發(fā)布時(shí)間：2023-06-30 16:06:42
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 網(wǎng)絡(luò)安全 對(duì)策 現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行是高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，具體來(lái)講,網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù),為客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)以及綜合性個(gè)人銀行服務(wù)，包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付、信用卡、個(gè)人貸款、投資理財(cái)（基金、黃金、外匯等）等傳統(tǒng)服務(wù)，以及利用電子渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)提供的網(wǎng)上銀行特有服務(wù)，使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能享受便捷的金融服務(wù)。
一、我國(guó)網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的背景
1、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,更是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。
銀行業(yè)的發(fā)展會(huì)經(jīng)歷三個(gè)階段。實(shí)體銀行階段、電子銀行階段以及虛擬銀行階段，業(yè)務(wù)處理從以手工為主到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、自助銀行等形式,最后到業(yè)務(wù)交易主要通過(guò)網(wǎng)上銀行的運(yùn)行方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。 激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)是金融創(chuàng)新最直接的動(dòng)因，到2009年底,經(jīng)我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，已有35家外資銀行將其中國(guó)境內(nèi)分行改制為外資法人機(jī)構(gòu)總行，在華外資銀行的總分行機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到336家。其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理手段是對(duì)中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。以高科技支持金融創(chuàng)新,是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)的有效途徑。銀行本身就是知識(shí)密集型的產(chǎn)業(yè)部門,它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前,我國(guó)銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系,為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。
2、網(wǎng)上銀行具有多種優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比,在運(yùn)行過(guò)程中成本費(fèi)用相對(duì)很低，可以有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本,增加利潤(rùn)。據(jù)專家統(tǒng)計(jì)，通過(guò)傳統(tǒng)方式辦理一筆交易需要1.07美元,而通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)一筆交易所需的費(fèi)用僅為1美分,不足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1%。網(wǎng)上銀行還可以突破地域與時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)7*24小時(shí)服務(wù)。只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時(shí)何地均可以使用網(wǎng)上銀行,非常方便快捷。
二、我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
據(jù)國(guó)家發(fā)改委相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2011年6月底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，較2010年底增長(zhǎng)6%，普及率達(dá)到36.2%。我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展于上世紀(jì)九十年代，雖然較其他國(guó)家起步晚，但發(fā)展勢(shì)頭很迅猛。全國(guó)范圍內(nèi),個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例逐年上升。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的人越來(lái)越多。CMIC分析師預(yù)計(jì)2011年我國(guó)網(wǎng)上銀行交易額將超過(guò)1100萬(wàn)億元，到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3500萬(wàn)億元左右，前景非常廣闊。因此，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期,其市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。
我國(guó)網(wǎng)上銀行走過(guò)了二十幾年的發(fā)展歷程，取得的成果是有目共睹的，但是，不可避免的仍然存在很多問(wèn)題，具體表現(xiàn)如下：
1、系統(tǒng)互聯(lián)性差
我國(guó)各家銀行間的互聯(lián)性較差。金融認(rèn)證體系在各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行建設(shè)中不能得到統(tǒng)一的認(rèn)證。同時(shí)各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行對(duì)軟硬件要求不統(tǒng)一。
2、 產(chǎn)品缺乏特色，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足
從目前提供的服務(wù)來(lái)看，大多網(wǎng)上銀行僅是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到因特網(wǎng)上，在功能上缺乏個(gè)性化、人性化的服務(wù)產(chǎn)品，沒(méi)有充分發(fā)揮對(duì)銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能。產(chǎn)品創(chuàng)新上跟同業(yè)之間差異小、同質(zhì)性強(qiáng)。在流程創(chuàng)新，模式創(chuàng)新方面的突破較少，為客戶提供理財(cái)增值、財(cái)經(jīng)資訊等綜合服務(wù)功能有待加強(qiáng)。
3、信息服務(wù)能力不高
目前我國(guó)網(wǎng)上銀行服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)重視交易處理，不能滿足客戶基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的信息服務(wù)要求，很難找到客戶需要的相關(guān)配套數(shù)據(jù)，給信息分析造成了極大的困難。
4、風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待提高
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高技術(shù)性，無(wú)紙化和瞬時(shí)性的特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要高于實(shí)體銀行。在交易主體的身份識(shí)別、交易過(guò)程的商業(yè)機(jī)密，電子通信的安全，交易和其他記錄的保存與管理方面易存在隱患，這些問(wèn)題如不能有效解決，必然會(huì)影響客戶網(wǎng)上銀行的使用率。
5、網(wǎng)上交易的法律問(wèn)題
目前我國(guó)還缺乏電子資金轉(zhuǎn)移的相關(guān)配套法律，在資金交易等多個(gè)方面都可能引起爭(zhēng)議，為此，網(wǎng)上交易的法律問(wèn)題也是必須解決的重要問(wèn)題。
三、對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的思考
為最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶,應(yīng)著重考慮以下幾點(diǎn):
1．增強(qiáng)網(wǎng)上銀行開發(fā)的針對(duì)性。網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)更加關(guān)注客戶對(duì)商業(yè)銀行深層次的需求，網(wǎng)上銀行功能開發(fā)要立足于高起點(diǎn),制定中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,同時(shí)要與同業(yè)以及高科技團(tuán)隊(duì)結(jié)合，重點(diǎn)開發(fā)網(wǎng)上銀行理財(cái)服務(wù)、金融顧問(wèn)等適合人們不斷提高的服務(wù)需求,使開發(fā)工作更具有針對(duì)性。
2．提高網(wǎng)上銀行的應(yīng)用水平。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用主要體現(xiàn)在四個(gè)方面,即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)。目前網(wǎng)銀都基本兼顧了四個(gè)方面的應(yīng)用，從理論上講,可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融服務(wù)。網(wǎng)上銀行的應(yīng)用與開發(fā)要緊密結(jié)合，注意借鑒和吸收先進(jìn)國(guó)際同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的新需求,及時(shí)組織力量開發(fā)，同時(shí)將開發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗(yàn),并不斷修正。
3．注意保證網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。安全問(wèn)題是網(wǎng)上銀行的第一要素。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在客戶帶來(lái)便利的同時(shí)，也面臨著暴露信息的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)外,“黑客”通過(guò)因特網(wǎng)入侵銀行,竊取資金的案件時(shí)有發(fā)生。在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過(guò)程中,安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行,必須提高金融防范意識(shí),把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程,對(duì)往來(lái)信息的收集和分析,應(yīng)作充分性、真實(shí)性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。
4、做好網(wǎng)上銀行人才培訓(xùn)。網(wǎng)上銀行是知識(shí)型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對(duì)于人才開發(fā)利用:一要加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培訓(xùn),充分利用學(xué)校培訓(xùn)基地的有利條件。二要引進(jìn)人才,加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用,推動(dòng)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。三要對(duì)人才進(jìn)行合理分工和安排,最大限度地實(shí)現(xiàn)對(duì)人才資源的利用。
5、完善網(wǎng)上銀行相關(guān)配套法律建設(shè)。網(wǎng)上銀行使用過(guò)程中,由于網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的,但其認(rèn)證、仲裁目前尚無(wú)明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化,制訂電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律,顯得尤為迫切。
參考文獻(xiàn)：
[1]王小蘭;發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的思考[J];西南民族學(xué)院學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版);2002年11期
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)：A 文章編號(hào)：1009-4202(2012)09-000-02
摘 要 2007年第一家中資銀行私人銀行部成立以來(lái)，私人銀行客戶數(shù)量及管理資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，產(chǎn)品及服務(wù)的種類不斷增加，離岸市場(chǎng)也在不斷發(fā)展，但是仍然面臨著很多問(wèn)題。在此背景下，筆者首先對(duì)私人銀行的客戶數(shù)量和管理的資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品及服務(wù)以及離岸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了實(shí)證分析，其次根據(jù)第一部分的內(nèi)容得出中資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的：投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。最后，筆者提出了解決問(wèn)題，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的措施：充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制；提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)；注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 中資銀行私人銀行 客戶數(shù)量 產(chǎn)品 離岸市場(chǎng)
2007年3月28日，中國(guó)銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在上海和北京成立了私人銀行部，在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù)。隨后，其它中資銀行紛紛成立私人銀行部。私人銀行業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展的同時(shí)也面臨著投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足、離岸業(yè)務(wù)發(fā)展處于競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)的問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題探討私人銀行發(fā)展的對(duì)策，提高中資銀行私人銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的意義。
一、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）客戶數(shù)量及管理客戶資產(chǎn)規(guī)模
依照客戶數(shù)和資產(chǎn)管理規(guī)模來(lái)看，工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行以及建設(shè)銀行可作為中資行私人銀行的第一等級(jí)，交通銀行、中信銀行、民生銀行屬于第二等級(jí)，剛開展業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行屬于第三等級(jí)。
中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，相對(duì)于2010年末，中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行客戶數(shù)量增幅分別為：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客戶資產(chǎn)規(guī)模的增速分別為：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，這六大行客戶數(shù)量約為10萬(wàn)人，管理客戶資產(chǎn)規(guī)模約1、37萬(wàn)億元，專家估計(jì)截止2011年末，國(guó)內(nèi)中資銀行客戶數(shù)量約為15萬(wàn)人，管理客戶規(guī)模約為1.5萬(wàn)億元。
（二）產(chǎn)品及服務(wù)
目前中資銀行私人銀行服務(wù)正在向歐洲私人銀行看齊，涉及的產(chǎn)品品種不斷增加，私人銀行不僅會(huì)在基金、股權(quán)投資、新股申購(gòu)、證券投資、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外幣業(yè)務(wù)、債券、信托、慈善計(jì)劃方面指導(dǎo)客戶，而且還能在在出入境、子女教育、高爾夫服務(wù)、看病、藝術(shù)品收藏與拍賣等方面為客戶提供增值。但總體而言，私人銀行產(chǎn)品還是集中在債券、股票等方面，創(chuàng)新性不夠。
中信銀行私人銀行研究中心和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行研究中心課題組在《2011中國(guó)私人銀行客戶特征及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》中指出：中資銀行目前在私人銀行業(yè)務(wù)方面僅可從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)。整體上的金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然圍繞傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸和中間業(yè)務(wù)，輔之以銷售為實(shí)質(zhì)內(nèi)容的公募基金、信托集合理財(cái)、陽(yáng)光私募和PE產(chǎn)品等，產(chǎn)品主動(dòng)管理能力與創(chuàng)新能力不足。
（三）中資銀行私人銀行離岸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r
中資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)主要集中在在岸市場(chǎng)上，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，中資銀行正在探索離岸市場(chǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體如：2009年10月中國(guó)銀行在港附屬機(jī)構(gòu)中銀國(guó)際控股有限公司成為香港首家向私人銀行客戶提供高端財(cái)富管理服務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)；2011年4月招商銀行副行長(zhǎng)丁偉在表示，招行正在通過(guò)其在香港的全資子公司永隆銀行，搭建境外私人銀行管理平臺(tái)；2011年12月建設(shè)銀行副行長(zhǎng)朱小黃對(duì)記者表示，該行將為私人銀行用戶設(shè)計(jì)離岸資產(chǎn)信托產(chǎn)品，并考慮收購(gòu)歐洲私人銀行的業(yè)務(wù)等等。
二、中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
（一）投資品種有限，銀行自主研發(fā)能力不足
私人銀行業(yè)務(wù)作為銀行領(lǐng)域最高端的綜合投資服務(wù)，應(yīng)具備以下特征：一是專業(yè)化的投資咨詢服務(wù)。二是量身定制的金融產(chǎn)品。三是高端客戶專享的增值服務(wù)。從文章第一部分內(nèi)容可知，中資銀行主要從事以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，自主的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開發(fā)亦集中于其固有領(lǐng)域——貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，其提供的服務(wù)產(chǎn)品主要集中于證券、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，缺乏結(jié)構(gòu)性衍生金融產(chǎn)品，產(chǎn)品單一性特征明顯，難以為高凈值人士提供完善的風(fēng)險(xiǎn)投資計(jì)劃以及滿足個(gè)性化財(cái)富管理需求。
（二）離岸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)
在離岸業(yè)務(wù)方面，對(duì)于大部分具有海外資產(chǎn)的客戶來(lái)說(shuō)，會(huì)更傾向于選擇外資私人銀行進(jìn)行管理,外資銀行對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)及管理制度都相當(dāng)熟悉。很多高凈值客戶都擁有海外資產(chǎn)，并且都有子女在外國(guó)留學(xué)或者已經(jīng)移民至國(guó)外，外資銀行在海外的眾多網(wǎng)點(diǎn)是的他們更傾向于選擇外資銀行。根據(jù)建行和波士頓咨詢公司聯(lián)合的《中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)》報(bào)告，2010年，全球離岸財(cái)富規(guī)模為7.8萬(wàn)億，這一增長(zhǎng)的動(dòng)力源于市場(chǎng)表現(xiàn)以及特別來(lái)自于新興市場(chǎng)的資產(chǎn)流入。雖然中國(guó)私人銀行客戶對(duì)于離岸財(cái)富管理的需求還處于初始階段，但一線城市和沿海地區(qū)的客戶已經(jīng)明顯表示出了興趣。
三、推動(dòng)中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
（一）充分挖掘潛在客戶，建立長(zhǎng)期溝通機(jī)制
當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，私人財(cái)富快速增長(zhǎng)，高凈值群體日益擴(kuò)大。為此中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的各項(xiàng)特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展，瞄準(zhǔn)并抓住目標(biāo)客戶。只有準(zhǔn)確了解客戶的需求、偏好以及消費(fèi)習(xí)慣等，才能為其提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，從而吸引并保留住的客戶；只有準(zhǔn)確地細(xì)分市場(chǎng)，了解客戶的不同需求投其所好，才能爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額。因此，中資銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)內(nèi)財(cái)富市場(chǎng)以及高凈值人士的特點(diǎn)，重點(diǎn)挖掘、拓展目標(biāo)客戶，通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，不斷完善服務(wù)機(jī)制，進(jìn)一步做大私人銀行業(yè)務(wù)。
（二）提升自主創(chuàng)新研發(fā)能力,積極拓展非金融增值服務(wù)
中國(guó)高凈值人士除了注重資產(chǎn)管理，對(duì)銀行提供的增值服務(wù)也越來(lái)越看重，這就需要銀行在高品質(zhì)的服務(wù)方面做好充足的準(zhǔn)備，以便發(fā)揮“家庭管家”的作用。
首先，應(yīng)通過(guò)引進(jìn)海內(nèi)外優(yōu)秀人才，招募專業(yè)研發(fā)人員，組建強(qiáng)大的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)有從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)，其次，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行的理念，并結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況，創(chuàng)新研發(fā)出適合當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的投資產(chǎn)品。再次，應(yīng)及時(shí)了解掌握私人銀行客戶的投資需求，量身定制適合的投資產(chǎn)品。非金融服務(wù)是私人銀行最具差異化的產(chǎn)品，提供非金融服務(wù)有助于中資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高。
（三）注重離岸業(yè)務(wù)發(fā)展
中資私人銀行應(yīng)把握好時(shí)機(jī)，注重客戶需求的滿足，不斷克服自身對(duì)市場(chǎng)不熟悉、管理能力不強(qiáng)、服務(wù)能力偏弱、美譽(yù)度不足的劣勢(shì)，發(fā)揮客戶存量的優(yōu)勢(shì)，努力拓展其海外的分銷渠道、投資渠道、運(yùn)營(yíng)中心以及資產(chǎn)全球配置的網(wǎng)絡(luò)，為離岸金融業(yè)務(wù)做好充分的準(zhǔn)備。
從路徑選擇上看，香港的金融市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)，具備完善的監(jiān)管條件，也是中國(guó)境外唯一可以提供人民幣服務(wù)的地方。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)文化差異較小，環(huán)境較為熟悉，可從香港首先試水，選擇香港作為中資銀行海外擴(kuò)張的首要區(qū)域。另外，新加坡相對(duì)成熟的金融環(huán)境以及其開放的市場(chǎng)氛圍，使其成為私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)水寶地，幾乎所有中資銀行都會(huì)考慮在此布局。為順應(yīng)金融業(yè)開放和市場(chǎng)環(huán)境變化，中資銀行在大力發(fā)展在岸業(yè)務(wù)的同時(shí)需注重離岸業(yè)務(wù)的開發(fā)。在未來(lái)幾年，中資私人銀行會(huì)加快進(jìn)軍海外，不僅僅要向中國(guó)客戶提供國(guó)際離岸私人銀行服務(wù)，還要向當(dāng)?shù)鼐用裉峁﹪?guó)際在岸的私人銀行服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)
1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究
較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿足客戶需求的銀行業(yè)務(wù)。
在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。
在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專門面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢等多種金融服務(wù)。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來(lái)了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來(lái)越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿足客戶需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶折扣帶來(lái)的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過(guò)對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。
2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。
雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過(guò)程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題研究
我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問(wèn)題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過(guò)準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷策略等途徑積極開展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。
在分析外部因素存在的問(wèn)題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問(wèn)題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究
對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶定位，拓展目標(biāo)客戶渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。
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【關(guān)鍵詞】個(gè)性化；銀行；零售業(yè)務(wù)
中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）07-047-01
一、零售銀行業(yè)務(wù)含義
按照銀行的業(yè)務(wù)類型，國(guó)際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費(fèi)者提供銀行業(yè)務(wù)稱為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機(jī)構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶取得收益和防范風(fēng)險(xiǎn)的各種金融服務(wù)。更完整地說(shuō)，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心，依托高科技手段，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，向中小企業(yè)、家庭和個(gè)人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù)，包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財(cái)、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。
二、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
雖然我國(guó)銀行已經(jīng)進(jìn)入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的，但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營(yíng)體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實(shí)力方面我國(guó)銀行都與外資銀行有相當(dāng)大的差距。目前國(guó)內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂(lè)觀，零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤(rùn)來(lái)源和比重仍然很低。信用卡與消費(fèi)信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點(diǎn)，且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是，信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費(fèi)政策等并不能給商業(yè)銀行帶來(lái)高利潤(rùn)盈利；個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費(fèi)用高、效率低、缺乏科學(xué)定價(jià)的能力和科學(xué)量化風(fēng)險(xiǎn)等原因，情況也不容樂(lè)觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國(guó)還有很大的差距，但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模?？傮w來(lái)說(shuō)主要存在以下問(wèn)題。零售客戶缺乏分類零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念，單渠道經(jīng)營(yíng)模式，職員專業(yè)化程度低
三、對(duì)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論
（一）建立客戶信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)
通過(guò)問(wèn)們實(shí)際問(wèn)卷調(diào)查得出，不同的客戶群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求，因此，要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，銀行要針對(duì)不同客戶群體、不同區(qū)域、不同競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，分析不同客戶群對(duì)金融產(chǎn)品的偏好，比較不同類型客戶的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶群；改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化，向客戶群體細(xì)分化、營(yíng)銷觀念個(gè)性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變，為不同類別客戶“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個(gè)人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，銀行必須建立客戶數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌
品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無(wú)形資產(chǎn)，是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標(biāo)志、商標(biāo)、公共關(guān)系、廣告語(yǔ)的相互融合。當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)際先進(jìn)銀行的共同特點(diǎn)之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌，知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶信任，引進(jìn)優(yōu)秀人才，進(jìn)入新興市場(chǎng)提供了有力支持。實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)管理是銀行機(jī)構(gòu)在品牌消費(fèi)時(shí)代我國(guó)金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷日益差異化的必然要求也是競(jìng)爭(zhēng)日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。
（三）積極開拓營(yíng)銷渠道
長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行向客戶提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（民生TM）、個(gè)人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動(dòng)電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷渠道多元化。這就要求我國(guó)銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，進(jìn)而有效提高運(yùn)作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時(shí)，要使銀行機(jī)構(gòu)扁平化，即適當(dāng)增大中間層，讓更多具有專業(yè)知識(shí)的工作者充實(shí)到管理、產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)拓展等基礎(chǔ)營(yíng)銷工作崗位上去。另外我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)份額和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，抓住現(xiàn)有的分銷渠道，同時(shí)大力開辟新的分銷渠道。
（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)
只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績(jī)。擁有一支過(guò)硬的隊(duì)伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒(méi)有做過(guò)銀行的，雖然他們沒(méi)有銀行經(jīng)驗(yàn)，但一般有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對(duì)大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理和營(yíng)銷、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專家來(lái)參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來(lái)，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專業(yè)化。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵字：物流銀行 融資
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％ ，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％ 和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門利用了70％ 以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn),分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景,在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上,提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。
物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),簡(jiǎn)稱物流銀行,是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件,運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng),將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合,向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。
(一)物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華,與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比,具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收;規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)
一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管,確保質(zhì)押的有效性;信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行,有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),檢查質(zhì)押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò),確保了該行在全國(guó)各地開展異地業(yè)務(wù),并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送,因此,此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征;而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè),既可以是制造業(yè),也可以是流通業(yè),總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品,銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度,這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算,對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō),物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50%,商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右;如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù),對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō),將使其整體銷售額擴(kuò)大50%左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用,而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50%,同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90%的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式,為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑,同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè),這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn),對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題,從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看,這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達(dá)61-8%,大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力,開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù),就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn),確保貸款資金安全,而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系,拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍,在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。
二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。
(一)中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè),尤其是一些商貿(mào)企業(yè),這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押,因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn),而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用,甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押,比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物,在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%,中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63%和74%,然而在全部信貸資產(chǎn)中,中小企業(yè)的比率尚不到30%,也就是說(shuō),國(guó)有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30%。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō),廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。
(二)我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng),我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非?？春谩Ｎ覈?guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資,這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包,占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí),越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求,都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右,預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%,良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。
三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破,2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出,這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持,廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣,其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具,在開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù),業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司,已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞(中國(guó))投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)(集團(tuán))公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作,支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶,并帶來(lái)存款近20億元。
在北方地區(qū),自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司)主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù),2005年融資額為1682萬(wàn)多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。
從全國(guó)來(lái)看,目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務(wù),走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有:廣發(fā)銀行,建設(shè)銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多?？傮w上來(lái)說(shuō),我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段,但是還存在很多的問(wèn)題,其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄,尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。
四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。
(一)引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上,根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì),不能盲目的開展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看,有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開創(chuàng)了良好的局面,但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行,而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái),作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。
(二)物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段,單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高,影響了銀行和物流企業(yè)開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性,這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展,倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高,隨著融資額的擴(kuò)大,將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng),效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解,對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō),由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用,所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用,直接影響企業(yè)的發(fā)展,在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務(wù),要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái),如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái),則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題,銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作,和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外,銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度,廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù),為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高,更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析,要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。
【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 手機(jī)銀行 發(fā)展策略
一、引言
近年來(lái)，國(guó)外并購(gòu)風(fēng)潮已然在國(guó)際金融行業(yè)刮起了一股颶風(fēng)，其中對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實(shí)了金融風(fēng)暴對(duì)于行業(yè)的毀滅性傷害。銀行業(yè)的輝煌曾經(jīng)已不復(fù)存在，隨著改革開放的不斷進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)相關(guān)條例的逐步完善，國(guó)內(nèi)銀行如今也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。是故，為了增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，提升企業(yè)價(jià)值，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占據(jù)一席之地，企業(yè)除了應(yīng)健全管理體制，更應(yīng)積極推動(dòng)金融創(chuàng)新。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)方式早已發(fā)生了巨大的變化，金融產(chǎn)品的推成出新為銀行帶來(lái)了新的生機(jī)。隨著國(guó)內(nèi)外移動(dòng)通訊技術(shù)的不斷發(fā)展成熟，移動(dòng)交易技術(shù)的革新為銀行帶來(lái)的巨大利潤(rùn)已日益受到各界關(guān)注。而隨著如何抓住機(jī)遇，跟隨行業(yè)腳步，引領(lǐng)金融創(chuàng)新，將會(huì)在未來(lái)幾年內(nèi)受到更多業(yè)者的關(guān)注。
二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，關(guān)注手機(jī)銀行發(fā)展
移動(dòng)銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機(jī)銀行，是利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。如何突破業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展瓶頸，增強(qiáng)客戶的認(rèn)知度和使用率成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈各方關(guān)注的焦點(diǎn)，智能手機(jī)已然成為下一波投資理財(cái)?shù)男虑?。目前的手機(jī)銀行客戶端基本具備以下幾個(gè)功能：
第一，提供基本的金融服務(wù)，如賬戶余額查詢，明細(xì)查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計(jì)算，轉(zhuǎn)賬交易，繳稅繳費(fèi)，金融理財(cái)資訊，信用卡賬務(wù)查詢等服務(wù)，銀行也可透過(guò)手機(jī)移動(dòng)銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。
第二，智能手機(jī)銀行還可結(jié)合智能手機(jī)的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網(wǎng)點(diǎn)等功能，亦可主動(dòng)提供客戶所在地區(qū)的特約商戶資訊、最新優(yōu)惠活動(dòng)等貼心服務(wù)，以達(dá)到隨時(shí)提供查詢促銷、優(yōu)惠信息的掌中行銷效益。
第三，智能手機(jī)移動(dòng)銀行可與超市、網(wǎng)上商城、影城等策略合作，提供用戶手機(jī)上網(wǎng)購(gòu)物或購(gòu)票優(yōu)惠，搭配快速取票或快遞配送服務(wù)，達(dá)到隨時(shí)移動(dòng)購(gòu)物的快速與便利生活。手機(jī)銀行的主要特點(diǎn)是靈活、簡(jiǎn)單、方便。它能完全根據(jù)消費(fèi)者的個(gè)性化需求和喜好定制，設(shè)備的選擇以及提供服務(wù)與信息的方式完全由用戶自己控制。通過(guò)手機(jī)銀行，用戶可隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂(lè)。手機(jī)銀行的應(yīng)用范圍很廣，可從電子訂票、自動(dòng)售貨機(jī)支付，到通過(guò)無(wú)線設(shè)備實(shí)現(xiàn)的各種商品和服務(wù)的在線選購(gòu)和支付，以及金融交易和其他銀行業(yè)務(wù)等。手機(jī)銀行是能夠?yàn)槿藗兩顜?lái)變革的新型商務(wù)，與傳統(tǒng)電子商務(wù)相比，它具有明顯優(yōu)勢(shì)。
三、立足國(guó)內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析發(fā)展?jié)撛趩?wèn)題
我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)始于1999年。2000年，中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和證券信息等服務(wù)。以2004年作為手機(jī)銀行發(fā)展的分水點(diǎn)。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可以進(jìn)行現(xiàn)金存取以外的大部分銀行業(yè)務(wù)，如2004年8月，民生銀行與中國(guó)移動(dòng)合作推出手機(jī)銀行服務(wù)。2005年初，我國(guó)電子銀行發(fā)展問(wèn)題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機(jī)銀行服務(wù)，可以說(shuō)是國(guó)內(nèi)第一家“真正”的手機(jī)銀行。2006年，我國(guó)手機(jī)用戶已突破10億。2006年，建設(shè)銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)WAP手機(jī)銀行等。經(jīng)過(guò)近5年的發(fā)展，手機(jī)銀行用戶數(shù)量飛速增長(zhǎng)，并逐漸從短信模式過(guò)渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數(shù)從2004年的666萬(wàn)增加到2008年的13920萬(wàn)。
隨著我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的逐步開展，中國(guó)的手機(jī)銀行市場(chǎng)規(guī)模出了呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)，就中國(guó)銀行而言，從2008年至今，手機(jī)銀行交易額年均增長(zhǎng)率一度達(dá)到了329.2%。截至2012年末，手機(jī)銀行交易總額達(dá)到1159.6億。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過(guò)短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過(guò)程中也存在顯著的不足。國(guó)內(nèi)銀行力求通過(guò)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新畫出一幅嶄新的藍(lán)圖，然而在快速發(fā)展的過(guò)程中，銀行業(yè)者必須認(rèn)清發(fā)展形勢(shì)，重視發(fā)展過(guò)程中暴露出的問(wèn)題。星星之火可以燎原，切不可只圖當(dāng)下發(fā)展帶來(lái)的效益而忽視其可能帶來(lái)的損失，忽略發(fā)展中遇到的問(wèn)題，對(duì)于銀行業(yè)而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當(dāng)前現(xiàn)狀出發(fā)，國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)面臨著五方面的考驗(yàn)：
（一）快速發(fā)展，存在差距
我國(guó)手機(jī)銀行快速發(fā)展，短短10年來(lái)由增長(zhǎng)了1.5億用戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。對(duì)于11億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國(guó)人口的11%，與發(fā)達(dá)國(guó)家具有較大差距。
（二）業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，實(shí)際使用率低
我國(guó)手機(jī)銀行能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，但實(shí)際使用率低。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。但我國(guó)手機(jī)銀行實(shí)際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提出豐富的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實(shí)際在實(shí)際使用過(guò)程中，用戶對(duì)于核心業(yè)務(wù)的使用率仍舊保持低落。大多數(shù)用戶仍舊停留在服務(wù)查詢與簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)匯款操作上。
（三）銀行主動(dòng)營(yíng)銷多，客戶主動(dòng)辦理少
目前，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的拓展基本上是對(duì)客戶辦理網(wǎng)上銀行或其他電子銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)綁定辦理，客戶主動(dòng)要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機(jī)銀行產(chǎn)品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數(shù)年輕客戶能夠接受網(wǎng)上銀行，但他們對(duì)手機(jī)銀行的安全性仍有一定的顧慮。
（四）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展新趨勢(shì)
互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)各行各業(yè)在電子商務(wù)領(lǐng)域的蓬勃發(fā)展，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)而言，金融產(chǎn)品電子化更是必然的趨勢(shì)及方向。隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的普及覆蓋，上網(wǎng)的速度大幅提升，智能手機(jī)和3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)推行，手機(jī)的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網(wǎng)、消費(fèi)、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機(jī)的熱潮及移動(dòng)商務(wù)發(fā)展的前景商機(jī)，各商業(yè)銀行均陸續(xù)投入資源，逐步發(fā)展以智能手機(jī)為平臺(tái)的手機(jī)移動(dòng)銀行服務(wù)，期望利用這樣一個(gè)創(chuàng)新模式的電子金融服務(wù)平臺(tái)，不斷開發(fā)新型業(yè)務(wù)而獲得大量忠實(shí)客戶及其業(yè)務(wù)收入，為行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造出另一波的移動(dòng)生活革命。讓客戶不受時(shí)地限制的使用銀行金融服務(wù)，獲得金融資訊。對(duì)銀行而言，可降低日常的營(yíng)運(yùn)成本，加強(qiáng)本身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增加客戶往來(lái)的忠誠(chéng)度與認(rèn)同感，提升銀行本身價(jià)值。我國(guó)手機(jī)銀行市場(chǎng)潛力巨大。今后，手機(jī)銀行一定會(huì)成為商業(yè)銀行的一個(gè)嶄新的服務(wù)渠道和盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。
（五）我國(guó)手機(jī)銀行面臨新威脅
手機(jī)銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機(jī)銀行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)存在安全隱患，客戶的權(quán)益可能會(huì)受到侵損甚至導(dǎo)致國(guó)家金融經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)癱瘓。雖然，手機(jī)銀行伴隨智能手機(jī)熱潮高速發(fā)展，但由于現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐、消費(fèi)者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網(wǎng)頁(yè)等技術(shù)手段被竊取進(jìn)行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報(bào)端的負(fù)面消息影響，使客戶在接受手機(jī)銀行時(shí)心存疑慮。據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）調(diào)查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機(jī)銀行品牌時(shí)核心的考慮因素。換句話說(shuō)，目前阻礙客戶選擇手機(jī)銀行的最大因素是其對(duì)手機(jī)銀行安全性的擔(dān)憂。第二，法律環(huán)境及監(jiān)管不到位。手機(jī)銀行屬于新生事物，大多數(shù)國(guó)家還沒(méi)有配套的法律法規(guī)與之相適應(yīng)，因此，銀行在開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)時(shí)基本上處于無(wú)法可依的狀態(tài)?？蛻敉ㄟ^(guò)電子媒介達(dá)成協(xié)議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權(quán)保護(hù)方面，客戶的權(quán)利和義務(wù)還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機(jī)上網(wǎng)速度慢、手機(jī)丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國(guó)用戶使用手機(jī)銀行的信心。
四、把握金融創(chuàng)新機(jī)遇，發(fā)展手機(jī)銀行策略
隨著政府金融政策的開放，金融機(jī)構(gòu)大幅增加，產(chǎn)業(yè)環(huán)境面臨強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，加上銀行業(yè)同質(zhì)性高，金融市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重，以致銀行獲利降低，風(fēng)險(xiǎn)增高，所以要如何降低經(jīng)營(yíng)成本，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力，透過(guò)發(fā)展電子金融創(chuàng)新機(jī)遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務(wù)通道，而移動(dòng)銀行后續(xù)發(fā)展的潛力將更為驚人，電子金融市場(chǎng)中的客戶，不再以銀行柜臺(tái)作為主要服務(wù)通道，所以各商業(yè)銀行在通道策略和資源配置上應(yīng)重新定位。對(duì)于發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行應(yīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)策略的研究重心，如何避免同質(zhì)化，基于前文對(duì)國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，提出以下六點(diǎn)發(fā)展性策略：
（一）改變管理者態(tài)度，發(fā)展電子金融
企業(yè)的管理者對(duì)于企業(yè)文化及發(fā)展影響甚巨，以銀行業(yè)來(lái)看，存貸款業(yè)務(wù)為銀行的主要核心業(yè)務(wù)，雖然發(fā)展電子金融對(duì)于經(jīng)營(yíng)績(jī)效顯現(xiàn)上，無(wú)法如貸款或理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的優(yōu)劣可立即呈現(xiàn)，因此，部分金融業(yè)管理者對(duì)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略上，往往偏向用傳統(tǒng)模式為主要經(jīng)營(yíng)方式。以發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行來(lái)論，發(fā)展電子金融，將有可能創(chuàng)造更多的商機(jī)與龐大的市場(chǎng)，因此銀行管理者認(rèn)同并全力支持積極發(fā)展各種電子金融服務(wù)對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)策略是非常重要。
（二）運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，滿足客戶需求
要想在本國(guó)銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，強(qiáng)化自身優(yōu)勢(shì)，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發(fā)與創(chuàng)新電子金融產(chǎn)品，提供新一代或是相關(guān)的產(chǎn)品給現(xiàn)有客戶，進(jìn)而運(yùn)用產(chǎn)品擴(kuò)張策略，采取產(chǎn)品延伸的策略，擴(kuò)大現(xiàn)有產(chǎn)品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務(wù)，搶占客戶使用市場(chǎng)占有率。同時(shí)，要發(fā)展企業(yè)客戶，擴(kuò)大創(chuàng)利空間?，F(xiàn)行發(fā)展的智能手機(jī)移動(dòng)銀行主要定位是以個(gè)人客戶為主，對(duì)于企業(yè)客戶在操作權(quán)限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網(wǎng)上銀行的企業(yè)操作權(quán)限模式套用于移動(dòng)銀行，來(lái)滿足企業(yè)客戶對(duì)于移動(dòng)金融及內(nèi)部安全控制的需求，將非常有利于移動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展。
（三）注重用戶體驗(yàn)，關(guān)懷用戶成長(zhǎng)
幫助用戶解決實(shí)際問(wèn)題應(yīng)成為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的著眼點(diǎn)。智能手機(jī)銀行業(yè)務(wù)作為新生事物多數(shù)人并不了解，“與用戶在學(xué)習(xí)中分享手機(jī)銀行的方便快捷”應(yīng)成為較好的營(yíng)銷主題。我國(guó)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實(shí)需要，提供使用便利和更高的安全標(biāo)準(zhǔn)是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。
（四）提供增值服務(wù)，提升產(chǎn)品價(jià)值
在經(jīng)營(yíng)策略上，發(fā)展智能手機(jī)移動(dòng)銀行，除了基本的金融服務(wù)功能外，還要善于利用智能手機(jī)的功能特性，提供各種附加值的服務(wù)，突破過(guò)去的銷售模式，通過(guò)智能手機(jī)和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)合創(chuàng)造新形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)媒體，發(fā)展更多貼近消費(fèi)生活的服務(wù)，讓消費(fèi)者享受移動(dòng)銀行的便利外，跟提升產(chǎn)品的價(jià)值。
（五）加強(qiáng)合作，推動(dòng)綜合
一方面要加強(qiáng)銀行間合作。鼓勵(lì)各銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作和業(yè)務(wù)整合，推動(dòng)銀行間的通信連接和數(shù)據(jù)文換，以及前后臺(tái)系統(tǒng)的資源共享與合作，逐步加快金融服務(wù)的一體化進(jìn)程，以減少成本，提升服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強(qiáng)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作。資費(fèi)問(wèn)題是制約手機(jī)銀行發(fā)展的一大因素。制定易于用戶接受的收費(fèi)機(jī)制，有利于推動(dòng)手機(jī)銀行的發(fā)展，各銀行可以考慮與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作，制定數(shù)據(jù)套餐式收費(fèi)辦法，有一方統(tǒng)一收取，最后二者再進(jìn)行利益分成。
（六）采取移動(dòng)銀行保障措施，確保交易安全
現(xiàn)行移動(dòng)銀行交易采用SSL加密通信協(xié)議，確保數(shù)據(jù)全程加密，同時(shí)采取密碼控制、登陸超時(shí)控制、簽約機(jī)制、轉(zhuǎn)賬額度自主設(shè)置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應(yīng)用于企業(yè)客戶，讓企業(yè)客戶可以安全地交易，將使移動(dòng)銀行能更加蓬勃的發(fā)展。
五、結(jié)語(yǔ)
銀行企業(yè)如何在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，擺脫銀行業(yè)同質(zhì)性的束縛，關(guān)鍵在于服務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)水平的提升。盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。
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商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)渡到收入導(dǎo)向階段,保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn),主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。
據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長(zhǎng)25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng),消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬(wàn)象;業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。
2006年12月11日,中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開放。在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長(zhǎng)久的、具有決定意義的。
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
西方商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>
5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
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