發(fā)布時間：2023-07-09 08:54:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的縣域銀行發(fā)展思路樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
簽約儀式緊湊簡約儲備金融資源支持扶貧開發(fā)
為了使開業(yè)及簽約儀式更富有意義，桐柏農(nóng)商銀行堅持高效、務(wù)實、簡樸的作風(fēng)，簡約布置會場，嚴(yán)謹(jǐn)安排會議流程，精選簽約企業(yè)在開業(yè)儀式上正式簽約，為“政銀”扶貧，“銀企”對接提供平臺，綜合各項力量將金融資源放在支企發(fā)展、支農(nóng)脫貧的重心上，會上領(lǐng)導(dǎo)講話直指要點、言簡意賅，各級領(lǐng)導(dǎo)及與會人員對桐柏農(nóng)商銀行金融支持產(chǎn)業(yè)扶貧簽約儀給予了高度評價，會議作風(fēng)統(tǒng)一了與會人員對開展扶貧工作的信心，樹立了良好的企業(yè)形象。
政銀聯(lián)合政策推動產(chǎn)業(yè)扶貧得到高效支持
在關(guān)于扶貧開發(fā)工作的重要指示下，桐柏縣委、縣政府的大力推動下，各級各部門圍繞扶貧工作凝心聚力，廣泛參與。桐柏縣扶貧開發(fā)局、財政局與桐柏農(nóng)商銀行聯(lián)合制定戰(zhàn)略合作協(xié)議，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)扶貧低息貸款項目”，由縣財政局出資1000萬元作為貸款風(fēng)險補償基金，桐柏農(nóng)商銀行注入5000萬元向精選的扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織、家庭農(nóng)場、扶貧農(nóng)戶等發(fā)放財政貼息貸款，桐柏農(nóng)商銀行2016年計劃首批投放貸款5000萬元，2018年達(dá)到1億元。
銀企對接精準(zhǔn)放貨特色產(chǎn)業(yè)獲得經(jīng)濟(jì)支撐
桐柏農(nóng)商銀行積極響應(yīng)政府扶貧開發(fā)工作號召，主動承擔(dān)社會扶貧責(zé)任，積極探索扶貧攻堅新途徑，建立“政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶申報貸款、扶貧金融評估、多形式聯(lián)合擔(dān)保、扶貧貼息支持”的融資機(jī)制，全面摸排轄內(nèi)貧困村、建卡貧困戶的相關(guān)信息，支持農(nóng)戶走“一戶一品”、“一村一產(chǎn)”的發(fā)展路子，精選一批具有產(chǎn)業(yè)前景、發(fā)展?jié)摿Φ姆鲐毱髽I(yè)，科學(xué)制定資金投放計劃，助力脫貧致富。
貸款創(chuàng)新園地制宜特色產(chǎn)品助力金融扶貧
構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本目的在于保持農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”過程中的有效競爭力。城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系猶如農(nóng)行應(yīng)對市場競爭的兩翼，既要保持城市業(yè)務(wù)的可靠增長，也要拓展縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的廣闊金融市場。從豐城支行業(yè)務(wù)增長的趨勢看，縣域商業(yè)金融具有很大的潛力，農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域中大有可為。
(一)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，涉農(nóng)業(yè)務(wù)重在培育新的增長點。目前城市業(yè)務(wù)在全行利潤貢獻(xiàn)中占據(jù)重要位置，但作為惟一一家在全國所有縣域都有分支機(jī)構(gòu)的銀行，農(nóng)行的優(yōu)勢在于擁有全國最多的營業(yè)網(wǎng)點、最大的從業(yè)人員隊伍，在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面具有資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的獨特優(yōu)勢。這是農(nóng)行構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的一個十分重要的有利條件。而要變有利條件為現(xiàn)實利潤的增長點，必須著眼于縣域潛在市場、著眼于大農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，緊跟縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，重點扶持龍頭企業(yè)發(fā)展，積極介入特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)領(lǐng)域，加大對農(nóng)村商品流通體系建設(shè)的信貸投入。近年來，豐城市在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，涌現(xiàn)出許多特色鮮明、專業(yè)化程度高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。包括梅林鎮(zhèn)的藥湖水面開發(fā)、段潭鄉(xiāng)的“三水”產(chǎn)業(yè)立體開發(fā)；已享有“中國豇豆第一鎮(zhèn)”的袁渡鎮(zhèn)以豇豆生產(chǎn)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”的形式，建立蔬菜生產(chǎn)基地；筱塘鄉(xiāng)主要生產(chǎn)“元和”皮蛋，杜市鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“子龍”凍米糖，拖船鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“三星”田螺醬，小港鎮(zhèn)主要生產(chǎn)“一品齋”醬菜等，這些生產(chǎn)各種名優(yōu)特稀農(nóng)產(chǎn)品的鄉(xiāng)鎮(zhèn)已占到全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的四分之一左右，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)所生產(chǎn)的各種特色農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的增長點和農(nóng)民收入的主要來源，而這些農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)在集群化發(fā)展過程中，金融需求是十分旺盛的，要通過積極探索有別于城市業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)思維的管理、授信、考核和風(fēng)險控制機(jī)制，全面推行小企業(yè)信貸管理體制，簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，從而不斷培育新的利潤增長點。
(二)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，城市業(yè)務(wù)是主干。城鄉(xiāng)聯(lián)動、雙層經(jīng)營是農(nóng)行的最大優(yōu)勢，面向“三農(nóng)”、服務(wù)縣域與加快發(fā)展城市業(yè)務(wù)是相輔相成的有機(jī)整體。城市市場和大客戶是農(nóng)行重要的盈利支柱，并通過價值鏈延長對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著龍頭和帶動作用。把城市業(yè)務(wù)做好了，農(nóng)行在縣域的骨干支柱作用才能發(fā)揮得更充分；只有城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)都活躍起來，農(nóng)行的綜合競爭力才能得到更快、更好的提升。這些年，豐城支行緊緊抓住豐城以能源強(qiáng)市、以能源興產(chǎn)業(yè)、不斷地攀升新的平臺的戰(zhàn)略機(jī)遇，把城鎮(zhèn)區(qū)作為營銷主戰(zhàn)場，深化扁平化改革，全面提高直銷能力，按照批零兼顧、擇優(yōu)進(jìn)入的原則，集約經(jīng)營區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)法人客戶業(yè)務(wù)和高端個人客戶業(yè)務(wù)。通過擴(kuò)大直接經(jīng)營、優(yōu)化資源配置、加快結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高服務(wù)質(zhì)量等多手段，積極開發(fā)、推廣新型金融產(chǎn)品，創(chuàng)新理財和避險產(chǎn)品，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融資源優(yōu)勢和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，做好上游系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶營銷鏈接工作，把握地方經(jīng)濟(jì)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化機(jī)遇，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)，不斷增強(qiáng)了城市業(yè)務(wù)經(jīng)營活力，確保城市主體業(yè)務(wù)增量市場份額位居前矛。截至2007年7月底，豐城支行存款增量占當(dāng)?shù)厮拇髧猩虡I(yè)銀行的82.87%，位居四行首位；實現(xiàn)貸款凈投放近7億元，創(chuàng)歷史最高水平，其中主要是豐城電廠、華伍、金馬房地產(chǎn)、人民醫(yī)院等優(yōu)質(zhì)客戶，城市業(yè)務(wù)對利潤增長的貢獻(xiàn)度進(jìn)一步提升，這為農(nóng)行更好地服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)造了條件。
(三)構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，重點在于立足全面營銷，通過城鄉(xiāng)一體化聯(lián)動，輻射和帶動系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。作為商業(yè)銀行，增加盈利和提高經(jīng)營效益是其本質(zhì)屬性。目前，農(nóng)村金融需求正呈現(xiàn)綜合化、多樣性的特征，客戶價值鏈不斷延長，在這種情況下，農(nóng)行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，牢牢把握發(fā)展機(jī)遇，立足于全面營銷、重點突破，加強(qiáng)與重點產(chǎn)業(yè)和市場對接，大中小并舉，加大市場拓展力度，輻射和帶動周邊區(qū)域和系統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。在這個方面，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，實質(zhì)上是一種城鄉(xiāng)一體聯(lián)動的體系，要充分利用城市營銷的有益經(jīng)驗和開發(fā)的高附加值的產(chǎn)品，加大營銷力度，堅持資產(chǎn)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營，特別是要加大資產(chǎn)業(yè)務(wù)營銷力度，抓好小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)新試點工作，繼續(xù)實行“目錄管理+特別授權(quán)”運作方式，穩(wěn)步推廣“成長通”小企業(yè)可循環(huán)貸款，積極營銷短期信貸產(chǎn)品，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。同時，有選擇地支持有市場帶動作用的家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶，骨干城鎮(zhèn)重點基礎(chǔ)建設(shè)項目和農(nóng)民自建房工程，逐步實現(xiàn)集約化和適度規(guī)?；?jīng)營，在服務(wù)“三農(nóng)”中實現(xiàn)市場價值最優(yōu)化目標(biāo)。
二、特色化經(jīng)營：構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的根本出路
當(dāng)前農(nóng)村金融是整個金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，尤其是幾家大銀行逐步退出部分縣域市場后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，產(chǎn)品和服務(wù)單一，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，“三農(nóng)”貸款難問題突出，“三農(nóng)”金融服務(wù)不足的矛盾亟待解決。而要突破這一瓶頸，根本的出路在于走特色化經(jīng)營的路子，為廣大縣域客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，使農(nóng)行成為縣域先進(jìn)金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導(dǎo)者，最大限度地滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)的需求。
(一)瞄準(zhǔn)特色產(chǎn)業(yè)。近年來，豐城針對豐電、豐礦、蘭豐水泥、蘭豐塑業(yè)、港源硅業(yè)、同濟(jì)豐宇、三維化纖等企業(yè)在供應(yīng)、生產(chǎn)鏈條上相互依存、相互利用的特點，鼓勵企業(yè)延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，綜合利用廢棄物，開發(fā)中下游產(chǎn)品，大力發(fā)展煤炭化工產(chǎn)品深加工等各種相關(guān)產(chǎn)業(yè)，培育循環(huán)利用本地資源的新興產(chǎn)業(yè)，以循環(huán)經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展推動工業(yè)經(jīng)濟(jì)。同時，打造以工業(yè)園區(qū)為中心、以省屬企業(yè)為依托、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)為基礎(chǔ)的三大工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長極，將華伍、蘭豐、潤田、同宇、港源硅業(yè)、三福軋鋼等一批企業(yè)項目引入工業(yè)園區(qū)，全市已形成能源、冶金、建材、機(jī)電、塑業(yè)五大支柱產(chǎn)業(yè)。此外，在豐城市發(fā)現(xiàn)了大量的富硒土壤資源，初步控制面積524.70平方公里，主要分布董家、泉港、梅林等8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)，占江西省的1/4強(qiáng)。豐城充分利用得天獨厚的自然資源，著手進(jìn)行富硒綜合開發(fā)利用示范，加快富硒農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)步伐，走出一條現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)發(fā)展路子。豐城這些特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是縣域業(yè)務(wù)拓展的重點。應(yīng)通過政策激勵，牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、資源開發(fā)、城鄉(xiāng)建設(shè)和消費升級帶來的機(jī)遇，鼓勵縣域業(yè)務(wù)拓展向這些優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)聚集，重點支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，培育壯大小企業(yè)優(yōu)良客戶群。2006年豐城農(nóng)行看準(zhǔn)豐城市是江西省首屈一指的水禽養(yǎng)殖基地的實際，通過貸款600萬元支持華陽羽絨服廠的發(fā)展，起到了良好的示范作用。(二)發(fā)展特色業(yè)務(wù)。要充分發(fā)揮農(nóng)行的規(guī)模優(yōu)勢，以“金鑰匙、金e順、金光道、金穗卡”產(chǎn)品為載體，利用農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣、服務(wù)范圍寬、員工網(wǎng)點多、業(yè)務(wù)規(guī)模大的優(yōu)勢，打造具有自身特色的品牌優(yōu)勢與核心競爭力。在市場營銷和產(chǎn)品建設(shè)上，要以種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)基地內(nèi)配套農(nóng)戶為重點，穩(wěn)步增加農(nóng)戶貸款規(guī)模，發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)。依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的工資和匯兌服務(wù)。在中間業(yè)務(wù)上，要加快中間業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，推進(jìn)個人理財、個人住房貸款、貸記卡、電子銀行和外匯等業(yè)務(wù)再上新臺階。積極推廣新通寶卡、民工卡等系列產(chǎn)品；大力拓展收單市場，強(qiáng)化用卡激勵措施，擴(kuò)大持卡消費；加大自助機(jī)投入和更新力度，加強(qiáng)銀商結(jié)盟，改善用卡環(huán)境。加強(qiáng)組合營銷，做大保險業(yè)務(wù)。拓寬壽險產(chǎn)品營銷渠道，深入推進(jìn)期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷。加快網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行發(fā)展等。
(三)完善特色服務(wù)。要緊緊把握城鄉(xiāng)一體化、城市經(jīng)濟(jì)圈輻射擴(kuò)大和區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈聯(lián)動發(fā)展的機(jī)遇，繼續(xù)鞏固負(fù)債業(yè)務(wù)傳統(tǒng)優(yōu)勢，加強(qiáng)大中型客戶維護(hù)和拓展力度，制定優(yōu)質(zhì)個人客戶營銷管理辦法，合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程，有效進(jìn)行網(wǎng)點功能分區(qū)、服務(wù)分層、客戶分流，培育和拓展一批信譽良好、誠信度高、回報豐厚的中高端個人客戶群體。注重大力扶持縣域中小企業(yè)和小企業(yè)集群發(fā)展，制定實施對城市周邊的工業(yè)園區(qū)和大型企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈的整體服務(wù)方案，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的水電路氣暖等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目和科教文衛(wèi)、通訊傳媒等公共事業(yè)項目提供專業(yè)化金融服務(wù)。同時，要積極打造連接城鄉(xiāng)的金融橋梁和紐帶，加大龍頭企業(yè)扶持力度。堅持商業(yè)化原則，實行分類指導(dǎo)，跟蹤城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向流動和工農(nóng)業(yè)交融發(fā)展的新趨勢，重點支持形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢的中小企業(yè)，資金、技術(shù)密集型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，層次高、有信譽、效益好的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)，采取“公司+農(nóng)戶”運作模式，由支持單個農(nóng)戶向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變，起到“輻射一面、帶動一片”的作用。要按照貼近市場、貼近客戶和精簡高效、權(quán)責(zé)對稱的原則，健全完善以市分行、支行、營業(yè)網(wǎng)點為主體的三級服務(wù)架構(gòu)，實施分層專業(yè)服務(wù)，通過價值鏈延長對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮龍頭和帶動作用。近年來，豐城采取多種優(yōu)惠措施，鼓勵社會資金不斷地流向基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)和民營企業(yè)等各個投資領(lǐng)域，促進(jìn)了社會公共事業(yè)發(fā)展，也成為拉動全市經(jīng)濟(jì)增長的重要力量?，F(xiàn)在，豐城全市民營企業(yè)達(dá)到近900家，全市43.6%的行政村實現(xiàn)了通水泥(油)路，這些為拓展農(nóng)行的特色服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。
三、差異化競爭：創(chuàng)新縣域管理機(jī)制的有效措施
構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系的難點主要在于農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險依然高于城市業(yè)務(wù)。因此，構(gòu)建城鄉(xiāng)雙層經(jīng)營體系，應(yīng)該著眼于縣域經(jīng)濟(jì)差異性大、需求層次多的基本特點，充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，打造差異化競爭優(yōu)勢。
(一)創(chuàng)新?lián)７绞?。?jù)統(tǒng)計，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必然產(chǎn)生對金融服務(wù)的旺盛需求，預(yù)計到2020年新農(nóng)村建設(shè)需要投入資金15-20萬億元。從改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的實際看，盡快建立農(nóng)村貸款擔(dān)?；?，是推進(jìn)營運資金渠道多元化和確?？h域貸款規(guī)模的關(guān)鍵。應(yīng)該鼓勵各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔(dān)保業(yè)務(wù)，對農(nóng)戶和縣域中心企業(yè)融資提供抵押擔(dān)保。同時，要創(chuàng)造條件發(fā)展對縣域金融機(jī)構(gòu)和龍頭企業(yè)的批發(fā)業(yè)務(wù)，積極參加有國家政策支持的政策性貸款招標(biāo)，建立起具有農(nóng)行特色的小企業(yè)服務(wù)體系。通過創(chuàng)新授權(quán)授信方式和業(yè)務(wù)管理流程，加大對縣域的信貸投入力度，提高信貸運作效率，確?？h域貸款規(guī)模和占比逐年提高。
(二)創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。要以客戶需求引導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品組合和服務(wù)。目前農(nóng)行能提供對公、對私、銀行卡和電子銀行四大系列230多種產(chǎn)品，證券、保險、基金、黃金等其他金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷推出綜合化、集成化、精細(xì)化和套餐化的新型金融產(chǎn)品，這些都是強(qiáng)化農(nóng)行金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)。要積極推廣電子銀行、銀行卡、保險、基金以及個人理財?shù)冉鹑谛庐a(chǎn)品，為相當(dāng)一部分先富起來的農(nóng)民提供更高層次的金融服務(wù)，依托電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和特色銀行卡產(chǎn)品，為進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民提供方便快捷的工資和匯兌服務(wù)；要與中小企業(yè)共同成長，實行特別準(zhǔn)入制度支持其做大做優(yōu)；要積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和提升消費結(jié)構(gòu)；通過加強(qiáng)組合營銷，做大保險業(yè)務(wù)，拓寬壽險產(chǎn)品營銷渠道，深入推進(jìn)期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品組合營銷；進(jìn)一步整合優(yōu)化產(chǎn)品、渠道、流程、應(yīng)用和平臺，有效推進(jìn)服務(wù)方式向分層式、網(wǎng)絡(luò)化轉(zhuǎn)移。加大科技投入力度，科學(xué)配備物理網(wǎng)點和自助網(wǎng)點，推動營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。
關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；金融布局；金融服務(wù)：調(diào)查
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-4392（2014）04-0049-03
城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的必由之路，是破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要依托。而了解和把握新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況，對于掌握與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相配套的金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)產(chǎn)品推廣情況，從而進(jìn)一步提高金融服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的水平，推動城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要意義。因此，本文選取了晉城市沁水縣為調(diào)查樣本，就新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況及存在的問題作了深入調(diào)查和思考。
一、沁水縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)推進(jìn)情況和遠(yuǎn)景規(guī)劃
沁水縣位于山西省東南部，全縣總面積2676.6平方公里，轄7鎮(zhèn)7鄉(xiāng)、9個社區(qū)、242個建制村，人口21.51萬。近年來，沁水縣把推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要途徑，高起點規(guī)劃，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，立足縣情實際，確立了以“一城兩區(qū)”為核心，建制鎮(zhèn)為骨架、新農(nóng)村建設(shè)為基礎(chǔ)、工業(yè)化帶動、一體化發(fā)展的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展思路，到“十二五”末，縣城人口將達(dá)到6萬人；以端氏嘉峰工業(yè)區(qū)為中心，沿沁河流域向外輻射鄭村、胡底、鄭莊，四個鄉(xiāng)鎮(zhèn)組群發(fā)展，建成新型工業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)；以中村旅游區(qū)為中心，沿歷山向東輻射土沃、張村，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)連片開發(fā)，形成生態(tài)低碳旅游區(qū)。以“一城兩區(qū)”為帶動，推進(jìn)全縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)實現(xiàn)新跨越，納入規(guī)劃片區(qū)的人口達(dá)到14.4萬人，占全縣總?cè)丝诘?0%。
在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，沁水縣堅持主攻縣城、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，按照“一城、一帶、一圈、一區(qū)”的特色城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展思路，重點實施十大城市建設(shè)工程、十大城鄉(xiāng)一體化建設(shè)工程和十大城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，強(qiáng)力推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，把“建設(shè)山水園林宜居縣城，打造端氏商貿(mào)區(qū)、嘉峰工業(yè)區(qū)、中村旅游區(qū)、鄭莊特色農(nóng)業(yè)區(qū)”作為戰(zhàn)略重點，依托豐富的無煙煤和煤層氣資源，做大做強(qiáng)煤炭、煤層氣兩大支柱產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，有效吸納農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中。截至2013年底，全縣常住人口達(dá)21.4588萬人，其中，城鎮(zhèn)人口8.3324萬人，比2012年新增3421人，城鎮(zhèn)化率達(dá)到38.83%，比2012年提高了1.45個百分點，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)日新月異，城鄉(xiāng)面貌煥然一新，一個富裕、文明、生態(tài)、和諧的新沁水正在崛起。
但從總體上看，沁水縣新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)模仍然較小，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)提升力度還不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，且城鄉(xiāng)規(guī)劃、行業(yè)規(guī)劃“兩張皮”現(xiàn)象較為突出，縣城基礎(chǔ)設(shè)施老化、功能不夠完善，中心集鎮(zhèn)集聚效應(yīng)還不明顯，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒有真正起到輻射帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心作用。按照新型城鎮(zhèn)化建設(shè)十年遠(yuǎn)景規(guī)劃，縣城居民將由目前的5萬人，增加到2020年的10萬人，以目前的配套設(shè)施很難滿足需求。
二、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融布局情況及存在問題
新型城鎮(zhèn)化建設(shè)對于推動縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，消除城鄉(xiāng)差別，實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化、市場化具有重要意義。而金融服務(wù)作為社會公共服務(wù)的重要組成部分，涉及到居民生產(chǎn)、生活的方方面面，對于提升新型城鎮(zhèn)化建設(shè)品味和提高城鎮(zhèn)居民生活水平具有積極推動作用。從調(diào)查情況看，沁水縣金融服務(wù)布局結(jié)構(gòu)難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)快速發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在：
（一）金融網(wǎng)點布局短缺，不能滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融服務(wù)需求
首先，金融機(jī)構(gòu)布局不合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點擺布明顯不足。前幾年，各國有商業(yè)銀行以追求利潤最大化為目標(biāo)，普遍實行了“農(nóng)村退出”戰(zhàn)略，對設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的規(guī)模和效益不高的營業(yè)網(wǎng)點實行了市場退出，致使部分商業(yè)銀行縣支行變成了只有一個網(wǎng)點的“光桿司令”，成為僅為一定范圍內(nèi)居民服務(wù)的“社區(qū)銀行”，占有金融資源的數(shù)量與服務(wù)群眾的水平嚴(yán)重不匹配。在當(dāng)時的發(fā)展水平下，金融服務(wù)尚能基本滿足居民需要，但是近年來隨著國家扶持農(nóng)村各項優(yōu)惠政策的實施，農(nóng)村發(fā)展步伐進(jìn)一步加快，金融服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力和水平明顯下降。從沁水縣的情況看，雖然金融機(jī)構(gòu)較為齊全，但網(wǎng)點分布較少，與較大城市“五步一崗、十步一哨”的金融網(wǎng)點布局差別較大，雖然從數(shù)量上看每個鎮(zhèn)平均擁有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點2―3個，但分布嚴(yán)重不平衡，大部分網(wǎng)點集中在縣城，對建制鎮(zhèn)和中心集鎮(zhèn)發(fā)展的金融服務(wù)相對不足。
其次，金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，新型金融服務(wù)工具短缺。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點以農(nóng)村信用社為主，金融服務(wù)產(chǎn)品較為單一，難以與現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)相聯(lián)接，導(dǎo)致結(jié)算在途時間較長，資金周轉(zhuǎn)緩慢。在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)接人支付系統(tǒng)網(wǎng)點比例、銀行卡發(fā)放和電話銀行開辦比例等較低，ATM機(jī)、商戶POS機(jī)具布放很少，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)目前甚至尚為空白，導(dǎo)致其在開展咨詢、擔(dān)保、評估等方面力不從心，往往需要與客戶進(jìn)行較長時間的交往才能掌握足夠的信息，在一定程度上制約了其業(yè)務(wù)拓展，與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)多層次的金融服務(wù)需求存在較大差距。如沁水縣全轄18個農(nóng)村信用社目前只有ATM機(jī)5臺。
（二）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不全，金融供給不能適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需要
新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融服務(wù)需求特別是起步階段的金融服務(wù)需求，主要表現(xiàn)在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、公共設(shè)施建設(shè)、住宅建設(shè)等方面，由于這些項目普遍具有公共用品的特點，與商業(yè)銀行短期盈利性目標(biāo)并不相吻合，難以獲得商業(yè)銀行上級行的信貸審批。目前，各國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)普遍上收，有的實行省分行審批制度，作為縣支行負(fù)責(zé)人和信貸人員只有對項目進(jìn)行考察的義務(wù)，而沒有信貸投放的決定權(quán)，一個項目經(jīng)過前期長時間的考察，完成了風(fēng)險評估報告，上報省行后卻可能因一些原因被否決，造成無功而返，有的縣支行一年連一個項目也做不成，信貸業(yè)務(wù)停滯不前，變成了上級行的“儲蓄支行”。隨著縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)水平的提高，城鎮(zhèn)居民收入主體逐漸向土地和資本收入轉(zhuǎn)型，這意味著金融需求也必然從依附勞動力收入的小額信用貸款模式向依附土地和資本的抵押貸款模式轉(zhuǎn)變，從簡單的信貸模式向創(chuàng)業(yè)性風(fēng)險融資模式轉(zhuǎn)變。而當(dāng)前融資方式基本上依靠傳統(tǒng)的信貸模式，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求很難真正得到及時支持和滿足。
（三）金融政策調(diào)整滯后于新型城鎮(zhèn)化發(fā)展形勢
一是缺乏金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的整體規(guī)劃。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上，各國有控股商業(yè)銀行信貸品種大多由其總行開發(fā)，各分支機(jī)構(gòu)難以根據(jù)屬地實際需求開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，地方性金融機(jī)構(gòu)對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)研究不足，自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品能力較弱。目前，各國有商業(yè)銀行既沒有新型城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款的操作制度，也沒有開辟新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的專項貸款，更無支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款優(yōu)惠政策?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸品種主要是針對工商企業(yè)的短期流動性貸款和中長期貸款（基建和技改貸款），缺少對農(nóng)業(yè)的扶助開發(fā)貸款和10年以上的長期建設(shè)投資，而且貸款方式主要以抵押為主，缺少信用放款。如2013年沁水縣先后組織完成市政公用設(shè)施建設(shè)總投資3.6億元，其中，國家、省、市、縣政府投資及項目單位自籌資金合計達(dá)3.024億元，占比為84%，而銀行貸款只有0.576億元，占比僅為16%。
二是信貸規(guī)則的制定沒有充分考慮到縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。按照目前各商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入門檻，縣級承貸主體絕大多數(shù)達(dá)不到要求，雖然也有個別達(dá)到要求的企業(yè)，但卻找不到有能力的擔(dān)保單位。從沁水縣來看，幾乎沒有一家房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)全部擁有符合金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)項目貸款條件的“五證一批文”（土地使用許可證、用地許可證、城鎮(zhèn)規(guī)則許可證、施工許可證、預(yù)售房許可證、發(fā)改委批文），資金基本靠自籌。再如縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)項目為主，諸如農(nóng)村水、電、路三網(wǎng)建設(shè)、大型水利建設(shè)、新住宅區(qū)開發(fā)等，承辦單位一般是地方政府相關(guān)主管部門或居委會，這些部門和居委會一般不具備承貸主體資格，銀行主要通過政府投融資平臺墊貸方式介入項目，隨著國家對政府投融資平臺貸款的嚴(yán)格控制，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)項目信貸投入基本停滯。如截至2014年2月底，沁水縣僅有地方政府融資平臺機(jī)構(gòu)1個，即沁水縣盛融投資有限責(zé)任公司，該公司在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沁水縣支行貸款余額為1.42億元，所有貸款均用于縣域城市公用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而轄內(nèi)其它金融機(jī)構(gòu)對該公司則均未發(fā)生信貸融資業(yè)務(wù)。
三是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)欠賬較多。當(dāng)前以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為特征的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，推動了農(nóng)村人口向城市集中，農(nóng)村社區(qū)向城市型社區(qū)的轉(zhuǎn)變，而與此相配套的社會信用體系建設(shè)相對滯后?？h域經(jīng)濟(jì)具有高風(fēng)險的特征，不僅需要金融為其提供發(fā)展資金，也需要建立完善的分散風(fēng)險機(jī)制。從沁水縣來看，農(nóng)村保險發(fā)展相對滯后，各類自然災(zāi)害、農(nóng)產(chǎn)品價格的周期性波動對產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入的沖擊較大；同時，越來越多“被城鎮(zhèn)化”的農(nóng)村居民，在人身、財產(chǎn)、工傷、醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老等保險機(jī)制建設(shè)方面仍然與城市居民存在較大差距，很難迅速融入新型城鎮(zhèn)化的生活環(huán)境。
三、金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的思考
（一）推進(jìn)金融發(fā)展重點向農(nóng)村延伸
國有商業(yè)銀行既是現(xiàn)代化企業(yè)，也是服務(wù)社會公眾的重要載體，既要追求利潤最大化，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任。在金融發(fā)展政策的制定中，應(yīng)當(dāng)站在國家和諧發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的高度，實行差別化的考評制度，既要注重經(jīng)營效益的提高，更應(yīng)注重社會形象的樹立，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)允許其低效益甚至適度虧損，通過加大政策支持力度，提高后續(xù)發(fā)展能力，培養(yǎng)金融發(fā)展新的利潤增長點，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。一是盡快制定金融支持縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)長遠(yuǎn)規(guī)劃，在貸款利率、信貸風(fēng)險損失補償?shù)确矫鎸嵭袃?yōu)惠政策，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把支持城鎮(zhèn)化作為新業(yè)務(wù)的拓展領(lǐng)域，為金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供政策依據(jù)；二是加快推進(jìn)新型農(nóng)村金融組織建設(shè)，按照新型城鎮(zhèn)化對金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的新要求，調(diào)整優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局，增強(qiáng)服務(wù)對接能力。小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點等應(yīng)優(yōu)先考慮縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局，以滿足縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求；三是加快發(fā)展地方性中小金融機(jī)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域小企業(yè)的生力軍作用，有序發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型金融組織。同時，大力引導(dǎo)國有商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)涉及的基礎(chǔ)設(shè)施、土地、住房等多個方面，制定與城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的特色發(fā)展戰(zhàn)略；四是大力發(fā)展適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中各類群體、項目資金需求特點以及生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、消費等各種資金用途，探索開發(fā)適合縣域城鎮(zhèn)化建設(shè)多樣化融資需求的金融產(chǎn)品，同時也應(yīng)將大城市發(fā)展較為成熟的金融創(chuàng)新產(chǎn)品移植到新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中。順應(yīng)信息化與城鎮(zhèn)化協(xié)同發(fā)展的新趨勢，重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融、自助金融等新型服務(wù)渠道，擴(kuò)大有效服務(wù)覆蓋，改善客戶體驗，深入推進(jìn)結(jié)算業(yè)務(wù)現(xiàn)代化。
（二）多措并舉，盡快融入國家推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的規(guī)劃之中
一是圍繞統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，深入推進(jìn)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。積極開展土地流轉(zhuǎn)、林權(quán)質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，支持城鎮(zhèn)商品房開發(fā)、廉租房和經(jīng)濟(jì)適用房等保障性住房建設(shè)，支持農(nóng)民宅基地與城鎮(zhèn)商業(yè)用地的置換開發(fā)。靈活運用促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款、聯(lián)保貸款等模式，扶持城鎮(zhèn)失業(yè)和就業(yè)困難人員創(chuàng)業(yè)就業(yè)，有效提高城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面和滿足率；二是制定相配套的信貸政策措施，增加貸款操作的靈活性，立足于在健全城鎮(zhèn)功能和發(fā)展城鎮(zhèn)化社會服務(wù)中尋求商機(jī)，重點了解新型城鎮(zhèn)化建設(shè)供排水、交通、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的資金需求，推動新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程；三是深化投融資體制改革，主張以土地經(jīng)營公司為載體，由財政或擔(dān)保公司擔(dān)保，向銀行爭取貸款和發(fā)行地方債券作為土地征用、道路骨架以及水、電、氣主管線建設(shè)的周轉(zhuǎn)金。積極探索開辦土地儲備貸款、開辦集合資金委托貸款等創(chuàng)新性城鎮(zhèn)建設(shè)融資手段。同時，創(chuàng)造條件引導(dǎo)民間資本等各類資金支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展。
（三）充分調(diào)動社會資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性
應(yīng)當(dāng)按照“政府引導(dǎo)、企業(yè)參與、市場運作、群眾受益”的方針，充分調(diào)動社會資金參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。一是通過對交通、市政基礎(chǔ)設(shè)施等公益性項目進(jìn)行貼息等辦法支持企業(yè)參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，進(jìn)一步盤活城市公共資產(chǎn)，在城鎮(zhèn)土地轉(zhuǎn)化和升值、房地產(chǎn)增值中籌集建設(shè)資金；二是加快城鎮(zhèn)公用事業(yè)、企業(yè)的公司制改革，完善城鎮(zhèn)財政管理體制，從制度上保證城鎮(zhèn)建設(shè)穩(wěn)定的資金來源，培育資本市場，最廣泛地吸引社會投資；三是探索組建專業(yè)性的產(chǎn)業(yè)投資基金。通過政府引導(dǎo)，在整合財政、金融和社會資源的基礎(chǔ)上成立專門的產(chǎn)業(yè)投資基金，從根本上解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融約束；設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，探索設(shè)立大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)基金、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)基金等主要從事創(chuàng)業(yè)性投資的機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)信貸資金、財政貼息資金和擔(dān)?；鸬暮献?，形成對創(chuàng)業(yè)投資項目的融資支持合力。
（四）完善農(nóng)村保險服務(wù)體系和社會信用體系
一是積極推進(jìn)保險市場發(fā)展。農(nóng)村保險對平抑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險、提高防災(zāi)能力、維護(hù)社會穩(wěn)定具有重要作用。應(yīng)通過利用農(nóng)信社、郵電所、農(nóng)技站、衛(wèi)生所等機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點，強(qiáng)化農(nóng)網(wǎng)綜合服務(wù)功能，完善農(nóng)村保險服務(wù)體系，擴(kuò)大農(nóng)村保險覆蓋面。同時，不斷提高工程保險承保規(guī)模，推進(jìn)城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和醫(yī)院、學(xué)校等公共設(shè)施建設(shè)，提高縣域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的綜合承載能力；二是建立健全城鎮(zhèn)新增人口的社會保障體系。應(yīng)結(jié)合農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的醫(yī)療、養(yǎng)老、住房等公共服務(wù)配套改革，推出保障適度、保費低廉、手續(xù)簡便的小額保險產(chǎn)品，以解決進(jìn)城農(nóng)民基本生活保障，推動農(nóng)民身份向市民轉(zhuǎn)變，有序推進(jìn)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化；三是大力推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”建設(shè)，建立金融知識宣傳教育長效機(jī)制，持續(xù)開展金融知識下鄉(xiāng)、金融知識進(jìn)社區(qū)等活動，增強(qiáng)廣大居民的金融意識和信用觀念。加快企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立守信激勵和失信懲戒機(jī)制，營造良好的社會信用環(huán)境。四是深入開展金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建活動，明確創(chuàng)建任務(wù)和目標(biāo)，嚴(yán)厲打擊制販假人民幣、銀行卡詐騙和亂集資等金融違法行為，打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，為金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供強(qiáng)有力的保障。
同時也要清醒認(rèn)識到，內(nèi)蒙古欠發(fā)達(dá)的基本區(qū)情仍未改變，發(fā)展中還有不少矛盾和問題，特別是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力活力不足。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，煤電為主的能源產(chǎn)業(yè)比重大，資源依賴程度較高，資源綜合開發(fā)利用水平不高。產(chǎn)業(yè)層次低，初級產(chǎn)品比重大，主要處于產(chǎn)業(yè)鏈前端和價值鏈低端。新興產(chǎn)業(yè)發(fā)育不足，產(chǎn)業(yè)競爭力和抗風(fēng)險能力較弱。服務(wù)業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率低于全國平均水平。從城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展看，城鄉(xiāng)發(fā)展差距擴(kuò)大，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展任務(wù)繁重。東西部發(fā)展不平衡，目前全區(qū)近六成的經(jīng)濟(jì)總量和財政收入集中在呼包鄂，縣域經(jīng)濟(jì)較為薄弱。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力活力看，經(jīng)濟(jì)增長主要依靠投資拉動、資源驅(qū)動、國有大企業(yè)帶動，近年來投資對內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率在70%以上，國有及國有控股企業(yè)投資占全社會固定資產(chǎn)投資總額比重多數(shù)超過或接近50%，“三駕馬車”拉動經(jīng)濟(jì)增長的協(xié)調(diào)性不夠，科技創(chuàng)新能力不強(qiáng)，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)發(fā)展滯后，經(jīng)濟(jì)增長的后勁和活力不足。
分析當(dāng)前國內(nèi)外環(huán)境，我區(qū)發(fā)展既有不少的機(jī)遇與條件，也面臨前所未有的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。特別是我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30多年的高速增長后，支撐我國發(fā)展的要素條件正在發(fā)生變化，原有的“出口紅利”“人口紅利”和“資源紅利”優(yōu)勢開始減弱，經(jīng)濟(jì)增長面臨的需求和成本的約束日益強(qiáng)化，潛在經(jīng)濟(jì)增長率開始下降，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從兩位數(shù)增長階段開始進(jìn)入個位數(shù)增長階段。受國內(nèi)外大環(huán)境的影響，我區(qū)經(jīng)濟(jì)放緩趨勢也十分明顯。適應(yīng)國內(nèi)外形勢新變化，關(guān)鍵是要把經(jīng)濟(jì)下行的壓力轉(zhuǎn)變?yōu)榧涌旖?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的內(nèi)在動力，努力為經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展挖掘新潛力，形成新動力，激發(fā)新活力，培育新優(yōu)勢，開拓新領(lǐng)域，打造內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)“升級版”。內(nèi)蒙古“8337”發(fā)展思路深刻認(rèn)識和把握我國和我區(qū)發(fā)展新的階段性特征，緊緊圍繞我區(qū)發(fā)展的新定位新目標(biāo)，提出了著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)和著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)的新路徑新要求?！叭齻€著力”抓住了制約內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的三個突出的結(jié)構(gòu)性問題，是推動經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、打造內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)“升級版”的突破口和著力點。
著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，構(gòu)建現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)新體系
一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是通過建設(shè)一個又一個、一批又一批的產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)的。要實現(xiàn)自治區(qū)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)的不斷升級、接續(xù)發(fā)展。因此，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的核心是著力調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。按照內(nèi)蒙古“8337”發(fā)展思路，要在鞏固加強(qiáng)農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)地位的同時，重點圍繞“五個基地”的產(chǎn)業(yè)定位，改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)，做大做強(qiáng)農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)，加快發(fā)展服務(wù)業(yè)，加快構(gòu)建傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)新型化、新興產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?、支柱產(chǎn)業(yè)多元化的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新格局。
一是改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。能源工業(yè)在今后相當(dāng)一段時間內(nèi)，仍將是我區(qū)的第一支柱產(chǎn)業(yè)。適應(yīng)我國能源需求結(jié)構(gòu)加速升級的趨勢，今后要突出在打造清潔能源輸出基地上做文章。圍繞綠色、安全、高效發(fā)展的目標(biāo)，在抓好資源整合、企業(yè)兼并重組的同時，加快建設(shè)和改造一批規(guī)?；⒓s化、機(jī)械化、信息化和現(xiàn)代化礦井，加快煤炭的清潔生產(chǎn)及潔凈利用步伐。要在加快現(xiàn)有機(jī)組技術(shù)改造的同時，建設(shè)大型清潔電力生產(chǎn)基地，采用先進(jìn)技術(shù)減少污染物的排放。同時要大力發(fā)展天然氣等清潔能源及風(fēng)能、太陽能等可再生能源。加快電網(wǎng)和能源外送通道的建設(shè)，提高能源輸出效率。冶金建材工業(yè)也是我區(qū)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，在全國產(chǎn)能過剩的情況下，要把發(fā)展重點放在優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上，通過采用新技術(shù)、新工藝、新設(shè)備開發(fā)優(yōu)質(zhì)高效新產(chǎn)品。
二是大力發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)。新世紀(jì)以來，內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)的快速增長，主要是依靠煤電產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)的。但受市場和環(huán)境的限制，煤電產(chǎn)業(yè)不可能再像過去那樣幾倍、十幾倍地翻番式增長。一定要及早謀劃，瞄準(zhǔn)前沿，因地制宜地發(fā)展各類新興產(chǎn)業(yè)，努力打造新的支柱產(chǎn)業(yè)，構(gòu)筑新的發(fā)展優(yōu)勢。從我區(qū)實際出發(fā)，要堅持走煤基新興產(chǎn)業(yè)和非煤基新興產(chǎn)業(yè)“兩手抓”的路子。我們說“一煤獨大”，不是說煤多了不好，而是不能簡單地挖煤賣煤，要立足煤炭資源優(yōu)勢和現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，走依煤而電、依煤而化、依煤而冶的路子。目前看比較現(xiàn)實的是發(fā)展現(xiàn)代煤化工和有色金屬兩個產(chǎn)業(yè)。圍繞建設(shè)現(xiàn)代煤化工生產(chǎn)示范基地，在試驗示范的基礎(chǔ)上加快產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，努力延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，盡快做大產(chǎn)業(yè)規(guī)模。要優(yōu)化現(xiàn)代煤化工生產(chǎn)布局，安排煤化工項目必須把水作為首要前置條件，防止對地下水和生態(tài)環(huán)境的破壞。原字號產(chǎn)品比重高、附加值低、延伸加工不足，是制約有色金屬加工業(yè)發(fā)展的主要癥結(jié)。有色金屬加工業(yè)要著力在產(chǎn)業(yè)延伸升級上下功夫，大力推進(jìn)探、采、選、冶、加一體化建設(shè)，重點發(fā)展下游產(chǎn)品和高附加值產(chǎn)品，推動產(chǎn)業(yè)向高端化、產(chǎn)品向終端化發(fā)展。在發(fā)展煤基新興產(chǎn)業(yè)的同時，積極培育非煤基新興產(chǎn)業(yè)。依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢，重點發(fā)展煤機(jī)、礦機(jī)、風(fēng)機(jī)、化機(jī)、重型機(jī)械和特種運載車輛等，加快發(fā)展模具、關(guān)鍵零部件生產(chǎn)等配套產(chǎn)業(yè)，積極支持汽車制造業(yè)發(fā)展，盡快把裝備制造業(yè)培育成重要的支柱產(chǎn)業(yè)。順應(yīng)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，大力發(fā)展云計算、稀土材料、電子制造、生物制藥和林沙草等產(chǎn)業(yè)，形成多元發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)集群。
三是做大做強(qiáng)農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)。我區(qū)在氣候、地理和農(nóng)畜產(chǎn)品資源上都有優(yōu)勢，但優(yōu)勢發(fā)揮得還不充分，食品加工產(chǎn)業(yè)鏈要延伸到餐桌還有很長一段距離，還有很多農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)沒有做起來。今后要依托良好的農(nóng)牧業(yè)資源和綠色無污染優(yōu)勢，以抓龍頭企業(yè)帶動、知名品牌創(chuàng)建和產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)管為重點，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)，提高乳、肉、絨、糧油等農(nóng)畜產(chǎn)品精深加工水平，把內(nèi)蒙古建成綠色農(nóng)畜產(chǎn)品生產(chǎn)加工輸出基地。
四是加快發(fā)展服務(wù)業(yè)。服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展仍比較滯后是我區(qū)發(fā)展的一大軟肋。2012年，我區(qū)第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重僅為34.4%，比2000年降低4.7個百分點，比全國低10.2個百分點。為此，要把發(fā)展服務(wù)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點，抓好國家和自治區(qū)促進(jìn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的各項政策措施的貫徹落實，特別要加快培育現(xiàn)代物流、金融保險、文化旅游等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，推動服務(wù)業(yè)發(fā)展提速、比重提高、結(jié)構(gòu)優(yōu)化。建設(shè)特色旅游觀光休閑度假基地，是對我區(qū)旅游業(yè)發(fā)展提出的新目標(biāo)新要求。要突出草原文化和地區(qū)特色，著力推出一批精品旅游項目，規(guī)劃建設(shè)一批國內(nèi)外馳名的黃金旅游線路和精品旅游景區(qū)，培育打造一批旅游產(chǎn)品品牌，培育引進(jìn)一批大型旅游集團(tuán)，培養(yǎng)一批優(yōu)秀旅游人才，努力把內(nèi)蒙古建成體現(xiàn)草原文化、獨具北疆特色的旅游觀光、休閑度假基地。
著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，開拓經(jīng)濟(jì)發(fā)展新空間
針對我區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，必須把調(diào)整空間結(jié)構(gòu)、優(yōu)化空間布局作為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要任務(wù)，努力促進(jìn)城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。我區(qū)城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡突出表現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)較為薄弱、發(fā)展不平衡上。2012年，我區(qū)還有一半左右旗縣的經(jīng)濟(jì)總量未達(dá)到百億元，旗縣財政收入不到10億元的還有52個，全區(qū)尚有31個國家級貧困縣和26個自治區(qū)級貧困縣。由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，導(dǎo)致為農(nóng)牧民提供的就業(yè)機(jī)會有限，為縣級財政提供收入的能力有限，正是內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)發(fā)展差距的癥結(jié)所在。同時我區(qū)地區(qū)之間的發(fā)展差距，也主要體現(xiàn)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距上。全區(qū)2個全國百強(qiáng)縣都在鄂爾多斯市；21個西部百強(qiáng)縣，有11個集中在呼包鄂地區(qū)。因此，調(diào)整優(yōu)化我區(qū)經(jīng)濟(jì)的空間結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，主要的平臺在縣域，最終的落腳點在縣域。只有著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，不斷提升縣域經(jīng)濟(jì)綜合實力，才能為城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、全面建成小康社會提供堅實基礎(chǔ)，才能開拓經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展新空間。著力壯大縣域經(jīng)濟(jì)，要以做大產(chǎn)業(yè)、做活企業(yè)、做強(qiáng)城鎮(zhèn)、做優(yōu)環(huán)境為重點。
一是做大產(chǎn)業(yè)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐是產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在特色。內(nèi)蒙古各個旗縣的自然條件、資源稟賦和發(fā)展基礎(chǔ)各不相同，縣域經(jīng)濟(jì)絕不能搞低水平競爭，也沒有必要追求完整的產(chǎn)業(yè)體系，而是堅持宜農(nóng)則農(nóng)、宜牧則牧、宜工則工、宜商則商，揚長避短，不拘一格，發(fā)揮優(yōu)勢，突出特色，靠做大做強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)，提升縣域競爭力。
二是做活企業(yè)。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)是企業(yè)。在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，既要注重引進(jìn)外地大企業(yè)，又要重視培育本地小企業(yè)。隨著生產(chǎn)的社會化、規(guī)?；?、專業(yè)化發(fā)展，產(chǎn)業(yè)分工與協(xié)作加強(qiáng)，大型企業(yè)紛紛將非核心生產(chǎn)向外擴(kuò)散，給縣域中小企業(yè)帶來配套空間。各地要抓住機(jī)遇，主動承接城市產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，積極引導(dǎo)本地中小企業(yè)圍繞大型企業(yè)搞配套，培育更多的市場主體。
三是做強(qiáng)城鎮(zhèn)。縣城和中心鎮(zhèn)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體，是農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動力就業(yè)的主要場所，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要節(jié)點。內(nèi)蒙古城鎮(zhèn)化水平雖然高于全國平均水平，但縣域城鎮(zhèn)化率只有31.8%，大部分縣城基礎(chǔ)設(shè)施滯后、產(chǎn)業(yè)支撐能力和公共服務(wù)能力薄弱。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)縣域城鎮(zhèn)化要以做強(qiáng)縣城和中心鎮(zhèn)為重點，促進(jìn)各種生產(chǎn)要素向縣城和中心鎮(zhèn)集中，發(fā)揮其對縣域經(jīng)濟(jì)的輻射帶動作用。城鎮(zhèn)建設(shè)要突出特色，完善功能，高起點規(guī)劃，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，高水平管理。要把產(chǎn)業(yè)建設(shè)放在突出位置，依托園區(qū)發(fā)展工業(yè)，圍繞工業(yè)發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，面向民生發(fā)展生活業(yè)，促進(jìn)城鎮(zhèn)人口集聚、市場活躍和產(chǎn)業(yè)興旺。
四是做優(yōu)環(huán)境。經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性因素。首先要優(yōu)化經(jīng)濟(jì)硬環(huán)境。要加大投入和工作力度，完善縣域交通路網(wǎng)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)縣城供電、供水、供氣和污水處理設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村牧區(qū)飲水工程和農(nóng)村牧區(qū)電網(wǎng)升級改造建設(shè)，加快覆蓋城鄉(xiāng)的綜合信息服務(wù)體系建設(shè)。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)不能以犧牲生態(tài)環(huán)境為代價。發(fā)展要符合主體功能區(qū)規(guī)劃，調(diào)整優(yōu)化生產(chǎn)力布局，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)向園區(qū)集中，人口向城鎮(zhèn)集中，居住向社區(qū)集中，堅決杜絕無序發(fā)展造成環(huán)境破壞。其次要優(yōu)化經(jīng)濟(jì)軟環(huán)境。努力營造開明開放的政策環(huán)境、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)環(huán)境、公正嚴(yán)明的法制環(huán)境、誠實守信的市場環(huán)境、安全穩(wěn)定的社會環(huán)境、健康文明的人文環(huán)境?？h級政府要積極轉(zhuǎn)變政府職能，把主要的職責(zé)和任務(wù)放到優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境上來，從而增強(qiáng)對生產(chǎn)要素的吸引力、各個方面的創(chuàng)造力和整個縣域經(jīng)濟(jì)的競爭力。
著力發(fā)展非公有制經(jīng)濟(jì)，激活各類市場主體新活力
所有制結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)增長主要依靠國有經(jīng)濟(jì)特別是央企大規(guī)模投資帶動，是我區(qū)經(jīng)濟(jì)效率不高、動力活力不足、居民收入不高的重要原因。近年來，盡管我區(qū)非公有制經(jīng)濟(jì)獲得了較快發(fā)展，2011年自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)就業(yè)人員占總就業(yè)人員數(shù)比重、非公企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值比重、非公企業(yè)實現(xiàn)利潤占規(guī)模以上企業(yè)利潤比重分別達(dá)到76.4%、67.3%和61.3%，非公經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我區(qū)重要的經(jīng)濟(jì)增長點和就業(yè)渠道。但與沿海和周邊很多地區(qū)相比，自治區(qū)非公經(jīng)濟(jì)無論在發(fā)展速度、經(jīng)濟(jì)總量和發(fā)展質(zhì)量等方面都存在較大差距，上述三個指標(biāo)分別低于全國平均水平14.9、6.5和11.9個百分點。同時受觀念、體制等因素限制，非公經(jīng)濟(jì)投資也明顯不足。因此，必須把發(fā)展非公經(jīng)濟(jì)作為改革發(fā)展、富民強(qiáng)區(qū)的戰(zhàn)略任務(wù)來抓。
一要放寬市場準(zhǔn)入。加快落實國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見（即“新36條”）及其實施細(xì)則，切實拆除阻礙民間投資的“玻璃門”“彈簧門”，鼓勵民間資本進(jìn)入能源、鐵路、金融、市政以及公用事業(yè)和社會事業(yè)領(lǐng)域。
二要強(qiáng)化政策扶持。強(qiáng)化財稅支持，大規(guī)模減稅降費降負(fù)。加快實施個體私營企業(yè)零收費注冊，對所有私營企業(yè)、個體工商戶免費提供咨詢服務(wù)、免費提供登記文本、免費辦理登記注冊，拓展個體工商戶發(fā)展空間，加快實施注冊資本分期繳付制度。將非公經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)納入到政府采購目錄中，擴(kuò)大政府采購比例。強(qiáng)化金融支持，積極推進(jìn)銀企對接，加快建設(shè)集融資輔導(dǎo)、融資受理、批量推薦、數(shù)據(jù)報送等功能于一體的融資服務(wù)平臺。引導(dǎo)和鼓勵內(nèi)蒙古銀行、包商銀行、鄂爾多斯銀行等地方商業(yè)銀行，通過設(shè)立機(jī)構(gòu)、延伸服務(wù)等方式，擴(kuò)大縣域覆蓋面，實現(xiàn)全區(qū)旗縣區(qū)全覆蓋。鼓勵農(nóng)村信用社改制成為股份制商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。加強(qiáng)農(nóng)村銀保合作，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。鼓勵非公企業(yè)組建中小企業(yè)風(fēng)險投資公司、產(chǎn)業(yè)投資基金公司，加快發(fā)展典當(dāng)、擔(dān)保、信托、小額貸款、股權(quán)投資基金、風(fēng)險投資基金等行業(yè)，拓寬融資渠道。強(qiáng)化公共服務(wù)，完善公共服務(wù)體系。要切實轉(zhuǎn)變政府職能，進(jìn)一步減少、簡化行政審批，對涉及多個部門的投資項目審批，實行首接聯(lián)辦制，做到一次性申報，一次性收費，一次性同步審結(jié)，提高政府服務(wù)效率。推動為中小企業(yè)提供職業(yè)培訓(xùn)、管理咨詢、信用評價、創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、質(zhì)量檢測、共性技術(shù)研發(fā)等服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高公共設(shè)施的服務(wù)水平，節(jié)約非公有制企業(yè)交易成本。
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[2]重慶晚報.443.6平方公里重慶主城區(qū)面積60年擴(kuò)大了十多倍[EB/OL]
http：///html/dj/sldt/2009-07/118287.htm.2009年7月27日
關(guān)鍵詞:西部地區(qū) 縣域經(jīng)濟(jì) 問題 對策
一、西部地區(qū)發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的必然性
黨的十六大提出了“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展,建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè),發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),增加農(nóng)民收入,是全面建設(shè)小康社會的重大任務(wù)”的論斷。而又如何有效地統(tǒng)籌西部地區(qū)城鄉(xiāng)的發(fā)展,消除現(xiàn)存的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),使得西部區(qū)域經(jīng)濟(jì)得到更快更好地發(fā)展呢?這就是我們亟待研究的問題。
西部地區(qū)指的是經(jīng)濟(jì),社會發(fā)展水平相對較低的12個省區(qū)市。中國要實現(xiàn)從二元結(jié)構(gòu)向一元結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化,實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌,重點是農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,難點則在于西部農(nóng)村。西部的突出問題是農(nóng)村人口多。西部地區(qū)農(nóng)村人口占總?cè)丝诘?8.75%,非農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢;農(nóng)村勞動力嚴(yán)重依賴于農(nóng)業(yè),農(nóng)村從業(yè)人員占全部從業(yè)人員的比重高達(dá)61.7%,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差,生產(chǎn)技術(shù)落后;傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和自然經(jīng)濟(jì)所占比重較大;工業(yè)結(jié)構(gòu)處于資源開發(fā)和初級產(chǎn)品加工的階段;產(chǎn)業(yè)技術(shù)水平低;城市化,工業(yè)化水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于東部地區(qū)。而西部地區(qū)的優(yōu)勢在于有著豐富的水能,石油,天然氣,煤以及有色金屬等自然資源。草地,植物等旅游資源相對都比較豐富,而且這些資源總體開發(fā)利用的水平還很低,但發(fā)展的潛力很大。
西部地區(qū)要實現(xiàn)全面小康社會的總體目標(biāo),有效統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,必須發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)。
二、西部發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的主要問題
縣域經(jīng)濟(jì)是指在縣域內(nèi)以城鎮(zhèn)為中心,以農(nóng)村為基地,各種經(jīng)濟(jì)成分有機(jī)構(gòu)成的一種區(qū)域性經(jīng)濟(jì),它處于宏觀經(jīng)濟(jì)與微觀經(jīng)濟(jì)的結(jié)合部、城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的連接點;它還是西部有效城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基點,也是其落腳點;是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌最直接的操作平臺,也是實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展和社會穩(wěn)定的重大舉措和突破口。
但是改革開放以來,西部地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)雖有了飛速的發(fā)展,與全國的平均水平相比卻還是有很大的差距。據(jù)統(tǒng)計,目前全國縣域經(jīng)濟(jì)的平均規(guī)模為:gdp平均為29.5億元,人均地方財政收入244.25元。以西部大省甘肅為例,其縣域經(jīng)濟(jì)gdp超過29.5億元的縣卻只有9個,僅占全省縣域單位的10.5%;地方財政收入過億元的縣7個,占其縣域單位的8%;人均地方財政收入超過244.25元的縣域25個,占全省縣域單位的29%。甘肅省內(nèi)絕大部分縣(市)財政都處于入不敷出的狀態(tài),基本上都靠是財政補貼。
1、西部縣(市)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。受區(qū)位條件、發(fā)展基礎(chǔ)等諸多因素的影響,縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡性問題十分突出。許多縣自然環(huán)境惡劣、區(qū)位條件差,基礎(chǔ)設(shè)施落后,對資金和人才缺乏吸引力,且容易造成惡性循環(huán)。
2、城鎮(zhèn)化發(fā)展水平較低,進(jìn)程緩慢。部分城鎮(zhèn)由于近年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的萎縮,農(nóng)民收入的減緩,財政支付能力的弱化等,小鎮(zhèn)建設(shè)步伐放慢了,建設(shè)相對滯后,功能發(fā)揮不明顯,轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)人員更加困難。同時,隨著城鎮(zhèn)人口的增加,水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后,影響了城鎮(zhèn)功能的發(fā)揮。
3、生產(chǎn)要素大量外流,對外開放程度偏低。一是資金嚴(yán)重短缺。由于縣級財政拮據(jù),加之國有商業(yè)銀行收縮縣級以下業(yè)務(wù),使西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展深受“失血”之痛,相對東部地區(qū),西部地區(qū)很難吸引銀行貸款。二是人才大量外流。受西部地區(qū)縣的待遇、人居環(huán)境等條件的限制,大中專學(xué)生回縣率很低,到縣級企業(yè)工作更少,在待遇和事業(yè)留人方面缺乏強(qiáng)久吸引力,80%的人才去了沿海地區(qū)和大中城市。三是對外開放程度偏低。西部地區(qū)除了少數(shù)大城鎮(zhèn)外,許多縣域單位很少吸引外商的投資,而且產(chǎn)品也很難外銷。西部地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的國際聯(lián)系及其產(chǎn)品國際市場依存度是較低的。
4、經(jīng)濟(jì)自主增長乏力,縣級財政運轉(zhuǎn)困難。經(jīng)濟(jì)自主增長乏力主要表現(xiàn)在以下方面:一是縣域投資面臨困境。西部縣域自然資源相對較豐富,但由于交通等基礎(chǔ)設(shè)施條件限制,卻很難吸引社會投資。二是縣域工業(yè)發(fā)展水平低。目前西部縣域工業(yè)大多是一些傳統(tǒng)工業(yè),粗加工產(chǎn)品多,精加工產(chǎn)品少;大眾產(chǎn)品多,名牌產(chǎn)品少,市場活力明顯不足。三是縣域消費市場低迷。以上原因,綜合造成西部縣級財政運轉(zhuǎn)比較困難。而西部縣財政剛性支出直線上
升,目前有許多縣級財政入不敷出,運轉(zhuǎn)十分艱難。
三、西部發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的有效對策
以上分析可以得出,西部縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平與東部相比,相差巨大;與東部相比,亦沒什么優(yōu)勢;與全國平均水平相比,處于較低水平。西部縣域經(jīng)濟(jì)落后既有自然方面的原因,又有歷史方面的原因,是多因素綜合作用的結(jié)果,因此,任何單一的發(fā)展思路對西部縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是無能為力的。發(fā)展西部縣域經(jīng)濟(jì),有效西部統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展必須要有全局性、長遠(yuǎn)性及具有戰(zhàn)略的眼光,要立足自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和國際國內(nèi)兩個市場,通過實施整體戰(zhàn)略來解決。
1、以現(xiàn)存優(yōu)勢資源為依托,開展差異化競爭,打造特色產(chǎn)業(yè)。實踐證明,一個地區(qū)的競爭優(yōu)勢的獲得關(guān)鍵在于其對自身優(yōu)勢的認(rèn)識和把握,因此西部地區(qū)在發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略決策中,應(yīng)始終注意自身的比較優(yōu)勢。總體上來看,在西部縣域經(jīng)濟(jì)中,農(nóng)業(yè)資源占有十分重要的位置,但由于各縣所處地理環(huán)境、自然和資源稟賦不同,所表現(xiàn)出來的比較優(yōu)勢千差萬別。因此在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)和方式上不能強(qiáng)求一致,其關(guān)鍵是要站在經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的高度,立足國際國內(nèi)兩個市場,通過發(fā)揮各地優(yōu)勢資源、技術(shù)優(yōu)勢及傳統(tǒng)優(yōu)勢,走合作發(fā)展的道路,采取更靈活的方式聯(lián)合、引進(jìn)新資源,大力發(fā)展綠色食品、無毒無污染食品、特色食品、精深加工食品等特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),形成小產(chǎn)品、大產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。
2、加快城鎮(zhèn)化步伐。城鎮(zhèn)化是加快縣域二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效載體,推進(jìn)城鎮(zhèn)化可以推動縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、就業(yè)結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整,加快縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大直接推動著城鎮(zhèn)化的進(jìn)程;城鎮(zhèn)化進(jìn)程的快慢,又反過來影響著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。推進(jìn)城鎮(zhèn)化有利于農(nóng)村工業(yè)的產(chǎn)業(yè)集聚,有利于服務(wù)業(yè)的成長,有利于促進(jìn)農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū),面對二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展從分散到集聚、工業(yè)化與信息化交織在一起的新形勢,發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必然要堅持工業(yè)化與城鎮(zhèn)化同步推進(jìn),充分發(fā)揮城鎮(zhèn)化與工業(yè)化的互動效應(yīng),增強(qiáng)城鎮(zhèn)在資源、人才、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)、商品和信息的集聚功能和帶動作用,從而以城鎮(zhèn)為平臺,推動第二和第三產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展,促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)不斷壯大。
3、政府強(qiáng)力介入,以放寬相關(guān)政策為基礎(chǔ),推進(jìn)科教興縣,釋放增長潛力,為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展保駕護(hù)航。在新時期,我們應(yīng)尊重群眾的首創(chuàng)精神,充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中基礎(chǔ)性作用,在政策上釋放縣域經(jīng)濟(jì)增長的潛力。一要拆除一切有礙要素自由流動的政策藩籬,加速人力資源的合理配置。在農(nóng)民大量外出務(wù)工的基礎(chǔ)上,積極引導(dǎo)農(nóng)村土地向少數(shù)能人集中,從法律法規(guī)上保障土地使用權(quán)人的合法權(quán)益,推動土地使用權(quán)的自由流轉(zhuǎn)。二要放開一切制約民資難以進(jìn)入的投資領(lǐng)域。要重點放開傳統(tǒng)上由國家提供公共產(chǎn)品的投資領(lǐng)域,特別是重點放開城鎮(zhèn)供水、供氣、教育、醫(yī)療、電力、農(nóng)田水利及道路設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域,以此來激活民間的投資需求,推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三要辦好一切有利縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會事務(wù)。加強(qiáng)與縣外大專院校、科研院所的科研合作,組織與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的科研開發(fā)、人才培訓(xùn)、技術(shù)推廣和信息服務(wù),推動縣域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展。
4、盡快構(gòu)建縣域現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò)體系,改變縣域市場與城市大市場脫節(jié)的狀況?？h域是最重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和加工基地,加快本地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場建設(shè),積極創(chuàng)新營銷方式,通過現(xiàn)代流通網(wǎng)絡(luò),快速搶占大中城市市場,最大限度地擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品市場占有率。積極培育各種形式的流通組織,壯大農(nóng)村營銷人才隊伍,發(fā)展各種專業(yè)市場、綜合批發(fā)市場、集貿(mào)市場,形成功能齊全的商品流通體系。另外,著眼與國外,加快引資步伐,面對wto的挑戰(zhàn)與對外開放格局,有效施行“走出去”戰(zhàn)略,參與國際競爭,推動西部經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略全面預(yù)算管理
1建立全面預(yù)算管理的迫切性
1.1全面預(yù)算管理有助于理順治理結(jié)構(gòu)
村鎮(zhèn)銀行獨有的“發(fā)起人制度”使村鎮(zhèn)銀行從誕生之日起就與發(fā)起行有著千絲萬縷的聯(lián)系。銀監(jiān)會《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行公司治理的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“主發(fā)起行應(yīng)根據(jù)村鎮(zhèn)銀行需要提供信息科技、支付結(jié)算、人員培訓(xùn)等服務(wù)，指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行完善內(nèi)部控制、創(chuàng)新服務(wù)模式、提升風(fēng)險防控能力和金融服務(wù)水平”。同時在《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，主發(fā)起行應(yīng)維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位和經(jīng)營自主權(quán)。這就要求村鎮(zhèn)銀行處理好所有者與管理者的關(guān)系，明晰雙方的責(zé)權(quán)。通過建立與公司治理結(jié)構(gòu)匹配的全面預(yù)算組織體系，規(guī)范股東、董事會、經(jīng)營層的管理責(zé)任，約束各方行為，避免相互拉扯、相互干擾。
1.2全面預(yù)算管理有助于實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略
預(yù)算是企業(yè)在戰(zhàn)略規(guī)劃和預(yù)測、決策的基礎(chǔ)上，以數(shù)量和金額形式反映的特定期間的具體行動計劃。全面預(yù)算是聯(lián)結(jié)戰(zhàn)略與執(zhí)行的管理工具。通過全員參與逐步培養(yǎng)部門與員工的主動參與意識，將戰(zhàn)略思想傳達(dá)到每一位員工。通過業(yè)務(wù)預(yù)算、投融資預(yù)算和財務(wù)預(yù)算，明確資源配置重點，使企業(yè)的戰(zhàn)略、長短期目標(biāo)和年度行動計劃協(xié)同配合。通過考核評價，建立責(zé)任傳導(dǎo)機(jī)制，提高部門與員工的“自我管理”意識，將預(yù)算管理工作延伸到業(yè)務(wù)活動層面，減少無效、低效作業(yè)，持續(xù)改善盈利能力，促進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實施。
2構(gòu)建以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理體系
2.1探尋適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色的發(fā)展戰(zhàn)略
企業(yè)戰(zhàn)略是指企業(yè)為實現(xiàn)長期的生存和發(fā)展，在綜合分析企業(yè)內(nèi)部條件和外部環(huán)境的基礎(chǔ)上作出的一系列帶有全局性和長遠(yuǎn)性的謀劃。由于企業(yè)的內(nèi)部條件和外部環(huán)境千差萬別，使企業(yè)戰(zhàn)略具有特殊性、唯一性和不可復(fù)制性。村鎮(zhèn)銀行因業(yè)務(wù)范圍被嚴(yán)格限制的當(dāng)?shù)胤秶?，在制定?zhàn)略時不能完全照搬發(fā)起行，必須充分收集并分析區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)布局等外部環(huán)境信息，結(jié)合企業(yè)的組織資源和能力，把握好國家實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的有利時機(jī)，找準(zhǔn)市場定位，制定符合自身實際情況的戰(zhàn)略目標(biāo)并加以分解，形成與之對應(yīng)的戰(zhàn)略規(guī)劃和經(jīng)營目標(biāo)。
2.2實施全面管理的預(yù)算管理制度
村鎮(zhèn)銀行明確戰(zhàn)略目標(biāo)以后，將戰(zhàn)略目標(biāo)融入全面預(yù)算管理，促使村鎮(zhèn)銀行在明確戰(zhàn)略定位的基礎(chǔ)上合理配置資源，在保持平穩(wěn)發(fā)展的同時處理好短期目標(biāo)與中、長期發(fā)展計劃的關(guān)系，調(diào)動企業(yè)資源重點培育核心競爭力，打造企業(yè)品牌，建立競爭優(yōu)勢。通過實施全員參與、全業(yè)務(wù)覆蓋、全流程控制的預(yù)算管理體制，實現(xiàn)成本費用精細(xì)化管理，有效降低運營成本，改善管理質(zhì)量，增強(qiáng)發(fā)展動力，提升經(jīng)濟(jì)效益，落實發(fā)展戰(zhàn)略。
2.3建立、健全與符合治理結(jié)構(gòu)匹配的全面預(yù)算管理組織體系
建立與公司治理相匹配的預(yù)算組織體系，主要是指建立與公司治理相匹配的預(yù)算決策機(jī)構(gòu)。預(yù)算決策機(jī)構(gòu)在預(yù)算組織體系中居于核心地位，通常包括股東(大)會、董事會、預(yù)算管理委員會和高級管理層。股東(大)會是法定權(quán)力機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議批準(zhǔn)預(yù)算方案；董事會是法定決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制訂預(yù)算方案；預(yù)算管理委員會是專業(yè)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)編制和平衡預(yù)算草案；高級管理層負(fù)責(zé)執(zhí)行經(jīng)股東會批準(zhǔn)的預(yù)算方案。通過全面預(yù)算管理制度安排，明確了各機(jī)構(gòu)的工作職責(zé)，能較好地規(guī)范和約束發(fā)起行參與經(jīng)營管理的行為。發(fā)起行以股東身份參與村鎮(zhèn)銀行公司治理，按照市場化原則處理業(yè)務(wù)往來關(guān)系，有利于保護(hù)其他股東利益，推動村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。
2.4建立基于全面預(yù)算管理的績效評價體系
建立科學(xué)的全面預(yù)算管理評價體系，并非單純的追求靚麗的預(yù)算執(zhí)行結(jié)果，而是引導(dǎo)預(yù)算管理向業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營管理活動滲透，使預(yù)算管理與業(yè)務(wù)管理、工作管理緊密結(jié)合，利用預(yù)算管理來落實并完成績效考核目標(biāo)，使預(yù)算責(zé)任主體從“被動管理”向“自我管理”轉(zhuǎn)變，促進(jìn)責(zé)任主體把工作重點轉(zhuǎn)向增加企業(yè)價值的工作。因此必須打破傳統(tǒng)只重視財務(wù)指標(biāo)的評價方法。平衡記分法利用財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)，從財務(wù)、客戶、內(nèi)部運營和學(xué)習(xí)與成長四個維度審視自身，成為評價全面預(yù)算管理績效的理想工具。
3結(jié)語
建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理制度是村鎮(zhèn)銀行在市場競爭下的必然選擇，從單一的財務(wù)預(yù)算向業(yè)務(wù)預(yù)算、資本預(yù)算和財務(wù)預(yù)算相結(jié)合的全面預(yù)算轉(zhuǎn)變還需要一個過程。企業(yè)唯一持續(xù)推進(jìn)以戰(zhàn)略為導(dǎo)向的全面預(yù)算管理建設(shè)，發(fā)揮全面預(yù)算管理的引領(lǐng)作用，才能突破發(fā)展瓶頸，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行 三農(nóng)事業(yè)部 改革 評估
農(nóng)行海南分行在股改革后，總體上，在人員、服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)組織體系、經(jīng)濟(jì)能力、經(jīng)營模式等得到了較快發(fā)展，但風(fēng)險控制、三農(nóng)金融事業(yè)部制度經(jīng)營單元、服務(wù)三農(nóng)力度、信貸管理權(quán)限、運行機(jī)制建設(shè)等還存在不足，急需加快改革步伐，在取得經(jīng)營效益的同時，擴(kuò)大縣域行貸款規(guī)模，加大力度支持縣域三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、體制機(jī)制建設(shè)成效
（一）構(gòu)建組織體系
按照農(nóng)總行關(guān)于三農(nóng)金融事業(yè)部制改革的相關(guān)要求及“三級督導(dǎo)，一級經(jīng)營”的管理體制要求，農(nóng)行海南分行制定和下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革試點推進(jìn)方案》，方案對搭建我省三農(nóng)金融分部的事業(yè)部制組織架構(gòu)、劃分事業(yè)部邊界、確定經(jīng)營單元及改革試點行等重大事項予以明確。成立了中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部海南省分部及三農(nóng)金融事業(yè)部海南分部管理委員會，作為三農(nóng)金融部系統(tǒng)管理的機(jī)構(gòu)。三農(nóng)金融分部負(fù)責(zé)對轄內(nèi)三農(nóng)業(yè)務(wù)和事業(yè)部制建設(shè)的系統(tǒng)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、績效考核、產(chǎn)品研發(fā)和風(fēng)險管理。同時，成立了三農(nóng)信貸管理中心、三農(nóng)風(fēng)險管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心和三農(nóng)核算與考評中心五個中后臺管理中心，與相應(yīng)部門實行“兩塊牌子，一套人馬”。制定事業(yè)部制改革試點行實施方案，逐步將16家縣域支行作為經(jīng)營單元，整體納入三農(nóng)金融部管理。
（二）厘清業(yè)務(wù)邊界
按照“地域為界”的基本原則劃分事業(yè)部業(yè)務(wù)邊界，客戶經(jīng)營所在地在縣域的法人客戶由三農(nóng)金融部營銷管理?？缭匠青l(xiāng)的系統(tǒng)性、集團(tuán)性客戶實行名單制管理，由城市板塊公司、機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等部門牽頭營銷開發(fā)和統(tǒng)一管理。三農(nóng)金融部主要負(fù)責(zé)對縣域客戶和業(yè)務(wù)行使經(jīng)營和管理職能，縣域支行網(wǎng)點改造、電子渠道建設(shè)、科技建設(shè)、人員培訓(xùn)等方面由相關(guān)專業(yè)部門負(fù)責(zé)。
（三）督導(dǎo)工作順利開展
三農(nóng)金融事業(yè)部在內(nèi)控制度執(zhí)行、縣事業(yè)部新發(fā)放貸款、案件風(fēng)險的排查以及農(nóng)戶小額貸款等方面均對縣級事業(yè)部履行了相關(guān)的檢查督導(dǎo)職能。
（四）完善治理機(jī)制
出臺了三農(nóng)金融分部議事規(guī)則、例會制度、雙線報告和績效考核的若干規(guī)定，有關(guān)“三農(nóng)”制度辦法、經(jīng)營計劃、績效考核、業(yè)務(wù)授權(quán)等重要事項提交管理層審批前，要經(jīng)過委員會審議，并對審議事項的落實情況向委員會報告。前臺部門績效考核主要與“三農(nóng)”業(yè)務(wù)指標(biāo)掛鉤，中后臺管理中心則實行雙線考核，并對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)員工崗位職責(zé)履職情況進(jìn)行考評，考評結(jié)果作為年度績效工資分配依據(jù)。
（五）“一級經(jīng)營”架構(gòu)基本形成
一是事業(yè)部的一級經(jīng)營地位明確。按照“一級經(jīng)營”的管理架構(gòu)要求，將轄內(nèi)16個縣域支行整體納入三農(nóng)金融分部管理。但由于沒有加入改革試點，所有的縣域支行都還沒有加掛了事業(yè)部的牌子，但建立了專門的“三農(nóng)”金融服務(wù)團(tuán)隊。二是事業(yè)部的發(fā)展方向明確。根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地域特點、產(chǎn)業(yè)特點、同業(yè)情況和資源優(yōu)勢，積極探索“一縣一策”的發(fā)展模式，繪制特色產(chǎn)業(yè)和主要資源分布圖，制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，繪制三農(nóng)金融生態(tài)圖譜，確定服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的重點領(lǐng)域、發(fā)展目標(biāo)和具體工作措施，有選擇、有重點、有步驟地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展。三是事業(yè)部的服務(wù)理念明確。按照“總量保障、增量管理、存量盤活”的原則，單獨核定三農(nóng)金融事業(yè)分部最低用工計劃，建立新員工留存考核機(jī)制，提高縣域招聘大學(xué)生在縣支行工作的穩(wěn)定性和長效性，確保三農(nóng)金融部各二級分部用工計劃不低于最低控制數(shù)。
至此，農(nóng)行海南分行已初步搭建起了三農(nóng)金融事業(yè)部制的組織架構(gòu)體系。
二、改革措施的效果
農(nóng)行海南分行通過事業(yè)部改革，進(jìn)一步完善了事業(yè)部管理體制和運行機(jī)制，使服務(wù)“三農(nóng)”能力全面得到發(fā)展。
（一）服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)能力提升
農(nóng)行海南分行實施事業(yè)部制以來，落實農(nóng)總行對縣域重點推進(jìn)行在工資、費用等方面的資源傾斜政策，促進(jìn)重點推進(jìn)行發(fā)展。選擇了3家縣支行，給予一定的政策傾斜，打造特色支行，發(fā)揮示范和表率作用，在全行形成了服務(wù)“三農(nóng)”和縣域支行發(fā)展的保障機(jī)制，促進(jìn)了縣支行的發(fā)展。
（二）服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品不斷增多
陸續(xù)創(chuàng)新和推廣了一系列的“三農(nóng)”產(chǎn)品，構(gòu)建了“三農(nóng)”金融統(tǒng)一品牌“金益農(nóng)”，金融產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了縣域生產(chǎn)生活各個領(lǐng)域?；蒉r(nóng)卡已逐步成為農(nóng)戶農(nóng)副產(chǎn)品兌付款、移民補償款、財政直補資金、醫(yī)療報銷款等資金的最佳入賬通道。隨著服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，農(nóng)戶小額貸款已逐步成為農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、提高生活的好產(chǎn)品，縣域房地產(chǎn)開發(fā)貸款、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、縣域中小企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押融資、小水電貸款等一系列法人貸款產(chǎn)品，提升了農(nóng)行海南分行服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、特色城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化的“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。
（三）服務(wù)“三農(nóng)”的渠道建設(shè)步伐加快
一是搭建流動服務(wù)平臺。充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)點服務(wù)潛能，對超出該行物理網(wǎng)點服務(wù)半徑的區(qū)域，積極推行流動客戶經(jīng)理服務(wù)機(jī)制，在縣域支行組建流動客戶經(jīng)理小組，按照服務(wù)能力與管理能力相匹配的原則，整村推進(jìn)惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)，定期不定期開展上門服務(wù)、流動服務(wù)，有效擴(kuò)大服務(wù)半徑。二是利用個人貸款短信通，提前對到、逾期貸款進(jìn)行短信提醒和催收，提示農(nóng)戶按時還款付息，初步實現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款信息化管理，有效釋放客戶經(jīng)理勞動生產(chǎn)率。
（四）積極支持三農(nóng)法人龍頭企業(yè)，加快推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)
改革以來，農(nóng)行海南分行擇優(yōu)選擇重點項目、重點客戶和重點品牌加大信貸營銷投放力度，為海膠集團(tuán)、海南電網(wǎng)公司、海南交通運輸廳等公司發(fā)展提供配套金融服務(wù)，加快新農(nóng)村建設(shè)。為海南電網(wǎng)公司、海南交通運輸廳、海膠集團(tuán)等省重點企業(yè)做好金融服務(wù)。
（五）服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)營模式逐步推廣
實施事業(yè)部制以來，農(nóng)行海南分行及時轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，逐步規(guī)范推進(jìn)模式，實行整體推進(jìn)。按照“先近后遠(yuǎn)、先易后難”和“先經(jīng)濟(jì)條件好、信用環(huán)境好”的原則選擇目標(biāo)村鎮(zhèn)，規(guī)范工作流程和內(nèi)容。在商業(yè)化運作的前提下，按照“就近服務(wù)、依托產(chǎn)業(yè)、集中連片”的基本原則，結(jié)合縣情及地方產(chǎn)業(yè)、客戶特點，堅持做好產(chǎn)業(yè)、客戶群體、有效模式等“三種選擇”，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，積極推廣在前期工作中探索出的“公司+農(nóng)戶”、“公司+基地+農(nóng)戶”“文明生態(tài)村+農(nóng)戶”“合作社+推薦人+農(nóng)戶”“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”等有效模式。例如：農(nóng)行萬寧支行結(jié)合省政府創(chuàng)建“文明生態(tài)村”實際，推出“農(nóng)行+文明生態(tài)村+農(nóng)戶”小額貸款模式，授信農(nóng)戶已達(dá)1636戶，授信額度3585.8萬元。目前，這一模式已被省政府確認(rèn)為全省主要農(nóng)戶小額貸款模式之一。
三、改革和“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的不足
三農(nóng)金融事業(yè)部制改革是農(nóng)行股改最大的特色和亮點，是經(jīng)過反復(fù)論證和試點行實踐探索的一次創(chuàng)新，無經(jīng)驗可循，無前例可依。農(nóng)行海南分行在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中也面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)為以下方面：
（一）風(fēng)險控制問題
為了控制風(fēng)險，農(nóng)總行規(guī)定到2011年涉農(nóng)貸款不良率必須持續(xù)控制在5%以內(nèi)，近兩年新發(fā)放貸款不良率控制在2%以內(nèi)，其中2009年以來新增農(nóng)戶小額貸款不良率控制在3%以內(nèi)。三農(nóng)金融部貸款撥備覆蓋率三年內(nèi)要達(dá)到130%。由于客戶經(jīng)理不足，海南農(nóng)村信用環(huán)境相對差，海南農(nóng)業(yè)受到自然環(huán)境如臺風(fēng)等不確定性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險度高且難于控制，如何嚴(yán)控風(fēng)險是對農(nóng)行海南分行風(fēng)險治理水平的嚴(yán)峻考驗。
（二）事業(yè)部制單元基礎(chǔ)薄弱
一是農(nóng)行海南分行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率較低，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率僅40%。鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助設(shè)備、POS終端等設(shè)施較少，在農(nóng)業(yè)補貼資金市場占有率偏低，農(nóng)村領(lǐng)域惠農(nóng)卡用卡環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。二是網(wǎng)點基礎(chǔ)建設(shè)較差。農(nóng)行海南分行縣域網(wǎng)點營業(yè)面積在150m2以下的有46個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的41%?？h域行僅設(shè)封閉式高柜，未實施功能分區(qū)的有67個網(wǎng)點，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的59%。此外，網(wǎng)點設(shè)施老化。超過5年未整體裝修的網(wǎng)點共109個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的96%。三是縣域網(wǎng)點人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，人員配備不足，結(jié)構(gòu)配比不合理。人員配備7人以下的網(wǎng)點共有25個，占縣域網(wǎng)點總數(shù)的22%。不能有效滿足服務(wù)“三農(nóng)”的要求。
（三）真正意義上的“六個單獨”運行機(jī)制還未建立
根據(jù)改革試點運行機(jī)制要求，參與改革試點的縣域支行，要實行資本、信貸、會計核算、風(fēng)險撥備與核銷、資金平衡與運營、考證激勵約束等六項單獨管理機(jī)制。農(nóng)行海南分行實現(xiàn)三農(nóng)金融事業(yè)部“六個單獨”的運行機(jī)制要在農(nóng)總行制度和技術(shù)支撐的前提下才能真正實現(xiàn)。在2010年農(nóng)總行深化三農(nóng)金融部改革工作會議后，農(nóng)總行確定了8家深化改革試點行（農(nóng)行海南分行不在此列），并在試點行范圍內(nèi)研究探索獨立核算的“六單”問題。農(nóng)行海南分行也將在農(nóng)總行解決“六單”問題后，逐步實現(xiàn)農(nóng)行海南分行三農(nóng)金融事業(yè)分部的單獨核算。
（四）信貸管理權(quán)限有待進(jìn)一步下放
事業(yè)部改革試點對信貸管理權(quán)限的要求是下放業(yè)務(wù)審批權(quán)限、下沉信貸決策重心。原則上將縣域小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)戶等信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)下沉至縣支行。而據(jù)檢查，發(fā)現(xiàn)一些縣事業(yè)部在其上級行近幾年信貸轉(zhuǎn)授權(quán)調(diào)整后，目前僅保有農(nóng)戶小額貸款5萬元限額的獨立審批權(quán)，其余貸款品種及額度均需經(jīng)上級行審批。
（五）外部環(huán)境有待于進(jìn)一步改善
融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立和業(yè)務(wù)開展情況。我省現(xiàn)有84家擔(dān)保公司，目前農(nóng)行海南分行已和六家融資性擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議，但只有三家擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其中業(yè)務(wù)量較大的是海南農(nóng)墾信用擔(dān)保公司，至今已擔(dān)保1335筆，5540萬元，從目前業(yè)務(wù)開展情況看，合作良好。但與城市相比，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)仍相對滯后，法制環(huán)境缺失，金融維權(quán)困難，債權(quán)人“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象依然普遍。
四、改進(jìn)建議
（一）進(jìn)一步加大現(xiàn)有扶持政策優(yōu)惠力度，盡可能彌補農(nóng)行海南分行向“三農(nóng)”的讓利
一是適當(dāng)降低縣域業(yè)務(wù)執(zhí)行的營業(yè)稅率。建議將營業(yè)稅減免范圍擴(kuò)大至農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、助業(yè)貸款、涉農(nóng)中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等“三農(nóng)”貸款，有效降低事業(yè)部的“三農(nóng)”金融服務(wù)成本，進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)積極性。二是實行監(jiān)管費用減免政策效應(yīng)。建議減免監(jiān)管費用，減輕縣事業(yè)部農(nóng)村金融財務(wù)成本。三是提高差別存款準(zhǔn)備金率政策力度。當(dāng)前縣事業(yè)部經(jīng)營環(huán)境與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行類似，而縣事業(yè)部執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率明顯高于農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等同質(zhì)性金融機(jī)構(gòu)，不利于縣事業(yè)部增強(qiáng)支農(nóng)實力。建議逐步下調(diào)縣事業(yè)部的存款準(zhǔn)備金率，3-5年內(nèi)下調(diào)至與農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行同等的存款準(zhǔn)備金水平，以增強(qiáng)事業(yè)部資金實力，增加涉農(nóng)貸款投放。
（二）擴(kuò)大三農(nóng)信貸規(guī)模
由于實行貸款規(guī)?？刂疲瑸楣膭钷r(nóng)行海南分行加大支持三農(nóng)力度，建議人民銀行按照資本充足率的要求核定農(nóng)行海南分行信貸規(guī)模之后，追加農(nóng)行海南分行“三農(nóng)”專項信貸規(guī)模，對于農(nóng)行海南分行縣支行發(fā)放三農(nóng)貸款，給予規(guī)模擴(kuò)大，在不超過其縣城新增存款的一定額度內(nèi)給予放寬，確保服務(wù)“三農(nóng)”貸款力度不斷加大。
（三）加強(qiáng)征信體系建設(shè)
要圍繞農(nóng)戶基本信息、生產(chǎn)狀況、信用表現(xiàn)等建立農(nóng)戶信用檔案，加快完善農(nóng)戶征信體系建設(shè)。一是加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。建議政府加大執(zhí)法力度，嚴(yán)厲打擊各種逃廢金融債務(wù)的行為，切實維護(hù)金融債權(quán)，維護(hù)金融穩(wěn)定，建立以保護(hù)債權(quán)人為中心，規(guī)范有序的社會信用環(huán)境。二是改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。大力開展“信用鄉(xiāng)”、“信用村”、“信用戶”示范活動，對守信戶實行優(yōu)惠信貸支持，對失信戶予以信貸制裁。繼續(xù)加大對廣大農(nóng)村地區(qū)的誠信知識宣傳，提高農(nóng)民及企業(yè)的信用意識、法治意識和風(fēng)險防范意識，培育農(nóng)村信用文化。三是加快農(nóng)村信用工程建設(shè)步伐。繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，加快企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，逐步建立和完善農(nóng)戶、中小企業(yè)信用檔案，并明確規(guī)定企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)資料采集、等級評定、征信提供的合法程序，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到所有從事農(nóng)村信貸的機(jī)構(gòu)和廣大農(nóng)民，使社會信用咨詢服務(wù)活動有序進(jìn)行。
（四）繼續(xù)深化事業(yè)部改革試點，進(jìn)一步提升經(jīng)營管理水平
農(nóng)行海南分行要按照事業(yè)部改革“體制更順，核算更準(zhǔn)，機(jī)制更實，單元更活”的要求，進(jìn)一步下放縣事業(yè)部貸款審批權(quán)限，進(jìn)一步提高貸款審批效率，進(jìn)一步完善“三級督導(dǎo)、一級經(jīng)營”管理架構(gòu)，進(jìn)一步落實“六個單獨”運行機(jī)制，切實提高縣域支行的成本管理、核算管理、風(fēng)險管理水平。要立足農(nóng)村實際，積極推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，針對大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶不具備合規(guī)擔(dān)保實力的問題，大膽創(chuàng)新，為其量身定制一些新型信貸產(chǎn)品，解決部分企業(yè)和農(nóng)戶因抵押擔(dān)保不足無法獲得信貸支持的問題。要繼續(xù)探索適合三農(nóng)特點的服務(wù)方式，采取積極主動的營銷態(tài)度和策略為三農(nóng)提供包括信貸、結(jié)算、業(yè)務(wù)咨詢、金融知識宣傳等在內(nèi)的金融服務(wù)，改善金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。
（六）建立健全風(fēng)險分擔(dān)體系及利益補償機(jī)制，降低農(nóng)村金融風(fēng)險
一是有條件的地方應(yīng)考慮財政牽頭，建立支農(nóng)信貸風(fēng)險補償或擔(dān)?；?。二是加快發(fā)展風(fēng)險分擔(dān)體系。加快融資性擔(dān)保公司發(fā)展，整合充實擔(dān)保公司，促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與縣事業(yè)部合作，有效撬動金融資源。三是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，引導(dǎo)商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分散渠道，降低農(nóng)村金融風(fēng)險。四是加快建立農(nóng)村動產(chǎn)、不動產(chǎn)、經(jīng)營權(quán)以及林權(quán)抵押登記、交易制度，建立完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料交易流轉(zhuǎn)市場等，提高農(nóng)戶融資擔(dān)保能力。
參考文獻(xiàn)
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