發(fā)布時(shí)間：2022-11-23 20:50:16
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的小額貸款論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
（一）貸款業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，重點(diǎn)投向個(gè)人貸款，涉農(nóng)貸款占比超六成
2014年全市114家小額貸款公司的貸款余額為10.6億元，同比新增0.8億元，增長(zhǎng)8.1%。從貸款投放的對(duì)象看，小額貸款公司的貸款主要投向個(gè)人。2014年末，個(gè)人貸款余額8.4億元，同比增加2.2億元，增長(zhǎng)35.5%，占全部貸款總額的79.2%。從貸款的用途來(lái)看，小額貸款公司的貸款主要投向“三農(nóng)”，2014年末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)6.5億元，同比增加1.3億元，增長(zhǎng)25.1%，占全部貸款總額的62.3%。
（二）貸款業(yè)務(wù)特征明顯，短期、擔(dān)保貸款占主導(dǎo)，單筆貸款金額、規(guī)模趨增
2014年忻州市小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)體現(xiàn)出一些新的特征，主要反映在貸款方式、貸款期限及單筆貸款規(guī)模集中度方面。2014年末，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保貸款余額為6.7億元，同比減少0.2億元，占全部貸款余額的63.4%；短期貸款余額10.1億元，占全部貸款的95.3%；單筆金額50萬(wàn)元以上的貸款余額達(dá)4.3億元，占貸款總額的40.6%，同比大幅上升18個(gè)百分點(diǎn)。
（三）資產(chǎn)質(zhì)量狀況良好，利率水平同比有所上升，盈利能力較為理想
2014年末，忻州市小額貸款公司逾期貸款2239萬(wàn)元，其中，逾期6個(gè)月以上的貸款余額為1050萬(wàn)元，僅占貸款總額的2.1%。小額貸款公司的收益來(lái)自于貸款利息。2014年，忻州市小額貸款公司的平均年化利率為22.1%，同比上升2.69個(gè)百分點(diǎn)。2014年，小額貸款公司的業(yè)務(wù)量快速增長(zhǎng)，加之貸款利率有所上升，因此年內(nèi)盈利能力較為理想。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至年末，全市小額貸款公司的凈利潤(rùn)達(dá)0.51億元，同比增長(zhǎng)23%；繳納稅金0.46億元，同比增長(zhǎng)28%。
二、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展中存在的主要問題
（一）機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位不夠明晰，社會(huì)認(rèn)可度不足
根據(jù)2008年人民銀行、銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），小額貸款公司是經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，其設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管和終止受《公司法》的約束。從這個(gè)角度看，小額貸款公司具有普通企業(yè)的性質(zhì)。但小額貸款公司主要經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，其又具有金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)，不完全適用《公司法》，這就使得小額貸款公司成為依照《公司法》經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品的公司。這種特殊的機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位，使其難以像金融機(jī)構(gòu)那樣享受到一些政策優(yōu)惠，且在向商業(yè)銀行融資的過程中，享受不到同業(yè)拆借的利率。
（二）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不夠完善，外部日常監(jiān)管不到位
調(diào)查顯示，目前小額貸款公司的信貸產(chǎn)品和市場(chǎng)開拓方面只是簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式，由于其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)和能力不足，小額貸款公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。根據(jù)《指導(dǎo)意見》的精神，省政府金融辦是小額貸款公司的審批機(jī)構(gòu)，市、縣政府金融辦是其監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但目前，忻州市各縣（市）的金融辦尚未成立，監(jiān)管力量不足，面對(duì)不斷增加的小額貸款公司,難以保證日常監(jiān)管到位。
（三）資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品單一，制約其可持續(xù)發(fā)展
根據(jù)《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司只發(fā)放貸款，不吸收公眾存款。至2014年末，忻州市已開業(yè)的114家小額貸款公司資本金加外部融資總額為16.4億元，但與金融機(jī)構(gòu)相比，其資金量相距甚遠(yuǎn)。目前，忻州市小額貸款公司的資金使用率已超過95%，若無(wú)增資或銀行貸款注入，將陷入“無(wú)錢可放”的困境。目前，小額貸款公司的業(yè)務(wù)只是簡(jiǎn)單復(fù)制商業(yè)銀行模式，主要還是采取抵（質(zhì)）押、保證等方式，鮮見其他創(chuàng)新。這種單一的信貸產(chǎn)品，不僅制約著其盈利水平，也在一定程度上制約著其未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展。
（四）相關(guān)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠政策未能及時(shí)到位
省財(cái)政出臺(tái)多項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，大力支持農(nóng)村小額貸款公司等各類新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在眾多獎(jiǎng)勵(lì)政策中，有部分獎(jiǎng)勵(lì)則由于財(cái)政資金緊張而無(wú)法落實(shí)。小額貸款公司的稅率參照農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)期間的稅收優(yōu)惠政策執(zhí)行，即所得稅按12.5%、營(yíng)業(yè)稅按3%的稅率征收。目前，這一稅收優(yōu)惠政策正逐步到位，但仍存在部分稅收優(yōu)惠難以執(zhí)行的情況。
三、促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議
（一）從法律層面明確小額貸款公司的法律地位
盡管小額貸款公司現(xiàn)有的法律地位備受爭(zhēng)議，但這所謂“瘸腿”的公司正是符合我國(guó)國(guó)情、并能在我國(guó)茁壯成長(zhǎng)的公司。如果小額貸款公司一旦能夠吸收存款甚至被賦予金融機(jī)構(gòu)的資格，便會(huì)為那些以法律名義違法集資的違法者提供便利。因此，應(yīng)堅(jiān)持小額貸款公司“只貸不存”的機(jī)構(gòu)性質(zhì)，并爭(zhēng)取從法律層面加以規(guī)范，明確小額貸款公司的法律地位。與此同時(shí)，還應(yīng)看到小額貸款公司的特殊性，從促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，制訂與其身份相宜的政策規(guī)章，如減免稅收，允許其承擔(dān)低于現(xiàn)有水平的稅負(fù)等。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管，完善內(nèi)控，加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度
對(duì)小額貸款公司，建議從上到下統(tǒng)一明確監(jiān)管的牽頭部門和職能部門，確定各自監(jiān)管職責(zé)，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)協(xié)同配合，確保小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。監(jiān)管部門要按照審慎監(jiān)管的要求，切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，細(xì)化制定相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管措施，將其納入?yún)^(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)小額貸款公司實(shí)施持續(xù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管。小額貸款公司本身也要進(jìn)一步健全、完善內(nèi)控機(jī)制。此外，為了增強(qiáng)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展能力，必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全面提升其業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。
（三）拓寬融資，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；小額貸款；問題；對(duì)策
一、當(dāng)前小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)存在的問題與不足
1 風(fēng)險(xiǎn)大。睢寧縣現(xiàn)有人口138萬(wàn)人，土地230萬(wàn)畝，其中農(nóng)村人口128萬(wàn)人，是典型的人口大縣和農(nóng)業(yè)大縣。2008年農(nóng)村和城鎮(zhèn)人均收入分別約為4000元和1萬(wàn)元，是全省扶貧縣之一。由于農(nóng)民的收入低，其償債能力十分低下，貸款還款來(lái)源也十分有限，決定了三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較大。
2 交易成本高。該縣東西長(zhǎng)約120公里，南北約80公里，現(xiàn)有16個(gè)建制鎮(zhèn)和14個(gè)農(nóng)村集貿(mào)中心，在地理分布上較為分散，加之小額農(nóng)貸金額小、筆數(shù)多，到農(nóng)村辦理業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大的交通費(fèi)和人工費(fèi)支出，單位業(yè)務(wù)的作業(yè)成本比較高。
3 信貸員恐貸。由于該縣農(nóng)業(yè)銀行多年來(lái)脫離農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)有人員大多不了解農(nóng)村市場(chǎng)，一些信貸員怕農(nóng)民還不起貸款，存在著恐貸、惜貸心理，制約了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
4 審批周期長(zhǎng)。與農(nóng)村信用社相比，該縣農(nóng)業(yè)銀行小額農(nóng)貸的優(yōu)勢(shì)是利率低，但因?yàn)槭掷m(xù)繁瑣、審批周期長(zhǎng)，與瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)需求脫節(jié)，滿足不了客戶的時(shí)效性要求，因而受到客戶的冷落。
二、小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因剖析
1 農(nóng)民收入水平低，第一還款來(lái)源不足。目前，農(nóng)民的收入主要有以下幾個(gè)渠道。一是種植業(yè)收入。農(nóng)民除自身消費(fèi)一部分外，將剩下的拿到市場(chǎng)上出售，獲取一部分收入；二是養(yǎng)殖業(yè)收入。農(nóng)民養(yǎng)殖家禽、家畜拿到市場(chǎng)上出售。三是打工收入。勞動(dòng)力多的家庭，年輕人到常年到外地打工或利用季節(jié)空閑就近打工獲取收入。四是在農(nóng)村從事商貿(mào)流通業(yè)或小制造業(yè)，如開小商店、小飯店、小藥店、小農(nóng)資門市，或開辦面坊、油坊、板材廠、食品廠等微型企業(yè)，大多數(shù)規(guī)模比較小，沒有或很少雇工，基本上除了掙夠一個(gè)人工資，沒有多少利潤(rùn)。
2 農(nóng)民可支配的財(cái)產(chǎn)少，缺乏足值有效的抵押物，造成第二還款來(lái)源沒有保障。目前，由于我國(guó)實(shí)行農(nóng)村土地集體所有的政策，農(nóng)民對(duì)承包地和房產(chǎn)只有占有、使用和收益權(quán)，沒有處置權(quán)，不能進(jìn)入市場(chǎng)買賣流通，無(wú)法變現(xiàn)，因此也不能向銀行抵押，無(wú)疑進(jìn)一步增加小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。
3 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大。一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一般針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶的放貸對(duì)象多為經(jīng)營(yíng)非糧食類種植、養(yǎng)殖業(yè)，如反季節(jié)蔬菜、瓜果、養(yǎng)雞等，而蔬菜、瓜果、雞蛋等的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)非常大，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。二是異常事件風(fēng)險(xiǎn)。如旱、澇、病、蟲等災(zāi)害都可能對(duì)種養(yǎng)業(yè)造成滅頂之災(zāi)，使農(nóng)戶血本無(wú)歸。
4 無(wú)法獲取農(nóng)民的民間借貸信息，造成信息不對(duì)稱。由于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)不完善，稅務(wù)部門也沒有實(shí)行嚴(yán)格的個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債及收入支出等財(cái)務(wù)申報(bào)制度，農(nóng)民在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以外的負(fù)債及擔(dān)保信息缺失，造成個(gè)人的負(fù)債情況不好把握。往往存在一些客戶，表面看來(lái)資產(chǎn)很多，有房有車，生意興隆，但殊不知其對(duì)私人還存有大量負(fù)債，甚至是非法集資，有的到了嚴(yán)重資不抵債境地，給銀行貸款的安全造成很大威脅。
三、完善小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的可行性對(duì)策
1 定位目標(biāo)市場(chǎng)。選準(zhǔn)市場(chǎng)和客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下拓展小額農(nóng)貸的關(guān)鍵環(huán)節(jié)：一是明確客戶定位。將農(nóng)貸對(duì)象定位于在那些在農(nóng)村品德正直、頭腦靈活、有經(jīng)營(yíng)意識(shí)和創(chuàng)業(yè)意識(shí)、精明強(qiáng)干的種養(yǎng)大戶或從事工、商、服務(wù)業(yè)的農(nóng)村企業(yè)上。二是明確用途定位。在貸款用途上，要堅(jiān)持支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，對(duì)看病、子女上學(xué)、蓋房子等消費(fèi)性需求，要慎重。三是要明確調(diào)點(diǎn)，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。在客戶調(diào)查上，應(yīng)強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的個(gè)人思想品德、在本地的名聲、信譽(yù)的調(diào)查。
2 創(chuàng)新?lián)７绞?，降低風(fēng)險(xiǎn)。目前可供探索的擔(dān)保方式有4種：農(nóng)戶聯(lián)保、有擔(dān)保能力的自然人擔(dān)保、公司擔(dān)保、抵押等。對(duì)農(nóng)村小額個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，可審慎選擇農(nóng)戶聯(lián)保，也可多采用有擔(dān)保能力的(公務(wù)員、教師、醫(yī)生等)個(gè)人擔(dān)保、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保等方式。待土地使用權(quán)和農(nóng)民宅基地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)發(fā)展成熟的時(shí)候，可償式開辦承包地和宅基地抵押擔(dān)保，降低風(fēng)險(xiǎn)。
3 創(chuàng)新管理模式，優(yōu)化操作流程，將產(chǎn)品與客戶需求有效對(duì)接。一是擴(kuò)大授權(quán)，多給下級(jí)行自主探索的空間。在小額農(nóng)貸管理上，將權(quán)限下放到基層，將縣域市場(chǎng)作為一個(gè)整體，對(duì)農(nóng)戶和非農(nóng)戶貸款進(jìn)行整合，以適應(yīng)客戶需求。二是實(shí)行先授信、后貸款方式，在授信期限和額度內(nèi)，可循環(huán)貸款，實(shí)現(xiàn)一次授信，多次貸款，隨到隨貸，從而縮短貸款審批周期，吸引客戶。
論文關(guān)鍵詞：小額信貸，SWOT―PEST，戰(zhàn)略
一：引言
小額信貸問題一直受到國(guó)內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。趙芝玲，鄒帆(2003)通過對(duì)農(nóng)戶小額信貸的績(jī)效的分析，指出中國(guó)小額信貸能實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶增收與信用社盈利增加的雙贏結(jié)果。李莉莉(2005) 通過對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制的績(jī)效評(píng)價(jià)金融論文，指出對(duì)于農(nóng)戶收入有正的顯著影響論文開題報(bào)告范例。張立軍，,湛泳(2006)通過分析小額信貸與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶貧困之間的關(guān)系，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對(duì)農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)收入產(chǎn)生了正面的影響。朱乾宇，董學(xué)軍（2007）選取湖北省恩施土家族苗族自治州為研究對(duì)象，構(gòu)建當(dāng)?shù)厣贁?shù)民族貧困地區(qū)農(nóng)戶小額信貸的扶貧績(jī)效的研究，認(rèn)為小額信貸對(duì)農(nóng)戶的增收有積極作用金融論文，且非農(nóng)業(yè)貸款投向相對(duì)農(nóng)業(yè)貸款投向而言具有更好的績(jī)效?？傮w而言，國(guó)內(nèi)對(duì)小額信貸的研究大多數(shù)還停留在小額信貸的績(jī)效分析方面，采用SWOT―PEST分析整個(gè)小額信貸產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略選擇的文獻(xiàn)相對(duì)較少。在加快發(fā)展農(nóng)村的同時(shí)，不能光靠增加小額信貸的投入，還應(yīng)注重農(nóng)村小額信貸的戰(zhàn)略發(fā)展，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。因此金融論文，有必要對(duì)農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀作系統(tǒng)的分析，在此基礎(chǔ)上厘清農(nóng)村小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境提供有益的借鑒?；谝陨纤伎?，本研究運(yùn)用SWOT―PEST模型對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行評(píng)價(jià)和分析，為小額信貸的可持續(xù)發(fā)展提出了建議。
二：研究的方法
SWOT―PEST矩陣方法是一種戰(zhàn)略分析方法，利用它可以把影響小額信貸發(fā)展的政治(P)、經(jīng)濟(jì)(E)、社會(huì)(S)、技術(shù)(T)等因素放到統(tǒng)一的框架內(nèi)進(jìn)行系統(tǒng)的SWOT分析金融論文，辨別出影響中國(guó)小額信貸發(fā)展的關(guān)鍵因素，從而有利于了解小額信貸發(fā)展的環(huán)境條件，為小額信貸的發(fā)展提供戰(zhàn)略性的決策論文開題報(bào)告范例。
表1 我國(guó)小額信貸產(chǎn)業(yè)的SWOT―PEST分析
Pest/
Swot
政策法律環(huán)境（politics）
經(jīng)濟(jì)環(huán)境（economics）
社會(huì)文化環(huán)境（society）
技術(shù)環(huán)境（technology）
內(nèi)在因素
優(yōu)勢(shì)S
政府為小額貸款的可持續(xù)發(fā)展采用貼息的政策
激活農(nóng)村金融市場(chǎng)
越來(lái)越多的農(nóng)民從事非農(nóng)生產(chǎn)，還貸周期短、投資回報(bào)率較高。
征信系統(tǒng)
無(wú)需抵押物與擔(dān)保品
劣勢(shì)W
未還款者法律追究問題、正規(guī)銀行貸款貸款者的道德風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)業(yè)的天生脆弱性使得小額信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
農(nóng)民的盲目投資
融資難、限制了規(guī)模、沒規(guī)模效應(yīng)、服務(wù)滯后
外在條件
機(jī)遇O
政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重視及對(duì)農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)
我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得小額信貸違約率降低。
先讓一部分區(qū)域先推廣，利用“示范效應(yīng)”逐步推廣的理念得到認(rèn)同。
正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開辦小額貸款業(yè)務(wù)金融論文，使得資金時(shí)間與安全性監(jiān)管體系成熟。
挑戰(zhàn)T
目前還沒任何法律界定小額信貸的法律地位
農(nóng)業(yè)受到自然災(zāi)害與市場(chǎng)變動(dòng)影響較大，貸款農(nóng)戶日益產(chǎn)生貸款危機(jī)，形成不良貸款
關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村
中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02
一、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀
為加大對(duì)縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。這一對(duì)民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國(guó)已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國(guó)范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬(wàn)元以下微型貸款產(chǎn)品為主營(yíng)業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009―2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。
農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)村小額貸款公司的利潤(rùn)平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營(yíng)，利潤(rùn)空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
二、我國(guó)農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題
（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題
1.融資渠道單一抑制其發(fā)展
小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國(guó)目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國(guó)家扶貧專項(xiàng)資金、國(guó)際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。
2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展
我國(guó)對(duì)于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對(duì)商業(yè)銀行開放利率上限，但對(duì)于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9―2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對(duì)象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。
（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問題
1.金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單
金融產(chǎn)品簡(jiǎn)單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國(guó)大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。
2.農(nóng)村小額貸款公司異化無(wú)法滿足信貸需求
吸引民營(yíng)資本爭(zhēng)相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營(yíng)企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。
4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)
資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶得到的市場(chǎng)信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無(wú)人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。
（三）服務(wù)對(duì)象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對(duì)的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營(yíng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國(guó)家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無(wú)法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場(chǎng)行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場(chǎng)供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競(jìng)爭(zhēng)，其產(chǎn)品面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對(duì)滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。
三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議
作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。
1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營(yíng)壓力
針對(duì)廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢(shì)群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國(guó)際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對(duì)小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來(lái)源的制約，各國(guó)監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢(shì)群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國(guó)家對(duì)小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國(guó)稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)
放寬利率限制。借鑒國(guó)際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國(guó)實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。
3.推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新
（1）經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國(guó)相關(guān)社會(huì)誠(chéng)信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對(duì)借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。
4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展
農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對(duì)農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對(duì)于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對(duì)于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。
在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小額貸款公司市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對(duì)農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。
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論文關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資
社區(qū)銀行的概念來(lái)自于美國(guó)等西方金融發(fā)達(dá)國(guó)家，其中的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念。凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。
發(fā)展“社區(qū)銀行”是緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的治本性措施，是改善金融生態(tài)和宏觀調(diào)控的必要措施。
一、中小企業(yè)融資難的原因分析
中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中已成為一支重要的力量，在建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，保持市場(chǎng)繁榮，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)，增加稅收等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。截至2009年底，在工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)已達(dá)1023萬(wàn)戶（不含個(gè)體工商戶）。占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過50%，提供了近70%的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。
2008年下半年國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響日益明顯，廣大中小企業(yè)首當(dāng)其沖。“融資難”是當(dāng)今最讓中小企業(yè)頭疼的問題，嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。其原因十分復(fù)雜，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：
第一，中小企業(yè)自身的問題。中小企業(yè)一般規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)變數(shù)多，實(shí)力弱經(jīng)濟(jì)論文，風(fēng)險(xiǎn)大，信用水平較低，難以形成對(duì)信貸資金的吸引力。
第二，銀行方面的原因。銀行信貸具有比較明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，而中小企業(yè)貸款的單位交易費(fèi)用太高。據(jù)測(cè)算，中小企業(yè)的貸款成本是大企業(yè)的5倍，銀行從節(jié)約成本和監(jiān)督費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)性出發(fā)，自然對(duì)中小企業(yè)惜貸。
第三，中小企業(yè)信用擔(dān)保的機(jī)制、體制不健全。目前面向中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)發(fā)展難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要；政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制；民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制限制，無(wú)法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無(wú)法落實(shí)擔(dān)保而遭到拒貸的比例高達(dá)23.8%。
第四，中小企業(yè)融資渠道窄。目前，我國(guó)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)滯后，民間融資、上市融資、發(fā)債融資等渠道不暢，創(chuàng)業(yè)投資機(jī)制尚未形成，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)功能尚未發(fā)揮，絕大多數(shù)中小企業(yè)難以通過直接融資渠道獲得有效的資金供給。
二、社區(qū)銀行適合中小企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)
1．定位優(yōu)勢(shì)
大型商業(yè)銀行是以服務(wù)大中型企業(yè)客戶為主，而社區(qū)銀行的目標(biāo)客戶群是中小型企業(yè)(特別是小企業(yè))和社區(qū)居民這些中小客戶。社區(qū)銀行對(duì)本社區(qū)內(nèi)的客戶信息熟悉，組織架構(gòu)簡(jiǎn)單靈活，信貸決策快速、及時(shí)，能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)借款頻率高、貸款需求少的特點(diǎn)，按市場(chǎng)化原則提供全面化、個(gè)性化的服務(wù)。因而，社區(qū)銀行能夠在準(zhǔn)入、占領(lǐng)和保持巨大的中小企業(yè)和社區(qū)居民客戶市場(chǎng)方面贏得獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
2．信息優(yōu)勢(shì)
與其他大型商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式不同，社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)模式是以關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)為核心。在這樣的經(jīng)營(yíng)模式下，社區(qū)銀行能夠獲得作為中小企業(yè)關(guān)系銀行的一系列租金，這些租金激勵(lì)著社區(qū)銀行去收集中小企業(yè)的各種信息，并將這些信息運(yùn)用于未來(lái)信貸合同的設(shè)計(jì)和調(diào)整當(dāng)中，從而控制融資風(fēng)險(xiǎn)和削減銀行貸款決策的信息成本，因信息不對(duì)稱造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇相對(duì)大型商業(yè)銀行而言較少，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，這使社區(qū)銀行在對(duì)中小企業(yè)貸款中獲得比大銀行更大的安全贏利空間。
3．地域優(yōu)勢(shì)
大型商業(yè)銀行通常將其在一個(gè)地區(qū)吸收的存款轉(zhuǎn)移到另外一個(gè)地區(qū)使用，而社區(qū)銀行則主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，能夠在一定程度上緩解“虹吸現(xiàn)象”及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，因此將比大型商業(yè)銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С?。由于運(yùn)作都在本地，熟悉本地市場(chǎng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化經(jīng)濟(jì)論文，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這種來(lái)自地域的優(yōu)勢(shì)是社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的最大的無(wú)形資產(chǎn)。
三、社區(qū)銀行在新疆的建立
2010年前期，一份建議新疆啟動(dòng)小額貸款公司轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的政策專報(bào)，已由新疆自治區(qū)黨委政研室向自治區(qū)黨委、自治區(qū)金融辦、銀監(jiān)會(huì)新疆監(jiān)管局、人民銀行烏魯木齊市中心支行遞交。新疆中小企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)發(fā)展始終是金融支持的重點(diǎn)，2010年5月召開中央新疆工作座談會(huì)后，金融援疆更是加速推進(jìn)。
截止2010年上半年，新疆中小企業(yè)創(chuàng)造的產(chǎn)值已占全區(qū)GDP的30%左右，中小企業(yè)納稅額159.76億元，占35.9%；就業(yè)人數(shù)89.96萬(wàn)人，占73.2%。新疆作為國(guó)家重點(diǎn)扶持的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，在中央出臺(tái)促進(jìn)新疆跨越式發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策條件下，有理由成為國(guó)內(nèi)首批小額貸款公司轉(zhuǎn)制社區(qū)銀行的試點(diǎn)地區(qū)，從而為新疆民營(yíng)企業(yè)發(fā)展緩解資金困境，為民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域創(chuàng)造歷史機(jī)遇。
截至2010年上半年，全疆已有小額貸款公司30家，其中烏魯木齊市6家，伊犁州6家，昌吉州4家，巴州6家，阿克蘇地區(qū)2家，博州、克拉瑪依市、石河子市、吐魯番地區(qū)、阿勒泰地區(qū)、塔城地區(qū)各1家，新疆小額貸款公司總注冊(cè)資金達(dá)14.36億元，大部分來(lái)自民間投資。
目前，小額貸款公司的發(fā)展受到嚴(yán)重制約，主要原因是資金不足。由于只貸不存的特點(diǎn)，導(dǎo)致小額貸款公司的服務(wù)半徑難以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，僅靠資本金和不超過兩家銀行的注冊(cè)資本金50%的限額融資支持，無(wú)法提高放貸總量與資本周轉(zhuǎn)率，也難以使經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益最大化。因此，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行成為其發(fā)展的根本方向。村鎮(zhèn)銀行強(qiáng)調(diào)服務(wù)“三農(nóng)”，而社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)服務(wù)地域范圍，兩者與小額貸款公司最大的區(qū)別就在于，可以吸收存款。由于涉農(nóng)服務(wù)比例難以達(dá)到，加之新疆小額貸款公司普遍股權(quán)較分散，股東之間意見難以統(tǒng)一，所以城市的小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行的可能性不大。因此，城市小額貸款公司的下一站點(diǎn)無(wú)疑是轉(zhuǎn)制為社區(qū)銀行。一旦小額貸款公司能獲得政策支持經(jīng)濟(jì)論文，順利轉(zhuǎn)制成為社區(qū)銀行，那就意味著只貸不存的局面得到徹底改觀，可以按照規(guī)范的銀行業(yè)務(wù)要求開展存貸業(yè)務(wù)，那么，隨著資金量的大大寬裕，除了可以加大放貸力度外，更可以有選擇性地進(jìn)行投資，以使股東權(quán)益得到最大化。不僅有利于改善新疆銀行體系結(jié)構(gòu)，還可以有效緩解新疆中小企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款難的問題。
新疆中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)均占到全部企業(yè)總數(shù)的99%以上，而且絕大部分是非公有制企業(yè)，它們所創(chuàng)造的增加值、地稅收入、國(guó)稅收入以及在為社會(huì)提供就業(yè)崗位等方面，都功不可沒。但新疆中小企業(yè)的發(fā)展一直都受到融資難的困擾，有96.6%的中小企業(yè)主要依靠民間借貸融資方式籌措資金，而以銀行為主導(dǎo)的融資來(lái)源很少，特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)缺失，部分縣市金融機(jī)構(gòu)貸存比已降到33%，有的甚至接近25%。因此，只有發(fā)展社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行，才是有效緩解新疆民營(yíng)企業(yè)，尤其是中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)牧民貸款難的治本措施，也是改善新疆金融生態(tài)環(huán)境的必要措施。
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【論文摘要】在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個(gè)重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻(xiàn)。
一、小額信貸及其在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國(guó)際流行觀點(diǎn)看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國(guó)際上小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。
2、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實(shí)意義
許多報(bào)告都指出，目前我國(guó)農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個(gè)重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時(shí)擔(dān)負(fù)著社會(huì)扶貧、保障的責(zé)任。
（1）發(fā)展小額信貸是我國(guó)農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險(xiǎn)都使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時(shí)，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點(diǎn)，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點(diǎn)降低了我國(guó)農(nóng)民貸款門檻。
（2）我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)肩負(fù)著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟(jì)杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展又促進(jìn)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務(wù)推動(dòng)縣域以下地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也能得到長(zhǎng)足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國(guó)，小額信貸扶持的主要是社會(huì)的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，服務(wù)對(duì)象普遍是社會(huì)的弱勢(shì)群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔(dān)起黨和政府的政策性支農(nóng)服務(wù)功能，帶有一定的扶貧性質(zhì)，這也是國(guó)有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機(jī)構(gòu)的基本原因。社會(huì)保障功能。目前在我國(guó)的農(nóng)村小額扶貧貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會(huì)保障性質(zhì)的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以小額貸款的方式進(jìn)行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運(yùn)作模式，小額貸款在一定程度上承擔(dān)了扶貧組織的責(zé)任。
二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析
1、基本現(xiàn)狀
（1）放貸主體。在我國(guó)，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國(guó)際資助為資金來(lái)源，以民間或半官半民組織為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的小額信貸試驗(yàn)項(xiàng)目，包括一些國(guó)外扶貧信貸投資和接受國(guó)外捐贈(zèng)，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國(guó)家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款為資金來(lái)源，以政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的政策性小額貸款扶貧項(xiàng)目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi)，利率相對(duì)較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來(lái)源，以農(nóng)信社為運(yùn)作機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬(wàn)元以下，期限在一年左右，貸款性質(zhì)為商業(yè)性質(zhì)。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達(dá)到30%至40%之間。
（2）發(fā)展形勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村小額信貸總體來(lái)說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點(diǎn)。為推動(dòng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)小額貸款管理辦法和指導(dǎo)意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)、國(guó)家稅收優(yōu)惠政策等推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2007年9月末，全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國(guó)2000多個(gè)縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長(zhǎng)。最新資料顯示，目前全國(guó)農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達(dá)32%，在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。
2、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙
小額信貸在中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國(guó)際上衡量小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要標(biāo)志。通過歸納總結(jié)，我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。
（1）法律體系、相關(guān)政策及機(jī)制建設(shè)等外部條件不完善：第一，關(guān)于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導(dǎo)致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機(jī)制、政策體系不完善加大行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
（2）資金來(lái)源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動(dòng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當(dāng)前農(nóng)村信貸資金不能實(shí)現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴(yán)重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活多樣的擔(dān)保形式等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)，促使它能夠較好較快地適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，但同時(shí)，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大等一些問題也阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關(guān)部門對(duì)具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調(diào)小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責(zé)任和權(quán)利關(guān)系不清楚或信息不對(duì)稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內(nèi)部治理經(jīng)驗(yàn)不足。完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關(guān)鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構(gòu)、制度框架在央行指導(dǎo)下已初步建立，但在內(nèi)部管理授權(quán)、職責(zé)劃分、激勵(lì)約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。
三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議
針對(duì)上文所提出的發(fā)展中存在的相關(guān)問題，要在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。
1、確保資金來(lái)源，保證充足的后續(xù)資金，是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件
（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標(biāo)實(shí)行不同政策。首先，國(guó)家應(yīng)整合對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綜合性銀行為目標(biāo)，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供綜合性金融服務(wù)；再次，運(yùn)用科學(xué)合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來(lái)源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。在市場(chǎng)條件成熟或小額信貸組織自身實(shí)力足夠強(qiáng)時(shí)，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，在完善金融機(jī)構(gòu)法制環(huán)境基礎(chǔ)上放寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)吸納存款的限制，確保資金的來(lái)源充足。
2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件
（1）加強(qiáng)立法，明晰借、貸主體，建立弱勢(shì)群體便利融資的法律支撐。國(guó)家應(yīng)該在條件成熟時(shí)制定關(guān)于小額信貸的法律、法規(guī)，運(yùn)用國(guó)家強(qiáng)制力保證其實(shí)施。國(guó)家關(guān)于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對(duì)象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務(wù)的存款及非存款金融機(jī)構(gòu)，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風(fēng)險(xiǎn)投資公司。同時(shí)，要依法加大社會(huì)信用治理力度，對(duì)一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責(zé)任。
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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)條件，按照所在地信用社改革模式、金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結(jié)合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實(shí)現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營(yíng)的分工與協(xié)調(diào)。依據(jù)不同功能定位來(lái)確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來(lái)源、信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風(fēng)險(xiǎn)保障系統(tǒng)。借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度，以增強(qiáng)農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。
（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立信息共享機(jī)制；二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)；三是法院、銀行、政府密切配合，堅(jiān)決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
3、完善、創(chuàng)新組織機(jī)制，提高部門管理效率，增強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生活力
（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，國(guó)家對(duì)農(nóng)村小額貸款對(duì)象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對(duì)象、提高小額貸款額度、科學(xué)確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡(jiǎn)化小額貸款手續(xù)，進(jìn)一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對(duì)組織成員及農(nóng)民群眾的培訓(xùn)。加強(qiáng)內(nèi)部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國(guó)際慣例，參照業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合自身實(shí)際，完善內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化整章建制；其次，有關(guān)部門應(yīng)為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，幫助其對(duì)業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)做細(xì)致的研究，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、控制水平；培訓(xùn)組織成員，不斷提高組織內(nèi)金融人才處理業(yè)務(wù)的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵(lì)機(jī)制，科學(xué)制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎(jiǎng)懲措施，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，避免操作風(fēng)險(xiǎn)，確保健康發(fā)展。
四、結(jié)束語(yǔ)
關(guān)于農(nóng)村小額信貸建設(shè)的內(nèi)容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個(gè)方面構(gòu)建了分析框架，對(duì)如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結(jié)和探討。農(nóng)村小額信貸對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融有積極的意義，擔(dān)負(fù)著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效益兩大基本功能。本文基于這一指導(dǎo)思想，希望通過對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進(jìn)解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點(diǎn)起到積極的推動(dòng)作用。
【參考文獻(xiàn)】
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據(jù)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)家的計(jì)算，政府每調(diào)撥100元“扶貧款項(xiàng)”，只有2元能夠最終進(jìn)入貧困人家，其余的98元，都被“截流”在與扶貧有關(guān)或無(wú)關(guān)的各類環(huán)節(jié)上了。據(jù)美國(guó)“人氣”第一號(hào)節(jié)目主持人比爾?奧萊力披露，美國(guó)人捐獻(xiàn)給“9?11”受難者家屬的款項(xiàng)，每100美元只有20美元實(shí)際上發(fā)給了這些家屬，其余80美元都被慈善組織“挪用”或“扣除”了?？梢姡徽撛谥袊?guó)還是在外國(guó)，扶貧的制度費(fèi)用極其高昂――道理很簡(jiǎn)單，責(zé)任和權(quán)利脫節(jié)。
在當(dāng)代學(xué)者們熱衷討論的“二人討價(jià)還價(jià)”經(jīng)濟(jì)學(xué)實(shí)驗(yàn)里，受試人甲負(fù)責(zé)“分切”甲和乙共享的一筆“贈(zèng)款”A，切割條件是：由甲對(duì)乙建議乙從贈(zèng)款中獲得部分X，如果乙能夠接受這一份額，贈(zèng)款就將在甲和乙之間按照A－X和X分配，如果乙不接受這個(gè)X，則贈(zèng)款將被實(shí)驗(yàn)者全數(shù)收回。理性選擇模型的預(yù)測(cè)：乙將接受無(wú)論多少的贈(zèng)款X，只要X>0。截至今天發(fā)表的各種實(shí)驗(yàn)表明，盡管出現(xiàn)了重要的反例（來(lái)自桑塔費(fèi)研究院的論文），理性選擇模型的預(yù)測(cè)在統(tǒng)計(jì)意義上成立。換句話說，接受扶貧款項(xiàng)的人相當(dāng)于受試人乙，管理扶貧款項(xiàng)的人相當(dāng)于受試人甲，只要乙認(rèn)為說“不同意”的費(fèi)用太高，他就將無(wú)條件接受無(wú)論多么少的款項(xiàng)，只要那是“白來(lái)”的。再換句話說，當(dāng)我們把捐款交給扶貧款項(xiàng)的管理者時(shí)，我們心里早就明白，除了信任管理者“良心”的監(jiān)督，我們沒有其他有效的監(jiān)督手段來(lái)保證這些款項(xiàng)盡可能多的部分被用于“扶貧”而非“致富”。
充分意識(shí)到上述的困難，兩位經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)起創(chuàng)辦了這所“富平學(xué)?！保膭?lì)農(nóng)民用自己的錢或自己借來(lái)的錢為自己的孩子做人力資本投資?！靶☆~貸款”的重大意義正在這里，而且已經(jīng)在許多發(fā)展中國(guó)家的鄉(xiāng)村地區(qū)證明了行之有效。不錯(cuò)，貸款額度很小，那是因?yàn)樨毨思屹J不起大額款項(xiàng)。所以，惟其“小額”，才有了責(zé)任與權(quán)利的密切聯(lián)系。看看每年從我們的大銀行里放出去的巨大額度“貸款”吧，那里極度脫節(jié)的責(zé)任與權(quán)利正每日每時(shí)為我們的社會(huì)制造出巨大的腐敗。為什么我們的銀行家無(wú)視“小額貸款”？因?yàn)槊抗P大額貸款必須劃分成千百萬(wàn)小額貸款，監(jiān)督費(fèi)用實(shí)在太高？抑或因?yàn)閺那О偃f(wàn)小額貸款中獲取“費(fèi)用”的費(fèi)用實(shí)在太高？
論文關(guān)鍵詞：有效需求,信貸產(chǎn)品,匯兌業(yè)務(wù),扶貧小額貸款
一、農(nóng)村金融產(chǎn)品需求現(xiàn)狀以及有效需求不足的原因
目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。在普通的存貸款服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，增加了各類銀行卡等支付結(jié)算和理財(cái)?shù)确?wù)需求；一般農(nóng)戶的小額信貸需求開始產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求也有所增加。但是，需求種類雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點(diǎn)：
（一）農(nóng)村客戶對(duì)金融產(chǎn)品使用意識(shí)較薄弱
長(zhǎng)期以來(lái)，重儲(chǔ)蓄、輕投資的消費(fèi)觀念在我國(guó)農(nóng)村沒有得到革新，因?yàn)槿藗儗?duì)各種經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)心中無(wú)底，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的信心不足。而且農(nóng)村地區(qū)各方面的信息比較閉塞，對(duì)各種投資活動(dòng)不甚了解，因此金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的群眾基礎(chǔ)與市場(chǎng)基礎(chǔ)。
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，這對(duì)農(nóng)村客戶金融意識(shí)的培養(yǎng)不利。在農(nóng)村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現(xiàn)金或者支票來(lái)完成交易。這樣的客觀環(huán)境使居民沒有意識(shí)到金融產(chǎn)品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣造成主觀性障礙。
（二）農(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備有效投入不足
農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置嚴(yán)重低于城市地區(qū)，這對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展起不到積極作用，金融設(shè)備有效投入不足，造成金融環(huán)境較差，銀行卡產(chǎn)品就不好推廣。由于農(nóng)村地區(qū)人口稀疏地域跨度大，對(duì)商業(yè)銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置及金融機(jī)具的配備等嚴(yán)重低于城市地區(qū)，使目前大多數(shù)以銀行卡為載體的金融業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)施。
（三）針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品很少
目前各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但是這些新產(chǎn)品中，無(wú)論是貸款方面，還是理財(cái)產(chǎn)品方面，沒有針對(duì)農(nóng)村地區(qū)，可以說根本沒有考慮農(nóng)村客戶。而且金融品種業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)客戶需求不匹配，不適應(yīng)新時(shí)期的農(nóng)村新需求。
二、加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新---提高金融產(chǎn)品有效需求的措施
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該始終以客戶需求為中心進(jìn)行，讓金融需求引導(dǎo)金融的供給。加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,擴(kuò)大支農(nóng)服務(wù)范圍,不斷改進(jìn)服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。
農(nóng)村金融需求主體主要有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與建議。
(一)加大金融產(chǎn)品宣傳力度
加大金融產(chǎn)品投入與宣傳，改善用卡環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的開拓具有十分重要的意義。
1． 政府應(yīng)當(dāng)大力支持金融產(chǎn)品的使用
政府應(yīng)當(dāng)采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應(yīng)用的知識(shí)。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關(guān)金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用的廣告和專題片，使金融產(chǎn)品深入人心，提高客戶使用產(chǎn)品的意識(shí)。農(nóng)村地區(qū)政府人員應(yīng)該倡導(dǎo)并帶頭使用產(chǎn)品，引導(dǎo)并形成一個(gè)積極的金融產(chǎn)品使用環(huán)境，農(nóng)村客戶信任并且接受金融產(chǎn)品。
2.對(duì)一些現(xiàn)金收費(fèi)流量大部門免費(fèi)安裝POS機(jī)
對(duì)醫(yī)院、學(xué)校、加油站等部門免費(fèi)安裝POS機(jī)。同時(shí)鼓勵(lì)水電氣等公用企業(yè)使用POS機(jī)。同時(shí)政府應(yīng)該利用其主導(dǎo)地位，調(diào)動(dòng)商戶使用POS機(jī)和受理金融業(yè)務(wù)的積極性。
（二）大力推出貼近農(nóng)戶生活的針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品
1. 以金穗惠農(nóng)卡為模板的銀行卡產(chǎn)品應(yīng)在農(nóng)村推廣
農(nóng)行已經(jīng)在成都發(fā)行了面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡----金穗惠農(nóng)卡，這預(yù)示著銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品將在廣大農(nóng)村普及。該卡的業(yè)務(wù)是實(shí)用性的。比如可辦理循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，可以滿足農(nóng)戶一次授信循環(huán)使用的需求，這項(xiàng)業(yè)務(wù)使用方便，不誤農(nóng)時(shí)，對(duì)農(nóng)戶考慮周到；惠農(nóng)卡還可以辦理財(cái)政補(bǔ)貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費(fèi)電費(fèi)繳納等事項(xiàng)，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大便利。同時(shí)農(nóng)行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農(nóng)戶的擁護(hù)，極大提高了農(nóng)戶用卡的積極性。
2.農(nóng)村匯兌業(yè)務(wù)要解決農(nóng)民異地存取款困難問題
農(nóng)戶匯兌業(yè)務(wù)主要是為方便農(nóng)民工異地存取款，江蘇省在匯兌業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國(guó)首張省級(jí)聯(lián)社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)點(diǎn)自動(dòng)柜員機(jī)上辦理業(yè)務(wù)，可在所有中國(guó)銀聯(lián)特約商戶刷卡消費(fèi)。“圓鼎卡”服務(wù)對(duì)象以農(nóng)戶為主，辦理流程簡(jiǎn)便,服務(wù)周全，深受農(nóng)民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發(fā)卡量已突破170萬(wàn)張，業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢(shì)。
(三)為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)提供針對(duì)性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)
扶貧小額貸款業(yè)務(wù)是目前相對(duì)最好的一項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)。通過農(nóng)村信用社對(duì)符合條件的貧困農(nóng)戶發(fā)放，幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收目標(biāo)。江蘇省、山西平遙、天津等地區(qū)的扶貧小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行的相對(duì)成功。截至2008年2月底，江蘇省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款46.8億元，其中支持個(gè)人創(chuàng)業(yè)26.37億元，扶持勞動(dòng)密集型小企業(yè)20.43億元;山西平遙已經(jīng)累計(jì)向2175戶農(nóng)戶發(fā)放了17923萬(wàn)元貸款，成為農(nóng)民脫貧致富的最得力的助手。
扶貧小額貸款應(yīng)該根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求進(jìn)一步細(xì)分，比如針對(duì)農(nóng)戶養(yǎng)殖的養(yǎng)殖類小額貸款，周期長(zhǎng)、收益低是農(nóng)業(yè)種植的特點(diǎn)，但又直接關(guān)系到農(nóng)民的生存，因此此類貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應(yīng)該寬松；針對(duì)農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村很有市場(chǎng)，農(nóng)民個(gè)體戶發(fā)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求也很旺盛，此類生產(chǎn)活動(dòng)周期相對(duì)較短、風(fēng)險(xiǎn)較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴(yán)格。
（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該著力支持農(nóng)村中小企業(yè)
農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要由中小企業(yè)帶動(dòng)作用。他們不僅可以為農(nóng)戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動(dòng)力，解決部分就業(yè)問題，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大在某種意義上對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)起著決定性的作用。
針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款意義重大，農(nóng)村中小企業(yè)因缺乏抵押擔(dān)保，貸款目前依然艱難，但是中小企業(yè)又急需資金，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。貸款方式的創(chuàng)新便是一個(gè)解決問題的起點(diǎn)。循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等等貸款方式的應(yīng)用，能積極推動(dòng)中小企業(yè)的貸款需求。
三、結(jié)論
農(nóng)村金融問題一直是金融體系中的難題，本人認(rèn)為需求問題更是農(nóng)村金融問題中的核心問題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)雖然處于起步階段，存在一系列的問題，但是從另外一個(gè)角度來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間也是相當(dāng)大的。針對(duì)不同的需求主體推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品對(duì)刺激農(nóng)戶金融有效需求的作用是顯著的。
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