發(fā)布時(shí)間：2022-10-28 04:37:22
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的人壽保險(xiǎn)營銷論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、認(rèn)真做好就業(yè)指導(dǎo)工作，重視就業(yè)工作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)。在大三伊始，我便做好就業(yè)工作的規(guī)劃，加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，了解和熟悉有關(guān)就業(yè)政策。開展個(gè)性化就業(yè)指導(dǎo)教育，保證就業(yè)信息傳遞渠道通暢、及時(shí)，認(rèn)真組織畢業(yè)生參加學(xué)院組織的各類招聘活動(dòng)。
二、積極主動(dòng)的與用人單位的聯(lián)系，幫助畢業(yè)生就業(yè)。我主動(dòng)聯(lián)系了安徽省電子商務(wù)中心、安徽真心食品有限責(zé)任公司、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司等多家用人單位，分別組織了符合用人單位要求的同學(xué)參加了面試，最終有20多位同學(xué)順利被這些用人單位錄用。在此過程中我還注意對(duì)畢業(yè)生加強(qiáng)誠信教育，其中錄取到真心公司的潘明海同學(xué)已被破格提升為河南省區(qū)域營銷主管。
四、認(rèn)真細(xì)致的做好各項(xiàng)與就業(yè)相關(guān)的工作。做好畢業(yè)生生源信息核對(duì)、畢業(yè)生檔案整理等工作，及時(shí)上報(bào)畢業(yè)生推薦表、畢業(yè)生就業(yè)協(xié)議書、證明函等材料；宣傳畢業(yè)生進(jìn)基層工作（選聘生、三支一扶等），幫扶雙困畢業(yè)生就業(yè)，認(rèn)真做好畢業(yè)生離校工作，確保學(xué)生安全離校。
發(fā)言稿是參加會(huì)議者為了在會(huì)議或重要活動(dòng)上表達(dá)自己意見,看法或匯報(bào)思想工作情況而事先準(zhǔn)備好的文稿。以下是小編為大家整理的客戶發(fā)言稿，供大家參考學(xué)習(xí)。
客戶發(fā)言稿1各位國壽的尊貴嘉賓、女士們、先生們：
大家新年好!
今天，我們非常榮幸地邀請(qǐng)到在坐的各位，參加“中國人壽銀保新春vip客戶聯(lián)誼會(huì)”。在此，我謹(jǐn)代表西安分公司全體員工，對(duì)各位的光臨表示最熱烈的歡迎和最衷心的感謝。
中國人壽與共和國同齡，經(jīng)歷了59年的風(fēng)雨歷程。做為
-
民族壽險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，始終堅(jiān)定不移地致力于撒播愛心、造福社會(huì)的事業(yè)，秉承“以人為本，關(guān)愛生命，創(chuàng)造價(jià)值，服務(wù)社會(huì)”的企業(yè)使命，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域全面滿足客戶需求，不斷發(fā)揮保險(xiǎn)做為社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為所有的朋友送去最貼心的保障和愛心。
作為國內(nèi)最大的壽險(xiǎn)公司，國壽x年取得了輝煌的成績，先后分別被評(píng)為“中國保險(xiǎn)業(yè)最受信賴的壽險(xiǎn)公司”，“最佳企業(yè)公眾形象獎(jiǎng)”，“x香港公司管治卓越獎(jiǎng)”，“中國紅十會(huì)紅十勛章”，“全球x大企業(yè)龍虎榜”，“影響中國x年度最佳保險(xiǎn)產(chǎn)品獎(jiǎng)”等榮譽(yù)稱號(hào)。分別獲得“中國最受尊敬上市公司”第六位，是唯一名列前十位的保險(xiǎn)公司;中國最佳品牌年度排行榜第四，在國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中排名第一。x年9月，公司董事長楊超先生憑借其在領(lǐng)導(dǎo)能力、經(jīng)營業(yè)績、管理策略、社會(huì)貢獻(xiàn)等方面的突出表現(xiàn)榮獲蒙代爾世界經(jīng)理人成就獎(jiǎng)。同時(shí)，公司95519電話服務(wù)獲得“全球最佳呼叫中心”獎(jiǎng)，公司成為中國首次獲獎(jiǎng)的兩家企業(yè)之一和中國保險(xiǎn)也的唯一獲獎(jiǎng)企業(yè)。公司連年被選入美國《財(cái)富》雜志“世界500強(qiáng)企業(yè)排行榜”及世界品牌實(shí)驗(yàn)室“世界品牌500強(qiáng)排行榜”，成為國內(nèi)唯一的“世界雙500強(qiáng)”的保險(xiǎn)品牌。至x年6月，國壽以市場(chǎng)份額42.76%的成績排名同行業(yè)之首。
中國人壽能取得今天這樣的成績，與廣大客戶的支持與信賴息息相關(guān)。值此新春佳節(jié)來臨之際，我們?cè)诖藲g聚一堂，舉行這樣的聯(lián)誼會(huì)，是對(duì)您的支持與厚愛表達(dá)出由衷的感恩。在新春之際，祝愿我們?cè)趤砟甑暮献鞲尤谇?、互利共贏，聯(lián)系更加緊密!
銀?？蛻羰侵袊藟圩钪匾囊恢豢蛻絷?duì)伍，為了為您提供更加完善和貼心的服務(wù)，中國人壽西安分公司應(yīng)運(yùn)成立了理財(cái)服務(wù)中心。在新的一年里，我們一定不負(fù)眾望，以更加飽滿的熱情投入服務(wù)工作，讓您感受到來自國壽的真誠愛心。x年我們將在原有的滿期給付、紅利通知的基礎(chǔ)上，全力推進(jìn)國壽鶴卡1+n服務(wù)，完善理財(cái)沙龍服務(wù)，力爭(zhēng)將最新最有效的理財(cái)訊息及時(shí)傳達(dá)給各位，除此之外我們還將推出生日蛋糕，鮮花祝愿等貼心服務(wù)?？傊屇惺艿轿覀冏钌畹膼坌氖俏覀兊慕K極服務(wù)宗旨。
尊敬的來賓，因?yàn)橛心銈兊年P(guān)注、支持和信賴，我們才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)占鰲頭，取得如此的輝煌業(yè)績。滴水之恩，當(dāng)涌泉相報(bào)。在此，我們鄭重承諾，無論你走到哪里，無論你對(duì)自己的未來有多少期待，中國人壽都將是你最忠實(shí)的朋友，最堅(jiān)強(qiáng)的后盾，我們會(huì)始終如一地為你提供更專業(yè)、更快捷、更細(xì)致的服務(wù)，不辜負(fù)大家對(duì)我們的信賴和期望。各位嘉賓，相知多年，值得托付。中國人壽全體員工祝愿各位在新的一年里身體健康，萬事如意，合家幸福，財(cái)源廣進(jìn)!
謝謝大家!
客戶發(fā)言稿2尊敬的各位來賓、各位親友、各位客戶：
大家好!
感謝大家前來參加平安精英團(tuán)隊(duì)的感恩答謝會(huì)，我是一名普通的業(yè)務(wù)員，很榮幸有機(jī)會(huì)代表所有的業(yè)務(wù)員在此向各位尊貴的客人表達(dá)我們的謝意，此時(shí)我的心情非常激動(dòng)，謝謝大家。
我是一名從業(yè)四年的業(yè)務(wù)員，回想四年前剛進(jìn)入平安的我，當(dāng)時(shí)在選擇這個(gè)職業(yè)的時(shí)侯，我并不知道自己能在這個(gè)未曾接觸的行業(yè)中走多遠(yuǎn)，也不知道這個(gè)行業(yè)能帶給我怎樣的經(jīng)歷。是我年過花甲的母親給予我肯定的信心，她說做保險(xiǎn)很好，可以幫助人做好事。她和父親工資并不高，但在十幾年前就已經(jīng)各自買了一份人壽保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)他們想的是將來有國家給的退休金是可以自己養(yǎng)老，再買份保險(xiǎn)是預(yù)備到就算百年歸老的時(shí)候也不給子女帶來經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。聽了這些話我很感動(dòng)，因?yàn)槲覙銓?shí)的父親和母親從不會(huì)把“愛”這個(gè)說出來，而他們超前的保險(xiǎn)意識(shí)讓我感覺到這份親情深入心髓，體貼而溫暖，而且我明白，這也是我要強(qiáng)的父母在表示他們永遠(yuǎn)擁有不一般的自尊。雖然我也已經(jīng)做了母親，但我真的覺得沉浸在老父母的這份愛中我很幸福，所以我也很想向我的父母說聲謝謝，謝謝他們無微不致的愛和關(guān)懷。也因?yàn)閷?duì)他們的愛理解，我選擇了這個(gè)職業(yè)，并且非常喜歡這個(gè)職業(yè)。
我們每一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)時(shí)，最初的工作的都可能遇到很多困難，很多人曾懷疑過自己是否適合這個(gè)行業(yè)，也可能曾經(jīng)經(jīng)歷過迷茫，但我們誰都會(huì)忘不了自己簽下的第一張保單，忘不了每一個(gè)客戶信任的眼光，忘不了每一個(gè)客戶家庭中那些讓我們感動(dòng)的關(guān)愛，是大家的信任和支持讓我們一步一步堅(jiān)定地走到今天，是每一位朋友真誠的鼓勵(lì)與期許讓我們不斷地努力，去實(shí)現(xiàn)了我們事業(yè)的追求和夢(mèng)想!在這里我想我們更應(yīng)該感謝的是今天來到現(xiàn)嘗為我們見證成長與榮譽(yù)的各位親人、朋友、老客戶們，可以這樣講，我們今天的一切都是你們給予的，再次謝謝你們。
有許多曾經(jīng)陌生的朋友是因?yàn)殛P(guān)心家人而與我們結(jié)緣，因?yàn)樾湃味Y(jié)緣，因?yàn)槠桨捕Y(jié)緣。平安的成長和進(jìn)步是有目共睹的，我們深深的知道如果沒有公司搭建的堅(jiān)實(shí)的工作平臺(tái)，如果沒有同事們的相互支持與全力配合，我們也不可能有今天的成就和自信。在平安的工作中，我深深的體會(huì)到平安不只是給了我們一份值得畢業(yè)論文榮耀的事業(yè)，更主要的是培養(yǎng)了我們完善的人格品質(zhì)。在一進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之初，就告訴我們不只是要努力獲取工作上的成功，還要成為一個(gè)優(yōu)秀的人，更要懷有一顆感恩的心，感謝父母的養(yǎng)育之恩、感謝愛人的相攜之助、親友的鼎力支持及客戶的全力幫助與信任。
今天我們?cè)谶@里展示的榮譽(yù)和團(tuán)隊(duì)的風(fēng)貌也許在大家眼里是那樣的光輝四射，然而這卻不是讓我們最自豪的，因?yàn)橛幸患虑槲覀冋J(rèn)為應(yīng)該比獲得的榮譽(yù)和成長更讓我們引以為榮，那就是：
通過我們的努力工作，我們?yōu)榍О賯€(gè)客戶及她的家庭送去了保障，幫她及她的家人解決了意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療救治、子女上學(xué)、老有所依及家庭理財(cái)規(guī)劃的一系列問題，我覺得我們的工作是有意義的，更是有價(jià)值的;
壽險(xiǎn)營銷行業(yè)是世界上最偉大的行業(yè)之一，是一項(xiàng)我為眾人服務(wù)，眾人助我成功的事業(yè)，所以我們每一位從業(yè)人員都秉承著一顆感恩之心在努力的工作著奉獻(xiàn)著，不論我們過去的工作取得了多大的成績，我們都深深的知道這些都是在座的各位給我們的，你們是我們的恩人更是我們的貴人，再一次的感謝各位的光臨，感謝大家的支持與幫助，我相信我們團(tuán)隊(duì)的每一個(gè)人會(huì)用我們真誠的服務(wù)來回饋大家，也請(qǐng)大家能一如既往的支持我們。
謝謝大家!
客戶發(fā)言稿3尊敬的各位來賓、各位朋友:
你們好!
我叫x
今天我懷著一顆激動(dòng)的心情來到x人壽參加我朋友x女士的個(gè)人酒會(huì)，我心情異常興奮，我慶幸我有這樣一次機(jī)會(huì)。說句實(shí)在話，我是第一次參加這樣的活動(dòng)，我從未想過在保險(xiǎn)業(yè)有如此的宴會(huì)，況且是x年中一直做得如此優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，而且是一位美麗的女士!我感覺我好榮幸，這個(gè)行業(yè)的魅力，使我第一次有了很深的體會(huì)，鐵肩擔(dān)道義，愛心助輝煌!
當(dāng)然了，我更感謝在座的各位朋友讓我有這樣一次認(rèn)識(shí)大家的機(jī)會(huì)，而且代表大家發(fā)言，我受寵若驚，感謝大家對(duì)我的信任!
多次和x女士交流我覺得她是這樣一個(gè)人：熱情、專業(yè)、誠信、具有愛心。
和她的交往中她的熱情始終感染著我，全身折射出的魅力和活力讓我驚嘆這個(gè)行業(yè)的獨(dú)特。不論什么時(shí)間打電話永遠(yuǎn)是熱情洋溢的接聽，建議、沒有怨言，使我感動(dòng)。
專業(yè)不但來自與她職業(yè)的微笑，專業(yè)的形象，更來自于她在客戶面前不卑不亢，有禮有節(jié)，舉手投足之間盡顯真誠彰顯專業(yè)。
誠信，在她身上使我改變了對(duì)這個(gè)行業(yè)的看法，以前那些對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的?a href='//xuexila.com/aihao/zhongzhi/' target='_blank'>種植宦謨小?/p>愛心，做保險(xiǎn)是良心活，更是一份責(zé)任活。
它不僅是保障，也是一份金錢回饋，更是一份對(duì)客戶愛的傳承，父母對(duì)子女，丈夫?qū)ζ拮?，大愛傳承，她正是用她的行?dòng)來詮釋這份大愛，對(duì)公司，對(duì)家庭的愛的傳遞，這種愛也是社會(huì)責(zé)任，大愛無邊，她在紡織愛的夢(mèng)想!
最后，我祝愿這次宴會(huì)圓滿成功，祝愿x女士在這個(gè)行業(yè)越走越好，越來越成功，祝愿到會(huì)的各位朋友心想事成，身體健康，家庭幸福!謝謝大家!
客戶發(fā)言稿4尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、尊敬的業(yè)界銷售精英、各位來賓、朋友們：
大家上午好!
我是集團(tuán)的經(jīng)銷商。今天，我有幸代表經(jīng)銷商客戶在此發(fā)言，感到非常榮幸。非常感謝集團(tuán)提供的這個(gè)平臺(tái)，讓五湖四海的朋友們歡聚古城西安，交流學(xué)習(xí)、共敘情誼，
陜西糖酒副食有限公司在陜西白酒行業(yè)中一支獨(dú)秀，多年來，集團(tuán)為了打造西鳳老窖酒和珍品西鳳酒兩大品牌，做了大量卓有成效的工作，取得了令人矚目的輝煌成果。公司憑借西鳳酒開發(fā)省外市場(chǎng)的強(qiáng)勁態(tài)勢(shì)，不僅讓消費(fèi)者品嘗到優(yōu)質(zhì)的瓊漿玉液，更為廣大經(jīng)銷商提供了廣闊的發(fā)展平臺(tái)和空間。公司先進(jìn)的經(jīng)營理念，富有成效的營銷策略，團(tuán)結(jié)勤奮的營銷隊(duì)伍，在行業(yè)和社會(huì)上都有著巨大的影響力和吸引力。特別是今年新品上市，更讓整個(gè)行業(yè)為之振奮，讓廣大合作商充滿希望。
我們公司正是在這種大好形勢(shì)下，與公司攜手合作，成為戰(zhàn)略合作伙伴，共同致力打造西鳳老窖品牌。自合作以來，我公司銷量逐年提高。
這幾年來在公司強(qiáng)大的后盾以及過硬的產(chǎn)品品質(zhì)保證下，使我在強(qiáng)手如林、品牌扎堆的市場(chǎng)能夠占得一席之地，公司一直緊緊把握市場(chǎng)脈搏，貼近消費(fèi)者，不斷推出符合市場(chǎng)的政策、廣告支持。在公司的這種以市場(chǎng)為導(dǎo)向的營銷體系的指導(dǎo)下，我緊跟公司的步伐，才取得今天的小小成就。在此，我代表全體員工對(duì)關(guān)心支持我的公司的各位領(lǐng)導(dǎo)及全體“人”表示衷心的感謝，對(duì)在李董領(lǐng)導(dǎo)下公司取得的成績表示真誠的祝賀!
回首過去崢嶸歲月，欣慰神馳;展望未來錦繡前程，壯懷激越。我們對(duì)的工作充滿堅(jiān)定的信念和決心，我們有很多有利條件和優(yōu)勢(shì)。一是有公司推出的新產(chǎn)品支持。二是“西鳳老窖”品牌在市場(chǎng)上的知名度越來越高。三是有公司各部門的大力支持。四是我們?cè)谑袌?chǎng)歷練中總結(jié)出了經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，心中有了底氣，更加成熟起來。
我們堅(jiān)信隨著集團(tuán)的飛躍發(fā)展，西鳳老窖品牌價(jià)值的迅猛上升，我公司也一定會(huì)得到相應(yīng)的提高和進(jìn)步。
借此機(jī)會(huì)，祝集團(tuán)順實(shí)現(xiàn)全年銷售目標(biāo)!祝在座的各位和您的家人在身體健康、生活幸福、生意興隆，財(cái)源廣進(jìn)。
謝謝大家!
關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場(chǎng)；發(fā)展前景
中圖分類號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）015-000-01
前言
自2008年美國次級(jí)房貸危機(jī)爆發(fā)以來，全球都被卷入到這場(chǎng)史無前例的危機(jī)之中，直至今日，后續(xù)危機(jī)效應(yīng)仍在繼續(xù)蔓延，并滲透到其他行業(yè)領(lǐng)域（比如金融、證券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)等等），從而影響了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在上述宏觀因素的沖擊下，我國壽險(xiǎn)行業(yè)在2009年與2010年仍然保持較高的增長率，但到2011年則出現(xiàn)增長速度放緩，甚至回落。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了兩種不同的爭(zhēng)議，即“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”。前者認(rèn)為：隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與勞動(dòng)力成本的提高，外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，壽險(xiǎn)業(yè)可能進(jìn)入到低速增長的發(fā)展階段；后者則認(rèn)為：目前壽險(xiǎn)業(yè)的增長速度放緩只是短暫性的，我國長期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向并沒有偏失，因而成為提高壽險(xiǎn)業(yè)不斷高速增長的重要因素。但在筆者看來，“拐點(diǎn)論”與“支點(diǎn)論”都有其合理的理論依據(jù)，關(guān)鍵在于需要全方位地認(rèn)識(shí)到整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，這也是本論文研究的重點(diǎn)。
一、我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）目前壽險(xiǎn)市場(chǎng)初具規(guī)模
在中國，保險(xiǎn)業(yè)已成為二十一世紀(jì)的新興朝陽企業(yè)。從20世紀(jì)80年代初以來，我國政府恢復(fù)了商業(yè)保險(xiǎn)，整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)收入逐年遞增，其發(fā)展形勢(shì)喜人，進(jìn)而形成一定的市場(chǎng)規(guī)模。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，從1980年到2000年，我國的保險(xiǎn)業(yè)的收入年均增長率達(dá)百分之三十二；二十一世紀(jì)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)依然保持持續(xù)增長的勁頭，迅速擴(kuò)大其發(fā)展規(guī)模，保費(fèi)也在不斷地增長。
（二）目前壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化
從國內(nèi)外的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)來看，壽險(xiǎn)業(yè)通常處于主導(dǎo)性地位，其發(fā)展速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他類型的保險(xiǎn)，其保費(fèi)收入也高于非壽險(xiǎn)。以往，因?yàn)槠髽I(yè)員工的生老病死統(tǒng)一由國家或企業(yè)包攬，所以壽險(xiǎn)業(yè)自然會(huì)受到國家體制與人們保險(xiǎn)意識(shí)的限制，其市場(chǎng)占有額往往會(huì)低于產(chǎn)險(xiǎn)。然而，隨著我國保障體制的不斷改革與人們保障需求的提高，我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的比例大幅度地上升，在保險(xiǎn)史上第一次出現(xiàn)了壽險(xiǎn)比重大于財(cái)險(xiǎn)的現(xiàn)象，促成了與世界保險(xiǎn)發(fā)展相類似的格局，壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)合理化。
（三）壽險(xiǎn)實(shí)力明顯提高
二十世紀(jì)九十年代初期，我國僅僅只有為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)公司（比如中保、太保、平保等等），但隨后一些股份制的保險(xiǎn)公司加盟（比如華泰、新華、泰康等等）和眾多區(qū)域性的壽險(xiǎn)公司的成立，使得我國的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加。根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國人壽公司共計(jì)五十八家，財(cái)險(xiǎn)公司共計(jì)五十家，進(jìn)而形成了多種保險(xiǎn)類型的經(jīng)營格局?，F(xiàn)階段，大多數(shù)保險(xiǎn)公司改造股份制，變?yōu)榛旌纤兄?。除此之外，從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員數(shù)量與日俱增，保費(fèi)收入也逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。
（四）壽險(xiǎn)功能迅速增強(qiáng)
保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和賠付金的不斷增長，不僅有效地增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且更為重要的是保障城鎮(zhèn)居民的生活質(zhì)量，支持企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營與管理，從而體現(xiàn)出保險(xiǎn)強(qiáng)大的社會(huì)功能。
二、我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的前景
雖然我國保險(xiǎn)業(yè)自改革開放以來都處于快速發(fā)展的狀態(tài)，但是與其他國家或地區(qū)相比，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活水平都相對(duì)落后，進(jìn)而我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展滯后，總體上處于起步階段。保險(xiǎn)市場(chǎng)需要社會(huì)經(jīng)濟(jì)作為條件支撐，影響我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素如下：
（一）人口因素
根據(jù)2011年人口普查顯示：大陸總?cè)丝诠灿?jì)13.47億，占世界總?cè)丝诘奈宸种?。另外，隨著人民生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，我國人口結(jié)構(gòu)逐漸步入老齡化。上述的背景給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了有利的發(fā)展契機(jī)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。另外截止2000年末，在職員人員與退休人員數(shù)量之比為4.1：1，1985年退休養(yǎng)老金占工資比例的百分之十，2000年則達(dá)到百分之十五。因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)只能維持人們的基本生活，而其余部分就需要商業(yè)保險(xiǎn)的支持，包括在內(nèi)的壽險(xiǎn)。
（二）人們的收入水平
二十世紀(jì)九十年代以來，我國城鎮(zhèn)居民的存款一直呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，截止2010年底，其儲(chǔ)蓄存款總額突破三十萬億元，其中百分之二十五為定期存款，這也在無形之中成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的資源。以此同時(shí)，人們的儲(chǔ)蓄方式逐漸發(fā)生變化，由之前的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為購買理財(cái)產(chǎn)品，這也是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿εc源泉?？偠灾?，人們的收入水平是壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
（三）社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展
就我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)來看，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的不斷完善與創(chuàng)新，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)。據(jù)實(shí)證分析顯示，我國保險(xiǎn)行業(yè)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在一種穩(wěn)定的關(guān)系，并且保險(xiǎn)需求目標(biāo)值通?？刂圃?.015到1.058的范圍內(nèi)。這也就意味著壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
三、大力開發(fā)我國壽險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策
（一）構(gòu)建合理的壽險(xiǎn)監(jiān)察體制
構(gòu)建合理的保險(xiǎn)監(jiān)察體制是開發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)的制度保障。具體而言，首先，建立相對(duì)獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，實(shí)施督查管理，以保證保險(xiǎn)監(jiān)察的力度；其次，構(gòu)建保險(xiǎn)公司評(píng)估體系，定期評(píng)估從事保險(xiǎn)人員的工作與計(jì)劃，進(jìn)而讓消費(fèi)者在購買產(chǎn)品時(shí)作出理性的選擇，維護(hù)他們的權(quán)益；最后，加強(qiáng)自律，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。
（二）加強(qiáng)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范
目前，國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在很多不足之處。作為一種相對(duì)弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)要加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范，具體要達(dá)到如下幾點(diǎn)要求：其一，要建立健全保險(xiǎn)行業(yè)的各項(xiàng)制度，尤其是審計(jì)制度、賠付制度、會(huì)計(jì)等；其二，制度等構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加強(qiáng)國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與管控能力，確保償付能力。其三，落實(shí)各項(xiàng)制度，對(duì)違紀(jì)行為作出嚴(yán)肅的處理，不留后患，以維護(hù)其權(quán)威性。
四、結(jié)束語
綜上所述，我國的壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的潛力，隨著壽險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展，壽險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模不斷地?cái)U(kuò)大，城鄉(xiāng)居民的壽險(xiǎn)意識(shí)逐步提高，因而人們對(duì)壽險(xiǎn)的需求也越來越高。因此，只有充分意識(shí)到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先的地位。
參考文獻(xiàn)：
[1]張彪，萬里龍.個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)營銷存在問題與對(duì)策研究[J].中外企業(yè)家.2014（34）
摘 要 受國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求變化、行業(yè)薪酬結(jié)構(gòu)調(diào)整等諸多不可抗拒因素的影響，中國的人壽保險(xiǎn)行業(yè)已進(jìn)入行業(yè)結(jié)構(gòu)與發(fā)展模式跨越式發(fā)展的新階段。壽險(xiǎn)銷售隊(duì)伍是影響壽險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素，自然也存在適應(yīng)變革調(diào)整的需要。
通過文獻(xiàn)研究與論文寫作，在參考以往的研究結(jié)果的基礎(chǔ)上，，探討了國內(nèi)主要壽險(xiǎn)業(yè)主體某省級(jí)分公司培訓(xùn)體系存在的問題。中國人保壽險(xiǎn)是大型國有保險(xiǎn)企業(yè)，因自身發(fā)展策略的定位，其企業(yè)發(fā)展形態(tài)區(qū)別于承載中國保險(xiǎn)歷史形態(tài)的中國人壽，而更為接近現(xiàn)代股份制壽險(xiǎn)公司，某公司是其具備市場(chǎng)運(yùn)營管理職能的省級(jí)分公司，對(duì)其現(xiàn)行培訓(xùn)體系存在的問題進(jìn)行研究分析。
關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)公司 培訓(xùn)體系 問題
壽險(xiǎn)企業(yè)的管理機(jī)制的不健全，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)銷售人員的流動(dòng)過于頻繁，競(jìng)爭(zhēng)主體愈來愈多，且新進(jìn)入壽險(xiǎn)行業(yè)的中小險(xiǎn)企在股東的融資需求下，紛紛放棄傳統(tǒng)的人才培養(yǎng)模式，采用不正當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式惡性挖角，導(dǎo)致壽險(xiǎn)營銷隊(duì)伍流失現(xiàn)象尤為突出。由于過于頻繁的流動(dòng)，企業(yè)難以培養(yǎng)自己的營銷中堅(jiān)，企業(yè)只重視人員引進(jìn)不重視人員培養(yǎng)，只重視階段性方案型推動(dòng)使用重視長期性人員培養(yǎng)，壽險(xiǎn)銷售人員利益導(dǎo)向化明顯，不注重自身專業(yè)技能的提升。目前R公司分為業(yè)務(wù)管理和后援管理兩大部門集群。業(yè)務(wù)部門分為個(gè)人保險(xiǎn)部、銀行保險(xiǎn)部、團(tuán)險(xiǎn)保險(xiǎn)部、互動(dòng)保險(xiǎn)部。各業(yè)務(wù)部門設(shè)獨(dú)立的人員管理、渠道管理、銷售支持等處室。現(xiàn)對(duì)R公司培訓(xùn)體系存在的一些問題進(jìn)行討論。
一、員工培訓(xùn)需求的收集渠道單一
R公司運(yùn)營的指導(dǎo)思想是圍繞公司《績效考核管理辦法》、《基本法》等內(nèi)部制定文件，一切工作開展的前提都是依據(jù)該辦法，培訓(xùn)的開展也不例外。各業(yè)務(wù)部門培訓(xùn)崗根據(jù)各自渠道的考核內(nèi)容制定本渠道的培訓(xùn)計(jì)劃，其中，個(gè)險(xiǎn)渠道安排期交產(chǎn)品培訓(xùn)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)培訓(xùn)、組織裂變發(fā)展培訓(xùn)；銀保渠道安排銀行網(wǎng)點(diǎn)沙龍、產(chǎn)品說明會(huì)操辦培訓(xùn)，團(tuán)險(xiǎn)渠道安排職場(chǎng)營銷、養(yǎng)老保險(xiǎn)政策解析，互動(dòng)渠道安排財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主營產(chǎn)品，法人客戶聯(lián)合展業(yè)等績效考核辦法中列明的考核分錄。每年的培訓(xùn)內(nèi)容大同小異，未向基層公司和銷售系列的員工征集需求建議。培訓(xùn)的組織管理者與受訓(xùn)對(duì)象在對(duì)培訓(xùn)需求的確定過程中存在對(duì)接缺位。
二、培訓(xùn)計(jì)劃對(duì)市場(chǎng)變化的應(yīng)變性不足
壽險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境是非常容易收到外界影響而變化的，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者會(huì)因?yàn)椴粩嘧兓氖袌?chǎng)環(huán)境而改變自身的選擇、購買行為。例如，股市行情的好轉(zhuǎn)會(huì)對(duì)計(jì)劃選擇養(yǎng)老年金、教育儲(chǔ)蓄等資金型產(chǎn)品的個(gè)人保險(xiǎn)客戶產(chǎn)生購買行為延滯或取消的影響，銀行加息、民間借貸的興起會(huì)對(duì)銀行保險(xiǎn)客戶的選擇產(chǎn)生影響。而R公司各業(yè)務(wù)渠道僅僅停留在對(duì)培訓(xùn)計(jì)劃簡單執(zhí)行的階段，業(yè)務(wù)渠道的培訓(xùn)管理工作缺乏統(tǒng)一行動(dòng)以適應(yīng)變化。而國企的運(yùn)營機(jī)制也讓培訓(xùn)崗位的負(fù)責(zé)人存在按計(jì)劃執(zhí)行的求穩(wěn)心里，根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整培訓(xùn)安排會(huì)導(dǎo)致“做的多、錯(cuò)的多”，自然“多一事不如少一事”。
三、培訓(xùn)過程中的機(jī)構(gòu)與渠道間銜接不充分
各地市公司在培訓(xùn)工作開展的過程中，所扮演的主要角色是信息的傳遞者、人員的召集者，培訓(xùn)安排的組織者，省公司培訓(xùn)指令的執(zhí)行者。在培訓(xùn)工作中的參與多是被動(dòng)參與，究其原因，主要是地市公司培訓(xùn)負(fù)責(zé)人多為兼任，本身對(duì)培訓(xùn)工作開展的關(guān)注程度、認(rèn)識(shí)程度和參與程度都與專職培訓(xùn)管理者有較大的差距。此外，地市公司在R公司經(jīng)營節(jié)點(diǎn)的定位是銷售中心，當(dāng)?shù)亟?jīng)營管理者的主要工作關(guān)注度是銷售指標(biāo)的完成，沒有或較少考慮到人員主動(dòng)培訓(xùn)與產(chǎn)能釋放的關(guān)系，因此與省分公司業(yè)務(wù)渠道的聯(lián)系多在于業(yè)務(wù)推動(dòng)，而忽視了一線銷售人員的實(shí)際培訓(xùn)需求。
四、培訓(xùn)效果評(píng)估手段單一
在R公司現(xiàn)行的培訓(xùn)體系中，各業(yè)務(wù)渠道銷售系列員工培訓(xùn)結(jié)束后均會(huì)有培訓(xùn)結(jié)果反饋的內(nèi)容，包含學(xué)員對(duì)課程內(nèi)容的滿意度、對(duì)講師講授情況的滿意度、對(duì)下次培訓(xùn)開展的建議等，但這個(gè)環(huán)節(jié)反饋出的信息更多地是象征性的，表達(dá)公司對(duì)培訓(xùn)工作的重視程度，在未來培訓(xùn)工作中改善培訓(xùn)班舉辦的細(xì)節(jié)性內(nèi)容，如時(shí)間安排、講師調(diào)配等內(nèi)容，并沒有對(duì)參訓(xùn)學(xué)員培訓(xùn)后，個(gè)人銷售技能提升、專業(yè)知識(shí)的掌握程度以及在進(jìn)入市場(chǎng)后運(yùn)用的效進(jìn)行反饋。
五、培訓(xùn)沒有與員工職業(yè)生涯發(fā)展結(jié)合
從R公司實(shí)際的經(jīng)營過程來看， 銷售系列員工職業(yè)生涯的發(fā)展規(guī)劃普遍存在于各業(yè)務(wù)渠道的《銷售員工基本管理辦法》中，但公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，僅僅將職涯規(guī)劃看做不同檔次薪酬的代名詞，一切向錢看，忽視了在培訓(xùn)工作中結(jié)合銷售員工的職涯規(guī)劃以實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營策略的作用。
六、培訓(xùn)沒有與員工績效考核相結(jié)合
培訓(xùn)管理工作開展的根本目的是提高員工的工作效率，從而提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的銷售員工來說，個(gè)人提升的最直接體現(xiàn)便是績效，而好的績效則帶來的是加薪、晉升的機(jī)會(huì)。
而當(dāng)前的R公司，員工培訓(xùn)是不與績效掛鉤的，培訓(xùn)是為了提升員工的能力，而培訓(xùn)不與績效掛鉤，培訓(xùn)就不存在意義。培訓(xùn)是最好的員工福利這一點(diǎn)毋庸置疑，但員工并不會(huì)因此忽略最直接的薪酬收入，培訓(xùn)的組織者沒有因?yàn)樵黾庸ぷ鲀?nèi)容而獲得更多的回報(bào)，培訓(xùn)的學(xué)員也沒有因?yàn)閰⒓优嘤?xùn)而直接獲得加薪。
以上是培訓(xùn)體系較為完整的R公司存在的明顯的幾項(xiàng)問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]王安.保險(xiǎn)中國200年.北京：中國言實(shí)出版社.2008.1.
財(cái)務(wù)管理專業(yè)的教學(xué)方法
在財(cái)務(wù)管理的實(shí)踐教學(xué)中，為提高實(shí)踐教學(xué)的效果，可以考慮采取多種形式的教學(xué)方法。除了對(duì)基本的理論知識(shí)采取傳統(tǒng)的課堂講授，應(yīng)廣泛地采取案例分析、小組討論、專家講座、典型案例視頻觀看等形式。
案例教學(xué)法是教師最應(yīng)下功夫研究的方法。由于案例教學(xué)是一種理論聯(lián)系實(shí)際進(jìn)行教學(xué)的好形式，是一種具有啟發(fā)性、實(shí)踐性，以提高學(xué)生決策能力和綜合素質(zhì)為目的的一種新型教學(xué)方法。把案例教學(xué)的思想與方法貫穿于各專業(yè)課程之中，這樣才會(huì)使學(xué)生感受到理論與實(shí)踐是一種循序漸進(jìn)、自然的交融過程。
案例教學(xué)法應(yīng)成為財(cái)務(wù)管理專業(yè)教師的主要教學(xué)方法。采用該方法可以在教學(xué)中引導(dǎo)學(xué)生運(yùn)用所學(xué)的基本理論知識(shí)解決實(shí)際發(fā)生的經(jīng)濟(jì)問題，激發(fā)學(xué)生的思考，培養(yǎng)學(xué)生分析問題、解決問題的能力。學(xué)生學(xué)習(xí)的各種知識(shí)，只有運(yùn)用到實(shí)踐中去，經(jīng)過形成技能這一環(huán)節(jié)，才能形成能力。由于目前處于知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，新的知識(shí)不斷產(chǎn)生，一個(gè)人不能完全記住所有知識(shí)，重要的是具備學(xué)習(xí)能力。在新的形勢(shì)下，教師必須改變傳統(tǒng)的填鴨式的教學(xué)方法，轉(zhuǎn)為更加注重培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)能力，訓(xùn)練他們主動(dòng)獲取知識(shí)，形成技能。在采用案例教學(xué)法前，教師必須通過各種方式，如報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、書籍等獲得與所教內(nèi)容相關(guān)的案例，并經(jīng)過分析篩選出最適宜教學(xué)采用的案例，設(shè)計(jì)學(xué)生思考的問題。在教學(xué)中注重引導(dǎo)學(xué)生分析、討論，通過代表發(fā)言等方式，以達(dá)到訓(xùn)練學(xué)生分析解決問題的能力。
參與式教學(xué)法的應(yīng)用是課前五至十分鐘的財(cái)經(jīng)時(shí)訊，是財(cái)務(wù)管理課程中做的一次教學(xué)改革試驗(yàn)，旨在提高學(xué)生對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活的關(guān)注，又可以培養(yǎng)學(xué)生搜集資料研究問題的能力，為以后的畢業(yè)論文寫作奠定基礎(chǔ)。
討論式教學(xué)方法有助于提高學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)的熱情，也有利于提高他們的思維能力和表達(dá)能力。在“財(cái)務(wù)分析”、“稅收與籌劃”、“保險(xiǎn)學(xué)”等課程中都采用了這種方法，取得了很好的教學(xué)效果。
在實(shí)踐教學(xué)中還采用了“走出去，請(qǐng)進(jìn)來”的方式，“走出去”就是根據(jù)課程特點(diǎn)和相關(guān)內(nèi)容適當(dāng)帶領(lǐng)學(xué)生走進(jìn)企事業(yè)單位，參觀實(shí)踐、聽取報(bào)告，了解企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀;“請(qǐng)進(jìn)來”就是聘請(qǐng)?jiān)谄笫聵I(yè)單位的專家、經(jīng)理等為學(xué)生做有關(guān)形勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)的報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的客觀認(rèn)識(shí)，使學(xué)生盡早根據(jù)社會(huì)需求的變化制定并調(diào)整自己的職業(yè)規(guī)劃，縮短將來步入社會(huì)的適應(yīng)期。通過帶領(lǐng)學(xué)生深入企業(yè)實(shí)踐，讓學(xué)生對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)有了感性認(rèn)識(shí)，加深了對(duì)理論知識(shí)的理解。例如：在“會(huì)計(jì)學(xué)原理”課程教學(xué)中，帶領(lǐng)學(xué)生到龍鹽綏化分公司參觀，學(xué)生實(shí)地觀察了從原鹽粉碎、機(jī)器分裝到打包運(yùn)送倉庫的全過程，這對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)成本核算很有幫助。在“統(tǒng)計(jì)學(xué)”課程上聘請(qǐng)統(tǒng)計(jì)局負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)的干部為學(xué)生們做關(guān)于統(tǒng)計(jì)工作重要性和實(shí)際工作介紹，使學(xué)生們認(rèn)識(shí)到統(tǒng)計(jì)在經(jīng)濟(jì)生活中的重要性，并學(xué)會(huì)利用統(tǒng)計(jì)信息為決策服務(wù)。在保險(xiǎn)學(xué)課程中，聘請(qǐng)?jiān)诒ｋU(xiǎn)公司擔(dān)任培訓(xùn)講師的人員給學(xué)生介紹保險(xiǎn)的意義和典型的保險(xiǎn)案例。通過深入實(shí)踐的教學(xué)活動(dòng)讓死的知識(shí)在學(xué)生頭腦中活起來，提高了教學(xué)效果和學(xué)生的實(shí)際能力。
教師實(shí)踐教學(xué)能力的提升途徑
1.深入企業(yè)實(shí)踐
要提高學(xué)生的實(shí)踐能力，適應(yīng)就業(yè)市場(chǎng)的要求，最主要的是教師實(shí)踐水平有提高。然而大多數(shù)教師都是從校門到校門，缺乏一定的企業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。因此，深入企業(yè)開展實(shí)踐鍛煉是財(cái)務(wù)管理專業(yè)教師實(shí)踐教學(xué)能力提高的關(guān)鍵一步。目前我校已出臺(tái)相關(guān)文件鼓勵(lì)教師脫產(chǎn)到企業(yè)實(shí)踐，并給予一定的政策支持。
2010年2月至2011年12月筆者曾經(jīng)在中國平安黑龍江分公司綏化中心支公司做了將近兩年的實(shí)踐。通過實(shí)踐筆者了解了保險(xiǎn)公司的營銷方式、人壽保險(xiǎn)的功能和意義、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品類型等內(nèi)容，這對(duì)加強(qiáng)課堂教學(xué)效果有很大的幫助。比如把從保險(xiǎn)公司獲得的客戶服務(wù)報(bào)發(fā)給學(xué)生，作為了解企業(yè)的一個(gè)途徑;把在實(shí)踐中獲得的經(jīng)驗(yàn)講給學(xué)生，提高他們對(duì)保險(xiǎn)的感性認(rèn)識(shí);把真實(shí)的案例講解給學(xué)生，提高課堂的吸引力。
2.教師考取相關(guān)職業(yè)資格證書
教師考取財(cái)務(wù)管理相關(guān)的職業(yè)資格證書，如高級(jí)會(huì)計(jì)師證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師證、金融理財(cái)師證、保險(xiǎn)人證、注冊(cè)稅務(wù)師證等。通過職業(yè)證書的考取，一方面提高了教師的職業(yè)資質(zhì)，另一方面通過考證教師也可以獲得應(yīng)試經(jīng)驗(yàn)，作為輔導(dǎo)學(xué)生的寶貴體會(huì)。當(dāng)然，要想成為真正的“雙師”型教師，還需要到企業(yè)真槍實(shí)彈地鍛煉。
財(cái)務(wù)管理專業(yè)的教學(xué)方法相關(guān)文章：
1.財(cái)務(wù)管理專業(yè)教學(xué)要求和培養(yǎng)途徑
2.財(cái)務(wù)管理教學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文
3.財(cái)務(wù)管理教學(xué)總結(jié)
〔論文摘要〕我國金融業(yè)目前面臨著金融市場(chǎng)效率低下,銀行規(guī)模較小,不良資產(chǎn)比例過高,證券監(jiān)管機(jī)制透明度較差,金融市場(chǎng)開放等問題。加入WTO后,這些問題將愈益突出,必須及早采取切實(shí)有效的措施,應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn),爭(zhēng)取雙贏,保證中國金融業(yè)的健康成長。
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,金融業(yè)在其中扮演著越來越重要的角色。然而,日益嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)威脅著現(xiàn)代金融業(yè)的健康發(fā)展,甚至發(fā)展成為嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的金融危機(jī)。中國加入WTO,從總體上講,是進(jìn)一步擴(kuò)大開放,深化改革的需要,是加速中國經(jīng)濟(jì)全方位參與國際競(jìng)爭(zhēng),進(jìn)入國際經(jīng)濟(jì)大循環(huán),走向世界市場(chǎng)的必由之路。但是,從目前看,加入WTO對(duì)我國金融業(yè)的影響是多方面的和深刻的。因此,尋求化解入世給金融業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)就成為重要課題。
一、我國金融業(yè)發(fā)展面臨的問題
1.金融市場(chǎng)效率低下。金融市場(chǎng)是由貨幣資金的供需雙方以金融工具為對(duì)象所形成的市場(chǎng),有廣義金融市場(chǎng)和狹義金融市場(chǎng)之分。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融市場(chǎng)的基本功能是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資服務(wù)。一國金融市場(chǎng)體系的發(fā)育越健全,促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的潛力就越大;一國金融市場(chǎng)運(yùn)行的效率越高,整體上的資源配置效率就會(huì)越高。我國在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變中,已初步形成了金融市場(chǎng)的基本框架。然而,從整體上來判斷,目前我國的金融市場(chǎng)仍然比較明顯地缺乏效率。導(dǎo)致金融市場(chǎng)效率低下的重要原因,是在中國經(jīng)濟(jì)的對(duì)外開放過程中,金融市場(chǎng)的開放相對(duì)較晚和相對(duì)不足。主要表現(xiàn)在:(1)金融市場(chǎng)的有效競(jìng)爭(zhēng)不足,金融業(yè)的高度壟斷堡壘仍未打破;(2)金融市場(chǎng)的制度創(chuàng)新不足,限制了公眾在投資市場(chǎng)上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng);(3)金融市場(chǎng)的工具創(chuàng)新不足。這大大制約了我國金融市場(chǎng)效率的提高。
2.我國銀行的規(guī)模較小,不良資產(chǎn)比例過高,銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較弱。已經(jīng)進(jìn)入或?qū)⒁M(jìn)入我國的外資銀行,其規(guī)模皆較大,有雄厚的資金實(shí)力,優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量,與我國的銀行相比具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。如美國的花旗集團(tuán),資產(chǎn)總額高達(dá)7000億美元以上,相當(dāng)于我國四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總和。從資產(chǎn)質(zhì)量上看,美國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率僅為0.67%。我國銀行,不良資產(chǎn)總和比例過高,如美林公司1998年估計(jì)的中國四家國有商業(yè)銀行壞帳的平均比率為29%,J.P摩根銀行的估計(jì)為36%,IMF(1997)的估計(jì)為20%,高峰期比率則大于25%,與其他發(fā)展中國家相比,這一比率是相當(dāng)高的。如此高的不良資產(chǎn)比率,增大了銀行業(yè)自身發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn),也是不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的。
3.證券監(jiān)管機(jī)制的透明度較差,降低了監(jiān)管效率,增加了證券市場(chǎng)的交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂證券監(jiān)管機(jī)制的透明度是指證券監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)管活動(dòng)和程序具有相當(dāng)開放度與公開度。我國證券監(jiān)管機(jī)制的透明度存在許多問題:一是證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身包括內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)名稱及工作程序等方面,由于沒有法定性而缺乏必要的透明度,就連業(yè)內(nèi)人士對(duì)此也不甚清楚。二是證券監(jiān)管部門制定規(guī)則和決策事項(xiàng)時(shí)也缺乏必要的透明度。迄今為止,證券監(jiān)管部門很少就起草某項(xiàng)規(guī)則舉行公開聽證會(huì),因此,造成實(shí)踐中許多規(guī)則缺乏可操作性。三是在查處證券違規(guī)違法事件中,經(jīng)常性地出現(xiàn)暗箱操作情況。由于透明度差,對(duì)案件處理結(jié)果,投資者往往不滿意。也由于透明度差,助長了證券市場(chǎng)交易中的內(nèi)線操作、大戶操縱、虛假信息及權(quán)錢交易等腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。這又增加了證券交易過程中的金融風(fēng)險(xiǎn),也蘊(yùn)育著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn),在一定條件下會(huì)演化為中國的金融危機(jī),這決不是危言聳聽。
4.保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國在入世談判中已承諾:外資在人壽保險(xiǎn)公司的持股比例可達(dá)50%;非人壽保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司可獲準(zhǔn)在合資保險(xiǎn)公司中的持股比例為51%,并可在三年內(nèi)成立合資的分公司。這樣優(yōu)惠的條件,使我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的壓力愈益增加:一是外資將搶灘中國保險(xiǎn)市場(chǎng),民族保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)份額將會(huì)下降。目前,我國國民保險(xiǎn)人均僅為100元左右,而世界平均水平已近4000元人民幣,經(jīng)營壓力增大。二是外資資本雄厚,多渠道經(jīng)營理念對(duì)中國保險(xiǎn)業(yè)造成心理壓力。世界上最大的25家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)任何一家都比中國保險(xiǎn)資產(chǎn)總和都大。三是外資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)悠久,開發(fā)保險(xiǎn)品種多,覆蓋面廣,再加之具有良好的售后服務(wù),也對(duì)我國形成強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力。由于外資保險(xiǎn)注重品種開發(fā)和售后服務(wù),整個(gè)流程注入了科學(xué)化管理,這都是我國保險(xiǎn)業(yè)望塵不及的。四是外資保險(xiǎn)先進(jìn)機(jī)制和優(yōu)厚待遇的吸引,勢(shì)必影響我國保險(xiǎn)業(yè)人才大量流失,而我們的經(jīng)營模式還有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩,與外資保險(xiǎn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的工資、福利、待遇不可相比,難免造成人才流失,減弱民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。
5.金融市場(chǎng)開放將對(duì)我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響。1999年,經(jīng)過世界各國艱苦的談判和努力,全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議終于正式簽字和生效,我國政府也公開和明確承諾將承擔(dān)金融開放的義務(wù),并于近年內(nèi)連續(xù)出臺(tái)了一系列金融開放政策,如宣布經(jīng)常項(xiàng)目下的人民幣可自由兌換、取消外資銀行在中國中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制等。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國,對(duì)我國金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用,但是,由于我國金融市場(chǎng)尚未發(fā)育成熟,金融體系還不完善,金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)能力,金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足,因此,開放金融市場(chǎng)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)也有一定副作用,體現(xiàn)在:(1)對(duì)國內(nèi)金融業(yè)形成沖擊。外資銀行爭(zhēng)攬了大量績優(yōu)的三資企業(yè)、外向型企業(yè),使我國銀行遭受了客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。(2)導(dǎo)致“外資替代現(xiàn)象”的出現(xiàn)。企業(yè)從外資銀行獲取的部分貸款,實(shí)際并非真正意義上的“外資”,而是這些外資銀行在中國獲取的資本。(3)逃避監(jiān)管。有的外資銀行多存少貸、轉(zhuǎn)移資金,有的外資銀行則轉(zhuǎn)移利潤,逃避稅收等,給經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定帶來不良影響。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)與發(fā)展,對(duì)我國金融業(yè)的健康成長構(gòu)成嚴(yán)重威脅。
二、對(duì)策與措施:尋求中國金融業(yè)健康成長的有效途徑
加入WTO后,中國金融業(yè)面臨的危機(jī)與困難愈益明顯,如不采取切實(shí)有效的措施,中國金融業(yè)的健康成長將受到阻滯,這也將從根本上動(dòng)搖中國經(jīng)濟(jì)的增長速度與質(zhì)量。
1.提高我國金融市場(chǎng)效率。
(1)增加外商的進(jìn)入,促使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高效率。實(shí)踐證明外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后所形成的競(jìng)爭(zhēng)壓力,對(duì)于改善國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的效率是明顯的。
(2)提高交易的自由程度,改進(jìn)外匯市場(chǎng)效率。當(dāng)前我國存在寵大的外匯儲(chǔ)備,人民幣面臨升值的壓力,這是外匯市場(chǎng)缺乏效率的一個(gè)明顯表現(xiàn)。如適當(dāng)開放股票市場(chǎng)等,可增加對(duì)外匯的需求,大大減輕人民幣升值壓力。這有利于我國的國際收支平衡,也有利于提高整個(gè)金融資源的配置效率。
(3)擴(kuò)大金融市場(chǎng)準(zhǔn)入程度,提高金融創(chuàng)新效率。通過學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家金融業(yè)所開展的金融創(chuàng)新,降低我國金融制度創(chuàng)新和工具創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)成長和時(shí)間成本。同時(shí),通過金融業(yè)務(wù)開放刺激對(duì)金融創(chuàng)新的需求,有利于金融創(chuàng)新效率的提高。
(4)改善政府監(jiān)管效率。推動(dòng)我國金融業(yè)發(fā)展的市場(chǎng)化進(jìn)程,適當(dāng)放松政府對(duì)金融市場(chǎng)的過度干預(yù),政府對(duì)金融的監(jiān)管職能向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏,這對(duì)提高我國金融市場(chǎng)效率有重要意義。
2.體制性改革與商業(yè)化經(jīng)營同時(shí)并舉,增強(qiáng)中國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。中國銀行不良資產(chǎn)很大程度上是由體制性原因產(chǎn)生的,是歷史的長期積淀,主要起因于國有銀行與企業(yè)之間“軟約束”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在處理銀行不良資產(chǎn)問題上,銀行的商業(yè)化經(jīng)營與中國經(jīng)濟(jì)的體制性改革相輔相成,缺一不可。加入WTO后,我國必須實(shí)施金融趕超戰(zhàn)略,才能迅速提高我國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。具體為:(1)政府的積極參與與扶持。國際實(shí)踐證明,要實(shí)現(xiàn)金融趕超目標(biāo),必須有政府的扶持。(2)啟動(dòng)金融趕超,很重要的一條是要有不同質(zhì)的金融產(chǎn)權(quán)主體。(3)抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融管理人才,同時(shí)創(chuàng)造良好的用人環(huán)境,以吸引和留住人才。(4)嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一原則,接受以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理,完善內(nèi)控制度,改進(jìn)信息披露制度。
3.增大我國證券監(jiān)管機(jī)制的透明度,完善監(jiān)管機(jī)制,提高監(jiān)管效率。在立法方面,我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律地位、組成人員、名稱及其職權(quán)等內(nèi)容明確作出規(guī)定,對(duì)其運(yùn)作程序規(guī)定更加詳細(xì)。證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身立法及司法解釋,也應(yīng)增大透明度。在執(zhí)法方面,證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)增加透明度,特別是對(duì)違規(guī)、違法交易現(xiàn)象的處理結(jié)果及時(shí)向公眾公布,這實(shí)際上也是增強(qiáng)證管會(huì)本身的權(quán)威性和社會(huì)公眾對(duì)證管會(huì)的信任度。超級(jí)秘書網(wǎng)
4.完善我國金融法制,適應(yīng)金融服務(wù)貿(mào)易全球化的需要。(1)逐步對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行國民待遇。隨著全球金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,我國金融業(yè)應(yīng)盡量參與競(jìng)爭(zhēng),才能處于有利地位。近年來,我國已逐步對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)開放人民幣業(yè)務(wù),開放外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的國內(nèi)地區(qū)性限制,那么,相應(yīng)地也應(yīng)取消外資金融機(jī)構(gòu)享有的超國民待遇,使內(nèi)外資得以在同等條件下競(jìng)爭(zhēng)。這有利于我們借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),完善我國對(duì)外金融秩序的穩(wěn)定性。(2)建立對(duì)外金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管制度?！栋腿麪枀f(xié)議》的設(shè)立目標(biāo)是通過對(duì)外資銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)國際銀行體系的健全和穩(wěn)定,因而巴塞爾協(xié)議致力于制定統(tǒng)一監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn),促使各國銀行在同一監(jiān)管水平上公平競(jìng)爭(zhēng)。由于該協(xié)會(huì)對(duì)銀行監(jiān)管重點(diǎn)(如資本充足率、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的資本要求等)做了規(guī)范性的規(guī)定和要求,因此實(shí)施該協(xié)議無疑將有助于促進(jìn)我國的監(jiān)管制度與國際慣例接軌,改變重引進(jìn)、輕監(jiān)管狀況。(3)借鑒其他國家的立法經(jīng)驗(yàn),修改《商業(yè)銀行法》,使之能適應(yīng)金融開放的需要。
【論文摘要】銀行保險(xiǎn)是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險(xiǎn)銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險(xiǎn)業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊(duì)伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對(duì)這些制約了銀行保險(xiǎn)發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對(duì)策。
一、引言
銀行保險(xiǎn)，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。
我國銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒有專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提
出相應(yīng)的對(duì)策。
二、我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題
1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散
目前我國的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。
2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后
銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍
作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。
4．技術(shù)落后
銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。
5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善
監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。
三、對(duì)我國銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策分析
1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制
銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度
在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。
3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊(duì)伍
建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)
建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。
5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系
監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡浩，席德應(yīng)，郭琳等.銀行保險(xiǎn)[M].北京：中國金融出版社，2006，4．
[2]李永青.關(guān)于我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展的思考[J].廣西金融研究，2006，（9）：18．
[3]孫策.我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r[J].當(dāng)代經(jīng)理人（下旬刊），2006，（9）：18．
[論文關(guān)鍵詞]銀行系金融租賃公司；融資租賃；監(jiān)管
2013年6月20日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)成都農(nóng)商銀行與安邦人壽保險(xiǎn)公司聯(lián)合籌建金融租賃公司。這是銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下的第22家金融租賃公司，也是首家農(nóng)商行設(shè)立的金融租賃公司。銀行系金融租賃公司（即商業(yè)銀行為主要出資人組建的金融租賃公司）背靠銀行股東，擁有明顯的資金優(yōu)勢(shì)和信用優(yōu)勢(shì)，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，銀行系金融租賃公司必將成為新興的市場(chǎng)主力。國際上應(yīng)用金融租賃方式已經(jīng)較為成熟，西方發(fā)達(dá)國家金融租賃滲透率為15%-30%，而我國只有3%左右，金融租賃的優(yōu)勢(shì)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未發(fā)揮出來，這與融資租賃業(yè)的監(jiān)管薄弱不無關(guān)系。我們應(yīng)該積極研究銀行系金融租賃公司的法律規(guī)范與監(jiān)管，為金融租賃業(yè)的健康快速發(fā)展打下良好的制度基礎(chǔ)。
一、銀行系金融租賃公司的發(fā)展概況
上世紀(jì)80年代，國內(nèi)商業(yè)銀行曾大量投資設(shè)立或參股金融租賃公司，但受整個(gè)行業(yè)環(huán)境不佳、管理不善等各種因素影響，經(jīng)營狀況普遍較差，1997年亞洲金融危機(jī)后，商業(yè)銀行全面退出租賃業(yè)，進(jìn)入分業(yè)經(jīng)營階段。而后，隨著商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營成為重要的發(fā)展趨勢(shì)，銀監(jiān)會(huì)于2007年3月修改頒布了新的《金融租賃公司管理辦法》，允許符合資質(zhì)要求的商業(yè)銀行設(shè)立或參股金融租賃公司。同年11月28日，由中國工商銀行獨(dú)資設(shè)立的工銀金融租賃有限公司正式在天津掛牌成立，這是全國率先正式成立的第一家銀行系金融租賃公司。此后，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家商業(yè)銀行紛紛進(jìn)駐金融租賃業(yè)，為融資租賃行業(yè)發(fā)展注入了新鮮血液，成為與銀行信貸、直接融資、信托、保險(xiǎn)并列的五大金融形式之一。商業(yè)銀行進(jìn)入融資租賃行業(yè)，對(duì)銀行本身及融資租賃行業(yè)都具有重要意義。對(duì)銀行來說，有利于發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，發(fā)展多領(lǐng)域業(yè)務(wù)，提高盈利能力，最終提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力；對(duì)融資租賃行業(yè)來說，商業(yè)銀行具有較豐富的專業(yè)人才、客戶資源、營銷網(wǎng)絡(luò)、無形資產(chǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)入融資租賃行業(yè)，能更好地促進(jìn)企業(yè)設(shè)備銷售、技術(shù)更新乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、銀行系金融租賃公司監(jiān)管的原則——適度嚴(yán)格監(jiān)管
目前，我國從事融資租賃業(yè)務(wù)的企業(yè)有三類，金融租賃公司、內(nèi)資融資租賃公司和外商投資租賃公司，其中金融租賃公司屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，歸口銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，后兩類屬于非金融機(jī)構(gòu)，歸口商務(wù)部監(jiān)管。現(xiàn)今，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管下取得金融牌照的金融租賃公司僅22家，其中商業(yè)銀行投資或控股的金融租賃公司共11家，而非金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)資融資租賃公司和外商投資租賃公司數(shù)量接近200家。盡管在數(shù)量上，銀行系金融租賃公司不占優(yōu)勢(shì)，但從資產(chǎn)規(guī)模上看，銀行系金融租賃公司資產(chǎn)占國內(nèi)租賃行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模的六成以上。今年金融租賃公司最新業(yè)績出爐，工商銀行、民生銀行、中國銀行三家凈利潤位居業(yè)內(nèi)前三。銀行系金融租賃公司成為融資租賃業(yè)發(fā)展壯大的主力軍，也成為金融租賃市場(chǎng)監(jiān)管的主要對(duì)象。
對(duì)銀行系金融租賃公司的監(jiān)管，既要遵守金融監(jiān)管的一般規(guī)則，也要看到銀行系金融租賃公司的特點(diǎn)，遵循適度嚴(yán)格監(jiān)管的原則，既要保障行業(yè)安全，又不能抑制行業(yè)發(fā)展。
（一）對(duì)銀行系金融租賃公司監(jiān)管應(yīng)嚴(yán)于一般融資租賃公司
銀行系金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在資金來源渠道上，其日常運(yùn)營資金絕大部分來源于其母銀行，從母銀行很容易獲得大量的資金支持，貸款利息甚至可以低于市場(chǎng)利率，這種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是其他背景的融資租賃公司無法比擬的。但也正因其與母銀行的關(guān)系緊密，能夠更為容易地動(dòng)用公眾儲(chǔ)蓄資金，金融性更為突出，一旦發(fā)生問題可能會(huì)波及到銀行系統(tǒng)的安全，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。同時(shí)，由于金融租賃在中國的發(fā)展歷程較短，認(rèn)知度不高，一些公眾甚至官方機(jī)構(gòu)往往把具有銀行背景的融資租賃看作是金融體系內(nèi)類似于銀行的機(jī)構(gòu)，盡管這類融資租賃公司并不吸收公眾存款，但其運(yùn)營中的失誤可能有損公眾對(duì)銀行的信心。實(shí)踐中個(gè)別控股股東的道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，操縱具有銀行背景的融資租賃公司惡意經(jīng)營，通過種種關(guān)聯(lián)交易手段大量套取資金的現(xiàn)象屢見不鮮。例如，分別被德隆系、托普系控制的融資租賃公司形成了幾十億元到期不能支付債務(wù)，致使局部地區(qū)金融秩序混亂，已危及這些地區(qū)的社會(huì)穩(wěn)定。因此對(duì)具有銀行背景的金融租賃公司需要接受嚴(yán)于一般融資租賃公司的金融監(jiān)管。從國際上看，很多沒有對(duì)融資租賃公司進(jìn)行特別監(jiān)管的發(fā)達(dá)國家，如美國，仍對(duì)待銀行兼營、或者銀行下屬公司經(jīng)營的租賃業(yè)務(wù)都實(shí)行并表監(jiān)管。
（二）對(duì)銀行系金融租賃公司監(jiān)管應(yīng)寬于銀行業(yè)的監(jiān)管
監(jiān)管源于風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管程度應(yīng)該與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配。銀行系金融租賃公司與接受公眾存款的商業(yè)銀行和受人之托、代人理財(cái)?shù)男磐幸约白C券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)相比，風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于后者。第一，在融資租賃期間，租賃公司一直保留對(duì)租賃物的所有權(quán)，所有權(quán)對(duì)出租人的保護(hù)程度比銀行貸款等融資方式中抵押擔(dān)保權(quán)對(duì)出資人的保護(hù)程度要高得多。一旦出現(xiàn)承租人違約的情況，出租人可以行使對(duì)租賃物的取回占有權(quán)，從而大大降低出租人可能遭受的損失。這意味著租賃公司相對(duì)于銀行而言，其資金安全能得到更多的保護(hù)。第二，“三方主體、兩份合同”的交易結(jié)構(gòu)要求出租人提供的資金必須用于購買承租人指定的設(shè)備，而不能用于其它用途，這可以防止承租人濫用資金，這與銀行貸款相比，資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)大大降低了。第三，金融租賃公司不直接吸收公眾儲(chǔ)蓄存款，只要不涉及公眾存款，就不會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)具有銀行背景的融資租賃公司的金融監(jiān)管的程度應(yīng)是適度的，如果不加區(qū)別地按照銀行標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施金融監(jiān)管不利于融資租賃業(yè)的健康發(fā)展。
三、完善銀行系金融租賃公司法律監(jiān)管的若干建議
（一）降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)中小銀行入股組建金融租賃公司
《金融租賃公司管理辦法》對(duì)商業(yè)銀行作為主要出資人要求“最近1年年末資產(chǎn)不低于800億元人民幣或等值的自由兌換貨幣”，如此高的資產(chǎn)規(guī)模要求將很多資產(chǎn)規(guī)模較小的商業(yè)銀行拒之門外。從融資租賃功能定位看，其最大優(yōu)勢(shì)就是促進(jìn)企業(yè)設(shè)備更新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，尤其在支持中小企業(yè)發(fā)展方面能發(fā)揮重要作用。而我國城商行等中小銀行經(jīng)營機(jī)制靈活，客戶群體與融資租賃承租戶類同，在服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”方面具有的天然優(yōu)勢(shì)。而且金融租賃公司數(shù)量的增多，可以共同培育市場(chǎng)，增強(qiáng)市場(chǎng)活力，促進(jìn)政策完善，對(duì)行業(yè)發(fā)展有利。建議降低銀行系金融租賃公司的準(zhǔn)入門檻，放寬發(fā)起人資格限制，鼓勵(lì)中小銀行控股組建金融租賃公司。
（二）適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)范圍，拓寬銀行系金融租賃公司融資渠道
《金融租賃公司管理辦法》規(guī)定，金融租賃公司可以經(jīng)營以下本外幣業(yè)務(wù)：融資租賃業(yè)務(wù)、吸收非銀行股東1年期（含）以上定期存款、接受承租人的租賃保證金、向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓應(yīng)收租賃款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借、向金融機(jī)構(gòu)借款、境外外匯借款、租賃物品殘值變賣及處理業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)咨詢等。雖然與普通內(nèi)資融資租賃公司相比，銀行系金融租賃公司的業(yè)務(wù)范圍更加寬泛經(jīng)營形式多樣，但是相比其他金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，仍顯范圍窄、限制多，未形成重要的金融地位。且銀行系租賃公司隨著業(yè)務(wù)的開展，也必將面臨著后續(xù)資金來源不足的問題。筆者建議，可以適當(dāng)放寬銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)范圍，拓寬金融租賃公司的融資來源，例如擴(kuò)大吸收股東存款范圍，將只吸收1年期以上的存款變?yōu)?個(gè)月以上；取消應(yīng)收租賃款的轉(zhuǎn)讓對(duì)象限制，不再只限于商業(yè)銀行；允許發(fā)行租賃基金和信托產(chǎn)品等合理合規(guī)的金融衍生品交易，這在一定程度上可以加快資金周轉(zhuǎn)、提高效率、增強(qiáng)金融活力。與廠商系等其他金融租賃公司相比，母銀行可以對(duì)租賃公司擴(kuò)充業(yè)務(wù)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)、建章立制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，把其穩(wěn)健經(jīng)營的理念引入金融租賃業(yè)，降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)金融創(chuàng)新的步伐。
（三）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和評(píng)級(jí)管理系統(tǒng)，兼顧安全與效率
金融租賃公司有兩類風(fēng)險(xiǎn)最值得關(guān)注：集中度風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻鹑谧赓U公司租賃期較長，在資金運(yùn)用中會(huì)面臨資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配的結(jié)構(gòu)性問題，如“短借長用”，形成資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患?！督鹑谧赓U公司管理辦法》對(duì)金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管設(shè)置資本充足率、單一客戶融資集中度、單一客戶關(guān)聯(lián)度、全部關(guān)聯(lián)度、同業(yè)拆借比例等5項(xiàng)指標(biāo)，其中明顯缺乏對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范?！掇k法》第37條規(guī)定：“金融租賃公司應(yīng)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)五級(jí)分類制度”，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類管理缺乏詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)、方法和措施。筆者建議，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)盡快出臺(tái)“金融租賃公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)”、“金融租賃公司監(jiān)管評(píng)級(jí)和分類監(jiān)管指引”等法律文件，健全和完善金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融租賃公司的持續(xù)監(jiān)管、分類監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。同時(shí)，在制定分類監(jiān)管指標(biāo)時(shí)要注意，如前文所述，由于金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，因此，對(duì)銀行系金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)控制不能太嚴(yán)格，否則會(huì)限制其靈活性和效率。