序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)商銀行儲(chǔ)蓄所工作樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。

第1篇

    關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;資源配置;陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    金融資源是現(xiàn)代社會(huì)資源體系中的重要資源,它與其他物質(zhì)資源一起構(gòu)成支撐現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的資源體系。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)子系統(tǒng)。金融資源的優(yōu)化配置,對于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要促進(jìn)作用。

    改革開放20多年來,特別是實(shí)施西部大開發(fā)戰(zhàn)略5年來,陜西農(nóng)村金融取得了長足發(fā)展,無論是對配置金融資源,還是在支持陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但是,在改革與發(fā)展過程中,農(nóng)村金融資源配置的結(jié)構(gòu)性矛盾突出,嚴(yán)重制約了陜西農(nóng)村金融市場功能的進(jìn)一步發(fā)揮,增大了金融市場甚至整個(gè)金融體系的不穩(wěn)定性,這已成為陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要制約因素和瓶頸。因此,如何優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置,充分發(fā)揮金融的核心作用,支持陜西崛起新跨越,是當(dāng)前農(nóng)村改革和金融改革面臨的重大課題。

    一、金融資源配置的重要障礙和制約因素分析

    1.農(nóng)村金融組織體系不健全,發(fā)育程度低

    近年來,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融格局發(fā)展生了深刻變化,農(nóng)村資金供給主體不斷減少,農(nóng)村金融服務(wù)整體上難以適應(yīng)和滿足社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)要求。在機(jī)構(gòu)障礙方面,金融服務(wù)覆蓋面縮小,主要表現(xiàn)為:商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)逐年撤并,市場占有率逐年降低,國有商業(yè)銀行現(xiàn)存機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多集中于縣域及經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn),基本上已放棄和退出了農(nóng)村市場,加之農(nóng)村信用社為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)撤銷了農(nóng)村信用服務(wù)站,一些地處偏僻的貧困鄉(xiāng)村已出現(xiàn)了金融服務(wù)空白點(diǎn);政策性金融發(fā)育不全,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度極為有限;農(nóng)村信用社先天不足,支持“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)主力軍的作用發(fā)揮有限;其他金融發(fā)展滯緩,銀行、信用社、保險(xiǎn)以及民間金融尚未形成合力。

    2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象較嚴(yán)重,金融失血多

    就農(nóng)村金融市場來說,農(nóng)村資金流失主要體現(xiàn)在:一是郵儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速發(fā)展及其“只存不貸”,使其成為分流農(nóng)村資金的主要渠道。二是國有商業(yè)銀行向大中城市轉(zhuǎn)移,縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少,保留下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過資金上存,實(shí)際上已成為上級行的儲(chǔ)蓄所,吸收的資金大量流向城市。三是作為農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社,由于體制、機(jī)制、結(jié)算渠道等因素影響,支農(nóng)資金實(shí)力不足,并且也有部分資金通過購買債券等而流出農(nóng)村。農(nóng)村信貸資金供給不足為資金大量外流并存,與“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村”建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求形式強(qiáng)烈反差。農(nóng)村金融資金外流的問題,造成大量的有效金融要求得不到滿足,這在很大程度上延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。

    3.金融資源配置的環(huán)境不佳,有待進(jìn)一步改善

    在環(huán)境障礙方面,農(nóng)村信用環(huán)境欠佳,擔(dān)保體系不健全,貸款環(huán)境不好。主要表現(xiàn)為:一是信溝通的不對稱,隨著政府、銀行、企業(yè)改革步伐加快,政、銀、企、農(nóng)戶之間原有的溝通渠道、管理模式被打破后,新機(jī)制尚不健全,造成了相互溝通不及時(shí)、信息不對稱、市場行為不規(guī)范,致使金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大,抑制了貸款投放。二是社會(huì)信用意識還比較淡漠、企改制行業(yè)存在不規(guī)范現(xiàn)象等等。三是擔(dān)保機(jī)制不健全,還沒有建立起與企業(yè)融資、消費(fèi)信貸相適應(yīng)的貸款擔(dān)保機(jī)制,也影響了信貸資金的有效投入。

    二、優(yōu)化農(nóng)村金融資源配制,推進(jìn)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策和措施

    1.加大陜西農(nóng)村金融資源的整合力度,構(gòu)建農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展新體系

    一是要建立多機(jī)構(gòu)、多層次的農(nóng)村金融體系。加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革,構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。努力打造以西安為中心的區(qū)域性金融中心,在積極發(fā)揮西安金融中心作用的同時(shí),陜西應(yīng)當(dāng)努力拓寬和充分利用全國資本市場,為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金。建立與資本市場配套的相關(guān)金融體系,加快建立地方性商業(yè)銀行步伐,整合壯大我省城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。通過制定產(chǎn)業(yè)政策和推進(jìn)改革等措施,吸引國內(nèi)外銀行、證券、保險(xiǎn)來陜發(fā)展,促進(jìn)金融資源優(yōu)化組合,吸引外來資金到陜西發(fā)展。應(yīng)盡快改變農(nóng)村金融邊緣化現(xiàn)狀,構(gòu)建一個(gè)以政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主,以其他金融為輔,適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系,為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域新農(nóng)村建設(shè)營造和諧的金融環(huán)境,提供強(qiáng)有力的金融支撐。其一是鞏固和發(fā)展農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果,充分發(fā)揮其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用,大力支持農(nóng)村商品市場建設(shè),擴(kuò)大對農(nóng)村勞務(wù)經(jīng)濟(jì)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的信貸支持,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

    其二是農(nóng)業(yè)銀行要鞏固和發(fā)展其農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),給予縣域農(nóng)行較大的自主權(quán),增加對特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、民營企業(yè)信貸扶持,拓展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈,推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。其三是縣域農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改變信貸產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀,在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā),農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮發(fā)展重要的支撐作用。其四是借鑒江蘇銀行、徽商銀行等發(fā)展模式,積極探索省內(nèi)城市商業(yè)銀行、城市信用社的重組整合;借鑒試點(diǎn)省(區(qū))的成功經(jīng)驗(yàn),積極穩(wěn)妥地推動(dòng)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)縣域廣大農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型銀行金融機(jī)構(gòu),通過引入競爭機(jī)制,激活農(nóng)村金融市場,解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問題,為廣大農(nóng)民群眾致富奔小康提供堅(jiān)強(qiáng)資金后盾。其五是充分利用現(xiàn)有金融資源,運(yùn)用市場代手段,適時(shí)組建金融控股公司,提升陜西農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力整體競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。其六是鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本投資金融業(yè),發(fā)展多種所有制、提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè);鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村開辦銀行卡、、租賃、擔(dān)保、保管、理財(cái)和信息咨詢等新產(chǎn)品,滿足農(nóng)村多元的金融要求。

    2.強(qiáng)化“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo),建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

    針對陜西農(nóng)村資金外流嚴(yán)重的現(xiàn)象,政府應(yīng)強(qiáng)化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導(dǎo),建立資金回流農(nóng)村的長效機(jī)制和農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機(jī)制,引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)。第一,要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證,加大財(cái)政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,出臺財(cái)政補(bǔ)貼,擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施,不斷擴(kuò)大財(cái)政扶持對農(nóng)村金融的覆蓋面,引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村,充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性。第二,要在保證資金安全的情況下,縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?用于持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第三,要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段,通過財(cái)政杠桿引導(dǎo)金融資金回流農(nóng)村,使農(nóng)村資金流動(dòng)納入良性循環(huán)的軌道。第四,要建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村的市場化機(jī)制,重點(diǎn)解決郵政儲(chǔ)蓄資金流失問題,積極尋求郵政儲(chǔ)蓄新的業(yè)務(wù)定位。縣域以下郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),或?qū)⒒I集的資金直接拆放給農(nóng)村信用社或通過人民銀行再貸款返還給農(nóng)村信用社。第五,要重視農(nóng)村社區(qū)傳統(tǒng)信用資源的利用和整合,保護(hù)以地緣、血緣和人緣為主的獨(dú)特的農(nóng)村本地信用機(jī)制,使之融入整個(gè)農(nóng)村金融體制系。第六,人民銀行要充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款貨幣政策工具的導(dǎo)向性作用,加大對農(nóng)村信用社的扶持力度,管好用活支農(nóng)貸款,引導(dǎo)農(nóng)村信用社增加支農(nóng)資金投入,更好地支撐社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

    3.消除農(nóng)村金融資源配置障礙,打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

    改善金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)應(yīng)先從外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境入手,發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,政府職能要從管理型向服務(wù)型轉(zhuǎn)變,把優(yōu)化經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要目標(biāo),改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境,形成資金向農(nóng)村聚集的“洼地效應(yīng)”,促進(jìn)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;金融部門應(yīng)配合做好社會(huì)信用體系建設(shè)工作,引導(dǎo)金融資源的合理配置,提高金融資源的使用效率,營造金融與經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的金融生態(tài)格局。

    4.加大對“三農(nóng)”的信貸投入,加大對新農(nóng)村建設(shè)的支持力度

    根據(jù)陜西經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向,進(jìn)一步提高信貸資金使用效率,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),合理配置信貸資源,加大對“三農(nóng)”的信貸投入,努力發(fā)揮金融的杠桿作用以支持陜西經(jīng)濟(jì)在西部快速崛起,實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)、和諧發(fā)展。在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的這程中,金融支持至關(guān)重要。人民銀行應(yīng)充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度,靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具,增強(qiáng)支農(nóng)資金實(shí)力,科學(xué)配置金融資源,以此促建社會(huì)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展。

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第2篇

一、當(dāng)前我國銀行體系的總體格局

改革開放以來，我國的銀行業(yè)很快，逐漸打破了四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系。但國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業(yè)銀行實(shí)行的是總分行制組織結(jié)構(gòu)，一般至少包括總行——省分行——地(市)分行——縣支行——分理處(儲(chǔ)蓄所)五個(gè)層次，這就決定了其機(jī)構(gòu)的設(shè)置模式，即按省區(qū)設(shè)置分(支)行。從個(gè)體布局看，四大國有商業(yè)銀行原來各有業(yè)務(wù)范圍的界定，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，主要經(jīng)營對象是針對于“三農(nóng)”，但這幾年來，農(nóng)行在的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)被撤消了很多，發(fā)展空間正在不斷地向城市擴(kuò)展；銀行原本定位于外匯業(yè)務(wù)，其經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)主要分布在城市：而工商銀行與建設(shè)銀行在業(yè)務(wù)范圍上已無實(shí)質(zhì)性區(qū)別。四大行在所有的縣(市)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這從布局上講很不合哩，因?yàn)闃I(yè)務(wù)量不足，效益較差。與國有商業(yè)銀行陽比，10家股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)較少，主要分布于大中城市。其中，銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設(shè)有分(支)行，縣級市則基本不進(jìn)入。其他9家股份制商業(yè)銀行布點(diǎn)多在副省級城市及省會(huì)城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業(yè)銀行是在深化金融體制改革的進(jìn)程中，由城市、居民和地方財(cái)政投資入股組成的地方性股份制商業(yè)銀行，主要立足于服務(wù)中小企業(yè)，繁榮地方。農(nóng)村金融的主力軍是農(nóng)村信用合作社，而郵政儲(chǔ)蓄近幾年來在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展也非常迅速，占了農(nóng)村儲(chǔ)蓄中相當(dāng)大的份額。

二、我國銀行業(yè)現(xiàn)有布局存在的弊端

經(jīng)過二十余年的改革開放，中國金融體制發(fā)生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業(yè)銀行為骨干，多種金融機(jī)構(gòu)并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會(huì)議以后連續(xù)幾年的治理整頓，中資商業(yè)銀行的整體狀況正不斷好轉(zhuǎn)，而股份制商業(yè)銀行的紛紛上市，也促使其在規(guī)范與完善自身發(fā)展方面逐步提高。然而，僅以的狀況看，我國銀行業(yè)尚不足以應(yīng)對發(fā)達(dá)國家國際大銀行的挑戰(zhàn)，其布局的不合理及各金融機(jī)構(gòu)自身存在的弊端可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析：

1、我國尚不存在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的支付結(jié)算系統(tǒng)。當(dāng)前，我國四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行自成體系，而股份制商業(yè)銀行和信用社則沒有獨(dú)立的聯(lián)行系統(tǒng)，結(jié)算渠道“腸梗阻”，匯兌系統(tǒng)要借助四大國有商業(yè)銀行的跑道。在各商業(yè)銀行聯(lián)行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上主要有三種匯劃形式：第一種為系統(tǒng)內(nèi)匯劃；第二種為跨系統(tǒng)匯劃，實(shí)行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉(zhuǎn)匯。從這三種形式中，我們可以看到現(xiàn)有聯(lián)行體系存在的弊端：一是四大國有商業(yè)銀行之間聯(lián)行體系重復(fù)建設(shè)，造成資源的浪費(fèi)，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營方向；二是商業(yè)銀行之間通匯環(huán)節(jié)多，影響資金的周轉(zhuǎn)；，三是不利于其它商業(yè)銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。

2、在業(yè)務(wù)量有限的情況下，布局及經(jīng)營的重復(fù)易導(dǎo)致銀行間惡性競爭。銀行機(jī)構(gòu)布局是銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面，其設(shè)置合理與否直接關(guān)系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業(yè)銀行業(yè)呈現(xiàn)出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮(zhèn)存在國有商業(yè)銀行、城市信用合作社和農(nóng)村信用合作社之間的競爭；在農(nóng)村地區(qū)，存在著農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄的競爭。這種布局模式，使一個(gè)區(qū)域內(nèi)各種銀行機(jī)構(gòu)并存。而在我國實(shí)行金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、對銀行業(yè)務(wù)范圍限制較嚴(yán)的情況下，各銀行機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù)種類基本一致，而在業(yè)務(wù)總量既定的條件下，各銀行的分支機(jī)構(gòu)只能在某一個(gè)平衡點(diǎn)上分割既有的業(yè)務(wù)量。業(yè)務(wù)量較大的區(qū)域，各家還都可以分一杯羹，而業(yè)務(wù)量較小的區(qū)域，則很難人人都喂得飽，必然會(huì)有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費(fèi)。

3、國有獨(dú)資商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度直接限制著其規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民命脈和經(jīng)濟(jì)安全、在我國經(jīng)濟(jì)和中居于舉足輕重地位的四大國有商業(yè)銀行卻仍是國有獨(dú)資形式。該種產(chǎn)權(quán)制度，直接著國有獨(dú)資商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和競爭實(shí)力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球一體化趨勢不相適應(yīng)。據(jù)悉，我國四大銀行的年利潤當(dāng)在百億元以上，資產(chǎn)規(guī)模占我國全部金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨(dú)資商業(yè)銀行要在競爭中保持現(xiàn)有份額，貸款規(guī)模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現(xiàn)有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴(kuò)張規(guī)模，以四家國有商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營狀況來看，如若不能從根本的產(chǎn)權(quán)制度加以改變，自身完全沒有補(bǔ)充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續(xù)性，四大國有商業(yè)銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨(dú)資商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革已勢在必行。

4、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營模式與全球金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。入世后，金融、證券市場的開放應(yīng)服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的六項(xiàng)基本原則和金融服務(wù)協(xié)議。中國金融將進(jìn)一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規(guī)則進(jìn)行金融服務(wù)。因此，國內(nèi)許多現(xiàn)有的管制或規(guī)定將被強(qiáng)行突破，而金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度將首當(dāng)其沖。隨著金融市場的開放，金融混業(yè)必將從外部波及我國金融市場，外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營模式，而且我國現(xiàn)行的《在華外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》亦允許外資銀行從事外幣投資業(yè)務(wù)。全能型外資銀行或金融集團(tuán)將同時(shí)向中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)和中國保監(jiān)會(huì)申請銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照。這種事實(shí)上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機(jī)構(gòu)的競爭力，使國有商業(yè)銀行效益狀況惡化。

5、金融體系中，信用社的定位已發(fā)生異化，從而影響到對“三農(nóng)”的扶持。國家賦予農(nóng)村信用合作社的功能主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，充分發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。而當(dāng)前，我國的農(nóng)村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經(jīng)營目標(biāo)已逐步偏離為“三農(nóng)”服務(wù)、執(zhí)行民間信貸職能的初衷。經(jīng)營對象、經(jīng)營范圍的商業(yè)化，經(jīng)營機(jī)構(gòu)的城市化以及由此導(dǎo)致的資金流向從農(nóng)村地區(qū)向城市地區(qū)的趨利性逆轉(zhuǎn)，都使對“三農(nóng)”的扶持主體實(shí)質(zhì)性缺位，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、對重塑我國銀行格局的構(gòu)想

本著整合銀行資源、凝聚金融優(yōu)勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業(yè)的重新布局做以下構(gòu)想：

1、改革聯(lián)行體系，建立全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的清算銀行。建立一種單獨(dú)承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，不以盈利為目的的清算銀行，能夠從根本上消除各種影響銀行資金清算的因素，加快資金周轉(zhuǎn)速度。同時(shí)，它也將徹底解決股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等匯路不暢的情況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競爭，也使各商業(yè)銀行可以從聯(lián)行體系建設(shè)中解脫出來，避免重復(fù)建設(shè)，節(jié)約人、財(cái)、物。另外，建立統(tǒng)一的聯(lián)行體系也是我國加入WTO的必然要求。我國加入WTO后，國內(nèi)銀行業(yè)將受到具有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)和雄厚實(shí)力的外資銀行的沖擊，這必然要求我國要積極創(chuàng)造條件，成立清算銀行，獨(dú)立承擔(dān)清算業(yè)務(wù)，使國內(nèi)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)能夠集中精力，加強(qiáng)經(jīng)營管理，全面發(fā)展業(yè)務(wù)，以提高經(jīng)濟(jì)效益，惟有如此，它們才能與外資銀行爭得更多的市場份額。另一方面，清算銀行的建立，也能為外資銀行的匯路創(chuàng)造條件，有利于吸引更多的外資，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

清算銀行的建立，可以以現(xiàn)行人民銀行清算中心為依托，以現(xiàn)有聯(lián)行體系為基礎(chǔ)，把各商業(yè)銀行聯(lián)行體系納入清算中心，再把清算中心從人民銀行中分離出來，成立獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)的清算銀行，并實(shí)現(xiàn)天地對接與同城清算聯(lián)網(wǎng)。清算銀行是一家特殊性質(zhì)的銀行，可采取會(huì)員制，由各家商業(yè)銀行根據(jù)自己的業(yè)務(wù)量來交納會(huì)費(fèi)，形成清算銀行的收入。其機(jī)構(gòu)體系可按照經(jīng)濟(jì)區(qū)域劃分，實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)、分級管理的組織體系。清算銀行要在全國設(shè)立總行，總行下設(shè)分行、支行二級機(jī)構(gòu)。主要職責(zé)為；一是具體辦理聯(lián)行業(yè)務(wù)，二是監(jiān)督清算單位支付情況，防止支付清算風(fēng)險(xiǎn)。清算銀行與商業(yè)銀行處于獨(dú)立地位，獨(dú)立承辦聯(lián)行業(yè)務(wù)，接受人民銀行的監(jiān)管。

2、逐步對國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改革。，對我國國有商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造已經(jīng)沒有任何和政策上的障礙。要按照建立制度的要求，把國有獨(dú)資商業(yè)銀行改造成治理結(jié)構(gòu)完善、運(yùn)行機(jī)制健全、經(jīng)營目標(biāo)明確、財(cái)務(wù)狀況良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代企業(yè)，具備條件的國有獨(dú)資商業(yè)銀行可以改組為國家控股的股份制商業(yè)銀行，條件成熟的可以上市。

從我國國情看，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)建立以法人持股或法人相互持股為主體，以分散的個(gè)人和機(jī)構(gòu)投資者、專業(yè)投資基金持股為補(bǔ)充的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)及相應(yīng)的法人治理結(jié)構(gòu)。從具體改制方式上，有以下幾種方案可供。方案一：可將四家國有商業(yè)銀行分別改造成銀行集團(tuán)公司。在改制過程中剝離掉原有的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)，集中優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)成立商業(yè)銀行股份有限公司。同時(shí)，商業(yè)銀行集團(tuán)公司下面還可以分別設(shè)立幾家有限責(zé)任公司，如后勤保障公司、物業(yè)管理公司等。這些公司將與資產(chǎn)管理公司一起來消化原國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)(當(dāng)然，不良資產(chǎn)的剝離還需要通過許多其他途徑，包括讓民間資金以實(shí)收貨幣資本的形式進(jìn)入資產(chǎn)管理公司等)。方案二：將四大國有商業(yè)銀行改造成股份制控股公司，總行和分行為兩級法人?？傂凶鳛槟腹緦ψ鳛樽庸镜姆中锌毓?，將經(jīng)營狀況比較好的一家或幾家分行經(jīng)過資產(chǎn)重組后獨(dú)立注冊成股份有限公司制的子銀行上市。國有商業(yè)銀行總行作為控股母公司持有上市公司的股權(quán)，然后根據(jù)戰(zhàn)略需要，逐步通過上市子銀行收購、置換非上市分行資產(chǎn)等各種方式，實(shí)現(xiàn)借殼上市。方案三：在工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行之間進(jìn)行資產(chǎn)重組。合并幾家國有商業(yè)銀行的有關(guān)分支行，新建一家由各國有商業(yè)銀行總行聯(lián)合控股的股份制商業(yè)銀行，并選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)上市。當(dāng)前，企業(yè)重組符合世界潮流，能達(dá)到強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的效果。而我國現(xiàn)有銀行體系中，建設(shè)銀行與工商銀行在業(yè)務(wù)范圍、市場定位、服務(wù)對象等方面已無實(shí)質(zhì)性區(qū)別。由于我國的銀行規(guī)模與國外一些超級銀行相比仍存在明顯差距，不妨可以考慮先在部分地區(qū)實(shí)現(xiàn)工商銀行和建設(shè)銀行分支機(jī)構(gòu)的合并，從而最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)銀行與工商銀行按照股份制進(jìn)行整體合并。

3、鼓勵(lì)城市中小銀行按市場化原則相互兼并與重組，實(shí)現(xiàn)多層次聯(lián)合。通過兼并與重組，一方面可以使銀行資源的配置趨向合理化，另一方面可形成銀行間的優(yōu)勢互補(bǔ)，擴(kuò)大銀行的規(guī)模，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，從而提高城市中小銀行的競爭力及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體可以考慮以下幾種方式：一是突破城市商業(yè)銀行的地域限制，允許城市商業(yè)銀行跨地區(qū)兼并城市信用社或其他規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，并將其改制為分支機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)股份制商業(yè)銀行兼并周邊和異地的城市信用社及城市商業(yè)銀行，以壯大自身；三是允許將同一省區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行合并重組為一家省級地方性股份制商業(yè)銀行，由省市兩級政府參股，并吸收省內(nèi)中小企業(yè)入股；四是在更大的范圍內(nèi)，如按經(jīng)濟(jì)區(qū)域，甚至在全國范圍內(nèi)的聯(lián)合。這種更大范圍內(nèi)的聯(lián)合主要是針對城市商業(yè)銀行而言，聯(lián)合的形式多種多樣，更多的是業(yè)務(wù)的合作，不需取消現(xiàn)有城市商業(yè)銀行的法人地位。城市商業(yè)銀行可考慮按子母公司的形式自下而上組成城市商業(yè)銀行集團(tuán)，集團(tuán)總部的注冊資本主要由發(fā)起組建的各城市商業(yè)銀行入股構(gòu)成，也可向效益好的企業(yè)定向募集。各城市商業(yè)銀行作為集團(tuán)的成員，可在集團(tuán)總部的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)下開展技術(shù)和業(yè)務(wù)聯(lián)合。

4、選擇合適模式向混業(yè)經(jīng)營漸進(jìn)過渡?；鞓I(yè)經(jīng)營分為兩種模式；一種為全能銀行制，即在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門，全面經(jīng)營銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。按照這種模式來改造我國目前金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的狀況是不現(xiàn)實(shí)的。首先是改革成本太高，在實(shí)際操作中不存在可操作性；其次，這種模式的反應(yīng)能力較慢，無法對外界環(huán)境的改變做出及時(shí)的反應(yīng)，與當(dāng)今世界瞬息萬變的信息革命不相適應(yīng)。另一種為金融集團(tuán)模式。它又可以劃分為以下三種子模式：模式一，集團(tuán)中的各金融機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立運(yùn)作，在組織結(jié)構(gòu)上沒有聯(lián)系，相互間只有形式松散的合作協(xié)議，如交叉銷售協(xié)議等。一體化程度低的金融集團(tuán)多采用此模式；模式二，商業(yè)銀行對保險(xiǎn)公司和證券公司直接控股，直接以子公司的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透和擴(kuò)張。我國1995年之前混業(yè)經(jīng)營所采取的模式與此類似。此模式由于資金高度的暗箱操作性，不僅會(huì)放大銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且也增大了金融監(jiān)管的難度；模式三，在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)之間建立金融控股公司，在各金融子公司和控股公司之間設(shè)立行政中心，形成金字塔結(jié)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)相對獨(dú)立運(yùn)作，但在諸如風(fēng)險(xiǎn)管理和投資決策等方面要以控股公司為中心，商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等通過控股公司相互進(jìn)行業(yè)務(wù)滲透。

從近幾年的實(shí)踐來看，控股公司模式是我國實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的最優(yōu)選擇。它能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在競爭與整合過程中的乘數(shù)效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)。申銀萬國加盟光大集團(tuán)，分集團(tuán)增添了重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、證券資源及資本運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，將為光大集團(tuán)迅速成長為具有國際競爭實(shí)力的金融集團(tuán)鋪平道路；中國銀行、中國工商銀行也在香港等地并購重組或投資組建了投資銀行或商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)；中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合進(jìn)程，除鞏固中信實(shí)業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，重組成立了中信證券。這一系列金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)并購標(biāo)志著中國金融業(yè)已進(jìn)入一個(gè)嶄新的重組整合期，其目標(biāo)是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭能力。

5、各銀行機(jī)構(gòu)對自身發(fā)展應(yīng)重新定位。面對加入WT0后國外商業(yè)銀行的入駐，我國銀行業(yè)之間應(yīng)更多地形成經(jīng)營聯(lián)合與良性競爭，團(tuán)結(jié)一致，共同應(yīng)對來自外界的挑戰(zhàn)，而不應(yīng)繼續(xù)陷入惡性競爭的困境，既浪費(fèi)資源又消耗實(shí)力。因此，為使各銀行機(jī)構(gòu)重新找到自身的發(fā)展定位，我們作以下大膽的設(shè)想：

1、把工行、建行按股份制模式整合為一家銀行，市場定位放在市級以上的城市，原有分支機(jī)構(gòu)在重新布局時(shí)可以撤消或?qū)嵭胁①?，如由農(nóng)業(yè)銀行購入。

2、中國銀行主要應(yīng)定位于開展境外業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)跨國經(jīng)營。可考慮設(shè)立代表處、機(jī)構(gòu)、附屬銀行、國外分行及投資銀行等多種方式開展跨國業(yè)務(wù)。原有的國內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)大量收縮。

3、農(nóng)行主要應(yīng)定位于縣城以下，包括，其服務(wù)對象與信用社一致，主要為“三農(nóng)”。

4、信用社改革是農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社改革要因地制宜，分類指導(dǎo)，不搞“一刀切”。要強(qiáng)化農(nóng)村信用社內(nèi)部管理、完善貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部財(cái)務(wù)等內(nèi)控制度。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革的關(guān)鍵是明晰產(chǎn)權(quán)。我們認(rèn)為，無論采取何種方式來改造信用社的產(chǎn)權(quán)制度，都應(yīng)本著更好地服務(wù)“三農(nóng)”并與當(dāng)?shù)匕l(fā)展相匹配。從功能上來講，應(yīng)向五、六十年代農(nóng)村信用社的功能回歸。

5、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)新、機(jī)制靈的特點(diǎn)和優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，牢固樹立為中小，特別是為個(gè)體工商戶和本地居民服務(wù)的經(jīng)營思想，切忌與國有商業(yè)銀行爭項(xiàng)目、搶地盤、爭客戶。要瞄準(zhǔn)國有商業(yè)銀行收縮部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)和調(diào)整經(jīng)營策略的時(shí)機(jī)，抓住機(jī)遇，占領(lǐng)市場，加快發(fā)展，并要不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

四、新構(gòu)想中需著重關(guān)注的

1、加入WT0是深化國有商業(yè)銀行體制改革的難得機(jī)遇。中國國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對外資銀行的沖擊，已成為政府和金融部門普遍關(guān)注的首要問題?？空M(jìn)行強(qiáng)制性的制度供給雖然可以在短期內(nèi)形成競爭性金融體制構(gòu)架，但不可能造就與配套制度相融合的內(nèi)在于我國經(jīng)濟(jì)制度的金融競爭機(jī)制。在加入WTO迎接挑戰(zhàn)的氛圍下，我國公民對加入WTO的預(yù)期效益較大，人心所向，容易形成合力，體制改革中的阻力相對較小。如果時(shí)間一長，公民對加入WTO所帶來的預(yù)期效益遞減，就會(huì)增加體制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)路徑依賴，制度變遷具有路徑依賴的特性，時(shí)間長了還會(huì)增大體制慣性糾正成本。我們只有把握住內(nèi)外人心一致的改革良機(jī)，才能使得國有商業(yè)銀行體制改革以最低的成本達(dá)到最佳的效果。

2、組建四行聯(lián)合辦事處，是短期內(nèi)整合我國金融資源的最佳途徑。對四大國有商業(yè)銀行的股份制改造，不可能一步到位，而四大商業(yè)銀行的聯(lián)合經(jīng)營卻已刻不容緩。四行從專業(yè)化分工到業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，培育了我國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機(jī)制，提高了金融服務(wù)質(zhì)量。但同時(shí)，由于各自都只從自身利益出發(fā)，為獲得更多的市場份額，盲目擴(kuò)張經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，放松信貸監(jiān)督，導(dǎo)致了嚴(yán)重的違規(guī)經(jīng)營和無序競爭現(xiàn)象，四行之間的“窩里斗”越來越嚴(yán)重。這種狀況既是對金融資源的浪費(fèi)，同時(shí)也對四行不良資產(chǎn)的積淀和低效率帶來負(fù)面。

面對世界業(yè)激烈的市場競爭，我國四大行應(yīng)發(fā)揮國有制同一產(chǎn)權(quán)主體的優(yōu)勢，淡化市場利益的沖撞，建立資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)的同盟關(guān)系，鞏固國內(nèi)市場根基，適時(shí)出擊國際市場，把主要競爭對手定位為國外的超級金融集團(tuán)。而短期內(nèi)最為妥善的合作，就是建立“四行聯(lián)合辦事處”，以形成四行的業(yè)務(wù)同盟關(guān)系。四行聯(lián)合辦事處現(xiàn)有的建制可分為兩級，總行一級設(shè)聯(lián)合辦事處，分行一級設(shè)聯(lián)合辦事分處。聯(lián)合辦事處不是一級行政建制，它的性質(zhì)是行長級的聯(lián)系會(huì)議。它的功能性機(jī)制可設(shè)想為：政策的磋商與協(xié)調(diào)；業(yè)務(wù)的交流與合作，市場的開放與規(guī)劃；風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測與預(yù)警。

3、銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)是應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)，進(jìn)行資產(chǎn)整合的關(guān)鍵。從國際銀行業(yè)發(fā)展的總體趨勢看，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中所占比重越來越高。但我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例基本上都在10％以下。加入WTO后，中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒊蔀橹型赓Y銀行的競爭焦點(diǎn)。原因有三：其一，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營已形成，國外銀行進(jìn)入我國后，雖然也會(huì)從事一定量的存貸業(yè)務(wù)，但在短期內(nèi)肯定不可能建立起像國內(nèi)商業(yè)銀行一樣龐大的網(wǎng)點(diǎn)，無法在存貸方面跟國內(nèi)銀行競爭；其二，國外銀行長期以來在中間業(yè)務(wù)上所積累的經(jīng)驗(yàn)與優(yōu)勢是短期內(nèi)國內(nèi)銀行所無法比擬的，國外銀行必將以此作為搶占市場的切入口：其三，從利潤回報(bào)來看，中間業(yè)務(wù)利潤率遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因此，如果我國商業(yè)銀行還只是提供以存貸為主的金融服務(wù)，而不在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上早做準(zhǔn)備，就等于把這塊利潤拱手予人。此外，按照《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)是資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在我國，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比重高達(dá)90％，明顯的比例失調(diào)，這對我國銀行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級是非常不利的。銀行業(yè)進(jìn)行整合的首選領(lǐng)域，就應(yīng)該是比較薄弱的中間業(yè)務(wù)，它將幫助我國商業(yè)銀行找到新的盈利點(diǎn)，從而走出經(jīng)營困境。同時(shí)，它也將為我國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)整合升級發(fā)展提供大好機(jī)會(huì)。

4、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢必將導(dǎo)致對監(jiān)管制度創(chuàng)新的需求。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的入駐，傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)界線也將逐步模糊，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的交叉將走向多元化、綜合化，這同時(shí)也對監(jiān)管制度的創(chuàng)新提出了要求。監(jiān)管體系應(yīng)適應(yīng)被監(jiān)管對象的變化而變化，在分業(yè)經(jīng)營模式下，實(shí)行的是人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的分業(yè)監(jiān)管，在混業(yè)經(jīng)營模式下，則要求建立一個(gè)更集中、更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。我們對這種監(jiān)管體系的構(gòu)想是，事前監(jiān)管與事后監(jiān)管分離。人民銀行主要負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的審批即事前監(jiān)管。由人民銀行的監(jiān)管職能部門與證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立金融監(jiān)管局，金融監(jiān)管局直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)場稽核檢查，以及破產(chǎn)兼并管理及應(yīng)急措施，即事后監(jiān)管。金融監(jiān)管局在區(qū)域設(shè)置分局，省(直轄市)設(shè)金融監(jiān)管辦事處，金融監(jiān)管局及辦事處行使對所有金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場監(jiān)督管理職能。

：

①李金勇，張曉蓮．我國商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)布局及其改革構(gòu)想[J]．金融論壇，2001，(9)．

②朱正元．國有商業(yè)銀行分步重組上市，金融研究[J]．2000，(12)．

③林寶清．國有四大銀行不可輕言股改，金融研究 [J]．2001，(4)．

④周元元．建立集團(tuán)化、多元化和多層次銀行體系構(gòu)想[J].金融研究，2000，(12)。

⑤，沈偉基，付兵濤．發(fā)展銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)迫在眉睫[J]．金融與保險(xiǎn)，2002，(1)．

第3篇

關(guān)鍵詞：利率定價(jià)；信貸投入；市場結(jié)構(gòu)

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）06-0134-02

導(dǎo)言

隨著中國利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間不斷放寬。繼2004年1月1日擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間之后，中國人民銀行從2004年10月29日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率，并放寬人民幣貸款利率浮動(dòng)區(qū)間。對金融機(jī)構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原則上不再設(shè)定上限，貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下限仍為基準(zhǔn)利率的0.9倍。對金融競爭環(huán)境尚不完善的農(nóng)村信用社，貸款利率仍實(shí)行上限管理，最高上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款利率下浮幅度不變。以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率（6.57%）為例，農(nóng)村信用社可以在6.57%～15.111%的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率，根據(jù)企業(yè)的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)等因素確定合理的貸款利率，并逐步形成按照貸款風(fēng)險(xiǎn)成本差別定價(jià)的格局。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，放開利率浮動(dòng)空間，讓信用條件比較差的借款人通過較高的利率獲得借款機(jī)會(huì)，而讓信用條件較好的借款人享受優(yōu)惠利率以及下浮的好處，保護(hù)優(yōu)秀客戶資源。以利率差別待遇，激勵(lì)客戶群向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)變，并讓不同類型客戶承擔(dān)相應(yīng)的貸款成本，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社的商業(yè)化經(jīng)營，是政策推行的目標(biāo)所在。

那么，新一輪農(nóng)村信用社利率市場化改革的成效如何，能否在西部達(dá)到支農(nóng)目標(biāo)，改善農(nóng)村金融供給不足的狀況呢？我們在商洛市轄區(qū)6縣1區(qū)，共發(fā)放農(nóng)村信用社信貸投放情況調(diào)查問卷7份，全部收回；農(nóng)戶貸款情況調(diào)查問卷700份，收回589份；個(gè)體工商戶貸款情況調(diào)查問卷144份，收回124份；中小企業(yè)貸款情況調(diào)查問卷73份，收回63份。通過調(diào)查，試圖了解上述問題的答案。

一、商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)以及信貸投放概況

商洛地區(qū)共有農(nóng)村信用聯(lián)社7家，2012年末分支機(jī)構(gòu)210個(gè)，工作人員1 404名。其中，基層社198個(gè)，1 373人；儲(chǔ)蓄所12個(gè)，31人。轄區(qū)總共有農(nóng)戶560 312戶，其中個(gè)體工商戶39 663戶；注冊企業(yè)15 823個(gè)。

（一）利率定價(jià)及執(zhí)行情況

在人民銀行下發(fā)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)辦法之前，各信用社都基本制定了利率定價(jià)管理辦法，但不完善。后來根據(jù)下發(fā)的農(nóng)村信用聯(lián)社貸款定價(jià)模板中的一般模板，重新制定了利率定價(jià)管理辦法，基本上都能按照管理辦法執(zhí)行。農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款利率基本在10%以上，流動(dòng)資金貸款利率在8%～10%之間。農(nóng)信社貸款利率都執(zhí)行上浮利率，最低上浮10%～30%，最高上浮70%～130%，沒有執(zhí)行下浮利率和基準(zhǔn)利率的農(nóng)信社。

（二）信貸投放情況

自2004年以來四大國有商業(yè)銀行相繼撤消縣域支行后，目前在縣域發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工商銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)匯局。在發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用聯(lián)社的市場份額是最高，達(dá)到50%以上，2005年和2006年分別占比53.4%和53.3%。農(nóng)村信用社貸款的收息率基本達(dá)到90%以上，近幾年在不斷提高。中小企業(yè)貸款的比重較低，貸款客戶年主要為農(nóng)戶，農(nóng)信社的資金支持力度可以基本滿足農(nóng)戶務(wù)農(nóng)貸款，但只能滿足部分中小企業(yè)貸款和個(gè)體工商戶貸款。農(nóng)信社認(rèn)為在貸款市場上主要的競爭對手是農(nóng)行和民間金融商業(yè)性借貸機(jī)構(gòu)以及正在大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶在有資金需求時(shí)基本會(huì)首先考慮向親戚朋友借貸，中小企業(yè)則會(huì)考慮向金融機(jī)構(gòu)貸款。

抵押貸款和質(zhì)押貸款的貸款審批權(quán)限，目前都已經(jīng)達(dá)到300～500萬元。鎮(zhèn)安縣農(nóng)村信用聯(lián)社的質(zhì)押貸款審批權(quán)已經(jīng)達(dá)到3 000萬元。對保證貸款和信用貸款的審批權(quán)限較小，只有幾萬，最高為10萬。在農(nóng)信社發(fā)放的貸款中，幾乎全部由本機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)的，僅有個(gè)別機(jī)構(gòu)的1%左右是由上級主管部門批準(zhǔn)或應(yīng)主管部門要求發(fā)放的。貸款審批時(shí)間有減少的趨勢，需要上級批準(zhǔn)的最多需要60天，最少10天。本機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的最長30天，最少僅需3天，下屬機(jī)構(gòu)審批基本都在10天以內(nèi)。

（三）小額信用貸款

信用社基本都在1999年和2000年開始開展農(nóng)戶小額信用貸款，在2002年以前都已經(jīng)開展了農(nóng)戶信用等級評估。通過與鄉(xiāng)村干部座談和信用社工作人員挨戶訪問農(nóng)戶，至今為止全轄信用社已經(jīng)給414 876戶農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，對310 488戶農(nóng)戶進(jìn)行了信用等級評估，為288 987戶農(nóng)戶發(fā)放了貸款證，評定了417個(gè)信用村，309 236戶信用戶。對農(nóng)戶的評級一般分優(yōu)秀、良好、一般三個(gè)等級，各等級的貸款額度因各信用社而異，在3 000元～30 000元不等。已經(jīng)有4家信用社推行小組聯(lián)保貸款，每個(gè)聯(lián)保小組的人數(shù)2～10人，平均4人左右。小組聯(lián)保貸款對貸款人在農(nóng)信社是否有存款要求不一，最多要求存款達(dá)到貸款的30%，都要求農(nóng)戶組成擔(dān)保小組后才能貸款。若小組成員沒按時(shí)還款并有逾期存款，其他成員可以繼續(xù)貸款。農(nóng)戶小額信用貸款采用整借零還的償還方式。

（四）民間金融情況

本地民間商業(yè)性借貸的利率，以三個(gè)月為例，月息一般是12厘。但也有高的，在洛南縣高達(dá)25厘。本地個(gè)人借貸三個(gè)月的利率月息一般是10厘，最高達(dá)15厘。除了對高利貸和地下錢莊這種民間金融形式聽說過外，對抬會(huì)、典當(dāng)、銀背等都沒有聽說過。有4家農(nóng)信社贊成民間融資合法化，兩家農(nóng)信社反對民間金融合法化，1家認(rèn)為無所謂。

二、農(nóng)戶與個(gè)體工商戶貸款情況

（一）農(nóng)戶貸款

農(nóng)信社的對信貸政策的宣傳，是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶了解貸款政策的主要途徑和方式，90%以上都是通過這種方式了解的。平時(shí)都很少關(guān)注，也只有在需要貸款時(shí)才從信用社了解。

貸款利率的高低是其最關(guān)注的問題。從問卷情況來看，農(nóng)戶和個(gè)體工商戶在從農(nóng)信社貸款時(shí)都最關(guān)注利率，并且都認(rèn)為利率偏高或很高，在目前的利率下會(huì)提前還款。

農(nóng)戶貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，借款的滿足率較高。農(nóng)戶只要達(dá)到農(nóng)信社的放貸條件，提出貸款申請都能足額得到貸款。50%以上的農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)信社放貸主要的考慮因素是借款人的還款能力和良好的信用等級。

民間商業(yè)性融資機(jī)構(gòu)在本地區(qū)影響微弱。農(nóng)戶和個(gè)體工商戶對民間商業(yè)性貸款的知道很少，僅聽說過高利貸和地下錢莊，但沒有從這些組織借過錢。他們在需要資金時(shí)，會(huì)選擇向親戚借錢或向農(nóng)信社借款。

（二）中小企業(yè)貸款

借款企業(yè)的規(guī)模很小，注冊資本基本都在500萬元以下。其中，82%以上都在100萬元以下，注冊資本在1 000萬元以上的企業(yè)寥寥無幾，28.6%的企業(yè)參加信用評級，最高級別為AAA，共有四家。

企業(yè)對貸款利率的關(guān)注度相對較低，他們更關(guān)注是否能及時(shí)獲得貸款并能否滿足需求。只有25.4%的企業(yè)關(guān)注貸款利率的高低。認(rèn)為貸款利率很高的只占19%，認(rèn)為貸款利率適中的有11%，其余則認(rèn)為貸款利率較高。

企業(yè)貸款主要是流動(dòng)性貸款期限較短。有77.8%的企業(yè)貸款主要用途是流動(dòng)性資金需求。因此，貸款的期限也主要集中在一至三年。企業(yè)大都認(rèn)為農(nóng)信社貸款期限劃分比較合理，但希望能根據(jù)生產(chǎn)的特點(diǎn)靈活社定貸款期限。

農(nóng)信社不能完全滿足中小企業(yè)的資金需求力度。中小企業(yè)想農(nóng)信社申請貸款，只有7.6%的企業(yè)能得到申請額度100%的貸款，38.6%的企業(yè)能得到申請額度50%～60%的貸款，不能滿足企業(yè)對資金的需求。

三、商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)中存在的問題

目前，商洛市農(nóng)信社利率定價(jià)中存在如下問題：

第一，利率市場化改革推進(jìn)后，信用社貸款利息收入相對減少，損害了農(nóng)信社眼前利益。第二，新的利率執(zhí)行后，由于宣傳不夠到位，造成一些非信用戶的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)，事業(yè)單位也要求優(yōu)惠利率，形成了貸款利率盲目攀比的不良風(fēng)氣。第三，信用社實(shí)行的浮動(dòng)利率定價(jià)的給客戶造成了一定的錯(cuò)覺效應(yīng)。一些客戶以為，信用社的利率是軟政策、軟規(guī)定。在實(shí)際工作中，有相當(dāng)一部分客戶在信用社收貸時(shí)，首先與信用社工作人員在利率上討價(jià)還價(jià)，不按約定利率付息，增加了收貸收息的難度。第四，隨著商業(yè)銀行逐漸退出縣域市場，農(nóng)信社在農(nóng)村市場上沒有有影響力的競爭對手，形成了一定的壟斷。在貸款利率的決定上不能嚴(yán)格按照利率定價(jià)管理辦法，依然有“一浮到頂”的現(xiàn)象，不利于農(nóng)信社的發(fā)展，阻礙了利率市場化的進(jìn)程。

四、政策建議

結(jié)合商洛市農(nóng)村金融調(diào)研，本文得出如下政策建議：

第一，建立合理、適宜的農(nóng)信社貸款利率定價(jià)機(jī)制。隨著農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)信社貸款利率市場化的趨勢已成為一種必然。人行通過自身的特殊地位和窗口指導(dǎo)的職能，指導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)一步完善貸款利率定價(jià)機(jī)制。但目前建立的貸款利率定價(jià)機(jī)制，不能滿足放開貸款利率上限，擴(kuò)大利率浮動(dòng)空間的需要。所以，農(nóng)信社要抓住改革的大好時(shí)機(jī)，成立專門的利率定價(jià)小組，根據(jù)總行下發(fā)的農(nóng)信社貸款利率定價(jià)模版，結(jié)合自身的實(shí)際情況，建立與運(yùn)營成本、預(yù)期收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相匹配的利率定價(jià)機(jī)制。

第二，嚴(yán)格執(zhí)行制定的貸款利率定價(jià)機(jī)制。雖然一些農(nóng)信社花費(fèi)了大量的人力、物力、財(cái)力制定了貸款利率定價(jià)管理辦法，但這一辦法的制定只是為完成任務(wù)，在業(yè)務(wù)操作過程中并沒有嚴(yán)格執(zhí)行，使其成為一種擺設(shè)。農(nóng)信社應(yīng)針對不同信用等級的客戶，利用利率杠桿的調(diào)節(jié)作用，擴(kuò)大資金運(yùn)作市場，提高運(yùn)營效率，更好的服務(wù)于三農(nóng)。