發(fā)布時間：2023-06-15 17:16:35
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【關鍵詞】網(wǎng)絡安全與執(zhí)法 人才培養(yǎng)目標 專業(yè)研究方向 專業(yè)教學內容建設
隨著網(wǎng)絡應用種類增多及普及程度上升，網(wǎng)絡犯罪發(fā)案率呈現(xiàn)明顯上升趨勢。網(wǎng)絡犯罪與傳統(tǒng)犯罪具有顯著區(qū)別。網(wǎng)際空間犯罪分子具有明顯的跨區(qū)域性、隱蔽性并在執(zhí)法過程中存在沒有明確法律條文規(guī)范等問題。我國不少公安院校將網(wǎng)絡安全與執(zhí)法作為學院著力發(fā)展的專業(yè)，并以該專業(yè)學生的培養(yǎng)為依托，為公安機關輸送一批批的網(wǎng)絡警察。如何提高該專業(yè)學生的綜合素質使他們成為合格網(wǎng)絡警察，是我們進行該專業(yè)建設時需要認真思考的問題。筆者在文中就該專業(yè)開設的必要性、人才培養(yǎng)目標、專業(yè)研究方向、課程設置等內容進行闡述。
一、網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)開設意義及必要性
“網(wǎng)絡安全與執(zhí)法”是一新興公安技術類專業(yè)，屬公安技術學科，大類為工學，屬國家控制與特色專業(yè)。其核心內容是：“研究預防網(wǎng)絡犯罪、控制網(wǎng)絡犯罪和處置網(wǎng)絡犯罪的理論、方法和規(guī)范，以計算機技術、網(wǎng)絡輕薄技術、計算機犯罪偵查取證技術、信息與網(wǎng)絡安全技術和網(wǎng)絡監(jiān)察技術為核心技術，以相關法律法規(guī)為基礎理論，是一門新興的交叉學科?！彪S著網(wǎng)絡信息技術的高速發(fā)展，網(wǎng)絡安全事件不時發(fā)生，網(wǎng)絡犯罪逐年攀升，對網(wǎng)絡安全管理需求不斷提高。需要公安干警掌握管控網(wǎng)絡虛擬社會的技術體系，全面提升自身“網(wǎng)上防范控制、打擊處置及技術對接能力，提高虛擬社會陣地控制、信息獲取、情報分析整體水平?！彼?，開設網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)，培養(yǎng)出大批網(wǎng)絡警察意義重大，具有明顯的開設必要性。
二、網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)人才培養(yǎng)目標
鑒于網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)開設的重要意義及廣闊的市場需求，各地公安院校相繼開設該專業(yè)（或方向），培養(yǎng)該領域的專門人才。但前期調研發(fā)現(xiàn)，各地公安院校對該專業(yè)（或方向）的專業(yè)定位、培養(yǎng)目標等等理解各異。以四川警察學院、湖北警察學院、浙江警察學院等地方公安院校為例，其專業(yè)名稱、研究方向、課程設置等對比。
通過對多家公安院校的調研，筆者認為，公安院校對網(wǎng)絡安全與執(zhí)法方面專業(yè)人才的培養(yǎng)，主要從計算機能力、法律知識、公安干警通識能力（格斗、戰(zhàn)術、射擊、體能等）、公安信息化知識等綜合知識及能力的培養(yǎng)。其培養(yǎng)目標也應定位于具備對涉及計算機、網(wǎng)絡案件、異常事件偵辦綜合能力的復合型應用人才。
三、網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)研究方向
筆者認為，網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)研究方向可考慮以下幾類。
一是信息安全技術。網(wǎng)絡安全的底層核心技術是信息安全技術。為更好發(fā)展該專業(yè)，必須有教師投入精力扎實研究信息安全技術。即研究信息安全技術相關的知識體系。這包括對密碼學知識的研究及用戶口令分析；計算機操作系統(tǒng)安全；數(shù)據(jù)庫原理及數(shù)據(jù)庫安全檢測；網(wǎng)絡協(xié)議分析；多媒體信息安全等內容。
二是信息安全管理。公安院校培養(yǎng)網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)人才的目的是為了向公安機關輸送合格警察。就是能夠熟練應用信息安全技術，對虛擬網(wǎng)絡社會進行動態(tài)管理及涉網(wǎng)、涉機案件進行偵辦的公安干警。所以，與上述內容相關的法律法規(guī)問題研究；虛擬網(wǎng)絡社會管理過程中若干關鍵問題研究；信息安全產品管理、相關人員的管理等一系列管理學上的關鍵問題，都可作為該專業(yè)的研究方向及內容。
三是公安信息化。公安信息化是公安部“十二五規(guī)劃”中重點發(fā)展內容。是將信息安全技術、管理在公安系統(tǒng)中具體應用的研究方向，并在此基礎上有所拓展，更強調“執(zhí)法”層面。在研究內容上涵蓋了電子設備勘查取證、情報信息分析研判、網(wǎng)絡安全監(jiān)察等等。電子設備的偵查、取證技術、涉及電子設備的犯罪案件偵查技術和電子證據(jù)的司法鑒定技術等。從電子證據(jù)的收集、固定、分析、鑒定檢驗等方面研究涉網(wǎng)涉機犯罪案件中的電子數(shù)據(jù)證據(jù)偵查、取證技術及管理執(zhí)法?！扒閳笮畔⒅鲗Ь瘎铡笔谴髣菟?。對公安情報信息的搜集、處理、分析研判及熱點難點問題剖析等都是值得研究的關鍵問題。對于這些問題的研究，有助于解決現(xiàn)階段公安工作情報分析面臨的海量信息無法快速甄別處理、情報信息挖掘關鍵技術、情報聚類分析存在的瓶頸等問題。在網(wǎng)絡安全監(jiān)察方面，對惡意代碼進行分析檢測、對常用操作系統(tǒng)如WINDOWS， LINUX等進行內核分析，對網(wǎng)絡攻防技術進行研究、控制網(wǎng)絡輿情信息等等都是值得關注的。
四、網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)教學內容建設
（一）網(wǎng)絡安全與執(zhí)法?？普n程體系開設
筆者認為，專業(yè)教學內容的建設必須與專業(yè)培養(yǎng)學生的基本素質為導向。網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)畢業(yè)生應具備下述能力：首先，基本素質方面要掌握、思想和中國特色社會主義理論體系的基本原理，并熟悉我國公安工作的路線、方針、政策和相關法律法規(guī)。當然，作為理工科學生必須具備的通識知識：數(shù)學、英文、計算機等理論知識體系必須掌握。其次，業(yè)務能力方面，學生需要能夠進行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全監(jiān)察、了解國家相關法律法規(guī)及標準，能夠根據(jù)等級進行網(wǎng)絡安全保護；對涉網(wǎng)、涉計算機案件能夠進行快速偵辦；能夠面對海量互聯(lián)網(wǎng)情報信息進行快速、有效的搜集工作等等。其他素質方面，應具備較強的人際關系處理能力；具備格斗、查技戰(zhàn)術、警體、射擊等方面的要求；具有獨自解決突發(fā)問題的能力等等。
綜上述，該專業(yè)課程內容應主要包括：網(wǎng)絡技術、數(shù)據(jù)結構、操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡安全技術、網(wǎng)絡安全監(jiān)察、網(wǎng)絡信息監(jiān)控技術、電子證據(jù)分析與鑒定、網(wǎng)絡對抗技術、網(wǎng)絡情報信息獲取與分析技術、計算機犯罪偵查與取證等內容。
（二）網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)課程建設的保障條件
一是師資保障。鑒于網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)人才培養(yǎng)目標，不難發(fā)現(xiàn)，該專業(yè)課程的教授涉及計算機、信息安全、法律、管理等交叉學科。為保障這些課程的順利教授，師資隊伍建設是關鍵。當然，各公安院校為了更好加強師資隊伍建設，都積極推出精品課程建設、教學團隊建設等質量工程，并鼓勵教師到一線去鍛煉，或到大學去豐富專業(yè)知識。但在實際上課過程中，仍然存在“以教師定課程”的問題。即存在系部現(xiàn)有教師能上什么課、甚至上什么課省事就開什么課的問題。一些公安院校是近幾年升入本科的院校，部分資歷較老、學歷偏低的教師往往在專業(yè)人才培養(yǎng)方案設置及選擇教授課程上具有優(yōu)先權。但部分教師直接從專科學生的教授跨越到本科學生的教授，部分老資格專業(yè)教師十幾年、幾十年教授?？茖W生，專業(yè)知識深度不夠，知識結構存在老化問題。而這些同志往往主導了專業(yè)學科建設。這無疑阻礙了專業(yè)課程建設，設置的專業(yè)課程內容也有所偏差。所以，公安院校需要理清管理機制和體制，選擇職稱、學歷較高并具有基層實踐經(jīng)驗的中青年骨干教師共同確定教學內容。
二是實驗室建設。顯然，網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)課程內容的教授必須以專業(yè)實驗室為依托。不少公安院校在公安技術類專業(yè)實驗室建設方面投入大量資金。但一些實驗室建設定位不明，僅局限于機房，完成日常教學工作。特別是公安信息技術實驗室的建設，據(jù)了解，這類實驗室的建設因涉及學院與各省公安廳、地市公安局的共建，并沒有成熟模式可借鑒。關鍵問題在于信息系統(tǒng)真實系統(tǒng)接入還是培訓系統(tǒng)接入的選擇（如各地市綜合警綜平臺、大情報系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的接入）、真實數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)的清洗、雙方合作的費用等關鍵問題。所以，公安院校應在實驗室建設方面與學科建設、專業(yè)建設緊密關聯(lián)，并制定短期、中期、長期發(fā)展規(guī)劃。對科研方向正確定位，將實驗室作為科學研究基地；將研究成果不斷地在教學中及服務一線中得以實踐。
五、總結
總之，網(wǎng)絡安全與執(zhí)法專業(yè)建設是各地公安院校建設的重點與熱點，具有非常重要的意義及必要性。根據(jù)其人才培養(yǎng)目標可確定該專業(yè)學生的培養(yǎng)在業(yè)務能力上應具備計算機知識、信息安全知識等基礎，并具備軟件開發(fā)、網(wǎng)絡監(jiān)察、情報分析、電子證據(jù)偵查取證等方面業(yè)務素質和能力。課程開發(fā)過程中應注意采用“厚基礎、重實踐”的模式設定教授課程體系，并克服師資建設、實驗室建設存在的問題，為公安系統(tǒng)培養(yǎng)網(wǎng)絡安全專業(yè)人才奠定基礎。
參考文獻：
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關鍵詞：文獻信息資源；共建共享；區(qū)域性；圖書館
中圖分類號：G250 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）01-0200-03
圖書館自動化、網(wǎng)絡化是圖書館事業(yè)的重要標志。信息資源共建共享，是網(wǎng)絡化和數(shù)字化信息資源發(fā)展的客觀要求，也是國內外文獻信息服務事業(yè)發(fā)展的必然趨勢。隨著因特網(wǎng)的出現(xiàn)和廣泛應用，盡快實現(xiàn)中國文獻資源網(wǎng)絡共建共享已成為圖書館亟待解決的重要課題。
河南省地處中原，是對外貿易、經(jīng)濟開放和進行技術交流、招商引資的重要開放地區(qū)。為滿足生產和科研對文獻資源的需求，將這些機構中分散的圖書館組織起來，充分發(fā)揮它們在生產和科研中的積極作用，是我省公共圖書館的責任和義務。從河南科技、經(jīng)濟發(fā)展實際需求看，區(qū)域科技創(chuàng)新、產業(yè)結構調整對包括公共信息資源在內的科技資源基礎設施提出了新的要求，全省科技創(chuàng)新及產業(yè)化的發(fā)展急需一個區(qū)域性權威性的公共科技信息資源保障體系來提供全方位、專業(yè)化的科技文獻信息保障，從而提高全省文獻信息資源的整體保障能力。
一、文獻信息資源共建共享的建設目標
按照“統(tǒng)一協(xié)調、規(guī)范加工、聯(lián)合上網(wǎng)、資源共享”的原則，建設河南省文獻信息資源共建共享網(wǎng)絡體系，并成立共建共享領導協(xié)調機構，各成員館在文獻信息資源網(wǎng)絡的公共平臺上實現(xiàn)信息系統(tǒng)互聯(lián)，開展館藏文獻的聯(lián)合采集與資源建設的館際協(xié)調；全省圖書館聯(lián)合編目；館藏書目數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)檢索；網(wǎng)上館際互借和預約外借；網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫資源共享；聯(lián)合開展數(shù)字化參考咨詢和信息服務，建立良好創(chuàng)新服務機制。建設目標分二步實施：第一步建立全省科研院所信息資源共建共享網(wǎng)絡體系，以綜合集成，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)為指導，合力建設河南區(qū)域性文獻資源保障體系；第二步建立全省公共、高校、科研三大圖書信息資源共建共享網(wǎng)絡體系，充分發(fā)揮館藏優(yōu)勢，共建共享網(wǎng)上信息優(yōu)勢，為建設河南經(jīng)濟強省、科技強省和文化大省提供全方位、多層次的信息服務。
二、文獻資源網(wǎng)絡共建共享的障礙
1.思想、觀念障礙。首先是文獻資源網(wǎng)絡共建共享意識淡薄，滿足現(xiàn)狀。維持現(xiàn)狀，不愿耗費財力、人力、物力的思想，對網(wǎng)絡共建共享必要性認識不足是影響本省文獻信息資源網(wǎng)絡共建共享最大障礙之一。其二，文獻資源網(wǎng)絡共建共享意識淡薄，缺乏主動參與意識。表現(xiàn)在人們注重局部和當前利益，缺乏長遠打算。如果都采取固守不前的態(tài)度，根本無法形成文獻信息資源網(wǎng)絡共建共享格局。其三，文獻資源網(wǎng)絡共建共享意識淡薄，缺乏全局觀念，還表現(xiàn)在人們的本位主義意識。在實際操作中，由于只考慮本單位的情況，在購買設備時，缺乏網(wǎng)絡標準化意識，各自為政，為了節(jié)省開支自編、合編或請人編制管理軟件。雖然暫時滿足了本館內部業(yè)務管理自動化和局域網(wǎng)內服務自動化，但造成各館管理軟件使用情況混亂，給將來的文獻信息資源網(wǎng)絡共建共享設置障礙，增加了不必要的損失。
2.知識、技術障礙。文獻信息資源網(wǎng)絡共建共享與圖書館自動化發(fā)展進程密切相關。其發(fā)展進程包含：首先應完成以圖書館內部業(yè)務處理為核心的圖書館管理自動化；其二，應完成對外面向用戶提供文獻信息服務自動化；其三，才可能實現(xiàn)以網(wǎng)絡為基礎的文獻信息服務自動化。而我省只有少數(shù)成員館程度不同地實現(xiàn)了圖書館業(yè)務管理自動化和局域網(wǎng)內文獻信息服務自動化，還有相當一部分成員館現(xiàn)代技術手段和物質條件均很落后，致使各成員館之間基礎管理自動化方面參差不齊，發(fā)展極不平衡。由于使用自動化系統(tǒng)的成員館軟件不規(guī)范、不標準，出現(xiàn)劣質、低速甚至數(shù)據(jù)丟失無法正常運轉等現(xiàn)象，最終無法形成文獻信息資源網(wǎng)上服務功能，更別談網(wǎng)絡共享。
3.資金、利益障礙。建設離不開資金的投入，圖書館文獻信息資源網(wǎng)絡共建共享同樣離不開資金的投入。從我市到我省乃至全國在文獻信息資源共建共享方面的情況看，資金短缺十分嚴重。無論是建設圖書館自動化系統(tǒng)，還是建設文獻信息系統(tǒng)技術網(wǎng)都需要穩(wěn)定的資金來源，共享網(wǎng)絡建設更需大量資金投入。河南省各成員館的經(jīng)濟來源完全依靠財政撥款和本單位內部調撥分配，其調撥圖書館有限的資金來源還不能滿足購書的情況下，根本無力購置大型設備，使得有意參與網(wǎng)絡建設的成員館由于資金不予支持其業(yè)務管理自動化建設工作難以實施。提到資源共建共享就會引出利益分配問題，如果利益分配不明確，必然對文獻資源網(wǎng)絡共建共享形成障礙。河南省縣市圖書館已經(jīng)使用自動化系統(tǒng)的單位，由于認為目前系統(tǒng)尚可運行，在是否必須更換標準軟件的問題上認識不統(tǒng)一，對聯(lián)網(wǎng)后對本單位在利益方面究竟有多大價值，經(jīng)費上的再投入能否收回超出成本的回報等，都使他們還不能下決心更換原有系統(tǒng)。
4.管理、組織障礙。宏觀的組織調控和規(guī)范化管理，是實現(xiàn)文獻資源網(wǎng)絡化建設的保證。而目前河南省各成員館中多種集成管理系統(tǒng)并存的現(xiàn)狀，嚴重阻礙了文獻資源網(wǎng)絡化的發(fā)展進程。中國由于缺乏強有力的組織管理和統(tǒng)籌規(guī)劃，各圖書情報機構盲目上馬，獨立或聯(lián)合開發(fā)管理軟件，造成圖書館管理系統(tǒng)軟件應用情況十分混亂。河南省各館也不例外，自研開發(fā)的軟件，其中多數(shù)技術含量較低已停用，在運行的系統(tǒng)因格式不統(tǒng)一，標準化程度差只能在本單位局域網(wǎng)運行，無法參與、利用、共享公共信息網(wǎng)絡資源。因此，管理方面存在的問題，同樣阻礙文獻資源網(wǎng)絡共建共享的實現(xiàn)和發(fā)展。
5.體制、法規(guī)障礙。由于管理體制力面的原因所造成的圖書館文獻資源條塊分割，各自為政，致使上下級之間、部門之間相互缺乏有機的聯(lián)系，這種分散管理，各成體系的運行機制，同樣阻礙文獻資源網(wǎng)絡共建共享的實現(xiàn)和發(fā)展。就本省已有的圖書情報協(xié)作網(wǎng)各成員館情況看，它包含公共、高校、科研院所和大中型企業(yè)的科技圖書館，其文獻資源、技術設備、專業(yè)人員各具特色，而且已經(jīng)形成了良好的協(xié)作關系，但在建設文獻資源網(wǎng)絡共享實體時，仍受到現(xiàn)行管理體制的制約。由于沒有建立政策法律性的組織機構進行統(tǒng)籌規(guī)劃，沒有建立強有力的文獻資源網(wǎng)絡共享政策和法規(guī)制度，無法以法律手段對各成員館實現(xiàn)文獻資源網(wǎng)絡共建共享發(fā)揮導向和制約作用，最終只靠公共館的協(xié)作組織也無力協(xié)調共享網(wǎng)絡建設局面。
三、構建文獻信息資源共建共享的思考
針對本省文獻資源網(wǎng)絡共建共享障礙，可以采取以下適合本省發(fā)展的策略。
1.建沒資源共享信息平臺。以河南省科技信息網(wǎng)和網(wǎng)上技術市場為依托，綜合應用網(wǎng)絡通訊技術、信息資源和數(shù)據(jù)處理技術、多媒體技術等先進技術，建設資源共享綜合應用平臺，開展館藏文獻的聯(lián)合采集與資源建設的館際協(xié)調；全省圖書館聯(lián)合編目；館藏書目數(shù)據(jù)的聯(lián)網(wǎng)檢索；網(wǎng)上館際互借和預約外借；網(wǎng)上數(shù)據(jù)庫資源共享；聯(lián)合開展數(shù)字化參考咨詢和信息服務等工作。通過文獻資源公共信息平臺，共建共享信息資源和圖書情報服務成果。
2.形成全省聯(lián)網(wǎng)的書目信息系統(tǒng)。網(wǎng)絡成員單位應遵循統(tǒng)一的協(xié)議，以集中平臺和分布建設的方式建立全省的聯(lián)合編目中心和公共書目查詢系統(tǒng)，通過統(tǒng)一的檢索界面和網(wǎng)絡化的書目信息系統(tǒng)，使各圖書情報機構能利用聯(lián)機查詢中心的書目數(shù)據(jù)，共享原始編目成果。目前河南省圖書情報機構書目數(shù)據(jù)建設存在著重復、分散、學科覆蓋狹窄和外部利用困難等現(xiàn)狀。改變這種狀況，首先，應由資源共享網(wǎng)絡中心建設一個集中型的河南地區(qū)圖書情報機構的聯(lián)合目錄數(shù)據(jù)庫和公共目錄查詢系統(tǒng)，用戶只要進入查詢系統(tǒng)就可以一次性地批量檢索；其次，根據(jù)河南區(qū)域經(jīng)濟特點與發(fā)展的需要，以集中平臺和分布建設的方式，自建一些重要的專業(yè)特色數(shù)據(jù)庫和全文數(shù)據(jù)庫。
3.建立聯(lián)合采購信息系統(tǒng)。聯(lián)合館藏建設是圖書館信息資源共享的核心任務。盡管河南省在國外期刊的采集方面已有了較好的人工協(xié)調機制，雖有較明確的收藏重點，但在其他文獻、特別是高價的電子文獻上還沒有形成一個協(xié)調機制。必須通過資源共享網(wǎng)絡進行采購協(xié)調并組織集團購買，對于高價格、高利用率的檢索型數(shù)據(jù)庫和全文數(shù)據(jù)庫，可以由中心購買后設立鏡像站點，提供所有成員館使用。各成員館必須根據(jù)各自的服務對象、館藏基礎、經(jīng)費多少、人員結構等多方面因素，從文獻類型、載體、學科等各方面統(tǒng)一協(xié)調。通過相互協(xié)調合作，建立覆蓋不同學科和專業(yè)領域的較完整的并各具特色的文獻保障體系，對一些邊緣性的、高價的、利用率不高的學科文獻則完全可以依托國家科技圖書文獻中心與長三角相關單位的文獻信息資源館際互借共享來滿足這部分文獻的需要，使全省信息資源建設向生產規(guī)模化、分工專業(yè)化、服務社會化方向發(fā)展。
4.構建多層次文獻資源傳遞網(wǎng)絡。文獻信息資源傳遞網(wǎng)絡是文獻信息資源共享的物流系統(tǒng)。目前中國高校系統(tǒng)等已開展了網(wǎng)絡文獻傳遞服務，省內大多數(shù)高校參與其中，但由于各系統(tǒng)條塊分割，省內各館很少跨系統(tǒng)參加文獻傳遞網(wǎng)。在文獻信息資源共建共享網(wǎng)絡的平臺上，運用館際互借軟件系統(tǒng)，建立全省大型網(wǎng)絡文獻傳遞服務中心，很有必要。傳遞服務中心可由各省內高校圖書館，各地、市、省級圖書館，信息所及專業(yè)圖書館組成，各館指派專人負責。通過該中心的傳遞服務，來彌補全省科技文獻信息資源的不足，對省內無法滿足的文獻信息資源再通過各系統(tǒng)原有的文獻傳遞網(wǎng)絡的渠道與優(yōu)勢，充分利用國家信息資源，從而使河南省信息資源品種齊全、內容充實，將有限的經(jīng)費獲得最合理的使用，取得更大的服務效益。
5.開展多功能全方位的信息服務。河南省的圖書情報機構要做好多功能深層次的信息服務工作，建立良好的創(chuàng)新服務機制，充分發(fā)揮館藏和網(wǎng)上信息優(yōu)勢，創(chuàng)建以讀者為中心，集網(wǎng)上信息咨詢、信息檢索、信息傳遞于一體的文獻信息服務新模式，為讀者提供網(wǎng)上文獻查詢與傳遞，參考咨詢，學科信息導航。同時，整合全省的信息資源，并聯(lián)合科技文獻服務機構及國家科技數(shù)字圖書館，構建為技術創(chuàng)新、技術轉移服務的信息資源支撐保障體系及服務平臺的基礎上，提供國內外科技文獻信息資源支持和網(wǎng)絡化、數(shù)字化、個性化、“一站式”的信息服務。
6.建設數(shù)字科技圖書館。數(shù)字科技圖書館建設將是河南省文獻信息資源共建共享工作中的一項重要任務。根據(jù)我省支柱產業(yè)及高新技術產業(yè)相關領域，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡平臺，分別建設河南省的機械電子、醫(yī)藥化工等科技分館。針對河南省重點建設項目對信息的需求建立數(shù)字科技圖書館咨詢系統(tǒng)，為用戶提供各種信息資源導航，逐步形成一個布局合理、功能齊全、開放高效的科技文獻信息資源保障系統(tǒng)。
7.信息資源共建共享應納入政府基礎設施建設計劃。信息資源是國家重要戰(zhàn)略資源，信息資源共建共享是國家基礎建設核心任務，應該納入政府的經(jīng)濟建設目標體系。根據(jù)河南省經(jīng)濟建設和科技創(chuàng)新活動的需求，由政府統(tǒng)一制定信息資源發(fā)展規(guī)劃，重點扶植具有綜合服務功能和較強開發(fā)實力的政府公益性圖書信息服務機構。加強文獻信息資源共建共享與開發(fā)利用方面的研究，了解和掌握國內外文獻信息資源發(fā)展動態(tài)和我省科技創(chuàng)新對文獻信息資源的需求狀況，合理利用文獻經(jīng)費，以取得最大的社會效益。加強網(wǎng)上免費信息資源研究和利用，對網(wǎng)上的收費信息資源，要和傳統(tǒng)信息資源進行技術經(jīng)濟的對比分析研究，尋找最合理、最經(jīng)濟的文獻信息采集和利用途徑，提高全省文獻信息資源的共建共享保障能力。
總之，在區(qū)域性文獻信息資源網(wǎng)絡共享建設中，要高度重視系統(tǒng)的統(tǒng)一、規(guī)范和標準，在保證區(qū)域內計算機聯(lián)網(wǎng)的基礎上，還要考慮與國際網(wǎng)絡連接，最終實現(xiàn)全球文獻信息資源共享的目的。
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關鍵詞：網(wǎng)絡時代；職業(yè)學校；思政教育管理；問題及建議
在職業(yè)學校的思想政治教育管理中，網(wǎng)絡既有利也有弊。利表現(xiàn)在網(wǎng)絡可以迅速傳遞信息和實現(xiàn)資源共享。弊表現(xiàn)在網(wǎng)絡傳播的有害信息會影響學生的身心健康。另外，大部分學生喜歡在網(wǎng)上發(fā)表言論，和老師的面對面談話幾乎很少，因此學校要平衡好思想政治教育和網(wǎng)絡吸引力之間的關系。
一、網(wǎng)絡時代下職業(yè)學校思想政治教育管理工作的問題
1.職業(yè)學校思想政治教育的管理水平有待提升
職業(yè)學校主要是培養(yǎng)學生的操作能力和實踐能力，使學生更好地適應激烈的社會競爭。由于職業(yè)學校的教學目標影響，很多老師對學生的技能培訓和操作能力非常重視，而對學生的思想政治教育則較為忽視。另外，由于職業(yè)學校的老師在思想政治教育的管理上缺乏經(jīng)驗，面對學生的思想問題時，很難及時、有效地對癥下藥。
2.職業(yè)學校思想政治教育的管理缺乏監(jiān)督
監(jiān)督機制和評估機制可以幫助思想政治教育的管理者提高工作激情，可以幫助學生及時解決思想問題。大部分職業(yè)學校的思想政治教育缺乏監(jiān)督機制和評估機制，導致學校的思想政治教育缺乏創(chuàng)新。由于解決措施陳舊，學生對思想政治教育管理的信任度大大降低，使學校在思想政治教育時難以有效開展管理工作。
二、網(wǎng)絡時代下職業(yè)學校思想政治教育管理問題的解決措施
1.加強思想政治教育的網(wǎng)絡管理
（1）加強思想政治教育的網(wǎng)絡管理。網(wǎng)絡是實現(xiàn)資源共享的主要手段，很多職業(yè)學校的思想政治教育管理人員并沒有認識到網(wǎng)絡在思想政治教育管理中的重要性和必要性。因此要加強思想政治教育的網(wǎng)絡管理，使老師快速適應網(wǎng)絡教育和網(wǎng)絡管理的工作模式。
（2）建立思想政治教育網(wǎng)站。雖然校園網(wǎng)絡在職業(yè)學校中普遍建立，但是思想政治教育的網(wǎng)站較少。學?？梢栽谛@網(wǎng)中設置思想政治教育的版塊。首先，利用思想政治教育網(wǎng)站宣傳黨和政府的重要思想和重要方針，加強思想政治教育的政治導向；其次，建立電子布告系統(tǒng)、聊天室、新聞服務器等，通過熱點問題展開熱點討論，及時了解學生的思想情況和及時解決學生的生活問題、思想問題、心理問題；然后，根據(jù)學生希望進行思想交流的內容設置網(wǎng)上論壇等，并安排思想政治教育的管理者參加討論和給予意見指導，積極引導學生在思想碰撞中樹立明辨是非的價值觀。
（3） 提高網(wǎng)站的吸引力。根據(jù)學生的興趣特點和心理特點，不斷充實網(wǎng)站的信息內容，并且使信息內容貼近學生的生活實際，讓信息內容更具可信性、可讀性、服務性。
2.提高思想政治教育管理人員的素質
思想政治教育的管理者要順應時展，本著堅定的政治立場和正確的政治方向，傳播健康信息和正確言論，積極引導學生建立科學的人生觀、價值觀、世界觀，并提高學生明辨是非的能力。這就要求思想政治教育的管理者不僅要精通網(wǎng)絡技術的專業(yè)知識，還要熟悉思想政治的工作業(yè)務。同時，思想政治教育的管理者不僅要具備優(yōu)良的職業(yè)道德，對學校提倡的道德規(guī)范身體力行，做學生的楷模和榜樣；還要不斷激發(fā)自我思想政治教育的熱情和效能，使自我能全身心地投入到思想政治教育的網(wǎng)絡管理中。
3.建立科學的網(wǎng)絡管理制度
（1）建立科學的管理制度。建立科學的管理制度是學校進行思想政治教育網(wǎng)絡管理的重要保障，不僅可以幫助老師及時了解學生的思想變化和心理變化，還能促使老師創(chuàng)新思想政治教育的管理方法，改善思想政治教育的管理效果。要建立科學的管理制度需要學校先建立利于學生健康成長的網(wǎng)絡環(huán)境，并使全校師生樹立健康網(wǎng)絡和安全網(wǎng)絡的意識。因此老師要加強網(wǎng)絡不良信息的監(jiān)管，并重視網(wǎng)絡不良道德觀念對學生的影響，保證網(wǎng)絡環(huán)境的安全健康，為學生提供良好的網(wǎng)絡學習環(huán)境。
（2）加強網(wǎng)絡的規(guī)范管理。建立和健全網(wǎng)絡管理的組織，并制定相應的管理準則，通過對校園網(wǎng)和局域網(wǎng)的嚴格管理，有效監(jiān)管學生的網(wǎng)絡行為，如果發(fā)現(xiàn)黃賭毒等不良信息時，要及時清理；如果發(fā)現(xiàn)學生有思想問題時，要及時展開針對性教育。
（3）培養(yǎng)網(wǎng)絡道德的意識。通過網(wǎng)絡法制和網(wǎng)絡倫理的思想政治教育，加強學生網(wǎng)絡道德的自律行為，使學生樹立正確的網(wǎng)絡意識，規(guī)范合理的網(wǎng)絡行為，并積極抵制網(wǎng)絡不良信息和不良觀念。
（4）加強網(wǎng)絡安全的立法。職業(yè)學校要根據(jù)國務院頒布的《中國公眾多媒體通信管理辦法》和《中華人民共和國計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)管理暫行辦法》，以及《教育部關于加強高等學校思想政治教育進網(wǎng)絡工作的若干意見》等，結合學生的具體情況制定適合學校思想政治教育管理的網(wǎng)絡制度，通過網(wǎng)絡安全的立法，為思想政治教育的網(wǎng)絡管理提供安全健康的網(wǎng)絡環(huán)境。
4.探索符合學校思想政治教育管理的規(guī)律
（1）趨利避害。對網(wǎng)絡問題進行處理的基本原則是趨利避害。首先，要看到網(wǎng)絡的利，深刻認識網(wǎng)絡的發(fā)展力量，并積極應用網(wǎng)絡技術；其次，要看到網(wǎng)絡的弊，采取積極措施解決網(wǎng)絡問題。在網(wǎng)絡的利弊關系中，要保持清醒認識，通過興利除弊，充分發(fā)揮網(wǎng)絡技術的積極作用和有效降低網(wǎng)絡的危害性。
（2）引導和監(jiān)督并重。引導和監(jiān)督是進行網(wǎng)絡管理的重要手段，通過引導和監(jiān)督的并重，主流信息和扶持正面信息，從而有效引導網(wǎng)絡輿論，做到對網(wǎng)絡信息堵疏結合。另外，學校要培養(yǎng)思考能力較強的骨干力量和政治立場堅定的黨員學生，帶動其他學生思想政治的自我教育和自我管理。
（3）網(wǎng)上教育和現(xiàn)實教育同步。網(wǎng)絡教育是思想政治教育的有效方法，但不是唯一方法。在展開網(wǎng)上教育的同時，要重視思想政治教育的其他形式，并以現(xiàn)實環(huán)境的思想政治教育作為網(wǎng)絡教育的基礎。首先，學生對網(wǎng)絡信息的辨別能力和網(wǎng)絡行為的自律能力，主要受現(xiàn)實的教育和經(jīng)驗影響；其次，網(wǎng)絡對學生的不良影響，要通過現(xiàn)實思想教育解決；然后，具有重大影響力的難點和熱點在網(wǎng)上難以透徹講解，需要對學生展開行針對性的現(xiàn)實教育，而網(wǎng)上體現(xiàn)的學生問題，也需要老師在實際工作中采取措施有效解決。
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一、網(wǎng)絡不正當競爭行為的特點
與實體社會的不正當競爭行為相比較而言，目前在網(wǎng)絡上的不正當競爭行為呈現(xiàn)出以下特點：（一）普遍性。當前在互聯(lián)網(wǎng)上各種不正當競爭行為極為普遍。有關各網(wǎng)站間不正當競爭行為的訴訟每年呈上升勢頭。網(wǎng)絡上不正當競爭行為是實體社會不正當競爭行為普遍存在的縮影。國內是如此，國際上也如此。在互聯(lián)網(wǎng)上的不正當競爭是沒有國界的。（二）跨國性?；ヂ?lián)網(wǎng)并非是局域網(wǎng)，它將全世界24小時聯(lián)系在一起。由于網(wǎng)絡不正當競爭行為常常是跨越國界的，使得有些被侵權網(wǎng)站難以及時有效的保護自己的權利，因為這涉及到各國的管轄權、國內聯(lián)單法、申請執(zhí)行等種種問題。（三）不確定性。所謂不確定性是指在不正當競爭行為的認定上往往存在著爭議。這是由于國內的反不正當競爭法是針對實體社會，在制定時不可能將未來出現(xiàn)的網(wǎng)絡上的不正當競爭行為規(guī)范在內，因而在不正當競爭行為的認定上，往往只能類推適用現(xiàn)有的反不正當競爭法或者擴大解釋將其適用于網(wǎng)絡空間。這樣必然導致網(wǎng)絡上的不正當競爭行為難以得到有效制約，在具體的某些競爭行為上，傳統(tǒng)的法律無法對其進行定性。（四）隱蔽性。網(wǎng)絡不正當競爭行為都是在虛擬的環(huán)境中進行的，與傳統(tǒng)現(xiàn)實世界中的不正當競爭行為相比，具有很強的隱蔽性。（五）影響更為深遠，危害更為嚴重。網(wǎng)絡是一個開放的平臺，它的普及為信息的迅速傳播提供了技術條件。隨著經(jīng)濟的全球化，廠商之間的競爭也在世界范圍內展開，不正當競爭行為的影響也日趨深遠，而網(wǎng)絡為這種不正當競爭行為提供了比現(xiàn)實社會更為便利、涉及面更廣的平臺。
二、工商部門在網(wǎng)絡不正當競爭監(jiān)管中存在的問題
工商部門是不正當競爭行為的主要監(jiān)管者，是《反不正當競爭法》的最主要執(zhí)法者，理所當然也是網(wǎng)絡不正當競爭行為的主要監(jiān)管者。近幾年，各地工商部門對網(wǎng)絡不正當競爭行為加大了查處力度，并取得了良好的效果，但是問題依然較多。主要有以下幾個方面：
（一）對不正當競爭行為監(jiān)管的無序性。一方面，與現(xiàn)實世界對企業(yè)的監(jiān)管不同，企業(yè)的網(wǎng)站信息并不在工商部門備案，企業(yè)在網(wǎng)絡世界中的“地址”——網(wǎng)站域名也不在工商部門備案。另一方面，工商部門對網(wǎng)絡不正當競爭行為的監(jiān)管層次不強，網(wǎng)絡不正當競爭行為的實施者可能是具體的經(jīng)營者，可能是網(wǎng)絡運營商，也可能是網(wǎng)絡推廣的承辦商、分包商等，而現(xiàn)在工商部門對網(wǎng)絡不正當競爭行為的監(jiān)管分類尚在探索階段，尚未形成具體的分類監(jiān)管方法，監(jiān)管的層次性不強，造成了較大的監(jiān)管空隙，讓不法分子有機可趁。目前，查處網(wǎng)絡不正當競爭行為的主要力量是基層工商所和基層工商局，而基層工商所和基層工商局所掌握的資源有限，對諸如網(wǎng)絡產品中的不正當競爭行為、跨區(qū)域的網(wǎng)絡不正當競爭行為等查處難度較大。
（二）查處網(wǎng)絡不正當競爭行為的單一性。就現(xiàn)階段來說，工商查處的網(wǎng)絡不正當競爭行為絕大部分是網(wǎng)絡虛假宣傳，鎮(zhèn)海工商分局20**年查處的網(wǎng)絡不正當競爭行為，全是利用網(wǎng)絡虛假宣傳類的，其它類的網(wǎng)絡不正當競爭行為未查獲過。究其個中原因，主要是因為各基層工商所和基層工商局所掌握的資源極其有限、執(zhí)法人員的專業(yè)知識不夠造成的。
（三）網(wǎng)絡專業(yè)知識較為匱乏。目前，各地工商部門開展網(wǎng)絡不正當行為的監(jiān)管尚處于起步摸索階段，沒有專門的培訓，一線巡查的執(zhí)法人員網(wǎng)絡方面的專業(yè)知識較為匱乏。特別是網(wǎng)絡技術發(fā)展較快，執(zhí)法人員的知識更新速度無法跟上。20**年在查一網(wǎng)絡不正當競爭行為時，在當事人否認自己曾在某網(wǎng)站上做過虛假宣傳后，我局辦案人員聯(lián)系該網(wǎng)站，調出該網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的資料，結果登記的IP顯示的是廣東中山的IP，非寧波的IP。數(shù)據(jù)庫中的資料還顯示登記注冊的人確系當事人的營銷人員，雖懷疑該員工是使用在該網(wǎng)站上登記注冊的，但由于自身知識的匱乏，無法進一步查證，最終也造成該案件就此中斷。
（四）監(jiān)管時效性不強，巡查手段落后，取證困難。網(wǎng)站內容及網(wǎng)絡廣告都具有較強的時效性。而目前工商部門巡查網(wǎng)絡的手段較為落后，“普遍撒網(wǎng)”式的搜索一方面耗費的時間漫長，造成了監(jiān)管上的時效性不強，往往造成巡查到時未發(fā)現(xiàn)不正當競爭行為，而發(fā)生不正當競爭行為時，執(zhí)法人員未巡查到。網(wǎng)絡不正當競爭行為的證據(jù)較為單一，現(xiàn)階段最直接的證據(jù)是網(wǎng)頁內容，但網(wǎng)頁內容瞬息萬變，證據(jù)很容易滅失，再加上證據(jù)保留的難度大，給辦案造成不便，甚至會造成案件無法辦理。
三、建議與對策
（一）加強對網(wǎng)絡不正當競爭行為的調研，及時掌握網(wǎng)絡不正當競爭行為動態(tài)。網(wǎng)絡技術日新月異，網(wǎng)絡不正當競爭行為也在隨著網(wǎng)絡技術的發(fā)展而不斷發(fā)展，作為網(wǎng)絡不正當競爭行為的主要監(jiān)管部門如不能及時掌握網(wǎng)絡不正當競爭行為的動態(tài)，就無法對其進行有效的監(jiān)管；另一方面，任何的立法行為都是建立在大量調研成果的基礎上的，否則，制定出的法律反而會給執(zhí)法者帶來更大更多的執(zhí)法困難，因此只有進行了大量的調研之后，才能制定出一部行之有效的執(zhí)行性較強的法律。
（二）建立健全統(tǒng)一有效的投訴網(wǎng)絡。網(wǎng)絡不正當競爭行為有其特殊性，特別是網(wǎng)絡不正當競爭行為的隱蔽性，更需要受害者和熱心群眾的積極投訴。工商部門應在借鑒現(xiàn)實世界中的經(jīng)驗和研究成果的基礎上，綜合網(wǎng)絡的特殊性，建立健全的投訴舉報網(wǎng)絡。借鑒公安部對非法網(wǎng)站的監(jiān)管經(jīng)驗，由工商總局建設統(tǒng)一的專業(yè)的的網(wǎng)絡不正當競爭行為的監(jiān)管網(wǎng)站，實現(xiàn)“以網(wǎng)治網(wǎng)”。近幾年公安部對非法網(wǎng)站的監(jiān)管取得了卓有成效的成績，關閉了大量非法網(wǎng)站，而其與其他部門合作，建立專門的訴網(wǎng)站的做法值得工商部門借鑒?？煽紤]建設統(tǒng)一的、專業(yè)的監(jiān)管網(wǎng)站，加強與其他如通信管理局、信息產業(yè)部等部門的合作，通過在網(wǎng)站上公示違法主體、強制關閉違法網(wǎng)站、屏蔽境外發(fā)生不正當競爭行為的網(wǎng)站等等，增加處罰的層次性，增強監(jiān)管的有效性。利用現(xiàn)有網(wǎng)絡系統(tǒng)和工商部門12315系統(tǒng)，及時向下傳遞投訴舉報信息。對各類信息進行分類，對于可在經(jīng)濟戶口中即時查證的投訴舉報及時采取各種措施，對于需進行進一步查證的投訴舉報可利用現(xiàn)有的12315系統(tǒng)及時傳遞給各個相關工商部門。加大宣傳力度。投訴舉報網(wǎng)站的建立后，需要更多的熱心群眾的參與，這就要求我們工商部門對此進行大量的宣傳。同時，通過宣傳，還可以提升工商部門的形象，宣告工商部門通過“以網(wǎng)治網(wǎng)”的方式向網(wǎng)絡不正當競爭行為全面“開戰(zhàn)”。
（三）對網(wǎng)絡不正當競爭行為進行分類監(jiān)管，消除監(jiān)管空隙。將經(jīng)營規(guī)范、證照齊全的網(wǎng)站歸為一類網(wǎng)站，將經(jīng)營較為規(guī)范的歸為二類網(wǎng)站，將存在輕微違法行為的歸為三類網(wǎng)站，將問題較多、需要重點監(jiān)控的歸為四類網(wǎng)站。一類和二類網(wǎng)站實行“遠距離”監(jiān)管，不做或少做巡查；對三類網(wǎng)站實行“近距離”監(jiān)管，做常規(guī)巡查；對四類網(wǎng)站進行“零距離”監(jiān)管，實行重點巡查。對不同的經(jīng)營主體實施不同的監(jiān)管：大型的開發(fā)網(wǎng)絡產品的公司，如網(wǎng)絡實名、搜索引擎等網(wǎng)絡產品的實際擁有者，由工商總局公平交易局負責監(jiān)管，定期備份這些產品中的數(shù)據(jù)；大型的網(wǎng)絡交易網(wǎng)站、貿易類網(wǎng)站，涵蓋的用戶量較大，注冊用戶的地域較廣，由各自網(wǎng)站擁有者所在地的省、直轄市工商局負責監(jiān)管；對于網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者、網(wǎng)絡推廣公司（包括網(wǎng)站制作公司）、以市內交易為主的交易網(wǎng)站，由所在地的市一級工商局負責監(jiān)管；對于公司、企業(yè)的宣傳性網(wǎng)站由各基層工商局和基層工商所負責監(jiān)管，實時巡查。
（四）規(guī)范網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者的經(jīng)營行為。目前，眾多的網(wǎng)站充斥著虛假宣傳，特別是針對工商部門注冊登記項目的虛假宣傳，如冒用集團名義、擅自更改企業(yè)名稱、夸大注冊資本等等。工商部門應根據(jù)法律的原則，通過行政法規(guī)的方式規(guī)范網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者的經(jīng)營行為：對于公司、企業(yè)在一些公眾網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站上公司、企業(yè)類的信息，該公司、企業(yè)應向網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者提交相關證件，網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者對相關證明文件負有審查責任，而市一級工商部門通過日常巡查對網(wǎng)絡廣告經(jīng)營者加強監(jiān)管。通過如此手段，必將大大減少與此相關的不正當競爭行為。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管模式
一、國內外研究現(xiàn)狀述評
隨著網(wǎng)絡信息技術的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內高速發(fā)展。從信息經(jīng)濟學的角度看，信息不完全和不對稱導致了金融市場運作的低效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)技術降低了市場信息不對稱，交易形式靈活高效，拓寬了投融資渠道。然而目前我國的信用體系發(fā)展不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化、信息技術化特點以及監(jiān)管法律法規(guī)制度體系不健全等問題，導致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨諸多問題與風險。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念研究
目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融，學術界還未形成一致意見。學者謝平認為互聯(lián)網(wǎng)金融下金融中介不再發(fā)揮作用，交易雙方直接通過互聯(lián)網(wǎng)交易，它和商業(yè)銀行的融資方式以及從資本市場融資的方式完全不同。2014年的《中國金融穩(wěn)定報告》稱互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡技術開展的金融業(yè)務。廣義概念將金融機構利用網(wǎng)絡技術開展的業(yè)務包括在內。顏偉榮等認為網(wǎng)絡金融是以網(wǎng)絡為媒介，將網(wǎng)絡技術應用到金融業(yè)務中，通過金融機構的用戶終端辦理業(yè)務的一種新型金融形式。從現(xiàn)有的研究成果可以看出，學術界對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的界定各有側重，但一致認為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡信息技術與傳統(tǒng)金融相融合的產物，是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術和移動通信技術實現(xiàn)金融業(yè)務的一種方式。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管研究
對于互聯(lián)網(wǎng)金融究竟該如何監(jiān)管目前沒有統(tǒng)一的看法。一般認為互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)技術與金融全面融合發(fā)展的產物，它同時面臨金融活動和網(wǎng)絡技術引起的風險。楊群華認為應從互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、業(yè)務風險管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等入手，以防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險。劉海二等從政治經(jīng)濟學的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，認為放松監(jiān)管可能會導致互聯(lián)網(wǎng)超額利潤和金融超額利潤的疊加，進而引起社會不公；提出政府需要加強鼓勵有序競爭，強化金融監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序的發(fā)展。魏鵬提出為改善國內互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，應明確監(jiān)管原則、適度監(jiān)管和協(xié)調監(jiān)管并重，發(fā)揮行業(yè)自律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是未來金融發(fā)展的趨勢，為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑有一個清晰的了解，有必要對其風險種類、特點進行分析，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復雜局面，政策制定者要及時對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管進行必要的調整。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的路徑及類型
第一階段始于1995年，特點是金融的互聯(lián)網(wǎng)化即將金融業(yè)務通過網(wǎng)絡手段實現(xiàn)，網(wǎng)絡技術為金融服務，各大銀行都紛紛拓展網(wǎng)上銀行、手機銀行業(yè)務。第二階段始于2000年，第三方支付機構發(fā)展迅速，網(wǎng)絡借貸紛紛出現(xiàn)，人民銀行自2011年開始發(fā)放第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合深入到金融業(yè)務領域。第三階段從2012年開始。P2P個人信貸業(yè)務快速發(fā)展，眾籌融資平臺起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡保險公司獲批，基金直銷和第三方銷售網(wǎng)絡出現(xiàn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融不同階段的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營方式包括自營商城模式、互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺和綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司四大類（見表1）。
1. 自營商城模式。這類模式是指通過互聯(lián)網(wǎng)的應用來完成一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務，如網(wǎng)絡銀行、手機銀行業(yè)務。現(xiàn)在各大銀行都在拓展電子銀行業(yè)務。自助銀行將越來越多，銀行將會出現(xiàn)社區(qū)化、樓宇化、平民化的現(xiàn)象。
2. 互聯(lián)網(wǎng)平臺公司。這種類型是指由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術手段發(fā)展金融業(yè)務，提供網(wǎng)絡金融服務。這一類型的業(yè)務包括第三方支付、小額貸款等。如阿里小貸就是從互聯(lián)網(wǎng)公司進入小貸領域，向阿里平臺上的賣家發(fā)放貸款。
3. 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺。此類模式是金融業(yè)務利用網(wǎng)絡技術進行的業(yè)務創(chuàng)新，這一類型的業(yè)務包括眾籌以及P2P借貸（Peer to Peer Lending）融資方式。如眾籌融資是指利用互聯(lián)網(wǎng)取得社會公眾的關注和支持，進而獲得融資項目所需資金的方式。社會公眾通過投資獲益，網(wǎng)絡平臺通過收取傭金獲益。
4. 綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個模式提供貸款等金融產品搜索比價與信息服務。如融360、好貸網(wǎng)、搜錢網(wǎng)這樣的貸款產品搜索平臺。用戶不但可以找到貸款，也可以進行股權融資。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融機構的風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融機構除了面臨傳統(tǒng)金融活動中存在的風險，還面臨由網(wǎng)絡信息技術引發(fā)的風險。從宏觀和微觀風險兩個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三大風險：
（一）技術風險
互聯(lián)網(wǎng)金融以計算機網(wǎng)絡為平臺，其業(yè)務處理由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。計算機網(wǎng)絡技術風險如互聯(lián)網(wǎng)傳輸協(xié)議安全性較低、數(shù)據(jù)加密技術不完善、計算機病毒傳播等因素引起的互聯(lián)網(wǎng)金融的計算機系統(tǒng)面臨癱瘓的技術風險。各種網(wǎng)絡信息技術穩(wěn)定的運行是互聯(lián)網(wǎng)金融正常運營的保障。IT技術是決定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能否長久健康發(fā)展的關鍵，一旦網(wǎng)絡運行出現(xiàn)故障、數(shù)據(jù)收集處理模式出現(xiàn)偏差或者軟件設計存在漏洞，金融交易雙方就會面臨損失，并且網(wǎng)絡環(huán)境下風險擴散的速度快范圍廣。例如P2P平臺人人貸、拍拍貸、好貸網(wǎng)在2014年先后遭遇黑客攻擊，說明技術風險的防范迫在眉睫。
（二）操作風險
互聯(lián)網(wǎng)金融操作風險指由于系統(tǒng)、內部程序、人員及系統(tǒng)本身的缺陷或外部事件而導致潛在損失的可能性。操作風險在互聯(lián)網(wǎng)應用行業(yè)是普遍存在的。例如，客戶帶來欺詐、偽造、糾紛等風險，內部人員發(fā)生越權、勾結、差錯、盜竊的可能性，也可能由于系統(tǒng)設計缺陷而使某些不法分子有可乘之機通過技術手段謀取非法利益，而使互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方產生損失。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)確實存在同業(yè)攢單的情況，甚至有一些中介就會幫助客戶造假，或聯(lián)合公司內部員工幫助客戶造假。
（三）法律風險
互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有本質的區(qū)別，整個流程、操作模式以及形成的業(yè)態(tài)都完全不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機構的屬性，但是由于其業(yè)務的特殊性，卻又使其缺乏金融機構應有的監(jiān)管和政策法規(guī)約束。國家互聯(lián)網(wǎng)金融機構監(jiān)管法規(guī)的缺少、監(jiān)管主體責任和標準不明確等問題非常突出。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。
四、基于監(jiān)管效率的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
我國互聯(lián)網(wǎng)金融機構監(jiān)管的法律基本上是空缺的，監(jiān)管的主體責任和標準不明確。互聯(lián)網(wǎng)金融公司已經(jīng)具備了金融機構的屬性，卻又缺乏金融機構應有的監(jiān)管和約束。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管存在“兩難選擇”。傳統(tǒng)的監(jiān)管模式以機構監(jiān)管為主的分業(yè)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融更多地采用跨界混業(yè)經(jīng)營模式，分業(yè)邊界模糊。針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管使監(jiān)管機構面臨著監(jiān)管尺度選擇、監(jiān)管模式、監(jiān)管內容等方面的協(xié)調問題。美聯(lián)儲主席格林斯潘曾說：“監(jiān)督和管理機構應該重新審視自己的監(jiān)督和管理政策，并對金融機構所出現(xiàn)的新情況和金融市場因電子金融所產生的變化作出適應性的正確調整。”對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的復雜局面，政策制定者要對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管內容、監(jiān)管方式及監(jiān)管措施進行必要的調整。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的內容
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要內容之一是網(wǎng)絡的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全是指提供金融服務的網(wǎng)絡系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫正常運行，不存在人為或非法干擾；金融交易雙方的交易信息數(shù)據(jù)資料及交易過程是安全的，交易行為是有效的。對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性監(jiān)管包括對互聯(lián)網(wǎng)金融的技術風險、操作風險進行評估，對產生系統(tǒng)風險的各種網(wǎng)絡環(huán)境及網(wǎng)絡技術條件的監(jiān)管。其次是對消費者的權益進行監(jiān)管。由于網(wǎng)絡金融的虛擬性和隱蔽性，所以要防范互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用自身的優(yōu)勢侵犯消費者的利益。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管將由主體監(jiān)管轉向行為監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要處理好主體與行為監(jiān)管之間的關系，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的監(jiān)管對象是側重與參與主體還是參與主體的行為。主體監(jiān)管即對金融主體進行嚴格的準入監(jiān)管；行為監(jiān)管是指對持續(xù)經(jīng)營業(yè)務的監(jiān)管。主體監(jiān)管在于審慎監(jiān)管防范風險，行為監(jiān)管重在監(jiān)督行為披露?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展促使金融業(yè)務向綜合化多元化方向發(fā)展，從主體監(jiān)管轉向行為監(jiān)管，可以促進市場參與主體的平等競爭，促使市場更加開放和有效。當然，行為監(jiān)管是偏重并注重行為監(jiān)管，并不是完全放棄對參與主體的監(jiān)管，而是在主體監(jiān)管和行為監(jiān)管的同時以行為監(jiān)管為主。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的措施
互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要有健全的網(wǎng)絡金融規(guī)章制度、法律和政策法規(guī)來保障。這就要求建立健全各種相關的互聯(lián)網(wǎng)金融法律和管理規(guī)定，針對不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)進行分類監(jiān)管，依據(jù)屬性進行差別監(jiān)管和不同部門間的協(xié)同監(jiān)管尤為必要。比如要建立嚴格的市場準入機制，防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)可能出現(xiàn)的監(jiān)管漏洞。其次要制定行業(yè)激勵機制，加強行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性增加了金融監(jiān)管當局進行現(xiàn)場行為監(jiān)管的難度。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)業(yè)標準和自律規(guī)則的制定。金融監(jiān)管當局應當按照信息經(jīng)濟學激勵機制設計原理，通過建立適當?shù)募顧C制，通過定期信息披露，信息共享，規(guī)范業(yè)務運營等工作，引導互聯(lián)網(wǎng)金融機構通過政策選擇朝著監(jiān)管當局預期的方向發(fā)展。
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兩級食藥監(jiān)部門通過市政府食品安全委員會辦公室的平臺，制定了《昆明市開展網(wǎng)絡訂餐食品安全專項整治工作實施方案》；立足部門監(jiān)管職責，印發(fā)了《關于嚴格執(zhí)行網(wǎng)絡食品安全違法行為查處辦法的通知》、《關于加強網(wǎng)絡食品安全監(jiān)管工作的通知》，根據(jù)統(tǒng)一部署，迅速采取措施，依法對媒體曝光的訂餐平臺和入網(wǎng)餐飲服務經(jīng)營者進行核查處理，加強對“美團外賣”等網(wǎng)絡訂餐平臺的監(jiān)管，確保廣大市民網(wǎng)絡訂餐食品安全。
市食品藥品稽查支隊、各縣（市）區(qū)、開發(fā)（度假）園區(qū)市場監(jiān)管局采取網(wǎng)絡排查和現(xiàn)場檢查相結合的方式，以高校周邊、商務集中區(qū)、大型社區(qū)等為重點區(qū)域進行拉網(wǎng)式排查，切實摸清轄區(qū)內網(wǎng)絡訂餐服務實體單位的底數(shù)，及時發(fā)現(xiàn)和解決網(wǎng)絡訂餐食品安全存在的問題及隱患，完善加強網(wǎng)絡訂餐食品安全監(jiān)管的辦法和措施。
經(jīng)摸底調查，我市網(wǎng)絡訂餐交易第三方平臺提供者有北京三快科技有限公司昆明分公司（即“美團外賣”）、云南小度網(wǎng)絡科技有限公司（即“百度外賣”）、上海拉扎斯信息科技有限公司（即“餓了么”）。市食品藥品監(jiān)管局、呈貢區(qū)市場監(jiān)管局、嵩明縣市場監(jiān)督管理局分別對這3家網(wǎng)絡訂餐平臺昆明區(qū)域的相關負責人進行了責任約談，要求其嚴格履行《食品安全法》等相關法律法規(guī)賦予的責任和義務，認真開展自查整改，立即清理、下架平臺上的無證餐飲經(jīng)營者，積極配合調查處理。
各級食品藥品監(jiān)管部門強化線上線下聯(lián)動，嚴格行政審批，加強對食品經(jīng)營許可證和加工制作現(xiàn)場核查把關，對不符合要求的不予發(fā)證。嚴厲打擊網(wǎng)絡訂餐交易第三方平臺、網(wǎng)絡供餐餐飲服務提供者違法違規(guī)行為，取締無證從事網(wǎng)絡訂餐經(jīng)營的“黑窩點、黑作坊”。從2016年10月至今，美團外賣、百度外賣、餓了么等3家網(wǎng)絡訂餐平臺在昆明已清除1230戶無證商家，對有許可證商家進行甄別審查，下線處理其中68家存在套證等情況的商家。
摘要：
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種新型業(yè)態(tài)，發(fā)展勢頭強勁，風險與監(jiān)管難度也愈益加大。本文通過系統(tǒng)梳理我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展軌跡，借鑒美、英、日等發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗，提出構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管體系，堅持風險防范底線思維，堅持監(jiān)管一致性、公開性、合作性原則，打造由政府、市場、公司、社會共同組成的中國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系。
關鍵詞：
互聯(lián)網(wǎng)保險；風險監(jiān)管；發(fā)達國家；經(jīng)驗及啟示
隨著全球新一輪科技革命帶動產業(yè)變革，互聯(lián)網(wǎng)正加速與各領域的深度融合與發(fā)展。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險正從目前的一個新興渠道逐步形成一個新興業(yè)態(tài)，在保險產品、服務、銷售渠道等方面帶來了新的變革。保險監(jiān)督和風險管理應為互聯(lián)網(wǎng)保險保駕護航，以確保實現(xiàn)保險發(fā)展與規(guī)范并重。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的風險
（一）網(wǎng)絡安全風險
1.系統(tǒng)安全風險。一是計算機系統(tǒng)故障、黑客攻擊、感染病毒等軟、硬件安全風險，可能導致保險公司系統(tǒng)崩盤，繼而給使用者造成難以估計的損失；二是網(wǎng)絡詐騙風險，主要指不法分子利用網(wǎng)絡漏洞從事保險詐騙活動。
2.信息安全風險。互聯(lián)網(wǎng)保險客戶信息和業(yè)務數(shù)據(jù)雖已實現(xiàn)電子化，但因目前云計算、大數(shù)據(jù)等技術發(fā)展尚不成熟，網(wǎng)絡安全管理仍不完善，可能存在客戶私密信息泄露，保險公司產品設計、定價信息來源不準確等問題。
3.支付安全風險。網(wǎng)絡支付安全性包括交易主體的真實性、交易行為的可控性和交易合同的合法性等，由于目前第三方支付軟件存在安全隱患，可能導致出現(xiàn)網(wǎng)絡支付風險。
（二）產品設計風險
1.同質化風險。保險產品設計開發(fā)應根據(jù)市場需求、保險大數(shù)據(jù)并運用精算技術計算，但目前互聯(lián)網(wǎng)保險產品大多是條款簡單的車輛險、意外險及短期收益的理財型產品，同質化較高，缺乏個性化的保險產品。
2.創(chuàng)新風險。目前部分保險企業(yè)為追求短期效益，以創(chuàng)新為幌子，推出“險”“奇葩險”等帶有賭博性質的偽創(chuàng)新保險產品;另外，部分保險公司與P2P合作，為其提供信用保證保險服務，對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新構成新的風險。
（三）道德風險?；ヂ?lián)網(wǎng)保險投保人和保險人因無法面對面接觸，導致信息核查難度大，特別是在開展核保業(yè)務時，投保人容易產生逆向選擇和道德風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售準入門檻較低，特別是部分保險公司打“理財”牌，銷售廣告上突出“保底”“收益高”等內容，缺少風險提示，存在誤導消費者的風險。
（四）服務質量風險。面對海量的互聯(lián)網(wǎng)保險產品和消費者，保險公司更需要認真細致地做好保險服務。但目前部分保險公司對互聯(lián)網(wǎng)保險客戶服務投入不足，線上、線下服務不完善，特別是在投保時風險提示不足，容易引發(fā)保險糾紛，制約保險公司的長期發(fā)展。
（五）法律監(jiān)管滯后風險。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)式的增長，原有的監(jiān)管措施已無法滿足現(xiàn)實需要。但互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展與法律法規(guī)的滯后矛盾長期存在，容易產生監(jiān)管真空，產生法律監(jiān)管滯后風險。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的發(fā)展歷程
（一）起步階段（1997～2005年）。中國保險信息網(wǎng)于1997年上線，是我國最早的保險第三方網(wǎng)站，新華人壽于當年11月在網(wǎng)站上推出我國第一張保險電子商務保單。從2000年開始，平安、太平洋、泰康等保險企業(yè)通過探索互聯(lián)網(wǎng)保險渠道，建立各自網(wǎng)站和電子平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線銷售保險產品。2001年3月，太平洋保險北京分公司開通“網(wǎng)神”，開始真正意義上的保險網(wǎng)銷。但因當時互聯(lián)網(wǎng)和電子商務整體環(huán)境欠佳，市場對互聯(lián)網(wǎng)保險的認識不足，該階段互聯(lián)網(wǎng)保險僅起到企業(yè)門戶的資訊作用，尚未大規(guī)模發(fā)展。2005年4月，我國頒布《中華人民共和國電子簽名法》，明確電子簽名的法律效力。同年10月26日，中國人民銀行公布《電子支付指引（第一號）》，規(guī)范電子支付業(yè)務，保障當事人的合法權益。隨后中國人保財險推出第一張電子保單。
（二）探索階段（2006～2011年）。2006年,中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等保險公司紛紛改版升級官網(wǎng)，提出“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”運營概念，采用“網(wǎng)絡直銷+電話服務”直銷模式。特別是阿里巴巴等電子商務平臺的興起，推動了中國互聯(lián)網(wǎng)市場的快速發(fā)展，一批以保險中介和保險信息服務的保險網(wǎng)站先后出現(xiàn)。該階段，多數(shù)保險公司開始重視互聯(lián)網(wǎng)保險，相關的監(jiān)管規(guī)定也陸續(xù)出臺，我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務逐步邁向規(guī)范化發(fā)展進程。2006年6月，國務院頒布《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，要求積極發(fā)展網(wǎng)絡保險，逐步提高保險產品的科技含量。2006年9月、12月，中國保監(jiān)會先后《中國保險業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》《中國保險業(yè)“十一五”規(guī)劃信息化重點專項規(guī)劃》，確定“十一五”互聯(lián)網(wǎng)保險的建設目標為“基礎建設基本完成、應用范圍不斷擴大”。2011年9月，中國保監(jiān)會《保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，有力促進了保險、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險的規(guī)范有序發(fā)展。
（三）快速提升階段（2012～2014年）。這一時期，各保險公司依托保險超市、門戶網(wǎng)站、第三方電子商務平臺等多種方式，積極探索互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務管理模式。2012年8月，平安人壽推出首個“平安人壽E服務APP”。2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)保險得到了長足發(fā)展，2013年9月29日，騰訊、阿里巴巴與平安集團聯(lián)合成立了中國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，真正實現(xiàn)從“金融互聯(lián)網(wǎng)”到“互聯(lián)網(wǎng)金融”的質變。2014年1月15日，中國保險信息技術管理有限公司成立，為保險監(jiān)管提供了網(wǎng)絡服務和信息支持。該階段，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始深度融合，保險公司探索建立一套相對可控的體系，初步確立了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本模式。同時，多項監(jiān)管法規(guī)出臺，為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展保駕護航。2012年5月，中國保監(jiān)會《關于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務風險的公告》，向廣大投保人就保險公司、保險經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行風險提示。2013年8月，中國保監(jiān)會《關于專業(yè)網(wǎng)絡保險公司開業(yè)驗收有關問題的通知》，提出互聯(lián)網(wǎng)保險公司要滿足消費者保護、公平競爭、信息安全等特別要求。2014年，國務院頒布《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》，提出支持保險公司運用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術，進行銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。2014年2月，中國保監(jiān)會印發(fā)《加強網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作方案》，將網(wǎng)絡保險市場主體準入條件、經(jīng)營行為規(guī)范等方面做了明確分類，著力構建網(wǎng)絡保險監(jiān)管工作長效機制。2014年4月，中國保監(jiān)會《關于規(guī)范人身保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險有關問題的通知（征求意見稿）》，這是互聯(lián)網(wǎng)保險的首個監(jiān)管政策，明確設立人壽保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的門檻及經(jīng)營規(guī)范。
（四）創(chuàng)新發(fā)展階段（2015年至今）。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸被消費者熟知及認可，互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)間開始逐步融合，部分保險公司開始向眾籌、個體網(wǎng)絡借貸（P2P）等行業(yè)提供保險服務，衍生出新的保險產品。如，京東眾籌于2015年攜手京東保險、中國人壽，推出國內首例“眾籌跳票險”?；ヂ?lián)網(wǎng)使保險業(yè)呈現(xiàn)難得的發(fā)展機遇。2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模達2234億元，同比增長160.1%，開通互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的保險公司超過100家。2016年6月，螞蟻金服保險和CBNdata聯(lián)合了我國首份互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為報告———《2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》，首次提出“互聯(lián)網(wǎng)保民”概念。截至2016年3月，這一群體人數(shù)超過3.3億，是股民數(shù)量的3倍。未來，互聯(lián)網(wǎng)與保險的合作將更加緊密，競爭也將更加激烈。2015年10月1日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》正式實施。這是我國正式出臺的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度，新規(guī)讓更多的保險機構獲得經(jīng)營資質，適度放開了部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售必將迎來新的突破。新規(guī)將提升對創(chuàng)新型業(yè)務的監(jiān)管能力，不斷加強消費者權益保護，以有效防范化解風險。2015年11月，中國保監(jiān)會出臺《保險小額理賠服務指引（試行）》，推行單證電子化，減少紙質單證，要求保險公司建立健全營業(yè)務網(wǎng)點、電話、互聯(lián)網(wǎng)等多樣化服務渠道。2016年1月，《關于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知》出臺，重點對互聯(lián)網(wǎng)平臺選擇、信息披露、內控管理等提出要求。2016年3月，《關于開展財產保險公司備案產品自主注冊改革的通知》出臺，進一步簡政放權，提出財產保險企業(yè)備案產品自主注冊改革的指導思想、基本原則、改革目標和主要任務。
三、發(fā)達國家互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗借鑒與啟示
（一）美國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗啟示。美國于20世紀90年代中期出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險，是全球發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家。1988年，美國有86%的保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)提供保險市場、產品等信息。2012年，美國通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲得的個人車險保費收入，占個人車險保費市場的30%以上。目前，美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務量最大，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，其中InsWeb、Quicken、等網(wǎng)站影響力較大。美國監(jiān)管當局采取寬松審慎的監(jiān)管方式，一是修訂和完善監(jiān)管法規(guī)，使原有的監(jiān)管規(guī)則適用于新型市場需求；二是強調網(wǎng)絡交易安全、維護網(wǎng)絡平臺的穩(wěn)健經(jīng)營及客戶的權益；三是美國保險行業(yè)協(xié)會充分發(fā)揮行業(yè)自律職能；四是擁有全球最完善的保險信用評級制度。
（二）英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗啟示。英國是互聯(lián)網(wǎng)保險最為發(fā)達的國家之一。2010年，英國家庭車輛險和財產險的互聯(lián)網(wǎng)銷售份額占比高達47%和32%。英國互聯(lián)網(wǎng)保險由B2C起步，之后B2E和B2B相繼興起，使英國保險市場成為一個高效的網(wǎng)絡保險體系。英國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管強調一致性原則，即保險監(jiān)管部門負責監(jiān)督實施統(tǒng)一的行業(yè)標準，認可電子保單的法律效力，適時監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)保險產生的風險；同時按照適度審慎原則，堅決維護消費者利益。此外，英國政府一般不干涉保險產品開發(fā)和相關費率的確定，互聯(lián)網(wǎng)保險擁有完善的行業(yè)自律組織，行業(yè)自律性極強。
（三）日本互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管經(jīng)驗啟示。1999年7月，日本出現(xiàn)網(wǎng)絡保險公司，是一家完全通過互聯(lián)網(wǎng)推銷保險的企業(yè)。日本65歲以上的老齡人口約占總人口的四分之一以上，比例居全球首位，其中：該國60～64歲的群體使用互聯(lián)網(wǎng)的比例高達70%以上，80歲以上的老人使用比例近20%，極大推動了網(wǎng)絡壽險企業(yè)的發(fā)展。2008年5月，LifeNet生命（美日合資）進入日本開展互聯(lián)網(wǎng)壽險業(yè)務，是全球首家使用手機購買保險的公司，也是首家24小時提供免費咨詢的公司，優(yōu)質的服務使得該公司保單件數(shù)迅速由2008年不到1萬件大幅上升到2013年的近20萬件。日本互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管在法制完善的前提下，注重行政指導作用，多采取協(xié)商、建議等手段，對市場違規(guī)行為開展前期處理，使市場調控與政府監(jiān)管和諧共生。保險公司在從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務時，必須經(jīng)第三方認證機構進行身份認證，政府監(jiān)管部門會不定期對市場主體進行評估，引導經(jīng)營主體自主發(fā)展，以提高社會信用度。
（四）經(jīng)驗及啟示
1.社會征信體系較為完善。征信體系建設是互聯(lián)網(wǎng)保險風險控制的核心，發(fā)達國家的國家信用管理與行業(yè)信用管理相輔相成，為互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管打造了良好的信用環(huán)境。
2.政府監(jiān)管和市場約束共同配合。政府和市場是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要主體，國外保險監(jiān)管當局按照“放開前端、管住后端”的思路，以審慎監(jiān)管為導向，堅持“最大支持、最少干預”的原則，充分發(fā)揮市場的約束作用。
3.強調消費者權益的保護。發(fā)達國家監(jiān)管當局具有嚴格的市場準入機制和產品核查制度，并不斷完善互聯(lián)網(wǎng)安全防護技術，能盡可能地降低保險風險，最大程度地保護投保人的利益。
四、構建我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管體系的建議
“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展?jié)摿薮?，監(jiān)管部門既要對互聯(lián)網(wǎng)保險給予開放包容的態(tài)度，“鼓勵創(chuàng)新、寬容失敗”，更要與時俱進，尋求新的監(jiān)管突破。一要堅持底線思維，管住風險底線，守住風險前沿，確保不發(fā)生系統(tǒng)性風險；二要堅持監(jiān)管一致性原則，保持線上、線下保險監(jiān)管的一致性，防止監(jiān)管套利行為；三要堅持公開性原則，持續(xù)提高互聯(lián)網(wǎng)保險市場透明度，依法保障消費者知情權和選擇權；四要堅持合作性原則，形成政府監(jiān)管、市場約束、內部治理、社會監(jiān)督四位一體的監(jiān)管體系。
（一）政府監(jiān)管方面
1.構建前瞻性的監(jiān)管制度體系。完善的法律體系是互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的重要保障，政府部門要將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管納入保險體系頂層設計中，形成行政法規(guī)、規(guī)章制度、規(guī)范性文件等層面的制度保障體系。一是將互聯(lián)網(wǎng)保險補充到《中華人民共和國保險法》或其他保險法規(guī)中，使互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險法規(guī)中的重要內容，真正做到有法可依；二是制定《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管》等專項風險管控制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)新技術、新標準的研究和監(jiān)測，從機構管理、系統(tǒng)性風險防范等方面做出制度安排；三是將互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管納入保險各項具體業(yè)務制度中，使其成為常態(tài)化工作，與業(yè)務同步發(fā)展。
2.明晰各級監(jiān)管機構職責權限。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務由各保險機構的總公司直接管理，按照我國的監(jiān)管職權，建議由中國保監(jiān)會實施統(tǒng)一監(jiān)管。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，各地保險糾紛將日益增多，由中國保監(jiān)會統(tǒng)管既不現(xiàn)實，也不利于實際操作。因此，建議中國保監(jiān)會將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務現(xiàn)場調查權和理賠糾紛權，適當下放至其派駐機構。另外，如遇到行政處罰等重大事項時，待報中國保監(jiān)會批準后實施。
3.加強互聯(lián)網(wǎng)保險產品監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)運營并沒有改變保險的風險本質，線上、線下監(jiān)管適用的法規(guī)政策應保持一致性。一是建立互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品審批或備案制度，允許保險公司設計互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產品，可在條款、費率等方面差別于線下產品；二是對新產品保持高度的風險警惕，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高現(xiàn)金價值的保險產品，應加強規(guī)范；三是完善互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，將互聯(lián)網(wǎng)保險產品、條款、特別是風險提示等情況通過網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公示，保障消費者的知情權。
4.加快培育互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人才。政府部門應擔負起培訓互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管人才的任務，積極培養(yǎng)精通信息技術、熟悉保險和網(wǎng)絡操作實務、能靈活行使監(jiān)管權限的復合型保險監(jiān)管人才。一是利用高校教育平臺，協(xié)助開設互聯(lián)網(wǎng)保險相關專業(yè)或與監(jiān)管相關的課程，為互聯(lián)網(wǎng)保險提供充足、優(yōu)質的人才儲備；二是采用“引進來、走出去”的方式，邀請國內外專家，舉辦互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管培訓班；也可采取考察學習、交流訪問等方式，借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗；三是嘗試建立互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員持證上崗制度，掛牌實名服務，構建人才隊伍建設的長效機制。
（二）市場約束方面
1.構建全面完善的信用評價體系。要進一步加快我國信用體系建設，通過建立政府、企業(yè)與個人的統(tǒng)一信用評級制度，以信用制度作為互聯(lián)網(wǎng)保險市場的強大支柱，并以此促進保險監(jiān)管的實施。
2.建立靈活審慎的市場準入機制?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對經(jīng)營主體要求較高，因此互聯(lián)網(wǎng)保險市場準入標準既要突出安全、便捷，更要注重注冊資本、服務規(guī)范標準等基本指標。特別是隨著淘寶、京東等第三方電子商務平臺進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場后，明確和規(guī)范其銷售資質顯得尤為重要。
3.充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。中國保險行業(yè)協(xié)會應主動遵守市場規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律職能，組織保險機構簽訂互聯(lián)網(wǎng)保險安全自律協(xié)議，協(xié)助保監(jiān)會監(jiān)督檢查保險機構業(yè)務網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營信息等。保險監(jiān)管部門應將部分事務性工作授權給保險行業(yè)協(xié)會實施，以促使其在行業(yè)發(fā)展和自律方面發(fā)揮更大的作用。
（三）公司治理方面
1.狠抓信息安全。保險公司應不斷完善計算機軟、硬件配置，加強客戶數(shù)據(jù)保護，通過建立數(shù)據(jù)異地災備系統(tǒng)，嚴格網(wǎng)絡隔離與監(jiān)控，建立信息泄露追究制度，提升從業(yè)人員對客戶信息保護意識，從而更好地為客戶提供安全的保險服務。
2.狠抓內控內管。通過建立健全完善的信息安全管理、交易安全保障、售后服務管理等內控制度，重點關注互聯(lián)網(wǎng)市場的新風險和考核體系，利用現(xiàn)代化手段降低風險控制成本，進一步提高風險管控能力。
3.狠抓隊伍建設?；ヂ?lián)網(wǎng)保險需要線上、線下的緊密配合，這就需要保險公司必須建立一支掌握保險知識、技術和善于開展服務的專業(yè)人才隊伍，確保能夠準確解答消費者的問題，做好系統(tǒng)研發(fā)、流程設計、網(wǎng)絡安全維護等工作，并在保險保障期間為顧客提供周到的增值服務。
（四）社會監(jiān)管方面
1.保護互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的合法權益。一要強化互聯(lián)網(wǎng)保險消費者保護制度，在《保險法》等法律法規(guī)中新增保密條款，明確保險公司不得向第三方披露消費者信息資料的規(guī)定；二要明確賦予保險消費者相關信息知情權和主動查詢的權利，力爭變消費者的事后知情為事先了解，變被動為主動；三要建立互聯(lián)網(wǎng)金融保險責任制度，明確保險公司在侵害消費者權益時應承擔的法律責任，將權益保護落到實處。
2.著力形成跨部門監(jiān)管合力。互聯(lián)網(wǎng)保險涉及保險監(jiān)管、銀行監(jiān)管、網(wǎng)絡安全監(jiān)管等多個部門和環(huán)節(jié)，要進一步發(fā)揮保險公司的主體作用，通過建立跨部門監(jiān)管合作機制，形成職責明確、齊抓共管、合力協(xié)作的格局，要制定應急預案，加強應急演練，一旦發(fā)生突發(fā)事件及時反應和處置，將負面影響降至最低程度。
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互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。通過互聯(lián)網(wǎng)技術手段，最終可以讓金融機構離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導型地位，因為互聯(lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷的弱化，從而使得金融機構日益淪落為從屬的服務性中介的地位，不再是金融資源調配的核心主導定位。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進經(jīng)濟增長同時，大幅減少交易成本?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融業(yè)的沖突是前所未有的，它也正在主導一場金融史上的改革。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險分析
網(wǎng)絡金融提供了新的融資渠道，緩解了微貸難，增補了正規(guī)金融服務的空缺。提供更大量、更可靠的數(shù)據(jù)，使業(yè)務開展得以在更低的成本下進行，效率提高，并突破地域限制、擴大客戶群。從發(fā)展實踐看，網(wǎng)絡金融主要問題是法律安全風險、技術安全風險、資金安全風險、信息安全風險、監(jiān)管安全風險。
（1）法律安全風險。目前，我國的銀行法、證券法、保險法都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管要求，如《巴塞爾協(xié)議III》關于商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率等規(guī)定以及其他相關監(jiān)管規(guī)則對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的適用性較弱。
（2）技術安全風險。互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是發(fā)達的計算機通訊系統(tǒng)，計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)的缺陷便構成了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，開放式的網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術，TCP/IP協(xié)議的安全性較差都會引起技術安全風險。
（3）資金安全風險。過去，第三方機構扮演的網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今在很多支付業(yè)務中，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺。同時，隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開始介入小額信貸等銀行傳統(tǒng)領域，網(wǎng)絡平臺資金風險不容忽視。
（4）信息安全風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時空限制、降低交易成本的同時，也帶來了信息安全的道德風險和逆向選擇機制，有資料顯示，2012年我國有84.8%的網(wǎng)民遇到過網(wǎng)絡信息安全事件，總數(shù)達4.56億人次，包括個人資料泄露、網(wǎng)購支付不安全、遭遇釣魚網(wǎng)站等。加之目前很多交易平臺并沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護個人隱私的完整機制，這大大增加了信息泄露風險。
（5）監(jiān)管安全風險。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，第三方支付企業(yè)的法律地位得到了一定程度的認可，由央行支付結算司負責監(jiān)管和中國支付清算協(xié)會作為行業(yè)自律性組織；相比之下，P2P貸款平臺則仍游離于監(jiān)管之外。國內眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進行約束，致使行業(yè)素質參差不齊，存在較大的風險隱憂。
三、風險防范及政策建議
（一）加快征信分中心建設
一是和P2P網(wǎng)絡借貸公司建立合作關系，開放征信查詢業(yè)務，同時采集公司客戶信用數(shù)據(jù)；二是和快遞公司建立合作關系，獲取電商快遞數(shù)據(jù)，以此評估電商經(jīng)營情況；三是創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)采集方法，通過社交網(wǎng)絡獲取企業(yè)或個人相關信息，計算信用評級。
（二）創(chuàng)新P2P網(wǎng)絡借貸經(jīng)營方式
與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管?？蛻糍Y金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性。同時，也有利于實現(xiàn)破產隔離，利于控制金融行業(yè)風險，對切實保護貸款人利益以及維護金融體系穩(wěn)定有重要作用。此外，P2P網(wǎng)絡借貸平臺也可直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產生的預期違約率。
（三）與傳統(tǒng)金融業(yè)融合
（1）網(wǎng)絡金融企業(yè)與線下金融機構合作。如資金風險控制納入線下成熟的銀行賬戶監(jiān)管；利用網(wǎng)絡企業(yè)技術、客戶資源優(yōu)勢開展產品線上線下交叉銷售；網(wǎng)絡金融企業(yè)本身融資需求合作等。
（2）傳統(tǒng)金融行業(yè)積極向網(wǎng)絡金融靠攏。傳統(tǒng)金融行業(yè)尤其是地方性金融機構及準金融組織，可利用自身資源和技術優(yōu)勢，大力發(fā)展符合地方特色的數(shù)據(jù)挖掘、客戶定位、網(wǎng)絡營銷等客服系統(tǒng)。
（四）整合監(jiān)管資源，完善監(jiān)管機制
（1）由于網(wǎng)絡金融企業(yè)的金融屬性，其監(jiān)管要求大于普通互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。各監(jiān)管部門要制定統(tǒng)一的監(jiān)管標準，明確準入條件，并建立退出機制，以把控網(wǎng)絡金融企業(yè)可能帶來的金融風險，保護貸款人的利益。
