發(fā)布時(shí)間：2022-08-04 05:51:29
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的利率市場化對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式的影響樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有了較快發(fā)展，特別是金融行業(yè)呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展，并且人們對(duì)金融的需求也越來越高，但是消費(fèi)者對(duì)金融權(quán)益意識(shí)增強(qiáng)對(duì)其的投訴也比較多。隨著金融行業(yè)在農(nóng)村快速發(fā)展，更加凸顯出了農(nóng)村金融建設(shè)的不完善，缺少競爭，并且農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融意識(shí)比較淡薄和缺乏一定的金融維權(quán)意識(shí)，于此同時(shí)金融監(jiān)督部門工作力度不足，出現(xiàn)了工作效率低下等問題的出現(xiàn)。對(duì)此中問題需要進(jìn)行針對(duì)性的進(jìn)行解決，在利率市場化中將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到更大的保護(hù)和問題進(jìn)行更大的完善。本文主要闡述利率市場化后對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的問題和對(duì)策。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)；金融重構(gòu)
我國自改革開放以來金融業(yè)有了很大的發(fā)展，體現(xiàn)在企業(yè)中的各個(gè)方面，隨著金融行業(yè)從單一的存取款到其他的多種業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，出現(xiàn)了消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的沖突不斷加重，這體現(xiàn)出了金融機(jī)構(gòu)存在著一些問題，特別是農(nóng)村金融消費(fèi)者出現(xiàn)的權(quán)益保護(hù)缺失問題。對(duì)農(nóng)村出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)缺失需要進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，最大程度上杜絕金融風(fēng)險(xiǎn)給人們帶來的各種損失，采用一定有效的方式保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的同時(shí)維護(hù)金融行業(yè)的穩(wěn)定有比較重要的意義。
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的問題
1.金融產(chǎn)品信息披露欠缺
（1）金融消費(fèi)產(chǎn)品價(jià)格透明度問題。我國現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存款和貸款利率進(jìn)行公開外，其他的比如貸款種類和跨行交易費(fèi)等沒有進(jìn)行完全公開，這就在一定程度上使人們?cè)谵k理其他業(yè)務(wù)增加了難度。消費(fèi)者在不知情的情況下發(fā)生各項(xiàng)業(yè)務(wù)不能進(jìn)行很好的選擇，并且業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的浮動(dòng)比較大，消費(fèi)者很難把握，比如，我國商業(yè)銀行的貸款利率在其基礎(chǔ)上又10%的浮動(dòng)，浮動(dòng)的幅度由銀行自身制定，農(nóng)村消費(fèi)者只有被動(dòng)接受。（2）金融政策宣傳不到位。一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于一些標(biāo)準(zhǔn)的公開沒有完全的宣傳力度，再加上很多農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)很多金融知識(shí)都不了解，這就給糾紛埋下了禍根，走上了投訴道路。
2.服務(wù)效率低，公平性不高
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)效率比較低，原因是一些銀行工作人員的素質(zhì)比較低，并且工作窗口相對(duì)較少，辦事效率低下，消費(fèi)者得不到好的服務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的秩序也很差，比如，排隊(duì)，辦業(yè)務(wù)排隊(duì)至少要30分鐘，排隊(duì)時(shí)間過長的現(xiàn)象比較多。金融機(jī)構(gòu)中信貸管理政策經(jīng)過調(diào)整之后導(dǎo)致審批占線過長，并且環(huán)節(jié)多，增加消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù)的難度，比如，我國農(nóng)村信用社的貸款會(huì)集中在某段時(shí)間，過后就出現(xiàn)貸款困難的現(xiàn)象，而且有太多的附加條件，公平性大打折扣。
3.法律體系不完善
我國針對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)沒有完善的規(guī)章制度，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中知識(shí)對(duì)商品消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的法律，但是由于金融行業(yè)和其他行業(yè)的差異性，使該制度沒有太大的利用效果，導(dǎo)致該規(guī)章制度的使用性達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)。比如，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》等法律制度對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)來說沒有針對(duì)性的約束條件，很多規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說有較多的漏洞，如果出現(xiàn)糾紛，沒有一個(gè)有針對(duì)性的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行調(diào)節(jié)，使消費(fèi)者處在一個(gè)被動(dòng)的位置。所以，我國需要針對(duì)此種情況進(jìn)行法律體系的完善。
4.保護(hù)機(jī)構(gòu)體系不完善
我國有很多的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是有很多監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有明確自身的監(jiān)管事項(xiàng)，沒有將消費(fèi)者權(quán)益作為法定職責(zé)來進(jìn)行專門處理，糾紛不能正常處理導(dǎo)致糾紛進(jìn)一步惡化。對(duì)于銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要事務(wù)就是規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)職能和制度，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，但是近幾年來出現(xiàn)的金融糾紛日益增多，監(jiān)管部門處理的方法很簡單，主要讓消費(fèi)者通過投訴熱線來來進(jìn)行解決，這種方法的辦事效率較為低下，在愛很大程度上不能對(duì)消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行全面保護(hù)，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來說也根本沒有起到保護(hù)的作用。
5.訴訟存在一定的困難
農(nóng)村和城市的發(fā)展有很大的差距，較為落后，并且農(nóng)村對(duì)金融知識(shí)的了解和掌握比較少，金融意識(shí)比較淡薄，對(duì)一些金融糾紛沒有采取法律途徑進(jìn)行解決。首先消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)得不到監(jiān)管機(jī)制的很好保護(hù)，并且糾紛訴訟程序也的別困難，農(nóng)村消費(fèi)者也沒有更多的經(jīng)濟(jì)條件和精力進(jìn)行訴訟。我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)訴訟和國外相比有很大的不完善，其中最基本訴訟平臺(tái)不完善，出現(xiàn)糾紛很大程度上依靠有關(guān)制度進(jìn)行不斷的調(diào)節(jié)，有一定的局限性。訴訟周期也相對(duì)較長，并且訴訟費(fèi)用較高，舉證和執(zhí)行更難。
二、在利率市場化下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)保護(hù)的重構(gòu)
1.金融機(jī)構(gòu)保護(hù)立法的健全
我國應(yīng)當(dāng)完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間的存在的權(quán)益和義務(wù)，并且結(jié)合農(nóng)村現(xiàn)有環(huán)境頒布一些有針對(duì)性的金融法律。還應(yīng)完善《行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等，將消費(fèi)者的利益放在第一位，在此基礎(chǔ)上放到監(jiān)管范圍中，并且確定金融機(jī)構(gòu)的法律地位，以此更好的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息真實(shí)性和公開性進(jìn)行完善，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品銷售時(shí)對(duì)自身的信息進(jìn)行真實(shí)的披露和公開，比如，銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)要將貸款類型和風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)的公開，不能對(duì)其夸大。
2.金融機(jī)構(gòu)保護(hù)組織的建立
我過金融消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益還需要借鑒國外的一些發(fā)達(dá)國家的治理經(jīng)驗(yàn)，完全可以在監(jiān)管部門中設(shè)置專業(yè)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并且在行業(yè)協(xié)會(huì)也設(shè)立該組織機(jī)構(gòu)，形成多種機(jī)構(gòu)并存監(jiān)督機(jī)制，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行教育和風(fēng)險(xiǎn)提示燈內(nèi)容，這對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行投訴起到了關(guān)鍵性的作用。也可以在銀行中設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)局，能夠更好的對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)銀行卡，人民幣流通和外匯等業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的違法和侵害行為進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，最大程度上保證消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。
3.服務(wù)體系的質(zhì)量和效率的提升
我國要想要改善金融機(jī)構(gòu)首先需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)環(huán)境進(jìn)行改善，比如，可以增加辦理業(yè)務(wù)窗口和采用先進(jìn)的服務(wù)設(shè)備，最大程度上縮短服務(wù)時(shí)間，提高服務(wù)效率，避免排隊(duì)長的問題。另一方面還需要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的有關(guān)制度進(jìn)行修改和完善，比如，嚴(yán)格規(guī)范資金貸款的流程，化簡貸款業(yè)務(wù)的程序，這不但能夠提高銀行辦理業(yè)務(wù)效率，而且還能降低消費(fèi)者辦事成本。對(duì)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行整改和完善，大力建設(shè)服務(wù)社區(qū)，完善金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)金融整體的支付結(jié)算服務(wù)體系進(jìn)行徹底的完善，降低消費(fèi)者因缺乏金融知識(shí)而出現(xiàn)的一些問題。
4.高效投訴平臺(tái)的搭建
想要在農(nóng)村建立高效的投訴機(jī)構(gòu)就需要對(duì)投訴部分進(jìn)行整改和完善，我國投訴部門的設(shè)立和國外相比有一定的差距，可以建立消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫，將投訴內(nèi)容進(jìn)行分類處理，并且進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和解決，投訴部門要對(duì)信息進(jìn)行定期的分析，對(duì)其中潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要的調(diào)查，這也是為以后規(guī)章制度更加完善的基礎(chǔ)。還可以建立消費(fèi)者自律性組織進(jìn)行調(diào)節(jié)，對(duì)賠償事項(xiàng)進(jìn)行完善，對(duì)懲處事項(xiàng)進(jìn)行追究，真正意義上賦予消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行時(shí)候嚴(yán)厲懲處，提升對(duì)消費(fèi)者的賠償率。
5.金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的加強(qiáng)
各種金融監(jiān)管部門要聯(lián)合在一起對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行多項(xiàng)金融教育，以監(jiān)管部門為代表開展多元化的金融教育活動(dòng)，做到對(duì)知識(shí)的大力宣傳和學(xué)習(xí)，建立金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不但能夠提高消費(fèi)者金融知識(shí)，而且還可以提高消費(fèi)者的金融維權(quán)意識(shí)，降低因?qū)鹑诓涣私舛霈F(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)還需要對(duì)消費(fèi)者的素質(zhì)進(jìn)行提升，達(dá)到一種與之相適應(yīng)的素質(zhì)水平，從真正意義上對(duì)金融體系進(jìn)行穩(wěn)定。
三、結(jié)束語
由上文可以看出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要得到更加長遠(yuǎn)的發(fā)展就需要對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，這就需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的一些標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面的公開和進(jìn)行有效的宣傳。在進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)公示的同時(shí)需要采用宣傳的方式對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)的普及，根據(jù)不同客戶采取不同的普及方法，進(jìn)行針對(duì)性的宣傳普及。有關(guān)監(jiān)督部門也需要加大監(jiān)督力度，對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益進(jìn)行全方位保護(hù)，對(duì)不合法金融機(jī)構(gòu)采取一定的措施進(jìn)行嚴(yán)厲懲處，以此提高金融行業(yè)的整體形象和質(zhì)量來滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
摘 要：利率市場化在實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡、保證金融資源優(yōu)化配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面起著重要調(diào)節(jié)作用的同時(shí)，會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)間的市場競爭、更加考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)能力、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力。本文以轄區(qū)農(nóng)村信用社為樣本簡要分析了其發(fā)展現(xiàn)狀以及利率市場化對(duì)其造成的影響，并就推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)利率市場化提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：利率市場化；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)；利率定價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)管理
一、研究背景
1996年以來，按照黨中央、國務(wù)院的統(tǒng)一部署，我國的利率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)，同業(yè)拆借利率、債券市場利率市場化方面不斷發(fā)展。貸款利率市場化方面，2004年10月，經(jīng)過多次調(diào)整，央行取消貸款上浮封頂（農(nóng)村信用社最高上浮基準(zhǔn)利率的2.3倍），貸款最多下浮到基準(zhǔn)利率的0.9倍；2006年8月和2008年10月，央行將商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限分別下設(shè)到基準(zhǔn)利率的0.85倍和0.7倍；2012年6月和7月，貸款利率下浮區(qū)間分別擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的0.8倍和0.7倍；2013年7月20日，央行取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限（個(gè)人住房貸款暫不調(diào)整），由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平，貸款利率實(shí)現(xiàn)市場化。我國利率市場化改革已取得重要進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)差異化、精細(xì)化定價(jià)的特征進(jìn)一步顯現(xiàn)，市場機(jī)制在利率形成中的作用明顯增加。
（一）利率市場化及其特征
利率市場化是指中央銀行逐步放松和消除對(duì)利率的管制，由市場主體根據(jù)資金市場的供求變化來自主調(diào)節(jié)利率，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，以貨幣市場利率為中介，由市場資金供求決定的市場利率體系和利率形成機(jī)制。即將中央銀行對(duì)存款利率的上限和貸款利率的下限完全放開，利率高低由各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的經(jīng)營決策自主決定。
利率市場化的基本特征主要有：（1）形成機(jī)制：由市場供求及資金需求程度決定取代傳統(tǒng)體制下政府的人為規(guī)定；（2）結(jié)構(gòu)體系：依據(jù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)程度、控制通貨膨脹程度以及經(jīng)濟(jì)性質(zhì)等因素形成多元化與靈活性相結(jié)合的彈性結(jié)構(gòu)系統(tǒng)；（3）運(yùn)行機(jī)制：既賦予金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)充分的自主權(quán)，又強(qiáng)調(diào)國家在一定程度上的控制和干預(yù)；（4）調(diào)節(jié)方式：用間接經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段取代傳統(tǒng)的直接調(diào)控。
（二）利率市場化的必要性
利率的實(shí)質(zhì)是資本的價(jià)格，是中央銀行貨幣政策的基礎(chǔ)。利率市場化是我國金融深化的標(biāo)志，是提高金融市場化程度的重要環(huán)節(jié)，既是利率定價(jià)機(jī)制的深刻轉(zhuǎn)變，又是金融深化的前提條件和核心內(nèi)容，它是建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)制度的組成部分和必然要求，對(duì)現(xiàn)階段我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展顯得非常迫切而必要。
1、國際經(jīng)驗(yàn)證明了利率市場化的必要性。自二十世紀(jì)八十年代起，國際金融市場上已陸續(xù)實(shí)現(xiàn)利率市場化，美國于1986年3月成功地實(shí)現(xiàn)了利率市場化，日本于1994年10月成功地實(shí)現(xiàn)。利率市場化的國際實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，已證明利率市場化在實(shí)現(xiàn)內(nèi)外均衡、保證金融資源優(yōu)化配置、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長等方面的重要調(diào)節(jié)作用。
2、銀行負(fù)債方迫切要求利率市場化。隨著高息理財(cái)產(chǎn)品的大規(guī)模發(fā)行，我國銀行存貸款利率半管制的局面不斷受到挑戰(zhàn)。一定程度上，銀行通過創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品來規(guī)避一些利率管制，推動(dòng)利率市場化進(jìn)程。另一方面，隨著金融脫媒現(xiàn)象的加劇，在一定程度上推進(jìn)了中國利率市場化的進(jìn)程。理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，基本上可以視為銀行負(fù)債方對(duì)利率市場化提出了非常迫切的要求。
3、緩解中小微企業(yè)融資難亟需利率市場化。利率管制造成官方利率低于市場利率，使得金融市場資金供求關(guān)系高度緊張。在管制利率條件下，銀行為獲得低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定利差收益，更傾向于向大企業(yè)發(fā)放貸款，提供低成本融資，損害了金融公平，導(dǎo)致大量的中小企業(yè)，特別是小微企業(yè)得不到平價(jià)貸款只能迫于無奈接受高利率的民間融資，也就是目前民間高利貸的亂象之一?，F(xiàn)實(shí)情況中，很難有行業(yè)能夠持續(xù)獲得高額利潤來支撐高利貸的高額利息，因此高利貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于高利貸具有依賴個(gè)人信用、基本的信貸合同不規(guī)范以及缺失約定抵押品等特點(diǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)將會(huì)產(chǎn)生巨大的社會(huì)問題。利率市場化下，銀行業(yè)間競爭也會(huì)加劇，資金營運(yùn)壓力也會(huì)加大，勢(shì)必會(huì)推動(dòng)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度自主選擇中小企業(yè)、小微企業(yè)為客戶，有效遏制高利貸現(xiàn)象。
4、指導(dǎo)銀行高利潤向社會(huì)平均水平回歸依靠利率市場化。近年來，各銀行尤其是信用社等農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的高利潤被廣泛關(guān)注，銀行作為企業(yè)的一類，提高利潤本應(yīng)該受到社會(huì)肯定，然而卻面臨質(zhì)疑，主要在于金融機(jī)構(gòu)獲取高額利潤靠的是高息差，究其根本原因就是利率的非市場化。
5、人民幣國際化的重要前提之一是利率市場化。人民幣國際化對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展和國際地位的提升都有十分重要而積極的作用，目前這一趨勢(shì)已不可避免，利率市場化和匯率市場化的依次推進(jìn)是重要前提。只有實(shí)現(xiàn)國內(nèi)利率市場化，才能發(fā)展成為健康、規(guī)范的金融市場，承受復(fù)雜的外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊。債券市場、銀行間貨幣市場、境內(nèi)外匯市場等已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)利率市場化，銀行存款利率市場化是利率市場化最后需要攻克的堡壘。
二、利率市場化對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的影響
（一）短期內(nèi)貸款利率市場化對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)影響較小
從2004年以來，商業(yè)銀行的貸款利率就實(shí)行“上不封頂”，基本上貸款利率是根據(jù)客戶情況決定的，多執(zhí)行的是上浮，執(zhí)行0.7倍的情況非常少。作為農(nóng)村金融市場上的重要主體，咸陽轄區(qū)農(nóng)村信用社在多年的市場化經(jīng)營中，貸款利率也從未突破甚至接近過基準(zhǔn)利率2.3倍的上限。在此次貸款利率完全市場化之前，貸款利率的形成機(jī)制基本上已經(jīng)市場化。商業(yè)銀行基于自身信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控和外部銀行業(yè)競爭兩方面考慮，在信貸風(fēng)險(xiǎn)沒有變化和外面市場競爭依然激烈的情況下，對(duì)此次貸款利率完全放開必然不會(huì)做出大幅提高或降低貸款利率的反應(yīng)，加之大部分企業(yè)對(duì)于利率變化的敏感性較低，所以此次取消利率下限對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放量及貸款利率都產(chǎn)生不了太大影響，目前也沒有任何跡象表明銀行業(yè)要下調(diào)貸款利率。但從中長期來看，貸款利率放開結(jié)合以后的存款利率放開及其他相關(guān)配套金融改革措施，會(huì)有利于降低社會(huì)融資成本，有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長。
（二）利率市場化對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的長期影響
1、隨著利率市場化的推進(jìn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)將面臨新的考驗(yàn)和壓力。
（1）利率定價(jià)和預(yù)測管理能力亟需提高。以咸陽轄內(nèi)一級(jí)法人機(jī)構(gòu)各農(nóng)村信用社為例，擁有貸款利率定價(jià)的自主權(quán)，目前多是借鑒“風(fēng)險(xiǎn)加成”定價(jià)模型，采用基準(zhǔn)利率加上浮的方式確定貸款利率。同時(shí)按照不同貸款期限、客戶對(duì)象和擔(dān)保方式區(qū)別確定不同的貸款利率。從全市十三家機(jī)構(gòu)之間的利率執(zhí)行水平看，經(jīng)濟(jì)比較活躍，金融機(jī)構(gòu)林立地區(qū)的機(jī)構(gòu)利率水平明顯低于其他機(jī)構(gòu)利率水平，而單純以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為主的山區(qū)社，則執(zhí)行較高的利率水平，某聯(lián)社一年期保證貸款利率高達(dá)10.02%，較之基準(zhǔn)利率上浮較大；與其他金融機(jī)構(gòu)比較，除過郵政儲(chǔ)蓄外，貸款利率均高于其他金融機(jī)構(gòu)。而目前這些定價(jià)方法均沒有建立在一個(gè)科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和成本核算機(jī)制之上，只是一個(gè)簡單的基準(zhǔn)利率加點(diǎn)浮動(dòng)的方式來確定貸款利率。如何解決經(jīng)營管理手段落后的現(xiàn)狀已成為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快解決的難題。
（2）市場競爭將更加激烈。利率市場化的逐步開放與農(nóng)村金融市場的開放同步而來。隨著金融危機(jī)的蔓延和經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，在國家不斷加大對(duì)農(nóng)村扶持力度的大氣候下，農(nóng)村市場逐漸成為商業(yè)銀行關(guān)注的重點(diǎn)。農(nóng)行卷土重來、農(nóng)發(fā)行商業(yè)化轉(zhuǎn)型、郵儲(chǔ)銀行組建、股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)下設(shè)縣域、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立，都給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來挑戰(zhàn)。
（3）經(jīng)營壓力將進(jìn)一步加大。存貸款利率的雙向浮動(dòng)給農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)直接帶來的是融資成本升高，主營業(yè)務(wù)收入降低。人員網(wǎng)點(diǎn)多、業(yè)務(wù)小而散、社會(huì)責(zé)任重、資產(chǎn)質(zhì)量差，存款利率的上浮又加大農(nóng)信社融資成本，壓縮了利潤空間。以咸陽轄區(qū)13家法人農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀為例，目前經(jīng)營成本較高，與其它銀行相比盈利水平不足。收入來源單一，主要來源于貸款利息和資金營運(yùn)收入兩大塊，其中：貸款利息占到財(cái)務(wù)收入的80%左右，資金營運(yùn)收入占到20%左右。利率市場化必將帶來的“一升一降”會(huì)嚴(yán)重?cái)D壓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的利潤空間，使其經(jīng)營變得更加困難。
2、利率市場化是把“雙刃劍”，在為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)帶來考驗(yàn)的同時(shí)，將促進(jìn)其加快發(fā)展壯大。
（1）利率市場化將激勵(lì)農(nóng)信社自身管理升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新。利率競爭是金融機(jī)構(gòu)管理和技術(shù)的競爭，是綜合實(shí)力的競爭。存貸款利率雙向浮動(dòng)倒逼農(nóng)信社精細(xì)管理、加強(qiáng)核算。利率市場化后，企業(yè)和個(gè)人客戶由于對(duì)期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)程度、流動(dòng)性等需求不同，將對(duì)存貸款產(chǎn)品提出更高的要求。這就要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須遵循市場規(guī)則，重新審視組織結(jié)構(gòu)、管理模式和經(jīng)營策略，樹立科學(xué)的經(jīng)營觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡快建立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出適應(yīng)客戶需求的金融工具和產(chǎn)品。
（2）利率市場化將激勵(lì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)盡快完善自我約束機(jī)制。利差縮小后，必將迫使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場資金供求狀況，在進(jìn)行成本核算的基礎(chǔ)上，靈活調(diào)整利率水平，同時(shí)細(xì)化對(duì)客戶的分類管理和差異化服務(wù)。這將有助于糾正其盲目擴(kuò)張業(yè)務(wù)的慣性經(jīng)營思維，探索新的適于客戶需要的服務(wù)方式。激勵(lì)農(nóng)信社建立以頭寸控制、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制、期限匹配為核心的資金約束機(jī)制，有利于培養(yǎng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的成本效益理念。
三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)利率市場化的對(duì)策建議
（一）充分挖掘現(xiàn)有市場潛力
面對(duì)利率市場化改革的不斷深入，同業(yè)市場競爭的日益加劇，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)和特色，堅(jiān)守服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)和縣域經(jīng)濟(jì)的市場定位。充分發(fā)揮點(diǎn)多、面廣、人熟、地熟的優(yōu)勢(shì)，通過深入農(nóng)村、農(nóng)戶、企業(yè)、商戶和“掃街式營銷活動(dòng)”，詳細(xì)了解不同種類客戶金融服務(wù)需求，在鞏固原有客戶的基礎(chǔ)上，加大對(duì)城區(qū)和城郊等區(qū)域的營銷力度，通過學(xué)習(xí)各大商業(yè)銀行、股份制銀行和各地農(nóng)商行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷尋求新的客戶資源，培育新的客戶群體，研發(fā)新的信貸產(chǎn)品，提升原有市場份額，增強(qiáng)市場競爭力。
（二）加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理模式
一是由粗放型管理模式向精細(xì)化管理模式轉(zhuǎn)變，通過對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)關(guān)部室進(jìn)行整合重組，梳理操作流程，減少管理層次，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的專業(yè)化、流程化、集中化管理，逐步實(shí)施流程銀行建設(shè)。加強(qiáng)資金成本核算，提高資金使用效益，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，最大限度實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置。二是由過度依賴存貸利差單一盈利模式向多元化盈利模式轉(zhuǎn)變。積極發(fā)展保險(xiǎn)、基金、投資理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入占比，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化，最大限度地減少利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三是加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對(duì)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興產(chǎn)品推廣與應(yīng)用。四是創(chuàng)新?lián)７绞?，不斷研發(fā)特色信貸產(chǎn)品，滿足不同客戶金融服務(wù)需求。五是由單純注重業(yè)務(wù)發(fā)展向綜合競爭力發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。面對(duì)利率市場化的沖擊，同業(yè)競爭的加劇，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須提高綜合競爭力。六是要重視企業(yè)文化建設(shè)，打造品牌形象，贏得廣大客戶的認(rèn)可。七是重視人才隊(duì)伍建設(shè)，打造各專業(yè)后備人才庫，提高行業(yè)競爭力。八是重視網(wǎng)點(diǎn)形象，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升客戶滿意度。
（三）完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系
利率市場化必然導(dǎo)致利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)的加大，這就要求農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快建立利率市場化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。一是重視利率風(fēng)險(xiǎn)管理，改變過去固定利率定價(jià)方式。針對(duì)不同客戶群體及行業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)行差別化浮動(dòng)利率，積極培植優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)及客戶慎重選擇，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，尋求效益最大化，不能一味追求高利潤而忽視風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)對(duì)利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督。對(duì)內(nèi)部貸款利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)利率定價(jià)的合理性進(jìn)行評(píng)估。
摘 要：近期，人民銀行連續(xù)兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率，擴(kuò)大貸款利率下浮幅度并且首次允許存款利率上浮，標(biāo)志著利率市場化進(jìn)程又邁出了一大步。對(duì)此次利率市場化改革，金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)強(qiáng)烈，普遍認(rèn)為利率政策調(diào)整將對(duì)其盈利能力和經(jīng)營管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。此次利率政策調(diào)整，是央行推行利率市場化的一個(gè)重大舉措，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行面臨的競爭壓力也會(huì)更大，面對(duì)利率市場化的進(jìn)程，銀行機(jī)構(gòu)需未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)。
關(guān)鍵詞：利率市場化；金融機(jī)構(gòu)
近期，人民銀行連續(xù)兩次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款利率，擴(kuò)大貸款利率下浮幅度并且首次允許存款利率上浮，標(biāo)志著利率市場化進(jìn)程又邁出了一大步。為了解存貸款利率調(diào)整產(chǎn)生的影響，銀行的存貸款利率定價(jià)策略的調(diào)整以及應(yīng)對(duì)措施，我們對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查。
一、利率政策調(diào)整的執(zhí)行情況
2012年6月8日起，人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存貸款基準(zhǔn)利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，并且首次允許存款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，同時(shí)貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。7月6日起，人民銀行再次下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，且采取不對(duì)稱降息，一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.31個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)將貸款利率下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。存貸款利率政策調(diào)整后，轄內(nèi)各大銀行利率執(zhí)行基本保持一致，中小銀行利率執(zhí)行有所差異。
（一）存款利率上浮為主，定價(jià)呈現(xiàn)差別化
自人民銀行宣布存款利率上限調(diào)整至基準(zhǔn)利率的1.1倍之后，各銀行紛紛作出調(diào)整，利率以上浮為主，中小銀行存款利率基本一浮到頂，大銀行存款利率上浮幅度相對(duì)較小。各大銀行機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)趨同，但多數(shù)保持了降息前的利率水平，并未達(dá)到1.1倍的利率浮動(dòng)上限。6月9日，轄內(nèi)五家國有銀行及郵儲(chǔ)銀行利率基本保持一致，一年期存款利率執(zhí)行3.5%，較基準(zhǔn)利率上浮約8%，與降息前保持相同水平。二次降息后，轄內(nèi)五家國有銀行及郵儲(chǔ)銀行一年期存款利率執(zhí)行3.25%，上浮約8.33%，與7月6日降息前一年期基準(zhǔn)利率相同，二年、三年、五年整存整取仍執(zhí)行基準(zhǔn)利率。其他類別存款執(zhí)行略有差異，如工行活期存款上浮10%，中行、郵儲(chǔ)活期存款執(zhí)行基準(zhǔn)利率；中行零存整取、存本取息、整存零取一年期上浮0.25個(gè)百分點(diǎn)，三年期上浮0.1個(gè)百分點(diǎn)，五年期執(zhí)行基準(zhǔn)利率，而郵儲(chǔ)的零存整取、存本取息、整存零取一年期上浮0.285個(gè)百分點(diǎn)，三年期、五年期執(zhí)行基準(zhǔn)利率。
江蘇銀行存款利率在利率政策調(diào)整初期與各大銀行保持一致，后幾經(jīng)修改，至6月19日?qǐng)?zhí)行一年內(nèi)定期存款及活期存款均較基準(zhǔn)利率上浮10%，二年、三年期定期存款實(shí)行有條件上浮，五年期定期存款按央行基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)6月9日起存款利率參照省聯(lián)社的存款利率執(zhí)行，即活期和一年期內(nèi)定期存款上浮10%，二年、三年、五年期定期存款執(zhí)行基準(zhǔn)利率。之后，各銀行根據(jù)自身情況有所微調(diào)。目前，除泗陽農(nóng)商行二年、三年、五年期定期存款利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率外，其余各農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行各檔次存款利率均上浮10%。
（二）貸款利率維持原有政策，無明顯變化
從貸款利率執(zhí)行情況看變化不大，繼續(xù)執(zhí)行各行原有信貸政策，監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，6-8月宿遷全轄金融機(jī)構(gòu)貸款加權(quán)平均利率分別為8.75%、8.35%和8.77%，沒有明顯的變化趨勢(shì)。
目前各行貸款利率基本維持原有政策，原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率及上浮標(biāo)準(zhǔn)，目前除住房貸款外，貸款尚未出現(xiàn)下浮超過10%的現(xiàn)象。工行貸款利率執(zhí)行中要求根據(jù)人民銀行利率規(guī)定和客戶信用等級(jí)、擔(dān)保方式等確定不同的貸款價(jià)格。農(nóng)行、建行等均要求對(duì)于下浮超過10%的貸款需逐筆上報(bào)總行審批，目前尚未發(fā)放下浮超過10%的貸款。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款利率執(zhí)行上以上浮為主。除存單質(zhì)押貸款、扶貧貸款、國家助學(xué)貸款執(zhí)行人行基準(zhǔn)利率外，新居樂貸款、大聯(lián)航貸款（房產(chǎn)抵押）、大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款、房產(chǎn)抵押貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、優(yōu)質(zhì)信用戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款、小企業(yè)貸款、工商業(yè)貸款、公務(wù)人員貸款，分別在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%、45%、50%、60%、60%、60%、80%、90%、90%、110%、110%。目前，一年期貸款最高利率執(zhí)行較一年期貸款基準(zhǔn)利率高6.941個(gè)百分點(diǎn)。泗陽農(nóng)商行反映，由于該行貸款利息收入占總收入的90%以上，根據(jù)存貸利差收入、存款利率上調(diào)和市場競爭需要，部分貸款品種利率比調(diào)整前的上浮浮動(dòng)比例增大8%左右，但調(diào)整后的利率比調(diào)整前整體下降。
二、利率市場化改革對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響
對(duì)此次利率市場化改革，金融機(jī)構(gòu)反應(yīng)強(qiáng)烈，普遍認(rèn)為利率政策調(diào)整將對(duì)其盈利能力和經(jīng)營管理產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
一是存貸款利差收窄，盈利能力面臨較大挑戰(zhàn)。利率政策調(diào)整后，各商業(yè)銀行對(duì)存款利率都有不同程度的上浮，再加上二次不對(duì)稱降息，存貸款利差收窄。銀行機(jī)構(gòu)認(rèn)為，受重新定價(jià)周期影響，利率政策調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)期損益影響不大，但隨著資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)重新定價(jià)的逐步到位，存貸款利率政策調(diào)整的影響將在明年快速體現(xiàn)，商業(yè)銀行盈利能力面臨一定挑戰(zhàn)。
二是經(jīng)營管理壓力加大，客戶管理能力有待增強(qiáng)。在激烈的市場競爭中，如何有效細(xì)分產(chǎn)品和客戶，進(jìn)行差異化服務(wù)和定價(jià)，有效提升客戶貢獻(xiàn)和資源投入產(chǎn)出效率，對(duì)商業(yè)銀行而言是巨大的挑戰(zhàn)。由于中小金融機(jī)構(gòu)利率上浮幅度較大，加劇了銀行存款的競爭，增加了儲(chǔ)蓄存款在銀行間的流動(dòng)，對(duì)存款的穩(wěn)定性帶來挑戰(zhàn)。此外，在利率市場化不斷推進(jìn)的過程中，商業(yè)銀行面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也將加大，經(jīng)營中的不確定性增加，這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力也提出了更高要求。
三是行業(yè)競爭壓力增大，銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型在所難免。這次利率調(diào)整給儲(chǔ)戶提供了選擇空間和議價(jià)能力，哪家銀行利率高，客戶就更愿意把錢存在哪家銀行。銀行為了吸引更多的客戶群體，存款利率上浮幅度不同，必然帶來資金成本壓力不同，這就要求銀行在吸收存款的同時(shí)加強(qiáng)資金管理使用效率，單一依靠存貸款利差的方式已難以為繼，需要拓寬中間業(yè)務(wù)等其他渠道。如，村鎮(zhèn)銀行反映盈利主要來源于利差收入，除了匯劃業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，中間業(yè)務(wù)微乎其微。由于科技創(chuàng)新等力量不足，只能依托于發(fā)起行蘇州銀行，而蘇州銀行暫未開發(fā)針對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，因此中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。從長遠(yuǎn)看，此次利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大，將促使其嘗試轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，把過度依靠存貸款利差的盈利模式轉(zhuǎn)變到拓展中間業(yè)務(wù)等多渠道盈利模式上。
四是自主調(diào)控空間加大，面臨業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。針對(duì)此次利率調(diào)整要求，部分農(nóng)商行反映，自主調(diào)控空間加大，面臨業(yè)務(wù)發(fā)展新機(jī)遇。銀行可自主將一年期存款利率定位不超過基準(zhǔn)利率的1.1倍，如監(jiān)管部門對(duì)銀行存貸比監(jiān)管的指標(biāo)不放松，銀行對(duì)存款需求量加大，會(huì)導(dǎo)致部分銀行一年期定期存款利率執(zhí)行一浮到頂?shù)恼?。如第一次降息時(shí)可執(zhí)行3.575%，10萬元一年期定期存款可獲得利息3575元，而部分銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率3.25%，10萬元一年定存獲得的利息僅為3250元，在不同銀行的存款利差325元，會(huì)吸引客戶到利率較高的銀行辦理業(yè)務(wù)，在一定程度有利于存款市場份額的擴(kuò)大，從而帶動(dòng)此類銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，甚至貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。
三、應(yīng)對(duì)利率市場化的對(duì)策
此次利率政策調(diào)整，是央行推行利率市場化的一個(gè)重大舉措，隨著利率市場化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行面臨的競爭壓力也會(huì)更大，面對(duì)利率市場化的進(jìn)程，銀行機(jī)構(gòu)需未雨綢繆，積極應(yīng)對(duì)。
（一）調(diào)整業(yè)務(wù)品種，提高信貸資金使用價(jià)值
積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將信貸資源更多地配置到利率定價(jià)水平較高的實(shí)體企業(yè)，加快向擁有較高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)權(quán)的中小企業(yè)傾斜，提升貸款收息水平。通過業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和品牌建設(shè)，形成各具特色的中小企業(yè)融資產(chǎn)品，更好地服務(wù)客戶，滿足市場需求。與此同時(shí)，營造存款來源綜合渠道，通過貸款、財(cái)富管理、代收付等多項(xiàng)業(yè)務(wù)拓寬低成本資金來源，保持存款穩(wěn)定增長。
（二）開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比
目前，銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展比較有限。利率市場化后，存貸款利差縮小，嚴(yán)重影響銀行的盈利能力。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為銀行提供更大的利潤空間，從而使銀行改變單純依靠資金量獲取利息收入的局面，增加銀行經(jīng)營的靈活性與適應(yīng)性。穩(wěn)步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，從低層次的代收代付向代客理財(cái)?shù)雀吒郊又禈I(yè)務(wù)發(fā)展，深化相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，要以市場為導(dǎo)向，客戶為中心，充分挖掘市場潛在需求，研究消費(fèi)心理，分析發(fā)展趨勢(shì)，設(shè)計(jì)開發(fā)符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色的中間業(yè)務(wù)品種，不斷優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，提高收益水平。
（三）探索定價(jià)模型，提高資產(chǎn)負(fù)債管理能力
金融機(jī)構(gòu)有必要立足自身情況，結(jié)合成本收益分析、客戶盈利分析等科學(xué)方法，不斷探索能綜合反映風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用分?jǐn)?、客戶讓利幅度、產(chǎn)品收益相關(guān)性、違約和展期等因素的定價(jià)模型，做好自主定價(jià)和維系客戶之間的平衡。主動(dòng)參與銀行間交易市場，將資金更多地運(yùn)用到那些效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的資產(chǎn)上，尋求既符合效益最大化要求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的資金營運(yùn)管理模式。
（四）找準(zhǔn)市場定位，提高市場競爭能力
利率市場化使資金價(jià)格放開，價(jià)格工具成為重要的市場競爭手段，但是金融機(jī)構(gòu)絕不能將價(jià)格作為唯一的市場競爭手段。從某種程度上講，金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)為主要內(nèi)涵的“軟實(shí)力”將會(huì)比以資本為內(nèi)涵的“硬實(shí)力”更為重要。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持以客戶為中心的理念，根據(jù)自身發(fā)展定位，更加關(guān)注對(duì)利率敏感度不同的客戶需求，通過價(jià)格調(diào)整及非價(jià)格競爭手段為不同客戶提供服務(wù)，通過金融創(chuàng)新和流程優(yōu)化為特定客戶群體提供差異化的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力，不斷提升客戶的忠誠度，以在激烈的競爭中爭取更大的生存及發(fā)展空間。
（五）關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)，提高利率風(fēng)險(xiǎn)控制能力
金融機(jī)構(gòu)要從單純關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到既關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)又關(guān)注利率風(fēng)險(xiǎn)的軌道上來，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略。要建立和完善利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加快存款定價(jià)機(jī)制、貸款定價(jià)機(jī)制、服務(wù)定價(jià)機(jī)制和授權(quán)定價(jià)機(jī)制等的完善，積極探索控制利率風(fēng)險(xiǎn)的新工具和新方法，科學(xué)地預(yù)防、識(shí)別、計(jì)量和處理利率風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)現(xiàn)事后的有效評(píng)價(jià)。
