動人類社會延續(xù)的強大動力。安全的需要有勞動安全、職業(yè)安全、生活穩(wěn)定、免于災(zāi)難、未來有保障等。
安全需要比生理需要較高一級，當(dāng)生理需要得到滿足以后就會產(chǎn)生這種需要。每一個在現(xiàn)實中生活的人，都會有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御實力的欲望。
社交的需要也叫歸屬與愛的需要，是指個人渴望得到家庭、團體、朋友、同事的關(guān)懷、愛護和理解，是對友情、信任、溫暖、愛情的需要。社交的需要比生理和安全需要更細微、更難捉摸。它與個人性格、經(jīng)歷、生活區(qū)域、民族、生活習(xí)慣、宗教信仰等都有關(guān)系，這種需要是難以體察、很難度量的。
尊重的需要可分為自尊、他尊和權(quán)力欲三類，包括自我尊重、自我評價以及尊重別人。尊重的需要很少能夠得到完全的滿足，但只要基本上的滿足就可產(chǎn)生推動力。
自我實現(xiàn)的需要是最高等級的需要。滿足這種需要就要求完成與自己能力相稱的工作，最充分地發(fā)揮自己的潛在能力，成為眾望所歸的人物。這是一種創(chuàng)造的需要。有自我實現(xiàn)需要的人，似乎在竭盡所能，使自己趨于完美。自我實現(xiàn)意味著充分地、活躍地、忘我地、集中全力地、全神貫注地體驗生活。
每個人身上都潛藏著這五種不同層次的需要，但在不同的時期表現(xiàn)出來的各種需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激勵人的行動的主要原因和動力。人的需要是從外部得來的滿足逐漸向內(nèi)在得到的滿足轉(zhuǎn)化。
在高層次的需要出現(xiàn)之前，低層次的需要必須得到適當(dāng)?shù)臐M足。任何需要都是在下一個層次被滿足以后，才會進入到上一個層次當(dāng)中去；如果下一個層次沒有被滿足，上一個層次的需要就會被壓制。
馬斯洛還認為，在人自我實現(xiàn)的創(chuàng)造性過程中，產(chǎn)生出一種所謂的“高峰體驗”的情感，這個時候的人的心情激蕩，是人存在的最高、最完美、最和諧的狀態(tài)，這時的人有一種欣喜若狂、如醉如癡的感覺。
既然我們理解到有錢首先是一種感覺，而非簡單的數(shù)字，是一種需要被滿足的心理狀態(tài)，那么，理財?shù)哪康臎Q不應(yīng)是簡單的獲取錢財（以數(shù)量來表現(xiàn)），而是應(yīng)該配合人類自我實現(xiàn)過程中的需求層次，逐一地滿足：家庭財務(wù)健康―家庭財務(wù)安全―家庭財務(wù)自主―家庭財務(wù)自由的成長過程，從而滿足家人和自己的物質(zhì)和精神生活需要，身心健康，并且對社會有很大的貢獻，使人生更加卓越。
一般的財務(wù)規(guī)劃課程就是提醒人們要規(guī)避人生風(fēng)險，以實現(xiàn)人生目標。它的內(nèi)容包括：收支規(guī)劃、借貸規(guī)劃、投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、員工福利規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃。它可能會告訴你哪只股票可以賺錢，哪只股票可能不賺錢，不過這些都是技巧，學(xué)習(xí)它只能幫我們獲得錢財，但是你獲得了錢財以后可能還是不會感覺幸福。
今天，我引領(lǐng)大家要學(xué)的不僅是這些技巧，更是整個家庭財務(wù)規(guī)劃的目的和真諦，能夠幫助大家開啟一條經(jīng)由“財務(wù)健康―財務(wù)安全―財務(wù)自主―財務(wù)自由”的創(chuàng)富路程，幫助我們?nèi)松晒?、關(guān)系圓滿，能夠獲得更加幸福完美的人生。
滿足人生需要的理財層次判斷標準是：
滿足人生第一層需要――生理的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)健康：
收支平衡有盈余
資金儲備能應(yīng)付緊急需要
投資保本、增值，有抗風(fēng)險的能力
資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)合理，沒有隱憂
達成已知心愿
能滿足可預(yù)見之未來開支，包括疾病、子女教育、退休等問題的安排
滿足人生第二層需要――安全的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)安全：
財務(wù)安全保障人生所有，無懼突然變故的風(fēng)險。
家庭風(fēng)險的防范
職業(yè)生涯的規(guī)劃
合理的財務(wù)投資規(guī)劃
兒童教育金的準備方法
養(yǎng)老金的準備方法
滿足人生第三層、第四層需要――社交的需要、自尊的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)自主：
財務(wù)自主是一種能滿足愛心責(zé)任和學(xué)習(xí)成就的狀態(tài)，是一種對生活充滿信心的狀態(tài)。
可以投資家庭建設(shè)，盡情享受喜歡的房子、車子
選擇自己喜歡的生活方式
開始合理安排投資組合，學(xué)會使用如股票、基金等各種金融投資工具，進行長期、中期、短期的投資布局
可能獲利的機會更多，即使出現(xiàn)投資風(fēng)險也對家庭生活影響不大
滿足人生第五層需要――自我實現(xiàn)的需要，對應(yīng)的財務(wù)狀態(tài)是――財務(wù)自由：
財務(wù)自由就是創(chuàng)造豐厚的現(xiàn)金流，擺脫財務(wù)拘束及限制。
建立商業(yè)系統(tǒng)及投資系統(tǒng)，獲利超過生活所需，不為錢工作
更有時間，更能享受
不愁衣食，不懼風(fēng)險
更有能力，更高收入
生活富足，自由自在
當(dāng)人的一生完成了以上四個層次后，就會以回饋社會為己任，注重對社會和他人的貢獻，從而在內(nèi)心獲得自我滿足。
這樣的理財方法，不能讓你一夜致富，卻可以讓你一生平安。
摘 要 針對金融資產(chǎn)管理剖析了發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)的重要性，它不僅是銀行業(yè)務(wù)拓展經(jīng)營范圍，而且也是市場的需要，更是提高核心競爭力的需要。本文根據(jù)如何完善銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險體系提出了一些必要措施。同時，在我國發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù)也具有重要的意義。
關(guān)鍵詞 金融 資產(chǎn)管理 理財業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資本市場日益活躍，銀行中的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和新型服務(wù)的發(fā)展速度也日益加快，如今，銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的商業(yè)銀行的重要陣地中占著尤為重要的地位。但這種狀況也僅僅是個初級水平，那如何根據(jù)實際的理論經(jīng)驗來促進銀行的理財業(yè)務(wù)發(fā)展呢？
一、金融資產(chǎn)管理的基本內(nèi)容及個人理財現(xiàn)狀
經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容：金融機構(gòu)管理的主要內(nèi)容是以單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)和通過發(fā)起的管理各類型的投資基金方式兩種組成。其中，針對單一客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中也包括個人投資者和機構(gòu)投資者。通過發(fā)起和管理各類型的投資基金方式中也包括信托單位向個人和機構(gòu)投資者提供標準化的資產(chǎn)管理產(chǎn)品方式。經(jīng)營業(yè)務(wù)定位：目前在國際上，主要的金融機構(gòu)已經(jīng)形成了一些大資產(chǎn)管理的概念，無論是否將金融資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)形成一個經(jīng)營實體，它都已經(jīng)作為一個整合的業(yè)務(wù)品牌在經(jīng)濟市場上進行營銷。
金融危機的壓力促進了我國理財市場的發(fā)展，各種各樣的金融理財產(chǎn)品五花八門?，F(xiàn)財業(yè)務(wù)不僅是金融機構(gòu)的資產(chǎn)管理，也時投資組合管理的銀行特性化服務(wù)方式。它也將是銀行提高經(jīng)營水平和國際競爭力的必然趨勢。其中重要性主要體現(xiàn)在市場的需要和拓展經(jīng)營范圍，提高核心競爭力的需要。
個人理財就是指個人資產(chǎn)通過銀行的理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)保值或者增值的一種過程。在我國個人理財業(yè)務(wù)，即銀行根據(jù)客戶的個人或企業(yè)的資產(chǎn)狀況以及風(fēng)險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的一些適合客戶的專業(yè)性的投資建議，引導(dǎo)客戶科學(xué)地投資或購買債券保險儲蓄等一些金融產(chǎn)品中，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風(fēng)險的不同要求。而個人理財業(yè)務(wù)在國外是非常流行的一種金融服務(wù)。把金融服務(wù)于銷售類產(chǎn)品并駕齊驅(qū)，市場經(jīng)濟發(fā)展，從而從客觀上博取更多的客源。目前前景非常廣闊，消費者已經(jīng)意識到了金融產(chǎn)品的重要性和必要性。很多銀行已經(jīng)把這項業(yè)務(wù)的發(fā)展作為競爭客戶和業(yè)務(wù)的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。
二、銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題和不足
1．金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況，有限的約束了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間
現(xiàn)我國金融業(yè)目前還處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)中，與金融有關(guān)的機構(gòu)如銀行、證券、保險這三大市場也是相互的割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的空間收到束縛，所導(dǎo)致了只能在較為低級的層面上操作個人理財業(yè)務(wù)中的個性化服務(wù)。因此目前國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)也還只在咨詢、建議或者投資購買方案設(shè)計的層次上無法有新的突破，還不能完全定義為真正意義上的理財。
2．缺乏組織機構(gòu)以及運行的保障
個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合室業(yè)務(wù)中所體現(xiàn)的，所以它的順利發(fā)展完全依賴于業(yè)務(wù)整合。而在目前國內(nèi)的形式，銀行組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作是歸于銀行的業(yè)務(wù)部。由于個人理財業(yè)務(wù)非常的廣，幾乎是全面包括，而其中包括的各種業(yè)務(wù)又不能在一個部門進行管理于實施，造成了業(yè)務(wù)的分割，無法提供一站式的服務(wù)。
3．系統(tǒng)支持的缺口
建立并且能靈活運用庫戶資料分析系統(tǒng)是銀行個人理財業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶卻不是一賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中承擔(dān)著重要的角色。銀行可以通過剖析客戶資料及時了解客戶的需求，挑選優(yōu)質(zhì)客戶，確定目標群體，以此為基礎(chǔ)提供系統(tǒng)科學(xué)優(yōu)質(zhì)化的理財建議，實施理財服務(wù)，從而實現(xiàn)為客戶資產(chǎn)的保值和增值。
4．行業(yè)緊缺高素質(zhì)理財規(guī)劃人員
由于這項業(yè)務(wù)是一項較專業(yè)且綜合性的業(yè)務(wù)，相對于理財規(guī)劃的工作人員的要求比較專業(yè)，不僅需要全面了解個人銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的各項功能，還必須要掌握證券業(yè)、保險業(yè)等相關(guān)專業(yè)性知識，并必須要具有一定的公關(guān)交際和組織能力。目前，培養(yǎng)高素質(zhì)的理財規(guī)劃管理人員是我國金融業(yè)嚴重需解決的困難之一。
5．個人理財業(yè)務(wù)層次較低
個人理財主要目標實際上是在合理且安全的管理基礎(chǔ)上，有足夠的可用資金。但是在目前的國內(nèi)現(xiàn)況，客戶主要關(guān)心于資產(chǎn)的增值和投資收益，而在安全問題和財務(wù)自由上，減少了關(guān)注。由于社會金融投資環(huán)境在不斷的變化，增值和收益目前還處于中等層次上面，客戶的要求是可以理解的，但由于可觀的原因往往卻難以達到。因此，客戶要具體問題具體分析。
總之，銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展根本是其服務(wù)方式的演進。需要順應(yīng)市場發(fā)展需求的，針對不同的客戶而進行的銀行產(chǎn)品與服務(wù)。合理科學(xué)結(jié)合，并加以改造，使其具有較為明顯的個性化理財產(chǎn)品。因此，我國的金融體制改革，加強金融資產(chǎn)的管理，打破分業(yè)是打破現(xiàn)有狀況的最重要手段。
三、措施
個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供新型綜合的服務(wù)，所以業(yè)務(wù)整合直接決定著他的發(fā)展。銀行理財業(yè)務(wù)是服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變，要促進銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，其人員本身就要提高這種服務(wù)意識。提高理財規(guī)劃人員的個人專業(yè)素質(zhì)是銀行理財業(yè)務(wù)進展的保障。
參考文獻：
[1]金飛雪.試論金融資產(chǎn)管理發(fā)展銀行理財業(yè)務(wù).財政金融.2010(02).
【關(guān)鍵詞】負利率；時代；理財
一、前言
國家統(tǒng)計局公布，去年12月CPI（全國居民消費價格）同比上漲4.6%，也就是一年前值10000元的實物，現(xiàn)在值10460元。去年12月份銀行整存整取定期一年利率為2.75%，活期存款年利率為0.36%，按去年12月CPI和利率計算，如果存10000元的定期一年就虧損185元（10460元～10275元）；如果存10000元的活期一年就會虧損424元（10460元～10036元）。也就是說CPI比利率越高，老百姓存在銀行的錢虧損的越多。
二、投資理財方案
1980年以來，31年有15年出現(xiàn)了CPI漲幅大于銀行存款利率，即居民存款利率有15年出現(xiàn)過負增長。10年前，100萬元可買一套相當(dāng)不錯的房子，若放著不動，就貶值了17％；20年前，100萬元可以買一個很好的別墅，如果放到現(xiàn)在，沒有做投資就只剩下65萬元了，經(jīng)測算人民幣33年來共貶值6倍。我國人民是勤勞而偉大的人民，同時也是全世界最愛存錢的民族之一，可是單純存錢而不投資，會越存越窮。對大多數(shù)人來說，掙錢不容易，花錢又舍不得，存在銀行出現(xiàn)負增長，而讓它保值、增值，就需要安全投資、合理理財，選擇適合自己的理財方式，筆者認為有以下七種方式可供參考。
（一）應(yīng)首選子女教育
孩子是祖國的未來，是事業(yè)的接班人，是自己生命的延續(xù)，給孩子留財產(chǎn)不如留較強的生活能力。有詩云：“門前栽樹盼成蔭，望子成龍父母心；家財萬貫終有盡，成才兒女勝黃金?！鄙鐣l(fā)展的趨勢，競爭是愈來愈烈，把孩子能否培養(yǎng)成優(yōu)秀人才，是非常重要和現(xiàn)實的頭等大事。孩子成長需要較好的教育條件和環(huán)境，需要不少的經(jīng)費進行投入?，F(xiàn)在許多家長在孩子教育方面都舍得投入，改變了過去只為子女上大學(xué)準備攢錢而不重視上大學(xué)前期投入的老辦法，從幼教到大學(xué)的過程中，就開始請家教、參加培訓(xùn)班、學(xué)特長等早教投入，孩子入校成績好了也節(jié)省了擇校開支，并增強了孩子的自信心，更利于孩子將來的發(fā)展，房子、車子可以不買，但孩子的教育不能不投入，因人而異，因材施教，將孩子培訓(xùn)成身心健康，全面優(yōu)秀的人才，在任何情況下，都能使自己和孩子立于不敗之地，也能為今后給自己創(chuàng)造財富打下堅實的基礎(chǔ)，孩子優(yōu)秀，父母也高興。
（二）保健投資
雖然人們的收入不斷增加，但是還是趕不上看病住院的花費漲得快。自己生了病，既是自己受折磨，又給家里人帶來不便和麻煩，還得開支很大一部分經(jīng)費。所以只要自己身體健康，自然就省下一大筆錢，而且不影響繼續(xù)工作和生活。過去人們不懂得珍惜身體，四十五歲前用健康換錢，四十五歲后用錢買健康?，F(xiàn)在人們的觀念逐步在轉(zhuǎn)變，如果不懂得愛惜身體，透支健康，什么都舍不得花，無疑步入一種貪小失大的誤區(qū)。應(yīng)該在工作時盡心盡力勤奮工作，休息時盡量放松心情，減輕壓力，好好生活，將花費部分時間投資于外出旅游，購買健身活動方面。定期查體，經(jīng)常健身；葷素搭配，保證營養(yǎng)；科學(xué)飲食，預(yù)防為主，減少生病的機率，身心健康，不生病才是最大的節(jié)約。
（三）購置易存放保值、有增值的實物
物價上漲是政府很難控制的事情，CPI、房價、金價都在上漲，且房價和金價的漲幅遠大于CPI，為了保值、增值應(yīng)投資一部分房產(chǎn)、黃金。今年元月份，北京出現(xiàn)了房源斷供、上海搶房、西安連夜排隊購房、南京搶購房者被打的局面，許多城市出現(xiàn)了房屋搶購的現(xiàn)象。由于投資房產(chǎn)的成本較大，投資比例不宜過大，應(yīng)掌握在20％以內(nèi)。目前，我國黃金消費居世界第二，并將在10年內(nèi)翻一番，投資黃金的比例也要根據(jù)自己的情況，建議掌握在10％以內(nèi)為佳，從而保證手中的閑錢不貶值。
（四）投資貨幣基金和債券基金
由于銀行定期存款和國債必須到期才能確保預(yù)定的利率且流動性不強，活期存款雖流動性很強但利率太低。而貨幣基金和債券基金具有較好流動性，一般一個星期之內(nèi)便可以贖回，是適合短、中、長期的理財工具。這樣，基金還是有一定的明顯優(yōu)勢，特別是在央行可能進一步加息的情況下，最好不要購買長期國債，以及期限較長的理財產(chǎn)品，期限最好不超過一年，以免無法跟隨上調(diào)后的收益率。
（五）股票
俗話說：“十個炒股八個賠”。2008年我國股市一路下滑，2009年也僅恢復(fù)到2007年最高點的一半左右。2010年1月，央行宣布上調(diào)存款準備金率0.5個百分點后，滬深股市雙跳水，滬綜指下跌逾百點，失守3200點整數(shù)關(guān)。經(jīng)統(tǒng)計以往的數(shù)據(jù)表明，股市有三分之一的時間在回落調(diào)整，三分之一時間在徘徊，只有三分之一時間在升，也就是說一生中只有三分之一埋單有可能較容易地從股市中賺到錢。如果有時間又有技術(shù)可以將資金30％用來自己做股票，否則還是讓專業(yè)的人士去做為宜。自己做股票，建議看好大盤績優(yōu)股、大盤成長股，以及食品和飲料類股票。不要看好金融類股票、建筑和房地產(chǎn)類股票。要在股市中賺錢，投資者要具有較高的水平和付出比平時更多的汗水，對于忙于工作的人而言，不如將炒股改成買股票基金，由有專業(yè)理財經(jīng)驗的人士來打理資產(chǎn)。
（六）保險投資
只要條件許可，應(yīng)考慮盡早為家人購買壽險和醫(yī)療險（包括人身意外險、大病險等保險）。雖說這類投資不求回報，俗話說，天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。發(fā)生意外時領(lǐng)取的保險遠高于保費，能起到“四兩拔千金”的作用，保險還被法律賦予了神圣而獨特的資產(chǎn)保全功能，它將帶給你額外的生活保障。如果將來你負債，你的房產(chǎn)可能被沒收，但誰都不能動你投放保險中的合法財產(chǎn)，它會在最困難最需要錢時給你最多的回饋，有了保險會使人感到無后顧之憂，帶來的附加值是心安。
（七）安全方面的投資
