發(fā)布時間：2023-08-08 16:52:01
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、金融新常態(tài)的內(nèi)涵與特征
（一）金融新常態(tài)的內(nèi)涵。對于金融新常態(tài)的內(nèi)涵目前沒有統(tǒng)一的定義。綜合來說，金融新常態(tài)是在經(jīng)濟新常態(tài)場景中金融領域的狀態(tài)反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產(chǎn)品、金融技術以及金融服務各類創(chuàng)新的集合，其包含業(yè)務綜合化經(jīng)營趨勢、數(shù)字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。
（二）金融新常態(tài)的特征。一是金融業(yè)務綜合化程度不斷提高。在計劃經(jīng)濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產(chǎn)品服務也相對單一。為適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國從1994年起拉開商業(yè)銀行改革的序幕，金融領域的跨界經(jīng)營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的業(yè)務往來和合作日益密切，交叉性金融產(chǎn)品推陳出新，如商業(yè)銀行的股權質(zhì)押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯(lián)網(wǎng)資金第三方存管以及各類委外業(yè)務。同時，銀行的資本市場業(yè)務、投資銀行業(yè)務和各類業(yè)務發(fā)展迅速，已經(jīng)成為部分銀行中間業(yè)務的主要收入來源。
二是金融業(yè)務數(shù)字化管理不斷增強?；ヂ?lián)網(wǎng)金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創(chuàng)新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業(yè)模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰(zhàn)場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數(shù)據(jù)分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯(lián)系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，金融支付也從互聯(lián)網(wǎng)金融進入移動互聯(lián)網(wǎng)金融領域。2013年，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如有利網(wǎng)、人人貸、宜人貸等企業(yè)在P2P虛擬金融領域集中發(fā)起攻勢，這一年被業(yè)內(nèi)人士定位為我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年。同時，傳統(tǒng)金融業(yè)機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業(yè)內(nèi)關系與業(yè)務基礎、強大的物理網(wǎng)點渠道，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，直面互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，迅速提升金融科技水平，將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務結合，形成金融互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)互相融合、互為促進，金融業(yè)務的技術角逐頻頻發(fā)力。
三是金融業(yè)務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業(yè)務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監(jiān)管更加靈活、協(xié)同、務實，直接融資市場擴大發(fā)展，多層次資本市場迅速發(fā)展，社會融資方式更加多元化，傳統(tǒng)銀行信貸、民間投融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、社會眾籌等并存發(fā)展、互為競爭。這些都表明金融業(yè)的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業(yè)務國際化合作不斷加強。全球經(jīng)濟一體化日趨加快、國際金融市場聯(lián)系日益緊密，國際產(chǎn)業(yè)分工調(diào)整更加細化，金融已成為衡量一個國家經(jīng)濟發(fā)展水平的重要標志。改革開放以來，為發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調(diào)整機遇，我國深度參與全球產(chǎn)業(yè)鏈分工，創(chuàng)造了世界經(jīng)濟社會發(fā)展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經(jīng)濟復蘇的主導性力量，產(chǎn)業(yè)分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發(fā)，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業(yè)“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業(yè)需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業(yè)務的國際化服務要求也將進一步提高。
二、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略
經(jīng)濟新常態(tài)下，經(jīng)濟轉型、結構調(diào)整進入關鍵期，多項金融改革持續(xù)推進，傳統(tǒng)銀行業(yè)創(chuàng)新步伐日趨加快。我們認為商業(yè)銀行創(chuàng)新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經(jīng)濟，以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)，以數(shù)字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。
（一）以結構性改革擁抱新經(jīng)濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產(chǎn)泡沫，對實體行業(yè)形成擠出效應，甚至形成地產(chǎn)的發(fā)展路徑依賴現(xiàn)象。過度仰仗房地產(chǎn)的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經(jīng)濟的未來在技術創(chuàng)新、技術研發(fā)和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發(fā)展新經(jīng)濟，以便另辟蹊徑打破現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的困局，尋求新的經(jīng)濟增長空間。新經(jīng)濟在不同的歷史時期有不同的特征和內(nèi)涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創(chuàng)始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規(guī)則，新經(jīng)濟》中提出了互聯(lián)網(wǎng)時代經(jīng)濟運行的十個新規(guī)則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數(shù)比加法重要、免費比利潤重要、網(wǎng)絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產(chǎn)能重要、機會比效率重要等，這些互聯(lián)網(wǎng)新思維持續(xù)影響著全世界各個行業(yè)的發(fā)展方式，甚至“顛覆”整個經(jīng)濟規(guī)則。一般認為新經(jīng)濟是基于互聯(lián)網(wǎng)、技術突破以及制度革新所帶來的商業(yè)模式、經(jīng)濟業(yè)態(tài)的創(chuàng)新。具體包括傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產(chǎn)業(yè)的興起。商業(yè)銀行的變革要融入新時代擁抱新經(jīng)濟，通過內(nèi)部流程再造、外部資源整合、產(chǎn)品綜合設計等結構性調(diào)整，適應并促進“舊經(jīng)濟”傳承創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟注入新的發(fā)展動力。
（二）以綜合豐富產(chǎn)品業(yè)態(tài)。當前，我國商業(yè)銀行的業(yè)務仍然是在分業(yè)監(jiān)管的環(huán)境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業(yè)銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業(yè)經(jīng)營資格，進行產(chǎn)品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，不斷豐富了金融產(chǎn)品和服務業(yè)態(tài)。國際上，綜合化經(jīng)營基于分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業(yè)經(jīng)營，甚至可以控股企業(yè)，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業(yè)相互控股以及高度關聯(lián)的產(chǎn)業(yè)控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經(jīng)濟發(fā)展到高級階段產(chǎn)融結合的產(chǎn)物，一些金融企業(yè)或?qū)崢I(yè)企業(yè)通過關聯(lián)控股或絕對控股形式參與到銀行業(yè)，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內(nèi)，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業(yè)銀行、華潤集團入股珠海商業(yè)銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發(fā)展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯(lián)網(wǎng)金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內(nèi)的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發(fā)展方向。為適應金融新常態(tài)，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營（也有說是混業(yè)化經(jīng)營）漸成趨勢。觀其產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生軌跡，按照各項業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數(shù)據(jù)分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發(fā)開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產(chǎn)業(yè)整合購并的市場需求，擴大投資交易類業(yè)務的同時，提升行業(yè)競爭力和企業(yè)生產(chǎn)力。
（三）以數(shù)字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統(tǒng)業(yè)務的支撐平臺，更是鏈接產(chǎn)品的運營系統(tǒng)，鏈接服務的生產(chǎn)系統(tǒng)，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等為代表的新型技術和產(chǎn)業(yè)，正以獨有的技術創(chuàng)新驅(qū)動傳統(tǒng)金融企業(yè)的數(shù)字化轉型。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯(lián)網(wǎng)+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業(yè)務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫(yī)問藥網(wǎng)、途牛網(wǎng)等，也是消費金融數(shù)字化的集中體現(xiàn)。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業(yè)銀行則直面挑戰(zhàn)，積極把握消費金融數(shù)字化發(fā)展趨勢，提供APP、手機銀行、網(wǎng)銀，甚至主動與互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司合作開發(fā)產(chǎn)品，比如中信銀行與百度戰(zhàn)略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數(shù)據(jù)整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產(chǎn)品等方面展開合作。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變?yōu)榍度肓鞒淌椒?、場景化服務和生態(tài)化服務。
（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優(yōu)化組織架構，簡化流程有效提升后臺業(yè)務處理效率，成為商業(yè)銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發(fā)展的重要趨勢之一，發(fā)達國家銀行依托互聯(lián)網(wǎng)等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業(yè)銀行扁平化經(jīng)營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優(yōu)化人員結構配比，柜面業(yè)務流程優(yōu)化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經(jīng)營職能，節(jié)約管理成本，持續(xù)擴大盈利，網(wǎng)點集中管理等事項。橫向業(yè)務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經(jīng)營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網(wǎng)格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協(xié)同配合力，提升績效管理水平，實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化目標。
三、金融新常態(tài)下商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展具體對策
商業(yè)銀行基于金融新常態(tài)的應對，除了把握以上發(fā)展策略外，還應著眼未來，積極推進資產(chǎn)管理業(yè)務、交易銀行業(yè)務、投資銀行業(yè)務以及互聯(lián)網(wǎng)+等創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展。
（一）創(chuàng)新投貸聯(lián)動模式。投貸聯(lián)動是根據(jù)企業(yè)成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業(yè)成長價值鏈金融服務的一種商業(yè)銀行業(yè)務方式。投貸聯(lián)動在國際上已有較為成熟的經(jīng)驗和豐富的案例，國內(nèi)投貸聯(lián)動近年來也獲得政策和監(jiān)管的大力支持，“十三五規(guī)劃”綱要，央行等八部委印發(fā)的《關于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發(fā)展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業(yè)銀行積極參與投貸聯(lián)動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內(nèi)投貸聯(lián)動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創(chuàng)新企業(yè)提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯(lián)盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯(lián)動模式，股權比例一般在5%以內(nèi)，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業(yè)成長基金為代表，國內(nèi)主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創(chuàng)新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發(fā)銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發(fā)硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內(nèi)設立股權投資管理公司，間接投資企業(yè)股權。其實質(zhì)是繞開我國《商業(yè)銀行法》關于不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構和企業(yè)投資的監(jiān)管規(guī)定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產(chǎn)品業(yè)務發(fā)行，將募集資金入股目標企業(yè)，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產(chǎn)業(yè)基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等大型項目，而在風險把控上，通過“優(yōu)先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。
（二）創(chuàng)新并購融資服務。伴隨新一輪經(jīng)濟周期調(diào)整持續(xù)進行，全球并購融資市場方興未艾。根據(jù)湯森路透最近的數(shù)據(jù)，2015年全球并購交易數(shù)額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規(guī)模持續(xù)擴張。而國內(nèi)隨著我國產(chǎn)業(yè)整合、國資國企改革和“走出去”戰(zhàn)略的實施，并購交易金額也是屢創(chuàng)新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經(jīng)拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發(fā)銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰(zhàn)略向內(nèi)陸縱深和海外延伸推進，大批企業(yè)對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內(nèi)外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規(guī)范透明。商業(yè)銀行應適應這一新常態(tài)，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業(yè)的發(fā)債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業(yè)務品種，除提供國際結算、貿(mào)易融資等單一性業(yè)務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產(chǎn)品服務；三是參與全球產(chǎn)業(yè)分工價值鏈。除滿足個體企業(yè)的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內(nèi)企業(yè)轉移過剩產(chǎn)能向海外輸出資本和服務的過程中發(fā)揮應有的作用。
（三）創(chuàng)新資產(chǎn)證券化業(yè)務。資產(chǎn)證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產(chǎn)，經(jīng)過結構設計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發(fā)行證券籌資的一種直接融資方式。據(jù)統(tǒng)計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發(fā)行資產(chǎn)證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規(guī)模擴容等利好政策帶動下，商業(yè)銀行為了降低資本消耗、轉移風險資產(chǎn)、盤活存量資產(chǎn)、提高資金配置效率，實現(xiàn)輕資產(chǎn)經(jīng)營，紛紛將資產(chǎn)證券化業(yè)務作為重要的業(yè)務推動方向，資產(chǎn)證券化市場發(fā)行漸成常態(tài)化，規(guī)模持續(xù)增長，流動性明顯提升，創(chuàng)新迭出，基礎資產(chǎn)類型持續(xù)豐富，并形成大類基礎資產(chǎn)產(chǎn)品，市場參與主體類型更加多樣，產(chǎn)品結構設計更加豐富。根據(jù)證券化的基礎資產(chǎn)組合不同，可以將資產(chǎn)證券化分為應收賬款證券化、不動產(chǎn)證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產(chǎn)證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業(yè)銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業(yè)寫字樓、基礎設施建設等領域已經(jīng)成功運行了多單業(yè)務，就資產(chǎn)證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業(yè)務發(fā)起機構、產(chǎn)品類型以及結構設計都將向多元化發(fā)展，資產(chǎn)證券化市場將保持快速發(fā)展勢頭，在直接融資市場占據(jù)較大市場份額。
關鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議
1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸
1.1 海外資產(chǎn)縮水
自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠看并不利于我國商業(yè)銀行擴大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務比例，提高風險抵御能力的發(fā)展目標，對于我國銀行業(yè)逐步占領國際市場的發(fā)展方向相違背。
1.2企業(yè)風險陡增，不良資產(chǎn)增加
次貸危機和歐債危機后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟環(huán)境惡化，消費市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風險上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導致美元持續(xù)走低，由此導致國際上諸如石油等以美元計價的大宗商品價格上漲，對于原材料依賴進口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。
1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行開始落實適當寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準利率0.27個百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵居民消費投資，促進經(jīng)濟持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。
1.4 流動性風險管理存在問題
1.4.1 流動性風險控制工具有限
我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負債的能力較弱，進而影響商業(yè)銀行流動性風險管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項存款構成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。
1.4.2 我國商業(yè)銀行風險防范意識不足
風險防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個主體上。由于長期享有強大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進，流動性風險管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風險管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關數(shù)據(jù)進行官方統(tǒng)計和披露。
2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢
2.1 國家政策支持，貨幣供應增加
盡管目前我國經(jīng)濟增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟持續(xù)快速增長的證明。
2.2 銀行業(yè)根基扎實，基礎穩(wěn)定
次貸危機后，我國由于外向型經(jīng)濟發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時提高對投資和消費另外兩架馬車的重視，相應出臺四萬億等基礎項目建設的政策，刺激我國經(jīng)濟的復蘇。與此同時，銀監(jiān)局和央行也加強了對我國商業(yè)銀行流動性風險的管理。
2.3 中間業(yè)務逐漸起步，理財產(chǎn)品發(fā)展迅速
目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負責為主要內(nèi)容的中間業(yè)務管理體制及運行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實，理財產(chǎn)品的應運而生有著重要的現(xiàn)實意義。
3 我國商業(yè)銀行業(yè)務轉型的策略研究
3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負債配置
商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結構兩個方面。首先，要在風險及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結構；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結構。
3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化
金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務和表外業(yè)務項目，又要不斷擴大、租賃、委托、理財和信息咨詢等低風險的中介業(yè)務。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應該逐步開發(fā)投資銀行、期權、金融期貨等衍生金融工具。
3.3 建立適合我國的存款保險制度
長期以來，央行充當最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應對潛在的擠兌風險，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。
參考文獻
[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學學報，2012
[關鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務 現(xiàn)狀
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
1、中間業(yè)務發(fā)展迅速
隨著經(jīng)濟全球化、自由化的發(fā)展，金融市場的不斷完善，大眾投資理財觀念等的變化，使得中間業(yè)務產(chǎn)品具有廣闊的市場空間，其本身“低成本、高收益”的優(yōu)勢為商業(yè)銀行的收入做出了巨大的貢獻。由圖1可以看出我國銀行業(yè)中間業(yè)務收入取得了迅速的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2004―2009年，我國5家大型商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重均值翻了一番之多。
(注：國有大型兩業(yè)銀行指工、農(nóng)、中、建、交；股份制商業(yè)銀行指招行、深發(fā)展、興業(yè)、浦發(fā)、華夏、民生、中信、廣發(fā)、光大、浙商。2009年國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入不包括農(nóng)行。)
2、中間業(yè)務收入占比較低
相較于西方銀行業(yè)的發(fā)展，我國現(xiàn)代意義上的銀行起步較晚，并且資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一直是其傳統(tǒng)業(yè)務，中間業(yè)務的發(fā)展更是相對滯后。雖然近幾年中間業(yè)務的發(fā)展取得了較大的進步，但與西方發(fā)達國家中間業(yè)務占營業(yè)收入水平30％―50％，更有甚者達70％相比，仍有較大的差距。由表1可以看出，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重仍然較低，在2009年，國有大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為17.4％，股份制商業(yè)銀行的比重更低，為9.8％。
3、中間業(yè)務市場集中度高
市場集中度是一個反應市場結構的指標，衡量了整個市場競爭程度的高低以及效率水平的大小。市場集中度越小，表明整個市場競爭越激烈，越有效率。在本文中，以5家國有大型商業(yè)銀行及10家股份制銀行共15家銀行為整體，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占15家銀行中間業(yè)務收入的比重。由圖2可以看出，市場集中度仍處在較高的水平，2004年、2005年CR5分別為91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分別為86.7％、78.5％，這反映了我國銀行業(yè)中間業(yè)務的發(fā)展競爭程度還較低，基本上處在幾家大型商業(yè)銀行壟斷的狀態(tài)。另一方面，CR5、CR4兩者均呈下降趨勢，表明了隨著股份制銀行的迅速發(fā)展，中間業(yè)務的大力開展，市場競爭程度趨于激烈，市場效率有了一定程度的提升。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展存在的問題
現(xiàn)狀本身即是問題的反應，從上述中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀中可窺其一斑，如中間業(yè)務收入貢獻度較低，市場競爭不充分等。除此之外，本文進一步闡述我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的其他一些問題。
1、中間業(yè)務服務收費無序且不合理
主要表現(xiàn)在服務收費價格的嚴重偏低。以中國人民銀行頒布的《支付結算辦法》中的有關結算收費標準，這一標準嚴重偏低，一筆業(yè)務的手續(xù)費收入甚至抵不上銀行因此而付出的相關費用，不能體現(xiàn)出銀行經(jīng)營服務的性質(zhì)，而只能看作是為維持其他信貸業(yè)務，吸引、維持客戶所提供的一種增值服務。另外，其他一些銀行的中間業(yè)務沒有明確的定價，或者缺乏行業(yè)性的統(tǒng)一規(guī)定。
2、中間業(yè)務創(chuàng)新不足，技術含量不高
據(jù)統(tǒng)計，近年來我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在支付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，技術密集型品種在我國尚處于起步階段。而西方發(fā)達國家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務已達2萬余種，可謂范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢、投行和金融衍生等眾多領域。
3、中間業(yè)務品種同質(zhì)化嚴重，缺乏吸引力
隨著市場經(jīng)濟體制的推進，經(jīng)濟自由化的發(fā)展，競爭逐漸趨于激烈，在這種市場環(huán)境下，產(chǎn)品若要贏得市場必須有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差異。而目前我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務品種同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，他們本身獲得的市場占有率是靠其自身的壟斷優(yōu)勢獲得的，并且在產(chǎn)品營銷方面也處于被動地位，如部分中間業(yè)務產(chǎn)品的銷售是靠“搭售”來完成的，貸款客戶若要取得銀行貸款，必須接受該銀行提供的部分中間業(yè)務，如、信用證、資產(chǎn)管理、理財產(chǎn)品等，隨著銀行業(yè)的改革以及外資銀行的進入，依靠這種優(yōu)勢不是長久之計。
4、中間業(yè)務發(fā)展缺乏專業(yè)人才，服務手段落后
中間業(yè)務的發(fā)展、創(chuàng)新和營銷需要大量的知識面廣、掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才，這些人才還需要具備金融、法律、企業(yè)管理、計算機、市場營銷等專業(yè)知識，而我國現(xiàn)在對這類人才還比較匱乏，服務手段相對落后。在外國商業(yè)銀行中間業(yè)務的從業(yè)人員中，聚集了大量的復合型人才，他們一方面懂業(yè)務、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運用這些電子化設備，能夠為客戶提供準確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務。與此相反，我國銀行業(yè)普遍缺乏高素質(zhì)的金融從業(yè)人員，商業(yè)銀行現(xiàn)有的隊伍素質(zhì)與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，與中間業(yè)務創(chuàng)新，尤其是與新興中間業(yè)務創(chuàng)新的要求差距較大。
5、中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范
中間業(yè)務作為商業(yè)銀行現(xiàn)在與未來三大支柱業(yè)務之一，其有效開展必須要有專門的機構進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)。目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務管理缺乏統(tǒng)一規(guī)范，在缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下，出現(xiàn)中間業(yè)務管理部門權限不清、職責不明，并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務的開展。
三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對策
1、轉變發(fā)展中間業(yè)務的觀念，提高認識
認識是行動的先導，各商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務必須提高認識，不能僅僅把中間業(yè)務看做一種附屬業(yè)務，必須把發(fā)展中間業(yè)務放在重要的戰(zhàn)略地位。面對新的國際國內(nèi)金融形勢，要統(tǒng)
一思想、轉換觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。要充分認識到中間業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務的關系，充分認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，協(xié)調(diào)發(fā)展各項業(yè)務，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。在工作中，上至總行領導層，下至分支行員工，要形成良好的信息傳遞溝通功能，創(chuàng)新中間業(yè)務產(chǎn)品，迎合市場需求。
2、加大資源整合，增強創(chuàng)新能力
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務多停留在勞動密集型層面，而低成本，高收益的技術密集型產(chǎn)品尚存在較大的市場發(fā)展空間。商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，尤其是要不斷拓展中間業(yè)務品種，逐漸由低層次的代收代付向代客理財、保險業(yè)務、證券業(yè)務等高附加值業(yè)務發(fā)展。綜觀西方發(fā)達國家中間業(yè)務的拓展，一定程度上歸因于其混業(yè)經(jīng)營，而我國目前實行分業(yè)經(jīng)營制度，使得中間業(yè)務的開展受到了一定的制約。因此，現(xiàn)階段實力雄厚的商業(yè)銀行可以成立金融控股公司，下屬保險、證券、基金、信托等金融機構，實現(xiàn)信息資源共享，客戶資源共享，品牌資源共享等，為客戶提供“一站式”的金融服務，吸引和穩(wěn)定客戶；同時，也為中間業(yè)務的創(chuàng)新提供了一個嶄新的平臺，增強整個集團公司的市場競爭力。
3、完善中間業(yè)務定價機制，規(guī)范中間業(yè)務收費標準
隨著金融自由化的加劇和銀行利率管制的放松，商業(yè)銀行產(chǎn)品的定價自進一步擴大，實施服務收費亦是大勢所趨。商業(yè)銀行要根據(jù)自身的實力和服務質(zhì)量，制定科學合理的收費標準和政策，既有利于銀行間的公平競爭，提高銀行的服務水平，形成良好、有序的市場環(huán)境，又能提高銀行的收益。
4、注重高素質(zhì)人才引進，建立專業(yè)的中間業(yè)務員工隊伍
中間業(yè)務的競爭關鍵是人才的競爭，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能了解中間業(yè)務的最新動態(tài)并參與到業(yè)務創(chuàng)新中來。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性與創(chuàng)造力。
5、實施差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)造品牌
差異化是市場競爭力的一種表現(xiàn)形式。在我國目前中間業(yè)務同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重以及銀行自身資源有限的情況下，差異化戰(zhàn)略更為可取，各商業(yè)銀行不能看到市場需求什么就開展相應的中間業(yè)務產(chǎn)品，而要量力而行，結合銀行自身的各方面因素以及未來的發(fā)展戰(zhàn)略，進行SWOT分析，提供具有競爭優(yōu)勢的產(chǎn)品。同時，銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，創(chuàng)造品牌，增強對顧客的吸引力以及顧客對該行的忠誠度，以致達到以品牌帶動其他相關業(yè)務的拓展。
[關鍵詞] 商業(yè)銀行；跨地區(qū)；發(fā)展
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 018
[中圖分類號] F832.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）23- 0035- 02
隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行開始逐步實施跨地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略。目前，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展存在許多不確定的因素，面臨巨大的發(fā)展壓力。經(jīng)濟一體化趨勢的不斷加強，為商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展提供了機遇。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展在有效規(guī)避風險的同時，還能夠保證銀行資金流動。隨著改革開放政策的不斷落實，國家宏觀調(diào)控政策為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了契機。為了更好地實現(xiàn)商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展，銀行需要不斷提高自身的管理水平，落實國家政策。
1 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的必要性
（1）能夠更好地為人民服務。經(jīng)過多年的發(fā)展，很多銀行轉變了自身的經(jīng)營模式和管理制度，其規(guī)模不斷擴大，效益不斷提高，服務類型日益增多。如果只在本地區(qū)建設銀行，這對人民大眾的生活是十分不便的，因為跨行取錢要花去一定的手續(xù)費，再加之跨省份等其他因素，人們外出時取錢很不方便，費用也是很高的。因此商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種趨勢，既便利了人民大眾又擴大了銀行的業(yè)務。
（2）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于分散獨立銀行的風險。將資金放在不同的銀行之中，能夠減少投資的風險，同時也有利于資金的流動，還能夠了解地方人民對銀行的看法，相應減少了道德風險。
（3）商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展有利于銀行之間的公平競爭。經(jīng)濟的快速發(fā)展也促進了銀行的發(fā)展，各個銀行之間競爭激烈。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的業(yè)務得以擴大，使銀行之間的競爭更加公平。
2 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀
商業(yè)銀行的發(fā)展主要經(jīng)過以下階段：城市信用社階段、城市商業(yè)銀行階段、跨地區(qū)發(fā)展的城市商業(yè)銀行階段。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開政府的政策支持。一是鑒于風險和安全性，商業(yè)銀行成立之初多偏向單一的城市經(jīng)營方式。但是單一的城市經(jīng)營模式使銀行的業(yè)務發(fā)展局限性較大，所以銀行跨區(qū)域發(fā)展的愿望日益明顯。二是跨地區(qū)的發(fā)展需要大量的人才，但是現(xiàn)在很多已經(jīng)跨地區(qū)發(fā)展的商業(yè)銀行，人才儲備較少，而新進的人員需要一定時間接受培訓，成為銀行跨地區(qū)發(fā)展的一個重要問題。而且，由于不同地區(qū)的地域文化不同有些銀行就算有人才儲備，其管理也很難得到整合和協(xié)調(diào)。三是跨地區(qū)的商業(yè)銀行對異地的分行缺乏有效的集中管理。很多跨地區(qū)發(fā)展的銀行對于分行的管理缺乏經(jīng)驗，導致銀行發(fā)展缺乏活力，再者人員松散的問題也使其不能提供更好的服務。這個問題如果不進行管制將會在日后越來越多的分行中產(chǎn)生，將會影響銀行的形象。四是新的管理模式風險較大。銀行的跨地區(qū)發(fā)展使銀行的管理層級增加，人員過多且分散，對人員控制能力降低。
3 商業(yè)銀行跨地區(qū)發(fā)展對策和建議
（1）對跨地區(qū)發(fā)展進行全面評估和考察。商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展是一種新的發(fā)展方式，每個銀行對跨地區(qū)的發(fā)展都在摸索階段，所以當一個銀行決定進行跨地區(qū)發(fā)展時，就要實地對已經(jīng)進行跨地區(qū)發(fā)展的銀行進行考察，并充分了解國家的政策，最后在綜合評估的基礎上判斷商業(yè)銀行是否適合進行跨地區(qū)發(fā)展。
（2）統(tǒng)籌規(guī)劃，建立合適的銀行發(fā)展機制。對于銀行跨地區(qū)的發(fā)展，要制訂合理的發(fā)展計劃，減少各家銀行扎堆的現(xiàn)象，為長期的發(fā)展最好充分的準備。培養(yǎng)地區(qū)管理人才，根據(jù)不同分行跨地區(qū)發(fā)展所產(chǎn)生的問題來制訂合理的計劃，防患于未然。
（3）實現(xiàn)區(qū)域銀行的轉變，加大人才培養(yǎng)力度。加快地方向區(qū)域的發(fā)展，從單一的商業(yè)銀行發(fā)展為區(qū)域覆蓋式的銀行體系。拓寬發(fā)展視野，增加更加便利的業(yè)務，如增設提款機器以提高服務水平。另外培養(yǎng)大量高素質(zhì)銀行的服務人員，提高管理制度的凝聚性，對服務人員進行培訓，提高地方銀行的服務質(zhì)量，加快銀行的發(fā)展步伐。
4 總 結
商業(yè)銀行的發(fā)展正從單一的地區(qū)發(fā)展轉變?yōu)閰^(qū)域式的跨地區(qū)發(fā)展，其發(fā)展勢頭良好，有很大的發(fā)展空間。但是其發(fā)展中也存在一些問題。如地區(qū)之間發(fā)展的不平衡，管理制度的不完善，還有管理人才和服務人才的缺失等問題。由此可見，商業(yè)銀行的跨地區(qū)發(fā)展之路還很漫長，需要商業(yè)銀行不斷地改進。
主要參考文獻
【關鍵詞】 商業(yè)銀行 零售業(yè)務 現(xiàn)狀 對策
一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行從2000年開始認識到零售業(yè)務的重要性，就因時制宜，打出了零售業(yè)務發(fā)展品牌，從上到下成立了零售營業(yè)部，以加大個人金融業(yè)務開拓和管理力度。我國商業(yè)銀行較快發(fā)展的核心動力源于金融生態(tài)環(huán)境變化的催生效應。
從宏觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務進入“微利”時代，使得銀行將零售業(yè)務作為新的發(fā)展領域成為必然趨勢。二是商業(yè)銀行的角色和定位的轉變。現(xiàn)今企業(yè)融資的中心以資本市場的資金調(diào)度為主，而銀行借款只是直接融資的一種補充。三是從國外商業(yè)銀行的利潤來源表看，零售銀行業(yè)務占有的份額越來越大，使得銀行的收入來源更加合理。四是我國的社會保障體系尚未健全，國民超前消費理念仍未形成，主流傳統(tǒng)消費理財觀念使得居民儲蓄存款依然是我國銀行負債業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的重要源泉。
從微觀金融生態(tài)環(huán)境來看，這種變化主要表現(xiàn)為：一是我國的一貫政策——藏富于民，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了肥沃的土壤。二是我國人口結構的變化，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了巨大的可挖掘空間。三是貧富差距的加大，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了不同的服務對象。這將成為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務不斷壯大的重要源泉。
二、我國當前零售銀行業(yè)務存在的問題
經(jīng)過十多年的發(fā)展，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。但是，我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務還處在初期發(fā)展階段，與發(fā)達國家相比仍存在較大差距，具體表現(xiàn)如下。
1、業(yè)務結構和收入結構單一，經(jīng)營同質(zhì)化
從儲蓄業(yè)務來看，長期以來，大多數(shù)的商業(yè)銀行依舊把零售業(yè)務中吸收存款的任務放在了首要地位，業(yè)務中片面追求存款數(shù)量，為穩(wěn)定存款采取個人中間業(yè)務低收費，定價單一、不科學，缺乏靈活性和市場性，品種較少，同質(zhì)程度高，難以滿足客戶需求的多樣性。從資產(chǎn)業(yè)務來看，在國家擴大內(nèi)需方針的指導下，金融機構雖推出了教育助學、汽車消費、住房等刺激消費的貸款品種，但目前我國的個人消費信貸不論是資金來源、數(shù)量規(guī)模，還是品種質(zhì)量都遠遠不能滿足需要。從中間業(yè)務來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務所占比例很低，以業(yè)務為主，品種種類缺乏特色，具有各行自身特色的產(chǎn)品開發(fā)較少，多數(shù)的開發(fā)都互相模仿，產(chǎn)品的類別和內(nèi)容難以形成競爭優(yōu)勢。從信用卡業(yè)務來看，存在著卡種單一的問題。各商業(yè)銀行的差別不大，基本都分為查詢、存取款、轉賬、商戶消費、工資、收費、電話銀行等七大塊。另外，我國各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務發(fā)展參差不齊，聯(lián)網(wǎng)額成功率還比較低。
2、市場營銷觀念滯后，營銷管理基礎薄弱
目前，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務還處于粗放式的大眾營銷階段，精細化程度不高。大多數(shù)的商業(yè)銀行都難以做到針對不同客戶提供差異化的服務和促銷，對營銷的認知存在偏差，沒有發(fā)現(xiàn)顧客滿足的金融需求以及沒有根據(jù)顧客認知價值和承受風險的差別定價以提高收益。具體表現(xiàn)在：一是客戶滿意度低，流失率高，這直接影響了營銷回報。二是以推銷產(chǎn)品為主，未從客戶的角度出發(fā)向其提供量身定制的金融方案，無法根據(jù)顧客情況進行差異化的定價，利潤的回報比較低。三是無法區(qū)分顧客的偏好，缺少針對性，導致營銷成本大大增加，效果也不明顯。四是依賴于傳統(tǒng)渠道進行銷售，沒有發(fā)揮好與客戶直接接觸的多個渠道的促銷方式，無法實現(xiàn)潛在易獲得的營銷收入，從而降低了營銷回報。
3、產(chǎn)品研發(fā)缺乏總體規(guī)劃，創(chuàng)新意識淡薄
由于受經(jīng)營方式、經(jīng)營理念和從業(yè)人員等因素的影響，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新缺少總體的發(fā)展規(guī)劃和主要戰(zhàn)略，管理模式老化。具體表現(xiàn)為以下幾點：一是產(chǎn)品的品種很多，可是品牌產(chǎn)品卻很少。二是產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于粗放型階段，質(zhì)量效益型創(chuàng)新少，外延擴張型創(chuàng)新多。三是創(chuàng)新還屬于模仿性階段，吸納性創(chuàng)新較多，而原創(chuàng)性創(chuàng)新很少。四是從創(chuàng)新主體看，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的產(chǎn)品創(chuàng)新多數(shù)是由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一計劃部署、自上而下推動的，實用性不大。
4、風險管理技術弱，個人信用制度不健全
目前，我國商業(yè)銀行的個人征信體系數(shù)據(jù)庫建設普遍處于起步階段，相關配套制度還不健全。究其原因，一方面，缺乏科學判定個人資信狀況的尺度和標準，缺乏對個人信息資料的儲存與積累，金融機構間的個人信息資料的交流與溝通更是空白；另一方面，我國各商業(yè)銀行的零售業(yè)務起步較晚，缺乏足夠的數(shù)據(jù)量，已有的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，沒有嚴格的數(shù)據(jù)錄入和校驗程序，資信的調(diào)查和收集也比較困難，造成居民個人的信用記錄普遍缺乏。社會信用基礎的薄弱，導致惡意申請助學貸款、購房貸款、手機惡意欠費、信用卡惡意透支等失信現(xiàn)象層出不窮。個人信用缺失導致個人信貸市場上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。
5、缺乏相關專業(yè)人員管理隊伍
零售銀行業(yè)務逐步向密集型轉型已成為一種趨勢，這一趨勢對決策層、管理層以及一線客戶經(jīng)理和窗口人員提出了更高要求，要求他們既要具備相應的能力，掌握相關業(yè)務知識與操作技能，還要知識面廣，業(yè)務能力強，實踐經(jīng)驗豐富，敢于競爭和開拓創(chuàng)新，懂技術、會管理、善營銷。目前我國各商業(yè)銀行零售業(yè)務從業(yè)隊伍中，既擁有銀行、證券、基金、保險等相關專業(yè)的從業(yè)資格又具備良好營銷能力或是管理能力的綜合型人才還很缺乏，需要進一步的挖掘和培養(yǎng)。
三、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的策略
關鍵詞: 個人理財；發(fā)展現(xiàn)狀；對策分析
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：
隨著我國銀行業(yè)的全面開放和人們收入水平的提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了長足的發(fā)展。本文通過分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀，指出目前發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品同質(zhì)化、理財人才匱乏、市場營銷滯后等，并針對這些問題提出相應的對策建議。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
自從2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預期收益。根據(jù)《2008-2009 年中國銀行個人理財產(chǎn)品市場研究年度報告》統(tǒng)計資料顯示，2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機構本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190 億元人民幣。2008 年，銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，頭三個季度理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2 萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個新的“速度神話”。如今，憑借著網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實力優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)了國際理財市場的主導地位?？梢娚虡I(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。面對轉變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結構與收益結構的轉變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。
二、理財業(yè)務開展過程中存在的問題
(一) 相關制度不完善及監(jiān)管滯后
隨著人民幣理財業(yè)務規(guī)模的迅速擴展, 銀行業(yè)監(jiān)管部門也相繼出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》等制度對理財業(yè)務加以規(guī)范。但從執(zhí)行效果看不甚理想, 機構違規(guī)操作頻繁, 究其原因:
1、監(jiān)管力度不夠, 各金融機構對制度的執(zhí)行不力。
2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》第46 條規(guī)定, 商業(yè)銀行開展保證收益類以及具有保證收益性質(zhì)的產(chǎn)品設計時要向監(jiān)管機構報批, 也就意味著非保本收益類產(chǎn)品的設計和開展無須報批, 但恰恰是非保本收益類產(chǎn)品具有更大的投資風險。
3、相關制度規(guī)定不夠完善。例如對不同類型的理財產(chǎn)品的會計核算和稅務處理方式至今沒有明確, 只是要求金融機構自行與相關部門積極協(xié)調(diào), 它為違規(guī)操作留下政策空間。另外, 隨著理財產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,銀行的理財產(chǎn)品已涉及證券、基金、信托等多個行業(yè), 在分業(yè)監(jiān)管的體制下, 此類交叉性業(yè)務如何監(jiān)管沒有明確的標準, 可能出現(xiàn)同樣的業(yè)務由于操作方法的不同, 業(yè)務面臨的風險大小也不同。
( 二) 沒有樹立正確經(jīng)營理念, 存在一定程度的違規(guī)和投資誤導行為
1、將理財作為變相攬儲的手段。雖然理財業(yè)務的開展可以有效吸引優(yōu)質(zhì)客戶, 并保證客戶不會流失, 但理論探討一些金融機構將攬儲作為理財產(chǎn)品的唯一目的, 甚至不惜以理財虧損為代價。一些機構將一般結構性儲蓄存款產(chǎn)品混同理財產(chǎn)品銷售, 繞過利率管理政策變相攬儲。
2、夸大產(chǎn)品的收益率。銀行理財產(chǎn)品宣稱的預期收益率往往較高, 而且在一個較大浮動區(qū)間, 但事實上,實際收益率一般很難達到預期收益率的效果。一是因為預期收益率往往是歷史數(shù)據(jù)的模擬測試的結果, 只具有統(tǒng)計概率意義, 缺乏對未來市場的指導性; 二是最高收益率并不帶有承諾性質(zhì), 銀行為了提高理財產(chǎn)品的宣傳和銷售效果, 往往有所夸大。
3、弱化產(chǎn)品風險提示, 模糊產(chǎn)品之間的風險差異。在實際銷售過程中, 金融機構為增加銷售額, 弱化風險提示。表現(xiàn)在: 一是普遍存在過分強調(diào)理財產(chǎn)品優(yōu)點和收益的傾向, 對于產(chǎn)品的潛在風險特征以及違約金等方面介紹不夠甚至避而不談; 二是使用易發(fā)生歧義的模糊性詞語或者投資者難以理解的專業(yè)性詞語, 設置合同陷阱。
( 三) 創(chuàng)新不足, 低技術含量同質(zhì)產(chǎn)品導致無序價格競爭
低技術含量同質(zhì)產(chǎn)品的普遍存在導致以下后果: 一家銀行推出新產(chǎn)品后, 立刻在市場獲得復制, 在激烈的市場競爭下, 將導致產(chǎn)品收益率不斷走低; 二是為了爭取客戶而疏于對客戶的資金來源和風險承受能力深入細分和跟蹤評估, 無法細分市場并形成特色競爭優(yōu)勢; 三是理財產(chǎn)品的設計只能被動地跟隨投資市場的走勢, 對產(chǎn)品市場規(guī)模的追求甚于對產(chǎn)品風險的控制。
(四) 信息披露機制不健全導致業(yè)務運作透明度低
雖然銀監(jiān)會要求各家銀行及時披露理財產(chǎn)品的經(jīng)營、收益情況, 但在現(xiàn)實中更常見的是銀行僅在其營業(yè)網(wǎng)點不定期簡單通報理財產(chǎn)品的收益變動情況和張貼到期兌付的通知, 基本不涉及運作情況。而且就理財產(chǎn)品的運作來看, 多數(shù)為各商業(yè)銀行總行設計出理財產(chǎn)品后, 分配相應的募集指標給各分支行, 由其負責宣傳和銷售。各分支行一般要求投資者開立獨立的活期賬戶, 存入資金后與其簽訂資金委托協(xié)議, 待產(chǎn)品募集期滿或完成銷售任務后由將所有委托資金上劃總行, 由總行根據(jù)協(xié)議統(tǒng)一運作。因此, 各分支行也不完全清楚產(chǎn)品的具體經(jīng)營運作情況, 更談不上向客戶解釋說明。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的建議
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎，市場前景廣闊。
(一) 加快制度建設, 強化監(jiān)督管理
1、相關部門進一步細化理財產(chǎn)品信息披露標準, 增加理財業(yè)務的透明性, 使投資者對理財產(chǎn)品的風險和收益保持更清醒的認識;
2、在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下, 人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會等部門須加強協(xié)調(diào)和溝通, 擇機出臺理財業(yè)務管理規(guī)范, 明確對理財業(yè)務中涉及跨行業(yè)、跨市場的行為的監(jiān)督管理標準, 建立理財業(yè)務的"防火墻"機制, 有效防范金融風險的跨市場、跨行業(yè)傳遞, 提高監(jiān)管效率, 促進理財業(yè)務健康發(fā)展;
3、有關部門與會計和稅務管理部門協(xié)調(diào)溝通, 明確統(tǒng)一跨行業(yè)和市場理財產(chǎn)品的會計核算和稅務處理辦法。
(二) 完善內(nèi)控機制, 強化風控能力
商業(yè)銀行須盡快完善理財業(yè)務風險管理體系, 將各個環(huán)節(jié)的風險控制措施落到實處。在開發(fā)環(huán)節(jié), 強調(diào)對客戶的細分和準確定位和跟蹤評估, 設計相應的理財產(chǎn)品。在營銷環(huán)節(jié), 加強對客戶資金來源的審核和風險承受能力的評估。在投資操作環(huán)節(jié), 指定或建立明確的部門, 制定嚴格的資金管理體制和操作標準, 嚴格按照客戶的指示或合同的約定進行投資和資產(chǎn)管理活動, 防范挪用客戶資金或任意變更資金用途的行為; 構建理財產(chǎn)品的風險計量, 監(jiān)測、控制和處理方法, 商業(yè)銀行應當建立嚴格的理財資金運用授權機制; 及時按照規(guī)定程序披露理財資金的管理與運用、投資組合與風險收益的變化以及其他重大影響事件等信息。在理財產(chǎn)品提前終止或理財產(chǎn)品投資收益分配時, 應向客戶提供詳細的產(chǎn)品投資及收益報表。
(三) 加強市場創(chuàng)新, 積極應對競爭
一是不斷豐富理財產(chǎn)品品種, 為客戶提供全面周到的投資服務; 二是對客戶進行細分, 了解和把握不同客戶的個性需求, 結合機構的自身優(yōu)勢, 推出針對目標客戶群的特色產(chǎn)品; 三是建立高素質(zhì)的理財專業(yè)隊伍,奠定客戶服務的堅實基礎。
（四）新營銷理念，提升個人理財服務質(zhì)量。商業(yè)銀行在營銷理念上應有所創(chuàng)新，建立整體營銷體制主動向客戶出售服務。銀行要培育理財文化，向公眾宣傳金融知識、理財觀念和理財產(chǎn)品，打造有特色的理財品牌。個人理財服務的質(zhì)量對理財業(yè)務的開展至關重要，銀行應以客戶為中心。理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其他各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。理財協(xié)議及相關文件簽署后，理財人員更應做好后續(xù)服務工作，定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，幫助客戶分析理財產(chǎn)品的投資收益及風險情況，及時給客戶提出相應的投資調(diào)整建議，增加客戶的收益。
（五）創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品。隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（六）建立風險管理體系，完善信息披露機制。商業(yè)銀行在設計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準確、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風險結構，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（七）增加科技投入，加快培養(yǎng)理財人才。各商業(yè)銀行應在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質(zhì)人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻：
1、江鷗，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的幾點建議，經(jīng)濟師[J]，2006，(5)
【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策
發(fā)展中間業(yè)務已成為商業(yè)銀行內(nèi)部壯大的重要關注對象，也是商業(yè)銀行在國內(nèi)外銀行業(yè)激烈競爭中穩(wěn)定立足的外在要求。但是因為中間業(yè)務起步較晚，而且行業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理體制尚未完善加之重視程度不夠集中等原因，目前中間業(yè)務的發(fā)展還是極為緩慢、艱難的。
一、對商業(yè)銀行中間業(yè)務的理解
所謂中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不需要向外借入資金和不必動用自己的資產(chǎn)，依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等方面的特殊功能和優(yōu)勢，以中介身份為客戶替廣大客戶辦理各項收付，進行擔保和其它委托事項的業(yè)務。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
經(jīng)分析，我國商業(yè)銀行一直以來都是通過存貸款利差收入為主的收入模式，對中間業(yè)務的重視較淡薄。但隨著我國金融體制改革的進一步深化和經(jīng)濟市場需求的推動，中間業(yè)務發(fā)展形勢已進入了較為良好的狀態(tài)。中間業(yè)務收入總額得到了提高，輸入比重明顯上升，但和西方發(fā)達國家的中間業(yè)務相比較，規(guī)模和質(zhì)量均存在明顯差距。
（一）對中間業(yè)務的發(fā)展存在經(jīng)營理念上的偏差
由于受管理體制、思維觀念以及實踐經(jīng)驗的制約，我國商業(yè)銀行長期是將存貸款業(yè)務作為主營業(yè)務，忽視對國際銀行中間業(yè)務發(fā)展模式的重視程度，單憑關心重要創(chuàng)利點在資產(chǎn)負債業(yè)務上的發(fā)展狀態(tài)，把中間業(yè)務放在次要地位，發(fā)展中間業(yè)務的主動性、緊迫性不強，影響了中間業(yè)務的發(fā)展。
（二）中間業(yè)務的服務檔次低、新技術應用少
我國商業(yè)銀行所從事的業(yè)務主要憑借行業(yè)硬件設備來完成，服務項目以結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代收代付業(yè)務等為主，很少能利用其經(jīng)濟金融信息、銀行技術和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務項目?？芍?，當今中間業(yè)務的工作服務層次依然保持在陳舊落后的低級階層。還有，除服務次之外，我國銀行對于計算機、網(wǎng)絡等先進技術的操作技能遠遠不如西方國家那么完善。
商業(yè)銀行內(nèi)中間業(yè)務往往要求高水平的操作技術，比如對計算機信息化網(wǎng)絡的高層次掌握、電子通信的速度質(zhì)量條件較高。中間業(yè)務屬于知識范圍廣且密集，包括銀行、保險以及稅務等多個知識領域的業(yè)務開展，所以從事該行業(yè)服務的開發(fā)與經(jīng)營管理人員，在熟練相關業(yè)務知識的同時，還需具備超強的分析和解決問題的綜合能力以及較強的公關能力和廣泛的人際關系。但是現(xiàn)今商業(yè)銀行嚴重缺乏此類高技能、綜合能力敏銳的人才。所以，一些含有較強技術的中間業(yè)務難以正常的運行和發(fā)展。
三、怎樣改變我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的不足之處呢
（一）轉變觀念、從戰(zhàn)略高度認識中間業(yè)務的必要性
將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點，提高認識要貫穿于中間業(yè)務發(fā)展的整個過程，主要解決以下兩個認識層面問題：
1.隨著市場經(jīng)濟體制的逐步完善，商業(yè)銀行存貸款之間的利差距離會漸漸變小，利息收入的所得數(shù)額度也將明顯下降。所以，充分了解到中間業(yè)務在整體商業(yè)銀行發(fā)展中占有的地位，中間業(yè)務是目前銀行整頓收入結構，提高和擴大經(jīng)濟利潤的新的增長點，也是同業(yè)競爭集中考慮的焦點之一。所以，我國商銀行要認真對待中間業(yè)務，摒除“中間業(yè)務只是存貸業(yè)務的附屬業(yè)務”的觀念，要抓住機遇，加快培育和發(fā)展策略。
2.要全面徹底的熟悉了解中間業(yè)務具有的特征――商品性，實際上中間業(yè)務是借助于銀行提供的服務來獲取一定的利潤。利潤的獲得是合法且正規(guī)的，但是要保持優(yōu)質(zhì)樂觀的服務態(tài)度。
（二）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務管理部門
中間業(yè)務具有品種多且范圍大，管理較為復雜，因此建立一套完善可行的機構組織、改善和協(xié)調(diào)中間業(yè)務是非常必要的。所有商業(yè)銀行在管理制度上，應從實際情況出發(fā)，對現(xiàn)有運營部門進行嚴格周密的改進與規(guī)劃，設置一套專門機構對中間業(yè)務進行集中整合，對中間業(yè)務的管理、統(tǒng)計以及設備操作等統(tǒng)一制定特定的嚴管制度，以保證中間業(yè)務順利持久的發(fā)展。
（三）提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務品種，拓寬收入渠道
創(chuàng)新是中間業(yè)務持續(xù)發(fā)展的關鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務，應適應市場的需要，不斷設計出新的業(yè)務品種，充分研究細分中間業(yè)務市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務品種，特別是創(chuàng)新技術含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務及組合金融產(chǎn)品。
（四）建立高素質(zhì)人員的開發(fā)機制
具有創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)金融人才是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的關鍵。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員具備復合性、多種適應工作的能力。所以要大力引進和培訓具備金融、法律、財會、稅收以及企業(yè)管理等專業(yè)知識的人才：一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應業(yè)務的急需。二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務、年富力強、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務崗位上來，并通過國內(nèi)培訓和國外培訓相結合、理論研修和實務培訓相結合等方式，對他們進行中間業(yè)務、外語、計算機、公關藝術等較高層次的知識培訓。
參考文獻
[1] 卞韻.商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].甘肅金融，2011（01）：55-56.
關鍵詞：個人理財；商業(yè)銀行；對策
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2012年12月15日
個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行為個人或家庭量身提供的一攬子金融服務，進而實現(xiàn)資產(chǎn)抵抗風險、保值增值的目的，具有個性化、綜合性、專業(yè)化、網(wǎng)絡電子化等特點。自20世紀九十年代，我國各家商業(yè)銀行相繼開辦個人理財業(yè)務以來，市場規(guī)模逐漸擴大。但是，與發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務相比，在目標市場定位、產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、客戶經(jīng)理的培訓等方面仍存在差距。
一、導論
（一）個人理財概述。個人理財在中國是漸行漸近的，在國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展也僅僅嶄露頭角。近年來，國內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個人理財市場需求日漸突顯，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的初級個人理財服務和專有品牌，如招商銀行的“金葵花”、工商銀行的“理財金賬戶”等，部分地區(qū)的商業(yè)銀行已經(jīng)在個人理財方面形成了一套比較完整的管理辦法、掌握了有效的市場營銷手段、并組建起擁有相關業(yè)務技能的理財人員隊伍，也積累了一定的經(jīng)驗。
同時，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，居民的個人財富及可支配收入不斷增長。由于個人收入分配的多元化格局逐步形成，對金融服務、資產(chǎn)增值的需求也逐漸增強，而居民的金融知識、理財技能較為缺乏，客觀上需要專門的理財機構和理財專家為其進行投資理財，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務備受青睞。
（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀。自20世紀七十年代以來，在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，西方商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。所以，西方國家關于個人理財?shù)难芯亢椭黝H豐，其理論體系、研究層面也較為成熟和深入。
美國經(jīng)濟學家弗蘭科·莫迪利亞尼和理查德·布倫伯格共同創(chuàng)立了儲蓄生命周期假說。生命周期假說是將儲蓄與個人生命周期緊密的聯(lián)系在一起，獨樹一幟地分析了決定和影響儲蓄行為的各種因素，該理論的中心理論是以個人（或家庭）的消費行為的研究為基礎的。它依據(jù)微觀經(jīng)濟學中的消費者行為理論，即用邊際效用分析來說明一個理性的消費者以符合理性人的方式消費自己的收入，以實現(xiàn)消費的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達到最大化。
隨著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的逐步發(fā)展，我國學者針對商業(yè)銀行個人理財也有一些研究，他們對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展提出了相應的建議。
謝懷筑為個人理財業(yè)務作了明確的定義，認為個人理財業(yè)務，即個人財務規(guī)劃是一種綜合的金融服務，專業(yè)的個人財務規(guī)劃人員通過分析和評估客戶生活各方面的財務狀況，與客戶共同確訂其理財目標體系，最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。它不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創(chuàng)新。
喬晉聲、徐小育借鑒了美國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務所依托的組織架構，即根據(jù)綜合性金融業(yè)務開展的需要，銀行以客戶為中心，設立專業(yè)化、垂直型的組織結構，通過“業(yè)務線”，實行扁平化管理。提出我國在發(fā)展個人理財業(yè)務時，可根據(jù)業(yè)務線和產(chǎn)品線，完善業(yè)務服務平臺，在銀行業(yè)務領域構建業(yè)務前臺和中后臺部門之間互為支持、溝通順暢的營銷服務體系；加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構的合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力；加強客戶關系管理，建立和完善理財業(yè)務流程，打造理財品牌。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展實踐
（一）國內(nèi)外商業(yè)銀行比較與問題。個人理財市場潛力巨大，巨大的商業(yè)誘惑吸引著各家銀行各顯身手，鉚足了勁分一杯羹。目前，國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展迅猛，但無論從理念、規(guī)模還是內(nèi)容上，都相對滯后，尚無法與外資銀行相提并論，繁榮的表面背后，還存在著不少問題。
1、規(guī)模較小。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占銀行總收入的比重平均為8%左右，作為其中一部分的個人理財業(yè)務占比自然少之又少。
2、結構欠佳。個人理財業(yè)務發(fā)展在整體上呈現(xiàn)“重視兩頭、中間薄弱"的啞鈴形態(tài)，不尷不尬，鮮見佼佼者。低端部分（一般在初始理財方式或組合式理財方式基礎上提供專屬貴賓權益）很普及，競爭也相對充分；高端部分（私人銀行業(yè)務）自從2007年3月中國銀行在國內(nèi)率先發(fā)軔以來，也已有烽煙四起之勢；唯獨最能體現(xiàn)銀行理財業(yè)務實力的中端部分，卻少有涉及，難以像國外銀行一樣，為客戶提供包括證券、保險、信托等真正讓客戶獲取增值收益的綜合性理財服務。
3、理財名不副實。目前，各家國內(nèi)銀行提供的所謂“個人理財”服務大多在玩概念，基本上還是以“個人理財”為名包裝起來的轉賬、、代收代付、通存通兌等技術含量低的簡單同常業(yè)務，真正的綜合性理財服務難覓蹤影，無法針對客戶個性化的需求提供有針對性的理財方案；或?qū)⒗碡敇I(yè)務視同于理財產(chǎn)品營銷，理財師則淪為產(chǎn)品推銷員；一些人民幣理財產(chǎn)品必須搭配一定比例的定期存款打包銷售，在國際上非常鮮見，某些儲蓄型理財產(chǎn)品甚至淪為變相攬儲的工具。
4、理財產(chǎn)品不盡如人意。雖然與在中國的外資銀行相比，目前國內(nèi)銀行理財產(chǎn)品的綜合能力尚可，但從市場客觀反應來看，仍然存在不足。
5、服務欠佳。服務質(zhì)量成為外資銀行與國內(nèi)銀行之間的差別化要素，具體表現(xiàn)在：“以客戶為中心”理念的流于口號；差別化服務流于表面，對不同層次的客戶提供的服務上差別不明顯，特別是對中端層次客戶，尚未實現(xiàn)個性化的理財服務，等等。
6、個人理財市場存在較大風險。投資者風險意識不足、銀行監(jiān)管力度不夠，以及上述兩者之間的溝通不良，在個人理財市場埋下了隱患，已經(jīng)影響到市場的健康發(fā)展。2008年多家理財銀行遭遇理財產(chǎn)品零收益、負收益的滑鐵盧，導致客戶不滿，引發(fā)糾紛乃至鬧事，足以令人領教上述隱患的破壞力。
（二）啟示。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務在其發(fā)展過程中有很多共同之處，這為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展提供了借鑒經(jīng)驗與啟示。
1、細分目標市場，打造理財品牌。從國外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗中可以看出，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時，首先是在市場細分的基礎上明確自身的市場定位，以確定理財產(chǎn)品所對應的目標客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務。一些商業(yè)銀行以高端理財為主要目標，而一些銀行則針對不同層次客戶的需求，制定出不同的理財計劃。同時，各商業(yè)銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財品牌，如荷蘭銀行的“梵高理財”、花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等，都為商業(yè)銀行吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。
2、綜合而新穎的理財產(chǎn)品。在商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中，理財產(chǎn)品的好壞直接影響理財服務的質(zhì)量。在混業(yè)經(jīng)營的條件下，商業(yè)銀行充分利用銀行、證券、保險等的業(yè)務聯(lián)系，聯(lián)合開發(fā)一些全能型的理財產(chǎn)品，滿足客戶多方面的需求。例如，荷蘭銀行與荷銀投資之間通過合作，實現(xiàn)了資源共享。此外，商業(yè)銀行通過不斷加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供更多的選擇機會。
3、多渠道的營銷體系。商業(yè)銀行與客戶溝通主要通過營業(yè)網(wǎng)點、電話及網(wǎng)上銀行等渠道。這樣，客戶不僅可以到任何一個網(wǎng)點與銀行員工進行面對面的接觸，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等進行遠程聯(lián)系，從而保證了客戶和銀行員工不受任何時間、地點的限制進行實時聯(lián)系，分享信息。例如，香港大多數(shù)銀行已建立了網(wǎng)上銀行與網(wǎng)點相結合的營銷體系，使客戶足不出戶就可以享受到銀行的服務，為其交易提供了廣闊的平臺。因此，建立多渠道的營銷體系，可以合理劃分不同渠道的交易優(yōu)勢，從而引導不同層次的客戶選擇不同渠道的服務，降低銀行的交易成本，提高銀行的工作效率和服務質(zhì)量。
4、高素質(zhì)的客戶經(jīng)理與團隊。在國外，商業(yè)銀行普遍實行客戶經(jīng)理制度。通常，客戶經(jīng)理都具有CFP或CFA證書，能夠熟悉銀行理財產(chǎn)品及相關專業(yè)知識。為了更加便捷地為客戶提供服務，一些商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務的開展過程中十分重視對員工的培訓。他們普遍對個人理財業(yè)務的從業(yè)人員實行資格認證制度，并組建一支具有高水平的理財團隊。例如，匯豐銀行要求其財務策劃經(jīng)理擁有CFP資格；渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學院的專業(yè)資格。他們通過與客戶的溝通，能夠充分了解客戶的基本財務狀況及理財需求，并在此基礎上為客戶量身定做出適合的理財計劃，從而幫助其在合理規(guī)避風險的條件下，有效管理其自有資產(chǎn)。
主要參考文獻：
[1]斯蒂芬·P.羅賓斯（美）.管理學[M].中國人民大學出版社，2002.
[2]章軍.個人理財業(yè)務漫談[J].中國城市金融，2004.
