發(fā)布時(shí)間：2023-08-08 16:52:11
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緣于我國(guó)金融市場(chǎng)不健全和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，銀行缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力。主要原因有以下幾方面：
（一）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不成熟
目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行還不是真正的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)主體。一是目前仍采取國(guó)有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)形式，二是整個(gè)銀行體系雖然相繼出現(xiàn)了股份制商業(yè)銀行與外資銀行，但國(guó)有銀行占主導(dǎo)地位的局面尚未打破，所以缺乏一種參與競(jìng)爭(zhēng)的動(dòng)力，缺乏擴(kuò)張和創(chuàng)新的動(dòng)力。
（二）對(duì)商業(yè)銀行管理的限制
在經(jīng)歷了銀行開(kāi)辦信托投資公司、證券機(jī)構(gòu)而引起諸多問(wèn)題之后，《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》作出了分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的規(guī)定，明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。進(jìn)行分業(yè)規(guī)定的初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但卻在客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行一部分表外業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（三）商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的法規(guī)不完善
目前我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)沒(méi)有專門(mén)的法律、法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，這使得商業(yè)銀行在開(kāi)展表外業(yè)務(wù)時(shí)因缺乏法律上的支持而無(wú)所適從，其所開(kāi)展的業(yè)務(wù)有可能遭到監(jiān)管當(dāng)局的禁止，因此限制了表外業(yè)務(wù)的規(guī)范開(kāi)展。
（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
表外業(yè)務(wù)的兩大動(dòng)力是規(guī)避資本充足的限制和國(guó)際管理。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期沒(méi)有資本充足要求，目前雖有這樣的要求，但由于體制原因，國(guó)有銀行在落實(shí)這項(xiàng)監(jiān)管要求往往不夠嚴(yán)格，加上我國(guó)還沒(méi)有完全按照《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)算方法來(lái)衡量銀行的資本充足率，因此銀行受到來(lái)自資本充足方面的監(jiān)管壓力并不大，銀行不必像外資銀行那樣盡力去開(kāi)展表外業(yè)務(wù)。此外，我國(guó)人民幣尚未完全實(shí)現(xiàn)自由兌換，人民銀行對(duì)利率、資本市場(chǎng)的管理遠(yuǎn)沒(méi)有展開(kāi)，客戶對(duì)防范匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率需求不明顯，銀行自然對(duì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理類表外業(yè)務(wù)持消極態(tài)度。
二、我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
目前我國(guó)銀行資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)主要是傳統(tǒng)的擔(dān)保和承兌業(yè)務(wù)，開(kāi)展比較多的表外業(yè)務(wù)有：
（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔(dān)保行為，銀行要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，包括進(jìn)口訂貨保函、投標(biāo)保函。
（二）銀行保函。銀行保函是銀行承擔(dān)債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務(wù)的書(shū)面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨(dú)立性保函。
（三）承兌業(yè)務(wù)。（四）備用信用證業(yè)務(wù)。
從表外業(yè)務(wù)占總收入比重來(lái)看：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國(guó)工商銀行為5%，中國(guó)建設(shè)銀行為8%，中國(guó)銀行最高且僅為17%.全國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，一般最低已達(dá)到銀行業(yè)務(wù)收入的25%以上，大銀行甚至超過(guò)50%.如瑞士銀行表外業(yè)務(wù)盈利占其總利潤(rùn)的60%-70%；英國(guó)巴克萊銀行表外業(yè)務(wù)的盈利可抵補(bǔ)其業(yè)務(wù)總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤(rùn)中，表外業(yè)務(wù)收入達(dá)到25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。
與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務(wù)種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)為主，許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域在相當(dāng)程度上還是一片空白，表外業(yè)務(wù)的種類、規(guī)模與我國(guó)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)水平極不相稱。且存在許多問(wèn)題：
首先，表外業(yè)務(wù)發(fā)展速度緩慢，具體表現(xiàn)在，品種單一、范圍狹小、檔次不高。我國(guó)表外業(yè)務(wù)的品種僅局限于一些為客戶提供中介服務(wù)的傳統(tǒng)表外業(yè)務(wù)上，在各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)等新興表外業(yè)務(wù)上發(fā)展緩慢，同時(shí)缺乏金融創(chuàng)新，即使有一些，也難以普及并深入發(fā)展下去。其他如擔(dān)保、包銷承諾等業(yè)務(wù)也都還是品種少、規(guī)范小、缺乏深度和廣度。
其次，對(duì)于表外業(yè)務(wù)的規(guī)定只散見(jiàn)于一些法律法規(guī)之中，并未形成法律體系，且有些規(guī)定不符合國(guó)際慣例。如我國(guó)目前使用的《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》對(duì)表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和核算不符合國(guó)際慣例。該制度指出“或有資產(chǎn)、或有負(fù)債，應(yīng)在表外科目核算”。但又規(guī)定對(duì)業(yè)務(wù)上使用的重要憑證或未啟用的有價(jià)證券，金融企業(yè)也應(yīng)在表外科目進(jìn)行登記。而美國(guó)公認(rèn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和英國(guó)會(huì)計(jì)原則推薦書(shū)規(guī)定；表外科目的核算對(duì)象即為或有資產(chǎn)或有負(fù)債表外業(yè)務(wù)。
再次，表外業(yè)務(wù)的收益較差，表外業(yè)務(wù)是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的服務(wù)性業(yè)務(wù)，但由于目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)未能給予充分的重視，認(rèn)為不是主業(yè)，致使表外業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行為了拉攏客戶而提供的一種無(wú)償。例如，收款，工資、信息咨詢等。
三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的對(duì)策
盡管我國(guó)銀行的表外業(yè)務(wù)規(guī)模小，種類少，但是這項(xiàng)業(yè)務(wù)將隨我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展而發(fā)展壯大。特別是加入WTO后，我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，使擁有世界上人口最多及最大消費(fèi)市場(chǎng)的中國(guó)成為國(guó)際大銀行的戰(zhàn)略必爭(zhēng)之地。目前，在我國(guó)的外資銀行及外資銀行的代辦處已經(jīng)超過(guò)400家，外資銀行進(jìn)入中國(guó)后，以其發(fā)達(dá)的表外業(yè)務(wù)與我國(guó)落后的表外業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)銀行很可能喪失在這一領(lǐng)域的份額，從而在整體競(jìng)爭(zhēng)中處于非常被動(dòng)的地位。因此，商業(yè)銀行必須建立起自己的表外業(yè)務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)各類業(yè)務(wù)零的突破，擁有一定量的客戶，搶占市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)多元化以構(gòu)建新的利潤(rùn)增長(zhǎng)渠道。借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可采取以下對(duì)策：
（一）加快金融法規(guī)建設(shè)
應(yīng)盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)的法規(guī)和規(guī)章。立法原則既要考慮當(dāng)前金融分業(yè)管理的需要，也要考慮到銀行綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展的趨勢(shì)。立法應(yīng)逐步放松對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制，鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)新的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種，引入現(xiàn)代交易方式，在條件成熟時(shí)應(yīng)按照先保險(xiǎn)再信托證券，先后自營(yíng)的順序，允許銀行逐步拓寬經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為商業(yè)銀行開(kāi)展表外業(yè)務(wù)提供一個(gè)寬松的法律政策空間。
（二）加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管
表外業(yè)務(wù)一般都隱含著一定的風(fēng)險(xiǎn)，有些表外業(yè)務(wù)和衍生金融工具交易隱含風(fēng)險(xiǎn)極大，一旦隱含風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，很可能給銀行造成巨大損失，并有可能導(dǎo)致銀行破產(chǎn)甚至引發(fā)金融危機(jī)。我國(guó)中央銀行應(yīng)該借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，重視分析銀行業(yè)務(wù)表外化的發(fā)展趨勢(shì)，規(guī)劃我國(guó)表外業(yè)務(wù)的種類及發(fā)展進(jìn)程?？梢钥紤]將表外業(yè)務(wù)換算成同等性質(zhì)的表內(nèi)業(yè)務(wù)，計(jì)算資本充足率，把表外業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理和比率管理，防范表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)張。商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，建立對(duì)表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)制度，對(duì)每筆或有資產(chǎn)（負(fù)債）及所涉及的不同交易對(duì)象、部門(mén)、行業(yè)、地區(qū)和國(guó)家在開(kāi)展表外業(yè)務(wù)之前都應(yīng)測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，對(duì)表外業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小采取相應(yīng)的措施，轉(zhuǎn)移或化解風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)科技投入，加大人才儲(chǔ)備力度
美國(guó)銀行拓展表外業(yè)務(wù)是以其雄厚的人才隊(duì)伍和先進(jìn)的技術(shù)設(shè)施為后盾的。銀行每年招募普通職員的67%以及管理人員的80%來(lái)自大學(xué)，銀行75%的高級(jí)管理人員具有碩士以上學(xué)歷。同時(shí)銀行投入巨資，開(kāi)發(fā)先進(jìn)的電子通信技術(shù)，建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，更新管理手段和業(yè)務(wù)處理方式。我國(guó)銀行與美國(guó)銀行相比在人才和技術(shù)方面存在很大差距，要改變這種狀況，一方面必須多渠道引進(jìn)各方面的高級(jí)人才，多種方式培訓(xùn)在職員工，造就和儲(chǔ)備一批適應(yīng)新型業(yè)務(wù)發(fā)展的復(fù)合型人才，形成商業(yè)銀行的人才優(yōu)勢(shì)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面要注意科技開(kāi)發(fā)，加快計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)的理論研究，加大人力物力投入，不斷設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和推廣金融新產(chǎn)品，提高服務(wù)水平，完善服務(wù)功能，盡快實(shí)現(xiàn)銀行通信、服務(wù)和管理現(xiàn)代化。
（四）積極開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)新品種
我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮對(duì)一些表外業(yè)務(wù)進(jìn)行大膽嘗試，如貸款承諾、備用信用證和貸款出售。首先，我國(guó)商業(yè)銀行完全可以選擇業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定、資信良好的企業(yè)推行各種形式的貸款承諾。同時(shí)，備用信用證的使用也可超越當(dāng)前涉及的國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域，大力推廣至國(guó)內(nèi)客戶。此外，利用貸款出售來(lái)擴(kuò)大對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的融資也不失為一種大膽的思路。目前非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，如果能夠出售針對(duì)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的貸款，既可便利非國(guó)有經(jīng)濟(jì)主體，又可以使銀行不占用對(duì)國(guó)有企業(yè)的貸款指標(biāo)，而同時(shí)得到一定收入，從而使各方均得利益。
關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營(yíng)；綜合經(jīng)營(yíng)；商業(yè)銀行
引言
進(jìn)入90年代，國(guó)際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國(guó)際化、功能化的趨勢(shì)發(fā)展，越來(lái)越多的國(guó)家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來(lái)。中國(guó)商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國(guó)際商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展變化的內(nèi)在機(jī)制，掌握其未來(lái)演變的方向，及時(shí)推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改革，提高對(duì)外的適應(yīng)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開(kāi)展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。
（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)
加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。
（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)
現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來(lái)源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來(lái)一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來(lái)，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。
三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。
（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開(kāi)元。
（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面
由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買(mǎi)、控股或新設(shè)一家專門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結(jié)束語(yǔ)
自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來(lái)越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。
參考文獻(xiàn)
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7、鄭辛碩：《全球銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)對(duì)中國(guó)銀行的啟示（上）》，《投資與合作》2000年第12期。
關(guān)鍵詞：金融功能，中小商業(yè)銀行，發(fā)展戰(zhàn)略
2004年，中行和建行相繼完成了股份制改造，工行和農(nóng)行的股份制改造也在加快，國(guó)有商業(yè)銀行的改革帶給中小商業(yè)銀行的壓力越來(lái)越大。隨著我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放時(shí)間的臨近，外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的滲入不斷加速，中小商業(yè)銀行所受的沖擊將是前所未有的。面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和外資銀行的雙重夾擊，中小商業(yè)銀行該如何發(fā)展？
我國(guó)中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
在我國(guó)金融體制改革史上，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開(kāi)放產(chǎn)生和成長(zhǎng)起來(lái)的。近幾年國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供了極為有利的外部環(huán)境。中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行體系中一支富有活力的生力軍，在諸多方面與國(guó)有銀行相比有著一定的優(yōu)勢(shì)。
產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)中小商業(yè)銀行普遍實(shí)行了產(chǎn)權(quán)多元化，股權(quán)結(jié)構(gòu)主要存在以下幾種形式：一是地方政府控股，城市商業(yè)銀行基本上都由地方政府控股，調(diào)查顯示，20家樣本銀行里，平均只有23.7%的股權(quán)由私有非金融企業(yè)和個(gè)人投資者持有，另外76.3%左右的股權(quán)則集中在包括地方政府、國(guó)有企業(yè)等少數(shù)法人大股東之手，大股東數(shù)量大都在10家以下；二是國(guó)有法人持股，如招商局集團(tuán)持股招商銀行；三是民營(yíng)企業(yè)持股，如民生銀行的第一大股東是新希望投資有限公司。隨著銀行業(yè)對(duì)外資開(kāi)放進(jìn)程的加快，外資股東也出現(xiàn)在中小商業(yè)銀行的股東名單中。
我國(guó)中小商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)雖然廣泛，但缺乏活力，在股權(quán)結(jié)構(gòu)上還有不盡合理之處，如股權(quán)結(jié)構(gòu)中政府依然占據(jù)核心，這就使政府干預(yù)不易避免，股權(quán)過(guò)分集中于地方政府或單個(gè)企業(yè)集團(tuán)，缺乏制約機(jī)制，影響決策的民主性和科學(xué)性。
產(chǎn)權(quán)制度的不同必然導(dǎo)致公司治理結(jié)構(gòu)的差異。國(guó)有銀行實(shí)行的是一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托組織體制。中小商業(yè)銀行大多建立了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)，健全了股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，銀行內(nèi)部實(shí)行分權(quán)決策制度，董事會(huì)確立銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)并挑選高級(jí)管理人員。
盈利能力盈利模式單一、中間業(yè)務(wù)收入占比低是我國(guó)商業(yè)銀行的共同弊病。這在一定程度上也是中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力薄弱、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略趨同的反映。利差收入仍然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式。中小商業(yè)銀行只有通過(guò)大量放貸來(lái)提高盈利水平。
資產(chǎn)質(zhì)量與國(guó)有商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢(shì)是資產(chǎn)質(zhì)量較好。從銀監(jiān)會(huì)公布的2005年一季度主要商業(yè)銀行不良貸款情況，可以看出國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款率仍高于國(guó)際上公認(rèn)的10%的警戒線，股份制商業(yè)銀行平均不良貸款比例為4.9%，還是高于國(guó)際上優(yōu)秀商業(yè)銀行3%的比例。這4.9%的平均不良率還存在擴(kuò)張規(guī)模、貸款展期、借新還舊等人為的操作痕跡。可以說(shuō)，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量控制仍任重道遠(yuǎn)，且這一優(yōu)勢(shì)將隨著國(guó)有銀行改革的完成而不復(fù)存在。
網(wǎng)絡(luò)分布在機(jī)構(gòu)布局方面，中小商業(yè)銀行的原則是爭(zhēng)取以較少的網(wǎng)點(diǎn)做更多的業(yè)務(wù)，輻射面廣。國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)延伸到縣域，現(xiàn)在出現(xiàn)收縮，而中小商業(yè)銀行卻在拼命擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)的不足使中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展受到一定的局限。要發(fā)展又要贏利，要市場(chǎng)也要質(zhì)量，這些都不可偏廢，市場(chǎng)份額較小的中小商業(yè)銀行不得不在夾縫中生存。
激勵(lì)與約束機(jī)制國(guó)有商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度差異決定了兩者在激勵(lì)與約束機(jī)制方面的差異。就激勵(lì)機(jī)制而言，中小商業(yè)銀行作為具有“四自”特征的市場(chǎng)主體，始終貫徹投入與回報(bào)相匹配的原則，使其成為我國(guó)現(xiàn)有金融體系中最具活力的部分。從約束機(jī)制看，中小商業(yè)銀行處于競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，一般都有較強(qiáng)的約束力。國(guó)有商業(yè)銀行一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)下的多層委托關(guān)系的存在，為“尋租”活動(dòng)提供了空間，這直接導(dǎo)致其約束效率的低下。
基于金融功能的金融發(fā)展理論
默頓與博迪關(guān)于金融體系功能的分析美國(guó)學(xué)者默頓和博迪于20世紀(jì)90年代提出基于功能觀點(diǎn)的金融體系改革理論，他們提出了兩個(gè)假設(shè)：金融功能比金融機(jī)構(gòu)更穩(wěn)定，即隨著時(shí)間推移和區(qū)域的變化，金融功能的變化要小于金融機(jī)構(gòu)的變化；金融功能優(yōu)于組織結(jié)構(gòu)，即金融機(jī)構(gòu)的功能比金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)更重要，只有機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)才能最終導(dǎo)致金融體系具有更強(qiáng)的功能和更高的效率。他們認(rèn)為從功能觀點(diǎn)看，首先要確定金融體系應(yīng)具備哪些經(jīng)濟(jì)功能，然后據(jù)此來(lái)設(shè)置或建立可以最好地行使這些功能的機(jī)構(gòu)。
白欽先對(duì)金融功能演進(jìn)與金融發(fā)展理論的研究我國(guó)著名學(xué)者白欽先在20世紀(jì)80年代中期的《比較銀行學(xué)》一書(shū)中已經(jīng)注意到金融功能問(wèn)題，90年代中期，白欽先在以金融資源學(xué)說(shuō)為基礎(chǔ)的金融可持續(xù)發(fā)展理論與戰(zhàn)略的研究中，更為明確地提出金融功能問(wèn)題，將金融功能提到金融資源的高度，將其定位于高層金融資源。2004年，白欽先重新界定了金融功能，探討了金融功能具體是如何演進(jìn)的，最后得出金融功能的演進(jìn)就是金融發(fā)展這一結(jié)論。根據(jù)金融功能所處的不同層次（另一方面也是從產(chǎn)生時(shí)間上的先后順序），白欽先把金融功能劃分為四個(gè)具有遞進(jìn)關(guān)系的層次：基礎(chǔ)功能（服務(wù)功能、中介功能）、核心功能（資源配置）、擴(kuò)展功能（經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避）、衍生功能（風(fēng)險(xiǎn)管理、信息傳遞、公司治理、財(cái)富再分配、引導(dǎo)消費(fèi)）。
我國(guó)中小商業(yè)銀行發(fā)展建議
在與國(guó)有商業(yè)銀行、外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行在確立發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)應(yīng)遵循這樣的原則：準(zhǔn)確定位，重在做強(qiáng)不在做大；市場(chǎng)細(xì)分，不求齊全只求特色；集中實(shí)力，有所不為才能更有所為；經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不在規(guī)模而在質(zhì)量。
中小商業(yè)銀行的功能事實(shí)上，任何一家金融機(jī)構(gòu)所從事的金融業(yè)務(wù)都是在實(shí)現(xiàn)諸多金融功能中的一種、兩種或多種。作為金融體系中的制度安排，中小商業(yè)銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的位置。
中小商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)具有獨(dú)特的資源配置功能。中小商業(yè)銀行熟悉經(jīng)營(yíng)地區(qū)客戶的資信與經(jīng)營(yíng)狀況，與客戶之間存在“關(guān)系型”融資聯(lián)系，委托層次少，決策迅速，在對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢(shì)。上海銀行的發(fā)展就是一個(gè)很好的例子。上海銀行緊扣上海經(jīng)濟(jì)建立了以為中小企業(yè)服務(wù)為主的金融服務(wù)體系。首先，上海銀行與中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企業(yè)擔(dān)保基金貸款”；其次與與國(guó)家經(jīng)貿(mào)委有關(guān)部門(mén)合作，率先在全國(guó)建立了中小企業(yè)服務(wù)中心。同時(shí)，上海銀行還開(kāi)發(fā)了針對(duì)中小企業(yè)的“兼并收購(gòu)專項(xiàng)貸款”，與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作，開(kāi)發(fā)了中小企業(yè)再貸款項(xiàng)目。
中小商業(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)上具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。中小商業(yè)銀行可以在更大范圍內(nèi)硬化中小企業(yè)預(yù)算約束。中小商業(yè)銀行能夠通過(guò)股權(quán)分散化提高解救企業(yè)的事后成本，還能夠憑信息優(yōu)勢(shì)給優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這還有助于解決道德風(fēng)險(xiǎn)、委托等問(wèn)題。
中小商業(yè)銀行具有特殊的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能。防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)和完善政府調(diào)控功能的一個(gè)重要的組成部分，而發(fā)展中小商業(yè)銀行正好可以通過(guò)優(yōu)化金融資源配置來(lái)做到這一點(diǎn)。事實(shí)上，中小商業(yè)銀行不但可以相應(yīng)降低國(guó)有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且可以在很大程度上消除相應(yīng)的地下金融的風(fēng)險(xiǎn)。另外，中小商業(yè)銀行的發(fā)展也有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。
中小商業(yè)銀行具有特殊的信息發(fā)現(xiàn)、傳遞的功能。中小商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，能充分發(fā)揮其精細(xì)靈活、反應(yīng)迅速的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)獲取和傳遞各種豐富的信息。
具體策略中小商業(yè)銀行要充分發(fā)揮其功能，既要有自身素質(zhì)的增強(qiáng)，又要有外部環(huán)境的支持。
引入境外戰(zhàn)略投資者、民營(yíng)資本。隨著我國(guó)銀行業(yè)全面開(kāi)放日期的臨近，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行無(wú)不深感壓力，首當(dāng)其沖的就是很多銀行都面臨資本金不足的問(wèn)題。在標(biāo)準(zhǔn)普爾對(duì)中國(guó)銀行業(yè)2003年評(píng)級(jí)中，股份制商業(yè)銀行無(wú)一例外地被認(rèn)為由于急于增長(zhǎng)，現(xiàn)有的資本充足率已不足以應(yīng)付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的要求，構(gòu)成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多看好中國(guó)銀行業(yè)前景的國(guó)外投資者都在積極尋找素質(zhì)優(yōu)良、潛力巨大的中小商業(yè)銀行作為戰(zhàn)略合作伙伴。
隨著大批民營(yíng)企業(yè)的不斷發(fā)展，民營(yíng)資本的數(shù)量也在迅速膨脹，因此，將民營(yíng)資本引入商業(yè)銀行，改善資本結(jié)構(gòu)，建立起正常的資本金補(bǔ)充機(jī)制，也成為一種必然。
在資本充實(shí)后，中小商業(yè)銀行可以謀求在境內(nèi)外上市。這樣有利于中小商業(yè)銀行籌集長(zhǎng)期、穩(wěn)定資本，提高法人治理結(jié)構(gòu)的有效性，建立規(guī)范化的管理體制與激勵(lì)機(jī)制，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)督，提高透明度，形成良好的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。
清理中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)。參照美國(guó)、日本等國(guó)家的全行業(yè)資產(chǎn)管理公司模式，建立我國(guó)中小商業(yè)銀行全行業(yè)統(tǒng)一的資產(chǎn)管理公司，對(duì)中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行清理。全行業(yè)資產(chǎn)管理公司將銀行的不良資產(chǎn)歸集到一個(gè)資產(chǎn)管理公司，由其統(tǒng)一進(jìn)行管理。例如：美國(guó)在解決其儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)的不良資產(chǎn)問(wèn)題時(shí)，成立了一家“債權(quán)重組信托公司”來(lái)負(fù)責(zé)400家以上的有問(wèn)題銀行的不良資產(chǎn)的管理和清算?；蛘甙凑帐袌?chǎng)運(yùn)作的方式，由中介機(jī)構(gòu)對(duì)中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，然后出售給國(guó)有資產(chǎn)管理公司，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)變現(xiàn)，提高其資產(chǎn)的流動(dòng)性。
支持中小商業(yè)銀行的聯(lián)合。鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行按市場(chǎng)化原則實(shí)現(xiàn)較高層次的聯(lián)合。通過(guò)聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)資源共享，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，提高中小商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
改善中小商業(yè)銀行安全運(yùn)行的外部環(huán)境和保障體系。盡管中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展已逐步轉(zhuǎn)向市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但它仍然帶有明顯的行政色彩。為維持銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，確保中小商業(yè)銀行的安全運(yùn)行，政府的制度選擇也是至關(guān)重要的。
建立公平的存款保險(xiǎn)制度。建立規(guī)范的存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，同時(shí)也為中小商業(yè)銀行的運(yùn)行提供社會(huì)保障，消除社會(huì)公眾對(duì)中小商業(yè)銀行清償能力的疑慮。建立全國(guó)統(tǒng)一的清算銀行。它將徹底解決中小商業(yè)銀行匯路不暢的狀況，有利于各商業(yè)銀行之間平等的競(jìng)爭(zhēng)，也使中小商業(yè)銀行從清算體系建設(shè)中解脫出來(lái)，避免重復(fù)建設(shè)。靈活監(jiān)管，給金融創(chuàng)新更大的空間。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)應(yīng)制定扶持中小商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的政策，使其與國(guó)有商業(yè)銀行處于平等的競(jìng)爭(zhēng)地位。
中國(guó)的經(jīng)濟(jì)成份、經(jīng)濟(jì)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)區(qū)域具有多樣性，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展為中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊的空間。大銀行與小銀行都是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、維護(hù)金融穩(wěn)定的重要組成部分。中小商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵是在金融生態(tài)圈中、在整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中找到適合的發(fā)展模式。
參考文獻(xiàn)：
一、產(chǎn)權(quán)股份化
21世紀(jì)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制會(huì)逐漸完善，國(guó)有商業(yè)銀行必須按照國(guó)際慣例進(jìn)行改革，轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行。真正的商業(yè)銀行不是執(zhí)行政府經(jīng)濟(jì)政策的工具，而是在合法經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上追求利潤(rùn)的金融企業(yè)；然而目前的國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)著繁重的政策性任務(wù)。真正商業(yè)銀行是責(zé)任有限的股份公司，而不是特殊類型的政府獨(dú)資企業(yè)；獨(dú)資企業(yè)不可能真正做到政企職能分開(kāi)。中國(guó)加入wto之后，國(guó)有商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲纳虡I(yè)銀行，其根本出路在于實(shí)行股份化改造。鑒于中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)育尚不健全，為了保持國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控力度，國(guó)有商業(yè)銀行的股份化履行必須采取國(guó)家資本控制的形式。國(guó)家資本可以采取二種不同的控股形式：l、絕對(duì)控股，國(guó)有股占整個(gè)商業(yè)銀行股本的50％以上。2、相對(duì)控股，國(guó)有股在整個(gè)商業(yè)銀行總股本中雖然不足50％，由于股權(quán)分散，國(guó)有股仍然處于控股地位。股份化改造之后的商業(yè)銀行必須健全法人治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、行長(zhǎng)（總經(jīng)理）之間相互制衡的職責(zé)。董事會(huì)的職責(zé)是制定銀行的目標(biāo)和政策，挑選和聘任高級(jí)管理人員，設(shè)立各種委員會(huì)或附屬機(jī)構(gòu)，監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等。監(jiān)事會(huì)的職責(zé)是代表股東大會(huì)對(duì)銀行全部經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和檢查。行長(zhǎng)（總經(jīng)理）的職責(zé)是執(zhí)行董事會(huì)的決定，負(fù)責(zé)組織、實(shí)施、管理、協(xié)調(diào)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
二、員工知識(shí)化
21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行的員工必須是知識(shí)化的員工。當(dāng)前的國(guó)有商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍的素質(zhì)與商業(yè)銀行的要求存在著很大的差距，必須牢固樹(shù)立"人才是第一資本"的觀念，將整體性人才資源開(kāi)發(fā)作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略任務(wù)來(lái)抓，真正形成"尊重知識(shí)、尊重人才"的良好風(fēng)尚，創(chuàng)造人盡其才、人才輩出的良好環(huán)境。建立和完善競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)、發(fā)現(xiàn)人才。培養(yǎng)人才、使用人才和激勵(lì)人才的機(jī)制，真正做到不拘一格選人才，繼續(xù)實(shí)施"百千萬(wàn)人才工程"，努力培養(yǎng)和造就一大批既懂國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)、又懂國(guó)際業(yè)務(wù)，具有豐富知識(shí)、決策能力、指揮能力、協(xié)調(diào)能力、管理能力和創(chuàng)新能力的中級(jí)、高級(jí)管理人才。
必須切實(shí)抓好員工教育包括素質(zhì)教育、技能教育和終生教育，改進(jìn)教育方式，堅(jiān)持多層次和多樣性的原則，脫產(chǎn)與不脫產(chǎn)相結(jié)合，定向與定量相結(jié)合，短期與長(zhǎng)期相結(jié)合，注重實(shí)效。鼓勵(lì)員工尤其是中高級(jí)管理人員獲得多個(gè)專業(yè)證書(shū)和專業(yè)技術(shù)職務(wù)任職資格。鼓勵(lì)員工在實(shí)踐中提高技能、創(chuàng)造經(jīng)驗(yàn)。
三、市場(chǎng)營(yíng)銷特色化
21世紀(jì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷是特色營(yíng)銷，商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場(chǎng)營(yíng)銷戰(zhàn)略。根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程和國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上實(shí)施特色化營(yíng)銷戰(zhàn)略。第一、發(fā)展模式特色化，選擇與其它商業(yè)銀行不同的發(fā)展模式。在海外實(shí)施進(jìn)攻性戰(zhàn)略，通過(guò)市場(chǎng)滲透、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、服務(wù)多樣化、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、拓展?fàn)I銷網(wǎng)絡(luò)、收購(gòu)或兼并當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)等措施，提高國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)內(nèi)實(shí)施合理化戰(zhàn)略，通過(guò)調(diào)整分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)布局，按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃設(shè)置分行，收縮甚至撤銷業(yè)務(wù)量小、經(jīng)營(yíng)虧損、無(wú)發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu)；擴(kuò)充業(yè)務(wù)量大、經(jīng)營(yíng)效益好、有發(fā)展前景的分支機(jī)構(gòu)；壓縮管理費(fèi)用，以成本優(yōu)勢(shì)來(lái)保持國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的地位與形象。第二、發(fā)展重點(diǎn)特色化，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)由總體市場(chǎng)占有率轉(zhuǎn)變?yōu)榧?xì)分市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率。第三、市場(chǎng)營(yíng)銷組合差異化，盡量提供有差別的
國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)代化發(fā)展戰(zhàn)略（下）
（中經(jīng)評(píng)論.北京）六、管理信息化
21世紀(jì)是信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行必須高效地處理和利用信息。（1）建立和健全科學(xué)高效的管理信息系統(tǒng)，包括柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理與自動(dòng)服務(wù)系統(tǒng)、跨行業(yè)務(wù)與清算系統(tǒng)、金融信息與決策支持系統(tǒng)，保證各項(xiàng)決策和業(yè)務(wù)活動(dòng)建立在充分的信息支持基礎(chǔ)上。（2）以加快信息高速處理為重點(diǎn)，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，減少管理層次，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化管理，使組織機(jī)構(gòu)更加精簡(jiǎn)和專業(yè)化，調(diào)動(dòng)更加靈活；有效地解決銀行內(nèi)部信息交換瓶頸，提供信息處理效率。（3）加強(qiáng)信息技術(shù)應(yīng)用方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大在產(chǎn)品服務(wù)及應(yīng)用方面創(chuàng)新的力度，并對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式、內(nèi)容賦予更加豐富的表現(xiàn)形式，拓展其表現(xiàn)空間。（4）提高信息服務(wù)水平，及時(shí)向客戶有關(guān)政策、利率、匯率的變化、新服務(wù)等信息。（5）領(lǐng)導(dǎo)方法科學(xué)化，注重銀行利益與員工利益的相互平衡關(guān)系，改善員工的政治、經(jīng)濟(jì)待遇；加強(qiáng)內(nèi)部溝通，經(jīng)常向員工征求合理化建設(shè)。
七、經(jīng)營(yíng)國(guó)際化
21世紀(jì)的商業(yè)銀行是國(guó)際化的銀行，中國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行必須勇敢地邁向國(guó)際金融市場(chǎng)。目前國(guó)有商業(yè)銀行（中國(guó)銀行除外）的國(guó)際業(yè)務(wù)剛剛起步，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的條件，選擇適當(dāng)?shù)姆绞胶筒呗栽谶m當(dāng)?shù)牡貐^(qū)設(shè)立海外機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨國(guó)經(jīng)營(yíng)。利用人民幣業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，積極吸引外資銀行在國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)同業(yè)往來(lái)賬戶，有選擇地與外資銀行開(kāi)展銀團(tuán)貸款或聯(lián)合貸款，力求成為行。在地區(qū)戰(zhàn)略上，做到四個(gè)傾斜：（l）向國(guó)際金融中心如紐約、倫敦、巴黎、東京、香港等城市傾斜；（2）向業(yè)務(wù)往來(lái)量大的國(guó)家和地區(qū)傾斜；（3）向周邊貿(mào)易國(guó)家、世界貿(mào)易中心傾斜；（4）向華僑聚居的地區(qū)傾斜。亞太地區(qū)、歐共體、北美地區(qū)、拉美的巴拿馬、開(kāi)曼群島以及中東的巴林等地可以作為國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)區(qū)域；而尚處于經(jīng)濟(jì)調(diào)整階段的獨(dú)聯(lián)體和東歐市場(chǎng)中的大多數(shù)國(guó)家，雖然對(duì)外匯管制較少，但是風(fēng)險(xiǎn)較大，進(jìn)入這些地區(qū)應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。
八、內(nèi)控法制化
21世紀(jì)的商業(yè)銀行是法治化的商業(yè)銀行，商業(yè)銀行必須按照《有效銀行監(jiān)管的核心原則》健全內(nèi)控機(jī)制。內(nèi)控主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：（l）組織結(jié)構(gòu)（職責(zé)的界定，貸款審批權(quán)限的分離和決策程序）；（2）會(huì)計(jì)規(guī)則（對(duì)賬，控制單，定期試算等）；（3）"雙人原則"（不同職責(zé)的分類，交叉核對(duì)，資產(chǎn)雙重控制和雙人簽字等）；（4）對(duì)資產(chǎn)和投資的實(shí)物控制。這些原則概括地描述了商業(yè)銀行內(nèi)部控制的要點(diǎn)，其具體內(nèi)容如下：（一）建立組織制度和各種規(guī)章制度。（二）監(jiān)控環(huán)節(jié)。（三）職責(zé)分離原則。（四）授權(quán)有限原則。（五）銀行檔案。（六）安全保衛(wèi)措施。（七）會(huì)計(jì)銷賬。
國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)化內(nèi)部控制制度的主要措施是：第一、堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)方針，健全組織結(jié)構(gòu)。第二、實(shí)行合理的職責(zé)分離。第三、實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)與審批制度。第四、健全獨(dú)立的規(guī)范的會(huì)計(jì)核算體制。第五、完善資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)行利率敏感性管理。第六、建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)制度。第七、健全有效的內(nèi)部稽核制度。
1、資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)狀的差距
伴隨著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的迅速膨脹，資金來(lái)源和資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)不匹配問(wèn)題也運(yùn)而生。銀行資產(chǎn)和負(fù)債不相匹配，存短貸長(zhǎng)的矛盾日益突出，一旦市場(chǎng)利率發(fā)生反常翻轉(zhuǎn)，對(duì)利率敏感性強(qiáng)的資產(chǎn)和負(fù)債將帶來(lái)嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行遭受損失，嚴(yán)重時(shí)會(huì)危及銀行的生存。20世紀(jì)70年代美國(guó)儲(chǔ)備協(xié)會(huì)危機(jī)就是由于利率的變化引起的。
從近幾年金融機(jī)構(gòu)總體情況看，流動(dòng)性總量仍然過(guò)剩，但短期流動(dòng)性指標(biāo)欠佳，流動(dòng)性比例和流動(dòng)性缺口率偏離監(jiān)管要求較大。存款來(lái)源定期化勢(shì)頭減弱，但流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)增大。
數(shù)據(jù)支持。流動(dòng)比率：某行流動(dòng)性比率指標(biāo)11.37％，較年初增加1.74個(gè)百分點(diǎn)，短期流動(dòng)性狀況較年初有所好轉(zhuǎn)，但該指標(biāo)距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于25％）相差較大。流動(dòng)性缺口率：
流動(dòng)性缺口率＝（90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)－90天內(nèi)到期的表內(nèi)外負(fù)債）／90天內(nèi)到期的表內(nèi)外資產(chǎn)。某行流動(dòng)性缺口率-582.73％，距銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管（不小于-10％）相差較大。
2、增長(zhǎng)方式的差距
我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展問(wèn)題上存在樹(shù)立正確的觀念難、堅(jiān)持正確的觀念更難的現(xiàn)象，存在很多非理性的競(jìng)爭(zhēng)行為，很重要的原因就是看不到銀行這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性、長(zhǎng)期性的特征。一些經(jīng)營(yíng)者不太容易正視風(fēng)險(xiǎn)，不愿意放棄隱含過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，有的經(jīng)營(yíng)者也不習(xí)慣用長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)標(biāo)準(zhǔn)衡量業(yè)績(jī)，相反卻熱衷于對(duì)個(gè)別年度利潤(rùn)的評(píng)價(jià)，不考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的撥備和對(duì)利潤(rùn)的沖減，使表面上的高收益與實(shí)際經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的收益之前有很大差距。結(jié)果是長(zhǎng)期以來(lái)在我國(guó)銀行發(fā)展史上形成業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)大量累計(jì)、資產(chǎn)質(zhì)量下降不斷交替出現(xiàn)的怪圈。近年來(lái)，這類非理性的行為仍在不斷地以各種方式表現(xiàn)出來(lái)。比較典型的是，規(guī)模擴(kuò)張似乎成為某些銀行業(yè)績(jī)的唯一衡量尺度，而長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)卻不太被評(píng)價(jià)，作為以風(fēng)險(xiǎn)為基本經(jīng)營(yíng)特征的銀行，這些做法和評(píng)價(jià)客觀上對(duì)我國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化和正確的經(jīng)營(yíng)理念形成負(fù)面的引導(dǎo)。
3、外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的差距
我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)的特殊環(huán)境加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行集中。首先，信用風(fēng)險(xiǎn)受制于我國(guó)金融市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)過(guò)于單一。在我國(guó)，直接融資的發(fā)展速度一直較慢，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度始終不相稱。我國(guó)企業(yè)債余額占GDP的比重僅為2左右，美國(guó)為36、日本25。而在間接融資中的銀行貸款卻一直在大規(guī)模高速擴(kuò)張。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2000年，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)融資格局中，以銀行貸款為主的間接融資所占的比重為72.8，2003年前半年攀升至97.8。目前維持在95以上，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家金融市場(chǎng)融資格局中間接融資只占40以下的比例，這種融資結(jié)構(gòu)使得企業(yè)融資嚴(yán)重依賴以銀行貸款為主的間接融資，而原本可以通過(guò)直接融資領(lǐng)域化解和分散的信用風(fēng)險(xiǎn)卻過(guò)大向商業(yè)銀行集中。其次，宏觀信用管理體系的薄弱導(dǎo)致了我國(guó)系統(tǒng)性信用風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，從而加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行的不斷積聚。我國(guó)改革開(kāi)放20多年來(lái)，取得了令人矚目的經(jīng)濟(jì)成果，但是宏觀信用體系沒(méi)有得到同步發(fā)展。
在宏觀信用環(huán)境得不到改善、全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)向商業(yè)銀行過(guò)度積累及風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大的情況下，僅僅依靠商業(yè)銀行自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平和管理能力來(lái)控制全社會(huì)90以上的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行而言應(yīng)該是勉為其難。而另一方面，目前我國(guó)商業(yè)銀行盈利模式環(huán)是依賴于存貸款利差收入，不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模也是銀行降低不良貸款率的一個(gè)重要途徑，因此，商業(yè)銀行的盈利水平的提高和不良貸款率的下降，客觀上都要求商業(yè)銀行還是要繼續(xù)擴(kuò)大貸款規(guī)模。
（二）業(yè)務(wù)流程自身問(wèn)題剖析
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客創(chuàng)造價(jià)值的一系列相關(guān)邏輯活動(dòng)的有序集合，不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)是商業(yè)銀行績(jī)效和組織結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程可以分為為直接創(chuàng)造價(jià)值的客戶服務(wù)流程和為直接創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)服務(wù)的后臺(tái)支持流程。對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行而言，客戶服務(wù)流程依據(jù)目前為客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，可以分為信貸業(yè)務(wù)流程、零售業(yè)務(wù)流程、表外業(yè)務(wù)流程、咨詢業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)流程等；后臺(tái)支持流程可根據(jù)各項(xiàng)管理活動(dòng)分為綜合管理流程、計(jì)劃財(cái)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理流程、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)流程、后勤服務(wù)流程等。
隨著商業(yè)銀行規(guī)模機(jī)構(gòu)日趨龐大，部門(mén)分工越來(lái)越細(xì)，部門(mén)考核目標(biāo)分散，使得局部與總體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)偏離，在沒(méi)有統(tǒng)一的意志和共同目標(biāo)追求的管理背景下，為強(qiáng)化內(nèi)部控制、防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的各個(gè)控制環(huán)節(jié)，在現(xiàn)實(shí)中卻因受部門(mén)分工的影響，往往使部門(mén)的意志成為左右事物成敗的砝碼，造成了相對(duì)完整的工作分散得支離破碎，相應(yīng)組織結(jié)構(gòu)也越來(lái)越繁多復(fù)雜，使經(jīng)營(yíng)和協(xié)調(diào)管理成本不斷上升，有時(shí)運(yùn)營(yíng)支出費(fèi)用占銀行收入的50左右，但是運(yùn)營(yíng)效益卻低下，對(duì)市場(chǎng)變化反應(yīng)遲滯。根據(jù)流程診斷的一般方法，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程主要存在以下問(wèn)題：
1、業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)過(guò)多，流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)流程為例，一筆貸款從客戶提出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷的大大小小的環(huán)節(jié)不下二十個(gè)，主要的流程環(huán)節(jié)是：客戶申請(qǐng)受理審查貸前調(diào)查項(xiàng)目評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)審查貸款審批合同審查用款條件審查客戶用款，這里的受理審查、貸前調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)審查、貸款審批、用款條件審查等環(huán)節(jié)基本上都是對(duì)客戶資信的審查，貸前調(diào)查要寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，項(xiàng)目評(píng)估要寫(xiě)評(píng)估報(bào)告，風(fēng)險(xiǎn)審查要寫(xiě)審查報(bào)告，貸款審批要準(zhǔn)備審批報(bào)告，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款不僅要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)的多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門(mén)的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間（從客戶提出申請(qǐng)到用款）長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，根本無(wú)法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。因此，盡管有些審查是必要的，但為此投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間，付出如此高昂的管理成本和效率代價(jià)卻是不可行的。
2、業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)不是為客戶提供最方便的服務(wù)，缺乏差別化和多樣化的服務(wù)流程。國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程是為適應(yīng)既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，“流程為組織而定”，籠統(tǒng)地按活動(dòng)的相同性或相似性，將從事相同或相似活動(dòng)的人合在一起，形成職能型群體，每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于一個(gè)完整的流程來(lái)說(shuō)，只是其中的一個(gè)部分，在這樣的組織中，從客戶的需要來(lái)看，完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開(kāi)來(lái)。國(guó)有商業(yè)銀行盡管進(jìn)行了很多改革，但往往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門(mén)設(shè)計(jì)和部門(mén)職責(zé)劃分沒(méi)有打破傳統(tǒng)的思定式，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)連接各部門(mén)的業(yè)務(wù)流程，或只是對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行一些修補(bǔ)性的工作，這樣形成的業(yè)務(wù)流程不可能是方便客戶的流程。另外，國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，沒(méi)有根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)計(jì)不同的業(yè)務(wù)流程，而是根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，往往造成越是優(yōu)質(zhì)客戶、越是大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。
3、各業(yè)務(wù)流程彼此不協(xié)調(diào)，甚至存在沖突。國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門(mén)自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，存在重復(fù)和沖突。譬如，國(guó)有商業(yè)銀行雖然設(shè)有專門(mén)的信息部門(mén)，但沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理部門(mén)為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門(mén)有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，更重要的是各口徑的數(shù)據(jù)不一致，帶來(lái)管理上的混亂。而且目前國(guó)有商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的工作壓力。實(shí)際上，銀行的各項(xiàng)流程都存在相互制約、相互影響的關(guān)系，所以銀行應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。也就是說(shuō)，不僅要對(duì)單項(xiàng)流程進(jìn)行合理的整合，更應(yīng)加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，使流程之間彼此協(xié)調(diào)，減少磨擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。
4、一些不必要的后臺(tái)支持流程占據(jù)了大量的人力物力。國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)龐大，部門(mén)林立，人員眾多，是功能齊全的“小社會(huì)”，在一些管理層后勤服務(wù)等非業(yè)務(wù)人員在數(shù)量上甚至超過(guò)了業(yè)務(wù)人員。一些非核心業(yè)務(wù)，如員工培訓(xùn)、科技開(kāi)發(fā)，國(guó)有商業(yè)銀行也往往自我承擔(dān)，投入大量的人力、財(cái)力不說(shuō)，質(zhì)量也難以保證，跟不上時(shí)代的步伐。
（三）價(jià)值流程與業(yè)務(wù)流程的分離
以利潤(rùn)收入與成本資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系統(tǒng)列的價(jià)值流和以市場(chǎng)金融產(chǎn)品資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為系列的業(yè)務(wù)流往上自成體系，雖然二者的交匯點(diǎn)為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，但在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，兩者的軌跡往往難以重合。
一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。
（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要
近幾年來(lái)由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開(kāi)拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要，也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。
（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要
一般來(lái)說(shuō)，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題
（一）經(jīng)營(yíng)理念落后，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差
受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒(méi)有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展。
（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買(mǎi)賣(mài)等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。
（三）管理無(wú)序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃
由于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門(mén)，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門(mén)管理，需要一個(gè)專門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有專門(mén)的一個(gè)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。
（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范
國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)以前，各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面?！掇k法》雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無(wú)法避免無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開(kāi)辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過(guò)程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)較大的負(fù)面影響。
此外，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。
（六）金融監(jiān)管部門(mén)和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化
雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍；物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。
我國(guó)的《商業(yè)銀行法》對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無(wú)法取得突破性進(jìn)展。
三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議
針對(duì)上述問(wèn)題，我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對(duì)策：
（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。
（二）積極開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)新品種，開(kāi)發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品
我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。
（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控
商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。
（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境
金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來(lái)的一系列問(wèn)題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
（五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍
中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。
一方面，注意科技開(kāi)發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開(kāi)發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。
另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。
在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
（六）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)
盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對(duì)中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制，鼓勵(lì)銀行開(kāi)發(fā)新的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)品種，使得商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。
參考文獻(xiàn)：
1、談偉憲.加強(qiáng)創(chuàng)新監(jiān)管提升銀行創(chuàng)新能力與競(jìng)爭(zhēng)力[J].中國(guó)金融,2007(15).
電子銀行業(yè)務(wù)既面臨傳統(tǒng)銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素,由于在經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式上的突破和改變,電子銀行同時(shí)又不可避免的具有戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)種類。作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著電子化的發(fā)展而產(chǎn)生并不斷擴(kuò)大,因此,商業(yè)銀行應(yīng)建立健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系,不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施,將風(fēng)險(xiǎn)控制在最次限度,為電子銀行業(yè)務(wù)的快速、健康、持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。
1、積極完善電子銀行相關(guān)的法律法規(guī),采取有效監(jiān)管措施,防范法律風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)正式加入WTO后,既為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)提供了前所未有的機(jī)遇,也加劇了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)應(yīng)將電子銀行作為知識(shí)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,組織人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、信息產(chǎn)業(yè)部等力量開(kāi)展公關(guān)研究,制定行之有效的優(yōu)惠政策,激勵(lì)企事業(yè)從事電子銀行相關(guān)產(chǎn)品和技術(shù)的研究與開(kāi)發(fā)。
電子銀行業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展必須有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)保駕護(hù)航,國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)加快法律體系建設(shè)步伐。一是應(yīng)針對(duì)網(wǎng)銀的通信安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險(xiǎn)、保護(hù)機(jī)制、爭(zhēng)端的適應(yīng)條文等問(wèn)題加以立法。二是制定有關(guān)數(shù)字化,電子貨幣的發(fā)行、支付與管理的相關(guān)制度以及電子銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。立法機(jī)關(guān)要密切關(guān)注電子銀行的發(fā)展動(dòng)態(tài)和科技創(chuàng)新,集中力量研究、制定與完善有關(guān)法律法規(guī),如“加密法”、“電子證據(jù)法”等。
應(yīng)完善監(jiān)管制度,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力,改變電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管方式,由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管過(guò)渡,依據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)功能實(shí)施響應(yīng)的監(jiān)管,可以提高監(jiān)管部門(mén)利用市場(chǎng)手段進(jìn)行創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)管的能力,使得功能性的金融監(jiān)管與基于網(wǎng)絡(luò)背景的電子銀行這兩種表面上的對(duì)立關(guān)系演變成為協(xié)調(diào)關(guān)系。此外,監(jiān)管部門(mén)除了制定行之有效、具有針對(duì)性的管理辦法外,還應(yīng)加快自身電子化建設(shè)步伐,依托先進(jìn)的科技手段,實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),以不斷適應(yīng)金融監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題。商業(yè)銀行要主動(dòng)搜集、分析相關(guān)的政策法規(guī),主動(dòng)與監(jiān)管部門(mén)溝通新業(yè)務(wù)研究進(jìn)展,及時(shí)報(bào)批或報(bào)備。要對(duì)照最新的各項(xiàng)政策法規(guī),及時(shí)修訂更新制度辦法、改造產(chǎn)品,全面落實(shí)反洗錢(qián)、國(guó)際收支申報(bào)等具體要求。同時(shí),隨著金融一體化的不斷深化,央行監(jiān)管也逐漸向全球一體化邁進(jìn),我國(guó)央行也應(yīng)積極與各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通力合作,加強(qiáng)國(guó)際金融同業(yè)的協(xié)作和溝通交流,合作組建國(guó)際間同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范組織,共同研究探討監(jiān)管協(xié)作的思路和措施,確保依法合規(guī)、健康持續(xù)開(kāi)展業(yè)務(wù)。
建立社會(huì)信用體系、加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)教育、創(chuàng)造有利電子銀行發(fā)展的社會(huì)環(huán)境電子銀行涉及很多概念和領(lǐng)域,包括銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、銀行卡持有率、客戶使用習(xí)慣等等,這些因素均對(duì)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展有著直接或間接的影響。據(jù)調(diào)查,電子銀行的用戶群定位于20-35歲,具有一定的知識(shí)水平和消費(fèi)能力。在目前信用體系尚不完善的背景下,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的商品質(zhì)量、售后服務(wù)等相關(guān)問(wèn)題成為廣大用戶的關(guān)注焦點(diǎn)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的社會(huì)氛圍作支持。因此應(yīng)運(yùn)用綜合系統(tǒng)工程的方法,通過(guò)法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來(lái)提升整個(gè)社會(huì)的信用水平,建立科學(xué)完善的信用支持體系。
加強(qiáng)客戶的風(fēng)險(xiǎn)教育,將客戶安全教育納入日常工作,建立長(zhǎng)效機(jī)制?？梢圆捎冒踩曨l講座、安全宣傳折頁(yè)、有獎(jiǎng)知識(shí)問(wèn)答、電話銀行定向外撥等多種方式進(jìn)行安全教育和風(fēng)險(xiǎn)提示,要不斷地加強(qiáng)對(duì)客戶操作方法的指導(dǎo)和培訓(xùn),使客戶可以熟練掌握應(yīng)用登錄密碼、U盾、手機(jī)驗(yàn)證碼,以及其他各類輔助的安全檢測(cè)工具,引導(dǎo)客戶高度重視數(shù)字證書(shū)、短信認(rèn)證、余額變動(dòng)提醒、防釣魚(yú)軟件等客戶端安全工具的推廣使用,提高客戶的安全防護(hù)意識(shí)和防范欺詐手段的能力。
2、加大技術(shù)研發(fā),加強(qiáng)內(nèi)控管理網(wǎng)絡(luò)的共享性和開(kāi)放性是一把雙刃劍,在為大眾帶來(lái)便利的同時(shí),網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也極易遭受病毒和黑客層出不窮的攻擊,銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)將在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中不斷放大。因此,商業(yè)銀行一是要大力發(fā)展計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的核心技術(shù)、大力發(fā)展具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的關(guān)鍵技術(shù),有效降低電子銀行發(fā)展的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù);加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),研發(fā)與時(shí)俱進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全措施,防止對(duì)主機(jī)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)的非法入侵,同時(shí)發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì),完善數(shù)據(jù)災(zāi)備機(jī)制。二是要健全基礎(chǔ)管理,建立健全電子銀行業(yè)務(wù)制度及崗位權(quán)限制約,避免管理制度漏洞。要加強(qiáng)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵崗位人員的管理,防止操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);要嚴(yán)把客戶開(kāi)戶關(guān)口,嚴(yán)格審核簽約身份,從源頭上防范各類欺詐風(fēng)險(xiǎn);要逐步建立電子銀行業(yè)務(wù)自查自糾機(jī)制,做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、及時(shí)整改,定期組織有針對(duì)性的專項(xiàng)檢查。
二、電子銀行安全問(wèn)題
理順電子銀行反欺詐策略,科學(xué)辯證的看待電子銀行安全問(wèn)題,統(tǒng)籌兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)。應(yīng)進(jìn)一步解放思想,轉(zhuǎn)變電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念,從追求"零風(fēng)險(xiǎn)"轉(zhuǎn)移到確保"風(fēng)險(xiǎn)可控"的目標(biāo)上來(lái),要在安全與便利之間找到平衡點(diǎn),設(shè)立合理的區(qū)間,將電子銀行業(yè)務(wù)安全策略從單純依靠事前防范,轉(zhuǎn)移到事中控制和事后賠付上,決不能片面強(qiáng)調(diào)安全,更不能以犧牲客戶的便利換來(lái)所謂的安全。
要不斷增強(qiáng)安全力量,升級(jí)安全產(chǎn)品,加強(qiáng)在線風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控,對(duì)異常交易、大額交易、頻繁交易建立實(shí)時(shí)監(jiān)控制度,并及時(shí)總結(jié)歸納外部欺詐的行為特點(diǎn),及時(shí)更新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息,根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)及時(shí)調(diào)整安全策略,持續(xù)不斷研究安全儲(chǔ)備產(chǎn)品,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況適時(shí)投產(chǎn)。在加強(qiáng)銀行后臺(tái)反欺詐系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,取消不必要的客戶端控制環(huán)節(jié),簡(jiǎn)化安全產(chǎn)品的使用流程、簡(jiǎn)化客戶操作步驟,改善客戶體驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)富管理；SWOT分析
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）08-0-01
當(dāng)今，中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融環(huán)境發(fā)生著巨大變化，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的推動(dòng)下，我國(guó)的商業(yè)銀行也在審時(shí)度勢(shì)的轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，謀劃經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變，調(diào)整曾經(jīng)過(guò)度依賴的資本占用度較高的信貸業(yè)務(wù)。2011年，中國(guó)成功躍升為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，財(cái)富效應(yīng)出現(xiàn)了井噴式的變化，財(cái)富管理作為一種新興的銀行經(jīng)營(yíng)管理模式逐漸在我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)。財(cái)富管理(Wealth Management)是指以客戶為中心，通過(guò)分析客戶財(cái)務(wù)狀態(tài)發(fā)掘其財(cái)富管理需求，為其定制財(cái)富管理計(jì)劃目標(biāo)，提供有關(guān)現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等相關(guān)管理及系列金融服務(wù)的綜合過(guò)程。據(jù)銀聯(lián)信的最新研究顯示，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人資產(chǎn)中80%仍然是儲(chǔ)蓄，這表明商業(yè)銀行財(cái)富管理還處于起步階段，并未形成系統(tǒng)的財(cái)富管理戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)規(guī)程。由此可見(jiàn)，目前普遍存在于商業(yè)銀行望文生義的“理財(cái)”等業(yè)務(wù)概念僅是財(cái)富管理的初級(jí)階段。本文采用肯尼斯·安德魯斯(1971)的SWOT戰(zhàn)略分析工具，以商業(yè)銀行外部環(huán)境為目標(biāo)，找出其存在的機(jī)會(huì)(Opportunity)和威脅(Threats)；及其自身分析所具有的優(yōu)勢(shì)(Strength)和劣勢(shì)(Weakness)。
一、財(cái)富管理發(fā)展面臨的機(jī)會(huì)
1.國(guó)民經(jīng)濟(jì)、居民可支配收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富在日益集中。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2011年公布的指標(biāo)顯示，未來(lái)十年中國(guó)中產(chǎn)階級(jí)(年收入6-50萬(wàn)人民幣)的人數(shù)將達(dá)到3.5億；據(jù)巴黎百富勒預(yù)測(cè)，2012年中國(guó)中產(chǎn)家庭將達(dá)1億戶，中國(guó)已成為世界上財(cái)富高度集中的國(guó)家之一。一個(gè)蘊(yùn)藏巨大潛力高速發(fā)展的財(cái)富管理市場(chǎng)，為商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。
2.國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)體系及金融框架的形成。2001年加入WTO后，外資銀行、資本公司等各類金融機(jī)構(gòu)的涌入，推動(dòng)了我國(guó)金融架構(gòu)的形成，在制度上為商業(yè)銀行財(cái)富管理的開(kāi)展，特別是證券類和結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品及跨市場(chǎng)、復(fù)合型的財(cái)富產(chǎn)品提供了保障。
3.國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的政策扶持力度增加。優(yōu)惠的資金扶持，便捷的金融服務(wù)，使中小企業(yè)的發(fā)展幾何倍增長(zhǎng)，為企業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間及市場(chǎng)機(jī)遇。
二、財(cái)富管理面臨的威脅
1.金融危機(jī)頻繁爆發(fā)。從上世紀(jì)70年代以來(lái)，金融危機(jī)爆發(fā)的周期縮短，力度增強(qiáng)。1997年的亞洲金融風(fēng)暴，2007年的美國(guó)次貸危機(jī)以及2009年的歐債危機(jī)，不斷沖擊著國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理提出了更高的要求與挑戰(zhàn)。
2.利率改革加快，匯率管制放松。我國(guó)目前放開(kāi)了大部分市場(chǎng)利率，僅限制存款利率上限。2007年10月以來(lái)，人民幣升值步伐加快，商業(yè)銀行財(cái)富管理面臨著諸多逆向選擇，例如儲(chǔ)蓄分流、債券縮水、優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資債券(脫媒態(tài)勢(shì))及同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。
3.專業(yè)人才的缺乏。財(cái)富管理人員需要具備專業(yè)的資本運(yùn)作能力、敏銳的市場(chǎng)觀察力及穩(wěn)定的金融操控能力，即三個(gè)重要的角色：客戶的金融顧問(wèn)、投資顧問(wèn)和財(cái)務(wù)管理。另外，與國(guó)際接軌的培訓(xùn)及注冊(cè)認(rèn)證能更好的保證財(cái)富管理人員業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性及專業(yè)性。
三、財(cái)富管理發(fā)展優(yōu)勢(shì)
1.地域優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理有時(shí)被形象的稱為特殊銀行，其特殊性體現(xiàn)在財(cái)富管理與商業(yè)銀行發(fā)展的同步性及居民收入與銀行的同步發(fā)展。財(cái)富管理可確保商業(yè)銀行在其主營(yíng)的地域，忠誠(chéng)客戶群內(nèi)，順利完成財(cái)富管理的推廣與發(fā)展，即低成本高效率的地域優(yōu)勢(shì)。
2.文化優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理的形成本身就是一種文化積累，在相同的文化環(huán)境下，財(cái)富產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，銀行的服務(wù)往往能直接滿足客戶的需求。商業(yè)銀行獨(dú)特文化的形成對(duì)于平衡銀行與財(cái)富管理的和諧發(fā)展，財(cái)富管理的拓展、形成、積累并最終成為一種固定的利潤(rùn)循環(huán)，優(yōu)勢(shì)不容忽視。
3.準(zhǔn)入門(mén)檻優(yōu)勢(shì)。財(cái)富管理如今已經(jīng)從離岸業(yè)務(wù)(Offshore)轉(zhuǎn)向本土業(yè)務(wù)(Onshore)，門(mén)檻的降低，客戶群體的細(xì)化分類，以需求為主導(dǎo)，以服務(wù)為理念的財(cái)富管理將提供更專業(yè)化、多樣化的組合業(yè)務(wù)。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)客戶信任的建立，將為商業(yè)銀行帶來(lái)良好的社會(huì)聲譽(yù)及影響力，提升商業(yè)銀行財(cái)富管理競(jìng)爭(zhēng)力。
四、財(cái)富管理發(fā)展劣勢(shì)
1.產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。財(cái)富管理需要?jiǎng)?chuàng)造顯著的效益，而效益則需要充足的產(chǎn)品，即銀行如果提供五種以上的財(cái)富產(chǎn)品形成范圍經(jīng)濟(jì)，那資本成本就會(huì)降低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理產(chǎn)品單一重復(fù)，關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)，缺乏財(cái)富管理必要的度身定制業(yè)務(wù)。
2.缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富觀念滯后。我國(guó)商業(yè)銀行的財(cái)富管理還處于初級(jí)階段，沒(méi)有專業(yè)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，財(cái)富管理多出現(xiàn)在業(yè)務(wù)或客戶集中區(qū)。其次，商業(yè)銀行受經(jīng)驗(yàn)、體制及思維方式的制約，對(duì)財(cái)富管理發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足。
五、商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展淺見(jiàn)
我國(guó)商業(yè)銀行財(cái)富管理發(fā)展正處于起步階段，在積極借鑒國(guó)內(nèi)外成功財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，要突出商業(yè)銀行財(cái)富管理的文化地域特色；在財(cái)富管理服務(wù)創(chuàng)新，快速發(fā)展的同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估、預(yù)測(cè)及監(jiān)控。從戰(zhàn)略發(fā)展的角度出發(fā)，財(cái)富管理應(yīng)具備一個(gè)科學(xué)、系統(tǒng)、專業(yè)的框架以保證在戰(zhàn)略的實(shí)施過(guò)程中，財(cái)富管理與銀行的發(fā)展戰(zhàn)略相互融合，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行由資金提供型銀行向國(guó)民財(cái)富管理型銀行的順利轉(zhuǎn)變。
參考文獻(xiàn)：
[1]鄔適融.現(xiàn)代企業(yè)管理-理念、方法、技術(shù)[M].清華大學(xué)出版社,2006.
