發(fā)布時間：2023-03-28 15:00:32
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融安全論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
國家外匯管理局2006年11月6日宣布：中國外匯儲備突破1萬億美元大關(guān)。面對如此規(guī)模巨大的外匯儲備，如何充分運(yùn)用并使其發(fā)揮最大作用成為人們關(guān)注的焦點。本文試圖通過研究外匯儲備與金融風(fēng)險的關(guān)系，探討我國兌現(xiàn)加入WTO承諾后，在金融市場開放條件下，外匯儲備在規(guī)避金融風(fēng)險、保護(hù)金融安全中的作用等問題。
一、金融安全在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中至關(guān)重要
1.金融風(fēng)險與金融安全的關(guān)系。20世紀(jì)90年代以來，金融逐步成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，人類社會進(jìn)入了一個金融經(jīng)濟(jì)時代，金融安全與穩(wěn)定對經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要，金融危機(jī)對國民經(jīng)濟(jì)具有巨大的破壞力，可以使一國經(jīng)濟(jì)陷入停滯、負(fù)增長甚至倒退。金融危機(jī)頻繁發(fā)生，金融安全維護(hù)愈發(fā)困難，金融安全問題引起了世界各國的廣泛關(guān)注和高度重視，甚至被提高到國家安全的高度。人們由此產(chǎn)生了對金融風(fēng)險、金融危機(jī)的恐懼進(jìn)而去防范它，對金融安全與穩(wěn)定則由衷地企盼并竭力維護(hù)。金融風(fēng)險的產(chǎn)生或存在構(gòu)成了對金融安全的威脅，而對金融風(fēng)險的防范就是對金融安全的維護(hù)，化解金融風(fēng)險就是鞏固金融安全。
2.金融風(fēng)險對國家經(jīng)濟(jì)安全的威脅。金融風(fēng)險關(guān)系著一個國家的貿(mào)易收支，影響著資本的流入和流出。當(dāng)金融風(fēng)險日趨嚴(yán)重時，由于投資者對本幣資產(chǎn)的恐慌性拋售和私人資本外逃，進(jìn)一步加劇了本國貨幣匯率下跌。為了阻止匯率下跌，中央銀行往往用外匯儲備入市干預(yù)。而為擺脫金融危機(jī)，危機(jī)國家則通過增加外債來救急。這樣，會使本來就已經(jīng)債務(wù)累累的危機(jī)國家進(jìn)一步加重債務(wù)負(fù)擔(dān)，惡化其債務(wù)狀況。
二、我國的外匯儲備
上面已經(jīng)提到當(dāng)一國金融風(fēng)險日趨嚴(yán)重時，中央銀行往往會用外匯儲備入市干預(yù)，以阻止本國匯率下跌，防止進(jìn)口商品價格的大幅度上漲，降低通貨膨脹。那么，外匯儲備到底能發(fā)揮哪些作用，我國的外匯儲備情況又如何呢？下面我們來做進(jìn)一步的分析：
（一）外匯儲備的涵義
外匯儲備屬于國際收支平衡表儲備資產(chǎn)項目中的一項重要組成部分，是國際儲備的一部分，主要由國際收支順差形成，是彌補(bǔ)國際經(jīng)濟(jì)交往中自主易不平衡的主要手段。
外匯儲備既可以是外幣現(xiàn)金或相當(dāng)于現(xiàn)鈔的支付憑證，也可以表現(xiàn)為以外幣計值的短期金融資產(chǎn)，具有靈活性、方便性和流動性的特點，可直接用于各種經(jīng)濟(jì)交易和國際支付，并可根據(jù)本國需要進(jìn)行區(qū)域調(diào)撥和幣種轉(zhuǎn)換，必要時可用作外匯市場的干預(yù)，以保持匯率穩(wěn)定。
（二）我國外匯儲備的特殊性
20世紀(jì)80年代，中國銀行具有政策性銀行的管理職能，其外匯結(jié)存也計入國家外匯儲備，我國的外匯儲備就由國家外匯庫存和中國銀行外匯庫存兩部分構(gòu)成。隨著我國金融體制改革的深化，中國銀行逐步向自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的商業(yè)銀行發(fā)展，政府不再無條件地使用其所持有外匯，而劃入國際清償能力的范疇。自1993年起，中國銀行的外匯結(jié)存不再計入我國外匯儲備的范圍，現(xiàn)階段我國外匯儲備只包括國家外匯結(jié)存。
2006年11月，我國外匯儲備突破1萬億美元大關(guān)。這是繼2006年2月，我國取代日本成為全球外匯儲備最多的國家之后，又成為世界上第一個外匯儲備超過萬億美元的國家。
三、外匯儲備與國際金融危機(jī)
外匯儲備對于一個國家有著極其重要的意義，在金融市場開放的大背景下，雖然開放可以促進(jìn)金融市場的運(yùn)作效率，優(yōu)化資本資源的合理配置，但是另一方面卻也能夠加劇金融市場的動蕩，增加了金融危機(jī)爆發(fā)的可能性。同時，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的延伸，世界各國及地區(qū)間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系前所未有地緊密，這使得一個國家或地區(qū)的金融危機(jī)，隨時有可能通過經(jīng)濟(jì)鏈條蔓延成全球性的金融危機(jī)，此時外匯儲備在規(guī)避國家的金融風(fēng)險及危機(jī)，保護(hù)國家金融與經(jīng)濟(jì)安全方面就扮演了一個極具分量的角色。
（一）在金融市場開放條件下，外匯儲備在規(guī)避金融潛在風(fēng)險中的作用
1.金融市場開放下面臨國際游資沖擊的風(fēng)險。通常，非國際貨幣的發(fā)展中國家在開放金融市場的情況下，實行浮動匯率，其宏觀經(jīng)濟(jì)政策都會存在弊端，國家內(nèi)部的金融體系機(jī)制不十分健全，可能存在大量經(jīng)濟(jì)泡沫，此時如果該國大規(guī)模舉借外債，其貨幣就會面臨投機(jī)性資本沖擊的強(qiáng)大壓力，若本國缺乏足夠的外匯儲備以應(yīng)對沖擊，就會抵擋不過投機(jī)資本的力量。當(dāng)一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)疲弱的態(tài)勢時，投機(jī)資本就會抓住該國金融體系機(jī)制上的缺陷，利用其可兌換的固定匯率下被高估的弱勢貨幣進(jìn)行投機(jī)性打擊，牟取暴利，這種國際游資帶來的風(fēng)險往往會誘發(fā)并加速一國的金融危機(jī)。
20世紀(jì)90年代以來的貨幣危機(jī)正是如此，不管是拉美的債務(wù)危機(jī)還是墨西哥、亞洲貨幣的大幅度貶值最終都表現(xiàn)為：缺乏足夠的外匯或外匯儲備保持本幣匯率穩(wěn)定，對外債務(wù)支付困難和要求延期。但是如果一國擁有強(qiáng)大的外匯儲備就會有與強(qiáng)大國際資本相抗衡的實力，足以讓惡意投機(jī)止步。我國所擁有充足的外匯儲備，就可以給投機(jī)資本以威懾作用，使他們不敢對中國進(jìn)行惡意或蓄謀的投機(jī)，有利于中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和穩(wěn)定發(fā)展。不斷增加的外匯儲備，事實上提高了中國的國際地位，降低了企業(yè)境外籌集資金成本，能夠使國際金融市場感受到中國的力量和重要。并且能夠使得周邊的國家，尤其是發(fā)展中國家感覺到中國的經(jīng)濟(jì)實力所能給予的支持和幫助，增強(qiáng)了外界對我國經(jīng)濟(jì)金融實力的信心。
2.金融市場開放使一國的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控效果被削弱，發(fā)展中國家有喪失經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險。金融市場開放下，金融衍生工具增加了資產(chǎn)的可替代性，國家金融當(dāng)局對市場貨幣總量和貨幣實際供應(yīng)量難以進(jìn)行準(zhǔn)確的估計和判斷，一國的宏觀調(diào)控政策措施的有效性大大降低。隨著金融資產(chǎn)規(guī)模膨脹和外資的不斷流入，貨幣當(dāng)局干預(yù)市場的能力以及對貨幣政策的自主性在很大程度上被削弱，中央銀行對外匯市場的干預(yù)能力降低，中央銀行的監(jiān)管難以真正實現(xiàn)其監(jiān)管目標(biāo)和發(fā)揮作用，變得力不從心。
與此同時，在當(dāng)前國際金融體系中，全球金融資本越來越集中于發(fā)達(dá)國家壟斷資本集團(tuán)，為其所操縱和控制。這些壟斷資本在國際金融市場上興風(fēng)作浪，開放了金融市場的發(fā)展中國家，不可避免地使本國經(jīng)濟(jì)處于發(fā)達(dá)國家強(qiáng)大的壟斷資本擺布之中。然而強(qiáng)大的外匯儲備在這種情況下，可以保證我國政治、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定尤其是利率的穩(wěn)定，使我國真正有能力實現(xiàn)浮動匯率。通過市場機(jī)制保持匯率穩(wěn)定，在與國際壟斷資本的長期較量中獲勝，保護(hù)國家的經(jīng)濟(jì)，保證國家的金融安全。
（二）外匯儲備在規(guī)避金融危機(jī)的國際傳播風(fēng)險中的作用
金融危機(jī)的國際傳播主要通過兩種渠道：一是商品市場渠道；二是金融市場渠道。
1.商品市場渠道的國際貨幣危機(jī)傳播，是指一國貨幣危機(jī)的發(fā)生通過商品市場的傳播時，另一個國家實際的宏觀經(jīng)濟(jì)變量發(fā)生改變，從而在另一個國家誘發(fā)和產(chǎn)生金融危機(jī)的可能。貨幣危機(jī)在商品市場上的傳播，是通過兩國間直接或是由第三國產(chǎn)生的間接聯(lián)系完成。假設(shè)A國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、低通貨膨脹、匯率水平適當(dāng)、無國際收支逆差，B國遭受了一次貨幣沖擊，將引起外匯市場對A國的投機(jī)性沖擊，表現(xiàn)為：
（1）造成A國出現(xiàn)貿(mào)易赤字及外匯儲備減少。貨幣沖擊導(dǎo)致B國貨幣匯率下降，貨幣貶值，而B國產(chǎn)品在國際市場上價格下降，競爭力增強(qiáng)，若B國與A國對C國出口類似產(chǎn)品，C國會增加B國進(jìn)口商品數(shù)量，導(dǎo)致A國出口數(shù)量減少，甚至完全從B國進(jìn)口；另外，B國商品降價會導(dǎo)致A國商品降價。這樣B國的貨幣危機(jī)就通過A國商品出口減少、價格下降及進(jìn)口增加引發(fā)A國的貿(mào)易赤字，從而減少A國外匯儲備。當(dāng)其外匯儲備下降到難以維持外匯市場上該國的匯率水平時，就容易誘發(fā)對A國貨幣的投機(jī)沖擊，導(dǎo)致A國的貨幣危機(jī)。
（2）產(chǎn)生多余的貨幣供給。B國出口商品價格下降使得A國進(jìn)口商品價格下降，迫使A國國內(nèi)類似商品下降，最終整體物價水平下降，從而導(dǎo)致A國國內(nèi)的貨幣需求下降，經(jīng)濟(jì)中就產(chǎn)生了多余的貨幣供給。而其只能由中央銀行向居民出售外國資產(chǎn)收回本幣才得以消除，這樣外匯儲備減少，當(dāng)外匯儲備減少到難以維持本幣匯率時，就容易誘發(fā)本幣貨幣危機(jī)。
由此可見，一國的外匯儲備在國際貨幣危機(jī)傳播時，對于穩(wěn)定本幣匯率，避免本幣受到投機(jī)沖擊，阻止貨幣危機(jī)在本國的發(fā)生發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。
2.金融市場渠道的國際貨幣危機(jī)傳播。金融市場是貨幣危機(jī)在國際間傳播最迅速、最重要的渠道。如果大量的A國投資者及居民提取本幣將其兌換成外幣，那么會造成銀行大面積的支付危機(jī)，而在A國銀行體系擁有大量資產(chǎn)的國際投資者就會面臨流動性困難，并因此轉(zhuǎn)向B國的金融市場上提取資金，當(dāng)這種提款較為集中的發(fā)生在B國時，就有可能引發(fā)B國的貨幣危機(jī)。但是如果A國有強(qiáng)大的外匯儲備就會減少國際投資者的流動性困難，也就減少了引發(fā)B國貨幣危機(jī)的可能性。因此，一國擁有充足的外匯儲備不僅可以避免本國遭到貨幣沖擊，也是對與本國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系緊密的周邊國家的支持，對于維護(hù)本國的國際地位和金融信譽(yù)也有一定的作用。
四、過多的外匯儲備也蘊(yùn)藏著風(fēng)險
雖然外匯儲備在保證國家金融安全方面發(fā)揮著重要作用，但也并不是說外匯儲備越多越好，要堅持適度原則，過多的外匯儲備實際上也蘊(yùn)藏著風(fēng)險。
（一）決定外匯儲備規(guī)模的因素
一般認(rèn)為，決定外匯儲備規(guī)模的因素首先是國家的進(jìn)口規(guī)模和外債的規(guī)模，其次是匯率制度及匯率的穩(wěn)定狀況，再次是其他目的的外匯儲備需要。按照國際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，外匯儲備一般應(yīng)相當(dāng)于一個季度的進(jìn)口額。以2005年為例，我國每季度進(jìn)口額大約1500億美元，加上外債流出、外商投資回報以及其他需要，外匯儲備規(guī)模應(yīng)約為2500億－3000億美元；而統(tǒng)計顯示，我國實際外匯儲備已達(dá)8189億美元，高出合理需要1倍以上。
（二）我國外匯儲備過多所造成的影響及蘊(yùn)藏的風(fēng)險
我國很多專家學(xué)者都提出外匯儲備過多隱含著巨大風(fēng)險。外匯儲備不是多多益善，必須規(guī)模適度，儲備增加有利于增強(qiáng)國家宏觀調(diào)控與防范國際經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險的能力。不過，外匯儲備超過合理需求、高速增長，也給我國經(jīng)濟(jì)金融帶來負(fù)面影響（蕭灼基）。擁有巨額的外匯儲備不等于中國經(jīng)濟(jì)就高枕無憂，高額外匯儲備累積了巨大的匯率風(fēng)險，增加了配置這些資金的難度，還增加了中央銀行和國家外匯管局管理國內(nèi)各個微觀經(jīng)濟(jì)主體的外匯管理難度。
1.外匯儲備過多會增加本幣升值壓力，加劇國內(nèi)通貨膨脹的壓力。一國外匯儲備過多會增加對本幣的需求，減少對外匯的需求，就會造成外匯供給大于需求，從而本幣升值產(chǎn)生巨大壓力。另外，央行以外匯占款的形式投放基礎(chǔ)貨幣，通過貨幣乘數(shù)效應(yīng)，又會形成巨大的貨幣供給量，成為通貨膨脹的壓力。當(dāng)前，面對我國巨額外匯儲備，如果要既不對人民幣升值產(chǎn)生壓力，也不對國內(nèi)的價格水平產(chǎn)生壓力，央行就必須通過發(fā)行中央票據(jù)采取對沖，由此對央行的貨幣政策和宏觀經(jīng)濟(jì)都將造成很大壓力。
2不利于提高我國總體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。高額外匯儲備，意味著相對應(yīng)的國民儲蓄從國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中沉淀，沒有參與國民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作；另外，我國還存在著諸多方面的巨額資金缺口問題，如“三農(nóng)”資金問題，中小企業(yè)發(fā)展中的資金緊張問題等。因此，對處于高速增長時期的中國來說，此時以較低的利率借錢給外國政府使用，從總體經(jīng)濟(jì)效率上看是一種浪費。
3.外匯儲備過多會造成外匯資金的閑置和積壓。如此巨大的外匯儲備，表明我國犧牲了自己國民消費和投資的機(jī)會向外國提供低息融資，充當(dāng)別人的現(xiàn)金流。發(fā)展中國家投資資本回報率普遍高于發(fā)達(dá)國家，1994－2003年間，所有發(fā)展中國家投資回報率平均為13.3%，而西方七國集團(tuán)平均只有7.8%，最高的美國也不過9.9%（梅新育）。
4.可能面臨美元貶值風(fēng)險。我國外匯儲備目前以美元為主。從歷史上看，美國往往不顧他國利益，不斷地交替采取美元升值、貶值的政策，以解決其經(jīng)濟(jì)的矛盾與問題。如果我國長期持有高額美元儲備，遇到美元嚴(yán)重貶值，可能的損失不能輕視。
從廣義的程度上來講，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要是指金融網(wǎng)絡(luò)體系中包括的軟件、硬件等設(shè)備不會因為偶然或者故意等原因而遭到破壞、泄露，保證系統(tǒng)可以連續(xù)的運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)也可以持續(xù)的進(jìn)行，從而有效的實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。一般情況下，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括兩個部分的安全，即系統(tǒng)安全與信息安全。系統(tǒng)安全主要就是指系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)中存在的硬件、應(yīng)用軟件等方面的安全；信息安全則主要是指保證系統(tǒng)中信息的存儲、訪問的安全。此外，信息安全最基本的目標(biāo)就是有效的實現(xiàn)信息的完整性、準(zhǔn)確性以及合法可用性，通過這些方面可以看出金融網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險主要有以下幾個方面：
1）信息泄露。信息泄露主要是指信息被泄露給規(guī)定機(jī)構(gòu)意外的人員使用。導(dǎo)致信息出現(xiàn)泄露的原因可能是信息訪問的過程中被竊聽或是對信息進(jìn)行探測等。
2）信息偽造。偽造主要是指不相關(guān)人員或機(jī)構(gòu)對真實的信息進(jìn)行偽造，從而獲取合法用戶的使用權(quán)利，使得信息的真實性遭到破壞。
3）信息篡改。篡改主要是指不相關(guān)的人員或機(jī)構(gòu)對系統(tǒng)內(nèi)的資源進(jìn)行篡改，使得信息的完整以及真實性遭到損壞。
4）參與者對所作的行為進(jìn)行否認(rèn)。這主要是指參與者否認(rèn)自己的行為，而從中獲取非法利益。
5）非法訪問。這主要是指無權(quán)對信息進(jìn)行訪問的人員對系統(tǒng)內(nèi)的信息資源進(jìn)行非法使用，從而使得信息可能被濫用，而對金融網(wǎng)絡(luò)交易造成不利的影響。
2金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的內(nèi)容
通過以上對金融網(wǎng)絡(luò)存在的安全風(fēng)險進(jìn)行了分析，并在分析的基礎(chǔ)上提出了一些在保障網(wǎng)絡(luò)金融安全體系中必須做到的，主要包括以下幾點：
1）實現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)。機(jī)密性主要是指對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行某種特定形式的轉(zhuǎn)換而保護(hù)真實的信息。要實現(xiàn)機(jī)密性保護(hù)，一般情況下是采用密碼防控技術(shù)，即對系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，對真實的信息進(jìn)行隱藏，并轉(zhuǎn)換為密文。在這種情況下，即使外部使用者獲取到了數(shù)據(jù)也無法得到相關(guān)的信息；此外還要對數(shù)據(jù)流進(jìn)行保護(hù)，做到對傳輸?shù)臄?shù)據(jù)源、頻率等情況進(jìn)行加密，從而有效的避免外部使用者通過截取數(shù)據(jù)流而獲取信息內(nèi)容。
2）對數(shù)據(jù)來源進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指根據(jù)傳輸過來的數(shù)據(jù)中所包含的的信息進(jìn)行驗證，從而確定所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)是來自于發(fā)起方。而對數(shù)據(jù)來源進(jìn)行認(rèn)證，最主要的目的就是確定所傳輸數(shù)據(jù)與發(fā)起方之間的不可破壞的聯(lián)系。
3）對參與者的人身份進(jìn)行認(rèn)證。這主要是指保證參與者身份正確，一般情況下，對參與者的身份進(jìn)行認(rèn)證是在協(xié)商階段，一旦參與者的身份確認(rèn)無誤，系統(tǒng)中的應(yīng)用程序就會賦予參與者相應(yīng)的權(quán)利，從而實現(xiàn)參與者的操作，而且對參與者的身份進(jìn)行了認(rèn)證科研作為以后系統(tǒng)訪問的控制提供設(shè)計依據(jù)。
4）確保數(shù)據(jù)的完整性與真實性。保證數(shù)據(jù)的完整性與真實性主要就是指數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被攻擊者修改。在金融網(wǎng)絡(luò)交易中，這兩個方面主要用于對數(shù)據(jù)流的處理過程中，充分的保證數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中沒有被修改等，從而確保收到的信息內(nèi)容與發(fā)出時保持一致，一旦發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)不完整或不真實，則說明該數(shù)據(jù)不可進(jìn)行使用。
5）不可否認(rèn)。這主要是為了有效的避免發(fā)收雙方對所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行否認(rèn)。在這種情況下，當(dāng)數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸時，必須對數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的處理，保證接收方所受到的信息是從特定的發(fā)送方所發(fā)出的，同時，當(dāng)接收方對是、傳輸?shù)臄?shù)據(jù)進(jìn)行接受后，也應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的處理并告知發(fā)送方信息已被接受。
6）對訪問進(jìn)行控制。訪問控制最主要的目標(biāo)就是有效的防止外部使用者在未經(jīng)授權(quán)的情況下對信息進(jìn)行訪問，從而保證信息的保密，同時進(jìn)行訪問控制好可以有效的保證敏感信息在安全的環(huán)境中進(jìn)行傳輸。對于金融網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)內(nèi)容與安全風(fēng)險的對應(yīng)關(guān)系如下表所示：
3金融網(wǎng)絡(luò)的安全體系設(shè)計的防護(hù)原則
從計算機(jī)的特性上來講，網(wǎng)絡(luò)安全包含了網(wǎng)絡(luò)中的所有層次，所有對于金融網(wǎng)絡(luò)的安全防護(hù)只單一的從一個層次去進(jìn)行安全的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以必須從多個方面進(jìn)行金融網(wǎng)絡(luò)安全的實施，根據(jù)對計算機(jī)的層次結(jié)構(gòu)分析，金融網(wǎng)絡(luò)安全主要包括網(wǎng)絡(luò)安全、鏈路安全以及應(yīng)用安全這三個部分。網(wǎng)絡(luò)安全的原則就是將需要進(jìn)行保護(hù)的網(wǎng)絡(luò)獨立出來，從而成為一個可以進(jìn)行獨立管理以及控制的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而在此所以采用的就是防火墻來實現(xiàn)對內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)的隔離與控制，進(jìn)而保證金融網(wǎng)絡(luò)的安全。在這個方面，運(yùn)用的技術(shù)設(shè)備主要是入侵檢測系統(tǒng)，通過對網(wǎng)絡(luò)中的漏洞進(jìn)行掃描并進(jìn)行正確的分析，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)的安全。鏈路安全主要是保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中安全，在這個方面主要是通過對鏈路進(jìn)行加密，同時對參與者的身份進(jìn)行驗證，有效的將內(nèi)外部區(qū)域進(jìn)性劃分，從而保證數(shù)據(jù)在傳輸過程中的安全。而應(yīng)用安全則是三者中最高層次，主要是采用密碼技術(shù)來對參與者的身份進(jìn)行驗證，并同時進(jìn)行訪問的控制，保證數(shù)據(jù)的完整性，安全性。由于網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)性以及資源的共享，使得信息極易被竊取，篡改，從而造成信息的的不安全，所以為了有效的保證信息的安全，必須采取有效的技術(shù)策略，進(jìn)而充分的實現(xiàn)對金融網(wǎng)絡(luò)的安全防范。
4金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計
對于金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計，從技術(shù)層面上講，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系中的組成部分主要有軟件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、防火墻、信息加密，安全掃描等多個方面。而這些安全部分由于只能完成自己所要完成的功能，只有當(dāng)所有的安全組件都有效的完成自己的任務(wù)，才能構(gòu)成一個完整的金融網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，而要真正實現(xiàn)安全保護(hù)這些構(gòu)成組件缺一不可。從這里也可以看出金融網(wǎng)絡(luò)安全是一個系統(tǒng)整體的工程，要想真正的實現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)交易的安全，就必須保證所涉及的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備以及這些組件的安全。對金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行設(shè)計研究，最主要的目的就是為了對金融網(wǎng)絡(luò)的整個交易過程進(jìn)行全程保護(hù)，這就使得對于金融網(wǎng)絡(luò)安全的保護(hù)并不只是某些安全設(shè)備就可以獨立完成的，必須充分的采用各種安全防范技術(shù)，設(shè)計出一個全方位、多層次的網(wǎng)絡(luò)安全體系，在上面提出的安全防護(hù)原則的基礎(chǔ)上，以及通過采用防火墻、個人安全平臺等多種安全技術(shù)來金融網(wǎng)絡(luò)安全體系進(jìn)行了設(shè)計，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系圖如下圖所示：在這個設(shè)計圖中，金融網(wǎng)絡(luò)安全體系所采用的安全設(shè)備主要有以下幾種：
1）防火墻。在入口的地方進(jìn)行防火墻的設(shè)置，可以有效的控制外界對資源的訪問，從而有效的實現(xiàn)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部網(wǎng)絡(luò)上的相隔離以及資源的訪問控制，從而有效的保障系統(tǒng)內(nèi)信息資源的安全性、完整性以及真實性。
2）外部入侵檢測系統(tǒng)。這種系統(tǒng)主要是及時的對違規(guī)信息進(jìn)行識別并進(jìn)行處理，它存在與任何存在數(shù)據(jù)風(fēng)險的地方，通過及時的截取網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流，對入侵的數(shù)據(jù)進(jìn)行識別、記錄并破壞截取信息的代碼，從而額準(zhǔn)確的判斷出未經(jīng)授權(quán)的信息訪問，一旦發(fā)現(xiàn)存在這類情況，入侵檢測系統(tǒng)可以及時的根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)所設(shè)定的安全策略進(jìn)行處理，從而阻止未經(jīng)授權(quán)者對信息的繼續(xù)訪問。
3）虛擬專用網(wǎng)。虛擬專用網(wǎng)可以在各網(wǎng)絡(luò)連接點之間建立一個安全加密隧道，從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)在傳輸?shù)倪^程中不會被竊取或者篡改，從而及時，準(zhǔn)確的將信息傳達(dá)給所需用戶，進(jìn)而實現(xiàn)信息資源的共享。
4）個人安全平臺。個人安全平臺主要是為了實現(xiàn)對系統(tǒng)內(nèi)的資源以及計算機(jī)進(jìn)行保護(hù)，而在一些關(guān)鍵的設(shè)備上設(shè)置個人安全平臺可以有效的實現(xiàn)對系統(tǒng)內(nèi)資源信息的訪問，從而有效的防止數(shù)據(jù)被竊取或者被篡改。對于這個金融網(wǎng)絡(luò)安全體系的設(shè)計與研究，可以對金融網(wǎng)絡(luò)安全中存在的內(nèi)外部風(fēng)險同時進(jìn)行有效的防范，從而最大程度上保障金融網(wǎng)絡(luò)的安全。
5結(jié)束語
(一)IC卡定義
IC卡是電子信息卡的一種類型，是在磁卡的基礎(chǔ)之上的一種有效的信息載體。IC卡其內(nèi)部實質(zhì)是建立在集成電路卡的基礎(chǔ)之上來完成對用戶信息進(jìn)行登陸，并完成對個人信息的建立。IC卡內(nèi)部利用現(xiàn)代射頻技術(shù)，可以利用IC卡讀卡器來讀取卡內(nèi)相關(guān)的個人信息內(nèi)容，并實現(xiàn)有效的通訊。值得注意的是，IC卡不同于傳統(tǒng)的磁卡，IC卡內(nèi)部是一種集成電路，利用電路模板與信息技術(shù)來完成對個人信息的存儲，它具有高效性與穩(wěn)定性，并不易被盜取;磁卡是在傳統(tǒng)磁力技術(shù)的基礎(chǔ)之上的卡種，其內(nèi)部主要構(gòu)成是磁力，并借助磁力完成對個人信息的記錄，但是它容易受到干擾，不安全的風(fēng)險相比IC卡更高。IC卡是一種非接觸式的射頻卡，它在解決了傳統(tǒng)技術(shù)難題，即卡內(nèi)不存在電源以及如何建立不接觸進(jìn)行讀取的模式，因此，它是世界范圍之內(nèi)目前電子器件領(lǐng)域中核心技術(shù)，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)，并取得了良好的效果，具有其它卡種沒有的穩(wěn)定性優(yōu)勢，并可以實現(xiàn)對個人信息的準(zhǔn)確讀取。該卡的主要應(yīng)用功能主要體現(xiàn)在信息安全認(rèn)證，并實現(xiàn)電子信息錢包，完成對個人數(shù)據(jù)信息的存儲。該卡一般被用在身份證、車輛門禁系統(tǒng)中，并具有較高的抗干擾性與抗磁化性，對內(nèi)部個人信息的保存能力較強(qiáng)。而IC卡中的電子錢包功能則被用在商務(wù)電子銀行領(lǐng)域。
(二)IC卡工作原理
IC卡工作的基本原理是:射頻讀寫器向IC卡發(fā)一組固定頻率的電磁波，卡片內(nèi)有一個LC串聯(lián)諧振電路，其頻率與讀寫器發(fā)射的頻率相同，這樣在電磁波激勵下，LC諧振電路產(chǎn)生共振，從而使電容內(nèi)有了電荷;在這個電容的另一端，接有一個單向?qū)ǖ碾娮颖茫瑢㈦娙輧?nèi)的電荷送到另一個電容內(nèi)存儲，當(dāng)所積累的電荷達(dá)到2V時，此電容可作為電源為其它電路提供工作電壓，將卡內(nèi)數(shù)據(jù)發(fā)射出去或接受讀寫器的數(shù)據(jù)。
(三)IC卡制作流程
IC卡的制作內(nèi)涵高新技術(shù)，是建立在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)之上來完成的制作。第一，對IC卡的內(nèi)部系統(tǒng)進(jìn)行初步的設(shè)計。利用相關(guān)技術(shù)，根據(jù)實際要求與客戶反映，確定IC卡的基本功能與安全需要，并在此之處之上設(shè)計IC卡內(nèi)部的芯片。利用相關(guān)專業(yè)的就似乎分析技術(shù)成本與內(nèi)容，對智能卡內(nèi)部的MPU、存儲器容量以及COS等方面的內(nèi)容提出相應(yīng)的要求，并保證卡內(nèi)的邏輯加密有效，實現(xiàn)最有效的邏輯功能。第二，進(jìn)行內(nèi)部系統(tǒng)的軟件設(shè)計，首先對COS和其他內(nèi)部相應(yīng)的應(yīng)用軟件進(jìn)行設(shè)計，并選擇可以供選擇的工具，因為智能卡內(nèi)部的安全性與COS有著非常緊密的關(guān)系，因此，在某些設(shè)計到國家安全以及個人信息安全的機(jī)構(gòu)與單位應(yīng)該在只能卡的內(nèi)部寫入自己設(shè)計的COS。第三，對卡內(nèi)的芯片進(jìn)行構(gòu)造，要在單晶硅圓片上制作相應(yīng)的電路系統(tǒng)，通過相關(guān)的設(shè)計，將卡內(nèi)部的版圖與COS代碼交給制造商，根據(jù)不同的設(shè)計工藝完成對內(nèi)部多層掩膜板的構(gòu)造，并利用不同電路制造出不同的內(nèi)部芯片。在圓片上應(yīng)該設(shè)計出專門進(jìn)行測試的探針壓塊，但是應(yīng)該注意的是，保證壓塊的保密性，不能讓其因設(shè)計與制造疏忽給攻擊者帶來可乘之機(jī)。第四，在對IC卡進(jìn)行技術(shù)測試時，在E2PROM之中寫入相關(guān)的內(nèi)容信息，并利用相關(guān)的測試程序?qū)⒂嬎銠C(jī)內(nèi)部的控制探頭安裝在不同的圓片芯片上，并對某些出現(xiàn)問題的芯片做出明顯的標(biāo)記，在合格的芯片內(nèi)加入制造廠的編號，配合使用運(yùn)輸碼，防止芯片在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)被竊取的問題，此碼必須保證僅為制造商了解，這樣就可以實現(xiàn)從設(shè)計到制造，從制造到運(yùn)輸?shù)腎C卡安全性。第五，對IC卡進(jìn)行專業(yè)的處理與發(fā)行。發(fā)行商利用相關(guān)技術(shù)讀取設(shè)備內(nèi)部的信息，并對不同的IC卡進(jìn)行人性化的處理，根據(jù)相應(yīng)的要求，在卡內(nèi)注入個人用戶的信息資料，從而完成IC的制作。這樣就可以將一張可以被標(biāo)識的用戶卡實現(xiàn)最終使用。
二、個人金融IC卡類別與應(yīng)用
(一)IC卡類別
IC卡的應(yīng)用范圍較廣，這就決定IC卡的類型也復(fù)雜多樣。首先，按照IC卡的結(jié)構(gòu)類型，可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、超級智能卡。存儲卡是單一系統(tǒng)的IC卡結(jié)構(gòu)，其內(nèi)部芯片是有一種利用單向度的串接模式實現(xiàn)EEPROM的存儲，這類信息卡具有存儲方便的優(yōu)勢，且使用簡單方便，可以實現(xiàn)最有效的信息存儲。相比其他卡種，它的價格更加便宜，并可以被用在多個行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，是目前替代磁卡的新型卡。值得注意的是，目前，該卡并不具備有效的信息保密性，因此，該卡只能被用在具有保密性較高的場合范圍之內(nèi)。邏輯加密卡是建立在傳統(tǒng)存儲卡的基礎(chǔ)之上的具有更佳保密性的IC卡，它是在卡內(nèi)增加了多余的存儲區(qū)域，并增加了相應(yīng)的邏輯控制單元，在訪問的過程中可以實現(xiàn)最有效的存儲，并在存儲之前進(jìn)行密碼核對與密碼解讀，只有相應(yīng)的密碼正確才能讀取卡內(nèi)信息，從而是一種具有高度邏輯性的加密卡，相比存儲卡具有更好的保密性。CPU卡相對于其他卡種來講，是一種較為特殊的單片機(jī)卡，其內(nèi)部包含的控件相對比較復(fù)雜、密集，包括控制器、存儲器以及時序控制邏輯等，因此，其內(nèi)部包含著特殊的、算法單元與獨立的操作系統(tǒng)。CPU相比較其他卡種的最大優(yōu)勢在于存儲量巨大，并對信息的處理能力更加強(qiáng)大，信息存儲安全特性相比也更有效。超級智能卡是一種新型的IC卡，卡內(nèi)具備相應(yīng)的MPU與存儲器，并配置相應(yīng)的硬件系統(tǒng)，包括鍵盤等，此外，部分超級智能卡為了保持其內(nèi)部的有效性與安全性，并在卡面上設(shè)置了指紋識別裝置。其次，IC卡的界面模式，則又被分為接觸式卡、非接觸式卡、雙界面卡。接觸式IC卡是IC卡的一種類型，是利用IC卡讀取裝置，并建立在接觸點之上，來完成不同的IC卡之間的讀取，可以利用讀卡器來讀取IC卡內(nèi)部的信息。國際上，對該種卡定義為標(biāo)準(zhǔn)的ISO7816，型，并具有極高的機(jī)械性與電器性等。非接觸式IC卡則是一種不需要利用IC卡電路接觸器，來完成接觸，它是利用光電技術(shù)以及無線信息傳輸技術(shù)來實現(xiàn)非接觸形的讀寫，并在卡內(nèi)安裝了CPU、邏輯單元等，此外，它在基礎(chǔ)芯卡之中安裝了射頻收發(fā)電路器，該種類型的卡片可以進(jìn)行射頻率較高，且內(nèi)部信息相對比較集中的信息交流與傳輸，具有極高的可靠性。雙界面卡則是既具備接觸卡形又具備非接觸形卡界面的卡片，該卡種一般被用作電子銀行工具，非接觸部分承擔(dān)電子錢包消費的功能，而接觸部分則進(jìn)行基本的安全性處理。
(二)IC卡應(yīng)用領(lǐng)域
目前IC卡的應(yīng)用范圍廣泛，作為一種系統(tǒng)性的存在，被應(yīng)用在計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信、銀行等多個領(lǐng)域。全球IC卡產(chǎn)業(yè)在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下逐漸發(fā)展起來，其中IC卡是一種國際化的電子信息產(chǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品，并在相關(guān)安全西信息識別與認(rèn)證等方面被廣發(fā)納應(yīng)用，促進(jìn)人類生活便捷化具有非常重要的作用。IC卡進(jìn)入中國較晚，并在上世紀(jì)末期開始對IC卡的應(yīng)用進(jìn)行了深入探討。IC作為一種新型電子信息卡種，具有其本身優(yōu)質(zhì)特點，因此，在相關(guān)國家機(jī)構(gòu)的推動下，被應(yīng)用在多個領(lǐng)域范圍之內(nèi)。
三、個人金融IC卡安全問題分析
(一)IC卡安全風(fēng)險
從幾年來IC卡的應(yīng)用實際情況來分析，目前個人金融IC卡存在的主要風(fēng)險集中表現(xiàn)為以下三種。首先，因金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部員工問題，容易因銀行的販賣以及個人違法而引發(fā)對關(guān)鍵個人信息的盜取。其次，銀行體系中存在某些服務(wù)的外包，在外包過程中因多個機(jī)構(gòu)的介入有可能導(dǎo)致銀行對某些外包商的管理不能很好地實現(xiàn)最佳的管理，如某些銀行工作人員在維修收銀臺POS機(jī)時，為了獲取利益，竊取用戶的個人信息。再次，因個人金融IC卡的數(shù)據(jù)容量復(fù)雜，建立在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)體系之中，這就容易導(dǎo)致黑客會通過各種不法手段侵入到金融機(jī)構(gòu)的電腦中，竊取存在于系統(tǒng)內(nèi)部的個人信息資料，到指用戶的關(guān)鍵金融信息丟失。每年大約有2%－3%的用戶信息丟失。
(二)IC卡安全保護(hù)工作
從IC卡本質(zhì)特點出發(fā)，不難看出IC卡的廣泛利用是未來社會發(fā)展的必然選擇，因此，應(yīng)該從專業(yè)技術(shù)角度出發(fā)加強(qiáng)對IC卡的安全保護(hù)。IC卡作為現(xiàn)行國際較為流行的一種電子貨幣，其具有本身優(yōu)勢，其內(nèi)部含有大量的用戶個人信息，因此，也容易成為世界不法分子的竊取對象。IC卡作為金融卡，其安全性是IC卡發(fā)展的重點，作為IC卡系統(tǒng)的開發(fā)者，必須利用專業(yè)的手段在設(shè)計階段就增加IC卡內(nèi)部系統(tǒng)的安全性，并提供技術(shù)保障，從而最大范圍與成都的提高IC卡的基本數(shù)據(jù)安全與有效性。較為常用的IC卡安全信息保護(hù)技術(shù)包括用戶信息識別系統(tǒng)與IC卡合法性確認(rèn)系統(tǒng)的結(jié)合使用，并配合使用指紋識別等，從而對內(nèi)部信息進(jìn)行個加密處理，是一種有效的通訊技術(shù)模式。這些保密技術(shù)在根本上保證了IC卡的數(shù)據(jù)安全，并在存在范圍之內(nèi)保證了卡內(nèi)信息的完整性與有效性，并實現(xiàn)了交易信息的穩(wěn)定，利用這種安全防護(hù)技術(shù)，可以給用戶建立一個安全有效的交易環(huán)節(jié)，從而防止IC卡被竄寫或修改。對IC卡的保護(hù)措施實施，從物理安全與邏輯安全出發(fā)，又可以施加不同程度的技術(shù)保護(hù)手段。首先，從物理安全出發(fā)，因IC卡本身的內(nèi)部數(shù)據(jù)與技術(shù)可以有效地保證內(nèi)部信息的安全有效性，因此IC卡是一種具有極高物理特性的安全性，因此其IC卡要求內(nèi)部的程序必須具備一定的應(yīng)力，并配合利用電力、化學(xué)等技術(shù)手段實現(xiàn)整體有效的防范。從外來物理攻擊角度出發(fā)，對這種防御攻擊的保護(hù)，要求IC卡必須建立一種更加緊密的系統(tǒng)，從技術(shù)角度出發(fā)，防止個人用戶信息被復(fù)制以及出現(xiàn)竄寫等問題。一般利用高新技術(shù)與相關(guān)高新技術(shù)工藝來完成對安防體系的更新，并在制造與發(fā)行的過程中，加入更為嚴(yán)密的參數(shù)保密措施，并在制作的同時增加額外的保護(hù)層，從而增加其難以破譯性，并在IC卡內(nèi)部安裝相應(yīng)的監(jiān)控程序，如果IC被竊取或內(nèi)部信息流失，就會通過專業(yè)的進(jìn)行追回。其次，從邏輯安全出發(fā)，將信息存儲區(qū)域分成3個基本區(qū)域，包括公開去、工作區(qū)與保密去，并建立相應(yīng)的用戶鑒別系統(tǒng)，只有用戶進(jìn)行鑒別才能進(jìn)入，并讀取內(nèi)部信息。一般的識別系統(tǒng)包括平個人識別PIN、生物鑒別系統(tǒng)以及指紋或手寫識別等。
四、結(jié)論
論文關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管 金融安全 功能性監(jiān)管
一、序言
“金融監(jiān)管指一個國家或地區(qū)的中央銀行或其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)國家的法律法規(guī)的授權(quán)對金融業(yè)實施監(jiān)督管理。” “金融監(jiān)管分為廣義和狹義兩種,廣義上金融監(jiān)管的對象和內(nèi)容十分寬泛和復(fù)雜,涉及金融交易的內(nèi)容、途徑、市場、行為以及各種相關(guān)服務(wù),而狹義上的金融監(jiān)管,側(cè)重指金融監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)國家法律法規(guī)對包括金融機(jī)構(gòu)及其所從事的各項業(yè)務(wù)活動在內(nèi)整個金融業(yè)所實施的監(jiān)督管理?！?本文所討論的金融監(jiān)管限在狹義意義上來討論。
二、我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀與問題
我國目前實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的單一體制。即中國人民銀行,證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及保監(jiān)會分別主要負(fù)責(zé)貨幣政策、證劵期貨業(yè)監(jiān)管、銀行業(yè)監(jiān)管和保險業(yè)監(jiān)管。這種分業(yè)監(jiān)管的體制在以往的確取得了一定成效,有利于專業(yè)化水平的提高和化解風(fēng)險,但存在如下一些問題:
(一)分業(yè)監(jiān)管不適應(yīng)現(xiàn)代金融混業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式
“作為20世紀(jì)70年代以來金融自由化的結(jié)果,混業(yè)經(jīng)營成為主要經(jīng)濟(jì)體金融業(yè)和國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)模式和趨勢?！?因此在如今金融業(yè)市場分業(yè)監(jiān)管的模式不能解決金融各個行業(yè)交錯復(fù)雜產(chǎn)生的各種狀況。且混業(yè)模式下的經(jīng)營,金融機(jī)構(gòu)之間的界限越來越模糊,一個機(jī)構(gòu)可能經(jīng)營多種業(yè)務(wù),涉及多個行業(yè),這就可能造成重復(fù)監(jiān)管,監(jiān)管沖突的問題比如銀行業(yè)從事保險業(yè)務(wù),商業(yè)銀行和保險公司都開展基金管理業(yè)務(wù)等等,這就容易出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)或重復(fù)監(jiān)管的情況。 從目前我過的監(jiān)管體系來看,一行三會各成體系,各有標(biāo)準(zhǔn)和目標(biāo),各部門之間容易沖突,監(jiān)管對象要承受各個監(jiān)管部門的壓力,交易成本增加,不利于交易有效率的進(jìn)行,長期如此,對整個金融市場的運(yùn)行非常不利。
(二)機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐漸暴露出問題
機(jī)構(gòu)監(jiān)管是監(jiān)管當(dāng)局對金融業(yè)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管的制度安排。這與我國的問責(zé)制有很大的關(guān)系,每個機(jī)構(gòu)分配了具體的任務(wù),明確職責(zé),我國的行政機(jī)關(guān)大多都是這樣的模式,而對于如今的金融市場卻不太適合。單一機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式適應(yīng)于金融業(yè)發(fā)展的初期階段,金融品種少,業(yè)務(wù)量小,這樣的監(jiān)管有利于明確職責(zé),提高效率。但在金融發(fā)展水平較高的階段,金融品種豐富,每個品種所涉及的行業(yè)不止一個,金融風(fēng)險較高,機(jī)構(gòu)監(jiān)管將不能滿足這樣的需求,特別是我國正處于金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段,市場比較寬松,金融業(yè)得到了很大的發(fā)展,機(jī)構(gòu)監(jiān)管已不能適應(yīng)我國目前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。
(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺乏有效的協(xié)調(diào)
我國當(dāng)前各個監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)監(jiān)管事務(wù)主要是通過“聯(lián)系會議制度”,僅僅是為了便于溝通信息,而沒有建立實質(zhì)的聯(lián)合監(jiān)管,這也是很多學(xué)者都談到的一個問題,筆者認(rèn)為,這與我國分業(yè)監(jiān)管的體制有關(guān),各個部門之間的職責(zé)劃分明確,如銀監(jiān)會監(jiān)管的事務(wù)涉及到保監(jiān)會,會對保監(jiān)會造成不利的影響,但并不在銀監(jiān)會職責(zé)范圍內(nèi),即使問責(zé)也問不到銀監(jiān)會。似“九龍治水”,不利于整個金融市場的發(fā)展。
三、我國金融監(jiān)管完善建議
(一)我國金融監(jiān)管應(yīng)堅持的理念
1.金融監(jiān)管建設(shè)應(yīng)服務(wù)于金融活動
我國經(jīng)歷由計劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的時代,以前經(jīng)濟(jì)問題是由政府一手主導(dǎo),計劃操作,如今市場經(jīng)濟(jì)下,在金融監(jiān)管這一塊應(yīng)尊重市場本位的前提,再去談監(jiān)管,監(jiān)管的目的是為了創(chuàng)造一個合理、公平的競爭環(huán)境,維持穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)秩序,相對應(yīng)的金融監(jiān)管的法律應(yīng)堅持這樣的理念,為了更良好的競爭環(huán)境,為了更好的服務(wù)于金融活動,而不應(yīng)以傳統(tǒng)家長制的作風(fēng)來一手操辦。金融監(jiān)管應(yīng)以市場為基礎(chǔ),運(yùn)用市場機(jī)制規(guī)范金融活動。
2.金融監(jiān)管應(yīng)兼顧公平
英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael Tavlor提出了著名的“雙峰”理論(Twin-peaks):“認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個并行的日標(biāo):一是審慎監(jiān)管目標(biāo);二是保護(hù)消費者權(quán)利的目標(biāo)。 這里的消費者即投資者,其實保護(hù)投資者的利益也一直以來是金融活動堅持的原則,而在我國金融活動中這一理念并沒有得到最佳踐行,不利于營造一個相對公平合理的環(huán)境,保護(hù)弱勢群體利益。且金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)代表著一種公權(quán)力,相對于其他的私權(quán)力,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更有力量和權(quán)利,更有條件去做到兼顧公平,在金融監(jiān)管活動中應(yīng)領(lǐng)頭引入兼顧公平的理念,保護(hù)弱勢群體的利益。
3.以金融安全促金融效率
金融安全是金融監(jiān)管的初衷和最重要目標(biāo)。但金融安全與金融效率長久以來呈矛盾狀態(tài)。例如金融危機(jī)的治理會陷入一種循環(huán),即“金融危機(jī)—強(qiáng)化金融安全,加強(qiáng)監(jiān)管—克服危機(jī),經(jīng)濟(jì)發(fā)展—強(qiáng)化金融效率,放松管制一經(jīng)濟(jì)繁榮,盛極而衰一金融危機(jī)—新一輪強(qiáng)化金融安全,加強(qiáng)監(jiān)管—克服危機(jī)一新一輪強(qiáng)化金融效率,放松管制……” 如邢會強(qiáng)教授提出的三足理論:在金融安全與金融效率中加入消費者保護(hù)形成三足鼎立的局面來相互牽制,相互制衡,這樣才能找到一種平衡點。筆者認(rèn)為,金融效率與金融安全是相輔相成的,當(dāng)然這種金融安全目的是為了金融活動更有序的進(jìn)行,維持良好的金融秩序。從而借金融安全來提高金融效率,良性競爭會更有效率。
(二)金融監(jiān)管完善具體建議
1.金融監(jiān)管以市場為導(dǎo)向
金融監(jiān)管應(yīng)為金融市場服務(wù),我國的金融監(jiān)管融入了過多的行政化的色彩,我國的金融市場正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的階段,用單純的行政手段來駕馭必然是不可行的,金融監(jiān)管應(yīng)該以市場導(dǎo)向作為出發(fā)點,為金融市場更好的發(fā)展提供環(huán)境和條件,并且要維持好金融安全。如美國的次貸危機(jī),是金融監(jiān)管的缺位,因此完全以市場自身來調(diào)節(jié)亦是不可行的,這就需要政府以市場為基礎(chǔ),把有形的手于無形的手相結(jié)合,使金融市場有序持續(xù)的發(fā)展,尊重金融行業(yè)本身市場規(guī)律,不能把金融監(jiān)管當(dāng)成單純的行政事務(wù)來完全,要融入市場,服務(wù)市場,盡量不要采取強(qiáng)行命令性的要求,由于金融行業(yè)的特性,應(yīng)給予相對寬松的環(huán)境來發(fā)展金融,把握好底線來維持金融安全,這不僅僅只牽涉到金融行業(yè),還會波及到國民經(jīng)濟(jì)以及社會的穩(wěn)定,如有些學(xué)者提出過的適度監(jiān)管原則,即金融監(jiān)管主體必須以保證金融市場調(diào)節(jié)的基本自然生態(tài)為前提,尊重金融市場的規(guī)律,運(yùn)用有效的監(jiān)管措施增進(jìn)金融效率,以此促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展。
2.分業(yè)監(jiān)管模式向功能性監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變
“功能性監(jiān)管是指從對特定金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)向特定金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管,是監(jiān)管部門職能性、功能性監(jiān)管方式的改變?！?這種監(jiān)管方式以美國為代表,比較適合于混業(yè)經(jīng)營的金融模式,是金融水平發(fā)展到較高的水平,比較常適用的一種方式,它的好處在于“能夠有效解決混業(yè)經(jīng)營、金集團(tuán)化條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題,能針對金融業(yè)務(wù)的互相交叉現(xiàn)象層出不窮的趨勢,實施跨業(yè)務(wù)、跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的監(jiān)管。” 我國金融行業(yè)正呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的趨勢,分業(yè)監(jiān)管的方式逐漸不能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營中出現(xiàn)的各種新問題,這對于金融創(chuàng)新、金融交易的的效率問題是個比較大的障礙。由此,可逐步推進(jìn)分業(yè)監(jiān)管向功能監(jiān)管模式轉(zhuǎn)變。
3.建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間良好的協(xié)調(diào)機(jī)制
由于機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式,各個機(jī)構(gòu)各自為營,未形成系統(tǒng)的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,這對于現(xiàn)在界限越來越模糊的金融行業(yè)現(xiàn)狀,辦一項金融業(yè)務(wù)常會關(guān)聯(lián)到幾個機(jī)構(gòu),需每個機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn),步驟復(fù)雜,過程較長,不適應(yīng)金融行業(yè)的快速發(fā)展的步伐,這就需要建立系統(tǒng)的協(xié)調(diào)機(jī)制。首先,要實現(xiàn)信息的共享,一行三會需要建立一個共同的監(jiān)管信息平臺,這樣可以提高監(jiān)管的效率,降低成本。其次,可建立聯(lián)合的監(jiān)管機(jī)構(gòu),類似于現(xiàn)在一些行政部門聯(lián)合辦理業(yè)務(wù)的平臺,只需要在一個窗口或者一個地點就可以找到各個相關(guān)的辦事部門,這種方式目前在國內(nèi)一些地方試點并在推行,尤其是對于金融行業(yè),筆者認(rèn)為這更是有必要的,金融行業(yè)信息變化迅速,一個重要的信息可能決定是否盈利虧損,因此其非常追求效率,因為這直接關(guān)系到利益,像這樣的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)構(gòu),可以在金融行業(yè)中試行?！袄缫獯罄谥醒脬y行、股票和資本市場監(jiān)管委員會、國家壟斷局等相互獨立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立“常設(shè)協(xié)調(diào)委員會”以最大度保護(hù)投資者的利益,克服監(jiān)管分散的缺陷。”
商業(yè)銀行市場退出是指商業(yè)銀行依照一定的程序停止經(jīng)營、清理債權(quán)、清償債務(wù)、喪失民事權(quán)利能力和民事行為能力、喪失法人資格從而退出市場的過程。其核心特征表現(xiàn)為商業(yè)銀行法人資格的終止。按照商業(yè)銀行在市場退出中的意愿差異，商業(yè)銀行市場退出的方式分為兩類：一類是自愿型市場退出，另一類是強(qiáng)制型市場退出。前者主要基于銀行并購；后者則是指商業(yè)銀行被監(jiān)管當(dāng)局撤銷，或被司法機(jī)關(guān)宣告破產(chǎn)。銀行業(yè)的特殊性以及商業(yè)銀行在中的特殊地位，決定了商業(yè)銀行的市場退出與普通相比有所不同；為穩(wěn)定金融秩序乃至社會秩序，妥善解決債務(wù)是商業(yè)銀行市場退出的關(guān)鍵。商業(yè)銀行市場退出的實施，客觀上要求有縝密的制度作為支撐。保證金融安全與增進(jìn)金融發(fā)展是商業(yè)銀行市場退出法律制度的雙重目標(biāo)。
…………略
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；市場退出；解散；并購；撤銷；破產(chǎn)
論文摘要：本次金融危機(jī)給全球金融監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，各國均努力改革本國的金融監(jiān)管制度。我國現(xiàn)有金融監(jiān)管模式存在許多的問題，本文借鑒了英、美等國金融監(jiān)管改革的經(jīng)驗，對我國金融監(jiān)管改革提出若干建議。
我國目前的金融監(jiān)管體系是根據(jù)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的原則，由中國人民銀行承擔(dān)中央銀行職能，由中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別履行對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管職責(zé)，即“一行三會”多頭分業(yè)金融監(jiān)管模式。這種模式在我國金融體系發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融混業(yè)經(jīng)營的不斷發(fā)展和國際金融環(huán)境的不斷變化，尤其是此次危機(jī)的爆發(fā)，更是突顯了現(xiàn)有監(jiān)管模式一些自身難以克服的局限性，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）分業(yè)監(jiān)管模式下金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間標(biāo)準(zhǔn)不一，缺乏協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管重復(fù)和真空，此外外資金融機(jī)構(gòu)將大量涌入中國，他們要求在我國境內(nèi)從事混業(yè)經(jīng)營，采取混業(yè)經(jīng)營措施，對我國的金融機(jī)構(gòu)帶來沖擊和挑戰(zhàn)，對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也會帶來監(jiān)管難題；（2）目前我國金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管風(fēng)險管理能力也存在很多不足；（3）金融監(jiān)管法律法規(guī)體系不健全；（4）缺乏對金融消費者的應(yīng)有保護(hù)。長期以來，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更多關(guān)注金融體系自身的風(fēng)險，相對忽視對金融消費者的保護(hù)，相關(guān)制度幾乎還是空白。
一、建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
從長遠(yuǎn)看，中國應(yīng)當(dāng)走金融統(tǒng)一監(jiān)管或綜合監(jiān)管之路，變分業(yè)監(jiān)管為統(tǒng)一監(jiān)管，建立統(tǒng)一監(jiān)管、分工協(xié)作、傘形管理的金融監(jiān)管體系。現(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。中國目前實行“一行三會”（即中央銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會）的分業(yè)管理體制，總體上是適應(yīng)現(xiàn)階段金融市場發(fā)展需要的。但存在監(jiān)管職責(zé)不清和監(jiān)管不到位問題。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息交流、資源共享、協(xié)作和合作也存在很多問題。要改善信息披露制度、強(qiáng)化社會監(jiān)督，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)配合，監(jiān)管方式要從事后被動處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變，金融監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)從合規(guī)性的機(jī)構(gòu)性監(jiān)管向合規(guī)性與風(fēng)險性監(jiān)管并重的功能性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。第二階段，在條件具備時，成立金融管理協(xié)調(diào)委員會，協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的關(guān)系。為了增強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)的有效性，加強(qiáng)對金融控股公司的管理，應(yīng)該在現(xiàn)有的“三會”協(xié)調(diào)基礎(chǔ)上，在國務(wù)院層面建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，即建立金融管理協(xié)調(diào)委員會，該委員會直屬于國務(wù)院，負(fù)責(zé)對金融監(jiān)管領(lǐng)域所有重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)。第三階段，在條件成熟后，建立具有政府管理職能的中國金融監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國金監(jiān)會”）。中國金監(jiān)會對中國金融機(jī)構(gòu)和金融市場進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管?，F(xiàn)在的銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會變成金監(jiān)會的下屬的局，分別對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
二、實加強(qiáng)金融風(fēng)險管理，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機(jī)制，健全信用評級體系
首先，要不斷加強(qiáng)風(fēng)險控制。風(fēng)險控制是金融的核心，要有效的防范各種金融風(fēng)險必須提高全面風(fēng)險管理水平，當(dāng)今的金融風(fēng)險很難孤立地進(jìn)行識別和管理，各類風(fēng)險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性日益增加，風(fēng)險表現(xiàn)形式日趨復(fù)雜，同時要有效地控制風(fēng)險敞口。其次，完善金融安全網(wǎng)和應(yīng)急救援機(jī)制，實證研究結(jié)果表明，建立和健全金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，是防范金融危機(jī)發(fā)生或降低危機(jī)損失的可行方式。金融風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)應(yīng)包括監(jiān)測指標(biāo)體系，預(yù)警界限以及分級的警情顯示等部分。同時抓緊建立應(yīng)急救援機(jī)制，金融應(yīng)急救援機(jī)制的核心是制定應(yīng)急預(yù)案。再次，進(jìn)一步健全和完善信用評級體系，建立適應(yīng)資產(chǎn)價格變化的會計準(zhǔn)則和動態(tài)的評估方法是目前我國金融監(jiān)管重要的努力方向和一項刻不容緩的任務(wù)。
三、建立存款保險機(jī)制
從保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融業(yè)安全與穩(wěn)定的角度出發(fā)，我國應(yīng)盡快建立起顯性的存款保險機(jī)制。通過成立存款保險公司，以立法形式強(qiáng)制開辦儲蓄業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)入保，并依法對其監(jiān)管。顯性的存款保險機(jī)制要與完善中央銀行最后貸款人制度結(jié)合起來，援助出現(xiàn)流動性危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)而非償付性危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，注意防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
四、健全和完善監(jiān)管法律體系，為金融發(fā)展提供有力法律保障
一是適當(dāng)擴(kuò)大和細(xì)化有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)限?？稍诹⒎ê蛯嵺`層面擴(kuò)大人民銀行的監(jiān)管權(quán)限，授權(quán)人民銀行監(jiān)管大型商業(yè)銀行、證券公司、保險公司和金融控股公司等具有系統(tǒng)重要性的金融機(jī)構(gòu)，并賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。二是盡快填補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管法律法規(guī)的空白。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，衍生品交易在我國已取得了合法地位，但目前還沒有衍生產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)則，也沒有對其產(chǎn)品設(shè)計的步驟和過程、定價原則等方面的規(guī)定，極不利于金融衍生品在我國的順利發(fā)展。三是適時賦予有關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管法規(guī)更高的法律地位。
參考文獻(xiàn)：
[1]巴曙松．從改革框架看金融監(jiān)管發(fā)展[j]．資本市場．2010（7）
關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對策
一、對外資銀行實施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會公眾對銀行經(jīng)營管理的各個方面實施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國銀行業(yè)運(yùn)行的實際情況對本國范圍內(nèi)的銀行實行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國不得不加強(qiáng)對它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國的外資銀行監(jiān)管實踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國實際情況的不同,而監(jiān)管理論對它是完全適用的,也是十分必要的。中國尚屬發(fā)展中國家,對發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國家金融安全,具有重要的現(xiàn)實意義。
二、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀和特點
(一)外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國已有外資獨資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國銀行設(shè)立了130家分行,191家外國銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點
1.外資銀行經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國對外資銀行實行全面的國民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場營銷策略,外資銀行經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對我國經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國市場規(guī)則,其經(jīng)營狀況日趨穩(wěn)定,市場份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對長期經(jīng)營戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進(jìn)入零售市場。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國外資銀行監(jiān)管中的問題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》和《外資銀行管理條例實施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗式”管理階段。主要實行報送稽核。監(jiān)管部門對各外資銀行報送的報表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營的合規(guī)性。而對于外資銀行運(yùn)營的風(fēng)險性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足
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bsp; 由于外資銀行的開放性比較強(qiáng),對其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國聯(lián)系不斷加大,僅在某一國范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險。而我國金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動的境地。
四、對改進(jìn)我國外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國就必須結(jié)合本國實際,參照國際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國家監(jiān)管法律,制定適合我國國情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國對外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管、外部審計、審慎監(jiān)管會議、三方會議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險監(jiān)管體系
目前我國對外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險性監(jiān)管。我國應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營風(fēng)險納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳埜咝５妊芯繖C(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流,與各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅強(qiáng)合作
為了應(yīng)對各國金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動同各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險。
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【論文摘要】法律制度是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融危機(jī)防范的制度化保障，在防范金融危機(jī)中具有重要的地位和作用。在分析比較英、美、韓等國家以及巴塞爾協(xié)議中的金融危機(jī)防范法律制度的基礎(chǔ)上．可以看出．我國目前防范和化解金融危機(jī)的金融法律制度框架雖已初步建立，但有關(guān)法律規(guī)定還過于原則、零散，尚不夠完善。我國應(yīng)建立健全以《金融穩(wěn)定法》為龍頭，涵蓋金融監(jiān)管法律制度、金融危機(jī)救助和處置法律制度以及金融生態(tài)法律制度的法律體系，為金融危機(jī)防范提供良好的法治環(huán)境
一、問題的提出：法律制度在防范金融危機(jī)中的地位
金融危機(jī)爆發(fā)的原因有經(jīng)濟(jì)體制、政治因素等方面的影響，但是從近些年來發(fā)生金融危機(jī)的國家和地區(qū)來看，法制的不健全和不完善是發(fā)生金融危機(jī)的重要原因之一。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)證明，完善有效的制度，尤其是法律制度，在防范和化解金融危機(jī)方面起到了不可替代的作用。金融業(yè)天生是一個高風(fēng)險的行業(yè)，金融風(fēng)險可以說是其存在和發(fā)展的常態(tài)①金融法律制度的主旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險．而是要將金融風(fēng)險控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機(jī)構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)HI。正是在這個意義上講，加強(qiáng)法律制度建設(shè)是防范和化解金融危機(jī)的必由之路。一法律是市場主體資格健全和行為規(guī)范化的保障健全的金融市場必須有合格的市場主體。而合格的市場主體本身又包含了主體資格健全和行為規(guī)范化兩層含義。一方面，法律明文規(guī)定金融市場主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)，從而杜絕不健全主體及非法進(jìn)入者對市場秩序的沖擊，避免金融風(fēng)險的制造者。另一方面，法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用可以有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，成為自覺遵守市場“游戲規(guī)則”的理性“經(jīng)濟(jì)人”．依法規(guī)避金融風(fēng)險
(二)法律是金融交易信用的保護(hù)器
金融主體間的交易，普遍以契約交易方式完成。契約自身的平等、誠信、等價有償?shù)忍攸c可以擔(dān)當(dāng)維護(hù)交易安全、分擔(dān)交易風(fēng)險的重?fù)?dān)。而作為法律制度重要組成部分的契約制度，不僅能使合格交易得到確認(rèn)，而且還能以法律強(qiáng)制力切實保障契約的履行．有效避免信用危機(jī)形成和誘發(fā)金融危機(jī)。
(三)法律是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施和金融危機(jī)防范的制度化保障
按照世界銀行(2001)的界定，法律制度是“金融基礎(chǔ)設(shè)施”的重要組成部分，是決定金融運(yùn)行質(zhì)量和金融安全的重要因素。從某種意義上講，金融法律制度的完善是一個國家或地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)．是最基本的層面。金融業(yè)的運(yùn)行與發(fā)展都是在該基礎(chǔ)層面上的技術(shù)性活動。法律制度基礎(chǔ)越牢固、完善，建筑在此層面上的金融活動就越穩(wěn)定．發(fā)生金融危機(jī)的可能性就越小，即使發(fā)生危機(jī)．法律制度也能夠有效地把損害降到最低②。由此可見，健全的法律制度是防范和化解金融危機(jī)必要的有效手段
二、他山之石：國際金融危機(jī)防范法律制度的分析
(一)發(fā)達(dá)國家的金融危機(jī)防范法律制度
1．美國。經(jīng)歷1929-1933年金融危機(jī)之后．美國為有效地預(yù)防金融危機(jī)的發(fā)生，建立了一系列的法律制度。(1)建立健全有關(guān)金融法律體系，完善金融危機(jī)預(yù)防法律制度．維護(hù)銀行業(yè)的適度競爭。防范金融風(fēng)險的積累和金融危機(jī)的爆發(fā)。(2)建立存款保險制度，恢復(fù)存款人市場信心，保障存款人利益，有效?？刂屏私鹑谖C(jī)的爆發(fā)。(3)建立合理的傘型監(jiān)管體制和金融穩(wěn)定分工協(xié)調(diào)機(jī)制，在促進(jìn)自由競爭、防范金融危機(jī)方面成效明顯。(4)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，實現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)競爭，加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的競爭，提高其效率和抵御風(fēng)險能力。
2．英國。(1)立法建立良好的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，在維護(hù)金融穩(wěn)定、處理有問題金融機(jī)構(gòu)、預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生中發(fā)揮了重要的作用。(2)2ooo年頒布《英國金融服務(wù)法》成立金融服務(wù)局(FSA)，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，以跨行業(yè)單一監(jiān)管取代分業(yè)多元監(jiān)管，確保金融業(yè)具有競爭力，確保信息公開，在防范金融危機(jī)方面效果顯著。
3．其他歐洲國家的做法。1987年底巴塞爾協(xié)議公布后，法國制定新的監(jiān)管條例，通過立法手段促使銀行，尤其是國營銀行提高資本充足比率．通過充實資本來預(yù)防銀行支付危機(jī)的發(fā)生。意大利則效仿法國，采取了一系列增加國營銀行資本力量的法律措施。歐洲各國通過鼓勵提高資本充足率．為銀行穩(wěn)健發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。這一切都有助于銀行風(fēng)險的進(jìn)一步降低，加強(qiáng)了對風(fēng)險的控制能力，在危機(jī)預(yù)防方面起到了重要作用。
4．日本。在經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代的金融危機(jī)之后，日本加強(qiáng)了金融危機(jī)防范的法律制度：修改《日本銀行法》，提高El本銀行的獨立性。(2)設(shè)立金融監(jiān)督廳，使政策制訂和執(zhí)行分離，強(qiáng)化維護(hù)金融安全的監(jiān)督體系。(3)取消分業(yè)經(jīng)營制度，但同時保持著強(qiáng)有力的金融監(jiān)管。(41完善信息披露法律制度，提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營透明度。(5)完善相關(guān)法律制度，設(shè)立專門的不良債權(quán)回收機(jī)構(gòu)．化解金融危機(jī)。(6)完善存款保險制度，對維護(hù)公眾信心起到了至關(guān)重要的作用。
(二)以韓國為代表的發(fā)展中國家金融危機(jī)防范的法律制度
韓國接受1997年金融危機(jī)的教訓(xùn)，采取了一系列措施來維護(hù)金融穩(wěn)定，防止危機(jī)重現(xiàn)。(1)在加強(qiáng)韓國(中央)銀行獨立性的同時．先后成立了金融監(jiān)督委員會(FSC)和金融監(jiān)督院(FSS)，實施集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。(2)修改《韓國銀行法》、《存款人保險法》等法律制度，實行金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。(3)充分發(fā)揮韓國資產(chǎn)管理公司fKAMCO)重要功能．提供金融機(jī)構(gòu)重組所需資金支持。(4)建立良好的會計制度，完善了信息披露制度、信用評估體系以及金融機(jī)構(gòu)市場退出體系，為韓國金融危機(jī)防范奠定了良好的制度基礎(chǔ)。
墨西哥金融危機(jī)發(fā)生以后．在國內(nèi)融資方面。拉美一些國家不斷完善和補(bǔ)充有關(guān)直接融資、債券和股票市場方面的法律制度，其目的是運(yùn)用法律手段為本國經(jīng)濟(jì)的增長提供穩(wěn)定和可靠的發(fā)展基金，改變過去主要依靠外資，特別是短期資本支撐經(jīng)濟(jì)的局面。其他新興市場國家尤其是發(fā)生過金融危機(jī)的馬來西亞、泰國、巴西、阿根廷等國在預(yù)防金融危機(jī)方面也采取了類似的措施，加強(qiáng)了對金融危機(jī)法律防范制度的建設(shè)。
(三)新巴塞爾協(xié)議中防范金融危機(jī)的有關(guān)規(guī)定
新的巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容一是更新了最低資本要求，將市場風(fēng)險和操作風(fēng)險也納人了風(fēng)險資產(chǎn)的計算范疇．從而更能反映銀行資產(chǎn)所面臨的真實風(fēng)險狀況。二是從外部監(jiān)管的角度督促銀行保持資本充足性要求和完善內(nèi)控機(jī)制，防止將來可能產(chǎn)生的危機(jī)因素。三是引入市場約束規(guī)則，建立銀行強(qiáng)制披露信息制度，迫使銀行有效配置資金，保持金融體系的安全性與穩(wěn)健性。四是強(qiáng)調(diào)對銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險監(jiān)控，將建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提，并注重建立銀行自身的風(fēng)險防范約束機(jī)制。
(四)各國金融危機(jī)防范法律制度以及巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定的啟示
1．運(yùn)用法律手段防范金融風(fēng)險．建立金融穩(wěn)定法律體系，用立法推動金融改革。各國金融實踐證明：沒有法律規(guī)范，不依法進(jìn)行強(qiáng)有力的金融監(jiān)管．就不會有良好的金融秩序和金融安全。 2．建立金融危機(jī)防范和協(xié)調(diào)法律機(jī)制，制定中央銀行與其他監(jiān)管部門金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機(jī)制，整合監(jiān)管力量．合力應(yīng)對金融危機(jī)。
3．建立存款保險制度，保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，阻斷金融風(fēng)險的傳播。
4．實行功能監(jiān)管，加強(qiáng)對金融控股公司監(jiān)管，改革完善銀行、證券、保險業(yè)等金融監(jiān)管法律制度，防范金融危機(jī)的發(fā)生。．
5．強(qiáng)化信息披露制度，加強(qiáng)市場紀(jì)律的約束．要求金融機(jī)構(gòu)披露真實可靠的信息。預(yù)防金融危機(jī)發(fā)生。
6．優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快社會信用體系建設(shè)，維護(hù)金融市場秩序。
三、風(fēng)險與挑戰(zhàn)：我國金融危機(jī)防范法律制度的現(xiàn)狀和存在問題
目前，我國以《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》為核心的金融穩(wěn)定法律制度已初步建立．防范金融危機(jī)的立法建設(shè)不斷加強(qiáng)。但是，現(xiàn)行法律關(guān)于維護(hù)金融穩(wěn)定、防范金融危機(jī)的規(guī)定過于原則、零散，還沒有形成一套完整的防范化解金融危機(jī)的法律體系。具體表現(xiàn)為以下幾方面問題：
1．缺乏統(tǒng)一完整的金融穩(wěn)定法律體系?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》關(guān)于防范金融危機(jī)、維護(hù)金融穩(wěn)定的規(guī)定比較籠統(tǒng)．金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制操作規(guī)范亟待完善和細(xì)化。主要法律規(guī)定的缺失，導(dǎo)致金融危機(jī)的防范缺乏完善的制度性安排。
2．金融監(jiān)管法律制度存在缺位和錯位。一是從機(jī)構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變不充分，制度尚需完善，既存在監(jiān)管職能重疊、過度監(jiān)管、阻礙金融創(chuàng)新的問題，也存在監(jiān)管不足，形成真空，造成放任金融風(fēng)險的可能。二是跨市場跨行業(yè)監(jiān)管法律制度缺失，一些潛在風(fēng)險缺乏有效控制。三是現(xiàn)行監(jiān)管法律制度過于強(qiáng)調(diào)監(jiān)管機(jī)關(guān)法定權(quán)威的運(yùn)用．疏忽了銀行內(nèi)部控制和同業(yè)自律機(jī)制的兼用，無法有效發(fā)揮其引導(dǎo)風(fēng)險內(nèi)控制度的功能。
3．金融危機(jī)應(yīng)急與救助法律制度缺失。主要表現(xiàn)在：一是最后貸款人制度存在拯救標(biāo)準(zhǔn)不明確、救助工具單一、缺乏清晰配套措施等缺陷。二是對危機(jī)銀行接管與并購制度很不完善，使銀行接管、并購缺乏法律規(guī)制。三是沒有形成國際金融風(fēng)險防范的法律機(jī)制，不能適應(yīng)金融服務(wù)市場國際化和金融業(yè)競爭加劇的需要，無法抵御跨國傳導(dǎo)的金融危機(jī)。四是缺乏存款保險制度，易引起公眾恐慌，出現(xiàn)存款擠兌。
4．征信管理法律制度缺失。在我國，信用風(fēng)險仍然是金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。目前我國征信管理法律欠缺，對信用風(fēng)險缺乏法律約束，另外，對金融詐騙和違反金融管理秩序犯罪懲罰的法律制度也存在缺陷，使金融詐騙行為的違法成本過低，導(dǎo)致風(fēng)險最終轉(zhuǎn)嫁給金融機(jī)構(gòu)。
5．金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)市場退出的法律制度不完善。一方面，企業(yè)破產(chǎn)法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，難以充分維護(hù)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人合法權(quán)益，一定程度上致使金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)大量滋生和積累，無法滿足金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險的需求。另一方面，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律制度嚴(yán)重缺失，不利于化解金融風(fēng)險。目前，我國對金融機(jī)構(gòu)市場退出缺乏統(tǒng)一完整的法律規(guī)定，一些有問題金融機(jī)構(gòu)無法按照市場原則實現(xiàn)穩(wěn)定退出，進(jìn)行及早處置，使風(fēng)險控制缺乏法律框架下的約束，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚，影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。
四、未來展望：對我國金融危機(jī)防范法律制度的建議
完善金融危機(jī)防范的制度建設(shè)，重點要加強(qiáng)金融立法工作，建立健全各項法度。我國應(yīng)建立以《金融穩(wěn)定法》為龍頭，以金融監(jiān)管法律制度、金融生態(tài)環(huán)境法律制度、金融危機(jī)救助和處置法律制度等為輔助的金融危機(jī)防范法律制度體系。
(一)健全完善法律體系，為金融危機(jī)防范提供良好法治環(huán)境盡快制定《金融穩(wěn)定法》，作為維護(hù)金融穩(wěn)定、防范和化解金融危機(jī)的母法。借鑒其他國家良好的立法例，提高立法技術(shù)，修改《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融基本法。既要鼓勵金融創(chuàng)新．又要加強(qiáng)對金融危機(jī)的防控。對現(xiàn)行金融危機(jī)防范法律進(jìn)行修改、清理和整合，使之與WTO協(xié)議和附件等國際慣例接軌，防范國際性金融危機(jī)的入侵。
(二)完善金融監(jiān)管法律制度，依法規(guī)制行政權(quán)力一是實現(xiàn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變．通過立法減少公權(quán)力對金融市場的違法和不當(dāng)干預(yù)：二是建立完善金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制；三是制定《金融控股公司法》，防范跨行業(yè)跨市場金融危機(jī)；四是完善行業(yè)協(xié)會立法，發(fā)揮自律監(jiān)管作用；五是建立跨國性金融危機(jī)的“防火墻”制度。
