發(fā)布時(shí)間：2023-08-06 10:52:17
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的銀行的發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融服務(wù)的要求可以簡單概括為：在任何時(shí)間(anytime)、任何地點(diǎn)(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服務(wù)。顯然，這種要求只能在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)、而且這種服務(wù)需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調(diào)整，主要表現(xiàn)在更大范圍內(nèi)、更高程度上運(yùn)用和依托網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)，而且這種金融業(yè)務(wù)必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀鱾€(gè)領(lǐng)域的“大金融”服務(wù)。
事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)從一開始就是全球化的、網(wǎng)絡(luò)金融大潮離我們并不遙遠(yuǎn)。
隨著因特網(wǎng)和電子商務(wù)在亞洲的蓬勃發(fā)展、不少地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開始邁出實(shí)質(zhì)性步伐。如中國銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；渣打銀行將在今年上半年推出網(wǎng)上樓宇按揭、外匯買賣、個(gè)人零售和公司融資業(yè)務(wù)；東亞、永亨銀行表示計(jì)劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設(shè)立一家獨(dú)立的電子銀行。顯然，網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行必須提供的金融服務(wù)之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。
關(guān)鍵詞：政策性銀行；市場化；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；解決措施
一、政策性銀行理論概述介紹
所謂政策性銀行系指那些多由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具的金融機(jī)構(gòu)。
二、我國政策性銀行制度源由及現(xiàn)狀
1.現(xiàn)行制度安排的源由
（1）彌補(bǔ)市場資源配置不足。上個(gè)世紀(jì)90年代初，我國市場經(jīng)濟(jì)剛起步，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問題一直困擾著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。（2）解決收購資金“打白條”需要。1994年以前，我國糧棉收購資金采取“地方財(cái)政、購銷企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財(cái)政和購銷企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)高度重視。
（3）專業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營需要。專業(yè)銀行既按國家要求辦理政策性貸款，又按利潤最大化原則開展商業(yè)性業(yè)務(wù)。由于農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施等投資周期長、數(shù)額大，專業(yè)銀行不愿按國家要求發(fā)放政策性貸款，而把政策性資金挪用于高盈利項(xiàng)目，形成政策性項(xiàng)目資金硬缺口，倒逼央行擴(kuò)大基礎(chǔ)貨幣投放，導(dǎo)致貨幣供給“閘門”失控；另一方面，專業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實(shí)際經(jīng)營虧損。
2.業(yè)務(wù)范圍及資金來源
（1）業(yè)務(wù)范圍。三家政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍如表1所示。
（2）主要資金來源。一是財(cái)政部撥付資本金733.8億元；二是發(fā)行金融債券。1998年前，由中國人民銀行向各金融機(jī)構(gòu)用派購方式發(fā)行，1998年9月開始實(shí)行市場化招標(biāo)發(fā)行。僅2002年開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行就發(fā)行債券3075億元，2002年我國政策性銀行存量債券達(dá)10254億元，政策性金融債券已成為我國債券市場中僅次于國債的第二大券種，余額占當(dāng)年GDP的9.9%.到今年5月底，政策性金融債券已占全國債券余額的35%；三是境外籌資。1996年、1999年進(jìn)出口銀行在日本和歐洲發(fā)行200億日元武士債和2億美元浮息債；四是央行再貸款及同業(yè)拆入。農(nóng)發(fā)行資金90%是央行再貸款。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
1998年以來，三家政策性銀行每年近3000億的信貸投入，成為我國GDP年均增長7.7%的重要推動力量，2002年末我國政策性銀行貸款已占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的12.16%.
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必然性
1.彌補(bǔ)組織結(jié)構(gòu)和功能上的缺陷
我國是個(gè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國家，讓市場機(jī)制充分的發(fā)揮作用是總體改革的既定目標(biāo)。在轉(zhuǎn)型過程中，我們遇到了許多行政干預(yù)仍嫌過多、市場機(jī)制受到壓抑的事例，但另一方面，我們也從投資、生產(chǎn)、貿(mào)易等方方面面看到了市場失靈的可怕后果。這類現(xiàn)象，在金融體系中已屢見不鮮。
2.進(jìn)一步促進(jìn)開發(fā)性金融
開發(fā)性金融是適應(yīng)制度落后和市場失靈為維護(hù)國家金融安全、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競爭力而出現(xiàn)的一種金融形式。在國際上已有百年歷史從各國的實(shí)踐看，開發(fā)性金融通常為政府所擁有賦權(quán)經(jīng)營，具有國家信用建設(shè)制度和開發(fā)市場的方法，實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)。承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投融資體制改革及相關(guān)金融市場建設(shè)的重要任務(wù)。開發(fā)性金融對經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生作用的主要方式是投資資源的有效使用，生產(chǎn)效率的高效完成。其有效途徑是通過較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
3.適應(yīng)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境
隨著中國經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生變化，政策性銀行的發(fā)展模式也面臨著改革的壓力。首先，社會主義市場經(jīng)濟(jì)基本框架的建立，要求依靠經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，而不再以行政的、計(jì)劃指令的方式，政策性銀行作為財(cái)政補(bǔ)充功能的歷史使命已基本結(jié)束。其次，近年來隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)政收入占GDP比重不斷加大，財(cái)政逐漸有能力替代政策性銀行部分工作。再次，隨著國內(nèi)對資本利用的手段和技術(shù)都發(fā)生了很大變化，隨著我國多層次金融市場的逐步建立和完善，商業(yè)性資金已經(jīng)能夠較容易較安全地進(jìn)入過去需要政策性金融大力支持的領(lǐng)域。
四、我國政策性銀行的改革策略建議
（一）宏觀政府方面
1.建立適應(yīng)國情的政府關(guān)系模式
通過在政策性銀行方面管理水平進(jìn)行辨別，政策性銀行同國家的具體聯(lián)系能夠細(xì)化成依附型、獨(dú)立型、中間型等不同形式。系統(tǒng)研究上述形式各自的長處還有不足，根據(jù)現(xiàn)階段具體現(xiàn)狀，能夠發(fā)現(xiàn)中間型從具體操作過程中能夠產(chǎn)生非常明顯的影響。關(guān)鍵內(nèi)容為：國家按照政策性銀行相關(guān)方針、原則、目標(biāo)還有相關(guān)工作范圍及領(lǐng)域，同時(shí)結(jié)合相關(guān)政策在具體操作過程中開展科學(xué)合理的監(jiān)督管理；從這個(gè)基礎(chǔ)之上保證政策性銀行享有充分的自，銀行能夠開展科學(xué)合理的貸前調(diào)查還有評估論證，假如借助評估發(fā)現(xiàn)無法達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，能夠駁回要求，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)避免直接進(jìn)行干預(yù)，應(yīng)保證銀行經(jīng)營過程中的自。
2、加快政策性銀行立法步伐
在經(jīng)營過程中《普通銀行法》得到了普遍的推廣，不過政策性金融部門工作非常復(fù)雜同時(shí)由于部門性質(zhì)存在明顯差異，所以應(yīng)當(dāng)避免通過相同法律進(jìn)行限制。日本等國政策性金融部門往往通過符合自身具體現(xiàn)狀的法律開展控制工作，同時(shí)部分國家為一個(gè)類型通過相同法律進(jìn)行管理控制。每個(gè)國家實(shí)際手段能夠清楚展示政策性金融部門要通過相應(yīng)的規(guī)章制度了解工作、原則、名稱、資金來源、工作、同不同角度的聯(lián)系等等，給政策性金融部門辦理業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（二）微觀銀行方面
1.拓展資金來源渠道
資金來源為政策性銀行必須應(yīng)對的關(guān)鍵難點(diǎn)。發(fā)達(dá)國家這種部門往往憑借水平比較高的金融市場，發(fā)展中國家從很大程度上要借助財(cái)政扶持?，F(xiàn)階段金融市場水平比較低，扶持力度比較小，政策性金融部門往往無法獲得充分的資金；現(xiàn)階段財(cái)政資金比較匱乏，財(cái)政赤字比較明顯，無法給政策性金融部門開展工作奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2.加強(qiáng)政策性資金運(yùn)用形式
政策性銀行往往保持在商業(yè)性金融部門還有政府財(cái)政中間，主要工作在于憑借政策性金融相關(guān)作用，推動經(jīng)濟(jì)框架開展科學(xué)合理的轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)濟(jì)框架協(xié)調(diào)，水平快速提高，同時(shí)給經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展做好充分的準(zhǔn)備。
3.強(qiáng)化對政策性銀行的外部監(jiān)管
想要在政策性銀行方面進(jìn)行控制，關(guān)鍵工作要通過相應(yīng)的控制委員會開展，賦予其相應(yīng)的權(quán)責(zé)。委員會往往通過財(cái)政部長進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)，其中工作者關(guān)鍵包括了中央銀行行長還有計(jì)劃委員會、相關(guān)部委管理者還有關(guān)鍵政策性金融部門管理者等。
總結(jié)：政策性銀行改革是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，需積極調(diào)整經(jīng)營策略，努力拓展信貸領(lǐng)域，突出強(qiáng)化客戶維護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)化解，進(jìn)一步夯實(shí)基礎(chǔ)管理，協(xié)同推進(jìn)執(zhí)行力建設(shè)、隊(duì)伍建設(shè)、文化建設(shè)，使業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)部管理取得顯著成效，方可實(shí)現(xiàn)政策性銀行可持續(xù)發(fā)展的最終目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展策略
中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）05-0-01
一、手機(jī)銀行概述
1.手機(jī)銀行的定義
手機(jī)銀行，即移動銀行，是指銀行與運(yùn)營商、手機(jī)用戶、設(shè)備供應(yīng)商、商家、移動服務(wù)提供商等進(jìn)行具體的合作，整合移動通信業(yè)務(wù)和金融電子化，借助移動互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺，將手機(jī)作為客戶終端，向客戶提供的一種新型的金融服務(wù)方式。
從理論上說，手機(jī)銀行可以將信用卡業(yè)務(wù)、代扣代繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)、三方存款業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)等各種銀行服務(wù)進(jìn)行匯總?？蛻艨梢酝ㄟ^手機(jī)，銷售銀行的各種金融服務(wù)。與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)相比，手機(jī)銀行將銀行各種金融服務(wù)和通訊領(lǐng)域技術(shù)優(yōu)勢進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，能夠大大地降低銀行和移動運(yùn)營商的成本，包含維持銀行網(wǎng)點(diǎn)的成本、構(gòu)建傳遞渠道的成本、獲取金融服務(wù)的成本等等。對于客戶而言，利用手機(jī)的隨身攜帶和隨時(shí)操作的特性，解決了方便性、及時(shí)性等問題。對銀行而言，手機(jī)銀行一方面延長了銀行的服務(wù)時(shí)間，擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍，另一方面也無形中增加了許多銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn) 24小時(shí)全天候服務(wù)，大力拓展了中間業(yè)務(wù)。對移動運(yùn)營商而言，既提升了增值服務(wù)，也拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)行模式，主要是以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式和以運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式。以銀行為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動網(wǎng)絡(luò)而提供的手機(jī)金融服務(wù)。通過將銀行賬戶與手機(jī)號碼一對一綁定，客戶可以通過手機(jī)來獲取各種支付行為和銀行服務(wù)。即各個(gè)商業(yè)銀行將柜臺上不涉及現(xiàn)金的交易和不涉及實(shí)物單據(jù)的交易從傳統(tǒng)的交易方式向移動互聯(lián)網(wǎng)的新型業(yè)務(wù)發(fā)展。從銀行的視角，在開辦銀行手機(jī)業(yè)務(wù)中，移動運(yùn)營商是一個(gè)重要的通道，負(fù)責(zé)提供相應(yīng)的銀行信息服務(wù)和銀行業(yè)務(wù)支持。手機(jī)客戶則通過運(yùn)營商提供的各種通道能夠接觸到各種類型的銀行服務(wù)。以運(yùn)營商為主導(dǎo)的手機(jī)銀行模式，從移動運(yùn)營商角度來看，憑借移動通訊技術(shù)、市場網(wǎng)絡(luò)和客戶信息資源等方面的優(yōu)勢，移動運(yùn)營商足以開展相應(yīng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，特別是在移動支付方面，商業(yè)銀行可以成為其開展移動支付業(yè)務(wù)在金融方面的資金結(jié)算后臺。這種模式由移動運(yùn)營商或第三方服務(wù)商設(shè)立手機(jī)錢包，客戶首先通過自助設(shè)備等渠道將資金充值到手機(jī)錢包賬戶，然后從該手機(jī)錢包賬戶進(jìn)行支付。
二、手機(jī)銀行的現(xiàn)狀
總體來看，中國目前的手機(jī)銀行在產(chǎn)品類型、服務(wù)水平、市場氛圍、銷售推廣等方面都不夠成熟。各個(gè)商業(yè)銀行，包含移動運(yùn)營商等都在爭取市場份額、獲取市場地位，新一輪的手機(jī)銀行競爭日益激烈。在未來的市場競爭中，手機(jī)支付市場是一個(gè)重要的競爭領(lǐng)域。除了各個(gè)商業(yè)銀行、移動運(yùn)營商加入手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競爭中，支付寶、快線、財(cái)付通等也加入了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)競爭中。隨著手機(jī)支付的安全性不斷的提高，無論是現(xiàn)場直接支付還是遠(yuǎn)程支付，使用范圍非常廣泛。隨著各個(gè)商業(yè)銀行和移動運(yùn)營商的不斷推動，未來手機(jī)支付業(yè)務(wù)具有廣泛的發(fā)展空間。
三、手機(jī)銀行的發(fā)展策略
1.實(shí)現(xiàn)各合作方的和諧共贏
在手機(jī)銀行整體的產(chǎn)業(yè)鏈具體環(huán)節(jié)中，銀行與各種運(yùn)營商、各個(gè)手機(jī)用戶、各個(gè)設(shè)備供應(yīng)商、各種商家、移動服務(wù)提供商等進(jìn)行具體的合作，形成手機(jī)銀行整體移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈各參與方自身的資源和優(yōu)勢不盡相同，唯有采用合作的方式，才能實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、促進(jìn)價(jià)值鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)，從而實(shí)現(xiàn)合作各方和諧共贏的局面，同時(shí)，為了進(jìn)一步發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，合作各方可共同推動普通手機(jī)網(wǎng)上銀行功能、支付賬戶互通等新興合作業(yè)務(wù)和建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方式，共同推進(jìn)手機(jī)銀行行業(yè)整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.立足合理的市場定位
在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，各個(gè)商業(yè)銀行需做好市場調(diào)研，了解不同層次的客戶需求，并將市場進(jìn)行細(xì)致的劃分，根據(jù)市場需求開發(fā)出擁有各種服務(wù)產(chǎn)品、金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品功能的手機(jī)銀行，向不同種類的手機(jī)銀行用戶提供差異化的手機(jī)銀行服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。同時(shí)可與各商家合作，在各大商場、超市安裝了大量的與手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的設(shè)備，通過手機(jī)幾乎可以購買各種商品，以努力提高手機(jī)銀行的服務(wù)水平，樹立銀行的品牌價(jià)值。
3.推動手機(jī)支付的研發(fā)
手機(jī)支付已成為當(dāng)今手機(jī)應(yīng)用的熱點(diǎn)，銀行、運(yùn)營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域搶占市場份額，各種技術(shù)解決方案紛紛出爐。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費(fèi)。
4.健全手機(jī)銀行的安全機(jī)制
在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，營造安全的支付平臺、良好的支付技術(shù)，是確保手機(jī)業(yè)務(wù)交易安全可靠的重要保證。首先，銀行需確保支付系統(tǒng)安全、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)；用戶支付的信息安全且保密；用戶支付指令具有不可篡改性特征。其次，客戶與手機(jī)號碼需一對一的進(jìn)行確認(rèn)和綁定。再次，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相應(yīng)的移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)擁有較高的安全級別，能夠防止黑客、木馬的攻擊。
在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)營造安全的過程中，加密認(rèn)證算法、代碼規(guī)模的大小以及交易密碼長度的選擇都是重點(diǎn)。例如整個(gè)手機(jī)銀行系統(tǒng)中采取端對端的加密數(shù)據(jù)傳輸方式，在傳輸交易數(shù)據(jù)前，手機(jī)客戶端與手機(jī)銀行端需改成安全的通道，同時(shí)采用賬戶額度設(shè)置、登陸時(shí)間控制、登陸地址檢測等多種保護(hù)措施。
參考文獻(xiàn)：
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（國家開發(fā)銀行山西省分行市場與投資處 山西 太原 030006）
摘要：近年來，我國銀行間債券市場發(fā)展迅速，成為我國金融市場的重要組成部分。本文從銀行間債券市場的現(xiàn)狀入手，從市場規(guī)模、券種結(jié)構(gòu)、交易主體和債券發(fā)行定價(jià)機(jī)制四個(gè)方面分析其發(fā)展特點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上對銀行間債券市場目前存在的一些問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的建議。
關(guān)鍵詞 ：銀行間債券市場；現(xiàn)狀；問題；對策
中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0084-02
在我國多層次資本市場體系中，債券市場占有舉足輕重的地位?！笆濉币?guī)劃綱要明確指出，“未來我國將積極發(fā)展債券市場，顯著提高直接融資比例。”長期以來，我國債券市場形成了以銀行間債券市場和交易所債券市場為主，商業(yè)銀行柜臺債券市場為輔的市場格局。其中，銀行間債券市場作為我國債券市場的主體和核心，存量規(guī)模約占市場總量的90%。根據(jù)中債數(shù)據(jù)，截至2014年5月末，銀行間債券市場托管量為25.21萬億元，在市場總量中占比93.60%，遠(yuǎn)高于交易所市場（3.74%）和柜臺債券市場（1.81%）。
一、銀行間債券市場的發(fā)展現(xiàn)狀
1997年，為防止銀行資金違規(guī)流入股票市場，人民銀行對我國國債市場進(jìn)行了全面清理，將商業(yè)銀行為主的機(jī)構(gòu)從滬深交易所債券市場完全撤出，將托管的國債全部轉(zhuǎn)到中央國債登記結(jié)算公司，并于當(dāng)年6月6日正式組建成立全國銀行間債券市場。
銀行間債券市場屬于場外市場，實(shí)行做市商制度，雙邊報(bào)價(jià)，進(jìn)行一對一的詢價(jià)交易，自主完成債券結(jié)算和資金清算。銀行間債券市場的交易品種包括：國債、地方政府債、央行票據(jù)、政府支持機(jī)構(gòu)債、政策性銀行債、商業(yè)銀行債、次級債、混合資本債、非銀行金融機(jī)構(gòu)債、資產(chǎn)支持證券、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、證券公司債和國際機(jī)構(gòu)債等。
我國銀行間債券市場借鑒國際債券市場的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，成立之初即采用了場外市場和面向機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展模式，市場由此進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。到2001年，銀行間債券市場的債券發(fā)行量、交易量與托管量均已超過交易所市場。2007年9月，中國銀行間市場交易商協(xié)會成立，銀行間債券市場的合格機(jī)構(gòu)交易產(chǎn)品由原先的行政審批制，改為協(xié)會注冊、備案的管理模式，進(jìn)一步提高了債券市場產(chǎn)品創(chuàng)新的市場化程度，標(biāo)志著銀行間債券市場進(jìn)入新的發(fā)展階段。歷經(jīng)17年的發(fā)展，銀行間債券市場已經(jīng)基本完成了第一階段發(fā)行規(guī)模、參與主體和基礎(chǔ)性產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等量的積累，對央行貨幣政策傳導(dǎo)、國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整的輔助作用不斷提升。
（一）市場規(guī)模顯著增長
近年來，銀行間債券市場規(guī)?？傮w呈現(xiàn)穩(wěn)步增長態(tài)勢，與成立初期相比較，債券余額、年發(fā)行量和發(fā)行支數(shù)、托管量均顯著增加。截至2013年末，銀行間市場債券余額27.85萬億元，同比增幅達(dá)到13.03%，較1997年末增加27.02萬億元；在中央結(jié)算公司債券托管量24.29萬億，同比增幅8.01%，較1997年末增加23.87萬億；在上清所債券托管量2.69萬億，同比增幅57.62%。2013年，銀行間市場債券總發(fā)行量為6.76萬億元，同比增幅4.11%，較1997年增加6.38萬億元；共計(jì)發(fā)行債券2950支，同比增幅16.00%，較1997年增加2930支。
數(shù)據(jù)顯示，1997-2000年間債券年發(fā)行量波動較大，自2001年起，銀行間債券市場進(jìn)入規(guī)?？焖贁U(kuò)張時(shí)期，年發(fā)行量保持不低于30%的增幅，年末債券余額及托管量同比增幅穩(wěn)居高位。2008年，在全球金融危機(jī)影響下，當(dāng)年債券發(fā)行量明顯減少，此后，我國貨幣政策先適度寬松，繼而又轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，銀行間債券市場相應(yīng)進(jìn)入穩(wěn)步增長階段，年末債券余額及托管量的同比增幅總體保持在10%左右。
（二）券種結(jié)構(gòu)日益豐富
我國銀行間債券市場經(jīng)歷17年的發(fā)展，債券品種不斷豐富，從最初的國債、政策銀行債等少數(shù)券種發(fā)展到央票、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、資產(chǎn)支持證券等二十余個(gè)交易品種。截至2013年末，在銀行間市場發(fā)行且在存續(xù)期內(nèi)的信用債數(shù)量累計(jì)5543支，在銀行間市場存續(xù)期債券總支數(shù)中占比 89.04%；票面總額9.98萬億元，在銀行間市場存續(xù)期債券余額中占比35.84%。
近年來，銀行間債券市場創(chuàng)新頻出。2010年集合票據(jù)問世，2011年超短期融資券和定向工具獲準(zhǔn)發(fā)行，2012年資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在沉寂四年后正式重啟，2013年永續(xù)債、并購債等滿足發(fā)行主體特定需求的券種也逐步推出。信用債產(chǎn)品創(chuàng)新對豐富銀行間市場券種結(jié)構(gòu)有重要影響。
（三）交易主體大幅增加
成立之初，銀行間債券市場的交易主體僅為16家商業(yè)銀行。截至2013年末，投資者已達(dá)上萬家，機(jī)構(gòu)類型和數(shù)量均較成立之初大幅增加。
制度變革是推動銀行間債券市場交易主體參與度提升的重要力量。2002年，我國允許非金融機(jī)構(gòu)法人通過債券結(jié)算方式進(jìn)入銀行間債券市場、允許境內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)以備案形式進(jìn)入銀行間債券市場；2005年，泛亞基金獲準(zhǔn)進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行交易，成為我國銀行間債券市場首家境外機(jī)構(gòu)投資者；2010年，我國正式批準(zhǔn)境外機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行間債券市場投資試點(diǎn)，銀行間債券市場開放程度不斷擴(kuò)大。
（四）債券發(fā)行定價(jià)機(jī)制不斷創(chuàng)新
經(jīng)過較長時(shí)期的摸索，我國銀行間債券市場的發(fā)行定價(jià)機(jī)制已經(jīng)較為完善。從發(fā)行機(jī)制來看，銀行間市場債券的發(fā)行主要采用招標(biāo)發(fā)行和簿記建檔兩種方式。招標(biāo)的基本方式為國際比較通行的美國式招標(biāo)和荷蘭式招標(biāo)，我國在1999年引入荷蘭式招標(biāo)，并于2004年推出混合式招標(biāo)?；旌鲜秸袠?biāo)是我國銀行間債券市場創(chuàng)新設(shè)計(jì)的多重價(jià)格招標(biāo)方式，它結(jié)合了美國式招標(biāo)和荷蘭式招標(biāo)的特點(diǎn)。目前，國債、政策銀行債、部分央企債券采用招標(biāo)方式發(fā)行，信用債發(fā)行以簿記建檔方式為主。
成立初期，銀行間債券市場采用單一的一對一詢價(jià)交易制度。詢價(jià)交易制度是場外市場的典型特征。但是，在這種交易制度下，銀行間債券市場流動性較差。2001年，人民銀行規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)的商業(yè)銀行可以開展銀行間債券的雙邊報(bào)價(jià)業(yè)務(wù)，并批準(zhǔn)九家銀行成為我國首批雙邊報(bào)價(jià)商。2005年，人民銀行正式將“雙邊報(bào)價(jià)商”改為“做市商”。2007年，人民銀行“全國銀行間債券市場做市商管理規(guī)定”，進(jìn)一步規(guī)范做市商的權(quán)利和義務(wù)。做市商制度是指做市商不斷向市場提供買賣價(jià)格，并按其提供的價(jià)格接受市場中投資者的買賣要求，做市商以其自有債券與市場參與者進(jìn)行交易，從而為市場提供流動性，并通過買賣的價(jià)差實(shí)現(xiàn)一定利潤。截至目前，我國銀行間債券市場共有包括商業(yè)銀行、證券公司在內(nèi)的25家做市商。
二、銀行間債券市場發(fā)展中存在的問題與對策
（一）以做市為核心，推進(jìn)銀行間債券市場分層機(jī)制，提高市場的流動性。
市場流動性是指債券資產(chǎn)在無太大損失下能夠迅速以一個(gè)合理的價(jià)格順利變現(xiàn)的能力。流動性的評價(jià)因素主要包括交易規(guī)模、交易成本和交易及時(shí)性等。流動性是衡量市場成熟度的重要指標(biāo)，其具體體現(xiàn)形式為在繁榮的市場中債券交易更加活躍。
近年來，銀行間債券市場發(fā)行規(guī)模的增長帶動市場交易總量持續(xù)快速擴(kuò)張，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行間債券市場換手率指標(biāo)差距仍然明顯，市場活躍度有待提高。市場活躍度的提高有賴于債券市場做市商做市能力的改進(jìn)。目前，國內(nèi)的做市商業(yè)務(wù)主要集中在金融機(jī)構(gòu)之間，向非金融機(jī)構(gòu)、零售市場延伸較少，且沒有發(fā)掘出真實(shí)的需求，市場層次不明顯。
以做市為核心，打造分層的銀行間債券市場，既有助于進(jìn)一步規(guī)范債券市場的交易行為，防范灰色交易、利益輸送等道德風(fēng)險(xiǎn)，也有利于提高債券市場的流動性，完善市場價(jià)格形成機(jī)制。今年六月，中國外匯交易中心《銀行間債券市場嘗試做市業(yè)務(wù)規(guī)程》，交易中心為嘗試做市機(jī)構(gòu)開通雙邊報(bào)價(jià)和請求回復(fù)權(quán)限，嘗試做市機(jī)構(gòu)根據(jù)自身做市能力和特點(diǎn)，選擇對政府債券、政府類開發(fā)金融機(jī)構(gòu)債券和非政府信用債券進(jìn)行綜合做市或?qū)ｍ?xiàng)做市，債券市場做市商分層機(jī)制初步建立。未來隨著做市商制度進(jìn)一步成熟，不具有做市商資格的其他小型機(jī)構(gòu)必須向做市機(jī)構(gòu)詢價(jià)、開展交易，現(xiàn)有“一對一詢價(jià)”為主的交易機(jī)制將會改變。做市商的分層會帶動投資者自然分層，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行間債券市場分層機(jī)制形成，提高市場的價(jià)格發(fā)現(xiàn)能力和成熟度。但是，在目前債券市場多頭共管、分割較為嚴(yán)重的局面下，做市商制度和市場分層機(jī)制的發(fā)展需要不同監(jiān)管部門的協(xié)作、聯(lián)動。
（二）加強(qiáng)銀行間債券市場信息披露管理，增強(qiáng)市場的透明度。
信息披露制度主要是指債券發(fā)行人為保障投資人利益、接受社會公眾的監(jiān)督而依照規(guī)定必須將其自身的重大經(jīng)營事項(xiàng)、財(cái)務(wù)變化等信息向社會公告，以便使投資人充分了解情況的制度。它既包括發(fā)行前的披露，也包括債券存續(xù)期內(nèi)的持續(xù)信息公開。
目前，我國統(tǒng)一的債券市場信息披露規(guī)范體系尚未建立，不同監(jiān)管部門制定的信息披露制度各不相同，存在較明顯的差異；債券發(fā)行人披露重要信息的動力不足，監(jiān)管部門對自愿性信息披露的引導(dǎo)規(guī)范和獎懲機(jī)制有待完善。
為了規(guī)范債券市場的信息披露，應(yīng)由各家監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的債券信息披露標(biāo)準(zhǔn)化體系，從數(shù)量、內(nèi)容和格式等方面對債券信息披露制度進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。投資人利益是否得到有效保障很大程度上取決于發(fā)行人信息披露質(zhì)量的高低。因此，投資人的“用腳投票”行為是增強(qiáng)企業(yè)信息披露意識的主要途徑。此外，在目前市場化發(fā)展初期，監(jiān)管部門需要通過建立誠信檔案、完善考評制度、加大獎懲力度等制度建設(shè)，引導(dǎo)和激發(fā)企業(yè)自愿性信息披露的積極性。
（三）加強(qiáng)市場管理，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，促進(jìn)銀行間債券市場健康發(fā)展，提升市場的安全性。
上世紀(jì)九十年代中期，由于缺乏統(tǒng)一的債券托管結(jié)算體系，債券分散保管于各類機(jī)構(gòu)，難以有效管理，我國出現(xiàn)了嚴(yán)重的債券市場金融風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，1996年成立了中央結(jié)算公司，開始履行債券的統(tǒng)一登記托管職能，初步解決了管理的有效性問題。但是，加強(qiáng)對銀行間債券市場的監(jiān)管，特別是場外衍生品市場管理仍然任重道遠(yuǎn)。
為了引導(dǎo)銀行間債券市場穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)進(jìn)一步借鑒國際標(biāo)準(zhǔn)和國際經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)持采納國際結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)債券市場與國際接軌。近年來中央托管結(jié)算機(jī)構(gòu)的相關(guān)國際標(biāo)準(zhǔn)不斷發(fā)展，從1989年三十人小組的九條建議，到2001年國際清算銀行和國際證監(jiān)會組織的《證券結(jié)算系統(tǒng)推薦標(biāo)準(zhǔn)》，再到《金融市場基礎(chǔ)設(shè)施基本原則》，從安全和效率角度出發(fā)，對我國銀行間債券市場完善結(jié)算服務(wù)、防范市場風(fēng)險(xiǎn)具有積極影響。
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銀行卡是集電子信息技術(shù)和現(xiàn)代金融服務(wù)于一體的新型金融產(chǎn)品。在如今,用銀行卡消費(fèi)正日漸成為人們現(xiàn)代生活方式的一種時(shí)尚。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也都把銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,作為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)來抓,以此來促進(jìn)金融效益的提高。銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展主要是指將制卡、發(fā)卡、收單、專業(yè)化服務(wù)等眾多環(huán)節(jié)聯(lián)結(jié)在一起,形成加速發(fā)展的鏈條。大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī),刺激消費(fèi)需求,拉動經(jīng)濟(jì)增長,而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,帶動通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2010年上海世博會的承辦以及國內(nèi)貿(mào)易和國際貿(mào)易額的大幅度增長、境外旅游的蓬勃發(fā)展,更使我國的銀行卡業(yè)務(wù)面臨新一輪的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。因此,大力推進(jìn)銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,在當(dāng)前顯得尤為重要,也迫在眉睫。
1.外部環(huán)境中所存在的問題
首先,自從信用卡進(jìn)入中國的流通領(lǐng)域以來,以其安全、快捷、便利越來越受到眾多人士的青睞。與此同時(shí),一些不法之徒也把黑手伸向了這個(gè)領(lǐng)域,利用各種手段進(jìn)行信用卡詐騙活動。給國家資金和個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成損失并擾亂了金融秩序。信用卡發(fā)展至今,一些不法分子對信用卡業(yè)務(wù)的操作方法手段以及銀行規(guī)章制度方面存在的漏洞越來越熟悉,違法犯罪活動日益增多。例如:利用多張信用卡在各銀行之間套取現(xiàn)金;利用“時(shí)間差”進(jìn)行詐騙、惡意透支或利用竊得的信用卡冒領(lǐng)現(xiàn)金揮霍消費(fèi)。此外,境外不法分子利用我國服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員對信用卡,特別是國外發(fā)行信用卡的認(rèn)識不足、缺乏必要的警覺和管理上的漏洞,用偽造或已掛失的信用卡在我國境內(nèi)提取大量現(xiàn)金或消費(fèi),給國家造成巨大的外匯損失。這些犯罪不僅直接損害國家集體和個(gè)人利益,而且嚴(yán)重影響了發(fā)卡行的聲譽(yù)、阻礙了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,危害性極大。
其次,那些資金規(guī)模相對雄厚的大型商業(yè)銀行都擁有了一定數(shù)量的無人銀行系統(tǒng),使之很快就占領(lǐng)了銀行卡業(yè)務(wù)的大片市場,而那些中小銀行雖也有自己的銀行卡業(yè)務(wù),但由于資金、人力、物力的投入相當(dāng)有限,在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展方面發(fā)展緩慢。而在無人銀行系統(tǒng)的區(qū)域設(shè)置上,銀行之間缺乏溝通,造成了在商業(yè)繁華的中心地段存在多家銀行開設(shè)的多個(gè)無人銀行及自動取款機(jī),而在真正需要的居民住宅區(qū)卻鮮有銀行設(shè)立無人銀行系統(tǒng)。無人銀行系統(tǒng)設(shè)備區(qū)域設(shè)置不合理、不科學(xué),資源閑置、重復(fù)購置、浪費(fèi)也是阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的一大痼疾。
再則,信用卡異地授權(quán)所需時(shí)間有時(shí)長達(dá)幾分鐘,在通訊落后的邊遠(yuǎn)地區(qū),耗時(shí)更長。這種情況給持卡人帶來了極大的不便,影響了持卡人對所持銀行卡消費(fèi)使用的信心和熱情;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)過少,特約商戶POS機(jī)(商業(yè)銷售管理系統(tǒng))覆蓋不大,ATM(自動取款機(jī))數(shù)量更少。所有這些,使持卡人不但不能體會到信用卡這一現(xiàn)代化手段的優(yōu)越性,反而倍添煩惱。
2.內(nèi)部管理中所存在的問題
第一,目前國內(nèi)銀行卡受理市場上的POS終端主要由各商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)投資,其投資回報(bào)主要來自特約商戶刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi)。但由于交易量不大,POS終端投資回報(bào)率較低,制約了POS終端的持續(xù)快速增長。2008年前我國POS機(jī)的需求量在300萬臺以上,但由于存在較大的資金缺口,目前每年投放市場的POS機(jī)僅10余萬臺,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足受理環(huán)境改善的客觀需要。
銀行卡市場參與各方在利益分配上矛盾較為尖銳,市場缺乏靈活的定價(jià)機(jī)制,按照現(xiàn)行規(guī)定,發(fā)卡行、收單行和交換中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手續(xù)費(fèi),這種分配比例是在特定的歷史條件下,為鼓勵發(fā)卡和解決當(dāng)時(shí)普遍存在的POS重復(fù)擺放等問題而制定的,對促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合發(fā)揮了十分重要的作用;隨著國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展,市場環(huán)境發(fā)生了根本性的變化,擴(kuò)大銀行卡受理市場規(guī)模,迅速改善用卡環(huán)境和實(shí)行POS專業(yè)化服務(wù)已經(jīng)成為當(dāng)前銀行卡受理市場建設(shè)的中心任務(wù),而偏袒發(fā)卡方的跨行交易利益分配比例顯然無助于市場的進(jìn)一步發(fā)展。
第二,另外銀行卡市場營銷策略方面,國內(nèi)商業(yè)銀行在提供有形產(chǎn)品的同時(shí),未能為持卡人提供附加增值服務(wù),而國外商業(yè)銀行在銀行卡業(yè)務(wù)的拓展?fàn)I銷上,為突出自身的特色,在產(chǎn)品的附加功能上下工夫,為持卡人提供了很多增值服務(wù),如花期銀行推出的購物零風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)全球購物以及旅游平安保險(xiǎn)、消費(fèi)積分等增值功能,通過這些增值服務(wù),既調(diào)動了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的熱情,又提升了發(fā)卡行的品牌影響;在價(jià)格策略方面,國內(nèi)商業(yè)銀行沒能在周密研究市場的基礎(chǔ)上,更好地考慮客戶的承受能力,從現(xiàn)階段來看,工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的產(chǎn)品定位過高,且結(jié)構(gòu)不合理,客戶反應(yīng)強(qiáng)烈,而新型股份制商業(yè)銀行因發(fā)卡較晚,為了搶占市場份額,實(shí)行降價(jià)策略,市場定位過低,其結(jié)果破壞了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。
二、對于銀行卡存在的若干問題,提出的策略建議
綜上所述,銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范、控制、機(jī)構(gòu)設(shè)置合理化、數(shù)據(jù)交換的電子化、適合我國當(dāng)前市場狀況的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,成為了當(dāng)務(wù)之急。如何推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展? 當(dāng)前關(guān)鍵是要抓住以下幾個(gè)重點(diǎn):
1.政府應(yīng)給予更多的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策支持
政府應(yīng)大力扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行卡受理市場涉及到酒店、商場、公用事業(yè),以及與銀行卡相關(guān)的周邊產(chǎn)業(yè),是一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程。當(dāng)前,受理市場要在短時(shí)間內(nèi)大范圍拓展,就必須借助政府部分的大力支持。這方面有不少國外的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。以韓國為例,2000年該國政府規(guī)定工商企業(yè)交易金額超過10萬韓元時(shí),必須用銀行卡結(jié)算 ,否則處以交易金額的2%的罰款,零售。飲食、酒店行業(yè)的商戶,其銀行卡交易額的2%免除繳納附加價(jià)值稅(年度免稅金額以500萬韓元為限)。通過以上措施。韓國的銀行卡受理環(huán)境大大改善。我國的銀行卡產(chǎn)業(yè)在“金卡工程”的推動下,已經(jīng)走上了聯(lián)合發(fā)展的道路,我國政府也應(yīng)多多扶持銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
2.加強(qiáng)銀行卡發(fā)行銀行之間的橫向協(xié)作
不斷改變各家銀行卡業(yè)務(wù)自成體系、互相分割、各自為戰(zhàn)的局面。合理配置銀行卡系統(tǒng)資源,使我們的銀行卡業(yè)務(wù)在各家銀行公平競爭、相互協(xié)作的良好環(huán)境下健康發(fā)展、壯大。推行銀行卡產(chǎn)業(yè)受理的專業(yè)化服務(wù),充分發(fā)揮“銀聯(lián)”作用,按照建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求,倡導(dǎo)集約經(jīng)營,提高資源利用效率,盡快建立一支專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍。實(shí)行專業(yè)化服務(wù)。可以使銀行卡受理更規(guī)范、技術(shù)更專業(yè)、服務(wù)更到位,對商戶服務(wù)質(zhì)量得到顯著提高,專業(yè)化服務(wù)公司實(shí)行的全天候的客服熱線制度,對收銀員定期集中培訓(xùn)和現(xiàn)場培訓(xùn)制度,電話回訪和每月巡檢制度等提高商戶受理積極性和商戶受理質(zhì)量,可以解決各商業(yè)銀行,尤其是股份制商業(yè)銀行過去對受理商戶維護(hù)人員配備不足,效率低的問題,各商業(yè)銀行可將節(jié)約的人力配備到發(fā)卡營銷和其他增值業(yè)務(wù)拓展中,從而使有限的資源得到更有效的配置。POS服務(wù)專業(yè)化的實(shí)施,不僅是降低發(fā)卡行經(jīng)營成本的有效手段,也是從根本上提高銀行卡受理服務(wù)水平的必由之路。
3.優(yōu)化發(fā)展受理市場
要建立合理的利益分配機(jī)制,采用靈活的定價(jià)機(jī)制,統(tǒng)籌兼顧,遵循“隨投入,誰受理”、“誰投入多,誰收益多”的原則,綜合運(yùn)用利益分配機(jī)制的杠桿,采取相應(yīng)的激勵措施,調(diào)動商業(yè)銀行開展收單業(yè)務(wù)的積極性,進(jìn)一步開放受理機(jī)具,實(shí)現(xiàn)資源共享,鼓勵市場開拓,迅速改善銀行卡受理環(huán)境和提高服務(wù)水平。同時(shí),加快探索銀行卡的市場化經(jīng)營體制,逐步實(shí)現(xiàn)銀行卡服務(wù)市場化定價(jià),由市場主體根據(jù)市場的實(shí)際情況做出相應(yīng)調(diào)節(jié),優(yōu)化利益分配機(jī)制。
4.鞏固風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督制約機(jī)制
《銀行卡條例》出臺后,該條例取消了原先信用卡授信額度5萬元的最高限額,由商業(yè)銀行視自身風(fēng)險(xiǎn)狀況和持卡人具體情況確定信用卡授信額度。放開授信額度后,將大大激發(fā)商業(yè)銀行的“透支沖動”,不僅單戶透支余額會成倍增長,透支總量亦會迅速擴(kuò)張。之所以如此,則最主要的原因是信用卡授信額度已先期取得,透支具有鮮明的經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本優(yōu)勢、是一種自助式貸款方式,最大程度地迎合了目前市場經(jīng)濟(jì)講求的高速度和高效率理念,它通過高度壓縮融資的時(shí)間和空間,給持卡人“創(chuàng)造”出市場機(jī)會。這些應(yīng)運(yùn)而生的新需求,孕育著新的業(yè)務(wù)機(jī)會,也蘊(yùn)含著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn),對此,發(fā)卡行要有充分的估計(jì)和市場回應(yīng)。各家商業(yè)銀行應(yīng)積極配合政府部門建立和完善企業(yè)和個(gè)人征信體系,提供申請人收入和信用記錄的真實(shí)資料,創(chuàng)立統(tǒng)一、完備的企業(yè)和個(gè)人“實(shí)名制”的征信系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)資源共享,共同防范風(fēng)險(xiǎn),完善并嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)章制度,發(fā)卡銀行應(yīng)從發(fā)卡、用卡、注銷卡等一系列業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)上的風(fēng)險(xiǎn)控制,增強(qiáng)臨柜操作業(yè)務(wù)為,共同建立黑名單共享機(jī)制,開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng),使得犯罪分子無遁身之地,不定期地在共享系統(tǒng)上公布持卡人“黑名單”,從而有效防止欺詐交易。
關(guān)鍵詞：私人銀行 財(cái)富管理 商業(yè)銀行
中圖分類號:F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A
文章編號:1004-4914（2011）07-200-02
一、中國私人銀行業(yè)發(fā)展的市場供求分析
（一）私人銀行業(yè)的需求因素分析
1.中國私人財(cái)富的增長產(chǎn)生巨大的財(cái)富管理的需求。根據(jù)招商銀行與貝恩公司的《2009中國私人財(cái)富報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，2008年中國個(gè)人總體持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模接近38萬億人民幣，同比2007年末增加約5%。中國高凈值人群規(guī)模正在逐年擴(kuò)大。2008年，中國的高凈值人群①達(dá)到了約30萬人的規(guī)模。其中，超高凈值人群②也接近1萬人的規(guī)模。就私人財(cái)富規(guī)模而言，2008年中國高凈值人群共持有達(dá)8.8萬億人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬人民幣。其中，超高凈值人群的個(gè)人財(cái)富總量達(dá)到1.4萬億人民幣，在高凈值人群內(nèi)部財(cái)富占比達(dá)到16%。
根據(jù)《2010胡潤財(cái)富報(bào)告》③，2009年，中國內(nèi)地有875000個(gè)千萬富豪和55000個(gè)億萬富豪，分別比上年增長6.1%和7.8%，有1900位10億富豪和140位百億富豪。其中，北京有151000位千萬富豪和9400位億萬富豪，排名第一。廣東省有145000位千萬富豪和8200位億萬富豪，排名第二。上海有122000位千萬富豪和7300位億萬富豪，排名第三。
根據(jù)調(diào)查，近八成的高凈值人群開始接受多元化的投資，接受資產(chǎn)配置的理念，對財(cái)富的保值、增值以及轉(zhuǎn)移產(chǎn)生巨大的需求。
2.銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求。步入21世紀(jì)的中國銀行業(yè)面臨著前所未有的內(nèi)外部挑戰(zhàn)，尤其是一些中小銀行，如何走出差異化發(fā)展道路，如何面對日益走進(jìn)的利率市場化，如何面對愈來愈嚴(yán)格的資本金管理，這些都迫使銀行提高其零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位。
意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家菲爾弗雷多?帕累托提出的馬特萊法則即二八定律：在任何特定的群體中，重要的因子通常只占少數(shù)，而不重要的因子則常占多數(shù)，因此只要控制重要的少數(shù)，即能控制全局，反映在數(shù)量上，就是80/20原理，即80%的價(jià)值來自20%的因子，其余20%的價(jià)值來自80%的因子。即經(jīng)營好20%的重點(diǎn)客戶，能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造80%的利益。英國銀行學(xué)會的調(diào)查結(jié)果顯示，英國的零售銀行客戶中，只有20%富?？蛻魹殂y行創(chuàng)造利潤；美國的零售銀行，90%的利潤由10%的富?？蛻羲暙I(xiàn)；高盛的調(diào)查指出，貢獻(xiàn)最高的20%富裕客戶為銀行創(chuàng)造的利潤是全體客戶的1.7倍。因此能否抓住這20%的高端優(yōu)質(zhì)客戶是銀行發(fā)展的關(guān)鍵。這就使得銀行產(chǎn)生了巨大的為高端客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需求。
（二）私人銀行業(yè)的供給因素分析
1.中國金融市場的快速發(fā)展。私人銀行業(yè)務(wù)，是為高凈值客戶提供全方位的服務(wù)，以滿足客戶的需求?？蛻舻男枨笾饕▋蓚€(gè)方面，一是金融需求，二是非金融需求。金融需求的滿足體現(xiàn)在金融產(chǎn)品和金融服務(wù)上，如果是一個(gè)非常落后的金融市場，則無法實(shí)現(xiàn)。中國的金融市場雖然相對于發(fā)達(dá)國家還較為落后，但是目前已經(jīng)能夠在一定程度上創(chuàng)新金融產(chǎn)品，進(jìn)行資產(chǎn)配置，滿足客戶的金融需求。
2.相關(guān)法律法規(guī)的完善。隨著《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的出臺，私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展有了一定的依據(jù)，同時(shí)中國銀監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)發(fā)[2009] 65號第20條規(guī)定：對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求，不受本通知第十八條和第十九條限制。（十八條：理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購，應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。十九條：理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。）這就為我國私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一定的法律依據(jù)和發(fā)展空間。
二、中國私人銀行業(yè)取得的成果和存在的癥結(jié)
（一）中國私人銀行業(yè)發(fā)展取得的成果
國內(nèi)銀行在2007年開始涉足私人銀行業(yè)，在2008年開始擴(kuò)大，截至2010年12月，內(nèi)資開展私人銀行業(yè)務(wù)的主要有，中國銀行、中信銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中國工商銀行、中國民生銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等8家銀行。盡管目前沒有任何一家銀行在私人銀行業(yè)務(wù)上形成核心競爭力，能夠占據(jù)市場領(lǐng)先優(yōu)勢，但是僅僅幾年的發(fā)展，各家銀行在客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模上都取得了一定的成效。
截至2010年6月，招商銀行私人銀行客戶數(shù)達(dá)到10415，管理資產(chǎn)總量2169億。2010年，招商銀行私人銀行客戶群增長幅度達(dá)到42%，管理私人銀行客戶總資產(chǎn)增長幅度達(dá)到49%，截至2010年底，已經(jīng)在全國16個(gè)重點(diǎn)城市設(shè)立20家私人銀行中心，進(jìn)一步擴(kuò)大了私人銀行客戶服務(wù)覆蓋率。
工商銀行在2010年末，私人銀行客戶突破1.8萬戶，管理資產(chǎn)3543億元。成立北京、上海、廣州等10家分部，形成覆蓋國內(nèi)重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的業(yè)務(wù)布局。
中信銀行在2010年年報(bào)中稱其成功構(gòu)建了有中信銀行特色的“五型私人銀行”，私人銀行業(yè)務(wù)報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。其私人銀行客戶數(shù)量達(dá)到10055戶。
（二）中國私人銀行業(yè)發(fā)展面臨的主要障礙
1.文化和思維方面的障礙。改革開放30年來,盡管中國國內(nèi)個(gè)人財(cái)富的擁有量隨經(jīng)濟(jì)總量的持續(xù)增長而不斷增長，但社會各方面往往更多的只是關(guān)注財(cái)富增長問題, 財(cái)富管理理念相當(dāng)單一,理念缺失是當(dāng)前私人銀行業(yè)舉步維艱的基礎(chǔ)因素。盡管具有高凈資產(chǎn)值的個(gè)人財(cái)富積累已經(jīng)達(dá)到了相當(dāng)高的程度,其財(cái)富管理需求事實(shí)上已經(jīng)從單一的財(cái)富積累轉(zhuǎn)向了財(cái)產(chǎn)保護(hù)與傳承等綜合性需求,但是普遍的理念單一導(dǎo)致私人銀行客戶對自身的財(cái)富問題不夠敏感, 難以主動提出需求，培育財(cái)富管理價(jià)值鏈的理念在中國國內(nèi)還需要很長一段時(shí)間。
2.專業(yè)人才的極度匱乏。私人銀行業(yè)需要的是私人銀行家，不僅熟知國內(nèi)外貨幣市場和資本市場，而且精通法律、信托、保險(xiǎn)、外匯的規(guī)則和運(yùn)作，甚至對藝術(shù)品和奢侈品也有足夠的知識；不僅具備深厚的理論功底，而且有相應(yīng)資格和資歷，一個(gè)出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)；而我國目前的本土私人銀行客戶經(jīng)理大多二三十歲，專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能還不能適應(yīng)高端客戶財(cái)富管理的需求，很難能夠得到高端客戶的信任。盡管國內(nèi)部分銀行在人才培養(yǎng)上已經(jīng)投入相當(dāng)大的力度，但是，真正私人銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建還是需要時(shí)間的沉淀。
3.傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的障礙。私人銀行業(yè)務(wù)廣泛，對產(chǎn)品創(chuàng)新有著特殊的要求，同時(shí)為銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營與管理，既能夠管理好風(fēng)險(xiǎn)，又能夠支持產(chǎn)品創(chuàng)新？如何在每一個(gè)具體的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)把控風(fēng)險(xiǎn)？傳統(tǒng)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)不能夠適應(yīng)這些挑戰(zhàn)。
4.制度及市場環(huán)境的障礙。私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋極為廣泛，目前我國金融行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營限制、較為嚴(yán)格的外匯管制以及法律、法規(guī)的尚不完善都使得私人銀行業(yè)務(wù)難以迅速開展。例如2007年5月銀監(jiān)會了《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》，允許商業(yè)銀行投資于境外股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，但是仍然不允許投資于商品類衍生產(chǎn)品及對沖基金，對股票投資也有很多限制，國內(nèi)私人銀行客戶難以實(shí)現(xiàn)真正意義上的全球化資產(chǎn)配置。同時(shí)，我國對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，
三、中國私人銀行業(yè)未來發(fā)展思考
國外的私人銀行業(yè)發(fā)展已經(jīng)數(shù)百年，為銀行賺取了豐厚的利潤，成為國外一流銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。盡管我國居民財(cái)富增長速度極快，財(cái)富管理市場空間極大，利潤豐厚，但是從文化理念、市場環(huán)境發(fā)展、人才儲備、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面都存在著極大的差距，因此，在中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)不能一哄而上，而是要認(rèn)清我國財(cái)富管理現(xiàn)狀，對財(cái)富管理市場供求狀況進(jìn)行深入剖析，制定階段性的發(fā)展目標(biāo)。
1.認(rèn)清中國私人銀行業(yè)的發(fā)展階段。中國目前的私人銀行業(yè)務(wù)嚴(yán)格的說還不能叫做私人銀行業(yè)務(wù)，只能說是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的向上延伸，或者說是一些零售業(yè)務(wù)較為成熟的銀行為其高端客戶打造的一個(gè)特別的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。因此，在目前，零售業(yè)務(wù)有一定基礎(chǔ)、中小企業(yè)業(yè)務(wù)較為成熟的商業(yè)銀行，都可以考慮建立并開展私人銀行業(yè)務(wù)或高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)，但是要認(rèn)清發(fā)展階段，不能好高騖遠(yuǎn)。不能盲目追求西方發(fā)達(dá)國家成熟的私人銀行業(yè)務(wù)模式，而是要結(jié)合中國的國情和自身的特點(diǎn)，制定近期目標(biāo)、中期目標(biāo)及遠(yuǎn)期目標(biāo)，以期在完整的框架下，分階段實(shí)現(xiàn)高端財(cái)富管理的目標(biāo)。
2.培養(yǎng)儲備人才。人才是最為重要的資源，即便是國外發(fā)達(dá)國家，私人銀行家仍然是短缺的人才。銀行及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)通過各種培訓(xùn)、考試、進(jìn)修等手段和途徑持續(xù)的培養(yǎng)專業(yè)人員是必不可少的一種方法。同時(shí)還可以聘請國外的專家和私人銀行家進(jìn)行指導(dǎo)，需要注意的是，這些專家和私人銀行家需要熟悉中國國情。在當(dāng)前人才不能夠快速達(dá)標(biāo)的背景下，組建團(tuán)隊(duì)是解決問題的良好思路。例如可以通過聘請學(xué)者及顧問搭建非常設(shè)性顧問平臺，充分利用社會高端資源，一方面可以滿足當(dāng)前開展業(yè)務(wù)的需要，另一方面可以以最快的速度培養(yǎng)出合格的專業(yè)人員。
3.建立高效的信息管理系統(tǒng)。高效的管理信息系統(tǒng)有利于采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對客戶信息數(shù)據(jù)的整理與分析，從而將私人銀行客戶與其他客戶有效地區(qū)分出來，深入了解私人客戶需求，為其提供量身定做的高質(zhì)量的資產(chǎn)管理等精品服務(wù)。大型商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮公司或集團(tuán)內(nèi)部各業(yè)務(wù)單元的協(xié)同效應(yīng)，這種協(xié)同效應(yīng)主要來自客戶轉(zhuǎn)移和產(chǎn)品交叉銷售。在客戶轉(zhuǎn)移方面，國內(nèi)商業(yè)銀行有覆蓋范圍非常廣的網(wǎng)點(diǎn)，深厚的客戶基礎(chǔ)，尤其是理財(cái)客戶中有大量優(yōu)質(zhì)客戶，從分支行和理財(cái)中心挖掘和轉(zhuǎn)移客戶是迅速擴(kuò)大客戶群的有效方式；在交叉銷售方面，銀行綜合化經(jīng)營和金融控股公司的實(shí)踐使交叉銷售成為可能。協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮需要有個(gè)強(qiáng)大的系統(tǒng)共享和支持。
4.提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控能力。私人銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行的整體管理風(fēng)險(xiǎn)是密不可分的，必須將其納入商業(yè)銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃。董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和掌握私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全內(nèi)部監(jiān)督管理體系。
私人銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)是非常顯著的，因此，著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境尤為重要。需要制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程，并在私人銀行部門設(shè)置獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制單元，負(fù)責(zé)監(jiān)測整個(gè)流程的執(zhí)行。在私人銀行業(yè)務(wù)流程之中，對待每一個(gè)環(huán)節(jié)及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)都需要建立操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。有關(guān)反洗錢、產(chǎn)品規(guī)范性、人員資歷達(dá)標(biāo)、客戶準(zhǔn)入條件等等內(nèi)容都需要有明確的內(nèi)部控制條例，并通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮鞒绦蚪o予有效監(jiān)控。
私人銀行的業(yè)務(wù)極為廣泛，其法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)都較高，私人銀行業(yè)務(wù)范圍中，中間業(yè)務(wù)比重極大，因此建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制是極為重要的。首先要從理念上進(jìn)行革命。徹底打破商業(yè)銀行把法律部門的工作重心定位在以處理銀行訴訟事務(wù)為主要表現(xiàn)形式的對法律風(fēng)險(xiǎn)的事后救濟(jì)功能上，這種理念既模糊了銀行法律工作與資產(chǎn)保全工作的界限，又使銀行法律工作滯后于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，無暇顧及為快速發(fā)展的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和變革提供事前防范、控制和化解經(jīng)營法律風(fēng)險(xiǎn)的保駕護(hù)航功能。其次，必須循序漸進(jìn)的完善中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制機(jī)制，商業(yè)銀行方能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)。一是要建立中間業(yè)務(wù)合同文本管理制度。既要重視發(fā)揮中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同的能動作用，即通過建立中間業(yè)務(wù)合同文本庫，公平、合理安排中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)架構(gòu)，使中間業(yè)務(wù)相關(guān)合同具有穩(wěn)定性、可預(yù)見性和確定性，又要重視對中間業(yè)務(wù)合同文本的審查、修訂和使用管理，以充分發(fā)揮合同文本對中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的事前防范功能。二是要積極開展中間業(yè)務(wù)法律專題研究，提前介入中間業(yè)務(wù)，充分論證中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的合法、合規(guī)性，公平、合理地設(shè)計(jì)和安排中間業(yè)務(wù)的法律框架，研究中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)并予以積極預(yù)防。三是建立中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)后評價(jià)制度，研究、中間業(yè)務(wù)法律咨詢中的疑難、有價(jià)值的法律問題，進(jìn)行后評價(jià)，形成法律指引，規(guī)范相關(guān)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
注釋：
①高凈值人群指可投資資產(chǎn)超過1千萬人民幣的個(gè)人。
②超高凈值人群指可投資資產(chǎn)超過1億元人民幣的個(gè)人。
③富豪是指擁有1000萬元人民幣以上資產(chǎn)的個(gè)人，資產(chǎn)包括可投資資產(chǎn)、未上市公司股權(quán)、自住房產(chǎn)和藝術(shù)收藏品。
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6.工商銀行、招商銀行、中信銀行2010年中報(bào)及2010年年報(bào)
關(guān)鍵詞：股份制銀行，客戶營銷，營銷策略
隨著中國加入WTO和金融開放度的擴(kuò)大，外資銀行不斷進(jìn)入中國，他們憑著先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、敏銳的市場觸覺、靈活的營銷手段在我國各大城市開展金融業(yè)務(wù)，對我國股份制銀行形成巨大的挑戰(zhàn)，國內(nèi)外銀行之間的競爭更加激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務(wù)發(fā)展的需要，銀行業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，中國銀行業(yè)60% 的利潤來自于10% 的顧客，高端、優(yōu)質(zhì)客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙ǎ偁幗Y(jié)果將是對客戶市場重新分割。因此，對21 世紀(jì)的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財(cái)富的源泉。
一、我國股份制銀行客戶營銷的現(xiàn)狀
我國股份制銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時(shí)面臨著諸多的問題?？萍颊撐?。目前，市場營銷已進(jìn)入了我國股份制銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：
1.股份制銀行開始注重塑造自身形象，鮮明的CI標(biāo)志，設(shè)置VIP室。
2.各家股份制銀行紛紛增設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，競爭市場份額。
3.電子銀行迅速發(fā)展，作為物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充， 成為與物理網(wǎng)點(diǎn)齊驅(qū)并進(jìn)的重要營銷渠道。
4.業(yè)務(wù)種類多樣化，股份制銀行先后推出了提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)等措施，對高端客戶實(shí)行特別服務(wù)。如中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”，招商銀行的“金葵花”等業(yè)務(wù)形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。
5.大力開展業(yè)務(wù)宣傳。將傳統(tǒng)手段和網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等新型媒介手段加以整合，頻頻發(fā)動全方位的宣傳攻勢。
二、我國股份制銀行客戶營銷的發(fā)展策略
1.實(shí)行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。目前，銀行業(yè)普遍認(rèn)同“二八定律”，意思就是說銀行80% 的利潤是來源于20%的客戶。而我國股份制銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務(wù)上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財(cái)力，模擬和預(yù)測客戶需求，分析客戶貢獻(xiàn)度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質(zhì)客戶?？萍颊撐?。
2.關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，我國股份制銀行還應(yīng)該積極主動開發(fā)挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來。隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈煞葜沏y行未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和對GDP 的貢獻(xiàn)度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。
三、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系
我國股份制銀行與客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素比較多，這種關(guān)系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟(jì)利益的考驗(yàn)。構(gòu)建新型的完全以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系，必須依賴于股份制銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段，依賴于股份制銀行對優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力。與普通客戶比較，優(yōu)質(zhì)客戶在服務(wù)效率、服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量上都有更高的要求，有時(shí)還有利率、費(fèi)率上的優(yōu)惠要求。在服務(wù)上質(zhì)量上，優(yōu)質(zhì)客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務(wù)，流動銀行服務(wù)外，常常會提出相對股份制銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時(shí)查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。科技論文。
四、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶需求
爭取優(yōu)質(zhì)客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質(zhì)客戶為中心的服務(wù)體系。
1.加強(qiáng)上下級行和部門之間的聯(lián)動，提高服務(wù)效率。
2.加強(qiáng)信息管理，及時(shí)捕捉企業(yè)和項(xiàng)目信息。
3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價(jià)體系、貸款政策和策略
4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。
5.建立合理有效的激勵約束機(jī)制。
因此，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應(yīng)現(xiàn)代股份制銀行經(jīng)營管理需求的激勵約束機(jī)制，充分調(diào)動一線人員的積極性，同時(shí)廣泛引進(jìn)市場研發(fā)、營銷策劃、公共關(guān)系、廣告?zhèn)鞑サ葼I銷專業(yè)人才，改變原來單一的人才結(jié)構(gòu)。
總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶是股份制銀行工作的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機(jī)制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機(jī)制、上下級行聯(lián)動機(jī)制、客戶評價(jià)和信用等級評價(jià)體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標(biāo)的營銷體系。
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來臨。近年來，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時(shí)人們的金錢交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰?，由此可見，互?lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的現(xiàn)代化社會中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨為社會領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢便主要集中在四個(gè)方面，分別為商業(yè)銀行在國家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個(gè)方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢表現(xiàn)，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日益到來，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中新的金融工具逐漸為各個(gè)主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競爭環(huán)境和競爭平臺，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢逐漸在競爭環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時(shí)也是調(diào)節(jié)社會主義市場經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新金融勢力依靠更為平等的競爭環(huán)境和平臺的優(yōu)勢逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無法針對不同的客戶需求進(jìn)行有針對性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)
在社會經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過積極開拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營發(fā)展過程中具有相對龐大的資金成本對其進(jìn)行支持，同時(shí)銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢也相對明顯，但城市商業(yè)銀行在開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)過程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競爭定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對龐大的資金優(yōu)勢在資金流動性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過優(yōu)勢互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢
（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展
正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險(xiǎn)控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評級風(fēng)險(xiǎn)控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢。隨著社會經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對相應(yīng)信息進(jìn)行及時(shí)的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時(shí)尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對風(fēng)險(xiǎn)控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評級風(fēng)險(xiǎn)的控制制度。
（三）通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革
通過互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中會有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢，并且商業(yè)銀行平臺逐步向個(gè)性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)對而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競爭能力。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會各行業(yè)中是必然的趨勢，因此在新的形勢下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時(shí)從商業(yè)銀行應(yīng)積極開展電子商務(wù)平臺業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評級風(fēng)險(xiǎn)控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價(jià)值。
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