發(fā)布時(shí)間：2023-03-17 18:02:16
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的旅游保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的改革
1、當(dāng)前國(guó)有保險(xiǎn)公司的改革
我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司突出問題主要表現(xiàn)在：①公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，管理水平低下。截至目前為止，國(guó)有保險(xiǎn)公司仍然沒有完全走出計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的粗放經(jīng)營(yíng)管理模式。②資本金缺口大，償付能力不足，中國(guó)人保、人壽、再保險(xiǎn)公司的實(shí)際貨幣資本金均大大低于其相應(yīng)的注冊(cè)資本金。③高成本、低技術(shù)，困擾國(guó)有保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)設(shè)置重疊，人員普遍過(guò)剩，素質(zhì)不一，績(jī)效較低。
相比之下，國(guó)際成功的保險(xiǎn)公司至少有以下共同特點(diǎn)：①公司產(chǎn)權(quán)清晰，通過(guò)委托關(guān)系建立了有效激勵(lì)和約束機(jī)制。②公司的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)及其負(fù)責(zé)人的責(zé)任與權(quán)利明確；③建立有效的利潤(rùn)中心制度，使經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與收入關(guān)系落到實(shí)處。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展看，我國(guó)國(guó)有保險(xiǎn)公司要與國(guó)際接軌，國(guó)有保險(xiǎn)公司必須向包括上述內(nèi)容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運(yùn)行。國(guó)有保險(xiǎn)公司改革的關(guān)鍵問題是經(jīng)營(yíng)體制問題，其中最核心的是所有制問題，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求改革國(guó)有保險(xiǎn)公司，就要求產(chǎn)權(quán)明晰，所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，建立起合理的法人治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)股份制改造，建立起科學(xué)的經(jīng)營(yíng)體制，在所有權(quán)確保對(duì)國(guó)有資產(chǎn)控制權(quán)之條件下，目前不大可能通過(guò)國(guó)家財(cái)政撥付國(guó)有保險(xiǎn)公司資金解決償付能力，股份制改革可以解決國(guó)有保險(xiǎn)公司的資本金問題，化解償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)充保險(xiǎn)公司資本實(shí)力。如：采取定向募集企業(yè)法人股方式，對(duì)一些優(yōu)秀的民營(yíng)企業(yè)，也可考慮適當(dāng)向它們募集，通過(guò)鼓勵(lì)國(guó)有保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)實(shí)行交叉持股的方式可以有效提高國(guó)有保險(xiǎn)公司的實(shí)力，也可建立起大型保險(xiǎn)公司、大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)、大型金融集團(tuán)之間實(shí)行相互持權(quán)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)體制。通過(guò)股份制改革，引入國(guó)際資本成份，是吸收國(guó)際管理水平，提升公司管理水平的好途徑。僅僅從外資保險(xiǎn)公司營(yíng)運(yùn)看，很難從中學(xué)習(xí)它們的優(yōu)點(diǎn)，只有與它們合作，在共同協(xié)作之中才能體會(huì)到其管理工作中的科學(xué)性。通過(guò)互相入股等形式，在雙方的合作之中取長(zhǎng)補(bǔ)短。
2、內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量與規(guī)模的改革
據(jù)統(tǒng)計(jì)至2000年底，我國(guó)大陸共有保險(xiǎn)公司31家，其中，國(guó)有和股份制保險(xiǎn)公司13家，而合資及外資保險(xiǎn)公司卻達(dá)18家。還有許多外資保險(xiǎn)公司正在積極申請(qǐng)進(jìn)入中國(guó)。條件放寬后，進(jìn)入中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司將更多。而內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展速度緩慢的現(xiàn)狀，表現(xiàn)出其脆弱性，這種不平衡的格局，不利于我國(guó)歷史短暫的保險(xiǎn)公司的發(fā)展，所以我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放，應(yīng)首先對(duì)內(nèi)開放，增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司的數(shù)量，放寬對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)公司組織形式的限制。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司的組織形式只有兩種：國(guó)有獨(dú)資公司或股份有限公司。而國(guó)際保險(xiǎn)公司形式很多，除以上兩種外還有相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社會(huì)、個(gè)人保險(xiǎn)等。我國(guó)在組建新保險(xiǎn)公司時(shí)可以借鑒其他組織形式，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，也是與國(guó)際保險(xiǎn)組織形式接軌的必然要求。
此外，在增加內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量時(shí)，也可以采取劃分公司為子公司的形式，將符合條件的分公司，改組為是有獨(dú)立法人的子公司，以增加我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司數(shù)量。
隨著國(guó)際并購(gòu)浪潮掀起，企業(yè)并購(gòu)、銀行并購(gòu)也成為當(dāng)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一趨勢(shì)。我國(guó)重點(diǎn)扶持的幾家保險(xiǎn)公司，要在合適時(shí)機(jī)合并或重組，以擴(kuò)大規(guī)模，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，為入世后抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型保險(xiǎn)集團(tuán)作好準(zhǔn)備。
二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)的問題
目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一定程度地存在供求結(jié)構(gòu)性矛盾。在保險(xiǎn)供給方面，存在的問題主要有：1、保險(xiǎn)供給能力低。國(guó)外一些已存在多年的保險(xiǎn)品種對(duì)國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)還是新生事物。我國(guó)的再保險(xiǎn)領(lǐng)域和責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域也存在諸多空白；2、保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高造成保險(xiǎn)供給價(jià)格過(guò)高。保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因不在于以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過(guò)高，而主要是保險(xiǎn)公司行政費(fèi)用過(guò)多所造成，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司固定資產(chǎn)所占比例過(guò)高，組織機(jī)構(gòu)及人員過(guò)多等方面；3、保險(xiǎn)服務(wù)水準(zhǔn)較低，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)的賠償給付處理方面，理賠權(quán)力缺乏依據(jù)，辦理拖沓。一些保險(xiǎn)銷售人員的目的就是讓客戶購(gòu)買保險(xiǎn)，至于在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，需要賠付時(shí)，則置之不理。這必然對(duì)保險(xiǎn)供給產(chǎn)生不利影響，使受保險(xiǎn)人有一種買了保險(xiǎn)仍無(wú)保障的感覺。保險(xiǎn)供給市場(chǎng)的發(fā)育不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率發(fā)展，難以提高我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度。
在保險(xiǎn)需求方面存在的主要問題有：1、中國(guó)人均收入水平較低不可能帶來(lái)較旺盛的保險(xiǎn)需求。盡管我國(guó)的GDP總值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入國(guó)家之列，人均GDP只有800美元左右，不到發(fā)達(dá)國(guó)家人均GDP的5%，因此我國(guó)保險(xiǎn)需求提升基礎(chǔ)不足。2、保險(xiǎn)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)，社會(huì)保障起步較晚。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意外傷害等險(xiǎn)種，許多人存在僥幸心理。對(duì)于保險(xiǎn)的真正作用及意義，并沒有清晰的認(rèn)識(shí)。
供需雙方存在的問題導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然處在一個(gè)較低效率的發(fā)展水平上，要進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要針對(duì)上述問題采取相應(yīng)的措施。
三、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的改革
國(guó)際上通行的是以償付能力監(jiān)管為核心的監(jiān)管模式。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要向市場(chǎng)培育者、推動(dòng)者、引導(dǎo)者的角色定位靠攏，逐步實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)監(jiān)管方式向現(xiàn)代監(jiān)管方式、從保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為與償付能力并重監(jiān)管向側(cè)重于償付能力監(jiān)管的轉(zhuǎn)變、從依靠自身力量監(jiān)管到依靠自身力量和借助社會(huì)專業(yè)力量并舉監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，以確保監(jiān)管到位。
嚴(yán)格堅(jiān)持償付能力監(jiān)管要求，可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品的買者無(wú)法對(duì)公司資產(chǎn)和負(fù)債質(zhì)量信息充分了解之下，使效率低下的失敗者在市場(chǎng)上被淘汰出局，保持保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的提高，若出現(xiàn)負(fù)面的償付能力信息，可以避免保單持有人的“傳染效應(yīng)”，避免擠兌，確保保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。
目前我國(guó)保險(xiǎn)責(zé)任計(jì)提存在技術(shù)上差距，責(zé)任計(jì)提不足應(yīng)是目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的一大隱憂。而且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都存在著以成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以市場(chǎng)規(guī)模論業(yè)績(jī)，不惜降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高中間人傭金等，在擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模的同時(shí)，保險(xiǎn)公司邊際利潤(rùn)下降。因此，矯正保險(xiǎn)人只顧市場(chǎng)份額，不顧償付能力的不良行為，需加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管。按保險(xiǎn)公司資本充足性，負(fù)債合理性，準(zhǔn)備金充足性，可變現(xiàn)充足性為償付目標(biāo)來(lái)監(jiān)管。
四、積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)
目前，我國(guó)再保險(xiǎn)公司只有中保再保險(xiǎn)和中國(guó)再保險(xiǎn)公司兩家扮演著全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)承接人角色，我國(guó)再保險(xiǎn)的歷史也只有5年多時(shí)間，再保險(xiǎn)發(fā)展滯后。我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多數(shù)由國(guó)外再保險(xiǎn)商占領(lǐng)，1998年我國(guó)非法充分保費(fèi)7200萬(wàn)美元，分給國(guó)內(nèi)公司不足250萬(wàn)美元。我國(guó)《保險(xiǎn)法》“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分?！钡囊?guī)范也沒有真的執(zhí)行，這一局面不改變，我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)就難以發(fā)展，更難以面對(duì)入世的挑戰(zhàn)。為此，國(guó)家應(yīng)積極促進(jìn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的建立，鼓勵(lì)向再保險(xiǎn)市場(chǎng)的投資，規(guī)范保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)行為加強(qiáng)監(jiān)管做到“優(yōu)先在國(guó)內(nèi)分保”。才能保證再保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長(zhǎng)。
五、進(jìn)一步發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)
我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展相當(dāng)緩慢，盡管保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展已有二十多年的歷史，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司直到近年來(lái)才剛剛成立。按照國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)通行的作法，保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)就越發(fā)達(dá)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。在英國(guó)有3200多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的60%以上是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人取得的。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平交易，被保險(xiǎn)人的利益能夠得到保障。在一定條件下，可提高保險(xiǎn)需求的數(shù)量，解決保險(xiǎn)供需矛盾。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也有助于解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)混亂的問題。對(duì)保險(xiǎn)人起到一定的示范作用，彌補(bǔ)我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的不足。有效減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)人違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生一定的抑制作用。
積極培育我國(guó)保險(xiǎn)公估人也是發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)不可缺少的部分。保險(xiǎn)公估人是以第三者身份和公正的立場(chǎng)從事保險(xiǎn)的評(píng)估、鑒定、理算估損等業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)中介人。保險(xiǎn)公估人的出現(xiàn)為保險(xiǎn)公司及客戶提供了專業(yè)快速公正的保險(xiǎn)服務(wù)，提高了保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，活躍了保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)大了市場(chǎng)容量。保險(xiǎn)公估人是西方保險(xiǎn)公司在處理理賠事項(xiàng)中普遍選擇的委托人。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》目前尚未對(duì)公估人作出明確規(guī)定。
保險(xiǎn)業(yè)會(huì)涉及其他各行各業(yè)，在發(fā)展公估制度時(shí)，對(duì)于其他評(píng)估機(jī)構(gòu)如資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、審計(jì)、會(huì)計(jì)、技術(shù)測(cè)量等，也應(yīng)積極發(fā)揮出它們?cè)诒ｋU(xiǎn)中介中的作用，建立一個(gè)全方位的強(qiáng)有力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。
六、發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)電子商務(wù)
【關(guān)鍵詞】自助游；法律化；責(zé)任認(rèn)定
一、自助游的概述
（一）自助游的含義
自助游是一種符合現(xiàn)代旅游的新型旅游方式，是一項(xiàng)集放松、自由和親近自然為一體的旅游。1998年，學(xué)者陸勇將自助游定義為：旅游者自己收集旅游目地的相關(guān)信息，獨(dú)自選擇旅游線路的一種旅游方式。2005，學(xué)者張奕暉又將自助游定義為：游客自愿自主的制定自己的旅游行程，強(qiáng)調(diào)調(diào)節(jié)自我體驗(yàn)與娛樂休閑的、互動(dòng)性很強(qiáng)的旅游方式。這其中最基本的精神是提倡自主自立的行為方式，拒絕一切旅行社等組織與外界幫助的旅游行為。
（二）自助游的法律性質(zhì)
目前，理論界對(duì)自助游組織者和參與者之間法律關(guān)系性質(zhì)主要有兩種看法：一種是認(rèn)為自助游的法律關(guān)系屬于侵權(quán)關(guān)系；另一種看法是自助游的法律關(guān)系屬于合同關(guān)系。但到目前為止還沒有統(tǒng)一的權(quán)威認(rèn)定。在此，我人為基于簽訂合同而建立的自助游法律關(guān)系一旦發(fā)生意外或事故應(yīng)是是屬于合同的法律關(guān)系。
（三）自助游的分類
根據(jù)旅游愛好者需求的多樣化，和旅游愛好者自己安排行程的特點(diǎn)，故自助游的旅游形式也各有不同?？梢韵到y(tǒng)的歸納為；旅游者自己組織的自助游、俱樂部組織的自助游和類似于旅行社組織的自助游。也可根據(jù)交通方式也可分為摩托車自助游、汽車自助游以及自行車自助游。
二、自助游法律化的必要性及立法現(xiàn)狀與司法困境
（一）自助游法律化的必要性
目前，我國(guó)的自助游市場(chǎng)發(fā)生的糾紛主要以風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)原則來(lái)處理自助游案件，長(zhǎng)期下去按照風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)原則來(lái)處理自助游案件，一旦出現(xiàn)重大事故或意外，在無(wú)法可依的情況下，會(huì)讓旅游愛好者缺乏人身安全保障與財(cái)產(chǎn)安全保障。長(zhǎng)此以往，會(huì)阻礙自助游行業(yè)的發(fā)展，甚至?xí)绊懳覈?guó)旅游行業(yè)的發(fā)展。
（二）自助游的司法困境
由于當(dāng)前，自助游沒有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和約束自助游，一旦出現(xiàn)意外事故，自助游旅游者的切身利益得不到法律的有效保護(hù)。當(dāng)自助游的游客在自助游旅游中發(fā)生意外，必會(huì)產(chǎn)生糾紛，當(dāng)事人勢(shì)必到法院，人人都知道，只要法院受理了自助游糾紛案件，根據(jù)法律規(guī)定，法院應(yīng)在法律規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)完成審判工作，在審判工作中，審判人員也只能參照合同法或侵權(quán)法來(lái)審理此案件，這在無(wú)形中加大了審判員的審判權(quán)，一些人勢(shì)必會(huì)干擾審判工作。這會(huì)導(dǎo)致司法不公的問題，也會(huì)干擾審判員的判斷。
三、自助游中法律責(zé)任的認(rèn)定
（一）基于合同的任認(rèn)定
自助游是一個(gè)無(wú)名合同，雙方之間的權(quán)力義務(wù)關(guān)系并沒有清楚的羅列出來(lái)，而需要我們借助合同的有關(guān)法律法規(guī)來(lái)予以解釋，就組織者與參加者的權(quán)力義務(wù)而言，可以利用合同的“習(xí)慣解釋”、“誠(chéng)實(shí)信用”原則作出界定。根據(jù)自助游長(zhǎng)期形成的慣例和特點(diǎn)，組織者必須在旅游開始時(shí)對(duì)旅程做初步規(guī)劃，但由于自助游本身的特殊性，該旅游計(jì)劃并不是唯一方案。參與者有權(quán)利與組織者協(xié)商來(lái)變更旅游計(jì)劃。在旅途過(guò)程中，組織者應(yīng)負(fù)有提前告知風(fēng)險(xiǎn)義務(wù)與臨時(shí)救助義務(wù)，在組織者希望參與者在自己的指導(dǎo)下完成旅游計(jì)劃時(shí)，自助游參與者應(yīng)聽從組織者的安排與領(lǐng)導(dǎo)。
（二）基于情誼下的法律責(zé)任認(rèn)定
在現(xiàn)實(shí)生活中，組織者與參加者除了是基于合同關(guān)系而相約出去旅游的以外，更多的是基于情誼而相伴出去旅游，一般來(lái)說(shuō)像基于情誼行為而相約出去旅游是沒有簽訂合同，如果一旦出現(xiàn)糾紛或意外，也會(huì)引出大量的法律糾紛。
筆者認(rèn)為，自助游組織者和游客之間的口頭承諾并不被法律所承認(rèn)，并不意味著組織者和游客之間沒有任何義務(wù)關(guān)系，組織者與參與者在旅行途中，應(yīng)負(fù)有基本道德義務(wù)。即使基于情誼下的契約關(guān)系不受法律保護(hù)，但組織者必須履行一定的保護(hù)義務(wù)。
四、完善自助游的相關(guān)建議
（一）建立自助游人身保險(xiǎn)制度
建立自助游人身保險(xiǎn)是必要的。從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是降低意外事故損失的一種投資；從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，發(fā)生危險(xiǎn)時(shí)，一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同；從社會(huì)角度來(lái)看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。建立自助游人身保險(xiǎn)制度對(duì)各個(gè)團(tuán)體都是有益的。該制度的建設(shè)會(huì)讓自助游者感到有安全感，會(huì)促進(jìn)更多的自助游者參加消費(fèi)、也會(huì)促進(jìn)我國(guó)自助游業(yè)的迅速發(fā)展同時(shí)也會(huì)促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
（二）明確自助游者之間的合同關(guān)系
明確自助游者之間的合同關(guān)系。一般情況下，凡是具有書面協(xié)議且內(nèi)容包含得有雙方當(dāng)事人的名稱住所、各自的責(zé)任與各自的權(quán)利與義務(wù)及價(jià)款或者報(bào)酬的都應(yīng)該視為為合同關(guān)系，特殊情況下，雖然不具有書面協(xié)議，但是自助游發(fā)起者或組織者是基于盈利性而組織的也應(yīng)視為是合同關(guān)系，或者在自助游旅游中發(fā)起者或組織者獲得了較大利益（2000元人民幣以上）的也應(yīng)視為是合同關(guān)系。
最后，在本論文中主要闡述，如無(wú)論是基于合同關(guān)系下的自助游，還是基于情誼而組織的自助游。自助游的發(fā)起者或組織者都應(yīng)該負(fù)有責(zé)任制定好旅游路線、旅游景點(diǎn)以及旅游行程的時(shí)間安排并且在旅游途中，自助游組織者在知道或應(yīng)當(dāng)知道的前提下有告知危險(xiǎn)與囑托的義務(wù)，自助游參與者在旅途中發(fā)生意外或者出現(xiàn)事故，自助游的發(fā)起人組織者在有能力的前提下負(fù)有救助義務(wù)。
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可留學(xué)到英國(guó)后，在我所接觸過(guò)的英國(guó)年輕人中，如此“一擲千金”的人并不是富豪公子小姐，而是一些薪水普通的人，他們也有生活壓力，卻能夠做到合理支配薪水，享受著樂悠悠的生活。我稱他們?yōu)椤俺缘捅！钡目鞓芬蛔?。在英?guó)生活不容易，這是生活在英國(guó)的外國(guó)人的普遍感受（除日本人除外，日本的物價(jià)比英國(guó)還略高一點(diǎn)）。一個(gè)年收入兩萬(wàn)英鎊的當(dāng)?shù)厍嗄?，扣掉稅和每個(gè)月的固定開支，包括房貸、車費(fèi)、保險(xiǎn)、吃飯等，基本上只能剩下一百多英鎊了，這還是在沒有任何社交活動(dòng)的基礎(chǔ)上計(jì)算出來(lái)的。跟朋友出去吃頓飯，僅剩的錢就飛走了。
但是，為什么他們看起來(lái)生活得挺快活？問題就在這兒，人家的理財(cái)方式就是一個(gè)字：刷！
我的英國(guó)朋友托馬斯租了新房子，邀請(qǐng)我和他一起去買餐桌。他戴副眼鏡，說(shuō)話斯文，對(duì)女孩子很紳士，放在中國(guó)就是那種媽媽們都喜歡的“乖乖男”。讓我大吃一驚的是他刷起卡來(lái)卻一點(diǎn)都不手軟：一張餐桌2000多英鎊，一套喝茶的瓷器幾百英磅，幾束裝飾用的假干花還要80多英磅……進(jìn)一趟家具店，估計(jì)他兩個(gè)月的薪水就所剩無(wú)幾了。就這樣，還非要請(qǐng)我大吃一頓！后來(lái)跟英國(guó)朋友接觸多了，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)于“理財(cái)”方面的做法大抵都是如此：賺很普通的薪水，享受想要的生活，哪怕是傾其所有，赤字連連。
在英國(guó)，無(wú)論工作高低貴賤，每一位雇員都每半年享受一次兩周的帶薪假期。只要你樂意，告訴公司一聲我從哪天開始休假，即使公司亂作一團(tuán)，老板也不會(huì)攔你。因?yàn)槔习逑胄菁俚臅r(shí)候，基本上也是天大的事也大不過(guò)旅游。
旅游對(duì)于我們來(lái)講是無(wú)窮無(wú)盡的花銷以及賬單上的負(fù)收入，但放在英國(guó)，那可是省錢甚至賺錢的最佳途徑。別看英國(guó)的年輕人們拿著類似中國(guó)“低保”的薪水過(guò)著面包與白開水的“悲慘生活”，一走出國(guó)門，絕對(duì)是窮人乍富的大逆轉(zhuǎn)！誰(shuí)讓英鎊如此的值錢呢。
2006年夏天，我開始準(zhǔn)備自己的畢業(yè)論文。每次見我的畢業(yè)指導(dǎo)老師時(shí)都是一件痛苦的事情。他剛拿到博士學(xué)位，是個(gè)典型的英國(guó)年輕人：做事嚴(yán)謹(jǐn)，一絲不茍，耐心并且竟然還帥！每次見他之前，我都承受著想把MSN寫給他又不大好意思，以及這次闡述的論文部分是否準(zhǔn)備充分這樣的雙重壓力。
關(guān)鍵詞:養(yǎng)老保險(xiǎn);生育意愿;性別差異
一、前言
近年來(lái)，我國(guó)居民的生育意愿發(fā)生了翻天覆地的變化，除了受計(jì)劃生育政策的影響外，社會(huì)保障體系的不斷完善也是一個(gè)不容忽視的影響因素。在傳統(tǒng)社會(huì)中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴于勞動(dòng)力數(shù)量，生育的孩子越多，他們所能夠帶來(lái)的回報(bào)也就越多;而在現(xiàn)代化社會(huì)中，生育孩子只能帶來(lái)有限的經(jīng)濟(jì)效益，因?yàn)榇龠M(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性因素不再是勞動(dòng)力數(shù)量而是科學(xué)技術(shù)水平，養(yǎng)育太多孩子反而會(huì)增加撫養(yǎng)成本，最終理性人的生育意愿下降。此外，根據(jù)生育率理論，生育對(duì)養(yǎng)老有一定保險(xiǎn)效益，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，但是，隨著城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，社會(huì)養(yǎng)老模式不斷完善，社會(huì)養(yǎng)老對(duì)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老存在一定的替代?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)能夠保障參保人退休期內(nèi)的基本生活水平，在一定程度上緩解了其養(yǎng)老的后顧之憂，使其晚年對(duì)子女的依賴度降低，從而對(duì)生育子女?dāng)?shù)量產(chǎn)生擠出效應(yīng)，使得生育意愿降低。作為一個(gè)可以影響實(shí)際生育水平的超前變量，生育意愿可以為預(yù)測(cè)生育水平提供重要參數(shù)，目前大多采用包括意愿生育子女?dāng)?shù)量、意愿性別、生育時(shí)間的三維指標(biāo)來(lái)構(gòu)建生育意愿評(píng)價(jià)體系。由于儒家思想的渲染，中國(guó)家庭普遍堅(jiān)持養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，因此可以說(shuō)是否有養(yǎng)老保障及養(yǎng)老方式的選擇在某種程度上都會(huì)影響居民生育意愿。睢素利認(rèn)為我國(guó)目前的養(yǎng)老保障體系不夠完善，大多依靠家庭養(yǎng)老，并且在農(nóng)村中主要由兒子承擔(dān)。因?yàn)槔夏耆巳狈Ψ€(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，且女孩結(jié)婚后要到男方家生活，這就使得老人的生活面臨現(xiàn)實(shí)困難，也促使人們更傾向于生育男孩。養(yǎng)老保險(xiǎn)在很大程度上可以轉(zhuǎn)變?nèi)藗凁B(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念，從而去影響其生育意愿，尤其是偏好生育男孩的意愿。在社會(huì)保障制度不健全特別是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老制度還很脆弱的條件下，城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)使城市發(fā)達(dá)的生產(chǎn)力和相對(duì)健全的社會(huì)保障制度與農(nóng)村落后的生產(chǎn)力和單一的家庭養(yǎng)老模式形成了鮮明的對(duì)照，客觀上強(qiáng)化了某些家庭的性別選擇偏好。在考慮生育子女的經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)和功能的情況下，陳歡和張躍華構(gòu)建了一個(gè)簡(jiǎn)單的兩期決策模型，研究表明基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)生育意愿會(huì)產(chǎn)生擠出效應(yīng)。具體來(lái)看，養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)讓總生育意愿下降14．1%，生育男孩意愿下降7．2%，生育女孩意愿下降5．4%。而且進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，這一負(fù)向影響主要發(fā)生在低收入和高收入家庭中，對(duì)中等收入家庭的影響不顯著。以上文獻(xiàn)得出的結(jié)論大抵是收入越高以及城市戶口居民偏向于生育更少的孩子。在人口老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻以及生育意愿水平不斷下降的雙重背景下，研究居民的養(yǎng)老和生育意愿成為學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，論文則將兩種相結(jié)合研究基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)居民生育意愿的影響，以期了解兩者之間的關(guān)系，并進(jìn)一步完善養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)政策。
二、基于2015年CGSS數(shù)據(jù)的實(shí)證檢驗(yàn)
(一)數(shù)據(jù)來(lái)源論文使用2015年CGSS的數(shù)據(jù)。作為我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性、綜合性、連續(xù)性的大型社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目，該項(xiàng)目系統(tǒng)收集了社區(qū)、家庭、個(gè)人等多個(gè)層次的數(shù)據(jù)。全國(guó)各地的家庭進(jìn)行抽樣調(diào)查，每個(gè)家庭隨機(jī)調(diào)查1人，總樣本量約為12000。論文分析對(duì)象為18歲以上的居民，根據(jù)研究需要，剔除缺失樣本及進(jìn)行相關(guān)處理后，剩余有效總樣本量為8718，具有統(tǒng)計(jì)學(xué)上的意義和大樣本性質(zhì)。
(二)變量選取被解釋變量:居民生育意愿，生育意愿主要包含意愿生育子女?dāng)?shù)量、意愿性別和生育時(shí)間3個(gè)方面，由于樣本信息的缺失，論文只從生育數(shù)量和性別構(gòu)成兩個(gè)維度來(lái)分析基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)生育意愿的影響。根據(jù)受訪者對(duì)調(diào)查問卷中社會(huì)態(tài)度部分的“如果沒有政策限制的話，你希望有幾個(gè)孩子?”問題的回答，設(shè)定了3個(gè)計(jì)數(shù)變量作為被解釋變量，即總的生育意愿、生育男孩意愿以及生育女孩意愿。解釋變量:是否參加養(yǎng)老保險(xiǎn)。其中，把參加城市或農(nóng)村基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的居民統(tǒng)一視為參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)，記為1;否則均被視作未參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，記為0?？刂谱兞?由于除了養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)生育意愿有影響外，還有其他一些重要因素也會(huì)影響居民的生育意愿，如果不加以控制的話，會(huì)使得回歸結(jié)果有偏且不一致。在參考了大量相關(guān)文獻(xiàn)之后，論文中把以下因素也考慮了進(jìn)來(lái)，以確保結(jié)果的可靠性。這些因素分別為:性別、年齡、戶籍類別、受教育年限、個(gè)人年收入、健康狀況、婚姻狀況。具體來(lái)說(shuō):被調(diào)查者為男性記為1，女性則記為0;年齡變量即為調(diào)查年份減去被調(diào)查者的出生年份，為一個(gè)連續(xù)性變量;農(nóng)村戶口記為0，城市戶口記為1;受教育年限根據(jù)未受過(guò)教育、小學(xué)、初中、高中、大學(xué)、研究生及以上大致分別記為0年、6年、9年、12年、16年、19年;家庭總收入為2015年被調(diào)查者個(gè)人總收入，考慮到收入對(duì)生育意愿的非線性影響，加入個(gè)人總收入的對(duì)數(shù)形式;根據(jù)被調(diào)查者對(duì)自身身體狀況的估計(jì)，將健康狀況分為很不健康、比較不健康、一般、比較健康、很健康，分別以1、2、3、4、5進(jìn)行標(biāo)記;婚姻狀況變量中未結(jié)過(guò)婚記為0，結(jié)過(guò)婚記為1。
(三)變量的描述性統(tǒng)計(jì)從相關(guān)調(diào)查和數(shù)據(jù)可知，若是沒有政策限制的話，我國(guó)大部分居民普遍希望生育兩個(gè)孩子，性別構(gòu)成是一男一女，反映我國(guó)居民兒女雙全的美好愿望。從養(yǎng)老保險(xiǎn)的參與程度來(lái)看，參保率達(dá)到了69．8%，可見雖然我國(guó)一直重點(diǎn)關(guān)注擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面，但是仍然有部分居民未加入。從性別來(lái)看，被調(diào)查者中有53．2%為男性，46．8%為女性，性別比例大致均衡。平均年齡為50歲左右。城市戶籍居民占31．7%，農(nóng)村戶籍居民占68．3%。平均受教育年限在8．6年左右，即初中畢業(yè)，反映居民普遍享受到了九年義務(wù)教育。個(gè)人平均年收入為34526元。健康狀況普遍處于一般狀態(tài)。有將近90%的被調(diào)查者都結(jié)過(guò)婚，這也會(huì)更有利于調(diào)查，且在一定程度上保證了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。
(四)回歸結(jié)果由于考慮到城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟(jì)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的執(zhí)行情況以及生育觀念上存在一定的差異性，對(duì)居民的生育意愿會(huì)產(chǎn)生某種程度上的影響，且不同收入群體的養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)情況也各有差異，故論文首先進(jìn)行總樣本分析，之后以農(nóng)村和城市、收入在不同等級(jí)為依據(jù)分樣本進(jìn)行分析。從分析結(jié)果可以看出，全樣本回歸結(jié)果顯示，購(gòu)買城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)被訪者的生育意愿的負(fù)向影響概率降低7．29個(gè)百分點(diǎn)，且主要表現(xiàn)在生育男孩的意愿上，對(duì)生育女孩的意愿沒有較大影響，表明我國(guó)素來(lái)所追崇的養(yǎng)兒防老觀念，在一定程度上受到了養(yǎng)老保險(xiǎn)的沖擊;另外可看出隨著受教育年限的增加，總的生育意愿以及生育男孩意愿也顯著減少，而對(duì)于生育女孩意愿的影響則并不顯著，這主要是因?yàn)槭芙逃晗薜脑黾訋?lái)思想觀念尤其是生育觀念上的差異所造成的;從戶籍類型來(lái)看，農(nóng)村戶口居民偏向于多生孩子，仍然具有多子多福的生育觀念;年收入對(duì)數(shù)對(duì)于生育意愿在1%的水平上顯著負(fù)向影響，即年收入越低的被調(diào)查者越偏向于生更多的孩子，因?yàn)楹⒆釉蕉嗄軌虮ＷC老年以后所獲得的收益越高。其他因素如被調(diào)查者性別、健康狀況、婚姻狀況對(duì)生育意愿的影響不顯著。將樣本分別按照戶籍類型分為農(nóng)村戶口和城市戶口，按照收入分為低收入群體、中等收入群體及高收入群體，得出以下結(jié)論。戶籍類型對(duì)生育意愿的影響:是否參保以及年齡對(duì)于生育意愿的影響在這兩個(gè)群體之間的影響方向大致相同，但是參加養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)使得城市居民更偏向于減少生育意愿的數(shù)量，且年收入對(duì)數(shù)對(duì)于農(nóng)村戶口居民的生育意愿是有顯著性影響的，而對(duì)城市居民則沒有;受教育年限對(duì)于城市居民的生育意愿具有顯著影響，對(duì)農(nóng)村居民則沒有。不同收入群體對(duì)于生育意愿的影響:在低收入群體和中等收入群體之間，是否參保、年收入對(duì)數(shù)、年齡以及戶籍類別對(duì)生育意愿都是具有顯著影響，在高收入群體中以上因素的作用則并不明顯。
三、結(jié)論與政策建議
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)承載力；綜合評(píng)價(jià)；系統(tǒng)；宜賓市
中圖分類號(hào)：F290 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）07-0178-02
引言
進(jìn)入“十二五”時(shí)期，宜賓市面臨新的發(fā)展形勢(shì)：經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?nèi)蝿?wù)更為緊迫。一方面，資源環(huán)境的承載能力對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的約束越來(lái)越明顯，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式變得日益緊迫；另一方面，區(qū)域發(fā)展格局面臨深刻調(diào)整，充分發(fā)揮區(qū)域比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置，發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)，加大區(qū)域分工與協(xié)作，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、一體化發(fā)展、互利共贏將成為中國(guó)“十二五”期間區(qū)域發(fā)展主基調(diào)。“十二五”時(shí)期，宜賓市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)交織，但總體上機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，仍處于加快發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期，而且也具備加快發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。
本文將就宜賓市經(jīng)濟(jì)承載力問題進(jìn)行研究，就經(jīng)濟(jì)承載力進(jìn)行探討，本文承載力概念囊括了傳統(tǒng)承載力，綜合考慮環(huán)境、資源、人口等因素，運(yùn)用綜合評(píng)價(jià)方法研究四川宜賓市的經(jīng)濟(jì)承載力狀況。本文研究可以為有關(guān)部門進(jìn)行科學(xué)決策、宏觀管理和政策分析提供技術(shù)支撐，為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展實(shí)施提供可操作的建設(shè)性方案，具有一定的實(shí)踐意義。
一、綜合評(píng)價(jià)理論
（一）經(jīng)濟(jì)承載能力基本理論
經(jīng)濟(jì)承載能力是一個(gè)綜合性概念，是包含人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)等因素共同作用的綜合體現(xiàn)，是四個(gè)方面的有機(jī)組合及其動(dòng)態(tài)合力的結(jié)果。人口、資源、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)對(duì)經(jīng)濟(jì)承載能力的最終影響既不是孤立的，也不是單向的，各系統(tǒng)之間是互相影響、相互作用的，它們之間存在“短板效應(yīng)”，當(dāng)某個(gè)系統(tǒng)達(dá)到承載極限時(shí)，其他系統(tǒng)的支撐作用就會(huì)驟然下降。此時(shí)承載能力水平就會(huì)遵循短邊原則，即單一某系統(tǒng)的突出表現(xiàn)并不會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)的更好的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)承載能力受條件最差的系統(tǒng)制約和影響。
（二）綜合評(píng)價(jià)方法
綜合評(píng)價(jià)方法是把多個(gè)描述被評(píng)價(jià)事物不同方面且量綱不同的指標(biāo)，轉(zhuǎn)化無(wú)量綱的相對(duì)評(píng)價(jià)值，并綜合這些評(píng)價(jià)值以得出對(duì)該事物一個(gè)整體評(píng)價(jià)的方法系。在多指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng)中，不同的評(píng)價(jià)指標(biāo)往往具有不同的量綱和量綱單位，這樣，各指標(biāo)之間存在著不可公度性。要想將它們納入統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系，應(yīng)首先將評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，將指標(biāo)實(shí)際值轉(zhuǎn)化為指標(biāo)評(píng)價(jià)值。
二、宜賓市經(jīng)濟(jì)承載力評(píng)價(jià)與分析
（一）指標(biāo)的建立
筆者將評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)承載力指標(biāo)進(jìn)行分層，目標(biāo)層為單一目標(biāo)即經(jīng)濟(jì)承載能力評(píng)價(jià)指標(biāo)；子系統(tǒng)包括人口系統(tǒng)、資源系統(tǒng)、環(huán)境系統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)4個(gè)分項(xiàng)指標(biāo)。
（二）指標(biāo)的賦權(quán)
層次分析法的需要值得注意的是進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，以判斷判斷矩陣設(shè)置是否合理，本文判斷矩陣經(jīng)MEC軟件計(jì)算驗(yàn)證發(fā)現(xiàn)每個(gè)判斷矩陣都通過(guò)一致性檢驗(yàn)。
（三）承載力指數(shù)的計(jì)算
在上面得到的權(quán)重矩陣基礎(chǔ)之上，利用承載力（I）=∑（指標(biāo)數(shù)值x*指標(biāo)權(quán)數(shù)w）公式，選用宜賓市2010統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)和宜賓市第六次人口普查數(shù)據(jù)，我們計(jì)算得到2006—2010年宜賓市經(jīng)濟(jì)承載力指數(shù)（見表1）：
三、提升宜賓市經(jīng)濟(jì)承載能力的政策建議
人口方面，堅(jiān)持計(jì)劃生育的基本國(guó)策，控制地區(qū)內(nèi)人口的增長(zhǎng)速度，消除人口過(guò)快增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的負(fù)面影響；合理規(guī)劃宜賓市的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)，加大城市容納人口的能力，改進(jìn)農(nóng)村落后的生產(chǎn)方式，進(jìn)而縮小城鄉(xiāng)收入差距；提高宜賓市人口健康素質(zhì)，完善新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理體制，擴(kuò)大基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍。
資源方面，控制資源的開采，提高資源的利用效率，如節(jié)約用地，大力推進(jìn)土地整合，適度開發(fā)石油天然氣和煤炭等化石資源開發(fā)要堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的方針；加大可再生資源的重復(fù)利用。
環(huán)境方面，要從細(xì)節(jié)做起，可以監(jiān)測(cè)單位GDP能耗，控制能源消耗；加大對(duì)環(huán)保產(chǎn)業(yè)扶持，爭(zhēng)取環(huán)保技術(shù)早日轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)成果；做好重點(diǎn)生態(tài)環(huán)境和旅游勝地的保護(hù)工作，如蜀南竹海、石海侗鄉(xiāng)、長(zhǎng)江上游的國(guó)家級(jí)自然保護(hù)區(qū)等等。
經(jīng)濟(jì)方面，整合經(jīng)濟(jì)資源，建設(shè)內(nèi)生性的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)機(jī)制十分必要，宜賓市需堅(jiān)持工業(yè)化道路，堅(jiān)持以信息化帶動(dòng)工業(yè)化。一方面繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)工業(yè)，如五糧液等，另一方面鼓勵(lì)應(yīng)用高新技術(shù)改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)自主創(chuàng)新掌握更多的核心技術(shù)、關(guān)鍵技術(shù)，促進(jìn)工業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)；擴(kuò)大對(duì)外開放，保持宜賓市出口穩(wěn)定增長(zhǎng)；支持具備條件的企業(yè)走出去，設(shè)立生產(chǎn)和研發(fā)基地，購(gòu)并高新技術(shù)企業(yè)和研發(fā)機(jī)構(gòu)；大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)大力發(fā)展旅游業(yè)，打造以蜀南竹海、石海洞鄉(xiāng)等“蜀南四絕”旅游勝地。與旅游產(chǎn)業(yè)相配套的飲食、娛樂、賓館等產(chǎn)業(yè)也需要大力發(fā)展，建設(shè)宜賓特色的旅游、飲食、娛樂、住宿一條龍產(chǎn)業(yè)鏈。
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【論文關(guān)鍵詞】體育旅游；經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
1.國(guó)外體育旅游研究評(píng)述
1.1 國(guó)外學(xué)者對(duì)體育旅游概念的界定
多年來(lái)，國(guó)外學(xué)者提出了多種體育旅游的定義。hall指出體育旅游具有2種行為特征：通過(guò)旅游參加體育或通過(guò)旅游參觀體育。1995年，原田先生根據(jù)體育旅游的目的，將體育旅游分為“以參觀體育活動(dòng)為目的”和“以參加體育活動(dòng)為目的”兩大類。1998年，gibson指出體育旅游以3種行為方式為特征：主動(dòng)體育旅游（為參加體育活動(dòng)或賽事而進(jìn)行的旅游）；賽事體育旅游（為觀看體育比賽而進(jìn)行的旅游）；懷舊體育旅游（旅游者被著名賽場(chǎng)、體育明星等因素所吸引而進(jìn)行旅游）。2001年，hinch和higham以mcpherson、curtis和loy的著述為指導(dǎo)，從體育旅游的角度闡述了體育的構(gòu)成，然后又在leiper的旅游吸引力框架理論的基礎(chǔ)上說(shuō)明了旅游的概念，最后又將體育與旅游結(jié)合起來(lái)指出了體育旅游的概念：體育旅游是以體育為基礎(chǔ)，在有限的時(shí)間內(nèi)外出旅游的活動(dòng)，作為旅游基礎(chǔ)的體育必須以規(guī)則、競(jìng)爭(zhēng)、趣味為特征。大多數(shù)學(xué)者傾向于體育旅游具有主動(dòng)與被動(dòng)形式這一提法。
1.2 有關(guān)期刊及書籍出版狀況
安東尼先生于1966年發(fā)表在英國(guó)的《自然休閑研究中心》的《體育與旅游》被認(rèn)為是最早的研究體育與旅游的論文，它是體育旅游研究的一個(gè)里程碑。1982年，格里普蒂斯（glpysti）關(guān)于五個(gè)歐洲國(guó)家的體育旅游研究被認(rèn)為是體育旅游研究發(fā)展的開始。1985年，羅伯特•l•西蒙所著的《體育和社會(huì)價(jià)值》研究了體育競(jìng)技的哲學(xué)、美學(xué)意義，是研究體育旅游者出行動(dòng)機(jī)的重要文獻(xiàn)。1999年，斯坦德文（stnadvene）和德•克洛普（deknpo）發(fā)表了研究史上第一部關(guān)于體育和旅游的介紹和概括的學(xué)術(shù)專著。進(jìn)入本世紀(jì)，隨著體育旅游研究的不斷發(fā)展，一部分專家撰寫的有關(guān)體育旅游的書籍陸續(xù)出版發(fā)行。2002年，turco，riley和swart共同編寫了《體育旅游》。2003年hudson撰寫了《體育與探險(xiǎn)旅游》。接下來(lái)陸續(xù)出版了一系列的書，其中有ritchie和adair的《體育旅游：關(guān)系、影響及問題》以及hinch和higham的《體育旅游發(fā)展》。
1.3 研究成果及交流狀況
近年來(lái)，國(guó)外體育旅游研究取得了豐碩成果。論文研究范圍涉及全球并從不同角度探討體育旅游資源與市場(chǎng)的開發(fā)利用；體育旅游的歷史演變與未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略；體育旅游運(yùn)作與管理方法、手段、制度；體育旅游管理人材的培養(yǎng)等問題，其中研究的熱點(diǎn)有：旅游目的地形象定位問題以及這一問題與人們旅游動(dòng)機(jī)的巨大關(guān)系；體育和旅游在經(jīng)理人之間、各部門之間的協(xié)作問題；對(duì)國(guó)家和地區(qū)層面上體育和旅游部門中關(guān)鍵利益相關(guān)者的態(tài)度和行為的分析和研究；政府體育旅游政策變遷及運(yùn)作等等。這些豐碩的研究成果使人們對(duì)體育旅游的認(rèn)識(shí)逐漸理性化，成為新學(xué)科形成與發(fā)展的理論基礎(chǔ)，為體育旅游的實(shí)際開發(fā)做出貢獻(xiàn)。上世紀(jì)90年代，不少國(guó)際會(huì)議開始關(guān)注體育旅游并將其作為會(huì)議主題。比如2000年在澳大利亞堪培拉舉行的以“體育創(chuàng)造旅游：融合與發(fā)展”為主題的會(huì)議等。這些會(huì)議以體育旅游為主題，為體育旅游這一交叉學(xué)科的發(fā)展，提供了交流平臺(tái)。
1.4 體育旅游經(jīng)濟(jì)效應(yīng)述評(píng)
體育旅游作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)重要行業(yè)，有著帶動(dòng)其他部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的作用，并且能夠促進(jìn)交通餐飲業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、商貿(mào)業(yè)、建筑業(yè)、金融業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有著巨大的乘數(shù)效應(yīng)（briassoulis，1991)。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾經(jīng)依據(jù)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家瓦西里·里昂惕夫(wassily leontief，1973)的部門關(guān)聯(lián)數(shù)學(xué)模型(里昂惕夫矩陣)定量計(jì)算國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，推算出了體育行業(yè)與其它部門的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度，指出體育與旅游業(yè)的關(guān)聯(lián)度為0.21，服裝業(yè)0.13，交通通訊0.12，建材業(yè)0.11，食品業(yè)0.014，機(jī)械業(yè)0.008。國(guó)外學(xué)者先后將乘數(shù)理論、投入產(chǎn)出理論、旅游衛(wèi)星賬戶理論應(yīng)用到小型體育旅游經(jīng)濟(jì)效應(yīng)計(jì)算中來(lái)，通過(guò)構(gòu)建數(shù)學(xué)模型來(lái)計(jì)算具體的產(chǎn)出，各類計(jì)量研究方法的應(yīng)用對(duì)體育旅游研究的深化有一定的促進(jìn)作用。
2.國(guó)內(nèi)體育旅游研究概況
2.1 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)體育旅游概念的界定
通過(guò)對(duì)有關(guān)體育旅游的研究文獻(xiàn)調(diào)研得知，目前我國(guó)對(duì)體育旅游的界定多達(dá)幾十種，但尚未達(dá)成共識(shí)。這既說(shuō)明了體育旅游研究正在深入，又表明這些概念的確還存在缺陷，或過(guò)于寬泛或沒有把握住體育旅游的特殊屬性。基于此，石巖（2007）等學(xué)者在遵循體育旅游是一種旅游活動(dòng)并突出體育旅游的本質(zhì)屬性前提下，認(rèn)為體育旅游是以參與或觀賞體育活動(dòng)為目的，或以體育為內(nèi)容而產(chǎn)生的一種短暫性的生活方式，是旅游者在旅游和暫時(shí)性停留中所引起的一切與體育有關(guān)的現(xiàn)象和關(guān)系的總和。
2.2 我國(guó)體育旅游的研究現(xiàn)狀
中國(guó)體育旅游研究活動(dòng)起步相對(duì)較晚，對(duì)體育旅游研究的焦點(diǎn)目前還局限在相關(guān)基本概念的理解上，包括體育旅游的內(nèi)涵、特征、分類和影響等。具體而言，關(guān)于體育旅游內(nèi)涵，目前，在眾多對(duì)體育旅游的闡述中，其共同之處都表明人們必須參與某種體育活動(dòng)，而不同之處主要是對(duì)體育旅游參與者的內(nèi)容、形式的概括與表述的差異；對(duì)于體育旅游特征研究，不少學(xué)者是根據(jù)旅游者的特征，進(jìn)而給出旅游的特征。體育旅游分類研究是基于體育旅游概念界定和研究范圍而確定的。大致可從旅游主體（參與程度和出游目的等）、旅游客體（資源特征、活動(dòng)場(chǎng)所等）出發(fā)進(jìn)行研究。關(guān)于體育旅游對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的影響，雖然不同的學(xué)者有不同的見解，但基本都是積極方面進(jìn)行研究，很少涉及其消極影響。
受我國(guó)北京成功申辦2008年第29屆奧運(yùn)會(huì)的帶動(dòng)，近年來(lái)對(duì)體育與區(qū)域發(fā)展課題的研究受到了重視。研究主要聚焦于奧運(yùn)會(huì)對(duì)舉辦城市經(jīng)濟(jì)的影響（付磊2002；劉淇2003；李偉偉、余際從2003；董杰2004；鄒統(tǒng)釬、彭海靜2005）。另外，對(duì)大型賽事對(duì)區(qū)域發(fā)展的影響也進(jìn)行了探討（唐東方2002；姚頌平等2004；肖鋒2004；孫海燕2004）。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)課題組《利用國(guó)際知名體育進(jìn)行北京旅游營(yíng)銷的研究》也從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和旅游營(yíng)銷學(xué)的視角對(duì)體育產(chǎn)業(yè)對(duì)城市旅游營(yíng)銷進(jìn)行了綜合的研究。
總之，中國(guó)體育旅游研究取得了一些成果，但與國(guó)外體育旅游研究相比，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界對(duì)體育旅游的研究仍缺乏整體性、系統(tǒng)性，其基礎(chǔ)理論體系仍有待于發(fā)展和完善。特別是在資源整合方面研究的理論和實(shí)踐都不夠，尤其是把體育活動(dòng)與我國(guó)區(qū)域旅游資源有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，進(jìn)行體育旅游資源整合以及區(qū)域體育旅游聯(lián)動(dòng)等相關(guān)問題的研究成果還比較少。
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關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理
1引言
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國(guó)外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國(guó)在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國(guó)工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
2國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)
國(guó)外汽車工業(yè)經(jīng)過(guò)百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過(guò)程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國(guó)外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。
2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化
國(guó)外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國(guó)為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國(guó)外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長(zhǎng)。其次，在經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面
隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國(guó)，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國(guó)，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。
2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善
目前，國(guó)外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長(zhǎng)。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機(jī)構(gòu)大大降低了汽車消費(fèi)信貸的成本，減少了汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)。健全科學(xué)的資信評(píng)價(jià)體系，是保證汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵，是促使汽車公司正常運(yùn)作的重要環(huán)節(jié)。國(guó)外的信用機(jī)構(gòu)采用的是高度的貨幣電子化將個(gè)人消費(fèi)信用檔案、個(gè)人收支狀況等重要信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)反映出來(lái)，銀行及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲得比較全面的資料[1]。為了進(jìn)一步降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資的車輛要求設(shè)定抵押權(quán)或取得所有權(quán)，要求購(gòu)買者對(duì)融資車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，要求經(jīng)銷商及主要股東對(duì)融資合同做連帶保證，并對(duì)逾期未繳款客戶進(jìn)行催收，并且通過(guò)健全的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)有效追蹤催收后客戶付款情況進(jìn)行及時(shí)記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權(quán)。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費(fèi)信貸、汽車工業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。在美國(guó)，統(tǒng)一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會(huì)法》等相關(guān)法律，對(duì)買方與賣方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保責(zé)任等問題都進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。如汽車消費(fèi)信貸的流動(dòng)抵押權(quán)、分期付款融資與汽車消費(fèi)信貸相關(guān)問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對(duì)通商產(chǎn)業(yè)省的責(zé)任進(jìn)行詳細(xì)周全的介紹，著重于對(duì)分期付款銷售的監(jiān)控與調(diào)節(jié)，保護(hù)購(gòu)買者的利益。這些法律的制定與實(shí)施大大提高了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率，減少了貸款呆帳的風(fēng)險(xiǎn)，避免了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)秩序的混亂。
3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對(duì)高級(jí)消費(fèi)用品的需求也日益增強(qiáng)，尤其是近年來(lái)，隨著消費(fèi)信貸的興起，國(guó)家比較成熟的金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車消費(fèi)金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國(guó)汽車工業(yè)發(fā)展比較晚，汽車市場(chǎng)還不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的相比，特別是中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步不過(guò)10年，還存在著包括市場(chǎng)主體、服務(wù)產(chǎn)品單一以及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和不規(guī)范等問題。
3．1汽車金融服務(wù)主體比較單一
在我國(guó)；商業(yè)銀行是目前開辦汽車消費(fèi)信貸的主要機(jī)構(gòu)，約占汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的95％。醫(yī)學(xué)論文而其他相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)由于受資金來(lái)源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應(yīng)汽車工業(yè)發(fā)展的要求。
3．2汽車消費(fèi)信貸服務(wù)質(zhì)量低
消費(fèi)信貸其實(shí)是一種金融服務(wù)，所以服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響著該市場(chǎng)的發(fā)展。所以，汽車消費(fèi)信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務(wù)納入這一過(guò)程中。目前，多數(shù)提供消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)已清楚認(rèn)識(shí)這一問題的重要性，均以自營(yíng)或聯(lián)合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務(wù)和售后服務(wù)。然而售后服務(wù)的深度與細(xì)致度方面，國(guó)內(nèi)與國(guó)外之間還是有一定差距的。
．3風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不規(guī)范
金融機(jī)構(gòu)從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)都把防范風(fēng)險(xiǎn)、保證安全放在首位。金融機(jī)構(gòu)貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國(guó)還沒有建立起完善的個(gè)人征信制度，因此金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款者的償債能力及資信狀況都難以及時(shí)準(zhǔn)確地把握。這就極大的縮減了信貸的規(guī)模及范圍，從而影響了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也不利于汽車工業(yè)的發(fā)展與壯大。在信用制度不完善而消費(fèi)者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
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3．4法律制度不健全
汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無(wú)章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過(guò)程中也存在著一定的困難。
4我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析
(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國(guó)外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國(guó)應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過(guò)程，同時(shí)還要開展購(gòu)車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。
(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無(wú)重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。
(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。
(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語(yǔ)論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。
5結(jié)語(yǔ)
汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來(lái)越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購(gòu)買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國(guó)汽車市場(chǎng)而言，我國(guó)己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。
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