發(fā)布時(shí)間：2023-12-29 10:42:25
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的信用管理體系樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞] 中小企業(yè) 信用管理 體系建議
中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要的作用,它們?cè)跇?gòu)建和諧社會(huì)、推動(dòng)自主創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)、活躍市場(chǎng)、增加收入以及改善我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易結(jié)構(gòu)等方面起著大型企業(yè)難以替代的作用.然而,近期我國(guó)一些中小企業(yè)特別是外資中小企業(yè)高頻率地暴露出一系列信用缺失現(xiàn)象,如金融詐騙、惡意逃債、合同違約、債務(wù)拖欠等,嚴(yán)重影響了中小企業(yè)的健康發(fā)展。因此,深入研究我國(guó)中小企業(yè)信用體系建設(shè)過程中遇到的困難和問題,按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的規(guī)律要求,構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系,對(duì)中小企業(yè)的健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義.
一、構(gòu)建完備的中小企業(yè)信用管理體系的重要意義
1.有利于發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì),信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行和順利發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈,中小企業(yè)為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,只有健全信用管理體系,才能保證以信用交易為主要市場(chǎng)交易手段的成熟和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,才能形成統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序的現(xiàn)代市場(chǎng)體系,促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)。
2.有利于提高我國(guó)中小企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,快速融入世界經(jīng)濟(jì)體系
我國(guó)加人WTO后,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)接軌,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)逐步連通為一體,在國(guó)際貿(mào)易中,守信用的企業(yè)必將得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益,不守信用的企業(yè)必將被淘汰。同時(shí),完備的社會(huì)信用管理體系將有利于把“引進(jìn)來”和“走出去”更好地結(jié)合起來,有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)和提高開放質(zhì)量,完善內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、互利共燕、安全高效的開放型經(jīng)濟(jì)體系,形成經(jīng)濟(jì)全球化條件下參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作和競(jìng)爭(zhēng)新優(yōu)勢(shì)。
3.有利于政府執(zhí)行經(jīng)濟(jì)管理職能,提離政府決策科學(xué)化水平
完備的中小企業(yè)信用管理體系能夠使政府有關(guān)部門便捷及時(shí)地獲取中小企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)信息,不僅有助于貫徹、執(zhí)行政府調(diào)控目標(biāo)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略,而且夠?qū)崿F(xiàn)政府決策建立在準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息基礎(chǔ)之上,及時(shí)地制定和調(diào)整政府發(fā)展中小企業(yè)的相關(guān)政策,實(shí)現(xiàn)政府決策的科學(xué)化、動(dòng)態(tài)化。
4.有利于提高社會(huì)信用管理水平,節(jié)約社會(huì)交易成本
完善的中小企業(yè)信用管理體系能夠最大程度上滿足各交易方和利益相關(guān)者對(duì)信息的需求,改變各方信息不對(duì)稱的現(xiàn)狀,合理地配置資源,實(shí)現(xiàn)公平、公正地市場(chǎng)交易,極大地促進(jìn)社會(huì)信用管理水平的提高,有效地遏制一些人在交易中通過違背誠(chéng)實(shí)信用原則而謀利的行為,從而有效降低市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn),節(jié)約信用交易成本。
二、我國(guó)中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題
目前,我國(guó)信用建設(shè)最大的問題是尚未建立起相對(duì)完善的社會(huì)信用管理體系,進(jìn)而影響到中小企業(yè)信用管理體系的建設(shè).具體來說,我國(guó)中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
1.中小企業(yè)信用管理運(yùn)行的法律環(huán)境差
我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)制定的法律僅有一部《中小企業(yè)促進(jìn)法》。中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)需要相對(duì)完備的法律作保障,從征信、信用評(píng)估、信用擔(dān)保以至失信行為懲罰等信用管理體系建設(shè)的全過程都需要專門的法律與其對(duì)應(yīng)。與美國(guó)、歐洲一些國(guó)家相比,我國(guó)的信用立法還比較落后,國(guó)家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會(huì)誠(chéng)信管理方面的政策和法律法規(guī),這便得整個(gè)社會(huì)信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。
2.中小企業(yè)信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低,正常獲取信用數(shù)據(jù)途徑不暢通
我國(guó)征信數(shù)據(jù)分散在銀行、工商、稅務(wù)等多個(gè)部門,而且部門之間彼此不能完全實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享,互通有無,加之信用數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度低,缺乏統(tǒng)一的檢索平臺(tái)和社會(huì)共享機(jī)制,信息獲取途徑的人為和天然阻礙是導(dǎo)致信息弱勢(shì)方上當(dāng)受騙、失信者能頻頻得逞的客觀基礎(chǔ)。
3.中小企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理制度
企業(yè)內(nèi)部建立信用管理制度是中小企業(yè)信用管理體系建設(shè)的有機(jī)構(gòu)成部分。我國(guó)中小企業(yè)普遍缺少甚至無專業(yè)的信用管理人員,不注重內(nèi)部信用制度建設(shè)和踐行,導(dǎo)致信用管理混亂,自律性不強(qiáng),由此帶來因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生。
4.失信懲罰機(jī)制不健全
我國(guó)至今沒有專門的信用方面的立法和執(zhí)法體系,政府也沒有形成對(duì)信用行業(yè)的監(jiān)督管理系統(tǒng)。大量處于罪與非罪、刑事與民事、道德與法律之間的失信行為,往往得不到明確的界定和及時(shí)準(zhǔn)確的懲罰,失信成本過低而獲利過大,導(dǎo)致失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。再者,我國(guó)失信懲罰機(jī)制還沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制,失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播,造成了守信成本高、失信收益高的結(jié)果。
關(guān)鍵詞：企業(yè);信用管理
信用是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)，信用是一種資格和能力，是財(cái)富的體現(xiàn)。企業(yè)是社會(huì)最基本最活躍的經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，加強(qiáng)企業(yè)信用管理是社會(huì)大環(huán)境對(duì)企業(yè)的客觀要求，企業(yè)信用建設(shè)是建立建全社會(huì)信用體制的重要組成部分，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求，也是企業(yè)生存、健康發(fā)展的需要。企業(yè)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要是靠信用來支撐，沒有信用的企業(yè)最終是要的。
一、企業(yè)信用現(xiàn)狀分析
造成企業(yè)信用管理現(xiàn)狀的原因非常復(fù)雜，不同的行業(yè)以及不同的企業(yè)有不同的原因，總的說來可經(jīng)從企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響和企業(yè)自身信用管理兩方面進(jìn)行分析。
1.企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響
企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)企業(yè)信用管理的影響是造成目前企業(yè)信用管理現(xiàn)狀的一個(gè)主要因素，雖然不同類型的企業(yè)由于自身的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，對(duì)信用管理的要求不盡相同，但是總的來說，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)信用管理的影響可以歸納為以下因素：一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的影響。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分企業(yè)為了加大市場(chǎng)份額往往采用價(jià)格策略，造成很多企業(yè)管理被動(dòng)。二是重市場(chǎng)、輕管理。一些企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往只注重眼前利潤(rùn)，而缺乏全面的管理，尤其是缺乏對(duì)營(yíng)運(yùn)資金的管理。三是企業(yè)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制不健全。激勵(lì)機(jī)制往往只和產(chǎn)值和利潤(rùn)掛鉤，忽視了帳款回收的重要性，促使有些人員重生產(chǎn)而輕收賬。四是客戶的有意欺詐行為。客戶偽造資信資料，企業(yè)分析和管理能力不夠。
2.企業(yè)信用管理自身的問題
企業(yè)信用管理自身的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 一是缺乏健全的信用管理制度。授予客戶的信用在主觀的決策控制下運(yùn)作，缺乏有效的信用決策系統(tǒng)，沒有統(tǒng)一的信用承諾制度、客戶資信管理制度、合同管理制度、客戶授信制度和應(yīng)收賬款管理制度。二是客戶的檔案不完整，信用的決策和控制缺乏有效的信息支持。企業(yè)缺乏系統(tǒng)科學(xué)的客戶資料收集和整理的方法。三是認(rèn)為對(duì)應(yīng)收賬款的控制單純是財(cái)務(wù)部門的職責(zé)。實(shí)際上財(cái)務(wù)部門對(duì)應(yīng)收帳款的控制更多的是事后控制，并不能承擔(dān)信用管理的全部職責(zé)。
二、信用管理體系的基本內(nèi)涵和主要構(gòu)成
通過對(duì)企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀，以及產(chǎn)生的原因、造成的結(jié)果進(jìn)行分析，充分認(rèn)識(shí)建立和完善企業(yè)信用管理制度的必要性。建立和完善企業(yè)信用管理制度是個(gè)系統(tǒng)工程，需要企業(yè)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)，各個(gè)職能部門協(xié)作配合系統(tǒng)實(shí)施。有效的信用管理模式必須由企業(yè)的主要領(lǐng)導(dǎo)倡導(dǎo)，從企業(yè)的整體利益出發(fā)，使各部門成員具有統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)并建立在全局的基礎(chǔ)上。
黨的十六大明確提出企業(yè)信用建設(shè)是建立健全社會(huì)信用體系的重要組成部分，各級(jí)政府和組織也把信用建設(shè)放在舉足輕重的位置，這就有了政策上的支持，再加上企業(yè)足夠的重視和正確的角色定位、部門設(shè)置、制度落實(shí)，就能夠成就一套完整的并行之有效的信用管理體系。
與信用管理有關(guān)的各部門必須正確地在這一管理系統(tǒng)中進(jìn)行角色定位，這樣有助于統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)作。信用管理涉及到的部門很多，包括企管部門、財(cái)務(wù)部門、人事管理部門、質(zhì)量管理部門、安全生產(chǎn)管理部門等，每個(gè)部門都應(yīng)該明確自己在信用管理系統(tǒng)中的責(zé)任，制定相應(yīng)的信用管理制度，這樣才能保證信用管理系統(tǒng)的正常運(yùn)行，建立一個(gè)資信水平高的企業(yè)。
三、企業(yè)信用管理體系建設(shè)
企業(yè)加強(qiáng)企業(yè)的信用管理，主要從以下幾方面來抓：首先，要做好思想認(rèn)識(shí)落實(shí)。因?yàn)槠髽I(yè)信用管理并非是某一個(gè)人或某一個(gè)部門的事情，而是涉及到企業(yè)的眾多部門甚至是全企業(yè)職工的共同問題，要在整個(gè)企業(yè)內(nèi)部強(qiáng)化信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使人人都意識(shí)到信用如同企業(yè)的生命，每個(gè)員工都應(yīng)該引起重視。一方面企業(yè)自身要講究信用，積極創(chuàng)建以信用為核心的企業(yè)文化和價(jià)值觀，另一方面企業(yè)要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高自我保護(hù)意識(shí)，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
其次，要做好組織人員落實(shí)。建立完善的企業(yè)信用管理體系首先要有人員的保障，以信用管理部門為主導(dǎo)，落實(shí)各部門之間的信用管理角色分工，從體制上防止個(gè)別人或個(gè)別部門盲目決策或投機(jī)行為可能導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還要注意信用管理人員的培訓(xùn)，提高信用管理人員素質(zhì)。
[關(guān)鍵詞]供應(yīng)鏈金融 信用問題 管理體系
近年來,我國(guó)金融界興起的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。隨著現(xiàn)代物流業(yè)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新需求的日益增大,服務(wù)于生產(chǎn)、流通和銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐越來越多,信用管理體系建設(shè)的問題成為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸問題。
一、供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)踐
在我國(guó),對(duì)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的探索,大致經(jīng)過了三個(gè)階段:第一個(gè)階段,從“物流銀行”的設(shè)想到“融通倉(cāng)”概念的提出;第二個(gè)階段,從“倉(cāng)單質(zhì)押”業(yè)務(wù)的嘗試到“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展;第三個(gè)階段,從“物流銀行”業(yè)務(wù)的開展到供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的提出與實(shí)施。
在供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的實(shí)踐發(fā)展上,我國(guó)形成了兩條業(yè)務(wù)發(fā)展的主線模式:其一是基于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貿(mào)易融資,結(jié)合生產(chǎn)貿(mào)易企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和實(shí)際需求,由商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)而提供的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式。其二是基于供應(yīng)鏈管理模式,通過第三方物流企業(yè),創(chuàng)新出來的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款和融通倉(cāng)等供應(yīng)鏈融資模式。
二、供應(yīng)鏈金融的信用管理問題
目前國(guó)內(nèi)外關(guān)于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的研究和實(shí)踐都比較活躍,特別是在國(guó)內(nèi),供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新實(shí)踐在不斷進(jìn)行嘗試。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,在發(fā)展過程中的信用問題凸顯出來,信用管理問題阻礙著供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
第一,信用替代的局限。目前以銀行為主的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是基于所謂的核心大企業(yè)的信用替代而成立的,這在中小企業(yè)的融資中表現(xiàn)得很突出。即需要銀行融資的中小企業(yè)必須和一家值得銀行信賴的大企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)往來,從而得到“某種資格的認(rèn)定”或者借用大企業(yè)的信用,使其達(dá)到銀行認(rèn)可的資信水平。實(shí)際上是中小企業(yè)利用大企業(yè)的良好信譽(yù)與實(shí)力以及和銀行穩(wěn)固的信貸關(guān)系來為其提供間接的信用擔(dān)保,從而獲得銀行的融資支持。雖然在發(fā)展中,通過供應(yīng)鏈管理建立了諸如“1+N”或者“N+1+N”這樣的業(yè)務(wù)關(guān)系,然而這種融資組織管理方式的效果是使更多的金融資源向那些核心集團(tuán)性企業(yè)歸集,通常會(huì)將核心企業(yè)的信用放大,用以對(duì)供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行更大的授信來支持該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā),這樣,信貸風(fēng)險(xiǎn)的聚集擴(kuò)散效應(yīng)往往會(huì)擴(kuò)大。因此,僅僅依靠這種信用替代來發(fā)展供應(yīng)鏈金融是有很大局限性的,也會(huì)招致更大的風(fēng)險(xiǎn),最終阻礙了供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新的健康發(fā)展。
第二,信用管理的局限。在我國(guó),供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式主要是基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資業(yè)務(wù)模式和基于供應(yīng)鏈管理中銀行通過與第三方物流企業(yè)合作的供應(yīng)鏈融資模式。雖然這兩種創(chuàng)新模式解決了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的許多問題,但目前也顯現(xiàn)出發(fā)展創(chuàng)新動(dòng)力不足的態(tài)勢(shì)。在目前的融資模式中,銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn),就需要了解企業(yè)抵、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、銷售市場(chǎng)和銷售對(duì)象以及承銷商的情況等,還要查看各種權(quán)利憑證的原件、辨別真?zhèn)?。這些工作不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力,而且大大超出了銀行的日常業(yè)務(wù)與專業(yè)范疇。另外,目前供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的最高收益往往還超過不了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的收益。因此,以銀行為核心的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式是動(dòng)力不足的,很難成為銀行的主流業(yè)務(wù)。
第三,技術(shù)手段的局限。目前供應(yīng)鏈金融僅僅停留在銀行和企業(yè)的層面上,供應(yīng)鏈管理所依賴的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)目前在銀行和企業(yè)中很難同步發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的落后會(huì)造成信息不完整準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)銜接不順利流暢,往往還會(huì)引致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,供應(yīng)鏈金融信息技術(shù)基礎(chǔ)的創(chuàng)新問題亟待得到解決。由于供應(yīng)鏈管理數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)于整個(gè)供應(yīng)鏈上的企業(yè)和產(chǎn)、供、存、銷、資金具有實(shí)時(shí)監(jiān)控的功能,需要具備處理意外事件的能力和滿足多方面查詢的要求。因此,技術(shù)創(chuàng)新問題的解決是供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新得以順利發(fā)展的關(guān)鍵,而目前的技術(shù)手段的局限性是很大的。
第四,信用組織的局限。目前的供應(yīng)鏈融資僅僅局限在作為銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新與補(bǔ)充。實(shí)踐證明,在供應(yīng)鏈金融組織中,銀行為主體的融資組織形式是有極大局限性的。供應(yīng)鏈融資往往會(huì)比傳統(tǒng)的貿(mào)易融資具有更大的風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)的貿(mào)易融資強(qiáng)調(diào)的往往只是特定交易環(huán)節(jié)供需雙方企業(yè)的信用狀況和貿(mào)易的真實(shí)背景,而供應(yīng)鏈融資不但要強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn),而且更加強(qiáng)調(diào)整個(gè)供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控與防范,對(duì)供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)潛在的風(fēng)險(xiǎn)都要加以識(shí)別與控制,這就大大增加了管理成本。并且,從目前的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式來看,供應(yīng)鏈融資中的存貨大部分是中間產(chǎn)品,具有很強(qiáng)的專用性,不易通過市場(chǎng)來評(píng)估其價(jià)值,也不易在市場(chǎng)上變現(xiàn)。因此,供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)控制更加復(fù)雜、所需要的措施也更加全面,而目前的信用組織形式很難滿足供應(yīng)鏈金融發(fā)展的需求。
三、供應(yīng)鏈金融的信用管理建設(shè)
目前建設(shè)好信用管理體系是促進(jìn)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要工作,可以從以下三個(gè)方面來進(jìn)行供應(yīng)鏈金融信用管理體系的建設(shè)。
1.必須加快供應(yīng)鏈金融管理環(huán)節(jié)中的信用制度建設(shè)
(1)建立中介信用機(jī)構(gòu),完善社會(huì)征信服務(wù)體系。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的信用問題主要來源于以下兩個(gè)方面:一是由于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)參與者眾多、行業(yè)和地區(qū)跨度大,容易產(chǎn)生供應(yīng)鏈內(nèi)生性的混亂和不確定因素。體現(xiàn)在既有產(chǎn)品與技術(shù)的更新周期頻繁、市場(chǎng)需求波動(dòng)的影響,又有諸如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)與恐怖襲擊等外部事件的影響,同時(shí)也會(huì)遭遇到企業(yè)戰(zhàn)略的調(diào)整沖擊,這些不確定因素都會(huì)增加供應(yīng)鏈自身信用問題的風(fēng)險(xiǎn)。二是供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的白發(fā)性擴(kuò)散作用。由于供應(yīng)鏈金融的信用基礎(chǔ)是基于供應(yīng)鏈整體管理程度和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力,因此,隨著融資工具向上下游延伸,風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。如果供應(yīng)鏈上某一個(gè)成員出現(xiàn)了融資方面的問題,就會(huì)迅速地蔓延到整個(gè)供應(yīng)鏈,這對(duì)于供應(yīng)鏈自身的資金管理和綜合管理是非常大的考驗(yàn),也是對(duì)銀行信貸管理的極大挑戰(zhàn)。由于我國(guó)尚未建立完善的征信信用管理體系,供應(yīng)鏈金融信用管理問題凸顯,如果管理不善,極易引發(fā)大的金融災(zāi)難。因此,建議盡快建立供應(yīng)鏈金融中介信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),建立基于供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的新型的中小企業(yè)投資機(jī)構(gòu)和信用擔(dān)保服務(wù)機(jī)構(gòu),完善供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的社會(huì)征信業(yè)務(wù)體系。
(2)加快供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)法律規(guī)章制度建設(shè)。目前,我國(guó)有關(guān)供應(yīng)鏈信用管理環(huán)節(jié)中的法律規(guī)章制度的建設(shè)嚴(yán)重滯后。有關(guān)倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和票據(jù)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)尚有許多空白,期待完善的地方很多?，F(xiàn)實(shí)法律中,合同法中沒有明確地規(guī)定倉(cāng)單的法律地位,真正的倉(cāng)單流通管理體制還沒有建立起來。一般物流企業(yè)簽發(fā)的倉(cāng)單又沒有權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證和監(jiān)管,倉(cāng)單的標(biāo)準(zhǔn)化程度低,使用和流通范圍十分有限。同時(shí),從我國(guó)的“物資銀行”、“倉(cāng)單質(zhì)押”到“物流銀行”、“供應(yīng)鏈金融”的金融創(chuàng)新發(fā)展模式來看,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范制度還需要進(jìn)一步完善,金融立法制度還須進(jìn)一步健全。
2.必須把供應(yīng)鏈金融信用管理納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理
全面風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋了各層次的金融風(fēng)險(xiǎn),全面風(fēng)險(xiǎn)管理偏好對(duì)資源分配起引導(dǎo)作用。它通過準(zhǔn)確計(jì)量各類風(fēng)險(xiǎn)確定資本,通過經(jīng)濟(jì)資本的分配決定各類資產(chǎn)規(guī)模,改善業(yè)務(wù)組合的風(fēng)險(xiǎn)與收益配比關(guān)系,將有限的資源從效益較差而風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)上釋放出來,為效益更好而風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)騰出空間。由于供應(yīng)鏈涉及不同的行業(yè)、不同技術(shù)領(lǐng)域和不同的行政區(qū)域,這就涵蓋了幾乎所有的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此,供應(yīng)鏈金融信用管理必須納入到金融全面風(fēng)險(xiǎn)管理之中,這樣才能有效地管理好供應(yīng)鏈出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
3.必須加快技術(shù)創(chuàng)新,構(gòu)建供應(yīng)鏈金融信用管理技術(shù)平臺(tái)
目前我國(guó)的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的初期階段,由于尚未建立完整的信用體系,特別是供應(yīng)鏈金融的信用模型建設(shè)和數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)流程信息化發(fā)展程度不高。供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中,供貨商、制造商、銷售商、銀行、客戶相互間的信用保證是缺乏協(xié)調(diào)監(jiān)管的。因此,必須加快信用技術(shù)創(chuàng)新,提高供應(yīng)鏈金融信用管理水平?？梢圆捎矛F(xiàn)代高科技信息手段,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感技術(shù)的有效結(jié)合(即物聯(lián)網(wǎng)),通過企業(yè)ERP和EDI等系統(tǒng)的有效利用,建立銀企管理平臺(tái),對(duì)供應(yīng)鏈上的產(chǎn)、供、銷企業(yè)和信息、倉(cāng)儲(chǔ)、物流、資金等活動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控與管理。構(gòu)建好信用管理技術(shù)平臺(tái),就能夠加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理的信用環(huán)境建設(shè),為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供有力的信用管理支持。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：企業(yè)信用管理；工商管理；存在問題；解決措施
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)主要是以信用的競(jìng)爭(zhēng)為主，只有企業(yè)的工作人員加強(qiáng)對(duì)誠(chéng)信問題的重視，才能夠降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡\(chéng)信的主要支撐力就是信用?，F(xiàn)如今，我國(guó)的各大企業(yè)在生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的過程中，更要將誠(chéng)信放置到首位。這是不斷優(yōu)化社會(huì)資源配置，提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。另外，工商管理工作應(yīng)該采用相對(duì)科學(xué)高效的管理手段，不斷對(duì)社會(huì)資源進(jìn)行優(yōu)化，誠(chéng)信管理的高效性也是促進(jìn)信用管理體系建立的重要因素。
1、工商管理機(jī)構(gòu)在企業(yè)信用監(jiān)督方面的作用
“經(jīng)濟(jì)戶口”工作的開展，方便了工商管理部門對(duì)企業(yè)信譽(yù)狀況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)于工商部門這是實(shí)現(xiàn)自己的職能的一種重要手段，通常來說經(jīng)濟(jì)戶口是工商部門對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)行日常監(jiān)督的憑據(jù)以及資料進(jìn)行收集整理再科學(xué)劃分的資料檔案，這是我國(guó)工商部門對(duì)市場(chǎng)主體信息管理的載體。經(jīng)濟(jì)戶口的實(shí)質(zhì)是由工商部門掌握各個(gè)企業(yè)信息的資料，經(jīng)濟(jì)戶口當(dāng)中記錄著工商部門對(duì)企業(yè)進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管理記錄與在監(jiān)管過程發(fā)放的各種各樣文件，這當(dāng)中包含了企業(yè)在注冊(cè)申請(qǐng)時(shí)上交的注冊(cè)材料、審核材料、年度報(bào)表、違規(guī)違章記錄、商標(biāo)注冊(cè)信息以及信用評(píng)選資料等等。戶口經(jīng)濟(jì)是隨著企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，而進(jìn)行企業(yè)信息的完善了，這方便了工商管理部門對(duì)企業(yè)的有效監(jiān)管，這在工商管理之中，極具權(quán)威性，并且具有高度精準(zhǔn)性，工商管理部門可以經(jīng)由經(jīng)濟(jì)戶口，進(jìn)行企業(yè)信息的全面掌握，從而有效控制企業(yè)的失信行為。
2、企業(yè)信用管理體系建設(shè)中的問題
（1）缺少法律的約束力。從企業(yè)信用管理體系的建設(shè)中可以看出，信用管理的內(nèi)容包含很多方面，但是每一項(xiàng)工作都應(yīng)該做到有法可以，這樣才能夠促進(jìn)企業(yè)和社會(huì)的全面進(jìn)步。但是從現(xiàn)如今我國(guó)企業(yè)的發(fā)展中可以看出，工商管理的應(yīng)用還處于不完善的階段，很多不足依舊存在，要想建立相對(duì)比較完善的信用體系明顯缺少法律的規(guī)定和約束。
（2）企業(yè)管理部門之間的溝通程度不夠。從這一點(diǎn)上看，幾乎是很多企業(yè)所面臨的共同問題，在進(jìn)行信用體系管理的過程中，由于受到部門之間溝通障礙的影響，使得信息無法得到直接的交流。長(zhǎng)此以往，工商管理工作的協(xié)調(diào)程度就會(huì)明顯降低，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重的矛盾性。
（3）管理體系不明確。從企業(yè)信用管理體系建立之初，評(píng)價(jià)機(jī)制以及管理機(jī)制就不夠完善，信用管理模式的建立只是流于形式，在實(shí)際的實(shí)施中并沒有起到應(yīng)用的作用。因此，工商管理工作的實(shí)踐性明顯不夠，而且參考標(biāo)準(zhǔn)也缺少統(tǒng)一性。
（4）信息化程度明顯不夠。現(xiàn)如今，信息社會(huì)的發(fā)展速度不斷加快，企業(yè)的信息管理工作都會(huì)實(shí)現(xiàn)信息化。但是我國(guó)的一些企業(yè)在信用管理體制建立的過程中，信息化程度明顯不夠，因此難度較大。要想實(shí)現(xiàn)全面的信息化還需要一定時(shí)間。
3、工商管理工作在企業(yè)信用管理體系構(gòu)建中發(fā)揮的作用
工商管理部門在工作的過程中主要是對(duì)企業(yè)的信用程度進(jìn)行前面詳細(xì)地評(píng)價(jià)，然后根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)來開設(shè)各種不同類型的管理工作。在管理的過程中，對(duì)于信用程度較高的企業(yè)應(yīng)該給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)還需要對(duì)失信的企業(yè)進(jìn)行懲罰。在實(shí)現(xiàn)的過程中，主要通過整體互動(dòng)的模式來進(jìn)行，對(duì)企業(yè)部門的職能進(jìn)行整合，將企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行全程監(jiān)管，提升執(zhí)法力度。在企業(yè)信用管理體系建立的過程中主要可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行：
（1）相關(guān)的工商監(jiān)管工作已經(jīng)制定，在實(shí)施的過程中工商管理部門應(yīng)該將法律放置到首位，做到有法可依。用法律的手段來對(duì)企業(yè)的信用管理體系的構(gòu)建進(jìn)行全面的監(jiān)督和管理。
（2）工商管理工作的行為主體是工商總局，隨著時(shí)代的發(fā)展，信息化和網(wǎng)絡(luò)化已經(jīng)成為一種普遍的工作發(fā)展趨勢(shì)。一般來說，對(duì)于企業(yè)信用體系的分類上看，可以按照字母順序來進(jìn)行劃分，從信譽(yù)度較強(qiáng)的企業(yè)一直到信譽(yù)度較差的企業(yè)。對(duì)于一些信譽(yù)度達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)來說，工商管理部門應(yīng)該果斷地撤銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，強(qiáng)制信譽(yù)低的企業(yè)市場(chǎng)。
（3）強(qiáng)化制度建設(shè)，做到有章可循。工商管理部門在監(jiān)督的過程中應(yīng)該以科學(xué)的制度為標(biāo)準(zhǔn)。盡量爭(zhēng)取地方政府的幫助，然后對(duì)企業(yè)信用體系建設(shè)的相關(guān)程序進(jìn)行監(jiān)督和管理。包括信用評(píng)價(jià)以及披露等。比如我國(guó)有些地區(qū)的工商分局就會(huì)積極主動(dòng)地與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行交流和協(xié)商，爭(zhēng)取在自身信用管理體系構(gòu)建的工作上取得政府和相關(guān)部門的支持，同時(shí)成立政府分管領(lǐng)導(dǎo)掛帥，集合其他的部門相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，分配好每一個(gè)部門和單位的具體工作責(zé)任，對(duì)信息內(nèi)容、申報(bào)途徑等進(jìn)行詳細(xì)闡述，爭(zhēng)取從制度的方面加強(qiáng)，強(qiáng)化制度管制的約束力，使其在構(gòu)建發(fā)展信用管理目標(biāo)上發(fā)揮重要作用。
（4）制定統(tǒng)一的信息數(shù)據(jù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)
企業(yè)必須在征集信息和數(shù)據(jù)等方面的工作上具備指導(dǎo)權(quán)，堅(jiān)守效能、統(tǒng)一的規(guī)劃發(fā)展原則，同時(shí)充分發(fā)揮企業(yè)信用管理中經(jīng)濟(jì)戶口等基礎(chǔ)作用，使得企業(yè)在信息建設(shè)中具備發(fā)展先機(jī)。企業(yè)對(duì)于信息資料的收集是為了在運(yùn)營(yíng)中充分運(yùn)用，因此要加強(qiáng)三方面的工作效能：
首先是要提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理方面的信用意識(shí)，其次是強(qiáng)化企業(yè)在行政監(jiān)管工作上的工作效能，最后是要通過社會(huì)服務(wù)來達(dá)到社會(huì)上對(duì)信用的需求。工商部門則需要對(duì)其信用的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行合理化的完善和升級(jí)，積極開展信用的評(píng)價(jià)活動(dòng)，對(duì)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)上的信用等級(jí)加以了解，同時(shí)充分利用社會(huì)的監(jiān)督作用，公示企業(yè)的信用和原則，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀者予以鼓勵(lì)，對(duì)不良信用者予以打擊，使行政監(jiān)管的能力得到鞏固。
此外，還要不斷開拓企業(yè)在數(shù)據(jù)資料方面的查詢能力，以社會(huì)服務(wù)的參照系數(shù)為準(zhǔn)，在監(jiān)督環(huán)境下誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)?？梢哉f工商的信用管理所掌握和控制的信息資料越多，那么對(duì)管理過程的開展就越有效。
4、結(jié)束語(yǔ)
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮重要作用的社會(huì)背景下，企業(yè)的信用管理發(fā)揮了重要的作用，因此，企業(yè)管理人員必須充分認(rèn)識(shí)有關(guān)工商企業(yè)管理的要求，按照自身的實(shí)際情況不斷建立健全適合自身發(fā)展的信用管理制度，在建立過程中不斷吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，加以完善，使信用體系發(fā)揮最大的功效，對(duì)社會(huì)、對(duì)企業(yè)、對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都發(fā)揮著巨大的作用。本文提出的觀點(diǎn)，以供參考。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：工商管理；企業(yè)信用；管理體系
中圖分類號(hào)：F272-05 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2013）35-0127-01
當(dāng)今世界，企業(yè)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，得“信用”者得天下。企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)的管理得到管理者的重視，越來越重視降低信用風(fēng)險(xiǎn)，整體上實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。所有這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變，都與工商管理的驅(qū)動(dòng)分不開。實(shí)踐證明，工商管理在企業(yè)的信用管理體系構(gòu)建方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。同時(shí)，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來說，要構(gòu)建成熟的信用管理體系是一件不易之事，而且還存在很多需要改進(jìn)的地方。
1 工商管理體系成為監(jiān)管企業(yè)信用的重要依據(jù)
在20世紀(jì)90年代，我國(guó)工商管理部門開始實(shí)施經(jīng)濟(jì)戶口管理，并建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)戶口。到21世紀(jì)初，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，我國(guó)很多工商管理部門先后建立了“經(jīng)濟(jì)戶口”管理系統(tǒng)，方便了計(jì)算機(jī)可以隨時(shí)更新“經(jīng)濟(jì)戶口”的信息，也大大的縮短了調(diào)查經(jīng)濟(jì)戶口的時(shí)間。
當(dāng)前，工商管理部門為每個(gè)企業(yè)登記注冊(cè)和日常監(jiān)管等建立“經(jīng)濟(jì)戶口”，不時(shí)把脈企業(yè)發(fā)展情況，在市場(chǎng)上發(fā)揮著重要的監(jiān)督職能。企業(yè) “經(jīng)濟(jì)戶口”記載著工商行政機(jī)關(guān)對(duì)企業(yè)監(jiān)管的憑證，實(shí)時(shí)跟蹤企業(yè)信用信息，并為打擊企業(yè)的尚失誠(chéng)信行為提供強(qiáng)有力的依據(jù)。
2 建設(shè)企業(yè)信用管理體系的制約因素分析
目前，在我國(guó)企業(yè)管理過程中，由于采用主動(dòng)式工具和管理方法，已在整個(gè)社會(huì)良好的發(fā)展系統(tǒng)范圍內(nèi)建立起來，社區(qū)資源得到了充分使用，在全社會(huì)逐漸形成了透明的監(jiān)督機(jī)制和高效的管理體制。然而，必須承認(rèn)，在目前的信用管理體系建設(shè)中，企業(yè)還存在著制約其發(fā)展的諸多不利因素，因此，要構(gòu)建完美的企業(yè)信用管理體系，我們需要認(rèn)識(shí)到這些不利因素，規(guī)避這些因素帶來的不利沖擊。根據(jù)總結(jié)和調(diào)查結(jié)果來看，這些具體的問題是深層次的，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
2.1 各部門、環(huán)節(jié)協(xié)作能力不足
由于企業(yè)信用管理的發(fā)展不是相互關(guān)聯(lián)的有機(jī)整體的獨(dú)立部分。在企業(yè)信用管理，涵蓋了各方面的信息，使企業(yè)必須協(xié)調(diào)信貸管理部門和信息溝通和協(xié)作能力的各個(gè)方面，以避免不當(dāng)造成的協(xié)作矛盾，從而制約了整個(gè)管理過程中的沖突。這種缺乏溝通和協(xié)作管理，最終導(dǎo)致的消失和信息管理不準(zhǔn)確，肯定有管理不善，導(dǎo)致錯(cuò)誤的引導(dǎo)決策，不僅不能達(dá)到促進(jìn)企業(yè)信用管理體系建立中的作用，最終影響到企業(yè)的發(fā)展。
2.2 缺失明確法律規(guī)章的管理
企業(yè)信用管理涉及很多方面，稱得上一個(gè)龐大復(fù)雜的系統(tǒng)管理體系，在其發(fā)展過程中需要不斷建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以確保各項(xiàng)措施和行動(dòng)有法律根據(jù)，以確保實(shí)施的所有措施在一個(gè)有序的發(fā)展過程中運(yùn)行。然而，由于整個(gè)企業(yè)信用管理體系發(fā)展的時(shí)間不是很長(zhǎng)，在發(fā)展過程中還存在著許多法律制度和信用法規(guī)沒有建立，在實(shí)施的過程中會(huì)出現(xiàn)一些漏洞和不足，將導(dǎo)致相關(guān)矛盾。因此，在這種情況下，建立社會(huì)信用體系是緊密聯(lián)系在一起的法律制度的相關(guān)業(yè)務(wù)是非常有必要的。疏通各部門，必要的措施來清除相關(guān)部門，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中的社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷提高企業(yè)管理水平和聲譽(yù)，以彌補(bǔ)缺乏原始的有關(guān)責(zé)任的唯一途徑，完善權(quán)利和義務(wù)的確定。
2.3 體系建立受到信息化程度發(fā)展不足的制約
復(fù)雜性和綜合性因素在建立企業(yè)信用體系的過程中影響整個(gè)管理過程，涉及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整個(gè)過程中的所有部門和各個(gè)方面都制約著企業(yè)信用體系建立，因此，信息和所涉及的數(shù)據(jù)量是相當(dāng)大的在當(dāng)今高度發(fā)達(dá)的信息，我們需要對(duì)整個(gè)管理過程信息與數(shù)字技術(shù)作出規(guī)范，以保持管理的步伐，不會(huì)因?yàn)楹竺娴臄?shù)字化發(fā)展而造成信息技術(shù)緩慢，導(dǎo)致個(gè)別數(shù)據(jù)不能被更新，影響到整個(gè)信貸管理系統(tǒng)。我們要堅(jiān)定信心，制定一個(gè)長(zhǎng)期的宏觀工作方案，還要根據(jù)具體情況來解決這個(gè)問題。
2.4 缺乏統(tǒng)一有效的信用管理體系
建立企業(yè)信用管理體系的過程中，最重要的前提是建立統(tǒng)一、有效的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和信用管理。在企業(yè)信用管理的實(shí)施，缺乏有效的評(píng)估和評(píng)價(jià)機(jī)制肯定會(huì)限制發(fā)展過程中的信用評(píng)價(jià)和管理有效性。如果缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)破壞科學(xué)和商業(yè)管理，沒有具體的數(shù)據(jù)和信息以供參考，在信息的信息收集和使用的過程中，它會(huì)導(dǎo)致所有不健全的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，那么在這個(gè)過程中建立綜合性的企業(yè)管理會(huì)帶來不必要的麻煩信用管理體系，影響了整個(gè)管理過程有序進(jìn)行。
3 企業(yè)信用管理體系建設(shè)途徑
如何探索建立企業(yè)信用管理制度是有待研究的重大課題。結(jié)合之后的歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國(guó)企業(yè)信用管理體系的發(fā)展對(duì)于整個(gè)大樓進(jìn)行綜合分析需要建立宏觀發(fā)展思路，然后在微觀層面實(shí)施的具體的措施。在你想要做宏觀層面的，你需要整合信貸資源，方向和路線整合整個(gè)企業(yè)發(fā)展的各個(gè)方面和部門，與自己的工作出重要的工業(yè)和商業(yè)信用管理體系的全面發(fā)展的需要，建立和管理系統(tǒng)的過程中，充分發(fā)揮自主性的領(lǐng)先型，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管的整體能力，在維持現(xiàn)有管理流程的時(shí)間，良好的發(fā)展。在微觀層面，我們需要看具體落實(shí)發(fā)展的各個(gè)方面：
3.1 推動(dòng)政府建立一個(gè)新的制度，建立主導(dǎo)地位在制度層面
行業(yè)部門，地方政府應(yīng)爭(zhēng)取重視和支持，以及系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮專業(yè)培養(yǎng)健全的信用管理辦法，包括信用征集、信用評(píng)價(jià)、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露制度，逐步推進(jìn)信貸管理系統(tǒng)。
3.2 制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)交換標(biāo)準(zhǔn)，把握好征信環(huán)節(jié)的主動(dòng)權(quán)
近年來，公司秉承以一個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)，性能的原則，充分發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)賬的企業(yè)信用監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用，抓住建設(shè)信貸的主動(dòng)權(quán)。
3.3 領(lǐng)先的工業(yè)和商業(yè)部門對(duì)待一個(gè)雙贏的關(guān)系，抓住
行政關(guān)系的主動(dòng)權(quán)
每個(gè)部門都有自己的信息資源都非常珍惜，一度被認(rèn)為參與了征信管理系統(tǒng)，這些資源的價(jià)值將大打折扣。因此，除了依靠政府推動(dòng)，工商部門必須放棄自私部門主導(dǎo)并妥善處理的工業(yè)和商業(yè)部門和共贏的關(guān)系，制定合理的機(jī)制，信息資源的交換和分配制度的利益，逐步形成商業(yè)信息數(shù)據(jù)交換中心，集中的信息交流，從而以信用信息共享的相關(guān)部門，提高監(jiān)管效率，增強(qiáng)信息的價(jià)值，形成信用監(jiān)督部門在一起。
3.4 進(jìn)行信用監(jiān)督，掌握主動(dòng)權(quán)的實(shí)際應(yīng)用
企業(yè)信用信息收集的最終目標(biāo)是利用，引導(dǎo)主要集中在三個(gè)方面：一是提高行政監(jiān)督的有效性；二是提高企業(yè)信用意識(shí)，三是服務(wù)社會(huì)的信貸需求。工商部門信用評(píng)價(jià)體系應(yīng)該加強(qiáng)協(xié)調(diào)，明確企業(yè)的信用評(píng)級(jí)；積極開展企業(yè)信用等級(jí)，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，表彰信用好的企業(yè)，開展信用宣傳，完善行政監(jiān)督權(quán)；開拓信用數(shù)據(jù)庫(kù)的查詢功能讓企業(yè)信用參數(shù)來服務(wù)社會(huì)，讓社會(huì)共同監(jiān)督企業(yè)的信用管理。
3.5 把握好重要的信用信息，占據(jù)一大優(yōu)勢(shì)
因?yàn)樵诤艽蟪潭壬?，工業(yè)和商業(yè)信用管理的控制和管理信息，以掌握更有利的信息，更好地開展整個(gè)管理過程。
3.6 監(jiān)測(cè)企業(yè)信用的執(zhí)行情況
建立企業(yè)信用管理體系的過程是復(fù)雜的，系統(tǒng)建立后，如何保持這一制度的良好運(yùn)行和實(shí)施，也具有十分重要的意義和作用。
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1、商業(yè)銀行信用管理體系存在的建設(shè)問題
在上世紀(jì)八十年代初期，國(guó)際多家銀行因受到信用風(fēng)險(xiǎn)而倒閉，由此，商業(yè)銀行便對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防范及管理報(bào)以普遍重視，在此種背景下，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)應(yīng)運(yùn)而生。我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在的建設(shè)問題，主要由銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏實(shí)效性及系統(tǒng)性引起。
1.1、主客觀因素對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量造成制約
主觀上分析，商業(yè)銀行在度量信用風(fēng)險(xiǎn)方面，長(zhǎng)期由信貸主管人員對(duì)借款對(duì)象的財(cái)務(wù)報(bào)表與近期往來結(jié)算記錄進(jìn)行分析，進(jìn)而作出信貸決策的方法，具有非常濃厚的主觀評(píng)價(jià)色彩，是一種被動(dòng)的，靜態(tài)的管理方法；客觀上分析，信息征集渠道及信息披露制度比較缺乏，就商業(yè)銀行進(jìn)行分析，我國(guó)當(dāng)前大多數(shù)的征信公司起步晚、規(guī)模小、效益不理想；企業(yè)之間的信息也缺乏互通性，透明度不高，許多企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以有效搜集，部分公開的大企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也同樣缺乏真實(shí)性。
1.2、商業(yè)銀行不具備成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系
當(dāng)前，我國(guó)眾多商業(yè)銀行尚未建立健全的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，由于信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平不高，缺乏對(duì)個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)及其造成的損失等問題的深入研究，因而未能使用先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別與度量。此外，商業(yè)銀行普遍未能建立以科學(xué)識(shí)別、度量信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，因而導(dǎo)致商業(yè)銀行將借款管理工作的重心放在了抵押貸款上，而未能建立出有效的分散管理機(jī)制，以及具有防范、轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)作用的衍生產(chǎn)品。
1.3、嚴(yán)重缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才
信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作具有非常強(qiáng)的技術(shù)性、復(fù)雜性，要求商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)培訓(xùn)，且具備較高的綜合素質(zhì)，否則將對(duì)相關(guān)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)難以進(jìn)行充分理解，更無法采取及時(shí)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策。因此，相比于現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理要求，商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)人才及復(fù)合型金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才顯得尤為缺乏，給銀行的經(jīng)營(yíng)管理工作造成了一定的制約作用。
2、商業(yè)銀行信用管理體系建設(shè)的完善對(duì)策
2.1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立
商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的全面提高，就應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立，并落實(shí)到銀行日常的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)管理中。為取得良好發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)將信用風(fēng)險(xiǎn)管理作為接下來信息化建設(shè)的重心：首先，加大風(fēng)險(xiǎn)管理信息化建設(shè)力度；其次，在做好風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)工作的基礎(chǔ)上，完善銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)工作。商業(yè)銀行應(yīng)將資產(chǎn)評(píng)級(jí)制度的完善與改造作為基礎(chǔ)，進(jìn)而逐步建立起以客戶為中心、以市場(chǎng)為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理體系；最后，根據(jù)當(dāng)前信用環(huán)境實(shí)際情況，開發(fā)出具備反欺詐功能的一套風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系。同時(shí)，運(yùn)用科學(xué)的模型對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，建立出完善的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，加大新型度量模型的開發(fā)利用力度；進(jìn)一步完善信貸檔案管理，確保資料的完整性，派專人進(jìn)行負(fù)責(zé)。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)同相關(guān)科研機(jī)構(gòu)及政府部門進(jìn)行協(xié)作，改建信用風(fēng)險(xiǎn)的度量模型，使其充分滿足我國(guó)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理需要。
2.2、建立健全的銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系
商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照具體的實(shí)施條件與步驟，一方面，在貸款審批權(quán)限結(jié)構(gòu)的制定、貸后管理，及貸款組合報(bào)告與分析三個(gè)方面應(yīng)用；另一層面，應(yīng)用在信用風(fēng)險(xiǎn)限額的設(shè)定、貸款損失準(zhǔn)備金的確定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、分配資本以及績(jī)效評(píng)估方面。對(duì)于前一層次，可在近期實(shí)現(xiàn)，而后一層次則需要在較長(zhǎng)的一段時(shí)期內(nèi)方可實(shí)現(xiàn)。
2.3、加大高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)
[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費(fèi);信用管理
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來,政府開始將社會(huì)信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。
一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀
改革開放以來,我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。
由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。
二、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國(guó)電信市場(chǎng)存在大量的消費(fèi)者信用失信問題,導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費(fèi)者信用的問題,是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范
我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會(huì)上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費(fèi)用。
(二)國(guó)家缺乏信用方面的立法機(jī)制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí),無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實(shí)踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制
從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時(shí),由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對(duì)企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。
三、加快我國(guó)電信市場(chǎng)消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策
電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此,加快健全電信市場(chǎng),乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個(gè)人信用道德觀念的培育
對(duì)于市場(chǎng)主體來講,信用要成為其進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券和無形財(cái)富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的理念和價(jià)值觀,使人人說老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際,選準(zhǔn)載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠(chéng)信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來,突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度,營(yíng)造信用輿論的氛圍,使消費(fèi)者能自覺注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國(guó)統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會(huì)的高度重視,如何建立社會(huì)信用制度和電信市場(chǎng)信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中,能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此,我們可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在借鑒其他國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國(guó)際的市場(chǎng)游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國(guó)人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù),可以有效解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。
1.在信用管理和市場(chǎng)營(yíng)銷中找到平衡點(diǎn)
營(yíng)銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大;后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來,制定完整的信用營(yíng)銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過程。電信企業(yè)在制定營(yíng)銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費(fèi)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、取得綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)策略上,必須對(duì)自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
綜上所述,電信企業(yè)制定營(yíng)銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長(zhǎng)”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關(guān)系的管理
客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷,即通過對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。
(2)客戶的評(píng)價(jià)
客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué),往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià),電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長(zhǎng)期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一。客戶的優(yōu)化就是通過對(duì)所有客戶進(jìn)行長(zhǎng)期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。
3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí),控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái),如短信平臺(tái)等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說明等。
5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn),因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對(duì)催收工作可帶來明顯效果。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人信用 管理體系 消費(fèi)信貸
近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國(guó)居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。
個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。
一、我國(guó)個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀
1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄
個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國(guó)以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。
2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國(guó)目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。
3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。
二、目前我國(guó)個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響
1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營(yíng)成本
對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。
2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加
由于我國(guó)還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。
3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)
目前，我國(guó)銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。
4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化
銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購(gòu)買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營(yíng)客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。
從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
三、建立我國(guó)個(gè)人信用管理體系的策略
由于我國(guó)目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。
1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)
首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。
2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)
個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。
