發(fā)布時(shí)間：2023-07-10 16:28:39
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的保險(xiǎn)公司精細(xì)化管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】車險(xiǎn)費(fèi)率改革 中小財(cái)險(xiǎn)公司 機(jī)遇 挑戰(zhàn)
2015年2月3日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，標(biāo)志著新一輪的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革正式開始。
此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革的主要內(nèi)容：一是放開財(cái)險(xiǎn)公司擬定費(fèi)率的自，各財(cái)險(xiǎn)公司可在自有風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上合理擬定車險(xiǎn)費(fèi)率；二是以行業(yè)示范條款為主體，同時(shí)倡導(dǎo)個(gè)性化的財(cái)險(xiǎn)公司自主擬定的條款，建立合理的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；三是在“償二代”的基礎(chǔ)上，建立以償付能力為核心的監(jiān)管方式，全方位的對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力進(jìn)行測(cè)算。
這次改革改變了傳統(tǒng)A、B、C條款模式，由市場(chǎng)定價(jià)，對(duì)中小型財(cái)險(xiǎn)公司既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。
一、中小型財(cái)險(xiǎn)公司的機(jī)遇和應(yīng)對(duì)策略
（一）機(jī)遇
為了滿足國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)的迅猛發(fā)展，車險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分已成為行業(yè)發(fā)展的必然要求。車險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分就是財(cái)險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)車險(xiǎn)消費(fèi)者需求的不同，把車險(xiǎn)消費(fèi)者劃分為若干等級(jí)的群體，根據(jù)每個(gè)群體相同的車險(xiǎn)消費(fèi)需求，來確定營(yíng)銷策略。由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于起步階段，大型保險(xiǎn)公司大包大攬的業(yè)務(wù)模式，所以我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分還比較滯后，只是由大型保險(xiǎn)公司進(jìn)行了初步細(xì)分。車險(xiǎn)費(fèi)改后，財(cái)險(xiǎn)公司可以自主擬定條款和費(fèi)率，車險(xiǎn)產(chǎn)品差異化擴(kuò)大。這給車險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分提供了發(fā)展機(jī)會(huì)，有助于財(cái)險(xiǎn)公司根據(jù)不同階層客戶的不同車險(xiǎn)需求劃定服務(wù)范圍。
相比于大公司“瘦身”難，中小公司人員少、經(jīng)營(yíng)地域范圍小、負(fù)擔(dān)輕、成本低，再加上成立時(shí)間短，機(jī)構(gòu)層級(jí)少、隊(duì)伍年輕有活力，溝通成本低，管理效率高，低成本優(yōu)勢(shì)將有利于中小公司細(xì)分市場(chǎng)、精準(zhǔn)定位，有利擴(kuò)大目標(biāo)客戶可選擇空間，有利于提高經(jīng)營(yíng)靈活性與自由度。
（二）應(yīng)對(duì)策略
（1）成本精細(xì)化管理。由于中小型財(cái)險(xiǎn)公司的公司規(guī)模小、分支機(jī)構(gòu)少、職員少，所以成本管理的流程和阻礙相對(duì)來說比較少，實(shí)施成本精細(xì)化管理更為容易?？刂坪昧顺杀静拍芨玫挠?。在成本精細(xì)化管理上，中小型財(cái)險(xiǎn)公司首先要在核保核賠上下功夫，擠干核保和理賠中的水分，切實(shí)管控風(fēng)險(xiǎn)，降低賠付率，提高車險(xiǎn)的盈利空間。其次，就是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)的精細(xì)化管理，加大財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性的檢查和巡視工作，切實(shí)排除會(huì)計(jì)工作和資金管理方面的隱患，做到數(shù)據(jù)真實(shí)和可靠。
（2）保險(xiǎn)精細(xì)化服務(wù)。隨著費(fèi)率市場(chǎng)的逐步放開，財(cái)險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，中小型財(cái)險(xiǎn)公司如果繼續(xù)按照大型財(cái)險(xiǎn)公司的意愿實(shí)施壓低價(jià)格的策略，最終的結(jié)果也只能是失敗。費(fèi)率放開之后，中小公司可以根據(jù)其組織機(jī)構(gòu)少，經(jīng)營(yíng)靈活的特點(diǎn)，實(shí)施差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略，推出專業(yè)化和個(gè)性化的的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，這就可以避開中小型財(cái)險(xiǎn)公司區(qū)域局限、定價(jià)能力不足和品牌知名度不高的缺陷。
二、中小型財(cái)險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略
（一）挑戰(zhàn)
（1）產(chǎn)品差異化加大.在本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革前，全行業(yè)使用保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的A、B、C條款。在條款和費(fèi)率上沒有太大的差別。但是，本次車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，各保險(xiǎn)公司在商業(yè)車險(xiǎn)上將實(shí)現(xiàn)各方位的差異化，這種差異化包括車險(xiǎn)條款的差異和費(fèi)率的差異，條款的差異主要體現(xiàn)在各財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)合同保障的范圍不同，而費(fèi)率的差異則主要現(xiàn)在依據(jù)不同精算能力的定價(jià)不同。中型小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模小、承保范圍窄風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較少，專業(yè)技術(shù)人才少，服務(wù)水平一般，本來就無法于保險(xiǎn)市場(chǎng)中的大公司抗衡，如果在費(fèi)率和條款上再存在差異，將更難與大公司競(jìng)爭(zhēng)。
（2）經(jīng)營(yíng)管理難度加大。機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革后，在償付能力和承保能力充足的情況下，市場(chǎng)參與者會(huì)逐漸增多，保費(fèi)會(huì)下降，承保利潤(rùn)也會(huì)因費(fèi)率厘定和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的原因而趨薄，甚至虧損，這將導(dǎo)致中小型財(cái)險(xiǎn)公司在短期內(nèi)發(fā)生支付困難，經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因此出現(xiàn)惡化。在這種情況下，中小型財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)通過抬高中介手續(xù)費(fèi)和傭金的方式來保證銷售，這樣的話，就比較容易吸收風(fēng)險(xiǎn)較高的保單進(jìn)來，賠付率就會(huì)進(jìn)一步上升，盈利就很難得已實(shí)現(xiàn)。同時(shí)中小型財(cái)險(xiǎn)公司如果僅通過增加競(jìng)爭(zhēng)成本的方式，試圖改善惡化的經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化。
（二）應(yīng)對(duì)策略
（1）利用行業(yè)知識(shí)溢出，創(chuàng)新盈利模式。由于中小財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率的研發(fā)能力相對(duì)較低，沒有穩(wěn)定的盈利模式，這就導(dǎo)致了中小財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中綜合成本率過高，出現(xiàn)盈利水平低下的現(xiàn)象?，F(xiàn)階段的車險(xiǎn)盈利模式大多數(shù)都是對(duì)賠付率的測(cè)算，從而管控風(fēng)險(xiǎn)，確保保費(fèi)的充足性。而且，現(xiàn)在越來越多的財(cái)險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段的盈利模式已經(jīng)不能完全滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要，紛紛開始創(chuàng)新盈利模式。如“車險(xiǎn)生命表法”、“車險(xiǎn)4+1因子法”和“車險(xiǎn)保費(fèi)充足度法”等。中小型財(cái)險(xiǎn)公司可以利用行業(yè)這一發(fā)展趨勢(shì)，通過對(duì)行業(yè)知識(shí)溢出和轉(zhuǎn)移的有效利用，根據(jù)自身的實(shí)際情況，選擇合適自己的盈利模式，并且根據(jù)市場(chǎng)的反饋不斷調(diào)整盈利模式的結(jié)構(gòu)，最終形成獨(dú)具特色的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。
（2）建立合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。雖然新車險(xiǎn)費(fèi)率改革放開財(cái)險(xiǎn)公司的自主定價(jià)權(quán)利，但對(duì)于任意一家中小型財(cái)險(xiǎn)公司來說，要真正實(shí)現(xiàn)自主定價(jià)，還有很多難關(guān)需要克服，僅僅在數(shù)據(jù)方面的劣勢(shì)就會(huì)使得其在定價(jià)上捉襟見肘。而且，如果只是參照大型財(cái)險(xiǎn)公司所制定的費(fèi)率和條款，沒有結(jié)合自己的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本太高，使得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)狀況迅速惡化。因此，同一地區(qū)的中小財(cái)險(xiǎn)公司可建立同業(yè)聯(lián)盟，加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，相互交換車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)以達(dá)到自主定價(jià)的基本數(shù)據(jù)要求，一起開發(fā)新費(fèi)率，增強(qiáng)承保能力，創(chuàng)新產(chǎn)品并分散風(fēng)險(xiǎn)，提升技術(shù)服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
參考文獻(xiàn)：
[1]張俊龍.機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率改革對(duì)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的影響[J].發(fā)展研究.2013，（03）.
保險(xiǎn)是金融市場(chǎng)的重要組成部分，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理起著不可或缺的作用，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與金融體系的不斷完善，必將在今后的國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮越來越重要的作用。近幾年由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的放緩，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度無法保持原有的勁頭，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)原有的合規(guī)意識(shí)薄弱、精細(xì)化管理水平低下、內(nèi)控管理不嚴(yán)等問題，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展造成了阻礙。面對(duì)這種困境，大數(shù)據(jù)的普及與大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟在很多方面可能為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)打來新的機(jī)遇。然而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，我們經(jīng)濟(jì)生活的方方面面都在發(fā)生改變，依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自然難逃例外。大數(shù)據(jù)時(shí)代給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)施環(huán)境、理賠手段、管理環(huán)境等各個(gè)方面都帶來深刻影響，在這種環(huán)境下，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)帶來的變化和機(jī)遇進(jìn)行審視與思考，便成為我們進(jìn)一步發(fā)展、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平、理賠效率，利用好大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的機(jī)遇必須重視的工作。
二、目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問題
（一）內(nèi)部管理不完善
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在經(jīng)營(yíng)理念上行業(yè)日益趨于理性，但是還是有很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司追求高速增長(zhǎng)，只顧及鋪攤子、戰(zhàn)力市場(chǎng)份額，而對(duì)于公司內(nèi)部的管理的完善始終未放在重要的位置。這就造成很多公司雖然市場(chǎng)份額較高，但是管理水平低下，市場(chǎng)聲譽(yù)較差，無法滿足客戶多樣化、精細(xì)化的財(cái)產(chǎn)理賠需求。表現(xiàn)比較突出的地方主要有以下幾點(diǎn)。一是公司領(lǐng)導(dǎo)合規(guī)意識(shí)薄弱：很多公司領(lǐng)導(dǎo)只重視業(yè)務(wù)，對(duì)費(fèi)用管理、理賠管理不重視，部分領(lǐng)導(dǎo)甚至存在僥幸心理，有時(shí)候?yàn)榱藰I(yè)務(wù)會(huì)放棄合規(guī)要求，認(rèn)為不會(huì)被追究責(zé)任，久而久之就會(huì)把犧牲合規(guī)當(dāng)做了完成業(yè)務(wù)的手段，上行下效，造成整個(gè)部門或公司的不良習(xí)氣；二是管理理念不到位，精細(xì)化管理水平低下：相當(dāng)部分保險(xiǎn)公司重前端、輕后端、中營(yíng)銷、輕管理、重營(yíng)銷、輕服務(wù)，對(duì)理賠的投入嚴(yán)重不足，所以理賠能力沒有隨著業(yè)務(wù)發(fā)展得到明顯提高，例如在車險(xiǎn)方面對(duì)車輛事故信息采集不足，理賠各環(huán)節(jié)出現(xiàn)跑冒滴漏，很多風(fēng)險(xiǎn)不能準(zhǔn)確識(shí)別和管控。
（二）理賠服務(wù)不規(guī)范
理賠服務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心工作，是贏得客戶信任，滿足客戶長(zhǎng)期需求的重要手段。但是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的主要問題是理賠服務(wù)不規(guī)范，很大程度上影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和理賠能力的提高，雖然很多大型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都在盡力提高自身理賠服務(wù)水平，但仍然存在很多需要改進(jìn)的地方，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：一是理賠考評(píng)機(jī)制不完善，在公司考評(píng)時(shí)將理賠放在次要位置，導(dǎo)致許多員工不注重理賠方面的問題，或者雖然有理賠責(zé)任方面的制度但在執(zhí)行時(shí)未能有力執(zhí)行、或者可操作性較差；二是理賠流程存在漏洞，由于理賠環(huán)節(jié)多、流程長(zhǎng)，部分員工可能會(huì)利用理賠的復(fù)雜性渾水摸魚，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)、監(jiān)守自盜的行為，或者客戶信息不真實(shí)、在理賠中缺乏實(shí)時(shí)跟蹤、在人傷案件中主動(dòng)管理措施不積極等情形也會(huì)給理賠服務(wù)造成不利影響。
（三）營(yíng)銷渠道存在問題
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既是保障人民生活不受到重大意外損失的社會(huì)保障體系，也是一種金融理財(cái)產(chǎn)品，作為后者，營(yíng)銷渠道是該產(chǎn)品中的重要組成部分，好的營(yíng)銷渠道對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣、認(rèn)知、影響都起到很好的正向效果，而低效、保守、邊緣的營(yíng)銷渠道對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生不好的效果。從目前來看，雖然經(jīng)過二三十年的發(fā)展，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道已經(jīng)逐漸走向正規(guī)化、體系化，但依然存在很多問題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是直銷渠道異化程度嚴(yán)重，原本直銷業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，可很多公司將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)承包給員工，員工成了套取中介費(fèi)的手段；二是專業(yè)中介渠道發(fā)展不足，我國(guó)專業(yè)中介渠道的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的5%。從中可以看出，我國(guó)專業(yè)機(jī)構(gòu)的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來，這種局面非常不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的多營(yíng)銷渠道建設(shè)；三是兼職市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)高、風(fēng)險(xiǎn)大，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兼職機(jī)構(gòu)中藥油銀行、郵政、車商、鐵路、航空以及旅行社等，這些機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營(yíng)方式不同，因此方式也多種多樣，保險(xiǎn)公司為了獲取保費(fèi)需要與這些中介機(jī)構(gòu)開展不同形式的談判，往往會(huì)付出較大的交換成本，壓縮了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)。
三、大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)
（一）體量特別巨大
大數(shù)據(jù)是體量特別巨大，數(shù)據(jù)類別特別巨大的數(shù)據(jù)集，而且這樣的數(shù)據(jù)集是無法用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)進(jìn)行抓取、管理和處理的。由于很多企業(yè)用戶將大數(shù)據(jù)集放在一起，這些數(shù)據(jù)一般在PB級(jí)別，這種體量的數(shù)據(jù)大小是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)不可想象的。
（二）類別特別豐富
大數(shù)據(jù)的類別特別豐富，格式各式各樣，是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)類型無法比擬的。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)一個(gè)事物的數(shù)據(jù)化描述，往往是一維或者二維的，而大數(shù)據(jù)對(duì)事物的描述可以從十幾個(gè)方面進(jìn)行描述，這些多維化的描述使得大數(shù)據(jù)的類別特別豐富。
（三）具有真實(shí)性
大數(shù)據(jù)具有真實(shí)性高的特點(diǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，大數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的采集是隨時(shí)隨地的，這就防止了數(shù)據(jù)造假和人為加工。例如從社交網(wǎng)絡(luò)、購(gòu)物習(xí)慣、支付習(xí)慣等行為方式沉淀下來的用戶數(shù)據(jù)往往能真實(shí)反映這個(gè)人的行為偏好及人格特征。
四、大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)問題解決帶來的新思路
（一）完善內(nèi)部管理
內(nèi)部管理的完善，一方面需要公司領(lǐng)導(dǎo)加強(qiáng)重視，另一方面也需要先進(jìn)的管理技術(shù)加以實(shí)現(xiàn)。而大數(shù)據(jù)技術(shù)為企業(yè)加強(qiáng)管理提供了新的可能，特別是精細(xì)化管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有非常廣泛的應(yīng)用場(chǎng)所，從保險(xiǎn)設(shè)計(jì)到營(yíng)銷設(shè)計(jì)，都可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精細(xì)化分析，從各個(gè)環(huán)節(jié)建立指標(biāo)體系進(jìn)行考核，再通?^大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的數(shù)據(jù)來檢查管理方面存在的問題。特別是車輛事故信息的采集，保險(xiǎn)公司可以對(duì)參保的車輛進(jìn)行多方位數(shù)據(jù)的采集，從而防止車輛事故數(shù)據(jù)采集不足的問題；對(duì)理賠環(huán)節(jié)，也可以建立大數(shù)據(jù)管理的模型，然后在各個(gè)環(huán)節(jié)收集數(shù)據(jù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到準(zhǔn)確識(shí)別和管控。
（二）規(guī)范理賠服務(wù)
理賠服務(wù)根據(jù)理賠人員的不同，在服務(wù)質(zhì)量方面會(huì)存在加大的差異，這也正是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)難以規(guī)范化的原因之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以采集理賠人員工作時(shí)的各個(gè)維度的數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)每個(gè)理賠人員的行為偏好和理賠習(xí)慣，從而對(duì)其提出針對(duì)性的改進(jìn)建議和批評(píng)教育，達(dá)到每個(gè)理賠人員都是合規(guī)理賠的效果。從理賠流程方面，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理賠流程進(jìn)行分析，對(duì)容易出現(xiàn)漏洞的環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，從而改進(jìn)理賠流程，防止出現(xiàn)騙保，監(jiān)守自盜的行為，為客戶提供準(zhǔn)確、完善的理賠服務(wù)。對(duì)參保人員，利用他在社交網(wǎng)絡(luò)、行為習(xí)慣方面沉淀下來的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)可以考察他的身體特征、人格特征、信用程度，從而制定差異化的保費(fèi)，降低信用好、行為習(xí)慣好的用戶的保費(fèi)。
我國(guó)13.6億人口中的8.7億在農(nóng)村，7億多勞動(dòng)力中的4.7億是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者。所以，努力提高農(nóng)村居民以及中低收入人群的收入狀況和風(fēng)險(xiǎn)保障水平，就成為了我國(guó)目前建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)展目標(biāo)的關(guān)鍵之一。小額保險(xiǎn)本身具有的保費(fèi)低，覆蓋面廣，針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)，流程簡(jiǎn)單等特點(diǎn)恰恰適合我國(guó)低收入人群主要集中的農(nóng)村地區(qū)。大力發(fā)展我國(guó)小額保險(xiǎn)不但有利于提高我國(guó)農(nóng)民保障水平，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，而且對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身做大做強(qiáng)，又好又快的發(fā)展也有著非常重要的作用。
由于小額保險(xiǎn)自身發(fā)展規(guī)律的特殊性，以及對(duì)小額保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的缺乏，使得我國(guó)目前在發(fā)展小額保險(xiǎn)的過程中還存在以下諸多矛盾；
一是政府主導(dǎo)作用與輔助服務(wù)之間的矛盾。
由于小額保險(xiǎn)其社會(huì)公益性與商業(yè)性的雙重特性，在小額保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)作過程中政府的職能與其在一般商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作中的職能存在著一定的差異，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，我們認(rèn)為在小額保險(xiǎn)的發(fā)展中，政府應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，并出臺(tái)一些優(yōu)惠的政策，但這種主導(dǎo)作用又不應(yīng)當(dāng)成為直接經(jīng)營(yíng)者或指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)，而是應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和渠道建設(shè)等方面給予市場(chǎng)和公司以輔助的服務(wù)。
二是保險(xiǎn)公司追求商業(yè)利潤(rùn)與社會(huì)責(zé)任感之間的矛盾。
解決此矛盾的關(guān)鍵是要臺(tái)理選擇小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶。從保障的需求角度來講，中等收入人群是商業(yè)保險(xiǎn)的主要目標(biāo)客戶群體，而中等收入中相對(duì)低收入群體剛剛脫貧或者處在貧困的邊緣，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段和技術(shù)手段，很容易再次陷入貧困而一蹶不振，急需某種生存保障機(jī)制。所以他們正是小額保險(xiǎn)的目標(biāo)客戶，也能滿足購(gòu)買保險(xiǎn)的收入條件，而且滿足小額保險(xiǎn)商業(yè)性要求。另一方面，由于向此類人群提供保險(xiǎn)產(chǎn)品并不滿足公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的要求，也就是說保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)并經(jīng)營(yíng)面向此類人群的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)并不能比經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來更大的收益，這就是小額保險(xiǎn)中的社會(huì)公益性。
三是小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的低保費(fèi)與充分保障之間的矛盾。
要更多的中低收入人群能買得起小額保險(xiǎn)，其費(fèi)率自然不能過高。長(zhǎng)期來講，經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)能夠取得實(shí)際的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，并在品牌形象、公共關(guān)系等方面獲得額外的收益。但如果不能處理好低保費(fèi)與充分保障之間的矛盾，就會(huì)使得小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)縣花一現(xiàn)的局面。首先，解決此矛盾的關(guān)鍵還是要從簡(jiǎn)化程序降低手續(xù)費(fèi)入手。其次，小額保險(xiǎn)有著收益回報(bào)期較長(zhǎng)的特點(diǎn)，從長(zhǎng)期收益和公司宏觀戰(zhàn)略考慮，努力解決低保費(fèi)和充分保障之間的矛盾，使得小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠長(zhǎng)期健康的在我國(guó)發(fā)展下去。
四是傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式與小額保險(xiǎn)實(shí)際特點(diǎn)的矛盾。
寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看理賠經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文3篇，希望能幫助到大家!
理賠經(jīng)理述職報(bào)告1
20__年是海聯(lián)集團(tuán)的元年，也是海聯(lián)集團(tuán)立足創(chuàng)新，開拓進(jìn)取的一年。一年來，在集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)和公司領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心指導(dǎo)下，在部門員工的大力支持下，保險(xiǎn)理賠較好地完成了年度計(jì)劃，取得了一定的成績(jī)?，F(xiàn)述職如下：保險(xiǎn)理賠全年的工作主要是根據(jù)市場(chǎng)變化和公司的發(fā)展目標(biāo)，加強(qiáng)自身建設(shè)，全面提升管理水平和服務(wù)水平，提高公司的經(jīng)營(yíng)效益，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬思路，不斷提升業(yè)務(wù)水平和管理能力。
加強(qiáng)自身的管理能力和思想學(xué)習(xí)，認(rèn)真領(lǐng)會(huì)一汽大眾的各項(xiàng)流程和公司的各項(xiàng)方針政策，不斷提高工作認(rèn)識(shí)的思想和論斷。通過不斷學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了事業(yè)心，提高了工作的管理能力。同時(shí)不斷拓寬工作思路，增強(qiáng)創(chuàng)新精神，才使得自身工作能力得到提升。明確了努力工作的方向，從而增強(qiáng)對(duì)工作的責(zé)任感和使命感。
二、利用一切可利用資源提高經(jīng)營(yíng)效率。
隨著大環(huán)境的變化，為提高保險(xiǎn)理賠的業(yè)務(wù)發(fā)展，圍繞公司的發(fā)展目標(biāo)，充分發(fā)揮員工的積極性、創(chuàng)造性，充分調(diào)動(dòng)員工的主觀能動(dòng)性，提高員工的
服務(wù)意識(shí)，轉(zhuǎn)變思路，深入挖潛，取得了一定的成效。產(chǎn)量提前完成全年計(jì)劃，產(chǎn)值完成了。
三、做好基礎(chǔ)工作，推動(dòng)部門業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。
在公司業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要求自身管理能力要不斷得到加強(qiáng)。注重工作環(huán)節(jié)，責(zé)任到人，嚴(yán)格按照一汽大眾工作流程完成工作。加強(qiáng)員工理賠數(shù)據(jù)化管理。定期對(duì)日常工作進(jìn)行總結(jié)、分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)工作中的問題，把問題消滅在萌芽狀態(tài)。針對(duì)個(gè)別員工工作不在狀態(tài)的情況，平心促談，讓員工真正熱愛本職工作。
回顧一年的工作和學(xué)習(xí)，在取得上述成績(jī)的同時(shí)，還有一些在今后的工作中亟待提高的地方：
一是要提高自身的業(yè)務(wù)水平和管理水平，
二是提高業(yè)務(wù)員的接待水平和業(yè)務(wù)水平，降低各項(xiàng)成本。
三是要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高業(yè)務(wù)員的責(zé)任心和責(zé)任感，以提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加企業(yè)效益。
在下一年的工作中，我將進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)習(xí)意識(shí)，堅(jiān)持"學(xué)以致用，用以促學(xué)"的原則，不斷提升自身管理能力，以便更好地適應(yīng)工作要求。嚴(yán)于律己、克己奉公，在思想上提高認(rèn)識(shí)，行動(dòng)上嚴(yán)格要求，以飽滿的激情，迎接海聯(lián)集團(tuán)的輝煌未來。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告2
時(shí)間過的好快，轉(zhuǎn)眼間一年的時(shí)間又要過去了，真是時(shí)不我待。在加入中銀保險(xiǎn)江西分公司的半年時(shí)間內(nèi)，得到大家的幫忙實(shí)在是太多，此刻我將本年度的工作狀況匯報(bào)一下:
理賠理算崗位是一個(gè)工作十分較為繁瑣的崗位。它在理賠的整個(gè)流程上算是最后一道關(guān)口。是這是一項(xiàng)十分需要耐心和細(xì)心的工作崗位。對(duì)于我的工作，我有得有失，做的并不夠完善。
一、理賠案件結(jié)案:
從客戶出現(xiàn)報(bào)案后，現(xiàn)場(chǎng)查勘完畢，客戶交起索賠材料，定損后錄入新系統(tǒng)，轉(zhuǎn)到核價(jià)崗，做完理算，領(lǐng)導(dǎo)審批簽字，方可拿給財(cái)務(wù)部轉(zhuǎn)賬匯款。截止12月份，已結(jié)2000余件已決賠案。并且在透過年底理賠部全部門的努力，將已決案件結(jié)案率成功的從70%提升至85%以上，完成了總公司下達(dá)分公司理賠結(jié)案率的任務(wù)。
二、通知客戶及時(shí)理賠提高結(jié)案率:
通知客戶需要超多時(shí)間，在告訴客戶一共賠付多少的狀況下，多數(shù)都需要講清楚具體的賠償項(xiàng)目，告知需要哪些手續(xù)，還缺少什么材料。因?yàn)槊恳粋€(gè)案件不同，每一個(gè)客戶也不同，不同意賠付價(jià)格的客戶不在少數(shù)，客戶的龐然大怒和不理解是常有之事，只能耐心的一一向客戶解釋和客戶做好溝通，避免不必要的麻煩，解決不了得問題也會(huì)存在，只有及時(shí)安撫客戶情緒，告知保險(xiǎn)公司條款，如不計(jì)免賠，300元絕對(duì)免賠等等。
三、案件整理歸檔:
在一個(gè)案件賠款完畢后，需要將車險(xiǎn)理賠卷宗按照?qǐng)?bào)案整理排序，填寫好名稱。每個(gè)案子材料不同，薄厚程度也不同，需要的時(shí)間更是不同。每一個(gè)案子排完順序后，用裝訂機(jī)打孔，打好孔之后，用裝訂線把每個(gè)案子穿逢好，之后再用交棒把案子的后案卷皮粘貼好。按要求把險(xiǎn)種分類，然后按賠案號(hào)排序，分別裝入檔案盒，在檔案號(hào)標(biāo)注清楚，然后歸檔檔案櫥內(nèi)。以便以后的檢查和檔案查找。
總而言之，理賠崗位體現(xiàn)了公司的形象是公司的對(duì)外服務(wù)窗口，所以無論是接個(gè)電話還是迎來送往，我時(shí)刻注意自己的言談舉止，不因?yàn)樽约旱倪^失而影響到整個(gè)公司的形象。做到自己的，發(fā)揚(yáng)團(tuán)隊(duì)精神，加強(qiáng)各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)公司員工的協(xié)同作戰(zhàn)潛力，才能促進(jìn)業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。再次，謝謝所有的新老同事，謝謝領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我的寬容與教導(dǎo)，在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個(gè)愛崗敬業(yè)、適應(yīng)性強(qiáng)、有獨(dú)立潛力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的合格員工。“人生的價(jià)值在于奉獻(xiàn)”在未來前進(jìn)的道路上，我將憑著自己對(duì)中銀保險(xiǎn)公司的.激-情和熱情，為我公司保險(xiǎn)事業(yè)繼續(xù)奉獻(xiàn)我的熱血、智慧和青春。
理賠經(jīng)理述職報(bào)告3
日子在彈指一揮間就毫無聲息的流逝，就在此時(shí)需要回頭總結(jié)之際才猛然間意識(shí)到日子的匆匆。今年6月，我來到__財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司__分公司工作，6個(gè)月以來，在公司領(lǐng)導(dǎo)以及同事們的支持和幫助下，我較快地適應(yīng)了工作，在工作上取得了一定的成果，但也存在了諸多不足?；仡欉^去的一年，現(xiàn)將工作總結(jié)如下：
一、工作小結(jié)
我所在崗位是理賠繕制崗，它的崗位職責(zé)主要有以下幾點(diǎn)：
1、負(fù)責(zé)管理未決賠案。
2、負(fù)責(zé)審核客戶提交的索賠資料，并一次告知客戶所需的索賠資料。
3、負(fù)責(zé)整理、粘貼客戶提交的索賠資料，并在系統(tǒng)內(nèi)繕制賠案，按流程上報(bào)核賠人審批。
4、負(fù)責(zé)在規(guī)定時(shí)效內(nèi)將賠款支付給客戶并說明賠付情況。
5、負(fù)責(zé)管理空白理賠單證，按需發(fā)放。
6、負(fù)責(zé)建立理賠臺(tái)賬并進(jìn)行維護(hù)。
7、完成領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。
其實(shí)我所在的崗位，工作要求并不多，只是因?yàn)樯婕暗娇蛻艏肮镜睦?，所以相?duì)而言比較繁瑣，需要仔細(xì)耐心。無論是收集完善的索賠資料、依據(jù)條款及投保險(xiǎn)種在系統(tǒng)中理算賠付金額，結(jié)案之后由出納支付賠款;還是向客戶解釋他所購(gòu)買的險(xiǎn)種及其賠付對(duì)象或方式，都需要在充分了解保險(xiǎn)的含義、條款等的基礎(chǔ)上，仔細(xì)耐心的處理。
我很慶幸自己身處在__保險(xiǎn)這樣的大家庭下，因?yàn)閯傞_始接手工作時(shí)，自己完全對(duì)保險(xiǎn)沒有了解，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都分不清楚，更別說處理賠案了，領(lǐng)導(dǎo)與同事針對(duì)我這種情況沒有罵我、嘲笑我，而是給我提出了不少寶貴的意見，如從最基本開始，學(xué)習(xí)交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)條款，認(rèn)識(shí)單證及理賠流程等，每當(dāng)我有什么不懂或做錯(cuò)時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)與同事都給我最耐心的解釋與糾正，這使我非常感激，也使我非常快的適應(yīng)工作，接手工作。如今我雖談不上是專業(yè)的理賠繕制員，但已基本了解理賠繕制的基本職責(zé)與保險(xiǎn)的一些基本內(nèi)容，也能處理一些簡(jiǎn)單的理賠案件，這算是工作我個(gè)6月最開心的事情。
二、在工作中主要存在的問題及解決方法
經(jīng)過這半年的工作學(xué)習(xí)，我也發(fā)現(xiàn)了自己離一個(gè)職業(yè)化的理賠繕制員還有差距，主要體現(xiàn)在工作技能、工作習(xí)慣和工作思維的不成熟，也是我以后要在工作中不斷磨練和提高自己的地方。仔細(xì)總結(jié)一下，自己在半年的工作中主要有以下方面做得不夠好：
1、工作的條理性不夠清晰，要分清主次和輕重緩急;
在工作時(shí)間很倉(cāng)促的情況下，事情多了，就一定要有詳實(shí)而主次分明的計(jì)劃，哪些需要立即完成，哪些可以緩緩加班完成，今年在計(jì)劃上自己進(jìn)步很大，但在這方面還有很大的優(yōu)化空間。
2、對(duì)流程不夠熟悉;
在工作中，發(fā)現(xiàn)因?yàn)榱鞒痰膯栴}而不知道如何下手的情況有點(diǎn)多，包括錯(cuò)誤與缺漏還有當(dāng)時(shí)考慮不到位的地方，對(duì)于這塊的控制力度顯然不夠。
3、工作不夠精細(xì)化;
平時(shí)的工作距離精細(xì)化工作缺少一個(gè)隨時(shí)反省隨時(shí)更新修改的過程，雖然工作也經(jīng)?；仡^看、做總結(jié)，但缺少規(guī)律性，以后個(gè)人工作中要專門留一個(gè)時(shí)間去總結(jié)和反思，這樣才能實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。
4、缺少平時(shí)工作的知識(shí)總結(jié);
在工作總結(jié)上有了進(jìn)步，但仍不夠，如果每天、每周、每月都回過頭來思考一下自己工作的是與非、得與失，會(huì)更快的成長(zhǎng)。在以后的工作中，此項(xiàng)也作為重點(diǎn)來提高自己。
5、做事不夠果斷，拘泥細(xì)節(jié)，有拖沓現(xiàn)象;
拖沓現(xiàn)象是我很大的一個(gè)缺點(diǎn)，凡事總要拖到后面，如果工作更積極主動(dòng)一些，更雷厲風(fēng)行一些，會(huì)避免工作上的很多不必要的錯(cuò)誤。其實(shí)有時(shí)候，不一定要把工作做到細(xì)才是最好的。進(jìn)度、質(zhì)量、成本綜合考慮，抓主要矛盾，解決主要問題，隨時(shí)修正。事事做細(xì)往往會(huì)把自己拘泥于細(xì)枝末節(jié)中，學(xué)會(huì)不完美也是工作中的一個(gè)進(jìn)步，也是對(duì)精細(xì)化工作的一個(gè)要求。
三、新一年的工作展望
不積跬步，無以成千里。在過年的半年中，由于工作經(jīng)驗(yàn)的欠缺，我在實(shí)踐中暴露出了一些問題，雖然因此碰了不少壁，但相應(yīng)地，也得到了不少的磨礪機(jī)會(huì)，這些機(jī)會(huì)對(duì)我來說都是實(shí)際而有效的。
有了這些不可或缺的經(jīng)驗(yàn)，和半年前的水平比起來，現(xiàn)在的我工作起來明顯會(huì)感覺較之以往更加的順手，效率自然就高了。其實(shí)所謂事倍功半，所謂厚積薄發(fā)，就是每天都要盡可能地累積進(jìn)步，哪怕只是幾處“微不足道“的細(xì)節(jié)，天長(zhǎng)日久下來也是一筆可以極大助力工作的財(cái)富，要知道專業(yè)和不專業(yè)的區(qū)別就在于那些看似無足輕重，事實(shí)上卻非常關(guān)鍵的差別、今后以下幾點(diǎn)是我下年重點(diǎn)要提高的地方：
1、要提高工作的主動(dòng)性，做事干脆果斷，不拖泥帶水;
2、工作要注重實(shí)效、注重結(jié)果，一切工作圍繞著目標(biāo)的完成;
3、要提高大局觀，是否能讓其他人的工作更順暢作為衡量工作的標(biāo)尺;
4、把握一切機(jī)會(huì)提高專業(yè)能力，加強(qiáng)平時(shí)知識(shí)總結(jié)工作;
5、精細(xì)化工作方式的思考和實(shí)踐。
論文摘要:本文通過對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中管理問題的分析，從四個(gè)方面提出了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)加強(qiáng)管理的對(duì)策。
車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中占有舉足輕重的地位，通過發(fā)展的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠?qū)挝槐ＹM(fèi)的固定成本率降低，增大產(chǎn)險(xiǎn)公司的獲利空間。因此，產(chǎn)險(xiǎn)公司加強(qiáng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理是減得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的目標(biāo)就是要以最少的賠付獲得最大盈利，在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況下，車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理必須抓住關(guān)鍵點(diǎn)，強(qiáng)耳倒址務(wù)人員的管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，才能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化。
一、強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作中兩個(gè)關(guān)銳點(diǎn)的管理
車險(xiǎn)承保工作做為一個(gè)選擇車險(xiǎn)客戶的環(huán)節(jié)或過程從技術(shù)的角度來看，要求有清晰的解釋、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)耐侗翁顚憽⒖旖莸某鰡?、全面的承?；卦L服務(wù)。為此，必須通過關(guān)鍵點(diǎn)管理來強(qiáng)化車險(xiǎn)承保工作，做到有效防范風(fēng)險(xiǎn)并提高收益。
牟險(xiǎn)承保的第一關(guān)鍵點(diǎn)是展業(yè)人員。展業(yè)人員掌握的客戶風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)最多，必須具有高度的責(zé)任心，要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息做到知無不言，在車險(xiǎn)承保中要充分披露客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，真正做到嚴(yán)防“病從口人”，從源頭上‘.過濾”風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)實(shí)中業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)控制往往有矛盾，展業(yè)人員為了完成目標(biāo)任務(wù)，在承保過程中總是忽視風(fēng)險(xiǎn)而過分強(qiáng)調(diào)開發(fā)拓展業(yè)務(wù)。加強(qiáng)這一關(guān)鍵點(diǎn)管理，要從貴任追究和業(yè)績(jī)考核角度來增強(qiáng)展業(yè)人員的責(zé)任心，改變以業(yè)務(wù)規(guī)模為主的考核，要將“利潤(rùn)”考核落到實(shí)處，使業(yè)務(wù)人員主動(dòng)放棄那些高風(fēng)險(xiǎn)的虧損客戶而努力去開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶。
車險(xiǎn)承保中的第二關(guān)鍵點(diǎn)是核保人員。核保人員可以有效地矯正業(yè)務(wù)人員由于業(yè)務(wù)壓力及自身利益因素而隱瞞標(biāo)的真實(shí)信息的情況。但核保人員在經(jīng)營(yíng)中同樣面臨選擇:要堅(jiān)決執(zhí)行公司的車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，否則就面臨監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，但同業(yè)可能有更具竟?fàn)幜Φ臈l款和費(fèi)率，而業(yè)務(wù)一線的考核指標(biāo)主要是業(yè)務(wù)規(guī)模，業(yè)務(wù)發(fā)展與核保管控之間存在明顯的矛盾，同時(shí)又面臨著來自市場(chǎng)中介的壓力，中介人一般都提出要相當(dāng)比例的手續(xù)費(fèi)。管理好第二關(guān)鍵點(diǎn)，就要使核保人全面掌握公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率，熟悉市場(chǎng)情況，了解客戶需求。還要能做到在不違背總公司核保原則基礎(chǔ)上對(duì)業(yè)務(wù)靈活處理。
二、精細(xì)化查勘，準(zhǔn)神定損，提高理賭效率
理賠是車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的重要環(huán)節(jié)，查勘定損又是理賠的關(guān)鍵點(diǎn)，精細(xì)化查勘非常重要。查勘精細(xì)化因神種原因受到影響，一是車輛所換配件價(jià)格的確定沒有明確標(biāo)準(zhǔn)。由于承保車型多，配件進(jìn)貨渠道不同，配件價(jià)格相差較大;二是車輛維修人工費(fèi)確定沒有標(biāo)準(zhǔn);三是現(xiàn)在全國(guó)出現(xiàn)了大量4s店，其配件價(jià)格及工時(shí)價(jià)格大多高于別的廠家，但客戶卻信任45店，這就增加了維修成本。正是因?yàn)榇嬖谶@些明顯的不確定影響因素，要做到準(zhǔn)確定損，合理賠付，提高理賠效率，需要采取相應(yīng)對(duì)策:
1.建立高素質(zhì)的定損核價(jià)隊(duì)伍。定損人員不僅要有高水平的服務(wù)技能，更重要的是要具備廉潔自律的良好的職業(yè)道德，只有這樣才能讓客戶滿意、公司放心。
2.建立配件核價(jià)體系。由于現(xiàn)在車險(xiǎn)市場(chǎng)上車型種類繁多，定損人員不可能掌握所有出險(xiǎn)車輛的配件價(jià)格情況，因此要建立網(wǎng)上查詢配件報(bào)價(jià)系統(tǒng)，方便定損人員快捷處理賠案，提高理賠速度，減少偏差。
3.分地區(qū)制定車輛維修工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)。退彭或與當(dāng)?shù)卮笮推囆蘩韽S協(xié)商，制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作為定損依據(jù)，以利提高理賠速度，擠掉理賠中的水分。
4.建立車險(xiǎn)復(fù)勘隊(duì)伍。通過對(duì)已結(jié)案的賠案的復(fù)查，找出理賠中存在的問題加以改進(jìn)，并對(duì)處理該賠案的定損查勘人員進(jìn)行評(píng)價(jià)和考核，達(dá)到鼓勵(lì)先進(jìn)鞭策后進(jìn)的效果。
三、通過提升客戶服務(wù)，提高客戶滿意度和續(xù)保率
當(dāng)前的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然存在保險(xiǎn)消費(fèi)不足的問題，從全國(guó)市場(chǎng)來看，承保比例約占車輛的50%左右。這種局面的形成，除了人們保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)及費(fèi)率因素外，保險(xiǎn)服務(wù)不到位是抑制車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。
要提升客戶服務(wù)水平必須對(duì)客戶的特性有深刻認(rèn)識(shí)，一般來說，客戶具有社會(huì)和經(jīng)濟(jì)雙重特性。從社會(huì)性來講，一個(gè)客戶的不滿意可以影響周圍的人群。經(jīng)濟(jì)性一方面表現(xiàn)在客戶要對(duì)購(gòu)買投人和獲得的回報(bào)進(jìn)行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現(xiàn)為客戶不愿輕易轉(zhuǎn)保?；诳蛻舻倪@兩種明顯特性，必須通過提升客戶服務(wù)水平來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。保險(xiǎn)公司是一個(gè)服務(wù)性企業(yè)，客戶服務(wù)是一個(gè)永恒的話題，車險(xiǎn)服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)最終體現(xiàn)在為客戶服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。要有效開拓新客戶并維護(hù)老客戶，必須提高服務(wù)品質(zhì)，豐富服務(wù)手段，更重要的是要保證服務(wù)、信守承諾。提高服務(wù)水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對(duì)客戶的回訪、拜訪、續(xù)保提示、咨詢、救援、理賠的整體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務(wù)。當(dāng)客戶服務(wù)品質(zhì)提升后，客戶的滿憊度就會(huì)提高，客戶既會(huì)將這種滿意向社會(huì)廣為傳播，吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續(xù)保率。
四、加強(qiáng)內(nèi)控，確保車險(xiǎn)發(fā)展的質(zhì)量
首先，要建立良好的車險(xiǎn)單證管理內(nèi)控制度。要按保監(jiān)會(huì)規(guī)定，建立健全各項(xiàng)單證管理制度。做到流程明確，管理有序，各項(xiàng)資料齊全、清楚，各級(jí)庫存以及未回銷有價(jià)單證賬、表、實(shí)一致。所有空白保單、保費(fèi)收據(jù)、批單、退費(fèi)收據(jù)由專人管理，并設(shè)立單證領(lǐng)用登記簿，領(lǐng)用單證時(shí)應(yīng)在登記簿上記錄領(lǐng)用日期及領(lǐng)用單證的起訖號(hào)碼、摘要(用途)、領(lǐng)用人簽章等。
關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；手續(xù)費(fèi)；新算法；計(jì)算機(jī)應(yīng)用；自動(dòng)
New Concept of Individual Performance Algorithm
-Computer Application in the Auto Insurance Industry
Qin Yihong
(Guizhou Branch of PICC Auto Insurance Department,Guiyang550002,China)
Abstract:To enhance the profitability of property and casualty insurance companies,who charge the exhibition industry to break the traditional extraction of the old model,put forward a more reasonable algorithm for the new concept of individual performance;and through the design of a computer program can automatically generate convenient monthly individual performance report.
Keywords:Property insurance;Fee;New algorithm;Computer application
;Automatically
中圖分類號(hào)：TP29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2010) 16-0000-02
時(shí)下困擾中國(guó)保險(xiǎn)公司的最大難題是什么?
是控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升盈利能力。盈利是保險(xiǎn)公司生存發(fā)展的基本前提，要提高保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，就必須要提高自身的經(jīng)營(yíng)盈利能力，而提升盈利能力的關(guān)鍵又在于提升內(nèi)部管理水平；通過緊扣盈利能力的核心要素，推行精細(xì)化管理，來實(shí)現(xiàn)盈利能力的發(fā)展目標(biāo)。
保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)由承保利潤(rùn)和投資收益構(gòu)成。承保利潤(rùn)是由保費(fèi)收入減去理賠支出、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、責(zé)任準(zhǔn)備金等而得。對(duì)于保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司更多的是通過展業(yè)來完成，除了在業(yè)務(wù)質(zhì)量選擇上做到有的放矢，大力發(fā)展利潤(rùn)高、風(fēng)險(xiǎn)小的業(yè)務(wù)，限制和淘汰風(fēng)險(xiǎn)大、不能給公司帶來利潤(rùn)增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)外，還要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精確定價(jià)。這就必須計(jì)算出產(chǎn)品在整個(gè)營(yíng)銷渠道中的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而引出了“保險(xiǎn)產(chǎn)品成本計(jì)算”這個(gè)盈利能力范疇的問題。
運(yùn)營(yíng)費(fèi)用是這里的核心組成部分，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用高了必然會(huì)減少保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)，過低又會(huì)打擊基層人員的展業(yè)積極性，保費(fèi)收入的減少在所難免。運(yùn)營(yíng)費(fèi)用就是適中了，其中展業(yè)人員手續(xù)費(fèi)的提取是否合理又是關(guān)鍵，它與優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)或虧損業(yè)務(wù)量有著必然聯(lián)系；所以必須將優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)與虧損業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)差異化。
車險(xiǎn)保費(fèi)收入一直是財(cái)險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)之重頭戲，作為財(cái)險(xiǎn)公司的龍頭險(xiǎn)種，車險(xiǎn)盈利在整個(gè)利潤(rùn)中的比重是可想而知的。下面我們就重點(diǎn)對(duì)車險(xiǎn)盈利起重要作用的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)提取方式進(jìn)行探討。
一、手續(xù)費(fèi)最原始的考核方式
個(gè)人當(dāng)期業(yè)務(wù)分交強(qiáng)、商險(xiǎn)按一定比例（如交強(qiáng)險(xiǎn)按4%、商業(yè)險(xiǎn)按10%）提取手續(xù)費(fèi)，一搬是每月一次，這也是展業(yè)人員月工資的重要組成部分。更簡(jiǎn)化的概念就是展業(yè)保費(fèi)越多手續(xù)費(fèi)越高。于是出現(xiàn)關(guān)系保費(fèi)優(yōu)惠、人情賠款似乎是情理中事。因?yàn)檫@對(duì)展業(yè)人員是有百利而無一弊，何樂而不為之！
二、現(xiàn)改進(jìn)了的考核制度
對(duì)車險(xiǎn)按客戶群、按險(xiǎn)種、按性質(zhì)分類，實(shí)行差異化考核，精細(xì)化管理；即對(duì)不同類，根據(jù)精算按ABCDE分成不同等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，再給予不同的手續(xù)費(fèi)率（如15%、10%、6%、2%、0%）。展業(yè)時(shí)，此時(shí)員工自然會(huì)對(duì)AB類業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)，但只要能納入也不會(huì)輕易放棄。因保費(fèi)與手續(xù)費(fèi)成正比的本質(zhì)還是未變。
三、個(gè)人業(yè)績(jī)算法新概念
其核心是將理賠捆綁到承保上，也就是說手續(xù)費(fèi)不完全由保費(fèi)唯一決定，而要與自己的業(yè)務(wù)發(fā)生的賠款掛鉤。
每個(gè)月在結(jié)手續(xù)費(fèi)時(shí)，先按差異化考核結(jié)算出個(gè)人基本手續(xù)費(fèi)，將基本手續(xù)費(fèi)的部分歸入業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金（如50%）；后以單位當(dāng)期簡(jiǎn)單賠付率為標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人簡(jiǎn)單賠付率在此上下某區(qū)間（如±10%）給出正常手續(xù)費(fèi)；大于此區(qū)間的，又可分為若干等級(jí)，按照標(biāo)準(zhǔn)扣除部分或全部業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金，扣的這部分手續(xù)費(fèi)存入獎(jiǎng)金池；小于此區(qū)間的，不但可返還業(yè)績(jī)獎(jiǎng)金，還可按相應(yīng)比例從獎(jiǎng)金池中取得額外獎(jiǎng)金。
這樣一來，就會(huì)迫使展業(yè)人員時(shí)刻留心自己的業(yè)務(wù)，特別是發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)，多賠得人情，但要減少自己的手續(xù)費(fèi)，是多賠還是少賠。對(duì)賠付率高的，在續(xù)保時(shí)會(huì)考慮承保的條件，如提高費(fèi)率，限制風(fēng)險(xiǎn)大的，增保優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)種。也就達(dá)到將承保質(zhì)量從源頭抓起的目的！
四、算法的實(shí)現(xiàn)
為了將個(gè)人業(yè)績(jī)考核提供準(zhǔn)確的依據(jù)及快捷的途徑，用計(jì)算機(jī)程序設(shè)計(jì)出《個(gè)人業(yè)績(jī)考核指導(dǎo)表》，通過Web方式在公司內(nèi)網(wǎng)上；該程序?qū)⒚吭碌谋ＹM(fèi)、賠款及手續(xù)費(fèi)分類歸入個(gè)人，可鏈接到相應(yīng)的保單、賠款及手續(xù)費(fèi)明細(xì)上；最后按賠付率及獎(jiǎng)罰標(biāo)準(zhǔn)得出實(shí)發(fā)金額。該表簡(jiǎn)潔明了，在中國(guó)人保貴州的部分基層公司中推廣，收到良好的效果。
（一）相應(yīng)算法及參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)如下：
簡(jiǎn)單賠付率=（賠款金額/保費(fèi)收入）×100%
獎(jiǎng)罰系數(shù)計(jì)算表：
注：p0=個(gè)人簡(jiǎn)單賠付率-單位簡(jiǎn)單賠付率，p1=個(gè)人簡(jiǎn)單賠付率/單位簡(jiǎn)單賠付率
基本手續(xù)費(fèi)=交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)+商業(yè)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)
獎(jiǎng)金計(jì)算：
基本獎(jiǎng)金=基本手續(xù)費(fèi)×50%×系數(shù)（50%是指留一半作為保底手續(xù)費(fèi)）
獎(jiǎng)金=基本獎(jiǎng)金（當(dāng)基本獎(jiǎng)金
獎(jiǎng)金=基本獎(jiǎng)金×基本獎(jiǎng)金負(fù)數(shù)部分的合計(jì)（絕對(duì)值）/基本獎(jiǎng)金正數(shù)部分的合計(jì)（當(dāng)基本獎(jiǎng)金>=0）
實(shí)發(fā)金額=基本手續(xù)費(fèi)+獎(jiǎng)金
例1：如當(dāng)期某人簡(jiǎn)單賠付率為80%，其所在支公司簡(jiǎn)單賠付率為60%，p0=80-60=20>0，根據(jù)獎(jiǎng)罰系數(shù)計(jì)算表對(duì)應(yīng)系數(shù)為-0.5；
又如基本手續(xù)費(fèi)=10000，基本獎(jiǎng)金=10000×50%×（-0.5）=-2500，獎(jiǎng)金=基本獎(jiǎng)金=-2500，實(shí)發(fā)金額=10000+（-2500）=7500
例2：在上例其它條件不變，但個(gè)人簡(jiǎn)單賠付率為40%；p0=40-60=-20
基本獎(jiǎng)金=10000×50%×（0.25）=1250
獎(jiǎng)金=1250×基本獎(jiǎng)金負(fù)數(shù)部分的合計(jì)（絕對(duì)值）/基本獎(jiǎng)金正數(shù)部分的合計(jì)
其中“基本獎(jiǎng)金負(fù)數(shù)部分的合計(jì)（絕對(duì)值）/基本獎(jiǎng)金正數(shù)部分的合計(jì)”是按比例從獎(jiǎng)金池中取資金，保證罰的獎(jiǎng)金（獎(jiǎng)金池）與獎(jiǎng)出的剛好平衡。
（二）程序設(shè)計(jì)簡(jiǎn)介
用基于三層瀏覽器/服務(wù)器結(jié)構(gòu)的B/S體系應(yīng)用軟件技術(shù)：
后臺(tái)服務(wù)器用現(xiàn)有的生產(chǎn)機(jī)（或備機(jī)）；先建一中間庫，用sh編一小提數(shù)程序，從車險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫中按個(gè)人統(tǒng)計(jì)出當(dāng)期保費(fèi)、賠款及手續(xù)費(fèi)（PICC貴州分公司車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)差異化配置）等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)存入中間庫；該sh程序定時(shí)在每月1日某時(shí)自動(dòng)運(yùn)行！
用一WIN2000的PC機(jī)作為Web服務(wù)器，先用IIS服務(wù)器默認(rèn)網(wǎng)站中建一虛擬目錄（取名gzpicc）；配通informix客戶端，后在“ODBC數(shù)據(jù)源管理器”創(chuàng)建系統(tǒng)DSN，才能確保所有Web用戶可以使用相應(yīng)的數(shù)據(jù)源；
例對(duì)中間庫的調(diào)用連接：系統(tǒng)DSN取名nywfx，虛擬目錄gzpicc下的文件global.asa中申明“Application（"nstrdsn"） = "DSN=nywfx”
用Asp編的程序時(shí)含如下語句
set conn=Server.createObject（"ADODB.Connection"）
strdsn = Application（"nstrdsn"）
conn.open strdsn
就可調(diào)用中間庫的相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)了。
再利用SQL語句按月分類匯總出個(gè)人及支公司的相關(guān)數(shù)據(jù)寫入中間庫，通過“4.1相應(yīng)算法公式”結(jié)合中間庫數(shù)據(jù)，用ASP程序制作出在IE界面顯示的《個(gè)人業(yè)績(jī)考核指導(dǎo)表》。其中理賠、承保還可通過車險(xiǎn)業(yè)務(wù)庫鏈接到明細(xì)表上，供個(gè)人查閱。
然后將編好的ASP程序放在虛擬目錄gzpicc下就完成！
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農(nóng)險(xiǎn)作用凸顯但面臨多重挑戰(zhàn)
去年安徽省樅陽縣湯溝鎮(zhèn)共贏水稻種植專業(yè)合作社不少農(nóng)田遭受水災(zāi)，但最終收入損失不太多，因?yàn)樯缋?87公頃地中有127公頃都買了保險(xiǎn)?！疤貏e是絕收的那28公頃地都在保險(xiǎn)內(nèi)，社員心里松了一口氣?！崩硎麻L(zhǎng)吳葉勝說，保險(xiǎn)公司已經(jīng)查勘了，會(huì)補(bǔ)回一部分損失。去年收入肯定會(huì)少一些，但不影響明年生產(chǎn)，“爭(zhēng)取今年所有農(nóng)田都上保險(xiǎn)”。
像吳葉勝一樣在大災(zāi)之年從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受益的農(nóng)戶不是個(gè)案。在去年南方洪水災(zāi)區(qū)，安徽、湖南、江西等地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成了政府和農(nóng)民之間救災(zāi)減損的重要屏障，遇災(zāi)找保險(xiǎn)正逐漸成為廣大農(nóng)民共識(shí)。
農(nóng)險(xiǎn)救災(zāi)減損作用的發(fā)揮，一方面在于覆蓋面逐漸擴(kuò)大，另一方面得益于保障能力逐步提高。在東北一些縣市，一水稻的最高保障已達(dá)1000元，基本達(dá)到生產(chǎn)成本，南方部分省份的小麥保險(xiǎn)保障也在逐步提高。此外，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮作用過程中，財(cái)政資金杠桿作用凸顯。以黑龍江為例，2015年中央和省級(jí)財(cái)政共在這里投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼約21億元，為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障660億元左右，財(cái)政補(bǔ)貼資金放大效應(yīng)32倍。去年省財(cái)政還專門拿出1億元，為28個(gè)貧困縣開展巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)。
不僅黑龍江，在發(fā)展政策性農(nóng)險(xiǎn)過程中，安徽、江西等地的財(cái)政杠桿作用也愈加凸顯。近年來安徽農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，補(bǔ)貼險(xiǎn)種已經(jīng)從最初的不足10余種增加到近60種。江西省財(cái)政已經(jīng)連續(xù)十年加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，保費(fèi)補(bǔ)貼預(yù)算從最初的1000萬元，增長(zhǎng)到2015年的2.4億元。
不過，隨著農(nóng)民參保意識(shí)增強(qiáng)，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量逐漸增加，保障水平逐步提高，地方財(cái)力不足、經(jīng)辦公司承載能力弱等不利因素成為農(nóng)險(xiǎn)繼續(xù)提標(biāo)擴(kuò)面的新挑戰(zhàn)。
地方財(cái)力不足無力配套
記者在各地調(diào)查期間，保險(xiǎn)賠付金額偏低成為受訪農(nóng)戶反映的主要問題，持此觀點(diǎn)的占73.3%。而另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū)，往往地方財(cái)政較為薄弱，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題較為突出。
廣東省信宜市東鎮(zhèn)鎮(zhèn)英地坡村村民吳盛龍已經(jīng)養(yǎng)了8年豬，去年養(yǎng)了200多頭，其中母豬30多頭。前段時(shí)間被大水沖走了110多頭豬，近兩百平方米的豬舍全被沖垮了。這次損失20萬元左右，但保險(xiǎn)公司只賠付了2萬元，賠的比例還是太少?！爸亟ㄘi舍要350元一平方米，現(xiàn)在正發(fā)愁。”
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求大的地區(qū)，往往財(cái)政較為薄弱，縣級(jí)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)過重的問題較為突出。記者在東北一些糧食主產(chǎn)市縣采訪了解到，有的縣市財(cái)政收入才2億元，想要繼續(xù)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的配套“有心無力”。江西等地一些干部介紹，由于農(nóng)險(xiǎn)品種大幅增加，基層政府特別是農(nóng)業(yè)大市、大縣的財(cái)政配套壓力也隨之增大，一定程度上影響了地方政府推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。
地方政府因配套壓力缺少積極性。湖南省岳陽市君山區(qū)農(nóng)業(yè)局副局長(zhǎng)張厚武等地方干部介紹，包括蔬菜保險(xiǎn)在內(nèi)的一些新險(xiǎn)種大都沒有國(guó)家財(cái)政支持，由省級(jí)、縣級(jí)財(cái)政配套，對(duì)于不少農(nóng)業(yè)大縣來說，財(cái)政壓力很大。地方財(cái)力有限，不少縣市連傳統(tǒng)保險(xiǎn)都配套不齊，更無力配套價(jià)格保險(xiǎn)，“都是吃飯財(cái)政，粥還沒喝飽，咋能想著吃饅頭”！
當(dāng)前，由于財(cái)力不足，一些地方政府已經(jīng)拖欠保險(xiǎn)公司保費(fèi)。東北一保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，有的縣甚至連續(xù)拖欠好幾年，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司積極性。廣東一家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，有的地方拖欠該公司保費(fèi)的情況比較常見，往往是年初應(yīng)交的保費(fèi)拖到年底給，下半年應(yīng)交的保費(fèi)拖到第二年給。
保險(xiǎn)公司基層承接能力不足
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局在檢查中發(fā)現(xiàn)，一個(gè)基層縣支公司往往最多只有十幾個(gè)人，面對(duì)動(dòng)輒10多萬公頃農(nóng)作物的承保理賠任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理是不現(xiàn)實(shí)的。
中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)公司安鄉(xiāng)支公司經(jīng)理王世剛說，公司在湖南省安鄉(xiāng)縣有10多個(gè)人，其中從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的只有5個(gè)人，“下幾天暴雨就有人報(bào)災(zāi)，支公司這幾個(gè)人根本看不過來，我們?nèi)ブ荒芸创髴簦粲舌l(xiāng)鎮(zhèn)村協(xié)保員去做，勘災(zāi)要實(shí)現(xiàn)即時(shí)、全覆蓋，至少需要200人”。
在記者所到的江西、廣東、黑龍江等地，基層承接能力不足問題普遍存在，潛在的風(fēng)險(xiǎn)和隱患不容忽視。黑龍江省一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，由于3S技術(shù)應(yīng)用和影像系統(tǒng)上線，基層農(nóng)險(xiǎn)人員驗(yàn)標(biāo)、地號(hào)標(biāo)注、影像資料留存工作量大，與目前的人員配備存在一定的矛盾。一些地方的農(nóng)險(xiǎn)承保戶次絕對(duì)數(shù)量大，職均負(fù)擔(dān)戶數(shù)多，人手不足，業(yè)務(wù)管理不到位，甚至存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隱患。
江西省南昌市農(nóng)業(yè)局糧油處處長(zhǎng)楊閑冬說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及千家萬戶，存在點(diǎn)多、線長(zhǎng)、面廣等特點(diǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的形勢(shì)不相適應(yīng)，難以稱職地履行承辦主體職責(zé)。虛假土地流轉(zhuǎn)協(xié)議、清單等資料屢見不鮮，為保險(xiǎn)腐敗提供便利。
市場(chǎng)需求條塊分割制約保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)
有保險(xiǎn)公司反映，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。如何通過合理、有序的競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處負(fù)責(zé)人說，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，有利于促進(jìn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平和效率，這已成為共識(shí)。但太多也不利，特別是在農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展初期，達(dá)到一定規(guī)模才有利于風(fēng)險(xiǎn)分散。黑龍江省某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，該公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已連續(xù)多年虧損，重要原因就是覆蓋規(guī)模不夠“吃不飽”。
如何通過合理、有序競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)健康發(fā)展已成為當(dāng)務(wù)之急。廣東一家保險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人說，廣東能繁母豬保險(xiǎn)基本只有一家公司能做，這是2007年國(guó)家開始試點(diǎn)能繁母豬保險(xiǎn)時(shí)，有關(guān)部門專門發(fā)文確定的，至今未廢除，其他保險(xiǎn)公司很難參與進(jìn)去。
中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣東分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)人說，公司從2007年開辦能繁母豬保險(xiǎn)，總體經(jīng)營(yíng)仍處于虧損狀態(tài)，公司目前已采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施加以應(yīng)對(duì)，爭(zhēng)取達(dá)到盈虧平衡。廣東能繁母豬總量有限，多家保險(xiǎn)主體一起參與可能導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)，更不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，會(huì)加劇經(jīng)營(yíng)虧損，最終把這個(gè)市場(chǎng)做砸了，不利于能繁母豬業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性
針對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域存在的三大矛盾和挑戰(zhàn)，部分地方干群建議，針對(duì)不同性質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的針對(duì)性，提高保險(xiǎn)公司基層承接能力，在充分論證基礎(chǔ)上引入競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序、健康發(fā)展。
一是針對(duì)不同農(nóng)產(chǎn)品屬性區(qū)別對(duì)待，逐步提高戰(zhàn)略性和地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼層級(jí)。部分基層干部建議，可對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行分類，例如糧食、油料、糖料列入國(guó)家戰(zhàn)略農(nóng)產(chǎn)品類別，保費(fèi)補(bǔ)貼由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)大部分，省級(jí)財(cái)政承擔(dān)小部分，免除市縣政府的財(cái)政配套。對(duì)大宗作物保險(xiǎn)，各級(jí)財(cái)政都加大補(bǔ)貼力度，做到應(yīng)保盡保。
進(jìn)一步完善保費(fèi)補(bǔ)貼制度。人保財(cái)險(xiǎn)黑龍江分公司農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理沈國(guó)良等人介紹，黑龍江是農(nóng)業(yè)大省，同時(shí)也是財(cái)政弱省，省內(nèi)大部分縣市^屬于“吃飯財(cái)政”，沒有能力或無法承擔(dān)過多縣級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，這是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展主要瓶頸。為此，他建議提高中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例，降低縣（市、區(qū)）和農(nóng)民自付保費(fèi)承擔(dān)比例，以調(diào)動(dòng)縣（市、區(qū)）地方政府和廣大農(nóng)戶投保積極性，放大國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策效應(yīng)。
二是提高保險(xiǎn)公司基層服務(wù)體系建設(shè)的準(zhǔn)入門檻，健全農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)體系。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)安徽監(jiān)管局有關(guān)人士建議，將基層網(wǎng)絡(luò)體系作為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)性條件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)基層服務(wù)體系建設(shè)，探索解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最后一公里”服務(wù)瓶頸，逐步提高保險(xiǎn)公司的內(nèi)控管理能力，包括人力物力投入。
三是完善基層保險(xiǎn)協(xié)辦員制度，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的完備。一些地方干部建議，在明確單位農(nóng)田內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員數(shù)量和承辦能力同時(shí)，完善基層協(xié)辦員備案制度。并明確資金待遇和責(zé)任要求，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，確保遇到災(zāi)情查勘理賠時(shí)，協(xié)辦員能夠認(rèn)真輔助開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出現(xiàn)問題嚴(yán)厲追責(zé)。
四是在充分論證和精算基礎(chǔ)上，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)黑龍江監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長(zhǎng)劉銀剛等專家建議，在市場(chǎng)有需求、管理跟得上、風(fēng)險(xiǎn)可防控的前提下，積極穩(wěn)妥引進(jìn)市場(chǎng)主體，逐步完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)活力、提升市場(chǎng)效率。探索在條件成熟的地區(qū)進(jìn)一步深化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，分險(xiǎn)種、分區(qū)域引入多家經(jīng)營(yíng)主體，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有序競(jìng)爭(zhēng)健康發(fā)展。
五是建立客戶信息共享機(jī)制。一些保險(xiǎn)專家建議，結(jié)合農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)登記試點(diǎn)和農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)等相關(guān)工作，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)、土地確權(quán)登記數(shù)據(jù)以及征信數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)信息共享，發(fā)揮相關(guān)政策之間的協(xié)同效應(yīng)，從源頭上真正實(shí)現(xiàn)承保數(shù)據(jù)的精細(xì)化。
關(guān)鍵詞：煤炭企業(yè)；經(jīng)濟(jì)管理模式；創(chuàng)新管理
中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）028-0000-01
當(dāng)前我國(guó)煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式比較混亂（還需更新），沒有形成（刪減）規(guī)范化的經(jīng)濟(jì)管理制度還需進(jìn)一步完善。受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和煤炭行業(yè)自身發(fā)展規(guī)律的影響，近年來的煤炭市場(chǎng)持續(xù)低迷，煤炭企業(yè)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻，產(chǎn)能過剩、需求萎縮、價(jià)格下降、回款遲緩效益低下等，部分煤炭企業(yè)出現(xiàn)人員分流、工薪降低，甚至拖欠的現(xiàn)象，煤炭行業(yè)跡象低迷。另，管理制度不完善，財(cái)務(wù)管理制度不（需）健全，設(shè)備技術(shù)更新緩慢，行業(yè)信息化發(fā)展緩慢，營(yíng)銷理念落后也成為制約煤炭企業(yè)持續(xù)發(fā)展的攔路石。
一、煤炭行業(yè)最新走勢(shì)
我們不得不承認(rèn)，新能源（天然氣、風(fēng)能、太陽能、低熱能）等可再生能源，對(duì)煤炭的替代作用不斷增強(qiáng)，給煤炭這一不可再生能源以強(qiáng)大沖擊。今年4月，中國(guó)煤炭工業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王顯政在中國(guó)煤炭工業(yè)協(xié)會(huì)四屆理事會(huì)第五次會(huì)議上指出，煤炭消費(fèi)總量增速回落，全國(guó)煤炭消費(fèi)以年均2億多噸增長(zhǎng)的時(shí)期已經(jīng)結(jié)束，開始進(jìn)入需求增長(zhǎng)放緩階段，煤炭市場(chǎng)供大于求的態(tài)勢(shì)短期內(nèi)難以改變。據(jù)國(guó)家能源規(guī)劃，到2020年、2030年，將有2.7億噸和7.5億噸煤炭被新能源和可再生能源替代[1]。
今年7月以來，煤炭?jī)r(jià)格一改疲軟之態(tài)，進(jìn)入回升通道。而這被認(rèn)為是去產(chǎn)能造成的產(chǎn)量下降。業(yè)內(nèi)人士表示，盡管煤炭產(chǎn)量收縮是事實(shí)，但煤炭生產(chǎn)供給足以覆蓋需求。我們要直面煤炭行業(yè)事實(shí)，積極尋求解決辦法，通過創(chuàng)新企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式，改善煤炭質(zhì)量，增加煤炭附加值，提升企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。
二、新形勢(shì)下煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理創(chuàng)新模式的分析
針對(duì)當(dāng)前我國(guó)煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理中存在的諸如管理理念陳舊、管理制度不健全、創(chuàng)新意識(shí)薄弱、生產(chǎn)技術(shù)落后、資源綜合利用率低、專業(yè)技術(shù)人才不到位等問題，在新形勢(shì)下，就創(chuàng)新煤炭企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理模式展開分析。
（一）改進(jìn)管理理念、創(chuàng)新管理辦法
新時(shí)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得煤炭企業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)管理理念無法適應(yīng)。煤炭企業(yè)想要提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須改進(jìn)管理理念，創(chuàng)新管理辦法。
在此我們可以借鑒相關(guān)煤炭企業(yè)的成功管理理念。第一，以煤炭主產(chǎn)產(chǎn)品的銷售為主，實(shí)現(xiàn)多元發(fā)展，如電廠、煤層氣業(yè)務(wù)、運(yùn)輸船隊(duì)等。第二，跨地區(qū)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。美國(guó)的四大煤炭企業(yè)都是進(jìn)行國(guó)內(nèi)的跨州和跨國(guó)經(jīng)營(yíng)、銷售，有些企業(yè)的海外經(jīng)營(yíng)甚至超過本土。第三，資本結(jié)構(gòu)多元化。世界大煤炭集團(tuán)的資本結(jié)構(gòu)都是多元化的，其投資人包括法人公司、投資公司、保險(xiǎn)公司、上市公司等。第四，加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力培養(yǎng)。魯爾的采煤技術(shù)和煤礦機(jī)械制造水平一直處于世界煤炭企業(yè)的領(lǐng)先地位。我們可以通過向先進(jìn)國(guó)內(nèi)外煤炭企業(yè)學(xué)習(xí)，引進(jìn)技術(shù)。第五，合理化企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)。特別是對(duì)環(huán)境、安全、責(zé)任、雇員利益的維護(hù)。
（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，推進(jìn)精細(xì)化管理模式
企業(yè)實(shí)施的任何管理模式，最終都是為了降低成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。推進(jìn)企業(yè)精細(xì)化管理的初衷正是如此。
在精細(xì)化管理實(shí)施進(jìn)程中，要結(jié)合企業(yè)的實(shí)際情況，明確關(guān)鍵點(diǎn)。第一，以文化為先導(dǎo)，以制度為保障。樹立“精打細(xì)算、精益求精”的財(cái)務(wù)文化，制定相關(guān)財(cái)務(wù)制度保證每項(xiàng)工作有本可依、有章可循。第二，加強(qiáng)宣傳、人人參與。企業(yè)的任何一項(xiàng)制度到最后都由人來完成，因此，實(shí)施精細(xì)化管理的核心在于企業(yè)員工。通過領(lǐng)導(dǎo)層的高度重視，將精細(xì)化管理與企業(yè)的戰(zhàn)略目標(biāo)相結(jié)合；通過聘請(qǐng)精細(xì)化管理專家作專題講座，使員工深入了解實(shí)施精細(xì)化管理對(duì)企業(yè)的重要性，以及如何參與其中。精細(xì)化管理與企業(yè)上至領(lǐng)導(dǎo)層，下至每一位員工的息息相關(guān)，所以企業(yè)員工應(yīng)引起重視。
（三）規(guī)范企業(yè)的成本和資金的管理，特別是對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)范
財(cái)務(wù)工作是企業(yè)的核心工作，是企業(yè)資金正常流通的基本保證。第一，深化財(cái)務(wù)管理知識(shí)，改變傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理理念，在過去只重生產(chǎn)、銷售的基礎(chǔ)上更重視開發(fā)新產(chǎn)品、開發(fā)煤炭的附加值。第二，構(gòu)建上下游企業(yè)和機(jī)構(gòu)之間穩(wěn)定的合作伙伴關(guān)系，積極放權(quán)給財(cái)務(wù)管理人員，鼓勵(lì)其積極參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策。第三，建立健全的監(jiān)督機(jī)制，將監(jiān)督機(jī)制引入到投資預(yù)算中，分析投資的可行性、合理性，降低企業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)。第四，建立健全財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析，制定完善的預(yù)警策略，保證企業(yè)健康發(fā)展[3]。
（四）提高科技創(chuàng)新力，培養(yǎng)新型人才
在科技創(chuàng)新方面，第一，對(duì)礦井進(jìn)行改造升級(jí)，提高礦井的安全性、可靠性，以降低礦難發(fā)生的概率，提高礦井工作效率和產(chǎn)量。第二，創(chuàng)新開采技術(shù)，優(yōu)化生產(chǎn)裝備和開采工藝，提高開采量、利用率。第三創(chuàng)新生產(chǎn)技術(shù)，降低煤產(chǎn)品污染率，提高煤炭利用率。
新形勢(shì)下的煤炭企業(yè)必然要引進(jìn)和培養(yǎng)新型人才，特別是高科技技術(shù)人員，并通過一些激勵(lì)機(jī)制留住人才，來提高企業(yè)的核心技術(shù)和競(jìng)爭(zhēng)力。要實(shí)現(xiàn)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)管理的規(guī)范化，企業(yè)就必須為人才提供發(fā)展機(jī)會(huì)和空間，并積極加強(qiáng)思想教育和技能培訓(xùn)，提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理人員的專業(yè)教育，通過不斷學(xué)習(xí)養(yǎng)成規(guī)范的企業(yè)經(jīng)濟(jì)管理意識(shí)，來保證員工的專業(yè)性。
（五）創(chuàng)新營(yíng)銷理念
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)、供給側(cè)改革日益深入的大背景下，煤炭企業(yè)要攻堅(jiān)克難、轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的道路，創(chuàng)新營(yíng)銷模式。營(yíng)銷模式創(chuàng)新已成為各行各業(yè)抓改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、增效益、促轉(zhuǎn)型的推動(dòng)器。
創(chuàng)新企業(yè)的營(yíng)銷理念，是改善企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益、提高企業(yè)業(yè)績(jī)的重要內(nèi)容。通過分析市場(chǎng)需求，建立以關(guān)系營(yíng)銷為主的營(yíng)銷管理理念，從客戶角度出發(fā)，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)煤質(zhì)管理，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的營(yíng)銷形式，來保證營(yíng)銷的可行性。關(guān)系營(yíng)銷需要把握煤炭企業(yè)上下游客戶關(guān)系，及時(shí)掌握市場(chǎng)行情的變化，把握先機(jī)，先發(fā)制人。
三、 結(jié)語
我國(guó)煤炭企業(yè)在新時(shí)期面臨著節(jié)能減排和新能源開發(fā)等挑戰(zhàn)，必須迎難而上，不斷進(jìn)行內(nèi)部調(diào)整、改革創(chuàng)新型管理，在企業(yè)成本控制和資金流動(dòng)上加大管理和監(jiān)督力度，在企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)創(chuàng)新管理，以應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外大環(huán)境的改變。
參考文獻(xiàn)：
